Банківська система Україні

Звичайно, кожна інша система, яка функціонує в економіці, теж має свою певну інфраструктуру, і в цьому розумінні банківська система не є винятком. Проте лише в банківській системі інфраструктура є надзвичайно складною, багатопрофільною, життєво необхідної для функціонування окремих банків. Без деяких її елементів виконання банками окремих операцій буде вкрай неефективним, а то й просто неможливим. Так, в перші роки формування банківської системи в Україні не було єдиного механізму міжбанківських розрахунків, внаслідок чого розрахунки між підприємствами - клієнтами банків неймовірно затягували, а нерідко просто зривалися, внаслідок чого вони несли значний збитки. Зараз у банківській системі створений і діє механізм централізованих міжбанківських розрахунків на базі електронних технологій, які дає можливість все міжгосподарські розрахунки здійснювати негайно, в режимі реального часу.
Гнучке поєднання високого рівня централізованої керованості системи з децентралізацією економічної самостійності та відповідальності банків як її окремих елементів - ще одна відмітна риса банківської системи. Звичайно, проблеми подібного об'єднання централізованого управління з децентралізацією відповідальності мають місце і в інших системах. Тим не менш, ніде вони не проявляються так гостро і масштабно, як у банківській системі, де вся відповідальність перед інвесторами і вкладниками повністю покладається на банк, а можливості прийняття адекватних управлінських рішень його керівництвом істотно обмежуються нормами системного управління. Ця суперечливість постійно проявляється в реальній дійсності.
Особливо яскраво вона проявилася в США, які мають високорозвинутих банківську систему. Банківське право тут виявилося однією з найбільш складних і суперечливих сфер господарського права, а банківська діяльність контролюється і регулюється більш ретельно, ніж будь-яка інша галузь економічної діяльності. У 80-ті роки в США почався рух за дерегулювання (послаблення регулювання і контролю) банківської діяльності, було прийнято декілька законів, які послабили банківські обмеження, спростили управління нею на рівні банківської системи.
Подібні тенденції можна спостерігати і в інших країнах. Сучасне банківське законодавство, незважаючи на об'єктивні процеси консолідації банків у систему, все більше уваги приділяє гарантуванню кожному банку економічної самостійності, рівних можливостей доступу на грошовий ринок, свободи конкуренції, свободи вибору клієнтів тощо. Без цього тенденції до інтеграції в систему можуть призвести до перетворення банківської системи в єдиний банк (монобанк), що монопольно обслуговуватиме грошовий ринок, підпорядкувавши його своїм інтересам. При наявності зазначених гарантій банківська система не тільки не обмежує діяльності окремих банків, а й істотно підвищує посередницький потенціал кожного з них на грошовому ринку і їх спільну роль в економіці.
Отже, банківська система - це не механічна сукупність багатьох окремих банків, але це і не єдиний банк, який керується з одного офісу (центрального банку), а специфічна економічна та організаційно-правова структура, яка забезпечує своїми особливими методами та інструментами функціонування грошового ринку та економіки в цілому.
Національний банк - головний елемент банківської системи України
Створення нової банківської системи в Україні на основі державних банків почалося в 1991 році з прийняттям Закону "Країни" Про банки і банківську діяльність ", згідно з яким було закладено основи класичної дворівневої банківської системи, яка включає верхній і нижній рівні, а також визначено, які банки належать до кожного з рівнів і яким буде механізм зв'язків між ними.
У результаті дезінтеграції колишнього Радянського Союзу українське відділення Державного банку СРСР змушене було прийняти рішення про розподіл асигнувань, оскільки союзний банк не підготував плану кредитів на початок 1991 року. На базі українського республіканського відділення Державного банку СРСР було створено Національний банк України (НБУ). Вже влітку 1991 року інструкції союзного Державного банку не мали зобов'язуючої дії в Україні, а 25 грудня 1991 року Державний банк СРСР було офіційно ліквідовано і НБУ став центральним банком України.
Законом передбачається функціонування дворівневої банківської системи, в якій НБУ діяв би як центральний банк, а інші банки здійснювали б комерційні банківські операції.
НБУ - це банк першого рівня. Він виконує традиційні функції, які характерні для центрального банку держави: це емісійний та розрахунковий центр держави, банк банків та банкір уряду. НБУ не є незалежним. Він підпорядковується Верховній Раді та Кабінету Міністрів України.
З прийняттям закону "Про національний банк" (травень 1999 року) в Україну став чітко визначено статус центрального банку, розмежовані його функції від функцій комерційних банків.
Отже НБУ - це:
· Єдиний емісійний центр країни, він володіє манопольнім правом на емісію банкнот, організацію та регулювання грошового обігу;
· Банк банків. Він не займається кредитно-розрахунковим обслуговуванням інших банків та кредитних закладів, не видає кредитів комерційним банкам, не організовує механізм міжбанківського кредитування;
· Банк уряду. НБУ займається кредитно-розрахунковим обслуговуванням яуряду - є його касиром, здійснює операції з осблуговуванню внтрішнього державного боргу. Є фінансовим консультантом і т.і. національний банк проводить аукціони з рз \ озміщенню державних облігацій уряду України, займається їх погашенням та виплатою відстків за ними, я слідкує за касовим виконанням бюджету комерційними банками;
· Провідник офіційної грошово-кредитної політики, зазначає мету та напрям грошово-кредитної політики, які пов'язані з забезпеченням стійкості національної грошової одиниці. Він здійснює регулювання курсу національної грошової одиниці відносно валюти інших держав шляхом валютних інтервенцій на відкритому ринку;
· Керуючий золотовалютними резервами держави;
· Представник інтересів держави в міжнародних фінансово-кредитних організаціях.
На НБУ покладаються функції контролю за виконанням комерційними банками законодавства з банківської діяльності, за дотриманням економічних нормативів. Він здійснює державну реєстрацію банків і кредитних установ, а також ліцензування банківскіх операцій, встановлює для них єдині правила проведення операцій, бухгалтерського обліку та звітності, захисту інформації та коштів.
Однак стратегічною метою і найважливішим обов'язком НБУ є створення сприятливого середовища, в якій діють комерційні банки та інші фінансові установи. Це означає, що основною метою діяльності НБУ є:
1) захист і забезпечення стабільності валюти України;
2) розвиток і зміцнення банківської системи;
3) забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи розрахунків. Надійна платіжна система, яка задовольняє потреби юридичних і фізичних осіб у безпечному й ефективному переказі коштів - передумова успішного розвитку ринкової економіки кожної країни;
4) встановлення і підтримка конкурентного середовища;
5) стимулювання використання нових інструментів грошово-кредитної політики.
Значним досягненням стало введення системи електорнні міжбанківських платежів. Ще одним прогресивним кроком є ​​впровадження електронної пошти, завдяки якій НБУ може отримувати щоденний баланс банківської системи.
ФУНКЦІЇ і роль банківської системи в економіці держави
Роль і значення для економіки держави банківської системи проявляється в її специфічних цілях та функціях.
Головною метою діяльності окремих банків є отримання прибутку. Що стосується банківської системи, то ця мета не просто не збільшується пропорційно кількості банків, які входять в систему, а взагалі переміщується на другий план, залишаючись лише метою окремих банків. На перше місце в системі виходять цілі [8]:
• забезпечення суспільного нагляду і регулювання банківської діяльності з метою узгодження інтересів окремих банків з громадськими інтересами;
• забезпечення надійності і стабільності функціонування банківської системи в цілому з метою стабілізації грошей та безперебійного обслуговування економіки.
Жодна з цих цілей не під силу окремому банку, яким би економічно могутнім він не був. Тільки скоординоване об'єднання їх в систему, зорієнтовану на зазначені цілі, робить досягнення їх реальним.
Не менш виразно проявляється відмінність функцій банківської системи як самостійної структури від функцій окремих банків.
Банківська система здатна виконувати три такі функції:
• трансформаційну;
• створення платіжних засобів та регулювання грошового обороту (емісійну);
• забезпечення стабільності банківської діяльності та грошового ринку (стабілізаційна).
Трансформаційна функція банківської системи базується на аналогічній функції окремих банків. Тим не менш, вона не є сумою механічного складання подібної функції всіх банків, які входять в систему. У масштабах системи виникає якісно нова функція трансформації - більш масштабна, більш глибока, більш завершена й ефективна, ніж сума трансформаційних потенціалів окремих банків. Це зумовлюється двома обставинами [11]:
• по-перше, в трансформаційний процес активно включається центральний банк. Як банк банків він активно здійснює всі види трансформаційних процесів на міжбанківському рівні. Через механізми рефінансування (кредитні аукціони, кредитування через «облікове вікно», «ломбардне вікно», пряме кредитування окремих банків тощо) центральний банк трансформує ресурси грошового ринку і за термінами, і за розмірами, і за ризиками, і в регіональному аспекті, та ще й у більших масштабах, ніж окремі комерційні банки. Він завершує трансформаційні процеси в межах всього грошового ринку, розпочаті безпосередньо комерційними банками;
• по-друге, система істотно підвищує трансформаційний потенціал вузькоспеціалізованих банків. Вбудовані в систему, вони дістають можливість виконувати цю функцію в кооперації з універсальними банками. Якщо банк, як, наприклад, Ощадбанк України, спеціалізується на депозитних операціях, то в складі системи він може запропонувати мобілізовані кошти банкам, які виконують кредитні операції. Спільно, як складові системи ці банки можуть забезпечити весь комплекс трансформації грошового капіталу на ринку.
Функція створення платіжних засобів та регулювання грошового обороту (емісійна) полягає в тому, що банківська система оперативно змінює масу грошей в обігу, збільшуючи або зменшуючи її відповідно до зміни попиту на гроші. Іншими словами, банківська система керує пропозицією грошей [7].
Це ключова функція банківської системи. У її виконанні беруть участь усі ланки системи - центральний банк, усі банки другого рівня. Вона стосується всіх напрямків банківської діяльності, перш за все кредитної.
Ця функція банківської системи якісно відрізняється від аналогічної функції окремого банку. Кожен окремий банк потенційно здатний приймати участь у формуванні пропозиції грошей і зацікавлений розширювати цю свою діяльність, оскільки вона дає йому додаткові доходи. Але тільки система може визначити межі цієї діяльності, які адекватні попиту на гроші, і ввести в ці межі емісійну функцію кожного банку. Це досягається методами та інструментами грошово-кредитної політики центрального банку, реалізацію якої забезпечує система в цілому.
Функція забезпечення стабільності банківської діяльності та грошового ринку (стабілізаційна) пов'язана з надзвичайно високим ризиком банківської діяльності. Банки, на відміну від інших економічних суб'єктів, містять у собі підвищену загрозу дестабілізації власної діяльності, розладу усього грошового ринку, провокування загальноекономічної кризи. Тому кожний окремий банк не може виконувати стабілізаційної функції, а скоріше на оборот [4].
Як посередники на грошовому ринку, банки функціонують переважно за рахунок чужих капіталів - акціонерного капіталу, залучених коштів вкладників та позичок інших банків. Тому вони перебувають під постійним контролем і тиском з боку великої кількості клієнтів та акціонерів, дії яких визначаються не тільки економічними розрахунками, а й чутками, очікуваннями, припущеннями. Тому над банками постійно висить загроза паніки, яка може викликати обвальне вилучення депозитів та банкрутство, якщо цей процес своєчасно не зупинити. Крім того, під тиском своїх кредиторів і власників банки змушені вкладати капітали у високодохідні, але низьколіквідні активи, ризикуючи втратити довіру вкладників і викликати паніку. Забезпечити високу довіру до банків - завдання не тільки окремих банків, а й усієї банківської системи.
Банки - не тільки посередники на ринку, а й підприємства, які можуть «заробляти гроші», надаючи позички своїм клієнтам. Це, напевно, найбільш високорентабельний вид виробництва, і над банками постійно витає великий «спокуса» «заробити» і запропонувати грошей більше, ніж у них для цього є підстав і ніж це потрібно для ринку. Це положення стосується комерційних і центральних банків. Тим не менш, така поведінка визначається не гонитвою за прибутком, а економічною чи політичною ситуацією, яка склалася в країні.
Як посередники грошового ринку, банки повинні брати на себе всю відповідальність перед інвесторами за економічні ризики своїх позичальників. Банки потенційно, завдяки широким масштабам своєї діяльності, здатні розосередити ці ризики і максимально пом'якшити їх для інвесторів. Тим не менш, реального успіху в цьому можна досягти лише за умови, що це завдання буде вирішуватися зусиллями всієї банківської системи. Тільки банківській системі в цілому під силу створити діючий механізм страхування банківських ризиків і банківських депозитів.
Виконання банківською системою стабілізаційної функції проявляється двояко: у прийнятті ряду законів та інших нормативних актів, які регламентують діяльність усіх її ланок - від центрального банку до вузькоспеціалізованих комерційних банків з одного боку, з іншого - у створенні дійового механізму державного контролю і нагляду за дотриманням цих законів і за діяльністю банків узагалі.
На цій підставі створюються спеціальні механізми забезпечення стабільності банківської діяльності, які включають [11]:
• страхування банківських ризиків, передусім кредитних;
• страхування банківських депозитів, насамперед фізичних осіб;
• створення внутрішньобанківських резервів для покриття збитків від кредитних ризиків;
• створення механізму обов'язкового резервування банківських депозитів;
• централізоване встановлення економічних нормативів з тих напрямків банківської діяльності, які пов'язані з найбільшими ризиками;
• створення централізованого нагляду і контролю за банківською діяльністю;
• створення механізму централізованого рефінансування комерційних банків;
• узаконення різних механізмів централізації банківського капіталу (створення консорціумів, картелів, трестів, концернів, холдингів).
Консорціум - тимчасове добровільне об'єднання декількох банків для спільного виконання певних операцій, які окремому банку не під силу (кредитування великих проектів, розміщення великих емісій цінних паперів тощо). Після досягнення мети можуть розпадатися. Кожен банк зберігає юридичну самостійність. Подібний характер має і синдикат.
Картель являє собою укладання угоди між декількома великими банками щодо проведення єдиної політики на грошовому ринку (процентної, кредитної, дивідендної та т.п.). Самостійність банків зберігається. Концерн є об'єднанням декількох банків під керівництвом одного з них, який став власником контрольного пакету акцій інших банків. У такому об'єднанні самостійність банків істотно обмежується, хоча вони залишаються акціонерними товариствами. Банківським холдингом зазвичай називають концерн, до складу якого, крім банків, входять небанківські фінансові посередники (страхові, фінансові, лізингові компанії тощо). Трест - це монопольне об'єднання банків шляхом злиття їх власності. Форма власності перетворюється з акціонерної в пайову, а окремі банки втрачають юридичну та економічну самостійність і керуються з одного центру як філії.) [8].
У цих заходах виявляється організаційно-правове забезпечення стабілізаційної функції банківської системи. Кожен з них може бути реалізований лише в межах системи і є специфічним інфраструктурним елементом, який перетворює сукупність банків у якісно нове явище - банківську систему.
Особливості побудови банківської системи в Україні
Формування банківської системи України розпочалося з проголошенням незалежності і виходом зі складу СРСР в 1991 р. До цього часу в Україні не було необхідних передумов для існування самостійної банківської системи. Більшість банківських установ, які діяли на її території в кінці 80-х років, були не самостійними банками, а філіями союзних банків. Вони входили до складу банківської системи СРСР і управлялися з союзного центру. Сама союзна банківська система була далеко не ринковою, і тому після проголошення курсу на перебудову з 1988 р. почалося активне її реформування, в тому числі і на території Україні. Тим не менш, завдання створення закінчених банківських систем у кожній союзній республіці за часів існування Союзу не ставилось, хоча йшла мова про формування центральних банків у кожній з республік. Зокрема, вже в 1990 р. почалася розробка проекту Закону України «Про банки і банківську діяльність». Але найімовірніше малося на увазі реорганізувати сам союзний центральний банк (Держбанк СРСР), щось на зразок Федеральної резервної системи США, а не створити самостійні банківські системи в кожній республіці.
Початок формування в Україні власної банківської системи ринкового типу був покладений Законом «Про банки і банківську діяльність», прийнятим Верховною Радою 20 березня 1991 р. У основу розвитку банківської системи України цим Законом були покладені принципи, загальновизнані у світовій практиці [1]:
• дворівневу побудову;
• чітке функціональне розмежування між банками першого і другого рівнів;
• функціонування банків другого рівня на комерційних засадах та на договірних відносинах з клієнтурою;
• ліквідація монополії держави на банківську справу, можливість створення комерційних банків різних форм власності, лібералізація банківської діяльності;
• організація державного контролю і нагляду за банківською діяльністю та накладення цього завдання на центральний банк;
• незалежність центрального банку від державних органів виконавчої влади;
• формування загальносистемної інфраструктури забезпечення банківської діяльності та ін
На сформованої цим Законом правової та концептуальній основі банківська система України за короткий термін пройшла складний, але досить результативний шлях розвитку. Найвагомішімі є результати в інституційно-структурному її розвитку.
До середини 1994 року відкриття банку в Україні можна було порівняти з відкриттям приватного підприємства або товариства. Як наслідок, число комерційних банків до кінця 1992 року перевищило 90. У 1992 році їх було вже 130, а в 1993 році - 207. Протягом трьох наступних років, кількість банків досягла 230 і стабілізувалася на цьому рівні. У той же час три з п'яти великих державних банків - "Промбудбанк", "Житлосоцбанку", "Агропромбанк" - були перетворені в акціонерні компанії - "Промінвестбанк", "Укрсоцбанк", а також банк "Україна". 1992-1993 років характеризуються як період створення банків "нової хвилі". У цей період в результаті прогресуючого розвитку спільних підприємств, малих підприємств та акціонерних компаній створюються банки із значною часткою приватного капіталу.
Народногосподарське значення банківського сектора України особливо помітно знизилося у 1994-1995 роках. Одна з ознак цього етапу - низький рівень банківського менеджменту. Це призвело до банківської кризи та банкрутства окремих банків. Протягом 1994 року збанкрутували 12 банків. У 1995 році 20 банків були переведені в стан оздоровлення. Протягом 1996 року збанкрутувало 45 банків (пряме банкротсва), а 60 прибували в стані оздоровлення (приховане банкротсва). За даними Національного банку України, кількість проблемних банків становили 28. На початку 1998 року 23 банку проходили процедуру санації, 16 підлягали закриттю, 12 - визнані банкрутами.
Наведені цифри свідчать про зростання в українській банківській системі кількості випадків некредитоспроможності. У період 1994-1995 років відбувалася зміна акціонерів багатьох банків, здійснювався продаж і перепродаж комерційних банків та їх філій.
Стабілізація рівня інфляції прискорила процес банкрутства комерційних банків. Головними недоліками банківської системи України залишалися [8]:
· Недостатність запасів капіталу в більшості банків;
· Контроль процентних ставок через ставку рефінансування НБУ;
· Доступ держави до безплатних кредитів;
· Привілейований режим роботі для окремих комерційних банків;
· Недостатнє дотримання принципів, чинних для банківської діяльності;
· Недостатність конкуренції у кредитній сфері.
На сьогодні в Україні діють 15 комерційних банків зі змішаним капіталом, серед яких 5 банків мають 100% іноземного капіталу і зареєстровані як українські суб'єкти господарювання. Це "Кредит Ліоніс" (французький капітал)), "Сосіете Генерале" (французький капітал), Депозитно-кредитний банк (польський капітал), ING Bank і "Кредит Свісс". Решта 12 банків мають лише частину іноземного капіталу у своїх статутних фондах. Крім того, в даний час в Україні працюють 22 представництва закордонних банків.
Розміщення банків на території держави вкрай нерівномірне. У Києві та Київський області діють 78 банків, у Харківській і Одеській - по 15, в Донецькій - 14, в АР Крим та Дніпропетровської області - 12, у Львівській - 10. У той же час у Вінницькій і Кіровоградській областях узагалі немає комерційних банків. Таблиця 1 показує динаміку становлення банківської системи України.

Таблиця 1 - Динаміка розвитку банківської системи України протягом 1992-1997 РОКІВ [13]

	1992	1993	1994	1995	1996	1997
Зареєстровані банки:	130	207	228	230	229	229
державні	0	0	2	2	2	2
відкриті акціонерні компанії	0	0	96	119	125	128
закриті акціонерні компанії	0	0	63	47,2	52	51
товариства з обмеженою відповідальністю	0	0	67	59	50	48
Банки, які функціонують	0	0	220	210	188	189
Банки з іноземним капіталом:	0	0	12	12	14	15
з 100% іноземним капіталом	0	0	1	1	2	3
Банки, які ліквід	5	6	13	0	8	1

Що стосується інфраструктури банківської системи, то помітні успіхи досягнуті у формуванні механізму міжбанківських розрахунків, міжбанківського валютного ринку, ринку міжбанківського кредитування та рефінансування комерційних банків, у створенні системи банківського регулювання та контролю.
Певні успіхи досягнуті і в функціональному розвитку банківської системи. НБУ як центральний банк в основному опанував досить складний механізм монетарного регулювання та досяг помітних успіхів у стабілізації національних грошей, організовано провів у вересні 1996 р. завершення грошової реформи. Позитивний досвід НБУ накопичив і в інших напрямках діяльності - у регулюванні валютних відносин, обслуговуванні державного боргу, організації банківського обліку відповідно до світових стандартів, у нормативно-правовому та методичному забезпеченні діяльності комерційних банків тощо. Значно розширилася сфера функціонування комерційних банків, і вони накопичили цінний досвід роботи не тільки на традиційних напрямах, а і у нових для них сферах діяльності - на фондовому і валютному ринках, у сфері міжнародних відносин, на ринку міжбанківських кредитів, у взаємовідносинах з центральним банком, в банківському менеджменті тощо.
Тим не менш, формування банківської системи України постійно натикається на серйозні перешкоди, які не тільки гальмували цей процес, а й нерідко просто повертали його назад. Мова йде насамперед про глибоку системну кризу, яку переживає економіка України протягом всього перехідного періоду. Вона проявилася в тривалому скороченні реальних обсягів виробництва, в хронічній розбалансованості державного бюджету, в глибокій кризі неплатежів (на початок 2000 р. взаємна заборгованість господарюючих суб'єктів перевищила річний обсяг ВВП), у небувало високої інфляції, яку пережила Україна в 1992-1994 рр.., і в обумовленому нею падінні рівня монетізації економіки. Всі ці процеси призводили до втрати грошових капіталів підприємницькими структурами, насамперед у малому та середньому бізнесі, згортання цього дуже важливого для розвитку банківської системи сектора економіки, посилення таких негативних для банківніцтва процесів, як бартерізація, тінізація і доларизація економічних відносин та відплив вільних капіталів за кордон, падіння ефективності виробництва (на початок 2000 р. близько 60% підприємств усіх галузей економіки працювали збитково) [10].
За таких обставин в Україні вкрай повільно розвивався попит на посередницькі послуги банків, а потім не було економічних передумов для належного розвитку банківської системи. Тому, незважаючи на помітне зростання основних кількісних показників її діяльності, в цілому рівень розвитку банківської системи України, особливо на тлі банківських систем розвинених країн, є досить низьким. Це підтверджується викладеними нижче даними, які характеризують якісну сторону функціонування банківської системи України.
Недостатнім залишається рівень капіталізації комерційних банків. Загальна сума власного капіталу всіх комерційних банків України на 1 січня 2000 р. становила 1116,4 млн. дол США. У середньому на один банк припадає 6,85 млн. дол США. На тлі провідних банків світу капіталозабезпеченість українських банків настільки мала, що жоден з українських банків не ввійшов до списку першої тисячі банків світу, який був опублікований англійським журналом «Тhе Ваnkеr» у 1994 р. Ситуація не змінилася і на початок 2000 р. Найбільший за цим показником банк України - Промінвестбанк - мав на початок 2000 р. 128,4 млн. дол США власного капіталу, в той час як останній банк з тисячного списку вже в 1994 р. мав 125,0 млн. дол США. Тому українським банкам буде важко конкурувати з іноземними не тільки на світовому ринку, а й усередині України, якщо останні вирішать серйозно закріпитися на нашому ринку [10].
Вирішити цю проблему адміністративним тиском на банки (збільшенням мінімального розміру статутного фонду, посиленням вимог щодо капіталізації прибутків тощо) неможливо, оскільки прибутковість банків в останні роки постійно знижується, привабливість банківського бізнесу для інвесторів зменшується та й необхідні для цього внутрішні грошові капітали залишаються обмеженими. Вирішити проблему капіталізації банків можливо лише на шляху прискорення ринкової трансформації економіки, зростання її ефективності, оздоровлення державних фінансів і підвищення прибутковості банків.
Низька кредитоспроможність переважної частини підприємств-позичальників, низька капіталізація банків, недостатній рівень їх менеджменту спричинюють надзвичайно високу ризикованість банківської діяльності, підвищену недовіру до банків, особливо з боку сімейного сектора економіки, ускладнюють підтримку їх ліквідності. Все це послаблює посередницьку роль і трансформаційну функцію банків і банківської системи в цілому. Банки не в змозі належним чином задовольняти попит на позичкові капітали, насамперед з боку суб'єктів реального сектора економіки, які постійно відчувають глибокий дефіцит грошей як платіжних засобів і як капіталу. 3 іншого боку, всі економічні суб'єкти, в яких з'являються вільні грошові кошти, не можуть їх надійно розмістити і віддають перевагу конвертації в іноземну валюту, інвестуванню в тіньову економіку або переведенню за кордон.
У таких умовах на банки здійснюється могутній тиск з боку органів банківського регулювання, перш за все НБУ, з тим щоб утримати їх ліквідність, підвищити довіру до них, реанімувати їх потужну посередницьку роль. Для цього використовуються найбільш «жорсткі» заходи - надзвичайно висока норма обов'язкового резервування та часті її зміни, пряме обмеження рефінансування банків та окремих видів їх діяльності, встановлення надзвичайно великої кількості економічних нормативів га жорсткого контролю за їх дотриманням тощо. Все це не тільки негативно впливає на розвиток окремих банків, а й послаблює внутрішньо-системний механізм їх взаємодії та консолідації, служить причиною певне протистояння між першим і другим рівнями системи, між великими і малими банками тощо.
Глибокий довготривалий криза державних фінансів теж негативно впливає на формування банківської системи, гальмує формування суто ринкового механізму банківського регулювання, становлення цивілізованих взаємовідносин між самими комерційними банками. НБУ змушений переважну частину свого сеньеража направляти на монетизацію бюджетного дефіциту, обмежуючи до мінімуму рефінансування комерційних банків. Через штучне завищення процентної ставки по облігаціях внутрішньої державної позики банки вимушені свої ресурси спрямовувати переважно в державні цінні папери як найбільш дохідні активи, обмежуючи кредитування реальної економіки. Посилюється залежність банківської системи від діяльності урядових структур, а отже від короткострокових, часто суб'єктивних чинників, яка послаблює системні засади в банківській діяльності.
В умовах високої інфляції НБУ змушений протягом тривалого часу (1994-2000 рр..) Проводити жорстку рестрикційну грошово-кредитну політику, яке теж не сприяло формуванню банківської системи ринкового типу. 3 одного боку, така політика стримує процес ремонетизації економіки, формування вільних грошових капіталів, грошового ринку, який звужує економічну базу посередницької діяльності банків. А з іншого боку, НБУ змушений часто переходити на "ручне» керівництво грошовим ринком, застосовуючи найбільш жорсткі, а то й прямі адміністративні заходи монетарного регулювання, за які інтереси монетарної політики не відповідають інтересам комерційних банків.