Банківська система Росії її елементи і найважливіші функції

Державне регулювання грошово-кредитної сфери через традиційні методи - облікову ставку, операції на відкритому ринку і норми обов'язкових резервів - має свою специфіку.
Ставка рефінансування, застосовувана в Росії, ніколи не була відображенням об'єктивно існуючої взаємозв'язку реального та грошового секторів економіки. Практично справа стосувалася не регулювання кредитної діяльності банків через ставку рефінансування, а використання банків як «провідників» централізованих кредитів, що надаються на адресній основі окремим галузям, регіонам, підприємствам. З лютого 2004 р . на зміну практиці рефінансування банків під переоблік векселів прийшов проект з рефінансування комерційних банків під заставу кредитних вимог і векселів підприємств групи «промисловість», «зв'язок» і «транспорт». Реалізація проекту почалася в Санкт-Петербурзі, і в разі успіху схема буде поширена по всій країні. Однак крім векселя підприємства банк - учасник проекту повинен додатково надати гарантію по кредиту ще від однієї кредитної організації, що значно ускладнює участь банків у проекті. Труднощі в реалізації цього починання пов'язані і з тим, що Банк Росії на сьогодні не має в своєму розпорядженні комплексної базою даних про підприємства. Відсутня також адекватна правова база і система інститутів, за допомогою яких даний проект може бути реалізований, тобто сприятиме стимулюючого впливу на переказ кредитних ресурсів у реальний сектор економіки [15].
З червня 2003 р . ставка рефінансування складає 16%. Фактично вона існує номінально, оскільки Банк Росії практично припинив видачу кредитів але ставкою рефінансування, а потенційні позичальники майже не подають заявок на їх отримання, тому що її рівень значно перевищує процентні ставки за грошовими активами, одержуваним по інших каналах фінансового ринку. У результаті підприємства позбавляються можливості повністю списувати вартість запозичень на собівартість продукції і змушені платити додаткові податки. Використання ставки рефінансування носить також фіскальний характер, оскільки пені за податкові правопорушення складають 1 / 300 діючої ставки рефінансування.
Отже, в даний час ставка рефінансування є лише формальним індикатором процентних ставок на фінансовому ринку. Банки орієнтуються на цей показник остільки, оскільки його задає Центробанк. Реальні операції кредитування комерційних банків Банком Росії зі ставкою рефінансування не пов'язані. Для додання ставкою рефінансування статусу реального макроекономічного показника необхідно її зниження до рівня, що не перевищує нормальну прибутковість в економіці. Інший інструмент регулювання державою грошово-кредитної сфери - норма обов'язкових резервів. Вимоги до рівня обов'язкових банківських резервів схильні до частих змін, що дозволяє використовувати цей інструмент для оперативного управління. У результаті банки збирають ресурси, платять за них, а Банк Росії забирає ці ресурси безкоштовно замість створення умов для їх ефективного використання як комерційними банками, так і державою. В окремі роки обов'язкові резервні вимоги встановлювалися на рівні 20% (у розвинених країнах максимальна їхня ставка становить 7-15%).
Метод зміни рівня обов'язкових банківських резервів по суті носить адміністративно-податковий характер і збільшує витрати банків. Він призводить до значного збільшення коштів, які відволікаються від використання в активних операціях банку. Резервна система є дорогою, тому що значна частина позичкового капіталу вилучається з банківського, а в кінцевому рахунку - з виробничого сектора. До того ж резервування залучених коштів викликає їх подорожчання, а створення резервів є інфляційним фактором в економіці. Податковий характер відрахування до фондів обов'язкових резервів викликає у банків прагнення їх мінімізувати різними шляхами, в тому числі: збільшенням у складі залучених коштів міжбанківських кредитів; залученням депозитних вкладів на строк не більше місяця (щоб до моменту утворення резерву він був затребуваний); збільшенням у складі залучених коштів термінових депозитів. Крім того, наявність певного рівня резервів зовсім не гарантує захист комерційних банків від фінансових потрясінь, подібних до кризи 1998 р . [8].
В даний час основний акцент у формуванні обов'язкових резервів комерційних банків робиться на мінімальні резервні вимоги, що визначають пропорцію банківських резервів двох видів - обов'язкові та добровільні (надлишкові). Якщо обсяги обов'язкових резервів ставляться в пряму залежність від суми залучених фінансових; коштів банків і параметрів мінімальних резервів, встановлюваних ЦБ РФ, то добровільні резерви визначаються самими банками в залежності від масштабу їх діяльності. Дієвість резервних вимог багато в чому залежить від співвідношення обов'язкових та добровільних резервів. Для ЦБ РФ існує тільки один варіант впливу на обсяги банківських резервів - за допомогою процентної ставки.
Диференційований підхід до формування резервних вимог дозволить нарощувати банківську інвестиційну активність. Для банків, у яких значна частка інвестиційних кредитів реальному сектору економіки (строком більше року), норми обов'язкових резервів істотно знижуються. Встановлення низьких норм обов'язкових резервів для дрібних банків підвищить їх стійкість і конкурентоспроможність банківської системи в цілому [8].
Операції на відкритому ринку здійснювалися Центральним банком РФ в основному для фінансування дефіциту державного бюджету, тому державні цінні папери мали високу прибутковість. Вони носили короткостроковий характер, а через присутність на фінансових ринках спекулятивного капіталу не могли бути розміщені на тривалий період. Отже, реальний сектор економіки ігнорувався.
У післякризовий період (з 1999 р .) Банк Росії отримав право випуску облігацій від власного імені (до цього законодавство допускало випуск облігацій тільки корпораціями і державою). У результаті Банк Росії виступає і як емітент, і як орган, що регулює грошову масу за допомогою операцій з тими ж облігаціями. Межі випуску облігацій поставлені в залежність від різниці між максимальним рівнем обов'язкових резервів і діючими нормами обов'язкових резервів, причому повноваження Ради директорів Банку Росії щодо зміни норм обов'язкових резервів не обмежені. Тим самим Рада директорів на свій розсуд може змінювати ліміт випуску облігацій, який у свою чергу здатний зробити негативний вплив на кредитний ринок - відволікти частину кредитних ресурсів від кредитування реального сектору і сприяти зростанню відсотків по позиках.
Що стосується забезпечення та джерел погашення облігацій ЦБ РФ, то в законодавчих актах дані положення не регламентуються. Якщо забезпеченням облігацій буде служити виключне право емісії Банку Росії, його грошова політика замкнеться на його внутрішніх інтересах і ситуація з ДКО повториться, тільки вже з облігаціями самого Банку Росії. Зарубіжний і вітчизняний досвід показує, що операції на відкритому ринку не здійсненні при відсутності у комерційних банків зацікавленості у придбанні державних цінних паперів, а відсутність у портфелі ліквідних цінних паперів робить недоступним для Банку Росії використання цього інструмента, тому що ринок ДКО на сьогоднішній день розвинений слабко і характеризується невисокою прибутковістю і низьким обсягом угод [8].

1.3 Грошово-кредитне регулювання і банки
У загальному вигляді метою державного регулювання економіки є досягнення макроекономічної рівноваги при оптимальних для даної країни темпах економічного зростання. Якщо метою розвитку національної економіки є забезпечення достатнього економічного зростання, то така і стратегічна мета грошово-кредитного регулювання. Ця мета досягається за допомогою заходів в рамках грошово-кредитної політики.
Тому представляється необхідним ранжувати цілі грошово-кредитного регулювання. Проміжною або тактичною метою грошово-кредитного регулювання може бути антиінфляційна політика і стабілізація валютного курсу. Але стратегічною метою грошово-кредитного регулювання є регулювання грошового обігу.
Об'єктами грошово-кредитного регулювання є попит і пропозиція на грошовому ринку, а його суб'єктами виступають центральний банк (відповідно до властивими йому функціями провідника грошово-кредитної політики держави) і комерційні банки.
Грошовий оборот регулюється центральними банками в процесі здійснення кредитної політики, яка виражається в кредитній експансії або в кредитній рестрикції (обмеження грошової пропозиції по каналу кредитування).
Кредитна експансія центрального банку збільшує ресурси комерційних банків, які в результаті видачі кредитів збільшують загальну масу грошей в обороті. Кредитна рестрикція тягне за собою обмеження можливостей комерційних банків з видачі кредитів і тим самим - по насиченню економіки грошовими коштами.
Надзвичайно важливе значення для ефективного здійснення грошово-кредитного регулювання має і стабільність банківської системи. Банківський сектор є тим каналом, через який передаються імпульси грошово-кредитного регулювання всій економіці. Отже, регулювання центральним банком діяльності комерційних банків можна розглядати також як один з напрямків грошово-кредитного регулювання економіки з боку центрального банку.
Методи грошово-кредитного регулювання - це сукупність способів, інструментів впливу суб'єктів грошово-кредитного регулювання на об'єкти для досягнення поставленої мети. Можна виділити прямі та непрямі методи. Прямі методи носять характер адміністративних заходів у формі різних директив Центрального банку, що стосуються обсягу грошової пропозиції та ціни на фінансовому ринку. Навпаки, непрямі методи регулювання грошово-кредитної сфери впливають на мотивацію поведінки господарюючих суб'єктів за допомогою ринкових механізмів.
Головна мета кредитно-грошової політики полягає у забезпеченні необхідними грошовими засобами економіки країни для стабілізації виробництва, зайнятості і рівня цін. Ця мета досягається в результаті зміни обсягу грошової пропозиції з урахуванням циклічного розвитку економіки. При цьому в період спаду, коли в економіці має місце грошовий голод, кредитно-грошова політика спрямована на збільшення грошової пропозиції, а під час підйому, коли існує надлишок грошей, навпаки, на його обмеження. З цією метою застосовуються такі інструменти кредитно-грошової політики:
1) операції на відкритому ринку або ринку державних облігацій;
2) регулювання резервної норми;
3) регулювання розміру облікової ставки.
Акт купівлі представляє собою купівлю Центральним банком державних облігацій у комерційних банків і населення. У результаті резерви комерційних банків збільшуються, тому що всі операції здійснюються через комерційні банки незалежно від того, купуються облігації у комерційного банку або просто у населення. Навпаки, акт продажу викликає скорочення резервів комерційних банків.
Зміна резервної норми двояко впливає на здатність банківської системи до створення грошей: змінює розмір надлишкових резервів і розмір грошового мультиплікатора. Так, наприклад, у разі збільшення резервної норми 1) надлишкові резерви і 2) мультиплікатор зменшуються, а зниження резервної норми збільшує надлишкові резерви і мультиплікатор, збільшуючи тим самим можливість банків створювати нові гроші шляхом кредитування.
Отже, тут мова йде про збільшення надлишкових резервів банків розмірів кредиту та прибутку. Облікова ставка - це відсоток, під який Центральний банк надає позики комерційним банкам. При цьому зниження облікової ставки веде до зростання запозичення комерційними банками додаткових резервів у Центрального банку, що веде до збільшення грошової пропозиції. І навпаки, зростання облікової ставки знижує інтерес комерційних банків до нових кредитах, що сприяє обмеженню грошової пропозиції.
Звідси політика «дешевих» грошей - це набір заходів, який робить кредит дешевим і збільшує грошову пропозицію з тим, щоб збільшити сукупні витрати та зайнятість. Набір цих заходів наступний:
1) купівля Центральним банком цінних паперів на відкритому ринку;
2) зниження резервної норми;
3) зниження облікової ставки.
Політика «дорогих» грошей - це набір заходів, який обмежує пропозицію грошей з тим, щоб знизити сукупні витрати і стримувати інфляційний тиск. До таких заходів можна віднести наступні:
1) продаж цінних паперів на відкритому ринку;
2) збільшення резервної норми;
3) підвищення облікової ставки.
Проблема грошово-кредитної політики тісно переплітається з проблемами інфляції. Боротьба з інфляцією іноді стає основною метою грошово-кредитної політики.
Як показує зарубіжний досвід, успішні варіанти боротьби з високою інфляцією притаманні тій державній політиці, яка використовує в поєднанні заходи двох програм фінансової стабілізації.
Перша програма - ортодоксальна - спирається на рекомендації монетарної теорії. Вона виходить з того, що вирішальною, і навіть єдиною, причиною високої інфляції е грошові фактори. Тому рекомендовані нею заходи спрямовані на всебічне обмеження платоспроможного попиту та грошової маси на базі всебічного розгортання ринкових регуляторів та максимального скорочення господарської діяльності держави.
Друга програма - гетеродоксная - спирається на рекомендації немонетарних теорій (кейнсіанських, «економіки пропозиції», «структурної інфляції» та ін.) Вона виходить з того, що інфляція породжується не тільки грошовими факторами, але й потужними факторами з боку пропозиції товарів і ринкових умов їх реалізації. Тому рекомендовані нею заходи пов'язані з серйозним втручанням держави в економічну діяльність з метою мінімізації інфляційного впливу зазначених факторів.
Антиінфляційна політика в Росії проводилася і проводиться переважно ортодоксально-монетарними методами в рамках загального процесу переходу до ринкової економіки. У результаті поступове зниження інфляції впродовж ряду років (аж до дефолту 1998 р .) Досягалося в основному за рахунок величезного скорочення виробництва; помірне економічне зростання, що виник з 1999 по 2008 рр.., Спирався переважно на сприятливу зовнішньоекономічну кон `юнктуру і зберігав тому крайню неміцність [17].
Таким чином в розпорядженні Центрального банку Російської Федерації (ЦБ РФ) є ряд інструментів, які впливають на макроекономічні показники. Перш за все офіційна облікова ставка - це відсотки по позиках, використовуваним ЦП при кредитуванні комерційних банків. Коли ЦБ РФ має намір пом'якшити кредитно-грошову політику або її посилити, він знижує або підвищує облікову (відсоткову) ставку.
Операції на відкритому ринку - мається на увазі купівля-продаж Центральним банком державних цінних паперів, насамперед облігацій та інших зобов'язань. Емітентом цінних паперів є Уряд в особі Міністерства фінансів. ЦБ РФ виконує роль головного дилерів і агента з обслуговування державного боргу.
Рефінансування банків - надання ЦБ РФ кредиту комерційним банкам. Рефінансування здійснюється шляхом кредитних аукціонів, надання ломбардного і переоблікові кредиту.
Кредитні аукціони - ЦБ представляє комерційним банкам кредити в порядку централізованого розподілу. Ломбардні кредити - це позика під заставу рухомого майна (на відміну від іпотеки).
Надійні цінні папери, що котируються на біржі, як предмет застави - позики видаються в межах певної частини їх курсової вартості, бо можливе падіння курсу. Поряд з державними зобов'язаннями в заставу можуть прийматися векселі.
Переоблікові кредит - це спосіб рефінансування, що базується на використанні векселів. Вексель застосовується у фінансових системах різних країн як інструмент оформлення кредиту, що надається постачальником покупцеві в товарній формі.
Готівковий грошовий обіг (агрегат ) - Являє собою регулювання обігу готівки, емісію, організацію їх обігу та вилучення з обігу, здійснювані ЦБ РФ. Разом з тим треба мати на увазі, що в розвинених капіталістичних країнах частка готівки в загальній грошовій масі перебуває на рівні 5-10%. У Росії питома вага готівки в їх загальній сумі дуже високий.
Аналіз основних напрямків кредитно-грошової політики ЦБ РФ показує, що цільові установки, які повинні бути спрямовані на економічний підйом реального сектора економіки, по суті, були замінені завданням прискореного перекладу на ринкові рейки, при цьому на перше місце вийшли інструменти монетарної грошової політики. Грошова політика виявилася підпорядкована єдиній меті - обмеження грошової емісії, а на цій основі і сукупного платоспроможного попиту. У результаті темпи інфляції знижуються, не так під впливом обмеженою емісії, скільки з огляду на зниження платоспроможного попиту і ємності внутрішнього ринку.

2. Банківська система Росії: її елементи і найважливіші функції
2.1 Банківська система Росії і її особливості
Історично попередники сучасних банків з'явилися в той час, коли основною формою грошей були золоті і срібні монети, що робило «бізнес» небезпечним.
Для безпеки і зручності ділових операцій середньовічні «бізнесмени» стали приносити свої монети місцевим ювелірам, отримуючи натомість розписки. Розписки ювелірів охоче приймалися на сплату за товари і стали найбільш ранньою формою паперових грошей, а самі ювеліри поступово ставали середньовічними банкірами. Спочатку їх розписки повністю обмінювалися на золото, тобто представляли певну кількість золото в резервах (володіли 100%-ної ліквідністю). З часом, однак, ювеліри стали помічати, що кількість грошей, які люди вкладали в їх лавку (банк), перевищувала суми, які вони вилучали. Це навело на думку про надання частини золота своїх вкладників іншим особам за певну плату (під певні відсотки). У багатьох випадках позичальники поряд з реальним металом також погоджувалися брати паперові розписки.
Це послужило початком створення так званої банківської системи з частковими грошовими резервами. У банківській системі часткових грошових резервів банки утримують відсоток, або частина грошей, які депонують їх вкладники, а решту віддають у кредит. Так як розписки ювелірів були формою паперових грошей, вироблені позики впливали на збільшення грошей в обігу. Аналогічна ситуація складається і сьогодні.
Банківська системам Росії складається з двох рівнів. Перший рівень - Центральний банк РФ і його філії. Другий рівень - комерційні банки, страхові та пенсійні фонди та інші фінансові організації.
Центральний банк РФ здійснює такі операції:
1) емісію грошей;
2) зберігання золотовалютних резервів країни (на 1.05.2006 р. вони становили 225 млрд. доларів);
3) випуск і погашення цінних паперів;
4) зберігання резервів інших банків і кредитних установ (приблизно 5-7% від розміру вкладів);
5) кредитування комерційних банків;
6) проведення розрахункових та перекладних операцій;
7) контроль за діяльністю інших банків і за грошовим обігом;
8) зміна облікової ставки
У той же час комерційні банки здійснюють:
1) кредитно-розрахункове обслуговування;
2) прийом вкладів;
3) посередництво в платежах;
4) купівлю і продаж цінних паперів;
5) розміщення державних позик;
6) управління за дорученням майном клієнта;
7) консультації з фінансово-кредитних питань.
Банки - це установи, що організують кредитні операції. Вони здійснюють пасивні та активні операції. За допомогою пасивних операцій банк мобілізує грошові ресурси, а за допомогою активних здійснює їх розміщення.
У банків є власний капітал (капітал акціонерів, резервний капітал, а також нерозподілений прибуток). Але основна частина ресурсів банку накопичується в результаті прийому вкладів (депозитів).
Проводячи свої операції, банки отримують операційні доходи, що утворюють їх валовий прибуток. Вона включає:
1) доходи від обліково-позичкових операцій;
2) відсотки і дивіденди від вкладення в цінні папери;
3) комісійні доходи за розрахунковими, переказними і інших операцій;
4) доходи від зовнішніх операцій (валютних угод, зарубіжних кредитів).
Після відрахування з валового прибутку витрат на здійснення операцій, виплати зарплати співробітникам банку, відсотки вкладникам утворюється чистий прибуток банку. Із цього прибутку сплачуються податки, дивіденди, відраховуються кошти до резервного капіталу. Відношення чистого прибутку до власного капіталу банку являє норму банківського прибутку.
Банківська система Росії дуже специфічна. Її специфіка в цілому обумовлюється перехідним характером самої російської економіки. Крім того, Росія успадковувала надзвичайно відсталу банківську систему, головною рисою якої була найвища ступінь її монополізації. По суті діяв тільки один банк - державний. Він мав спеціалізовані відгалуження - галузеві банки: Ощадбанк, Промбудбанк, Житлосоцбанку, Агропромбанк, "Внешторгбанк". Всі вони мали на місцях свої філії. Жодного недержавного банку в СРСР, а потім у Росії, не було. Інша специфічна особливість успадкованої банківської системи полягає в тому, що Держбанк завжди комусь та підпорядковувався, або Мінфіну, або Верховній Раді, або прем'єр-міністру.
Інакше кажучи, російська банківська система ніколи не була незалежною, а саме ця риса - незалежність - і є головна умова виконання банком своїх функцій, з яких стратегічними є збереження та захист стійкості грошового обігу та фортеці національної валюти.
В даний час в Росії формується і розвивається типова для ринкової економіки дворівнева банківська система: Центробанк - комерційні банки. Однак, Центробанк все ще підзвітний прем'єр-міністру, хоча і вважається незалежним. У той же час у країні налічується 1296 кредитних організацій, з яких 1136 мають право на здійснення банківських операцій (Додаток А)
Як показують дані таблиці, за аналізований період число кредитних організацій в Росії скоротилося на 38,9%, в тому числі мають право на здійснення банківських операцій - на 13,3% (за рахунок об'єднання, а також за рахунок банкрутства банків).
У той же час число кредитних організацій з іноземною участю, навпаки, зросла в 1,5 рази.
Крім того функціонує мережа філій російських кредитних організацій, яка нині характеризується такими даними:
- Всього філій - 3243;
- З них філій Ощадбанку - 923;
- Філій банків з 100% участю іноземного капіталу - 79.
Важливою особливістю сучасної банківської системи є зростання концентрації капіталу в цій сфері (Додаток Б).
За аналізований період, число дрібних кредитних організацій скоротилася, а великих, навпаки, різко зросла. Якщо в 2001 р . питома вага кредитних організацій з величиною статутного капіталу до 60 млн. крб. склало 78%, то в 2008 р . їх питома вага впав до 33,4%. У той же час питома вага найбільш великих кредитних організацій (з величиною статутного капіталу понад 60 млн. крб.), Навпаки, зріс з 22 до 66,6%.
Зі зростанням концентрації капіталу збільшуються обсяги кредитування, у тому числі і юридичним особам (Додаток В)
За аналізований період обсяги кредитних коштів, виданих банками Росії зросли в 14,6 рази, у тому числі підприємствам і організаціям - у 12,5 рази. При цьому різко зросла заборгованість за кредитами фізичних і юридичних осіб. Якщо в 2001 р . питома вага обсягу заборгованості до загальної суми виданих кредитів склав 3,6%, то в 2008 р . цей показник збільшився до 18,4%. У 2008 р . загальна заборгованість за кредитами склала 2,5 трлн. руб. і в порівнянні з 2001 р . вона зросла у 75 разів.
Наступною особливістю російських банків є їх універсальність. Це пояснюється їх нерозвиненістю і недосконалістю, самої банківської системи. Банки практично займаються тільки кредитними операціями, найбільш загальним і архаїчним для всіх банків у всіх країнах справою. Щоб стати спеціалізованим банком, необхідно піднятися на новий якісний рівень роботи: знання галузі, її місце в системі народного господарства, технологічного та організаційного рівня виробництва в ній. Безумовно, за спеціалізованими банками - майбутнє.
Процентні ставки - найвищі серед країн з ринковою економікою. Облікова ставка сьогодні дорівнює 10,5%.
Комерційні банки, кредитуючи підприємства, практично подвоюють ці ставки. Для цього були і залишаються причини: оподаткування комерційних банків, неотработанность банківського законодавства, маса помилок у кредитуванні, неповернення, тягар яких перекладається на клієнтів. Це, по суті, заборонний рівень ставок. Сьогодні кредит залишається ще малодоступним, а отже, такі ставки гальмують розвиток інвестиційної та інноваційної діяльності. Крім того, в нашій країні занадто висока частка короткострокових кредитів - до 95%. Однак ці особливості випливають із інфляційних процесів в Росії і носять тимчасовий характер.
Наступною особливістю російської банківської системи є диференціація процентних ставок державними комерційним підприємствам. Вона випливає не з якоїсь дискримінації комерційних структур, а з цільового характеру кредитів. Державні підприємства беруть кредит на придбання оборотних коштів, у той час як комерційні структури - під посередницькі операції.
На жаль, банківська система Росії слабо використовує лізингові операції. Число операцій з лізингу зовсім недостатнє - менш ніж 0,1% всіх банківських операцій, хоча такі операції мають важливе значення для розвитку реального сектора економіки.
Оскільки росіяни поки що не довіряють комерційним банкам, і на те є серйозні підстави, низька частка вкладів населення в позикових коштах цих банків - наступна особливість нашої банківської системи. Вони не перевищують 10% їхніх загальних заощаджень. Дев'яносто ж відсотків своїх коштів фізичні особи несуть в Ощадбанк, якому надають особливу довіру, хоча відсоток за вкладами тут нижче, ніж у комерційних банках. Секрет простий - Ощадбанк є державним банком, отже, збанкрутувати він не може, до того ж він дав зобов'язання страхувати вклади населення від інфляції. Крім того, Ощадбанк - єдиний серед всіх банків, хто кредитує саме населення, тому й висока йому довіру.
Найнеприємнішою особливістю російської банківської системи є непрофесіоналізм її кадрів. За спиною величезної більшості банкірів або домашню освіту, або двох-, тримісячні курси з банківської справи. Дехто встиг пройти шестимісячні і річні курси банківської справи за кордоном. Проте справа ця не рятує. Наприклад, серед президентів банків зустрічаються люди з технічною, історичним, партійним і тому подібним утворенням.
Непрофесіоналізм кадрів банківської системи особливо яскраво проявляється в суперечності між дивовижною, часто приголомшливою винахідливістю зібрати гроші у фізичних та юридичних осіб - (пасивні операції) і, іноді нездатністю розпорядитися цими грошима (активні операції).
Таким чином, уразливість російських банків тісно пов'язана з недостатнім розвитком економіки Росії, що зумовлює відповідно слабість банківського сектора. Серед основних його недоліків можна виділити наступні:
1) слабкий зв'язок з реальним сектором економіки;
2) недостатній професіоналізм керівників деяких банків;
3) великий обсяг спекулятивних операцій;
4) значна питома вага (15-20%) проблемних кредитів;
5) незначну питому вагу банківських операцій з лізингу [1].
2.2 Роль банків у кредитних відносинах, функції ЦБ і комерційних банків
Банк - це фінансово-кредитний інститут, установа, виробляє різноманітні види операцій з грошима і цінними паперами і що надає фінансові послуги уряду, підприємствам, організаціям, громадянам та іншим банкам. Банки випускають, акумулюють, зберігають, видають у кредит, розміщують, купують і продають, обмінюють гроші й цінні папери, контролюють рух грошових коштів, обіг грошей і цінних паперів, надають послуги щодо платежів та грошових розрахунків; здійснюють посередницькі та трастові операції. Банки, здійснюючи свою діяльність у сфері обігу, беруть участь у відтворювальному процесі шляхом створення умов для доведення виготовлених в матеріальному виробництві благ до кінцевого споживання і будучи інститутом обміну, випробовують на собі вплив усіх фаз відтворення, що тісно взаємодіють один з одним, і в свою чергу, активно впливають на виробництво і на розподіл ВВП. Це передбачає вирішення безлічі різноманітних завдань, без чого повноцінне функціонування економіки може бути ускладнене.
Розуміння сутності комерційного банку, а так само вивчення особливостей організації окремих видів операцій неможливо без розуміння специфіки його діяльності. Дослідження праць вітчизняних і зарубіжних вчених показало, що єдиної думки з даного питання серед економістів не існує.
Теоретична сутність банків в літературі зазвичай проводиться через розкриття їх функцій. Серед функцій, в процесі еволюції, були виділені:
- Кредитна функція;
- Ощадна функція;
- Функції платежів і розрахунків;
- Функція управління потоками готівки (інкасація платежів, виплати за операціями фірм, інвестування надлишку готівки в короткострокові цінні папери та кредити);
- Функція банківського інвестора;
- Функція інвестиційного планування;
- Трастова функція;
- Функція страхування;
- Брокерська функція;
- Лізинг і факторинг.
Банк має єдину в своєму роді предметно-виробничу спеціалізацію. Відмінною особливістю спеціалізації комерційних банків є суміщення прийому вкладів до запитання, здійснення платежів і розрахунків, видачі кредитів [18].
На відміну від інших фінансово-кредитних установ у діяльності банків завжди присутні два види операцій: відкриття та ведення рахунків до запитання і розміщення коштів від свого імені і за свій рахунок. Таким чином, створення банку завжди супроводжується організацією цих двох напрямків роботи. Ліквідація одного з цих напрямів означає ліквідацію банку. У даній роботі розглядається один напрям банківської діяльності - розміщення грошових коштів шляхом кредитування юридичних осіб.
Банком називається кредитна установа, яка має виключне право здійснювати наступні операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб; розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, строковості; відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб . Система банків - це сукупність взаємопов'язаних між собою установ - Центрального та комерційного банків, а також спеціалізованих банків. З наведеного вище визначення банків очевидно, що вони виконують дві основні операції. Перша - пасивна - банки приймають у себе тимчасово вільні грошові кошти від населення, підприємств і держави. При цьому вкладникам виплачують відсоток, тобто платять за право використовувати їх кошти в якій-небудь справі, що приносить прибуток. Друга операція банків називається активною - банки видають грошові кошти у тимчасове користування тим, хто їх потребує в даний період, за плату, звану відсотком. Різниця між отриманим відсотком і виплачених вкладникам відсотком становить прибуток банку. Джерелами коштів, якими володіють банки, є: вклади фізичних і юридичних осіб; банківський прибуток; кошти, виділені державою або зібрані установами банку для організації його роботи [1].
В даний час практично у всіх країнах існує дворівнева банківська система. Перший рівень цієї системи становить Центральний банк, другий - різні комерційні банки і фонди. ЦБ, як правило, є державним і служить найважливішим знаряддям макроекономічного регулювання економіки. Він - монополіст з випуску - емісії кредитних грошей у формі банкнот, акумулює і зберігає касові резерви інших кредитних установ, офіційні золотовалютні резерви, здійснює кредитування комерційних банків, кредитує і виконує розрахункові операції для уряду, контролює діяльність інших кредитних установ [5].
Центральний банк РФ (Банк Росії) є головним банком Російської Федерації. Він створений і діє на підставі Федерального закону від 10 липня 2002 р . № 86 ФЗ «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» (в ред. Від 10.01.03), відповідно до якого статутний капітал (у розмірі 3 млн руб.) Та інше його майно є федеральною власністю. Банк Росії здійснює повноваження щодо володіння, користування і розпорядження своїм майном, включаючи його золотовалютні резерви. Банк Росії утворює єдину централізовану систему з вертикальною структурою управління. У систему Банку Росії входять центральний апарат, територіальні установи, розрахунково-касові та обчислювальні центри, польові установи, навчальні заклади та інші підприємства та організації, в тому числі підрозділу безпеки, необхідні для здійснення діяльності Банку Росії. Станом на 01.01.2004 р. в систему ЦБ входили 78 територіальних установ, 5 відділень Московського міського територіального управління, 1169 РКЦ, центральне і мережу міжрегіональних сховищ, 5 організацій програмно-технічного комплексу, ряд організацій, що забезпечують функціонування Банку Росії. ЦБ володіє економічною та політичною незалежністю від виконавчих органів державної влади. Його економічна незалежність проявляється в організаційному та фінансовому аспектах. Як організація, створена для здійснення управлінських функцій, Банк Росії має три основні цілі діяльності, закріплені в Законі «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)»: захист і забезпечення стійкості рубля; розвиток і зміцнення банківської системи РФ; забезпечення ефективного і безперебійного функціонування платіжної системи.
Реалізація функцій і повноважень, наданих Банку Росії для досягнення цих цілей, перетворюють його на орган монетарної влади, орган банківського регулювання і нагляду, розрахунковий центр банківської системи. Як орган монетарної влади Банк Росії здійснює такі функції: у взаємодії з Урядом РФ розробляє і проводить єдину державну грошово-кредитну політику; здійснює ефективне управління золотовалютними резервами; встановлює та публікує офіційні курси іноземних валют по відношенню до рубля; бере участь у розробці прогнозу платіжного балансу і організовує складання платіжного балансу РФ; здійснює аналіз і прогнозування стану економіки РФ в цілому і по регіонах насамперед грошово-кредитних і валютно-фінансових відносин, публікує відповідні матеріали і статистичні дані, реалізуючи при цьому завдання зниження інфляційних очікувань.
Як орган регулювання та нагляду за діяльністю кредитних організацій ЦБ виконує наступні функції: приймає рішення про державну реєстрацію кредитних організацій; видає кредитним організаціям ліцензії на здійснення банківських операцій, зупиняє їх дію та відкликає їх; здійснює нагляд за діяльністю кредитних організацій і банківських груп; реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральними законами; є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему рефінансування; встановлює правила проведення банківських операцій, бухгалтерського обліку та звітності для банківської системи. Крім того, ЦБ як наглядовий орган встановлює порядок і умови здійснення валютними біржами діяльності з організації проведення операцій з купівлі та продажу валюти, здійснює видачу, призупинення та відкликання прав їм на проведення даних операцій [7].
Як розрахунковий центр банківської системи ЦБ відіграє основну роль в організації та функціонуванні платіжної системи країни, виконуючи наступні функції: встановлює правила здійснення розрахунків в РФ; монопольно здійснює емісію готівки і організовує наявне грошовий обіг; визначає порядок здійснення розрахунків з міжнародними організаціями, а також з юридичними та фізичними особами. Як банкір Уряду РФ Банк Росії здійснює обслуговування рахунків бюджетів всіх рівнів бюджетної системи РФ за допомогою проведення розрахунків за дорученням уповноважених органів виконавчої влади та державних позабюджетних фондів.
Для виконання покладених на нього функцій в різних сферах Банк Росії наділений повноваженнями нормотворчої діяльності. Він має право видавати нормативні акти з питань, віднесених до його компетенції федеральними законами [5].
Комерційні банки - установи універсального характеру, що виробляють кредитні, фондові, посередницькі операції, проводять розрахунки та організують платіжний оборот у масштабі всього господарства країни. Ці банки, з одного боку, самостійно здійснюють перелічені операції, а з іншого боку, залежать від Центрального банку, який надає їм кредити і зберігає резервний фонд комерційних банків. Особливою різновидом спеціалізованих комерційних установ є кредитують окремі сфери і галузі господарства. Інвестиційні банки проводять операції з випуску і розміщення цінних паперів; їхній капітал формується за рахунок кредиту комерційних банків і за рахунок продажу власних акцій. Ощадні банки акумулюють заощадження населення і вкладають в основному у фінансування комерційного та житлового будівництва. Інноваційні банки фінансують і кредитують НДДКР і впровадження їх результатів у практику. Іпотечні банки видають довгостроковий кредит під заставу нерухомості.
До числа спеціалізованих банків відносяться також ті, які обслуговують потреби зовнішньої торгівлі, сільського господарства, споживчого кредиту та ін За характером своєї діяльності до спеціалізованих кредитно-фінансових установ належать різні фонди і компанії. Інвестиційні компанії виконують роль проміжної ланки між індивідуальним капіталом і підприємствами, які функціонують в нефінансової сфері. Від ощадних установ вони відрізняються тим, що їх заощадження змінюються в залежності від коливань курсів цінних паперів. Якщо підвищується курс акцій, які придбала компанія, то підвищується курс і її власних акцій. Отже, інвестиційні компанії мають справу з цінними паперами різних підприємств. Страхові компанії здійснюють страхування життя, майна та відповідальності; є важливим каналом акумуляції грошових заощаджень населення і довгострокового фінансування великих підприємств промисловості, транспорту і торгівлі. Таким чином, вони прирощує свій капітал за рахунок одержуваної від вкладень прибутку. Пенсійні фонди також активно створюють страховий фонд економіки, кошти якого вкладаються в акції та облігації приватних компаній, у цінні папери держави, тим самим сприяють розширенню виробництва і отримують прибуток [7].
Крім безпосередньо позичкових банки виконують і особливі операції - надають різноманітні послуги: здійснюють операції з валютою, управляють майном клієнтів за їх дорученням, розміщують і зберігають цінні папери їх власників. Вони набувають майно для здачі його в оренду користувачам, - це називається лізингом. Підприємства можуть передавати банкам сплату свого боргу, здійснення за них відповідних розрахунків (факторинг).

Висновок
Сучасна банківська система Росії включає в себе Банк Росії, кредитні організації, філії та представництва іноземних банків. Принцип дворівневої структури реалізується шляхом чіткого законодавчого поділу функцій ЦБ і всіх інших банків. ЦБ РФ як верхній рівень банківської системи виконує функції грошово-кредитного регулювання, банківського нагляду та управління системою платежів і розрахунків у країні. Він може проводити банківські операції, необхідні для виконання цих функцій, тільки з кредитними організаціями, а також з Урядом РФ, органами державної влади, державними позабюджетними фондами. ЦБ не має права здійснювати банківські операції з не є кредитними організаціями, і з фізичними особами (крім військовослужбовців і службовців ЦП). Він не може прямо виходити на банківський ринок, надавати кредити безпосередньо підприємствам і організаціям і не повинен брати участь у конкуренції з комерційними банками.
Комерційні банки та інші кредитні організації утворюють другий, нижній рівень банківської системи. Вони здійснюють посередництво у розрахунках, кредитуванні та інвестуванні, але не беруть участі в розробці та реалізації грошово-кредитної політики, а орієнтуються у своїй роботі на установлені Банком Росії параметри грошової маси, ставок відсотка, темпів інфляції тощо У процесі свого функціонування ці банки повинні виконувати нормативи і вимоги ЦБ РФ за рівнем капіталу, створення резервів і ін Для адміністративно-командної системи була характерна однорівнева банківська система, коли один банк (Держбанк СРСР) визначав обсяг і структуру грошової маси в обігу, т . е. виконував функції грошово-кредитного регулювання, і здійснював кредитування народного господарства, встановлюючи порядок і умови видачі та погашення кредитів підприємствам різних галузей.
У Стратегії розвитку банківського сектора, затвердженої Урядом РФ і ЦБ РФ, визначено, що орієнтирами перетворення є досягнення показників, представлених в таблиці 4 (Додаток Г). Терміни досягнення цілей і рішення найближчих завдань з реформування банківського сектору, динаміка кількісних параметрів залежать багато в чому від темпів і характеру економічного розвитку та структурних перетворень в російській економіці за такими, основним для банківського сектора показниками: реальний об'єм і структура ВВП, динаміка інфляції, валютного курсу і ринкових ставок відсотка; рівень монетизації економіки, скорочення частки бартерних угод, негрошових та готівкових форм розрахунків. Для результативності реформ необхідна координація дій Уряду РФ і ЦБ РФ при зацікавленій участі самих кредитних організацій згідно з макроекономічними тенденціями російських і міжнародних фінансових ринків.
Однією з головних завдань, визначених Програмою, є зміцнення та вдосконалення банківської системи, якій відводиться важлива роль в. просуванні Росії по шляху ринкових реформ. Проведення подальшої реструктуризації дозволить підвищити функціональне значення банківської системи в економіці країни. Сильна оновлена ​​банківська індустрія здатна забезпечити кредитну підтримку реструктуризації нефінансового сектора, а також створення і функціонування інноваційних мереж, що представляють собою перспективний напрямок інтеграції господарюючих суб'єктів усіх галузей економіки. До недавнього часу питанням підвищення ефективності кредитного процесу в Російській Федерації не приділялося належної уваги, як з боку регулюючих органів, так і з боку учасників ринку. Російські банки тільки починають усвідомлювати значення ефективно організованої інфраструктури кредитування для оптимізації витрат і зниження ризиків.
У найближчі роки формування повноцінної інфраструктури кредитування буде одним з важливих умов оптимізації кредитних портфелів за витратами, ризиків і прибутковості. У силу цього великого значення набуває зміцнення законодавчих та інституціональних основ інфраструктури кредитного процесу, що передбачає обговорення цих питань всередині банківського співтовариства, а також його діалог з Центральним Банком Росії, з державними органами законодавчої і виконавчої влади.
Стрімкий розвиток ринку споживчого кредитування та необхідність зниження кредитних ризиків зумовлюють важливість вивчення кредитного процесу в банку.
Враховуючи динаміку минулих років, подальша лібералізація умов видачі кредитів Ощадбанком Росії в умовах наростаючої конкуренції призведе до збільшення обсягів виданих кредитів в 2008 році майже вдвічі і відповідно до збільшення кредитного портфеля банку. Збільшення кредитного портфеля і позичкової заборгованості банку призводить до збільшення ризику непогашення основного боргу і відсотків по виданої позичку (кредитного ризику) і зростання витрат кредитування. Кредитний ризик обумовлюється факторами, що лежать як на стороні клієнта, так і на боці банку. Проведення моніторингу дозволить Ощадбанку вирішити такі завдання:
- Виявити зміни кредитоспроможності позичальника і провести коригувальні дії, спрямовані на мінімізацію втрат;
- Здійснити розумну програму банківського кредитування;
- Виявити помилки та недоліки кредитного процесу, проблемні кредити;
- Постійно контролювати відповідність Кредитної політики банку діям уповноважених співробітників Кредитного відділу;
- Створити систему ефективного контролю за обгрунтованістю видачі позички і реальністю джерел її погашення;
- Допоможе в оцінці сукупного ризику і здійсненні відповідних заходів щодо зміцнення фінансової стійкості банку.
Страхування кредитів захистить інтереси банку при неплатоспроможності боржника, тобто фактично нейтралізує ризик дефолту для банку, хоча і не виключить його.

Глосарій

№ п / п	Нове поняття	Зміст
1	2	3
1	Дефляція (Від лат. Deflatio - здування)	штучне вилучення з обігу надлишкової грошової маси, що проводиться урядом країни з метою зниження темпів інфляції, підвищення облікових ставок, зменшення пільг, продажу державних цінних паперів
2	«Дешеві гроші»	вираз, що відноситься до ситуації, що складається на ринку, коли в достатку пропонують гроші, кредити і цінні папери.
3	Грошова маса	кількість грошей, що складається з готівки та депозитів (вкладів). Охоплює все, що може бути кваліфіковано як гроші. Складається із загальної кількості грошей і грошей, що утворюють скарби (тобто грошей вилучених з обігу)
4	Інфляція (Від лат. Inflatio - здуття)	знецінення грошей, що виявляється у вигляді зростання цін на товари і послуги без підвищення їх якості, що веде до зниження купівельної спроможності національної валюти
5	Кон'юнктура (Від лат. Conjungere - зв'язувати)	економічна ситуація, що складається на ринку, що характеризується рівнями попиту та пропозиції, ринковою активністю, цінами, обсягами продажів, рухом процентних ставок, валютного курсу, заробітної плати, дивідендів, а також динамікою виробництва і споживання.
6	Продуктивність праці	показник ефективності використання ресурсів, трудового фактора. Вимірюється кількістю продукції в натуральному або грошовому вираженні, виробленої одним працівником за певний фіксований час.
7	Реальні доходи	номінальний дохід, скоригований на рівень інфляції
8	Заощадження населення	грошові кошти, що залишаються після сплати всіх податків і витрат на особисте споживання; відкладене споживання
9	Стагфляція (Від лат. Stagno - роблю нерухомим і inflatio - здуття)	поєднання стагнації та інфляції; стан економіки, при якому відбуваються одночасно спад виробництва, зростання цін і безробіття; поєднання економічної кризи з інфляцією
10	Економіка ринкова	економіка, що поєднує різні форми власності: державну, муніципальну, приватну (юридичних осіб), змішану

Список використаних джерел
1. Російська Федерація. Конституція (1993). Конституція Російської Федерації [Текст]: офіц. текст. - М.: ІС «Кодекс», 2005. - 39 с. - ISBN 5-94462-025-0.
2. Арбітражний процесуальний Кодекс Російської Федерації від 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. від 31.03.2005) [Текст] / / СЗ РФ від 29.07.2002, № 30, ст. 3012, СЗ РФ від 04.04.2005, № 14, ст. 1210.
3. Цивільний кодекс Російської Федерації (Ч. 1) від 30.11.1994 р. № 51-ФЗ з ізм. 13.05.2008 р. / / Довідково-правова система «Консультант Плюс»: [Електронний ресурс]. - Наст. обн. 13.05.2008.
4. Цивільний кодекс Російської Федерації (Ч. 2) від 26.01.1996 р. № 14-ФЗ з ізм. 06.12.2007 р. / / Довідково-правова система «Консультант Плюс»: [Електронний ресурс]. - Наст. обн. 06.12.2007.
5. Цивільний кодекс Російської Федерації (Ч. 3) від 26.11.2001 р. № 146-ФЗ з ізм. 29.04.2008 р. / / Довідково-правова система «Консультант Плюс»: [Електронний ресурс]. - Наст. обн. 29.04.2008.
6. Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» від 02.12.1990 р. № 395-1 (зі змінами від 29.12.2006 р.) .- Правова Система Гарант, 2007 р .
7. ФЗ «Про центральному банку» від 10.07 02 (зі змінами від 29.12.06) - правова система Гарант, 2007 р .
8. Агарков, М.М. Основи банківського права. Вчення про цінні папери - М.: МАУП, 2002. - 654 с.
9. Банки та банківська справа / під ред. І. Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2001. - 304 с.
10. Банки, фінанси, кредит: Навчальний / під ред. Соколовою О.В. - М.: МАУП, 2000. - 784 с.
11. Басовский Л.Є. Теорія економічного аналізу: Навчальний посібник. - М.: ИНФРА - М, 2002 р . - 304 с.
12. Банківська справа: Навчальний / під ред. О.І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2003. - 672 с.
13. Бочаров В.В. Інвестиції: навч. - СПб.: Пітер, 2002. - 288 с.

14. Брагінський, М.І. До питання про співвідношення речових та зобов'язальних правовідносин: збірник / Відп. ред. А.Л. Маковський. - М.: Изд-во БЕК, 2001. - 420 с.
15. Вахрін П.І. Інвестиції. - М.: «Дашков і К», 2004. - 384 с.
16. Виноградова Т.М. Банківські операції: Учеб. сел .. - РнД.: «Фенікс», 2001. - 384 с.
17. Гітман Л.Дж. Основи інвестування / пров. з англ. - М.: Справа, 1999. - 1008 с.
18. Єсіпов В.Є. Економічна оцінка інвестицій. - Спб.: Вектор, 2006. - 288 с.
19. Епішенков, С.В.. Позика і кредит як самостійні інститути громадянського права Росії / / «Банкір» від 9 жовтня 2001 р .
20. Жарковський Є.П. Банківська справа: Учеб. - М.: Омега-Л, 2005. - 440 с.
21. Жуков, А.І. Економічні та правові проблеми використання кредиту / / «Бізнес і банки» № 1-2. 2000 р .
22. Касьянова, Г.Ю. Комерційний кредит / / «Російський податковий кур'єр» № 8. - Серпень 2005 р .
23. Компанієць, Є.С. Застосування законодавства про кредитування і розрахунках. - М.: Изд-во БЕК, 2001. - 320с.
24. Кочергін Д.А. Системи електронних грошей: класифікація і характеристика елементів / / Банківська справа № 2 2005
25. Ліпсіц І.В. Економічний аналіз реальних інвестицій: навч. посібник. - М.: Економіст, 2004. - 347 с.
26. Міллер Р.Л. Сучасні гроші й банківська справа. - М.: ИНФРА-М, 2000. - 856 с.
27. Моляков Д.С. Фінанси підприємств галузей народного господарства - М.: ФиС, 2004 - 212 с.
28. Москвін В.А. Види забезпечення при довгостроковому кредитуванні підприємств / / Банківська справа, 2006, № 7, С. 19
29. Моріна Н.А. Питання стандартизації оцінки вартості об'єктів застави / / Банківська справа, 2005, № 3, С. 37.
30. Загальна теорія грошей і кредиту: учеб. / під ред. акад. РАН Є. Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 423 с.
31. Орлова О.В. Комерційний кредит / / «Російський податковий кур'єр» № 16. - Серпень 2006 р .
32. Перекрестова Л.В. Фінанси і кредит: Учеб. сел. - М.: вид. центр «Академія», 2004. - 288 с.
33. Пещанская І.В. Короткостроковий кредит: теорія і практика. - М.: изд-во «Іспит», 2003. - 320 с.
34. Попков В.В. До питання про конкуренцію в банківській сфері / / Банківська справа, 2006, № 2, С. 14.
35. Поршнева А.Г. Основи та проблеми економіки підприємства М.: Фінанси і статистика. 2002 - 92с.
36. Савицька Г.В. Економічний аналіз: Учеб. - 10-е вид., - М.: Нове знання, 2004. - 640 с.
37. Тедеєв, А.А. Фінансове право: навч. - М.: Изд-во «Ексмо», 2004. - 480 с.
38. Тіпенко Н. Г., Соловйов Ю. П., Панич В. Б. Оцінка лімітів ризику при кредитуванні корпоративних клієнтів / / Банківська справа, 2006, № 10, С. 19.
39. Фінанси, гроші, кредит: Навчальний / під ред. Соколовою О.В. - М.: МАУП, 2000. - 784 с.;
40. Фінанси, податки, кредит: Навчальний / під ред. Ємельянова А.М. - М.: РАГС, 2001. - 546 с.
41. Царьов І.М. Оцінка економічної ефективності інвестицій. - Спб.: Пітер, 2004. - 464 с.
42. Четиркін Є.М. Методи фінансових і комерційних розрахунків. - М.: «Справа», 2002. - 320 с.
43. Яні, П.С. Незаконне отримання кредиту / / «Законодавство». - № 5. - Травень 2000 р .

Додаток А
Кредитні організації Росії (на початок року)

Показники	2001	2003	2005	2007	2008	2008 в% до 2001
Число кредитних організацій, зареєстрованих на території РФ в тому числі:	2121	1828	1518	1375	1296	61,1
мають право на здійснення банківських операцій	1311	1329	1299	1189	1136	86,7
Число кредитних організацій з іноземною участю в статутному капіталі в тому числі:	130	126	131	153	202	155,4
з 100% іноземною участю	22	27	33	52	63	2,9 рази
з іноземною участю від 50% до 100%	11	10	9	13	23	2,1 рази

Джерело: Російський статистичний збірник. 2008: Стат.сб / Росстат. - М., 2008, с. 659

Додаток Б
Кредитні організації Росії (на початок року)

Показники	2001	2003	2005	2007	2008	2008 в% до 2001
Кількість діючих кредитних організацій, зареєстрованих на території РФ в тому числі за величиною статутного капіталу, млн. руб.:	1311	1329	1299	1189	1136	86,7
до 3	174	102	73	43	37	21,3
від 3,1 до 10	282	192	133	87	61	21,6
від 10,1 до 30	313	291	232	168	120	38,3
від 30,1 до 60	254	253	225	182	161	63,3
від 60,1 до 150	127	198	211	226	207	163,0
від 150,1 до 300	68	123	191	217	248	364,7
300 і вище	93	170	234	280	302	324,7

Джерело: Російський статистичний збірник. 2008, с. 659

Додаток В
Обсяги кредитних коштів, виданих банками Росії

Роки	Всього, млн. руб.	У тому числі, юридичним особам
2001	956293	763346
2002	1467489	1191452
2003	2122230	1708097
2004	2987113	2474290
2005	4373098	3406785
2006	6211992	4484376
2007	9218221	6298067
2008	13923789	9532561
2008 р . до 2001 р . в разах	14,6	12,5

Додаток Г
Плановане перетворення банківської системи РФ до 2015 р .

Показники	2006 р .	Плановане значення
Співвідношення активів банківської системи і ВВП	33,4%	45-50%
Співвідношення капіталу і ВВП	4,1%	5-6%
Співвідношення кредитів реальному сектору і ВВП	11,3%	15-16%
Частка кредитів реальному сектору в банківських активах	33,7%	40%