Банківська система Республіки Білорусь проблеми перспективи розвиток

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ
МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ
«Брестський державний технічний університет»
КАФЕДРА ЕКОНОМІЧНОЇ ТЕОРІЇ
Курсова робота
з дисципліни:
«Макроекономіка»
на тему:
«Банківська система РБ:
проблеми, перспективи, розвиток »
Керівник Конавалюк Р.А.
Виконала студентка ЕФ 2 курсу гр. Ма-20 Бондаревич Є.І.
БРЕСТ 2005
Зміст
Введення ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....
1. Загальна характеристика банківської системи
1.1 Поняття банківської системи ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....
1.2 Сутність та основні функції комерційних банків ... ... ....
1.3 Операції проведені комерційними банками ... ... ... ... ....
2. Характеристика банківської системи Республіки Білорусь
2.1 Структура банківської системи РБ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....
2.2 Практика надання банківських кредитів в РБ ... ... ... ..
2.3 Ліквідність і платоспроможність комерційних банків ....
Висновок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....
Список використаної літератури ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....
Програми

Введення

У даній роботі досліджується роль банків та банківської системи в сучасній економіці.
Мета даної роботи полягає у розгляді банківської системи, функцій центрального банку і комерційних банків. Поставлена ​​задача була виконана шляхом аналізу економічної літератури та журналів, присвячених економічній тематиці. З літератури хочеться виділити навчальні посібники з економіки: «Банки та банківські операції» під редакцією Є.Ф. Жукової, «Організація діяльності комерційних банків» під редакцією Г.І. Кравцової, «Банківські операції» під редакцією С.І. Пупікова.
Актуальність заданої теми обумовлюється тим, що одним з найважливіших атрибутів ринкової економіки є банківська система, яка виступає свого роду генератором, які акумулюють постачальним держава і всіх членів суспільства фінансовими засобами. Ще одним невід'ємним елементом ринкової економіки, яка все більше і більше проникає в усі сфери нашого господарського життя, є розрахункові і кредитні правовідносини, що становлять значний обсяг відносин між підприємцями - фізичними та юридичними особами. При цьому провідною формою кредитних відносин в ринковій економіці є банківський кредит, який у якості економічної категорії виступає одним із способів руху позичкового капіталу.
Перший розділ розглядає банківську систему, її функції, структуру та механізм функціонування. У другому розділі роботи розглядаються особливості розвитку банківської системи Республіки Білорусь.
1.Загальна характеристика банківської системи
1.1 Поняття банківської системи
Якщо в країні в достатній кількості є діючі банки, кредитні установи, а також всі ті економічні організації, які виконують окремі банківські операції, то можна говорити про наявність банківської системи. Крім них, у банківську систему входять також спеціалізовані організації, які не здійснюють банківських операцій, але забезпечують діяльність банків і кредитних установ: розрахунково-касові та клірингові центри, фірми з аудиту банків, дилерські фірми по роботі з цінними паперами банків, організації, що визначають рейтинги банків , що забезпечують їх спеціальним обладнанням та інформацією, фахівцями і т. д. При цьому банки і кредитні установи в різноманітних формах і регулярно взаємодіють зі своїми клієнтами-суб'єктами економіки, з центральним банком, іншими органами державної влади та управління, один з одним і з допоміжними організаціями.
Банківська система в якості складової органічної частини входить у велику систему-економічну систему країни. Це означає, що діяльність і розвиток банків слід розглядати в тісному зв'язку з виробництвом, обігом та споживанням матеріальних і нематеріальних благ.
У житті банки органічно вплетені у загальний механізм регулювання господарського життя, тісно взаємодіючи з бюджетною та податковою системою, системою ціноутворення, з політикою цін і доходів, з умовами зовнішньоекономічної діяльності. Це означає, що успіх соціально-економічних перетворень в країні багато в чому залежить від функціонування банківської системи, від вмілої синхронізації її зусиль з дією інших ланок суспільно-господарського механізму.
Національний банк спільно з урядом щорічно розробляє та проводить єдину грошово-кредитну політику в порядку, встановленому законодавчими актами.
Основні функції Національного банку складають:
1) грошово-кредитне і валютне регулювання, а також регулювання зовнішньоекономічної діяльності та кредитного ринку;
2) виконання функцій центрального депозитарію;
3) консультування, кредитування та здійснення функцій фінансового агента уряду і місцевих органів влади, організація спільно з Міністерством фінансів касового виконання республіканського і місцевого бюджетів;
4) реєстрація банків, облік філій та представництв банків, видача їм ліцензій на здійснення банківських операцій, нагляд за їх діяльністю з дотримання ними безпечного і ліквідного функціонування, організація міжбанківських розрахунків і касового обслуговування банків;
5) забезпечення єдиного порядку бухгалтерського обліку та звітності в банківській системі республіки, визначення форм і правил організації безготівкових розрахунків у народному господарстві.
Національний банк користується монопольним правом емісії на території Білорусі національної грошової одиниці.
Банківська система-сукупність різних видів банків та банківських інститутів у їх взаємозв'язку, яка існує в тій чи іншій країні в певний історичний період, складова частина кредитної системи.
Банками є державні, акціонерні, кооперативні та інші організації, створені для залучення грошових коштів і розміщення їх у формі кредиту, а також для здійснення інших операцій відповідно до закону. Банківська діяльність - особлива галузь підприємницької діяльності. Банки зосереджують у себе величезні маси позичкового капіталу, керують їм, розміщують його в позики і отримують плату у вигляді відсотка. Банки повинні створювати послуги, відмінні від послуг підприємництва
Банки є сферою прикладання праці особливого типу підприємців банкірів. Праця працівників, зайнятих в банківській сфері, утворює витрати обігу, і являють собою відрахування з вартості, створеної в галузях матеріального виробництва.
Діючі в країні банки можуть мати однорівневу і дворівневу організацію.
Однорівневий варіант може бути реальним, коли в країні ще немає центрального банку або є тільки одні центральні банки. У цьому випадку говорити про банківську систему ще рано. Банківська система як елемент цивілізованої ринкової економіки може бути тільки дворівневою. Один рівень, або ярус, перший, верхній, - це центральний банк. Інший рівень, або ярус, другий, нижній, базовий, - комерційні банки та кредитні установи. При цьому центральні банки є головною ланкою грошово-кредитних систем практично всіх країн, які мають банківські системи. Особливе місце і. Роль центрального, банку у фінансовій системі сучасної держави визначаються рівнем і характером розвитку ринкових відносин. Виділення із загального ряду банків одного з них на роль центрального означає початок формування дворівневої банківської системи, на верхньому рівні якої розташовується центральний банк.
Необхідність створення дворівневої системи банків зумовлена ​​суперечливим характером ринкових відносин. З одного боку, вони вимагають свободи підприємництва та розпорядження фінансовими коштами, і це забезпечується елементами нижнього рівня-комерційними банками. З іншого боку, цим відносинам необхідно певне регулювання, контроль і цілеспрямований вплив, що вимагає особливого, інституту у вигляді центрального банку. Створення центральних банків з функцією регулювання кредитно-грошових відносин дозволило ефективно приборкати стихію ринку при збереженні свободи приватного підприємництва.
У різних країнах на центральний банк можуть покладатися різні функції, проте він завжди є органом регулювання, що поєднує риси банку і державного відомства. Центральний банк - це перш за все посередник, що здійснює зв'язок між державою і решті економікою через банки.
1.2 Сутність та основні функції комерційних банків
Банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних і юридичних осіб.
Завдання банку як підприємства пов'язані із задоволенням потреб у своїх послугах народного господарства і населення. Банківський продукт (послуга) за своєю природою відносно не диференційований, як це має місце на підприємствах галузей народного господарства, де випускаються товари різного призначення. Банки мають справу зі специфічним товаром - грошима, і їхні послуги пов'язані головним чином з рухом грошей (позичкові, депозитні операції, розрахунки і т. д.) або супроводжують цього руху (трастові операції, видача гарантій, зберігання цінностей та ін) - Їм надано виключне право на здійснення в установленому порядку діяльності від свого імені.
Банки на відміну від таких галузей економіки, як промисловість, сільське господарство, будівництво, транспорт, зв'язок, діють у сфері обміну, а не виробництва, хоча і впливають на виробництво тільки їм властивими методами (видача, повернення позик, відсоток).
Банки є юридичними особами і функціонують на принципах господарсько-комерційного розрахунку в умовах ділової конкуренції.
Банківська діяльність, як і інша підприємницька діяльність, супроводжується ризиками. Ризики в банківській практиці - це небезпека (можливість) втрат банку при настанні певних подій. Ризики можуть бути як чисто банківськими, пов'язаними з діяльністю самого банку, так і зовнішніми. Банки повинні мати комплекс заходів щодо їх запобігання.
Сутність банку повніше розкривають його функції. Першою і основною функцією банку є функція збирання, акумуляції тимчасово вільних грошових коштів. При цьому необхідно враховувати ряд особливостей такої акумуляції. Справа в тому, що банк збирає не стільки свої, скільки чужі тимчасово вільні кошти. Зібрані грошові ресурси використовуються ним не на свої, а на чужі потреби. Власність на акумулюються і перерозподіляються ресурси залишається у первісного кредитора (клієнтів банку). Акумуляція коштів стає одним з основних видів діяльності банку. На її проведення в сучасних умовах потрібно спеціальний дозвіл - ліцензія.
Друга функція банку - функція регулювання грошового обороту. Банки виступають центрами, через які проходить платіжний оборот різних господарських суб'єктів; Завдяки системі розрахунків банки створюють для своїх клієнтів можливість здійснювати обмін, обіг грошових коштів і капіталу. Через банки проходить оборот як окремо взятого суб'єкта, так і економіки країни в цілому. Через них здійснюється перелив грошових коштів та капіталів від одного суб'єкта до іншого, від однієї галузі народного господарства до іншої.
Третя функція банку - посередницька функція. Під нею розуміється діяльність банку як посередника в платежах. Через банки проходять платежі підприємств, організацій, населення. Знаходячись між клієнтами, здійснюючи за їх дорученням платежі, банк виконує тим самим посередницьку місію. Проте це - не примітивна, елементарна посередницька діяльність. Банк може по крупицях акумулювати невеликі розміри тимчасово вільних грошових коштів багатьох клієнтів і направити величезні грошові ресурси тільки одному суб'єкту. Банк може брати гроші у клієнтів на короткий термін, а видати їх на тривалий час. Він може акумулювати ресурси в одному секторі економіки будь-якого регіону, а перерозподілити їх в інші галузі і зовсім інші регіони. Перебуваючи в центрі економічного життя, банк, таким чином, отримує можливість трансформувати або змінювати розмір, строки та напрямки капіталів у відповідності з виникаючими потребами господарства. Посередницька функція з урахуванням усього цього стає скоріше функцією трансформації ресурсів.
Зрозуміло, банки не мають реальної можливості, та й не мають права збільшувати кредит всякому клієнту, який його потребує, оскільки вони самі працюють переважно на чужих грошах. До того ж підвищений ризик неповернення кредиту, пов'язаний, перш за все з недостатньо ефективною роботою підприємств, зобов'язує банк проводити стриману кредитну політику.
1.3 Операції проведені комерційними банками
Банківські послуги, перш за все можна підрозділити на специфічні та неспецифічні послуги. Специфічними послугами є все те, що випливає зі специфіки діяльності банку як особливого підприємства. До специфічних послуг належать три види. Виконуваних ними операцій:
1) депозитні операції,
2) кредитні операції.
3) розрахункові операції.
Депозитні операції пов'язані з приміщенням грошових коштів клієнтів у банк у вклади (депозити). Історично даної операції передувала сохранная операція, коли люди поміщали свої цінності на збереження в банки, щоб забезпечити надійність і безпеку заощаджень. У подальшому збереження грошових коштів стала переростати в схоронність від знецінення. Люди стали розміщувати свої грошові ресурси в банк не тільки як у найбільш зручне, безпечне місце, а й з метою отримання доходу, їх збереження від знецінення, інфляції. За приміщення грошей на депозит клієнти банку отримують позичковий відсоток.
Кредитна операція є основною операцією банку. Не випадково банк іноді називають великим кредитною установою. І це дійсно так: у загальній сумі активів банку основна питома вага становлять кредитні операції. Частіше за все за рахунок кредитування клієнтів банк одержує і більшу частину доходу. У сучасній структурі банківських операцій кредитна операція однак не є основною. У силу економічної кризи, інфляції і, отже, більш високого ризику комерційних банки воліють займатися не стільки кредитуванням, скільки іншими більш дохідними і менш ризикованими операціями (наприклад, валютними операціями).
Розрахункові операції, які виробляє банк, можуть здійснюватися як у безготівковій, так і в готівковій формі. За дорученням клієнтів банки можуть відкривати різні рахунки, з яких виробляються платежі, пов'язані з купівлею або продажем товаро-матеріальних цінностей, виплатою заробітної плати, перерахуванням податків, зборів та інших не менш важливих платежів. При розрахунках банк виступає посередником між продавцями і покупцями, між підприємствами, податковими органами, населенням, бюджетом. При виробництві розрахунків банки використовують різне сучасне устаткування, що забезпечує швидку зв'язок і технічну обробку документації надходить в банк.
Розглянуті три типи банківських операцій називають традиційними банківськими операціями. Відтінок традиційності вони набувають насамперед у тому сенсі, що історично, впродовж тривалого часу переходять як спадщина від одного покоління банків до іншого. Можна сказати, що ці операції є найдавнішими: їх виконували "старі" банківські установи, що виконують і сучасні великі і малі банки.
До розряду традиційних банківських операцій можна віднести і касові операції. У сучасному законодавстві вони не включені до складу базових операцій, з яких складається банк, проте за своїм призначенням вони відображають суть банківської діяльності. Важко собі уявити, що банк займаючись депозитами, здійснюючи кредитування і розрахунки, не веде касових операцій.
Проміжне положення між традиційними і нетрадиційними операціями займають додаткові операції. До їх складу входять валютні операції, операції з цінними паперами, операції із золотом, дорогоцінними металами і злитками. Ці операції банки можуть і не виконувати.
До складу нетрадиційних банківських послуг входять всі інші послуги. Їх досить багато, в тому числі:
· Посередницькі послуги,
· Послуги, спрямовані на розвиток підприємства (впровадження на біржу, розміщення акцій, юридична допомога, інформаційні послуги тощо),
· Надання гарантій та поручительств,
· Довірчі операції (включаючи консультації і допомогу в управлінні власністю за дорученням клієнта),
· Бухгалтерська допомога підприємствам,
· Представлення клієнтських інтересів у судових органах,
· Послуги з надання сейфів,
· Туристські послуги та ін
Банкам заборонено займатися виробничою і торговою діяльністю, а також страхуванням.
Відповідно до розглянутої класифікацією і в залежності від суб'єктів одержання послуги надаються як юридичним, так і фізичним особам. Практично набір послуг тим і іншим особам може бути в тих чи інших банках однаковий, неоднаковим може виявитися тільки їх обсяг. У зведеному переліку послуг російських комерційних банків послуги, що надаються населенню, займають поки незначну питому вагу, їм ще належить збільшити кількість видів операцій для фізичних осіб (у тому числі зі здійснення платежів, кредитування виробничих і споживчих потреб, прийому вкладів та ін.)
Оскільки банки акумулюють (збирають) вільні грошові кошти та їх перерозподіляють, направляють на поворотній основі нужденним господарським організаціям, банківські послуги можуть здійснюватися у формі як пасивних, так і активних операцій. За допомогою пасивних операцій банки формують свої ресурси (наприклад, за рахунок депозитів, продажу сертифікатів, кредитів, отриманих у інших банків, тощо). Здійснюючи активні операції, банки розміщують залучені та власні ресурси на потреби різних господарських організацій і населення.
Залежно від плати за надання банківські послуги поділяються на платні і безкоштовні послуги. Це однак не означає, що якийсь певний тип послуг повністю є платним або безкоштовним. Справа банку визначити, за який різновид, наприклад, розрахункових операцій необхідно стягувати плату з клієнтів, а за яку - плату не встановлювати. З міркувань окремі операції у складі розрахункових, кредитних і депозитних можуть здійснюватися безкоштовно.
По відношенню до плати за послуги і, отже, до доходів банку можуть бути застосовані й інші, більш детальні ознаки. Нерідко виділяються банківські послуги, які дають і не приносять банківський дохід, дорогі і дешеві послуги. Так, більшість активних операцій дозволяє банку отримати дохід, у той час як його пасивні операції передбачають виплату відсотків за певними видами вкладів. Деякі банківські послуги вимагають великих витрат праці, тому їх ціна дорожче. Наприклад, обробка акредитива коштує в банку дорожче, ніж звичайний переказ грошей за платіжним дорученням клієнта.
Залежно від зв'язку з рухом матеріального продукту банківські послуги поділяються на два види:
1) послуги пов'язані з його рухом,
2) чисті послуги.
Як зазначалося, продуктом банку є різного роду послуги. На відміну, приміром, від продукту промислового підприємства банківський продукт не виглядає часто як щось матеріальне, речове. Кредити та розрахунки здійснюються в порядку записів по рахунках, у безготівковій грошовій формі. Тому на відміну від галузей матеріального виробництва, де продукт набуває конкретної товарну форму, банківський продукт не можна складувати, виробляти про запас.
Найважливішим властивістю банківських послуг є їх продуктивний характер. Вже в такій найпростішої Формі, як прийом від населення і підприємств у внески, укладений величезний продуктивний сенс. Банк просто збирає гроші - він перетворює "непрацюючі", невикористовувані грошові ресурси в працюючі активи. У рівній мірі це відноситься до кредитів, що надаються підприємствам та організаціям на розвиток своєї виробничої та фінансової діяльності. Так чи інакше банківські операції обслуговуючи господарську діяльність своїх клієнтів, сприяють розвитку і прискоренню виробництва.
Властивість банківських послуг полягає в тому, що вони охоплюють як активні, так і пасивні операції. Приймаючи вклади і "здійснюючи тим самим пасивні операції, банки дають можливість своїм клієнтам не тільки зберігати грошові кошти в безпечному місці, але і отримати певний дохід у вигляді відсотків за депозитами. Розміщуючи акції клієнтів, надаючи їм позичку, виконуючи валютні та інші активні операції, банки надають істотні послуги господарствам, сприяють просуванню товарних мас, купівлі-продажу товарів, економії суспільних витрат.
Операції, що виконуються банками, можуть здійснювати й інші підприємства та організації. Вони не є монополією тільки банку. Це відноситься не тільки до традиційних банківських операцій, але і особливо до інших послуг. Відомо, наприклад, що бухгалтерську допомогу, консультації, різні посередницькі послуги, оренду сейфів і інші послуги можуть надавати спеціальні підприємства та агентства. Можна тому також зауважити, що банки, будучи великими кредитними інститутами, можуть виконувати небанківські операції - операції, які традиційно виконують інші господарюючі суб'єкти.
Таке положення пов'язане з тим, що на ринку банківських послуг в умовах ринкового господарства виникає серйозна конкуренція. Поява на ринку нових продавців банківських послуг (торговельні організації, фінансово-промислові компанії, різні агентства і т.д.), часто скорочує можливість розширення найбільш прибуткових операцій, змушує банки шукати нові джерела доходів. Саме тому особливо швидко за останні роки стали розвиватися не чисто банківські операції, а інші нетрадиційні для банку послуги.
Поступово, однак, новітні технології нові операції стають надбанням банків. Крім традиційних банківських операцій вони починають надавати більш широкий набір своїх послуг. У цілому можна сказати, що в банківському секторі економіки намітилася тенденція до універсальної діяльності, універсалізації банківських послуг.
Комплексне банківське обслуговування може, однак, прийти не відразу. Для цього банкам належить вирішити ряд проблем, які були згадані вище. Важливо, щоб банки правильно визначили своє місце на ринку, оцінили свої фінансові, кадрові та виробничі можливості. Іноді не обов'язково прагнути до надання всього набору послуг. Навпаки, для того чи іншого банку виявиться більш раціональним сконцентрованим на якихось певних операціях. Спеціалізація банку на їх виконанні може виявитися для нього більш ефективним напрямком розвитку, дозволить скоротити витрати на проведення операцій і, в кінцевому рахунку, збільшити їх прибутковість.
2. Характеристика банківської системи РБ
2.1 Структура банківської системи РБ
Банківська система РБ є складовою частиною кредитної системи і являє собою сукупність банківських інститутів двох рівнів. На першому рівні знаходиться Національний банк РБ (Центральний банк), а на другому - мережа комерційних банків. ()
Національний банк РБ знаходиться у власності РБ і діє виключно в інтересах РБ. Національний банк РБ регулює грошовий обіг, володіє винятковим правом емісії грошей і здійснює іншу діяльність з регулювання кредитно-грошових відносин в РБ. (2)
Правовою основою НБ Республіки Білорусь є Конституція Республіки Білорусь, Банківський кодекс Республіки Білорусь, закони Республіки Білорусь та нормативно-правові акти Президента Республіки Білорусь. Економічні та правові основи діяльності банківської системи РБ визначені законом РБ "Про банки і банківську діяльність в РБ", законом РБ "Про Національний банк РБ", іншими законодавчими і нормативними актами, що діють на території РБ.
Головна мета політики НБ Республіки Білорусь - забезпечення внутрішньої і зовнішньої стабільності національної грошової одиниці та підтримку стабільних цін, забезпечення ліквідності, кредитоспроможності і надійності функціонування банківської системи.
Для виконання своїх основних цілей НБ Республіки Білорусь законодавчо наділений рядом функцій (ст.26 Банківського кодексу), основні з них:
· Здійснення емісії грошей;
· Регулювання грошового обігу;
· Регулювання кредитних відносин;
· Здійснення валютного регулювання;
· Здійснення державної реєстрації банків, кредитних та інших установ, що здійснюють банківські операції;
· Нагляд за діяльністю банків щодо дотримання ними безпечного і ліквідного функціонування;
· Регулювання зовнішньоекономічної діяльності банків;
· Забезпечення єдиного порядку бухгалтерського обліку та звітності в банківській системі;
· Розробка платіжного балансу Республіки Білорусь;
· Визначення порядку проведення безготівкових і готівкових розрахунків.
Відмінною особливістю операцій, що проводяться НБ, є те, що вони здійснюються не з метою отримання доходів, а з метою виконання основних параметрів грошово-кредитної політики.
Банківське законодавство встановлює правове становище суб'єктів банківських правовідносин; визначає порядок: створення, діяльності, реорганізації та ліквідації банків. У банківському законодавстві закладені основні принципи банківської діяльності, що використовуються в міжнародній практиці:
· Регулювання діяльності комерційних банків і реалізація пруденційного нагляду здійснюється Національним банком;
· Банківська діяльність та здійснення окремих операцій підлягають обов'язковому ліцензуванню;
· Банки вільні від зобов'язань держави, так само як і держава не несе відповідальність за зобов'язаннями банків;
· Органи державної влади не мають права втручатися в оперативну діяльність банків;
· Банки зобов'язані в період здійснення свій діяльності дотримувати встановлених нормативів безпечного ведення справи;
· Банки забезпечують таємницю за рахунками, вкладах та операцій клієнтів у встановлених законом межах. ()
Комерційні банки Республіки Білорусь складають другий рівень банківської системи країни.
За світовими стандартами банки РБ дуже малі. Загальна сума активів всієї банківської системи РБ навіть не дорівнює середньому банку РФ. У той же час організаційна структура управління банківського сектора РБ побудована за схемою банківських інститутів Європейського Співтовариства.
До основних видів діяльності банків другого рівня належать: надання кредитів; касове обслуговування; відкриття та ведення рахунків фізичних та юридичних осіб; ломбардна діяльність; факторинг і форфейтинг; порука, банківське зберігання; надання сейфів в майновий найм; діяльність з обміну валюти; скуповування і продаж , обмін дорогоцінних металів, каменів і ін
Взаємовідносини комерційних банків з Національним банком РБ обумовлені самим механізмом взаємовідносин суб'єктів ринку позичкового капіталу. Національний банк РБ встановлює для банків наступні економічні нормативи: мінімальний розмір статутного фонду для новостворюваного банку, мінімальний розмір власних коштів для діючих банків; норматив для діючої частини статутного фонду; норматив ліквідності банку; норматив достатності банку; норматив обов'язкових відрахувань до фонду резервів; норматив максимального ризику на одного позичальника та ін
Правовою основою створення і припинення діяльності комерційних банків в Республіці Білорусь є «Банківський кодекс Республіки Білорусь» та нормативні документи НБ Республіки Білорусь. На сьогоднішній день в Республіці Білорусь існує два банки, що знаходяться у стадії банкрутства або ліквідації.
Банки, що знаходяться у стадії банкрутства або ліквідації
Таблиця 1
Найменування банку
Реєстраційний
номер
Рішення уповноваженого органу
ВАТ «Білоруський Біржовий Банк»
29
Постанова Правління Національного банку РБ від 29.03.2002 № 62 про відкликання ліцензій та передачу справи до Вищого Господарського Суду про банкрутство банку. Рішенням Вищого Господарського Суду Республіки Білорусь від 16.09.2002 банк визнаний банкрутом і відкриття ліквідаційної виробництво
ЗАТ «Белкомбанк»
4
Постанова Правління Національного банку РБ від 12.02.2001 № 25 про відкликання ліцензій та передачу справи до Вищого Господарського Суду про банкрутство банку. Рішенням Вищого Господарського Суду Республіки Білорусь від 16.05.2001 банк визнаний банкрутом і відкриття ліквідаційної виробництво
На 1 вересня 2005 року банківська система РБ включає 31 банк з 454 філіями, з них 27 банків є банками з участю іноземного капіталу, у тому числі 8 банків - зі 100-відсотковим іноземним капіталом. Сім банків є резидентами вільних економічних зон РБ.
За 8 місяців 2005 р. філіальна мережа скоротилася на 9 філій, що пов'язано з оптимізацією банками своєї філіальної мережі. Відомості про банки, зареєстрованих на території РБ, їх філіях та представництвах іноземних банків вказані в додатку 1. Показники діяльності банківської системи за 2005 рік наведені нижче.
Показники діяльності банківської системи за 2005 р. на 01.04.05
Власний капітал, млн. руб. 3 044 226.0
Сукупний статутний фонд, млн. руб. 2 161 233.3
Прибуток, млн. руб. 49 850.5
Рентабельність активів,% 0.3
Рентабельність власного капіталу,% 1.6
Розвиток і зміцнення банківської системи Республіки Білорусь було спрямоване на підвищення стійкості банківської системи, розширення її фінансового потенціалу, поліпшення кількості та якості виконуваних банківських операцій і послуг, що надаються. Вирішення зазначених завдань здійснювалося за рахунок розширення ресурсної бази банків, оптимізації структури активів і пасивів, підвищення капіталізації банків, зниження всіх видів ризиків, підвищення якості управління банками.
Банківська система республіки функціонувала досить стійко. Значущим учасником проведення державної соціально-економічної політики є група провідних банків, що спеціалізуються на обслуговуванні великих народногосподарських комплексів і кредитну підтримку ключових державних соціально-економічних програм. У неї входять 6 банків: відкриті акціонерні товариства "Ощадний банк" Беларусбанк "," Белагропромбанк "," Белпром-Стройбанк "," Белинвестбанка "," Приорбанк "," Бел-Зовнішекономбанк ", частка яких у загальному обсязі валових активів банківської системи республіки становить 87,9 відсотка.
До основних позитивних результатів якісного характеру розвитку банківської системи Республіки Білорусь можна віднести значне підвищення кредитної дисципліни, зниження частки проблемної заборгованості, розширення ресурсної бази, підвищення довіри населення до білоруських банків.
Постанова Правління НБ Республіки Білорусь від 5 серпня 2005р. № 116 про хід виконання Концепції розвитку роздрібних банківських послуг описано в додатку 2.
Власний капітал банків за січень - серпень 2005 р. збільшився на 10,1%, або на 293,1 млрд. руб., І на 1 вересня 2005 р. склав 3188,7 млрд. руб.
Ресурси банків (пасиви) в білоруських рублях і іноземній валюті за січень - серпень 2005 р. збільшилися на 17,6%, або на 2562,8 млрд. руб. (За січень - серпень 2004 р. - на 24,7%), і на перше вересня склали 171333,5 млрд. крб. У реальному вираженні вони збільшилися на 12,4 процентного пункту.
Сформовані темпи приросту ресурсної бази відповідають темпам розвитку економіки в цілому. Так, ресурсна база, виражена у відсотках до ВВП, у серпні 2005 р. склала 25,4%, що на 2% більше, ніж у серпні 2004 р. При цьому слід зазначити, що в цілому 2005 тенденція зростання даного співвідношення, що характеризує позитивну динаміку розвитку банківської системи.
Найбільшу частку у ресурсній базі банків на 1 вересня 2005 р позичали кошти (депозити) населення (28,6%) і кошти (депозити) суб'єктів господарювання (23,3%). На перше вересня 2004 р. їх питома вага становила 25,6 та 25,3 відсотка відповідно.
Таким чином, зростання ресурсної бази банків у визначальній мірі залежить від ефективності та збалансованості функціонування всіх секторів економіки і насамперед від зростання реальних доходів підприємств і населення.
2.2 Практика надання банківських кредитів в Республіці Білорусь
Кредитом називається система економічних відносин, що виникають у процесі надання позики в грошовій або в натуральній формі однією юридичною або фізичною особою - кредитором іншій особі - позичальнику на умовах повернення і, як правило, платності. Кредит виконує такі функції:
· Перераспределительную (матеріальні ресурси перерозподіляються на умовах подальшого повернення між підприємствами, галузями, регіонами країни);
· Прискорення розвитку виробництва, підвищення його ефективності. Платність кредиту також сприяє ефективному використанню коштів;
· Заміщення готівкових грошей кредитними грішми і кредитними операціями (безготівковими розрахунками).
Кредит виступає в декількох формах, які розрізняються по складу кредитів і позичальників. Основні форми кредиту - комерційний, банківський, державний, споживчий, міжнародний, лізинг-кредит.
Комерційний кредит - це кредит, що надається господарюючими суб'єктами один одному в товарній формі.
Банківський кредит - надається банками підприємцям, державі, населенню в грошовій формі. Це основна форма кредиту.
Банківський кредит пов'язаний з акумулюванням тимчасово вільних коштів, їх перерозподіл на умовах повернення, а також емісією грошових знаків в обігу через кредитну систему. Повернення створює можливість перерозподілу коштів неодноразово.
Банківський кредит може бути прямим і непрямим. Прямий - кредитні відносини у вигляді кредитор-позичальник, тобто без участі третьої сторони, непрямий - банківське кредитування через посередника.
Видача банківського кредиту Національним банком регламентується Законом Республіки Білорусь "Про Національний банк Республіки Білорусь", прийнятій 14 грудня 1990 р., Положенням Національного банку РБ від 7 квітня 1995 року № 519 про банківський кредит. Зазвичай Національний банк РБ і його установи не здійснюють кредитування господарюючих суб'єктів, за винятком випадків, передбачених законом.
Державний кредит - це кредит, при якому держава виступає позичальником, а банки, населення - кредитором.
Споживчий кредит - вид кредиту, що надається населенню на придбання товарів тривалого користування.
Лізинг - кредит - має місце, коли фірми надають в оренду дорогі машини, обладнання, зберігаючи права власності на них.
Міжнародний кредит - являє собою кредит, що видається державами, міжнародними банками та фінансовими організаціями, приватними банками і фірмами в процесі міжнародного економічного співробітництва. Як правило має грошову форму, але може надаватися і в товарній.
Структура міжнародних кредитів, залучених підприємствами Республіки Білорусь в січні - червні 2001 - 2005рр. наведена на малюнку 1. Основними країнами - кредиторами білоруської економіки є Російська Федерація, Австрія, Нідерланди, Німеччина та Кіпр. В основному кредити спрямовані на такі галузі економіки, як промисловість, торгівля і громадське харчування, зв'язок.
Структура міжнародних кредитів, залучених підприємствами Республіки Білорусь в січні - червні 2001 - 2005рр.

Малюнок 1
Відносно недавно не кожен громадянин Білорусі міг активно користуватися такою банківською послугою як кредитування. Через високу вартість кредитів в умовах досить високої інфляції, низького рівня доходів для переважної більшості населення отримання кредиту не розглядалася як можливість реалізації своїх потреб у придбанні матеріальних і нематеріальних благ. Підвищення відповідно до прийнятими рішеннями Уряду заробітної плати, зниження рівня інфляції і, відповідно, ставок за кредитами, вдосконалення законодавство, інтенсивна рекламна компанія кредитних продуктів банків зумовили активізацію процесу кредитування в нашій країні. Про це свідчить стійка тенденція зростання обсягів кредитної заборгованості населення. Так, на 01.07.2005 обсяг кредитної заборгованості фізичних осіб склав 2470,7 млрд. рублів, збільшившись за 6 місяців на 543 млрд. рублів, або на 8,2%. На одного жителя республіки припадає 252,6 тисячі рублів кредитної заборгованості, що еквівалентно 118 доларам США. До уваги: ​​на початок 2005 року на одного жителя РФ доводилося 155 доларів США кредитної заборгованості, для Казахстану - доларів США.
Більш швидкими темпами розвивалося споживче кредитування. За 6 місяців 2005р. обсяг заборгованості населення за кредитами, виданими на споживчі цілі, збільшився на 31,3% і склав 854,8 млрд.руб., на фінансування нерухомості на 26,6% і склав 1615,9 млрд.руб. (Рис.2).
Динаміка обсягу кредитної заборгованості населення
на фінансування нерухомості і на
споживчі цілі, млрд. руб.
Малюнок 2
Найбільшим попитом у населення республіки користуються кредити на споживчі цілі, які видаються на придбання автомобілів, відпочинок і туризм, медичні послуги та навчання, молодим сім'ям, молодим спеціалістам та інші споживчі потреби. Крім того, при реалізації зарплатних «карткових» проектів банків серед населення популяризують таку послугу, як можливість отримання овердрафтного кредиту.
Про пріоритетність розвитку кредитування фізичних осіб як одного з основних сегментів ринку роздрібних банківських послуг свідчать зростання частки кредитної заборгованості населення кредитних портфелях банків. Так, питома вага кредитів, виданих білоруськими банками населенню, у загальному обсязі кредитних портфелів збільшився з 21,2% на початок року до 24,1% на 01.07.2005р.
Слід відзначити успішну роботу з освоєння ринку кредитування населення таких банків, як АСБ «Беларусбанк», «Пріорбанк» ВАТ, ВАТ «Бєлвнєшекономбанк», ВАТ «Белинвестбанка» і ВАТ «Белпромстройбанк». Активно кредитують населення ЗАТ «РРБ-Банк», ВАТ «Белгазпромбанк» і ЗАТ «Абсолютбанк" (мал.3). З малюнка видно, що лідируючі позиції на ринку кредитних послуг населенню займає АСБ «Беларусбанк» - понад 80%. На другому місці «Пріорбанк» ВАТ - 7%.
Національним банком РБ здійснюється моніторинг виконання індикативного параметра, встановленого постановою Правління Національного банку РБ від 03.02.2005 № 132 про підтримку в 2005 частки проблемної (пролонгованої, прострочена або сумнівна) кредитної заборгованості клієнтів і банків за кредитними операціями (Додаток 3).
Станом на 01.09.2005 проблемна кредитна заборгованість клієнтів і банків по банківській системі склала 326,6 млрд. рублів, збільшившись з початку року на 37,7 млрд. рублів. При цьому частка проблемної кредитної заборгованість по банківській системі дещо знизилася: 2,7% станом на 01.09.2005 проти 3,8% станом на 01.01.2004.
Основним фактором зниження частки проблемної заборгованості в загальному обсязі заборгованості за кредитними операціями з'явилися зростання кредитного портфеля банків країни на 630,9 млрд. рублів, або на 5,4%, та суттєве зниження обсягу проблемних кредитів на 42,9 млрд. рублів.
Структура кредитів населенню
в розрізі банків на 01.07.2005
Малюнок 3
Відповідно до нормативних вказівками Національного банку Республіки Білорусь кредитні операції поділяються на дві групи: міжбанківські кредити та кредити клієнтам.
Нормативним документом, який регламентує позичкові операції, є Правила надання кредитів банками Республіки Білорусь. Відповідно до нього кредитор - це банк. Позичальник - це юридичні та фізичні особи, які зобов'язуються використовувати отримані грошові кошти за цільовим призначенням і повернути у встановлені договором терміни, включаючи відсотки за користування ними.
Позичальник не має права використовувати кредит для покриття збитків; здійснення внесків до статутних фондів банків та суб'єктів господарювання; сплати відсотків за користування банківським кредитом, оплати інших банківських послуг, виплати дивідендів по акціях; сплати всіх видів страхових внесків та платежів; погашення раніше отриманих кредитів або сплати боргу за кредитом за іншого кредитоотримувача; податкових платежів, митних зборів, поштових і телеграфних витрат, інших цілей, визначених Національним банком Республіки Білорусь.
У макроекономічному масштабі значення позичкових операцій полягає в тому, що за допомогою їх банки перетворюють тимчасово непрацюючі (вільні) грошові кошти в діючі, стимулюючи процес виробництва, обігу та споживання. Для комерційного банку позичкові операції - це найважливіший вид банківської діяльності, що приносить дохід. Разом з тим надання позик пов'язане з кредитним ризиком, тобто неповерненням суми основного боргу та відсотків за нього юридичними і фізичними особами. У зв'язку з цим при організації позичкових операцій зусилля комерційних банків спрямовані на те, щоб уникнути або хоча б мінімізувати можливі втрати від невиконання зобов'язань клієнтами. Цій меті підпорядковані дії співробітників банку на всіх стадіях кредитного процесу.
Стадії кредитного процесу
Розгляд заявки на одержання кредиту й інтерв'ю з майбутнім позичальником

Оцінка кредитоспроможності позичальника
Вивчення достатності, прийнятності та ліквідності наданих позичальником форм забезпечення виконання зобов'язань за позикою
Структурування кредиту, укладання кредитного договору (угоди)
Контроль за виконанням умов кредитного договору і погашенням кредиту
Аналіз якості портфеля позичок
Робота з повернення проблемних кредитів
Схема 1
Важливе значення при здійсненні кредитних операцій має ретельний відбір потенційних позичальників з метою уникнення ризику неповернення основного боргу за позикою та відсотків за нього.
2.3 Ліквідність і платоспроможність комерційних банків
У сучасній економічній літературі і банківській практиці немає єдиного трактування поняття ліквідності. Найбільш поширеним є визначення ліквідності як здатність банків забезпечувати своєчасне виконання своїх зобов'язань. Таке ж визначення ліквідності дається і правилах регулювання діяльності банків, розроблених Національним банком Республіки Білорусь.
Ліквідність банків особливо важлива в умовах функціонування дворівневої банківської системи. Самостійні комерційні банки, які працюють переважно із залученими ресурсами від юридичних і фізичних осіб, включаючи кредитні установи, завжди повинні бути готові задовольнити невідкладний попит вкладників і кредиторів на грошові кошти. Для покриття термінових зобов'язань клієнтів комерційні банки повинні мати у своєму розпорядженні бистрореалізуемих активами. Це змушує комерційні банки постійно піклуватися про свою ліквідності.
Для оцінки ліквідності балансу банку враховується відповідність активів і пасивів на конкретний момент часу. Структура активів і пасивів банківської системи РБ на 01.04.2005р. вказані в таблицях 2 і 3. Ліквідність балансу банку відображає здатність банку на певну дату забезпечити погашення зобов'язань своїми активами без втручання зі сторони. У даному випадку ліквідність прийнята приймати як «запас». Вона характеризує можливість комерційного банку виконати свої зобов'язання перед клієнтами у визначений момент часу за рахунок запасу власних коштів, запасу активів, відповідності термінів запитання пасивів строками погашення активів.
Структура активів
                                                                                                                           Таблиця 2
Найменування показників
01.04.2005
Каса і прирівняні до неї
кошти, млн. руб.
377 949.7
Кошти в НБ РБ, млн. руб.
166 932.9
Кошти в інших банках,
млн. руб.
1 295 005.6
Кошти на резервному
рахунку в НБ РБ, млн. руб.
658 752.3
Цінні папери, млн. руб.
1 186 812.3
Кредити юридичним і
фізичним особам, млн.руб.
10 291 508.1
Будинки і споруди,
інші основні фонди,
млн. руб.
850 028.6
Інші активи, млн. руб.
292 742.5

Структура пасивів
Таблиця 3
Найменування показників
01.04.2005
Залишки на розрахункових
і поточних рахунках, млн. руб.
2 121 522.7
Кошти на коррахунках
інших банків, млн. руб.
100 513.5
Вклади підприємств
і громадян, млн. руб.
6 943 363.2
Кредити та депозити
інших банків, млн. руб.
1 335 543.8
Ресурси НБ РБ, млн. руб.
310 544.5
Інші пасиви, млн. руб.
920 770.4
Досить значний вплив на ліквідність надає чутливість банків до змін процентних ставок. Зростання (зниження) процентних ставок відбивається на попиті клієнтів і на депозити, і на кредити, що робить сильний вплив на рівень ліквідності банку. Більше того, зміна процентних ставок впливає на ринкову вартість активів, продаж яких може знадобитися банку для отримання додаткових ліквідних коштів, а також на вартість позик на грошовому ринку. Незалежно від факторів задоволення попиту на ліквідні кошти має бути для банку високопріоритетних. Комерційні банки постійно стикаються з дилемою: або мати високоліквідні активи, як правило, не приносять дохід, або вкладати ресурси в ризикові активи, що приносять дохід.
Кожен комерційний банк самостійно обирає форми і стратегію підтримки своєї ліквідності. Разом з тим ліквідність одного банку впливає на діяльність інших банків, так як вони пов'язані один з одним насамперед міжбанківських кредитним ринком.
Контроль за забезпеченням ліквідності бере на себе зовнішній орган нагляду і контролю, в Республіці Білорусь - Національний банк. Національним банком РБ проводяться операції з регулювання ліквідності банківської системи. До цих операцій належать різні кредити, СВОП, обмін депозитами, продаж ДЦП до погашення і ін обсяги цих операцій вказані в додатку 4.
Під платоспроможністю банку традиційно розуміється здатність банку в належні терміни і в належній сумі відповідати за своїми зобов'язаннями. Вона включає не тільки і не стільки можливість перетворення активів у швидко реалізованих, скільки здатність банку своєчасно і повністю виконати всі свої платіжні зобов'язання не тільки перед кредиторами банку, але і перед бюджетом, страховими органами і ін Платоспроможність вважається банк, у якого активи перевищують зобов'язання. Отже, на платоспроможність банку вирішальний вплив справляє власний капітал.
Економічний сенс нормативу достатності капіталу полягає у визначенні спроможності банку власним капіталом покрити вкладення в неліквідні і високоризикові активи. Можливість комерційного банку власним капіталом покрити можливі втрати по ризикових операцій дозволяє зберегти йому залучені ресурси.
Ліквідність і платоспроможність банків знаходяться у тісному взаємозв'язку, але між ними існують відмінності, наочно проявляються в методиці обчислення показників, що характеризують вищеназвані поняття. Стосовно до банківської практиці Республіки Білорусь є відмінності в обчисленні нормативу ліквідності і нормативу достатності капіталу (коефіцієнта платоспроможності).
Показники ліквідності і платоспроможності в комплексі охоплюють всі сторони діяльності банку і лише при їх дотриманні можна гарантувати безпечну діяльність банку як для його акціонерів, так і кредиторів. Порушення ліквідності та платоспроможності призводять до однакових наслідків: падіння довіри до банку, його банкрутства.
Сутність управління ліквідністю і платоспроможністю означає проведення гнучкої банківської політики, що поєднує вимоги щодо отримання прибутку і забезпечення безпечної діяльності банку, що полягає в безумовному виконанні всіх зобов'язань в належних сумах і в належні терміни. Одним з найважливіших факторів, що впливають на ліквідність і платоспроможність, є стан у цілому економіки в країні і які у ній зміни, які можна згрупувати в чотири групи: випадкові (форс-мажорні), сезонні, циклічні і довгострокові.
На ліквідність і платоспроможність впливає безліч інших зовнішніх факторів, а саме:
Ø грошово-кредитна і податкова політика, що проводиться державою;
Ø досконалість законодавства взагалі і банківського зокрема;
Ø розвиток грошового, валютного ринків і ринку цінних паперів;
Ø можливість рефінансування в Центральному банку;
Ø надійність клієнтів і банків-партнерів.
Оскільки точно розрахувати вплив всіх факторів на показники ліквідності і платоспроможності в перспективі практично неможливо, тому економістами пропонується використовувати апарат теорії ймовірності та математичної статистики для вирішення цієї нелегкої з достатнім ступенем
У зв'язку з цим комерційні банки в останні роки значну увагу приділяють рівню менеджменту. Практика роботи банків показує, що у важке фінансове становище практично будь-який банк. Однак у більшості випадків тільки компетентне управління допомагає вижити і вийти з кризи з мінімальними втратами. Безпечна, надійна і прибуткова надійність банку визначається не тільки тим, якому ризику піддається банк, але і на скільки банк здатний управляти цим ризиком. Якість менеджменту - головна складова управління ліквідністю і платоспроможністю банку.
Список використовуваної літератури:
1. «Банки і банківські операції», підручник для ВНЗ, Є.Ф. Жукова, Мн., 1997
2. «Основи банківської справи», навчальний посібник, Б.С. Войтешенко, Мн., 1999
3. «Банківська справа», Ю.А. Бабічева, Мн., 1993
4. «Організація діяльності комерційних банків», Мн. БГЕУ, Г.І. Кравцова, 2001
5. «Банківські операції», Мн., С.І. Пупліков, 2003
6. «Курс економічної теорії», Мн., М.І. Плотницький, 2003
7. «Макроекономіка», Мн., Е.А. Лотухіна, 2004
8. «Банківський вісник», журнал № 22, 23, 24, 29, 30 за 2005 рік
9. Сайт Національного банку Республіки Білорусь, www.nbrb.by



Висновок
У ході розгляду даної теми в курсовій роботі, були сформульовані дві основні групи висновків: 1. Що стосуються теоретичної частини роботи; 2. Що стосуються практичної частини.
1. Виходячи з теоретичної частини можна зробити наступні висновки:
a. Банки - це підприємства, притаманні будь-якій нормально функціонуючої економічної формації, займаються кредитуванням і фінансуванням промисловості і торгівлі за рахунок грошових капіталів, залучених у вигляді внесків і шляхом випуску власних акцій і облігацій.
b. Банківська система специфічна, вона виражає властивості, характерні для неї самої, на відміну від інших систем, що функціонують у народному господарстві.
c. Банківську систему можна представити як ціле, як розмаїття частин, підпорядкованих єдиного цілого.
d. Банківська система не перебуває в статичному стані, навпаки, вона постійно в динаміці.
e. . Банківська система є системою «закритого» типу.
f. Банківська система - «самоорганізована».
g. Банківська система виступає як керована система.
h. Банківські послуги бувають: специфічні і неспецифічні; депозитні, кредитні, розрахункові, касові операції; нетрадиційні банківські послуги та ін
2.Ісходя з практичної частини, можна зробити наступні висновки:
a) Лідируюче місце в банківській системі Республіки Білорусь займає Національний банк Республіки Білорусь.
b) Основними цілями цього банку є:
- Кредитно-грошове регулювання економічної системи РБ;
- Підтримка загальної економічної політики Уряду РБ;
- Забезпечення стійкості офіційною грошовою одиниці РБ.
e) У Республіці Білорусь існує кілька десятків банків, які поділяються на:
ü Дрібні і середні банки, що обслуговують дрібних суб'єктів господарювання
ü Великі банки.
e) У них проводяться наступні види операцій: операції із залучення коштів у депозити; традиційні банківські послуги; операції з кредитування індивідуальних позичальників; безготівкові розрахунки; розрахунково-касові операції та ін
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Міжнародні відносини та світова економіка | Курсова
118.3кб. | скачати


Схожі роботи:
Банківська система Республіки Казахстан проблеми та перспективи її розвитку
Банківська система Республіки Білорусь
Кредитно-банківська система Республіки Білорусь
Кредитно банківська система Республіки Білорусь
Банківська система Республіки Білорусь (правовий аспект)
Банківська система Республіки Білорусь правовий аспект
Банківська система Росії проблеми і перспективи розвитку
Банківська система Росії сучасні проблеми та перспективи розвитку
Передумови і перспективи розвитку туристичних зв`язків Республіки Білорусь та Польщі
© Усі права захищені
написати до нас