Банківська система РФ

6. Банківська система - «самоорганізована», оскільки зміна економічної кон'юнктури, політичної ситуації неминуче призводить до «автоматичного» зміни політики банку.
7. Банківська система виступає як керована система. Центральний банк, проводячи незалежну грошово-кредитну політику, в різних формах підзвітний лише парламенту або виконавчої влади. Ділові банки, будучи юридичними особами, функціонують на базі загального та спеціального банківського законодавства, їх діяльність регулюється економічними нормативами, встановлюваними центральним банком, який здійснює контроль за діяльністю кредитних інститутів [6].
Банківська система не ізольована від навколишнього середовища, навпаки, вона тісно взаємодіє з нею, є підсистемою більш загальної освіти, який служить економічна система. Будучи частиною більш загального, банківська система функціонує в рамках загальних і специфічних банківських законів, підпорядкована загальним юридичним нормам суспільства, її акти, хоча й висловлюють особливості банківського сектора, однак можуть вноситися в загальну систему, як і вона сама тільки в тому випадку, якщо не суперечить загальним засадам і принципам, будує загальну систему як єдине ціле.
2.2 Моделі банківських систем
Як вже було зазначено раніше, банківська система являє єдине ціле, частини якого знаходяться у взаємозв'язку і взаємодії між собою, а сама система одночасно залежить від властивостей цих частин.
Банківська система будь-якої країни сформувалася в результаті розвитку національної економіки, в даний час вона стала центром економічного механізму і взаємодіє з усіма галузями економіки, з населенням, органами державної влади, надаючи на них певний вплив. Ефективне функціонування банківської системи є каталізатором загального розвитку національної економіки.
Банківські системи в різних країнах формувалися далеко неоднаково. Історичні, політичні, етнічні, релігійні і навіть кліматичні чинники впливають на цей процес. Незважаючи на це, існують певні загальні принципи побудови банківської системи на національному рівні.
По-перше, існує законодавче розділення функцій центрального банку і всіх інших банків. На практиці це породжує дворівневу банківську систему. Центральний банк, перебуваючи на верхньому рівні, виконує такі важливі функції, як:
* Емісію готівкових платіжних засобів;
* Функцію «банку банків»
* Банкіра уряду;
* Грошово-кредитне регулювання економіки.
У деяких країнах центральні банки виконують також функцію регулювання та нагляду за діяльністю банків.
Банки другого рівня забезпечують посередництво в кредиті та інвестуванні, платежі та інших банківських послугах. Їх діяльність зменшує ступінь ризику і невизначеності в економіці як всередині країни, так і за її межами. Концентруючи у своїх руках основну частину позичкового капіталу, банки несуть основне навантаження по кредитному обслуговуванню господарського обороту.
По-друге, центральний банк не конкурує з комерційними та іншими банками країни, що знаходяться на нижчих рівнях кредитної системи. Його діяльність спрямована на реалізацію економічної політики уряду, досягнення загальнодержавних цілей.
По-третє, в усіх країнах існує особлива система регулювання і контролю за діяльністю банків. В одних країнах, в тому числі і в Росії, регулюючі та наглядові функції щодо банків виконує центральний банк, в інших їх покладено на спеціальні державні органи (наприклад, у Франції-на Банківську комісію). Але є держави, де діяльність комерційних та інших банків контролює і регулює міністерство фінансів. Незалежно від цього, у всіх країнах банківська діяльність відноситься до найбільш контрольованої підприємницькій сфері. Контроль спрямований на підтримку ліквідності банків та захист інтересів вкладників і інвесторів.
Центральний банк є емісійним банком і банкіром уряду. Виконуючи першу функцію, він монопольно здійснює емісію банкнот. Як банкір уряду цей банк має тісні зв'язки з ним, консультує його, проводить певну грошово-кредитну політику, пов'язану з економічною політикою держави. Центральний банк є банком всіх інших банків країни.
У країнах з розвиненою ринковою економікою склалися різні моделі банківських систем. Вони відрізняються характером взаємовідносин банків з корпоративним сектором економіки, ступенем спеціалізації кредитних організацій.
За характером взаємовідносин банків з промисловістю розрізняють дві моделі: відкритого ринку та корпоративного регулювання. За першої моделі між банками і корпораціями немає тісних і стійких зв'язків. Корпорації можуть користуватися банківськими послугами одночасно в декількох банках. Останні не надають переваги економічним суб'єктам за принципом «наш клієнт». Пільги можливі для тих позичальників, які забезпечать найбільш вигідне і менш ризиковане використання банківського кредиту. Така модель сформувалася в США, де не практикується встановлення тісних і ексклюзивних економічних взаємовідносин банків з промисловістю. Для моделі корпоративного регулювання, навпаки, характерна наявність тісних, стійких зв'язків між банками і корпораціями. Банки можуть виступати і як прямі акціонери підприємств, і як депозитарії акцій дрібних акціонерів, які передають банкам ще й право свого голосу. Це підвищує роль банків у створенні та діяльності корпорацій, у підтримці їхньої фінансової стійкості. Така модель банківської системи склалася в Німеччині і Японії.
За рівнем спеціалізації розрізняють універсальну і спеціалізовану моделі банківської системи. При спеціалізованої моделі, яка склалася в США, Канаді, Японії, банкам до недавнього часу було заборонено одночасно займатися короткостроковим кредитуванням і довгостроковим інвестуванням капіталів. Операції з корпоративними цінними паперами в таких банківських системах проводять спеціалізовані інвестиційні банки.
У країнах Європи (наприклад у Німеччині, Швейцарії) отримала розвиток універсальна модель банківської системи, що допускає в діяльності банків поєднання короткострокового кредитування з інвестиціями в корпоративні цінні папери. Через такі банки в цих країнах відбувається значний оборот фондових цінностей, перш за все це стосується розміщення цінних паперів приватних корпорацій.
В даний час основною моделлю організації європейських банків є універсальний банк, який здійснює всі види банківських операцій, включаючи операції з цінними паперами [5].
В даний час відбуваються процеси зближення різних моделей банківських систем, що зумовлено такими явищами, як глобалізація та дерегулювання. Перше з них може бути охарактеризований як вихід економічних і політичних процесів за національні кордони і формування єдиного економічного і політичного простору. У банківській сфері глобалізація супроводжується дерегулюванням банківської діяльності та лібералізацією фінансових ринків.
Дерегулювання банківської сфери виражається у ліквідації інституційних розмежувань між різними видами банківської і - в ширшому сенсі - фінансової діяльності: комерційної, інвестиційної, страхової і т.п. У результаті банки змушені конкурувати одночасно на багатьох сегментах фінансового ринку, причому не тільки один з одним, але і з іншими фінансовими організаціями: страховими, фінансовими компаніями, інвестиційними фондами та ін Дерегулювання було викликано необхідністю підвищити ефективність функціонування банківських систем.
Банківська система, як і будь-яка система, повинна працювати стабільно і ефективно. Стабільність передбачає функціонування банків відповідно до їх цілями і завданнями. Вона порушується, якщо в окремих банків виникають фінансові труднощі, що переростають у банкрутство. Ситуацію, коли відбувається ряд банківських банкрутств і порушення функціонування всієї банківської системи, називають банківською кризою.
Західні економісти встановили залежність між ефективністю і стабільністю банківської системи, яка виражається в тому, що неможливо мати максимальну стабільність і максимальну ефективність. Чим ефективніше банківська система, тим вона краще розподіляє капітали у відповідності з ієрархією відносної ставки доходу, що існує в економіці.
Як відомо, підвищити ефективність дозволяє конкуренція, відкритий і конкурентоспроможний ринок капіталів в змозі забезпечити більш високу ефективність, ніж зарегламентувати система.

3.Функції і роль банків в економіці країни
3.1 Центральні банки
Головною ланкою банківської системи будь-якої держави є центральний банк країни. У різних державах такі банки називаються по-різному: народні державні, емісійні, резервні, Федеральна резервна система (США), Банк Англії, Банк Японії, Банк Італії та ін
Діяльність будь-яких центральних банків, як випливає з аналізу їх історичного розвитку та сучасного стану в ринковій системі, підпорядкована таким основним цілям: забезпеченню стабільності купівельної спроможності і валютного курсу національної грошової одиниці, ліквідності банківської системи, створення ефективного і безперебійного ведення розрахунків, включаючи розрахунки готівкою .
Звідси логічно випливають основні напрями діяльності та завдання, які вирішує центральний банк для досягнення поставлених перед ним цілей. Центральний банк виступає емісійним центром країни, є «банком банків», банкіром уряду, а також перед ним стоїть завдання здійснення грошово-кредитного регулювання економіки країни.
Для вирішення перерахованих завдань центральний банк виконує низку функцій.
Емісійна функція. Найстарша функція центрального банку - функція монопольної емісії банкнот. Центральний банк, будучи представником держави, виконує законодавчо закріплену за ним емісійну монополію у відношенні банкнот, тобто здійснює емісію загальнонаціональних кредитних грошей. Під емісією центрального банку розуміється випуск в обіг грошей виключно в готівковій формі. Хоча банкноти становлять незначну частину грошової маси, вони необхідні для платежів у роздрібній торгівлі і забезпечення ліквідності банківської системи. Для виконання емісійної функції в кожному центральному банку є спеціалізовані підрозділи, що здійснюють емісійно-касову роботу. У їхньому віданні знаходиться друкарня, що друкує банкноти.
Банкноти центрального банку є необмежено законним платіжним засобом, і немає інших структур, які б замінили його в цій якості і випускали банкноти як безумовне засіб платежу і погашення будь-яких боргових зобов'язань всередині країни. Що стосується монет, то в деяких країнах центральний банк також має монополію на їх емісію, але зазвичай їх чеканкою займається міністерство фінансів (казначейство). У таких випадках центральний банк купує у останнього монети за номіналом, а різниця між номіналом і їх собівартістю іде у дохід держбюджету. Куплені центральним банком монети йдуть в обіг разом з банкнотами. Практично не залишилося розвинених країн (крім Бельгії та США), де зберігається навіть формальне поділ на казначейські та банківські квитки. У Великобританії, наприклад, воно було скасовано 60 років тому.
Функція управління золотовалютними резервами. За традицією центральний банк є їх зберігачем у країні, виконує функцію управління золотовалютними резервами. В даний час офіційний золотий резерв служить в якості резервного активу і гарантійно - страхового фонду в міжнародних розрахунках. Центральні банки зосереджують у себе великі запаси золота. У ряді країн ними розпоряджається міністерство фінансів, при цьому банк здійснює технічні операції із золотом. Крім золота, в центральних банках зосереджені і запаси валюти. Золотовалютні резерви використовуються для проведення міжнародних розрахунків, покриття дефіциту платіжного балансу, підтримки курсу національної валюти та інших цілей.
Функція «банку банків» - Центральний банк безпосередньо не працює з юридичними і фізичними особами. Його клієнти - комерційні банки. Будучи - «банком банків», центральний банк зберігає вільні грошові резерви комерційних банків, служить розрахунковим центром банківської системи і надає їй кредити, в деяких країнах виступає органом банківського регулювання і нагляду. Як розрахунковий центр банківської системи центральний банк виконує функції регулюючого органу платіжної системи країни, він координує організацію розрахункових систем. У багатьох країнах центральний банк і його територіальні підрозділи виконують функції національного клірингового центру, який здійснює розрахунки на національному рівні і з закордонними банками.
Центральний банк здійснює нагляд і контроль над банками, щоб підтримати надійність і стабільність банківської системи, захистити інтереси вкладників і кредиторів. Характер здійснення центральним банком банківського нагляду у різних країнах має суттєві особливості, але скрізь він грає важливу роль у функціонуванні банківської системи країни. Наглядова функція в ряді країн здійснюється виключно центральним банком (Італія, Росія, Австрія). У Німеччині, США, Франції, Швейцарії цю роботу останній веде спільно з казначейством, банківською комісією та іншими органами, які в своїй наглядової діяльності тісно взаємодіють з центральними банками. В Австрії, Данії, Канаді, Норвегії контрольну функцію здійснює не центральний банк, а інші органи.
Нагляд центрального банку за комерційними банками здійснюється шляхом видачі ліцензій на здійснення банківської діяльності та проведення окремих видів операцій (наприклад валютних, з цінними паперами і т.д.), а також перевірки та аналізу фінансової звітності комерційних банків, ревізії їх діяльності, встановлення різних нормативів та контролю за їх виконанням. Нагляд найчастіше регламентується спеціальними законодавчими та нормативними актами.
Інтернаціоналізація банківської справи призвела до того, що останнім часом банківський нагляд приймає міжнародний характер. У 1975 р . був створений Базельський комітет банківського нагляду. Його засідання проходять в Базелі, в Банку міжнародних розрахунків, там же розміщується секретаріат Комітету. Ініціатором створення міжнародного комітету банківського нагляду виступив директор Банку Англії Пітер Кук, тому цей комітет називають ще «Комітетом Кука». У 1977 р , Базельський комітет представив «Базові принципи ефективного нагляду за банківською діяльністю», які були розроблені і схвалені країнами "десятки" і органами банківського нагляду у всіх країнах, включаючи Росію. До складу 25 принципів, що визначають зміст цього документа, входять вимоги мінімальної величини банківського капіталу, перевірки органами нагляду політики, оперативної діяльності банку і застосовуваних їм процедур, пов'язаних з видачею кредиту та інвестуванням капіталів, управління кредитними та інвестиційними портфелями, загальної політики банку з управління ризиками .
Функція банкіра уряду. Центральні банки тісно пов'язані з державою. Центральний банк виступає як касир уряду, його кредитор, фінансовий консультант. Рахунки уряду та урядових відомств відкриті в центральному банку. У деяких країнах останній веде касове виконання державного бюджету. Доходи уряду, які надходять від податків, позик, зараховуються на безвідсотковий рахунок казначейства або Міністерства фінансів у центральному банку і з нього уряд оплачує всі свої витрати.
Функція грошово-кредитного регулювання. Центральний банк спільно з урядом розробляють і реалізують єдину грошово-кредитну політику, спрямовану на забезпечення стабільного економічного зростання, зниження інфляції і безробіття, нормалізацію платіжного балансу. Грошово-кредитне регулювання економіки здійснюється центральним банком шляхом впливу на обсяг грошової маси, рівень ставок відсотка і стан ліквідності банківської системи. Об'єктом даного регулювання є також валютний курс національної грошової одиниці. Цей вплив може виявлятися як адміністративним шляхом, так і економічними методами.
Адміністративне вплив здійснюється через встановлення прямих обмежень на діяльність банків, лімітів кредитування, «стель» ставок відсотка і т.п., а також шляхом жорсткого законодавчого поділу функцій між різними видами банків.
Економічними методами грошово-кредитного регулювання вважаються зміна ставок відсотка (облікова політика), регулювання норм обов'язкових резервів, операції на відкритому ринку. У рамках грошово-кредитного регулювання центральний банк здійснює державну валютну політику. Він підтримує режим обмінного курсу національної валюти, регулює його, проводить валютні інтервенції.
Зовнішньоекономічна функція. У процесі своєї діяльності центральний банк проводить всю роботу по міжнародних розрахунках, платіжному балансу, руху валютних цінностей, співпрацює з центральними банками інших країн, міжнародними валютно-кредитними організаціями, тобто виконує зовнішньоекономічну функцію [8].
3.2 Комерційні банки
Комерційні банки - основна ланка дворівневої банківської системи.
Сьогодні до групи комерційних банків у різних країнах відноситься цілий ряд інститутів з різною структурою і різними відносинами власності. Головним їх відмінністю від центральних банків є відсутність права емісії банкнот. Серед комерційних банків розрізняють два типи - універсальні і спеціалізовані.
Універсальний банк здійснює всі або майже всі види банківських операцій: надання як короткострокових, так і довгострокових кредитів, операції з цінними паперами; прийом вкладів всіх видів; надання різноманітних послуг тощо
Спеціалізований банк, навпаки, спеціалізується на одному або декількох видах банківської діяльності. В окремих країнах банківське законодавство перешкоджає або просто забороняє банкам здійснювати широке коло операцій. До спеціалізованих банків відносяться: інвестиційні, іпотечні, ощадні та інші банки.
До країн, де переважає принцип спеціалізації банків, відносяться Великобританія, Франція, США, Італія.
Принципи діяльності комерційного банку.
Першим і основним принципом діяльності комерційного банку є робота в межах реально наявних ресурсів. Це означає, що комерційний банк повинен забезпечувати не тільки кількісну відповідність між своїми ресурсами і кредитними вкладеннями, але і домагатися відповідності характеру банківських активів специфіці мобілізованих їм ресурсів. Перш за все, це відноситься до термінів тих і інших. Якщо банк залучає кошти головним чином на короткі терміни, а вкладає їх переважно в довгострокові позики, те його ліквідність опиняється під загрозою.
Другим принципом є економічна самостійність, що передбачає й економічну відповідальність банку за результати своєї діяльності. Це передбачає свободу розпорядження власними засобами банку і залученими ресурсами, вільний вибір клієнтів і вкладників, розпорядження доходами банку. За своїми обов'язками банк відповідає всіма приналежними йому способами і майном, на які може бути накладено стягнення. Весь ризик від своїх операцій комерційний банк бере на себе.
Третій принцип полягає в тому, що взаємини банку зі своїми клієнтами будуються як звичайні ринкові відносини. Надаючи позики, комерційний банк виходить насамперед з ринкових критеріїв прибутковості, ризику і ліквідності.
Четвертий принцип роботи банку полягає в тому, що регулювання його діяльності може здійснюватися тільки непрямими економічними (а не адміністративними методами). Держава визначає лише "правила гри" для комерційних банків, але не може давати їм наказів [1].
Функції комерційного банку.
Однією з найважливіших функцій комерційного банку є посередництво в кредиті, що вони здійснюють шляхом перерозподілу коштів, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника на умовах платності і зворотності. Плата формується під впливом попиту та пропозиції позикових засобів.
Друга найважливіша функція комерційних банків - стимулювання нагромаджень у господарстві. Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси, повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але і формувати досить ефективні стимули до нагромадження засобів. Стимули до нагромадження і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні гарантії високої надійності приміщення ресурсів у банк і доступність інформації про діяльність комерційних банків.
Третя функція банків - посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами [4].

Глава II
1. Принципи побудови і структура сучасної
банківської системи РФ
Сучасна банківська система Росії створена в результаті реформування державної кредитної системи, що склалася в період централізованої планової економіки. Банки в РФ створюються і діють на підставі Федерального закону від 7 липня 1995 р . № 395-1 «Про банки і банківську діяльність» (в ред. Від 21.03.02) [2], в якому дано визначення кредитних організацій і банків, перераховані види банківських операцій і операцій, встановлено порядок створення, ліквідації та регулювання діяльності кредитних організацій і т.п. У чинному законодавстві закріплені основні принципи організації банківської системи Росії, до числа яких належать такі: дворівнева структура, здійснення банківського регулювання та нагляду центральним банком, універсальність ділових банків та комерційна спрямованість їх діяльності.
Принцип дворівневої структури реалізується шляхом чіткого законодавчого поділу функцій центрального банку і всіх інших банків. Центральний банк РФ як верхній рівень банківської системи виконує функції грошово-кредитного регулювання, банківського нагляду та управління системою платежів і розрахунків у країні. Він може проводити банківські операції, необхідні для виконання цих функцій, тільки з російськими та іноземними кредитними організаціями, а також з Урядом РФ, представницькими та виконавчими органами державної влади, органами місцевого самоврядування, державними позабюджетними фондами, військовими частинами. Банк Росії не має права здійснювати банківські операції з юридичними особами, які не є кредитними організаціями, і з фізичними особами (крім військовослужбовців і службовців Банку Росії). Він не може прямо виходити на банківський ринок, надавати кредити безпосередньо підприємствам і організаціям і не повинен брати участь у конкуренції з комерційними банками.
Комерційні банки та інші кредитні організації утворюють другий, нижній рівень банківської системи. Вони здійснюють посередництво у розрахунках, кредитуванні та інвестуванні, але не беруть участі в розробці та реалізації грошово-кредитної політики, а орієнтуються у своїй роботі на установлені Банком Росії параметри грошової маси, ставок відсотка, темпів інфляції тощо
Принцип здійснення банківського регулювання та нагляду мітральним банком знаходить своє відображення в тому, що в РФ органом банківського регулювання та нагляду є Центральний банк РФ. У більшості ж європейських країн повноваження з банківського регулювання передані спеціальним органам банківського нагляду: Банківської комісії у Франції, Федеральному відомству з контролю кредитної діяльності в Німеччині, Відомству з фінансових послуг у Великобританії і т.п. Банк Росії як регулюючий орган встановлює правила проведення банківських операцій, бухгалтерського обліку та звітності для кредитних організацій, граничні величини ризиків та інші пруденційні норми банківської діяльності. Він же здійснює нагляд за дотриманням встановлених норм і правил, проводить інспекційні перевірки банків та небанківських кредитних організацій. Банк Росії виступає ліцензіюючим органом по відношенню до кредитних організацій: видає і відкликає ліцензії на здійснення банківських операцій, реєструє філії банків на території РФ, видає дозволи на відкриття закордонних філій, а також на участь і капіталі кредитних організацій-нерезидентів.
Поряд з Банком Росії регулювання діяльності банків як юридичних осіб здійснюють і інші державні органи. Так, взаємодія банків на ринку банківських послуг, розвиток конкуренції між ними є об'єктом регулювання з боку Міністерства РФ з антимонопольної політики і підтримки підприємництва. Робота банків на ринку цінних паперів регулюється і контролюється Федеральною комісією з ринку цінних паперів. Крім того, банки як платники податків потрапляють під регулюючий вплив Міністерства фінансів РФ і Міністерства РФ з податків і зборів, а як агенти валютного контролю вони взаємодіють з Державним митним комітетом РФ і Міністерством зовнішньоекономічних зв'язків РФ. Проте всі ці відомства в більшості своїй не встановлюють для банків особливих норм і вимог, а регулюють їх діяльність в загальному порядку так само, як і будь-яких інших юридичних осіб.
Принцип універсальності російських банків означає, що всі діючі на території РФ банки володіють універсальними функціональними можливостями, іншими словами, мають право здійснювати всі передбачені законодавством та банківськими ліцензіями операції - короткострокові комерційні та довгострокові інвестиційні. У законодавстві не відображена спеціалізація банків за видами їх операцій.
Принцип комерційної спрямованості банків другого рівня виражається в тому, що згідно із законодавством основною метою діяльності банків і кредитних організацій у РФ є отримання прибутку. Сучасна банківська система Росії включає в себе Банк Росії, кредитні організації, філії та представництва іноземних банків. Слід ще раз звернути увагу на те, що законодавство вузько трактує поняття кредитної організації, розуміючи під нею юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального Банку РФ має право здійснювати банківські операції, передбачені законодавством. Усі кредитні організації, що мають ліцензію Банку Росії, включаються до складу банківської системи РФ. При цьому згідно із законом «Про банки і банківську діяльність» у РФ можливе створення кредитних організацій двох видів: банки та небанківські кредитні організації. У свою чергу, останні можуть бути трьох типів: розрахункові, депозитно-кредитні та небанківські кредитні організації інкасації. [2] Таким чином, в даний час в РФ існують практично дві групи кредитних організацій: вхідні в банківську систему, які, виходячи зі змісту їх діяльності , можна назвати банками з обмеженим колом операцій, та не включені до складу банківської системи (кредитні кооперативи, кредитні спілки, ломбарди, факторингові, лізингові фірми тощо). Другу групу кредитних організацій іноді називають парабанковскімі (схожими на банківські).
Банк відповідно до російського законодавства - це кредитна організація, яка має виключне право в сукупності здійснювати такі банківські операції:
• залучати у вклади грошові кошти фізичних та юридичних осіб;
• розміщувати ці кошти від свого імені і за свої рахунок на умовах повернення, платності і терміновості;
• відкривати і вести банківські рахунки фізичних і юридичних осіб.
Банківські групи. Особливість сучасної банківської системи Росії полягає в переважанні в неї дрібних і середніх банків, у той час як в основних галузях національної економіки як і раніше панують великі підприємства, які потребують великих обсягів зовнішнього фінансування. Одним з можливих шляхів подолання суперечності між структурами банківської системи і реального сектора економіки є створення банківських груп і банківських холдингів, що передбачено чинним законодавством.
Банківська група - це не є юридичною особою об'єднання кредитних організацій, в якому одна (головна) з них надає прямо чи опосередковано (через третю особу) істотний вплив на рішення, що приймаються органами управління інших кредитних організацій.
Банківський холдинг - це не є юридичною особою об'єднання юридичних осіб з участю кредитних організацій, у якому юридична особа (головна організація банківського холдингу), що не представляє кредитну організацію, має можливість надавати прямо чи опосередковано (через третю особу) істотний вплив на рішення, що приймаються органами управління кредитних організацій.
Про створення банківських груп і банківських холдингів їх головні організації зобов'язані повідомити Банк Росії. Оскільки згідно з чинним законодавством ¹ кредитним організаціям заборонено укладати угоди та здійснювати узгоджені дії, спрямовані на монополізацію ринку банківських послуг та обмеження конкуренції у банківській справі, то придбання акцій (часток) кредитних організацій, а також укладання угод, які передбачають здійснення контролю за їх діяльністю, не повинно суперечити антимонопольному правилами. Банк Росії стежить за дотриманням останніх спільно з Міністерством РФ по антимонопольній політиці і підприємництву.
Асоціації банків. Кредитні організації, що входять в банківську систему, можуть створювати союзи та асоціації, що не передбачають мети одержання прибутку. Їх діяльність спрямована на захист інтересів організацій - членів та координацію їх зусиль по різних напрямах. Спілкам та асоціаціям кредитних організацій заборонено здійснювати банківські операції. У РФ найбільшої асоціацією є Асоціація російських банків (АРБ). Станом на 1 січня 2000 р . вона налічувала 683 члена, в тому числі 567 кредитних організацій, що становило 42% загальної кількості кредитних організацій РФ. Банки - члени АРБ функціонують у всіх економічних регіонах Росії. Асоціація об'єднує 75% банків і їх філій в нашій країні, яким належить близько 70% зареєстрованого статутного капіталу діючих кредитних організацій та понад 80% всіх активів банківської системи Росії.
Поряд з АРБ в РФ функціонують 16 територіальних банківських спілок (асоціацій), які представляють інтереси кредитних організацій на рівні регіонів і в своїй діяльності співпрацюють з АРБ.
Агентство з реструктуризації кредитних організації (АРКО). Характеристика сучасної структури банківської системи РФ буде не повною, якщо не назвати АРКО, місце якого у банківській системі не має чіткого законодавчого визначення. Воно було створене в січні 1999 р . для реалізації розробленої програми реструктуризації банківської системи. Спочатку АРКО було засновано як небанківська кредитна організація «Агентство з реструктуризації кредитних організацій» (НКО «АРКО»), мета діяльності якої полягала насамперед у подоланні кризи банківської системи, відновлення її здатності повною мірою забезпечувати виконання своїх базових функцій. У зв'язку з набранням чинності Федерального закону від 8 липня 1999 р . № 144-ФЗ «Про реструктуризацію кредитних організацій» (в ред. Від 21.03.02) у липні 1999 р . НКО «АРКО» була перетворена в Державну корпорацію «Агентство з реструктуризації кредитних організацій», правовий статус, функції і повноваження якої визначаються також і Федеральним законом від 12 січня 1996 р . № 7-ФЗ «Про некомерційних організаціях» (в ред. Від 28.12.02). Цей Закон чітко визначив повноваження з реструктуризації банківської системи Банку Росії і Державної корпорації «Агентство з реструктуризації кредитних організацій», а також умови та процедури взаємодії Банку Росії і АРКО, Остання має право здійснювати такі операції та угоди щодо кредитних організацій при проведенні заходів щодо їх реструктуризації.
Рівень забезпеченості населення комерційними банками та філіями в Росії в даний час складає в середньому близько 3,4 банківської установи на 100 тис. жителів. За цим показником Росія значно відстає від більшості розвинутих країн Заходу.