План
\ T "111111111111111111111; 3; 22222222222222222222; 3" Введення. 2
1 Регіональна банківська система. 3
1.1 Поняття та ознаки регіональної банківської системи .. 3
1.2 Структура регіональної банківської системи .. 6
2. Банківська система Алтайського Краю. 14
2.1 Банківська система Алтайського Краю в цифрах. 14
2.2 Самостійні комерційні банки Алтайського Краю. 18
2.3 Роль банківської системи у соціально-економічному розвитку краю. 27
2.4 Банківська система Алтайського Краю в умовах фінансової кризи. 31
2.5 Цілі та завдання розвитку банківського сектора Алтайського краю. 32
ВИСНОВОК. 34
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ .. 36
Введення
Діяльність банківських установ дуже різноманітна. У сучасному суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не тільки організовують грошовий оборот і кредитні відносини, через них здійснюється фінансування промисловості та сільського господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції і управління майном. Кредитні установи виступають в якості консультантів, беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства.
Соціально-економічний розвиток Алтайського краю, в тому числі розвиток промисловості і сільського господарства, підвищення рівня життя населення, вирішення соціальних завдань неможливе без участі в цих процесах конкурентоспроможної, забезпеченої ресурсами банківської системи. На регіональний банківський сектор покладаються функції фінансового посередництва, що сприяє розвитку економіки краю за допомогою акумулювання грошових коштів та їх направлення в кредити та інвестиції.
Мета курсової роботи - розглянути і вивчити регіональну банківську систему.
Завдання, поставлені на шляху до мети:
· Дати визначення і розглянути ознаки регіональної банківської системи.
· Охарактеризувати банківську систему Алтайського Краю.
· Вивчити роль банківської системи у соціально-економічному розвитку Алтайського Краю.
Об'єктом в курсовій роботі є - регіональна банківська система.
Предмет дослідження в роботі - банківська система Алтайського Краю.
1 Регіональна банківська система
1.1 Поняття та ознаки регіональної банківської системи
Поняття «система» широко використовується сучасною наукою. Воно співвідноситься з дослідженням різноманітних явищ природи і суспільного розвитку. Вважається, що ознакою сучасного мислення є системний підхід. Терміном «система» охоче оперують не тільки вчені, філософи, а й діячі культури і мистецтва, організатори виробництва і роботи банків.
Терміни «система» і «банківська система »визначають не тільки склад банків. За змістом поняття «банківська система» більш широке, воно включає:
- Сукупність елементів;
- Достатність елементів, що утворюють певну цілісність;
- Взаємодія елементів.
Регіональна банківська система - це сукупність діючих у регіоні банків, кредитних установ та окремих економічних організацій, що виконують банківські операції. Крім того, у регіональну банківську систему входять спеціалізовані організації, що забезпечують діяльність банків і кредитних установ: розрахунково-касові та клірингові центри, фірми з аудиту банків, дилерські фірми по роботі з цінними паперами банків, організації, що забезпечують банки обладнанням, інформацією, кадрами.
Банківська система має ряд ознак:
- Включає елементи, підлеглі певної єдності, відповідають єдиним цілям;
- Має специфічні властивості;
- Здатна до взаємозамінності елементів;
- Є динамічною системою;
- Виступає як система «закритого» типу;
- Володіє характером саморегулювальної системи;
- Є керованою системою.
1. Банківська система, перш за все не є випадковим різноманіттям, випадкової сукупністю елементів. У неї не можна механічно включати суб'єкти, також діють на ринку, але підпорядковані іншим цілям.
2. Банківська система специфічна, вона виражає властивості, характерні для неї самої, на відміну від інших систем, що функціонують у народному господарстві. Специфіка банківської системи визначається її складовими елементами і відносинами, що складаються між ними.
3. Банківську систему можна представити як ціле, як розмаїття частин, підпорядкованих єдиного цілого. Це означає, що її окремі частини (різні банки) зв'язані таким чином, що можуть при необхідності замінити одна іншу. У випадку, якщо ліквідується один банк, вся система не стає недієздатною - з'являється інший банк, який може виконувати банківські операції і послуги.
4. Банківська система не перебуває в статичному стані, навпаки, вона постійно в динаміці. Тут виділяються два моменти:
По-перше, банківська система як ціле весь час знаходиться в русі, вона доповнюється новими компонентами, а також удосконалюється.
По-друге, всередині банківської системи постійно виникають нові зв'язки. Взаємодія утворюється як між центральним банком і комерційними банками, так і між комерційними банками. Банки беруть участь на ринку міжбанківських кредитів, пропонують для продажу «довгі» і «короткі» гроші, купують грошові ресурси один в одного. Банки можуть надавати один одному інші послуги, наприклад, брати участь у спільних проектах з фінансування підприємств, утворювати об'єднання та спілки.
5. Банківська система є системою «закритого» типу, навіть, незважаючи на те, що вона взаємодіє із зовнішнім середовищем, з іншими системами. Крім того, система поповнюється новими елементами, відповідними її властивостям. Тим не менш, вона «закрита», тому що, незважаючи на обмін інформацією між банками і видання центральними банками спеціальних статистичних збірників, інформаційних довідників, бюлетенів, існує банківська «таємниця». За законом банки не мають права давати інформацію про залишки коштів на рахунках, про їх рух.
6. Банківська система - «самоорганізована», оскільки зміна економічної кон'юнктури, політичної ситуації неминуче призводить до «автоматичного» зміни політики банку.
У період економічних криз і політичної нестабільності банківська система скорочує довгострокові інвестиції у виробництво, зменшує строки кредитування, збільшує доходи переважно не за рахунок основної, а побічної діяльності. Навпаки, в умовах економічної та політичної стабільності і, отже, скорочення ризику банки активізують свою діяльність як з обслуговування основної виробничої діяльності підприємств, так і довгострокового кредитування господарства, отримують доходи переважно за рахунок своїх традиційних процентних надходжень.
Банки, що не прийняли заходи, що враховують мінливі події, неминуче опиняються в скрутному економічному становищі, втрачають клієнтів, несуть збитки, в кінцевому рахунку перестають існувати.
7. Банківська система виступає як керована система. Центральний банк, проводячи незалежну грошово-кредитну політику, в різних формах підзвітний лише парламенту або виконавчої влади. Ділові банки, будучи юридичними особами, функціонують на базі загального та спеціального банківського законодавства, їх діяльність регулюється економічними нормативами, встановлюваними центральним банком, який здійснює контроль за діяльністю кредитних інститутів.
1.2 Структура регіональної банківської системи
Основною метою регіональної банківської системи є обслуговування обороту капіталу в процесі виробництва і обігу товарів. Банківська система є головною ланкою фінансово-кредитної системи, так як на неї падає навантаження за кредитно-фінансовому обслуговуванню господарського обороту регіону.
Існує два основних типи побудови банківської системи:
- Однорівнева;
- Дворівнева.
У рамках однорівневої банківської системи всі фінансово-кредитні інститути, включаючи регіональне відділення Центрального банку, знаходяться на одній ієрархічній щаблі, виконуючи аналогічні функції з кредитно-розрахункового обслуговування клієнтури.
Дворівнева банківська система грунтується на побудові взаємин між банками у двох площинах - по горизонталі і по вертикалі. (Рис.1)
Малюнок SEQ Малюнок \ * ARABIC 1 - Дворівнева банківська система
По вертикалі - відносини підпорядкування між Центральним банком країни як керівним, керуючим центром і низовими ланками, які є універсальними і спеціалізованими комерційними банками.
По горизонталі - відносини рівноправного партнерства між різними низовими ланками, комерційними банками.
Регіональна банківська система Росії є аналогом банківської системи РФ і являє собою дворівневу систему, що складається з регіонального відділення Центрального Банку Російської Федерації і кредитних організацій. (Рис.2)
Банківська система Алтайського Краю
Регіональне відділення Центрального банку - це центр кредитної системи. Це орган, який регулює і контролює діяльність всіх інститутів нижнього рівня банківської системи.
За своїм становищем в кредитній системі ЦП грає роль «банку банків», тобто зберігає обов'язкові резерви і вільні кошти комерційних банків та інших установ, надає їм позики, виступає як «кредитора останньої інстанції».
Небанківська кредитна організація - кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені банківським законодавством.
Комерційні банки утворюють кістяк кредитної системи. Комерційний банк - це недержавний кредитна установа, що спеціалізується на прийомі депозитів, короткостроковому кредитуванні та розрахунковому обслуговуванні клієнтів, яке також займається посередницькими операціями, що здійснює універсальні банківські операції для підприємств усіх галузей головним чином за рахунок грошових капіталів і заощаджень, залучених у вигляді внесків. Комерційні банки проводять розрахункові та платіжні операції, емісію цінних паперів, надають позики, гарантії і т.д. Проведені банками операції діляться на 3 групи:
- Пасивні (залучення коштів),
- Активні (розміщення засобів):
- Комісійно-посередницькі (виконання операцій за дорученням клієнтів зі сплатою комісії).
Діяльність спеціалізованих банків орієнтована на надання в основному одного-двох видів послуг для більшості своїх клієнтів (наприклад, біржові, кооперативні або комунальні банки) або галузева спеціалізація. Найбільш яскраво виражена функціональна спеціалізація банків, так як вона принциповим чином впливає на характер діяльності банку, визначає особливості формування активів і пасивів, побудови балансів банку, а також специфіку роботи з клієнтурою.
Ощадні банки - різновид кредитних установ, що спеціалізуються на залученні грошових заощаджень і тимчасово вільних коштів населення у вигляді ощадних вкладів, за якими виплачуються відсотки. При цьому використання залучених ресурсів регламентується законодавством країни і спрямовується на забезпечення інтересів вкладників. Вони є також установами щодо забезпечення безготівкових розрахунків і касового обслуговування населення, кредитування споживчих потреб громадян. Ощадні банки ведуть рахунки по ощадних книжках, можуть видавати чекові книжки, надавати приватні позики. Функціонують у формі ощадних кас, позиково-ощадних асоціацій, взаємно-ощадних банків, кредитних спілок. Ощадні банки беруть участь у розміщенні та реалізації державних цінних паперів, у тому числі в їх купівлі у власників за рахунок залучених ресурсів.
Інвестиційні банки займаються фінансуванням та довгостроковим кредитуванням різних галузей, головним чином промисловості, торгівлі і транспорту. Вони спеціалізуються на емісійно-установчих операціях. Через інвестиційні банки задовольняється більша частина потреб промислових та інших підприємств в основному капіталі. За дорученням підприємств і держави, потребують довгострокових вкладень і вдаються до випуску акцій і облігацій, інвестиційні банки беруть на себе визначення розміру, умов, терміну емісії, вибір типу цінних паперів, а також обов'язки щодо їх розміщення та організації вторинного обігу. Але хоча частка інвестиційних банків в активах кредитної системи порівняно мала, вони завдяки їх засновницьким зв'язків та інформованості відіграють в економіці важливу роль.
Іпотечні банки - спеціалізовані комерційні банки, що займається видачею іпотечних кредитів, тобто кредитів під заставу нерухомості або на придбання нерухомості. Кредити іпотечного банку носять довгостроковий характер. Джерелом коштів банку виступають вклади клієнтів, переважно тих, хто бажав би отримати іпотечний кредит, і власний капітал банку. Залежно від напрямів кредитування іпотечні банки діляться на земельні банки, надають кредит під заставу землі, меліоративні банки, надають кредит на меліоративні роботи, комунальні банки, надають кредит під заставу міської нерухомості. Іпотечний кредит застосовується в основному в сільському господарстві, а також у житловому та інших видах будівництва. В результаті збільшується розмір продуктивно використовуваного капіталу.
Облікові і депозитні банки історично спеціалізуються на здійсненні короткострокових кредитних операцій (в середньому 3-6 міс.) Із залучення та розміщення тимчасово вільних грошових коштів, а в загальній сумі активних операцій суттєву питому вагу займають кредитні та облікові операції з короткостроковими комерційними векселями.
Мета організації та діяльності кооперативного банку - сприяння розвитку та кредитно-фінансове обслуговування кооперації. Учасниками кооперативного банку відповідно виступають кооперативи. Особливість здійснення пасивних операцій - наявність, поряд з традиційними, також резервних фондів особливого призначення. Серед активних операцій виділяються короткострокові та середньострокові позики, в тому числі і за рахунок спецфондів; облікові та факторингові операції; довірчі операції, зберігання цінностей, лізингові та фондові операції. Причому характерною для кооперативних банків є практика видачі позичок переважно під заставу фінансових і матеріальних цінностей.
Створення та діяльність комунальних банків або банків, що обслуговують місцеве господарство, набули поширення в небагатьох країнах. Мета створення комунальних (муніципальних) банків - сприяння розвитку та кредитно-фінансове обслуговування місцевого господарства. Засновниками і учасниками даних банків можуть виступати місцеві органи влади, відомства, громадські організації, страхові товариства та банки, тобто ті організації, які найбільшою мірою зацікавлені у розвитку місцевої інфраструктури і чий бізнес в істотному ступені залежить від цього. \ T "111111111111111111111; 3; 22222222222222222222; 3" Введення. 2
1 Регіональна банківська система. 3
1.1 Поняття та ознаки регіональної банківської системи .. 3
1.2 Структура регіональної банківської системи .. 6
2. Банківська система Алтайського Краю. 14
2.1 Банківська система Алтайського Краю в цифрах. 14
2.2 Самостійні комерційні банки Алтайського Краю. 18
2.3 Роль банківської системи у соціально-економічному розвитку краю. 27
2.4 Банківська система Алтайського Краю в умовах фінансової кризи. 31
2.5 Цілі та завдання розвитку банківського сектора Алтайського краю. 32
ВИСНОВОК. 34
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ .. 36
Введення
Діяльність банківських установ дуже різноманітна. У сучасному суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не тільки організовують грошовий оборот і кредитні відносини, через них здійснюється фінансування промисловості та сільського господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції і управління майном. Кредитні установи виступають в якості консультантів, беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства.
Соціально-економічний розвиток Алтайського краю, в тому числі розвиток промисловості і сільського господарства, підвищення рівня життя населення, вирішення соціальних завдань неможливе без участі в цих процесах конкурентоспроможної, забезпеченої ресурсами банківської системи. На регіональний банківський сектор покладаються функції фінансового посередництва, що сприяє розвитку економіки краю за допомогою акумулювання грошових коштів та їх направлення в кредити та інвестиції.
Мета курсової роботи - розглянути і вивчити регіональну банківську систему.
Завдання, поставлені на шляху до мети:
· Дати визначення і розглянути ознаки регіональної банківської системи.
· Охарактеризувати банківську систему Алтайського Краю.
· Вивчити роль банківської системи у соціально-економічному розвитку Алтайського Краю.
Об'єктом в курсовій роботі є - регіональна банківська система.
Предмет дослідження в роботі - банківська система Алтайського Краю.
1 Регіональна банківська система
1.1 Поняття та ознаки регіональної банківської системи
Поняття «система» широко використовується сучасною наукою. Воно співвідноситься з дослідженням різноманітних явищ природи і суспільного розвитку. Вважається, що ознакою сучасного мислення є системний підхід. Терміном «система» охоче оперують не тільки вчені, філософи, а й діячі культури і мистецтва, організатори виробництва і роботи банків.
Терміни «система» і «банківська система »визначають не тільки склад банків. За змістом поняття «банківська система» більш широке, воно включає:
- Сукупність елементів;
- Достатність елементів, що утворюють певну цілісність;
- Взаємодія елементів.
Регіональна банківська система - це сукупність діючих у регіоні банків, кредитних установ та окремих економічних організацій, що виконують банківські операції. Крім того, у регіональну банківську систему входять спеціалізовані організації, що забезпечують діяльність банків і кредитних установ: розрахунково-касові та клірингові центри, фірми з аудиту банків, дилерські фірми по роботі з цінними паперами банків, організації, що забезпечують банки обладнанням, інформацією, кадрами.
Банківська система має ряд ознак:
- Включає елементи, підлеглі певної єдності, відповідають єдиним цілям;
- Має специфічні властивості;
- Здатна до взаємозамінності елементів;
- Є динамічною системою;
- Виступає як система «закритого» типу;
- Володіє характером саморегулювальної системи;
- Є керованою системою.
1. Банківська система, перш за все не є випадковим різноманіттям, випадкової сукупністю елементів. У неї не можна механічно включати суб'єкти, також діють на ринку, але підпорядковані іншим цілям.
2. Банківська система специфічна, вона виражає властивості, характерні для неї самої, на відміну від інших систем, що функціонують у народному господарстві. Специфіка банківської системи визначається її складовими елементами і відносинами, що складаються між ними.
3. Банківську систему можна представити як ціле, як розмаїття частин, підпорядкованих єдиного цілого. Це означає, що її окремі частини (різні банки) зв'язані таким чином, що можуть при необхідності замінити одна іншу. У випадку, якщо ліквідується один банк, вся система не стає недієздатною - з'являється інший банк, який може виконувати банківські операції і послуги.
4. Банківська система не перебуває в статичному стані, навпаки, вона постійно в динаміці. Тут виділяються два моменти:
По-перше, банківська система як ціле весь час знаходиться в русі, вона доповнюється новими компонентами, а також удосконалюється.
По-друге, всередині банківської системи постійно виникають нові зв'язки. Взаємодія утворюється як між центральним банком і комерційними банками, так і між комерційними банками. Банки беруть участь на ринку міжбанківських кредитів, пропонують для продажу «довгі» і «короткі» гроші, купують грошові ресурси один в одного. Банки можуть надавати один одному інші послуги, наприклад, брати участь у спільних проектах з фінансування підприємств, утворювати об'єднання та спілки.
5. Банківська система є системою «закритого» типу, навіть, незважаючи на те, що вона взаємодіє із зовнішнім середовищем, з іншими системами. Крім того, система поповнюється новими елементами, відповідними її властивостям. Тим не менш, вона «закрита», тому що, незважаючи на обмін інформацією між банками і видання центральними банками спеціальних статистичних збірників, інформаційних довідників, бюлетенів, існує банківська «таємниця». За законом банки не мають права давати інформацію про залишки коштів на рахунках, про їх рух.
6. Банківська система - «самоорганізована», оскільки зміна економічної кон'юнктури, політичної ситуації неминуче призводить до «автоматичного» зміни політики банку.
У період економічних криз і політичної нестабільності банківська система скорочує довгострокові інвестиції у виробництво, зменшує строки кредитування, збільшує доходи переважно не за рахунок основної, а побічної діяльності. Навпаки, в умовах економічної та політичної стабільності і, отже, скорочення ризику банки активізують свою діяльність як з обслуговування основної виробничої діяльності підприємств, так і довгострокового кредитування господарства, отримують доходи переважно за рахунок своїх традиційних процентних надходжень.
Банки, що не прийняли заходи, що враховують мінливі події, неминуче опиняються в скрутному економічному становищі, втрачають клієнтів, несуть збитки, в кінцевому рахунку перестають існувати.
7. Банківська система виступає як керована система. Центральний банк, проводячи незалежну грошово-кредитну політику, в різних формах підзвітний лише парламенту або виконавчої влади. Ділові банки, будучи юридичними особами, функціонують на базі загального та спеціального банківського законодавства, їх діяльність регулюється економічними нормативами, встановлюваними центральним банком, який здійснює контроль за діяльністю кредитних інститутів.
1.2 Структура регіональної банківської системи
Основною метою регіональної банківської системи є обслуговування обороту капіталу в процесі виробництва і обігу товарів. Банківська система є головною ланкою фінансово-кредитної системи, так як на неї падає навантаження за кредитно-фінансовому обслуговуванню господарського обороту регіону.
Існує два основних типи побудови банківської системи:
- Однорівнева;
- Дворівнева.
У рамках однорівневої банківської системи всі фінансово-кредитні інститути, включаючи регіональне відділення Центрального банку, знаходяться на одній ієрархічній щаблі, виконуючи аналогічні функції з кредитно-розрахункового обслуговування клієнтури.
Дворівнева банківська система грунтується на побудові взаємин між банками у двох площинах - по горизонталі і по вертикалі. (Рис.1)
Центральний банк РФ |
Комерційні банки |
Комерційні банки |
Комерційні банки |
Малюнок SEQ Малюнок \ * ARABIC 1 - Дворівнева банківська система
По вертикалі - відносини підпорядкування між Центральним банком країни як керівним, керуючим центром і низовими ланками, які є універсальними і спеціалізованими комерційними банками.
По горизонталі - відносини рівноправного партнерства між різними низовими ланками, комерційними банками.
Регіональна банківська система Росії є аналогом банківської системи РФ і являє собою дворівневу систему, що складається з регіонального відділення Центрального Банку Російської Федерації і кредитних організацій. (Рис.2)
Банківська система Алтайського Краю
Регіональне відділення Центрального банку - це центр кредитної системи. Це орган, який регулює і контролює діяльність всіх інститутів нижнього рівня банківської системи.
За своїм становищем в кредитній системі ЦП грає роль «банку банків», тобто зберігає обов'язкові резерви і вільні кошти комерційних банків та інших установ, надає їм позики, виступає як «кредитора останньої інстанції».
Небанківська кредитна організація - кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені банківським законодавством.
Комерційні банки утворюють кістяк кредитної системи. Комерційний банк - це недержавний кредитна установа, що спеціалізується на прийомі депозитів, короткостроковому кредитуванні та розрахунковому обслуговуванні клієнтів, яке також займається посередницькими операціями, що здійснює універсальні банківські операції для підприємств усіх галузей головним чином за рахунок грошових капіталів і заощаджень, залучених у вигляді внесків. Комерційні банки проводять розрахункові та платіжні операції, емісію цінних паперів, надають позики, гарантії і т.д. Проведені банками операції діляться на 3 групи:
- Пасивні (залучення коштів),
- Активні (розміщення засобів):
- Комісійно-посередницькі (виконання операцій за дорученням клієнтів зі сплатою комісії).
Діяльність спеціалізованих банків орієнтована на надання в основному одного-двох видів послуг для більшості своїх клієнтів (наприклад, біржові, кооперативні або комунальні банки) або галузева спеціалізація. Найбільш яскраво виражена функціональна спеціалізація банків, так як вона принциповим чином впливає на характер діяльності банку, визначає особливості формування активів і пасивів, побудови балансів банку, а також специфіку роботи з клієнтурою.
Ощадні банки - різновид кредитних установ, що спеціалізуються на залученні грошових заощаджень і тимчасово вільних коштів населення у вигляді ощадних вкладів, за якими виплачуються відсотки. При цьому використання залучених ресурсів регламентується законодавством країни і спрямовується на забезпечення інтересів вкладників. Вони є також установами щодо забезпечення безготівкових розрахунків і касового обслуговування населення, кредитування споживчих потреб громадян. Ощадні банки ведуть рахунки по ощадних книжках, можуть видавати чекові книжки, надавати приватні позики. Функціонують у формі ощадних кас, позиково-ощадних асоціацій, взаємно-ощадних банків, кредитних спілок. Ощадні банки беруть участь у розміщенні та реалізації державних цінних паперів, у тому числі в їх купівлі у власників за рахунок залучених ресурсів.
Інвестиційні банки займаються фінансуванням та довгостроковим кредитуванням різних галузей, головним чином промисловості, торгівлі і транспорту. Вони спеціалізуються на емісійно-установчих операціях. Через інвестиційні банки задовольняється більша частина потреб промислових та інших підприємств в основному капіталі. За дорученням підприємств і держави, потребують довгострокових вкладень і вдаються до випуску акцій і облігацій, інвестиційні банки беруть на себе визначення розміру, умов, терміну емісії, вибір типу цінних паперів, а також обов'язки щодо їх розміщення та організації вторинного обігу. Але хоча частка інвестиційних банків в активах кредитної системи порівняно мала, вони завдяки їх засновницьким зв'язків та інформованості відіграють в економіці важливу роль.
Іпотечні банки - спеціалізовані комерційні банки, що займається видачею іпотечних кредитів, тобто кредитів під заставу нерухомості або на придбання нерухомості. Кредити іпотечного банку носять довгостроковий характер. Джерелом коштів банку виступають вклади клієнтів, переважно тих, хто бажав би отримати іпотечний кредит, і власний капітал банку. Залежно від напрямів кредитування іпотечні банки діляться на земельні банки, надають кредит під заставу землі, меліоративні банки, надають кредит на меліоративні роботи, комунальні банки, надають кредит під заставу міської нерухомості. Іпотечний кредит застосовується в основному в сільському господарстві, а також у житловому та інших видах будівництва. В результаті збільшується розмір продуктивно використовуваного капіталу.
Облікові і депозитні банки історично спеціалізуються на здійсненні короткострокових кредитних операцій (в середньому 3-6 міс.) Із залучення та розміщення тимчасово вільних грошових коштів, а в загальній сумі активних операцій суттєву питому вагу займають кредитні та облікові операції з короткостроковими комерційними векселями.
Мета організації та діяльності кооперативного банку - сприяння розвитку та кредитно-фінансове обслуговування кооперації. Учасниками кооперативного банку відповідно виступають кооперативи. Особливість здійснення пасивних операцій - наявність, поряд з традиційними, також резервних фондів особливого призначення. Серед активних операцій виділяються короткострокові та середньострокові позики, в тому числі і за рахунок спецфондів; облікові та факторингові операції; довірчі операції, зберігання цінностей, лізингові та фондові операції. Причому характерною для кооперативних банків є практика видачі позичок переважно під заставу фінансових і матеріальних цінностей.
1.3 Розвиток банківської системи
На хід розвитку банківської системи впливає ряд макроекономічних та політичних факторів. Серед них можна виділити такі, як:
- Ступінь зрілості товарно-грошових відносин;
- Громадський і економічний порядок, його цільове призначення та соціальна спрямованість;
- Законодавчі основи та акти;
- Загальне уявлення про сутність і роль банку в економіці.
Банки виконують операції, що носять в основному грошовий характер. Вони приймають грошові вклади, видають грошові кредити, здійснюють грошові розрахунки у готівковій та безготівковій формах. Тому ступінь розвиненості товарно-грошових відносин, розвиненості торгівлі, грошового обігу зумовлює і масштаби, і зміст банківської діяльності.
Кредитор перетворюється в банк не сам по собі, а в міру формування досить жвавого грошового та торгового обертів, коли торгівля грошима, банківська справа стали основним заняттям підприємства, коли воно відокремилося від торгівлі, стало самостійним видом промислу. На розвиток банків впливає розвиток національних ринків, міжнародної торгівлі. Попит на банківські послуги розширюється в міру збільшення виробництва, масштабів обміну між товаровиробниками.
При загальному поступальному розвитку банківського господарства воно може в той же час стримуватися війнами, які пов'язані з руйнуванням матеріальних благ і майна. Негативний вплив на банківську систему можуть також надати і затяжні економічні кризи.
Громадський та економічний порядок неминуче зачіпає і характер діяльності банківської системи. Якщо в суспільстві не заохочуються заощадження, банки не можуть мобілізувати вільні ресурси; якщо замість товарообміну вводяться обов'язкові вилучення продуктів, якщо в цілому не заохочується діяльність банків, віддається перевага розподілу, а не обміну продуктів, то кредитні установи не отримують імпульсів для розвитку, більше того , банки можуть бути згорнуті.
На розвиток банківської системи величезний вплив роблять і загальні уявлення про сутність і роль банку в економіці. У розподільній системі банк сприймається як частина державного апарату управління, як орган контролю, нагляду за діяльністю підприємств. Банк у зв'язку з цим виступав як би в ролі надбудови, не створює свого продукту. Інше становище займають банки в умовах ринкової економіки. Банківська система набуває дворівневий характер, з'являються приватні, кооперативні і акціонерні банки, такі спеціалізовані кредитні установи, як іпотечні, муніципальні банки; система стає більш багатосторонньою, набуває більш закінчені риси, пропонує суспільству більш широкий спектр операцій і послуг.
Розвиток банківської системи можна розглядати не тільки в історичному розрізі, а й з позиції її сучасного стану. Тут також можна виділити деякі чинники, у тому числі стан економічного розвитку, міжбанківську конкуренцію та ін
Банківська система набуває особливого позитивний заряд у своєму розвитку у фазі економічного підйому, коли попит на банківський продукт і банківські послуги істотно зростає. Разом зі збільшенням обсягу банківських операцій зростає банківський дохід, який використовується на розвиток кредитної установи. У фазі підйому скорочуються економічні ризики, діяльність банківської системи набуває стабільний характер. Навпаки, в умовах економічної кризи, що супроводжується інфляцією, дефіцитом місцевих і федеральних фінансів, розвиток банків дестабілізується, розмір ресурсів, акумульованих банками, різко скорочується, що призводить до зниження традиційних банківських операцій, банки змушені шукати побічні джерела доходу, що збільшує ризики, відволікає банківські ресурси від продуктивної діяльності. В умовах інфляції знецінюється капітальна база комерційних банків, можуть падати їхні доходи від кредитних операцій. Дефіцит бюджету часто призводить до його покриття за рахунок додаткової емісії грошових знаків, що ще більше дестабілізує грошовий ринок.
На стан банківської системи та її поточний розвиток впливає і поточна економічна політика держави. Центральний банк як національний інститут має значним інструментарієм, за допомогою якого він може регулювати діяльність, як окремих банків, так і банківської системи в цілому. Проводячи політику, спрямовану на стабілізацію банківської системи, центральний банк може вимагати від комерційних банків збільшення їх резервів, видавати їм у порядку підтримки короткострокові кредити або, навпаки, відкликати ліцензії на проведення банківських операцій, стримувати відкриття філій. Відповідно до політики центрального банку комерційні банки також змінюють свою тактику - розширюють або звужують інвестиції, регулюють напрямок своєї діяльності.
Досить помітним фактором, що визначає розвиток банківської системи, є міжбанківська конкуренція. Наявність достатньо представницького числа самостійних банків в країні і її окремих регіонах створює певне середовище, у якій банки змушені вступати в боротьбу за клієнта, покращувати якість обслуговування, розширювати послуги, пропонувати ринку нові продукти.
Розвиток банківської системи може стримуватися під впливом таких факторів, як надмірний податковий прес на банківську прибуток, відсутність достатніх ресурсів для активного ведення банківських операцій, нестача кваліфікованих кадрів та ін
2. Банківська система Алтайського Краю
2.1 Банківська система Алтайського Краю в цифрах
Алтайський край продовжує залишатися привабливим для великих російських банків. У 2007 році зареєстровано філії ВАТ «Транскредитбанка», ЗАТ «Русь-Банк», ТОВ КБ «Західний», КБ «Юніаструм Банк» (ТОВ), НБ "ТРАСТ» (ВАТ), операційні офіси ВАТ «Омськ-Банк», ТОВ «Алтайенергобанк», представництво КБ «Ренесанс Капітал» (ТОВ), кредитно-касові офіси ЗАТ "КРЕДИТ ЄВРОПА БАНК», АКБ «Абсолют Банк». Прихід на територію краю банків з інших регіонів сприяє розвитку конкуренції, збільшення обсягів інвестицій в економіку краю, зниження процентних ставок, розширення переліку банківських послуг, більш якісному обслуговуванню клієнтів. Банківський ринок в Алтайському краї формують в даний час великі кредитні організації країни та самостійні банки.
Станом на 01.01.2008 на території краю працює 969 структурних підрозділів кредитних організацій. У їх числі 8 регіональних банків:
1. ТОВ КБ «Алтайкапіталбанк»,
2. ВАТ КБ «Регіональний кредит»,
3. КБ «Зернобанк» (ЗАТ),
4. «СІБСОЦБАНК» ТОВ,
5. ВАТ КБ «ФорБанк»,
6. ТОВ КБ «Тальменка-банк»,
7. ВАТ КБ «Народний Земельно-Промисловий Банк»,
8. АКБ «АлтайБізнесБанк» (ВАТ),
56 філій, 281 додатковий офіс, 601 операційна каса поза касового вузла, 9 представництв, 21 кредитно-касовий офіс.
Самостійні кредитні організації краю відносяться до групи середніх і малих банків, є стабільно працюють зі сформованим бізнесом, мають свою ринкову нішу, активно вирішують завдання збільшення статутного капіталу. За період з 01.01.2003 по 01.01.2007 статутний капітал самостійних кредитних організацій збільшився в 4 рази, власний капітал за цей період потроївся. У 2006 році відбулося подвоєння статутного капіталу.
За величиною статутного капіталу самостійні комерційні банки краю станом на 01.10.2008 групуються наступним чином:
| Величина Статутного капіталу | Найменування комерційного банку |
| 3 - 10 млн. руб | ВАТ АКБ «Народний земельно-промисловий банк»; |
| 10 - 30 млн. руб | АКБ «АлтайБізнес-Банк» (ВАТ), ТОВ КБ «Тальменка-банк»; |
| 30 - 60 млн. руб | ЗАТ КБ «Зернобанк»; |
| 60 - 150 млн. руб | ТОВ КБ «Алтайкапіталбанк», ВАТ КБ «Форбанк»; |
| 150 - 300 млн. руб | ВАТ КБ «Регіональний кредит»; |
| від 300 млн. руб. і вище | «Сібсоцбанк» ТОВ. |
До початку 2011 року прогнозується подвоєння сукупного статутного і власного капіталу самостійних кредитних організацій.
Всі самостійні банки краю закінчили 2007 рік з прибутком, її обсяг досяг 396,6 млн. рублів, зростання до рівня 2006 року склав 134,6%.
Філіальна мережа інорегіональних банків протягом останніх років також працювала з прибутком, за станом на 01.01.2008 її обсяг склав 4509,2 млн. рублів.
Структурні підрозділи кредитних організацій є у всіх муніципальних утвореннях.
Діюча мережа структурних підрозділів кредитних організацій дозволяє надавати повний спектр банківських послуг юридичним і фізичним особам. Значне зростання числа структурних підрозділів відзначений за рахунок Алтайського банку Ощадбанку Росії (ВАТ) і Алтайського регіональної філії ВАТ «Россельхозбанк».
У районах краю отримали поширення додаткові офіси та операційні каси, філії та представництва - в містах. За результатами 2006 і 2007 років помітна тенденція «універсалізації» точок обслуговування клієнтів, тобто збільшення частки додаткових офісів у загальній кількості структурних підрозділів кредитних організацій. У 2007 році мережа кредитних організацій збільшилася на 73 підрозділи, в тому числі на 66 додаткових офісів. Більше 50% новостворених структурних підрозділів зареєстровано у районах краю. Саму розвинену мережу підрозділів має Ощадбанк, на його частку доводиться 73,6% (713 з 969) всіх структурних підрозділів кредитних організацій на території краю.
Спостерігається концентрація банківського бізнесу в містах краю, на 11 міст Алтайського краю припадає 32% загального числа пунктів банківського обслуговування, на 60 сільськогосподарських районів - 68%. У місті Барнаулі зосереджено близько 20% банківських структурних підрозділів.
За значенням сукупного індексу забезпеченості регіону банківськими послугами і за показником «Фінансова насиченість банківськими послугами (за обсягом кредитів)» за 2007 рік Алтайський край займає третє місце в Сибірському федеральному окрузі після Новосибірської області та Республіки Алтай.
Банківський сектор Алтайського краю у 2007 році зберіг основні тенденції динамічного розвитку.
Банківський сектор Алтайського краю, активи якого ростуть швидше ВРП, стає найважливішим фактором, що підтримує темпи зростання економіки. Щорічний приріст сукупних активів системи кредитних організацій краю за останні 5 років перевищує 35%, в 2006 році склав 46,4%, в 2007 році - 53,2%. Відношення сукупних активів кредитних організацій до валового регіонального продукту (ВРП) станом на 01.01.2008 складає 75% (на 01.01.2007 - 60,8%).
Основними джерелами формування ресурсної бази банківського сектора Алтайського краю є: кошти населення, кошти підприємств та організацій, кошти інших банків та кошти головних офісів іногородніх банків. У 2007 році обсяг ресурсів, залучених банківським сектором краю, склав 47,1 млрд. руб., Збільшившись по відношенню до 2006 року, на 36,5%. Основну частку в структурі залучених коштів становлять вклади фізичних осіб - 73,8% і кошти підприємств і організацій на рахунках і депозитах - 21,5%.
За 2007 рік відбулося значне збільшення коштів на рахунках у банках, їх приріст склав 41,7%. Кошти юридичних осіб зростали впевненіше, ніж фізичних (+41,7% проти 32,2%).
Додатковими зовнішніми джерелами ресурсної бази банківського сектора Алтайського краю є трансферти головних банків. Значну фінансову підтримку своїм філіям, які працюють на території Алтайського краю, надали головні офіси Ощадбанку, Россельхозбанка, КМБ-банку, Промсвязьбанка, Банку Москви, Банку Уралсиб.
2.2 Самостійні комерційні банки Алтайського Краю
Комерційні банки відносяться до особливої категорії ділових підприємств, що одержали назву фінансових посередників. Вони залучають капітали, заощадження населення і інші грошові кошти, що вивільняються в процесі господарської діяльності, і надають їх у тимчасове користування іншим економічним агентам, які потребують додаткового капіталу. Банки створюють на нові вимоги і зобов'язання, які стають товаром на грошовому ринку. Так, приймаючи вклади клієнтів, комерційний банк створює нове зобов'язання - депозит, а видаючи позику - нова вимога до позичальника. Цей процес створення нових зобов'язань складає суть фінансового посередництва.
Сьогодні комерційний банк здатний запропонувати клієнту до 200 видів різноманітних банківських продуктів і послуг. Широка диверсифікація операцій дозволяє банкам зберігати клієнтів і залишатися рентабельними навіть при надто несприятливій господарської кон'юнктурі. Слід враховувати, що далеко не всі банківські операції повсякденно присутні і використовуються в практиці конкретної банківської установи (наприклад, виконання міжнародних розрахунків чи трастові операції). Але є певний базовий набір, без якого банк не може існувати і нормально функціонувати. До таких конструюють діяльність банка відносять:
- Прийом депозитів;
- Здійснення грошових платежів і розрахунків;
- Видача кредитів.
Крім виконання базових функцій, банки пропонують клієнтам безліч інших фінансових послуг. Наприклад, банки здійснюють різного роду довірчі операції для корпорацій і приватних осіб, пов'язаних з передачею майна в управління банку на довірчій основі, покупкою для клієнтів цінних паперів, управлінні нерухомістю, виконання гарантійних функцій по облігаційних випусків.
Комерційні банки є багатофункціональними установами, що оперують у різних секторах ринку позичкового капіталу. Великі комерційні банки надають клієнтам повний спектр послуг, включаючи кредити, прийом депозитів розрахунків і т.д.. Комерційні банки традиційно грають роль базової ланки кредитної системи.
Станом на 01.01.2008 на території краю працює 8 самостійних комерційних банків: ТОВ КБ «Алтайкапіталбанк», ВАТ КБ «Регіональний кредит», КБ «Зернобанк» (ЗАТ), «СІБСОЦБАНК» ТОВ, ВАТ КБ «ФорБанк», ТОВ КБ « Тальменка-банк », ВАТ КБ« Народний Земельно-Промисловий Банк », АКБ« АлтайБізнесБанк »(ВАТ).
ТОВ КБ «Алтайкапіталбанк» - один з найбільш великих самостійних банків Алтайського краю, який успішно працює з 1994 року. В даний час Алтайкапіталбанк є високотехнологічним універсальним банком, що надає повний комплекс послуг корпоративним і приватним клієнтам. Банк входить до числа самих надійних і диверсифікованих фінансових структур регіону. За підсумками рейтингу, проведеного виданням «Континент-Сибір», Банк протягом останніх 3-х років займає лідируючі позиції серед сибірських банків з рентабельності. Банк є членом Асоціації російських банків і
Алтайського банківського союзу.
Основні фінансові показники діяльності банку за 2005-2008 рр..:
| № | Показники (тис. грн.) | на 01.01.2006 | на 01.01.2007 | на 01.01.2008 | на 01.10.2008 |
| 1 | Сума активів | 983396 | 1285805 | 1750505 | 1817655 |
| 2 | Власні кошти (капітал) | 214408 | 298712 | 359761 | 404775 |
| 3 | Кошти клієнтів | 613070 | 819953 | 1219879 | 1209007 |
| 4 | Статутний капітал | 82555 | 100868 | 100868 | 100868 |
| 5 | Прибуток за рік | 65817 | 79798 | 102159 | 95438 |
| 6 | Кількість філій | 5 | 5 | 5 | 5 |
Головний офіс банку розташований у м. Бійську (Алтайський край). Мережа підрозділів банку успішно працює в Новосибірській, Томській, Омській, Челябінській, Оренбурзькій областях, в Хакасії, в Алтайському і Красноярському краї, на Далекому Сході.
Cібірскій Філія ВАТ КБ «Регіональний кредит» зареєстрований в листопаді
Основний напрямок діяльності банку - розвиток роздрібних послуг для приватних клієнтів (вклади, переклади, іпотека, кредити, послуги пенсійного фонду).
За програмою споживчого кредитування ВАТ КБ «Регіональний кредит» працює у співпраці з ТОВ «АРКА» у таких містах, як Новосибірськ, Омськ, Томськ, Кемерово, Барнаул, Бійськ, Гірничо-Алтайськ, Красноярськ, Челябінськ, Прокоп'євськ, Абакан, Краснодар.
З Адміністрацією Алтайського краю, Алтайським фондом підтримки малого підприємництва, Урядом Республіки Алтай і Міжрегіональною асоціацією «Сибірська угода» банк запустив програму з кредитування сільських домогосподарств Алтайського краю і Республіки Алтай.
Основні фінансові показники діяльності банку за 2005-2008 рр..:
| № | Показники (тис. грн.) | на 01.01.2006 | на 01.01.2007 | на 01.01.2008 | на 01.10.2008 |
| 1 | Сума активів | 722003 | 127618 | 3119266 | 3488804 |
| 2 | Власні кошти (капітал) | 57995 | 287556 | 521690 | 551334 |
| 3 | Кошти клієнтів | 646567 | 917406 | 1892744 | 2319593 |
| 4 | Статутний капітал | 36379 | 246379 | 496379 | 496379 |
| 5 | Прибуток за рік | 2259 | 15230 | -7866 | 27152 |
| 6 | Кількість філій | 1 | 1 | 4 | 5 |
АКБ "Зернобанк" (ЗАТ) займає міцні позиції на регіональному ринку фінансових послуг, за всі роки діяльності нікому не дав приводу засумніватися в своїй надійності і порядності. Банк створив міцну матеріально-технічну базу - побудував два власні будинки, відкрив в Алтайському краї і місті Барнаулі п'ять філій, понад десять додаткових офісів, оснастив їх високотехнологічним устаткуванням і передовим програмним забезпеченням. Клієнти банку отримують весь спектр банківських послуг, до числа яких входить:
- Комплексне розрахунково-касове обслуговування, в тому числі через систему "Інтернет-Банк",
- Інкасація грошової виручки,
- Кредитування,
- Прийом вільних коштів у депозити,
- Ведення валютних рахунків,
- Операції на вексельному ринку,
- Випуск та обслуговування корпоративних і персональних пластикових карток "Зернобанк-Union Card",
- Транзитні платежі.
"Зернобанк" є членом Асоціації російських банків і Алтайського банківського союзу, за роки роботи встановив і підтримує плідні відносини з провідними банками Росії, бере участь у фінансуванні інвестиційних проектів підприємств Алтаю. Неухильно зростають фінансові показники роботи банку, виконуються вимоги Банку Росії за основними нормативам. АКБ "Зернобанк" розвивається поступально і впевнено дивиться в майбутнє.
Основні фінансові показники діяльності банку за 2005-2008 рр..:
| № | Показники (тис. грн.) | на 01.01.2006 | на 01.01.2007 | на 01.01.2008 | на 01.10.2008 |
| 1 | Сума активів | 1114519 | 2113270 | 2179362 | |
| 2 | Власні кошти (капітал) | 134570 | 181308 | 250815 | |
| 3 | Кошти клієнтів | 695 085 | 1 180 751 | ||
| 4 | Статутний капітал | 28950 | 40146 | 40146 | |
| 5 | Прибуток за рік | 23732 | 36721 | 66004 | |
| 6 | Кількість філій | 5 | 5 | 5 | 5 |
Діяльність банку характеризується постійним зростанням основних фінансових показників. Статутний капітал є найбільшим серед самостійних банків Алтайського краю і його значення становить 29,8 мільйонів Євро або 1086140 тис. крб. Збільшення статутного капіталу з початку 2008 року - 140 млн. руб. рублів; розмір власних коштів - капітал банку - 1087 млн. рублів (з початку року капітал збільшився на 25.
Ключовим напрямом у діяльності банку залишається кредитування реального сектора економіки. Успішно втілюються в життя, як великі кредитні проекти, так і проекти, спрямовані на розвиток малого бізнесу. У 2005 році СІБСОЦБАНК отримав додаткове джерело кредитування - міжбанківський кредит на реалізацію федеральної програми кредитування малого бізнесу від Російського Банку Розвитку.
В основі взаємовідносин Банку з клієнтами лежить принцип партнерства. СІБСОЦБАНК постійно вивчає і прогнозує потреби Клієнтів, здійснює пошук нестандартних, нових рішень, застосовує передові технічні засоби зберігання, захисту, обробки і передачі інформації, що дозволяє максимально скоротити час проходження платежів і всіх видів розрахунків. Клієнти банку по достоїнству оцінили розрахункове обслуговування з використанням систем "Клієнт-Банк" «Інтернет-Банкінг». Клієнти банку - підприємства та організації, фізичні особи мають можливість отримувати різні види банківських послуг і продуктів. Пропонуючи широкий спектр фінансових продуктів - від наймасовіших до індивідуальних, Банк орієнтується на побудову програм довгострокового взаємовигідного співробітництва.
Стратегічна мета банку - сприяти економічному і соціальному розвитку Алтайського краю і сприяти становленню та розвитку бізнесу своїх клієнтів шляхом надання широкого спектру банківських послуг високої якості та використання передових банківських технологій.
Основними напрямками діяльності Банку є:
- Нарощування обсягу залучених коштів при збереженні диверсифікації ресурсної бази;
- Участь у реалізації національних та інвестиційних проектів;
- Розвиток регіональної мережі;
- Надання якісних банківських послуг, що відповідають найвищим вимогам і очікуванням клієнтів;
- Збільшення обсягів працюючих активів;
- Нарощування власного капіталу;
- Реорганізація банку у формі перетворення з товариства з обмеженою відповідальністю у відкрите акціонерне товариство;
- Отримання прибутку за підсумками року.
Основні фінансові показники діяльності банку за 2005-2008 рр..:
| № | Показники (тис. грн.) | на 01.01.2006 | на 01.01.2007 | на 01.01.2008 | на 01.10.2008 |
| 1 | Сума активів | 1669130 | 2875993 | 4466021 | 5955715 |
| 2 | Власні кошти (капітал) | 353667 | 586952 | 892589 | 1158583 |
| 3 | Кошти клієнтів | 1023669 | 1951180 | 3153667 | 4385956 |
| 4 | Статутний капітал | 397840 | 685840 | 945840 | 1086140 |
| 5 | Прибуток за рік | 9630 | 15055 | 35922 | 22691 |
| 6 | Кількість філій |
- Розрахунково-касове обслуговування,
- Кредитування,
- Депозитне обслуговування,
- Операції з цінними паперами,
- Операції в іноземній валюті,
- Операції з пластиковими картами,
- Грошові перекази,
- Прийом комунальних та інших платежів від населення,
- Споживче та іпотечне кредитування фізичних осіб
- І багато чого іншого.
Банк надає банківські послуги клієнтам в основному в трьох регіонах:
- М. Барнаул і Алтайський край (Головний банк);
- М. Москва і Московська область (Московська філія);
- М. Новокузнецьк і Кемеровська область (Новокузнецький філія);
- М. Новосибірськ і Новосибірська область (Новосибірський операційний офіс).
Персонал банку: На 1 квітня 2008 року чисельність Банку склала 283 співробітника (зростання за
За час свого існування Банк міцно зайняв позицію на ринку банківських послуг, сформував стійке коло постійних клієнтів.
За весь період діяльності на фінансовому ринку показники Банку свідчать про його динамічному розвитку. Постійно зростає кількість обслуговуваних клієнтів. Станом на 1 квітня 2008 року кількість клієнтів Банку склало:
- Юридичних осіб - 5 325 (зростання за 2008 рік на 12%)
- Фізичних осіб - 25 360 (зростання за 2008 рік на 9%)
Банк має стійкі партнерські відносини з західними партнерами, значне число операцій у валюті здійснюється через корр. / рахунок ВАТ КБ «Форбанк» в "Russian Commercial Bank" (м. Цюріх, «дочірній» швейцарський банк Зовнішторгбанку Росії).
Основні фінансові показники діяльності банку за 2005-2008 рр..:
| № | Показники (тис. грн.) | на 01.01.2006 | на 01.01.2007 | на 01.01.2008 | на 01.10.2008 |
| 1 | Сума активів | 970 927 | 1 167 084 | ||
| 2 | Власні кошти (капітал) | 77 668 | 142 292 | ||
| 3 | Кошти клієнтів | 738 735 | 851 138 | ||
| 4 | Статутний капітал | 45 236 | 61 786 | ||
| 5 | Прибуток за рік | 7 540 | 32 689 | 39 935 | 19 201 |
| 6 | Кількість філій | 1 | 2 | 2 | 2 |
Основні фінансові показники діяльності банку за 2005-2008 рр..:
| № | Показники (тис. грн.) | на 01.01.2006 | на 01.01.2007 | на 01.01.2008 | на 01.10.2008 |
| 1 | Сума активів | 155 081 | 197 115 | ||
| 2 | Власні кошти (капітал) | 36 651 | 43 120 | ||
| 3 | Кошти клієнтів | 117 827 | 146552 | ||
| 4 | Статутний капітал | 20 000 | 20 000 | ||
| 5 | Прибуток за рік | 5 627 | 6 306 | 8 415 | 12 504 |
ВАТ КБ «Народний Земельно-Промисловий Банк»
Основні фінансові показники діяльності банку за 2005-2008 рр..:
Загальні відомості по банківській системі Алтайського Краю за 2007 рік
2.3 Роль банківської системи у соціально-економічному розвитку краю
Регіональний банківський сектор, як фінансовий посередник, у все більшій мірі реалізує свою основну функцію кредитора суб'єктів економіки, що сприяє розвиткові підприємств і зростанню їхньої ділової активності. Обсяг знову виданих кредитів за 2007 рік виріс на 38,5% і на 01.01.2008 склав 250,7 млрд. руб., З них 122,8 млрд. руб. припадає на реальний сектор економіки. Обсяг позичкової заборгованості за кредитами, виданими самостійними банками та філіями інорегіональних банків, перевищив 100 млрд. рублів, понад 90% позикової заборгованості системи кредитних організацій Алтайського краю припадає на філії інорегіональних банків.
По - раніше основний обсяг кредитних ресурсів був направлений в торгівлю - 32% і обробні виробництва - 27%. У 2007 році реалізація пріоритетного національного проекту «Розвиток АПК» сприяла збільшенню обсягів кредитування в сільському господарстві в 2 рази, реалізація пріоритетного національного проекту «Доступне й комфортне житло - громадянам Росії» стимулювала зростання обсягів кредитування в будівництво в 2,1 рази.
У 2007 році в реалізації пріоритетного національного проекту «Розвиток АПК» брали участь Алтайський банк Ощадбанку Росії, Алтайський регіональна філія ВАТ «Россельхозбанк», «СІБСОЦБАНК» ТОВ, АКБ «Зернобанк» (ЗАТ).
За напрямом «Прискорений розвиток тваринництва» видано 88 кредитів на суму 2,1 млрд. рублів.
За напрямом «Стимулювання розвитку малих форм господарювання» видано 13272 кредиту на суму більше 2 млрд. рублів, постачальницько-збутових та сільськогосподарським кредитним кооперативам видано 14 кредитів на суму понад 30 млн. рублів.
Одним з інструментів для залучення довгострокових інвестиційних ресурсів в агропромисловий комплекс є розвиток в краї системи земельно-іпотечного кредитування. Алтайським регіональною філією ВАТ «Россельхозбанк», починаючи з 2006 року, видано 13 кредитів на суму 200,3 млн. рублів, у тому числі в 2007 році - 11 кредитів на суму 148,8 млн. рублів під заставу 21,9 тис. га землі. Іпотечні кредити надаються господарствам для придбання земельних ділянок, реконструкції тваринницьких приміщень, закупа тварин, сільськогосподарської техніки та обладнання.
Основний обсяг кредитів для потреб сільського господарства виданий Алтайським регіональною філією ВАТ «Россельхозбанк» і Алтайським банком Ощадбанку Росії. З метою забезпечення фінансовими послугами жителів сільської місцевості Россельхозбанком в 2007 році в районах краю введено в дію 20 додаткових офісів. Це дозволило зберегти позитивні тенденції у розвитку сільського господарства.
В останні роки спостерігається позитивна динаміка у кредитуванні суб'єктів малого та середнього бізнесу. У 2007 році обсяг кредитів підприємствам малого і середнього бізнесу склав 62,2 млрд. рублів, збільшившись у порівнянні з 2006 роком на 70%. Кредитні кошти спрямовані на розширення і модернізацію виробництва, придбання обладнання, відкриття та реконструкцію магазинів, точок громадського харчування. Основними кредиторами суб'єктів малого та середнього бізнесу є: Алтайський банк Ощадбанку Росії, ВТБ24, КМБ-банк, УРАЛСИБ, СІБСОЦБАНК.
Створення умов для розвитку малого бізнесу - необхідна складова для зростання економіки в цілому. З 2003 року в краї реалізується схема підтримки підприємництва у формі субсидування процентної ставки за залученими кредитами. У 2007 році на ці цілі в крайовому бюджеті було передбачено 20 млн. рублів.
З 2005 року на території краю реалізується програма ВАТ «Російський банк розвитку» (м. Москва) щодо кредитування суб'єктів малого та середнього підприємництва. Банк надає фінансові ресурси регіональним банкам, які в свою чергу кредитують малий і середній бізнес. У 2007 році в реалізації програми на підставі укладених угод взяли участь «Сібсоцбанк» ТОВ, АКБ «Зернобанк» (ЗАТ), ТОВ КБ «Алтайкапіталбанк».
Всі ці заходи сприяють підвищенню рівня фінансової та правової грамотності підприємців, що в підсумку призводить до більш динамічного розвитку бізнесу в усьому Алтайському краї.
Незважаючи на те, що пріоритетом у кредитуванні залишалися підприємства та організації нефінансового сектора, більш динамічно зростали масштаби кредитування населення.
До факторів, позитивно вплинув на зростання кредитування фізичних осіб, можна віднести:
1. Зростання доходів населення;
2. Зниження вартості кредитів;
3. Зберігається політичну та економічну стабільність, з якою пов'язана впевненість людей у своєму майбутньому;
4. Ініціативи держави (національні проекти «Доступне і комфортне житло - громадянам Росії» та «Розвиток АПК»);
5. Зростання фінансової грамотності населення.
Кредитні організації, крім того, виконують на території краю на безоплатній основі значущі соціальні і державні функції - виплата пенсій, допомог, компенсацій, прийом платежів у бюджет і позабюджетні фонди, валютний контроль, контроль за виконанням касової дисципліни юридичними особами та підприємцями, боротьба з легалізацією доходів, отриманих злочинним шляхом та ін
Незважаючи на динамічний розвиток банківського сектору краю в останні роки, актуальними для краю залишаються завдання з розвитку мережі кредитних організацій, по насиченню економіки кредитними ресурсами, в першу чергу, - довгостроковими, розвитку іпотечного кредитування громадян і кредитуванню малого бізнесу, підвищення рівня фінансової грамотності населення.
2.4 Банківська система Алтайського Краю в умовах фінансової кризи
За прогнозами аналітиків нинішня фінансова криза триватиме від 12 -18 місяців і торкнеться не тільки тих, хто пов'язаний з банківською сферою. Крім збільшення інфляції та зростання цін, що, природно, труднощі можуть виникнути у росіян, які звикли користуватися кредитами. На сьогоднішній день кількість виданих кредитів значно знизилося. Банки в умовах кризи відчувають дефіцит готівки. Їм довелося підвищити ставки по всіх видах кредитування. Так само вони змушені більш ретельно підбирати позичальників, відмовлятися від можливого прибутку, щоб не зазнати збитків у непередбачених ситуаціях.
Зміни торкнулися всіх видів кредитування. Особливо споживчого, де вище ризики неповернення і прострочення платежу. Багато кредитних установ уже ввели популярну на Заході скоріновую систему системи оцінки кредитоспроможності позичальника. У ній рішення про видачу кредиту автоматично приймається за сумою балів при оцінці таких факторів, як дохід, стаж роботи позичальника, стан здоров'я і т.д.
Крім того, на ринку іпотечного та автокредитування, крім процентних ставок підвищився і початковий внесок. Якщо раніше він був відсутній або дорівнював 10%, то тепер буде не менше 30%. За таких умов не багато нужденних зможуть скористатися послугами кредитування.
Багато кредитних установ відмовилися від такого продукту, як експрес кредити, включаючи автомобільні. Через це кредитні портфелі багатьох банків значно погіршилися, оскільки подібними продуктами вони залучали велику частину своїх клієнтів.
За прогнозами аналітиків, незабаром ситуація в світовій економіці і відповідно в банківському секторі стабілізується. Темпи зростання кредитування знову підвищаться. Проте відбудеться це не раніше середини наступного року
2.5 Цілі та завдання розвитку банківського сектора Алтайського краю
Основною метою діяльності банківського сектору краю є збереження та подальше формування стійкої та конкурентоспроможної банківської інфраструктури для забезпечення ефективного банківського обслуговування підприємств, організацій, підприємців, населення.
У середньостроковій перспективі планується вирішення наступних завдань:
- Участь у соціально-економічному розвитку краю;
- Формування ресурсної бази кредитних організацій, за обсягами і терміновості відповідає потребам економіки;
- Збільшення капіталізації банківського сектору краю;
- Підтримка в реалізації пріоритетних національних проектів;
- Забезпечення доступності банківських послуг для населення та господарюючих суб'єктів, як у містах, так і в селах!
- Фінансова підтримка місцевих товаровиробників, а також підприємств, що володіють потенціалом росту;
- Розширення іпотечного, споживчого, освітнього кредитування;
- Розширення програм кредитування середнього та малого бізнесу;
- Підвищення рівня фінансової грамотності населення;
- Розвиток безготівкових розрахунків з використанням банківських платіжних карт.
Основні результати розвитку регіонального банківського сектора - підвищення вкладу в економіку краю, зростання фінансової стійкості, конкурентоспроможності кредитних організацій.
Прогноз розвитку банківського сектору за окремими показниками на 2008-2009 роки
ВИСНОВОК
Банківська система - одна з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. Роль банківської системи визначається тим, що вона керує в державі системою платежів і розрахунків; більшу частину своїх комерційних справ здійснює через внески, інвестиції і кредитні операції; поряд з іншими фінансовими посередниками банки направляють заощадження населення до фірм і виробничих структур.
Комерційні банки, регулюють рух грошових потоків, впливаючи на швидкість їхнього обігу, емісію, загальну масу, включаючи кількість готівки, що перебувають в обігу. Стабілізація ж зростання грошової маси - це застава зниження темпів інфляції, забезпечення сталості рівня цін, при досягненні якого ринкові відносини впливають на економіку народного господарства найефективнішим чином.
Сучасна банківська система - це сфера різноманітних послуг своїм клієнтам - від традиційних депозитно-позикових і розрахунково-касових операцій, до новітніх форм грошово-кредитних і фінансових інструментів, використовуваних банківськими структурами (лізинг, факторинг, траст і т.д.).
Створення стійкої, гнучкої та ефективної регіональної банківської інфраструктури - одна з найважливіших завдань на сьогоднішній день. В умовах розвинених товарних і фінансових ринків, структура банківської системи різко ускладнюється. З'являються нові види фінансових установ, нові кредитні установи, інструменти і методи обслуговування клієнтури.
Більш того, кризові процеси в сьогоднішній російської економіки істотно ускладнюють становище в банківському секторі Росії. Можливості отримання надійної прибуток щодо скорочуються. Фінансові труднощі банківських партнерів і клієнтів, криза неплатежів ускладнюють становище банків, а найменш стійких з них призводять до банкрутства. Але криза, як відомо, явище тимчасове, а банківська система повинна постійно розвиватися і вдосконалюватися.
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
1. Гроші Кредит Банки: навч. для вузів по економ. Спеціальностями / О.І. Лаврушина. - М.: Изд. «Фінанси і статистика»-М, 2003.
2. Центральний Банк РФ / / Регіональний розділ [Електронний ресурс] .- Режим доступу: http://www.cbr.ru/regions
3. Центральний Банк РФ / / Довідник з кредитним організаціям [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.cbr.ru/credit/
4. Банківська система Алтайського Краю [Електронний ресурс]. - Режим доступу: www.altairegion22.ru/rus/territory/banking_syst/bank_syst/bank
5. Світова фінансова криза / / Банківська система [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://finpanic.ru/archives/category/banks
6. Банківський Союз Алтайського Краю [Електронний ресурс]. - Режим доступу: www.altbanks.ru
7. ТОВ КБ «Алтайкапітлбанк» / / Фінансові показники [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.capitalbank.ru/finance/balance/
8. ВАТ КБ «Регіональний кредит» / / Фінансова звітність [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.bankrc.ru/scdp/page?als=347137
9. КБ «Зернобанк» / / Фінансові показники звітність [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.goldengrain.ru/bank/show/php?show=finp
10. «Сібсоцбанк» ТОВ / / Звітність звітність [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.sibsoc.ru/about/return/?PHPSESSID=74547c16425554e5cb0b1d374cd86556
Основні фінансові показники діяльності банку за 2005-2008 рр..:
| № | Показники (тис. грн.) | на 01.01.2006 | на 01.01.2007 |
| 1 | Сума активів | 70 319 | 91 505 |
| 2 | Власні кошти (капітал) | 9 547 | 14 266 |
| 3 | Кошти клієнтів | 59 899 | 75 073 |
| 4 | Статутний капітал | 4 000 | 4 000 |
| 5 | Прибуток за рік | 1 683 | 1 412 |
| за 2007р. | ||
| 1. | Кількість діючих кредитних організацій на території Алтайського Краю | 34 |
| - Кредитних організацій даного регіону - Кредитних організацій інших регіонів | 8 26 | |
| 2. | Кількість філій кредитних організацій на території Алтайського Краю | 56 |
| - Кредитних організацій даного регіону - Кредитних організацій інших регіонів | 13 43 | |
| 3. | Величина прибутку кредитних організацій на території Алтайського Краю (млн. крб.) | 4905,8 |
| - Кредитних організацій даного регіону - Кредитних організацій інших регіонів | 396,6 4509.2 | |
| 4. | Величина власних засобів самостійних банків Алтайського Краю (млн. крб.) | 2224,5 |
| 5. | Величина коштів клієнтів самостійних банків Алтайського Краю (млн. крб.) | 8519,8 |
| 6. | Величина статутного капіталу самостійних банків Алтайського Краю (млн. крб.) | 1171 |
Регіональний банківський сектор, як фінансовий посередник, у все більшій мірі реалізує свою основну функцію кредитора суб'єктів економіки, що сприяє розвиткові підприємств і зростанню їхньої ділової активності. Обсяг знову виданих кредитів за 2007 рік виріс на 38,5% і на 01.01.2008 склав 250,7 млрд. руб., З них 122,8 млрд. руб. припадає на реальний сектор економіки. Обсяг позичкової заборгованості за кредитами, виданими самостійними банками та філіями інорегіональних банків, перевищив 100 млрд. рублів, понад 90% позикової заборгованості системи кредитних організацій Алтайського краю припадає на філії інорегіональних банків.
По - раніше основний обсяг кредитних ресурсів був направлений в торгівлю - 32% і обробні виробництва - 27%. У 2007 році реалізація пріоритетного національного проекту «Розвиток АПК» сприяла збільшенню обсягів кредитування в сільському господарстві в 2 рази, реалізація пріоритетного національного проекту «Доступне й комфортне житло - громадянам Росії» стимулювала зростання обсягів кредитування в будівництво в 2,1 рази.
У 2007 році в реалізації пріоритетного національного проекту «Розвиток АПК» брали участь Алтайський банк Ощадбанку Росії, Алтайський регіональна філія ВАТ «Россельхозбанк», «СІБСОЦБАНК» ТОВ, АКБ «Зернобанк» (ЗАТ).
За напрямом «Прискорений розвиток тваринництва» видано 88 кредитів на суму 2,1 млрд. рублів.
За напрямом «Стимулювання розвитку малих форм господарювання» видано 13272 кредиту на суму більше 2 млрд. рублів, постачальницько-збутових та сільськогосподарським кредитним кооперативам видано 14 кредитів на суму понад 30 млн. рублів.
Одним з інструментів для залучення довгострокових інвестиційних ресурсів в агропромисловий комплекс є розвиток в краї системи земельно-іпотечного кредитування. Алтайським регіональною філією ВАТ «Россельхозбанк», починаючи з 2006 року, видано 13 кредитів на суму 200,3 млн. рублів, у тому числі в 2007 році - 11 кредитів на суму 148,8 млн. рублів під заставу 21,9 тис. га землі. Іпотечні кредити надаються господарствам для придбання земельних ділянок, реконструкції тваринницьких приміщень, закупа тварин, сільськогосподарської техніки та обладнання.
Основний обсяг кредитів для потреб сільського господарства виданий Алтайським регіональною філією ВАТ «Россельхозбанк» і Алтайським банком Ощадбанку Росії. З метою забезпечення фінансовими послугами жителів сільської місцевості Россельхозбанком в 2007 році в районах краю введено в дію 20 додаткових офісів. Це дозволило зберегти позитивні тенденції у розвитку сільського господарства.
В останні роки спостерігається позитивна динаміка у кредитуванні суб'єктів малого та середнього бізнесу. У 2007 році обсяг кредитів підприємствам малого і середнього бізнесу склав 62,2 млрд. рублів, збільшившись у порівнянні з 2006 роком на 70%. Кредитні кошти спрямовані на розширення і модернізацію виробництва, придбання обладнання, відкриття та реконструкцію магазинів, точок громадського харчування. Основними кредиторами суб'єктів малого та середнього бізнесу є: Алтайський банк Ощадбанку Росії, ВТБ24, КМБ-банк, УРАЛСИБ, СІБСОЦБАНК.
Створення умов для розвитку малого бізнесу - необхідна складова для зростання економіки в цілому. З 2003 року в краї реалізується схема підтримки підприємництва у формі субсидування процентної ставки за залученими кредитами. У 2007 році на ці цілі в крайовому бюджеті було передбачено 20 млн. рублів.
З 2005 року на території краю реалізується програма ВАТ «Російський банк розвитку» (м. Москва) щодо кредитування суб'єктів малого та середнього підприємництва. Банк надає фінансові ресурси регіональним банкам, які в свою чергу кредитують малий і середній бізнес. У 2007 році в реалізації програми на підставі укладених угод взяли участь «Сібсоцбанк» ТОВ, АКБ «Зернобанк» (ЗАТ), ТОВ КБ «Алтайкапіталбанк».
Всі ці заходи сприяють підвищенню рівня фінансової та правової грамотності підприємців, що в підсумку призводить до більш динамічного розвитку бізнесу в усьому Алтайському краї.
Незважаючи на те, що пріоритетом у кредитуванні залишалися підприємства та організації нефінансового сектора, більш динамічно зростали масштаби кредитування населення.
До факторів, позитивно вплинув на зростання кредитування фізичних осіб, можна віднести:
1. Зростання доходів населення;
2. Зниження вартості кредитів;
3. Зберігається політичну та економічну стабільність, з якою пов'язана впевненість людей у своєму майбутньому;
4. Ініціативи держави (національні проекти «Доступне і комфортне житло - громадянам Росії» та «Розвиток АПК»);
5. Зростання фінансової грамотності населення.
Кредитні організації, крім того, виконують на території краю на безоплатній основі значущі соціальні і державні функції - виплата пенсій, допомог, компенсацій, прийом платежів у бюджет і позабюджетні фонди, валютний контроль, контроль за виконанням касової дисципліни юридичними особами та підприємцями, боротьба з легалізацією доходів, отриманих злочинним шляхом та ін
Незважаючи на динамічний розвиток банківського сектору краю в останні роки, актуальними для краю залишаються завдання з розвитку мережі кредитних організацій, по насиченню економіки кредитними ресурсами, в першу чергу, - довгостроковими, розвитку іпотечного кредитування громадян і кредитуванню малого бізнесу, підвищення рівня фінансової грамотності населення.
2.4 Банківська система Алтайського Краю в умовах фінансової кризи
За прогнозами аналітиків нинішня фінансова криза триватиме від 12 -18 місяців і торкнеться не тільки тих, хто пов'язаний з банківською сферою. Крім збільшення інфляції та зростання цін, що, природно, труднощі можуть виникнути у росіян, які звикли користуватися кредитами. На сьогоднішній день кількість виданих кредитів значно знизилося. Банки в умовах кризи відчувають дефіцит готівки. Їм довелося підвищити ставки по всіх видах кредитування. Так само вони змушені більш ретельно підбирати позичальників, відмовлятися від можливого прибутку, щоб не зазнати збитків у непередбачених ситуаціях.
Зміни торкнулися всіх видів кредитування. Особливо споживчого, де вище ризики неповернення і прострочення платежу. Багато кредитних установ уже ввели популярну на Заході скоріновую систему системи оцінки кредитоспроможності позичальника. У ній рішення про видачу кредиту автоматично приймається за сумою балів при оцінці таких факторів, як дохід, стаж роботи позичальника, стан здоров'я і т.д.
Крім того, на ринку іпотечного та автокредитування, крім процентних ставок підвищився і початковий внесок. Якщо раніше він був відсутній або дорівнював 10%, то тепер буде не менше 30%. За таких умов не багато нужденних зможуть скористатися послугами кредитування.
Багато кредитних установ відмовилися від такого продукту, як експрес кредити, включаючи автомобільні. Через це кредитні портфелі багатьох банків значно погіршилися, оскільки подібними продуктами вони залучали велику частину своїх клієнтів.
За прогнозами аналітиків, незабаром ситуація в світовій економіці і відповідно в банківському секторі стабілізується. Темпи зростання кредитування знову підвищаться. Проте відбудеться це не раніше середини наступного року
2.5 Цілі та завдання розвитку банківського сектора Алтайського краю
Основною метою діяльності банківського сектору краю є збереження та подальше формування стійкої та конкурентоспроможної банківської інфраструктури для забезпечення ефективного банківського обслуговування підприємств, організацій, підприємців, населення.
У середньостроковій перспективі планується вирішення наступних завдань:
- Участь у соціально-економічному розвитку краю;
- Формування ресурсної бази кредитних організацій, за обсягами і терміновості відповідає потребам економіки;
- Збільшення капіталізації банківського сектору краю;
- Підтримка в реалізації пріоритетних національних проектів;
- Забезпечення доступності банківських послуг для населення та господарюючих суб'єктів, як у містах, так і в селах!
- Фінансова підтримка місцевих товаровиробників, а також підприємств, що володіють потенціалом росту;
- Розширення іпотечного, споживчого, освітнього кредитування;
- Розширення програм кредитування середнього та малого бізнесу;
- Підвищення рівня фінансової грамотності населення;
- Розвиток безготівкових розрахунків з використанням банківських платіжних карт.
Основні результати розвитку регіонального банківського сектора - підвищення вкладу в економіку краю, зростання фінансової стійкості, конкурентоспроможності кредитних організацій.
Прогноз розвитку банківського сектору за окремими показниками на 2008-2009 роки
| № п / п | Показники | Одиниця вимірювання | на 01.01.2008 | на 01.01.2009 | на 01.01.2010 |
| 1 | Активи банківського сектору краю, всього | млн. руб. | 123360 | 146500 | 171100 |
| % До попер. році | 120,0 | 118,8 | 116,8 | ||
| активи банківського сектору до ВРП | % | 65,9 | 68,3 | 70,3 | |
| 2 | Обсяг кредитних вкладень, всього | млн. руб. | 84200 | 99300 | 119200 |
| % До попер. році | 117,6 | 117,9 | 120,0 | ||
| у% до ВРП | % | 45,0 | 46,3 | 48,9 | |
| у% до активів банків | % | 68,2 | 67,8 | 69,7 | |
| 3 | Обсяг вкладів, всього | млн. руб. | 32300 | 39400 | 49250 |
| % До попер. році | 119,9 | 121,9 | 125,0 | ||
| у% до ВРП | % | 17,2 | 18,3 | 20,2 | |
| у% до пасивів банків | % | 26,1 | 26,9 | 28,9 |
ВИСНОВОК
Банківська система - одна з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. Роль банківської системи визначається тим, що вона керує в державі системою платежів і розрахунків; більшу частину своїх комерційних справ здійснює через внески, інвестиції і кредитні операції; поряд з іншими фінансовими посередниками банки направляють заощадження населення до фірм і виробничих структур.
Комерційні банки, регулюють рух грошових потоків, впливаючи на швидкість їхнього обігу, емісію, загальну масу, включаючи кількість готівки, що перебувають в обігу. Стабілізація ж зростання грошової маси - це застава зниження темпів інфляції, забезпечення сталості рівня цін, при досягненні якого ринкові відносини впливають на економіку народного господарства найефективнішим чином.
Сучасна банківська система - це сфера різноманітних послуг своїм клієнтам - від традиційних депозитно-позикових і розрахунково-касових операцій, до новітніх форм грошово-кредитних і фінансових інструментів, використовуваних банківськими структурами (лізинг, факторинг, траст і т.д.).
Створення стійкої, гнучкої та ефективної регіональної банківської інфраструктури - одна з найважливіших завдань на сьогоднішній день. В умовах розвинених товарних і фінансових ринків, структура банківської системи різко ускладнюється. З'являються нові види фінансових установ, нові кредитні установи, інструменти і методи обслуговування клієнтури.
Більш того, кризові процеси в сьогоднішній російської економіки істотно ускладнюють становище в банківському секторі Росії. Можливості отримання надійної прибуток щодо скорочуються. Фінансові труднощі банківських партнерів і клієнтів, криза неплатежів ускладнюють становище банків, а найменш стійких з них призводять до банкрутства. Але криза, як відомо, явище тимчасове, а банківська система повинна постійно розвиватися і вдосконалюватися.
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
1. Гроші Кредит Банки: навч. для вузів по економ. Спеціальностями / О.І. Лаврушина. - М.: Изд. «Фінанси і статистика»-М, 2003.
2. Центральний Банк РФ / / Регіональний розділ [Електронний ресурс] .- Режим доступу: http://www.cbr.ru/regions
3. Центральний Банк РФ / / Довідник з кредитним організаціям [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.cbr.ru/credit/
4. Банківська система Алтайського Краю [Електронний ресурс]. - Режим доступу: www.altairegion22.ru/rus/territory/banking_syst/bank_syst/bank
5. Світова фінансова криза / / Банківська система [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://finpanic.ru/archives/category/banks
6. Банківський Союз Алтайського Краю [Електронний ресурс]. - Режим доступу: www.altbanks.ru
7. ТОВ КБ «Алтайкапітлбанк» / / Фінансові показники [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.capitalbank.ru/finance/balance/
8. ВАТ КБ «Регіональний кредит» / / Фінансова звітність [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.bankrc.ru/scdp/page?als=347137
9. КБ «Зернобанк» / / Фінансові показники звітність [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.goldengrain.ru/bank/show/php?show=finp
10. «Сібсоцбанк» ТОВ / / Звітність звітність [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.sibsoc.ru/about/return/?PHPSESSID=74547c16425554e5cb0b1d374cd86556