МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ
РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ
КАЗАНСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ ФІНАНСОВО-
ЕКОНОМІЧНИЙ ІНСТИТУТ
З дисципліни: «Фінанси і кредит»
на тему:
«Банківська криза 2004 р.: причини виникнення та шляхи подолання»
КАЗАНЬ-2005
Зміст
1. Сутність і причини виникнення банківського кризи 2004 р.
2. Привід для початку банківської кризи
3. Шляхи подолання банківської кризи
Список використаної літератури
1. Сутність і причини виникнення банківського кризи 2004 р.
Минулого літа в ЗМІ з'явилися заяви про початок банківській кризі (у зв'язку з відкликанням Центральним Банком (ЦП) ліцензій у комерційних банків). У той же час, якщо судити з точки зору макроекономічних показників, то кризи, швидше за все, не було. Про успішний розвиток банківської системи говорили і статистичні дані. Але криза була.
Він почався 27 грудня 2003 року, коли був прийнятий закон про 100% страхуванні банківських депозитів на суму до 100 тис. руб. Ніхто не сумнівається в корисності цього законодавчого акту, однак він вніс деяку невизначеність в банківську систему. Керівники ЦБ стали тут же виступати з грізними заявами про прийдешні перевірках банків перед входженням в систему страхування. У результаті доля багатьох кредитних організацій стала невизначеною: ніхто не знав, кому можна довіряти, а кому - не можна. Пік кризи почався з відкликання ліцензії Содбизнесбанка в травні 2004. Майже одночасно пролунали заяви про ще десяти банках, кандидатів на виключення з банківського співтовариства. Учасники ринку швидко зрозуміли, що наступною жертвою може стати банк «Кредит-траст», так як власник цих двох банків - одне і те ж обличчя. У той же час з'являються, так звані, «чорні банківські списки». Припиняють свою діяльність ще кілька банків, у тому числі, такий великий, як Гута-банк. Ринок міжбанківських кредитів закривається на перерву без оголошення терміну відкриття. Піднімається питання про платоспроможність банку. Вкладників охоплює паніка, і вони спрямовуються в банківські офіси за своїми грошима.
На мій погляд, причини, які потягли за собою позначений кризу можна класифікувати як об'єктивні і суб'єктивні:
Об'єктивні:
1) історичні - не стабільність банківського ринку та його потрясіння протягом останнього десятиліття.
2) психологічні - вкладники ще дуже добре пам'ятають «чорний серпень» 1998-го. Населення нашої стани добре знає, як легко позбутися своїх заощаджень. Закриття Содбизнесбанка, чутки про існування «чорного списку», що підігріваються пресою, призвело до паніки населення.
Суб'єктивні:
1) дії уряду і ЦБ:
a) Не коректні висловлювання високопоставлених осіб;
Приміром, з федеральної служби з фінансового моніторингу (ФСФМ) надійшла інформація про існування так званого «чорного списку», не обережне висловлювання керівника ФСФМ Віктора Зубова: «Можу повідомити, що ми знаємо ці банки і вважаємо, що через них проходять нелегальні фінансові кошти . Вони приховують інформацію по обов'язковому і підозрілого контролю. Деякі банки починають надсилати повідомлення вже після перевірок Банку Росії або Генпрокуратури - це порушення закону ». До того ж ЦБ повідомив інформацію про те, що далеко не всі банки увійдуть у створену систему страхування внесків; а саме, що 300-350 банків не отримають дозволу, тому що вони ненадійні.
b) Створення ЦБ надмірної закритості визначення критеріїв відбору банків до системи страхування вкладів;
2) дії комерційних банків:
a) Недостатньо якісне управління в деяких банках;
b) Недовіра банків один одному;
Виражається це недовіра в тому, що банки перестають надавати один одному міжбанківські кредити і закривають ліміти. Банки, що працюють з чужими грошима, являють собою досить специфічні структури - їх бізнес дуже чутливий до зовнішніх впливів. Ця хвиля торкнулася, в основному, банки з середнім масштабом бізнесу.
c) жорстка конкурентна боротьба;
Недовіра до того чи іншого банку може бути спровоковано недобросовісними конкурентами. Досить згадки у пресі про те, що з якимось банком щось сталося або може статися, щоб привести до паніки вкладників. За цим слідує відтік капіталу і банкрутство.
3) дії ЗМІ;
Некоректні висловлювання окремих осіб дали привід ЗМІ, у свою чергу, висловлювати досить різкі судження. Та й газета з гучним і таким, що лякає заголовком швидше продається.
Виконавчий віце-президент Асоціації російських банків Анатолій Мілюков вважає, що в даний момент все ще актуальне питання відкликання ліцензій у «проблемних» банків. «Але мова може йти про банки, які не виконують елементарних вимог наглядових органів (фінансове становище, нормативи ліквідності тощо). Чим чистіше банківська система, тим вона міцніша. У цьому зацікавлене все банківське співтовариство. Але головне, щоб відкликання ліцензій був обгрунтований, продуманий і весь цей процес не виглядав би як чергова кампанія », - уточнив Мілюков.
Серед основних ризиків російської банківської системи він виділив: наявність у банках короткострокових ресурсів (більше половини вкладів населення розміщені на строк до одного року і лише близько 5% вкладів на термін понад три роки). Зараз величезні пенсійні, страхові, бюджетні ресурси країни не включені в банківський обіг. У результаті, банки весь час «перебувають у напрузі», підтримуючи свою ліквідність, юридична незахищеність кредиторів. Зокрема, багато клієнтів банків, використовуючи недоліки чинного законодавства, прагнуть будь-якими способами не повертати отримані кредити, слабке фінансове становище самих підприємств-позичальників. Причому ця проблема властива всій російській економіці. На думку Мілюкова, відразу її вирішити не вдасться.
Ще одну групу ризиків для банківської системи Росії виділила аналітик ІК "ФІНАМ" Ольга Біленька: «Ключовими проблемами російської банківської системи є низький рівень капіталізації, дефіцит відносно дешевих довгострокових ресурсів, нерозвинена система рефінансування, слабка диверсифікація російської економіки в цілому, непрозорість значної частини російських банків ... І, звичайно ж, сумний історичний досвід безлічі вкладників за останні 10-15 років, на основі якого будь-яка негативна інформація про конкретний банк або про сектор в цілому сприймається особливо гостро ».
Крім того, негативним чинником, на думку більшості учасників конференції, є спроби стримувати немонетарну інфляцію монетарними методами. «З початку року грошова маса збільшилася на 7,5% - рублева емісія" стерилізується "у профіциті бюджету і в стабфонді. Стримування зростання грошової пропозиції негативно позначається на ліквідності банківської системи - з другого кварталу залишки на банківських коррахунках помітно знизилися, а процентні ставки на ринку міжбанківських кредитів виросли, що нагадує ситуацію весни-літа 2004 року. Тим не менш, поки що особливих підстав для занепокоєння немає », - відзначає Біленька. З нею згоден і начальник управління фінансових ринків МДМ-банку Віктор Жидков, який заявив, що «якість управління ризиком втрати ліквідності в банках значно зросла. 2004 послужив всім гарним щепленням від бажання брати на себе надмірні процентний ризик, забуваючи про ліквідність ».
При цьому голова підкомітету з банківського законодавства Державної Думи РФ Павло Медведєв підкреслив: "ЦБ реально бореться з інфляцією, але в межах своїх можливостей, а вони обмежені небезпечним зміцненням рубля. В інфляції винен не ЦБ, а славнозвісний інвестиційний клімат. Скажімо, дрібний підприємець, який накопичив гроші на розширення виробництва, побоюючись незаконних поборів і того, що Президент назвав "податковим тероризмом", часто витрачає їх на подарунки дружині і дітям, що, безумовно, добре для зміцнення сім'ї, але призводить до зростання споживчих цін » .
2. Привід для початку банківської кризи
1. Подією, що опинилися безпосереднім приводом до банківської кризи 2004, з'явився відгук Центральним Банком банківської ліцензії у «Содбизнесбанка». Позначений банк дійшов до викликає цинізму, - майже не маскуючись, займався обслуговуванням звичайного бандитизму (у пресі стверджували, що фактично банк контролювався кримінальними чеченськими групами). Проте в самій по собі банківської діяльності з обслуговування тіньової, кримінальної підлозі і прямо кримінальної діяльності для російських банків немає нічого особливого, це досить поширена практика, такого роду справами промишляє більшість російських банків. Так що не доводиться дивуватися, що несподівані репресії влади проти явно бандитського банку спровокували загальну паніку в банківських колах.
Певне уявлення про звичаї банківського співтовариства РФ дають нижченаведені витяги з преси з описом діянь героя. Крім цинізму, у діяльності «Содбизнесбанка» за звичаями російського банківського співтовариства немає нічого особливо видатного - звичайна банківська практика.
2. Кримінальна сторона питання.
Вперше про зв'язок московського банку з кримінальним угрупованням, керованої Едуардом Тагірьяновим, заговорили рік тому, коли розкрилися обставини викрадення 44-річного заступника гендиректора КамАЗа і генерального директора ВАТ "КамАЗ-Металургія" Віктора Фабера. Нагадаємо, він пропав з поля зору 27 травня. Ще якийсь час топ-менеджер виходив на зв'язок, даючи по мобільному телефону розпорядження своїм підлеглим про переказ грошових сум з рахунків. Гроші повинні були надійти в Содбизнесбанк. Після того, як частина коштів була туди переведена, близько 11 години 29 травня зв'язок з Фабер перервалася.
Було порушено кримінальну справу за статтею 126 КК РФ ("Викрадення людини"). Слідство, яке веде у цій справі прокуратура Татарстану, встановило, що Віктор Фабер і його колега Наталя Стародубцева були вбиті в перші дні захоплення. За їх звільнення викрадачі зажадали 30 млн. рублів. Перший транш 10 млн. був спрямований на розрахункові рахунки фіктивних юридичних осіб, відкриті в Содбизнесбанк. Грошові кошти, минувши довгий ланцюжок, в результаті були переведені в готівку за вказівкою керівництва цього банку. Фірми, яким перераховувалися гроші, були створені за загубленими паспортами. Причому таких "юросіб" при банку виявився не один десяток, щодня тут переводили в готівку близько 300 млн. рублів. Про це заявив, будучи міністром внутрішніх справ Росії, Борис Гризлов.
Схема грошових надходжень, яку, як вважає слідство, не раз застосовували викрадачі, хитромудро. На потенційну жертву оформлявся великий банківський кредит. Викраденому бізнесменові пропонували в найкоротший термін погасити борг, перерахувавши гроші на підставні фірми. Після цього з жертвою розправлялися. За словами прокурора Набережних Човнів Ільдус Нафікова, банк контролювала так звана "чеченська" злочинне угруповання, до якої, крім етнічних чеченців, входили росіяни, татари і українці. За інформацією "Известий", колишній голова правління банку Сергій Реусов і його заступник Арсен Міносян знаходяться під вартою, головбух банку Світлана Хохлова відпущена під підписку про невиїзд, а віце-президент з безпеки Юрій Дубровський і начальник служби безпеки Володимир Тринос, що знаходяться в бігах, розшукуються.
У прокуратурі Татарстану відзначили, що керівники Содбизнесбанка навідріз відмовлялися співпрацювати зі слідством, погрожуючи затятим співробітникам правоохоронних органів "влаштувати нові вибори в республіці". Http://www.finiz.ru/cfin/tmpl-art/id_art-840441
3. «Більше 560 підозрілих операцій виявили перевіряльники Банку Росії в Содбизнесбанк. Як випливає з документа, що опинився в розпорядженні "Известий", майже $ 900 млн. було переведено у готівку за участю банку. На думку перевіряючих Центробанку, всі ці угоди були позбавлені якого б то не було економічного сенсу і були вкрай підозрілими. Відповідно до закону про протидію відмиванню доходів, отриманих злочинним шляхом, банк повинен був заявити про них до Комітету з фінансового моніторингу. Очевидно, результати цієї перевірки і послужили причиною відкликання ліцензії у Содбизнесбанка.
Головна причина відкликання ліцензії у Содбизнесбанка називалася ще 13 травня. За даними МВС, банк був замішаний в історії з викраденням і вбивством генерального директора ВАТ "КамАЗ-Металургія" Віктора Фабера та директора департаменту з економіки цього підприємства Наталії Стародубцевої. Саме в Содбизнесбанк, за версією слідства, був переведено в готівку викуп, заплачений за цих людей.
Так, навесні 2002 року в Содбизнесбанк були відкриті рахунки ТОВ "метаграфії" і ТОВ "Аджер", інтереси яких представляв один чоловік. На ці рахунки таке собі ТОВ "Кордео" з травня 2002 по липень 2003 року здійснювало великі платежі. Приміром, на рахунок "метаграфії" за цей час було зроблено більше 260 переказів на загальну суму 27.2 млрд. рублів, а на рахунок "Аджерома" - 270 переказів на суму 28.2 млрд. рублів. Надходили гроші, як правило, в той же день траншами по 20 млн. рублів перераховувалися на рахунки прибалтійських фірм - клієнтів Содбизнесбанка - "Нейфіон Трад", UKIO BANKAS і "Малчам Інвестментс". Гроші конвертувалися цими фірмами в іноземну валюту, зараховувалися на валютні рахунки в банку. Після цього валюта переводилася на депозитні рахунки фізичних осіб - як правило, жителів ближнього зарубіжжя, - які гроші переводили в готівку.
На всі ці операції ішов один день. Гроші переводили в готівку 29 громадян України, Азербайджану, Таджикистану та Молдови. За 14 місяців таким чином було переведено у готівку $ 835 млн. При цьому суми, які виплачувалися цим 29 особам, варіюють від $ 6 млн. до $ 67 млн. Приблизно за такою ж схемою із січня по травень 2003 року було переведено у готівку 858.2 млн. рублів. З рахунку такого собі ТОВ "Медіа-Фрост" гроші переводилися на рахунку 38 жителів Росії, які також переводили в готівку гроші протягом одного дня. Були виявлені і інші підозрілі операції. Всього Содбизнесбанк промовчав більш ніж про 560 підозрілі операції ».
3. Шляхи подолання банківської кризи
Бачачи криза, що насувається, ЦБ почав робити конкретні заходи по його запобіганню. У середині липня 2004 року він взяв на себе зобов'язання щодо гарантування банківських вкладів громадян, внесених після 27 грудня 2003 року, незалежно від того, чи входить банк у систему гарантування внесків чи ні. Завдання такого рішення - заспокоїти вкладників, запевнити їх у тому, що в якому б банку вони не обслуговувалися (незалежно від того, набрав банк в систему страхування внесків або тільки вступає, але ще не встиг пройти всі процедури), всі вкладники вже застраховані на одну і ту ж суму. Це зроблено ще і для того, щоб вкладники з одного банку, який поки ще не встиг пройти всі необхідні процедури, не почали перетікати в банк, який встиг це зробити. Щоправда, не всі вклади будуть страхуватися. Наприклад, не страхуються вклади на пред'явника, не страхуються кошти, розміщені на умовах довірчого управління.
Питання, пов'язані зі страхуванням вкладів доручено вирішувати Агентству зі страхування внесків (АСВ). Фінансування господарської діяльності АСВ здійснюється за рахунок муніципального внеску РФ в сумі 1 млрд. руб. на розвиток агентства, а також доходів від розміщення цих коштів.
Визначено основний фінансовий показник системи страхування - розмір ставки страхових внесків. Щоквартально банки-учасники системи страхування зобов'язані перераховувати в АСВ страхові внески у розмірі від 0,15% до 5% в квартал від суми залучених вкладів.
Всі банки, що ввійшли в систему обов'язкового страхування, будуть зобов'язані представляти ЦБ облік щодо залучення вкладів.
За даними офіційного сайту ЦБ РФ кількість банків, що мають ліцензії на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб, за якими винесено позитивні висновки на 25.04.2005, досягло 817.
Головна мета страхування вкладів - зміцнення банківської системи, зростання довіри до неї і зниження внутрішніх ризиків. На даний момент, на тлі нещодавно стався «кризи довіри» в банківській системі, завдання забезпечення конструктивної взаємодії всіх учасників системи набуває особливої гостроти.
При цьому цілком очевидно, що введення системи страхування не є причиною кризи. Періодичне виникнення в будь-якій банківській системі локальних криз, пов'язаних з неплатоспроможністю одного або навіть окремої групи банків, неминуче і навіть закономірно. У цих умовах, як підтверджує світовий досвід, відсутність повноцінної системи страхування, навпаки, є чинником стимулюючим, а не стримуючим кризи.
Список використаної літератури
1. Вероніка Новікова. Альтернативна страховка для вкладників: нові подробиці / / журнал «Аналітичний банківський журнал»,. - 2004 рік. - № 8.
2. Андрій Івочкін. Як побудувати «Банкострах», щоб не було ошуканих вкладників / / журнал «Аналітичний банківський журнал»,. - 2004 рік. - № 8.
3. Андрій Козлов. Банківський нагляд повинен бути жорстким, методичним і нудним / / журнал «Банківський огляд»,. - 2004 рік. - № 6.
РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ
КАЗАНСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ ФІНАНСОВО-
ЕКОНОМІЧНИЙ ІНСТИТУТ
Кафедра Грошей і цінних паперів
РЕФЕРАТЗ дисципліни: «Фінанси і кредит»
на тему:
«Банківська криза 2004 р.: причини виникнення та шляхи подолання»
КАЗАНЬ-2005
Зміст
1. Сутність і причини виникнення банківського кризи 2004 р.
2. Привід для початку банківської кризи
3. Шляхи подолання банківської кризи
Список використаної літератури
1. Сутність і причини виникнення банківського кризи 2004 р.
Минулого літа в ЗМІ з'явилися заяви про початок банківській кризі (у зв'язку з відкликанням Центральним Банком (ЦП) ліцензій у комерційних банків). У той же час, якщо судити з точки зору макроекономічних показників, то кризи, швидше за все, не було. Про успішний розвиток банківської системи говорили і статистичні дані. Але криза була.
Він почався 27 грудня 2003 року, коли був прийнятий закон про 100% страхуванні банківських депозитів на суму до 100 тис. руб. Ніхто не сумнівається в корисності цього законодавчого акту, однак він вніс деяку невизначеність в банківську систему. Керівники ЦБ стали тут же виступати з грізними заявами про прийдешні перевірках банків перед входженням в систему страхування. У результаті доля багатьох кредитних організацій стала невизначеною: ніхто не знав, кому можна довіряти, а кому - не можна. Пік кризи почався з відкликання ліцензії Содбизнесбанка в травні 2004. Майже одночасно пролунали заяви про ще десяти банках, кандидатів на виключення з банківського співтовариства. Учасники ринку швидко зрозуміли, що наступною жертвою може стати банк «Кредит-траст», так як власник цих двох банків - одне і те ж обличчя. У той же час з'являються, так звані, «чорні банківські списки». Припиняють свою діяльність ще кілька банків, у тому числі, такий великий, як Гута-банк. Ринок міжбанківських кредитів закривається на перерву без оголошення терміну відкриття. Піднімається питання про платоспроможність банку. Вкладників охоплює паніка, і вони спрямовуються в банківські офіси за своїми грошима.
На мій погляд, причини, які потягли за собою позначений кризу можна класифікувати як об'єктивні і суб'єктивні:
Об'єктивні:
1) історичні - не стабільність банківського ринку та його потрясіння протягом останнього десятиліття.
2) психологічні - вкладники ще дуже добре пам'ятають «чорний серпень» 1998-го. Населення нашої стани добре знає, як легко позбутися своїх заощаджень. Закриття Содбизнесбанка, чутки про існування «чорного списку», що підігріваються пресою, призвело до паніки населення.
Суб'єктивні:
1) дії уряду і ЦБ:
a) Не коректні висловлювання високопоставлених осіб;
Приміром, з федеральної служби з фінансового моніторингу (ФСФМ) надійшла інформація про існування так званого «чорного списку», не обережне висловлювання керівника ФСФМ Віктора Зубова: «Можу повідомити, що ми знаємо ці банки і вважаємо, що через них проходять нелегальні фінансові кошти . Вони приховують інформацію по обов'язковому і підозрілого контролю. Деякі банки починають надсилати повідомлення вже після перевірок Банку Росії або Генпрокуратури - це порушення закону ». До того ж ЦБ повідомив інформацію про те, що далеко не всі банки увійдуть у створену систему страхування внесків; а саме, що 300-350 банків не отримають дозволу, тому що вони ненадійні.
b) Створення ЦБ надмірної закритості визначення критеріїв відбору банків до системи страхування вкладів;
2) дії комерційних банків:
a) Недостатньо якісне управління в деяких банках;
b) Недовіра банків один одному;
Виражається це недовіра в тому, що банки перестають надавати один одному міжбанківські кредити і закривають ліміти. Банки, що працюють з чужими грошима, являють собою досить специфічні структури - їх бізнес дуже чутливий до зовнішніх впливів. Ця хвиля торкнулася, в основному, банки з середнім масштабом бізнесу.
c) жорстка конкурентна боротьба;
Недовіра до того чи іншого банку може бути спровоковано недобросовісними конкурентами. Досить згадки у пресі про те, що з якимось банком щось сталося або може статися, щоб привести до паніки вкладників. За цим слідує відтік капіталу і банкрутство.
3) дії ЗМІ;
Некоректні висловлювання окремих осіб дали привід ЗМІ, у свою чергу, висловлювати досить різкі судження. Та й газета з гучним і таким, що лякає заголовком швидше продається.
Виконавчий віце-президент Асоціації російських банків Анатолій Мілюков вважає, що в даний момент все ще актуальне питання відкликання ліцензій у «проблемних» банків. «Але мова може йти про банки, які не виконують елементарних вимог наглядових органів (фінансове становище, нормативи ліквідності тощо). Чим чистіше банківська система, тим вона міцніша. У цьому зацікавлене все банківське співтовариство. Але головне, щоб відкликання ліцензій був обгрунтований, продуманий і весь цей процес не виглядав би як чергова кампанія », - уточнив Мілюков.
Серед основних ризиків російської банківської системи він виділив: наявність у банках короткострокових ресурсів (більше половини вкладів населення розміщені на строк до одного року і лише близько 5% вкладів на термін понад три роки). Зараз величезні пенсійні, страхові, бюджетні ресурси країни не включені в банківський обіг. У результаті, банки весь час «перебувають у напрузі», підтримуючи свою ліквідність, юридична незахищеність кредиторів. Зокрема, багато клієнтів банків, використовуючи недоліки чинного законодавства, прагнуть будь-якими способами не повертати отримані кредити, слабке фінансове становище самих підприємств-позичальників. Причому ця проблема властива всій російській економіці. На думку Мілюкова, відразу її вирішити не вдасться.
Ще одну групу ризиків для банківської системи Росії виділила аналітик ІК "ФІНАМ" Ольга Біленька: «Ключовими проблемами російської банківської системи є низький рівень капіталізації, дефіцит відносно дешевих довгострокових ресурсів, нерозвинена система рефінансування, слабка диверсифікація російської економіки в цілому, непрозорість значної частини російських банків ... І, звичайно ж, сумний історичний досвід безлічі вкладників за останні 10-15 років, на основі якого будь-яка негативна інформація про конкретний банк або про сектор в цілому сприймається особливо гостро ».
Крім того, негативним чинником, на думку більшості учасників конференції, є спроби стримувати немонетарну інфляцію монетарними методами. «З початку року грошова маса збільшилася на 7,5% - рублева емісія" стерилізується "у профіциті бюджету і в стабфонді. Стримування зростання грошової пропозиції негативно позначається на ліквідності банківської системи - з другого кварталу залишки на банківських коррахунках помітно знизилися, а процентні ставки на ринку міжбанківських кредитів виросли, що нагадує ситуацію весни-літа 2004 року. Тим не менш, поки що особливих підстав для занепокоєння немає », - відзначає Біленька. З нею згоден і начальник управління фінансових ринків МДМ-банку Віктор Жидков, який заявив, що «якість управління ризиком втрати ліквідності в банках значно зросла. 2004 послужив всім гарним щепленням від бажання брати на себе надмірні процентний ризик, забуваючи про ліквідність ».
При цьому голова підкомітету з банківського законодавства Державної Думи РФ Павло Медведєв підкреслив: "ЦБ реально бореться з інфляцією, але в межах своїх можливостей, а вони обмежені небезпечним зміцненням рубля. В інфляції винен не ЦБ, а славнозвісний інвестиційний клімат. Скажімо, дрібний підприємець, який накопичив гроші на розширення виробництва, побоюючись незаконних поборів і того, що Президент назвав "податковим тероризмом", часто витрачає їх на подарунки дружині і дітям, що, безумовно, добре для зміцнення сім'ї, але призводить до зростання споживчих цін » .
2. Привід для початку банківської кризи
1. Подією, що опинилися безпосереднім приводом до банківської кризи 2004, з'явився відгук Центральним Банком банківської ліцензії у «Содбизнесбанка». Позначений банк дійшов до викликає цинізму, - майже не маскуючись, займався обслуговуванням звичайного бандитизму (у пресі стверджували, що фактично банк контролювався кримінальними чеченськими групами). Проте в самій по собі банківської діяльності з обслуговування тіньової, кримінальної підлозі і прямо кримінальної діяльності для російських банків немає нічого особливого, це досить поширена практика, такого роду справами промишляє більшість російських банків. Так що не доводиться дивуватися, що несподівані репресії влади проти явно бандитського банку спровокували загальну паніку в банківських колах.
Певне уявлення про звичаї банківського співтовариства РФ дають нижченаведені витяги з преси з описом діянь героя. Крім цинізму, у діяльності «Содбизнесбанка» за звичаями російського банківського співтовариства немає нічого особливо видатного - звичайна банківська практика.
2. Кримінальна сторона питання.
Вперше про зв'язок московського банку з кримінальним угрупованням, керованої Едуардом Тагірьяновим, заговорили рік тому, коли розкрилися обставини викрадення 44-річного заступника гендиректора КамАЗа і генерального директора ВАТ "КамАЗ-Металургія" Віктора Фабера. Нагадаємо, він пропав з поля зору 27 травня. Ще якийсь час топ-менеджер виходив на зв'язок, даючи по мобільному телефону розпорядження своїм підлеглим про переказ грошових сум з рахунків. Гроші повинні були надійти в Содбизнесбанк. Після того, як частина коштів була туди переведена, близько 11 години 29 травня зв'язок з Фабер перервалася.
Було порушено кримінальну справу за статтею 126 КК РФ ("Викрадення людини"). Слідство, яке веде у цій справі прокуратура Татарстану, встановило, що Віктор Фабер і його колега Наталя Стародубцева були вбиті в перші дні захоплення. За їх звільнення викрадачі зажадали 30 млн. рублів. Перший транш 10 млн. був спрямований на розрахункові рахунки фіктивних юридичних осіб, відкриті в Содбизнесбанк. Грошові кошти, минувши довгий ланцюжок, в результаті були переведені в готівку за вказівкою керівництва цього банку. Фірми, яким перераховувалися гроші, були створені за загубленими паспортами. Причому таких "юросіб" при банку виявився не один десяток, щодня тут переводили в готівку близько 300 млн. рублів. Про це заявив, будучи міністром внутрішніх справ Росії, Борис Гризлов.
Схема грошових надходжень, яку, як вважає слідство, не раз застосовували викрадачі, хитромудро. На потенційну жертву оформлявся великий банківський кредит. Викраденому бізнесменові пропонували в найкоротший термін погасити борг, перерахувавши гроші на підставні фірми. Після цього з жертвою розправлялися. За словами прокурора Набережних Човнів Ільдус Нафікова, банк контролювала так звана "чеченська" злочинне угруповання, до якої, крім етнічних чеченців, входили росіяни, татари і українці. За інформацією "Известий", колишній голова правління банку Сергій Реусов і його заступник Арсен Міносян знаходяться під вартою, головбух банку Світлана Хохлова відпущена під підписку про невиїзд, а віце-президент з безпеки Юрій Дубровський і начальник служби безпеки Володимир Тринос, що знаходяться в бігах, розшукуються.
У прокуратурі Татарстану відзначили, що керівники Содбизнесбанка навідріз відмовлялися співпрацювати зі слідством, погрожуючи затятим співробітникам правоохоронних органів "влаштувати нові вибори в республіці". Http://www.finiz.ru/cfin/tmpl-art/id_art-840441
3. «Більше 560 підозрілих операцій виявили перевіряльники Банку Росії в Содбизнесбанк. Як випливає з документа, що опинився в розпорядженні "Известий", майже $ 900 млн. було переведено у готівку за участю банку. На думку перевіряючих Центробанку, всі ці угоди були позбавлені якого б то не було економічного сенсу і були вкрай підозрілими. Відповідно до закону про протидію відмиванню доходів, отриманих злочинним шляхом, банк повинен був заявити про них до Комітету з фінансового моніторингу. Очевидно, результати цієї перевірки і послужили причиною відкликання ліцензії у Содбизнесбанка.
Головна причина відкликання ліцензії у Содбизнесбанка називалася ще 13 травня. За даними МВС, банк був замішаний в історії з викраденням і вбивством генерального директора ВАТ "КамАЗ-Металургія" Віктора Фабера та директора департаменту з економіки цього підприємства Наталії Стародубцевої. Саме в Содбизнесбанк, за версією слідства, був переведено в готівку викуп, заплачений за цих людей.
Так, навесні 2002 року в Содбизнесбанк були відкриті рахунки ТОВ "метаграфії" і ТОВ "Аджер", інтереси яких представляв один чоловік. На ці рахунки таке собі ТОВ "Кордео" з травня 2002 по липень 2003 року здійснювало великі платежі. Приміром, на рахунок "метаграфії" за цей час було зроблено більше 260 переказів на загальну суму 27.2 млрд. рублів, а на рахунок "Аджерома" - 270 переказів на суму 28.2 млрд. рублів. Надходили гроші, як правило, в той же день траншами по 20 млн. рублів перераховувалися на рахунки прибалтійських фірм - клієнтів Содбизнесбанка - "Нейфіон Трад", UKIO BANKAS і "Малчам Інвестментс". Гроші конвертувалися цими фірмами в іноземну валюту, зараховувалися на валютні рахунки в банку. Після цього валюта переводилася на депозитні рахунки фізичних осіб - як правило, жителів ближнього зарубіжжя, - які гроші переводили в готівку.
На всі ці операції ішов один день. Гроші переводили в готівку 29 громадян України, Азербайджану, Таджикистану та Молдови. За 14 місяців таким чином було переведено у готівку $ 835 млн. При цьому суми, які виплачувалися цим 29 особам, варіюють від $ 6 млн. до $ 67 млн. Приблизно за такою ж схемою із січня по травень 2003 року було переведено у готівку 858.2 млн. рублів. З рахунку такого собі ТОВ "Медіа-Фрост" гроші переводилися на рахунку 38 жителів Росії, які також переводили в готівку гроші протягом одного дня. Були виявлені і інші підозрілі операції. Всього Содбизнесбанк промовчав більш ніж про 560 підозрілі операції ».
3. Шляхи подолання банківської кризи
Бачачи криза, що насувається, ЦБ почав робити конкретні заходи по його запобіганню. У середині липня 2004 року він взяв на себе зобов'язання щодо гарантування банківських вкладів громадян, внесених після 27 грудня 2003 року, незалежно від того, чи входить банк у систему гарантування внесків чи ні. Завдання такого рішення - заспокоїти вкладників, запевнити їх у тому, що в якому б банку вони не обслуговувалися (незалежно від того, набрав банк в систему страхування внесків або тільки вступає, але ще не встиг пройти всі процедури), всі вкладники вже застраховані на одну і ту ж суму. Це зроблено ще і для того, щоб вкладники з одного банку, який поки ще не встиг пройти всі необхідні процедури, не почали перетікати в банк, який встиг це зробити. Щоправда, не всі вклади будуть страхуватися. Наприклад, не страхуються вклади на пред'явника, не страхуються кошти, розміщені на умовах довірчого управління.
Питання, пов'язані зі страхуванням вкладів доручено вирішувати Агентству зі страхування внесків (АСВ). Фінансування господарської діяльності АСВ здійснюється за рахунок муніципального внеску РФ в сумі 1 млрд. руб. на розвиток агентства, а також доходів від розміщення цих коштів.
Визначено основний фінансовий показник системи страхування - розмір ставки страхових внесків. Щоквартально банки-учасники системи страхування зобов'язані перераховувати в АСВ страхові внески у розмірі від 0,15% до 5% в квартал від суми залучених вкладів.
Всі банки, що ввійшли в систему обов'язкового страхування, будуть зобов'язані представляти ЦБ облік щодо залучення вкладів.
За даними офіційного сайту ЦБ РФ кількість банків, що мають ліцензії на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб, за якими винесено позитивні висновки на 25.04.2005, досягло 817.
Головна мета страхування вкладів - зміцнення банківської системи, зростання довіри до неї і зниження внутрішніх ризиків. На даний момент, на тлі нещодавно стався «кризи довіри» в банківській системі, завдання забезпечення конструктивної взаємодії всіх учасників системи набуває особливої гостроти.
При цьому цілком очевидно, що введення системи страхування не є причиною кризи. Періодичне виникнення в будь-якій банківській системі локальних криз, пов'язаних з неплатоспроможністю одного або навіть окремої групи банків, неминуче і навіть закономірно. У цих умовах, як підтверджує світовий досвід, відсутність повноцінної системи страхування, навпаки, є чинником стимулюючим, а не стримуючим кризи.
Список використаної літератури
1. Вероніка Новікова. Альтернативна страховка для вкладників: нові подробиці / / журнал «Аналітичний банківський журнал»,. - 2004 рік. - № 8.
2. Андрій Івочкін. Як побудувати «Банкострах», щоб не було ошуканих вкладників / / журнал «Аналітичний банківський журнал»,. - 2004 рік. - № 8.
3. Андрій Козлов. Банківський нагляд повинен бути жорстким, методичним і нудним / / журнал «Банківський огляд»,. - 2004 рік. - № 6.