РГПУ ім. А. І. Герцена
Банки і кредитна система держави
Виконала студентка
Прусакова Ганна Павлівна
Санкт-Петербург
2007

Зміст

Введення. 3
1. Сучасна кредитно-банківська система. 6
2. Банк Росії. 13
2.1. Функції Банку Росії. 13
2.2.Політіка Банку Росії. 15
3. Роль кредитно-банківської системи в розвитку ринкової економіки. 19
4. Ринок кредитів. 21
4.1. Функції кредиту в ринковій економіці. 23
4.2. Форми кредиту. 23
4.3. Механізм функціонування кредитної системи .. 25
Висновок. 27
Література. 29

Введення

В даний час в Росії формується фінансовий ринок як сфера обігу (купівлі-продажу) грошових ресурсів, цінних паперів, іноземних валют. Він надає суб'єктам підприємництва многовариантную можливість отримання джерел фінансування або вигідного вкладення тимчасово вільних коштів. Банки, страхові організації та інші фінансово-кредитні установи, а також емітенти надають фінансові послуги, привертають і надають на комерційній основі кошти. Підприємства мають можливість робити внески в банк на рублеві або валютні рахунки, на депозити, купувати або продавати цінні папери і т.д. Кожне підприємство на основі глибокого вивчення кон'юнктури фінансового ринку з урахуванням чинного законодавства щодо його регулювання формує оптимальний портфель фінансових вкладень і внутрішніх запозичень. При виборі варіантів операцій на фінансовому ринку його суб'єктами враховуються відмінності між цінами продажу і покупок, ставками залучення і надання кредитів, які визначаються як законами ринку, так і заходами державного регулювання в особі органів законодавчої та виконавчої влади РФ, Центрального банку Росії, а також органів економічного управління в регіонах.
Банки - одна з центральних ланок системи ринкової структури. Розвиток їх діяльності - необхідна умова реального створення ринкового механізму. Стійкість банків істотно впливає на ефективність економіки країни. Дворівнева банківська система відіграє найважливішу роль у забезпеченні функціонування народного господарства. Здійснюючи розрахункові, вкладні, кредитні та ін операції банки виконують суспільно - необхідні функції [3].
Основою кредитної системи історично є банки. Перші попередники сучасних банків виникли у Флоренції та Венеції (1587 р.) на основі меняльної справи - обміну грошей різних міст і країн. Головними операціями банків були прийом грошових внесків і безготівкові розрахунки. Пізніше за таким принципом виникли банки в Амстердамі (1609 р.) та Гамбурзі (1618 р.). Останні спеціалізувалися на обслуговуванні торгівлі, і така важлива функція як випуск кредитних грошей у них не була розвинена. Кредитні організації виникли в XIX столітті. Тривалий час вони грали в грошово-кредитній сфері підлеглу роль, поступаючись комерційним банкам, однак їх роль різко зросла в країнах з ринковою економікою після другої світової війни. Що пояснюється, з одного боку, посиленням значення операцій, на яких спеціалізувалися ці інститути, а з іншого - проникненням їх в сферу дії комерційних банків. Наприклад, пенсійні фонди, капітали яких сильно зросли в останні десятиріччя і які є на Заході одним з найбільших покупців цінних паперів.
Створенню сучасної кредитно-банківської системи Російської Федерації передував тривалий період, який визначався соціально-економічним умовами розвитку нашої країни. Вона виникла ще в царській Росії і існувала в основному на двох рівнях: державному та приватному.
Тривалий період кредитно-банківська Росії система функціонувала в умовах командно-адміністративного ладу. У той час кредит по суті перестав грати роль активного інструменту впливу на науково-технічне оновлення економіки. Більша частина кредитів виконувала роль другого бюджету, тому що кредит по більшій частині не повертався підприємствами.
Сучасна кредитно-банківська система наближена до моделі, що функціонує в більшості промислово-розвинених країн, хоча в Росії ситуація ускладнена недосконалістю ринку цінних паперів. Тим не менше, Росія активно вбудовується у світову фінансову систему. Перед російської банківської системою стоїть завдання не тільки витримати конкуренцію іноземних банків, але й активно розвиватися не тільки на внутрішньому, а й на зовнішніх ринках. 15 листопада 2006р. В. В. Путін зробив акцент на необхідності укрупнення банків на порозі вступу Росії до СОТ. Росія стає відкритою для світового капіталу та ринку банківських послуг.
Цілі курсової роботи:
· Ознайомитися зі структурою фінансової системи Росії, описати функції приватного та комерційного сектору;
· Вказати проблеми кредитної сфери РФ;
· Описати роль ЦБ в макроекономічній сфері - валютне регулювання, економічному зростанні, нагляд за комерційними банками;
Головна мета: вказати роль кредитної сфери в економічному розвитку країни та її перспективи.

1. Сучасна кредитно-банківська система

Сучасна кредитна система є дворівневою: перший рівень - центральний банк Російської Федерації, другий рівень - комерційні банки та інші фінансово-кредитні установи, що здійснюють окремі банківські операції.
Кредитна система включає банк Росії, банки, філії та представництва іноземних банків, небанківські кредитні організації, спілки та асоціації кредитних організацій, банківські групи та холдинги.
ЦБ РФ є головним банком держави. Він незалежний від розпорядчих і виконавчих органів влади. ЦБ РФ - економічно самостійна установа. Він здійснює свої витрати за рахунок власних доходів. Основними цілями діяльності ЦБ РФ є: захист і забезпечення стійкості рубля, в тому числі і його купівельної спроможності і курсу по відношенню до іноземних валют; розвиток і зміцнення банківської системи, забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи розрахунків. ЦБ РФ розробляє і проводить єдину державну грошову політику, спрямовану на забезпечення стійкості рубля; монопольно здійснює емісію готівки і організовує їх обіг, встановлює правила здійснення розрахунків, проведення банківських операцій, нагляд за їх діяльністю; здійснює валютний контроль та ін функції.
Другий рівень банківської системи представлений широкою мережею комерційних банків [7]. Забезпечують кредитно-розрахункове обслуговування суб'єктів господарсько життя. Поряд з комерційними банками функціонують так само спеціальні банки. До них належать іпотечні банки, що кредитують під заставу нерухомості; земельні банки, що займаються кредитуванням під заставу земельних ділянок, інвестиційні, які здійснюють операції з випуску і розміщення цінних корпоративних паперів. Система спеціальних банків у силу недосконалості та відсутності необхідної законодавчої бази тільки починає складатися.
Особливе місце у кредитній системі займає Зовнішекономбанк, перетворений в банк з обслуговування зовнішнього боргу Російської Федерації, а також Банк реконструкції та розвитку, створений державою для фінансування урядових цільових програм загальнодержавного і регіонального характеру з використанням бюджетних ресурсів на видачу пільгових кредитів.
У кредитній системі в інституціональному плані можна виділити холдинги, групи та інші об'єднання банків.
Холдинги створюються шляхом отримання основної кредитної організацією. У силу переважної участі в статутному капіталі однієї або декількох кредитних організацій або відповідно до укладеного договору можливості підприємства визначати рішення, яке ухвалили. Група кредитних організацій утворюється для спільного здійснення банківських операцій на основі укладання відповідного договору.
Крім банківських установ у другій рівень кредитної системи входять так само спеціальні фінансово-кредитні інститути. У їхній діяльності модно виділити, як правило, одну або дві банківські операції, на здійснення яких вимагається отримання ліцензії ЦБ РФ. Вони мають звичайно специфічну клієнтуру. Наведемо структуру більш докладно.
Отже, кредитно-фінансові інститути поділяються на:
1. центральні банки;
2. комерційні банки;
3. спеціалізовані кредитно-фінансові інститути.
Центральні банки - це банки, що здійснюють випуск банкнот і є центрами кредитної системи. Вони займають в ній особливе місце і є, як правило, державними установами.
До основних функцій центрального банку відносяться наступні:
1. Емісійна функція, що зберігає своє значення, оскільки готівка як і раніше необхідна для значної частини платежів і забезпечення ліквідності кредитної системи, яка повинна мати кошти остаточного погашення боргових зобов'язань.
2. Функція акумулювання і зберігання касових резервів для комерційних банків, тобто кожен банк - член національної кредитної системи зобов'язаний зберігати на резервному рахунку в Центральному банку суму в певній пропорції до розміру його внесків. Одночасно Центральний банк по традиції є охоронцем офіційних золотовалютних резервів країни (офіційні валютні резерви Росії в 1993 р. склали 4 млрд. дол і близько 300 т золота).
3. Функція кредитування комерційних банків, характерна для соціалістичної економіки при державній монополії на кредитну діяльність, а також для перехідного періоду, що супроводиться недостачею коштів в руках приватних фінансових інститутів. Менш виявляється вона в розвиненій ринковій економіці, де подібне кредитування існує переважно в періоди фінансових труднощів.
4. Надання кредитів і виконання розрахункових операцій для урядових органів, оскільки в бюджетах різного рівня акумулюється до половини і більше за ВВП країн. Дані кошти нагромаджуються на рахунках в центральних банках і витрачаються з них. При цьому, центральні банки ведуть рахунки урядових установ і організацій. Крім того, вони здійснюють операції з державними цінними паперами, надають державі кредит в формі прямих короткострокових і довгострокових позик або купівлі державних облігацій. Центральні банки також проводять за дорученням урядових органів операції із золотом і іноземною валютою.
5. Клірингова функція або функція проведення безготівкових розрахунків. Так, у ряді країн центральний банк веде операції по загальнонаціональному клірингу, виступаючи посередником між комерційними банками, розташованими в різних районах країни. Прикладом загальнонаціональної розрахункової палати може служити Федеральна резервна система Сполучених Штатів.
Комерційні банки являють собою приватні і державні банки, що здійснюють універсальні операції з кредитування промислових, торговельних та інших підприємств, головним чином за рахунок тих грошових капіталів, які вони отримують у вигляді внесків.
Виділяють декілька їх функцій:
1. Акумулювання безстрокових депозитів, або ведення поточних рахунків, і оплата чеків, виписаних на ці банки.
2. Надання кредитів підприємцям.
Особлива заслуга комерційних банків також полягає в здійсненні розрахунків в масштабах усього національного господарства. На базі їх операцій виникають кредитні гроші (чеки, банківські векселі).
Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути включають банківські і небанківські організації, що спеціалізуються на певних видах кредитування. Так, зовнішньоторговельні банки спеціалізуються на кредитуванні експорту та імпорту товарів, а іпотечні банки і компанії - на наданні довгострокових позик під заставу нерухомості (землі і будов).
До системи кредитно-фінансових інститутів відносяться:
1. Інвестиційні банки, що займаються емісійно-засновницькою діяльністю, тобто провідні операції по випуску і розміщенню на фондовому ринку цінних паперів, отримуючи від цього прибуток. Вони не мають права приймати депозити і залучають капітали, як правило, шляхом продажу власних акцій або за рахунок кредиту комерційних банків. Свій капітал вони використовують для довгострокового кредитування різних галузей господарства. На сьогоднішній день в Росії вони нечисленні.
2. Обширна група ощадних установ, що займає важливе місце в кредитній завдяки залученню дрібних заощаджень і прибутків, які інакше не зможуть функціонувати як капітал.
Існують різні типи ощадних установ:
· Ощадні банки і каси;
· Взаємно-ощадні банки (різновид кооперативних банківських установ у США);
· Довірче-ощадні банки (у Великобританії);
· Позиково-ощадні асоціації (Сполучені Штати);
· Кредитні кооперативи (союзи, асоціації) і інші.
У Російській Федерації серед ощадних установ домінує ощадбанк РФ (має 42 тисячі відділень).
3. Страхові компанії, для яких характерна специфічна форма залучення коштів - продаж страхових полісів. Отримані прибутки вони вкладають передусім в облігації і акції інших компаній, державні цінні папери.
4. Пенсійні фонди, які розрізнюються по організації, управлінню і структурі активів. Так, є застраховані пенсійні фонди, (керовані страховими компаніями) і незастраховані (керовані підприємствами або по їх дорученням - банками), фундовані (їх кошти інвестовані в цінні папери) і нефундировані (пенсії виплачуються з поточних надходжень і прибутків) і багато інших.
5. Інвестиційні компанії, що розміщують серед дрібних держателів свої зобов'язання (акції) і використовуючі вилучені кошти для купівлі цінних паперів народного господарства. Дрібні інвестори охоче купують зобов'язання інвестиційних компаній, так як через значну диверсифікацію (вкладення коштів у різні підприємства) досягається відоме розосередження активів, знижується небезпека втрати заощаджень через банкрутства фірм, в чиї акції вкладений капітал. Так, інвестиційні чекові фонди в Росії є, по суті, теж інвестиційними компаніями.
Таким чином, кредитна система складається, по-перше, з банківської системи, що має звичайно два рівні:
1. центральний банк;
2. комерційні банки.
Але іноді банківська система буває і трирівневої (наприклад, в США):
1. Казначейство;
2. 12 окружних федеральних резервних банків;
3. 5000 банків-членів.
В даний час найбільш помітним явищем у кредитній системі можна вважати концентрацію і централізацію банківського капіталу. Виділяються великі банки, зосереджують у себе значну частку ресурсів, операцій і персоналу банківської системи. Вони поступово займають панівне становище на ринку позичкових капіталів. Їх розміри зростають за рахунок розширення обслуговування великої клієнтури, залучення нових вкладників, отримання високого прибутку.
Гостра конкуренція в банківській справі веде до витіснення дрібних кредитних установ. Криза 1998р. витіснив проблемні банки. Були відкликані більше 50% банківських ліцензій, виданих в період становлення банківського сектора. Основною формою ліквідації самостійних дрібних банків стає придбання одним банком акцій іншого банку і перетворення його в свою філію (так недавно ВТБ купив Промстройбанк). За допомогою розширення філіальної мережі банки залучають нову клієнтуру і капітали. Цьому процесу сприяє підвищення вимог ЦБ РФ до мінімального розміру статутного капіталу.
Особливо сильна концентрація банківського капіталу в окремих регіонах [1], коли кілька банків зосереджують у себе переважну частину операцій в певному місті (особливо у великих фінансових центрах Росії).
Конкуренція в банківській справі виходить на міжнародний рівень. Посилюється проникнення на російський фінансовий ринок іноземних банків шляхом відкриття їх філій та представництв, створення банків з участю іноземного капіталу. Банки, які не можуть ефективно використовувати кошти усередині Росії, шукають вигідніші і надійні сфери їх розміщення за кордоном. Більшість банків як і раніше не в змозі успішно кредитувати виробництво і вважають за краще тримати кошти в ліквідній формі, кредитувати виробництво або вивозити капітали за кордон. Існує небезпека того, що вже в найближчому часі банки всередині країни зможуть займатися лише розрахунково-касовим обслуговуванням клієнтів і сервісом з експорту капіталу.

2. Банк Росії

Фінансова політика здійснюється, головним чином, Банком Росії. Тому опишемо основні функції Банку Росії і проводиться їм фінансову політику.

2.1. Функції Банку Росії

Основною функцією Банку Росії є захист і забезпечення стійкості рубля, а грошова емісія здійснюється виключно Банком Росії:
· У взаємодії з Урядом Російської Федерації розробляє і проводить єдину грошово-кредитну політику;
· Монопольно здійснює емісію готівки і організовує наявне грошовий обіг;
· Є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему їх рефінансування;
· Встановлює правила здійснення розрахунків в Російській Федерації;
· Встановлює правила проведення банківських операцій;
· Здійснює обслуговування рахунків бюджетів всіх рівнів бюджетної системи Російської Федерації, якщо інше не встановлено федеральними законами, за допомогою проведення розрахунків за дорученням уповноважених органів виконавчої влади та державних позабюджетних фондів, на які покладаються організація виконання і виконання бюджетів;
· Здійснює ефективне управління золотовалютними резервами Банку Росії;
· Приймає рішення про державну реєстрацію кредитних організацій, видає кредитним організаціям ліцензії на здійснення банківських операцій, зупиняє їх дію та відкликає їх;
· Здійснює нагляд за діяльністю кредитних організацій і банківських груп;
· Реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральними законами;
· Здійснює самостійно або за дорученням Уряду Російської Федерації всі види банківських операцій та інших угод, необхідних для виконання функцій Банку Росії;
· Організовує і здійснює валютне регулювання і валютний контроль відповідно до законодавства Російської Федерації;
· Визначає порядок здійснення розрахунків з міжнародними організаціями, іноземними державами, а також з юридичними і фізичними особами;
· Встановлює правила бухгалтерського обліку і звітності для банківської системи Російської Федерації;
· Встановлює та публікує офіційні курси іноземних валют по відношенню до рубля;
· Приймає участь у розробці прогнозу платіжного балансу Російської Федерації й організовує складання платіжного балансу Російської Федерації;
· Встановлює порядок і умови здійснення валютними біржами діяльності з організації проведення операцій з купівлі та продажу іноземної валюти, здійснює видачу, призупинення та відкликання дозволів валютним біржам на організацію проведення операцій з купівлі та продажу іноземної валюти.
· Проводить аналіз і прогнозування стану економіки Російської Федерації в цілому і по регіонах, перш за все грошово-кредитних, валютно-фінансових і цінових відносин, публікує відповідні матеріали і статистичні дані.

2.2.Політіка Банку Росії

Досить висока залежність російської економіки, включаючи державний бюджет, від часто змінних зовнішньоекономічних умов зумовлює використання Банком Росії в даний час режиму керованого плаваючого валютного курсу. Цей режим цілком адекватний економічної ситуації, оскільки дозволяє знижувати негативний вплив чинника нестабільності світових цін на грошово-кредитну політику при меншому втручанні Банку Росії в роботу внутрішнього валютного ринку. Сильний платіжний баланс створює умови для зміцнення валютного курсу рубля не тільки в реальному, але й у номінальному вираженні. Однак Банк Росії здійснив ряд кроків для того, щоб цей процес не носив різкого або штучного характеру.
Банк Росії намагається послідовно знижувати інфляцію, створювати тим самим сприятливі умови для довгострокового економічного розвитку країни. Тому головною метою єдиної державної грошово-кредитної політики, що проводиться Банком Росії спільно з Урядом Російської Федерації, є стійке зниження інфляції і підтримка її на низькому рівні. Відповідно до прогнозу соціально-економічного розвитку Російської Федерації на 2007-2008рр. та сценарними умовами соціально-економічного розвитку Російської Федерації на період до 2009 р., погодженими з Банком Росії, передбачається знизити темпи інфляції до 7%. Така траєкторія зниження інфляції видається цілком реальною у рамках реалізації Урядом Російської Федерації наміченої на цей період бюджетно-податкової політики. Банк Росії має на меті забезпечити вказану динаміку інфляції за допомогою інструментів грошово-кредитної політики. Банк Росії обмежує приріст споживчих цін у межах 8-10%.
У рамках грошової програми проводиться узгодження на макроекономічному рівні параметрів грошово-кредитної сфери на майбутній рік з прогнозованими тенденціями розвитку бюджетної сфери, зовнішньоекономічного та реального секторів економіки з метою досягнення запланованих темпів інфляції.
Банк Росії передбачають два основні сценарії економічного розвитку країни .. У першому варіанті грошової програми джерелами зростання грошової пропозиції з боку органів грошово-кредитного регулювання є збільшення як чистих міжнародних резервів, так і чистих внутрішніх активів. У другому варіанті грошової програми основним джерелом зростання грошової пропозиції є збільшення чистих міжнародних резервів.
Банк Росії в якості базового приймає другий варіант грошової програми. У той же час Банк Росії відповідно до побажань депутатів Державної Думи крім зазначених основних сценаріїв передбачає додаткові варіанти своїх дій в умовах як вкрай позитивного для Росії розвитку зовнішньоекономічної ситуації (при зростанні світових цін на нафту понад 60 дол США за барель), так і вкрай негативного (при падінні цін на нафту нижче 40 дол. США за барель).
Показники грошової програми не є жорстко заданими і при необхідності можуть бути скоректовані залежно від розвитку макроекономічної ситуації, у тому числі значне - при реалізації крайніх її сценаріїв.
Банк здійснює кредитування реальної економіки. Перш за все, слід зазначити, що безпосереднє кредитування реального сектора економіки не є прерогативою Банку Росії. Тим не менш, поліпшення макроекономічної ситуації і зважена грошово-кредитна політика, що проводиться Банком Росії, дозволяють створити сприятливі умови для розширення кредитної активності банків і підвищення доступності кредитів для економічних агентів. Зокрема, цьому сприяє загальне зниження інфляції, плавна динаміка обмінного курсу, стійкість фінансових ринків, зниження прибутковості різних фінансових інструментів і вирівнювання їх рівня, зростання довгостроковій депозитної клієнтської бази кредитних організацій. Крім того, Банк Росії сприяє зниженню системних ризиків, розвиваючи нагляд і контроль за банківською системою, удосконалюючи платіжну систему.
Банк Росії розвиває систему інструментів, що дозволяють забезпечити збалансований і стійкий стан грошово-кредитної сфери при різних сценаріях економічного розвитку. Ці інструменти призначені для регулювання поточної ліквідності банківської системи (тобто для вилучення і надання грошових коштів банкам відповідно до необхідності виконання ними своїх короткострокових зобов'язань), а також для формування сукупної пропозиції грошей на довгострокову перспективу. При цьому Банк Росії постійно працює над тим, щоб забезпечити рівні умови доступу до інструментів грошово-кредитного регулювання для всіх кредитних організацій - учасників ринку.
У Банку Росії є певне бачення політики процентних ставок. Необхідно підкреслити, що регулювання процентних ставок за власними операціями Банку Росії є інструментом грошово-кредитної політики, і вони не виступають в якості її цільового орієнтиру. Дії Банку Росії щодо зміни процентних ставок за своїми операціями будуть залежати від економічної ситуації. При цьому в умовах зниження інфляції, проведення збалансованої бюджетно-податкової політики та зменшення ринкових ризиків у 2007 р. Банк Росії прогнозує продовження тенденції до послідовного зниження рівня процентних ставок за кредитами нефінансовим позичальникам, що сприятиме подальшому зростанню доступності кредитних ресурсів для реального сектора економіки.
Банк Росії формує коридор процентних ставок грошового ринку шляхом оголошення цінових умов операцій із залучення та надання грошових коштів і в рамках кордонів цього коридору задавати середній рівень вартості кредитних ресурсів.
Крім того, для більш активного згладжування кон'юнктурних коливань на грошовому ринку, не мають у своїй основі фундаментальних економічних передумов, Банк Росії впливає на рівень ставок шляхом проведення операцій на ринкових умовах.

3. Роль кредитно-банківської системи в розвитку ринкової економіки

Вступ Росії в ринок значною мірою пов'язане з реалізацією потенціалу кредитних відносин. Тому однією з обов'язкових умов формування ринку є корінна перебудова грошового обігу та кредиту; максимальне скорочення централізованого перерозподілу грошових ресурсів та перехід до переважно горизонтального руху на фінансовому ринку. Створення фінансового ринку означає принципову зміну ролі кредитних інститутів в управлінні народного господарства і підвищення ролі кредиту в системі економічних відносин.
Кредит в умовах переходу України до ринку являє собою форму руху позичкового капіталу, тобто грошового капіталу, що надається в позику. Кредит забезпечує трансформацію грошового капіталу, (тобто грошового) в позичковий і виражає відносини між кредиторами і позичальниками. При його допомозі вільні капітали і доходи підприємств особистого сектора і держави акумулюються, перетворюючись у позичковий капітал, який передається за плату в тимчасове користування.
Кредит в ринковій економіці необхідний, передусім, як еластичний механізм переливу капіталу з одних галузей в інші і зрівняння норми прибутку. Кредит дозволяє протиріччя між необхідністю вільного переходу капіталу з одних галузей виробництва в інші. Він дозволяє так само долає обмеженість індивідуального капіталу.
У той же час кредит необхідний для підтримки безперервності кругообігу фондів діючих підприємств, обслуговування процесу реалізації виробничих товарів, що особливо важливо в умовах становлення ринкових відносин.
Позичковий капітал перерозподіляється між галузями, прямуючи з урахуванням ринкових орієнтирів у ті сфери, які забезпечують отримання високого прибутку або яким надається перевага відповідно до загальнонаціональних програм розвитку економіки Росії. Кредит здатний надавати активний вплив на обсяг і структуру грошової маси, платіжного обороту, швидкість обігу грошей. Викликаючи до життя різні форми кредитних грошей, він може забезпечити в період переходу до ринку створення бази для прискореного розвитку впровадження їх нових способів. Все це буде сприяти економії витрат обігу та підвищення рівня суспільного виробництва в цілому.
Завдяки кредиту відбувається більш швидкий процес капіталізації прибутку, і, отже, концентрації виробництва. Перехід України до ринкової економіки, підвищення ефективності її функціонування. Створення необхідної інфраструктури неможливо забезпечити без використання і подальшого розвитку кредитних відносин [4].
Кредит стимулює розвиток продуктивних сил, прискорює формування джерел капіталу для розширення відтворювання на основі досягнень науково-технічного прогресу. Регулює доступ позичальників на ринок позикових капіталів, надаючи урядові гарантії та пільги, держава орієнтує банки на переважні кредитування тих підприємств і галузей, діяльність яких відповідає завданням здійснення загальнонаціональних програм, соціально-економічного розвитку. Держава може використовувати кредит для стимулювання капіталовкладень, житлового будівництва, експорту товарів, освоєння відсталих регіонів.

4. Ринок кредитів

Загальні принципи сучасної кредитної політики встановлюються законодавством про банки і банківській системі, указами Президента РФ. Ринок кредитів регулюється Центральним банком РФ, який визначає грошово-кредитну політику, тоді як комерційні банки покликані втілювати її в життя. Комерційні банки незалежні, але діють в єдиній грошово-фінансовій системі і тому повинні підкорятися правилам регулювання та нагляду, встановленим законодавством і ЦБ РФ. До норм регулювання, які зачіпають інтереси клієнтів комерційних банків, належать: обов'язкове відрахування засобів (у гривнях та валюті) у резервний фонд ЦП; отримання кредитів під відсотки з резервного фонду.
Усі банки відраховують кошти до резервного фонду ЦБ. З цього фонду в критичних ситуаціях банки отримують кредити під відсотки на рівні облікової ставкіc [2]. Норми обов'язкових резервів становлять: по рахунках до запитання - 20%, по термінових зобов'язаннях - 15%, за поточними валютними рахунками - 2%. Обов'язкові норми резерву необхідні для забезпечення достатньої ліквідності комерційних банків, контролю банківської діяльності. Їх розмір залежить від активності цих банків у сфері довгострокового кредитування і ступеня ризикованості банківського кредитування. Наявність безлічі ризиків неповернення коштів змушує відбирати об'єкти для фінансування за результатами аудиту за жорстким міжнародним стандартам. Незалежно від кредитоотримувача, термінів, гарантів інвестиції повинні мати високі (до 100%) резервні покриття, забезпечуватися ліквідною заставою.
ЦБ здійснює контроль за комерційними банками та по інших напрямках: накопичення ними власного капіталу, посилення гарантійних зобов'язань, забезпеченість кредитного портфеля, проведення операційних дій по готівковому та валютного обороту і т.д.
Ринок кредитів представлений на міжбанківському рівні і на рівні взаємин комерційних банків з підприємствами і населенням. ЦБ РФ уникає прямої цільового кредитування галузей, замінюючи цей спосіб розподілу централізованих кредитних ресурсів кредитними аукціонами. Центральний банк організує кредитний аукціон з оголошенням мінімальної процентної ставки, а результати аукціону дозволяють фіксувати її реальну величину. Облікова ставка ЦБ впливає на динаміку ринкових ставок, одночасно та аукціонні торги коректують облікову ставку.
В умовах ринку при здійсненні економічної політики виявляються можливості впливу на грошовий ринок з метою його регулювання. Основою для здійснення державного регулювання грошового попиту і пропозиції є банківська система. У Росії вона являє собою дворівневу систему з Центральним банком і комерційними банками, які відбираються і ліцензуються державними органами. Це дозволяє державі проводити послідовну політику, впливаючи економічними методами на грошовий попит і пропозиція через банківську систему.
Величина відсоткової ставки впливає на стимули отримання комерційними банками позик. Облікова ставка повинна бути відносно низькою і стабільною (коливання не повинні перевищувати 15-20% на рік). У цьому випадку у банків і позичальників знижуються ризики за кредитними операціями. Запізнення з регулюванням облікової ставки збільшує попит на гроші, гальмує довгострокове кредитування. Банкам не можна довгий час кредитувати під відсотки, які нижче темпу інфляції, тобто субсидіювати економіку за свій рахунок.
У ринковій економіці гроші повинні знаходитися в постійному обороті, здійснювати безперервне звернення. Тимчасово вільні грошові кошти повинні негайно надходити на ринок позикових капіталів, акумулювати в кредитно-фінансових установах, а потім ефективно пускатися в справу, розміщуватися в тих галузях економіки, де є потреба у додаткових капіталовкладеннях. Кредит являє собою рух позичкового капіталу, здійснюване на засадах терміновості, зворотності і платності.

4.1. Функції кредиту в ринковій економіці

· Кредит дозволяє істотно розсунути рамки суспільного виробництва в порівнянні з тими, які встановлювалися наявною кількістю наявного в тій чи іншій країні грошового золота.
· Перерозподільна функція кредиту: приватні заощадження, прибутки підприємств, доходи держави перетворюються на позиковий капітал і прямують в прибуткові сфери народного господарства.
· Кредит сприяє економії витрат обігу. У процесі його розвитку з'являються різноманітні засоби використання банківських рахунків і внесків (кредитні картки, різні види рахунків, депозитні сертифікати), відбувається випереджаюче зростання безготівкового обороту, прискорення руху грошових потоків.
· Прискорює концентрацію і централізацію капіталу. Використовується в конкурентній боротьбі, сприяє процесу поглинання і злиття фірм. Одні підприємці, що добилися надання їм кредитів на пільгових підставах, дістають можливість швидкого зростання капіталу, інші можуть скористатися кредитом лише на погіршилися умовах і програють у конкурентній боротьбі.

4.2. Форми кредиту

· Комерційний кредит - кредит, що надається підприємствами, об'єднаннями та іншими господарськими суб'єктами один одного. Комерційний кредит, що надається в товарній формі, насамперед, шляхом відстрочки платежу, оформляється в більшості випадків векселем. Вексель - цінний папір, що є безумовне грошове зобов'язання векселедержателя сплатити по настанню терміну певну суму грошей власнику векселя. Але він обмежений розмірами резервного фонду підприємства-кредитора, будучи представлений у товарній формі, він не може, наприклад, використовуватися для виплати зарплати, і не може бути представлений лише підприємствами, що виробляють засоби виробництва, тим підприємствам, які їх споживають і навпаки. Це обмеження долається шляхом розвитку банківського кредиту.
· Банківський кредит - представлений кредитно-фінансовими установами (банками, фондами, асоціаціями) будь-яким господарським суб'єктам (приватним підприємцям, підприємствам, організаціям і т.п.) у вигляді грошових позик. Банківські кредити поділяються на короткострокові (до 1 року), середньострокові (1-5 років), довгострокові (понад 5 років). Ці кредити можуть обслуговувати не тільки обіг товарів, а й накопичення капіталу. Подолавши обмеженість комерційного кредиту за напрямком, термінами і сумами угод, банківський кредит перетворився на головну й переважну форму кредитних відносин.
· Міжгосподарський грошовий кредит - представляється господарчими суб'єктами один одного шляхом, як правило, випуску підприємствами і організаціями акцій, облігацій, кредитних квитків участі і інших видів цінних бумаг. Ці операції отримали назву децентралізованого фінансування (випуск акцій) і кредитування (випуск облігацій, цінних паперів) підприємств.
· Споживчий кредит - приватним особам на термін до 3 років при купівлі споживчих товарів тривалого користування. Він реалізується або у формі продажу товарів з відстрочкою платежу через роздрібні магазини, або у формі надання банківської позики на споживчі цілі.
· Іпотечний кредит - представляється у вигляді довгострокових позик під заставу нерухомості (землі, будівель). Інструментом представлення цих позик служать іпотечні облігаціями, що випускаються банками і підприємствами. Іпотечний кредит використовують для оновлення основних фондів у сільському господарстві і сприяє концентрації капіталу в цій сфері.
· Державний кредит - система кредитних відносин, в якій держава виступає позичальником, а населення та приватний бізнес - кредиторами грошових коштів. Джерелами коштів державного кредиту служать облігації державних позик, які можуть випускатися не тільки центральними, а й місцевими органами влади. Держава використовує цю форму кредиту для покриття дефіциту державного бюджету.
· Міжнародний кредит - рух позичкового капіталу в сфері міжнародних економічних відносин. Видається в товарній або грошовій (валютній) формі. Кредиторами і позичальниками є банки, приватні фірми, держави, міжнародні та регіональні організації.

4.3. Механізм функціонування кредитної системи

Кредитна система функціонує через кредитний механізм. Він являє собою систему зв'язків по акумуляції і мобілізації грошового капіталу між кредитними інститутами і різними секторами економіки. Функціонує через відносини, пов'язані з перерозподілом грошового капіталу між самими кредитними інститутами в рамках діючого ринку капіталу і через відносини між кредитними інститутами та іноземними клієнтами.
Кредитний механізм включає також всі аспекти позичкової, інвестиційної, засновницької, посередницької, консультативної, акумуляційної, перераспределительной діяльності кредитної системи в особі її інститутів [6].
Кредитно-фінансові установи здійснюють свої функції в економіці за трьома основними напрямками: надання позичкового грошового капіталу і грошових заощаджень населення: володіння фіктивним капіталом. Широка мережа спеціалізованих кредитно-фінансових установ дозволила зібрати вільні грошові капітали і заощадження і надати їх у розпорядження торговельно-промислових корпорацій і держави. Таким чином, розвиток кредитної системи стало однією з найважливіших передумов забезпечення щодо високої норми накопичення капіталу, що сприяло зростанню виробництва та реалізації науково-технічної революції.

Висновок

Багаторівневість і складність взаємозв'язків всередині фінансово-кредитної структури створює можливості для її широкого використання, дозволяє своєчасно вводити в дію великий набір різних кредитно-грошових важелів регулювання, впливати на економічний механізм як на систему. У РФ активно розвивається так само комерційне і внутрішньофірмове кредитування. Встановлюються тісні зв'язки між різними ланками кредитної системи і ринком цінних паперів, поступово формується кредитна система, яка будується на тих же принципах, що й у країнах з розвиненою ринковою економікою.
Без кредитної підтримки неможливо забезпечити швидке і цивілізоване становлення фермерських господарств, підприємств малого бізнесу, впровадження інших видів підприємницької діяльності на внутрішньодержавному і позаекономічному просторі.
Економічна політика вказує на необхідність контролю за фінансовою і банківською системою країни, тому що всі економічні процеси, з одного боку, впливають на стан цієї системи, а з іншого боку, самі перебувають під її впливом завдяки значній економічної потужності, як правило, зосередженої у фінансових і банківських колах. У цих умовах зазвичай створюється державна установа - центральний банк - з статутом, надають йому значну незалежність від уряду. Цей факт покликаний захистити центральний банк від спроб використовувати грошову емісію для фінансування бюджетного дефіциту. Вивчення взаємин уряду і центрального банку грунтується на зіставленні прав і функцій останнього з урахуванням того, що статус центрального банку значно варіюється залежно від даної країни.
В даний час грошово-кредитна сфера в Росії переживає нелегкі часи. Але кредит став використовуватися в якості важливого важеля зростання виробництва і пропозиції товарів. Особливе місце починає займати лізинг, комерційні облігаційні позики, при яких кредитодавцем виступає не одне, а кілька осіб. Великі банки починають практикувати видачу великих кредитів, які відрізняються тим, що вони не прив'язані до торговій угоді, та й сама система кредитування стає більш гнучкою. Видно конкуренція в сфері кредитування фізичних та юридичних осіб. У багатьох магазинах можна купити побутову техніку та інші товари тривалого користування в кредит.
Кредитна система РФ стала грати важливу роль у підтримці високої норми накопичення, що характерно для більшості промислово розвинених країн. Приємно відзначити, що громадяни все частіше довіряють свої гроші банкам і заводять рублеві рахунки. Кредит займає важливе місце у вирішенні проблеми реалізації товарів і послуг на ринку. Велике зростання споживчого та житлово-іпотечного кредитування населення в значній мірі розширив ринок для споживчих товарів тривалого користування і зіграв помітну роль у швидкому розвитку відповідних галузей промисловості і будівництва [5].
Тим не менш, варто відзначити проблеми, що з'являються перед російською банківською системою:
· Поява ефективних закордонних банків та їх філій. Треба тримати конкуренцію за якістю і умов кредитування;
· Підприємства все більше користуються послугами зарубіжних кредитних організацій. Це веде до накопичення зовнішнього боргу приватним сектором і може бути причиною нестабільності або навіть криз. Вважається, що азіатська криза з'явився причиною недовіри зарубіжних інвестором до заборгованості «азіатських тигрів».

Література

1. Банки на ринках, що розвиваються: Довідник. У 2-х томах / пер. з англ. Світовий банк. Вашингтон. 1996р т. 1 Зміцнення керівництва і підвищення чутливості до змін.
2. Жуков Є.Ф., Максимова Л.М. та ін. Банки та банківські операції / Підручник для вузів. під ред. професора Е.Ф Жукова. - М.; Банки і біржі, ЮНИТИ, 1998.
3. Лаврушин О.І., Мамонтова І.Д., Валенцева Н.І., та ін Банківська справа. -М.; Фінанси і статистика.
4. Колесніков В.І. Банківська справа-М.; Фінанси і статистика. 1998р.
5. Ігнатьєв Д. Податковій політиці потрібні чіткі пріоритети / / Фінансові новини. № 13. 1995.
6. Самуельсон П. Економіка. М. 1992. Т. 1. Г л. 9, 10, 19.
7. Фішер С. Дорнбуш Р. Шмальгезі Р. Економіка. М. 1993.