Банки та їх роль в економіці

КОМІТЕТ Російської Федерації з рибальства
Балтійська державна академія рибопромислового флоту
Кафедра економічної теорії
Курсова робота
З дисципліни: Економічна теорія
На тему:

Банки та їх роль в економіці.

Виконала:

студентка групи ЕЗС-1 1 курсу заочного навчання

Трофімова Віра Олександрівна

Перевірив:

Калінінград
2004

ЗМІСТ
"1-3" ВСТУП ............................................ .................................................. ........... 3
1. СПЕЦИФІКА БАНКУ, ЯК ПІДПРИЄМСТВА ......................................... 8
2. ВЗАЄМОДІЯ ДЕРЖАВИ І КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ 11
3. РОЛЬ БАНКІВ У ЗАЛУЧЕННІ ІНВЕСТИЦІЙ ............................. 18
4. РОЛЬ, ПОСАДА, БАНКАМИ В РОСІЇ ..................................... 23
ВИСНОВОК ................................................. ................................................ 25
ЛІТЕРАТУРА ................................................. ................................................. 26

ВСТУП.
Питання про те, що таке банк, не є таким простим, як це здається на перший погляд. У Кажуть, що банк - це сховище грошей. Разом з тим дане або таке життєве тлумачення банку не тільки не розкриває його суті, а й приховує його дійсне призначення в народному господарстві. Ще більш ускладнює справу саме термінологічне значення слова банк ("банко» - лава, на якій здійснюють грошові та кредитні операції), а також такі сучасні вирази, як банк даних, банк рослин, книжковий банк, які до банку, як такого, не мають ніякого відношення.
Діяльність банківських установ так різноманітна, що їх дійсна сутність виявляється дійсно невизначеною. У сучасному суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не тільки організовують грошовий оборот і кредитні відносини, через них здійснюється фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції і управління майном. Кредитні установи виступають в якості консультантів, беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства.
Банк як установа або організація. Найбільш масовим уявленням про банк є його визначення як установи, як організації. «Банківські установи та організації» - досить поширений термін, що часто-густо його можна зустріти як у серйозної наукової, так і навчальній літературі, банківському законодавстві, банківських документах та печатки. Тут і далі не слід забувати, що «організація» відсилає нас до певної сукупності людей. Але банк як організація виявляється близько стоїть до понять «благодійна організація», «громадська організація». Однак слід зазначити, що банк, хоча і виконує суспільну місію, проте, має слабке відношення до цих понять. Банк як організація, як об'єднання людей, історично швидше був долею приватної особи і лише згодом, з розвитком банківської справи, особливо в сучасних умовах господарювання, перетворився у великі, середні і дрібні об'єднання.
Банк як підприємство. Як і будь-яке підприємство, банк є самостійним господарюючим суб'єктом, володіє правами юридичної особи, виробляє і реалізує продукт, надає послуги, діє на принципах госпрозрахунку. Мало чим відрізняються і завдання банку як підприємства - він вирішує питання, пов'язані із задоволенням суспільних потреб в своєму продукті і послугах, реалізацією на основі отриманого прибутку соціальних і економічних інтересів, як членів його колективу, так і інтересів власника майна банку. Банк може здійснювати види господарської діяльності (зрозуміло, якщо вони не суперечать законам країни, витікають із Статуту банку). Як і будь-яке інше підприємство, банк повинен мати спеціальний дозвіл (ліцензію).
Банк як торгівельне підприємство. Банки на відміну від промисловості, сільського господарства, будівництва, транспорту і зв'язку діють у сфері обміну, а не виробництва. Ця обставина, проте, дало підставу ряду авторів вважати, що банк - це торгівельне підприємство.
Асоціації банківської діяльності з торгівлею не випадкові. Банки дійсно як би "купують" ресурси, "продають" їх, функціонують у сфері перерозподілу, сприяють обміну товарами. Банки мають своїх "продавців", сховища, особливий "товарний запас", їх діяльність багато в чому залежить від оборотності. На цьому, однак, схожість між банком і сферою торгівлі в основному закінчується.
Більше того, схожість має зовнішній характер, тому що банк торгує не товарами, а особливим продуктом. Відомі, наприклад, такі операції, які банки здійснюють з обміном (купівлею-продажем) валют на грошовому ринку, коли валюта однієї країни (а також золото) купується або продається за визначеним курсом, визначеною ціною.
Банк як посередницьке підприємство. Функціонування банку у сфері обміну породжує й інші уявлення про його сутність. Нерідко банк характеризується як посередницька організація. Підставою для цього служить особливий перелив ресурсів, тимчасово осідають у одних і вимагають застосування у інших. Особливість ситуації при цьому полягає в тому, що кредитор, який має певну частину ресурсів, бажає при відповідних гарантіях, на конкретний термін, під процент віддати її іншому контрагенту-позичальнику. Інтереси кредитора, однак, повинні співпадати з інтересами позичальника, який зовсім не обов'язково може перебувати в даному регіоні. Зрозуміло, в сучасному грошовому господарстві таке співпадіння інтересів є випадковим. Консолідуючою ланкою тут виступає банк-посередник, що забезпечує можливість здійснення угоди із врахуванням попиту і пропозиції. На відміну від індивідуального кредитора ресурси в кишені банку втрачають своє первісне обличчя. Зібравши численні кошти, банк може задовольнити потреби самих різноманітних позичальників, надати вибір кредиту на будь-який смак - строк, забезпечення, позичковий відсоток. Банк виступає в даному випадку в ролі щасливої ​​звідниці, влаштовує знайомство двох суб'єктів - кредитора і позичальника.
Банк як агент біржі. Діяльність банку в сфері обігу породжувало і уявлення про нього як про агента біржі ще в 20-і роки. Приводом для цього, як відомо, послужило те, що банки є неодмінними учасниками біржі. Вони можуть самостійно організовувати біржові операції, виконувати операції з торгівлі цінними паперами. Проте ні історично, ні логічно це не перетворює банк в частину біржової організації. Приватні банки (банкірські будинки) з'явилися задовго до біржі, до виникнення купівлі-продажу цінних паперів. Істотно при цьому і те, що торгівля цінними паперами є частиною банківських операцій, причому далеко не головною. Саме тому, що торгівля цінними паперами досить специфічна і відмінна від власної банківської справи, вона дозволила біржі виділитися в якості самостійного елементу ринку зі спеціальним апаратом і завданнями.
Банк як кредитне підприємство. Поступово банк, у свою чергу, все більше ставав кредитним центром, що дало можливість його визначати як кредитне підприємство. Однак це не дає підстави для змішання банку з кредитом.
Кредит - це відношення між кредитором і позичальником з приводу зворотного руху позиченої вартості. У кредитних відносинах, отже, хтось із сторін кредитор і хто-то позичальник. У кожній даній кредитній операції, взятої окремо, як би сфотографований в певний момент, завжди дві сторони, причому кредит висловлює особливе специфічне відношення між ними. На відміну від кредиту банк - це одна із сторін відносин, яка хоча і може одночасно виступати в якості кредиту і в якості позичальника, однак в кожний даний момент в окремо взятій, знову ж таки сфотографованої, угоді виступає або в якості кредитора, чи то в як позичальник.
Отже, банк - це не саме ставлення, а один із суб'єктів відносин, що приймає в кредитній угоді одну з протиборчих одна одній сторін. Далі, відмінність між банком і кредитом полягає і в тому, що кредит - це відношення як в грошовій, так і в товарній формі. У банку сконцентровані й проходять потоки тільки в грошовій формі. При зіставленні банку і кредиту важливо бачити і їх історичне коріння. Банк виник тільки тоді, коли виникли гроші, в той час як кредит функціонував і до появи грошей у всіх їх функціях. Банк - наслідок розвитку кредиту, що є, у свою чергу, по відношенню до банку фундаментом.
Як зазначалося, банки займалися не тільки кредитуванням, але і цілим рядом інших видів діяльності. За своєю природою банки пов'язані з грошовими і кредитними відносинами. Саме на їх базі та зародилося таке унікальне утворення, як банк, який в цілому можна визначити як систему особливих підприємств, продуктом яких є кредитна та емісійне справа. Головним у суті банку, його основою, можна при цьому вважати організацію грошово-кредитного процесу та емітування грошових знаків. Така теорія питання, яка допоможе зрозуміти, чим є банк на практиці.

1. СПЕЦИФІКА БАНКУ, ЯК ПІДПРИЄМСТВА
В основі діяльності будь-якого банку лежить ідея його функціонування як специфічного підприємства. Банки можуть бути при цьому найрізноманітнішими.
Типи банків [1]. За характером виконуваних операцій банки можуть бути емісійними і комерційними. У першому випадку це означає, що продуктом банку є емісійне регулювання; подібна операція, як правило, покладена на центральні банки. Ними можуть бути державні (національні, народні) банки, а також інші великі банки, які виконують за розпорядженням законодавчої влади операції по випуску та вилучення грошей з обігу. Головним завданням таких банків є зміцнення позицій грошової одиниці як всередині країни, так і за кордоном. Зазвичай емісійні банки не займаються кредитуванням народного господарства і населення; ця операція входить в компетенцію комерційних банків, які надають найрізноманітніші позики, як підприємствам, так і окремим громадянам.
По термінах видаваних кредитів можуть бути банки, що надають переважно довгострокові або короткострокові позики. Завдання таких банків - забезпечити на поворотній основі потреби позичальників в додаткових ресурсах, в яких вони потребують в ході своєї комерційної діяльності.
Банки можна класифікувати і по господарському ознакою - промислові, торгові, сільськогосподарські (з найрізноманітнішою комбінацією галузей), зовнішньоторговельні. У світовій практиці виділяються також ощадні, депозитні, інвестиційні, іпотечні банки, в основні завдання яких входить акумуляція вільних грошових коштів, залучення депозитів (вкладів) та їх використання переважно для кредитування інших кредитних установ. У банківській системі окремо можуть бути представлені кредитні установи, які виконують спеціальні завдання - різного роду інноваційні банки, фонди спеціального призначення, товариства взаємного кредиту, ломбарди, каси взаємодопомоги.
За територіальною ознакою банки поділяються на місцеві (регіональні) і обслуговують потреби ряду регіонів, країни в цілому, міжнародні. Зрозуміло, на практиці важко зустріти той чи інший банк в чистому вигляді. Навряд чи знайдеться, приміром, велике кредитна установа, яка видає тільки короткострокові кредити, тільки кредити промисловим підприємствам, тільки клієнтам окремо взятого регіону. У сучасному грошовому господарстві скоріше можна знайти комбінацію виконуваних банком операцій при збереженні, однак, головного напряму їх діяльності, що, власне, і дозволяє нам виділяти окремі їх типи.
Серед критеріїв класифікації кредитних установ слід особливо виділити ознака власності. За характером власності банки можуть бути державні, акціонерні, кооперативні, приватні, муніципальні, змішані. У банках державного типу ознака державності з позиції власності на банківський капітал є основним. Вихідним у діяльності таких банків є її підпорядкованість державним національним інтересам (наприклад, підтримання стабільності грошового обігу через систему емісійних банків, фінансування програм розвитку тих чи інших галузей або регіонів через державну систему комерційних банків). На базі державної власності в країні створені різні галузеві банки, засновниками яких стали галузеві міністерства і відомства. Особливість даних банків полягає в тому, що їхній стартовий капітал не єдиний капітал, скоріше він є акціонерним, оскільки може включати в себе інші частини, які належать до інших форм власності. Це, однак, не заважає даними банкам залишатися державними за характером своєї діяльності, оскільки вони покликані, насамперед, сприяти розвитку підприємств відповідної галузі народного господарства.
Найбільш поширена форма власності в сучасній банківській справі - акціонерна. Акціонерами можуть виступати найрізноманітніші юридичні і фізичні особи. Навіть державний банк, де переважання державної форми власності є природним, може включати в якості своїх засновників інші юридичні особи, наприклад інші банки. Капітал такого державного банку стає акціонерним, однак, це не заважає йому забезпечувати реалізацію національних інтересів.
Засновником кооперативного банку є відповідний союз кооперативів, пайовиками такого банку виступають кооперативи. Зазвичай це більш дрібні банки, як щодо статутного капіталу, так і за масштабами діяльності. Співвласниками кооперативного банку можуть бути не тільки кооперативи (як пайовики, так вони в ньому переважають), але й інші особи, в тому числі державні підприємства.
В даний час дозволені приватні, муніципальні і змішані (з участю іноземного капіталу) кредитні установи. Важливо при цьому, щоб законодавство забезпечувало не тільки різноманітність типів банків, але і їх рівноправність. У будь-якому випадку необхідно, щоб банк був автономним підприємством.

2. ВЗАЄМОДІЯ ДЕРЖАВИ І КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ
Перехід до нових форм господарювання не означає повної відмови держави від управління економікою. Навпаки, саме в перехідний період як ніколи важливою стає можливість контролю за ходом реформ, і в цьому велику роль відіграють комерційні банки. Стабілізація економіки неможлива без ефективно діючої, розгалуженої мережі надійних банків, діяльність яких не йде в розріз з інтересами держави. Тільки, на відміну від командної економіки управління банками здійснюється не директивно, а за допомогою законодавства про банківську діяльність.
На сьогоднішній момент основними завданнями ЦБ є регулювання грошового обігу, забезпечення стійкості рубля, єдина грошово-кредитна політика, організація розрахунків і касового обслуговування, захист інтересів вкладників, банків, нагляд за діяльністю комерційних банків, зовнішньоекономічна діяльність, встановлення норм обов'язкового резервування, облікової ставки. ЦБР є кредитором останньої інстанції. Серед банків складових другий рівень банківської системи існують і спеціалізовані: муніципальні, іпотечні, земельні, інвестиційні. [2]
Особливе місце в банківській системі Росії займають Зовнішекономбанк - він обслуговує зовнішній борг РФ і Банк реконструкції та розвитку - займається фінансуванням урядових програм з використанням бюджетних ресурсів. Крім того, існують спеціальні кредитні інститути: кредитні спілки, кооперативи, фінансові та трастові компанії, страхові компанії, приватні пенсійні фонди, позиково-ощадні асоціації, інвестиційні фонди. Їх основна відмінність від банків полягає в тому, що вони виконують обмежену кількість банківських операцій. Вони акумулюють кошти населення та юридичних осіб, здійснюють кредитування підприємств і громадян, трастові операції.
У РФ функції регулювання діяльності комерційних банків в рамках єдиної грошової системи покладені на Центробанк. Основними, покладеними на нього завданнями є:
- Стійкість роботи і зміцнення фінансового становища КБ

- Орієнтація і стимулювання діяльності банку в областях кредитування спрямованих на виконання пріоритетних завдань економіки
- Наукова організація грошового обігу в народному господарстві.
Але, на відміну від командної економіки, тепер методи управління банківською системою в основному економічні:
- Зміна норм обов'язкового резервування в НБУ
- Зміна обсягу кредитів, наданих ЦБР комерційним банкам, а також процентних ставок за ними
- Проведення операцій на відкритому ринку з цінними паперами та валютою.
У відповідність з інструкцією № 1 ЦБР утворений резервний фонд кредитної системи РФ за рахунок резервування певної частки залучених комерційними банками коштів сторонніх підприємств і організацій, які використовуються в якості кредитних ресурсів.
ФОР при необхідності забезпечує можливість комерційним банкам своєчасно виконувати зобов'язання за рахунок того, що частина цих коштів депонується і не використовується банками як кредитні ресурси. ЦБР змінюючи норми обов'язкового резервування, впливає на кредитну політику КБ і зміна грошової маси в країні.
Одним з інструментів економічного управління комерційними банками є централізоване кредитування економічних суб'єктів з боку ЦБР через КБ, а також кредитування самих банків.
Але в окремих випадках, наприклад, стійка втрата банком ліквідності, порушення термінів внесення коштів у ФОР, можуть застосовуватися адміністративні заходи.
Управління та контроль за стійкістю банківської системи полягає у виконанні банками певних умов, які забезпечують виконання 12 основних нормативів [3].
- Н1-мінімальна достатність капіталу - співвідношення капіталу банку і сумарного обсягу активів, зважених з урахуванням ризику.
- Н2-мінімальна поточна ліквідність - відношення суми активів до суми зобов'язань банку по рахунках до запитання більш половини ліквідних активів представлено залишками за рахунком "Операції з державними цінними паперами" (194)
- Н3-норматив миттєвої ліквідності банку-відношення суми високоліквідних активів до зобов'язань банку до запитання.
- Н4-максимальний ризик за довгостроковими кредитами - відношення кредитів строком понад рік до капіталу і довгострокових депозитів.
- Н5-мінімальне співвідношення ліквідних і сумарних активів. Співвідношення ліквідних активів і сумарних активів. Сумарні активи розглядаються як активи-нетто.
- Н6-максимальний розмір ризику на одного позичальника - відношення сукупної суми кредитів і гарантій, виданих одному позичальнику до капіталу банку.
- Н7-максимальний розмір ризику по великих кредитах - співвідношення сукупної величини великих кредитів і 50% гарантій до капіталу банку.
- Н8-максимальний розмір ризику на одного кредитора - співвідношення величини вкладу за рахунками одного кредитора до капіталу банку.
- Н9-максимальний розмір кредитів, наданих одному акціонеру - відношення сукупної суми кредитів і гарантій, виданих одному позичальнику-акціонеру, до капіталу банку.
- Н10-максимальний розмір кредитів, гарантій та поручительств, наданих інсайдеру. Відношення сукупної суми кредитів і гарантій, виданих інсайдерам, до капіталу банку.
- Н11-максимальний розмір залучених вкладів населення. Співвідношення загальної суми вкладів громадян і капіталу банку.
- Н12-максимальне використання власних коштів для придбання акцій однієї юридичної особи. Процентне співвідношення інвестуються і власних коштів.
Крім того, існують методики, що дозволяють визначати ризик несплати позичальником основного боргу і відсотків, належних кредитору у встановлений кредитним договором строк - кредитний ризик. Це необхідно при формуванні кредитного портфеля, що показує загальну картину кредитів, виданих банком у звітний період (як правило, квартал). Виходячи зі ступеня ризику позичкову заборгованість підрозділяють на 5 умовних груп ризику. Оцінка кредитних ризиків проводиться залежно від наявності відповідного та належним чином оформленого забезпечення, а також кількості днів прострочення за позикою. Існують також обмеження по великих кредитах - кредитами, що видаються одному позичальнику, і становить 20 і більше відсотків від статутного капіталу банку.
Спроби держави контролювати банки в перехідний період не нові: вони робилися ще в період НЕПу. Здатність банку забезпечити своєчасність своїх зобов'язань, перебувала в центрі уваги кредитної політики в середині 20-х років. Тоді ліквідність радянських банків досягалася через збалансованість їх активів та пасивів, а державне регулювання їх платоспроможності здійснювалося шляхом встановлення пропорцій між величиною зобов'язань банку і його власними засобами, обмеження разової видачі кредиту одному клієнту та іншими способами. Діяльність кредитних установ з 1921 по 1928 р. обмежувалася, як правило, десятикратною величиною їх власного капіталу. Так, відповідно до Декрету ВЦВК і РНК від 18 січня 1923 р. були створені комунальні банки, в Статуті яких вказувалося, що "загальний підсумок прийнятих банком сум у внески й на поточні рахунки переучтенних ними векселів і всяких інших сум прийнятих на себе грошових зобов'язань не повинен ні в якому разі перевищувати більш ніж у десять разів власний капітал банку, основний і запасний ". Аналогічна вимога було включено до статутів Центрального сільськогосподарського банку, акціонерного банку по електрифікації "Електробанк". Для товариств сільськогосподарського кредиту сума прийнятих на себе зобов'язань, включаючи поручительства, не повинна перевищувати більш ніж у 20 разів їх власні капітали. Перехід до кредитного планування довгострокових і короткострокових кредитів в кінці 20-х років, протиставлення плану і ринку привели до відмови від регулювання діяльності галузевих банків у цілому. В інтересах дотримання ліквідності банків і клієнтів в 20-х роках статутами і положеннями кредитних установ також обмежувалася видача кредиту одному позичальнику. Так, в Статуті комунального банку передбачалося, що кредит, який відкривається кожному з окремих клієнтів, не міг перевищувати суму, рівну 1 / 10 частки основного капіталу. Незважаючи на зміну економічної ситуації в країні такі вимоги актуальні й донині.
Починаючи з 30-х років банківська система, заснована на державній формі власності, працювала в основному з державними підприємствами та організаціями. Переважання державності в народному господарстві означало, що за зобов'язаннями позичальників перед кредитними інститутами, в кінцевому рахунку, відповідало держава в особі міністерств і відомств. Це призвело до того, що банки в своїй роботі не відчували ризику. Безмежні платоспроможність і ліквідність держави в умовах неконвертованість національної валюти і закритої економіки захищали банки від ризиків, робили зайвої роботу кредитних інститутів з підтримки ліквідності.
У результаті було втрачено досвід і навички розпізнавання, оцінки та контролювання кредитних ризиків. Новий економічний механізм, наведений у дію законами про державне підприємство, про кооперацію в СРСР, зміни у формах власності зажадали адекватних змін у банківській сфері. Виникнення спеціалізованих, комерційних і кооперативних банків, заснованих на різних формах власності, викликало децентралізацію кредитних ресурсів, відокремив емісійну діяльність від кредитної, змінило вигляд Держбанку і інших кредитних інститутів. Поява елементів ринкових відносин зробило діяльність банків сполученої з ризиками.
Більш ніж півтора вікової банківський досвід дозволив визначити класичні важелі впливу з боку Центрального банку на інші кредитні інститути з метою підтримки їх платоспроможності та регулювання грошово-кредитних відносин в цілому. Це, перш за все, обмеження заборгованості одного позичальника, система резервування коштів, що зобов'язує комерційні та інші банки зберігати в Центральному банку певну частку від загальної суми вкладів, система рефінансування та процентних ставок по рефінансуванню або обліку банківських векселів в Центральному банку, операції Центрального банку з цінними паперами на ринку, контроль за достатністю капіталу. Найсильнішим методом регулювання діяльності комерційних банків є система рефінансування з боку Центрального (емісійного) банку. Більша частина кредитів, видаваних комерційними банками, покривається за рахунок рефінансування.
Взагалі, банк - це організація, що виконує певні економічні та суспільні функції. Причому, ці функції відрізняються в залежності від економічного ладу. В умовах жорсткої централізації та планування банки є частиною державного апарату управління і контролю за діяльністю господарства. При цьому нагляд, сигналізація про допущені недоліки, безгосподарності на підприємствах стають одним з основних напрямів їх діяльності. У такій ситуації банк може тлумачитися як елемент надбудови. Основна функція банку в ринковій економіці - перерозподіл грошових коштів у цих умовах базується не на ринковій кон'юнктурі, а на директивах вищого керівництва, принцип "один банк для клієнта" не дає основи для розвитку комерційних відносин у банківській сфері. А це в свою чергу, не сприяє розвитку нових форм банківської діяльності, веде до її застою. Дійсно, при реформі банківської системи стало, очевидно, що вітчизняний рівень банківських операцій ні кількісно, ​​ні якісно не відповідає зарубіжному. Те, що було, наприклад, операції з векселями - забуто, а нові види банківських послуг не сформовані.
Але, і в нинішній Російській економіці комерційні банки продовжують брати участь у контролі за діяльністю підприємств, часто на шкоду своїй основній діяльності.
Не можна не відзначити, що банки також можуть впливати на державу шляхом:
-Надання або не надання кредитів уряду
-Зміни обсягів операцій з валютою і державними цінними паперами
-Зміною своєї кредитної політики по відношенню до вітчизняним товаровиробникам.
Нарешті, у банківського співтовариства в Росії існує представницький орган - Асоціація Російських Банків, на останньому з'їзді якої низкою провідних банкірів була висловлена ​​серйозна заклопотаність існуючому станом справ в економіці.

3. РОЛЬ БАНКІВ У ЗАЛУЧЕННІ ІНВЕСТИЦІЙ.
Ситуація в економіці, що склалася до теперішнього часу робить особливо актуальним питання про інвестиції. Ознаки економічної стабілізації в наявності. Падіння ВВП і промислового виробництва в цілому істотно сповільнилося. Зберігаються низькі темпи інфляції, зміцнюються позиції національної валюти. Проте продовжує залишатися несприятливою ситуація в інвестиційній сфері. Слід підкреслити, що це скорочення відбулося на тлі низької інфляції, істотного зниження прибутковості державних цінних паперів. Збереження тенденцій інвестиційного спаду не дозволяє поки говорити про достатність передумов переходу до стійкого економічного зростання. Необхідно відзначити, що в ряді галузей зростання, що спостерігається і пожвавлення заснований на використанні наявних виробничих потужностей, колишніх хронічно не завантаженими протягом останніх кількох років. Стійкий ж і довгостроковий зростання може бути забезпечений тільки за рахунок введення нових потужностей та застосування нових технологій, а це, у свою чергу, обов'язково передбачає зростання інвестицій в реальний сектор економіки.
Важливу роль у підвищенні інвестиційної активності і забезпечення економічного зростання покликані зіграти банки. Проте в даний час банки ще не стали акумулятором помітних інвестиційних ресурсів, ні їх ефективним оператором. Причини такого становища різноманітні. Але, якщо говорити коротко, то нестійкість загальноекономічної ситуації повною мірою виявляється і в банківському секторі. Більш того, ряд чинників, в цілому сприятливих з точки зору макроекономіки, надає на розвиток кредитних організацій досить суперечливий вплив. Так, істотне уповільнення темпів інфляції, падіння прибутковості державних цінних паперів, часом негативна прибутковість валютного та фондового ринків призводять до погіршення фінансового становища кредитних організацій. Поширена логіка, що в таких умовах вільні фінансові ресурси, а за ними і всі банки кинуться в реальний сектор економіки, на практиці дає збій. Інвестицій, як і раніше немає. І поки немає підстав вважати, що найближчим часом вони будуть.
По-перше, залишаються вкрай високими ризики вкладень у промисловість. Особливо це стосується капіталомістких інвестиційних проектів. В даний час кредитування промислових підприємств, яка покликана, як правило, відшкодувати тимчасовий брак оборотних коштів, носить короткостроковий характер і здійснюються або під контрольні експортні поставки, або під готову ліквідну продукцію. Ступінь ризику довгострокових капітальних вкладень залишається несумісною з потенційно можливою нормою прибутку від цих вкладень.
По-друге, падіння прибутковості на фінансових ринках зменшує інвестиційні можливості банків, робить нестійким їх фінансове становище. Банки, стурбовані станом поточної ліквідності, навряд чи схильні до інвестиційних проектів. Слід також відзначити, що і за умови відносно благополучною економічної кон'юнктури сукупні фінансові ресурси значної частини російських кредитних організацій недостатні для забезпечення серйозних капітальних вкладень у промисловість, транспорт і зв'язок.
По-третє, відхід держави з інвестиційної сфери в цілому, негативно позначається на інвестиційному кліматі. Цей вплив проявляється як в підриві довіри до інвестиційного процесу з боку приватних інвесторів, так і в руйнуванні механізму''запуску''інвестицій. Ідея уряду і Мінекономіки про те, що кожен карбованець державних інвестицій здатний залучити 4 рубля недержавних коштів, спрацьовує, але з протилежним знаком. [4] Кожен карбованець недофінансування з боку держави призводить до втечі з інвестиційної сфери кількох карбованців коштів потенційних недержавних інвесторів. Якщо держава не хоче брати на себе інвестиційні ризики і не знаходить для цього коштів, то чому сектор повинен брати на себе таку ініціативу і будь-які зобов'язання.
По-четверте, більшість підприємств не готові до прийому інвестицій. Мається на увазі залучення інвестицій на прийнятих у всьому світі умовах, коли інвестор вимагає ефективного освоєння коштів, фінансової''прозорості''підприємства, передачі прав з розпорядження майном у межах, адекватних обсягом виділених коштів, і т.д. Чимала частина керівників підприємств як і раніше бажає залучити фінансові ресурси зі сторони і не нести за це економічної відповідальності.
З урахуванням сказаного очевидно, що причини недостатності участі банків в інвестиційній діяльності - аж ніяк не просто в небажанні банків зміщувати акценти у своїй роботі. Якщо будуть створені можливості для нормального отримання прибутку в реальному секторі економіки, гроші дійсно туди підуть і банки не будуть перешкоджати цьому процесу. Звичайно, одномоментно усунути всі перераховані причини неможливо. Але прийняття збалансованого комплексу першочергових заходів було б достатньо для запуску механізму інвестицій.
Реалізація таких заходів повинна вестися за трьома напрямками.
Першим напрямком повинна стати активізація ролі держави в забезпеченні інвестиційного процесу. Це не означає примітивного збільшення частки державних витрат на інвестиції, хоча обсяги таких витрат треба збільшувати. Перш за все, мається на увазі розвиток механізму державних гарантій, а також підвищення координуючої частки держави у створенні організаційних та інституційних передумов інвестиційної діяльності.
Другим напрямком діяльності має стати безпосередньо створення цих організаційних та інституціональних передумов у сферах банківської та інвестиційної діяльності.
Третій напрям полягає в адекватному законодавчому закріпленні умов, що сприяють інвестиціям
У розвитку перелічених напрямів необхідно:
Задіяти інвестиційні ресурси державного сектору економіки та природних монополій, звернувши їх на потреби федеральної інвестиційної програми.
Здійснити переорієнтацію кредитної політики Ощадбанку з переважного вкладення своїх активів у державні цінні папери на кредитування інвестиційної сфери. Ймовірно, доцільно розглянути питання про видачу Ощадбанком міжбанківських кредитів спеціально відібраними державою банкам, пов'язаних з кредитуванням ефективних інвестиційних проектів.
Перейти до практики довгострокових цільових інвестиційних вкладів під гарантії держави з можливим випуском валютної позики для реконструкції народного господарства.
Здійснити страхової позику, орієнтований на страхування та перестрахування інвестиційних та підприємницьких проектів.
Переглянути норми обов'язкового резервування по вкладах населення з відносно довгим терміном зберігання в ув'язці з об'ємом виданих інвестиційних кредитів, що дозволить зробити інвестиційні кредити дешевшими для підприємств.
Розвивати інститути колективного фінансування (для населення) і проектного фінансування (для юридичних осіб), що дозволяють акумулювати ресурси і знижувати інвестиційні ризики.
Встановити підвищені нормативи залучення заощаджень населення для банків, що беруть участь у фінансуванні федеральних програм під часткові гарантії уряду.
Передбачити в Податковому кодексі звільнення банків та інших кредитних організацій від сплати податків на прибуток, одержуваний від надання довгострокових кредитів (на 3 роки і більше) для реалізації операцій фінансового лізингу.
Зберегти в Податковому кодексі норму, що передбачає включення у витрати підприємств витрат, пов'язаних зі страхуванням ОПФ, що буде сприяти зниженню інвестиційних ризиків.
Упорядкувати процес злиттів, поглинань і банкрутств кредитних організацій, направивши його на формування такої структури банківської системи, яка б відповідала вимогам пожвавлення інвестицій та економічного зростання.
Законодавчо встановити і відпрацювати процедуру відбору банків, покликаних здійснити великі інвестиційні проекти з участю держави. Можливо, слід повернутися до питання про надання їм спеціального статусу (інвестиційні банки, банки розвитку).
Банки повинні знайти своє місце в інвестиційному процесі, що буде запорукою економічного зростання в країні. Основою взаємодії промислових підприємств і банків повинна служити реалізація закінченого інвестиційного циклу; їх взаємодія дозволяє збільшити ефективність і масштабність інвестиційних процесів, розширити напрямки інвестиційних процесів.

4. РОЛЬ, ПОСАДА, БАНКАМИ В РОСІЇ.
На даний момент, банківська система є важливою ланкою вітчизняної економіки. Саме внаслідок значної акумуляції грошових коштів, банки можуть мати значний вплив на курс національної валюти, і на приплив грошей у скарбницю, шляхом операцій з державними цінними паперами. В умовах безперервної кризи неплатежів банківська система покликана утримувати обсяг грошової маси в рамках, що забезпечують функціонування економіки.
Стабілізаційна роль банківської спільноти на даному етапі розвитку економіки дуже важлива. Спроби стихійного (чисто ринкового) переливу коштів з однієї галузі в іншу не привели до бажаних результатів, більш того, капітал банківської системи за даними Г. Ханіна абсолютно скоротився з 1991 року в 3-4 рази, по відношенню до ВВП він знаходиться на рівні Англії 80-х років XVIII століття. [5] Це наводить на думку про те, що ефективний перерозподіл коштів у вітчизняній економіці на даному етапі здатна забезпечити тільки державна програма, розроблена з урахуванням світового досвіду та вітчизняних реалій. Як це, приміром було в США в 40-50-х роках, коли там була, прийнята програма підтримки пріоритетних галузей у науці й економіці.
Залучення зарубіжних кредитних ресурсів ускладнене з кількох причин:
По-перше, Росія і так вже є досить великим боржником.
По-друге, корупційні процеси в державному апараті, який власне і повинен завідувати розподілом закордонних кредитів, серйозно підривають довіру іноземних кредиторів і не дають гарантій напрямки виділених коштів в економіку країни.
По-третє, до цих пір в Росії дуже високі інвестиційні ризики, частково через відсутність подібної програми.
По-четверте, іноземні кредитори часто не зацікавлені в розвитку певних галузей нашої економіки, і ніколи не будуть виділяти на це кредитні ресурси.
Крім того, не варто забувати, що Росії і так надаються кредити МБРР.
Все це вказує на необхідність створення такої системи державного взаємодії з банками в галузі кредитної політики, яка забезпечувала б не на словах, а на ділі ефективне виконання банками властивих їм функцій.
Прийняття програми покликана визначити найбільш пріоритетні напрямки кредитування, але не варто забувати, що у багатьох підприємств немає ні прийнятного заставного забезпечення, ні гарантій. Таким чином, кредитування цих підприємств значно погіршує сукупний кредитний портфель російських банків з точки зору ризиків. А це на сьогоднішній момент неприпустимо, бо він і так переобтяжений сумнівними кредитами. Значить, необхідно розробити систему гарантій та поручительств, які повинні забезпечити прийнятні кредитні ризики вкладень у ці підприємства.
Окремі кроки з впорядкування ролі комерційних банків вже приймаються. Приміром прийняття указу "Про заходи щодо посилення контролю за використанням коштів федерального бюджету" повинен скоротити до мінімуму число уповноважених банків.
А поки, банківська система є не повністю використовуються економічним інструментом, до того ж не надто розвиненим.

ВИСНОВОК
Незважаючи на те, що з кінця 80-х років вітчизняна економіка переживає не кращі часи, саме за цей період сформувалася банківська система. Звичайно, її не можна назвати сильною, повністю відповідає принципам ринкової економіки, але вона довела свою життєздатність. Крім того, вона зіграла не останню роль у самому процесі реформування економіки.
На сьогоднішній момент, коли вітчизняна економіка знаходиться в не в кращому становищі, наприклад небезпека емісії, прийдешній секвестр бюджету, неплатежі банківська система продовжує успішно функціонувати. Звичайно, це багато в чому обумовлено станом валютного та фондового ринку, про що було сказано вище, але з плином часу, обсяг спекулятивних операцій в структурі банківських доходів неухильно зменшується. Це багато в чому пов'язане з проведенням Центробанком політики низької процентної ставки, а також курсом уряду на зниження інфляції.
Слід сподіватися на те, що все те позитивне вплив на економічні перетворення в країні, яке банківська система надавала протягом останніх років триватиме і в майбутньому.

ЛІТЕРАТУРА
1. Альохін Б.І. Ринок цінних паперів-М., Фінанси і статистика 1998.
2. Борисов С.М., Коротков П.А. Банківська система Росії: стан і перспективи / / Гроші і кредит 1996 .- № 8.-с.5.
3. Бубнов Л.М. Одна з можливостей стабілізації Російського грошового ринку / / Бухгалтерія і банки 2001 .- № 1.-с.4-9.
4. «Питання економіки» / Інститут економіки РАН - М.: № 2, 1998
5. «Питання економіки» / Інститут економіки РАН - М.: № 3, 2002
6. «Питання економіки» / Інститут економіки РАН - М.: № 5, 2003
7. Єгоров А.Є. Проблеми діяльності комерційних банків на сучасному етапі розвитку економіки / / Гроші і кредит 1995 .- № 6.-с.4.
8. Лаврушин О.І. Банківська справа-М., Банківський і біржовий науково-консультаційний центр, 2002.
9. Загальна теорія грошей і кредиту: Підручник / За ред. Є.Ф. Жукова. - М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 2002.
10. Парамонова Т.В. Принципи регулювання банківської сфери / / Гроші і кредит 1995 .- № 6.-с.10.
11. Поліщук О.І. До питання про переведення Російських банків на міжнародні стандарти / / Бухгалтерія і банки 1999 .- № 2.-с.6-11.
12. Симановський А.Ю. Банківський сектор у перехідній економіці Росії / / Гроші і кредит 1999 .- № 11.-с.26.
13. Тімоті У. Кох. Управління банком. -Уфа: Cпектр. Частина V, 1993.
14. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит: Підручник для вузів / Л.А. Дробозіна, Л.П. Окунєва, Л.Д. Андросова та ін; Під ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Фінанси, ЮНИТИ, 1997.
15. Хомініч І.П. "Інтеграція банківського і промислового капіталу в ході структурної перебудови економіки", Фінанси, № 10, 2002
16. Едвін Долан, «Мікроекономіка» .- С.-Петербург: 2002.