Банк гроші кредит

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

  Зміст
Введення
Глава 1 Поняття та основи банківської системи
1.1 Банківська система: її функції, механізм функціонування,
структура
1.2 Відкрита і прихована концентрація банків
1.3 Пасивні, активні і комісійні операції банків
1.4 Особливості розвитку банківської системи Росії
Глава 2. Функції ЦБ РФ і комерційних банків
2.1 Сучасні уявлення про сутність банку
2.2 Функції Центрального банку РФ
2.3 Комерційний банк: сутність та функції
Висновок
Список використаної літератури
ВСТУП
Банки є невід'ємною частиною сучасного грошового господарства, їх діяльність тісно пов'язана з потребами відтворення. Вони знаходяться в центрі економічного життя, обслуговуючи інтереси виробників, і тим самим, створюють зв'язок між промисловістю і торгівлею, сільським господарством та населенням. У всьому світі банки мають значну владу і вплив, для сфери їх діяльності немає ні географічних, ні національних кордонів, - це планетарне явище, яке володіє величезною фінансовою потужністю і значним грошовим капіталом. Сучасна банківська система - це найважливіша сфера національного господарства будь-якого розвиненого держави.
Сучасна банківська система - це важлива сфера національного господарства будь-якого розвиненого держави. Вона керує в державі системою платежів і розрахунків; більшу частину своїх комерційних справ здійснює через внески, інвестиції і кредитні операції, а також банки направляють заощадження населення до фірм і виробничих структур.
Сучасна банківська система - це сфера різноманітних послуг своїм клієнтам - від традиційних депозитно-позикових і розрахунково-касових операцій, що визначають основу банківської справи, до новітніх форм грошово - кредитних і фінансових інструментів (лізинг, факторинг, траст тощо)
Банки міцно увійшли в наше життя. Вони забезпечують життєдіяльність економіки, залишаючись при цьому не на очах у широких мас. Але це не привід забувати про їхні проблеми та потреби, які потрібно вирішувати і забезпечувати. Створення стійкої, гнучкої й ефективної банківської інфраструктури - одна з найважливіших і надзвичайно складних завдань, що стоять перед сучасною Росією. Тільки таким шляхом можна створити сприятливі умови для розвитку і діяльності банківської системи - необхідного компоненту для ефективної діяльності ринкових механізмів. Сьогодні, в умовах розвинених товарних і фінансових ринків, структура банківської системи різко ускладнюється. З'являються нові види фінансових установ, нові кредитні установи, інструменти методи обслуговування клієнтури.
Перший розділ розглядає банківську систему, її функції, структуру та механізм функціонування, показує особливості розвитку банківської системи Росії. У другому розділі роботи розглядаються функції ЦБ РФ і кредитних банків.
Актуальність заданої теми обумовлюється тим, що одним з найважливіших атрибутів ринкової економіки є банківська система, яка виступає свого роду генератором, які акумулюють постачальним держава і всіх членів суспільства фінансовими засобами.
Мета даної роботи полягає у розгляді банківської системи, функцій центрального банку і кредитних банків та особливості розвитку банківського сектора в Російській Федерації.

  Глава 1 Поняття та основи банківської системи
 
1.1 Банківська система: її функції, механізм функціонування, структура
Банк - фінансове підприємство, яке зосереджує тимчасово вільні грошові кошти (вклади), надає їх у тимчасове користування у вигляді кредитів (позик, позичок), посредничает у взаємних платежах і розрахунках між підприємствами, установами або окремими особами, регулює грошовий обіг у країні, включаючи випуск (емісію) нових грошей.
Банківська система - сукупність різних взаємозв'язаних банків та інших кредитних установ, що діють в рамках єдиного фінансово-кредитного механізму. Вона є ключовою ланкою кредитної системи. У дворівневої банківської системи на першому рівні знаходяться Банк Росії (ЦП), а на другому рівні - кредитні організації, а також філії і представництва іноземних банків.
Світовій практиці відомі два типи фінансових систем, що склалися в розвинених країнах. Основна ознака, що конструюють той (інший) тип фінансової системи, - роль комерційних банків у забезпеченні діяльності та фінансуванні промислових корпорацій.
Перший тип - банківсько-орієнтована фінансова система, поширена в континентальній Європі і Японії. Її відрізняють:
а) порівняно низький рівень розвитку фінансових ринків, насамперед ринків ризикового капіталу;
б) заощадження трансформуються головним чином у форму короткострокових і довгострокових кредитів через мережу комерційних банків і інших ощадних інститутів;
в) значна частка всіх фінансових контрактів знаходиться в руках самих банків, а їх кредитна політика прямо спрямована на фінансування промислових корпорацій;
г) комерційні банки, як правило, не мають суворих обмежень у виборі вкладень (портфель банку) та контролі за діяльністю корпорацій.
Держава надає значну підтримку комерційним банкам, здійснюючи іноді і пряму інтервенцію.
Другий тип фінансової системи - ринково орієнтована, панівна в США і Великобританії. Для неї характерні:
а) високий рівень розвитку ринку капіталу; населення більшу частину своїх заощаджень вкладає у виробництво безпосередньо або через систему небанківських фінансових посередників; банки задовольняють потреби корпорацій головним чином в короткостроковому кредиті;
б) комерційні банки жорстко обмежені у формуванні портфеля вкладень та можливості контролю корпорацій. Держава ніколи не втручається в діяльність банків. Воно лише контролює стан грошової маси, тобто проводить монетарну політику.
Відмінності між зазначеними типами фінансових систем пов'язані з характеристиками економічного розвитку. Формування фінансових систем Великобританії і США мало в основі спочатку високий рівень розвитку промислових корпорацій, надійність акцій яких не викликала сумніву.
Отже, в корпорацій не виникало труднощів у залученні додаткового капіталу. Збільшення капіталу досягалося за рахунок нових емісій акцій. Тому не було необхідності у довгостроковому кредитуванні як способі збільшення основного капіталу. Функції кредиту і поповнення основного капіталу розділилися і в інституційному плані.
У Росії комерційні банки стали результатом переходу від централізовано керованої економії до ринкової. Виникнення в нашій економіці різних комерційних структур з альтернативними формами власності зажадало адекватних їм кредитних установ, що базують свою діяльність на двох постулатах - ризику та прибутку.
Існує кілька видів комерційних банків. По приналежності статутного капіталу і способу його формування розрізняються акціонерні банки, банки з обмеженою або додатковою відповідальністю, за участю іноземного капіталу. За видами здійснюваних операцій банки поділяються на універсальні і спеціалізовані, за територіальною ознакою - на республіканські і регіональні. Останнім часом стали створюватися і банки функціонального профілю - біржові, іпотечні.
Розмір банку - категорія відносна, все залежить від того, який показник брати за основу виміру. До недавнього часу найбільш популярним ознакою був розмір статутного фонду банку.
І нарешті, останній елемент російської банківської системи, названий законодавцем, - філії та представництва іноземних банків.
Філія - ​​це відокремлений підрозділ іноземного банку, що розташований поза місцем його знаходження та здійснює всі його функції або їх частину, в тому числі функції представництва. На відміну від філій представництва лише представляють і здійснюють захист інтересів іноземних банків в Росії.
Представництва та філії не є юридичними особами.
Вони наділяються майном їх банком і діють на підставі затверджених ним положень.
Центральний банк (ЦБ), або «банк банків», - це центр кредитної системи держави. Це орган, який регулює і контролює діяльність всіх інститутів нижнього рівня банківської системи. ЦБ в більшості країн належить державі. Але навіть якщо держава формально не володіє його капіталом або володіє частково, ЦБ виконує функції державного органу. ЦБ має монопольне право на випуск в обіг (емісію) банкнот - основною складовою готівково-грошової маси. Він зберігає офіційні золотовалютні резерви, проводить державну політику, регулюючи кредитно-грошову сферу і валютні відносини. ЦБ здійснює розрахунково-касове обслуговування бюджету держави і бере участь в управлінні державним боргом.
За своїм становищем в кредитній системі ЦП грає роль «банку банків», тобто зберігає обов'язкові резерви і вільні кошти комерційних банків та інших установ, надає їм позики, виступає як «кредитора останньої інстанції», організовує національну систему взаємозаліків грошових зобов'язань або безпосередньо через відділення, або через спеціальні розрахункові палати.
Комерційні банки утворюють кістяк кредитної системи країни. Комерційний банк - це недержавний кредитна установа, що спеціалізується на прийомі депозитів, короткостроковому кредитуванні та розрахунковому обслуговуванні клієнтів, яке також займається посередницькими операціями, що здійснює універсальні банківські операції для підприємств усіх галузей головним чином за рахунок грошових капіталів і заощаджень, залучених у вигляді внесків. Комерційні банки проводять розрахункові та платіжні операції, емісію цінних паперів, надають позики і гарантії і т.д. Комерційні банки за формою власності поділяються на приватні (індивідуальні та акціонерні) і державні. Проведені банками операції діляться на 3 групи:
- Пасивні (залучення коштів);
- Активні (розміщення засобів);
- Комісійно-посередницькі (виконання операцій за дорученням клієнтів зі сплатою комісії).
Основне місце в активних операціях займає кредитування промислових і торгових підприємств. У сучасних умовах поряд із зростанням короткострокових кредитів все більшого значення набувають середньо-і довгострокові кредити, кредитування населення. Найважливіші посередницькі операції - інкасові, акредитивні, перекладні і торгово-комісійні. Особливе місце в діяльності банків займають довірчі операції та лізинг.
Інвестиційні банки займаються фінансуванням та довгостроковим кредитуванням різних галузей, головним чином промисловості, торгівлі і транспорту. Вони спеціалізуються на емісійно-установчих операціях. Через інвестиційні банки задовольняється більша частина потреб промислових та інших підприємств в основному капіталі. За дорученням підприємств і держави, потребують довгострокових вкладень і вдаються до випуску акцій і облігацій, інвестиційні банки беруть на себе визначення розміру, умов, терміну емісії, вибір типу цінних паперів, а також обов'язки щодо їх розміщення та організації вторинного обігу. На відміну від комерційних банків інвестиційні мобілізують переважну частину своїх ресурсів шляхом випуску власних акцій і облігацій, а також отримання кредитів від комерційних банків. Установи цього типу гарантують купівлю випущених цінних паперів, здобуваючи і продаючи їх за свій рахунок або організовуючи для цього банківські синдикати, надають покупцям акцій і облігацій позики. Але хоча частка інвестиційних банків в активах кредитної системи порівняно мала, вони завдяки їх засновницьким зв'язків та інформованості відіграють в економіці важливу роль.
Ощадні банки - різновид кредитних установ, що спеціалізуються на залученні грошових заощаджень і тимчасово вільних коштів населення у вигляді ощадних вкладів, за якими виплачуються відсотки. При цьому використання залучених ресурсів регламентується законодавством країни і спрямовується на забезпечення інтересів вкладників. Вони є також установами щодо забезпечення безготівкових розрахунків і касового обслуговування населення, кредитування споживчих потреб громадян. Ощадні банки ведуть рахунки по ощадних книжках, можуть видавати чекові книжки, надавати приватні позики. Функціонують у формі ощадних кас, позиково-ощадних асоціацій, взаємно-ощадних банків, кредитних спілок. Ощадні банки беруть участь у розміщенні та реалізації державних цінних паперів, у тому числі в їх купівлі у власників за рахунок залучених ресурсів. Вони діють у межах конкретних територій, під контролем місцевих органів влади та під їх гарантії. Ощадні банки утримуються від вкладення коштів у ризиковані кредитні операції. У Росії широка мережа таких закладів має тенденцію до укрупнення за рахунок об'єднання дрібних банків і кас, перетворення їх у комерційні банки універсального типу. У такому вигляді вони є центром зосередження грошових ресурсів і найважливішим засобом накопичення грошових мас державою, що направляються на вирішення важливих народногосподарських завдань. У більшості держав світу Ощадні банки - це установи, в яких акумулюється внутрішня заборгованість населенню, так званий державний борг.
За своїм становищем в кредитній системі ЦП грає роль «банку банків», тобто зберігає обов'язкові резерви і вільні кошти комерційних банків та інших установ, надає їм позики, виступає як «кредитора останньої інстанції», організовує національну систему взаємозаліків грошових зобов'язань або безпосередньо через відділення, або через спеціальні розрахункові палати.
Банки споживчого кредиту - тип банків, які в основному функціонують за рахунок кредитів, отриманих у комерційних банках, і видачі середньострокових і короткострокових позик на придбання дорогих товарів тривалого користування і т.д.
Іпотечні банки - спеціалізовані комерційні банки, що займається видачею іпотечних кредитів, тобто кредитів під заставу нерухомості або на придбання нерухомості. Кредити іпотечного банку носять довгостроковий характер. Джерелом коштів банку виступають вклади клієнтів, переважно тих, хто бажав би отримати іпотечний кредит, і власний капітал банку. Залежно від напрямів кредитування іпотечні банки діляться на земельні банки, надають кредит під заставу землі, меліоративні банки, надають кредит на меліоративні роботи, комунальні банки, надають кредит під заставу міської нерухомості. Іпотечний кредит застосовується в основному в сільському господарстві, а також у житловому та інших видах будівництва. В результаті збільшується розмір продуктивно використовуваного капіталу.
Комерційними банками, фірмами-постачальниками обладнання, фінансовими компаніями надаються кредити промислово-торгівельним корпораціям під заставу машин і устаткування. При цьому сума іпотечного кредиту нижче ринкової вартості заставленого обладнання та інших активів корпорацій. Крім того, розміри іпотечного кредиту зменшуються в залежності від ступеня зносу закладається обладнання.
Процентні ставки за іпотечним кредитом визначаються попитом і пропозицією і диференціюються залежно від фінансового стану позичальника.
Іпотечний кредит широко поширений у країнах з ринковою економікою. Позики виділяються на житлове і виробниче будівництво під високий відсоток (10-20%).
Головну роль у банківській справі відіграють банківські групи, у складі яких виділяються головна компанія (великий банк - холдинг), філії (дочірні товариства), а також представництва, агентства, відділення.
Банківський холдинг - це держательская (холдингова) компанія, що володіє пакетами акцій та інших цінних паперів інших компаній і здійснює операції з цими цінними паперами. Виділяють чисті холдинги, які займаються тільки зазначеними операціями; змішані холдинги, які, крім того, ведуть підприємницьку діяльність у різних сферах економіки. У цьому випадку холдинг створюється, як правило, у зв'язку із заснуванням головною компанією дочірніх виробничих фірм. Холдингові компанії можуть мати складну структуру, коли головний холдинг контролює через володіння акціями, дочірні компанії-холдинги, у свою чергу, є власниками акцій різних фірм. Материнська (головна) холдингова компанія отримує прибуток за рахунок дивідендів на контрольовані нею акції дочірніх компаній, а також у деяких випадках за рахунок переведення частини прибутку дочірніх компаній на основі спеціальних угод. Холдинг зазвичай є власником контрольного пакету акцій, за рахунок чого робить вирішальний вплив на функціонування підконтрольних компаній. Як правило, холдинги мають різні правові форми: товариств з обмеженою відповідальністю, товариств, компаній, акціонерних товариств. Найбільш поширені холдинги, організовані як акціонерні товариства (в тому числі і за участю держави).
Банки за характером власності поділяються на: приватні, кооперативні, муніципальні (комунальні), державні, змішані; створені за участю держави.
1.2 Відкрита і прихована концентрація банків
У банківській справі, як і в промисловості, вільна конкуренція неминуче викликає концентрацію. Відкритими формами прояву концентраційного процесу є: збільшення банківських ресурсів при зменшенні числа банків, крах дрібних банків і поглинання їх великими, злиття великих банків у найбільші, виділення жменьки банків-гігантів, які зосереджують у своїх руках більшу частку банківських коштів.
До старих форм концентрації банків відноситься фактичне перетворення одних банків, що зберігають свою юридичну самостійність, в дочірні компанії інших, що скуповують контрольні пакети їхніх акцій, а також використання ресурсів дрібних банків великими.
Вільна конкуренція веде до концентрації, а концентрація, досягнувши вищого ступеня розвитку, породжує монополію. Конкуренція спостерігається як між окремими банками, так і між найбільшими спілками банківського капіталу. У останніх все більш посилюється прагнення до монополістичного угодою, до об'єднання банків.
Великі фінансові операції - розміщення державних позик, організація великих акціонерних товариств - все частіше здійснюються не будь-яким окремим банком, а за допомогою угоди між кількома провідними банками.
Банківські монополії - це об'єднання банків, або банки-гіганти, які відіграють панівну роль у банківській справі і привласнюють найбільш високі прибутки.
Існують декілька форм банківських об'єднань.
Банківські картелі - це угоди, що обмежують самостійність окремих банків і вільну конкуренцію між ними шляхом погодження та встановлення однакових процентних ставок, проведення однаковою дивідендної політики тощо
Банківські синдикати, або консорціуми - угоди між декількома банками для спільного проведення великих і вигідних фінансових операцій (зазвичай з випуску цінних паперів), які не в змозі здійснити один банк.
Банківські трести - це об'єднання, що виникають шляхом повного злиття декількох банків, причому відбувається об'єднання капіталів цих банків і здійснюється єдине управління ними.
Банківські концерни - це об'єднання багатьох банків, формально зберігають самостійність, але перебувають під фінансовим контролем одного великого банку, що скупили контрольні пакети їхніх акцій.
Як у промисловості, так і в банківській справі монополії не знищують конкуренцію. Ця конкуренція відбувається:
1) між немонополізованому банками;
2) між банківськими монополіями і банками-аутсайдерами;
3) між самими банківськими монополіями;
4) усередині банківських монополій.
У конкурентній боротьбі великі банки мають вирішальні переваги перед дрібними. По-перше, вони мають більші можливості для залучення вкладів, тому що вкладники вважають за краще розміщувати свої кошти у великі, більш солідні і стійкі банки, а не в дрібні, які найчастіше зазнають краху. По-друге, великі банки зазвичай володіють мережею філій (відділень, агентств, контор), розташованих в багатьох містах, чого не мають дрібні банки. По-третє, у великих банків витрати з ведення операцій щодо менше внаслідок більшого масштабу цих операцій. Це дозволяє великим банкам стягувати меншу плату з клієнтів за виконання для них розрахункових і кредитних операцій, що, природно, привертає клієнтуру.
1.3 Пасивні, активні і комісійні операції банків
У діяльності банків виділяють наступні види операцій: пасивні, активні і комісійні, що включають посередницькі операції.
Під пасивними розуміються такі операції банків, в результаті яких відбувається збільшення грошових коштів, що знаходяться на пасивних рахунках або активно-пасивних рахунках в частині перевищення пасивів над активами.
Пасивні операції відіграють важливу роль для комерційних банків. Саме з їх допомогою банки набувають кредитні ресурси на грошових ринках.
Існує 4 форми пасивних операцій комерційних банків:
1) первинна емісія цінних паперів;
2) відрахування від прибутку банку на формування або збільшення фондів;
3) кредити і позики, отримані від інших юридичних осіб;
4) депозитні операції.
Пасивні операції дозволяють залучати в банки грошові кошти, що вже знаходяться в обігу. Нові ж ресурси створюються банківською системою в результаті активних кредитних операцій. За допомогою перших двох форм пасивних операцій створюється перша велика група кредитних ресурсів - власні ресурси. Наступні дві форми пасивних операцій створюють другу велику групу ресурсів - позикові, або залучені, кредитні ресурси.
Власні ресурси банку являють собою банківський капітал та прирівняні до нього статті. За рахунок власного капіталу банки покривають менше 10% загальної потреби в коштах. Зазвичай держава встановлює для банків мінімальну межу співвідношення між власними та залученими ресурсами. У Росії таке співвідношення досить значно, але в середньому по банках воно становить приблизно 1: 25.
Активні операції спрямовані на використання утвореного грошового фонду з метою отримання прибутку. Вони поділяються на кредитні та інвестиційні. У свою чергу, кредитні операції класифікуються за:
- Ознакою терміновості - на позички до запитання (онкольні), короткострокові (до 1 року), середньострокові (від 1 до 5 років), довгострокові (понад 5 років);
- Характером забезпечення - на облік векселів, позики під заставу векселів (вексельні), під заставу товарів і товарних документів (підтоварної), нерухомості (іпотечні), цінних паперів (фондові і без забезпечення (бланкові)).
У залежності від способу погашення виділяють позики з одноразовим погашенням і з поверненням в розстрочку. Виплати відсотка здійснюється відразу при видачі позики, по частинах на протязі всього терміну або в момент погашення. Поряд з кредитом, мають фіксовану ставку відсотка, отримав розвиток середньо-і довгостроковий кредит з плаваючою процентною ставкою. Позички класифікуються також за типом позичальника: позики підприємцям, державі, населенню, посередникам фондової біржі, банкам.
Комісійні операції виконуються банками за дорученням клієнтів за певну плату (комісію). До таких операцій належать розрахунки, гарантії, торгові операції, операції з валютою, інкасування векселів і чеків, прийом на зберігання цінних паперів.
Посередницькі операції, тісно переплітаючись з кредитними, породили таку комплексну форму банківського обслуговування, як факторинг; крім того, значний розвиток одержав лізинг.
Факторинг - перепродаж права на стягнення боргів; комерційні операції за дорученням; послуга, пов'язана з отриманням грошей за продаж в кредит.
Лізинг - форма довгострокового договору оренди.
1.4 Особливості розвитку банківської системи Росії

Вивчаючи особливості розвитку банківської системи Росії, можна виділити природний і примусовий шляхи її трансформації в більш якісну і керовану структуру.
Примусова трансформація - наслідок впливу зовнішніх чинників: державних органів, контролюючих і регламентують банківську діяльність. Це - Центральний Банк, Міністерство Фінансів, Державна Дума, як законодавчий орган, податкові органи і т.д. Така трансформація спрямована на підвищення керованості банківського сектора в цілому, створення сприятливого середовища для ведення операцій на фінансовому ринку, захист від іноземних конкурентів, поліпшення якості планування національної ліквідності.
Природна трансформація - нагальна необхідність самих банків привести в порядок свою внутрішню організацію: визначити напрямок розвитку, цільові сегменти клієнтів, якісно опрацювати пропозицію фінансового продукту, оптимізувати бізнес-процеси, підвищити керованість організацією і, в підсумку, за рахунок реалізації програми змін - підвищити рентабельність свого бізнесу.
Якщо питання примусової трансформації досить широко висвітлюються у наукових виданнях та періодичній пресі, то питанням природної трансформації приділяється не достатня увага.
Між тим, проблема російського банку часто криється в його внутрішні процеси - нездатності ефективно організувати роботу своїх підрозділів, швидко реагувати на мінливу кон'юнктуру ринку, постійно відстежувати коливання попиту і пропонувати нові затребувані продукти. Найчастіше, банки функціонують навіть без прийнятої стратегії, що визначає основні напрями розвитку кредитного інституту і способи досягнення поставлених цілей. У принципі, така поведінка зрозуміло. У процесі становлення банківської системи Росії організація банку як бізнес-структури проводилася дуже швидко. Можливість участі у приватизаційних аукціонах і тендерах, бажання залучення найбільш великих клієнтів залишали банкам занадто мало часу для виваженого системного підходу до бізнесу кредитної організації. У результаті до сьогоднішнього дня банки майже не придумали нічого нового крім розрахунково-касового обслуговування. Найчастіше банку досить обслуговувати рахунки та інтереси заснував його промислового гіганта.
Слід ретельно планувати напрямок розвитку банківського бізнесу, створювати гнучку структуру, яка дозволить швидко пристосовувати корпоративні продукти та послуги до мінливої ​​кон'юнктури ринку, якісно оцінювати можливі ризики і отримувати найоперативнішу управлінську інформацію про стан свого бізнесу.
Банківська система Росії пройшла складний шлях розвитку в рамках різних господарських укладів. До революції і за часів НЕПу банківська система Росії функціонувала в умовах ринкової економіки, і основу її складали акціонерні комерційні банки. Потім настав період одержавлення власності всіх господарюючих суб'єктів, централізація управління їх діяльністю. Банківська система також зазнала відповідні зміни.
У зв'язку з проведенням економічних реформ ринкового типу в кінці 80-х рр.. починається роздержавлення власності і знову відбувається акціонування державних банків. Швидко зростає кількість новостворених комерційних банків. За період 1990-93 рр.. число банків на території Росії виросло в 18 разів.
Сучасне становище на банківському ринку характеризується як відносно стабільний. Можливості екстенсивного розширення банківської сфери практично повністю вичерпані, цьому сприяє жорсткість нормативних вимог, насичення кредитного ринку традиційними банківськими послугами, зростання конкуренції у банківській сфері та інші фактори. У подальшому розвитку банківської системи головну роль отримає її якісне вдосконалення, яке може відбуватися у двох основних напрямках.
1. Розвиток процесів концентрації в банківській справі. Банки здатні зіграти ключову роль у фінансовому забезпеченні підйому економіки, який, у свою чергу, дасть сплеск інвестиційної активності. Великі російські банки мають традиційні зв'язки з промисловістю, розвинену філіальну мережу в регіонах - передумови для задоволення інвестиційних потреб виробничих структур через довгострокові кредити.
2. Розширення кола послуг, що надаються банками своїм клієнтам, диверсифікація в самому широкому сенсі. Потреби господарюючих суб'єктів ростуть, а асортимент банківських послуг ще далеко не вичерпаний.
Робота з удосконалення банківської системи Росії ще в самому початку, і тільки в тому випадку, якщо за неї візьметься все суспільство: і банкіри, і держава, і преса, і населення - ми отримаємо швидкі й позитивні результати.
Вивчаючи особливості розвитку банківської системи Росії, можна виділити природний і примусовий шляхи її трансформації в більш якісну і керовану структуру.
1. Примусова трансформація - наслідок впливу зовнішніх чинників: державних органів, контролюючих і регламентують банківську діяльність. Це - Центральний Банк, Міністерство Фінансів, Державна Дума, як законодавчий орган, податкові органи і т.д. Така трансформація спрямована на підвищення керованості банківського сектора в цілому, створення сприятливого середовища для ведення операцій на фінансовому ринку, захист від іноземних конкурентів, поліпшення якості планування національної ліквідності.
2. Природна трансформація - нагальна необхідність самих банків привести в порядок свою внутрішню організацію: визначити напрямок розвитку, цільові сегменти клієнтів, якісно опрацювати пропозицію фінансового продукту, оптимізувати бізнес-процеси, підвищити керованість організацією і, в підсумку, за рахунок реалізації програми змін - підвищити рентабельність свого бізнесу.
Якщо питання примусової трансформації досить широко висвітлюються у наукових виданнях та періодичній пресі, то питанням природної трансформації приділяється не достатня увага.
Між тим, проблема російського банку часто криється в його внутрішні процеси - нездатності ефективно організувати роботу своїх підрозділів, швидко реагувати на мінливу кон'юнктуру ринку, постійно відстежувати коливання попиту і пропонувати нові затребувані продукти. Найчастіше, банки функціонують навіть без прийнятої стратегії, що визначає основні напрями розвитку кредитного інституту і способи досягнення поставлених цілей.
У принципі, така поведінка зрозуміло. У процесі становлення банківської системи Росії організація банку як бізнес-структури проводилася дуже швидко. Можливість участі у приватизаційних аукціонах і тендерах, бажання залучення найбільш великих клієнтів залишали банкам занадто мало часу для виваженого системного підходу до бізнесу кредитної організації. У результаті до сьогоднішнього дня банки майже не придумали нічого нового крім розрахунково-касового обслуговування. Найчастіше банку досить обслуговувати рахунки та інтереси заснував його промислового гіганта.
Слід ретельно планувати напрямок розвитку банківського бізнесу, створювати гнучку структуру, яка дозволить швидко пристосовувати корпоративні продукти та послуги до мінливої ​​кон'юнктури ринку, якісно оцінювати можливі ризики і отримувати найоперативнішу управлінську інформацію про стан свого бізнесу.
Банківська система Росії пройшла складний шлях розвитку в рамках різних господарських укладів. До революції і за часів НЕПу банківська система Росії функціонувала в умовах ринкової економіки, і основу її складали акціонерні комерційні банки. Потім настав період одержавлення власності всіх господарюючих суб'єктів, централізація управління їх діяльністю. Банківська система також зазнала відповідні зміни.
У зв'язку з проведенням економічних реформ ринкового типу в кінці 80-х рр.. починається роздержавлення власності і знову відбувається акціонування державних банків. Швидко зростає кількість новостворених комерційних банків. За період 1990-93 рр.. число банків на території Росії виросло в 18 разів.
Сучасне становище на банківському ринку характеризується як відносно стабільний. Можливості екстенсивного розширення банківської сфери практично повністю вичерпані, цьому сприяє жорсткість нормативних вимог, насичення кредитного ринку традиційними банківськими послугами, зростання конкуренції у банківській сфері та інші фактори. У подальшому розвитку банківської системи головну роль отримає її якісне вдосконалення, яке може відбуватися у двох основних напрямках.
- Розвиток процесів концентрації в банківській справі. Банки здатні зіграти ключову роль у фінансовому забезпеченні підйому економіки, який, у свою чергу, дасть сплеск інвестиційної активності. Великі російські банки мають традиційні зв'язки з промисловістю, розвинену філіальну мережу в регіонах - передумови для задоволення інвестиційних потреб виробничих структур через довгострокові кредити.
- Розширення кола послуг, що надаються банками своїм клієнтам, диверсифікація в самому широкому сенсі. Потреби господарюючих суб'єктів ростуть, а асортимент банківських послуг ще далеко не вичерпаний.
Робота з удосконалення банківської системи Росії ще в самому початку, і тільки в тому випадку, якщо за неї візьметься все суспільство: і банкіри, і держава, і преса, і населення - ми отримаємо швидкі й позитивні результати.

Глава 2 Функції ЦБ РФ і комерційних банків
2.1 Сучасні уявлення про сутність банку
Слово «банк» походить від італійського «banco», що в перекладі на російську означає «стіл». Попередниками банків були середньовічні міняйли - представники грошово-торгового капіталу; вони приймали грошові вклади у купців і спеціалізувалися на обміні грошей різних міст і країн. Після деякого часу міняйли стали використовувати ці вклади, а також власні грошові кошти для видачі позичок і одержання відсотків, що означало перетворення міняв в банкірів.
Сама по собі обмінна операція є відображенням товарного обміну, в ній немає ще кредитної платформи, яка визначає головний напрям у діяльності банків більш пізнього періоду. Походження банку відноситься тільки до такого періоду розвитку господарства, коли гроші стали виконувати функцію світових грошей. Виходить, що на більш ранніх етапах, коли гроші зверталися тільки на внутрішньому ринку, банки ще не існували. Разом з тим, відомо, що сохранная операція, що орієнтується на внутрішнє звернення, є більш давньою і саме вона більшою мірою наближає нас до розкриття змісту кредитних установ.
Сутність банку вимагає розкриття його структури. Структуру банку не слід плутати зі структурою апарату управління банків. Під структурою банку розуміється таке його пристрій, що дає йому можливість функціонувати як специфічного підприємству (інституту). У цьому сенсі пристрій банку включає чотири обов'язкові блоку, без яких він не може існувати і розвиватися.
Перший блок включає банківський капітал як специфічний капітал, що звільнився від промислового і торгового капіталу, як капітал, який існує переважно в позиковій формі, і знаходиться тільки в русі.
Другий блок охоплює банківську діяльність, що відрізняється від діяльності інших підприємств та інститутів характером свого продукту, що стала головним його заняттям.
Третій блок складається з особливої ​​групи людей, які мають специфічні знання в галузі банківської справи та управління банком.
Четвертий блок можна назвати виробничим, тому що в нього входить банківська техніка, будівлі, споруди, засоби зв'язку і комунікації, внутрішня і зовнішня інформація, певні види виробничих матеріалів.
Банки - особливий вид підприємницької діяльності, пов'язаної з рухом позичкових капіталів, їх мобілізацією і розподілом; іншими словами, з залученням грошових коштів і розміщення їх від свого імені на умовах повернення, платності і терміновості.
Банки приймають і розміщують грошові вклади, привертають і надають кредити, здійснюють розрахунки за дорученням клієнтів і банків-кореспондентів та їх касове обслуговування, вчиняють інші операції, які не суперечать законодавству і передбачені їхніми статутами. Ці операції можуть проводитися як в карбованцях, так і у валюті. У той же час закон забороняє банкам здійснювати діяльність у сфері торгівлі матеріальними цінностями, матеріального виробництва, всіх видів страхування.
Як і в інших країнах, банки РФ не відповідають за зобов'язаннями держави, а держава по зобов'язанням банків, крім тих випадків, які передбачені законом, або коли банки і держава приймають на себе таку відповідальність.
До розкриття суті банку можна підійти з двох сторін: з юридичної та економічної. У першому випадку строго за визначенням Федерального закону РФ «Про банки і банківську діяльність» в редакції від 3 лютого 1996 р . банк є «кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних і юридичних осіб ».
Банківськими операціями по російському законодавству є операції, які можуть здійснювати винятково банки й ін кредитні організації. До таких операцій Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» в редакції від 3 лютого 1996 р . відносить:
1) залучення коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк);
2) розміщення зазначених вище притягнутих засобів від свого імені і за свій рахунок;
3) відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
4) здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;
5) інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб;
6) купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;
7) залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів;
8) видача банківських гарантій.
При всій важливості юридичного аспекту проблема сутності банку залишається відкритою. Розтин сутності - це не тільки співвіднесення діяльності банку з законом, не операції, йому дозволені, а економічна сторона справи, природа банку, що дає йому законодавче право здійснювати відповідні угоди. З економічної точки зору комерційні банки відносяться до особливої ​​категорії ділових підприємств, що одержали назву фінансових посередників. Приймаючи вклади клієнтів, комерційний банк створює нове зобов'язання - депозит, а видаючи позику - нова вимога до позичальника. Цей процес створення нових зобов'язань складає суть фінансового посередництва.
Банк - це автономне, незалежне, комерційне підприємство. Це головне в розумінні його сутності. Продуктом банку є формування платіжних коштів (грошової маси), а також різноманітні послуги у вигляді надання кредитів, гарантій, поручительств, консультацій, управління майном. Діяльність банку носить продуктивний характер.
За своїм розташуванням банки виявляються ближче всього до бізнесу, його потребам, мінливої ​​кон'юнктури. Таким чином, ринок неминуче висуває банк в число основних, ключових елементів економічного регулювання.
2.2 Функції Центрального банку РФ
Банк Росії здійснює свої функції відповідно до Конституції Російської Федерації та Федеральним законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» та іншими федеральними законами. Відповідно до статті 75 Конституції Російської Федерації, основною функцією Банку Росії є захист і забезпечення стійкості рубля, а грошова емісія здійснюється виключно Банком Росії. Відповідно до статті 4 Федерального закону «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)», Банк Росії виконує наступні функції:
- У взаємодії з Урядом РФ розробляє і проводить єдину державну грошово-кредитну політику, спрямовану на захист і забезпечення стійкості рубля;
- Монопольно здійснює емісію готівки і організовує їх обіг;
- Є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему рефінансування;
- Встановлює правила здійснення розрахунків в РФ;
- Встановлює правила проведення банківських операцій;
- Здійснює обслуговування рахунків бюджетів всіх рівнів бюджетної системи Російської Федерації, якщо інше не встановлено федеральними законами, за допомогою проведення розрахунків за дорученням уповноважених органів виконавчої влади та державних позабюджетних фондів, на які покладаються організація виконання і виконання бюджетів;
- Здійснює ефективне управління золотовалютними резервами Банку Росії;
- Приймає рішення про державну реєстрацію кредитних організацій, видає кредитним організаціям ліцензії на здійснення банківських операцій, зупиняє їх дію та відкликає їх;
здійснює нагляд за діяльністю кредитних організацій і банківських груп;
- Реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральними законами;
- Здійснює самостійно або за дорученням Уряду Російської Федерації всі види банківських операцій та інших угод, необхідних для виконання функцій Банку Росії;
- Організує і здійснює валютне регулювання і валютний контроль відповідно до законодавства Російської Федерації;
- Визначає порядок здійснення розрахунків з міжнародними організаціями, іноземними державами, а також з юридичними і фізичними особами;
- Встановлює правила бухгалтерського обліку і звітності для банківської системи Російської Федерації;
- Встановлює та публікує офіційні курси іноземних валют по відношенню до рубля;
- Приймає участь у розробці прогнозу платіжного балансу Російської Федерації й організовує складання платіжного балансу Російської Федерації;
- Встановлює порядок і умови здійснення валютними біржами діяльності з організації проведення операцій з купівлі та продажу іноземної валюти, здійснює видачу, призупинення та відкликання дозволів валютним біржам на організацію проведення операцій з купівлі та продажу іноземної валюти. (Функції з видачі, призупинення та відкликання дозволів валютним біржам на організацію проведення операцій з купівлі та продажу іноземної валюти Банк Росії буде виконувати з дня набрання чинності федерального закону про внесення відповідних змін до Федерального закону «Про ліцензування окремих видів діяльності»);
- Проводить аналіз і прогнозування стану економіки Російської Федерації в цілому і по регіонах, перш за все грошово-кредитних, валютно-фінансових і цінових відносин, публікує відповідні матеріали і статистичні дані;
- Здійснює інші функції відповідно до федеральними законами.
Випуск грошей в обіг, тобто створення ресурсів шляхом їх емісії, здійснюється в процесі кредитування федерального Уряду та комерційних банків. Кредити комерційним банкам видаються під їх зобов'язання, а також у порядку обліку комерційних векселів. Уряд отримує кредит у Центральному банку, представляючи свої зобов'язання. Емісія також проводиться для закупівлі золота та іноземної валюти.
2.3 Комерційний банк: сутність та функції
Сьогодні до групи комерційних банків у різних країнах відноситься цілий ряд інститутів з різною структурою і різним ставленням власності. Головним їх відмінністю від центральних банків є відсутність права емісії банкнот. Серед комерційних банків розрізняють два типи - універсальні та спеціалізовані банки.
Універсальний банк здійснює всі або майже всі види банківських операцій: надання як короткострокових, так і довгострокових кредитів, операції з цінними паперами, прийом вкладів усіх видів, надання різноманітних послуг тощо
Спеціалізований банк, навпаки, спеціалізується на одному чи небагатьох видах банківської діяльності. В окремих країнах банківське законодавство перешкоджає або просто забороняє банкам здійснювати широке коло операцій. Тим не менше прибутку банків від окремих спеціальних операцій можуть бути настільки великі, що діяльність в інших сферах стає необов'язковою.
До спеціалізованих банків відносяться: інвестиційні банки, іпотечні банки, ощадні банки, банки споживчого кредиту, галузеві банки, внутрішньовиробничі банки.
У всіх країнах з ринковою економікою комерційні банки займають провідне місце в платіжному механізмі економіки.
При оцінці економічної ролі комерційних банків слід мати на увазі, що: кредитні операції сприяють збільшенню обсягу і безперебійності виробництва та реалізації продукції споживачам; розрахункові операції опосередковує здійснення процесів оплати продукції споживачами, а також взаємного контролю учасників розрахункових операцій, операції з цінними паперами збільшують приплив коштів для розвитку виробничої та торговельної діяльності; касові операції та їх регулювання дозволяють покращувати постачання обороту готівкою.
Комерційні банки організуються на пайових (акціонерних засадах), і за формою власності поділяються на державні, акціонерні та кооперативні. Фізичні та юридичні особи, які є організаторами та засновниками банку, отримують статус засновників банку, купивши засновницькі паї або акції. Індивідуальні або інституційні інвестори, згодом купили акції банку, набувають статусу акціонерів, а ті з них, які вкладають власні кошти в підтримку платоспроможності банку, будуть пайовиками.
Якщо на початковому етапі банки створювалися головним чином на пайовій основі, то для нинішнього етапу характерне перетворення пайових банків в акціонерні й створення нових банків у формі акціонерних товариств (АТ).
Організаційна і управлінська структура комерційного банку регламентується Статутом, в якому містяться положення про органи управління банку, їх структуру, порядок утворення і функції.
Основа діяльності комерційного банку - формування його власних коштів як бази для залучення та здійснення активних операцій. У залежності від величини статутного капіталу всі комерційні банки поділяються на дрібні зі статутним фондом до 30 млн. крб., Середні - від 30 до 100 млн. руб., Великі, розмір статутного капіталу яких становить понад 100 млн. руб.
Більшість з діючих на сьогоднішній день комерційних банків відноситься до категорії дрібних і середніх. Великі банки - це, в основному, ті, які були створені на базі трансформованих відділень колишніх спеціалізованих державних банків. Великі банки, створені підприємствами і організаціями без участі державних банківських служб, щодо нечисленні.
При трансформації відділень спецбанков в комерційні структури до цих банків автоматично переходить на розрахунково-касове обслуговування практично вся клієнтура перетворених банків, в т.ч. великі державні і громадські та акціонерні освіти.
Завданням же новостворених комерційних банків є обслуговування знову зареєстрованих господарських структур, в основному, комерційного характеру. Оскільки знову створеним комерційним банкам досить складно конкурувати з колишніми відділеннями трансформованих спецбанков, що мають багаторічні усталені зв'язки з обслуговується ними клієнтурою, то виникає необхідність їх орієнтації на обслуговування новостворених господарських структур.
Діяльність будь-якого комерційного банку заснована на декількох обов'язкових принципах, які сприяють виконанню ним поставлених завдань.
Першим і основним принципом діяльності комерційного банку є робота в межах реально наявних ресурсів. Комерційний банк може здійснювати безготівкові платежі на користь інших банків, надавати банкам іншим банкам кредити і отримувати гроші готівкою в межах залишку коштів на своїх кореспондентських рахунках.
Робота в межах реально наявних ресурсів означає, що забезпечення комерційним банком не тільки кількісного відповідності між власними ресурсами і кредитними вкладеннями, але і домагатися відповідності характеру банківських активів специфіці мобілізованих їм ресурсів. Наприклад, якщо банк залучає кошти на короткі терміни (вклади короткострокові або до запитання), а вкладає їх переважно в довгострокові позики, то його здатність без затримок розплачуватися за своїми обов'язками - ліквідність - виявляється під загрозою.
Наявність в активах банку великої кількості позик з підвищеним ризиком потребує від банку збільшення питомої ваги власних коштів у загальному обсязі його ресурсів.
Принцип роботи в межах реально залучених ресурсів як фундамент комерційної діяльності змінює її акценти: зростає зацікавленість банку у залученні депозитів, звільняється рух кредитних ресурсів від адміністративних пут єдиного державного банку. Радикально змінюється кредитне планування в банках. Комерціалізація не означає відмову від кредитного планування, навпаки, його значення незмірно зростає. При цьому основу планування складають ресурси банку, а не його вкладення.
Працювати в межах реально залучених ресурсів комерційний банк може, лише володіючи високим ступенем економічної свободи в поєднанні з повною економічною відповідальністю за результати своєї діяльності.
Другим найважливішим принципом, на якому базується діяльність комерційних банків, є повна економічна самостійність, що передбачає й економічну відповідальність комерційного банку за результати своєї діяльності. Економічна самостійність передбачає свободу розпорядження власними засобами банку і залученими ресурсами, вільний вибір клієнтів і вкладників, розпорядження доходами, що залишаються після сплати податків.
Економічна відповідальність комерційного банку не обмежується його поточними доходами, як у спецбанков, а поширюється і на його капітал. За своїми обов'язками банк відповідає всіма приналежними йому способами і майном, на які, відповідно до чинного законодавства, може бути накладено стягнення. Весь ризик від своїх операцій комерційний банк бере на себе.
Третій принцип полягає в тому, що взаємини банку зі своїми клієнтами будуються як звичайні ринкові відносини. Надаючи позики, комерційний банк виходить насамперед з ринкових критеріїв прибутковості, ризику і ліквідності. Орієнтація на "загальнодержавні інтереси» не сумісна з комерційним характером роботи банку і неминуче обернеться для нього кризою ліквідності.
Четвертий принцип роботи банку полягає в тому, що регулювання його діяльності може здійснюватися тільки непрямими, а не адміністративними методами. Держава визначає «правила гри» для комерційних банків, але не може давати їм наказів.
До основних функцій комерційних банків належать такі:
Посередництво в кредиті, що вони здійснюють шляхом перерозподілу коштів, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Особливість цієї функції в тому, що головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхнього використання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника, за допомогою банків без участі проміжних ланок в особі вищестоячих банківських структур, на умовах платності і зворотності. Значення посередницької функції банків для успішного розвитку ринкової економіки полягає в тому, що вони своєю діяльністю зменшують ступінь ризику і невизначеності в економічній системі. Комерційні банки залучають кошти, які можуть бути віддані в позичку, відповідно до потреб позичальника і на основі широкої диверсифікованості своїх активів знижують сукупні ризики власників грошей, розміщених у банку.
Стимулювання нагромаджень у господарстві. Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси, повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але і формувати досить ефективні стимули до нагромадження засобів. Стимули до нагромадження і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні високі гарантії надійності розміщення накопичених ресурсів у банк. Створенню гарантій служить формування фонду страхування активів банківських установ, депозитів у комерційних банках. Поряд зі страхуванням депозитів важливе значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків і про ті гарантії, які вони можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних у кредитора засобів, він повинен мати достатню інформацію про фінансовий стан банку, щоб самому оцінити ризик майбутніх вкладень.
Посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами. У зв'язку з формуванням фондового ринку одержує розвиток і така функція банків, як посередництво в операціях з цінними паперами.
Банки мають право виступати як інвестиційні інститути, які можуть здійснювати діяльність на ринку цінних паперів як посередника, інвестиційного консультанта, інвестиційної компанії й інвестиційного фонду. Виступаючи у ролі фінансового брокера, банки виконують посередницькі функції при купівлі-продажу цінних паперів за рахунок і за дорученням клієнта на підставі договору комісії або доручення. Як інвестиційний консультант банк робить консультаційні послуги своїм клієнтам із приводу випуску і обігу цінних паперів. Якщо банк бере на себе роль інвестиційної компанії, то він займається організацією випуску цінних паперів і видачею гарантій по їх розміщенню на користь третьої особи; купівлею-продажем цінних паперів від свого імені і за свій рахунок, у тому числі шляхом котирування цінних паперів, т. е. повідомляє на визначені цінні папери "ціни продавця» і «ціни покупця», за якими він зобов'язується їх продавати і купувати. Коли банк розміщає свої ресурси в цінні папери від свого імені і всі ризики, пов'язані з таким розміщенням, усі доходи і збитки від зміни ринкової оцінки придбаних цінних паперів відносяться за рахунок акціонерів банку, то він виступає в якості інвестиційного фонду. Необхідною умовою виконання ролі інвестиційного фонду є наявність у штаті банку фахівців з роботи з цінними паперами, що мають кваліфікаційний атестат Міністерства фінансів РФ, що дає право на здійснення операції з залученням коштів громадян.
Також функціями комерційного банку є:
Акумуляція тимчасово вільних грошових коштів, нагромаджень, заощаджень;
Облік векселів та операції з ними;
Зберігання матеріальних і фінансових цінностей;
Забезпечення функціонування розрахунково-платіжного механізму і організація платіжного обороту;
Надання позик;
Випуск кредитних засобів обігу.
 

Висновок
У роботі стверджується, що банківська система являє собою дворівневу конструкцію, що складається з центрального банку і комерційних банків. Кожен з цих рівнів має свою досконалу і чітко функціонуючу організаційно-управлінську структуру, що дозволяє кредитним установам успішно взаємодіяти як між собою, так і з центральним банком держави.
Центральний банк (ЦБ), або «банк банків», - це центр кредитної системи держави. Це орган, який регулює і контролює діяльність всіх інститутів нижнього рівня банківської системи.
Комерційний банк - це недержавний кредитна установа, що спеціалізується на прийомі депозитів, короткостроковому кредитуванні та розрахунковому обслуговуванні клієнтів, яке також займається посередницькими операціями, що здійснює універсальні банківські операції для підприємств усіх галузей головним чином за рахунок грошових капіталів і заощаджень, залучених у вигляді внесків.
Банк - фінансове підприємство, яке зосереджує тимчасово вільні грошові кошти (вклади), надає їх у тимчасове користування у вигляді кредитів (позик, позичок), посредничает у взаємних платежах і розрахунках між підприємствами, установами або окремими особами, регулює грошовий обіг у країні, включаючи випуск (емісію) нових грошей.
Банки приймають і розміщують грошові вклади, привертають і надають кредити, здійснюють розрахунки за дорученням клієнтів і банків-кореспондентів та їх касове обслуговування, вчиняють інші операції, які не суперечать законодавству і передбачені їхніми статутами. Ці операції можуть проводитися як в карбованцях, так і у валюті. У той же час закон забороняє банкам здійснювати діяльність у сфері торгівлі матеріальними цінностями, матеріального виробництва, всіх видів страхування.
Банківська система продовжує розвиватися і вдосконалювати технології проведення банківських операцій.
Сьогодні, в умовах розвитку товарного і становленні фінансового ринку, різко міняється структура банківської системи. З'являються нові види фінансових установ, нові кредитні інструменти і методи обслуговування клієнтів. Йде пошук оптимальних форм пристрою кредитної системи, ефективно працюючого механізму на ринку капіталів, нових методів обслуговування комерційних структур. Створення стійкої, гнучкої й ефективної банківської інфраструктури - одна з найважливіших задач економічної реформи в Росії.
На сьогоднішній день банківська система йде шляхом поступового вдосконалення.

Список використаної літератури
1. ФЗ від 10.07.02 р. № 86-ФЗ «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» (зі змінами та доповненнями від 10 січня 2003 р .)
2. Закон «Про банки і банківську діяльність» (зі змінами від 31 липня 1998 р ., 5,8 липня 1999 р ., 19 червня, 7 серпня 2001р., 21 березня 2002 р .)
3. Еріашвілі Н.Д. Банківська система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
4. Челноков В.А. Гроші, кредит, банки: Учеб. Посібник. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.
5. Гроші, кредит, банки. / За ред. О.І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2004.
6. Кроливецкой Л. П., Бєлоглазова Г. М. Банківська справа: Підручник для вузів. - СПб.: Пітер, 2003.
7.Балабанов І. Т., Савинська Н. А. Банки та банківська справа. Короткий курс. - СПб.: Пітер, 2004.
8. Уткін Е. А. Нововведення у банківському бізнесі Росії. - М.: Фінанси і статистика, 2004.
9. Куликов Л. Банки та їх роль в економіці. - М.: Фінанси і статистика, 2001.
10. Жуков Е.Ф Банки та банківські операції: підручник для вузів. - М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 1998.
11. Сафронов «Стан банківської системи». Гроші та Кредит № 12, 2000 р .
12. Банківська справа. - Під редакцією Г.М. Бєлоглазова, Л. П. Кроливецкой .- СПб.: Пітер, 2003
13. Загальна теорія грошей і кредиту: Підручник / За ред. проф. Є.Ф. Жукова. - М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 2001
14. Великий економічний словник. - М., 1994
15. Атлас З.В. Соціальна грошова система. - М.: Фінанси, 1969.
16. Долан Е. Дж. Гроші, банки та грошово-кредитна політика. - Спб.: Оркестр, 1994.
17. Фінансово-кредитний енциклопедичний словник / За заг. ред. А.Г. Грязнова. - М.: Фінанси і статистика, 2002.
18. Словник економічних термінів. - Www.bank24.ru
19. Офіційний сайт Центрального Банку РФ: www.cbr.ru.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
122кб. | скачати


Схожі роботи:
Гроші та кредит 2
Гроші та кредит
Гроші та кредит
Гроші кредит банки 2
Гроші Кредит Банки
Гроші. Кредит. Банки
Гроші кредит банки 3
Фінанси гроші кредит
Гроші кредит банки в РФ
© Усі права захищені
написати до нас