"Пенсійний".
Люди, які досягли пенсійного віку, але продовжують працювати можуть скористатися кредитом "Пенсійний", при визначенні розміру якого враховуються пенсія і дохід позичальника за місцем роботи. "Пенсійний" кредит надається в гривнях на термін до 2-х років.
"Довірчий кредит".
Для тих клієнтів, які мають позитивну кредитну історію в Ощадбанку Росії, банк пропонуємо послугу "Довірчий кредит", який можна отримати без довідок про заробітну плату та забезпечення протягом одного дня. Такий кредит надається на термін до 1 року в розмірі до 3 тисяч доларів США в рублевому еквіваленті. Якщо за кредитом звертається співробітник підприємства, що відноситься до категорії VIP-клієнтів або VIP-позичальників банку, розмір "Трастового кредиту" може складати до 10 тисяч доларів США в рублевому еквіваленті.
Повна вартість кредиту розраховується відповідно до вимог Банку Росії. Застосовувана для розрахунку формула базується на методі складних відсотків.

3.2 Дія програми розвитку Ощадбанку Росії

На 19 листопада 2008 року - Сбербанк Росії як найбільший банк Росії, що працює для 70 мільйонів вкладників і 240 тисяч акціонерів, повною мірою усвідомлює свою роль в економіці і розуміє необхідність дотримання балансу між інтересами акціонерів і клієнтів, з одного боку, та інтересами країни в цілому, з іншого боку.
Ощадбанк Росії, незважаючи на складні умови та істотно зрослу навантаження на Банк, його співробітників та інфраструктуру, продовжує свою діяльність в повному обсязі, надаючи всі види послуг постійним та новим клієнтам, фізичним і юридичним особам, підприємствам великого, малого та середнього бізнесу, що працюють під всіх галузях економіки.
Складні економічні умови викликають необхідність зміни кредитної політики Банку. Ці умови характеризуються такими чинниками:
· Нестачу ліквідності в економіці, як у банків, так і у підприємств;
· Криза довіри в економічних відносинах (компанії, банки, фізичні особи);
· Низька доступність кредитів і їхня підвищена вартість через зростання ризиків («кредитне стиснення»);
· Зниження платоспроможного попиту як з боку фізичних, так і з боку юридичних осіб;
· Значне падіння цін як на товари, сировина та матеріали, так і на активи (нерухомість, цінні папери, підприємства);
· Підвищені коливання курсів усіх валют.
За оцінками експертів Ощадбанку Росії, цей період буде тривати до півтора-двох років. У зв'язку з цим банк позначає основні пріоритети розвитку напрямків кредитування.
Кредитування юридичних осіб.
У цих умовах Сбербанк Росії будуть дотримуватися наступних пріоритетів у кредитуванні юридичних осіб:
· Підтримка наступних галузей і секторів економіки:
a) галузі, що гарантують задоволення щоденних і найнеобхідніших життєвих потреб населення (роздрібні мережі, аптеки і т.д.);
b) галузі, що виконують життєзабезпечуючі функції (електро-і водопостачання, транспорт і т. д.);
c) оборонно-промисловий комплекс;
d) малий бізнес;
e) сільське господарство;
· Підтримка існуючих клієнтів Ощадбанку Росії та виконання Банком вже взятих на себе юридичних зобов'язань з кредитування в рамках укладених договорів, підтримка позичальників Банку, безперервність діяльності яких є критичною для інших позичальників Ощадбанку Росії;
· Кредитування оборотних коштів і поточних потреб бізнесу клієнтів.
Управління ризиками
Усвідомлюючи особливу відповідальність перед акціонерами та вкладниками в цей складний час, Ощадбанк Росії вводить додаткові заходи з ефективного управління ризиками:
· Зміна критеріїв стійкості бізнесу клієнтів стосовно діяльності в складних умовах;
· Посилення забезпеченості кредитів:
· Достатніми і своєчасними грошовими потоками від операційної діяльності позичальника;
· Операційної прибутковістю бізнесу;
· Заставами ліквідних активів;
· Гарантіями / поручительствами держави або власників бізнесу;
· Підвищення рівня і якості контролю з боку Ощадбанку Росії за відповідальною поведінкою власників і менеджменту шляхом введення додаткових умов і обмежень на діяльність позичальника, в тому числі:
· Зниження ліміту максимальної боргового навантаження;
· Введення додаткових обмежень по зміні контролю над бізнесом;
· Розширення переліку подій, що тягнуть за собою дострокове витребування заборгованості Банком;
· Більш чітке визначення критеріїв крос-дефолту за зобов'язаннями клієнта перед іншими кредиторами.
Для цього Ощадбанк Росії посилює увагу:
· До джерел погашення та їх надійності;
· До рівня поточної ліквідності клієнта;
· До рівня боргового навантаження;
· До якості і ліквідності забезпечення;
· До адекватності фінансових планів і дій позичальників щодо різко змінилися зовнішніх умов;
· До консервативності підходів у прогнозах платоспроможності клієнтів;
· До моніторингу позичкової заборгованості для ранньої діагностики потенційних проблем у позичальників.
Кредитування фізичних осіб
У відношенні фізичних осіб Сбербанк Росії буде слідувати наступним пріоритетам:
- Підвищення доступності кредитів, пропонуючи різні способи їх погашення - рівними щомісячними (ануїтетними) або диференційованими платежами, з обов'язковим роз'ясненням клієнтам усіх можливостей і обмежень того чи іншого виду платежів;
- Допомога клієнтам, щоб уникнути прийняття на себе надмірної боргового навантаження, посиливши увагу до індивідуальної платоспроможності при видачі нових кредитів;
- Збереження лінійки роздрібних кредитних продуктів, оптімітізація її, враховуючи необхідність збереження якості кредитного портфеля;
- Забезпечення підвищення фінансової грамотності населення, консультації та роз'яснення з усіх продуктів та послуг Банку;
- Посилення роботи щодо збереження та підвищення якості кредитного портфеля, ретельно оцінюючи фінансові можливості позичальників і запропоноване забезпечення.
Таким чином, Ощадбанк визначив для себе основні стратегічні цілі до 2014 року:
1. Принципово важливим напрямком розвитку Банку стануть максимальна орієнтація на клієнта і в цьому сенсі перетворення Ощадбанку в «сервісну» компанію. Це означає, що Банк буде прагнути задовольнити максимальний обсяг потреб у фінансових послугах кожного свого клієнта і тим самим максимізувати свої доходи від кожного набору клієнтських відносин. Це означає, що якість і глибина відносин із клієнтом, а так само навички та можливості Банку в області продажів і обслуговування, які забезпечать підтримку і розвиток цих відносин, стануть важливою основою конкурентної переваги Банку. З практичної точки зору, для того щоб орієнтація на клієнта не залишилася гаслом, Банк суттєвим чином змінить дуже багато елементів своєї роботи, починаючи від логіки продуктової пропозиції і створення всередині банку виділеної вертикалі продажів і обслуговування в роздробі і закінчуючи новою моделлю клієнтської роботи в корпоративному блоці і зміною процесів і процедур в бек-і мідл-офісі.
2. Реалізація обраного сценарію «модернізації» передбачає комплексну перебудову процесів і систем і їх переведення на нову «промислову» основу. Подібна «індустріалізація» систем і процесів в Банку підвищить рівень керованості та масштабованості, знизить витрати, поліпшить якість обслуговування клієнтів і дозволить Банку більш ефективно управляти кредитними та іншими видами ризиків. Побудова промислових систем і процесів у багатьох випадках передбачає консолідацію або централізацію функцій як інструменту підвищення керованості і зниження витрат, а також перегляд багатьох основних процесів, велику формалізацію методик роботи (наприклад, оцінку ризиків) і побудова сучасних систем електронного документообігу, здатних працювати в масштабах всього Банку. Це також вимагатиме істотного розвитку інформаційних систем. У результаті використовувані системи не тільки зможуть «справлятися» з масштабом операцій Банку, а й дозволять Банку зробити масштаб своїх операцій найважливішим джерелом формування конкурентних переваг.
3. «Індустріалізація» дозволить підвищити ефективність, керованість і якість, принципово і «разово» змінюючи логіку роботи систем і процесів «зверху вниз». Керівництво Банку глибоко переконане, що цього недостатньо для виконання стратегічних цілей і місії Банку. Найважливішим елементом стратегії розвитку Банку є впровадження ідеології постійного вдосконалення та розвитку на всіх рівнях і у всіх частинах організації. Завдання, яке ставить перед собою Банк, - зробити ефективність і якість справою кожного співробітника в кожному підрозділі, залучити як рядових співробітників, так і керівників Банку в щоденний процес покращення його роботи, дати співробітникам відчути себе активними учасниками процесу розвитку Банку, а не просто пасивними виконавцями. Для досягнення цього третім напрямом змін стане формалізація Виробничої Системи Сбербанку (ПСР) як нової ідеології управління Банком. Розробляється на базі технологій Lean2, цей підхід припускає інтегровану роботу по оптимізації і раціоналізації діяльності в усіх напрямках «знизу вгору», створення в Банку систематичної здатності до відновлення і самовдосконалення, а також зміна менталітету та ціннісних установок співробітників. Першим напрямком роботи Банку, яке буде порушено цим процесом, стане організація роботи роздрібних відділень і внутрішніх структурних підрозділів (ВСП), однак поетапно ПСС отримає загальне поширення.
4. Усвідомлюючи важливість і пріоритет російського ринку банківських послуг для розвитку бізнесу, Банк ставить перед собою завдання стати значимим учасником світової фінансової системи, тому виділяє розвиток операцій на міжнародних ринках як один з пріоритетних напрямків. При цьому Банк розуміє, що розвиток його міжнародної присутності та підвищення його значимості (не тільки з точки зору розміру, але і ступеня участі у світовому фінансовому секторі) буде досить повільним і поступовим процесом. Це ще більше підкреслює необхідність того, щоб перші кроки на шляху перетворення Ощадбанку з великого національного в міжнародний банк робилися вже зараз. Реалізація стратегії розвитку дозволить Банку зміцнити позиції на російському ринку банківських послуг і досягти фінансових і операційних показників, що відповідають рівню висококласних універсальних світових фінансових інститутів. У рамках стратегії Банк ставить перед собою мети за чотирма основними напрямками:
1. Фінансові результати: збільшення обсягу прибутку до 2014 року більш ніж у три рази при зниженні відносини операційних витрат до чистого операційного доходу на п'ять процентних пунктів, що дозволить підтримувати рентабельність капіталу на рівні не нижче 20%.
2. Становище на російському ринку: зміцнення конкурентних позицій на основних банківських ринках (залучення коштів фізичних осіб, кредитування населення, залучення коштів і кредитування юридичних осіб).
3. Якісні показники розвитку («здоров'я» банку): найкращі у Росії навички в області клієнтської роботи, лідерство за якістю обслуговування, сучасна система управління ризиками, порівнянні з кращими світовими аналогами управлінські та операційні процеси і системи, адекватна вимогам і масштабами бізнесу ІТ-платформа, корпоративна культура, Колективна усіма співробітниками Банку, націлена на самовдосконалення і зростання продуктивності праці, високопрофесійний зацікавлений персонал, впізнаваний «позитивний» бренд, висока ступінь лояльності клієнтів.
4. Операції на зарубіжних ринках: поетапне збільшення обсягу і значущості міжнародних операцій за рахунок зростання на ринках країн СНД і Східної Європи, поступового збільшення присутності на ринках Китаю та Індії. Збільшення частки чистого прибутку, отриманого за межами Росії, до 5-7%, у тому числі за рахунок додаткових придбань. Успішне досягнення поставлених цілей буде сприяти зростанню ринкової капіталізації і висунення Банку в число лідируючих фінансових інститутів світу.
Реалізація наміченої програми потребує додаткового обсягу адміністративно-господарських та капітальних витрат, які враховані у фінансовій моделі Банку. Оцінка сукупного обсягу додаткових витрат і обсягів витрат на підтримку основного бізнесу показала, що витрати на реалізацію ініціатив не перевищать 10% сукупних адміністративно-господарських витрат і не зроблять істотного впливу на позитивну динаміку фінансових показників Банку. Додатковий обсяг капітальних витрат на забезпечення модернізації філіальної мережі, розвиток систем автоматизації, створення сервісних центрів припускають зростання навантаження на капітал у 2010 - 2011 роки, коли частка капітальних вкладень на реалізацію програми досягає 25-26% всіх капітальних витрат Банку. Тим не менше Банк володіє достатнім запасом джерел фінансування для успішної реалізації всіх намічених проектів. У результаті впровадження ініціатив в Банку на всіх напрямках діяльності істотно підвищиться продуктивність праці співробітників, що дозволить оптимізувати штатну чисельність і спричинить за собою зміни в структурі операційних витрат. Зокрема, Банк очікує зниження частки витрат на оплату праці в операційних витратах до 2014 року на 5-7 процентних пунктів.
Але з 1996 р . почалося їх скорочення. Причому не тільки за рахунок зниження темпів зростання банків, а у зв'язку з їх банкрутствами, погіршенням фінансового становища. При цьому особливо різко стало зменшуватися кількість пайових, дрібних банків і банків з іноземною участю. До 1 жовтня 1997 р . кількість комерційних банків скоротилася до 1764. І все ж банківська система Російської Федерації поступово розвивалася. На 1 липня 2001 р . в Росії діють 1261 банк і 1322 кредитні організації.
Сучасне становище на банківському ринку є відносно стабільним. Потенціали екстенсивного розширення банківської сфери майже повністю вичерпані, цьому сприяє посилення нормативних вимог, насичення традиційними банківськими послугами кредитного ринку, зростання конкуренції у банківській сфері та інші фактори. У подальшій перспективі розвитку банківської системи обслуговування важливу роль отримає її якісне вдосконалення, яке може відбуватися у двох основних напрямках:
1. Розвиток процесів концентрації в банківській справі. Банки здатні зіграти головну роль у фінансовому забезпеченні підйому економіки, який, у свою чергу, дасть «сплеск» інвестиційної активності. Великі російські банки мають традиційні зв'язки з промисловістю, розвинену філіальну мережу в регіонах - передумови для задоволення інвестиційних потреб виробничих структур через довгострокові кредити.
2. Розширення кола послуг, що надаються банками своїм клієнтам, диверсифікація в самому широкому сенсі. Потреби господарюючих суб'єктів ростуть, а асортимент банківських послуг ще далеко не вичерпаний.
Банківська система РФ продовжує розвиватися і вдосконалювати технології проведення банківських операцій.

1.2 Принципи побудови та структура сучасної банківської

системи обслуговування

Сучасна банківська система Росії створена в результаті реформування державної кредитної системи, що склалася в період централізованої планової економіки. Банки в Російській Федерації створюються і діють на підставі Федерального закону від 2 грудня 1990 р . № 395-1 «Про банки і банківську діяльність» (в ред. Від 21.03.02), в якому дано визначення кредитних організацій і банків, перераховані види банківських операцій і операцій, встановлено порядок створення, ліквідації та регулювання діяльності кредитних організацій і т. п. [1] У чинному законодавстві закріплені основні принципи організації банківської системи Росії, до числа яких належать такі: дворівнева структура, здійснення банківського регулювання та нагляду центральним банком, універсальність ділових банків та комерційна спрямованість їх діяльності.
Принцип дворівневої структури реалізується шляхом чіткого законодавчого поділу функцій центрального банку і всіх інших банків. Центральний банк РФ як верхній рівень банківської системи виконує функції грошово-кредитного регулювання, банківського нагляду та управління системою платежів і розрахунків у країні. Він може проводити банківські операції, необхідні для виконання цих функцій, не тільки з російськими та іноземними кредитними організаціями, а також з Урядом РФ, представницькими та виконавчими органами державної влади, державними позабюджетними фондами, органами місцевого самоврядування, військовими частинами. Банк Росії не має право здійснювати банківські операції з юридичними особами, які не є кредитними організаціями, і з фізичними особами (крім військовослужбовців і службовців Банку Росії). Він не може прямо виходити на банківський ринок, надавати кредити безпосередньо підприємствам і організаціям і не повинен брати участь у конкуренції з комерційними банками.
Комерційні банки та інші кредитні організації утворюють другий, нижній рівень банківської системи. Вони здійснюють посередництво у розрахунках, кредитуванні та інвестуванні, але не беруть участі в розробці та реалізації грошово-кредитної політики, а орієнтуються у своїй роботі на установлені Банком Росії параметри грошової маси, ставок відсотка, темпів інфляції та інше. У процесі свого функціонування ці банки повинні виконувати нормативи і вимоги Банку Росії із забезпечення рівня капіталу, створення резервів і інше. Для адміністративно-командної системи була характерна однорівнева банківська система, коли один банк (Держбанк СРСР) визначав обсяг і структуру грошової маси в обігу, тобто виконував функції грошово-кредитного регулювання, і здійснював кредитування народного господарства, встановлюючи порядок і умови видачі та погашення кредитів підприємствам різних галузей.
Принцип здійснення банківського регулювання та нагляду Центральним банком знаходить своє відображення в тому, що в РФ органом банківського регулювання та нагляду є Центральний банк РФ. У більшості ж європейських країн повноваження з банківського регулювання передані спеціальним органам банківського нагляду: Банківської комісії у Франції, Федеральному відомству з контролю кредитної діяльності в Німеччині, Відомству з фінансових послуг у Великобританії і т.п. Банк Росії як регулюючий орган встановлює правила проведення банківських операцій, бухгалтерського обліку та звітності для кредитних організацій, граничні величини ризиків та інші пруденційні норми банківської діяльності. Він же здійснює нагляд за дотриманням встановлених норм і правил, проводить інспекційні перевірки банків та небанківських кредитних організацій. Банк Росії виступає ліцензіюючим органом по відношенню до кредитних організацій: видає і відкликає ліцензії на здійснення банківських операцій, реєструє філії банків на території РФ, видає дозволи на відкриття закордонних філій, а також на участь у капіталі кредитних організацій-нерезидентів (Організації - нерезиденти - це іноземні юридичні особи, фірми, компанії, їх філії та відокремлені підрозділи та інші корпоративні утворення, партнерства, які не є юридичними особами).
Поряд з Банком Росії регулювання діяльності банків як юридичних осіб здійснюють і інші державні органи. Так, взаємодія банків на ринку банківських послуг, розвиток конкуренції між ними є об'єктом регулювання з боку Міністерства РФ з антимонопольної політики і підтримки підприємництва. Робота банків на ринку цінних паперів регулюється і контролюється Федеральною комісією з ринку цінних паперів. Крім того, банки як платники податків потрапляють під регулюючий вплив Міністерства фінансів РФ і Міністерства РФ з податків і зборів, а як агенти валютного контролю вони взаємодіють з Державним митним комітетом РФ і Міністерством зовнішньоекономічних зв'язків РФ. Проте всі ці відомства в більшості своїй не встановлюють для банків особливих норм і вимог, а регулюють їх діяльність в загальному порядку так само, як і будь-яких інших юридичних осіб. Регулюючий вплив Банку Росії носить особливий характер, поширюється тільки на банки, що пов'язане з їх винятковою роллю в економіці та необхідністю забезпечення стійкої роботи для функціонування платіжної системи, а також збереження заощаджень і грошових резервів.
Принцип універсальності російських банків означає, що всі діючі на території РФ банки володіють універсальними функціональними можливостями, іншими словами, мають право здійснювати всі передбачені законодавством та банківськими ліцензіями операції - короткострокові комерційні та довгострокові інвестиційні. У законодавстві не відображена спеціалізація банків за видами їх операцій.
Універсальний статус банків дозволяє знижувати ризики за рахунок диверсифікації послуг, забезпечує комплексне обслуговування підприємств, максимальне врахування специфіки кожної групи клієнтів при розробці нових банківських продуктів.
Принцип комерційної спрямованості банків другого рівня виражається в тому, що згідно із законодавством основною метою діяльності банків і кредитних організацій у РФ є отримання прибутку. Посередництво в кредиті та інвестуванні можуть здійснювати і державні банки, у яких головна мета не полягає в отриманні прибутку. У РФ Закон «Про банки і банківську діяльність» допускає створення кредитних організацій і банків тільки як комерційних організацій, що працюють виключно заради отримання прибутку.
Створена банківська система в Росії має дворівневу організацію. Верхній рівень - це Центральний банк (ЦБ); нижній рівень комерційні банки та кредитні організації. Центральний банк регулює діяльність комерційних банків з метою створення загальних умов для їх функціонування та впровадження принципів сумлінної банківської конкуренції. У поточну діяльність комерційних банків Центральний банк не втручається. Регулюючі та контрольні функції Центробанку спрямовані на підтримку стабільності грошово-кредитної системи. Створення та функціонування комерційних банків у РФ грунтується на Законі «Про банки і банківську діяльність в РФ». Відповідно до цього закону банки Росії діють як універсальні кредитні установи, тобто здійснюють широке коло операцій на фінансовому ринку. Ощадний банк РФ - це універсальний комерційний банк. Він надає своїм клієнтам понад 100 різноманітних послуг, як традиційних, пов'язаних із залученням коштів у внески, кредитуванням, розрахунково-касовим обслуговуванням, так і порівняно нових для банку - дилінгових, операцій з фондовими цінностями, посередницьких, страхових і т.д.
Сучасна банківська система Росії включає в себе Банк Росії, кредитні організації, філії та представництва іноземних банків. Слід ще раз звернути увагу на те, що законодавство вузько трактує поняття кредитної організації, розуміючи під нею юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального Банку РФ має право здійснювати банківські операції, передбачені законодавством. Усі кредитні організації, що мають ліцензію Банку Росії, включаються до складу банківської системи РФ. При цьому, як вже наголошувалося в гл. 7 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність» у РФ можливе створення кредитних організацій двох видів: банки та небанківські кредитні організації. У свою чергу, останні можуть бути трьох типів: розрахункові, депозитно-кредитні та небанківські кредитні організації інкасації. Таким чином, в даний час в РФ існують практично дві групи кредитних організацій: вхідні в банківську систему, які, виходячи зі змісту їх діяльності, можна назвати банками з обмеженим колом операцій, та не включені до складу банківської системи (кредитні кооперативи, кредитні спілки, ломбарди, факторингові, лізингові фірми тощо).
Банк, відповідно до російського законодавства, - це кредитна організація, яка має виключне право в сукупності здійснювати такі банківські операції:
• залучати у вклади грошові кошти фізичних та юридичних осіб;
• розміщувати ці кошти від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності і терміновості;
• відкривати і вести банківські рахунки фізичних і юридичних осіб та інше.
Відповідно до принципу універсальності всі російські банки можуть розвиватися як універсальні. Незважаючи на те, що деякі банки взяли назви «інноваційний банк», «іпотечний банк», «сільськогосподарський банк», «муніципальний банк», всі вони в даний час підкоряються єдиним нормам банківського законодавства. Банк Росії висуває до них однакові вимоги, для всіх встановлені єдині нормативи, що регулюють їх діяльність (за винятком Ощадбанку Росії). Універсальний статус не виключає можливості добровільної спеціалізації банків на окремих операціях або видах діяльності. Добровільна спеціалізація передбачає, що всю відповідальність за рішення щодо вибору сфер ділової активності несуть самі банки і їх засновники.
Створення ефективної банківської системи - це одна з першорядних завдань економічних перетворень в Росії.
За минулі роки в нашій країні ліквідована державна монополія на банківську справу. Сформовано сучасна дворівнева банківська система. Розроблено і діє спеціальне банківське законодавство. Планомірно складається конкурентна кредитно-фінансова інфраструктура, основним елементом якої є комерційні банки. Деякі з цих банків уже отримали високий міжнародний рейтинг. Асоціація російських банків перетворилася на найбільше національне банківське об'єднання.
Банківська система Росії переживає труднощі, пов'язані з особливостями сучасного етапу економічних реформ. Багато російські банки, які розпочали свою банківську діяльність в роки високої інфляції, виявилися не готові до ефективної роботи в умовах стабілізації національної валюти, гострої конкуренції і вдосконалення господарського права.
Статус, функції, завдання, повноваження і принципи організації та діяльності Банку Росії як публічно-правової організації законодавчо затверджені Конституцією Російської Федерації, Федеральним законом "Про Центральний банк Російської Федерації" і іншими федеральними законами [2]. Згідно з Конституцією Російської Федерації головним завданням Банку Росії є захист і забезпечення стійкості рубля. Відповідно до ст. 3 Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" основними цілями діяльності Банку Росії є: зміцнення купівельної спроможності і курсу рубля по відношенню до іноземних валют; розвиток і зміцнення банківської системи Росії; забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи розрахунків. Реалізація цих цілей здійснюється Банком Росії незалежно від органів державної влади (ст. 75 Конституції Російської Федерації та ст. 5 Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)") [3]. Отримання прибутку не входить до мети діяльності Банку Росії.
Принцип незалежності - ключовий елемент статусу Центрального банку Російської Федерації - проявляється, перш за все, в тому, що Банк Росії не входить в структуру федеральних органів державної влади і виступає як особливий інститут, що володіє винятковим правом грошової емісії та організації грошового обігу. Незалежність статусу Банку Росії відображена в ст. 1, 2 і 5 Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)". Банк Росії є юридичною особою і виступає як суб'єкт публічного права. Статутний капітал та інше майно Банку Росії є федеральною власністю. Повноваження щодо володіння, користування і розпорядження майном Банку Росії здійснюються самим Банком Росії; вилучення та обтяження зобов'язаннями майна Банку Росії без його згоди не допускаються. Фінансова незалежність Центрального банку Російської Федерації виражається також у тому, що він здійснює свої витрати за рахунок власних доходів і не реєструється у податкових органах.
Держава не відповідає за зобов'язаннями Банку Росії, також, як і Банк Росії - за зобов'язаннями держави, якщо вони не взяли на себе такі зобов'язання. Відповідно до статті 5 Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" федеральні органи державної влади, органи державної влади суб'єктів Російської Федерації і органи місцевого самоврядування не мають права втручатися в діяльність Банку Росії.
Банк Росії підзвітний Державній Думі Федеральних Зборів Російської Федерації, яка призначає на посаду та звільняє з посади Голови Банку Росії (за поданням Президента Російської Федерації) і членів Ради директорів Банку Росії, а також призначає аудитора Банку Росії і затверджує річний звіт Центрального банку Російської Федерації та аудиторський висновок.
Завдання і функції Банку Росії визначені Конституцією Російської Федерації і Федеральним законом "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)". Основна мета діяльності Банку Росії - захист і забезпечення стабільності рубля. При цьому Банк Росії виступає як єдиний емісійний центр, а також як орган банківського регулювання і нагляду. Комплекс основних функцій Банку Росії закріплений у ст. 4 Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)", відповідно до якої Банк Росії:
- У взаємодії з Урядом Російської Федерації розробляє і проводить єдину державну грошово-кредитну політику, спрямовану на захист і забезпечення стійкості рубля;
- Монопольно здійснює емісію готівки і організовує їх обіг;
- Є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему рефінансування;
- Встановлює правила здійснення розрахунків в Російській Федерації;
- Встановлює правила проведення банківських операцій бухгалтерського обліку і звітності для банківської системи;
- Здійснює державну реєстрацію кредитних організацій, видає і відкликає ліцензії кредитних організацій і організацій, що займаються їх аудитом;
- Здійснює нагляд за діяльністю кредитних організацій;
- Реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральними законами;
- Здійснює самостійно або за дорученням Уряду Російської Федерації всі види банківських операцій, необхідних для виконання своїх основних завдань;
- Здійснює валютне регулювання, включаючи операції з купівлі та продажу іноземної валюти; визначає порядок здійснення розрахунків з іноземними державами;
- Організовує і здійснює валютний контроль як безпосередньо, так і через уповноважені банки відповідно до законодавства Російської Федерації;
- Приймає участь у розробці прогнозу платіжного балансу Російської Федерації й організовує складання платіжного балансу Російської Федерації;
- Проводить аналіз і прогнозування стану економіки Російської Федерації в цілому і по регіонах, перш за все грошово-кредитних, валютно-фінансових і цінових відносин, публікує відповідні матеріали і статистичні дані, а також виконує інші функції відповідно до федеральними законами.
Значення комерційних банків в сучасних кредитних системах дуже велике. Термін "комерційний банк" виник на ранніх етапах розвитку банківської справи, коли банки обслуговували в основному торгівлю, товарообмінні операції і платежі. Основними клієнтами були торговці (звідси й назва "комерційний банк"). Банки кредитували транспортування, зберігання та інші операції, пов'язані з товарним обміном. З розвитком промислового виробництва виникли операції по короткостроковому кредитуванню виробничого циклу: позички на поповнення оборотного капіталу, створення запасів сировини і готових виробів, виплату заробітної плати і т.д.
Банківська система сьогодні - одна з головних і невід'ємних структур ринкової економіки. Розвиток банків і товарного виробництва і обігу історично йшов паралельно і тісно перепліталося. Банки, виступаючи посередниками у перерозподілі капіталів, істотно підвищують загальну ефективність виробництва.
Комерційні банки відносяться до особливої ​​категорії ділових підприємств, що одержали назву фінансових посередників. Вони залучають капітали, заощадження населення і інші грошові кошти, що вивільняються в процесі господарської діяльності, і надають їх у тимчасове користування іншим економічним агентам, які потребують додаткового капіталу. Приймаючи вклади клієнтів, комерційний банк створює нове зобов'язання - депозит, а видаючи позику - нова вимога до позичальника. Такий процес створення нових зобов'язань визначає сутність фінансового посередництва. Ця трансформація дозволяє подолати складності прямого контакту позичальників і сберегателей, що виникають через розбіжність пропонованих і необхідних сум, їх термінів, прибутковості, і т.д.
Масштаби фінансового посередництва в сучасній економіці величезні. Цьому свідчить статистика грошових потоків. В цій системі обліку господарство поділено на ряд секторів: державні установи, домашні господарства, фінансові інститути, ділові підприємства, закордонний сектор.
На сьогоднішній день комерційні банки здатні запропонувати клієнту до 200 видів різноманітних банківських продуктів і послуг. Велика диверсифікація операцій дозволяє банкам зберігати клієнтів і залишатися рентабельними навіть при надто несприятливій господарської кон'юнктурі. Але далеко не всі банківські операції повсякденно присутні і використовуються в практиці конкретної банківської установи (наприклад, трастові операції або виконання міжнародних розрахунків). Так само є певний базовий набір, без якого комерційний банк не може існувати і нормально функціонувати. До таких конструюють діяльність банка відносять:
· Здійснення грошових платежів і розрахунків;
· Прийом депозитів;
· Видача кредитів.
Створення платіжних засобів тісно пов'язане з депозитною функцією кредитування банківських клієнтів. Депозит може виникнути двома способами: внесення клієнтом наявних грошей в банк або же в процесі банківського кредитування. Дані операції по-різному відіб'ються на величині грошової маси в країні. Якщо клієнт вніс гроші до запитання, то вони перетворилися з наявних в безготівкові. Загальна сума грошей в господарстві залишилася незмінною. Якщо ж гроші зараховані на депозит, то загальна кількість грошей в господарстві збільшилася, оскільки банк своєю операцією створив нові платіжні засоби. Зворотна дія - знищення відбувається при знятті клієнтом готівки з рахунку і при списанні коштів з депозиту для погашення кредитів. Спроможність комерційних банків збільшувати і зменшувати депозити і грошову масу широко використовується Центральним банком, який через систему обов'язкових резервів управляє динамікою кредиту.
Друга функціональна сфера діяльності комерційних банків - посередництво в кредиті. Комерційні банки виконують роль посередників між господарськими одиницями, що накопичують і потребують грошових коштах. Вони надають власникам вільних капіталів зручну форму зберігання грошей у вигляді різних депозитів, що забезпечує збереження грошових коштів і задовольняє потребу клієнта в ліквідності. Для багатьох клієнтів така форма зберігання грошей більш краща, ніж вкладення в акції або облігації. Банківський кредит - це зручна і в багатьох випадках незамінна форма фінансових послуг, яка дозволяє враховувати потреби конкретного позичальника і пристосовувати до них умови одержання позики (на відміну від ринку цінних паперів, де терміни і інші умови позики стандартизовані).
Крім виконання основних функцій, комерційні банки пропонують клієнтам безліч інших послуг. Наприклад, банки здійснюють різного роду довірчі операції для корпорацій і приватних осіб, пов'язаних з передачею майна в управління банку на довірчій основі, управлінням нерухомістю, покупкою для клієнтів цінних паперів, виконанням гарантійних функцій по облігаційних випусків.
Комерційні банки являють собою багатофункціональні установи, які оперують в різних секторах ринку позичкового капіталу. Великі комерційні банки пропонують клієнтам повний спектр послуг, включаючи кредити, прийом депозитів, розрахунків і т.д. Цим вони відрізняються від спеціалізованих установ, які обмежені певними функціями. Комерційні банки відіграють роль головної ланки кредитної системи.

1.3 Правові основи банківської діяльності

Сучасні уявлення про сутність банку, характері його діяльності і ролі в економіці багато в чому визначають зміст і структуру банківського законодавства.
Джерела банківського законодавства становлять собою багаторівневу систему нормативно-правових актів та інших джерел права.
Ієрархічна система джерел банківського законодавства може бути представлена ​​наступним чином:
- Конституція Російської Федерації;
- Федеральні закони;
- Підзаконні нормативні акти;
- Інші джерела права.
Конституція РФ містить низку положень, які дозволяють говорити про конституційно-правові основи банківського права. До таких положень можна віднести загальні положення про однаковість і рівні правового регулювання, свободі економічної діяльності, захисту власності, конкуренції і т.п., які поширюються і на банківську діяльність.
Разом з цим у Конституції РФ містяться положення, пов'язані з власне банківській сфері - норми про Центральний банк РФ (Банк Росії).
Регулювання банківської діяльності, згідно з Конституцією РФ, віднесено до відання Російської Федерації. При цьому серед законів, що регулюють банківську діяльність, можна виділити законодавство загального характеру і спеціальне банківське законодавство.
До законодавства загального характеру, що використовується в сфері банківської діяльності, слід віднести:
- Цивільний кодекс РФ, що передбачає загальні правила про угоди, договори, відповідальність тощо, які застосовуються, в тому числі і у сфері банківської діяльності. Крім того, Цивільний кодекс РФ (ГК РФ) містить норми, спеціально створені для регулювання цивільно-правових відносин у банківській сфері, такі як правила про банківський рахунок, вклад, кредитно-розрахункових правовідносинах, позику, кредит, про забезпечення та виконання зобов'язань;
- Законодавство про юридичних осіб (зокрема, Закони про акціонерні товариства, товариства з обмеженою відповідальністю, товариства з додатковою відповідальністю), які застосовуються, в тому числі і до кредитних організацій з урахуванням спеціальних норм, встановлених спеціально для кредитних організацій;
- Законодавство про ринок цінних паперів;
- Законодавство про валютне регулювання та контроль;
- Антимонопольне законодавство та ін
До спеціального банківського законодавства відносять «банківські закони»:
- Закон про банки і банківську діяльність;
- Закон про Центральний банк РФ (Банк Росії).
Наявність, як загального, так і спеціального законодавства, що регулює банківську діяльність, ставить питання про співвідношення загальних і спеціальних правових норм в даній сфері. За загальним правилом норми спеціального характеру превалюють над нормами загального характеру. Проблема виникає при вирішенні питання про те, який саме характер - загальний чи спеціальний - має конкретна норма.
Відповідно до одного підходу, норми, що містяться в спеціальних банківських законах, мають спеціальний характер і тому повинні превалювати над нормами загального характеру, що містяться в інших законах.
Згідно з іншим - характер норми (загальний або спеціальний) повинен визначатися не її місцезнаходженням (тобто міститься вона в загальному чи спеціальному законі), а її змістом. При такому підході деякі норми спеціальних банківських законів придбають загальний характер, а норми, що містяться в законодавстві загального характеру, спеціальний. Так, наприклад, йде справа з питанням про співвідношення норм, що регулюють відсотки за договором банківського вкладу.
Підзаконні нормативні акти, що регулюють банківську діяльність, численні і відносяться до самих різних питань даного виду підприємницької діяльності.
У числі даних підзаконних актів важливе місце відведено нормативних актів Банку Росії. Право на видання нормативних актів надано Банку Росії статтею 4 Закону РФ «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)». Нормативні акти Банку Росії вступають в силу з дня їх офіційного опублікування в офіційному виданні Банку Росії.
До інших джерел банківського права можна віднести торгові звичаї і звичаю, прийняті в міжнародній банківській практиці. Серед них можна виділити торгові звичаю, що відносяться до банківських операцій і систематизовані Міжнародною торговою палатою. У їх числі, наприклад, Уніфіковані правила і звичаї для документарних акредитивів, Уніфіковані правила по інкасо, Уніфіковані правила по договірних гарантіях, Уніфіковані правила для гарантій на першу вимогу.
Кредитна організація (КО) має право здійснювати банківські операції, передбачені законом, тільки за умови її державної реєстрації та за наявності ліцензії Банку Росії. Порядок реєстрації та ліцензування банків в РФ визначається ФЗ «Про банки і банківську діяльність" та Інструкцією Банку Росії № 109-І від 14 січня 2004 року.
КВ створюється на основі будь-якої форми власності як господарське товариство (акціонерне товариство, товариство з обмеженою і додатковою відповідальністю).
КВ здійснює банківські операції на основі ліцензії, виданої Центральним банком. Банк Росії реєструє КВ і веде книгу реєстрації КО (за реєстрацію КВ стягується збір у розмірі, визначеному Банком Росії, але не більше 1% від оголошеного статутного капіталу КО).
Ліцензія видається після державної реєстрації і повної оплати оголошеного статутного капіталу.
Засновниками можуть бути особи, участь яких в КО не заборонено чинним законодавством. Засновники комерційного банку не мають права виходити зі складу учасників протягом перших трьох років з дня його реєстрації, тобто повністю або частково вилучати свою частку із статутного капіталу.
Засновники - це юридичні особи повинні бути зареєстровані в установленому порядку, діятиме протягом трьох років, мати стійке фінансове становище, виконувати зобов'язання перед федеральним бюджетом, бюджетами суб'єктів РФ і місцевими бюджетами за останні три роки, у своєму розпорядженні засоби, що задовольняють вимогам Центрального банку, для внесення їх до статутного капіталу кредитної організації.
Для реєстрації та ліцензування КО її засновники не пізніше ніж через місяць після підписання установчих документів (ст. 14 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність») подають до територіального установи Банку Росії наступні документи:
- Заяву з клопотанням про державну реєстрацію та видачу ліцензії на здійснення банківських операцій; установчий договір;
- Статут кредитної організації; протокол загальних зборів засновників; свідоцтво (копія платіжного документа) про сплату державного мита за реєстрацію КВ;
- Нотаріально засвідчені копії свідоцтв про державну реєстрацію засновників - юридичних осіб, аудиторські висновки про достовірність їх фінансової звітності з додатком балансів і звітів про прибутки та збитки за три останні роки діяльності, а також підтвердження податкових органів про виконання зобов'язань перед бюджетом за останні три роки;
- Декларації про доходи засновників - фізичних осіб, завірені органами податкової служби та підтверджують джерела походження коштів, внесених до статутного капіталу КО;
- Анкети кандидатів на посади керівників виконавчих органів та головного бухгалтера;
- Список засновників КО;
- Бізнес-план;
- Документи, що підтверджують право власності одного із засновників на будівлю (приміщення), в якому буде розташовуватися банк, або зобов'язання орендодавця про надання будинку (приміщення) в оренду у разі реєстрації КО.
До клопотання про реєстрацію додаються також розрахунковий баланс і план доходів, витрат і прибутку КЗ на перші три роки діяльності окремо на кожен рік.
Кандидати на посади керівників повинні мати вищу юридичну або економічну освіту та досвід керівництва відділом чи іншим підрозділом КО, пов'язаний зі здійсненням банківських операцій, що складає не менше одного року. Якщо кандидати на посади керівників виконавчих органів та головного бухгалтера отримали освіту за кордоном, вони повинні надати висновок російського федерального органу за освітою про відповідність наявних іноземних документів про освіту російським дипломам. Якщо кандидати є іноземними громадянами, вони повинні надати копії документів, що підтверджують їх право на здійснення трудової діяльності на території Росії.
Порядок відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій визначено Положенням Банку Росії «Про відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій у банків та інших КО у РФ» від 2 квітня 1996 р . № 264, нова редакція якого введена 10 березня 1999 р . зазначенням № 509-У.
Рішення про відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій приймається Комітетом банківського нагляду Банку Росії на підставі клопотань головних управлінь. Згідно зі ст. 20 ФЗ «Про банки і банківську діяльність» ліцензія може бути відкликана у випадках:
- Встановлення недостовірності відомостей, на підставі яких видана ліцензія;
- Затримки початку здійснення банківських операцій більш ніж на рік з дня видачі ліцензії;
- Встановлення фактів недостовірності звітних даних, затримки більш ніж 15 днів подання щомісячної звітності;
- Здійснення, в тому числі одноразового, банківських операцій, не передбачених ліцензією;
- Невиконання вимог федеральних законів і нормативних актів Бака Росії, що регулюють банківську діяльність, якщо протягом року до КО неодноразово застосовувалися заходи впливу за подібні порушення;
- Нездатності КО задовольнити вимоги кредиторів по грошовим зобов'язанням і виконати обов'язок по сплаті обов'язкових платежів протягом одного місяця з настання дати їх виконання, якщо вимоги до КО в сукупності складають не менше 1000 мінімальних розмірів оплати праці - МРОТ (це ознака банкрутства);
- Неодноразового протягом року невиконання вимоги, що містяться у виконавчих документах судів, арбітражних судів про стягнення грошових коштів з рахунків (вкладів) клієнтів КЗ при наявності коштів на рахунках (у вкладах) цих осіб.
Ліцензія анулюється у разі припинення діяльності КЗ за добровільним рішенням її учасників в порядку, передбаченому Вказівкою Банку Росії «Про порядок надання в Банк Росії клопотання КВ про анулювання ліцензії на здійснення банківських операцій при припиненні діяльності в порядку ліквідації КЗ на підставі рішення її засновників (учасників)» від 1 березня 2000 р ., № 749-У.
Статутний капіталу КО, створюваної у вигляді акціонерного товариства, складається з номінальної вартості її акцій, придбаних засновниками. Статутний капітал КО, створюваної у вигляді товариства з обмеженою та додатковою відповідальністю, складається з номінальної вартості часток її учасників.
Вклади в статутний капітал можуть бути представлені у вигляді:
- Грошових коштів;
- Матеріальних активів (тобто будинок чи приміщення, в якому розташовується КО, за винятком незавершеного будівництва). Граничний розмір негрошовій частини статутного капіталу банку не повинен перевищувати 20%. Грошова оцінка майна, внесеного в оплату частини статутного капіталу при її створенні, провадиться за згодою між її засновниками і затверджується загальними зборами засновників.
Для формування статутного капіталу ДО не можуть бути використані:
- Кошти федерального бюджету та державних позабюджетних фондів;
- Вільні грошові кошти та інші об'єкти власності, які перебувають у віданні федеральних органів (за винятком випадків, передбачених законами);
- Залучені кошти.
Придбання більше 5% акцій (часток) КО внаслідок однієї чи декількох угод одним засновником або групою засновників, пов'язаних між собою угодою, або засновниками, які є дочірніми чи залежними по відношенню один до одного, вимагає повідомлення про це Банку Росії. Придбання зазначеними особами більше 20% акцій (часток) КО вимагає попередньої згоди Банку Росії.
Засновники (учасники) КО, резиденти і нерезиденти, мають право провадити внески до статутного капіталу створюваних і діючих КО повністю або частково в іноземній валюті - у готівковій та безготівковій формі (юридичні особи вносять валютні кошти тільки в безготівковій формі). Такий порядок встановлено Вказівкою Банку Росії «Про порядок оплати статутного капіталу КО іноземною валютою та відображення відповідних операцій за рахунками бухгалтерського обліку» від 19 березня 1999 р . № 513-У. При цьому для резидентів не потрібно отримання дозволу Банку Росії на здійснення валютних операцій, пов'язаних з рухом капіталу.
Оплата нерезидентами часток (акцій) КО в іноземній валюті здійснюється після отримання дозволу Банку Росії відповідно до Положення «Про особливості реєстрації кредитних організацій з іноземними інвестиціями та про порядок отримання попереднього дозволу Банку Росії на збільшення статутного капіталу зареєстрованої КО за рахунок коштів нерезидентів» від 23 Квітень 1997 р . № 437 зі змінами та доповненнями від 4 листопада 2002 р ..
Засновники (учасники) можуть оплачувати в іноземній валюті акції (частки) КО, як мають, так і не мають ліцензію на здійснення банківських операцій в іноземній валюті.
При оплаті акцій (часток) КО коштами в іноземній валюті можуть використовуватися єдина європейська валюта євро і національні валюти наступних країн: Австралія, Великобританія, Канада, Нова Зеландія, США, Швейцарія, Японія.
Номінальна вартість акцій (часток) КО, оплачуваних іноземною валютою, повинна бути виражена в установчих документах тільки в рублях.
Протягом одного місяця після одержання повідомлення про державну реєстрацію КВ її засновники повинні сплатити 100% статутного капіталу - це обов'язкова умова для отримання ліцензії.

Глава 2. ДОСЛІДЖЕННЯ ПРОЦЕСІВ КРЕДИТУВАННЯ

2.1 Загальна характеристика банку

Відкрите акціонерне товариство «Ощадний банк Російської Федерації» (далі - Ощадбанк Росії) є найбільшим банком Російської Федерації та СНД. Його активи складають чверть банківської системи країни, а частка в банківському капіталі знаходиться на рівні 30%. За даними журналу The Banker (1 липня 2009 р .), Ощадбанк займав 38 місце за розміром основного капіталу (капіталу 1-го рівня) серед найбільших банків світу.
Заснований в 1841 р . Ощадбанк Росії сьогодні - сучасний універсальний банк, що задовольняє потреби різних груп клієнтів у широкому спектрі банківських послуг. Ощадбанк займає найбільшу частку на ринку внесків і є основним кредитором російської економіки. Станом на 1 червня 2009 р ., Частка Ощадбанку Росії на ринку приватних вкладів становила 50,5%, а його кредитний портфель відповідав більше 30% всіх виданих у країні позик.
Ощадбанк Росії має унікальну філіальною мережею і в даний час до неї входять 18 територіальних банків і близько 20 000 підрозділів по всій країні. Дочірні банки Сбербанку Росії працюють в Республіці Казахстан і на Україну. Також планується створення дочірньої структури на території Республіки Білорусь. Ощадбанк Росії націлений зайняти 5% частку на ринку банківських послуг цих країн. У відповідності з новою стратегією, Сбербанк Росії планує розширити свою міжнародну присутність, вийшовши на ринках Китаю та Індії. У цілому планується збільшити частку чистого прибутку, отриманого за межами Росії, до 5% до 2014 р .
Розглядаючи міжнародний вектор як найважливішу складову стратегії свого розвитку, Ощадбанк Росії здійснює казначейські операції на міжнародному ринку та операції торгового фінансування, підтримує кореспондентські відносини з більш ніж 220 провідними банками світу і бере участь у діяльності низки авторитетних міжнародних організацій, що представляють інтереси світового банківського співтовариства. Активна позиція і міжнародний авторитет дозволяють Ощадбанку Росії найбільш повно задовольняти зовнішньоекономічні запити своїх клієнтів, залучати на вигідних умовах ресурси зі світових фінансових ринків і відповідати кращій практиці, прийнятої в міжнародному банківському співтоваристві.
Акції Ощадбанку Росії котируються на російських біржових майданчиках ММВБ і РТС з 1996 р . У березні 2007 р . Банк розмістив додатковий випуск звичайних акцій, в результаті чого, статутний капітал збільшився на 12%, і було залучено 230,2 млрд. рублів. Середній денний обсяг торгів акціями Ощадбанку складає 40% обсягу торгів на ММВБ.
Засновник і основний акціонер Банку - Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії). Станом на 8 травня 2009 р ., Йому належить 60,25% голосуючих акцій і 57,58% у статутному капіталі Банку. Рештою акціонерами Ощадбанку Росії є більше 273 тисяч юридичних і фізичних осіб. Висока частка іноземних інвесторів у структурі капіталу Ощадбанку Росії (понад 24%) свідчить про його інвестиційної привабливості.
Надійність та бездоганна репутація Ощадбанку Росії підтверджуються високими рейтингами провідних рейтингових агентств. Агентством Fitch Ratings Ощадбанку Росії присвоєно довгостроковий рейтинг дефолту в іноземній валюті "BBB", агентством Moody's Investors Service - довгостроковий рейтинг депозитів в іноземній валюті "Baa1". Крім того, агентство Moody's присвоїло Ощадбанку Росії найвищий рейтинг за національною шкалою.
У жовтні 2008 р . Ощадбанком Росії була прийнята нова стратегія розвитку на період до 2014 р ., В рамках якої він націлений на розвиток своїх конкурентних переваг і створення нових галузей зростання. Удосконалення системи управління ризиками, оптимізація витрат і реалізація ініціатив, спрямованих на підвищення ефективності діяльності, дозволять Ощадбанку Росії довести свою стійкість в поточних умовах нестабільності на глобальних фінансових ринках, зберегти лідерство в російській фінансовій системі і стати однією з кращих світових кредитних організацій [4].
Президент - голова Правління Ощадбанку Росії з листопада 2009 р . є Герман Оскарович Греф - колишній Міністр економічного розвитку і торгівлі Російської Федерації.

2.2 Організаційна структура Ощадбанку Росії

За формою організації Ощадний банк Росії представляє собою акціонерне кредитна установа, здійснюють її діяльність на основі Статуту та інших установчих документів. Засновником банку виступає Центральний банк Росії, йому належить частина власності Ощадного банку - контрольний пакет акцій.
Органи управління та організаційна структура Ощадбанку Росії на 1 січня 2010р. представлені на малюнку 2.1 ..
SHAPE \ * MERGEFORMAT

Ощадбанк

Загальні збори акціонерів

Наглядова рада

Правління

Центральний апарат

Територіальні банки (18)

Відділення (840)

Внутрішні структурні підрозділу (близько 20 000)

Рис. 2.1. Організаційна структура Ощадбанку Росії
Діяльність Ощадного банку регулюється і контролюється загальними зборами акціонерів, що є вищим органом управління банку, а в проміжках між зборами - Спостережною радою банку, обраним на установчих зборах. Спостережна рада банку очолює Голова Банку Росії. До Наглядової ради також входять представники інших акціонерів Ощадбанку, два заступники Голови Банку Росії є заступниками Голови Наглядової ради банку.
Виконавчим органом банку є Рада директорів, що складається з Президента, чотирьох віце-президентів і 15 членів Ради директорів. Загальне керівництво Радою директорів здійснює Президент банку. Він розподіляє обов'язки між своїми заступниками і директорами банку, встановлює ступінь відповідальності віце-президентів та директорів за станом справ і підзвітністю на дільницях.
На національному рівні існує Ощадний банк РФ, який представляє ощадні установи в органах державної влади, а також виконує контрольно-ревізійні функції, видає правила і надає послуги загального характеру.
Центральний апарат здійснює гнучку систему економічного управління територіальними банками, відділеннями та внутрішніми структурними підрозділами банку, засновану на встановленні нормативів і лімітів на всіх рівнях прийняття рішень, яка дозволяє застосовувати єдиний підхід до оцінки та обмеження основних видів банківських ризиків - відсоткового, курсового, балансових і ринкових (Рис.2.2).
SHAPE \ * MERGEFORMAT

Депозитарій

Управління банківських систем

Управління стратегічного планування

Фінансове управління

Управління техніч-чеських засобів і телекомунікацій

Управління кредитування

Управління касової роботи

Управління кредито-вання машинобудування

Управління проектного фінансування

Управління фінансу-вання будівельних проектів

Операційне управління

Управління цінних паперів

Управління банківських карт

Управління валютних і неторгових операцій