Інтернет-банкінг в Росії і за кордоном
План
Введення
1. Послуга Інтернет-банкінг
2. Інтернет-банкінг за кордоном
3. Російський Інтернет-банкінг
4. Система «Телебанк" Банку "ВТБ 24»
Висновок
Введення
Банки грають величезну роль в сучасній економіці. Основними функціями комерційних банків є: посередництво в платежі («поштова» функція), фінансове посередництво першого типу - кредит / депозит, купівля / продаж цінних паперів і валюти, - і фінансове посередництво другого типу - розміщення цінних паперів емітента на ринку (банк може бути емісійним платіжним агентом або андеррайтером). Від якості і різноманітності цих послуг залежить стан економіки в цілому, ступінь задоволеності клієнта зокрема і, як наслідок, рівень доходу самого банку.
Сучасні Інтернет-технології дозволяють банкам частину своїх послуг звести на новий рівень, тим самим залучаючи нових клієнтів і знижуючи витрати з їх обслуговування.
Всі платежі, які проходять в Мережі між продавцем і покупцем, так чи інакше пов'язані з банківськими структурами. Власне організація можливості переведення грошових коштів від одних суб'єктів до інших і є першою функцією банків. Спочатку в Росії для надання даної послуги в Інтернет банками були створені спеціальні системи, які обслуговували такі платіжні засоби, як пластикові карти. Останнім часом для організації платежів між сторонами банки надають клієнтам можливість доступу до своїх рахунків безпосередньо через Інтернет.
1. Послуга Інтернет-банкінг
Послуга E-banking - в російській мові зазвичай використовується термін «Інтернет-банкінг». Найчастіше, прийнято ототожнювати поняття послуги Інтернет-банкінг із наданням клієнту можливості прямого доступу до банківського рахунку через Інтернет за допомогою звичайного комп'ютера і з використанням стандартного браузера. Іншими словами, Інтернет-банкінг - це можливість здійснювати всі стандартні операції, які можуть бути здійснені клієнтом в офісі банку (за винятком операцій з готівкою), через Інтернет. Дотримуючись даного визначення, можна сказати, що послуга Інтернет-банкінг включає в себе наступні можливості (кожна з яких реалізується через Інтернет):
· Здійснювати всі комунальні платежі (електроенергія, газ, телефон, квартплата, теплопостачання);
· Оплачувати рахунки за зв'язок (IP-телефонія, стільниковий і пейджинговий зв'язок, Інтернет) та інші послуги (супутникове телебачення, навчання, тощо);
· Проводити грошові перекази, у тому числі в іноземній валюті, на будь-який рахунок в будь-якому банку;
· Переводити кошти в оплату рахунків за товари, в тому числі куплені через Інтернет-магазини;
· Купувати і продавати іноземну валюту;
· Поповнювати / знімати грошові кошти з рахунку пластикової карти;
· Відкривати різні види рахунків (строковий, ощадний, пенсійний) і перекладати на них грошові кошти;
· Одержувати виписки про стан рахунку за певний період у різних форматах;
· Отримувати інформацію про надійшли платежі в режимі реального часу;
· Отримувати інформацію про здійснені платежі і при необхідності відмовлятися від неоплаченого платежу;
· Інші додаткові послуги: передплату на журнали та газети, брокерське обслуговування.
Використання систем Інтернет-банкінгу дає ряд переваг: по-перше, істотно економиться час за рахунок виключення необхідності відвідувати банк особисто, по-друге, клієнт має можливість 24 години на добу контролювати власні рахунки і, відповідно із зміною ситуації на фінансових ринках, миттєво відреагувати на ці зміни (наприклад, закривши вклади в банку, купивши чи продавши валюту, і т.п.).
Системи Інтернет-банкінгу незамінні і для відстеження операцій з пластиковими картами - будь-яке списання коштів з карткового рахунку оперативно відображається у виписках по рахунках, підготовлених системами, що так само сприяє підвищенню контролю з боку клієнта за своїми операціями.
Можливість працювати з рахунками пластикових карт дозволяє користуватися послугами Інтернет-магазинів як у Росії, так і за кордоном на абсолютно безпечному рівні - досить перевести за допомогою системи Інтернет-банкінгу необхідну суму коштів на картку, а потім за допомогою цієї карти сплатити будь-яку послугу або товар в Інтернет-магазині на веб-сайті останнього. При цьому в системі будуть доступні виписки по карт-рахунку, з яких можна визначити яка сума коштів списано з картки, за що і т.п.
2. Інтернет-банкінг за кордоном
Перші проекти, пов'язані з управлінням банківськими рахунками через персональні комп'ютери, західними банками були реалізовані ще в 80-х. Вкладникам надали можливість перевіряти свої рахунки, зв'язуючись з комп'ютером банку за телефоном (послуга отримала назву Home banking). Поширення Інтернету спонукало провідні банки світу впровадити системи доступу до інформації, а потім - і до операцій з самими рахунками. У 1995 році в Сполучених Штатах був створений перший у світі віртуальний банк - Security First Network Bank.
У США майже всі найбільші банки надають послугу Інтернет-банкінгу, на Інтернет припадає три, а в Європі - чотири відсотки від загального обсягу всіх банківських операцій. Найбільш популярний Інтернет-банкінг на півночі Європи, наприклад, у Швеції до таких онлайнових послуг станом на 2007 рік вдаються 63,7% Інтернет-користувачів.
У цілому, досить високий і рівень «інтернетизації» банків з країн Латинської Америки. Крім звичайних банків, що надають послугу Інтернет-банкінгу, на Заході працюють віртуальні банки та онлайнові позичкові компанії - організації, у яких немає жодного фізичного відділення для роботи з клієнтами: всі банківські операції відбуваються через Інтернет. Єдине виключення - це зв'язок клієнта та банківського персоналу за допомогою телефону в екстрених випадках. Вартість залучення й утримання клієнтів для віртуальних банків досить висока. Завданням банків є переведення користувачів зі стадії отримання інформації на стадію здійснення електронних транзакцій.
Спостерігається масштабність і глибина проникнення інформаційних технологій у банківський бізнес за кордоном (рис. 2.1. Та 2.2., Таблиця 2.1.).
Малюнок 2.1. - Користувачі Інтернет-банкінгу в Західній Європі (2001-2007 рр.).
Таблиця 2.1. - Користувачі Інтернет-банкінгу в% від загальної кількості Інтернет-користувачів у Західній Європі
Малюнок 2.2. - Ставлення частки банків надають Інтернет-послуги до користувачів Інтернет-банкінгу
Таким чином, видно, що найбільш розвинений Інтернет-банкінг на території країн Європи, де лідерами по популярності цього виду послуг є Нідерланди, Німеччина і Данія.
Друге ж місце утримує Америка, а замикає список країн з досить розвиненим цим видом послуг Росія. Інтернет-банкінг при цьому, як вид послуг, незважаючи на певні складності, досить швидко розвивається - адже в умовах серйозної конкуренції з боку «справжніх» банків, інтернет-банки змушені пропонувати значно вищий відсоток - до 4% річних, у той час як традиційні банки рідко дають більше 0,5-0,6%.
Найбільш ж популярний цей вид послуг у клієнтів у віці від 18 до 29 років.
На Заході кількість банківських операцій, що здійснюються через мережу, вже перевищила 30% від загального обсягу операцій, що проводяться клієнтами кредитних установ. Кількість клієнтів Інтернет - банкінгу в Європі та США вже перевищила 120 млн. чоловік. При цьому в одній тільки Європі оборот ІБ складає сьогодні 5 млрд. євро. За даними компанії Gomez Advisors (що спеціалізується на дослідженні діяльності банків, фінансових організацій і брокерських фірм), 62% опитаних банків надають через Інтернет інформацію про скоєння транзакцій в реальному часі.
Загальний обсяг операцій, здійснюваних поза банківських відділень (тобто через банкомати, телефони та комп'ютери), у США зростає щорічно на 15% і зараз становить близько 75%. 80% банків пропонують послуги домашнього банкінгу - від електронної оплати рахунків до управління інвестиційними портфелями. В даний час в Західній Європі (Німеччині, Іспанії, Франції, Нідерландах) електронних банків в 2 рази більше, ніж у США У споживачів найвищим рейтингом за якість послуг, онлайнових послуг користуються наступні банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America.
Найбільш активно банківські інтернет-послуги розвинені в північних країнах - Фінляндії, Норвегії, Швеції, де їх надають приблизно у 95% банків і користуються 70% клієнтів. Згідно з даними Шведської асоціації банків, в цій країні послугами інтернет - банкінгу користуються майже 40% населення, що робить Швецію одним зі світових лідерів у розвитку систем інтернет-банкінгу. Досить висока для Європи ступінь інтернетизації населення призвела до того, що шведські банки одними з перших стали пропонувати свої послуги через Інтернет. На сьогоднішній день безумовним лідером інтернет банкінгу в Швеції визнаний Skandia Banken, що є підрозділом страхової групи Skandia.
Через побоювання, пов'язаних з безпекою транзакцій і традиційно високої частки розрахунків з використанням паперових чеків, США дещо відстають від Європи. Тим не менш, віддалені сервіси використовують вже близько 50% американців, які мають розрахункові рахунки і депозити.
3. Російський інтернет-банкінг
В даний час послуги через Інтернет надають більш 50 російських банків.
За приблизними оцінками, в Росії в даний час загальна кількість користувачів інтернет - банкінг, а становить 1,2-1,5 млн. чоловік, з них 90% - фізичні особи. За підсумками минулого року кількість користувачів послуги зросла більш ніж у два рази. Експерти стверджують, що в найближчі роки темпи зростання складуть не менше 100% на рік. Якщо й говорити про уповільнення динаміки то не раніше 2011 року, коли ринок буде перенасичений подібними пропозиціями.
Першим у Росії почав використовувати Інтернет-банкінг Автобанк в травні 1998 р. Тоді ринок приватних вкладів мав серйозний потенціал. Потім наступила фінансова криза. Спочатку 2000 р. лише два російських банки - "Автобанк» і «Гута Банк» (нині ВТБ 24) пропонували повнофункціональний банківський сервіс через Інтернет своїм приватним клієнтам, та кілька банків експериментували з інтернет-версіями систем «клієнт-банк» для корпоративних клієнтів. Повноцінний ринок банківських інтернет-послуг почав формуватися в Росії в 2000 році, коли не одиниці, а десятки банків стали розвивати інтерактивне банківське обслуговування через Інтернет.
Банки, які роблять ставку на розвиток Інтернет-банкінгу (ІБ), замислюються про введення різних «фішок». Так, в електронному офісі Сітібанку можна поміняти пін-код картки. У «Авангарді» через ІБ клієнту надається можливість подати заяву на збільшення ліміту по кредитці, а потім дізнатися про прийняте рішення. В електронній системі Промсвязьбанка є готові шаблони з реквізитами для оплати штрафів ГИБДД. Урса-банк у поточному році планує ввести функцію оплати авіа - і залізничних квитків в режимі онлайн.
Проте в цілому щось радикально нове у функціоналі ІБ придумати складно, навіть спираючись на найкращий західний досвід. Більшість затребуваних клієнтами функцій, які пропонують електронні офіси зарубіжних банків, вже доступні і в російських банках.
Втім, російські кредитні організації ще не надають повноцінних послуг зі страхування депозитів та онлайн-видачі кредитів, які поширені, наприклад у США.
Крім того, у вітчизняних банках слабо розвинена послуга з придбання паїв ПІФів. Тим часом інтерес до цього інструменту інвестицій зростає, тому сервіс користувався б попитом, незважаючи на те, що пайовики - вузький клієнтський сегмент. У даному випадку потрібно, щоб споживач користувався ІБ даної кредитної організації і зацікавився її ПІФами. Сьогодні подібну послугу пропонують ВТБ24, Альфа-банк, БМ.
Для клієнтів підключення до ІБ, як правило, безкоштовно. За обслуговування може стягуватися абонентська плата (зазвичай від 300 до 1 тис. рублів на рік). Номос-банк, скажімо, бере за користування ІБ 50 рублів на місяць (600 рублів на рік). У банку «Союз» сервіс обходиться дешевше - 33 рубля на місяць (клієнт повинен відразу заплатити за 12 місяців 396 рублів). У деяких кредитних організаціях споживачеві необхідно заплатити за отримання ключів або спеціальних пристроїв, що забезпечують безпеку онлайн-операцій. Наприклад, в Пробизнесбанк підключення до ІБ безкоштовно, але користувачеві потрібно придбати картку змінних кодів (пластик на 63 ключа коштує 315 рублів, на 70 - 350 рублів). Виходить, одна операція обійдеться в 5 рублів.
Зазвичай комісії (близько 1% від суми операції) стягуються тільки за міжбанківські перекази за вільними реквізитами, тобто на адресу одержувачів, з якими у банку не укладено угоди. Втім, деякі учасники ринку беруть плату і за «договірні» платежі. Так, банк «Агроімпульс» за проведення кожної операції списує 3 рублі. Сітібанк стягує таку ж суму за оплату мобільного телефону, а комісія МБРР за оплату комунальних послуг та електроенергії становить 1,5%.
Цікаво, що іноді фінустанови вводять комісії за окремими операціями, щоб охолодити запал особливо кмітливих клієнтів. Так, ВТБ24 з 2 січня 2008 року став стягувати 3% за поповнення рахунків у системі «Телебанк», якщо клієнт переводить кошти з кредитної картки. Раніше власник кредитки з пільговим періодом (ЛП) міг без комісій через ІБ розмістити гроші на короткостроковий депозит, заробити відсотки, а через 50 днів (після закінчення ЛП) погасити заборгованість.
Високий інтерес до Інтернет-банкінгу з боку клієнтів обумовлений, перш за все, більш привабливими умовами у порівнянні з запропонованими в традиційних банках. Оскільки витрати на організацію банківського обслуговування через Інтернет вважалися незрівнянно малими, західні онлайн-банки спочатку запропонували своїм майбутнім клієнтам дуже високі процентні ставки по депозитах. Російські банки обрали принципово інший шлях нарощування клієнтської бази - зниження тарифів по основних банківських операцій.
Враховуючи всі переваги взаємодії з клієнтом через Інтернет, деякі банки пропонують усічений варіант Інтернет-банкінгу. Наприклад, лише перегляд виписок за рахунком. Ця безкоштовна послуга надається клієнтам через сайт банку. Якщо ж клієнт ще не має доступу в Інтернет, банк може за суму, істотно меншу в порівнянні з тарифами звичайних провайдерів, надати клієнтові можливість відвідування сайту банку, а також підключити до електронної пошти.
Інтернет-банкінг набирає популярність, банкіри поки не говорять про бум, але відзначають постійний і значний (у середньому від 40% на рік і більше) зростання клієнтської бази. Зведеної статистики по всіх банках немає, але про кількість користувачів віртуального банкінгу можна судити хоча б на основі того, що на трьох гравців (Альфа-банк, Райффайзенбанк, Сітібанк) припадає вже більше 300 тис. користувачів. Інтернет-банкінг сьогодні пропонує якщо й не кожен другий, то кожен третій учасник ринку. Банки почали усвідомлювати необхідність цієї послуги і розуміти, що вона для них вигідна. Для банків така система не тільки спосіб підвищення лояльності клієнтів, але й можливість зекономити на витратах. За даними консалтингової компанії Piper Jaffray, одна операція по обслуговуванню клієнта в офісі обходиться в 1,07 долара, за телефоном - 50 центів, а через інтернет-банкінг вона коштує всього 1 цент. Зрозуміло, що за витрати банку з обслуговування платить, в кінцевому рахунку, клієнт, а раз так, то і для нього використання інтернет-банкінгу - це не тільки економія часу, але й коштів.
Зараз банк із широким спектром віртуальних послуг знайти не проблема. До таких належать такі великі роздрібні гравці, як ВТБ 24, Альфа-банк, Банк Москви, «Уралсиб», Росбанк. Загальновизнаним законодавцем віртуальної моди вважається ВТБ 24. Його система «Телебанк» представляє на сьогодні, мабуть, максимальний набір операцій (таблиця 3.1.). У ВТБ 24, напевно, і самий великий список компаній-партнерів (більше 40 фірм), за переказ платежів яким не стягується комісія.
Система Телебанк надає клієнтам можливість розпоряджатися своїми банківськими рахунками цілодобово, 7 днів на тиждень, використовуючи для цього Інтернет, WAP, телефон в тональному наборі або SMS-повідомлення.
Використовуючи Систему Телебанк, можна в режимі «on-line» купувати і продавати валюту, здійснювати перекази в рублях та валюті, розміщувати депозити, поповнювати пластикові карти, оплачувати комунальні послуги, стільниковий зв'язок, доступ в Інтернет, міжміські та міжнародні переговори і багато іншого. Система дозволяє клієнтам дізнаватися залишки та отримувати виписки по рахунках, у тому числі за рахунками пластикових карт, за будь-який період.
Система Телебанк дозволяє автоматично проводити за дорученням користувача регулярні платежі, наприклад, за комунальні послуги, за певним графіком. Можливе проведення операції в режимі «відкладеного платежу», коли Система Телебанк виконує доручення у міру надходження коштів на рахунок клієнта в системі.
Система сповіщення оперативно сповіщає клієнтів про надходження на рахунок, виконанні розпоряджень, та багато іншого, шляхом надсилання повідомлень на електронну пошту, пейджер, SMS.
Лише деякі пропонують спочатку безкоштовно покористуватися демо-версією своєї системи, при цьому деякі «демки» обмежуються набором презентаційних слайдів. Приємно здивувала демо-версія ВТБ 24. Вона нічим не відрізняється від реальної системи інтернет-банкінгу, за винятком, звичайно, того, що розпоряджатися в ній можна не справжніми, а віртуальними коштами.
Ставши клієнтом системи «Телебанк», ви отримуєте можливість здійснювати різні платежі й операції за рахунками в будь-який час доби, в будь-якому місці, у тому числі:
· Керувати своїми рахунками і банківськими картами;
· Оперативно отримувати інформацію про залишки на рахунках і картах, формувати виписки за будь-який період;
· Оплачувати комунальні послуги, стільниковий зв'язок, доступ в Інтернет, міжміські переговори, супутникове телебачення, та багато іншого;
· Конвертувати валюту;
· Здійснювати грошові перекази по Росії та за кордон;
· Розміщувати грошові кошти у вклади;
· Виплачувати (погашати) кредити;
· Купувати цінні папери на фондовому ринку;
· Здійснювати перерахування до благодійних фондів.
Поповнення рахунку в системі «Телебанк» можна робити:
· Через касу додаткового офісу / філії ВТБ 24 (приймаються рублі РФ, іноземна валюта: долари США, євро, англійські фунти стерлінгів);
· Через мережу банкоматів ВТБ 24 з функцією прийому готівки - шляхом поповнення банківської карти (тільки для власників карт, емітованих ВТБ 24);
· Переказом коштів з рахунку банківської карти, виданої ВТБ 24;
· Перекладом з рахунку в будь-якому іншому банку;
· Переказом грошей з рахунку банківської карти, виданої будь-яким російським і закордонним банком (типи карток: Visa Classic, Visa Business, Visa Gold, Eurocard / MasterCard Mass, Eurocard / MasterCard Business, Eurocard / MasterCard Gold);
· Через бухгалтерію своєї організації шляхом щомісячного перерахування частини зарплати.
Зняти кошти з рахунку в системі «Телебанк» можна:
· Через касу додаткового офісу / філії ВТБ 24 з рахунку в системі «Телебанк» (видаються рублі РФ, іноземна валюта: долари США, євро, англійські фунти стерлінгів);
· Переказом на рахунок в іншому банку.
Для забезпечення інформаційної безпеки в системах дистанційного банківського обслуговування ВТБ 24 застосовує різні засоби і методи захисту інформації, починаючи з паролів і закінчуючи багаторівневими системами безпеки на основі сучасних криптографічних протоколів і алгоритмів, що реалізують шифрування і роботу з електронними цифровими підписами (ЕЦП). Вибір засобів і методів захисту інформації залежить від виду системи віддаленого банківського обслуговування та способу доступу до цієї системи.
ВТБ 24 здійснює діяльність в області захисту інформації на підставі ліцензій Федеральної служби безпеки Російської Федерації № 3626Х, № 3627Р та № 3628У від 29.12.2006 р.
Усі пропоновані ВТБ 24 засоби і методи захисту інформації в кожному конкретному випадку дозволяють забезпечити необхідний рівень інформаційної безпеки систем віддаленого банківського обслуговування. У той же час для забезпечення безпечної роботи в системах віддаленого банківського обслуговування клієнтові необхідно виконувати наступні загальноприйняті рекомендації:
· Зберігати в секреті і не передавати нікому свої паролі, таблиці змінних кодів, дискети з криптографічними ключами, токени та інші засоби доступу до систем віддаленого банківського обслуговування;
· Використовувати для роботи в системах віддаленого банківського обслуговування комп'ютери, програмне забезпечення яких повністю контролюється;
· У разі втрати паролів, таблиць змінних кодів, токенів, дискет з криптографічними ключами чи інших засобів доступу в системи віддаленого банківського обслуговування, а також у разі виявлення доступу до них сторонніх осіб негайно блокувати свою роботу в системах дистанційного банківського обслуговування.
Висновок
Очевидно, що ключова перевага інтернет-банкінгу - можливість доступу до рахунку в будь-який час і з будь-якого місця. Завдяки цій можливості клієнту більше не потрібно відвідувати банк для виконання платежу або отримання виписки - все можна зробити, не сходячи з робочого місця і маючи під рукою лише комп'ютер з доступом в Інтернет. Іншими словами, створені всі умови для того, щоб клієнт не витрачав багато часу на роботу з банком, а займався своєю справою. Взагалі, клієнту достатньо з'явитися у банку лише для того, щоб відкрити рахунок, зареєструватися в системі дистанційного обслуговування і отримати карти для зарплати. Всі інші операції можна виконувати з робочого комп'ютера, а гроші отримувати в найближчому банкоматі.
Список використаних джерел
1. Алексунін В.А., Родигин В.В. Електронна комерція і маркетинг в Інтернеті: Навчальний посібник. - 3-е вид. - М.: Видавничо-торгова корпорація «Дашков і К», 2007. - 214 с.
2. Біляївський І.К. Маркетингове дослідження: інформація, аналіз, прогноз. М.: Фінанси і статистика, 200. - 350 с.
3. Хорошилов А.В., сеголетков С.Я. Світові інформаційні ресурси. СПб.: Пітер, 2004. - 290 с.
4. http://www.e-commerce.ru - Інтернет-ресурси інформаційно-консалтингового центру з електронного бізнесу.
5. http://www.e-management.ru - консультаційний центр розвитку електронного бізнесу.
6. http://www.vtb24.ru - офіційний сайт банку ВТБ 24.
7. http://www.arb.ru/ - Асоціації російських банків (АРБ).
8. http://www.banklist.ru/ - Сервісний аналітичний центр для російських комерційних банків.
План
Введення
1. Послуга Інтернет-банкінг
2. Інтернет-банкінг за кордоном
3. Російський Інтернет-банкінг
4. Система «Телебанк" Банку "ВТБ 24»
Висновок
Введення
Банки грають величезну роль в сучасній економіці. Основними функціями комерційних банків є: посередництво в платежі («поштова» функція), фінансове посередництво першого типу - кредит / депозит, купівля / продаж цінних паперів і валюти, - і фінансове посередництво другого типу - розміщення цінних паперів емітента на ринку (банк може бути емісійним платіжним агентом або андеррайтером). Від якості і різноманітності цих послуг залежить стан економіки в цілому, ступінь задоволеності клієнта зокрема і, як наслідок, рівень доходу самого банку.
Сучасні Інтернет-технології дозволяють банкам частину своїх послуг звести на новий рівень, тим самим залучаючи нових клієнтів і знижуючи витрати з їх обслуговування.
Всі платежі, які проходять в Мережі між продавцем і покупцем, так чи інакше пов'язані з банківськими структурами. Власне організація можливості переведення грошових коштів від одних суб'єктів до інших і є першою функцією банків. Спочатку в Росії для надання даної послуги в Інтернет банками були створені спеціальні системи, які обслуговували такі платіжні засоби, як пластикові карти. Останнім часом для організації платежів між сторонами банки надають клієнтам можливість доступу до своїх рахунків безпосередньо через Інтернет.
1. Послуга Інтернет-банкінг
Послуга E-banking - в російській мові зазвичай використовується термін «Інтернет-банкінг». Найчастіше, прийнято ототожнювати поняття послуги Інтернет-банкінг із наданням клієнту можливості прямого доступу до банківського рахунку через Інтернет за допомогою звичайного комп'ютера і з використанням стандартного браузера. Іншими словами, Інтернет-банкінг - це можливість здійснювати всі стандартні операції, які можуть бути здійснені клієнтом в офісі банку (за винятком операцій з готівкою), через Інтернет. Дотримуючись даного визначення, можна сказати, що послуга Інтернет-банкінг включає в себе наступні можливості (кожна з яких реалізується через Інтернет):
· Здійснювати всі комунальні платежі (електроенергія, газ, телефон, квартплата, теплопостачання);
· Оплачувати рахунки за зв'язок (IP-телефонія, стільниковий і пейджинговий зв'язок, Інтернет) та інші послуги (супутникове телебачення, навчання, тощо);
· Проводити грошові перекази, у тому числі в іноземній валюті, на будь-який рахунок в будь-якому банку;
· Переводити кошти в оплату рахунків за товари, в тому числі куплені через Інтернет-магазини;
· Купувати і продавати іноземну валюту;
· Поповнювати / знімати грошові кошти з рахунку пластикової карти;
· Відкривати різні види рахунків (строковий, ощадний, пенсійний) і перекладати на них грошові кошти;
· Одержувати виписки про стан рахунку за певний період у різних форматах;
· Отримувати інформацію про надійшли платежі в режимі реального часу;
· Отримувати інформацію про здійснені платежі і при необхідності відмовлятися від неоплаченого платежу;
· Інші додаткові послуги: передплату на журнали та газети, брокерське обслуговування.
Використання систем Інтернет-банкінгу дає ряд переваг: по-перше, істотно економиться час за рахунок виключення необхідності відвідувати банк особисто, по-друге, клієнт має можливість 24 години на добу контролювати власні рахунки і, відповідно із зміною ситуації на фінансових ринках, миттєво відреагувати на ці зміни (наприклад, закривши вклади в банку, купивши чи продавши валюту, і т.п.).
Системи Інтернет-банкінгу незамінні і для відстеження операцій з пластиковими картами - будь-яке списання коштів з карткового рахунку оперативно відображається у виписках по рахунках, підготовлених системами, що так само сприяє підвищенню контролю з боку клієнта за своїми операціями.
Можливість працювати з рахунками пластикових карт дозволяє користуватися послугами Інтернет-магазинів як у Росії, так і за кордоном на абсолютно безпечному рівні - досить перевести за допомогою системи Інтернет-банкінгу необхідну суму коштів на картку, а потім за допомогою цієї карти сплатити будь-яку послугу або товар в Інтернет-магазині на веб-сайті останнього. При цьому в системі будуть доступні виписки по карт-рахунку, з яких можна визначити яка сума коштів списано з картки, за що і т.п.
2. Інтернет-банкінг за кордоном
Перші проекти, пов'язані з управлінням банківськими рахунками через персональні комп'ютери, західними банками були реалізовані ще в 80-х. Вкладникам надали можливість перевіряти свої рахунки, зв'язуючись з комп'ютером банку за телефоном (послуга отримала назву Home banking). Поширення Інтернету спонукало провідні банки світу впровадити системи доступу до інформації, а потім - і до операцій з самими рахунками. У 1995 році в Сполучених Штатах був створений перший у світі віртуальний банк - Security First Network Bank.
У США майже всі найбільші банки надають послугу Інтернет-банкінгу, на Інтернет припадає три, а в Європі - чотири відсотки від загального обсягу всіх банківських операцій. Найбільш популярний Інтернет-банкінг на півночі Європи, наприклад, у Швеції до таких онлайнових послуг станом на 2007 рік вдаються 63,7% Інтернет-користувачів.
У цілому, досить високий і рівень «інтернетизації» банків з країн Латинської Америки. Крім звичайних банків, що надають послугу Інтернет-банкінгу, на Заході працюють віртуальні банки та онлайнові позичкові компанії - організації, у яких немає жодного фізичного відділення для роботи з клієнтами: всі банківські операції відбуваються через Інтернет. Єдине виключення - це зв'язок клієнта та банківського персоналу за допомогою телефону в екстрених випадках. Вартість залучення й утримання клієнтів для віртуальних банків досить висока. Завданням банків є переведення користувачів зі стадії отримання інформації на стадію здійснення електронних транзакцій.
Малюнок 2.1. - Користувачі Інтернет-банкінгу в Західній Європі (2001-2007 рр.).
Таблиця 2.1. - Користувачі Інтернет-банкінгу в% від загальної кількості Інтернет-користувачів у Західній Європі
| Країна | 2001 | 2004 | 2007 |
| Німеччина | 44,0% | 53,2% | 57,8% |
| Великобританія | 35,0% | 48,8% | 55,4% |
| Швеція | 50,6% | 59,6% | 63,7% |
| Норвегія | 45,5% | 55,7% | 59,8% |
| Фінляндія | 45,3% | 55,1% | 58,1% |
| Франція | 32,6% | 45,3% | 49,2% |
| Італія | 20,4% | 35,5% | 43,9% |
| У середньому по Європі | 34,3% | 45,9% | 51,2% |
Малюнок 2.2. - Ставлення частки банків надають Інтернет-послуги до користувачів Інтернет-банкінгу
Таким чином, видно, що найбільш розвинений Інтернет-банкінг на території країн Європи, де лідерами по популярності цього виду послуг є Нідерланди, Німеччина і Данія.
Друге ж місце утримує Америка, а замикає список країн з досить розвиненим цим видом послуг Росія. Інтернет-банкінг при цьому, як вид послуг, незважаючи на певні складності, досить швидко розвивається - адже в умовах серйозної конкуренції з боку «справжніх» банків, інтернет-банки змушені пропонувати значно вищий відсоток - до 4% річних, у той час як традиційні банки рідко дають більше 0,5-0,6%.
Найбільш ж популярний цей вид послуг у клієнтів у віці від 18 до 29 років.
На Заході кількість банківських операцій, що здійснюються через мережу, вже перевищила 30% від загального обсягу операцій, що проводяться клієнтами кредитних установ. Кількість клієнтів Інтернет - банкінгу в Європі та США вже перевищила 120 млн. чоловік. При цьому в одній тільки Європі оборот ІБ складає сьогодні 5 млрд. євро. За даними компанії Gomez Advisors (що спеціалізується на дослідженні діяльності банків, фінансових організацій і брокерських фірм), 62% опитаних банків надають через Інтернет інформацію про скоєння транзакцій в реальному часі.
Загальний обсяг операцій, здійснюваних поза банківських відділень (тобто через банкомати, телефони та комп'ютери), у США зростає щорічно на 15% і зараз становить близько 75%. 80% банків пропонують послуги домашнього банкінгу - від електронної оплати рахунків до управління інвестиційними портфелями. В даний час в Західній Європі (Німеччині, Іспанії, Франції, Нідерландах) електронних банків в 2 рази більше, ніж у США У споживачів найвищим рейтингом за якість послуг, онлайнових послуг користуються наступні банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America.
Найбільш активно банківські інтернет-послуги розвинені в північних країнах - Фінляндії, Норвегії, Швеції, де їх надають приблизно у 95% банків і користуються 70% клієнтів. Згідно з даними Шведської асоціації банків, в цій країні послугами інтернет - банкінгу користуються майже 40% населення, що робить Швецію одним зі світових лідерів у розвитку систем інтернет-банкінгу. Досить висока для Європи ступінь інтернетизації населення призвела до того, що шведські банки одними з перших стали пропонувати свої послуги через Інтернет. На сьогоднішній день безумовним лідером інтернет банкінгу в Швеції визнаний Skandia Banken, що є підрозділом страхової групи Skandia.
Через побоювання, пов'язаних з безпекою транзакцій і традиційно високої частки розрахунків з використанням паперових чеків, США дещо відстають від Європи. Тим не менш, віддалені сервіси використовують вже близько 50% американців, які мають розрахункові рахунки і депозити.
3. Російський інтернет-банкінг
В даний час послуги через Інтернет надають більш 50 російських банків.
За приблизними оцінками, в Росії в даний час загальна кількість користувачів інтернет - банкінг, а становить 1,2-1,5 млн. чоловік, з них 90% - фізичні особи. За підсумками минулого року кількість користувачів послуги зросла більш ніж у два рази. Експерти стверджують, що в найближчі роки темпи зростання складуть не менше 100% на рік. Якщо й говорити про уповільнення динаміки то не раніше 2011 року, коли ринок буде перенасичений подібними пропозиціями.
Першим у Росії почав використовувати Інтернет-банкінг Автобанк в травні 1998 р. Тоді ринок приватних вкладів мав серйозний потенціал. Потім наступила фінансова криза. Спочатку 2000 р. лише два російських банки - "Автобанк» і «Гута Банк» (нині ВТБ 24) пропонували повнофункціональний банківський сервіс через Інтернет своїм приватним клієнтам, та кілька банків експериментували з інтернет-версіями систем «клієнт-банк» для корпоративних клієнтів. Повноцінний ринок банківських інтернет-послуг почав формуватися в Росії в 2000 році, коли не одиниці, а десятки банків стали розвивати інтерактивне банківське обслуговування через Інтернет.
Банки, які роблять ставку на розвиток Інтернет-банкінгу (ІБ), замислюються про введення різних «фішок». Так, в електронному офісі Сітібанку можна поміняти пін-код картки. У «Авангарді» через ІБ клієнту надається можливість подати заяву на збільшення ліміту по кредитці, а потім дізнатися про прийняте рішення. В електронній системі Промсвязьбанка є готові шаблони з реквізитами для оплати штрафів ГИБДД. Урса-банк у поточному році планує ввести функцію оплати авіа - і залізничних квитків в режимі онлайн.
Проте в цілому щось радикально нове у функціоналі ІБ придумати складно, навіть спираючись на найкращий західний досвід. Більшість затребуваних клієнтами функцій, які пропонують електронні офіси зарубіжних банків, вже доступні і в російських банках.
Втім, російські кредитні організації ще не надають повноцінних послуг зі страхування депозитів та онлайн-видачі кредитів, які поширені, наприклад у США.
Крім того, у вітчизняних банках слабо розвинена послуга з придбання паїв ПІФів. Тим часом інтерес до цього інструменту інвестицій зростає, тому сервіс користувався б попитом, незважаючи на те, що пайовики - вузький клієнтський сегмент. У даному випадку потрібно, щоб споживач користувався ІБ даної кредитної організації і зацікавився її ПІФами. Сьогодні подібну послугу пропонують ВТБ24, Альфа-банк, БМ.
Для клієнтів підключення до ІБ, як правило, безкоштовно. За обслуговування може стягуватися абонентська плата (зазвичай від 300 до 1 тис. рублів на рік). Номос-банк, скажімо, бере за користування ІБ 50 рублів на місяць (600 рублів на рік). У банку «Союз» сервіс обходиться дешевше - 33 рубля на місяць (клієнт повинен відразу заплатити за 12 місяців 396 рублів). У деяких кредитних організаціях споживачеві необхідно заплатити за отримання ключів або спеціальних пристроїв, що забезпечують безпеку онлайн-операцій. Наприклад, в Пробизнесбанк підключення до ІБ безкоштовно, але користувачеві потрібно придбати картку змінних кодів (пластик на 63 ключа коштує 315 рублів, на 70 - 350 рублів). Виходить, одна операція обійдеться в 5 рублів.
Зазвичай комісії (близько 1% від суми операції) стягуються тільки за міжбанківські перекази за вільними реквізитами, тобто на адресу одержувачів, з якими у банку не укладено угоди. Втім, деякі учасники ринку беруть плату і за «договірні» платежі. Так, банк «Агроімпульс» за проведення кожної операції списує 3 рублі. Сітібанк стягує таку ж суму за оплату мобільного телефону, а комісія МБРР за оплату комунальних послуг та електроенергії становить 1,5%.
Цікаво, що іноді фінустанови вводять комісії за окремими операціями, щоб охолодити запал особливо кмітливих клієнтів. Так, ВТБ24 з 2 січня 2008 року став стягувати 3% за поповнення рахунків у системі «Телебанк», якщо клієнт переводить кошти з кредитної картки. Раніше власник кредитки з пільговим періодом (ЛП) міг без комісій через ІБ розмістити гроші на короткостроковий депозит, заробити відсотки, а через 50 днів (після закінчення ЛП) погасити заборгованість.
Високий інтерес до Інтернет-банкінгу з боку клієнтів обумовлений, перш за все, більш привабливими умовами у порівнянні з запропонованими в традиційних банках. Оскільки витрати на організацію банківського обслуговування через Інтернет вважалися незрівнянно малими, західні онлайн-банки спочатку запропонували своїм майбутнім клієнтам дуже високі процентні ставки по депозитах. Російські банки обрали принципово інший шлях нарощування клієнтської бази - зниження тарифів по основних банківських операцій.
Враховуючи всі переваги взаємодії з клієнтом через Інтернет, деякі банки пропонують усічений варіант Інтернет-банкінгу. Наприклад, лише перегляд виписок за рахунком. Ця безкоштовна послуга надається клієнтам через сайт банку. Якщо ж клієнт ще не має доступу в Інтернет, банк може за суму, істотно меншу в порівнянні з тарифами звичайних провайдерів, надати клієнтові можливість відвідування сайту банку, а також підключити до електронної пошти.
Інтернет-банкінг набирає популярність, банкіри поки не говорять про бум, але відзначають постійний і значний (у середньому від 40% на рік і більше) зростання клієнтської бази. Зведеної статистики по всіх банках немає, але про кількість користувачів віртуального банкінгу можна судити хоча б на основі того, що на трьох гравців (Альфа-банк, Райффайзенбанк, Сітібанк) припадає вже більше 300 тис. користувачів. Інтернет-банкінг сьогодні пропонує якщо й не кожен другий, то кожен третій учасник ринку. Банки почали усвідомлювати необхідність цієї послуги і розуміти, що вона для них вигідна. Для банків така система не тільки спосіб підвищення лояльності клієнтів, але й можливість зекономити на витратах. За даними консалтингової компанії Piper Jaffray, одна операція по обслуговуванню клієнта в офісі обходиться в 1,07 долара, за телефоном - 50 центів, а через інтернет-банкінг вона коштує всього 1 цент. Зрозуміло, що за витрати банку з обслуговування платить, в кінцевому рахунку, клієнт, а раз так, то і для нього використання інтернет-банкінгу - це не тільки економія часу, але й коштів.
Зараз банк із широким спектром віртуальних послуг знайти не проблема. До таких належать такі великі роздрібні гравці, як ВТБ 24, Альфа-банк, Банк Москви, «Уралсиб», Росбанк. Загальновизнаним законодавцем віртуальної моди вважається ВТБ 24. Його система «Телебанк» представляє на сьогодні, мабуть, максимальний набір операцій (таблиця 3.1.). У ВТБ 24, напевно, і самий великий список компаній-партнерів (більше 40 фірм), за переказ платежів яким не стягується комісія.
4. Система «Телебанк" Банку "ВТБ 24»
ВТБ 24 посів перше місце в рейтингу систем Інтернет-банкінгу для приватних осіб, складеному журналом «Фінанс» (таблиця 3.1.). Система Телебанк ВТБ 24 визнана кращою серед аналогічних систем, що представляються найбільшими російськими банками.Система Телебанк надає клієнтам можливість розпоряджатися своїми банківськими рахунками цілодобово, 7 днів на тиждень, використовуючи для цього Інтернет, WAP, телефон в тональному наборі або SMS-повідомлення.
Використовуючи Систему Телебанк, можна в режимі «on-line» купувати і продавати валюту, здійснювати перекази в рублях та валюті, розміщувати депозити, поповнювати пластикові карти, оплачувати комунальні послуги, стільниковий зв'язок, доступ в Інтернет, міжміські та міжнародні переговори і багато іншого. Система дозволяє клієнтам дізнаватися залишки та отримувати виписки по рахунках, у тому числі за рахунками пластикових карт, за будь-який період.
Система Телебанк дозволяє автоматично проводити за дорученням користувача регулярні платежі, наприклад, за комунальні послуги, за певним графіком. Можливе проведення операції в режимі «відкладеного платежу», коли Система Телебанк виконує доручення у міру надходження коштів на рахунок клієнта в системі.
Система сповіщення оперативно сповіщає клієнтів про надходження на рахунок, виконанні розпоряджень, та багато іншого, шляхом надсилання повідомлень на електронну пошту, пейджер, SMS.
Лише деякі пропонують спочатку безкоштовно покористуватися демо-версією своєї системи, при цьому деякі «демки» обмежуються набором презентаційних слайдів. Приємно здивувала демо-версія ВТБ 24. Вона нічим не відрізняється від реальної системи інтернет-банкінгу, за винятком, звичайно, того, що розпоряджатися в ній можна не справжніми, а віртуальними коштами.
Ставши клієнтом системи «Телебанк», ви отримуєте можливість здійснювати різні платежі й операції за рахунками в будь-який час доби, в будь-якому місці, у тому числі:
· Керувати своїми рахунками і банківськими картами;
· Оперативно отримувати інформацію про залишки на рахунках і картах, формувати виписки за будь-який період;
· Оплачувати комунальні послуги, стільниковий зв'язок, доступ в Інтернет, міжміські переговори, супутникове телебачення, та багато іншого;
· Конвертувати валюту;
· Здійснювати грошові перекази по Росії та за кордон;
· Розміщувати грошові кошти у вклади;
· Виплачувати (погашати) кредити;
· Купувати цінні папери на фондовому ринку;
· Здійснювати перерахування до благодійних фондів.
Поповнення рахунку в системі «Телебанк» можна робити:
· Через касу додаткового офісу / філії ВТБ 24 (приймаються рублі РФ, іноземна валюта: долари США, євро, англійські фунти стерлінгів);
· Через мережу банкоматів ВТБ 24 з функцією прийому готівки - шляхом поповнення банківської карти (тільки для власників карт, емітованих ВТБ 24);
· Переказом коштів з рахунку банківської карти, виданої ВТБ 24;
· Перекладом з рахунку в будь-якому іншому банку;
· Переказом грошей з рахунку банківської карти, виданої будь-яким російським і закордонним банком (типи карток: Visa Classic, Visa Business, Visa Gold, Eurocard / MasterCard Mass, Eurocard / MasterCard Business, Eurocard / MasterCard Gold);
· Через бухгалтерію своєї організації шляхом щомісячного перерахування частини зарплати.
Зняти кошти з рахунку в системі «Телебанк» можна:
· Через касу додаткового офісу / філії ВТБ 24 з рахунку в системі «Телебанк» (видаються рублі РФ, іноземна валюта: долари США, євро, англійські фунти стерлінгів);
· Переказом на рахунок в іншому банку.
Для забезпечення інформаційної безпеки в системах дистанційного банківського обслуговування ВТБ 24 застосовує різні засоби і методи захисту інформації, починаючи з паролів і закінчуючи багаторівневими системами безпеки на основі сучасних криптографічних протоколів і алгоритмів, що реалізують шифрування і роботу з електронними цифровими підписами (ЕЦП). Вибір засобів і методів захисту інформації залежить від виду системи віддаленого банківського обслуговування та способу доступу до цієї системи.
ВТБ 24 здійснює діяльність в області захисту інформації на підставі ліцензій Федеральної служби безпеки Російської Федерації № 3626Х, № 3627Р та № 3628У від 29.12.2006 р.
Усі пропоновані ВТБ 24 засоби і методи захисту інформації в кожному конкретному випадку дозволяють забезпечити необхідний рівень інформаційної безпеки систем віддаленого банківського обслуговування. У той же час для забезпечення безпечної роботи в системах віддаленого банківського обслуговування клієнтові необхідно виконувати наступні загальноприйняті рекомендації:
· Зберігати в секреті і не передавати нікому свої паролі, таблиці змінних кодів, дискети з криптографічними ключами, токени та інші засоби доступу до систем віддаленого банківського обслуговування;
· Використовувати для роботи в системах віддаленого банківського обслуговування комп'ютери, програмне забезпечення яких повністю контролюється;
· У разі втрати паролів, таблиць змінних кодів, токенів, дискет з криптографічними ключами чи інших засобів доступу в системи віддаленого банківського обслуговування, а також у разі виявлення доступу до них сторонніх осіб негайно блокувати свою роботу в системах дистанційного банківського обслуговування.
Висновок
Очевидно, що ключова перевага інтернет-банкінгу - можливість доступу до рахунку в будь-який час і з будь-якого місця. Завдяки цій можливості клієнту більше не потрібно відвідувати банк для виконання платежу або отримання виписки - все можна зробити, не сходячи з робочого місця і маючи під рукою лише комп'ютер з доступом в Інтернет. Іншими словами, створені всі умови для того, щоб клієнт не витрачав багато часу на роботу з банком, а займався своєю справою. Взагалі, клієнту достатньо з'явитися у банку лише для того, щоб відкрити рахунок, зареєструватися в системі дистанційного обслуговування і отримати карти для зарплати. Всі інші операції можна виконувати з робочого комп'ютера, а гроші отримувати в найближчому банкоматі.
До того ж системи інтернет-банкінгу привабливі не тільки для клієнтів банку, але і для самих банкірів. Ці системи дозволяють залучати додаткових клієнтів (і їхні гроші) завдяки зручності роботи або знижувати навантаження на операційні відділи. Так, на відміну від передачі документів на папері, з подальшим їх імпортом в автоматизовану банківську систему, документи надходять вже в готовому вигляді, які пройшли всі необхідні перевірки, і працівникам банку залишається тільки провести їх.
Зростаюча популярність Інтернет-банкінгу, не тільки на Заході, але і в Росії, зайвий раз підтверджує, що на цей нетрадиційний вид банківських послуг з'явився стійкий і платоспроможний попит.Список використаних джерел
1. Алексунін В.А., Родигин В.В. Електронна комерція і маркетинг в Інтернеті: Навчальний посібник. - 3-е вид. - М.: Видавничо-торгова корпорація «Дашков і К», 2007. - 214 с.
2. Біляївський І.К. Маркетингове дослідження: інформація, аналіз, прогноз. М.: Фінанси і статистика, 200. - 350 с.
3. Хорошилов А.В., сеголетков С.Я. Світові інформаційні ресурси. СПб.: Пітер, 2004. - 290 с.
4. http://www.e-commerce.ru - Інтернет-ресурси інформаційно-консалтингового центру з електронного бізнесу.
5. http://www.e-management.ru - консультаційний центр розвитку електронного бізнесу.
6. http://www.vtb24.ru - офіційний сайт банку ВТБ 24.
7. http://www.arb.ru/ - Асоціації російських банків (АРБ).
8. http://www.banklist.ru/ - Сервісний аналітичний центр для російських комерційних банків.