Інтернет-банкінг 2

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

РЕФЕРАТ

"Інтернет-банкінг"

Зміст

Введення

1. Інтернет-банкінг

2. Інтернет-банкінг за кордоном

3. Інтернет-банкінг в Росії

4. Можлива топологія системи безпеки

Введення

Кредитування фізичних та юридичних осіб включає в себе реєстрацію кредитних заявок клієнтів, аналіз кредитоспроможності позичальників, облік укладених кредитних договорів різних видів, а також облік забезпечення по позиках, розрахунок платіжних календарів, нарахування відсотків і штрафів, розрахунок й урегулювання резервів під можливі втрати по позиках і бухгалтерське оформлення кредитних операцій.

Функції модулів надання інтерактивних послуг передбачають:

отримання інформації про діяльність банку та стан рахунків

клієнтів, а також іншої фінансової інформації;

підготовку клієнтами документів до оплати і заявок на конвертацію

валюти;

відкриття та закриття короткострокових вкладів;

передачу клієнтами по каналах зв'язку розпоряджень банку;

віддалену роботу з готівковими коштами.

Використання інтернет-банкінгу забезпечує можливість оперативного доступу клієнтів до фінансової інформації, що надається банком за допомогою доступу в режимі on-line; формування і передачу через Інтернет в банк електронних документів різних типів; надання можливості доступу до центральної системи через інтерфейс для мобільних клієнтів; безпеку віддаленого доступу і захист даних.

1. Інтернет-банкінг

Надання банківських послуг з використанням Інтернету як каналу дистанційного обслуговування клієнтів, або, по-іншому, інтернет-банкінг є одним з найбільш динамічних напрямів надання фінансових послуг.

Інтернет-банкінг може служити основою не тільки для управління банківськими рахунками з широкого спектру банківських послуг, але і для дистанційної роботи на ринку цінних паперів, віддаленого страхування, інших фінансових послуг, так як він забезпечує проведення розрахунків та контроль над ними з боку всіх учасників фінансового блоку.

Інтернет-банкінг є логічним продовженням таких різновидів віддаленого обслуговування:

PC banking - доступ до рахунку, що здійснюється за допомогою персонального комп'ютера за допомогою прямого модемного з'єднання з банківською мережею;

telephone banking - обслуговування рахунків по телефону;

video banking у вигляді системи інтерактивного спілкування клієнта з персоналом банку.

Класичний варіант системи інтернет-банкінгу включає в себе повний набір банківських послуг, що надаються клієнтам - юридичним та фізичним особам в офісах банку (крім операцій з готівкою). За допомогою систем інтернет-банкінгу можна забезпечити купівлю і продаж безготівкової валюти, оплачувати послуги, проводити безготівкові усередині-і міжбанківські платежі, переводити кошти по своїх рахунках і, звичайно, відслідковувати всі банківські операції по своїх рахунках за будь-який проміжок часу.

При необхідності цей перелік може бути розширений. Використання систем інтернет-банкінгу дає ряд переваг:

суттєво економиться час за рахунок виключення необхідності відвідувати банк особисто;

клієнт має можливість 24 години на добу контролювати власні рахунки та оперативно реагувати на зміни ситуації на фінансових ринках;

клієнт може відслідковувати операції з пластиковими картами, оскільки доступ клієнта до роботи з системою не залежить від його місцезнаходження - досить мати доступ в Інтернет.

Це сприяє підвищенню контролю з боку клієнта за своїми операціями. Безпека фінансових транзакцій в системах інтернет-банкінгу забезпечується сучасними технологіями програмно-апаратного захисту. При їх кваліфікованої реалізації рівень захищеності дає практично 100%-ву гарантію конфіденційності операцій, що забезпечує збереження коштів. Для банків це актуально в не меншому ступені, ніж для клієнтів, тому що на карту поставлено не тільки фінансові кошти банку, але і його ділова репутація. Можна з упевненістю сказати, що тенденція тут позитивна.

2. Інтернет-банкінг за кордоном

Ще до 1995 р., коли Інтернет не був так широко поширений, банки надавали віддалений доступ до рахунку через системи «клієнт-банк». Для цього на стороні клієнта встановлювалося спеціальне програмне забезпечення, і обмін інформацією з банком, як правило, відбувався через пряме модемне з'єднання. Такі системи застосовувалися в першу чергу корпоративними клієнтами, і на Заході до сьогоднішнього дня майже всі банки модернізували їх до рівня клієнт-Інтернет-банк. Сам факт, що багато послуг можуть бути здійснені дистанційно через глобальну мережу, привів до того, що банк як фізичний об'єкт (будівля тощо) в принципі може не існувати. У свою чергу, теоретично це призводить до зниження операційних витрат, зменшення вартості послуг та підвищення прибутку самого банку. Саме з цих причин з 1995 по 2000 р. в США і в Європі стали відкриватися так звані «віртуальні банки», у яких не існувало ні одного офісу. Відкриття рахунку та управління ним, отримання кредиту - все це здійснювалося тільки через Інтернет.

За даними Банку міжнародних розрахунків, найбільшого поширення інтернет-банкінг отримав в Австрії, Фінляндії, Кореї, Сінгапурі, Іспанії, Швеції та Швейцарії, проте займаються ним переважно традиційні, а не «віртуальні» банки. У Фінляндії до однієї третини клієнтів користуються банківським обслуговуванням через Інтернет. У США до кінця 2000 р. інтернет-банкінг був сконцентрований в найбільших банках, на частку яких доводилося 90% американських активів. Транзакційний інтернет-банкінг пропонували 37% банків і 18% планували його освоєння. Число «віртуальних» банків відносно невелика, близько 20.

Найпершим віртуальним банком вважається американський Security First Network Bank, відкрився 18 жовтня 1995 р. За перші півтора року існування середній приріст капіталу банку становив 20% на місяць, активи зросли до 40 млн дол, було відкрито понад 10 тис. клієнтських рахунків. У Європі першим віртуальним банком був Advance Bank, дочірня структура Дрезденської банківської групи (Німеччина). Підрозділ з'явилося в 1996 р. У 2000 р., коли стереотипи нової економіки розвіялися і стало зрозуміло, що не будь-яка компанія, яка діє через Інтернет, може використовувати мережевий ефект, а для клієнтів банків головне - надійність і безпеку, а не доступ до рахунку 24 години на добу, багато віртуальні банки припинили своє існування. Проте більшість з них було придбано традиційними банками для використання їх як одного з каналів надання власних послуг.

Ряд західних брокерських компаній починає захоплювати найцінніших індивідуальних клієнтів - тих, хто мислить категоріями Уолл-стріта, тобто активно діє на фінансовому ринку. Надання on-line-кредитів - ще один перспективний вид бізнесу, яким займаються спеціалізовані позичкові компанії (зокрема, компанії LendingTree.com і E-Loan Inc.).

У боротьбу вступили і найбільші представники «карткового» бізнесу. Корпорація American Express відкрила віртуальний банк Membership, а WingspanBank. Com заснувала чиказький Bank One Corp. Нарешті, банки все частіше стикаються з загрозою з боку зовсім несподіваних конкурентів - компаній, що випускають програмне забезпечення.

3. Інтернет-банкінг в Росії

Він має вже восьмирічну історію, що за теперішніх часів не так вже й мало. Перша система віддаленого управління банківськими рахунками «Домашній банк» Автобанка почала функціонувати у травні 1998 р., якраз напередодні дефолту. Звичайно, криза не могла не відбитися на стані справ, але в останні роки інтерес до цієї послуги зріс, а результати не забарилися. За рівнем «інтернетизації» Росія в 2003 р. перебувала на одному щаблі з Бразилією та Індонезією (4% населення країни). Сьогодні більшість російських банків готові або готуються надавати послуги за допомогою Інтернету. При цьому багато банків орієнтуються не на власні розробки, а на програмні продукти, що поставляються «під ключ».

Вітчизняні банківські організації не поступаються сьогодні своїм західним колегам в освоєнні WAP-банкінгу - віддалене управління рахунками за допомогою мобільного телефону, оснащеного спеціальним програмним забезпеченням на базі протоколу бездротової передачі даних. Ще одна послуга, що надається банками власникам стільникових телефонів, - SMS-банкінг. За допомогою служби коротких повідомлень (SMS), яка є у будь-якого оператора стільникового зв'язку, клієнт зможе отримати всю інформацію про стан розрахункових рахунків (залишків по рахунку), а також виписки по рахунку за необхідний період. На думку експертів, ця послуга має набагато більше перспектив, ніж WAP-банкінг.

По-перше, завдяки дешевизні, а по-друге, за рахунок більшої швидкості передачі даних - в десятки разів швидше. Головною національною особливістю просування інтернет-банкінгу є той факт, що в Росії у населення сформувалася звичка зберігати заощадження не у фінансових установах, а вдома, в готівковій валюті. У результаті в країні склалася ситуація, коли потенційні конкуренти по залученню коштів населення виступають скоріше як партнерів.

По суті, мова йде про розвиток нового ринку, його інфраструктури, про рішення загальних проблем і, нарешті, про формування попиту на нові послуги, що не під силу навіть найбільшим банкам, якщо вони будуть діяти поодинці. З проблемою надлишковості філіальної мережі в умовах активного поширення інтернет-банкінгу вже зіткнулися такі великі європейські банки, як Deutsche Bank і банк ABN AMRO. Однак існують пов'язані з інтернет-банкінгом проблеми, спільні для всіх російських банків:

недостатність наявної правової бази;

питання безпеки при організації інтернет-сервісу фінансовими інститутами;

відсутність масової культури споживання фінансових послуг, особливо on-line-послуг.

У Росії практично відсутня струнка правова система, яка повинна була б регулювати правові відносини в галузі електронної комерції взагалі і в сфері фінансових послуг зокрема. У той же час норми чинного законодавства все ж таки дозволяють за певних зусиль побудувати правильні договірні відносини між продавцем і споживачем інтернет-послуг. Організація безпеки - традиційна проблема. Зміни, пов'язані з нею питання - одні з найболючіших при розробці систем оп-іпе-сервісу та прийнятті рішення про початок комерційної експлуатації. Проблема безпеки часто стає домінуючою, заважаючи розвивати інтернет-послуги. При вирішенні цієї проблеми потрібно тільки тверезо оцінювати і враховувати ризики, пов'язані з нею, а не відмовлятися від перспективного починання.

Ще одна дуже важлива проблема полягає у відсутності в Росії культури споживання навіть традиційних фінансових послуг. Вирішення цієї проблеми може зайняти досить великий проміжок часу. Проте давно помічено: темпи освоєння суспільством нових технологій зростають з появою нових розробок. Так, за інтенсивністю просування послуг Інтернет випереджає телебачення. Тому поширення нових високотехнологічних послуг може принести велику віддачу, ніж просування традиційних послуг. Ініціатива тут знаходиться в руках постачальників послуг, а не споживачів щодо формування масової культури споживання фінансових послуг та інтернет-банкінгу.

Для склалася в даний момент ситуації в російському інтернет-банкінгу характерні наступні тенденції:

більшість діючих систем явно не охоплюють весь спектр банківських операцій, причому деякі системи усічені до суто інформаційного рівня, без можливості проведення клієнтом будь-яких транзакцій;

системи електронного банкінгу недостатньо інтегровані: є приклади, коли в банку діють системи інтернет-банкінгу та інтернет-трейдингу, але між собою вони практично ніяк не пов'язані;

більшість банків не бажають вводити в дію системи

інтернет-банкінгу комплексно: для обслуговування і фізичних, і юридичних осіб.

Названі проблеми є російською специфікою. В основному ж тенденції розвитку російського інтернет-банкінгу схожі з загальносвітовими. Одна з основних проблем практичного впровадження систем інтернет-банкінгу - забезпечення інформаційної безпеки.

4. Можлива топологія системи безпеки

Система безпеки інтернет-банкінгу базується на чотирьох основних складових.

1. Продумана організація мережі. Основна ідея тут полягає в тому, щоб на сервері, до якого відкритий доступ з глобальної мережі Інтернет, не зберігалася секретна інформація. Для цього сервер розподілу ключів і база даних, що містить інформацію для обслуговування клієнтів, виносяться в окремий сегмент мережі, до якого неможливий доступ з глобальної мережі.

2. Забезпечення безпечного обміну даними між клієнтом і сервером, доступним з глобальної мережі. Для цього використовуються алгоритми шифрування трафіку, які в поєднанні з контролем з боку центру сертифікації ключів дозволяють виключити ситуацію підміни сервера.

3. Наявність пакету регламентуючих документів, що містить докладні інструкції про правила використання відкритих і закритих ключів, опис процедур видачі та заміни ключів, а також рекомендації щодо термінів старіння електронних ключів.

4. Раннє виявлення недоліків у системі безпеки шляхом зіставлення протоколів обміну повідомленнями на стороні клієнта і сервера. У разі виявлення розбіжностей транзакція скасовується, проводиться оповіщення адміністратора системи безпеки, а ключ користувача (або сервера) вважається невалідним. Потрібно визнати, що дана система істотно знижує мобільність робочого місця клієнта, оскільки протокол в цьому випадку доведеться вводити на кожному новому робочому місці. Необхідність застосування даних заходів може бути оцінена з урахуванням типу надаються клієнту послуг.

До проблем варто віднести відсутність вбудованих алгоритмів шифрування трафіку в стандартних браузерах з довжиною ключа більше 128 біт і відсутність сертифікаційних центрів на території Росії. У відповідності до змісту послуг, що надаються можливе створення спеціальних приєднуються (підключаються) компонентів plug-in до браузерів, що підтримують більш надійні алгоритми шифрування.

Інтернет-банкінг створює нові можливості для клієнтів банків по роботі з перерахованими нижче фінансовими інструментами:

оперативне управління своїми рахунками за допомогою банківських карт, що забезпечує розвиток нових фінансових схем і підвищує ефективність управління; в результаті цього істотно спрощується організація розрахунків клієнтів системи інтернет-банкінгу з будь-якими інтернет-магазинами у всесвітній мережі, забезпечується інтеграція системи інтернет-банкінгу з існуючими системами інтернет-торгівлі і відбувається інтеграція банків у світову банківську систему;

обслуговування розрахункових і поточних рахунків для комплексного обслуговування юридичних осіб, включаючи практично всі можливі операції;

розвиток депозитарних операцій в режимі реального часу

в інтеграції з іншими блоками інтернет-банкінгу;

робота з цінними паперами на біржовому та позабіржовому ринках;

мова йде не про окрему систему інтернет-трейдингу, а про єдину

системі інтернет-банкінгу, в яку органічно інтегрований

відповідний блок для роботи і на вексельному ринку з організацією

торговельних майданчиків, що працюють у режимі on-line;

залучення додаткових коштів і кредитування населення;

велику увагу для такої системи має приділятися простоті, доступності і привабливості для користувача інтерфейсу, забезпеченню «природності» всіх операцій.

Одним з важливих чинників успішного функціонування системи інтернет-банкінгу є охоплення найбільш широкого спектру операцій з клієнтами і банківських продуктів. Цей фактор, з одного боку, сприяє залученню клієнтів, а з іншого - дозволяє банку отримати максимальну віддачу від системи інтернет-банкінгу. Також очевидно, що система, щоб приносити прибуток, повинна мати достатньо великий термін життя і при цьому нормально розвиватися разом з банком, забезпечуючи розширення кола банківських продуктів і введення нових сервісних функцій без залучення величезних ресурсів у ході експлуатації. Таким чином, нормальний розвиток системи неможливо без забезпечення її масштабованості гнучкості.

Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Реферат
46.5кб. | скачати


Схожі роботи:
Інтернет-банкінг
Інтернет банкінг в Росії і за кордоном
Інтернет-банкінг в Росії і за кордоном
Банки та банківська система. Інтернет-банкінг. Пластикові карти
Розвиток банківських операцій на основі сучасних електронних технологій. Інтернет-банкінг
Розвиток банківських операція на основі сучасних електронних технологій. Інтернет-банкінг
Електронний банкінг
Інвестиційний банкінг напрямки діяльності на сучасному етапі
Web-сервери бази даних в Інтернет Пошук інформації в Інтернет Основні системи та засоби
© Усі права захищені
написати до нас