Экономические и правовые аспекты эксперимента, а особенно информационно-программное обеспечение было подвергнуто тщательному анализу со стороны независимых экспертов программы «ЗдравРеформ».
Результаты экспертизы, а также выводы об использовании этих результатов для коррекции идеологии и инструментария эксперимента обсуждались на Третьей Международной конференции «Проблемы введения обязательного медицинского страхования в Украине», которая проходила в мае 1997 года в Ялте под эгидой Министерства здравоохранения Украины. В Резолюции конференции нашел отражение положительный опыт проведения эксперимента по медицинскому страхованию железнодорожников и целесообразность использования его результатов при введении в Украине обязательного медицинского страхования.
Что считать итогами эксперимента? Когда их подводить? Какие выводы следует сделать по итогам эксперимента?
Все эти вопросы, без сомнений, требуют конкретного ответа.
Еще в ходе подготовки к эксперименту стало очевидным, что его проведение реально только при условии, что речь пойдет о добровольном медицинском страховании. Следовательно, об отнесении страховых платежей на себестоимость продукции не может быть и речи.
По итогам 1994 года, предшествующего началу проведения эксперимента, рентабельность предприятий транспорта достигла 25—35 процентов. Общий размер страховых платежей при этом составлял не более 5% этой прибыли. Условия для проведения широкомасштабного эксперимента были на лицо.
По итогам финансово-хозяйственной деятельности в 1995 и 1996 годах предприятия железнодорожного транспорта стали фактически убыточными, резко увеличилась задолженность грузоотправителей за перевозки, возник дефицит денежных средств, необходимых для выплаты заработной платы.
Тем не менее, за этот период выполнен значительный объем работ по разработке и внедрению на практике технологии медицинского страхования, что, без сомнения, является положительным итогом первого этапа проведения эксперимента.
Для проведения второго этапа желательно восстановить благоприятную экономическую среду для проведения медицинского страхования определенных контингентов застрахованных.
Экономическая основа продолжения эксперимента — законодательное решение проблемы отнесения страховых платежей на валовые затраты производства. Для этого необходимо и достаточно принятие Указа Президента Украины относительно проведения эксперимента по обязательному медицинскому страхованию.
Не первый год страховщики пытаются принять участие в процессе создания законодательной базы для развития медицинского страхования. Неоднократно приходилось слышать недоумевающий вопрос участников дискуссий: «Зачем вообще нужны эксперименты по медицинскому страхованию? Эта самодеятельность преждевременна. Уже готов проект закона об обязательном государственном социальном медицинском страховании. Верховный Совет примет закон и займемся медицинским страхованием». На первый взгляд, все логично. Однако речь идет о социальном страховании. Поэтому Страховщики, действующие в соответствии с Законом «О страховании», не имеют и не будут иметь никакого отношения к «социальному страхованию».
Социальное медицинское страхование, согласно принятым Верховным Советом Украины «Основам законодательства об общеобязательном государственном социальном страховании», будет введено отдельным законом. При этом функции страховщика будут возложены на фонды медицинского страхования.
Признав, что зарубежный опыт не может служить критерием для оценки тех или иных решений в условиях Украины, следует все-таки отметить, что государство Израиль в 1995 году ввело в систему социального медицинского страхования страховщиков, оставив за фондами медицинского страхования присущую им функцию сбора страховых платежей от страхователей.
Мировая индустрия медицинского страхования вселяет в страховщиков уверенность в перспективности медицинского страхования как сектора страхового рынка, его социальной значимости. Страховщики вынуждены прилагать максимум энтузиазма и усилий для увеличения объемов медицинского страхования, внедрения новых страховых продуктов.
3. Развития медицинского страхования за последнее десятилетие
В таблице 1 приведены статистические данные развития медицинского страхования с 2003 по 2006 годы.
| Развитие медицинсокго страхования в Украине в 2003-2006 г | |||||
| | | 2003 | 2004 | 2005 | 6 міс. 2006 |
| Медицинское страхование (постоянное страхование здоровья) | Валовые страховые премии, тыс. грн. | 154 032,8 | 213 046,2 | 252 270,4 | 163 063,6 |
| Валовые страховые выплаты, тыс. грн. | 115 349,6 | 133 278,5 | 168 743,6 | 102 355,4 | |
| Передано на перестрахование, тыс. грн., всего | 7 637,1 | 4 511,6 | 978,6 | 3 354,9 | |
| в т.ч. нерезидентам, тыс. грн. | 5 720,0 | 729,3 | 5,6 | 83,0 | |
| Чистые страховые премии, тыс. грн. | 152 115,7 | 209 263,9 | 251 297,4 | 159 791,7 | |
| Чистые страховые выплаты, тыс. грн. | 115 349,5 | 133 105,2 | 168 737,7 | 101 532,2 | |
| количество заключенных договоров, од | 703 959 | 1 732 836 | 1 602 560 | 340 557 | |
| Уровень валовых выплат | 74,9% | 62,6% | 66,9% | 62,8% | |
| Уровень чистых выплат | 75,8% | 63,6% | 67,1% | 63,5% | |
| страхование здоровья в случае болезни | Валовые страховые премии, тыс. грн. | 74 791,1 | 76 648,9 | 83 962,3 | 51 407,4 |
| Валовые страховые выплаты, тыс. грн. | 40 892,0 | 36 639,0 | 36 026,1 | 16 775,1 | |
| Передано на перестрахование, тыс. грн., всего | 9 862,2 | 1 567,3 | 2 706,5 | 1 525,3 | |
| в т.ч. нерезидентам, тыс. грн. | 5 437,6 | 301,4 | 5,0 | 1,9 | |
| Чистые страховые премии, тыс. грн. | 70 366,5 | 75 383,0 | 81 260,8 | 49 884,0 | |
| Чистые страховые выплаты, тыс. грн. | 40 801,1 | 36 485,8 | 35 857,9 | 15 943,0 | |
| количество заключенных договоров, од | 719 350 | 420 399 | 597 472 | 268 605 | |
| Уровень валовых выплат | 54,7% | 47,8% | 42,9% | 32,6% | |
| Уровень чистых выплат | 58,0% | 48,4% | 44,1% | 32,0% | |
| страхование медицинских затрат | Валовые страховые премии, тыс. грн. | 14 008,7 | 19 155,3 | 29 767,6 | 25 527,5 |
| Валовые страховые выплаты, тыс. грн. | 6 653,2 | 11 102,7 | 16 060,1 | 9 407,1 | |
| Передано на перестрахование, тыс. грн., всего | 755,3 | 1 041,0 | 1 271,4 | 579,2 | |
| в т.ч. нерезидентам, тыс. грн. | 461,4 | 612,2 | 307,6 | 96,6 | |
| Чистые страховые премии, тыс. грн. | 13 714,8 | 18 726,4 | 28 803,8 | 25 044,9 | |
| Чистые страховые выплаты, тыс. грн. | 6 531,4 | 10 999,0 | 15 701,5 | 9 307,3 | |
| количество заключенных договоров, од | 92 794 | 140 174 | 149 263 | 161 974 | |
| Уровень валовых выплат | 47,5% | 58,0% | 54,0% | 36,9% | |
| Уровень чистых выплат | 47,6% | 58,7% | 54,5% | 37,2% | |
| обязательное медицинское страхование (лиц, которые приезжают на Украину) | Валовые страховые премии, тыс. грн. | 11 402,1 | 13 153,4 | 10 975,4 | 2 813,3 |
| Валовые страховые выплаты, тыс. грн. | 772,8 | 828,2 | 1 108,6 | 644,1 | |
| Передано на перестрахование, тыс. грн., всего | 206,4 | 2 742,3 | 1 559,0 | 354,5 | |
| в т.ч. нерезидентам, тыс. грн. | 17,5 | 0,0 | 0,0 | 0,0 | |
| Чистые страховые премии, тыс. грн. | 11 213,2 | 10 411,1 | 9 416,4 | 2 458,8 | |
| Чистые страховые выплаты, тыс. грн. | 772,8 | 828,2 | 1 108,6 | 644,1 | |
| количество заключенных договоров, од | 132 267 | 164 931 | 111 764 | 35 227 | |
| Уровень валовых выплат | 6,8% | 6,3% | 10,1% | 22,9% | |
| Уровень чистых выплат | 6,9% | 8,0% | 11,8% | 26,2% | |
| Всего | Валовые страховые премии, тыс. грн. | 254 234,7 | 322 003,7 | 376 975,7 | 242 811,8 |
| Валовые страховые выплаты, тыс. грн. | 163 667,6 | 181 848,4 | 221 938,4 | 129 181,8 | |
| Передано на перестрахование, тыс. грн., всего | 18 461,0 | 9 862,2 | 6 515,5 | 5 814,0 | |
| в т.ч. нерезидентам, тыс. грн. | 11 636,5 | 1 642,9 | 318,2 | 181,5 | |
| Чистые страховые премии, тыс. грн. | 247 410,2 | 313 784,4 | 370 778,4 | 237 179,4 | |
| Чистые страховые выплаты, тыс. грн. | 163 454,8 | 181 418,2 | 221 405,7 | 127 426,7 | |
| количество заключенных договоров, од | 1 648 370 | 2 458 340 | 2 461 059 | 806 363 | |
| Уровень валовых выплат | 64,4% | 56,5% | 58,9% | 53,2% | |
| Уровень чистых выплат | 66,1% | 57,8% | 59,7% | 53,7% | |
Таблица 1
Возможно отметить тенденцию непрерывного роста количества и сумм страховых премий для граждан Украины, но уменьшение страхование лиц приезжающих в Украину. Такая тенденция отмечалась и до 2008 года – до наступления кризиса.
4. Влияние кризиса на развитие медицинского страхования в Украине
Продолжительность жизни в Украине одна из самых низких в Европе. Уровень смертности в нашей стране в 3-4 раза выше, чем в развитых странах. По данным совета национальной безопасности - 71% людей в той или иной форме страдает различными заболеваниями, в т.ч. хроническими. На тот момент и по сегодняшний день происходит резкое сокращение численности населения нашей страны. В то же время, отечественное здравоохранение финансируется не самым лучшим образом, если не сказать более. Стандарты не отвечают никаким стандартам ВОЗ. Количество денежных средств, которые направлены на финансирование украинской медицины колоссально низкое. В таких условиях впору ставить вопрос о «возможности выживания» здравоохранения как отрасли. По своей структуре расходования средств из бюджета – они направляются, в основном, на оплату труда медработников. 76% оплаты всех медицинских услуг – это настоящий теневой капитал. То есть это именно те деньги, которые поступают из наших с вами карманов и кошельков и идут, минуя все официальные каналы без обложения налогами. Качество предоставляемых услуг очень низкое и все это при страшном разрыве финансирования между различными населенными пунктами».
В итоге, все игроки рынка страхования, который пытался активно развиваться, находятся в «тупике». Необходимость государственной поддержки медицинского страхования более чем очевидна, однако количество средств, которые государство может потратить согласно этой статье – катастрофически мало. Ключевые игроки уже согласны проводить реформирование рынка отечественного здравоохранения, однако высказывают опасения по поводу того, что государство само не готово к таким реформам. Любое ведомство не сможет само себя «изменить», пусть даже и в положительную сторону. Объединенные в порыве изменения отечественного здравоохранения, СК пытаются всеми способами привлечь внимание государства к медицинским проблемам. В европейских странах, по аналогии, медстрахование развито гораздо больше, нежели у нас и в количественных и качественных показателях. Согласно последнему докладу министра здравоохранения – у нас отсутствует увеличение качественного показателя обслуживания граждан, а заболеваемость выросла на 34%. Финансирование медицинского сектора осуществляется по старому принципу - по «койко-местам». Зарубежная практика показывает неэффективность такой системы, но хочет ли наше государство что-то менять в уже «накатанном» механизме – вопрос из области риторических.
Что касается перспектив развития здравоохранения в условиях кризиса – то всего было зарегистрировано около 11 законопроектов по медицинскому сектору. В то же время очевидная надежность такого канала сбыта медицинских услуг, как медстрахование явно забывается. Согласно статистике – на 2009 год количество средств, которые заявило министерство здравоохранения, составляет 56 млрд. грн. Если сравнить этот показатель с прошлым годом – то тогда он составлял «всего» 76 млрд. грн., а согласно подсчетам экспертов – 70 млрд. грн. было вовлечено в «теневой» оборот.
Причины замедленного развития предоставления качественного и обязательного медицинского страхования на сегодня более чем банальны. Самым главным сдерживающим фактором выступает огромная ресурсоемкость (и рентабельность) данного вида страхования. Для обеспечения качественного предоставления услуг требуется огромная развернутая инфраструктура и обширные программы (в т.ч. и государственные).
Одним из вариантов выхода из кризиса в этой отрасли рассматривается реформирование существующей модели здравоохранения и медицинского страхования, внесение изменений в финансирование медицины и увеличение использования ресурсов за счет рыночной концепции области страхования и предоставления медицинских услуг с многоканальным финансированием.
5. Предпосылки развития медицинского страхования
Движущей силой развития рынка страховых услуг является страховой интерес страхователя в получении качественной услуги при оптимальном уровне ее цены.
В медицинском страховании потребитель наряду со страховой выплатой в денежной форме, что присуще большинству видов страхования, ожидает получить оплаченную страховщиком медицинскую услугу, медицинскую помощь либо услугу в виде обеспечения необходимыми медикаментами. Это, безусловно, наиболее простой вариант страховых продуктов медицинского страхования. Сложнее и заманчивее предложить потребителю страховой продукт, обеспечивающий застрахованному лицу все необходимое для восстановления и последующего поддержания на высоком уровне биологического и профессионального долголетия.
Обеспечение страховщиком такого страхового продукта предполагает включение в страховую программу комплексного обследования состояния здоровья, превентивного лечения для восстановления его адекватного уровня, а также профилактических мероприятий, что обеспечивает снижение риска заболеваний. Такой комплексный подход к каждому застрахованному лицу позволяет достичь существенного снижения размера страховых выплат со стороны страховщика. Возникает ситуация благоприятного сближения интереса страховщика уменьшить размер страховых выплат с интересом страхователя в сохранении высокого уровня здоровья застрахованных при оптимальном уровне затрат на приобретение страхового продукта.
Формируя различные по содержанию и стоимости страховые продукты, страховщик вынужден учитывать ситуацию на реально существующем рынке медицинских услуг. Стремление страховщика увеличить размер страховых платежей немедленно сталкивается, с одной стороны, с низким платежеспособным спросом страхователей, а с другой стороны, с альтернативными путями получения медицинской помощи.
Наличие на рынке медицинских услуг разнообразных предложений в широком диапазоне качества и цены, в том числе и получение медицинской помощи в бюджетных медицинских учреждениях, а также отсутствие традиции решать проблемы со здоровьем с помощью медицинского страхования, заставляют страховщика внимательно отнестись к потребительским качествам страховых продуктов. В конечном итоге своего потребителя находит каждый из страховых продуктов — от самого изысканного до самого простого. При этом наблюдается действие механизмов, присущих современным моделям сетевого маркетинга. Потребитель, убедившись в преимуществе страхового продукта, во-первых, передает своим знакомым позитивную информацию о своем опыте, а во-вторых, стремиться воспользоваться более сложным и, как правило, более выгодным для потребителя страховым продуктом. Приходится признать, что значительная доля привлекательности страхового продукта непосредственно зависит от уровня медицинской помощи, организации сервиса при ее оказании в медицинском учреждении.
На страховом рынке уже сегодня предлагается широкий спектр страховых продуктов по медицинскому страхованию. Лидирующее положение занимает, на наш взгляд, крупнейшая страховая компания «Алькона», которая профессионально развивает программы медицинского страхования коллективов атомных станций, крупнейших предприятий страны.
Безусловно, каждый страховщик при проведении медицинского страхования ориентируется на доступное ему страховое поле. Примером может служить страховая компания «ИНТО», осуществляющая медицинское страхование моряков, портовиков Одессы.
Значительное распространение получили страховые продукты по страхованию медицинских расходов граждан Украины, временно выезжающих за рубеж. Этот вид страхования можно считать «внешним» к проблеме медицинского страхования в стране, так как конечным получателем страховых сумм являются медицинские учреждения зарубежных стран.
Независимо от того, является страхователем работодатель или физическое лицо, заключающее договор страхования, по которому он сам и члены его семьи являются застрахованными, страхователя интересует минимизация размеров страховых платежей, а также оплата их в рассрочку равными частями в течение года.
Медицинское учреждение, которое оказывает застрахованному лицу медицинскую помощь, медицинские услуги, заинтересовано в максимальном уровне их оплаты. В условиях формально существующего рынка платных медицинских услуг и относительно монопольной позиции медицинского учреждения, с которым страховщик стремится заключить договор на оказание медицинской помощи и медицинских услуг застрахованным, очень сложно добиться рыночного регулирования стоимости медицинской помощи. Завышение стоимости медицинской помощи происходит обычно из-за отсутствия в медицинском учреждении опыта и соответствующего программного обеспечения подобных расчетов. Обычно проблема решается путем установления усредненных цен за койко-день пребывания в стационаре.
Без доли иронии следует сказать, что такой подход к ценообразованию аналогичен расчету за ужин в ресторане по цене, определяемой как средняя цена ужина, отведанного в этот день всеми посетителями.
В более выгодной ситуации оказывается страховщик, который, используя фактические данные об элементах затрат медучреждения, в состоянии сам выполнить расчеты договорных цен на медицинскую помощь, услуги, согласовав их с медучреждением.
На следующем этапе страховщику необходимо выполнить расчет страхового тарифа, обеспечив при этом умеренную убыточность договоров страхования. При расчете тарифа очень важно правильно учесть немалые затраты на ведение дела, а также предусмотреть резерв средств на осуществление перестрахования эксцедента убыточности страхового портфеля по медицинскому страхованию.
Страховщик, по сути дела, оказывается в классической ситуации между молотом и наковальней: страхователь не хочет (или не может) покупать дорогой страховой продукт, а страховщику сложно его удешевить, не имея влияния на стоимость предоставляемой застрахованному медицинской помощи, услуг.
Не менее сложная и объемная задача ожидает страховщика при проведении актуарных расчетов страховых тарифов по медицинскому страхованию.
Полноценная страховая программа договора медицинского страхования обычно включает медицинскую помощь по около тысяче нозологий (заболеваний), 1500—2000 отдельных медицинских услуг, обычно объединенных в различные наборы (например — комплексное обследование состояния здоровья). Каждое заболевание в зависимости от тяжести требует оказания медицинской помощи либо в стационаре, либо амбулаторно, либо в дневном стационаре, что существенно снижает стоимость медицинской помощи при достаточно эффективных результатах лечения. Кроме того, страховая программа должна включать медикаментозное обеспечение лечения, профилактические мероприятия, различные формы реабилитационно-восстановительного лечения. Каждый из перечисленных вариантов и видов медицинской помощи имеет свою стоимость, которую страховщик обязан будет оплатить медицинскому учреждению в случае наступления страхового события. Поэтому страховщика в первую очередь должен интересовать скрупулезный расчет каждой страховой суммы, размер которой равен стоимости законченного случая предоставления медицинской помощи, а также части стоимости примененных медикаментов.
Расчет страховых тарифов требует значений вероятностей наступления страховых событий, включенных в ту или иную страховую программу медицинского страхования. Для проведения актуарных расчетов страховщику необходимо установить значение частот обращения за амбулаторной и стационарной помощью по каждой нозологии (заболеванию) с дифференциацией значений по возрастным группам застрахованного населения.
Глобальной проблемой, стоящей на пути развития медицинского страхования — отсутствие законодательной базы для его развития.
Безусловно, важными шагами законодательной власти было принятие Основ законодательства об охране здоровья, определившим статус медицинского страхования как механизма дополнительного финансирования здравоохранения. Положение Закона «О налогообложении прибыли предприятий» содержит нормы, включающие страховые платежи по обязательному медицинскому страхованию в себестоимость продукции. В Законе «О страховании» обязательное медицинское страхование возглавляет список обязательных видов страхования. В этой ситуации, казалось бы, достаточно Постановления Кабинета Министров о введении обязательного медицинского страхования, и процесс пойдет по нарастающей, охватывая широкие слои населения, страховщиков и медицинские учреждения. К сожалению, все очень непросто.
С принятием «Основ законодательства об общеобязательном государственном социальном страховании» реальностью стала перспектива введения в ближайшем будущем социального медицинского страхования, к которому страховщики однозначно не будут иметь никакого отношения.
Всем хорошо известна позиция Министерства здравоохранения, которое планирует создать территориальные фонды медицинского страхования, наделить их статусом Страховщика и осуществить социальное медицинское страхование самостоятельно, получив реальные финансовые средства в свое управление. Проект Закона, подготовленный Министерством здравоохранения, решает конкретную узкую задачу социального медицинского страхования, не затрагивая проблемы реформирования принципов финансирования и организации здравоохранения в целом. Можно понять интенции авторов законопроекта: «лучше синица (реальные деньги) в руках, чем журавль (реформа здравоохранения, система медицинского страхования) в небе. Тем не менее, на пути и этого Закона стоят серьезные камни преткновения.
Придется решать вопрос о 5-процентном целевом налоге (начислении) на фонд оплаты труда работающего населения. Увеличить уже имеющийся размер обязательных начислений крайне проблематично. Остается перераспределить обязательные начисления, уже существующие сегодня. Сложнее обстоит дело со страховыми платежами за неработающее население, которого в Украине две трети от общей численности. Эти страховые платежи — совершенно новая статья затрат в бюджете страны, и немалая. Можно, конечно, использовать в этих целях часть бюджетных средств, выделяемых сегодня на нужды здравоохранения. Однако потребность в финансировании общегосударственных программ здравоохранения, которые предусмотрены в упомянутом проекте закона, потребуют всех выделяемых сегодня бюджетных средств и даже больше.
Потребность национальной системы здравоохранения в финансировании составляет ориентировочно около 8—10 миллиардов гривень в год, что сопоставимо с уровнем финансирования здравоохранения в 1980 году. В бюджете текущего года предусмотрены средства в пределах 3,0 миллиардов гривен.
Очевиден дефицит в 5—7 миллиардов.
Предположим, что на проведение обязательного социального медицинского страхования неработающего населения бюджет выделит еще 2,0 миллиарда гривень. Страховые платежи за работающее население могут достигнуть еще 1,0 миллиарда. Таким образом, здравоохранение получит дополнительные 3,0 миллиарда. Это очень существенное финансовое вливание, которое позволит существенно улучшить финансирование здравоохранения. Очевидно, что этих мер явно недостаточно. Остается недофинансированными еще от 2-х до 4-х миллиардов гривень.
Альтернативным источником этих средств являются средства предприятий работодателей и населения. Единственным механизмом их аккумуляции и эффективного использования на нужды здравоохранения принципиально новым противозатратным методом является медицинское страхование.
Для ясности понятий следует отдельно рассматривать обязательное социальное медицинское страхование, к которому страховщики, созданные и действующие в соответствии с Законом «О страховании» не будут иметь отношения, и медицинское страхование с участием этих страховщиков.
В части общего бюджетного финансирования здравоохранения и обязательного социального медицинского страхования превалирующая роль принадлежит государству, которое не допустит поступление бюджетных средств в коммерческие страховые организации.
Естественно предположить, что, удвоив поступления средств в здравоохранение за счет введения обязательного социального медицинского страхования и решив таким образом самые острые проблемы, государство не будет спешить с кардинальной реформой здравоохранения. Если сейчас финансируется фактически заработная плата медработников, то с появлением дополнительных средств улучшится финансирование других статей затрат медицинских учреждений.
Учитывая расширение приватизационных процессов и рост количества новых частных медицинских предприятий, следует ожидать формирование рынка качественных и дорогостоящих платных услуг, доступных для состоятельных слоев населения.
Какое же место в этой ситуации могут занять страховщики, переполненные энтузиазмом включиться в дело государственной важности — повышение уровня социальной защиты граждан путем широкого внедрения медицинского страхования населения.
Попробуем спрогнозировать самый оптимистичный и перспективный для страховщиков сценарий развития событий.
Приведем ориентировочный перечень реформ в здравоохранении, на фоне которых медицинское страхование приобретет перспективу развития:
— учитывая настойчивые советы специалистов международных организаций, принимается решение о проведении кардинального реформирования здравоохранения. В организационном плане реформа должна включать создание всеохватывающей сети первичной медицинской помощи, построенной по методу семейного врача;
— для снижения общих издержек здравоохранения принимается решение о реструктуризации системы медицинской помощи, снижении удельного веса стационарной медицинской помощи и рост объемов амбулаторно-поликлинической помощи, профилактических мероприятий;
— для повышения эффективности использования средств в здравоохранении принимаются законодательные акты о переходе от финансирования медицинских учреждений к финансированию медицинской помощи по душевым нормативам, вводится в действие механизм контроля за использованием средств в медицинских учреждениях по фактическим затратам на законченный случай медицинской помощи;
— для формирования сбалансированного рынка медицинской помощи законодательно вводится унифицированная методика тарификации медицинской помощи и расчета ее стоимости.
Страховщикам удается объединить всех возможных союзников и убедить народных депутатов, что в интересах общества рассмотреть и принять закон «О реформировании финансирования здравоохранения и медицинском страховании населения». Тем более, что именно с учетом мнения страховщиков выполнена подготовка проекта упомянутого закона. Дополнительным аргументом в пользу этого законопроекта является факт компромисса — более широкий вариант закона не противоречит законопроекту «Об обязательном социальном медицинском страховании», который подготовлен Министерством здравоохранения.
Система медицинского страхования должна включать в себя не только обязательное социальное медицинское страхование, но и обязательное медицинское страхование профессиональных заболеваний работников рисковых профессий, страхование экстренной медицинской помощи иностранным гражданам, добровольное медицинское страхование, в том числе по программе «Ассистанс-Украина», а возможно, и другие виды медицинского страхования, целесообразность проведения которых будет продиктована развитием медицинского страхования и страхового рынка в целом.
Следуя государственным интересам обеспечения максимального уровня социальной защиты всех слоев общества, а также учитывая факт того, что средств, выделяемых из государственного бюджета на финансирование здравоохранения, в том числе через систему обязательного социального медицинского страхования, недостаточно для обеспечения прав граждан на необходимую им медико-санитарную помощь, высшими органами власти принимается решение о введении налоговых льгот при проведении медицинского страхования. При этом за государством остается присущее ему право постоянного, жесткого контроля за деятельностью коммерческих страховщиков в медицинском страховании.
Список литературы
1. Влияние кризиса на развитие медицинского страхования в Украине – Петров А. http://sobolinsurance.com.ua/?p=395
2. Организационно-экономические предпосылки развития медицинского страхования Щедрый П.В. http://www.provisor.com.ua/archive/1998/N12/insurance.php
3. Показатели деятельности страховых компаний - http://www.dfp.gov.ua/734.html
4. Каким должно быть медицинское страхование? Головко М. -http://www.prostobank.ua/finansovyy_gid/strahovanie/stati/kakim_dolzhno_byt_obyazatelnoe_meditsinskoe_strahovanie
1 2