Реферати, курсові, дисертації, дипломи

[ Комерційні банки Їх основні операції та роль в економіці ]

<div style="font-size:16px;text-align:justify;">
	<div> Федеральне агентство залізничного транспорту Російської Федерації Іркутський державний університет шляхів сполучення Кафедра Гуманітарних та соціально-економічних наук Дисципліна:<a href="Економіка" title="Економіка"> Економічна</a> теорія РЕФЕРАТ Комерційні <a href="Банки" title="Банки">банки</a>. Їх основні операції та роль в економіці. Виконав: <a href="Студент" title="Студент"> студент</a> 2-го курсу ІрГУПС № І-Т-06-353к Корольов Дмитро Олександрович Перевірив: Меркулов Анатолій Сергійович Іркутськ Листопад 2007 Зміст \ T "ІрГУПС 1; 1; ІрГУПС 2; 2" Введення. 2 <xml></xml> Сховища грошей?. 2 <xml></xml> <a href="Комерційні_банки" title="Комерційні банки">Комерційні банки</a>. Їх основні операції та роль в економіці. 2 <xml></xml> Типи банків. 2 <xml></xml> <a href="Банківські_операції" title="Банківські операції">Банківські операції</a>. 2 <xml></xml> Роль банку. 2 <xml></xml> Висновок. 2 <xml></xml> Список <a href="Література" title="Література">літератури </a>.. 2 <xml></xml> Введення Тему свого реферату - «Комерційні <a href="Банки" title="Банки">банки</a>. Їх основні операції та роль в економіці », я вибрав не тому, що багато про їх діяльність знаю, а почасти через <a href="Бажання" title="Бажання">бажання</a> якраз і розібратися в такому складному виді діяльності. Ми знаємо частинно про попит та пропозицію, про <a href="Витрати_виробництва" title="Витрати виробництва">витрати виробництва</a> і додаткового прибутку та ін А крім як про позики, <a href="Кредити" title="Кредити">кредити</a> і <a href="Заощадження" title="Заощадження">заощадженнях</a> в банках, ми знаємо ще менше. Ну а якщо більш прискіпливо розібратися, то, що ми, нове покоління, взагалі знаємо? Тому необхідно розглядати ті питання, в яких ми мало орієнтуємося, щоб поповнювати свій багаж знань. Нескладно розсудити, що <a href="Розвиток" title="Розвиток">розвиток</a> економічної <a href="Науки" title="Науки">науки</a> відбувалося в міру <a href="Того" title="Того">того</a>, як <a href="Люди" title="Люди">люди</a> стикалися з тими чи іншими господарськими проблемами і намагалися їх вирішити. <a href="Історія" title="Історія"> Історія</a> її розвитку є одночасно <a href="Історія" title="Історія">історією</a> розвитку відносин праці і власності, поділу та усуспільнення праці, розвитку відносин обміну і в цілому ринкових відносин. <a href="Економічна_теорія" title="Економічна теорія">Економічна теорія</a> не обмежується лише сферою матеріального виробництва, а охоплює всю систему соціально економічних відносин. (5, стор 21-23) У минулому люди, які починають вивчати <a href="Економіка" title="Економіка">економічну</a> теорію, звичайно вимагали, щоб їм було дано короткий, в одному реченні, визначення цього предмета. І треба сказати, що цей сильний попит не зазнавав недоліку в пропозиції. Ось деякі з таких визначень: ü <a href="Економіка" title="Економіка">Економічна</a> <a href="Теорія" title="Теорія">теорія</a> є <a href="Наука" title="Наука">наука</a> про види діяльності, пов'язаних з обміном і грошовими угодами між людьми. ü <a href="Економічна_теорія" title="Економічна теорія">Економічна теорія</a> є наука про використання людьми продуктивних <a href="Ресурси" title="Ресурси">ресурсів</a> (<a href="Земля" title="Земля">земля</a>, <a href="Праця" title="Праця">праця</a>, <a href="Товари" title="Товари">товари</a> виробничого призначення, наприклад машини, і технічні <a href="Знання" title="Знання">знання</a>) для виробництва різних товарів (таких як <a href="Пшениця" title="Пшениця">пшениця</a>, яловичина, пальто, <a href="Концерт" title="Концерт">концерти</a>, <a href="Дороги" title="Дороги">дороги</a> і яхти) і розподілу їх між членами суспільства з метою споживання. ü <a href="Економіка" title="Економіка">Економічна</a> теорія є наука про повсякденну ділову життєдіяльність людей, витяги ними засобів до <a href="Існування" title="Існування">існування</a> і використанні цих коштів. ü Економічна теорія є наука про багатство. Цей перелік достатньо великий сам по собі, проте, провівши годину в <a href="Відповідь" title="Відповідь">відповідному</a> відділі гарної бібліотеки, грамотна <a href="Людина" title="Людина">людина</a> зможе у багато разів подовжити його. Втиснути у декілька рядків точний <a href="Опис" title="Опис">опис</a> будь-якого предмета, що чітко відокремив би його від суміжних дисциплін і дав би уявлення початківцю про всі питання що охоплюються цим предметом - справа дуже нелегка. Тому з достатньою впевненістю можна зробити висновок, що економічна теорія - це система суспільних наук, що представляє собою спосіб визначення поведінки не тільки на ринку, але і в галузі політики, шлюбу, сім'ї та інших форм позаринкового поведінки. (5, стор 25) Економічна діяльність дозволила людині зробити якісний стрибок у своєму розвитку, вирвавшись з жорстокої залежності навколишнього середовища. <a href="Економіка" title="Економіка"> Економіка</a> утворює каркас цивілізації, оскільки на ній базуються всі інші інститути людського суспільства: наука, <a href="Культура" title="Культура">культура</a>, <a href="Держава" title="Держава">держава</a> зі своїми численними <a href="функція" title="функція">функціями</a>. Економічна теорія покликана вивчати і пояснювати <a href="Процес" title="Процес">процеси</a> і явища економічного <a href="Життя" title="Життя">життя</a>, а для цього вона повинна проникати в суть глибинних <a href="Процес" title="Процес">процесів</a>, розкривати закони і передбачати шляхи їх використання. <a href="Саме" title="Саме"> Саме</a> з цього моменту я став усвідомлювати неспроможність, вузькість і помилковість мого судження про такої дисципліни, як Економічна теорія. На підставі всього вищесказаного, у мене з'явилася потреба заглибитися в ряд суспільних наук, в купі з якими <a href="Економічна_наука" title="Економічна наука">економічна наука</a> дасть мені загальне уявлення про <a href="Соціальні_процеси" title="Соціальні процеси">соціальні процеси</a> суспільної системи. Сховища грошей? Тепер можна почати з розгляду такої установи як <a href="Банк" title="Банк">банк</a>. І так, всі ми чудово усвідомлюємо, що банки складають невід'ємну частину сучасного грошового <a href="Господар" title="Господар">господарства</a>, їх діяльність тісно пов'язана з потребами суспільства. <a href="Гроші" title="Гроші"> Гроші</a> та банки є невід'ємними атрибутами сучасної цивілізації. Їх функціонування дозволяє з'єднати в безперервний <a href="Процес" title="Процес">процес</a> <a href="Виробництво" title="Виробництво">виробництво</a>, розподіл, <a href="Обмін" title="Обмін">обмін</a> і споживання суспільного продукту. Без їх використання не обходиться ні один господарюючий суб'єкт. Кожна людина, так чи інакше, постійно або епізодично звертається до банківських послуг. <a href="Банки" title="Банки"> Банки</a>, збираючи тимчасово не використовуються грошові кошти, перерозподіляють їх між регіонами і галузями, між <a href="Підприємство." title="Підприємство.">підприємствами</a> і населенням, живлять економіку додатковими <a href="Капітал" title="Капітал">капіталами</a> і «енергетичними» ресурсами, створюючи базу для примноження багатства суспільства. Маючи величезну владу в усьому світі, банки в Росії, хоч і втратили свою споконвічно високу роль, але з кожним роком вони все більше і більше починають зміцнюватися і активізуватися не тільки на території нашої країни, але і в розвинених європейських <a href="Країна" title="Країна">країнах</a>. Вітчизняним банкам, як і всій нашій економіці, не пощастило у багатьох відношеннях. На жаль, протягом досить тривалого часу (ніде правди діти - в період комунізму) часто непрофесійне <a href="Мислення" title="Мислення">мислення</a> підмінялиекономічний підхід, в результаті справжні <a href="Економіка" title="Економіка">економічні</a> <a href="Функції" title="Функції">функції</a> кредитних установ з головних перетворювалися на другорядні. За всю нашу історію банки так часто ігнорували, до такої міри знизили <a href="Економіка" title="Економіка">економічне</a> призначення, що навіть в період переходу до ринку, ми не приділяли їм такої уваги, якого вони заслуговували. Звичайно, не можна виключати той факт, що наш російський людина була не одноразово обдурять все тими ж банками. Але, на мою думку, це <a href="Саме" title="Саме">саме</a> через штучно створеного <a href="Соціалізм" title="Соціалізм">соціалізмом</a> заслону на сутність банківської системи та наївністю «радянського громадянина». Питання про те, що таке <a href="Банк" title="Банк">банк</a>, не є таким простим, як це здається на перший погляд. У Кажуть, що банк - це сховище грошей. Разом з тим дане і таке життєве тлумачення банку не тільки не розкриває його суті, а й приховує його дійсне призначення в народному <a href="Господар" title="Господар">господарстві</a>. У сучасному суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не тільки організовують грошовий оборот і <a href="Кредитні_Відносини" title="Кредитні Відносини">кредитні відносини</a>, через них здійснюється фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках <a href="Посередники" title="Посередники">посередницькі</a> операції і <a href="Управління" title="Управління">управління</a> майном. <a href="Кредит" title="Кредит"> Кредитні</a> установи виступають в якості консультантів, беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства. Крім того, банки існують не кожен сам по собі, а утворюють складну структуру з величезною кількістю внутрішніх і зовнішніх зв'язків. Ця структура називається банківською системою держави. (4, стор 281-282) У своїй роботі я спробую показати сутність банку з різних суспільних позицій, типи банків, їх основні операції та роль в економіці. <a href="Комерційні_банки" title="Комерційні банки">Комерційні банки</a>. Їх основні операції та роль в економіці Функціонування сучасного ринку спирається на дію чітко організованою банківської системи. Існує навіть напівжартівливе вислів: з самого початку світу було три великих відкриття: <a href="Вогонь" title="Вогонь">вогонь</a>, колесо і центральна <a href="Банківська_система" title="Банківська система">банківська система</a>. Банківська система - являє собою включену в економічну систему країни єдину і цілісну сукупність кредитних організацій, кожна з яких виконує свою особливу функцію, проводить свій перелік грошових операцій / угод, в результаті чого весь обсяг потреб суспільства в банківських послугах задовольняється повною мірою і з максимально можливим ступенем ефективності. В банківську систему слід включати всі ті економічні організації, які регулярно виконують або всі або більшість, або хоча б окремі <a href="Банківські_операції" title="Банківські операції">банківські операції</a> / угоди, тобто банки (центральний і комерційні) і фактичні небанківські <a href="Кредит" title="Кредит">кредитні</a> організації, а як її умовного елемента <a href="Інфраструктура" title="Інфраструктура">інфраструктурного</a> <a href="Характер" title="Характер">характеру</a> - допоміжні організації (спеціалізовані організації, які самі банківських операцій не проводять, але забезпечують діяльність банків: організації, що забезпечують їх спеціальним обладнанням і <a href="Матеріали" title="Матеріали">матеріалами</a> і т.д.). (1, стор 27) Банки (від італ. Banco - лава, лавка міняйли), установи, що акумулюють грошові кошти і накопичення, надають <a href="Кредит" title="Кредит">кредит</a>, здійснюють грошові <a href="Розрахунки" title="Розрахунки">розрахунки</a>, <a href="Облік_векселів" title="Облік векселів">облік векселів</a>, емісію грошей та цінних паперів, операції із <a href="Золото" title="Золото">золотом</a>, іноземною валютою та інші функції. Опосередковують рух позичкового <a href="Капітал" title="Капітал">капіталу</a>. За функціями і <a href="Характер" title="Характер">характером</a> виконуваних операцій діляться на емісійні, комерційні (депозитні), <a href="Інвестиції" title="Інвестиції">інвестиційні</a>, експортні, іпотечні, ощадні та ін Банки обслуговують грошовий оборот і <a href="Кредит" title="Кредит">кредитні</a> відносини, здійснюють емісію грошей, <a href="Контроль" title="Контроль">контроль</a> за господарсько-фінансовою діяльністю підприємств. (3) В умовах ринку банки є ключовою ланкою, що народне <a href="Господар" title="Господар">господарство</a> додатковими грошовими ресурсами. Сучасні банки не лише торгують грошима, одночасно вони є аналітиками ринку. За своїм розташуванням банки виявляються ближче всього до <a href="Бізнес" title="Бізнес">бізнесу</a>, його потребам. Таким чином, <a href="Ринок" title="Ринок">ринок</a> неминуче висуває банк в число основних елементів економічного регулювання. Типи банків При всьому єдність сутності банку на практиці функціонує безліч їх видів. Розрізняють, насамперед, емісійні та комерційні банки. Оскільки тема мого реферату - це <a href="Діяльність_комерційних_банків" title="Діяльність комерційних банків">діяльність комерційних банків</a>, я не ставлю перед собою завдання докладного опису <a href="Роботи" title="Роботи">роботи</a> центральних банків, які покликані вирішувати завдання емісії готівкових грошових знаків. Виділю лише ті критерії, за якими можна в усьому різноманітті комерційних банків виділити окремі їх типи. За характером виконуваних операцій розрізняються універсальні та спеціалізовані банки. До універсальних банкам прийнято відносити ті з них, які здатні «з одних рук» виконувати широке коло різноманітних операцій і послуг. Універсальність, однак, має і інші відтінки. «Універсальність» означає тип діяльності, необмеженої: ü по галузях народного господарства; ü за складом клієнтури, що обслуговується; ü кількісно; ü по регіонах. Універсальний банк тяжіє до кредитування різноманітних галузей, у той час як спеціалізований банк найчастіше пов'язаний з кредитуванням будь-якої галузі народного господарства, групи підприємств (наприклад, деякі банки обслуговують головним чином тільки лісову, авіаційну, автомобільну, годинну та інші підгалузі промисловості) . Ще більш помітно, універсальний тип банку позначається щодо обслуговування клієнтури. Типовими для універсального банку є випадки, коли він обслуговує і юридичних, і фізичних осіб. Навпаки, спеціалізований банк може замкнутися тільки на обслуговуванні приватних осіб. Коло операцій, виконуваних універсальним банком, як правило, є надзвичайно широким. Кількісним ознакою тут виступає <a href="Такий" title="Такий">такий</a> перелік дозволених операцій, в який входять операції на відкритому ринку, де банк може виступати повноцінним учасником ринку цінних паперів, вкладати свої <a href="Капітал" title="Капітал">капітали</a> в капітали інших підприємств. Приміром, ряд <a href="Американский" title="Американский">американських</a> комерційних банків, будучи спеціалізованими, <a href="Відповідь" title="Відповідь">відповідно</a> до банківським законодавством не може виконувати дані операції. Універсальні банки європейських країн навпаки, можуть виконувати такі операції. Діяльність універсальних банків не замикається яким-небудь одним регіоном. Універсальний банк присутній в регіонах у різноманітних районах, має філії, в тому числі за кордоном. Діяльність спеціалізованого банку, навпаки, носить часто локальний характер. У сучасних банківських структурах часом важко розрізнити тип універсального та спеціалізованого банку. Часто, наприклад, великі спеціалізовані іпотечні банки не замикаються тільки одним регіоном, можуть <a href="Мати" title="Мати">мати</a> філіали за кордоном, надають сотні послуг своїм клієнтам. Можна сказати, що в діяльності комерційних банків часто можна побачити риси як універсального, так і спеціалізованого банку. За типом власності банки класифікуються на державні, акціонерні, кооперативні, приватні та змішані. В умовах перехідного періоду <a href="Держава" title="Держава">державна</a> форма власності на банки зберігає своє значення. Щоправда, не в таких масштабах, як при розподільній системі господарювання, коли тільки держава володіла монопольним правом на створення банку, однак і в сучасних умовах у ряді банків держава зберігає свою певну частку в <a href="Капітал" title="Капітал">капіталі</a> банків. Навіть <a href="Центральний_банк" title="Центральний банк">Центральний банк</a> РФ, будучи на <a href="100_базових_філософських_понять" title="100 базових філософських понять">100%</a> за характером власності державним банком, і не ставить своїм завданням отримання прибутку, тим не менш, продовжує <a href="Брати" title="Брати">брати</a> участь у формуванні капіталу ряду банків (Ощадного банку РФ, російських банків за кордоном). Лише з <st1:metricconverter ProductID="1996 г" w:st=on> 1996 р </st1:metricconverter> . йому недозволено брати участь в <a href="Капітал" title="Капітал">капіталах</a> російських кредитних установ і з <st1:metricconverter ProductID="2000 г" w:st=on> 2000 р </st1:metricconverter> . - В капіталах банків, створених на території іноземних держав. <a href="Держава" title="Держава"> Державна</a> <a href="Власність" title="Власність">власність</a> присутній у банківському господарстві та в інших модифікованих формах.<a href="Банки" title="Банки"> Банки</a>, приміром, можуть бути створені на державній основі. У міжнародній практиці банки є повноправними уповноваженими <a href="Держава" title="Держава">держави </a>(ними можуть бути і акціонерні банки) щодо фінансування державних програм розвитку економіки. Акціонерами комерційного банку можуть бути також <a href="Держава" title="Держава">державні</a> підприємства, у зв'язку з чим, дана форма власності може реально присутні в капіталах комерційних банків. В умовах ринкового господарства найбільш типовою формою власності на <a href="Комерційний_банк" title="Комерційний банк">комерційний банк</a> є акціонерна форма (по міжнародній термінології її часто називають приватною формою, що у створенні капіталу банку беруть участь головним чином приватні підприємства та окремі приватні особи). На 1 січня <st1:metricconverter ProductID="1997 г" w:st=on> 1997 р </st1:metricconverter> . в загальній чисельності комерційних банків переважали пайові <a href="Банки" title="Банки">банки </a>(57%), в режимі акціонерної форми працювало 43% російських банків. За масштабами діяльності виділяються банківські консорціуми, великі, середні та малі банки. У структурі банківської системи Росії переважають банки з незначним капіталом. На 1 січня <st1:metricconverter ProductID="1997 г" w:st=on> 1997 р </st1:metricconverter> . 61,5% від загальної чисельності діючих російських банків мали статутний фонд до 5 млрд. крб., Що значно менше міжнародних стандартів. У деяких країнах помітну частку в загальному числі кредитних установ займають так звані установи дрібного <a href="Кредит" title="Кредит">кредиту</a>. До них відносяться <a href="Кредит" title="Кредит">кредитна</a> кооперація, товариства взаємного кредиту, ощадно-ощадні банки, будівельно-ощадні каси та ін До достоїнств даних грошово-кредитних інститутів слід віднести їх здатність працювати з невеликими підприємствами, підтримувати малий і середній <a href="Бізнес" title="Бізнес">бізнес</a>, а також акумулювати дрібні <a href="Заощадження" title="Заощадження">заощадження</a>, мобілізувати їх на місцеві потреби. У Росії формування подібних інститутів стримується відсутністю <a href="Відповідь" title="Відповідь">відповідного</a> законодавства, загальною слабкістю ресурсної бази господарства. За сферою обслуговування банки можна підрозділити на регіональні, місцеві, міжрегіональні, національні та міжнародні. До регіональних банків належать банки, які обслуговують головним чином місцевих клієнтів, клієнтів одного регіону. До них можна віднести і муніципальні банки, що обслуговують потреби певного регіону (міста). Міжрегіональні банки обслуговують потреби кількох регіонів. Національні банки - це банки, що здійснюють діяльність всередині країни і обслуговують головним чином потреби клієнтів своїх країн; міжнародні банки переважно обслуговують зв'язку клієнтів різних країн . До останніх можна віднести Зовнішекономбанк, Зовнішторгбанк, Міжнародний Московський банк, Міжнародний <a href="Інвестиції" title="Інвестиції">інвестиційний</a> банк та ін За кількістю філій банки поділяються на безфіліальні і багатофіліальних. На 1 січня 1997 р. в країні функціонувало 41578 кредитних установ (разом з філіями Ощадного банку РФ), у тому числі 5131 філія комерційних банків (приблизно 2,5 філії на кожен комерційний банк). Найбільш насиченими банками є такі регіони як <a href="Москва" title="Москва">Москва</a> і Московська область, <a href="Урал" title="Урал">Урал</a>, Далекий Схід і Поволжя. Збільшення чисельності філій відбувається як на базі головних банків, що розширюють свою мережу, так і на базі <a href="Перетворення" title="Перетворення">перетворення</a> ряду самостійних банків до філій інших більш потужних кредитних інститутів. </div><div> У залежності від обслуговуються банками галузей їх можна підрозділити на багатогалузеві і обслуговують переважно одну з галузей. У міжнародній практиці можна <a href="Зустріч" title="Зустріч">зустріти</a> промислові банки, торгові банки. У структурі російських банків виділяють кредитні установи, пов'язані здебільшого з обслуговуванням тієї чи іншої підгалузі промисловості (наприклад, автомобільної, авіаційної, нафтохімічної, лісової, часовий та інших підгалузей промисловості). (2, стор 17-20) Банківські операції Банківська діяльність (в частині, спрямованої на клієнта) може бути розкрита через такі фундаментальні поняття: банківський продукт - конкретний спосіб, яким банк надає або готовий надати ту чи іншу послугу потребує в ній клієнтові, тобто впорядкований, внутрішньо погоджений і, як правило, документально оформлений комплекс взаємозалежних <a href="Організація" title="Організація">організаційних</a>, <a href="Інформація" title="Інформація">інформаційних</a>, фінансових та інших процедур, що становлять цілісний регламент взаємодії співробітників банку з обслуговується клієнтом. банківська операція - самі практичні дії працівників банку в <a href="Процес" title="Процес">процесі</a> обслуговування клієнта, форма втілення в дійсність банківського продукту. банківська послуга - результат банківської операції, який полягає у задоволенні заявленої клієнтом потреби (в <a href="Кредит" title="Кредит">кредиті</a>, в покупці / продажу цінних паперів, іноземної валюті і т.д.). (1, стор 25-26) <a href="Банк" title="Банк"> Банк</a> постійно проводить найрізноманітніші фінансові дії, іменовані його <a href="Операція" title="Операція">операціями</a> (угодами). Кожна така <a href="Операція" title="Операція">операція</a> - це певні <a href="Професія" title="Професія">професійні</a> дії працівників банку. Вся сукупність таких операцій у першому наближенні ділиться на дві групи - пасивні та активні операції. Пасивні операції банку. Це операції, в результаті ведення яких збільшуються грошові <a href="Ресурси" title="Ресурси">ресурси</a>, якими банк реально має у своєму розпорядженні і може розпоряджатися. Названі ресурси складаються з двох комплексних частин - власних коштів банку та засобів залучених. <a href="Відповідь" title="Відповідь"> Відповідно</a> можна визначити конкретні напрямки діяльності банківських працівників (види пасивних операцій), що ведуть до нарощування обсягів, як власних коштів банку, так і ресурсів, які залучаються ним з боку. Ними є: a. операції накопичення власного капіталу банку шляхом: ü формування і подальшого збільшення його статутного <a href="Капітал" title="Капітал">капіталу </a>(за допомогою випуску і розміщення акцій або паїв серед постійного або зростаючого числа учасників банку). Дані операції часто називають емісійними; ü формування і подальшого збільшення (в основному за рахунок відрахувань від прибутку) його спеціальних фондів; ü залучення субординованих <a href="Кредит" title="Кредит">кредитів</a> (позик); b. операції залучення позикових коштів у формі: ü внесення до банку юридичними та фізичними особами депозитів і вкладів; ü розповсюдження серед клієнтів банківських <a href="Векселі" title="Векселі">векселів</a> та сертифікатів, банківських карт; ü накопичення коштів на <a href="Розрахунки" title="Розрахунки">розрахункових</a> та інших рахунках клієнтів, відкритих ними у банку (внесення певних сум на знову відкриваються, зарахування на діючі рахунки клієнтів грошових надходжень на їх адресу або сум їх власної виручки); ü отримання кредитів і позик від інших юридичних і фізичних осіб. Успішне ведення банком пасивних операцій створює достатня умова (одна з умов) для його активних операцій. Активні операції банку. Представляють собою <a href="Операція" title="Операція">операції </a>(дії його працівників), в результаті яких вільні грошові ресурси банку (власні та залучені) знаходять доцільне застосування, розраховане на отримання доходів, або використовуються для забезпечення загальних умов його діяльності без безпосереднього розрахунку на отримання доходу. У загальному випадку основні види активних <a href="Операція" title="Операція">операцій </a>(основні напрямки діяльності банківських працівників), що забезпечують банку отримання доходів, наступні: ü кредитні (позичкові) - операції видачі позичальникам грошей як банківського кредиту. <a href="Кредитні_операції" title="Кредитні операції">Кредитні операції</a>, в ході яких банки купують (враховують) <a href="Векселя" title="Векселя">векселя</a> або приймають їх у заставу, прийнято називати обліково-позиковими; ü фондові - операції вкладення банком власних коштів та / або коштів клієнтів (як правило, за їх розпорядженням) у <a href="Цінні_папери" title="Цінні папери">цінні папери</a> на організованому та неорганізованому біржовому ринку; ü <a href="Розрахунки" title="Розрахунки">розрахункові</a> (розрахунково-платіжні) - в основному операції зарахування коштів на рахунки клієнтів і оплати з рахунків їх зобов'язань перед іншими особами. Дані операції є активними (передбачають розміщення грошей банку) в тому сенсі, що для своєчасного проведення платежів по власних і клієнтським зобов'язаннями банку слід частина засобів постійно тримати на кореспондентських рахунках у Центральному банку, інших банках, розрахункових (клірингових) центрах; ü інвестиційні - операції вкладення банком своїх коштів в акції та паї (тобто в статутні капітали) інших юридичних осіб з метою спільної господарсько-комерційної діяльності, розрахованої на отримання прибутку у формі дивідендів; ü комісійні та гарантійні. Перелічені та деякі інші операції, як уже зазначено, є прибутковими. Однак таку їх характеристику можна вважати сталою і незмінною: залежно від різних обставин вони можуть надаватися високоприбутковими, малоприбутковими, які приносять дохід стабільний або нестабільний, безприбутковими або навіть збитковими. Тому банку так важливо точно визначати свої ринкові пріоритети і свою спеціалізацію на кожний даний період діяльності. Частина активних операцій банку як операцій розміщення його коштів (часом безальтернативного), абсолютно необхідних як загальні умови його нормального стабільного функціонування, свідомо не приносить доходів (на цій підставі дані кошти некоректно іменують «непрацюючими активами»). Маються на увазі головним чином: ü готівкові <a href="Гроші" title="Гроші">гроші</a> в сховище і операційних касах банку, більшість операцій з готівкою; ü <a href="Гроші" title="Гроші">гроші</a>, депоновані в ЦП як обов'язкових резервів; ü залишки коштів на основному кореспондентському рахунку банку в ЦП, іноді на кореспондентських рахунках в інших банках; кошти на розрахункових центрах; ü безпроцентні кредити (якщо такі видавались) або кредити пролонговані, коли відсотки за них не сплачуються; ü <a href="Капітальні_вкладення" title="Капітальні вкладення">капітальні вкладення</a> в <a href="Основні_засоби" title="Основні засоби">основні засоби</a> та ін (1, стор 135-136) Роль банку Під роллю банку слід розуміти його призначення, то, заради чого він виникає, існує і розвивається. Роль банку специфічна, вона спрямована до банку незалежно від того, до якого типу він належить (емісійному або комерційному, ощадним або інвестиційного і т. п.). Враховуючи те, що банк функціонує в сфері обміну, його призначення і вплив на економіку необхідно, перш за все, розглядати через дану сферу. Призначення банку полягає в тому, що він забезпечує: ü концентрацію вільних <a href="Капітал" title="Капітал">капіталів</a> і ресурсів, необхідних для підтримки безперервності і прискорення виробництва; ü впорядкування і раціоналізацію грошового обороту. Банки є збирачами тимчасово вільних грошових ресурсів для їх подальшого направлення тим господарюючим суб'єктам, які потребують додаткових асигнувань. Зібрані по крихтах тимчасово вільні грошові кошти як дрібні грошові потоки перетворюються банками у величезні потоки грошових ресурсів. Їх концентрація, напрям на задоволення потреб виробництва і обігу понад наявні в їх розпорядженні джерел становить найважливіший атрибут їх зіткнення і взаємодії з економічним середовищем. Акумулюються банками грошові кошти, їх подальше перерозподіл дають можливість не тільки підтримати безперервність виробництва і обігу продукту, а й прискорити відтворювальний процес в цілому. Банки, що виникли на базі розвитку капіталу, товарного та грошового обігу, як ніхто інший мають властивість упорядкування і раціоналізації грошового обороту. Вже на ранніх стадіях банківської справи банкіри забезпечували зберігання грошових коштів, їх <a href="Переклад" title="Переклад">переклад</a> <a href="Відповідь" title="Відповідь">відповідно</a> до торговими операціями як всередині країни, так і у зовнішньоекономічному обороті, виступали в ролі міняв грошових знаків однієї країни на валюту інших країн. З тих пір технологія і масштаби банківської справи суттєво видозмінилися. Перехід від примітивних форм <a href="Розрахунки" title="Розрахунки">розрахунків</a>, які використовуються древніми банкірськими будинками, до організації розрахунків на базі сучасних електронних мереж дає можливість <a href="Господар" title="Господар">господарству</a> прискорити час звернення, розширити <a href="Господар" title="Господар">господарські</a> зв'язки між товаровиробниками. Банки стали невід'ємними атрибутами сучасного економічного життя. Без їх сприяння неможливо уявити <a href="Діяльність_підприємств" title="Діяльність підприємств">діяльність підприємств</a>, їх об'єднань, окремих юридичних осіб і громадян. Впорядкування і раціоналізація грошового обігу досягається не тільки внаслідок розрахунків, організованих банком, впровадження найдосконаліших і економічних форм платежів, але і за допомогою більш раціонального використання ресурсів підприємства. По коштах, поміщеним у банк, підприємства та громадяни можуть отримувати певний відсоток за вкладами, безкоштовні інші послуги. У цілому банки можуть виконувати за дорученням клієнта роботу з управління грошовими і матеріальними засобами. Гроші, що знаходяться в банку, не просто зберігаються на рахунках, вони здійснюють кругообращеніе, що дозволяє отримати додатковий <a href="Прибуток" title="Прибуток">прибуток</a>, як їх власникам, так і кредитній установі. Роль банку умовно можна розглядати з кількісної та якісної точки зору. Кількісна сторона визначається обсягом і різноманітністю банківського продукту, що надається та реалізується на ринку. Практично <a href="Роль_банків" title="Роль банків">роль банків</a> з кількісної сторони визначається обсягом їх активних операцій. Банківська <a href="Статистика" title="Статистика">статистика</a> в цьому зв'язку показує обсяг наданих народному господарству кредитів у розрізі окремих секторів економіки, в тому числі короткострокові, довгострокові та середньострокові кредити, окремо підприємствам і населенню. У <a href="Статистика" title="Статистика">статистичних</a> збірниках міститься особлива <a href="Інформація" title="Інформація">інформація</a> про роботу банків з позиції розміру залучених коштів, обсягу депозитів, форм розрахунків, розміру операцій з цінними паперами, валютних операцій і т. д. Ці та інші дані дозволяють оцінити масштаби і напрямки банківської діяльності, визначити їх розвиток у динаміці, зробити <a href="Порівняння" title="Порівняння">порівняння</a> роботи банків по їх групах, у зіставленні з іншими <a href="Країна" title="Країна">країнами</a> та ін Важливо розглядати банківську діяльність не тільки саму по собі, але і в ув'язці з загальноекономічними показниками.<a href="Банк" title="Банк"> Банк</a>, працюючи у сфері обміну, не відгороджений «китайською стіною» від народного господарства, відтворювального <a href="Процес" title="Процес">процесу</a> в цілому. Його роль, тому неможливо уявити ізольовано від впливу на економіку в цілому, від того, як банки, надаючи свій продукт, допомагають господарству в його розвитку. Було б, наприклад, проблематичним розглядати роль банку з позиції тільки маси платіжних засобів, що надаються на макро - і мікрорівнях. Розмір випущених в обіг грошей свідчить лише про виконуваної банком операції, без якої не відбувся б обмін, сповільнилося хід виробництва і обігу продукту. Випуск платіжних засобів - важлива характеристика банківської діяльності. Проте з позиції оцінки ролі банку тут навряд чи можна ставити крапку. Емітування платіжних засобів має, принаймні, дві сторони: їх <a href="Маса" title="Маса">маса</a> має великий вплив на стабільність грошової одиниці і на <a href="Ефективність_виробництва" title="Ефективність виробництва">ефективність виробництва</a> та обігу продукту. Ці дві сторони часто представляються на практиці як антиподи, в той час як вони складають суть єдиного призначення банку. Випускаючи гроші в обіг, банк не може не бачити те, як це вплине на виробництво та обіг у цілому. Банк не може не бачити того, що, наприклад, зайвий випуск платіжних засобів дестабілізує грошову масу, викликає інфляцію, знецінює капітали і нагромадження, негативно впливає як на грошовий оборот, так і на <a href="Кругообіг" title="Кругообіг">кругообіг</a> коштів. Банки не можуть не бачити й того, що штучне стримування потоку грошових коштів, необхідних для обміну, може викликати труднощі у платежах. Так, в Росії на початку 90-х рр.. друкування грошей, їх випуск в обіг відставали від потреб готівково-грошового обігу, викликаючи затримку виплати заробітної плати працівникам, отримання пенсій та допомог. Однією з причин неплатежів між підприємствами в умовах сильної інфляції і знецінення їхніх капіталів виступало (поряд з іншими причинами) відставання емісії від потреб грошового обігу, на практиці призводило до припинення виробництва, згортання виробництва певних промислових продуктів. Стабільність грошової одиниці, відповідність її маси потребам народного господарства є найважливішим показником збалансованої грошової політики банків, найважливішим компонентом того, наскільки діяльність банків <a href="Відповідь" title="Відповідь">відповідає</a> їх призначенню в економіці. Банки, хоча і працюють, як зазначалося раніше, у сфері обміну, але не заради його як такого, останній невіддільний від виробництва, розподілу і споживання суспільного продукту. Роль банку, відтворена на макроекономічному рівні, не може бути розкрита в повній мірі без урахування його впливу на економіку в цілому. Банк, будучи інститутом обміну, <a href="Працює" title="Працює">працює</a> не тільки на нього, але і на кінцеві цілі споживачів банківських послуг. Тому, характеризуючи роль банку в економіці, не слід обмежуватися показниками тільки грошової маси, важливо поряд з нею розглядати обсяги банківської діяльності у взаємозв'язку з досягнутими показниками зростання і звернення суспільного продукту. Вплив ролі банку на загальноекономічні показники можна простежити на прикладі його діяльності в області кредитування господарства. Обсяг цієї діяльності не дає повної картини призначення банків. Так, в період економічних криз потреба в <a href="Кредит" title="Кредит">кредитах</a> значно зростає. Підприємства частіше відчувають гострі фінансові труднощі, взаємні неплатежі по самим різних причин (труднощі збуту, невиконання урядом зобов'язань з оплати замовлень, неспроможність боржників та ін) досягають колосальних розмірів, викликають різке збільшення потреби в кредиті як платіжному засобі. У цих умовах повне задоволення банками потреби підприємств у додаткових платіжних засобах було б помилковим. Досвід показує, що в період економічних криз різко зростають кредитні ризики. Зростання кредитів не тільки не супроводжується їх адекватним <a href="Повернення" title="Повернення">поверненням</a>, але, навпаки, викликає значне зростання прострочених платежів по позиках, призводить до зростання збитків від кредитних операцій.<a href="Саме" title="Саме"> Саме</a> в цьому зв'язку в період кризи банки, незважаючи на значне зростання попиту на кредит, скорочують обсяги своїх кредитних операцій. Зниження обсягів виробництва неминуче супроводжується і скороченням обсягу кредитних вкладень. Призначення банків як кредитних інститутів від цього не зменшується. Банки не можуть, не мають права беззастережно збільшувати <a href="Кредит" title="Кредит">кредитну</a> допомогу кожному клієнту, який її потребує, бо вони самі працюють переважно на чужих грошах. Підвищений ризик не <a href="Повернення" title="Повернення">повернення</a> кредиту зобов'язує банк проводити стриману кредитну політику. Це не означає, що банк повністю припиняє свою кредитну діяльність. Банк завжди залишиться, перш за все, кредитним інститутом, перерозподіл їм тимчасово вільних грошових коштів триває; скорочуються лише обсяги кредитних вкладень як в силу загальних <a href="Макроекономіка" title="Макроекономіка">макроекономічних</a> показників <a href="Стану" title="Стану">стану</a> виробництва, так і в силу істотного скорочення тих ресурсів, які можуть акумулювати банки на потреби кредитування. <a href="Діяльність_банку" title="Діяльність банку">Діяльність банку</a> з кредитування народного господарства всупереч <a href="Тенденції" title="Тенденції">тенденціям</a> виробництва та ринку його продуктів неминуче може підірвати як <a href="Саме" title="Саме">саме</a> виробництво, так і кредитну основу, що базується на зворотному русі коштів. Тому розробляються моделі оптимального співвідношення між зростанням виробництва та зростанням кредитних вкладень, активів банку і частки кредитів в його активах, встановлюються нормативи ліквідності, пропорції між кредитами і депозитами і т. д. Їх мета полягає в стримуванні невиправданої кредитної експансії, зниження ризиків у банківській діяльності . Якісна сторона ролі банку досягається тут за допомогою проведення збалансованої політики, спрямованої як на ефективність виробництва, так і на <a href="Ефективність_банківської_діяльності" title="Ефективність банківської діяльності">ефективність банківської діяльності</a>. Виходячи з того, як банку вдається на практиці проводити таку політику, в кінцевому рахунку, і визначається результат - виконував він своє призначення в економіці, чи була роль банку позитивною або негативною. При оцінці ролі банку важливо бачити і його суспільне призначення. Банк з позиції власності являє собою неоднорідний інститут. <a href="Центральний_банк" title="Центральний банк">Центральний банк</a> частіше за все є власністю держави. Здійснюючи свою діяльність на макрорівні, він виступає як загальнонаціональний інститут, який проводить політику не в інтересах того чи іншого регіону, тієї чи іншої групи галузей народного господарства або підприємств, а в інтересах держави, нації в цілому. Виступаючи при цьому як економічний інститут, центральний банк не ставить своїм завданням отримання прибутку. На <a href="Прибуток" title="Прибуток">прибуток</a> працює інший рівень банківської системи комерційні банки, найчастіше виступають як акціонерні, пайові, кооперативні та приватні банки. Суспільне призначення даного типу банків проявляється в тому сенсі, що вони працюють не заради своєї власної прибутку, а перш за все заради прибутку їхніх клієнтів. Не треба забувати, що банки виникли внаслідок певного суспільного інтересу - зацікавленості господарства у функціонуванні особливого інституту, який задовольняє потреби в платежах і <a href="Ресурси" title="Ресурси">ресурсах</a>, збереження капіталів. Народжені інтересами народного господарства, банки спочатку зобов'язані здійснювати діяльність відповідно до суспільними інтересами. Спроба проводити політику, яка не відповідає суспільним потребам та інтересам, завжди приводила до падіння банків, їх догляду з економічною арени. У розпорядженні держави (уряду) завжди знаходилися інструменти, за допомогою яких банки позбавлялися ліцензій, їх діяльність поступово згорталася. Справа не тільки в тому історичному процесі, який визначає суспільну місію банку. Банк, будучи одним з економічних суб'єктів виробництва, є «громадянином» тієї країни, того суспільства, в якому він живе і розвивається. Громадянська позиція банку вільно чи мимоволі завжди проявляється в його діяльності. На <a href="Переломи" title="Переломи">переломних</a>, перехідних етапах суспільного розвитку, при переході від одного суспільного ладу до іншого, від однієї системи господарювання до іншої, суспільне призначення банків проявляє себе в більш складній формі, найчастіше виявляється як би відсунутим на другий план. <a href="робота" title="робота"> Робота</a> заради власного прибутку в діяльності деяких банків починає превалювати над суспільними інтересами. <a href="Прибуток" title="Прибуток"> Прибуток</a> для себе і часто - будь-яку ціну (на шкоду інтересам клієнтів) в підсумку призводить до порушення законодавчих і економічних норм, і як наслідок - ліквідації тих банків, які проголосили виключно комерційні цілі, точніше, які поставили свої власні інтереси над інтересами клієнтів. Підрив довіри підприємств та населення до таких банків, так чи інакше, збільшує їх власні <a href="Збитки" title="Збитки">збитки</a>, обертається втратами, зумовлює перехід до політики в інтересах клієнта як гарантії отримання банківського прибутку. Великий вплив на даний процес надає склався менталітет, подання банкірів про суспільні цінності і обов'язок. Чим швидше в свідомості банкірів затверджується <a href="Ідеологія" title="Ідеологія">ідеологія</a> діяльності, що спрямовується на задоволення потреб їх клієнтів, тим більшою мірою позначається їх позитивна роль в суспільному розвитку. Важливо при цьому не забувати, що банк - це не політичний <a href="Орган" title="Орган">орган</a>, а економічне підприємство, він не може займатися благодійною діяльністю, грішми своїх вкладників, він не має права покривати збитки неспроможних позичальників. З усього спектру потреб господарства банк як суспільний інститут зобов'язаний вибрати ті з них, які за його активної підтримки дозволять отримати більший прибуток, підвищити рентабельність, як підприємства-позичальника, так і його самого. (4, стор 298-304) Висновок Я розповів лише про верхівку <a href="Айсберг" title="Айсберг">айсберга</a> - званого «Банківська справа». Через <a href="Брак" title="Брак">брак</a> часу (а це те, чим я дійсно не володію в достатній мірі) я ні слова не сказав про основи управління банківською діяльністю, правові основи банків, їх ресурси, ліквідності і платоспроможності банків, про кредити та ін - для цього треба було б списати <a href="Стос" title="Стос">стос</a> паперу. Однак для повного <a href="Розуміння" title="Розуміння">розуміння</a> необхідно володіти повною <a href="Інформація" title="Інформація">інформацією</a> і, причому, не просто володіти, а ще й розуміти все це. Навіть після побіжного ознайомлення з діяльністю комерційних банків можна зрозуміти суть їхньої діяльності, яка спрямована, перш за все, на отримання блага людьми. Адже без людини з його постійними потребами в якому-небудь благу, ніякий банк існувати просто не зможе. У своєму рефераті я намагався акцентувати увагу на тому, що, незважаючи на гіркий досвід в нашій країні з діяльністю банків (і Ощадбанк теж), треба розуміти, яку все ж роль на собі несуть банки по відношенню до всієї громади. Як би не лаяли банки та їх <a href="Керівник" title="Керівник">керівників</a>, треба думати, що <a href="Матеріали" title="Матеріали">матеріальну</a> допомогу населенню, вони все ж таки роблять. Хоча б розглядаючи роль кредитів для задоволення потреб кожної із сторін. Познайомившись з таким предметом як «Економічна теорія», хотілося б додати, що економічна наука втілює в собі лише роботу здорового глузду, доповнену прийомами організованого аналізу та загальних умовиводів, які полегшують завдання збору, систематизації конкретних факторів та формулювання на їх основі висновків. Ця наука дозволяє вирішувати важкі проблеми, які без неї не можливо було б вирішити. Хотілося б, щоб викладачі ВНЗ, керувалися б не тільки своїм життєвим досвідом і <a href="Упереджень" title="Упереджень">упередженнями</a>, а і тим величезним шаром знань, який залишили нам наші різнобічні в поглядах предки. А ми, молоде покоління, вже б приміряли їх отримані знання у своїй діяльності. Треба усвідомлювати, що в основній своїй частині ми є бранцями того часового періоду, в якому ми живемо. Одне покоління живе <a href="Капіталізм" title="Капіталізм">капіталізмом</a>, <a href="Інше_-" title="Інше -">інше -</a> соціалізмом, ну а наш же покоління пронизане почуттям демократизму. А хто може з упевненістю заявити, що саме такий-то політичний лад є істинним? Та тільки той, хто забув, що він теж колись був молодим! Список літератури 1. <a href="Банківська_справа" title="Банківська справа">Банківська справа</a> [Текст]: управління і технології: навчальний посібник для вузів / під ред. проф. А. М. Тавасіева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 863 с. 2. Банківська справа [Текст]: <a href="Підручник" title="Підручник">підручник</a> / за ред. О. І. Лаврушина. - М.: <a href="Фінанси" title="Фінанси">Фінанси</a> і статистика, 1999. - 576 с.: Іл. 3. Великий енциклопедичний <a href="Словник" title="Словник">словник</a> [Електронний ресурс]. - Електронна текстова програма (700 Мб): Propaganda Art, 1999-2000. 1 електронний оптичний диск (CD-ROM): кол.; 12 см. - Системні вимоги: Win 95/98, <a href="Процесор" title="Процесор">процесор</a> 486, 16 МВ. - Загл. з екрану. - Диск поміщено в контейнер 14х12, 5 см. 4. Гроші, кредит, банки [Текст]: <a href="Підручник" title="Підручник">підручник</a> / за ред. О. І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 1998. - 448 с.: Іл. 5. Иохин, В.Я.<a href="Економіка" title="Економіка"> Економічна</a> теорія [Текст]: Підручник / В. Я. Иохин. - М.: Економіст, 2005. - 861 с. </div>
	</div>

Будь ласка, не зберігайте тестовий текст.
Ваш ip: 3.17.150.89 буде збережений.

категорії
за типом
за алфавітом
завантажені