Форми і види страхування

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.


Нажми чтобы узнать.
скачати

Зміст

Введення

1. Залежність видів страхування від форми проведення страхування

2. Здійснення класифікації страхування по об'єктах страхового захисту

3. Здійснення класифікації страхування по роду небезпеки

4. Додаткові ознаки, за якими може здійснюватися класифікація страхування

5. Особливості застосування форм і видів страхування в РФ

Висновок

Список використаної літератури


Введення

Поява в останні роки ряду нових публікацій, присвячених правовим і економічним проблемам страхування, свідчить про зростання інтересу суспільства до страхування як найважливішого елементу ринкової інфраструктури. Розширення самостійності товаровиробників, формування договірних відносин, різке звуження сфери державного впливу на розвиток процесів виробництва і розподілу матеріальних благ вимагає нових підходом до використання фінансово-кредитного механізму в управлінні економікою. Особливе значення у цьому зв'язку набувають питання розвитку різних видів і форм страхування, що враховують інтереси суверенних суб'єктів держави і спрямована на створення рівних їм стартових умов для переходу до ринкових відносин. Ця проблема має важливе теоретичне і практичне значення, ставить перед правової та економічної науками нові завдання, вирішення яких дозволить підвищити наукову обгрунтованість заходів з оздоровлення економіки, її соціальної орієнтації, зближенню товарного і грошового оборотів, забороні інфляційних процесів і скороченню бюджетного дефіциту. Необхідно формування вітчизняного страхового ринку, який відбивав би весь грошовий оборот, включаючи фінансово-кредитні потоки.
Відправним моментом на шляху до створення вітчизняного страхового ринку слід вважати факт реальної демонополізації страхової діяльності і. як наслідок цього, досить швидке зростання числа альтернативних страхових компаній. Поступово складається економічний простір для діяльності страховиків. У господарській практиці формуються сотні різних за статусом та формами власності страхових організацій. З'явилися якісно нові види страхування. Однак цей процес протікає неоднозначно. Позначаються помилки минулого, відсутність належної законодавчої бази, що регулює конкуренцію па страховому ринку.
На 1 лютого 2009 року в державний реєстр страховиків внесено 3605 організацій, що мають право на проведення страхових операцій, багато з яких, з метою залучення клієнтів, беруть на себе заздалегідь нездійсненні зобов'язання.
Повноцінний страховий ринок немислимий без конкуренції, яка багато років трактувалася нашої економічної наукою виключно як руйнівний феномен капіталістичної системи. Ми закривали очі на те, що конкуренція робить позитивний вплив на характер і динаміку господарського життя, стимулюючи оновлення і розширення страхових послуг, впровадження в процес страхування останніх науково-технічних досягнень і організаційно-управлінських нововведень. Але конкуренція страхового ринку повинна бути поставлена ​​на "цивільні рейки», повинна існувати на основі норм права.
Іноді доводиться чути про державний та альтернативному страхування, що на наш погляд, нонсенс, бо страховик незалежно від того чи уявляє він державну форму власності або яку-небудь іншу здійснює свою діяльність відповідно до Закону РФ «Про страхування» та ст.ст. 927-970 ГК РФ, а мета страхування для всіх страховиків єдина - захист майнових інтересів страхувальників. Якщо говорити про альтернативний страхування, то заздалегідь потрібно представляти якесь інше страхування, що відрізняється від страхування, що здійснюється державними страховими організаціями, чого не може бити в силу Закону «Про страхування" і норм ГК РФ.
Актуальність викладених проблем, що представляють науковий і практичний інтерес, і недостатня їх розробленість визначили вибір теми цієї курсової роботи.

1. Залежність видів страхування від форми проведення страхування

Страхові послуги можуть бути надані на умовах обов'язковості або добровільності. Відповідно форма проведення страхування може бути обов'язковою або добровільної.
Обов'язкове страхування здійснюється в силу закону. Дана форма страхування відрізняється наявністю у потенційного страхувальника встановленої законом обов'язки бути застрахованим. При проведенні обов'язкового страхування діє необмежена в часі страхова відповідальність за встановленими законодавством об'єктах страхування і колу страхувальників, вона настає автоматично при виникненні страхового випадку.
До сфери обов'язкового страхування в Росії відносяться: 1) обов'язкове особисте страхування пасажирів від нещасних випадків на повітряному, залізничному, морському, внутрішньому водному і автомобільному транспорті; 2) обов'язкове державне особисте страхування військовослужбовців і військовозобов'язаних, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ; 3) обов'язкове державне особисте страхування співробітників Державної податкової служби; 4) обов'язкове державне особисте страхування співробітників міліції та пожежної служби; 5) обов'язкове державне особисте страхування посадових осіб митних органів РФ; 6) обов'язкове державне особисте страхування від ризику радіаційного збитків; 7) обов'язкове державне страхування медичних і наукових працівників на випадок інфікування СНІД; 8) обов'язкове медичне страхування громадян РФ; 9) обов'язкове страхування працівників підприємств з особливо небезпечними умовами праці; 10) обов'язкове страхування майна, що належить громадянам (будинки, садові будиночки, гаражі) в розмірі 40% їх вартості за державну оцінку; II) обов'язкове страхування майна і майнових інтересів сільськогосподарських підприємств; 12) обов'язкове екологічне страхування та ін
Обов'язкове страхування базується на ряді принципів. Відповідно до принципу обов'язковості не вимагається попереднього угоди між страховиком і страхувальником, так як обов'язкове страхування встановлюється законом, згідно з яким страховик зобов'язаний прийняти на страхування певні об'єкти, а страхувальник - вносити платежі. Принцип суцільного охоплення страхуванням вказаних в законодавстві об'єктів передбачає, що страхувальник повинен застрахувати всі об'єкти, що підлягають обов'язковому страхуванню, а страховик - прийняти їх на страхування. Принцип дії страхування незалежно від внесення страхових внесків страхувальником припускає, що якщо страхувальник не сплатив страховий внесок своєчасно, він буде з нього стягнутий в судовому порядку. У разі загибелі або пошкодження застрахованого майна, не оплаченого страховими внесками, страхове відшкодування підлягає виплаті з утриманням заборгованості по страхових платежах. Принцип безстроковість страхування грунтується на тому, що об'єкт обов'язкового страхування страхується протягом усього терміну служби. При переході такого об'єкта страхування до іншого власника страхування не припиняється, воно втрачає силу тільки при загибелі застрахованого майна. Слід зазначити, що на обов'язкову форму особистого страхування принцип безстроковість не поширюється. Принцип нормування страхового забезпечення передбачає (з метою спрощення страхової оцінки і порядку виплати страхового відшкодування) встановлення норм страхового забезпечення (у відсотках від страхової оцінки або в рублях) для даної місцевості на один об'єкт.
Добровільне страхування проводиться на добровільній основі, тобто здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Правила добровільного страхування, що визначають загальні умови і порядок його проведення, встановлюються страховиком самостійно відповідно до законодавства, що регулює страхову діяльність. При цьому законом визначаються найбільш загальні умови страхування, а конкретні умови його проведення визначаються договором, що укладається між страхувальником і страховиком. Добровільна форма страхування не носить примусового характеру та надає страхувальникам можливість вибору послуг на страховому ринку. Однак добровільне страхування носить вибірковий характер, так як не всі потенційні страхувальники бажають або можуть в ньому брати участь, а для окремих категорій осіб встановлені законодавчі обмеження.
Добровільне страхування базується на певних принципах. Принцип добровільної участі у страхуванні повною мірою поширюється тільки на страхувальника, так як страховик не має права відмовити страхувальнику в укладенні договору, якщо його волевиявлення не суперечить умовам страхування. Даним принципом гарантується укладення договору страхування на першу вимогу страхувальника. Принцип вибіркового охоплення страхуванням фізичних та юридичних осіб пов'язаний з тим, що не всі страхувальники виявляють бажання в ньому брати участь. Крім того, за умовами страхування можуть діяти обмеження для висновку договорів (вік страхувальника, стан його здоров'я і т. п.). Принцип обмеження терміну страхування визначається тим, що початок і закінчення терміну страхування окремо обумовлюються в договорі страхування, оскільки страхове відшкодування підлягає виплаті тільки в тому випадку, якщо страховий випадок відбувся в період страхування. Принцип сплати страхових внесків встановлює, що при добровільному страхуванні набуття чинності договору страхування обумовлено сплатою страхового внеску. Як правило, несплата чергового внеску по довгостроковому добровільному страхуванню призводить до припинення дії договору.

2. Здійснення класифікації страхування по об'єктах страхового захисту

Класифікація страхування по об'єктах страхового захисту є основною і застосовується не лише в практиці укладання договорів страхування, а й в інших областях діяльності, включаючи законодавчу і наукову.
Об'єктами страхування є майнові інтереси страхувальника, пов'язані з його матеріальними і нематеріальними цінностями, тобто з предметами страхування. Предмети страхування - це ті чи інші матеріальні цінності (включаючи природне середовище проживання) і результати їх продуктивного використання, а також нематеріальні блага (цінності) юридичних і фізичних осіб та їх спільнот, що забезпечують певний рівень економічного, фінансового або іншого благополуччя і оберігаються від несприятливих, руйнівних подій і їх негативних наслідків. Предметами страхування можуть бути: 1) будівлі, споруди, силові машини і обладнання, транспортні засоби, обчислювальна техніка та оргтехніка, сільськогосподарські культури, тварини, насадження, домашнє майно, майнові права, кредити банків, доходи від використання майна підприємцем, інші види майна; 2) навколишнє природне середовище, природні ресурси; 3) життя, здоров'я і працездатність фізичних осіб, їх доходи і додаткові витрати; 4) шкоду, заподіяну здоров'ю і майну інших осіб, а також навколишньому природному середовищу, що підлягає відшкодуванню відповідно до громадянською відповідальністю винного особи.
Різноманіття предметів страхування зумовлює відмінність об'єктів страхування. Так, поділ усіх предметів страхування на матеріальні і нематеріальні є підставою для виділення двох галузей страхування - майнового і особистого. До майнового страхування належить страхування, майнових інтересів юридичних і фізичних осіб, пов'язаних з матеріальними цінностями, такими, як майно різних видів (Цивільний кодекс України, ст. 128) та доходи (збитки) від використання, застосування та зберігання майна або можливі грошові витрати в зв'язку із громадянською відповідальністю особи за заподіяння шкоди іншим юридичним або фізичним особам. Особисте страхування є страхування майнових інтересів фізичних осіб, де в якості об'єктів страхування виступають: а) життя, здоров'я і працездатність людини; б) доходи (додаткові витрати), що визначають рівень життя.
Галузь страхування являє собою відносно відокремлену галузь страхування майнових інтересів, пов'язаних з наслідками страхових випадків для однорідних або споріднених предметів страхування юридичних і фізичних осіб, у якій застосовуються особливі принципи та методи страхового захисту, формування та використання страхових фондів. Однак крім галузей страхування існують ще види та підгалузі страхування. Під видом страхування розуміється страхування однорідних предметів страхування і пов'язаних з ними майнових інтересів, яке відрізняється характерними страховими ризиками, умовами і способами страхового захисту, формування та використання страхових фондів. Підгалузь страхування являє собою сукупність видів страхування близьких або споріднених предметів страхування і пов'язаних з ними майнових інтересів.
Виділення видів і підгалузей страхування дозволяє мати чітке уявлення про склад та структуру галузей і підгалузей страхування; накопичувати, узагальнювати, аналізувати і оцінювати інформацію про розвиток і ефективності страхування; визначати напрямки розробки та просування на страховий ринок нових видів страхових послуг.
Майнове страхування включає три підгалузі: 1) страхування майна; 2) страхування відповідальності; 3) страхування підприємницьких ризиків. У свою чергу, кожна підгалузь включає кілька видів страхування. До страхування майна відносяться: страхування засобів наземного транспорту, страхування засобів водного транспорту, страхування засобів повітряного транспорту, страхування вантажів, страхування інших видів майна. Страхування відповідальності включає: страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів, страхування цивільної відповідальності перевізників, страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки, страхування відповідальності за невиконання зобов'язань, страхування професійної відповідальності, страхування інших видів відповідальності. До страхування підприємницьких ризиків відносяться: страхування підприємницьких ризиків і страхування фінансових ризиків.
Особисте, страхування також включає три підгалузі: а) страхування життя; б) страхування від нещасних випадків і хвороб; в) медичне страхування. До страхування життя належать: страхування на дожиття до певного віку або строку, страхування на випадок смерті, змішане страхування, страхування дітей до одруження, страхування пенсій, страхування ренти, страхування витрат на оплату професійної освіти. Страхування від нещасних випадків включає: страхування дітей, страхування учнів, страхування працівників за рахунок коштів організації, обов'язкове страхування державних службовців, обов'язкове страхування пасажирів, страхування спортсменів та ін Медичне страхування здійснюється в обов'язковій і добровільній формах. Добровільне медичне страхування здійснюється на випадок хвороби і збитку здоров'ю, на випадок оперативного втручання та стаціонарного лікування, на випадок протезування, для громадян, що виїжджають за кордон, і т. п.

3. Здійснення класифікації страхування по роду небезпеки

Класифікація страхування за родом небезпеки заснована на розходженнях у обсязі страхової відповідальності страховика і відповідно в обсязі страхового захисту майна і пов'язаних з ним майнових інтересів юридичних і фізичних осіб від надзвичайних подій. Дана класифікація поширюється тільки на майнове страхування і відповідно до цього виділяються чотири самостійних види страхування: 1) страхування від вогню (вогневе страхування) та інших стихійних лих таких об'єктів, як будівлі, споруди, обладнання, продукція, сировина, матеріали, домашнє майно та т. п.; 2) страхування засобів транспорту від аварій, викрадення й інших небезпек; 3) страхування сільськогосподарських культур, чагарникових насаджень і плодових дерев від посухи, заморозків, граду, зливи, пожежі та інших стихійних лих; 4) страхування на випадок відмінка або вимушеного забою сільськогосподарських тварин.
Перераховані групи відбивають розбіжності у обсязі страхової відповідальності при страхуванні відповідних об'єктів.
Класифікація за родом небезпеки застосовується для розробки спеціальних методів визначення збитку і страхового відшкодування. У кожній з виділених груп застосовуються свої вихідні дані з предметів страхування для встановлення економічних зобов'язань страхувальника і страховика в договорі страхування, страхових тарифів, для визначення величини збитку від страхового випадку та розміру страхового відшкодування.

4. Додаткові ознаки, за якими може здійснюватися класифікація страхування

Для загальної характеристики, аналізу та оцінки діяльності страхових організацій на страховому ринку країни страхування можна класифікувати по ряду ознак: 1) територіальне поширення страхової діяльності страховика; 2) форма власності, на основі якої створюється страхова компанія, 3) організаційно-правова форма страховика, 4 ) цільовий характер діяльності страховика; 5) організаційно-економічна форма участі страховика в страхуванні значних ризиків.
У відповідно до ознаки територіального поширення страхової діяльності страховика виділяються: регіональне страхування (страхування на території окремого регіону - краю, області, району); внутрішнє страхування (страхування на території РФ, тобто, на внутрішньому страховому ринку); зовнішнє страхування (страхування на території іноземних держав, тобто на зовнішньому страховому ринку); змішане страхування (страхування, здійснюване одночасно на внутрішньому і зовнішньому страхових ринках).
Залежно від форми власності виділяють: страхування, здійснюване страховими компаніями, створеними на основі приватної власності; страхування, здійснюване страховими компаніями, створеними на основі державної власності; страхування, здійснюване страховими компаніями, створеними на основі змішаної власності; страхування, здійснюване страховими компаніями, створеними за участю іноземного капіталу.
На основі ознаки організаційно-правової форми страховика страхування здійснюється страховими компаніями, зареєстрованими у формі: відкритого акціонерного товариства, закритого акціонерного товариства, товариства з обмеженою відповідальністю, товариства з додатковою відповідальністю, державного або муніципального унітарного підприємства.
Відповідно до ознакою цільового характеру діяльності страховика виділяють: страхування комерційними страховими організаціями, страхування некомерційними страховими організаціями (об'єднаннями страховиків, наприклад, товариствами взаємного страхування).
На основі ознаки організаційно-економічної форми участі страховиків у страхуванні значних ризиків виділяють такі форми страхування: сострахование, тобто страхування великих страхових ризиків за одним договором страхування спільно кількома страховиками; страхування учасниками страхового пулу, тобто добровільного об'єднання страховиків, які не є юридичною особою, що створюється шляхом укладення угоди для спільного страхування великих ризиків; перестрахування, тобто передача страховиком частини прийнятої на себе відповідальності, що перевищує допустимий розмір власного обсягу відповідальності, іншому страховику або спеціалізованої перестрахувальної організації.
Застосування цих форм страхування великих ризиків обумовлено необхідністю: забезпечення фінансової стійкості, рентабельності, платоспроможності страхової організації і виключення її банкрутства; гарантування страхових виплат страховиком при настанні страхових випадків; формування (в установленому нормативними актами порядку та розмірі) страхових резервів за видами страхування; відносного вирівнювання обсягу страхової відповідальності страховика за його портфелю договорів страхування.

5. Особливості застосування форм і видів страхування в РФ

Історично класифікація страхування почалося з видів і поступово розросталося до рівня галузей. З логічної точки зору вид також є первинним, вихідним ланкою страхування і безпосереднім інструментом взаємодії страховика і страхувальника. Ніхто не страхує свої об'єкти на рівні підгалузі і тим більше галузі. Звідси випливає, що вид страхування є інструментом страхового господарського механізму. Звідси ж випливає і критерій видовий класифікації - це конкретний страховий інтерес страхувальника і страховика по захисту конкретних об'єктів від конкретних небезпек при укладанні договору страхування.
Цей інтерес проявляється в платоспроможної потреби страхувальника (попиту) в страховому захисті саме на ті об'єкти, які він вважає за потрібне захистити. При безпосередньому контакті страхувальника і страховика перший, виходячи зі своїх інтересів та грошових можливостей, конкретизує об'єкти і термін страхування, а страховик, виходячи зі своїх можливостей та інтересів, конкретизує в залежності від закону, умов та правил страхування вид страхування, обсяг страхової відповідальності, тариф , внески і т.д. Цим самим на видовому рівні страховик уточнює пропозицію страхової послуги страхувальникам.
Видів страхування до дійсного часу склалося дуже багато і перерахування їх в невеликій рефераті недоцільно. Для знайомства з ними досить подивитися загальні умови і правила страхування страхових фірм Заходу і Росії.
Чисто схематично види страхування можна ілюструвати наступним чином (схема № 1).

Схема № 1. Приклади видовий класифікації страхування.

Слід зауважити, що всі критерії класифікації взаємопов'язані через теорію актуарних розрахунків. Так, класифікація за відмінностей в об'єктах страхування (визначення галузей) у синтезі з видовий конкретизацією об'єктів, періодів страхування та обсягів страхової відповідальності дає вихідну базу для побудови страхових тарифів. Класифікація підгалузеві на основі роду небезпеки служить базою для розробки методик обчислення величини збитків і страхового відшкодування. Це вказує на безсумнівну практичну важливість проблеми класифікації страхового підприємництва в РФ.
Критерієм класифікації страхування за формами є волевиявлення сторін, що мають відношення до страхового ринку. Волевиявлення держави через спеціальні закони викликає до життя обов'язкову форму страхування, а страхувальників через заяву на страхування - добровільну. Розглянемо їх.
У початковий період виникнення страхового ринку в Росії (рубіж 80-90-х років) обсяги і об'єкти обов'язкового страхування різко скоротилися. У 1993 році в сукупному обсязі страхових внесків, отриманих страховиками Росії, частка обов'язкового страхування склала 9,4%. Потім вона стала зростати: за 1994 рік -20,1% і за перше півріччя 1995 року - 25,6%. У наявності тенденція зростання, але з певних обставин ці цифри тривожні.
По-перше, поки ще не досягнуто рівня 1990 року, хоча той рівень не в усьому може бути достатнім. Треба враховувати, що в усьому світі є види і навіть підгалузі, які є обов'язковими. По-друге, якщо навіть структуру обов'язкового страхування в СРСР апріорі вважати неоптимальною, тим не менш безумовно позитивним у цій структурі був високий рівень обов'язкової страхової захисту державного і кооперативного майна.
Для довідки: у 1961 р. частка обов'язкового страхування у загальному обсязі страхових внесків до СРСР становила 57,6%, в т.ч. від населення - 26,5%; в 1970 р. відповідно - 54,3 і 11,2%; в 1980 р. - 38,2 і 4,4%; в 1985 р. - 40,8 і 3,7% ; в 1990 р. - 39,7 і 3,3%. Наведена динаміка і структура відображають загальну тенденцію зниження частки обов'язкового страхування в країні на 17,9 пунктів, в т.ч. по населенню на 23,2 пункту. В даний час майно державного, приватного підприємницького і кооперативного секторів в РФ не страхується за обов'язковій формі. Так, більше половини надходжень страхових внесків по обов'язковому страхуванню довелося в першій половині 1995 року всього на 10 страхових фірм з більш ніж 2700. З цих 10 страхових фірм, що одержали більше 50% внесків по обов'язковому страхуванню, 8 спеціалізуються на медичному страхуванні. Як видно, обов'язкове страхування в Росії зростає в основному поки що за рахунок обов'язкового медичного страхування.
Оскільки ця форма вводиться законами країни, указами Президента, постановами уряду, остільки обов'язкової вона є для всіх суб'єктів страхового господарства, в т.ч. для страховика і страхувальника.
В даний час об'єктами обов'язкового страхування є:
- Життя і здоров'я громадян країни в сфері обов'язкового медичного страхування;
- Життя і здоров'я пасажирів повітряного, залізничного, морського, внутрішнього водного і автомобільного транспорту;
- Приватні будинки громадян;
- Державні будови, здані в оренду релігійним організаціям;
- Особистість військовослужбовців та військовозобов'язаних;
- Особистість військовослужбовців та військовозобов'язаних органів державної безпеки;
- Особистість військовослужбовців та військовозобов'язаних, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ;
- Особистість співробітників Державної податкової служби та Державного митного Комітету України;
- Особистість громадян, які постраждали від Чорнобильської катастрофи, та осіб, які відряджаються в зони з радіаційним ризиком;
- Ряд видів цивільної відповідальності та інші.
За кордоном розрізняють державну і приватну форми страхування, у нас ця класифікація поки не поширена.
Сказане можна ілюструвати схематично.
Схема № 2. Форми страхування.

Обов'язкове та добровільне страхування реалізується через специфічні принципи.
Принципів обов'язкового страхування в РФ склалося шість.
Перший принцип - страхування є обов'язковим у силу Закону РФ «Про страхування» (ст. 3, п. 3). Види, умови та порядок обов'язкового страхування визначаються відповідними законами, указами Президента РФ і т.д.
У законодавчих актах РФ визначаються характеристика об'єктів, що підлягають обов'язковому страхуванню; обсяг страхової відповідальності; рівень або норми страхового забезпечення; порядок встановлення тарифних ставок або середні розміри їх з наданням права диференціації ставок на місцях; періодичність сплати страхових внесків (премій); основні права і обов'язки страховика і страхувальника. Законодавство надає монопольне право бути страховиком при обов'язковому страхуванні державним і деяким приватним (особливо надійним) страховим фірмам.
Другий принцип - повнота охоплення обов'язковим страхуванням. Страхові фірми, на які покладено обов'язкове страхування повинні забезпечити 100% охоплення об'єктів цієї формою страхування.
Для цього вони повинні щорічно реєструвати об'єкти, що підлягають обов'язковому страхуванню, нараховувати їх власникам страхові внески і стягувати їх зі страхувальників у встановлені законодавством (указами) терміни.
Третій принцип - автоматичний характер поширення обов'язкового страхування. Тобто страхувальникові не обов'язково подавати заяву на страхування усно або письмово. Об'єкти обов'язкового страхування включаються в плани страхових фірм у міру їх реєстрації останніми. Після цього настає автоматичне зобов'язання страхувальника сплачувати страхові внески за умовами і в терміни встановлені законодавством.
Четвертий принцип - дію обов'язкового страхування незалежно від сплати страхових внесків. Якщо страхувальник чому-небудь не сплатив внески, то їх стягують з нього через суд. А якщо в цей час майно було пошкоджено або загинуло, то страховик виплатить страхове відшкодування, утримавши при цьому заборгованість. На заборгованість нараховується пені.
П'ятий принцип - безстроковість обов'язкового страхування. Вона діє до тих пір, поки страхувальник володіє, користується і розпоряджається застрахованим майном; або поки не буде скасовано закон (указ) про обов'язкове страхування. При переході майна до іншого власника страхування триває.
Обов'язкове страхування втрачає силу при загибелі майна і не поширюється на безхазяйне і старе майно.
Шостий принцип - нормування обов'язкового страхування. При обов'язковому страхуванні для спрощення страхової оцінки і порядку виплати страхового відшкодування встановлюються норми страхового забезпечення у відсотках від страхової оцінки або в рублях на одиницю об'єкта страхування.
Перший, третій і шостий принципи по особовому обов'язковому страхуванню діють не завжди так, як по майновому. Обов'язкове особисте страхування має свою специфіку. Наприклад, строго обмовляється термін страхування і повна залежність страхового захисту від сплати страхових внесків (скажімо, при обов'язковому страхуванні пасажирів) та інші.
Добровільне страхування може початися тільки з подачі заяви на страхування (письмово, або іншим доступним способом) фізичною або юридичною особою.
Після цього добровільне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Правила добровільного страхування, що визначають конкретні умови страхування і порядок його проведення, встановлюються страховиком самостійно відповідно до положень Цивільного кодексу РФ. Конкретні умови страхування уточнюються сторонами при укладенні договору страхування.
У добровільному страхуванні діють п'ять принципів.
Перший - добровільність і законність добровільного страхування. Для страхувальника вступ в страхову угоду зі страховиком є ​​виключно його доброю волею і регулюється законами.
Другий принцип - неповний охоплення фізичних і юридичних осіб добровільним страхуванням. По-перше, не всі бажають або мають платоспроможну потребу для участі в ньому. По-друге, за законом, загальними умовами і правилами страхування встановлюються обмеження для висновку договорів (Див. статтю 24 Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»).
Третій принцип - тимчасова обмеженість добровільного страхування. Як зазначалося, обов'язкове майнове страхування є безстроковим. Добровільне страхування має часові межі. По-перше, воно припиняється відповідно до загальних умов і правил при виплаті страхувальнику страхового відшкодування або забезпечення у розмірі 100% від страхової суми, якщо страховий випадок стався до терміну завершення страхування. По-друге, безперервність добровільного страхування можлива лише при повторному переукладанні договору на новий термін.
Четвертий принцип - обов'язковість сплати страхових внесків (премії). За законом, загальним умовам і правилам добровільного страхування без сплати разового або першого (при розстрочці) страхового внеску договір страхування чинності не набуває. При внесках в розстрочку несплата чергового внеску (премії) автоматично припиняє дію договору до сплати цієї частини внеску (премії). Даний принцип регулюється законодавчо.
П'ятий принцип - залежність страхового забезпечення від бажання і платоспроможності страхувальника. При майновому страхуванні страхувальник має право визначати розмір максимального страхового відшкодування лише в межах страхової оцінки майна (стаття 10, пункт 2 Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»).
При особистому страхуванні страхувальник може узгодити будь-яке забезпечення, що визначається його фінансовими можливостями для сплати відповідних страхових внесків і згодою страховика (стаття 10, пункт 4 Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»).
Узагальнено ілюструє сказане схема № 3.
Схема № 3. Основні характеристики форм страхування в РФ.



Необхідність перестрахування виникає з об'єктивної неможливості однієї навіть самої великої і потужної страхової фірми взяти на страховий захист особливо великі за вартістю ризики.
Зі схеми № 4 видно, що перестрахування в даний час здійснюється двома основними методами (способами або формами) - факультативним і договірним.
Факультативне (необов'язкове) перестрахування історично з'явилося першим на світовому страховому ринку.

Схема № 4. Принципова схема класифікації перестрахувальних економічних відносин з методів (способів або форм), групам і видам їх використання.

Сутність цього методу полягає в тому, що перша передає страхова фірма - цедент не має ніяких довгострокових договірних зобов'язань з перестрахування ризиків перед перестраховиком (приймаючої страховою фірмою). Тобто питання про доцільність залучення до перестрахування ризиків страховиків цедент розглядає по кожному ризику окремо. У свою чергу перестраховик (цессіонер) також не має жодних зобов'язань щодо ухвалення ризиків у перестрахування перед цедентом (першої передавальної страховою фірмою). Цессіонер може не погодитися з пропозицією цедента укласти договір перестрахування; може погодитися брати участь в цьому договорі частково або повністю. Більш того потенційний перестрахувальник-цессіонер може виставити зустрічні умови страхування ризику.
Цедент, пропонуючи в факультативне перестрахування ризик, посилає потенційному перестраховикові (цессіонеру) письмову інформацію про кожного окремого ризику у формі сліпа. Якщо перестраховик погодився на участь у перестрахуванні і оформив належним чином це в сліпі, то цедент висилає повідомлення перестраховику, що підписала сліп, а перестрахувальник відправляє цеденту підтвердження про те, що він згоден прийняти у перестрахування певну при підписанні сліпа частку.
Після цього цедент висилає перестраховикові копію поліса при специфікації. У них крім показників, записаних в сліпі, вказується розрахунок частки премії, належної перестраховику.
Після цих «обмінів люб'язностями» настає етап оформлення договору факультативного перестрахування.
Переваги факультативного перестрахування полягають у тому, що воно
- Кооперує страховиків, примножуючи їх можливості;
- Забезпечує повну свободу сторін у прийнятті рішень з усіх питань перестрахування даного ризику. Зокрема, це стосується свободи у визначенні премій (вони, як правило, індивідуальні за кожним договором).
Разом з тим факультативне страхування створює певні незручності для перестрахувальників. Наприклад, цеденту свобода у прийнятті рішень цессіонером не завжди вигідна, якщо останній наполіг на виплаті йому більш високої премії, ніж отримав від страхувальника цедент. Цедент, не зацікавлений у втраті клієнта-страхувальника, змушений погоджуватися на це невигідне вимога перестраховика-цессіонера;
- Інший недолік полягає в тому, що через повної свободи у вирішенні питання про участь у перестрахуванні всіх суб'єктів цієї угоди, договір перестрахування може виявитися не укладеним і особливо великий за вартістю ризик може виявитися або неперестрахо-ванним, або перестрахованих лише частково. У цьому випадку страждають страхувальник, тому що страховик при страховому випадку може виявитися не в змозі відшкодувати збиток, і авторитет страхування як суспільно-економічного інституту в цілому;
- Для перестраховика недоліком факультативного перестрахування є те, що у нього зазвичай буває мало часу, щоб ретельно проаналізувати ризик, прийнятий у перестрахування;
- Дуже складна процедура здійснення угоди по факультативному перестрахуванню займає багато часу, тому страхувальник може звернутися до іншого страховика, особливо якщо той запропонує страхувальнику більш вигідні умови. У цьому випадку крім матеріального утрати цедент зі своїми партнерами можуть втратити авторитет на страховому ринку.
Все це призвело до того, що факультативне перестрахування доповнилося договірним, але саме воно використовується і нині в якості допоміжного методу - самостійно або в поєднанні з договірним перестрахуванням.

Висновок

Страхування - найважливіший елемент загальної культури людини. Якщо кожна людина страхує своє житло, свій бізнес, здоров'я і життя, то він передбачливий щодо майбутнього своєї сім'ї, колег і самого себе. Він дивиться в завтрашній день, забезпечуючи його сьогодні. За допомогою страхування людина реалізує однy з найважливіших своїх потреб - потреба в безпеці. Завдяки страхуванню знижується ступінь такої залежності, коли людські помилки чи злий умисел, просто стихійні лиха можуть поставити окреме життя, сім'ю, бізнес на межу катастрофи.
Страхування може здійснюватися і обов'язкової і добровільної формах. Обов'язкове страхування здійснюється в силу закону. Види, умови і порядок такого страхування визначаються відповідними законами України.
Добровільне страхування здійснюється на основі договору між страховиком і страхувальником.
У курсовій роботі зроблено висновок про те, що майнові інтереси стають основними об'єктами страхування в РФ. Це перш за все інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи (особисте страхування), що, пов'язане з володінням, користуванням, розпорядженням майном (майнове страхування), або пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної шкоди особистості або майну фізичної особи , а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності).
Разом з тим страхування не є універсальним і абсолютним засобом, що допомагає від усіх бід, бо нічого не може приходити па допомогу у всіх випадках, коли заподіюється майнова шкода. Повинен настати саме страховий випадок, як наслідок існував страхового ризику. Ризиків в житті людей багато, але далеко не всі вони є страховими.
Страховим ризиком є ​​певна подія, на випадок настання якого і здійснюється страхування. Подія, що розглядається в якості страхового ризику, повинно мати ознаки ймовірності та випадковості його настання. Наприклад, ризик бути пограбованим, пораненим або покаліченим існує завжди і скрізь. Але в Москві його ймовірність значно нижче, ніж у Чечні або в інших гарячих точках. Тому в Москві такі ризики страхові, а в гарячих точках - ні.
Страховим випадком є ​​ж звершилося подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якої виникає обов'язок страховика зробити страхову виплату. Тому страхувальник, перш ніж купувати страховий поліс, повинен спробувати самостійно встановити характер ризиків, які турбують його, і звернутися в страхову компанію з метою страхування від них.
На закінчення курсової роботи зробимо короткий зауваження з перестрахування. Народне господарство на рівні країни та світу в сучасних умовах не може функціонувати без перестрахування. Це - генеральне становище у страховій справі і світовій економіці. Приватним становищем, на рівні аксіоми, є те, що одна перестрахувальна фірма краще захищає суспільство, ніж багато фірм прямого страхування. Пояснюється це, зокрема, тим, що перестрахові фірми давно охопили своїм захистом весь світ.
У рамках окремої країни зі зрілим ринковим господарством перестрахування захищає особистість, майно і громадянську відповідальність на всіх рівнях, в усіх сферах.
Потреба у страховому захисті - загальна, генеральна, але реалізується вона в залежності від історичних, економічних та інших причин різному:
- В нерозвинених країнах панує самострахування, що спирається на родові традиції (згорів будинок у кого-небудь, всі збираються я допомагають йому побудувати новий);
- В розвинених країнах дуже висока ступінь відособленості, тому страховий захист гостро необхідна, але забезпечити її кожен може тільки методом страхування. Бо чим розвиненіша економіка, багатшою є країна і люди, тим вище піднімаються страхові суми. Концентрація вартості, капіталу і багатства на обмеженому просторі, наприклад, країн Європи, породила потребу у перестрахуванні, тому що страхування стало не під силу захищати ризики гігантів типу «Сітроен», «Фольксваген», «Роллс-Ройс» і т.п.

Список використаної літератури

Нормативно-правові акти.

1. Цивільний кодекс Російської Федерації. - М.: ИНФРА-М, 2008.
2. Закон РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» від 27 листопада 1992 р. (з ізм., Внесеними Федеральним законом від 21.06.2004 N 57-ФЗ.).
3. Закон РФ «Про медичне страхування громадян у Російській Федерації» від 28 червня 1991
4. Указ Президента РФ «Про обов'язкове особисте страхування пасажирів» від 7 липня 1992 р. (із змінами і доповненнями від 6 квітня 1994 р. і від 22 липня 1998 р.).
5. Указ Президента РФ «Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування» від 6 квітня 1994
6. Умови ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації. Затверджено наказом Росстрахнадзора від 19 травня 1994
7. Правила страхування вантажів. Затверджено наказом Мінфіну СРСР від 24 грудня 1990
8. Зразкові правила добровільного індивідуального страхування громадян від нещасних випадків. Затверджено розпорядженням Росстрахнадзора від 12 жовтня 1993
9. Тимчасове положення про порядок ведення реєстру страхових брокерів, що здійснюють свою діяльність на території Російської Федерації. Затверджено наказом Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю від 9 лютого 1995
10. Методика розрахунку тарифних ставок по ризикових видах страхування. Затверджено розпорядженням Росстрахнадзора від 8 липня 1993
11. Правила формування страхових резервів за видами страхування іншим, ніж страхування життя. Затверджено наказом Росстрахнадзора від 18 березня 1994
12. Правила розміщення страхових резервів. Затверджено наказом Росстрахнадзора від 14 березня 1995
13. «Про порядок проведення страхування фінансових ризиків». Лист Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю від 18 жовтня 1994р.
14. «Про страхування відповідальності за заподіяння шкоди при експлуатації небезпечних виробничих об'єктів». Лист Федерального гірничого та промислового нагляду Росії від 23 квітня 1998

Література.

1. Бугаєв Ю.К. Основні напрями вдосконалення страхового законодавства в Росії. Страхова справа. - 2008. - № 5.
2. Воробйов А.М Проблеми розвитку страхового ринку в Росії. Страхова справа. - 2007 - № 3.
3. Гвозденко А. А. Фінансово-економічні методи страхування. - М.: Фінанси і статистика, 2008.
4. 16. Довідник директора підприємства. 5-е вид. / Под ред. М. Г. Лапуста. - М.: ИНФРА-М, 2007.
5. 17. Сучасний фінансово-кредитний словник / За ред. М. Г. Лапуста. - М.: ИНФРА-М, 2008.
6. Страхування від А до Я / Под ред.Л І. Корчевскойі К. Є. Турбіної. - М: ИНФРА-М, 2007
7. Страхова справа: Підручник / За ред. Л. І. Рейтмана. - М.: Банківський і біржовий науково-консультаційний центр, 2008.
8. Шахов В. В. Введення у страхування. - М.: Фінанси і статистика, 2006.
9. Шихов А. К. Страхування: Учеб. посібник для вузів. - М.: ЮНИТИ, 2007.
10. Фогельсон Ю. Б. Коментар до страхового законодавства. - М.: Юристь, 2007.
11. Економіка страхування і перестрахування. - М.: АНКІЛ, 2008.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
89.5кб. | скачати


Схожі роботи:
Страховий ринок Галузі форми і види страхування
Страховий ринок Галузі форми і види страхування
Загальні основи і принципи класифікації страхування Форми проведення страхування
Економічний зміст та форми страхування кредитів
Основні види страхування
Завдання і види страхування
Види майнового страхування
Поняття і види страхування
Кредитний ризик комерційного банку та форми його страхування
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru