Уявлення про нерозмінних грошах

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

ВСТУП
Гроші - це, мабуть, одне з найбільш великих винаходів людської думки. У живій природі аналогій не знайдеться. Вся структура сучасної економіки зумовлена ​​існуванням грошей. Гроші «народила» торгівля, а оскільки торгівля - одне з найдавніших занять людства, то в старовину йдуть корені і грошової системи, хоча пристрій її (як і вигляд самих грошей) багато разів і дуже змінюється протягом минулих тисячоліть.
Перевага використання грошей, в порівнянні з натуральним обміном, величезні. Витрати обміну були б набагато більше, а суспільне багатство внаслідок цього набагато менше, якби не існувало грошей, що значно полегшують весь цей процес. В економічній системі, обмеженій натуральним обміном, людям доводилося витрачати непомірну кількість часу на пошук тих, з ким їм було б вигідно обмінюватися. Знаючи про такі витратах обміну, люди намагалися виробляти блага для власного споживання, уникаючи необхідності розшукувати тих, з ким можна було б обмінюватися.
Сьогодні на практиці товари ідеально прирівнюються не до золота, а до нерозмінних (кредитним) грошам, зв'язок яких з золотом розірвано, оскільки припинено їх вільний розмін на дорогоцінний метал. Знищення золотого стандарту - визнання того факту, що гроші завжди є якась особлива річ.
Актуальність обраної теми полягає у величезній важливості виникнення нерозмінних грошей, так як це грошові знаки, які заміщають в обігу повноцінні гроші і виступають як знаки кредиту. Їх економічне значення велике: нерозмінні гроші відображають потребу товарообігу в готівкових грошах; економлять дійсні гроші; сприяють розвитку безготівкового обороту;
Особливість кредитних грошей є те, що їх випуск в обіг ув'язується з дійсними потребами обороту. Це передбачає здійснення кредитних операцій у зв'язку з реальними процесами виробництва і реалізації продукції. При цьому досягається ув'язка обсягу платіжних засобів, що надаються позичальникам, з дійсною потребою обороту в грошах. Така особливість являє собою найбільш важлива перевага кредитних грошей.
Номінальна вартість кредитних грошей значно вище, ніж вартість того матеріалу, їх якого вони виготовлені. Наприклад, найвища цінність десяти паперових рублів полягає саме в їх використанні як гроші, а не в якому-небудь іншій якості.
Предметом в курсовій роботі є: методи дослідження нерозмінних грошей, а об'єктом дослідження - нерозмінні гроші.
Метою даного дослідження є складання єдиного, загального уявлення про нерозмінних гроші, їх походження, ролі в економіці та життя кожної людини. Курсова робота дозволяє оцінити всю важливість і неминучість існування грошей. Для досягнення поставленої мети в курсовій роботі вирішуються наступні завдання:
- Розглянути процес виникнення, сутність і функції грошей:
- Вивчити форми нерозмінних грошей:
- Проаналізувати систему сучасних нерозмінних грошей у Росії і за кордоном.
У процесі вирішення поставлених завдань приймаються наступні методи: порівняльний, аналітичний, графічний.
Методологічною і теоретичною основою для написання курсової роботи послужили: навчальна література по грошах, кредиту і банкам, публікації економічних журналів і газет, таких як «Аргументи і факти», «Гроші та кредит».
Структура курсової роботи представлена ​​введенням, трьома головами, укладенням, списком використаної літератури та програмою.

1 ВИНИКНЕННЯ, СУТНІСТЬ, ФУНКЦІЇ ГРОШЕЙ
1.1 Передумови виникнення грошей, їх сутність
Як будь-яка економічна категорія, гроші - категорія історична. По-перше, з'явилися вони на певному етапі історичного розвитку, коли в них виникла об'єктивна необхідність. По-друге, історична природа грошей полягає в тому, що вони розвиваються в міру розвитку суспільного виробництва: змінюються їхні форми і види, способи виконання грошових функцій.
Об'єктивна необхідність появи грошей породжена потребами товарного обміну. Гроші є необхідною умовою і водночас продуктом розвитку товарообміну.
Безпосередні передумови появи грошей пов'язані з розвитком виробничих сил і виробничих відносин.
Перша передумова - перехід від натурального господарства до товарного. При натуральному господарстві продукти виробляються для власного споживання, при товарному - для обміну.
Перехід до товарного господарства був обумовлений суспільним поділом праці, яке дозволило виробляти продукцію в обсязі, що перевищує потреби виробника.
Для того, щоб обмінювати товари, необхідно прирівнювати їх один одному. Для цього товари повинні мати щось загальне - це їх вартість. Обмін відбувається в певних пропорціях, які залежать від витрат на виготовлення товарів, співвідношення попиту і пропозиції цих товарів. Інакше кажучи, товарообмін можливий лише за умови дотримання вимоги його еквівалентності. Дотримання цієї вимоги припускає порівняння вартостей обмінюваних товарів. Для такого порівняння і необхідні гроші. Другою передумовою виникнення грошей є майнове відокремлення власників вироблених товарів. Завдяки майновим відокремлення одні товаровиробники можуть обмінювати належні їм товари на товари інших товаровиробників. Відокремлення виробників зумовлює таку особливість обміну, як його здійснення за принципом еквівалентності.
Процес виникнення та розвитку грошей - це процес виникнення і розвитку товарного виробництва і обміну. В умовах переважання натурального обміну товари обмінювалися без посередництва грошей: акт купівлі-продажу мав форму «товар-товар». Один з товарів при цьому виступав вартісним еквівалентом іншого товару. У ролі еквівалента міг виступати будь-який товар.
У міру зростання товарного виробництва, розподілу суспільної праці і розширення обміну люди, для того щоб подолати межі бартерного обміну (тимчасові, просторові, кількісні), намагаються обміняти свій товар на найбільш ходовий товар, який можна буде у зручний час у зручному місці обміняти на потрібну кількість бажаного товару. З усієї маси товарів, таким чином, виділяються окремі товари, які починають використовуватися, а потім і виробляється в якості засобу обміну.
Обособившиеся товари відіграють роль загального вартісного еквівалента, а не тільки еквівалента для товару даного товаровладельца. В якості загального еквівалента виступали такі товари, як худоба, хутра, зерно, сіль, слонова кістка, черепашки та ін У подальшому вони були замінені металами, які були більш придатні для виконання ролі загального еквівалента завдяки таким властивостям, як однорідність, подільність, міцність .
Спочатку в якості грошового товару використовувалося залізо, мідь, олово, свинець, срібло і золото. Поступово роль загального еквівалента закріпилася за благородними металами завдяки їх природним властивостям (однорідність, подільність, збереженість, портативність). З цього часу весь товарний світ розділився на звичайні товари і особливий товар, що грає роль загального вартісного еквівалента - гроші.
Перетворення золота на загальний вартісний еквівалент призвело до подвоєння його споживної вартості. Загальна споживча вартість загального вартісного еквівалента полягала в його здатності обмінюватися на будь-який товар (послугу) [3, с. 6].
Слід розрізняти поняття «гроші» і «грошовий товар». Вони збігалися лише на певному етапі розвитку обміну, коли зверталися срібні і золоті гроші. Грошовий товар - це лише частковий вияв грошей.
Таким чином, гроші мають товарне походження: вони відбулися з товарного світу в процесі розвитку товарного обміну. Спочатку гроші були особливим товаром, мали товарну природу. Поступово золото втратило функцію грошового товару, відбулася його демонетизація. Функції загального еквівалента стали виконуватися нерозмінними грошима. Сучасні гроші втратили товарну природу. Гроші - як гроші, а не як товар - потрібні не самі по собі, а заради тих речей, які на них можна купити. У нас не виникає бажання використовувати гроші безпосередньо, ми вважаємо за краще користуватися ними, позбавляючись від них. Навіть у тих випадках, коли ми хочемо скористатися грошима, зберігаючи їх, вартість грошей визначається тим, що згодом ми їх можемо витратити.
Таким чином, визначення грошей як особливого товару не можна застосувати до грошей.
З урахуванням вищесказаного можна визначити гроші як загальний вартісний еквівалент. Розкриваючи сутність грошей як економічної категорії, необхідно підкреслити, що «гроші - не річ, а суспільне відношення», вони представляють собою овеществленную форму суспільних відносин. У цієї економічної категорії виявляються і за її участю здійснюються відносини людей у ​​процесі відтворення [12, с. 16].
Найважливіша властивість грошей - властивість загальної безпосередній обмінності, загальної обращаемости, їх загальне визнання. Гроші здатні обмінюватися на будь-який товар (послугу), використовуються для погашення будь-яких зобов'язань, безумовно і вільно приймаються усіма господарськими суб'єктами, що пропонують товари (послуги). Наявність у грошей цієї властивості є головною відмінністю грошей від негрошових платіжних засобів (векселів, чеків, банківських карт).
Ще одна властивість грошей - найвища ліквідність. Гроші є самим ліквідним активом, оскільки можуть використовуватися власником для погашення всіх зобов'язань шляхом простої передачі або запису на рахунках. При цьому готівкові гроші (монети, казначейські білети, банкноти) мають абсолютною ліквідністю, в той час як ліквідність безготівкових грошей (залишків на банківських рахунках до запитання) нижча [3, с. 7].

1.2 Функції грошей
Гроші виявляють себе через свої функції. Зазвичай виділяють наступні чотири основні функції грошей: міра вартості, засіб накопичення (заощадження), засіб обігу, засіб платежу. Часто виділяють і п'яту функцію грошей - функцію світових грошей, що виявляється в обслуговуванні міжнародного товарообміну [5, с. 22].
Функція міри вартості є головною функцією грошей. Гроші виконують функцію міри вартості, тобто служать для вимірювання та порівняння вартостей різних товарів і послуг. У кожній країні встановлена ​​власна грошова одиниця, яка є мірою вартості всіх товарів і послуг, присутніх на ринку. У Росії мірою вартості, наприклад, є рубль, в США - долар, в Японії - ієна.
Вартість товару, виражена в грошах, представляє собою його ціну. Ціна - грошове вираження вартості та корисності товару. Ціна як міра вартості вимагає кількісної визначеності. Тому з нею тісно пов'язане властивість грошей служити масштабом цін - він представляє собою механізм, за допомогою якого виконується функція міри вартості.
Масштаб цін встановлюється державою. В епоху срібних і золотих грошей держава визначала вагова кількість кожної грошової одиниці. Золоті монети мали певну вагу, дотримання якого при їх карбування суворо контролювалося.
Однорідність, міцність і подільність, концентрація високої цінності в малих кількостях благородного металу робили золото і срібло ідеально зручними для функціонування в якості міри вартості. Ціна кожного товару виступала як якусь кількість золота, при цьому все золото перетворювалося на втілення суспільного багатства.
Хоча вартість самого золота як товару змінювалася, масштаб цін залишався незмінним, оскільки він був виражений в одних і тих самих вагових одиницях: 1 грам чистого золота завжди є однієї тисячної кілограма золота, як би при цьому не мінялася цінність самого золота як товару.
Пізніше, коли золото було виведено з обігу і замінено паперовими грошима, у грошовій одиниці кожної країни встановлювалося її золотий вміст, тобто грошова одиниця прирівнювалася до певного ваговій кількості золота.
Масштаб цін, прийнятий на території даної держави, довгий час був дійсний тільки в межах його кордонів, а в розрахунках між державами, тобто на світовому ринку, золото приймалося за вагою.
У функції засобу накопичення (заощадження) гроші використовуються для утворення резерву купівельного і платіжного засобу. Накопичені гроші перетворюються в особливий актив (майно), який забезпечує його власникові можливість купувати різні товари в майбутньому. Люди можуть накопичувати багатства шляхом покупки коштовностей, нерухомості, антикваріату і т.п. Однак використання в якості засобу накопичення саме грошей має одну суттєву перевагу, яка полягає в їх абсолютної ліквідності, тобто в здатності бути використаними як купівельний і платіжний засіб у будь-який момент без втрати своєї номінальної вартості.
Будь-який інший актив, для того щоб використовуватися для купівлі товарів і послуг, повинен спочатку бути проданий (перетворитися на гроші). Наприклад, державні цінні папери вважаються у світовій практиці високоліквідними активами, так як вони можуть бути без особливих зусиль продані на ринку і ринкові ціни на них змінюються несуттєво. Коштовності, антикваріат, нерухомість володіють значно меншою ліквідністю, тому що ціни на них мінливі, а витрати, пов'язані з перетворенням цих активів на гроші, великі.
В епоху речових грошей виконання функції засобу накопичення здійснювалося шляхом перетворення частини грошей у скарб. У цій своїй функції золото поставало як загальне втілення багатства, оскільки крім своєї власної ціни воно виступало і як гроші, і як представник усіх інших товарів. У той момент, коли золота монета зі сфери обігу потрапляла в скарб, золоті гроші перетворювалися на грошовий товар, і, навпаки - при переході зі скарбу в засіб обігу або платежу грошовий товар перетворювався на гроші.
Як скарби золото було необхідно для забезпечення безперебійного функціонування грошових систем, заснованих на заставі. У цій якості воно служило резервним фондом засобів обігу, засобів платежу і світових грошей. Ці функції скарбу становили необхідна умова стійкості металевої грошової системи [3, с. 9-12].
З 70-х рр.. XX ст. золото перестало бути грошима і ніяких грошових функцій не виконує. Проте, поки на світовому ринку на нього існує попит з боку різних галузей промисловості, ювелірної справи, медицини, а також приватних інвесторів, держава може використати золотий запас для дозованої продажу з метою придбання іноземної валюти та поповнення своїх централізованих валютних резервів.
В епоху нерозмінних грошей їх використання як засобу нагромадження має суттєві недоліки, незважаючи на абсолютну ліквідність. Накопичуючи гроші, їх власник тим самим втрачає можливість отримання доходу від використання менш ліквідних активів. Навіть якщо гроші зберігаються в банку і власник отримує щорічні відсотки за вкладом, то ці відсотки завжди нижче, ніж дохід, що отримується при їх альтернативному використанні.
Гроші як засіб звернення виконують роль посередника в русі товарів від продавців до покупців і служать для купівлі товарів і послуг, а також для здійснення інших платіжних операцій. Ця функція з'являється в грошей тоді, коли в суспільстві відбувається перехід від натурального обміну до регулярної торгівлі [15, с. 302].
У функції засобу обігу гроші використовуються для обслуговування процесу товарного обміну. Гроші виступають як посередник у процесі обігу товарів (Т-Г-Т). Гроші як функція засобу обігу сприяють догляду від бартеру - форми торгівлі, при якій відбувається прямий обмін товару на товар. Використання грошей дозволяє відокремити акт купівлі (Д-Т) від акту продажу (Т-Д) [16, с. 115].
Спочатку функцію засобу обігу виконували срібні і золоті гроші. Довгий час срібло і золото приймалися при обміні за вагою. Саме виконання грошима функції засобу обігу призвело, врешті-решт, до появи монет з благородних металів. Монетна форма грошей, що виникла з їх функції засобу обігу, стала зручним засобом обігу, дозволивши відмовитися від зважування грошового металу при кожній угоді.
Поступово, у міру розвитку товарообміну, монети з дорогоцінних металів витісняються їх паперовими знаками. Паперові гроші спочатку випускалися як знаки золота і срібла. Надалі замість монет став використовуватися один з видів кредитних грошей - банкноти. Цей вид кредитних грошей спеціально призначений тільки для виконання функції засобу обігу. Для забезпечення стійкості банкнот в обігу дуже довго діяв принцип розміну банкнот на золото за номіналом або певним курсом. Через цей принцип забезпечувалися зв'язок і взаємодія металевої та кредитної грошової систем, що забезпечувало стійкість грошової сфери.
Оскільки банкноти, будучи кредитними грошима, не мають власної вартості, а є лише її знаком, їх функціонування вимагає державної гарантії. Повноваження випускати банкноти з часом прийняло на себе держава в особі встановленого ним центрального банківського органу (наприклад, центрального банку), який встановлює золотий вміст банкнот і гарантує суспільству, тобто всім фізичним і юридичним особам, вільний обмін банкнот на золото.
Але на відміну від карбування монет, коли держава тільки підтверджувало (засвідчувало) своєю владою укладену в монеті золотий вміст, при зверненні банкнот держава не тільки встановлювало певну відповідність між ними і золотом, але і брало на себе обов'язок підтримувати це відповідність. Це означало, що, використовуючи дану форму грошей як засобу обігу, держава змушена була брати на себе зобов'язання дбати про перебування грошей в іншої необхідної формі - засобу накопичення. Це друга умова забезпечувалося шляхом освіти, а потім і розширення державного централізованого запасу золота, призначеного виключно для монетарних цілей, тобто в якості офіційних централізованих золотих резервів.
В даний час в Росії в якості засобу обігу виступають паперові гроші і металеві монети. В інших країнах у цій функції виступають і чекові депозити. Функція засобу платежу виникає, коли товари і послуги продаються в кредит, тобто з відстрочкою платежу. Продаж товарів з умовою відстрочки платежу стає необхідним елементом господарського життя і складовою частиною виробничого процесу. Вона застосовується при оплаті сировини і напівфабрикатів, готової продукції, при оплаті праці і в багатьох інших операціях. Регулярним явищем стає і ринкова торгівля в кредит. Як засіб платежу гроші здатні обслуговувати не тільки рух товарів, але і рух капіталу.
Джерелом цієї функції є кредит і виникають на основі цього економічного відносини боргові зобов'язання. Але для того, щоб гроші були надані в позику, вони перш повинні існувати у вигляді окремого від обертаються грошей накопиченого фонду, тобто у функції засобу збереження цінності.
Заміна звернення платежами стає можливою тільки в сучасну епоху завдяки розвитку самих кредитних грошей і бурхливому прогресу в системах розрахунків. Повсюдне використання банківських рахунків для проведення розрахунків у промисловості і торгівлі не тільки по оптових, а й за роздрібними операціях з допомогою чеків, кредитних карток і широкого впровадження електронних систем розрахунків призвело до того, що функція засобу платежу поглинула функцію засобу обігу і трансформувалася у функцію засобу розрахунків [3, с. 15-18].
Зовнішньоторговельні зв'язки, міжнародні позики, надання послуг зовнішньому партнеру викликали появу світових грошей. Вони функціонують як загальний платіжний засіб, загальний купівельний засіб і загальна матеріалізація суспільного багатства. Світові гроші в якості міжнародного кошти виступають при розрахунках по міжнародним балансам: якщо платежі даної країни за певний період перевищують її грошові надходження від інших країн, то гроші є засіб платежу.
Міжнародним купівельним засобом світові гроші служать при порушенні рівноваги обміну товарами та послугами між країнами, тоді їх оплата здійснюється готівкою. Як загальне втілення суспільного багатства світові гроші використовуються при наданні позики або субсидій однією країною іншій або при виплаті репарацій перемогла країні з переможеною. У цьому випадку відбувається переміщення частини багатства однієї держави в іншу за допомогою грошей [11, с. 301].
При золотому стандарті світовими грошима виступало золото як засіб регулювання платіжного балансу і кредитні гроші (банкноти) окремих держав, розмінні на золото (в основному долар США та англійський фунт стерлінгів). Для зміцнення національних грошей таких держав, як США і Великобританія, в якості світових грошей і за їх ініціативою використовувались міжнародні валютні угоди і валютні кліринги.
Вперше міжнародне валютне угода була укладена на Генуезькій конференції в 1922 р . Відповідно до нього долар США та англійський фунт стерлінгів були оголошені еквівалентами золота і введені в міжнародний оборот як світові гроші. Наступне міжнародну угоду було оформлено на Бреттонвудської конференції в 1944 р ., Яке встановило, що функція світових грошей зберігається за золотом як засобом кінцевих розрахунків між країнами, хоча масштаби його використання скорочувалися. Поряд із золотом в якості міжнародних платіжних засобів та резервних валют в міжнародному обороті визнаний долар США, який прирівнювався до золота за офіційним співвідношенням 35 доларів за тройську унцію ( 31.1 г ), І в меншій мірі - фунт стерлінгів Великобританії.
Крім міжнародних валютних угод підписувалися регіональні валютні угоди (валютні блоки, валютні зони), які забезпечували пануюче становище однієї грошової одиниці найбільш розвинутої держави у зовнішньоекономічних відносинах країн їх підписали. Так були створені Стерлінговий блок ( 1931 р .), Доларовий блок ( 1933 р .), Золотий блок (на чолі з Францією, 1933 р .). Під час Другої світової війни і після її закінчення на базі валютних блоків сформувались зони - стерлінгова, доларова, французького франка, а також з'явилися зони голландського гульдена, італійської ліри, іспанської песети, південноафриканського ринда.
Валютні кліринги - система розрахунків між країнами на основі заліку взаємних вимог у відповідності з міжнародними платіжними угодами, які передбачали клірингові рахунки, валюту, порядок вирівнювання платежів. Після Другої світової війни валютні кліринги діяли в умовах валютних обмежень, відміна останніх призвела до ліквідації таких угод між розвинутими країнами.
Для створення міжнародної лічильної грошової одиниці з метою ослаблення проблеми міжнародної ліквідності Міжнародний валютний фонд ввів нові резервні і платіжні засоби - спеціальні права запозичення (СДР - Special Drawing Rights - SDR). СДР призначені для регулювання сальдо платіжного балансу країн - членів МВФ, поповнення офіційних резервів та розрахунків, а також порівняння національних валют. У 1971 р . встановлювався золотий вміст СДР, рівне, як і в долара США, 0,888671 г , Але з 1 липня 1974 р . (Після девальвації долара) вартість одиниці СДР визначалась на основі середньозваженого курсу спочатку 16, а потім п'яти провідних валют розвинутих країн [20, с. 438].
Всі п'ять функцій грошей представляють собою прояв єдиної сутності грошей як загального еквівалента товарів і послуг: вони знаходяться в тісному зв'язку та єдності. Логічно та історично кожна наступна функція передбачає відоме розвиток попередніх функцій [10, с. 10-11].
З вищесказаного випливають три основні властивості грошей, що розкривають їх сутність:
- Гроші забезпечують загальну безпосередню обмениваемость, на них купується будь-який товар;
- Гроші виражають мінову вартість товарів. Через них визначається ціна товару, а це дає кількісне порівняння різних за споживною вартістю товарів;
- Гроші виступають матеріалізацією загального робочого часу, укладеного в товарі [16, с. 118].

2 Нерозмінна ГРОШІ ТА ЇХ ФОРМИ
Нерозмінні (кредитні) гроші називають знаками вартості, замінниками натуральних (речових) грошей. До нерозмінних грошей відносяться паперові, депозитні та електронні гроші.
Номінальна вартість кредитних грошей значно вище, ніж вартість того матеріалу, їх якого вони виготовлені. Наприклад, найвища цінність десяти паперових рублів полягає саме в їх використанні як гроші, а не в якому-небудь іншій якості.
Нерозмінні гроші з'явилися у зв'язку з виконанням грошима функції засобу платежу, коли з розвитком товарно-грошових відносин купівля-продаж став здійснюватися з розстрочкою платежу (в кредит). Спочатку економічне значення нерозмінних грошей виражалося:
- У створенні еластичності грошового обігу, здатності при необхідності розширюватися і звужуватися;
- В економії готівки (золотих) грошей;
- У розвитку безготівкових розрахунків.
Особливість кредитних грошей є те, що їх випуск в обіг ув'язується з дійсними потребами обороту. Це передбачає здійснення кредитних операцій у зв'язку з реальними процесами виробництва і реалізації продукції. При цьому досягається ув'язка обсягу платіжних засобів, що надаються позичальникам, з дійсною потребою обороту в грошах. Така особливість являє собою найбільш важлива перевага нерозмінних грошей [17, с. 17-18].
З 30-х років XX ст. в капіталістичному світі утвердилася система нерозмінних кредитних грошей, що наближаються за своєю природою до паперових грошей. Забезпеченням сучасних банкнот є в основному державні цінні папери: золоте забезпечення і розмін банкнот на золото скасовані фактично у всіх країнах капіталістичного світу. Розмін долара США на золото для іноземних центральних банків був припинений з 16 серпня 1971 р .
Якісні зрушення в грошовій системі визначили її нестійкість в умовах загальної кризи капіталізму. Для сучасної грошової системи капіталізму характерні такі риси:
1) послаблення зв'язку із золотом в результаті витіснення його з внутрішнього та зовнішнього обороту;
2) панування нерозмінних на золото кредитних грошей, що наближаються до паперових грошей;
3) випуск грошей в порядку кредитування господарства, держави і під приріст офіційних золотовалютних резервів;
4) широкий розвиток безготівкового обігу і скорочення готівково-грошового обігу;
5) державно-монополістичне регулювання грошового обігу;
6) хронічна інфляція [20, с. 440].
2.1 Походження і сутність паперових грошей
Поява паперових грошей об'єктивно обумовлено закономірностями металевого обігу, розвитком товарообміну і потребами держави в коштах для покриття своїх витрат. Виникнення паперових грошей було результатом тривалого історичного процесу поступового відділення номінальної вартості грошей від реальної. Можливість такого відділення була пов'язана з скороминущим характером функціонування грошей як засобу обігу [14, с. 31].
У процесі звернення повноцінні монети поступово стираються, втрачають частину своєї вартості. За двадцять років першої третини XIX ст. в Європі абсолютно зникло в результаті стирання 19 з 380 млн ф. ст., тобто 5% всього золота.
Країни, що мали золоте звернення, в 80-і рр.. XIX ст. щорічно втрачали від зношування монет не менше 700 - 800 кг чистого золота.
Незважаючи на те, що реальне металевий вміст монет перестає відповідати їх номіналом, стершиеся монети продовжують справно виконувати функцію засобу обігу, як і новенькі монети. Таким чином, практика звернення стершихся монет створила об'єктивні передумови для заміни повноцінних грошей їх замінниками.
Наступним кроком на багатовіковому шляху до заміни повноцінних металевих грошей їх паперовими знаками стала свідома псування монет державою, тобто випуск державою неповноцінних монет зі зниженим вмістом в них золота (срібла), а потім карбування срібних монет замість золотих, мідних - замість срібних. Псування монет приносила державі додатковий дохід.
Заключним етапом став випуск державою (казначейством) паперових грошей (в деяких країнах їх називали «паперовими монетами») з примусовим курсом для покриття своїх витрат (на початку XIII ст. - У Китаї, у IV ст. - В Японії, вXVII ст. - у Швеції). Першочергово держава, як правило, розмінювали паперові гроші (казначейські білети, асигнації) на золото (срібло) за офіційним курсом, що породило їх суспільне визнання. Проте постійне збільшення потреб держави в грошах змушувало його випускати все більше паперових грошей і відмовитися від їх розміну на благородний метал. Спочатку паперові гроші (поряд з депозитними) зверталися паралельно із золотими (срібними), потім повністю витіснили останні. Врешті-решт була втрачена будь-який зв'язок паперових грошей із золотом, їх загальна обертаність забезпечувалася виключно владною силою держави - емітента [10, с. 15]. Паперові грошові знаки є не повноцінними грошима, а тільки їх знаками. Цим і тим, що паперові гроші зручніші в обігу, пояснюється факт переходу від металевих грошей до паперових. Можливість такого переходу закладена у функції грошей як засобу обігу. Використання цієї можливості для практичного здійснення випуску паперових грошей в обіг припускає наявність двох умов: щодо розвинених товарно-грошових відносин і наявність довіри до паперових грошей.
Вперше вони були випущені в VII столітті в Китаї купюрами великих достоїнств для заміни незручних повноцінних мідних грошей. І поки купюри можна було вільно обміняти на повноцінні гроші, вони успішно зверталися. Пізніше, в XIII столітті паперові гроші були випущені в Персії, а в XIV столітті - в Японії.
Спираючись на силу державної влади, стає можливим замінити золото і срібло у зверненні спочатку в межах даної держави, а потім і в світовій торгівлі знаками вартості. Спочатку ці знаки в будь-який момент могли бути обмінені на благородні метали за номіналом, що і дозволяло їм циркулювати в обігу як замінники грошей з дорогоцінних металів.
Паперові гроші виникають і діють разом з золотими грошима, поступово набираючи силу і витісняючи золоті гроші.
У XII-XV ст. купці для зручності торгівлі створюють банки для заміни через них наявних платежів безготівковими, більш зручними і безпечними.
У докапіталістичні часи паперові гроші існували тільки до тих пір, поки відбувався їх вільний обмін на повноцінні. З виникненням капіталізму в особі буржуазного уряду, нарешті, з'явився той, кому люди могли вірити. Широкі можливості для розвитку паперових грошей створює тільки капіталізм з його розвиненою кредитною системою [2, с. 12-13].
Паперові гроші (казначейські білети) - це паперові знаки вартості, що випускаються державою (в особі казначейства або Мінфіну) для покриття дефіциту бюджету, не розмінні на золото і наділені примусовим курсом.
Необхідно звернути увагу на те, що в даний час такі гроші практично не випускаються.
Для паперових грошей були характерні дві особливості.
Перша особливість полягала в тому, що вони не мали власної внутрішньої вартості. Вони були неповноцінними грошима - знаками вартості, володіли представницької вартістю, яка визначала їхню купівельну спроможність.
Друга особливість пов'язана з характером звернення: паперові гроші були нестійкі за своєю природою, тобто вони, як правило, знецінювалися. Це викликалося двома причинами:
1) паперові гроші випускалися для покриття бюджетного дефіциту, тобто без обліку (точніше, понад потреби товарообігу в грошах);
2) паперові гроші не розмінювалися на золото, і тому не діяв механізм вилучення надлишку паперових грошей з обігу, отже, випущені понад потреби товарообігу паперові гроші «застрявали» у каналах обігу і знецінювалися.
Таким чином, паперові гроші - це нерозмінні на повноцінні гроші грошові знаки, що випускаються для покриття дефіциту державного бюджету. Різниця між номінальною вартістю випущених грошей і вартість їх випуску (витрати на папір, друк) утворюють емісійний дохід казни, що є істотним елементом державних надходжень. Випуск паперових грошей повинен бути обмежений кількістю повноцінних грошей, необхідних для звернення в даний період, іншими словами, кількістю золотих грошей, які вони заміщають в обігу.
Однак поява, а потім і зростання дефіциту державного бюджету викликав розширення емісії паперових грошей, розмір якої залежав від потреби держави у фінансових ресурсах. Емісія (випуск) паперових грошей визначається не потребою товарного обігу, а дефіцитністю держбюджету. Але скільки б паперових грошей не випустило держава, вони будуть представляти тільки ту кількість повноцінних грошей, які вони заміщають в обігу. У цьому полягає сутність інфляції, тобто зменшення купівельної спроможності паперових грошей. Але знецінення грошей може відбуватися і з інших причин: занепад довіри до уряду, пасивне сальдо платіжного балансу.
Паперові гроші виконують дві функції: засобу обігу і засобу платежу. Економічна природа паперових грошей виключає можливість стійкості паперово-грошового обігу, тому що випуск їх не регулюється потребами товарообігу, і механізм автоматичного вилучення надлишку паперових грошей з обігу відсутня. У результаті паперові гроші, що застрягли в обігу незалежно від товарообігу, переповнюють канали обігу і знецінюються.
Знецінення грошей - це зменшення купівельної спроможності грошової одиниці. Розглянемо механізм знецінення паперових грошей в результаті їх випуску понад потреби товарообігу в грошах. Наприклад, потреба товарообороту в грошах (при даному рівні цін, кількості реалізованих товарів і швидкості обігу грошей) становить 2000 млрд дол Якщо номінальна вартість паперово-грошової маси в обороті 2000 млрд дол, то представницька вартість і купівельна здатність всієї грошової маси складе 2000 млрд дол, а представницька вартість і купівельна спроможність однієї грошової одиниці - 1 дол (2000:2000), тобто дорівнює її номіналу.
Якщо номінальна вартість грошової маси буде дорівнює 4000 млрд дол, то представницька вартість і, отже, купівельна спроможність всієї грошової маси складе 2000 млрд дол (так як потреба товарообороту в грошах дорівнює 2000 млрд дол), а представницька вартість і купівельна спроможність кожної грошової одиниці виявиться нижче номіналу - 0,5 дол (2000:4000). Інакше кажучи, грошова маса буде обмінюватися на ту ж саму товарну масу, проте за новими цінами - в два рази вищим. Підвищення цін призведе до збільшення потреби товарообігу в грошах: вона підвищиться до 4000 млрд дол У результаті кількість грошей в обороті стане рівним потреби товарообігу в грошах (при новому, більш високому рівні цін) [3, с. 24-26].
Знецінення грошей проявляється у двох формах:
- У внутрішньому знеціненні - по відношенню до товарів на внутрішньому ринку, тобто у зростанні цін на товари;
- У зовнішньому знеціненні - по відношенню до іноземної валюти, тобто у зменшенні курсу національної валюти.
Причини знецінення:
- Надлишковий випуск паперових грошей державою;
- Занепад довіри до емітента;
- Несприятливе співвідношення експорту та імпорту країни.
Неминучою супутницею паперових грошей є інфляція. Вона виникаємо через неможливість стихійного пристосування паперових грошей до потреб товарообігу та використання урядами емісії для покриття дефіциту держбюджету.
Паперові грошові знаки бувають двох видів: державні, що випускаються казначейством (білети державної скарбниці) і банками (банківські квитки або банкноти - bank notes). Казначейські квитки прийнято називати просто паперовими грошима на відміну від банкнот, які за своєю природою є кредитними грошима. Історично паперові гроші виникли раніше кредитних. Банкноти з'являються з розвитком кредитних відносин.
Отже, сутність паперових грошей полягає в тому, що вони виступають знаками вартості, випускаються державою для покриття бюджетного дефіциту, зазвичай вони не розмінні на золото і наділені державою примусовим курсом [2, с. 17-19].

2.2 Види депозитних грошей
У сучасному обігу перебувають депозитні гроші. Депозитні гроші - це випущені банками кредитні знаки вартості, які володіють загальною звернення.
Депозитні гроші, будучи подібно паперовим виглядом нерозмінних грошей, не мають власної внутрішньої вартістю, їхня купівельна спроможність, як і паперових, визначається їх представницької вартістю.
Депозитні гроші відрізняються від паперових по емітенту. Емітентом паперових грошей було казначейство (Мінфін), а депозитні гроші випускаються банками, забезпечені активами банків-емітентів. Характер забезпечення залежить від банківської операції, на основі якої випущені депозитні гроші. Гроші, випущені в процесі кредитування господарства, забезпечені позиками підприємствам населенню; в процесі кредитування держави - державним боргом, державними цінними паперами; на основі купівлі іноземної валюти - цією валютою. Класичні депозитні гроші (банкноти) були забезпечені золотом, тобто вільно обмінювалися на золото.
Нарешті, неоднакові закономірності обігу паперових і депозитних грошей. Якщо паперові гроші не стійкі за своєю природою, то депозитні гроші можуть бути стійкі, а можуть і знецінюватися. Якщо депозитні гроші випускаються в порядку кредитування господарства, то їх емісія ув'язується з потребою товарообігу в грошах, і, значить, вони можуть бути стійкі. Якщо депозитні гроші випускаються в порядку кредитування держави або купівлі іноземної валюти, то їх випуск здійснюється без урахування потреб товарообігу, а значить, вони можуть знецінюватися [1, с. 44-45]. Випуск депозитних грошей здійснюється за наступними каналами: кредитування господарства, кредитування держави, купівля цінних паперів, купівля іноземної валюти.
Депозитні гроші виникають з функції грошей як засобу платежу, розвиток якого відбувається на основі капіталістичного кредиту.
Депозитні гроші виступають як у вигляді відповідним чином оформлених паперів (банкнот, чеків, векселів), так і у вигляді відповідних записів на рахунках.
Депозитні гроші, будучи чисто символічними грошима, вимагають для свого ефективного функціонування державної гарантії. Така гарантія забезпечується завдяки наявності державних законів, що регламентують правила випуску та обігу векселів і банкнот, а також правил і процедур виконання депозитних операцій, які передбачають, зокрема, і відповідальність за порушення цих законів, правил і процедур. У період становлення депозитних грошей однієї державної гарантії для їх міцності і стійкості було ще недостатньо. Протягом тривалого часу депозитні гроші існували на базі золотих грошей і поруч з ними, приймаючи на себе забезпечення все більшої частини обороту товарів і капіталу.
Грошові системи протягом тривалого часу поєднували функціонування металевої системи, що складається із золота у вигляді злитків і монет, і системи депозитних грошей, що складається з векселів, чеків, банкнот, депозитних рахунків у банках і т.д. Золото відігравало роль опори, гаранта збереження цінності, а механізм зв'язку і взаємодії двох систем - металевої і кредитною - забезпечувався шляхом розміну банкнот і вкладів на золото. Оскільки кредитна система часто не справлялася зі своїми завданнями, особливо в періоди криз, на передній план виступало золото як надійний гарант цінностей [18, с. 24-26].
У XX ст. роль золота як грошей поступово вичерпується, і воно витісняється з грошового світу депозитними грошима. Спочатку золото витісняється з внутрішнього економічного обороту, а потім і з міжнародних розрахунків. Можна сказати, що XX століття стало століттям епохи затвердження депозитних грошей, відповідних потребам сучасної розвиненої економіки.
Історично першим видом депозитних грошей був вексель як перше боргове зобов'язання, яке дає право власнику право по закінченні терміну вимагати від боржника сплати зазначеної грошової суми. Вексель також міг передаватися іншій особі, таким чином, він приймає деякі риси грошей, не виконуючи роль загального еквівалента. Вексель як знаряддя міжнародних розрахунків з'явився вже в XII столітті в Італії. Спочатку він був пов'язаний з переведенням грошей з однієї країни в іншу. Прообразом векселя було супровідний лист банкіра-міняйли, що видається купцеві замість отриманих від нього грошей з дорученням іншому банкіру-міняйла виплатити подавцю листа гроші в місцевій валюті.
Завдяки середньовічним торговим ярмаркам вексель поступово стає засобом обігу і знаряддям кредиту. На ярмарку купець, купуючи товари в борг, розплачувався векселем на свого банкіра; потім отримані векселі обмінювалися в банку на готівкові гроші. Поступово вексель став використовуватися не лише в міжнародній, а й у внутрішній торгівлі [10, с. 21-23].
Вексель - письмове безумовне зобов'язання позичальника сплатити певну суму кредитору в заздалегідь обумовлений термін у встановленому місці.
Характерні риси вексельного зобов'язання: абстрактність (у векселі відсутні вказівки на підстави його появи); безперечність (особа, яка видала вексель, не має права відмовити в платежі, обов'язкова сплата боргу); терміновість (оплата за векселем відбувається у визначений термін, зазначений у векселі) ; тільки в грошовій формі.
Вексель - короткострокове зобов'язання, зазвичай терміном до 3-х місяців.
Заміщення металевих грошей в обігу векселями відбувається двома шляхами:
1. До настання терміну платежу векселі можуть звертатися як платіжні та купівельні засоби.
2. Частина векселів взаємно погашається, виключаючи таким чином, необхідність у грошах.
Він обслуговує лише оптову торгівлю, сальдо взаємних вимог погашається готівкою, в вексельний обіг залучений обмежене коло осіб. Він обмежений розмірами резервного фонду підприємства-кредитора, будучи представлений у товарній формі, він не може, наприклад, використовуватися для виплати зарплати, і не може бути представлений лише підприємствами, що виробляють засоби виробництва, тим підприємствам, які їх споживають і навпаки. Це обмеження долається шляхом розвитку банківського кредиту.
Різновид кредитних грошей з'явилася в кінці XVII століття.
Вексельне законодавство за формою розрізняє простий (соло-вексель) і переказний (тратта) векселя.
Простий вексель - це цінний папір, що містить нічим не обумовлене зобов'язання векселедавця сплатити певну суму векселедержателю або його наказу у зазначений термін.
Переказний вексель - це цінний папір, що містить безумовний письмовий наказ векселедавця (трасанта), адресований платникові (трасату) сплатити певну суму третій особі (першому векселедержателю, ремітенту) або його наказу у зазначений термін.
У залежності від сфери застосування і характеру угод, що лежать в основі випуску векселів, розрізняють комерційні та фінансові векселі.
Комерційні векселі виникають на підставі угоди з купівлі-продажу товарів. Покупець, не маючи на момент угоди необхідної суми грошей, пропонує продавцеві замість них інше платіжний засіб - вексель, свій власний або чужий, але індосувати (що має передавальний напис). Позикові операції в грошовій формі оформляються фінансовими векселями, до яких відносяться банківські векселі, казначейські векселі, векселі місцевих органів влади, підприємств, приватних осіб та ін
Вексель - один з найстаріших і найважливіших фінансових інструментів активної реалізації товарно-грошових відносин і комерційного кредиту. У середині 1990-х рр.. за кордоном векселя забезпечували до 30% грошового обороту [18, с. 29-30].
Також розрізняють:
Вексель доміцильований / DOMICILED - вексель, на якому позначено місце платежу інше, ніж місце проживання векселедавця.
Вексель казначейський / TREASURY BILL - короткостроковий вексель, що випускається державою для покриття своїх витрат.
Вексель комерційний / COMMERCIAL BILL - вексель, що видається позичальником кредиторові під заставу товару.
Вексель короткостроковий / SHORT-TERM BILL - вексель, що підлягає оплаті за вимогою або протягом самого нетривалого часу.
Проте сфера використання векселів обмежена: векселя не володіють загальною обертаність і найвищої ліквідністю.
У сучасній господарській практиці сфера використання перекладних векселів як платіжного засобу значно звузилась порівняно з початком XX ст. Його головне застосування в даний період - зовнішня торгівля [8, с. 5].
Межі вексельного обігу дозволили подолати поява банкнот (приблизно в XVII ст.).
Банкнота - це вексель емісійного банку, випускається і гарантується центральним банком країни при здійсненні кредитних операцій, що здійснюються у зв'язку з різними господарськими процесами.
Банкнота відрізняється від векселя, оскільки не випускаються тільки для якоїсь конкретної угоди. Надаючи позику, банк може виділити позичальникові свої банкноти: після закінчення терміну користування позичкою надані кошти підлягають поверненню до банку для погашення позикової заборгованості.
Банкнота як вид кредитних грошей пройшла кілька етапів у своєму розвитку.
Первісно банкнота мала металеву основу, тобто існував вільний обмін банкноти на золото чи срібло. У цих умовах забезпечувалася стабільна купівельна спроможність паперових грошей.
Але була і негативна сторона тісному зв'язку кредитних грошей з їх металевою основою - періодично (особливо в умовах економічної кризи) виникав дефіцит платіжних засобів. У період економічної кризи в країні, з одного боку, різко зростала потреба в платіжних засобах, з іншого боку, спостерігався відплив золота та інших дорогоцінних металів за кордон, згортання кредиту, а, отже, скорочення обліку векселів і як результат - наростав дефіцит платіжних засобів , поглиблювалися кризові явища.
У зв'язку з цим розмін кредитних грошей на метал став припинятися в період війн та інших порушень стабільної економічного життя.
Перші банкноти являли собою векселі, що виписуються комерційними банками замість комерційних векселів. При цьому на відміну від звичайного векселя банкнота була безстроковим зобов'язанням, підлягали погашенню в золоті в будь-який момент. З самого початку банкнота більш охоче приймалися учасниками господарського обороту, ніж векселя торговців або промисловців, оскільки вона забезпечувалася активами банку-емітента, який при емісії брав на себе зобов'язання обміну її на золото за першою пред'явленням.
Поступово банкнотна емісія централізувалася в руках найбільш надійних комерційних банків, які стали називатися емісійними. У міру зростання довіри до банків-емітентів, що підтримується також ліцензуванням банківської діяльності, банкноти набувають властивість загальної обращаемости, все ширше використовуються у внутрішньому обігу як готівкові гроші, витісняючи повноцінні гроші. У кінці XIX - XX ст. в більшості країн емісія банкнот зосереджується в одному банку - центральному емісійному, а потім просто центральному банку.
Емісія сучасних банкнот не пов'язана із золотом, але існують певні інструменти, які стримують цю емісію - насамперед політика центрального банку [19, с. 131-133].
У процесі еволюції відбувся перехід від розмінною на золото банкноти до нерозмінною. Є дві особливості банкноти, розмінною на золото (класичної банкноти).
Перша особливість полягала в тому, що банкнота мала подвійне забезпечення: кредитне і золоте. Кредитним забезпеченням банкноти служив найчастіше комерційний вексель, тобто вона випускалася банком замість комерційного векселя. Завдяки забезпеченню комерційним векселем випуск банкнот в основному відповідав потреби товарообігу в грошах (комерційні векселі випускалися на основі реалізації товарів у кредит, тому випуск векселів і, значить, банкнот відповідав потребам товарного обігу в грошах).
Золотим забезпеченням банкноти служив золотий запас банку-емітента. Банкнота вільно обмінювалася на золото. Завдяки золотому забезпечення у разі випуску банкнот понад потреби товарообігу банкноти не застрявали в каналах обігу. Вони йшли в банк-емітент через розмін на золото, яке, у свою чергу, йшло на скарб. Таким чином, кількість розмінних на золото банкнот в обігу завжди відповідало потреби товарообігу в грошах.
Друга особливість полягала в тому, що розмінна на золото банкнота не знецінювалася, була стійка [10, с. 31-32].
Сучасні банкноти істотно відрізняються від банкнот, розмінних на золото. По-перше, змінився характер кредитного забезпечення банкнот. Значна частина банкнот стала випускатися на основі кредитування держави, купівлі іноземної валюти. Кредитним забезпеченням банкнот, таким чином, стали служити не стільки комерційні векселі, скільки державні цінні папери або іноземна валюта. У результаті випуск банкнот перевищує потребу товарообігу в грошах.
По-друге, банкноти втратили золоте забезпечення, перестали розмінюватися на золото. Це призвело до того, що перестав діяти автоматичний механізм вилучення надлишку банкнот з обігу.
По-третє, сучасні банкноти можуть знецінюватися, так як вони випускаються понад потреби товарообігу, і не діє механізм і вилучення банкнот з обігу.
По-четверте, сучасні банкноти мають двоїстий характер. З одного боку, це депозитні гроші, оскільки випускаються банком на основі банківських операцій, з іншого - за характером обігу банкноти наближаються до паперових грошей, тобто можуть знецінюватися, як і паперові гроші. Подібно паперовим грошам, випуск банкнот може бути пов'язаний з покриттям бюджетного дефіциту, банкноти не розмінюються на золото і можуть знецінюватися.
Сучасні банкноти випускаються за наступними каналами: в порядку кредитування комерційних банків, кредитування держави, купівлі цінних паперів та іноземної валюти.
З припиненням розміну банкнот на золото механізм банківської емісії зазнає значні зміни, разом з цим змінюється і природа банкнот. Поряд з комерційними векселями в якості законного забезпечення банкнот використовуються облігації держпозик і казначейські векселі. Реальне вексельне забезпечення поступилося місцем фіктивному. Нерозмінні на золото банкноти повністю підпорядковуються закону звернення паперових грошей, і для них характерно інфляційний знецінення [8, с. 17-18].
Різновидом переказного векселя є чек.
Чек - грошовий документ встановленої форми, що містить безумовний наказ чекодержателя кредитній установі про виплату власникові чека вказаної у ньому суми.
Використовується як на внутрішньому, так і на зовнішньому ринку. На відміну від векселя, він є безстроковим зобов'язанням.
Для того, щоб чек мав силу законного боргового зобов'язання, він повинен мати:
1.указаніе на того, хто має право отримати ці гроші;
2.сумму платежу цифрами і прописом;
3.названіе і місцезнаходження банку;
4.подпісь чекодавця.
У залежності від того, на чию користь виписаний чек, розрізняють чеки:
- Іменні, виписані на певну особу без права передачі іншій особі;
- Ордерні, складені на певну особу з правом передачі іншій особі за індосаментом;
- Пред'явницькі - без вказівки одержувача, позначена сума повинна бути сплачена пред'явнику чека.
Чеки виконують такі основні функції:
1) виступають засобом отримання грошей з поточного рахунку в банку;
2) є засобом обігу і платежу (при придбанні товарів, погашення боргів);
3) слугують інструментом безготівкових розрахунків.
Іншими словами, чек - це письмовий наказ власника поточного рахунку банку оплатити готівкою або переведення на поточний рахунок іншої особи певної суми грошей. Чек з'явився в XIV столітті у вигляді квитанції касирів, що стягували відсотки з вкладника за зберігання грошей.
Таким чином, чек служить засобом отримання готівкових грошей з поточного рахунку банку, засобом обігу і платежу за куплені товари, погашення боргу, безготівкових розрахунків. Погашення боргу чеком означає перетворення заборгованості приватної особи в борг банківської системи.
За своєю правовою природою, чек близький до переказним векселем і перекладу, але він має деякі суттєві від них відзнаки. Вексель служить, перш за все, інтересам кредиту та звернення, чек ж лише до полегшення платежів і тому видається на короткий термін. Переклад (асигнація) представляє собою одиничне зобов'язання, яке у подвійному дорученні від особи, яка видала переклад: з одного боку і платнику, а з іншого до одержувача переказу. Його мета - полегшити сплату грошей з одного місця в інше шляхом усунення пересилання грошей. Обов'язки ж з боку платника по відношенню до чекодавцю з оплати чека мають звичайно триває характер і випливають із спеціальних відносин між цими особами, які перебували у тому, що чекодавець вносить в касу платника або отримує від останнього в кредит ті чи інші суми грошей, які становлять його поточний рахунок, взамін чого платник зобов'язується покривати з цього рахунку платежі чекодавця, позначені в чеку і написані на бланку, виданому платником. По самому властивості цих відносин вони можуть встановлюватися тільки або переважно між особами, які займаються зберіганням і приміщенням чужих грошей, тобто банкірами і банками з одного боку, і приватними особами з іншого, відносини за векселями і перекладам можуть бути встановлені між приватними особами , що не мають ніякого зв'язку з банками. Звичай замінювати платежі грошима видачею чека на ім'я осіб та установ, що зберігають або розпоряджаються грошима чекодавця, дуже раннього походження, але в середні віки ними користувалися тільки королі, державні та міські установи [6, с. 202-205].
З XV ст. в Італії, трохи пізніше в Нідерландах, а потім особливо в Англії чек набуває все більшого і більшого розвитку, поширюючись по всій Європі та Америці. В даний час в культурних державах, при широко поширеному звичаї тримати гроші на поточному рахунку в банках і у банкірів, платежі чеком отримали загальне поширення і значною мірою витіснили грошові. Економічні вигоди чека складаються у всіх тих зручностях, які доставляються приватним особам безгрошовим платежем. Зберігаючи час, праця і витрати, пов'язані з домашнім зберіганням грошей, чек також оберігає від крадіжок, втрат і прочетов. Будучи пов'язаний з взаємним заліком, чекової оборот позбавляє від необхідності і самі банки тримати в касах великі і непродуктивні запаси готівки. При чекової системі все зайва кількість грошей йде у торгівлю і промисловість, оживляючи ці галузі і викликаючи до життя нові підприємства, разом з чим зникає потреба в зайвому випуск паперових грошей і наступну небезпека грошової кризи. Зловживання, що асоціюються з чекових зверненням, представляються, тим не менш, дуже значними. Оскільки оплата чеків забезпечується не готівкою чекодавця, а кредитом його в банку, або оскільки банк звертає цю готівку на кредит іншим особам, завдяки чому в касі банку замість грошей є лише боргові претензії, - небезпеки грошового кризи представляються дуже великими, хоча і не настільки значними як при випуску паперових грошей з боку держави, нічим не забезпечених. Порівняно легко чинена підробка чека, завдає великих збитків банкам або чекодавця, залежно від того, на чий рахунок ставить закон і звичай втрати, які пов'язують зі сплатою за підробленими чеками [10, с. 32-33]. Юридичні відносини, що випливають із чека між чекодавцем, платником і власником чека, визначаються різно в різних законодавствах, але істота їх однорідно.
Чек повинен бути написаний на бланку платника і містять у собі: число, місяць і рік видачі; місце видачі; позначення суми; прізвище і фірму платника і підпис чекодавця. Чеки сплачуються за пред'явленням, без відстрочки, за винятком чека понад відомої суми, якісь, за угодою при відкритті поточного рахунку, можуть бути оплачувані на наступний день. Чек може бути як іменний, так і на пред'явника; перший передається по бланкової написи. Так як юридичний зв'язок з поточного рахунку виникає лише між чекодавцем і банкіром, а не останнім і чекодержателем, то й право вимагати сплати від банку, в разі відмови в ній їм, належить чекодавцю, відповідальному перед чекодержателем лише сплатою збитків за несвоєчасне отримання належної йому суми . При несплаті чека банком чекодержателю належить, бо, право зворотної вимоги до чекодавцю, а не позов до банку. Зі свого боку прострочення або неотримання з іншої вини чекодержателя з банку належної йому суми дає право чекодавцю відняти при сплаті суми, позначеної в чеку, збитки, пов'язані для нього з невчасним отриманням грошей з банку. До сплати банком по чеку чекодавець може скасувати своє розпорядження про сплату, але зобов'язання для банку сплатити за чеком настає з моменту видачі чека, тому смерть чекодавця та оголошення його неправоздатними не дають права банку відмовити у сплаті за чеком, виданим до цих подій. Відповідно до мети, чек служить платіжним засобом, а не знаряддям кредиту, він визнається дійсним лише протягом п'яти днів або десяти, якщо сплата не на місці видачі. Власником виданих грошей є банк, і збитки, заподіяні випадком, підлягають відшкодуванню на його рахунок з правом зворотної вимоги з чекодержателя, якщо вони сталися частково з її вини.
Розвиток обігу чеків спричинив низку проблем, пов'язаних з їх оплатою і безліччю підписів на чекових книжках. Тому виникла тенденція до заміни чеків іншими засобами використання поточних рахунків, зокрема кредитними картками. В даний час в економічно розвинених країнах чеки відіграють значну роль, особливо в США, Канаді, Великобританії, Франції. У 2000 р . У США було виписано 70 млрд чеків, з них більше половини були персональними, основна мета яких полягала в оплаті товарів у роздрібних магазинах і оплаті рахунків (за електроенергію, газ, квартиру, страховку і т.п.). У Європі широкого поширення набули єврочеки, що оплачуються в будь-якій країні - учасниці угоди еврочек (з 1968 р .). Особливий різновид становлять дорожні чеки - стандартизовані грошові документи, що використовуються при поїздках за кордон для отримання готівкових грошей і оплати товарів і послуг. Основними емітентами дорожніх чеків є такі як міжнародні кредитні організації, як «American Exdivss», «Visa», «Thomas Gook» та ін Досвід показав, що паперові платіжні інструменти (чеки, векселі та ін) залишаються привабливими для користувачів з простоти використання і вигідності як засобу отримання кредиту, оскільки виникає відстрочення платежу за чеком у зв'язку з обробкою його в банку, пересиланням в інше місто і т.д. [8, с. 21-23]
Однією з форм безготівкових розрахунків на Заході є система «жиро», яка може грунтуватися на паперових носіях та електронних засобах передачі інформації.
Ця система отримала широкий розвиток в Німеччині, у Франції, в Австрії, Бельгії, Голландії та інших країнах. Суть її полягає в тому, що платник виписує наказ про зняття грошей з його рахунку і переказ їх на рахунок одержувача. Крім банківських систем «жиро» в Європі існують поштові системи жирорасчетов, які використовують для переказів мережу поштових відділень.
У Великобританії система «жиро» в банківській системі була створена в 1968 р . за рішенням парламенту. Кошти на банківських рахунках до запитання - це випущені банками депозитні гроші в безготівковій формі. Подібно банкнотам, вони є зобов'язаннями банків. Можна виділити два основних способи створення депозитних грошей на банківських рахунках до запитання (мал. 1).

Актив
Пасив
Позика + 1000
Каса + 500
+ 1500
Депозит + 1000
Депозит + 500
+ 1500
Малюнок 1 - Схема відображення в балансі банку створення депозитних
грошей

Перший спосіб - надання банками позики в безготівковій формі, тобто зарахування суми на рахунок позичальника. При цьому кількість грошей в обігу збільшується. Другий спосіб - прийом банками готівкових грошей у внески. При цьому кількість грошей в обороті не змінюється: вкладник «обмінює» банкноти на депозит (кількість банкнот в обігу зменшується, а депозитних грошей - збільшується). Безготівковий оборот переважає у всіх країнах і обслуговується чеками, кредитними картками, жіропріказамі, платіжними дорученнями, електронними засобами платежу і іншими розрахунковими документами (казначейськими векселями, сертифікатами та ін)
Між готівково-грошовим і безготівковим оборотами є тісний взаємозв'язок і взаємозалежність, оскільки гроші постійно переходять з однієї сфери обігу в іншу. При цьому форма готівкових грошових знаків змінюється на депозит у банку, і навпаки. Надходження безготівкових коштів на рахунки у банку є необхідною умовою для видачі грошей. У зв'язку з цим готівково-грошовий і безготівковий обороти і утворюють єдиний грошовий обіг країни [13, с. 543-545].

2.3 Розрахунки із застосуванням електронних грошей
Сьогодні гроші диверсифікуються, буквально на очах множаться їх види. Слідом за чеками та векселями з'явилися так звані «електронні гроші», які, у вигляді комп'ютерних операцій, можна використовувати для переказів з одного рахунку на інший. Електронні гроші нове явище у грошовому обігу - процес дестафаціі грошей, тобто зникнення речових засобів обігу платежу.
Окремі вчені вважають, що електронні гроші (їх часто називають також «цифровими грошима») являють собою «одну з нових форм, яку взяли гроші в процесі тривалої еволюції. На думку інших, це готівкові гроші: «електронні гроші є аналог готівкових грошей у вигляді файлу, записаного на носій: жорсткий диск комп'ютера або смарт-карту.
Електронні гроші вперше з'явилися в 70-х роках. У другій половині 80-х років у ряді капіталістичних країн починають впроваджувати електронні кредитні картки - форма розрахунків за товари і послуги без використання готівки.
Банківські (пластикові) картки, емітовані банками, є зручною формою здійснення розрахунків. Такі розрахунки на території Російської Федерації регламентуються Положенням Центрального банку РФ «Про порядок емісії кредитними організаціями банківських карт і здійснення розрахунків по операціях, що здійснюються з їх використанням» від 9 квітня 1998 р .
У 1990-і рр.. широке поширення одержали пластикові кредитні картки з кодованим мікропроцесорним пристроєм, що дозволяє банку моментально фіксувати здійснення клієнтом платежів або отримання готівки в банкоматах. Наступним кроком до створення мікропроцесорної картки є створення «електронних гаманців», які являють собою пластикові картки, що мають вбудований мікропроцесор, який містить певну грошову вартість.
У Росії банківські пластикові картки з'явилися всього кілька років тому. Сьогодні є кілька сотень банків, що випускають власні картки (STB-Card, Most-Card). Частина з них випускає картки найбільших міжнародних асоціацій (Visa, Master Card та ін.) Картки з магнітною смугою є на сьогоднішній день найбільш поширеними - в обігу знаходиться понад двох мільярдів карт такого типу. Магнітна смуга розташовується на зворотній стороні картки і, відповідно до стандарту ISO 7811, складається з трьох доріжок. З них два призначені для зберігання ідентифікаційних даних, а на третю можна записувати інформацію (наприклад, поточне значення ліміту дебетової картки). Однак через невисоку надійності багаторазово повторюваного процесу запису / зчитування, запис на магнітну смугу, як правило, не практикується, і такі карти використовуються тільки в режимі зчитування інформації. Хоча такий тип карт щодо уразливий для шахрайства. Тим не менш, розвинена інфраструктура існуючих платіжних систем і, в першу чергу, світових лідерів «карткового» бізнесу - компаній MasterCard / Europay є причиною інтенсивного використання карток з магнітною смугою і сьогодні. Відзначимо, що для підвищення захищеності карток системи VISA та MasterCard / Europay використовуються додаткові графічні засоби захисту: голограми та нестандартні шрифти для ембосування.
У ході розвитку карткових систем виникли різні види пластикових карток, що розрізняються призначенням, функціональними і технічними характеристиками. Пластикова картка являє собою пластину стандартних розмірів ( 85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм ), Виготовлену з спеціальної, стійкої до механічних і термічних дій, пластмаси. Одна з основних функцій пластикової картки - забезпечення ідентифікації використовує її особи як суб'єкта платіжної системи. Для цього на пластикову картку наносяться логотипи банка-емітента і платіжної системи, що обслуговує картку, ім'я власника картки, номер його рахунку, термін дії картки і ін Крім цього, на картці може бути фотографія власника і його підпис. Алфавітно-цифрові дані - ім'я, номер рахунку та ін - можуть бути ембосовані, тобто нанесені рельєфним шрифтом. Це дає можливість при ручній обробці прийнятих до оплати карток швидко перенести дані на чек з допомогою спеціального пристрою, імпринтера, що здійснює «прокатування» картки (в точності так само, як виходить другий примірник при використанні копіювального паперу).
З точки зору механізму розрахунків, виділяють двосторонні та багатосторонні карткові системи. Двосторонні картки виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, де власники карток можуть використовувати їх для покупки в замкнутих мережах, контрольованих емітентом картки. Багатосторонні системи надають можливість купувати товари в кредит у різних торговців і організацій сервісу, які пропонують ці картки в якості платіжного засобу [7, с. 177-179].
Інше поділ карток визначається їх функціональними характеристиками. Тут розрізняють кредитні та дебетові картки.
Кредитні картки пов'язані з відкриттям кредитної лінії в банку, вони дають можливість власнику користуватися кредитом при купівлі та отриманні касових позик. Кредитна банківська картка дає її власникові право здійснювати операції в розмірі наданої емітентом кредитної лінії і в межах витратного ліміту, встановленого емітентом, для оплати товарів і послуг та / або отримання готівкових грошових коштів. Дебетові картки теж призначені для отримання готівки або покупки товарів. Але гроші при цьому списуються з рахунку власника картки в банку. Дебетова або розрахункова картка надає власнику право розпоряджатися грошовими коштами, що знаходяться на рахунку, в межах кредитного (витратного) ліміту, встановленого емітентом, для оплати товарів і послуг та / або отримання готівкових грошових коштів.
В даний час існує два види електронних платіжних систем. Перший, найпоширеніший - системи електронного доступу до банківських рахунків з використанням різних електронних засобів комунікацій: персональних комп'ютерів, мобільних телефонів, Інтернету. Інакше кажучи, дані системи являють собою особливий спосіб розпорядження грошовими коштами на рахунку в банку (тобто депозитними грошима) - за допомогою електронних сигналів.
До другого виду електронних платіжних систем відносяться платіжні системи, не пов'язані з банківськими рахунками. Платіжні засоби, якими оперує дані системи, випускаються спеціальними фінансовими інститутами без відкриття рахунку. Європейський центральний банк визначає такі платіжні засоби як грошову вартість, що зберігається в електронній формі на технічному пристрої, яку можна широко використовувати для здійснення платежів на користь третіх осіб без необхідності залучення в трансакції банківських рахунків і яка функціонує в якості передплаченого фінансового продукту.
Отримують все більшого поширення у фінансових розрахунках смарт-карти, які більш надійні і багатофункціональні.
Як відомо, перші смарт-картки з'явилися у Франції в середині 70-х років. Основними перевагами цього виду пластикових карток у порівнянні з їх «магнітними побратимами» є підвищена надійність і безпека, багатофункціональність, можливість ведення на одній картці декількох рахунків. Істотний недолік смарт-карток, який до цих пір не вдалося подолати, - їх висока собівартість, значно перевершує вартість пластикової картки з магнітною смугою. Вартість смарт-карток залежить від цілого ряду факторів (обсягу пам'яті, потужності процесора) і коливається для тиражу в мільйон карток від 0,6 до 9,5 дол США [11, с. 330-333].
В даний час ні в одній країні електронні платіжні засоби того чи іншого виду не володіють такими властивостями грошей, як загальна обертаність і найвища ліквідність. У цьому зв'язку становить інтерес інформація, опублікована в одній з російських газет, про те, що уряд Сінгапуру оголосило про намір зробити електронні гроші законним платіжним засобом до 2008 р . Всі торгуючі організації і постачальники послуг за законом будуть зобов'язані приймати їх у вигляді плати за товар. За словами завідувача фінансовим відділом Ради комісарів по грошовому обігу Сінгапуру, електронні гроші будуть законним платіжним засобом, що випускається урядом, на відміну від кредитних або дебетових карток, які є комерційним продуктів банку. Фізичні банкноти і монети стануть справою минулого, громадяни Сінгапуру зможуть обходитися при покупках зчитуванням інформації з будь-якого носія, будь то комп'ютер, мобільний телефон або навіть наручний годинник.
Останнім часом все більшого поширення набувають розрахунки в мережі Інтернет.
Вигідною формою безготівкових розрахунків є корпоративна банківська карта, яка дозволяє її власнику проводити операції по рахунку юридичної особи. Держателем такої карти, як правило, є співробітник організації, який уповноважений здійснювати операції по рахунку.
Корпоративні банківські картки бувають двох видів: розрахункові корпоративні та кредитні.
Розрахункова корпоративна картка - це банківська карта, яка дозволяє її власникові, уповноваженому юридичною особою, розпоряджатися грошовими коштами, що знаходяться на рахунку юридичної особи, в межах витратного ліміту згідно з умовами договору з клієнтом. Кредитна корпоративна картка - це банківська карта, яка дозволяє власникові, уповноваженому юридичною особою, здійснювати операції в розмірі наданої емітентом кредитної лінії і в межах витратного ліміту, встановленого емітентом відповідно до умов договору з клієнтом, згідно з переліком дозволених операцій.
Для отримання корпоративної банківської карти організація повинна відкрити в банку-емітенті рахунок та укласти договір, який передбачав би проведення розрахунків за рахунком з використанням банківської картки.
Планується, наприклад, створення сучасної автоматизованої системи розрахунків, яка працює в режимі реального часу. Мета модернізації платіжної системи - істотне прискорення оборотності грошових коштів та розширення рамок її роботи до 16 - 20 ч.
Багато економістів схиляються до того, що в майбутньому паперові гроші - банкноти і чеки взагалі зникнуть і їх замінять електронні міжбанківські трансакції. Гроші залишаться, але стануть "невидимими" [3, с. 25-26].

3 СУЧАСНИЙ БАЧЕННЯ нерозмінних грошей
3.1 Створення системи нерозмінних грошей у США
Нова система нерозмінних грошей в США складалася з регіональних федеральних резервних банків, формально знаходяться у володінні приватних осіб, але, по суті, фінансованих, контрольованих і підтримуваних урядом. Кредити, надані цими банками, на практиці забезпечуються (хоча й неофіційно) правом держави збирати податки. Однак тепер, джерелом виплат вкладникам може служити не тільки золото, але і кредити, що надаються федеральними резервними банками («паперові резерви»). Іншими словами, грошові кошти стали лише частково забезпечуватися золотом, а банки одержали можливість робити гроші, надаючи позики, забезпечені кредитами федеральних резервних банків (при цьому на рахунках самих резервних банків золота також може зовсім і не бути) ». Так, в США були висіяні зерна першої системи нерозмінних грошей (грошей, не забезпечених золотом). У той час, однак, існували обмеження зростання грошової маси, а долари на вимогу можна було обміняти на золото. Оплата готівковими доларами порівнювалася з відповідним виразом в золоті, що залишало можливість контролювати збільшення грошової маси.
Але до 1934 р . запаси грошових коштів стали поповнюватися швидше, ніж національний запас золота, і щоб запобігти його виснаження, уряд вирішив знецінити долар - на 41%. До 1934 р . унція золота коштувала $ 20, 67, проте після перегляду своєї політики американське уряд вимагав за унцію $ 35. І всі особи, які володіють накопичувальними рахунками в доларах, втратили 41% від їх вартості - за одну ніч. Навіть, незважаючи на те, що девальвація американської валюти в 1934 р . підірвала довіру населення до долара, Друга світова війна відкрила йому новий статус - світової резервної валюти. В кінці Другої світової війни представники більшості провідних країн зібралися і розробили нову міжнародну валютну систему, пізніше відому як Бреттон-Вудська угода. На цій зустрічі знекровлені війною і, по суті, що розорилися країни вирішили, що, оскільки економіка США домінує на світовій арені, а країна утримує до 80% світового запасу золота, вони прив'яжуть свої валюти саме до долара, який, у свою чергу, можна конвертувати в золото за курсом $ 35 за 1 унцію.
Тим не менш, система Бреттон-Вудса обмежувала допустимий для країн обсяг паперових грошових коштів. Держави повинні були управляти своєю валютою або вдаватися до її девальвації. Штати ж від спокуси надрукувати занадто багато грошей стримувала повна конвертованість долара в золото. Однак до 1971 р . в Америці запас паперових грошей перевищив ту кількість, яка могла бути забезпечено дорогоцінним металом. За деякими розрахунками, в країні з'явилося настільки багато паперових доларів, що запас золота забезпечував лише 22% від загальної маси. У той же час президент Франції Шарль де Голль, визнавши знецінення долара, змінив державну політику, і замість прив'язки до долара звернувся до золотого запасу США. Побачивши, що й інші країни роблять подібні заходи, президент США Річард Ніксон закрив «золоте вікно», заборонивши іноземцям обмінювати їх долари США на золото, і, таким чином, поставив крапку в історії про Бреттон-Вудській угоді.
З цього часу, американський долар став нерозмінних або не забезпеченим матеріальними активами. За зауваженням представника федерального резервного банку Міннеаполіса, долар США є нерозмінних і вразливим тільки в тому випадку, якщо «населення приймає нерозмінні гроші за надані послуги і продавані товари», а також, якщо «воно впевнене в тому, що такі гроші мають цінність при подальшій купівлі товарів і послуг ». Оскільки населення вже має звичку приймати паперові гроші, забезпечені золотом, американці помітили, що їх національна валюта не забезпечена нічим крім віри, тільки тоді, коли це вдарило по кишені. Втрата забезпечення призвела долар США до значного падіння, в рамках якого інші країни викидали на ринок утримувану ними американську валюту. Такий стан речей, у свою чергу, призвело до запаморочливому злету ціни на золото до $ 800 за унцію металу. Після того як ФРС упоралася з процентними ставками, і американці, і жителі інших держав вирішили, що уряду США можна довіряти і продовжили користуватися доларом США.
В даний час в Сполучених Штатах діє так звана система Бреттон-Вудс 2. І, незважаючи на відсутність формальних договорів з ЦП, багато країн, особливо, азіатські, в тій чи іншій мірі прив'язали свої національні валюти до долара США. Ця система по своїй суті більш нестабільна, ніж попередня система розмінних грошей із забезпеченням золотом. Оскільки американський долар вже не можна конвертувати в золото, відсутнє теоретичне обмеження для зростання грошової маси, чим і скористалися США в повній мірі. Однак всі ми пам'ятаємо, що безкоштовний сир буває тільки в мишоловці. Монетарна експансія США була основною рушійною силою на тлі потужного і тривалого зниження купівельної спроможності американського долара.
В даний час у США всі приймають монети, банкноти ФРС і чеки в оплату проданих товарів і послуг. Виникає питання: чому ми охоче приймаємо в оплату те, що не має ніякої власної вартості? Причина в тому, що в США платежі здійснюються на основі паперово-грошового (фідуціарної) стандарту (fiduciary monetary standard). Це означає, що вартість платежу спочиває на вірі людей у ​​те, що вони можуть обміняти нерозмінні гроші на товари і послуги. Слово «фідуціарні» походить від латинського «fiducia», що означає «довіра, віра». Іншими словами, в умовах паперово-грошового стандарту гроші, будь вони в формі готівкових грошей або чекових депозитів, не конвертовані в строго певну кількість золота, срібла або іншого цінного товару. Люди не можуть обміняти паперові гроші, що знаходяться у їхніх гаманцях та гаманцях, або чеки на певну кількість якого-небудь конкретного товару; паперові гроші самі по собі - це тільки клаптики паперу. Монети мають зазначену на них вартість, яка, як правило, вище вартості металу, укладеного в них. Тим не менш, готівкові гроші і чекові депозити є грошима завдяки тому, що їх приймають до оплати і що їх вартість передбачувана [4, с. 437-440]
США на даний момент - країна-фальшивомонетник, друкуюча незабезпечені долари і вимагали за них у інших країн матеріальне забезпечення. Це відбувається за рахунок безпрецедентного силового тиску з боку Америки і відсутності узгодженого плану зміни фінансової архітектури між іншими найбільшими державами. Сучасний долар більше не може залишатися світовою валютою. За світовою валютою повинні стояти реальні потужності: енергоносії, технології, їжа, чиста вода, знання, інфраструктурні проекти, людський потенціал. Можливість їх обміну між країнами і ляже в основу нової грошової системи [21, c. 5]
3.2 Умови реалізації стратегії використання рубля як світової валюти
На противагу поширеній скептичному відношенню до цієї ідеї як утопії настав час розробки в Росії стратегії з проблеми перетворення рубля у світову валюту [22, с. 24]. Якщо найближчим часом світ не вибере нову міжнародну грошову одиницю замість долара, фінансова криза стане затяжним [21, с. 6].
Відомо, що фундаментом тут є, перш за все, економічний потенціал країни. Незважаючи на значне поліпшення макроекономічних показників на початку 2000-х рр.., Росія істотно відстає від держав, валюти яких використовуються як світові гроші. За показником ВВП на душу населення Росія (8,6 тис. дол. В кінці 2007 р .) Значно відстає - приблизно в 5,3 рази від США (45,6 тис. дол.), У 4,7 рази від країн європейського Економічного і валютного союзу (40,0 тис. дол.), В 4,0 рази від Японії (34,0 тис. дол.).
Щоб наздогнати ці країни, валюти яких використовуються як світові, Росії буде потрібно більш активно перейти від фрагментарного розвитку інновацій до реалізації завдання формування масштабної національної інноваційної системи на базі державно-приватного партнерства. Позитивним чинником у цьому напрямку стало лідерство Росії за темпом зростання реального ВВП: 8,1% проти 2 - 3% в названих країнах, крім Китаю, де цей показник досяг 11,2% в кінці 2007 року.
Для перетворення рубля у світову валюту і насичення світового валютного обороту рублевої масою необхідний дефіцит торгового балансу, який поки в Росії активний (8,6% ВВП) на відміну від його значного дефіциту в США до останнього часу [22, с. 34].
В умовах фінансової глобалізації значно зросли віртуальні угоди на світовому фінансовому ринку. Необхідно враховувати сучасну диверсифікацію каналів насичення міжнародного валютного обороту національними грошима як світовою валютою, не обмежуючись тільки зовнішньою торгівлею, і тим більше не робити акцент на необхідність дефіциту торгового балансу Росії [23, с. 17].
Сучасне валютне законодавство Росії передбачає можливість міжнародних розрахунків у рублях. Це практикується в міжнародних економічних відносинах з іншими країнами СНД, але характерно в основному для країн ЄврАзЕС. У розрахунках за їх товарообігу з Росією рубль став основною валютою. У 2006 р . на його частку припадало близько 80% кількості міжнародних платежів і 55% їх суми. Незважаючи на юридичну можливість використання рубля для міжнародних платежів, на практиці російські експортери вважають за краще отримувати виручку в іноземних вільно конвертованих валютах. Це обумовлено їх більшою привабливістю в порівнянні з рублем, який лише формально оголошено вільно конвертованою валютою з липня 2006 р . і схильний до інфляційного знецінення.
Отже, важливою передумовою розвитку рубля як світової валюти є вдосконалення російського фінансового ринку. Ефективність розробленої в Росії стратегії його розвитку знижується, так як вона обмежується лише одним його сегментом - ринком цінних паперів, без урахування взаємопов'язаного з ним кредитного, валютного, страхового ринків.
Подальша інтеграція учасників російського фінансового ринку у світовий не тільки в якості позичальників, що зараз переважає, але і кредиторів - важлива передумова функціонування рубля як світової валюти. З цією проблемою пов'язана і поставлена ​​стратегічне завдання створення в Росії світового фінансового центру.
Умовою перетворення рубля у світову валюту є стримування інфляції (11,9% у 2007 р ., 6,3% у січні - квітні 2008 р .). По темпу зростання споживчих цін Росія обігнала зону євро (3,1%). Великобританію (2,1%), США (4,3%), Китай (6,5%) - в 2007 році.
Урядові заходи щодо зниження інфляції поки недостатньо ефективні, оскільки відсутня фундаментальний, науково обгрунтований системний підхід до її регулювання з урахуванням прийнятного світового досвіду. Стратегічна установка на використання рубля як світових грошей вимагає підвищення його привабливості як щодо стабільної валюти.
Важливою передумовою реалізації стратегії впровадження рубля у світовий оборот є нарощування золотовалютних резервів. Росія домоглася їх збільшення майже в 40 разів: з 12,2 млрд дол. на початку 1999 р . після кризи 1998 р . до 536 800 000 000 у травні 2008 р . Це пов'язано в значній мірі із зростанням експортної виручки в умовах підвищення світових цін на енергоносії. Незважаючи на це, частка Росії в світових валютних резервах (без золота) значно нижче (7,6%, або 464 400 000 000 дол. На 1 січня 2008 р .), Ніж у Китаї (25,1%, або 1528300 млн дол.), Японії (15,5%, або 949 млрд дол.).
Важливим чинником поступового висунення рубля на роль однієї зі світових валют повинна стати активна валютна стратегія і валютна політика, відповідна стратегії інноваційного соціально-економічного розвитку Росії. Але валютна політика, судячи з «Основних напрямків державної грошово-кредитної політики на 2008 рік», зводиться лише до курсової політики - нині з метою стримування підвищення курсу рубля - і до накопичення офіційних валютних резервів. Науково обгрунтована національна валютна стратегія відсутня, крім загальної постановки питання без врахування можливих позитивних і негативних наслідків для Росії використання рубля як світової валюти. Зважаючи на світовий досвід, це може дати переваги країні-емітенту: можливість покриття дефіциту платіжного балансу національною валютою, якщо вона буде використовуватися як валюта ціни і валюта платежу; зміцнення позицій російських експортерів в конкурентній боротьбі на світовому ринку; експорт інфляції в інші країни і т . д.
Використання рубля в якості світових грошей дає шанс придбати в майбутньому певні переваги, необхідні для підвищення ефективності міжнародних економічних відносин і економіки Росії, але пов'язане з ризиками в різних сферах і формах прояву.
Беручи до уваги особливе ставлення до Росії провідних країн світового співтовариства, яке не зацікавлене у формуванні нового конкурента і його валюти на світовому ринку, можна прогнозувати неоднозначну реакцію на ці нові явища і можливість періодичних атакам на рубель. З урахуванням розглянутих ризиків, пов'язаних з виходом рубля на світовий ринок, слід розробити систему раннього попередження валютної кризи в Росії з використанням світового досвіду [22, с. 31-33].
Встановлений в січні 2009 року коридор коливань рубля до бівалютного кошика відповідає розрахунковому рівню підтримки, і ймовірно, забезпечить при поточних макроекономічних параметрах певна рівновага.
Основне завдання держави зараз - підтвердити тверді наміри з підтримки адекватного курсу рубля і забезпечити його стабільність.
Крім того, представляється необхідним знизити ставку рефінансування до 8-10%. Це дозволить підвищити доступність кредитів для підприємств і населення, і як результат, стимулювати виробництво і внутрішній попит, знизити рівень дефолтів позичальників. В іншому випадку ми можемо отримати і високу інфляцію і зведемо до мінімуму внутрішній попит і економічну активність у реальному секторі. Зниження ставки центральними банками під час кризи є стандартною світовою практикою. (Д ік, 2009)
Однак передчасно висувати завдання підвищення ролі російського рубля у світовій валютній системі. Ямайська валютна система стала неефективною як форма організації стабільних міжнародних валютних відносин і не забезпечує стабільність курсу провідних валют. Її структурний принцип, що базується на стандарті СДР, практично зжив себе. Концепція СДР виявилася нежиттєздатною, оскільки ця міжнародна валютна одиниця не стала, як планували її автори, світовими грошима. На практиці відбувається фактична трансформація стандарту СДР у двувалютную систему у складі долара та євро. Прогнозується формування багатовалютної системи з включенням в неї також ієни і, можливо, китайського юаня.
Але розглядати сьогодні російський рубль в якості активного претендента на цю роль поки передчасно [24, с. 28].
ВИСНОВОК
Гроші - це особливий товар, що виконує роль загального еквівалента в процесі обміну товарів на ринку.
Економічне значення грошей важко переоцінити. Гроші відіграють важливу роль, опосередковуючи кругообіг суспільного капіталу, беручи участь у процесах створення, розподілу і перерозподілу валового внутрішнього продукту.
Сьогодні на практиці товари ідеально прирівнюються не до золота, а до нерозмінних грошей, зв'язок яких з золотом розірвано, оскільки припинено їх вільний розмін на дорогоцінний метал. У той же час використання знаків вартості як грошей додає їм деякі товарні риси: вони купуються і продаються, обмінюються на товар, але гроші позбавлені головної властивості товару - власної вартості.
Виділяють три форми нерозмінних грошей - паперові, депозитні та електронні.
Поява паперових грошей об'єктивно обумовлено закономірностями металевого обігу, розвитком товарообміну і стало результатом тривалого історичного процесу поступового відділення номінальної вартості грошей від реальної. Можливість такого відділення була пов'язана з скороминущим характером функціонування грошей як засобу обігу. Паперові гроші - це паперові знаки вартості, що випускаються державою для покриття дефіциту бюджету, не розмінні на золото і наділені примусовим курсом. В даний час такі гроші практично не випускаються.
Депозитні гроші - вища форма нерозмінних грошей. Історія депозитних грошей налічує кілька століть. Їх поява відноситься до часу появи векселів і банкнот.
Історично першим видом депозитних грошей був вексель як письмове безумовне зобов'язання боржника сплатити певну суму в заздалегідь обумовлений строк у встановленому місці (простий, переказний, казначейський, банківський). Особливістю є абстрактність (не зазначений термін угоди), безперечність (обов'язкова оплата боргу), обертаність.
Банкнота - це наступна після векселя форма депозитних грошей. Банкнота необхідна для того, щоб надати депозитними грошей здатність виконувати функцію засобу обігу, яку не можуть виконувати векселя. Історично поява банкнот відбувалося в результаті операції обліку векселів, яку проводили комерційні банки. Банкнота не є більш високим рівнем розвитку кредитних грошей, навпаки, - це спосіб поширення дії кредитних грошей вшир, як б на одній площині. Це екстенсивне напрямок розвитку кредитних грошей, просте розширення простору їх дії. Банкнота не містить в собі відсотка і не може так само органічно виконувати функцію накопичення, як це робив вексель. Вона може виконувати цю функцію лише механічно - шляхом збільшення банкнот. Однак, оскільки банкноти потрібні для звернення, їх накопичення означає затримку або збої в обігу товарів і порушує нормальний хід господарського життя.
Різновидом переказного векселя є чек, де платником виступає банк. Чек є інструментом, за допомогою якого здійснюються розрахунки. Якщо клієнт має депозит у банку або отримав від нього кредит, то на підставі договору банк може видати клієнту бланки чеків на суму депозиту або кредиту. Чек являє собою грошовий документ встановленої форми і діє як наказ видати гроші з рахунку або перевести їх на інший рахунок. Передача чека від однієї особи до іншої в якості інструменту платежу передбачає платіж і звільняє платника від подальшої турботи про виконання цієї операції. Дійсний платіж станеться, коли гроші на рахунку в банку вступлять в рух. Чек, переходячи з рук в руки, діє як кредитна засіб обігу. Чекова функція звернення буває надзвичайно короткою, оскільки терміни пред'явлення чека до погашення жорстко регламентовані щоб уникнути існування дублюючої грошової маси.
Прогрес електронної техніки, засобів зв'язку та програмного забезпечення, а також захисту систем дозволив впровадити електронні системи розрахунків по великих господарським операціям. Сучасні електронні розрахунки бурхливо розвиваються і мають тенденцію стати основним засобом грошових розрахунків. Поява та розвиток електронних грошових інструментів означає, що перетворення всіх грошей у грошовий капітал досягло в сучасних умовах своєї максимальному ступені.
Існують кредитові і дебетові кредитні картки. Вони випускаються у формі пластикової картки, в яку вмонтована мікросхема з відповідними записами. Застосування картки дозволяє списувати гроші з банківського рахунку клієнта на рахунок його контрагента в дистанційному режимі. Кредитні картки застосовуються для оплати широкого діапазону товарів і послуг - у магазинах, на бензоколонках, телефонного зв'язку тощо
Реформування платіжної системи, що здійснюється в Росії, передбачає розширення використання нових для країни форм та методів розрахунків.
Довгий час долар США вважався міжнародної грошовою одиницею. Але під час світової фінансової кризи, він втратив свої позиції і у рубля з'явилися всі шанси стати світовою резервною валютою. З одного боку, Росія володіє унікальними запасами нафти і газу, з іншого - фундаментальною наукою, що дозволяє створювати проривні технології. Ці дві можливості дозволяють нашій країні претендувати на ключову позицію в новій грошово-розрахункової системи. Треба тільки почекати, мінімум років десять.

Список використаної літератури
1. Вахрін П.І. Фінанси, грошовий обіг, кредит: Учеб. для вузів з екон. спеціальностями / П. І. Вахрін, А. С. Нешітой. - М.: Вид.-торгова корпорація «Дашков і К °», 2002. - 656 с.
2. Галицька С.В. Гроші. Кредит. Фінанси / С. В. Галицька; С.В. Галицька; МДІМВ (Ун-т). - М.: Іспит, 2002. - 223 с.
3. Гроші. Кредит. Банки: Підручник для вузів / Є.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненка / Под ред. проф. Є.Ф. Жукова. - 3-е изд., Перераб. і доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 703 с.
4. Гроші, кредит, банки: підручник / Г.І. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.І. Румянцева; під ред.проф. Г.І. Кравцової. - 2-е вид., Перераб. і доп. - Мінськ: БГЕУ, 2007. - 444 с.
5. Гроші. Кредит. Банки: підручник / Кол. Авт.; Під ред засл. деят. науки РФ, д-ра екон. наук, проф. О.М. Лаврушина. - 5-е вид., Стер. - М.: КНОРУС, 2007. - 560 с.
6. Гроші, кредит, банки: Учеб. для вузів з екон. спеціальностями / О. І. Лаврушин [и др.]; Під ред. О.І. Лаврушина. - 2-е вид., Перераб. і доп. - М.: Фінанси і статистика, 2002. - 460 с.
7. Гроші, кредит, банки: навч. для вузів з екон. спеціальностями / О. І. Лаврушин [и др.]; під ред. О.І. Лаврушина; Фін. акад. при Уряді Рос. Федерації. - 3-е изд., Перераб. і доп. - М.: КНОРУС, 2005. - 559 с.
8. Міллер Р.Л. Сучасні гроші й банківська справа: Учеб. для вузів з екон. спеціальностями: Пер. з англ. / Р.Л. Міллер, Д.Д. Ван-Хуз. - 3-е вид. - М.: ИНФРА-М, 2000. - 855 с.
9. Нешітой А.С. Фінанси і кредит: навч. для вузів за спеціальностями «Економіка і упр. на підприємстві »,« Менеджмент орг. »[и др.] / А. С. Нешітой. - Вид. 2-е, перероб. і доп. - М.: Дашков і К °, 2006. - 571 с.
10. Загальна теорія грошей і кредиту: Учеб. для вузів за напрямом «Економіка», спеціальності «Фінанси і кредит» / Є. Ф. Жуков [и др.]; Під ред. Жукова Є.Ф. - М.: ЮНИТИ, 2000. - 359 с.
11. Рудий К.В. Фінансові, грошові та кредитні системи зарубіжних країн: навч. посібник / К. В. Рудий. - 2-е вид., Испр. і доп. - М.: Нове знання, 2004. - 399 с.
12. Селищев А.С. Гроші, кредит, банки. - Спб.: Пітер, 2007. - 432 с.: Іл.
13. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банківська справа. - М.: Фінанси і статистика, 2005. - 608 с.: Іл.
14. Фінанси: підручник для вузів / Під ред. Г.Б. Поляка. - 3-е изд., Перераб. і доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 703 с.
15. Фінанси, грошовий обіг і кредит. Підручник. / Под ред. В.К. Сенчагова, А.І. Архипова. - М.: «Проспект», 1999. - 496 с.
16. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит: Учеб. для екон. спеціальностей вузів / Л. А. Дробозіна [и др.]; Під ред. Дробозиной Л.А. - М.: Фінанси: ЮНИТИ, 1999. - 478 с.
17. Фінанси, гроші, кредит: Учеб. для вузів з екон. спеціальностями та напрямками / С. І. Долгов [и др.]; Під ред. Соколовою О.В. - М.: МАУП, 2000. - 783 с.
18. Фінанси і кредит: Учеб. посібник за спеціальністю «Менеджмент орг.» / А. М. Ковальова [и др.]; Під ред. А.М. Ковальової. -: Фінанси і статистика, 2002. - 511 с.
19. Фінанси, податки та кредит: Учеб. [Для вузів] / За заг. ред. А.М. Ємельянова та ін; РАЦС. - М., 2002. - 545 с.
20. Щербакова Г.М. Банківські системи розвинених країн / Г.Н. Щербакова. - М.: Іспит, 2005. - 608 с.: Іл.
21. Аргументи і факти, 2009, № 9, с. 1 - 16
22. Гроші і кредит, 2008, № 5, с. 11 - 19.
23. Гроші і кредит, 2008, № 10, с. 47 - 54.
24. Гроші і кредит, 2009, № 3, с. 1 - 80.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Фінанси, гроші і податки | Курсова
190.2кб. | скачати


Схожі роботи:
Не в грошах щастя
Уявлення про канцерогенез
Сучасні уявлення про мегасвіті
Уявлення про музичної гармонії
Уявлення слов`ян про хвороби
Загальні уявлення про демократію
Історичне уявлення про культуру
Сучасні уявлення про мегасвіт
Уявлення про час і простір
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru