Сучасна кредитна система РФ

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.


Нажми чтобы узнать.
скачати

Федеральне агентство з освіти РФ

Байкальський державний університет економіки і права
Фінансово-економічний факультет
Кафедра банківської справи та цінних паперів

Курсова робота

З дисципліни «Гроші, кредит, банки»

Тема: сучасна кредитна система РФ

Іркутськ 2009


Зміст
Ведення
1. Поняття та історичний розвиток кредитної системи РФ
1.1 Поняття кредитної системи
1.2 Становлення та розвиток сучасної кредитної системи РФ
2. Сучасна кредитна система РФ
2.1 Банківська система РФ
2.2 Парабанковская система РФ
3. Перспективи розвитку кредитної системи Росії
Висновок
Список використаної літератури

Введення
У розвитку будь-якої держави значне місце займає кредитна система, яка багато в чому визначає розвиток економіки, зростання потенційних можливостей держави і зростання добробуту її населення. Разом з цим саме держава повинна впливати на розвиток кредитної системи, на її формування, діяльність і відповідно розміщення на території держав. Ефективність кредитної системи багато в чому залежить не тільки від її структури, функцій, але і розміщення банків по території держави.
Виникненню сучасної кредитної системи Російської Федерації передував тривалий історичний період, який визначався соціально-економічними умовами розвитку нашої країни. Історія кредитної системи пройшла кілька етапів формування.
За 10 років корінного реформування суспільно-економічного ладу в нашій країні була створена трирівнева кредитна система ринкового типу.
У той же час процес становлення кредитної системи виявив певні недоліки. Вони висловилися в порушеннях у всіх ланках: продовжують утворюватися й існувати дрібні установи (банки, страхові компанії, інвестиційні фонди), які через слабку фінансової бази не можуть справлятися з потребами клієнтів; комерційні банки та інші установи в основному проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої кошти в промисловість та інші галузі.
Багато новостворені кредитно-фінансові інститути, страхові компанії та інвестиційні фонди займаються невластивою їм діяльністю: залучають внески населення, виконуючи функції комерційних і ощадних банків. Ряд інвестиційних фондів, фінансових компаній і банків побудували свою діяльність не на справжньої комерційній основі, а за принципом піраміди, що викликало хвилю банкрутств в 1993-1994 рр.. Крім того, високі ставки на короткострокові кредити ведуть до необгрунтованого зростання прибутків, які в подальшому конвертуються в іноземну валюту, що знецінює рубль і веде до посилення інфляції. Тому багато сторін діяльності банківської системи Російської Федерації потребують подальшого вдосконалення.
У даній роботі буде розглянута кредитна система Росії і її розвиток, а також сучасний стан і перспективи розвитку.

1. Поняття та історичний розвиток кредитної системи РФ
1.1 Поняття кредитної системи
У російській і зарубіжній літературі не існує єдиної думки щодо поняття «кредитна система»:
Кредитна система - це сукупність різних кредитно-фінансових інститутів, діючих на ринку позикових капіталів і що здійснюють акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу (Є. Ф. Жуков).
Кредитна система - це сукупність банків та інших кредитних організацій, що здійснюють кредитні відносини (П. І. Вахрін).
Кредитна система - (у широкому сенсі) сукупність кредитних відносин, форм і методів кредиту, що існують у рамках тієї чи іншої соціально-економічної формації; (у вузькому сенсі) сукупність банків і інших кредитно-фінансових установ, що здійснюють мобілізацію вільних грошових капіталів і доходів і надання їх в позику (Л. М. Максимова).
Кредитна система - 1) сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування (функціональна форма); 2) сукупність кредитно-фінансових установ, що акумулюють вільні грошові кошти і надають їх в позику (інституційна форма) (В. І. Колесников).
У функціональному аспекті кредитна система представлена ​​банківським, споживчим, комерційним, державним, міжнародним кредитом. Усім цим видам кредиту властиві специфічні форми відносин і методи кредитування.
Реалізують і організують ці відносини спеціалізовані установи, що утворюють кредитну систему у другому (інституційному) розумінні. Провідною ланкою інституційної структури кредитної системи є банки. Кредитна система - більш широке і ємне поняття, ніж банківська система, що включає лише сукупність банків, що діють в країні.
З позицій інституційного підходу кредитна система складається з декількох ланок, кожне з яких виконує специфічні функції з акумуляції та розподілу грошових коштів. Поділ функцій між ланками об'єктивно зумовлене відмінностями у методах і засобах їх діяльності та різною роллю. Організаційна структура сучасної кредитної системи представлена ​​в таблиці 1.
Таблиця 1. Структура сучасної кредитної системи
Ярус
Сектор, інститут
Система
1
Центральний банк
Банківська система
2
Банківський сектор
- Комерційні банки
- Ощадні банки
- Інвестиційні банки
- Іпотечні банки та ін
3
Страховий сектор
Парабанковская система
- Страхові компанії
- Пенсійні фонди
4
Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути (СКФІ)
- Інвестиційні компанії
- Фінансові компанії
- Благодійні фонди
- Кредитні спілки тощо
Ця система є типовою для більшості промислово розвинених країн. Її називають чотирьох або трьох ярусної.
У Російській Федерації кредитна система складається з двох рівнів: перший рівень - Центральний банк РФ (Банк Росії), другий рівень - комерційні банки та інші фінансово-кредитні установи, що здійснюють окремі банківські операції, тобто до другого рівня віднесено банки та небанківські кредитні організації.

1.2 Становлення та розвиток сучасної кредитної системи РФ
Банки були відомі вже в давнину. У Нововавилонской царстві (7-6 ст. До н.е.) їх називали діловими будинками. Серед різноманітних функцій, які вони виконували, були чисто банківські. Ділові вдома приймали вклади, і видавали позики, враховували векселі, здійснювали безготівкові розрахунки, фінансували зовнішню і внутрішню торгівлю. Подальший розвиток банківська справа отримало в античну епоху. У Стародавній Греції і Стародавньому Римі багато храмів приймали на зберігання гроші і видавали позики. На територіях храмів карбувалися монети.
У середньовічній Європі розвитку банківської справи перешкоджало християнство, яке засуджувало лихварство.
Кредитна система РФ розвивалася за іншим сценарієм: спочатку з'явилися казенні банки, які орієнтувалися на державні та станові інтереси, і лише в другій половині 19 століття - приватні.
На 1 січня 1914 кредитна система Росії мала такий вигляд. Верхній ярус банківської системи Росії включав систему державних кредитних установ, очолювану Державним банком країни. До цього ярусу ставилися Дворянський поземельний банк, Московська і Санкт-Петербурзька позичкові казни і 8553 ощадні каси. Другий, середній ярус кредитної системи Росії включав дві самостійні підсистеми. До першої відносилися різноманітні кредитні установи народної кредиту: 108 товариств взаємного кредиту, 367 міських громадських банків, 105 міських ломбардів, 33 міських кредитних суспільства, 7 взаємно-громадських земельних банків, 6 міських станових банків, 6 сільських громадських банків. До другої підсистемі середнього ярусу ставилися кредитні установи комерційного кредиту: 47 акціонерних комерційних банків, 18 приватних ломбардів, 10 акціонерних земельних банків. До третього ярусу кредитної системи Росії ставилися наступні кредитні установи: 9 952 кредитних товариства, 3528 позиково-ощадних товариства, 203 земські каси, 11 спілок установ дрібного кредиту, 2 кооперативних банку, 6476 селянських станових кредитних установ, інші кредитні установи, утворені приватними особами і земськими зборами (Сумський і пермський кустарно-промислові банки).
На відміну від західних країн в Росії були розвинені в основному два яруси: Державний банк і приватний банківський сектор. Третій ярус (спеціалізовані кредитні інститути) був розвинений порівняно слабко, що пояснювалося низьким рівнем розвитку ринків капіталів і цінних паперів. У той час у Росії практично не було установ, що спеціалізуються на операціях з цінними паперами, а їх ринок був представлений всього трьома фондовими біржами. Тому акумуляційному-мобілізаційні функції на ринку капіталів виконували в основному комерційні банки.
Після грошової реформи 1895-1897 рр.. значення Держбанку як емісійного установи особливо зросло. У Росії був введений золотий стандарт, російський рубль став одним з найбільш стійких валют світу. Стабільність рубля забезпечувалася величезним золотим запасам (майже 1200т), а також строго впорядкованим випуском банкнот. Держбанк мав право випускати банкноти, не покриті золотом, в межах твердого ліміту - 300 млн. руб.
У перші місяці після революції 1917 р . була проведена націоналізація всіх кредитних інститутів (банків та страхових компаній), на базі Держбанку був створений Народний банк. Почалася на початку 1918 р . громадянська війна по суті ліквідувала кредитну систему, тому що в умовах відсутності товарно-грошових відносин кредит втратив своє значення. Це підтверджує факт злиття Народного банку з Наркомфіну (міністерство фінансів).
Єдиним джерелом доходів у країні стала емісія так званих грошових знаків, що сприяло натуралізації господарських відносин і обмежувало сферу товарно-грошових відносин. На початку 20-х років нова економічна політика зумовила відновлення кредитної системи, але в досить усіченої формі.
У жовтні 1921 року знову засновується Державний банк РФ, який з липня 1923 стає Державним банком Росії. Держбанк Росії був заснований з метою стимулювання кредитом і іншим банківським операціями розвитку промисловості, сільського господарства і товарообігу, а також концентрації грошових оборотів і проведення інших заходів, спрямованих на відновлення грошового обігу. Держбанку було доручено провести грошову реформу. У жовтні 1922 року Держбанк випускає в обіг нові банкноти - червінці. Протягом 1922-1924 рр.. Держбанк провів три грошових реформи.
Реформа кредитної системи проводилася в чотири етапи і була спрямована на посилення ролі Держбанку. На першому етапі державним і кооперативним організаціям заборонялося відпускати товари і надавати один одному послуги в кредит. Комерційний кредит був замінений прямим банківським кредитуванням. У результаті посилилася роль Держбанку як провідника і контролера економічної політики уряду.
На другому етапі було встановлено новий порядок міжгосподарських розрахунків, відповідно до якого рахунки постачальників стали оплачуватися лише за наявності згоди покупця (акцепт) або його акредитива.
На третьому етапі в систему кредитування були внесені істотні зміни. Кредит Держбанку стає цільовим, терміновим, поворотним і забезпеченим товарно-матеріальними цінностями. Кредитування підприємств здійснюється відповідно до виконання ними планів. Держбанк міг обмежувати або повністю припиняти видачу позик підприємствам, які порушують свої зобов'язання, а також виробляти в примусово порядку продаж їх товарно-матеріальних цінностей для погашення отриманих позик. Крім того, Держбанк повинен був забезпечувати контроль за ходом виконання виробничих, фінансових планів та планів нагромаджень.
На четвертому етапі посилилась роль Держбанку як єдиного банку короткострокового кредитування процесів виробництва, розподілу і обігу. Була сформована мережа спеціалізованих банків довгострокового кредитування та фінансування капітальних вкладень - Промбанку, Сельхозбанка, Цекобанка і Торгбанк.
До 1925 р . була відновлена ​​кредитна система, структура якої виглядала наступним чином [1]:
- Державний банк;
- Банківський сектор (акціонерні, кооперативні, комунальні банки);
- Спеціалізовані кредитно-фінансові установи (кредитна кооперація, товариства сільськогосподарського кредиту, ощадні каси, товариства взаємного кредиту).
Структура кредитної системи була представлена ​​трьома ярусами і висловлювала нові соціально-економічні відносини, що склалися в країні на початок 30-х років. Особливість нової кредитної системи полягала в тому, що більша частина її ланок була державною власністю, потім йшли кооперативна і сама незначна - капіталістична (в основному з товариствами взаємного кредиту). При цьому кредитна система була представлена ​​головним чином галузевими і спеціалізованими банками та товариствами з кредитування. У новій структурі кредитної системи були відсутні страхові компанії та установи, які займалися операціями з цінними паперами. Це пояснювалося створенням державної страхової компанії та її виведенням із кредитної системи, а також дуже обмеженим ринком цінних паперів у вигляді обороту акцій між різними державними організаціями-акціонерами.
Таким чином, акумуляція і мобілізація грошових ресурсів практично здійснювалася банками в рамках державної власності.
У наступні роки кредитна система зазнала подальші зміни під впливом кредитної реформи 30-х років, коли були ліквідовані всі види власності, крім державної. Кредитна система була перетворена на одноярусну, або однозвенная систему, висловлюючи соціально-економічні потреби того часу, пов'язані із здійсненням планів індустріалізації і колективізації. Кредитна система почала функціонувати в рамках командно-адміністративної системи управління економікою і була представлена ​​всього лише трьома банками, ощадними касами і двома страховими організаціями.
Структура кредитної системи СРСР:
- Державний банк;
- Стройбанк (Всесоюзний банк фінансування капітальних вкладень);
- Внешторгбанк (Банк для зовнішньої торгівлі);
- Державні трудові ощадні каси.
У результаті такої реорганізації Державний банк, крім емісійної і розрахунково-касової діяльності, взяв на себе надання короткострокових кредитів промисловості, транспорту, зв'язку та інших галузей господарства, а також довгострокових кредитів сільському господарству.
Другий банк країни - Стройбанк зосередив свою діяльність на наданні довгострокових кредитів та фінансування капіталовкладень у різних галузях господарства, крім сільського господарства.
Банк для зовнішньої торгівлі займався кредитуванням зовнішньої торгівлі, міжнародними розрахунками, а також операціями з іноземною валютою, золотом і дорогоцінними металами.
Система ощадних кас обслуговувала широкі верстви населення шляхом залучення грошових заощаджень, оплати послуг та реалізації виграшних державних позик.
Держстрах монополізував страхові операції юридичних та фізичних осіб усередині країни. Ингосстрах здійснював операції з іноземної страхування (страхування майна іноземців, радянського майна за кордоном, експортно-імпортні вантажі, транспортні засоби).
Всі акумульовані кошти зазначених організацій створювали так званий позичковий фонд країни, який у подальшому розподіляється і перерозподіляється у вигляді кредитів у різні сфери господарства.
Тривалий командно-адміністративний функціонування кредитної системи показало її слабку ефективність, особливо в умовах загострення фінансово-економічних проблем в країні до початку 80-х років. Кредит по суті перестав грати роль активного інструменту впливу на науково-технічне оновлення економіки. Більша частина кредитів виконувала роль другого бюджету, тому що кредити не поверталися підприємствами. У результаті багато кредити списувалися або йшов процес перекрідітованія підприємств. Особливо це відносилося до великої кількості планово-збиткових підприємств і сільському господарству. Відсоток за кредит залишався на досить низькому рівні, що не стимулювало до взаємної ефективності ні банки, ні підприємства. Все це порушувало головну сутність кредиту - плату за кредит і його повернення.
Тому в середині 80-х років у зв'язку з реорганізацією управління економікою була проведена банківська реформа, яка виразилася у створенні великих галузевих спеціалізованих банків.
Структура кредитної системи СРСР в середині 80-х років:
- Державний банк (Держбанк СРСР);
- Промислово-будівельний банк (Промбудбанк);
- Агропромисловий банк (Агропромбанк СРСР);
- Банк житлово-комунального господарства і соціального розвитку (Житлосоцбанку СРСР);
- Банк трудових заощаджень і кредитування населення (Ощадний банк СРСР);
- Банк зовнішньоекономічної діяльності СРСР (Внешторгбанк).
Особливість цієї реорганізації полягала в тому, що галузевим спеціалізованим банкам надавалося право як короткострокового, так і довгострокового кредитування. Значні кредитні ресурси з Держбанку були віддані спеціалізованим банкам. Державний банк зберіг за собою емісійну, розрахункову, контролюючу, функції, а також кредитування невиробничої сфери. Система ощадних кас була перетворена в єдиний Ощадний банк з численними філіями та відділеннями.
Основне завдання реорганізації банківської системи зводилася до проведення прогресивної кредитної політики, підвищенню ефективності всієї кредитної системи. Однак, як показала подальша практика, така реорганізація носила більше негативний, ніж позитивний характер, оскільки монополія трьох банків (Держбанку, Будбанку, Зовнішекономбанку) по суті була замінена монополією новостворених, реорганізованих, спеціалізованих банків.
Центральна, одноярусна структура банківської системи закріплювала сферу впливу банків по відомчому принципу. Підприємства, як раніше, закріплювалися за банками і не мали права вибору в отриманні кредитних ресурсів. Різко зросли витрати обігу банків у зв'язку із збільшенням банківського апарату, зростанням його заробітної плати і організованих витрат.
Держбанк займався тільки розподілом ресурсів на верхньому рівні, не маючи можливості впливати на виконання кредитних планів. Кожен банк реалізував самостійні кредитні плани, використовуючи адміністративні методи управління. Так, розподіляли свої ресурси на вертикалі між своїми установами, не звертаючи уваги на вигідність приміщення коштів, і здійснювали просте фінансове обслуговування і субсидування підприємств.
Монопольне становище спецбанков і централізоване закріплення ресурсів не дозволяло вести торгівлю грошима або створювати грошові ринки. Крім того, банки почали вводити штучні побори з підприємств і населення за звичайні банківські послуги. У результаті цього кредитні та грошові ресурси продовжували виконувати пасивну роль і не могли раціонально впливати на хід економічного розвитку.
В якості позитивних заходів банківської реорганізації 1987 р . можна назвати впорядкування безготівкових розрахунків, припинення кредитування збитків, надпланових запасів товарно-матеріальних цінностей, а також видачі кредитів на заповнення втрачених власних оборотних коштів, призупинення вилучення зайвих кредитних коштів з господарського обороту і заміну їх власними ресурсами підприємств. У результаті цих заходів були вивільнені кредитні ресурси на суму понад 75 млрд. руб. Однак такі позитивні заходи суттєво нівелювалися негативними наслідками банківської реформи.
Як відповідь на негативні наслідки банківської реформи в 1988-1989 рр.. стали створюватися комерційні та кооперативні банки в основному на базі грошових накопичень різних галузей промисловості. Протягом першого періоду 1988-1989 рр.. було створено близько 150 комерційних і кооперативних банків. Почала вимальовуватися нова двоярусна структура банківської системи: Держбанк і спеціалізовані банки - перший ярус, комерційні та кооперативні банки - другий ярус.
У середині 1990 р . у зв'язку з оголошенням урядом програми переходу до ринку стало очевидним, що банківська система потребує подальшої реорганізації. Зокрема, в урядовій програмі відзначалася необхідність створення ефективної двох'ярусної банківської системи, що складається з Державного банку і комерційних банків, в які повинні бути перетворені також створені 1987 р . спеціалізовані банки.
Поряд з цією програмою виконавчі та законодавчі органи країни розглядали альтернативну програму переходу до ринку - "500 днів", що пропонувала створити триярусну банківську систему, яка крім Держбанку і комерційних банків доповнювалася мережею спеціалізованих кредитно-фінансових установ в особі страхових компаній, земельних банків, інвестиційних фондів , кредитних товариств, пенсійних фондів, брокерських та лізингових компаній. Програма "500 днів" розширювала кількість майбутніх суб'єктів ринку капіталу за рахунок перспективного створення спеціалізованих кредитних установ, однак по суті неправильно підміняла поняття "кредитна система" поняттям "банківська система". Перше поняття ширше, ніж друге, яке обмежується лише банками. Крім того, у програмі залишалося поняття "позичкового фонду", тоді як в умовах ринку необхідна його заміна на "ринок капіталу".
Концепція структури нової кредитної системи практично повністю перейшла до програми союзного уряду "Основні напрямки розвитку народного господарства та переходу до ринку", прийняту восени 1990р. Верховною Радою СРСР. Однак і тут була допущена професійна помилка, так як під банківською системою по суті малося на увазі створення нової кредитної системи.
В кінці 1990 р . Верховною Радою СРСР був прийнятий "Закон про Держбанку і банківську діяльність", який остаточно встановлював двоярусну банківську систему у вигляді Центрального банку (Держбанку), Ощадного банку та комерційних банків. Згідно з цим законом комерційні банки отримали самостійний статус у сфері залучення вкладів та кредитної політики, а також при визначенні відсоткових ставок. Крім того, їм були дані права здійснювати валютні операції на основі ліцензій, виданих Центральним банком.
Закон 1990 р . змінив функціональну діяльність Держбанку: крім емісійної, розрахункової функції, він став контролювати діяльність комерційних банків шляхом встановлення для них обов'язкових норм резервів та зберігання їх на рахунках Центрального банку. Прийняття закону 1990 р . сприяло створенню широкої мережі комерційних банків у всіх регіонах країни.
Спеціалізовані банки були перетворені в комерційні банки. Вже в 1988-1989 рр.. почали виникати окремі спеціалізовані кредитно-фінансові інститути. В якості альтернативи двом державним страховим установам - Держстраху та Ингосстраху були утворені на комерційній основі страхові компанії "Центрорезерв", "Дальросс", "Аско" та ін
Одночасно було створено кілька інвестиційних компаній і банків. До 1990 р ., Тобто до моменту прийняття "Закону про банки і банківську діяльність", у країні починає складатися триярусна кредитна система. До кінця 1991 р . у зв'язку з утворенням Російської Федерації як самостійної держави формується нова структура кредитної системи, яка складається з наступних трьох ярусів.
Структура кредитної системи Російської Федерації на кінець 1992 р .:
1. Центральний банк РФ;
2. Банківська система:
- Комерційні банки;
- Ощадний банк РФ;
3. Спеціалізовані небанківські кредитні інститути:
- Страхові компанії;
- Інвестиційні фонди;
- Інші.
Нова банківська система поки розвивається складно і суперечливо. До початку 1992 р . в РФ діяло 1414 комерційних банків, з них 767 створені на базі колишніх спеціалізованих банків та 646 знов утворені.
Сумарний складовою фонд склав 76,1 млрд. руб. Однак основним недоліком нової банківської системи є велика кількість дрібних банків - 1 037, або 73% від загального числа банків, зі статутним фондом від 5 до 25 млн. крб., В той час як банків зі статутним фондом понад 200 млн. руб. налічувалося 24, або 2% їх загальної кількості.
Структура кредитної системи Російської Федерації на коні 1994 р .:
1. Центральний банк РФ;
2. Банківська система:
- Комерційні банки;
- Ощадні банки;
- Іпотечні банки;
3. Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути:
- Страхові компанії;
- Інвестиційні фонди;
- Пенсійні фонди;
- Фінансово-будівельні компанії;
- Інші.
Нова структура кредитної системи стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства і все більше пристосовуватися до процесу нових економічних реформ.
У той же час процес становлення кредитної системи виявив певні недоліки. Вони висловилися в порушеннях у всіх ланках: продовжують утворюватися й існувати дрібні установи (банки, страхові компанії, інвестиційні фонди), які через слабку фінансової бази не можуть справлятися з потребами клієнтів; комерційні банки та інші установи в основному проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої кошти в промисловість та інші галузі.
Багато новостворені кредитно-фінансові інститути, страхові компанії та інвестиційні фонди займаються невластивою їм діяльністю: залучають внески населення, виконуючи функції комерційних і ощадних банків. Ряд інвестиційних фондів, фінансових компаній і банків побудували свою діяльність не на справжньої комерційній основі, а за принципом піраміди, що викликало хвилю банкрутств в 1993-1994 рр.., А також фінансова криза 1998 року помітно скоротив число організацій кредитної системи Росії. Завдяки цьому процесу, з кредитної системи РФ зникли більшість дрібних кредитних організацій, які не змогли встояти перед кризою банківської системи, тим самим зміцнивши банківську систему країни (створення банківських пулів, асоціацій тощо) [2].
Новим етапом в розвитку кредитної системи Росії стало ухвалення у 1995 році Законів України "Про банки і банківську діяльність в РФ" і "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)", що закріпили засади діяльності та розмежування функцій між банками і небанківськими кредитними організаціями. Період розвитку кредитної системи до 1999 р . характеризувався такими основними рисами:
- Переважання дрібних кредитних установ;
- Переважання універсальних комерційних банків;
- Орієнтація на короткострокові операції;
- Фінансові зловживання (фінансові піраміди);
- Виконання СКФІ невластивим їм функцій.
У сучасних умовах для кредитної системи РФ характерні наступні характеристики:
- Чітке розмежування функцій між банками і небанківськими кредитними інститутами;
- Централізація банківської справи;
- Виникнення спеціалізованих банків;
- Підвищення стійкості кредитних інститутів;
- Розширення системи СКФІ.

2. Сучасна кредитна система РФ
2.1 Банківська система РФ
Банківська система - це сукупність банків, банківської інфраструктури, банківського законодавства і банківського ринку, які знаходяться в тісній взаємодії один з одним і з зовнішнім середовищем.
Банківська система сьогодні - одна з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. Розвиток банків і товарного виробництва і обігу історично йшов паралельно і тісно перепліталося. При цьому банки, виступаючи посередниками у перерозподілі капіталів, істотно підвищують загальну ефективність виробництва [3].
Формування банківської системи, відповідної розвиненій ринковій економіці, в РФ почалося з 1987 р . і надалі супроводжувалося зростанням кількості комерційних банків.
Сучасна банківська система РФ функціонує відповідно до Конституції РФ, двома спеціалізованими федеральними законами: «Про банки і банківську діяльність в РРФСР» № 396-1 1990 р . в редакції закону 1996 р . № 17-ФЗ з наступними доповненнями і змінами і Законом «Про Центральний банк РФ (Банк Росії)» від 10 липня 2002 р . № 86-ФЗ з урахуванням доповнень і змін, а також Цивільним кодексом та іншими нормативними актами.
Російська банківська система - дворівнева. На першому рівні знаходиться Центральний банк (Банк Росії), який працює в основному з кредитними організаціями (виключення складають структурні одиниці Федерального казначейства), на другому - комерційні банки та небанківські кредитні організації.
Кредитна установа - це юридична особа, яка для отримання прибутку, як основної мети своєї діяльності, на підставі ліцензії ЦБР має право здійснювати банківські операції.
Число кредитних організацій в Росії неухильно змінюється. На 01.07.05 в РФ функціонувала 1281 кредитна організація; на 01.07.06 - 1221, а я за станом на 01.09.09 зареєстровано 1228 кредитних організацій (діючих - 1080), з них 1172 банку, 56 НКО, філій - 3505.
Кредитні організації не відповідають за зобов'язаннями держави, а держава не відповідає за зобов'язаннями кредитних організацій, крім випадків, коли держава сама взяла на себе такі обязатекльства.
Відповідно до законодавства банк - це кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучати у вклади грошові кошти фізичних та юридичних осіб; розміщувати вказані кошти від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, строковості; відкривати і вести банківські рахунки фізичних і юридичних осіб.
До банківських операцій належать:
- Залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк);
- Розміщення залучених коштів від свого імені і за свій рахунок;
- Відкриття і ведення банківських рахунків;
- Здійснення розрахунків;
- Інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб;
- Купівля-продаж іноземної валюти;
- Залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів;
- Видача банківських гарантій.
Крім того, банки мають право здійснювати наступні операції:
- Видачу поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;
- Придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань у грошовій формі;
- Довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами;
- Здійснення операцій з дорогоцінними металами та камінням;
- Надання в оренду спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей;
- Лізингові операції;
- Надання консультаційних та інформаційних послуг.
Банкам забороняється займатися виробничої, торговельної та страховою діяльністю.
Небанківська кредитна організація - це кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції.
За характером операцій, що проводяться небанківські кредитні організації (НКО) можна розділити на дві групи.
1. Розрахункові НКО, які вправі:
- Відкривати і вести банківські рахунки юридичних осіб;
- Здійснювати розрахунки за дорученням юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;
- Здійснювати інкасацію грошових коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування юридичних осіб;
- Здійснювати купівлю-продаж іноземної валюти в безготівковій формі;
- Переказувати грошові кошти за дорученням фізичної особи без відкриття банківського рахунку.
У залежності від функціонального призначення НКО можуть здійснювати обслуговування юридичних осіб, в тому числі кредитних організацій, на міжбанківському, валютному ринках і ринку цінних паперів, здійснювати розрахунки з пластикових карт.
2. НКО, які здійснюють депозитно-кредитні операції і мають право:
- Залучати грошові кошти юридичних осіб у вклади;
- Розміщувати залучені у вклади кошти юридичних осіб від свого імені і за свій рахунок;
- Здійснювати купівлю-продаж іноземної валюти в безготівковій формі;
- Видавати банківські гарантії.
Прикладом небанківської кредитної організації є Московська розрахункова палата. Палата здійснює відкриття рахунків, прийом і видачу готівкових коштів, установку електронної системи керування рахунком «банк - клієнт», зустрічні платежі для всіх клієнтів, зарахування грошових коштів клієнта «день у день» незалежно від сум надходжень, інкасацію грошових коштів і цінних паперів, платежі фізичних осіб без відкриття рахунку.
Центральний банк РФ
Головною ланкою банківської системи будь-якої держави є центральний банк країни.
Статутний капітал та інше майно Банку Росії є федеральною власністю. Однак держава не відповідає за зобов'язаннями ЦБР, як і зворотне, якщо вони не взяли на себе таких зобов'язань або якщо інше не передбачено федеральними законами. Банк Росії здійснює свої витрати за рахунок власних доходів.
Діяльність ЦБР підпорядкована таким цілям:
- Захисту та забезпечення стійкості рубля;
- Розвитку та зміцненню банківської системи Росії;
- Забезпечення ефективного і безперебійного функціонування платіжної системи.
Основними завданнями ЦБР є регулювання грошового обігу, проведення єдиної грошово-кредитної політики, захист інтересів вкладників, банків, нагляд за діяльністю комерційних банків та інших кредитних установ, здійснення операцій із зовнішньоекономічної діяльності.
Функції ЦБР:
- Розробка та проведення грошово-кредитної політики;
- Управління золотовалютними резервами;
- Валютне регулювання і валютний контроль;
- Аналіз і прогнозування економіки;
- Участь у розробці прогнозу платіжного балансу Росії, складання платіжного балансу РФ;
- Встановлення офіційних курсів іноземних валют до рубля;
- Монопольна емісія готівкових грошей та організація їх обігу;
- Встановлення правил проведення розрахунків у РФ.
Отримання прибутку не входить до мети діяльності ЦБР, хоча його дуже значна. Прибуток Банку визначається як різниця між сумою доходів від банківських операцій і операцій і витрат, пов'язаних із здійсненням Банком своїх функцій.
Банк Росії перераховує до федерального бюджету 50% фактично отриманого за підсумками року прибутку, що залишився після сплати податків і зборів відповідно до Податковим кодексом РФ. Залишилася, прибуток спрямовується в резерви і фонди різного призначення.
Банк Росії підзвітний Державній Думі РФ, яка:
- Призначає на посаду та звільняє з посади Голови ЦБР за поданням Президента РФ;
- Призначає на посаду і звільняє з посади членів Ради директорів ЦБР за поданням Голови ЦБР, узгодженим з Президентом РФ;
- Спрямовує і відкликає представників Державної Думи в Національній банківській раді в рамках своєї квоти;
- Розглядає основні напрямки єдиної державної грошово-кредитної політики та приймає по них рішення;
- Розглядає річний звіт Банку і приймає по ньому рішення;
- Приймає рішення про перевірку Рахунковою палатою РФ фінансово-господарської діяльності ЦБР, його структурних підрозділів та установ. Таке рішення може бути ухвалене тільки на підставі пропозиції Національного банківського ради;
- Поводить парламентські слухання про діяльність Банку Росії за участю його представників;
- Заслуховує доповіді Голови ЦБР про діяльність Банку (при поданні річного звіту та основних напрямів єдиної державної грошово-кредитної політики).
У межах, дозволених Конституцією і законами, Банк Росії незалежний у своїй діяльності. Федеральні органи державної влади та інші органи влади не мають права втручатися в його діяльність. Більш того, нормативні акти, видані ЦБ РФ в межах його компетенції, є обов'язковими для федеральних органів державної влади.
Вищим органом ЦБ є рада директорів - колегіальний орган, що визначає основні напрямки діяльності Банку Росії та здійснює керівництво та управління Банком Росії. У нього входить голова Банку Росії і 12 членів, які повинні працювати в банку на постійній основі.
Очолює раду директорів Голова Банку Росії, який призначається Державною Думою на чотири роки за поданням Президента Російської Федерації [4]. Одне і теж особа не має права займати цю посаду більш трьох термінів підряд.
Національна банківська рада - колегіальний орган Банку. До складу Ради входять 12 осіб, з яких двоє направляються Радою Федерації з числа його членів, троє - Державною Думою з числа її депутатів, троє - Президентом РФ, троє - Урядом РФ. До складу Національної банківської ради входить також Голова Банку Росії.
Члени Національної банківської ради, за винятком голови Банку Росії, не працюють в ЦБР на постійній основі і не отримують заробітну плату за цю діяльність.
У систему Банку Росії входять центральний апарат, територіальні установи, розрахунково-касові центри, обчислювальні центри, польові установи, навчальні заклади та інші підприємства, установи та організації, в тому числі підрозділу безпеки і Російське об'єднання інкасації, необхідні для здійснення діяльності банку [5] .
ЦБР має право здійснювати такі банківські операції та операції з російськими та іноземними кредитними організаціями, Урядом РФ:
- Надавати кредити на строк не більше одного року під забезпечення цінними паперами та іншими активами, якщо інше не встановлено федеральним законом про федеральний бюджет; з жовтня 2008р. без забезпечення;
- Купувати та продавати державні цінні папери на відкритому ринку;
- Купувати та продавати облігації, емітовані Банком Росії, і депозитні сертифікати;
- Купувати та продавати іноземну валюту, а також платіжні документи та зобов'язання, номіновані в іноземній валюті, виставлені російськими та іноземними кредитними організаціями;
- Купувати, зберігати, продавати дорогоцінні метали та інші види валютних цінностей;
- Проводити розрахункові, касові та депозитні операції, приймати на зберігання та в управління цінні папери та інші активи;
- Видавати поручительства і банківські гарантії;
- Здійснювати операції з фінансовими інструментами, які використовуються для управління фінансовими ризиками;
- Відкривати рахунки в російських та іноземних кредитних організаціях;
- Виставляти чеки і векселі в будь-якій валюті;
- Здійснювати інші банківські операції та угоди від свого імені відповідно до звичаїв ділового обороту, прийнятих у міжнародній банківській практиці.
У випадках, передбачених законами, ЦБР може здійснювати банківські операції з обслуговування органів державної влади та органів місцевого самоврядування, їх організацій, державних позабюджетних фондів, військових частин, військовослужбовців, службовців Банку Росії, а також інших осіб.
У регіонах, де відсутні кредитні організації, ЦБР також має право обслуговувати клієнтів, які не є кредитними організаціями.
Банк Росії не має права:
- Здійснювати банківські операції з юридичними особами, які не мають ліцензії на здійснення банківських операцій, і з фізичними особами, за винятком випадків, передбачених законом;
- Здійснювати операції з нерухомістю, за винятком випадків, пов'язаних із забезпеченням своєї діяльності;
- Займатися торгівельною та виробничою діяльністю, за винятком випадків, передбачених законом;
- Брати участь у капіталах кредитних та інших організацій, за винятком випадків, передбачених законом;
- Продовжувати можливі терміни повернення кредитів, що видаються;
- Надавати кредити уряду РФ для покриття дефіциту державного бюджету, купувати державні цінні папери при їх первинному розміщенні, за винятком випадків, передбачених законом.
Рефінансування комерційних банків - надання їм запозичень у випадках, коли вони відчувають тимчасові фінансові труднощі. Мета рефінансування - вплив на стан грошово-кредитної сфери. Виконуючи функцію рефінансування, ЦБ виступає в якості банку банків.
Кредити рефінансування надаються лише стійким банкам, які відчувають тимчасові фінансові труднощі, і розрізняються в залежності від: форми забезпечення (облікові та ломбардні кредити); методів надання (прямі кредити і кредити, що надаються на основі проведення аукціонів); термінів надання (середньострокові - на 3 - 4 місяці і короткострокові - на 1 день або кілька днів); цільового характеру (коригуючі кредити і подовжені сезонні кредити).
Основним джерелом ресурсів Банку Росії є емісія банкнот, на другому за важливістю місці знаходяться кошти комерційних банків на кореспондентських рахунках, на рахунку обов'язкових резервів, депозити комерційних банків та кошти бюджету.
Основна маса коштів Банку Росії вкладена в цінні папери, на другому за обсягом місці знаходяться кошти, вкладені у валютні цінності, розміщені у нерезидентів.
Комерційні банки
З одного боку, банк, як і будь-яке інше підприємство, створюється для задоволення інтересів власника банку (акціонерів) та громадських інтересів (клієнтури). З іншого боку, банк - це підприємство особливого виду, яке організовує та здійснює рух позичкового капіталу, забезпечуючи отримання прибутку власникам банку.
Комерційні банки можна класифікувати по ряду ознак.
1. За характером власності:
- Державні;
- Акціонерні;
- Кооперативні;
- Приватні;
- Муніципальні;
- Змішані;
2. за видами операцій:
- Універсальні;
- Спеціалізовані;
3. за територіальною ознакою:
- Міжнародні;
- Республіканські;
- Регіональні;
- Обслуговуючі декілька регіонів країни;
4. за галузевою орієнтації:
- Промислові;
- Сільськогосподарські;
- Будівельні;
- Торгові
Основними функціями банків є:
- Мобілізація тимчасово вільних грошових коштів та перетворення їх в капітал;
- Кредитування підприємств, держави і населення;
- Випуск кредитних знарядь обігу (кредитних грошей);
- Здійснення розрахунків і платежів у господарстві;
- Емісійно-засновницька діяльність;
- Консультування, надання економічної та фінансової інформації.
Комерційні банки відносяться до особливої ​​категорії ділових підприємств, що одержали назву фінансових посередників. Вони залучають капітали, заощадження населення і інші грошові кошти, що вивільняються в процесі господарської діяльності, і надають їх у тимчасове користування іншим економічним агентам, які потребують додаткового капіталу. Банки створюють на нові вимоги і зобов'язання, які стають товаром на грошовому ринку. Так, приймаючи вклади клієнтів, комерційний банк створює нове зобов'язання - депозит, а видаючи позику - нова вимога до позичальника. Цей процес створення нових зобов'язань складає суть фінансового посередництва. Ця трансформація дозволяє подолати складності прямого контакту вкладників і позичальників, що виникають через розбіжність пропонованих і необхідних сум, їх термінів, прибутковості, і т.д.
Комерційні банки є багатофункціональними установами, що оперують у різних секторах ринку позичкового капіталу. Великі комерційні банки надають клієнтам повний спектр послуг, включаючи кредити, прийом депозитів розрахунків і т.д. Цим вони відмінні від спеціалізованих установ, які обмежені певними функціями.
Комерційні банки традиційно грають роль базової ланки кредитної системи. Переплетення функцій різних видів кредитних установ і популярність універсального типу банку створює труднощі для визначення понять банк і банківська діяльність. Найчастіше головною ознакою банківської діяльності вважається прийом депозитів і видача кредитів [6].
Комерційний банк може запропонувати клієнту до 200 видів різноманітних банківських продуктів і послуг. Широка диверсифікація операцій дозволяє банкам зберігати клієнтів і залишатися рентабельними навіть при надто несприятливій господарської кон'юнктурі.
Банки мають унікальну здатність створювати засоби платежу, які використовуються в господарстві для організації товарного обігу і розрахунків. Мова йде про відкриття і ведення чекових та інших рахунків, які є основою безготівкового обороту. Господарство не може існувати і розвиватися без добре налагодженої системи грошових розрахунків. Звідси велике значення банків, як організаторів цих розрахунків.
Створення платіжних засобів тісно пов'язане з депозитною функцією кредитування банківських клієнтів. Депозит може виникнути двома шляхами: в результаті внесення клієнтом наявних грошей в банк або же в процесі банківського кредитування. Ці операції по-різному відіб'ються на величині грошової маси в країні. Якщо клієнт вніс гроші до запитання, то вони перетворилися з наявних в безготівкові. Загальна сума грошей в господарстві не змінилася. Якщо ж гроші зараховані на депозит, то загальна кількість грошей в господарстві збільшилася, оскільки банк своєю операцією створив нові платіжні засоби. Зворотна дія - знищення відбувається при знятті клієнтом готівки з рахунку і при списанні коштів з депозиту для погашення кредитів. Спроможність комерційних банків збільшувати і зменшувати депозити і грошову масу широко використовується центральним банком, який через систему обов'язкових резервів управляє динамікою кредиту.
Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але і формувати досить ефективні стимули до нагромадження засобів. Стимули до нагромадження коштів і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні високі гарантії надійності розміщення накопичених ресурсів у банк. Створенню гарантії служить формування фонду страхування активів банківських установ, депозитів у комерційних банках. Поряд зі страхуванням депозитів важливе значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків і про ті гарантії, які вони можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних у кредиторів коштів, він повинен мати достатню інформацію про фінансовий стан банку, щоб самому оцінити майбутніх вкладень.
Друга функціональна сфера діяльності банків: посередництво в кредиті. Комерційні банки, як вже говорилося, виконують роль посередників між господарськими одиницями, що накопичують і потребують грошових коштах. Вони надають власникам вільних капіталів зручну форму зберігання грошей у вигляді різноманітних депозитів, що забезпечує збереження грошових коштів і задовольняє потребу клієнта в ліквідності. Для багатьох клієнтів така форма зберігання грошей більш краща, ніж вкладення в облігації або акції. Банківський кредит - теж вельми зручна і в багатьох випадках незамінна форма фінансових послуг, що дозволяє враховувати потреби конкретного позичальника і пристосовувати до них умови одержання позики (на відміну від ринку цінних паперів, де терміни і інші умови позики стандартизовані).
Крім виконання базових функцій, банки пропонують клієнтам безліч інших фінансових послуг. Наприклад, банки здійснюють різного роду довірчі операції для корпорацій і приватних осіб, пов'язаних з передачею майна в управління банку на довірчій основі, покупкою для клієнтів цінних паперів, управлінні нерухомістю, виконання гарантійних функцій по облігаційних випусків.
Третя функція банків - посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами. У зв'язку з формуванням фондового ринку отримує розвиток така функція, як посередництво в операціях з цінними паперами, банки мають право виступати як інвестиційні інститути, які можуть здійснювати діяльність на ринку цінних паперів як посередника, інвестиційного консультанта, інвестиційної компанії й інвестиційного фонду. Виступаючи у ролі фінансового брокера, банки виконують посередницькі функції при купівлі-продажу цінних паперів за рахунок і за дорученням клієнта на підставі договору комісії або доручення.
Як інвестиційний консультант банк робить консультаційні послуги своїм клієнтам із приводу випуску і обігу цінних паперів. Якщо банк бере на себе роль інвестиційної компанії то він займається організацією випуску цінних паперів і видачею гарантій по їх розміщенню на користь третьої особи, купівлею-продажем цінних паперів від свого імені і за свій рахунок, у тому числі шляхом котирування цінних паперів, тобто . повідомляє на визначені цінні папери "ціни продавця" і "ціни покупця", по яких він зобов'язується їх продавати і купувати. Коли банк розміщає свої ресурси в цінні папери від свого імені і всі ризики пов'язані з таким розміщенням, усі доходи і збитки від зміни ринкової оцінки придбаних цінних паперів відносяться за рахунок акціонерів банків, то він виступає в якості інвестиційного фонду. Необхідною умовою виконання ролі інвестиційного фонду є наявність у штаті банку фахівців з роботи з цінними паперами, що мають кваліфікаційний атестат Міністерства фінансів РФ дає право на здійснення операції з залученням коштів громадян.
Банківські операції можуть проводитися як в карбованцях, так і у валюті за наявності відповідної ліцензії Центрального банку. Внутрішня ліцензія дає право на:
1. ведення рахунків в іноземних валютах клієнтів банку, за умови відкриття комерційним банком кореспондентського рахунку в кредитному установа володіє генеральною ліцензією;
2. проведення розрахунків, пов'язаних з експортно-імпортними операціями клієнтів банку у формі документального акредитива, банківського переказу;
3. залучення і розміщення коштів в іноземних валютах у формі кредитів, депозитів, вкладів, а також видачу гарантії на користь клієнта в іноземній валюті (у межах власних валютних коштів),
4. посередництво на комісійній основі при обміні коштів валютних клієнтів банку.
Генеральна ліцензія дає можливість комерційному банку встановлювати прямі кореспондентські відносини з іноземними банками. Комерційні банки, що мають генеральну ліцензію, можуть відкривати кореспондентські рахунки для проведення валютних операцій іншим комерційним банком.
В даний час діяльність комерційних банків РФ з кредитування підприємств недостатньо ефективно впливає на структурну та інвестиційну політику. У діяльності багатьох комерційних банків кредитування займає не головне місце. Необхідність якісного вдосконалення кредитування в діяльності комерційних банків РФ вимагає збільшення спрямування ресурсів на інвестиційні цілі, впровадження в банківську практику нових форм кредитування.
У період перетворення російської економіки регулювання депозитної емісії стало гострою проблемою. Нестабільність грошового обігу, інфляція в значних розмірах зажадали від Центрального банку РФ проведення політики обмеження пропозиції кредитних ресурсів комерційним банкам. Обмежувачами можливостей комерційних банків збільшувати грошову масу є перш за все резервні вимоги і рівень процентної ставки ЦБ при кредитуванні комерційних банків. Крім того, ЦБ встановив ліміти на зростання централізованих кредитів і направляє їх у пріоритетні галузі народного господарства.
Тим не менш, у даний час у сучасних умовах продовжується розвиток тенденції розширення функцій комерційних банків, які для поліпшення банківської ліквідності, одержання доходів, заняття позицій на ринку розвивають нехарактерні раніше для банків операції і послуги.
2.2 Парабанковская система РФ
Парабанковская система РФ включає в себе кредитні спілки, інвестиційні фонди, недержавні пенсійні фонди.
Кредитні спілки
Кредитні спілки широко поширилися після кризи 1929 - 1932 рр.. і виявилися надзвичайно ефективною і стійкою формою фінансової самоорганізації населення, тієї його частини, яка живе в основному на трудові доходи. Кредитні спілки стали невід'ємною частиною фінансової системи, що доповнює банківську систему, вони взяли на себе функцію обслуговування фінансів домашнього господарства і тим самим доповнили банківську систему. За своєю соціально-економічною природою кредитний союз представляє собою споживчий кооператив, члени якого об'єднують свої заощадження в загальний фонд, з чого вони забезпечують себе дешевим і доступним кредитом.
Для вступу до кооперативу необхідно внести пай, який дає право отримувати кредит та інші фінансові послуги від кредитної спілки, а також брати участь в управлінні, що здійснюється на підставі кооперативного принципу «одна людина - один голос». Діяльність кредитної спілки не спрямована на отримання прибутку. Доходи кредитної спілки розподіляються між пайовиками або йдуть на здешевлення послуг кредитної спілки. В офіційній статистиці кредитні спілки відносяться до категорії неприбуткових організацій.
Кредитні спілки в Росії є споживчими кооперативами і надають кредити на споживчі цілі, а не на виробничі або фінансові інвестиції. Це обумовлено тим, що кредитні спілки, основою яких служать фінанси домашнього господарства, не схильні використовувати ці фінанси для ризикових вкладень. Кредити або позики, що подаються тільки своїм членам, відносяться до категорії «спокійних» фінансових вкладень. Їх повернення гарантовано не тільки традиційними формами забезпечення (порука, застава, застава), а й особистої репутацією позичальника, тим, що він живе і працює поруч з такими ж, як він, членами кредитної спілки. Належність до однієї соціальної спільності є важливим чинником виконання зобов'язань позичальника перед кредитною спілкою. Як інститут «спокійних» фінансів кредитний союз орієнтований, перш за все, на стабільність, а не на прибутковість. Тому в діяльності кредитної спілки відіграють заходи забезпечення цієї стабільності, в першу чергу гарантії повернення позик і збереження коштів пайовиків.
У нинішній Росії кредитні спілки стали створюватися на початку 90-х рр.. Їх історичним прообразом можна вважати до-і післяреволюційні кредитні кооперативи, проте генетично наші кредитні спілки походять від кас взаємодопомоги і так званих «чорних кас». Вони заповнювали потреба людей у ​​споживчому кредиті, стали по суті формою самозабезпечення та самозахисту споживачів в умовах економічної і фінансової нестабільності.
В даний час в Україні діє більше 200 кредитних спілок, їх кількість повільно, але неухильно зростає. Число пайовиків кредитних спілок наближається до 80 тис. чоловік. Як і у всьому світі, російські кредитні спілки не займають і не займатимуть значного місця у фінансовому секторі. Досить сказати, що розмір внеску однієї пайовика репрезентативного кредитної спілки коливається від 2 тис. до 3 тис. рублів. Проте в Росії кредитні спілки стають чинниками соціальної стабільності, вони задовольняють фінансові потреби домашнього господарства і являють собою інститут «спокійних» фінансів. Це явно виявилося під час фінансової кризи осені 1998 року. На відміну від банків кредитні спілки не зазнали серйозних збитків і зуміли встояти завдяки тому, що заощадження громадян використовуються ними для видачі невеликих і гарантованих позик фізичними особам - членам кредитної спілки.
Це вид фінансових вкладень в сучасній Росії виявляється найбільш стійким, хоча і не прибутковим. Але оскільки доходи цих позик надходять самим же пайовикам, інтереси пайовиків як позичальників і як сберегателей завжди можна збалансувати при грамотному фінансовому управлінні і при грамотному використанні демократичних процедур управління в кредитній спілці. Зрозуміло, сказане не означає, що у кредитних спілок не виникають проблеми. Ода з насущних проблем - статус кредитної спілки. Очевидно, що кредитний союз як споживчий кооператив, який не має метою своєї діяльності одержання прибутку, є некомерційною організацією і не потрапляє під статус кредитних організацій.
Діяльність кредитної спілки на відміну від банку та інших кредитних організацій не носить публічної діяльності, відносини пайовиків і кредитної спілки не є відносинами клієнтів і банку, вони будуються на основі членства, а не на основі публічного договору. Згідно з цим кредитна спілка не потрапляє під дію Закону «Про банки і банківську діяльність».
Разом тим правова база кредитних спілок як кредитних споживчих кооперативів громадян - ст. 17 Конституції РФ, а так само ст. 116 Цивільного Кодексу, необхідна, але абсолютно не достатня юридична основа їх діяльності.
Інвестиційні фонди
На сучасному етапі відбулося відродження колись популярних пайових інвестиційних фондів (ПІФ).
Утворюється він за рахунок акумулювання коштів учасників з подальшим їх інвестуванням в різні фінансові активи. Даний фонд не є юридичною особою. Довірче управління ним в інтересах інвесторів здійснює керуюча компанія пайового інвестиційного фонду.
Відповідно до російського законодавства ПІФ може бути відкритим або інтервальним. У відкритому керуюча компанія бере на себе обов'язок здійснювати викуп випущених нею інвестиційних паїв на вимогу інвестора в термін, що не перевищує 15 днів з дати його пред'явлення. В інтервальному - викуп проводиться не рідше одного разу на рік.
Майно ПІФу складається з переданих у довірче управління коштів інвесторів і приращенного майна, в тому числі майнових прав, придбаних управляючою компанією в процесі довірчого управління коштами інвесторів. Склад і структура ПІФу суворо визначені нормативними актами ФКЦБ.
Інвестори не в праві давати які-небудь вказівки керуючої майном ПІФів компанії, яка несе відповідальність майном за заподіяну їм шкоду внаслідок своїх дій. Розмір КК не перевищує 5% річних від вартості чистих активів фонду. Крім цього, КК може стягувати надбавку і встановлювати знижку при продажу (викупу) інвестиційних паїв фонду в розмірі не більше 5% ціни паю.
Після закінчення 6 місяців з моменту реєстрації проспекту емісії та правил фонду УК повинна проводити первинне розміщення паїв ПІФу. Купується КК майно відноситься на збільшення майна ПІФу, за винятком коштів, що спрямовуються на відшкодування понесених КК витрат, і коштів, що виплачуються їй в якості винагороди., А також спеціалізованому депозитарію, незалежного оцінювача, аудитора.
Покупцями інвестиційних паїв можуть бути: фізичні особи - резиденти і нерезиденти РФ; юридичні особи - резиденти і нерезиденти РФ. Інвестори-нерезиденти не можуть купувати паї за валюту, тому що ті можуть продаватися тільки за рублі. Тому можуть виникнути труднощі.
З одного боку, можна говорити про досить жорстких вимогах, пропонованих ФКЦБ до КК, інфраструктурі і самому фонду з моменту реєстрації, що, безумовно, заважає швидкому зростанню фондів. Але з іншого боку, нормативна база, що регулює діяльність ПІФів, в даний час - майже вичерпна (більше 25 документів, детально регламентують всі основні аспекти діяльності фондів), найбільш повна і несуперечлива.
Безумовним плюсом є формалізованість відносин сторін (пайовик - керуючий). Умови договору про довірче управління між сторонами визначені правилами та проспектом емісії. Підтвердженням власності на частину майна фонду служить виписка з реєстру пайовиків ПІФу, в якій зазначено кількість паїв, що знаходиться на особовому рахунку пайовика. Все це служить основою залучення масового дрібного інвестора. Крім того, розмір активів ПІФу нічим не обмежується, і керуючий може акумулювати скільки завгодно велику суму активів. Це дає можливість бажаючим купувати паї без обмежень. Єдині, кому не можна ставати інвесторами ПІФів, - це державні органи та органи місцевого самоврядування.
Якщо говорити про відповідальність, то інвестори не відповідають за зобов'язаннями КК і несуть ризик збитків, пов'язаних з довірчим управлінням майном пайового інвестиційного фонду, в межах вартості належних їм інвестиційних паїв.
В даний час довіра інвесторів до довгострокових інвестицій та інвестиційних інститутів досить слабо. Причин тому багато: починаючи від втрати вартості вкладів населення і закінчуючи крахом фінансових пірамід і розорення низки банків у серпні 1998 р .
Але поступово, завдяки створенню інформаційної відкритості, недовіра починає слабшати і все більше проявляється інтерес до інвестиційних фондів.
Недержавні пенсійні фонди
Недержавні пенсійні фонди (НПФ) є некомерційними організаціями соціальної освіти.
Специфічною особливістю НПФ є надзвичайно довгостроковий характер його фінансових відносин із вкладниками та учасниками.
Недержавне пенсійне забезпечення дозволяє працівникові підприємства або іншому фізичній особі отримувати додаткову пенсію за рахунок добровільних пенсійних чи страхових внесків самого працівника або третіх осіб на його користь. Воно здійснюється незалежно від системи державного пенсійного забезпечення.
На даному етапі розвитку в нашій країні ринок НПФ ще недостатньо розвинений. Закон «Про недержавні пенсійні фонди», який регулює діяльність НПФ, прийнятий з великими труднощами менше півтора року тому. Не вистачає підзаконних актів, положень, нормативів, які регулюють і роз'яснюють дію того чи іншого закону. Крім того, даний закон регулює лише питання створення і діяльності НПФ. Повністю відсутня законодавча база, що визначає правові аспекти недержавного пенсійного забезпечення.
Зараз зареєстровано трохи більше 300 НПФ, з них реально функціонують близько 150. З більш ніж 1000 фондів, що утворилися з 1992 р ., Понад 50% були відсічені як не справляються зі своїми функціями або займаються іншими видами діяльності. Багато зникли самі, причому часто з грошима учасників фонду. Коли прихильники НПФ посилаються на західні приклади, вони забувають, що там фонди працюють в основному з фізичними особами, у нас же 95% виплат припадає на корпоративні фонди (за весь 1998 р . вони склали всього 250 млн. руб.).
Найважливіше питання - інвестування зібраних внесків. НПФ відшкодовує зібрані резерви через спеціальну комерційну організацію - керуючу компанію. У даному випадку скопійована західна модель, яка в наших умовах дала прямо протилежний ефект. Враховуючи, що розмір пенсій заздалегідь не встановлюється і залежить від отримання доходу, повсюдною практикою стало заниження цього доходу від інвестування резервів, зайва ланка при слабкому контролі різко знижує надійність всієї системи. Практично довіряють такій моделі тільки корпорації, що володіють як НПФ, так і компанією, що управляє, що перетворює НПФ в інструмент вирішення далеко не соціальних проблем. При цьому мало шансів не тільки на ефективне залучення зібраних ресурсів в економіку країни, а й просто на здійснення контролю з боку держави за фінансовими потоками.
Незважаючи на це зараз намічається деяка тенденція підтримки НПФ. Яскравим прикладом може служити введення податкових пільг для НПФ.
Платежі за договорами з недержавними пенсійними фондами, що мають державну ліцензію, включаються у вартість продукції (робіт, послуг).
У перелік виплат, на які не нараховуються страхові внески до Пенсійного фонду РФ, включені суми роботодавців за договорами з недержавними пенсійними фондами.
Тим часом останній криза завдала нищівного удару по НПФ. Більшість фондів перестали виконувати свої зобов'язання перед вкладниками через кризу на фондовому ринку, через припинення погашення державних цінних паперів і т. п. І якщо з корпораціями фонди ще працюють, то приватний вкладник надовго втратив довіру до НПФ.

3. Перспективи розвитку кредитної системи Росії
Банк Росії має намір у 2009 - 2010 в основному завершити перехід до режиму таргетування інфляції, що передбачає пріоритет мети щодо зниження інфляції. Однак найближчим часом грошово-кредитна політика багато в чому буде зберігати риси, сформовані в останні роки: продовжиться застосування режиму керованого плаваючого валютного курсу рубля, використання грошової програми для контролю за відповідністю грошово-кредитних показників цільового рівня інфляції, використання бівалютного кошика в якості операційного орієнтира політики валютного курсу. При цьому рішення щодо коригування політики будуть прийматися на основі врахування широкого спектру економічних індикаторів.
Банк Росії продовжить рух до режиму вільно плаваючого валютного курсу, послідовно послаблюючи жорсткість прив'язки рубля до бівалютного кошика і допускаючи більшу волатильність її вартості.
Режим вільно плаваючого валютного курсу необхідний для введення таргетування інфляції в повному обсязі. При цьому одночасно зі скороченням участі Банку Росії в курсоутворенні потрібно реалізація комплексу заходів щодо перетворення процентної ставки Банку Росії на головний інструмент грошово-кредитної політики, що впливає на інфляційні очікування економічних агентів і формуючий монетарні умови функціонування економіки.
При розробці грошово-кредитної політики на період 2009-2011 років Банк Росії бере до уваги можливі зміни світових цін на основні товари російського експорту, передусім на енергоносії. У разі зниження цих цін при продовженні збільшення імпорту високими темпами, підтримуваного внутрішнім попитом, може відбутися істотне скорочення позитивного сальдо торгового балансу і навіть утворення його дефіциту.
Оскільки в цьому випадку ослабне дію одного з факторів, що визначають зміцнення рубля, Банк Росії може скоротити покупки валюти на внутрішньому ринку, здійснювані з метою стримування темпів зміцнення національної валюти. Рішення про характер і обсязі інтервенцій Банку Росії на внутрішньому валютному ринку в основному будуть обумовлені цілями грошово-кредитної і бюджетної політики.
Очікуване скорочення валютних інтервенцій може істотно зменшити роль чистих іноземних активів органів грошово-кредитного регулювання як основного джерела зростання грошової пропозиції. З метою забезпечення відповідності грошової пропозиції попиту на гроші Банк Росії продовжить активно використовувати операції з рефінансування банків. Це також буде сприяти підвищенню ролі відсоткової політики Банку Росії в зниженні інфляції.
Для забезпечення відповідності динаміки інфляції цільової траєкторії Банк Росії буде використовувати всі наявні в його розпорядженні інструменти грошово-кредитної політики. На успішність проведення грошово-кредитної політики будуть впливати певною мірою як бюджетні механізми акумулювання додаткових доходів від експорту нафти і газу при високих цінах світового ринку енергоносіїв, так і проведення консервативної бюджетної політики.
Процентна політика Банку Росії буде здійснюватися виходячи із стану економіки і динаміки інфляції. Важливим завданням процентної політики буде поступове звуження коридору процентних ставок за власними операціями Банку Росії і зниження волатильності ставок грошового ринку. При цьому все більший вплив на формування процентних ставок грошового ринку будуть надавати ставки по ринкових інструментів рефінансування банків, насамперед за операціями прямого РЕПО.
Основним чинником ризику для російського банківського сектора в умовах міжнародної фінансової кризи є істотне обмеження доступу до ресурсів з міжнародних ринків капіталу і скорочення можливостей зовнішнього рефінансування раніше залучених запозичень у зв'язку зі значним подорожчанням залучених коштів для першокласних позичальників і фактичним винятком такої можливості для інших позичальників.
Наслідком впливу зазначеного фактора є введення російськими банками більш консервативних підходів при кредитуванні і при оцінці кредитного ризику. У свою чергу, це веде до зниження темпів зростання кредитних вкладень в економіку та зниження фінансового результату (прибутку) кредитних організацій. Одночасно це обумовлює відносне збільшення в портфелях кредитних організацій частки проблемних активів, як накопичених у період кредитної експансії, так і відображають погіршення економічного становища підприємств при жорсткості умов залучення кредитів.
У цій ситуації на стан банківського сектора буде впливати якість функціонування внутрішньобанківських систем оцінки та управління ризиками, включаючи кредитний ризик, ризик ліквідності, ринковий, операційний і репутаційний ризики. Поряд з питаннями підтримки ліквідності банки повинні приділяти увагу питанням підтримки достатності капіталу, в тому числі і за рахунок додаткових інвестицій власників та нових інвесторів.
З метою зниження негативного впливу міжнародних фінансових потрясінь на економіку та фінансові ринки Росії реалізується комплекс заходів щодо часткового заміщення вибулих кредитних ресурсів банків і відновленню нормального кредитного циклу. Ці заходи спрямовані на виключення системної загрози стійкості банківського сектора.
У рамках системи управління ліквідністю банківського сектора Банк Росії продовжить покращувати умови доступу кредитних організацій до інструментів рефінансування, що повинно сприяти зниженню трансакційних витрат і ринкових ризиків. При подальшому розвитку внутрішнього фінансового ринку, його інфраструктури це буде сприяти більш ефективному перерозподілу грошових коштів в економіці.
Рішення щодо використання інструментів надання та абсорбування ліквідності будуть прийматися в залежності від динаміки основних макроекономічних показників і стану фінансового ринку. При необхідності Банк Росії може застосовувати обов'язкові резервні вимоги як прямого інструменту регулювання ліквідності банківського сектора.
Для переходу до режиму таргетування інфляції в повному обсязі Банк Росії братиме участь в роботі щодо створення необхідних умов інституційного характеру, сприяти підвищенню глибини і ліквідності російського фінансового ринку, домагатися зростання ефективності своєї процентної політики, удосконалювати управління ліквідністю банківського сектору, розвивати систему аналізу грошово-кредитної політики, макроекономічного моделювання і прогнозування.
Особливе значення Банк Росії надає формуванню довіри суспільства до здійснюваної грошово-кредитної політики, підвищенню її відкритості та прозорості, роз'яснення громадськості своїх цілей, завдань та вжитих заходів.

Висновок
Розвиток ринкових відносин в Росії призвело до різкої активізації банків при збереженні Центрального банку. Великий розвиток одержують комерційні банки, які створюються в центрі з розміщенням своїх філій по території Росії, і в окремих регіонах.
Різке зростання числа комерційних банків і недостатнє керівництво банками з боку держави в особі Центрального банку призвело до зниження рівня впливу банківської системи на розвиток держави.
Найбільша щільність розміщення банків спостерігається в Центральній частині Росії; в північних окраїнних районах банки практично відсутні. До основних банківських центрів відносяться: Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Самара, Тюмень, Ростов-на-Дону.
Кризу 17 серпня 1998 р . показав неспроможність багатьох банків їх однобокий розвиток в напрямку отримання тільки власних доходів. На сучасному етапі розвитку різко постало питання про реконструкцію Банківської Системи, вона повинна одержати переважно регіональний розвиток, що у більшою мірою є одним з інструментів підйому економіки країни. За регіонального розвитку Банківської системи повинно зберегтися централізоване управління банками, шляхом коригування взаємин центрального банку та комерційних банках, більш інтенсивного розвитку спеціалізованих кредитних інститутів по всіх регіонах країни. Для підвищення діяльності комерційних банків і завоювання ринку банківських послуг по регіонах, необхідно використовувати маркетингові дослідження. Які дозволять розширити ринок банківських послуг, підвищити якість обслуговування не тільки в Центральних районах, а й по всій території країни.

Список використаної літератури
1. Гроші і фінансові інститути: Підручник / Балабанов І. Т., Гончарук О. В., Савинська Н. А. - Санкт-Петербург, 2000.
2. Фінанси, грошовий обіг і кредит: Підручник / За редакцією академіка Г. Б. Поляка. - М.: Юніті, 2007
3. Казьмін А. І. Розвиток банківської системи / А. І. Казьмін / / Гроші і кредит - 2005 р . - № 11.
4. Махотаева М. Ю., Миколаїв М. А. Практика застосування грошово-кредитних інструментів / М. Ю. Махотаева, М. А. Ніколаєв / / Гроші і кредит - 2003 р . - № 10.
5. Мітрохін В. В. Діагностика та моніторинг стійкості банківської системи / В. В. Мітрохін / / Гроші і кредит - 2005 р . - № 11.
6. Меликьян Г. Г. Розвиток банківської системи Росії та інвестиції: досягнення та проблеми / Г. Г. Мелікьян / / Гроші і кредит, 2006 р . - № 1.
7. Принципи грошово-кредитної політики / / Гроші і кредит, 2005 р . - № 12.
8. Банківська справа. Під ред. Проф. В.І. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. - Фінанси і статистика, 1999.
9. Молчанов А.В. Комерційний банк сучасної Росії: теорія і практика / О.В. Молчанов - М.: Фінанси і статистика, 2002.
10. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Грошовий обіг, кредит і банки / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель - М.: Финстатинформ, 1995.
11. Загальна теорія грошей і кредиту. Під ред. Жукова Є.Ф. - М.: Банки і біржа, 1995
12. Банківська справа. Довідковий посібник. Під ред. Бабичевій Ю.М. М.: Економіка, 1992 р .
13. Золотогоров В.Г. Енциклопедичний словник з економіки / В.Г. Золотогоров - Мінськ: Полум'я, 1997
14. Парамонова Т.В. Банк Росії: погляд у майбутнє / Т.В. Парамонова / / Економіка і Життя, 2005 - № 9.


[1] Загальна теорія грошей і кредиту. Під ред. Жукова Є.Ф. - М.: Банки і біржа, 1995
[2] Загальна теорія грошей і кредиту. Під ред. Жукова Є.Ф. - М.: Банки і біржа, 1995
[3] Усоскин В.М. Сучасний комерційний банк: керування й операції. - М.: Вазарі-Ферро, 1994
[4] Конституція РФ. Офіційний текст за станом на 1.02.1999 р. з історико-правовим коментарем. - М.: НОРМА-ИНФРА М, 1999.
[5] Банківська справа. Довідковий посібник. Під ред. Бабичевій Ю.М., Москва, «Економіка», 1992 р .
Золотогоров. В.Г. Енциклопедичний словник з економіки / В.Г. Золотогоров - Мінськ: Полум'я, 1997
[6] Єфімова. Л.Г. Банківське право. - М.: БЕК, 1994.
Усоскин В.М. Сучасний комерційний банк: керування й операції. - М.: Вазарі-Ферро, 1994.
Загальна теорія грошей і кредиту. Під ред. Жукова Є.Ф. - М.: Банки і біржа, 1995.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
163.5кб. | скачати


Схожі роботи:
Сучасна кредитна система
Кредитна система РФ
Кредитна система
Кредитна система та її ланки
Кредитна система Японії
Фінансово-кредитна система
Кредитна система і банки 2
Кредитна система держави
Кредитна система держави 2
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru