додати матеріал


Страхування 2

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

МІЖНАРОДНИЙ ІНСТИТУТ ЕКОНОМІКИ І ПРАВА
Бєлорєцький ФІЛІЯ
Страхування
Проблемно-тематичний курс

Виконала: студентка 4 курсу

економічного факультету
Музафарова Флюра Саліховна
Бєлорєцьк 2007р.

Зміст:
Тема 1. Страхування у ринковій економіці
Тема 2. Основи побудови страхових тарифів за видами страхування
Тема 3. Основи особистого страхування
Тема 4. Страхування життя
Тема 5. Медичне страхування
Тема 6. Майнове страхування
Тема 7. Страхування засобів транспорту і вантажів
Тема 8. Страхування будівель
Тема 9. Страхування фінансових ризиків
Тема 10. Страхування відповідальності
Тема 11. Перестрахування
Тема 12. Управління діяльністю страхових організацій
Список літератури

Тема 1. Страхування у ринковій економіці
У ринковій економіці страхування є одним з найбільш динамічно розвиваються секторів ринку.
Роль страхування в сучасній Росії:
1. Визнана давати певні гарантії починаючим підприємцям;
2. Страхування дозволяє вирішувати соціальні завдання (створювати додаткові гарантії щодо захисту незаможних, допомагати державі у вирішенні соціальних програм;
Страхування - це необхідний елемент виробничих відносин, пов'язаних з відшкодуванням матеріальних втрат у процесі суспільного виробництва для забезпечення його безперервності
Специфіка страхування обумовлена ​​3 умовами:
1. Випадковим характером руйнують подій;
2. Пребагато завданих збитків;
3. Об'єктивною необхідністю попередження, подолання наслідків.
У страховому ризику і в захисних заходах полягає сутність економічної категорії страхового захисту.
Страховий фонд - це сукупність різних страхових натуральних запасів і грошових страхових фондів.
Основні ознаки економічної теорії страхування:
При страхуванні виникає грошове перерозподіл відносин, обумовлене наявністю страхового ризику як імовірності настання страхового випадку, здатного завдати матеріальної чи інший збиток.
Для страхування характерно замкнутий перерозподіл відносин, пов'язане з солідарної розкладкою суми збитку на всі господарства, втягнуті в страхування, засноване на ймовірності того, що число постраждалих менше, ніж число учасників. Страхування передбачає перерозподіл збитку як між територіями, так і в часі.
Також характерне повернення платежів до страхового фонду. Страхові платежі визначаються на основі страхових тарифів, що складаються з нетто-платежів, призначених для відшкодування ймовірного збитку і накладних витрат.
Страховий ризик для визначення нетто сторін розраховується на основі статистичних показників. Статистичні виплати беруться за 5-10 років.
Показники збитковості страхової суми аналізуються щорічно, також постійно відстежується показник рівня виплат.
Всі види страхування мають структурну класифікацію. В її основу покладено два критерії: відмінності в об'єктах страхування і в обсязі страхової відповідальності. Загальна система класифікації страхування має розподіл по галузях, підгалузям і видам, що є ланками класифікації.
За вищу ланку приймається галузь, середнє - підгалузь, нижче - вид страхування. Всі ланки класифікації охоплені обов'язкової і добровільної формами страхування.
Всю сукупність страхових відносин поділяють на:
-Майнове страхування
-Особисте страхування
-Страхування відповідальності
-Страхування підприємницьких ризиків.
У майновому страхуванні в якості об'єктів виступають матеріальні цінності. Майнове страхування ділиться на декілька підгалузей в залежності від форм власності і категорії страхувальників:
- Страхування майна державних підприємств;
- Страхування орендованого майна громадян;
При страхуванні рівня життя громадян об'єктом страхування є їх життя, здоров'я і працездатність. Особисте страхування має дві підгалузі:
- Соціальне страхування робітників і службовців;
- Особисте страхування громадян.
Соціальне страхування - це страхування пенсій, допомог, пільг.
Особисте страхування - це страхування життя, страхування від нещасного випадку.
При страхуванні відповідальності в якості об'єктів виступають зобов'язання страхувальника виконати договірні умови по поставках продукції, погашенню заборгованості за кредитами або відшкодування матеріального або іншого збитку, якщо він був нанесений іншим обличчям.
При страхуванні відповідальності подотраслью є страхування заборгованості і відшкодування шкоди (страхування цивільної відповідальності).
Об'єктом страхування підприємницьких ризиків є потенційна можливість різних втрат доходів страхувальника (збиток від простоїв устаткування, упущена вигода по відбулися або невдалим, ризик впровадження нової техніки).
При страхуванні підприємницьких ризиків - дві підгалузі: страхування ризиків прямих (від простою устаткування) і непрямих втрат доходів (від перерви у торгівлі, страхування упущеної вигоди).
Вид страхування - це страхування конкретних однорідних об'єктів у визначеному об'ємі страхової відповідальності по відповідних тарифних ставках.
У якості видів соціального страхування виступають страхування пенсій за віком, по інвалідності, у зв'язку з втратою годувальника, страхування посібників.
По особистому страхуванню проводяться такі види страхування, як змішане страхування життя, страхування на випадок смерті і втрати працездатності, страхування дітей, страхування додаткових пенсій, страхування від нещасного випадку та ін
При страхуванні відповідальності - страхування непогашеного кредиту, страхування цивільної відповідальності власників джерел підвищеної небезпеки (власників транспортних засобів), страхування на випадок нанесення шкоди в процесі господарювання та ін

Тема 2. Основи побудови страхових тарифів за видами страхування
Страховий тариф, або тарифна ставка - це або грошова плата з 100 руб. страхової суми на рік, або процентна ставка від сукупної страхової суми на певну дату.
Страховий внесок (платіж, премія) є твір страхового тарифу, вираженого в грошах, на число сотень страхової суми, або процентної тарифної ставки на сукупну страхову суму, поділену на сто.
Страховий внесок кожного страхувальника виражає його частку, його участь у формуванні страхового фонду, оскільки страхування є замкненою розкладкою шкоди між страхувальниками.
Основне завдання, яка ставиться при побудові страхового тарифу, пов'язана з визначенням імовірною суми шкоди, що припадає на кожного страхувальника або на одиницю страхової суми.
Тарифні ставки тісно пов'язані з обсягом страхової відповідальності. Проводячи страхування, страховик прагне вирішити двояку завдання: при мінімальних тарифах, доступних для широкого кола страхувальників, забезпечити достатньо значний обсяг страхової відповідальності.
Якщо тарифні ставки розраховані правильно, то забезпечується необхідна фінансова стійкість страхових операцій, тобто стійка збалансованість доходів і витрат страховика, або перевищення доходів над витратами.
Тарифна ставка, що лежить в основі страхового внеску, називається брутто-ставкою. Вона складається з нетто-ставки і навантаження до нетто-ставці. Нетто-ставка призначена для формування страхового фонду в його основній частині, яка використовується для виплат страхового відшкодування. Навантаження необхідна для покриття витрат на проведення страхування, тобто накладних витрат страховика. Навантаження складає меншу частину від нетто-ставки (вона коливається від 9 до 40%).
Нетто-ставка, як ймовірність нанесення страхувальнику певного збитку, відображає кожен вид страхової відповідальності, яку взяв на себе страховик.
Якщо група майнових чи інших ризиків містить кілька видів страхової відповідальності, то сукупна нетто ставка може складатися з суми кількох приватних нетто-ставок.
Навантаження нетто-ставок включає в себе: накладні витрати (тобто оплата праці, витрати на бланки, рекламу, пропаганду, адміністративно-господарські витрати (оренда, оплата електроенергії), відрахування до фондів.
Т.ч. страховий тариф представляє собою еталон страхового фонду, що гарантує беззбитковість або рентабельність проведення страхування.
Основні принципи тарифної політики:
1. Еквівалентність страхових відносин сторін. Це означає, що нетто-ставки повинні максимально відповідати ймовірності збитку.
2. Доступність страхових тарифів для широкого кола страхувальників.
3. Стабільність розмірів страхових тарифів протягом тривалого часу, що зміцнює впевненість солідності страховика.
4. Розширення обсягу страхової відповідальності, якщо це дозволяють діючі тарифні ставки
5. Забезпечення самоокупності і рентабельності страхових операцій.

Тема 3. Основи особистого страхування
Економічна сутність особистого страхування - це замкнутий перерозподіл страхових платежів між учасниками особистого страхування через спеціалізований страховий фонд.
Предметом страхового захисту є страхування життя та страхування від нещасного випадку, тобто життя, здоров'я і працездатність громадян.
Об'єктивна необхідність особистого страхування зумовлена ​​ризиковим характером відтворення робочої сили.
Особливістю особистого страхування є те, що на відміну від майнового страхування, воно не відшкодовує матеріальні збитки, а надає грошову допомогу громадянам та їх сім'ям у зв'язку із втратою здоров'я застрахованої особи або його смертю. При страхуванні на дожиття проявляється накопичувальна функція особистого страхування, що створює умови для додаткового страхового захисту досягнутого рівня життя населення, тобто має велику соціальну значимість.

Тема 4. Страхування життя
Страхування життя можна класифікувати за характером страхових випадків, за формою видається страхового винагороди і за способами сплати страхових премій.
За характером страхових випадків розрізняють три види класифікації:
1) страхування на дожиття
2) страхування на випадок смерті
3) змішане страхування
При страхуванні на дожиття страхова сума видається у випадку дожиття застрахованої особи до домовленого віку. У разі смерті застрахованої особи раніше зазначеного в договорі терміну, страхова сума не виплачується. Страхові премії, які внесли страхувальники, у разі передчасної смерті застрахованого, залишаються на користь осіб, що дожили до домовленого віку.
Страхування на дожиття передбачає страхування капіталу, коли в обумовлений строк сплачується одноразово застрахованій страхова сума, і страхування довічної або тимчасової ренти (пенсії) регулярними періодичними виплатами.
Змішане страхування в даний час набуло у багатьох країнах найбільшого поширення. Цей вид страхування передбачає видачу страхових сум як у випадку смерті застрахованого, так і в разі його дожиття до зазначеного віку.
Відомо також взаємне страхування двох життів, наприклад подружжя або компаньйонів по бізнесу, коли страхова сума виплачується пережив особі.
Є такі особливості побудови тарифів на страхування життя:
- Розрахунок проводиться з використанням демографічної статистики і теорії ймовірності (актуальні розрахунки);
- При розрахунках застосовуються способи довгострокового фінансування обчислення;
- Тарифні нетто-ставки складаються з декількох частин, кожна з яких виробляє формування страхового фонду по одному з видів страхової відповідальності.

Тема 5. Медичне страхування
Медичне страхування забезпечує страховий захист на випадок втрати здоров'я від будь-якої причини, у т.ч. у зв'язку з хворобою і з нещасним випадком. У РФ таке страхування є частиною державного обов'язкового соціального страхування, який здійснюється за рахунок підприємства.
При втраті здоров'я застраховані працівники мають право на грошову допомогу за місцем роботи, в розмірах, що залежать від робочого стажу в межах чотирьох місяців. Якщо непрацездатність триває більше граничного строку, то вони переводяться на інвалідність.
Медстрахування забезпечує фінансування витрат на лікування, профілактику та догляд зі спеціальних страхових фондів, що формуються за рахунок бюджетних асигнувань, внесків підприємств. Страховий фонд стягує з винних витрати щодо відновлення здоров'я потерпілим у випадках. Коли здоров'ю завдано шкоди з чиєї-небудь вини (шкідливе виробництво, недостатня техніка безпеки). Договір медстрахування є гарантією отримання медичної допомоги, обсяг і характер якої визначається його умовами. Страховий поліс дає свободу вибору його власника при зверненні в той чи інший медичний заклад, що входить до контингент установ, що проводять медобслуговування населення незалежно від місця проживання.
Медстрахування передбачає діффірінцірованний підхід до оплати праці медпрацівників у залежності від їх професійної придатності за статистичними об'єктивними показниками виконання зобов'язань страхової медицини.
За чинним законодавством медстрахування проводиться в обов'язковому і добровільному порядку. По обов'язковому медичному страхуванню роботодавець відраховує від фонду оплати праці страхові внески в розмірі 3,1%., З яких 1,1% відраховується до федеральний фонд, 2% у територіальні фонди.
Система обов'язкового медичного страхування передбачає видачу страхових полісів громадянам Росії за місцем їх постійного проживання. Кожний страховий поліс має свій ІПН, який включений в загальну комп'ютерну базу. При втраті страхового полісу за заявою видається дублікат з новим ІПН, колишній страховий поліс вважається таким, що втратив силу.
Створення єдиної комп'ютерної бази даних за діючими страховими полісами дозволив надалі перейти до електронної системи обліку обсягу наданої допомоги кожному застрахованому хворому і налагодити персональний облік виписуються лікарських засобів для контролю за правильністю курсу лікування і його ефективністю, а також виключити можливі зловживання, пов'язані з розповсюдженням ліків .
Фонди добровільного медстрахування формуються за рахунок громадян, вони забезпечують більш високий рівень медобслуговування, широку гаму медпрепаратів і більш комфортні умови перебування в стаціонарі на лікуванні. Розмір страхової суми визначається із середньоденної вартості і середньої тривалості лікування застрахованого.
Розмір страхових внесків з обов'язкового медстрахування встановлено відповідно до податковим кодексом РФ, по добровільному страхуванню - страховиками.

Тема 6. Майнове страхування
Майнове страхування, об'єктом якого є майно та пов'язані з ним інтереси, розмежовує майно на рухоме і нерухоме.
Страхувальником може бути юридична особа, яка є власником майна, або распоряжающееся майном за договором найму, оренди, прокату, що прийняв його для переробки, ремонту, на комісію, зберігання або заставу.
Майно може бути застраховане за договором страхування лише на користь особи, що має заснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у збереженні цього майна. Майно вважається застрахованим на території, зазначеної в договорі страхування. Якщо застраховане майно вилучається з цієї території, страховий захист припиняється.
При страховій оцінці розміру збитку від страхового випадку та визначення страхового відшкодування знищеним об'єктом визнається об'єкт, повністю втратив свої якості і цінність, які не може бути використаний за призначенням і не може бути приведений у стан, придатний для подальшої експлуатації.
Страховими випадками визнаються ризики:
1). Стихійні лиха (відповідальність страховика не поширюється на шкоду, заподіяну специфікою технічних процесів виробництва; горінням відходів і сміття на відкритих територіях; замахом на самогубство; від крадіжки майна; під час або після страхового випадку).
2). Аварії систем опалення, водопостачання та каналізації (відповідальність страховика не поширюється на шкоду, заподіяну в результаті проникнення дощу, снігу, граду і бруду через незакриті вікна, двері, що виникли внаслідок затоплення майна, що зберігається в рухомих або інших заглиблених приміщеннях на глибині більше 20 см від поверхні підлоги).
3) Крадіжка зі зломом, пограбування;
4) Протиправні дії третіх осіб (хуліганство або розбій).
За бажанням страхувальника майно може бути застраховане як від всіх, так і від окремих ризиків.
При добровільному майновому страхуванні страхова сума призначається за обопільною згодою страхувальника та страховика в межах оціночної вартості. Якщо страхова сума, зазначена в договорі добровільного майнового страхування, виявиться менше дійсної вартості застрахованого об'єкта на момент настання страхового випадку, сума збитку та витрати оплачуються пропорційно співвідношенню страхової суми та дійсної вартості застрахованого об'єкта.
Подвійне страхування на максимальну страхову суму не допускається. Страхувальник може звернутися до кількох страховиків за страховим захистом свого майна тільки з урахуванням ліміту страхової оцінки.
Обов'язковому страхуванню підлягає майно громадян, загибель якого зачіпає не тільки особисті, але і суспільні інтереси в межах мінімуму від їх вартості.
По обов'язковому страхуванню об'єкти страхового захисту автоматично безстроково страхуються, а нарахування страхових внесків здійснюється за єдиними тарифами, і вони є обов'язковими до сплати.

Тема 7. Страхування засобів транспорту і вантажів
Страхування засобів транспорту є підгалуззю майнового страхування і включає в себе страхування наземного, повітряного, і водного транспорту.
У світовій практиці добровільного транспортного страхування широкого поширення набули страхування легкових, вантажних, вантажопасажирських мікроавтобусів, в т.ч. з причепами, мотоциклів, моторолерів, а також тракторів, човнів моторних, гребних і вітрильних, крім катерів і яхт. Одночасно з транспортними засобами можуть бути застраховані водій і пасажир, додаткове обладнання та приналежності, що не входять у комплект заводської поставки, багаж, предмети релігійного культу, колекції, картини, ден.знакі, цінні папери, документи і т.д.
Страхувальниками можуть бути громадяни України, а також постійно проживають у нас іноземці та особи без громадянства. Транспортний засіб має належати на правах особистої власності, або отримано від органів соціального забезпечення, або страхувальник повинен мати від власника нотаріально оформлену довіреність на право користування.
Транспортні засоби можуть бути застраховані в розмірі дійсної вартості (зі знижкою на знос).
Дія договору страхування починається з наступного дня після сплати страхових платежів готівкою, або з дня видачі зарплати, з якої зроблені страхові перерахування, при безготівковому способі, або з дня отримання транспортного засобу при страхуванні в магазині.

Тема 8. Страхування будівель
Страхування будівель здійснюється як добровільно, так і в обов'язковому порядку в автоматичному режимі по щорічному реєстру майна, що підлягає обов'язковому страхуванню, з нарахуванням відповідних обов'язкових страхових премій. За добровільним страхуванням можуть бути застраховані ті ж будови, що і з обов'язкового. Розміри страхових сум по обов'язковому страхуванню в цьому випадку встановлюються за бажанням страхувальника в межах різниці між 100% загальної оцінки для цілей страхування будівель та його страховою оцінкою обов'язкового страхування, тобто в межах 60% вартості (оцінки) з урахуванням зносу.
Договори добровільного страхування будівель укладаються на один рік і дію з наступного дня після сплати разового внеску готівкою.
Для зниження страхових ризиків страхові організації вишукують і застосовують заходи, що попереджають пожежі і сприяючі їх гасіння. У разі пожежі страхувальник зобов'язаний вжити заходів щодо порятунку і збереження застрахованого майна. Страхові організації негайно направляють своїх агентів для з'ясування обставин виникнення пожежі та величини збитків. Страхувальник зобов'язаний повідомити страховика протягом зумовленого страховим полісом терміну (від 3 до 8 днів) про страховий випадок. Ліквідація пожежних збитків пов'язана із з'ясуванням формальних прав страхувальника на відшкодування і встановленням розмірів збитків.
Акт огляду з технічним описом збитків має вирішальне значення в разі можливих судових процесів. При складанні протоколу огляду з описом збитків, складається кошторис збитків. Для визначення розміру страхового відшкодування здійснюється переоцінка майна на день нещасного випадку, тому що за час страхування вартість майна може знизитися або підвищитися в порівнянні з оцінкою в момент страхування. Після пожежна оцінка дозволяє встановити дійсний збиток, викликаний пожежею. Страховий збиток визначається вирахуванням вартості залишків з вартості майна на день пожежі. У випадку, коли виплата страхового відшкодування затримується з вини страховика, страхувальник отримує право на штраф в розмірі 6%.
Важливою обставиною є той факт, що на страхове відшкодування ніким не може бути накладено арешт чи заборону, за винятком заставодержателів. У разі, якщо страхове відшкодування не перевищило 20% страхової суми, страховий захист забезпечується страховиком на частину, а в разі відмови страховика від своїх залишкових зобов'язань, він повинен повернути страхувальникові премію пропорційно терміну страхування та страхової суми. Якщо збиток становить більше 20%, то договір страхування припиняється без повернення сплаченої страхової премії.

Тема 9. Страхування фінансових ризиків
Страхування фінансових ризиків, що відноситься до підприємницьких ризиків, знайшло особливо велике поширення за останні роки в багатьох країнах. Причиною такого стану, є привабливість тих гарантій, які дає ця галузь страхування і важливість яких суттєво зростає з розвитком ринкової економіки.
У страховий захист дана галузь включає страхування ризиків:
- При купівлі-продажу
- Від можливого зниження рівня очікуваного доходу.
- Комерційних кредитів
- Від простоїв та перерв у діяльності, пов'язаних з можливими збитками
- Впровадження нової техніки і ноу-хау.
Страхування угод при купівлі-продажу набуло поширення, особливо при операціях на біржі, здійснюваних брокерами. Ставити в обумовлені терміни товар певної якості і кількості, так зобов'язання покупців своєчасно оплатити зазначену угоду.
Страхове відшкодування страховиком може сплачуватися страховиком у разі порушення прав страхувальника з боку недобросовісного продавця, який відмовився виконати з яких-небудь причин зобов'язання за договірними поставками, або при частковому їх виконанні, як у грошовому еквіваленті обумовлених страховим договором сум, так і в натуральних поставках закупленої продукції .
У разі невиконання зобов'язань покупця страхувальник має право отримати відповідне страхове відшкодування від страховика, за яким залишається право стягнення компенсації з несумлінного покупця в судовому порядку.
Страхування від зниження рівня очікуваного доходу дозволяє за фактом страхового випадку отримати від страховика різницю між планованим доходом і фактично отриманими.
Страхові внески нараховуються пропорційно сумі очікуваного доходу з урахуванням ймовірності ризику можливих втрат.
В останні роки виник великий попит на страхування комерційних кредитів у зв'язку з великою кількістю випадків неспроможності.
Страхування кредитів на придбання засобів виробництва і предметів споживання здійснюється в рамках партнерства з Ощадбанком і комерційними банками. Страховик відшкодовує страхувальникові кредитів збиток за дебіторської заборгованості, що виникає внаслідок неплатоспроможності покупця. Всі права і обов'язки страхувальника і страховика кредитів регулюються страховим договором, що містить, крім загальних умов, особливо узгоджені сторонами умови страхування.
Страхування від простоїв та перерв у діяльності, пов'язаних з можливими збитками, наприклад у торгівлі, дозволяє захистити інтереси підприємців від впливу різних випадкових факторів. Особливо цей вид страхування користується попитом у підприємців-початківців.

Тема 10. Страхування відповідальності
Страхування відповідальності - галузь страхування, де суб'єктом страхового захисту виступає відповідальність перед третіми особами, яким може бути завдано шкоди внаслідок будь-які дії або бездіяльності страхувальника.
Страхова відповідальність підприємця перед працівником - вид страхування на випадок безробіття. Страхові фонди з цього виду страхування формуються за рахунок відрахувань підприємств. У Росії цей вид страхування є обов'язковим.
Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів забезпечує виплату потерпілим грошового відшкодування у розмірі сум. Які були стягнуті з власників транспортних засобів по цивільному позову на користь третьої особи в разі каліцтва або смерті, а також пошкодження або загибелі належного їм майна, що стався з вини страхувальника в результаті аварії або ДТП.
Страхування професійної відповідальності - вид страхування, що забезпечує страховий захист особи певних професій, які займаються індивідуальною трудовою діяльністю, проти юридичних претензій, що випливають з чинного законодавства або позовів до них, з відшкодування клієнтам матеріального збитку в результаті недбалості, допущеної зазначеними особами в процесі виконання службових обов'язків.
Страхове покриття відноситься тільки до юридичної відповідальності і не поширюється на моральну відповідальність.
Відшкодування збитку зазвичай вимагає визнання вини. У системі безмежної (поной) відповідальності винуватець страхового випадку, який завдав шкоди іншим особам, візьме на себе відшкодування збитку потерпілим. У проміжній системі відповідальності відшкодування збитків за недбалість буде здійснювати той, чия недбалість буде доведена виходячи із заздалегідь встановлених норм обережності.
Можливість для осіб, які приймають рішення, покрити ризик за допомогою страхування не звільняє їх повною мірою від відповідальності, тому що страхова премія буде тим вище, чим вище буде ризик.

Тема 11. Перестрахування
Проблема зміцнення фінансової стійкості страхових операцій тісно пов'язана з вирівнюванням розмірів страхових сум, на які застраховані різні об'єкти. Тільки в цьому випадку фінансова стійкість не залежить від розміру страхової суми. Прагнення страховиків до вирівнювання страхових сум породило потребу в перестрахуванні, тобто в передачі іншому страховику окремих об'єктів або частини їх вартості.
Перестрахування дозволяє створити страховий портфель страховика, що складаються з окремих однорідних за вартістю ризиків і тим самим забезпечити необхідну фінансову стійкість страхових операцій.
Більшість російських страхових кампаній працює на ринку послуг не більше 5-ти років та їх фінансові можливості до прийняття ризиків на страхування вкрай обмежені. Однак для страхової кампанії завжди залишається спокуса отримати страхові премії, прийнявши на страхування будь-який ризик. Необхідність виконання договірних зобов'язань при настанні страхових випадків, які можуть перевершувати розміри отриманих страхових внесків від страхувальника, може призвести до банкрутства.
Першою проблемою для страховика є оцінка власних можливостей по прийняттю ризику на страхування, тобто розмір власного утримання за договором страхування, який на території РФ по окремому ризику не може перевищувати 10% від власних коштів.
При незначних розмірах власних коштів російських страхових кампаній це обмеження вимагає використання перестрахування, тобто залучення до несення частини ризику за укладеним договором іншого страховика або перестраховика. Вплив умов перестрахування на фінансові показники діяльності страховика досить відчутні і безпосередньо залежать від частки рісского. Переданого в перестрахування. Вибір і ризик ухвалення рішення тим ширше, чим більше обсяг страхового захисту і різноманітніше клієнтура страхових кампаній.
Найбільшого поширення набули пропорційна факультативна і непропорційна форми перестрахування.
Пропорційним страхуванням називається такий його вид, при якому частка, що сплачується перестрахувальником по конкретних страхових випадках, буде дорівнює частці страхових внесків, переданих йому з того ж ризику.
Факультативне перестрахування - це форма цесії (відношення власного утримання до максимально можливих збитків), визначається по кожному конкретному полісу. Факультативне перестрахування корисно, але важко керовано. У його механізмі не закріплені тверді попередні зобов'язання перестрахувальника, який приймає рішення в залежності від конкретної ситуації.
Факультативна цесія може здійснюватися у всіх галузях страхування, але найчастіше до неї вдаються при покритті великих ризиків.
Непропорційне перестрахування є формою страхового забезпечення, при якій частка перестрахувальника визначається виходячи не з суми зібраних страхових внесків, а в залежності від можливого розміру збитку. Чим більше обсяг можливого збитку, тим більше обсяг зобов'язань, що припадає на перестрахувальника.
Незалежно від суми конкретного страхового поліса страховик визначає максимальну суму (пріоритет), яку він готовий взяти на себе при настанні страхового випадку (решту бере на себе перестраховик).

Тема 12. Управління діяльністю страхових організацій.
Всі правові відносини, пов'язані з проведенням страхування можна поділити на 2 групи, регульовані законодавством:
- Правовідносини, які регулюють власне страхування, тобто процес формування і використання страхового фонду;
- Правовідносини, що виникають з приводу організації страхової справи.
До обов'язків страховика входить прийом на страхування матеріальних цінностей, огляд і страхова оцінка майна. Він нараховує та отримує належні страхові платежі, видає страхові свідоцтва, при настанні страхового випадку складає страховий акт в підтвердження цього юридичного факту, його обставин і причин, визначає розмір збитку і суму страхового відшкодування, проводить виплати належних грошей, стягає в судовому порядку виплачені страхові відшкодування .
Страхувальник подає заяву про страхування, якщо воно добровільне, сплачує разові або періодичні страхові внески, повідомляє страховику необхідні відомості, істотні для страхових правовідносин, зберігає страхове свідоцтво, має право припинити сплату періодичних внесків, якщо його влаштовують наслідки. Після страхового випадку страхувальник зобов'язаний повідомити про нього страхувальнику, виконати дії, пов'язані з порятунком потерпілого майна і приведенням його в порядок, представити відомості про обставини і причини страхового випадку, про розмір збитку і т.д., якщо це істотно для виплати страхового відшкодування або страхової суми, визначити спосіб виплати належних йому грошей.
Страхувальник має право на претензії до страховика, разрешаемо у відомчому або судовому порядку.
І страховик, і страхувальник повинні мати правоздатність і дієздатність для вступу в страхові правовідносини. Страховик чинності Статуту і відповідної ліцензії повинен мати право на страхову діяльність, а страхувальник бути дієздатним для оформлення договору страхування за своїм цивільному статусу і віку. Крім того, страхувальнику необхідно мати досить стійке джерело доходу для сплати внесків.
Організаційні основи управління діяльністю страхових організацій в Росії за останні роки зазнають серйозних змін. Так, у 1996 році відповідним законодавчим актом була скасована федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю і функції нагляду були покладені на Міністерство фінансів РФ.
Головною організаційною завданням на сьогоднішній день залишається забезпечення фінансової стійкості страхових організацій, розширення обсягу наданих ними послуг страхового захисту, забезпечення доступності страхування для широких верств населення, в т.ч. соціально незахищених малозабезпечених громадян, і гарантій виконання зобов'язань вітчизняними страховиками.

Список літератури
1. Архипов А.П., Гомеля В.Б. Основи страхової справи: Навчальний посібник.-М.: Маркет ДС, 2002
2. Шахов В.В. Страхування: Підручник для вузів. -М.: ЮНИТИ, 2000
3. Клоченко А.П., Пилов К.І. Основи страхового права: Навчальний посібник. - Ярославль: Норд, 2002
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Лекція
69.6кб. | скачати


Схожі роботи:
Страхування нещасних випадків. Екологічне страхування власників джерел підвищеної небезпеки
Загальні основи і принципи класифікації страхування Форми проведення страхування
Страхування нещасних випадків Екологічне страхування власник
соціального страхування Швеції outline Система соціального страхування Швеції 13 Освіта у Швеції
Страхування 3
Страхування 7
Страхування
Страхування 5
Страхування 6
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru