додати матеріал


Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст
Введення
1. Основні моменти Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів"
2. Обов'язкове страхування відповідальності автовласників в Російській Федерації: проблеми і перспективи
Висновок
Список використаних джерел

Введення
Цивільна відповідальність власників автотранспортних засобів носить майновий характер: особа, яка завдала збитки, зобов'язане повністю відшкодувати збитки потерпілому. При здійсненні обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів страховик зобов'язується за обумовлену договором обов'язкового страхування плату (страхову премію) при настанні події (страхового випадку) відшкодувати потерпілому (третій особі) збитки, що виникли внаслідок заподіяння шкоди його життю, здоров'ю або майну. За заподіяний збиток страхувальник може нести кримінальну, адміністративну відповідальність.
З 1 липня 2003 року держава встановлює обов'язкову форму страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів.
Документом, що засвідчує здійснення обов'язкового страхування, є страховий поліс обов'язкового страхування, який укладається на 1 рік.

1. Основні моменти закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів"
У федеральному законі "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" записано, що обов'язкове страхування цивільної відповідальності вводиться з метою захисту прав потерпілих на відшкодування шкоди при використанні транспортних засобів.
ФЗ від 25 квітня 2002 року № 40-ФЗ набирає чинності з 1 липня 2003 року.
Відносини з обов'язкового страхування є захист інтересів фізичних та юридичних осіб при настанні певних подій за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати ними страхових премій.
У ст. 6 Закону визначаються об'єкт обов'язкового страхування і страховий ризик, тобто страхуються інтерес і подія, на випадок настання якої здійснюється страхування.
Об'єкт страхування при обов'язковому страхуванні визначений у п. 1 ст. 6 Закону - майнові інтереси власника автотранспортного засобу, пов'язані з ризиком настання відповідальності. Іншими словами, страхуванню підлягають інтереси страхувальника та / або застрахованих осіб, зазначених у договорі страхування.
В якості страхового ризику Закон розглядає настання цивільної відповідальності власника транспортного засобу за заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну третіх осіб (п. 2 ст. 6 Закону) з винятками, передбаченими в цьому ж пункті. Наступ цивільної відповідальності - це все ж не страховий ризик, а страховий випадок. Під ризиком ж слід розуміти можливе настання цивільної відповідальності власника транспортного засобу.
У ст. 9 Закону встановлюються ставки страхових тарифів і визначається порядок розрахунку страхових премій.
Визначення договору обов'язкового страхування, що міститься в абзаці восьмому ст. 1 Закону, говорить про захисний характер відносин з обов'язкового страхування, тому що встановлює обов'язок страховика відшкодувати потерпілому шкоду, заподіяну в результаті настання страхового випадку. Причому при відшкодуванні шкоди потерпілому захищаються і інтереси заподіювача шкоди (страхувальника, застрахованої особи), бо він звільняється від виконання зобов'язання в частині виплаченої страховиком суми, хоча і зобов'язаний відшкодувати потерпілому шкоду в сумі, що перевищує страхове відшкодування.
З п. 3 ст. 22 Закону випливає, що страховики формують спеціалізовані резерви для майбутніх виплат.
Надаючи захист потерпілому, обов'язкове страхування відмовляє у захисті заподіювача шкоди. Це прямо випливає зі ст. 14 Закону, де наведено перелік ситуацій, при яких у страховика, що виплатила відшкодування, виникає регресну вимогу до заподіювача шкоди.
Учасники обов'язкового страхування
1) Водій транспортного засобу
Водій - це особа, яка керує транспортним засобом, тобто той, хто сидить за кермом транспортного засобу. Єдине виключення з цього правила передбачено для випадку навчання управлінням транспортним засобом (абзац п'ятий ст. 1 Закону). У такій ситуації в силу встановленої Законом фікції водієм вважається не учень, який сидить за кермом, а навчальне обличчя.
Деякі дії водія незалежно від того, чи виступає він одночасно та іншим учасником відносин з обов'язкового страхування (власником, страхувальником, застрахованим, відповідальним за шкоду), утворюють виключення зі складу страхового ризику, що підлягає страхуванню чинності Законом (подп. "з" п. 2 ст. 6).
Водій в якості учасника відносин з обов'язкового страхування несе певні обов'язки, а саме:
- Абзац другий п. 1 ст. 11 Закону покладає на водія обов'язок при ДТП повідомити іншим його учасникам на їх вимогу відомості про договір обов'язкового страхування, по якому застрахована цивільна відповідальність власника транспортного засобу, якщо сам страхувальник відсутня.
- В силу п. 1 ст. 32 Закону водій зобов'язаний мати при собі страховий поліс і передавати його для перевірки співробітникам міліції.
У п. 2 ст. 15 Закону, зазначено, що за договором обов'язкового страхування може бути застрахована тільки відповідальність власників, що використовують транспортний засіб на законних підставах.
2) Страхувальник та застраховані особи
Власник транспортного засобу, який уклав договір обов'язкового страхування, стає страхувальником.
Спеціальні обов'язки страхувальника, встановлені Законом:
- Абзац перший п. 1 ст. 11 Закону покладає на страхувальника обов'язок при ДТП повідомити іншим його учасникам на їх вимогу відомості про договір обов'язкового страхування, якщо сам страхувальник є учасником ДТП;
- В силу п. 2 ст. 11 Закону страхувальник зобов'язаний повідомити страховика не тільки про випадки настання відповідальності, а й про всіх інших випадках заподіяння шкоди третім особам, які можуть спричинити за собою настання такої відповідальності;
- На підставі п. 2 ст. 11 Закону страхувальник до задоволення вимог потерпілих повинен попередити про це страховика і діяти відповідно до його вказівок, а якщо страхувальнику пред'явлено позов - залучити страховика до участі у справі. Невиконання цього обов'язку і задоволення вимог потерпілих без згоди на це страховика може спричинити відмову у виплаті, якщо страховик доведе, що відшкодування шкоди страхувальником потерпілим було необгрунтованим;
- Згідно з п. 2 ст. 12 Закону страхувальник зобов'язаний надати страховику для огляду транспортний засіб, при використанні якого потерпілому було завдано шкоду. Наслідком невиконання страхувальником цього обов'язку може стати відмова у виплаті, тобто відмова страхувальнику в страховому захисті в тому випадку, якщо огляд та експертиза пошкодженого майна не дозволили встановити обставини заподіяння шкоди і / або розмір підлягають відшкодуванню збитків;
- У випадках, перерахованих у ст. 14 Закону, страхувальник зобов'язаний відшкодувати страховику суми, виплачені потерпілому чинності виник регресної вимоги;
- Якщо укладено договір з умовою обмеженого використання транспортного засобу та обмеження з яких-небудь причин порушені, страхувальник зобов'язаний негайно і в письмовій формі повідомити про це страховика і відповідно доплатити премію (п. 3 ст. 16 Закону). Наслідком невиконання цього обов'язку є виникнення у страховика регресної вимоги до особи, яка заподіяла шкоду (ст. 14 Закону).
Спеціальні права страхувальника, встановлені Законом:
- З п. 3 ст. 15 Закону випливає право страхувальника на отримання страхового полісу та спеціального знака державного зразка;
- На підставі п. 4 ст. 15 Закону у страхувальника є право на отримання від страховика відомостей про страхування;
- Визначена у ст. 17 Закону категорія страхувальників має право на компенсацію частини страхових премій;
- Ст. 23 Закону допускає заміну страховика за угодою між двома страховиками, причому гарантує страхувальнику право не давати на це своєї згоди або відмовитися від продовження договору страхування, якщо минув двомісячний термін, передбачений у п. 1 ст. 10 Закону;
- Абзац другий п. 2 ст. 11 Закону можна витлумачити в тому сенсі, що страхувальник має право зажадати від страховика виплати відшкодування після того, як він сам відшкодував заподіяну шкоду.
3) Потерпілий, який має право на відшкодування шкоди
У силу абзацу шостого ст. 1 Закону потерпілим визнається особа, життю, здоров'ю або майну якої було завдано шкоду при використанні транспортного засобу іншою особою.
Обов'язки, сформульовані в Законі для потерпілих:
- При першій нагоді повідомити страховика про настання страхового випадку, якщо потерпілий має намір скористатися своїм правом на виплату (п. 3 ст. 11 Закону);
- Надати страховику всі документи і докази, а також повідомити всі відомі відомості, що підтверджують обсяг і характер шкоди, заподіяної життю або здоров'ю потерпілого (п. 1 ст. 12 Закону);
- Представити пошкоджене майно або його залишки страховику для огляду та організації незалежної експертизи (оцінки), якщо потерпілий має намір скористатися своїм правом на виплату (п. 2 ст. 12 Закону). Потерпілий не вправі ремонтувати пошкоджене майно або утилізувати його залишки до огляду та експертизи (оцінки) страховиком, якщо не закінчився термін для огляду, експертизи та оцінки, встановлений у п. 3 ст. 12 Закону.
Усі наслідки невиконання зазначених обов'язків зводяться до того, що потерпілий може не отримати виплату. Ніякої відповідальності за невиконання цих обов'язків потерпілий нести не може, бо потерпілий не є стороною договору страхування.
Права потерпілих:
- Основне право потерпілого - право вимагати від страховика виплати страхового відшкодування в якості вигодонабувача за договором страхування;
- На підставі п. 4 ст. 12 Закону потерпілий має право сам звернутися за експертизою і / або оцінкою пошкодженого майна, якщо страховик не зробив цього в термін, встановлений у п. 3 ст. 12 Закону. При цьому вартість експертизи (оцінки) включається до складу збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком;
- За ст. 18 Закону потерпілі, життю та / або здоров'ю яких завдано шкоди, має право вимагати від професійного об'єднання страховиків компенсаційних виплат, порядок виплати яких встановлений у главі III Закону. Це право надано не всім потерпілим, а лише особам, які постійно проживають на території РФ, незалежно від громадянства, а також іноземним громадянам, які тимчасово знаходяться на території РФ на умовах взаємності.
4) Страховик
Закон встановлює до страховиків, що здійснюють обов'язкове страхування, наступні вимоги:
- Необхідність мати в кожному суб'єкті РФ свого представника (п. 1 ст. 21 Закону). При цьому під представником відповідно до абзацу десятого ст. 1 Закону розуміється або відокремлений підрозділ страховика з повноваженнями розглядати вимоги, пред'явлені до страховика потерпілими, і здійснювати виплати, або інший страховик, наділений такими ж повноваженнями. Причому страховик, який є представником, повинен також мати ліцензію на обов'язкове страхування - це випливає з того, що в тексті Закону під страховиком розуміється тільки страхова організація, що має відповідну ліцензію (абзац десятий ст. 1);
- Наявність не менш ніж дворічного досвіду страхування транспортних засобів та / або відповідальності їх власників (п. 3 ст. 21 Закону). Слід пам'ятати, що дворічний досвід повинен бути у страхової організації до моменту звернення за ліцензією, а не до моменту початку операцій по обов'язковому страхуванню;
- Необхідність наявності у головної контори та представників страховика відповідного приміщення (абзац другий п. 3 ст. 21 Закону).
Крім цих вимог Закон покладає на страховиків ряд додаткових зобов'язань:
- Перш за все, це обов'язок укладати договір обов'язкового
страхування з будь-яким власником транспортного засобу, який за цим звернеться, оскільки договір обов'язкового страхування оголошений публічним (абзац восьмий ст. 1 Закону);
- Обов'язкове застосування видаваних Урядом РФ типових правил (ст. 5 Закону). Об'єкт страхування і страховий ризик визначені у ст. 6 Закону, страхова сума - у ст. 7 Закону, термін дії договору - у ст. 10 Закону;
- Обов'язково також використання встановлюються Урядом РФ тарифів для визначення страхової премії (п. 6 ст. 9 Закону);
- Дуже жорстко обмежена за часом обов'язок оглянути пошкоджене майно та організувати його незалежну оцінку та експертизу в термін не більше п'яти днів з моменту звернення потерпілого (п. 3 ст. 12 Закону), причому цей термін може бути змінений лише за згодою страховика з потерпілим. Несприятливим наслідком пропуску страховиком зазначеного терміну стає виникнення у потерпілого права самостійно провести оцінку та експертизу, не уявляючи пошкоджене майно страховику (п. 4 ст. 12 Закону);
- У п. 2 ст. 13 Закону також встановлено жорсткий термін в 15 днів з моменту отримання заяви від потерпілого з вимогою про виплату, протягом якого страховик зобов'язаний провести страхову виплату або направити потерпілому мотивовану відмову, і цей термін не може бути змінений ніякими угодами. Термін починається з моменту отримання страховиком від потерпілого заяви про виплату з доданими документами;
- Норма п. 2 ст. 22 Закону штучно обмежує рентабельність операцій по обов'язковому страхуванню. Легко підрахувати, що при істиною рентабельності відповідних операцій в 30 відсотків норма п. 2 ст. 22 Закону знизить її до 8 відсотків, при рентабельності у 20 відсотків вона буде знижена до 6 відсотків і т.д.
Членство в професійному об'єднанні страховиків накладає на них додаткові обов'язки:
- Перш за все, це обов'язок дотримуватися статут об'єднання і правила професійної діяльності, розроблені відповідно до ст. 26 Закону;
- Вносити внески та інші обов'язкові платежі, встановлені відповідно до ст. 29 Закону;
- Приймати участь у формуванні фінансових ресурсів об'єднання для здійснення компенсаційних виплат, як передбачено у п. 2 ст. 27 Закону. Слід зазначити, що стосовно фінансових ресурсів об'єднання для здійснення компенсаційних виплат у Законі визначено джерело їх формування - спеціалізовані резерви, формовані страховиками (п. 2 ст. 27);
- Нести субсидіарну відповідальність за зобов'язаннями об'єднання по здійсненню компенсаційних виплат (п. 1 ст. 27 Закону).
Закон встановлює деякі важливі права страховиків:
- Право страховика брати участь у врегулюванні вимог, пред'явлених до страхувальника, у разі порушення цього положення правил страхування передбачалася відмова у виплаті;
- Можливість звільнення страховика від обов'язку здійснити страхову виплату у випадках, передбачених не тільки законом, а й договором обов'язкового страхування (п. 4 ст. 13 Закону);
- Додаткова підстава для відмови у виплаті, закріплене в п. 6 ст. 12 Закону, коли неможливо встановити наявність страхового випадку та / або розмір підлягають відшкодуванню збитків через те, що потерпілий відремонтував або утилізував пошкоджене майно до його огляду та експертизи. Слід зазначити, що в п.6 ст. 12 Закону передбачає не звільнення від виплати, а право відмовити у виплаті;
- Важливе право страховика на отримання інформації від різних органів влади і управління, сформульована у п. 1 ст. 30 Закону у формі обов'язки відповідних органів;
- Нарешті, право регресної вимоги страховика до страхувальника або застрахованій особі у випадках, перерахованих у ст. 14 Закону.
5) Професійне об'єднання страховиків
У силу п. 2 ст. 24 Закону за своєю організаційно-правовій формі професійне об'єднання страховиків, по суті, являє собою асоціацію. Положення, що стосуються асоціацій зазначені в Законі:
- Об'єднання відкрите для вступу нових членів і в його статуті повинна міститися відповідна норма (п. 3 ст. 24 Закону);
- При створенні об'єднання крім згоди антимонопольного органу потрібно ще і згода органу страхового нагляду (п. 2 ст. 24 Закону);
- Об'єднання має право самостійно вести підприємницьку діяльність (останній абзац п. 2 ст. 25 Закону);
6) Участь держави у відносинах з обов'язкового страхування:
- Видання нормативних правових актів;
- Здійснення органом страхового нагляду звичайного контролю за діяльністю страховиків, включаючи видачу ліцензій, та спеціального контролю;
- Здійснення органами внутрішніх справ контролю за виконанням обов'язки власників транспортних засобів страхувати свою відповідальність (ст. 32 Закону);
- Обов'язкове надання страховикам органами виконавчої влади інформації, пов'язаної зі страховими випадками або подіями, що послужили підставами для звернення потерпілих за компенсаційною виплатою (п. 1 ст. 30 Закону);
- Створення інформаційної системи з обов'язкового страхування (п. 3 ст. 30 Закону).
Договір страхування
1) Укладення договору страхування і його дія
Відповідно до абзацу першого п. 3 ст. 15 Закону поліс вручається страхувальнику при укладенні договору обов'язкового страхування, а згідно з абзацом другим п. 3 ст. 15 саме поліс засвідчує здійснення обов'язкового страхування, тобто підтверджує виконання власником транспортного засобу свого обов'язку по страхуванню відповідальності. У силу абзацу першого п. 3 ст. 15 Закону страховик вже при укладенні договору зобов'язаний видати страхувальнику поліс, який страхувальник буде пред'являти інспекторам ДАІ / ДПС, підтверджуючи, що обов'язок по страхуванню він виконав.
При укладенні договору обов'язкового страхування власник транспортного засобу відповідно до п. 5 ст. 15 Закону зобов'язаний надати страховику відомості про страхування, які він отримав від страховика за попередній період страхування і склад яких зазначений у п. 4 ст. 15. відомості надаються за формою, встановленою Урядом РФ (п. 6 ст. 15 Закону).
За загальним правилом, встановленим у п. 1 ст. 10 Закону, термін дії договору обов'язкового страхування складає один рік. На інші строки можуть укладатися договори щодо транспортних засобів, зареєстрованих в іноземних державах (п. 2 ст. 10 Закону), і договори, підписані на час проходження до місця реєстрації (п. 3 ст. 10 Закону).
В абзаці другому п. 1 ст. 10 Закону передбачено автоматичне продовження договору на наступний рік, якщо страхувальник за два місяці до закінчення терміну його дії не відмовився від продовження.
В абзаці другому п. 1 ст. 10 Закону міститься вказівка ​​на те, що при автоматичному продовженні договору страхування прострочення сплати страхувальником премії на термін не більше 30 днів не тягне за собою припинення дії договору.
2) Умови договору страхування
Особливості договору обов'язкового страхування:
- Умови договору обов'язкового страхування повинні відповідати типовим правилам, які встановлені Урядом РФ (ст. 5 Закону), і страхова премія повинна визначатися за ставками і тарифами, затвердженими Урядом РФ (ст. 8,9 Закону)
- Згідно з п.1 ст. 15 Закону у договорі обов'язкового страхування повинні бути вказані транспортні засоби, цивільна відповідальність власників яких застрахована. З тексту п. 1 ст. 15 Закону випливає, що за договором страхування може бути застрахована відповідальність власників відразу декількох транспортних засобів;
- П. 2 ст. 15 Закону передбачає, що за договором обов'язкового страхування вважається застрахованою відповідальність всіх законних власників транспортного засобу, визначеного в договорі, незалежно від того, які з власників названі в договорі, а які ні;
- У ст. 7 Закону визначено не мінімальні значення страхових сум, а самі страхові суми. У силу п. 5 ст. 4 Закону страхування на суму вище, ніж встановлено у ст. 7, уже не буде обов'язковим страхуванням в частині перевищення страхової суми над встановленим значенням;
- Страхова сума, встановлена ​​у ст. 7 Закону, обмежує страхову виплату для одного страхового випадку;
- Можуть укладатися договори обов'язкового страхування з обмеженим використанням транспортних засобів (ст. 16 Закону). Однак подібні договори можуть укладати тільки громадяни і лише щодо належних їм транспортних засобів (п. 1 ст. 16 Закону). Обмеження по використанню можуть бути двох типів - використання транспортного засобу лише перерахованими в договорі водіями та використання транспортного засобу тільки в певний період часу, який не може бути менше шести місяців у календарному році (п. 1 ст. 16 Закону);
- Відповідно до абзацу другого п. 1 ст. 13 Закону в страховому полісі повинні бути зазначені місця знаходження та поштові адреси страховика і всіх його представників в суб'єктах Федерації, а також засоби зв'язку з ними і відомості про час їх роботи.
3) Сплата страхової премії
Розмір підлягає сплаті страхової премії визначається тарифами, затвердженими Урядом РФ (п. 2 ст. 8 Закону). Тарифи складаються з базових ставок та коефіцієнтів. Причому перелік можливих коефіцієнтів відкритий - абзац четвертий п. 2 ст. 9 Закону дозволяє вводити коефіцієнти в залежності від будь-яких обставин, єдиним кваліфікуючою ознакою яких є їх суттєвий вплив на величину ризику.
Деяким категоріям громадян, визначеними у ст. 17 Закону або в установленому нею порядку, частина страхових премій компенсується. Зокрема, інвалідам, які мають транспортний засіб через органи соціального захисту, компенсується за рахунок коштів федерального бюджету 50 відсотків страхової премії (п. 1 ст. 17 Закону).
4) Страхова виплата
Потерпілий має право пред'явити страховику одне з двох взаємовиключних вимог - вимога про страхову виплату, що випливає з договору обов'язкового страхування, або деліктне вимога про відшкодування шкоди. Розмежування цих двох вимог випливає, по-перше, з п. 1 ст. 13 Закону, а по-друге, ще більш чітко, ніж у п. 1 ст. 13, це поділ проведено у другому реченні п. 2 ст. 11 Закону.
Договірне вимога про страхову виплату пред'являється за правилами ст. 12, 13 Закону і для нього діють жорсткі часові обмеження, встановлені у цих статтях.
Деліктне вимога про відшкодування збитків подається за загальними правилами підсудності та оплачується держмитом. До нього не застосовуються правила про строки, встановлені в ст. 12, 13 Закону. Однак, по-перше, давність за деліктним вимогу не обмежена двома роками, як по договірному, по-друге, деліктне вимога на відміну від договірного може бути висунуто відразу до двох відповідачів, - страховику і заподіювача шкоди, з тим щоб у рамках одного процесу вирішити питання про відшкодування шкоди в межах страхової суми, та про відшкодування шкоди, що перевищує страхову суму.
2. Обов'язкове страхування відповідальності автовласників в Російській Федерації: проблеми і перспективи
Ключова подія на ринку страхування - введення з 1 липня 2003 року в дію закону про обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ). "Автоцивілка", як і в першому кварталі 2003 року, так і в 2004 році швидко поповнювала портфелі страховиків. Така динаміка цілком очевидна і зумовлена ​​психологією страхувальника: більшість автовласників, вдало використовують добровільне страхування, перейшли на ОСАЦВ в тих же компаніях. Тому поділ автовласників почався ще до введення закону.
Введення ОСАГО призвело до створення програм, що поєднують добровільне та обов'язкове страхування, що дозволило знизити тарифи з добровільних видів.
Під впливом ОСАГО буде змінюватися ринок страхування автотранспорту. Страхові компанії очікують, що значна частина водіїв, страхуючи відповідальність, не забуде і про автомобіль. Купуючи поліс страхування автоцивільної відповідальності, люди будуть виявляти інтерес і до інших видів, в першу чергу до страхування майна й нерухомості. А у зв'язку з тим, що у великої частини населення доходи зросли, слід прогнозувати і розвиток класичного страхування життя.
Найбільшими страховиками в галузі страхування відповідальності автовласників є компанії: РЕСО-Гарантія, Інгосстрах, Росгосстрах, РОСНО і ін
З набранням чинності Закону про обов'язкове страхування цивільної відповідальності автовласників існуюча форма добровільного страхування цивільної відповідальності автовласників втрачає сенс у випадках, коли сума страхового відшкодування менше, ніж при обов'язковому страхуванні, а страхова премія при добровільному страхуванні вище або дорівнює такої при обов'язковому.
Добровільне страхування цивільної відповідальності автовласників є конкурентоспроможним у тих випадках, коли воно може перерости обов'язкове. Страхувальник укладає договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності автовласників, який фактично утворює перший. На ньому надбудовується добровільне страхування цивільної відповідальності автовласників. Для колишніх страхувальників відбулося незначне подорожчання, рівне премії по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності автовласників. Для страховиків це можливо вигідно, так як збитки більш високих рівнів, то є великі збитки, відбуваються значно рідше. Таким чином, страховик виграє додаткові кошти для вирівнювання сальдо по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності автовласників.
У РФ до введення Закону "Про обов'язкове страхування цивільної
відповідальності власників транспортних засобів "найбільш успішне було каско-страхування (страхування викрадення + збиток). Введення обов'язкового страхування цивільної відповідальності автовласників скоротило попит на каско страхування. Перш за все, воно буде, як і раніше, добре продаватися при страхуванні дорогих автомобілів, тому що суми страхового покриття по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності власників нових автомобілів іноземного виробництва, як правило, недостатні.
Ризикова ситуація в Росії - це, в першу чергу, ситуація збитковості, тобто розмір збитковості. Необхідно проаналізувати, які фактори ризику істотно впливають на частоту і розмір збитковості на одиницю ризику.
Оскільки у страхуванні відповідальності середньострокові і довгострокові збитки, особливо заподіяні життю і здоров'ю, врегульовуються часто протягом декількох років, то необхідно брати до уваги такі чинники:
1) число транспортних засобів і щорічний розмір його приросту. Показники розміру автопарку в РФ, на жаль, дуже різняться. За даними Міністерства транспорту РФ, у Росії в 2001 р. налічувалося 24 млн. транспортних засобів. З них приблизно 20 млн. легкових машин, 3,23 млн. - вантажних і 0,52 млн. - автобусів. Темпи приросту парку оцінюються в 8% і більше, щорічно. За оцінками російських експертів, у 2005 р. в РФ має бути 23-25 ​​млн. легкових автомобілів, а в 2010 р. вже 30-33 млн.
У РФ в 2001 р. було продано близько 1,68 млн. автомобілів - збільшення приблизно на 65% в порівнянні з попереднім роком. Ці цифри повинні швидко зрости. У 2005 р. очікується продаж 1,6 млн. автомобілів, в 2010 р. 2,2-2,5 млн., а в 2020 р. - 2,5 млн. легкових автомобілів. Важлива також комплектація парку автомобілів. Виходять з того, що в 2010 р. на дешеві малолітражні автомобілі класу "А" буде доводиться тільки 8%, 14-15% - на автомобілі класу "В", на автомобілі класу "С" - до 40%. На вищий сегмент, клас "D", - до 16%;
2) число ДТП і розмір збитків. Згідно зі статистикою у 2001 р. було зареєстровано 164 403 ДТП (+ 4,3% в порівнянні з попереднім роком). При цьому загинуло 30 916 чоловік, 187 790 були поранені. Ні розмір заподіяної майнової шкоди, ні суми, витрачені на медичні витрати, не відомі. Називається цифра приблизно в 200 млрд. руб., Яка характеризує загальний економічний збиток, включаючи шкоду життю і здоров'ю. Таким чином, середньостатистичний економічний збиток від одного ДТП складає приблизно 1,2 млн. руб. в Росії щодня гине в середньому 84 людини.
У 2002 р. ці показники продовжували зростати. Так, в РФ в період з січня по вересень 2002 р. відбулося 132 755 ДТП, що склало 14% росту в порівнянні з попереднім роком. При цьому загинуло 23 710 людини, збільшення на 9%. Ще значніші в порівнянні з попереднім роком зросла кількість поранених: 156 661 людина, більше ніж на 16,1%;
У 2004 р. в країні було зареєстровано 208 506 ДТП, загинуло 35 506 і поранено 251 386 осіб. Якщо підрахувати, то щодня на дорогах Росії обривається життя 95 чоловік, а ще 689 стають каліками. Фахівці підрахували, що соціально-економічні збитки від ДТП та їх наслідків склав за рік 369 млрд. крб., А від загибелі людей - ще 186,2 млрд. руб.
3) швидка допомога на місці події здійснює вирішальний вплив на розмір збитку внаслідок заподіяння шкоди життю та здоров'ю людей. Життя або смерть, видужання або інвалідність - все залежить від цього. Міжнародні дослідження показують, що вирішальне значення має той факт, як скоро прибуде карета швидкої допомоги, суттєвим є також рівень її технічного оснащення і укомплектованість персоналом. У порівнянні з багатьма європейськими країнами ситуація в Росії виглядає дуже тривожною, оскільки саме надання медичної допомоги при ДТП тривалий час приділялося мало уваги.
4) якість та ефективність правової системи із захисту від неправомірних вимог і стягнення регресних вимог. Дуже важливо, щоб відхилялися неправомірні претензії нібито "постраждалих". Вони, і це є перевагою страхування відповідальності, відхиляються страховиком, а не страхувальником. Страхування відповідальності виступає, таким чином, як страхування судових витрат і забезпечує кращу правову захищеність в рамах всієї компанії.
Крім того, досвід деяких іноземних страховиків, у тому числі і в країнах Східної Європи, показав, що стягнення регресних вимог з винуватця ДТП, тобто його (відсоткове) участь в оплаті заподіяної шкоди, може істотно знизити витрати страховика по страхових виплатах. Однак тоді скасується виховна та запобігає функція страхування автоцивільної відповідальності.
Вводиться принцип винної відповідальності. Для того, щоб цей принцип заробив, необхідно чітке встановлення причин аварії, ступеня винності сторін, швидке і однозначне судове рішення на основі чіткої правової системи, а також його безперешкодне втілення в життя.
Ефективність дій міліції щодо запобігання інсценованих ДТП залежить від цілого ряду чинників. Один з найважливіших - запобігання та викриття страхового шахрайства: інсценовані і підлаштовано ДТП, а також завищення розмірів збитків. У Росії автовласники і водії починають проявляти в цій сфері велику активність.
Допомогою страховику може бути: висока ставка при розкритті випадків втечі водія з місця ДТП, запобігання викрадень автомобілів, створення ситуації, що робить неможливим водіння автомобіля без прав, і перешкоджає експлуатації незастрахованих автомобілів, наприклад, завдяки ефективному контролю за тим, чи застрахований автомобіль, зробивши неможливим використання підроблених документів, наклейок та маркувань.
Розмір і система виплати компенсацій породила у страховиків багато неясностей. Вони полягають у цілому ряді постійних змін ризику. Розмір компенсацій задається законодавчо, при цьому основна увага приділяється відшкодуванню шкоди, заподіяної життю та здоров'ю третіх осіб. Нестабільним чинником є ​​також вартість витрат на ремонт автомобіля.
Прийняття Закону РФ "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів". Охарактеризувати модель страхування, можна наступним чином. Перш за все, це відповідальність третьої сторони. У центрі уваги питання про компенсацію потерпілому. Повинні будуть компенсуватися збитки у разі шкоди життю та здоров'ю, збитки майнові, матеріальні інтереси потерпілого. Не відшкодовуються фінансові збитки, а також інші втрати. В принципі в основі Закону лежить постулат об'єктивної відповідальності.
Суми страхового покриття обмежені і досить малі. Тарифи відносно низькі, тому що вони розроблені не з урахуванням технічної необхідності, а з урахуванням коштів, які мають страхувальники. Потерпілий пред'являє пряму претензію до страховика.
Контроль за укладенням договору страхування автоцивільної відповідальності здійснюється ГИБДД / ДПС. Штраф складає 5-8 МРОТ.
Наслідки введення в дію Закону для страховиків. Вони підтримували прийняття цього закону протягом минулих років, зокрема, заради отримання саме цих спільних переваг:
- За умови достатнього законослухняності власників транспортних засобів багаторазово збільшиться кількість застрахованих;
- За допомогою закону страховики і їх вирішення, як в позитивному, так і в негативному сенсі, будуть представлені у всіх містах та регіонах країни;
- Страховики отримають можливість використовувати це маркетингове перевагу з метою продажу та інших продуктів.
Безпосередній технічний ефект введення цього Закону для страховиків РФ полягає в першу чергу в тому, що у них з'являється можливість акумулювати значні грошові кошти.
При застосуванні Закону страховики зіткнулися з низкою проблем:
1) Законодавчо встановлені розміри страхових покриттів дуже малі щодо існуючої статистики збитковості. Страхове відшкодування по одному випадку обмежена 400 тис. руб. При цьому в період дії договору воно може здійснюватися неодноразово (необмежену кількість подій). Компенсація за шкоду здоров'ю обмежена 160 тис. руб. на людину, при декількох постраждалих - сумарно 240 тис. руб. Компенсація по майну становить 160 тис. руб., А на кожного учасника ДТП - 120 тис. руб. Страхування автоцивільної відповідальності перетворюється, таким чином, в страхування за першим ризику. Будь-який середній за розмірами збиток вичерпає всю страхову суму. При цьому багато збитки будуть залишатися частково несплаченими. Цивільний же Кодекс РФ наполягає на введенні Закону про повної цивільної відповідальності автовласників.
2) Розмір премій встановлюється державою уніфіковано для всіх страховиків. Це принесло такі негативні моменти.
Цінова конкуренція неможлива, оскільки страховик не може запропонувати страхувальнику більш низьку ціну, засновану на низьких витратах, які досягаються за допомогою ретельної селекції ризиків, запобігання збитків або через використання своїх конкурентних переваг. Тому чесна конкуренція може вестися тільки за допомогою додаткового сервісу. Проте це знову - таки породжує зростання витрат страховика.
Дійсний розмір витрат не отримує відображення в ставках премії.
Ні диференційованого підходу до страхової премії, тобто не враховуються індивідуальні дані машини, водія, регіону водіння і т. д. З-за цього страховики можуть лише незначно управляти ризикової ситуацією окремого транспортного засобу.
Бажаний рівень тарифів і ринкове ціноутворення повинні, однак, підштовхнути до дотримання певних правил. Необхідно забезпечити захист на випадок як мінімум двох істотних негативних сюжетів розвитку. По-перше, перенасичення страховиків. По-друге, здійснення виплат за автоцивільної відповідальності протягом тривалого часу за рахунок коштів інших видів страхування.
3) Порівняно маленькі премії щодо реального стану збитковості. Для легкових автомобілів в залежності від кількості кінських сил премія по країні в середньому становить 1970 руб., А середня виплата - 18 900 руб.
За підрахунками російських страховиків збір премії з обов'язкового страхування відповідальності власників транспортних засобів склало в 2003 і 2004 р. по 500 млн. дол Сукупно ринок оцінюється в 1 млрд. дол за перший рік страхування.
При страхуванні цивільної відповідальності автовласників страхове відшкодування виплачується тільки третім особам і за ремонт автомобіля, що їх, тобто компенсуються не власні збитки.
Сума страхового відшкодування в цілому обмежена 400 тис. руб. При цьому відпадає страхове відшкодування великої частини збитків, які перевищують дану суму за страховий випадок.
Частина народногосподарських збитків виникає внаслідок збитків, які не відшкодовуються при страхуванні автоцивільної відповідальності: - збитки по збитку вантажам. Це близько 0,6-0,7%.
24,4% припадають на збитки вантажного транспорту. Вони частково компенсуються за рахунок каско-страхування, так як збиток вантажного транспорту не може бути відшкодована в подвійному розмірі.
Страховики, які бажають брати участь в обов'язковому страхуванні цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів, повинні до 01.07.03 мати представництва у всіх регіонах РФ. Для цього передбачалася реструктуризація недостатньо добре організованих філій, що чимало коштувало. Угоди про представництво через регіональні компанії теж передбачало певну комісію.
Необхідно було створювати агентську мережу, навчати агентів і т. д. Боротьба за агентів серед страховиків було недешевою. Розмір комісійної винагороди становила 10-20% річної премії.
Матеріальна зацікавленість страхувальника виникає при страхуванні як мінімум цілого парку.
Врегулювання збитків стало дорожче із-за високої частоти збитків і великого числа випадків страхового шахрайства.
Соціальна спрямованість Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" була проголошена відразу. Можливість часткової компенсації оплати поліса обов'язкового страхування надали тільки інвалідам, які отримали транспортні засоби через органи соціального захисту населення.
За даними Міністерства охорони здоров'я і соціального розвитку, в Росії близько 400 000 інвалідів отримали автомобілі через органи соціального захисту.
Так як Закон "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" набув чинності 1 липня 2003 року, то всі норми, закріплені в ньому, в тому числі і ст. 17, що дає право на компенсацію, підлягають виконанню саме з цієї дати.
"Інвалідам, які мають транспортний засіб через органи соціального захисту населення, надається компенсація у розмірі 50 відсотків від сплаченої ними страхової премії за договором обов'язкового страхування. Дана компенсація надається за умови використання транспортного засобу особою, яка має на неї право, і ще не більше ніж одним водієм . Компенсації страхових премій за договором обов'язкового страхування виплачуються у встановленому Урядом Російської Федерації порядку за рахунок коштів, передбачених федеральним бюджетом на соціальну допомогу "
Але це - на папері. А на практиці народні обранці приготували людям з обмеженими можливостями сюрприз. Законом "Про федеральний бюджет на 2003 рік" було зупинено дію п.1 ст. 17 Закону про ОСАГО на весь 2003 рік.
Інваліди, які звертаються до соцзабезів із заявами, отримали стандартну відповідь: "В даний час порядок компенсації страхових премій інвалідам, які мають транспортний засіб через органи соціального захисту населення, не визначений, відповідно, не відомий і виконавець зазначених положень Федерального закону".
Надії тих, хто мав право на отримання компенсаційних виплат, збулися лише зовсім недавно. Восени минулого року Уряд прийняв Постанову № 534 "Про затвердження Правил виплат у 2004 році інвалідам, які мають транспортний засіб через органи соціального захисту населення, компенсацій страхових премій за договором обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів".
З тим, що влада запізнилася з прийняттям цієї постанови, згодні не тільки люди з обмеженими можливостями, але і самі страховики. Адже саме їм насамперед доводилося відповідати на питання пільговиків.
Восени Рада Федерації вніс на розгляд до Держдуми поправки до Закону "Про обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності". Цей законопроект розширює коло пільгових категорій громадян, яким повинна компенсуватися половина вартості поліса ОСАЦВ.
Зокрема, передбачається надати цю компенсацію всім інвалідам I і II груп, а також пенсіонерам по старості, які мають один вітчизняний автомобіль, випущений більше 5 років тому. У разі прийняття цих поправок даним категоріям громадян можна буде сподіватися на компенсацію половини платіж по ОСАГО.
Потрібно відзначити ще один дуже важливий момент. Нові поправки передбачають, що тягар витрат з надання пільг має лягти не на плечі державної скарбниці, як це відбувається зараз, а на Російський союз автостраховиків.
Російський союз автостраховщиков (РСА) - загальноросійське професійне об'єднання компаній, що здійснюють обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Грошові кошти РСА формуються за рахунок вступних, членських, цільових внесків та інших обов'язкових платежів, що сплачуються страховими компаніями - учасниками об'єднання.
Навесні 2006 р. Російський союз автостраховщиков (РСА) збирається подати заявку на вступ Росії до міжнародної системи страхування "Зелена карта". Якщо вона буде задоволена, наші громадяни зможуть подорожувати по Європі на своїх машинах і зі своїм "рідним" полісом, а іноземці, відповідно, в'їжджати до Росії, не купуючи нашу "автоцивілку". Для цього, щоправда, доведеться провести через Думу поправки до закону про ОСАГО, що передбачають введення нового поліса міжнародного зразка. Він, мабуть, буде коштувати дорожче звичайного, який залишиться для тих, хто не їздить за кордон.
РСА оголосив про нову схему переукладання договорів обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Ті, хто в перші зробили це рік назад і не мають наміру міняти страхову компанію, повинні, як відомо, звернутися до свого страховика за продовженням дії договору на новий період. При цьому якщо за два місяці до закінчення терміну дії договору від страхувальника не отримано письмової заяви про відмову у продовженні терміну дії договору, останній вважається продовженим на новий термін (постанова Уряду РФ № 263 від 7 травня 2003 р.). Сам поліс видається при сплаті страхової премії.
У випадках, коли страхувальник вирішив поміняти страхову компанію, він повинен надіслати письмову заяву з відмовою від продовження терміну дії договору і отримати там довідку про наявність чи відсутність страхових виплат. Цей документ вимагатимуть в нової страхової компанії для визначення знижок і надбавок до страхового платежу.
Число російський автовласників, що придбали поліси ОСАЦВ у жовтні досягло 93% 2004 р. (у червні цей показник становив 91%). Це свідчить про високий ступінь охоплення обов'язковим страхуванням і підтверджує, що "автоцивілка" стала невід'ємним елементом забезпечення безпеки на дорогах.
Перед введенням ОСАГО фахівці прогнозували, що охоплення власників цим видом страхування через рік роботи закону складе 70-75%. Те, що ці показники досягли 93%, пояснюється, по-перше, зростанням доходів населення протягом останнього року. Придбання полісу ОСАЦВ для переважної більшості автовласників сьогодні цілком укладається в рамки сімейного бюджету. По-друге, це свідчить про те, що росте в нашій країні середній клас не ухиляється від виконання норм закону. Дотримання правил і норм стає формою самоствердження для його представників.
Скільки б не говорили критики закону про ОСАГО, що це обіраловка, досить послухати тих, хто за минулі півтора року пережив ДТП, щоб зрозуміти - закон приносить реальну користь. Стає все більш очевидним, що ОСАГО - це соціальний механізм, що дозволяє зробити відносини на дорогах більш цивілізованими і фінансово захистити постраждалих.
Постраждалі - і автовласники, і пішоходи - стали отримувати компенсації за завдану шкоду не тільки самому автомобілю, а й здоров'ю.
Ставка тарифу визначена не страховиками, а законом про ОСАГО.
Страхування - це, перш за все, статистика. Якщо проаналізувати статистику ДТП і рівень вироблених страховими компаніями виплат, стане очевидно, що ті тарифи, за якими сьогодні працюють страховики, фактично мінімальні. Вже сьогодні збитковість по ОСАЦВ з урахуванням заробленої премії досягає 60-100% з різних страховим компаніям. А в нинішній тариф закладено збитковість на рівні 80%.
При аналізі даних по страховим внескам та страхових виплатах треба враховувати, що виплати збільшуються в геометричній прогресії. З січня по травень 2004 р. кількість страхових внесків зросла на 60%, а виплати збільшилися більш ніж на 230%.
Тільки люди, котрі нічого не розуміють у страхуванні, беруться стверджувати, що ОСАГО приносить гігантські прибутки. Це абсолютно некомпетентне думку. За даними РСА, за рік дії Закону про ОСАГО продано 25,2 млн. полісів ОСАЦВ; зібрано 48,2 млрд. руб. Заявлено 535 тис. страхових випадків, з них врегульовано 434 тис., а 101 тис. страхових випадків залишилися неврегульованими. Виплати вже склали 8,2 млрд. руб. Середня виплата становить 18,9 тис. руб.
За законом, на страхові виплати призначено 77% страхової премії, інша частина - витрати страховиків і відрахування в резерви для здійснення компенсаційних виплат. Саме цей момент - з обов'язковим резервуванням коштів страховими компаніями на три роки під майбутні виплати - ігнорують міркують про те, як заробляють на ОСАГО.
У всьому світі ОСАГО збитково. Жодна страхова компанія в світі не має прибутку від ОСАЦВ. Можливе лише тимчасовий інвестиційний дохід від розміщення резервів, але резерви розміщуються строго під контролем Мінфіну. Для більшості компаній ОСАГО було і залишається інструментом розширення клієнтської бази. Тому в Росії, де страхова культура тільки розвивається, ОСЦВ може стати локомотивом для інших видів страхування хоча б тому, що познайомить людей зі страхуванням.

Висновок
Зростання інтенсивності дорожнього руху, що супроводжується кількісним зростанням дорожньо-транспортних пригод, об'єктивно вимагає організації страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів. Механічний транспортний засіб - автомобіль, мотоцикл, мопед - виступає джерелом підвищеної небезпеки, яка може заподіяти майнову шкоду учасникам дорожнього руху (водіям і пішоходам). З 1 липня 2003 року, як і в більшості зарубіжних країн в Російській Федерації страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів теж носить обов'язковий характер.
Страхувальниками в даному випадку є власники транспортних засобів. Обов'язок щодо укладення договору з'являється при виникненні права володіння автомобілем. Безперервність страхування забезпечується щорічним переукладанням договору. Відсутність поліса карається штрафом в розмірі від 5 до 8 мінімальних розмірів оплати праці. Для легкових автомобілів в залежності від кількості кінських сил премія по країні в середньому становить 1970 руб., А середня виплата - 18 900 руб.
З набранням чинності Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" від 25 квітня 2002 року № 40-ФЗ існуюча форма добровільного страхування цивільної відповідальності автовласників втрачає сенс у випадках, коли сума страхового відшкодування менше, ніж при обов'язковому страхуванні, а страхова премія при добровільному страхуванні вище або дорівнює такої при обов'язковому.
Страховиками в даному випадку є страхові компанії, які отримали відповідні ліцензії.
Найбільшими страховиками в галузі страхування відповідальності автовласників є компанії: РЕСО-Гарантія, Інгосстрах, Росгосстрах, РОСНО і ін
Навесні 2006 р. Російський союз автостраховщиков (РСА) збирається подати заявку на вступ Росії до міжнародної системи страхування "Зелена карта". Якщо вона буде задоволена, наші громадяни зможуть подорожувати по Європі на своїх машинах і зі своїм "рідним" полісом, а іноземці, відповідно, в'їжджати до Росії, не купуючи нашу "автоцивілку". Для цього, щоправда, доведеться провести через Думу поправки до закону про ОСАГО, що передбачають введення нового поліса міжнародного зразка. Він, мабуть, буде коштувати дорожче звичайного, який залишиться для тих, хто не їздить за кордон.

Список використаних джерел
1. Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" від 25 квітня 2002 року № 40-ФЗ
2. Гладкова І. Безмежна відповідальність / / Експерт Урал. - 2003. - № 29-30, - С.20-26
3. За кермом: Журнал / Под ред. Менших П. - 2004. - № 9, - С.198
4. За кермом: Журнал / Под ред. Менших П. - 2004. - № 10, - с.232
5. За кермом: Журнал / Под ред. Менших П. - 2004. - № 10, - С.233
6. За кермом: Журнал / Под ред. Менших П. - 2004. - № 12, - С.158-159
7. За кермом: Журнал / Под ред. Менших П. - 2005. - № 3, - С.126
8. За кермом: Журнал / Под ред. Менших П. - 2005. - № 4, - С.246-247
9. Мюллер П. Обов'язкове страхування відповідальності автовласників в Російській Федерації: проблеми і перспективи / / Фінанси. - 2003. - № 1, - С.42-46
10. Подкамінер В.Ю. У передбаченні нових проблем / / Фінанси. - 2003. - № 1, - С.40-41
11. Пушкар І. Нові грані "автоцивілки" / / Попит. - 2005. - № 1, - С.61-63
12. Скамай Л.Г. Страхування: Учеб. посібник. - М.: ИНФРА-М, 2004.
13. Фогельсон Ю. Оглядовий коментар до Федерального закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" / / Господарство право. - 2002. - № 10, - С.30-63
14. Шахов В.В. Страхування: Підручник для вузів. М.: ЮНИТИ, 2000.
15. Яковлєва Т.А., Шевченко О.Ю. Страхування: Учеб. посібник. - М.: МАУП, 2003
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Контрольна робота
96.8кб. | скачати


Схожі роботи:
Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
Обов`язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
Кредитний договір Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
Обов`язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів 2
Умови і порядок обов`язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
Страхування цивільної відповідальності власників транспортних з
Кредитний договір Страхування цивільної відповідальності власників або
Страхування автотранспортних засобів
Страхування автотранспортних засобів (КАСКО)
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru