додати матеріал


приховати рекламу

Страхування на випадок смерті від нещасних випадків 2

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ
Далекосхідний філія

Санкт-Петербурзького

ГУМАНІТАРНОГО УНІВЕРСИТЕТУ ПРОФСПІЛОК

Контрольна робота

з дисципліни
ТЕХНОЛОГІЯ СТРАХОВОЇ СПРАВИ

Виконав студент 5 курсу

заочного факультету
за спеціальністю «Економіка
і управління на підприємстві »

Г ... ... Ігор В'ячеславович

Відмітка кафедри (Учбов. частини)

про дату надходження роботи

Перевірив:

____________________________

____________________________

Підпис

м. Владивосток, 2004

Зміст:
Введення
3
Страхування на випадок смерті
3
Страхування від нещасних випадків
5
Висновок
10
Список літератури
10
Введення
Особисте страхування - це форма захисту від ризиків, які загрожують життю людини, його працездатності, здоров'ю.
Договір особистого страхування - цивільно-правова угода, за якою страховик зобов'язується через здобуття ним страхових внесків, у разі настання страхового випадку, відшкодувати в зазначені терміни завдані збитки або провести виплату страхового капіталу, ренти або інших передбачених виплат.
Життя або смерть як форма існування не може бути об'єктивно оцінена. Застрахований може лише спробувати запобігти тим матеріальні труднощі, з якими зіткнеться у випадку смерті або інвалідності.
В особистому страхуванні не може бути об'єктивно вираженого інтересу, хоча завжди повинна існувати якийсь зв'язок між втратами, які може понести застрахований, і страховою сумою.
Розглянемо деякі характеристики особистого страхування, відмінні від характеристик майнового страхування. Страхування відноситься до особи як до об'єкту, який наражається на ризик, знаходиться у зв'язку з його життям, фізичної повноцінністю чи здоров'ям. Як наслідок сказаного застрахований повинен бути визначеною особою або, як мінімум, повинен бути визначений об'єкт, що піддається ризику.
Страхові суми не являють собою вартість нанесених матеріальних збитків або шкоди, які не можуть бути об'єктивно виражені, а визначаються відповідно до побажань страхувальника виходячи з його матеріальних можливостей.
Договір особистого страхування може бути обов'язковим (через закон) або добровільним (як взаємне волевиявлення сторін, тобто страхувальника і страховика), довгостроковим чи короткостроковим. По кожному виду особистого страхування укладаються відповідні договори.
Деякі види особистого страхування, зокрема страхування життя, можуть бути виділені як особливо тривалі, іноді розраховані на все життя застрахованого. При страхуванні майна звичайна тривалість дії договору - один рік, що припускає щорічне його поновлення і можливість розірвання договору однієї із сторін у відповідній формі. Тимчасове ж страхування життя, як і страхування на випадок пенсії, протягом всього життя і т.д., полягає зазвичай на тривалий термін, протягом якого страховик не має права розірвати контракт. Розглянемо страхування на випадок смерті та страхування у зв'язку з втратою здоров'я від нещасних випадків.
Страхування на випадок смерті
Страхування життя на випадок смерті відноситься до числа видів особистого страхування. Найбільш часто використовувані різновиди його:
- Тимчасове страхування;
- Довічне страхування;
- Амортизаційне страхування;
- Страхування капіталу і ренти у випадку виживання.
Ризик, що покриваються цими видами страхування - це смерть застрахованого з будь-якої причини (хвороба, травма або нещасний випадок).
Тимчасове страхування. При тимчасовому страхуванні страхова сума виплачується вигодонабувачеві відразу після смерті застрахованої, якщо смерть настає протягом терміну, зазначеного як термін дії договору. Тільки у випадку смерті застрахованого протягом дії договору страховик виплачує страхову суму. В іншому випадку, тобто якщо застрахований доживає до терміну закінчення договору, ніякої капітал не виплачується, а сплачені премії залишаються у розпорядженні страховика.
Наведемо основні характеристики тимчасового страхування:
- Вартість його значно нижче, що дозволяє укладати договори на більш високі страхові суми у зв'язку з тим, що страховик не виплачує страховий капітал, якщо застрахований доживе до закінчення договору;
- Договір укладається в основному при віці застрахованого до 65-70 років, причому обмежується число контрактів, де застраховані - люди, що наближаються до цього віку;
- Вказується контрактація цього виду страхування, щоб гарантувати скасування боргу, якщо боржник помре раніше закінчення терміну дії договору.
Види тимчасового страхування:
- З постійними премією і капіталом;
- З постійно збільшується капіталом;
- З невпинно зменшується капіталом;
- Поновлюване;
- З відшкодуванням премій.
У тимчасовому страхуванні життя з постійними премією і капіталом страхова компанія підраховує щорічно премії ризику, відповідні всієї тривалості страхування, виводячи середню, або вирівняну, премію, яка і підтримується постійно. Так, вирівняна премія, яку платить страхувальник в перші роки страхування, коли йдеться про віковий піку (можливість смерті зростає разом з віком застрахованого), буде більше премії ризику до певного моменту, коли все стане навпаки. Протягом декількох років, утворюється певний математичний резерв, який буде постійно зменшуватися, дійшовши до нуля в момент закінчення терміну дії договору.
У тимчасовому страхуванні з зменшуваним капіталом страхова сума зменшується щорічно на основі загальної суми, розділеної на кількість років, протягом яких діє договір про страхування. Премія буде постійною, якщо термін її сплати менше тривалості страхування. Даний вид тимчасового страхування дозволяє уникати сплати кредитів у разі смерті застрахованої боржника.
У тимчасовому страхуванні з збільшується капіталом страхова сума збільшується щорічно на основі укладеної угоди, а премії можуть бути як постійними, так і зростаючими.
У тимчасовому поновлюваному страхуванні страхова сума постійна, а премія збільшується в кожен момент відновлення в залежності від віку, досягнутого застрахованим, оскільки цей вид страхування укладається на певний строк, але з можливістю поновлення в обмежений проміжок часу. Це означає, що страхувальник може відновити страхування в кінці обраного періоду без необхідності проходити медичний огляд.
Можливість відновлення страхування без медичного огляду створює деяку безальтернативність для страхових компаній, яка буде збільшуватися разом з віком застрахованого. Це може спричинити за собою можливість відмови від страхування застрахованих, у яких немає проблем зі здоров'ям, у той час як обтяжені ризики, навпаки, будуть відновлюватися, незважаючи на зростаючі премії. У зв'язку з цим зазвичай практикується обмеження числа поновлень, що дозволяє знизити кількість договорів страхування осіб у віці старше 65 років.
Найбільш прийнятна форма тимчасового страхування - щорічно поновлювана. Чи означає тимчасове страхування строком на один рік, яка автоматично поновлюється на наступний річний період без необхідності медичного огляду.
При тимчасовому страхуванні з відшкодуванням премій якщо застрахований доживає до закінчення договору, йому виплачується сума, рівна вартості премій, сплачених протягом усього терміну дії договору. Ця різновид страхування має велику комерційну привабливість, оскільки в момент продажу договору існує дуже вагомий аргумент - повернення всієї страхової премії в разі дожиття застрахованого до моменту закінчення договору.
Страхування від нещасних випадків
Страхування від нещасних випадків забезпечує ризик того, що певна особа фізично постраждає від нещасного випадку. Проаналізуємо поняття нещасного випадку по відношенню до страхування, відбір та тарифікацію ризиків, надаються гарантії або забезпечення, різновиди страхування нещасних випадків, що застосовуються в зарубіжному страхуванні.
Під нещасним випадком розуміється фізичне пошкодження, наслідком якого є тимчасова інвалідність, постійна інвалідність або смерть.
Договір укладається на підставі письмової заяви клієнта про страхування від нещасного випадку. Критерії відбору нещасних випадків: суб'єктивний ризик, професія, вік і ін
Необхідно також мати на увазі, що, особи, що укладають договір про страхування від нещасних випадків, мають в основному соціальний статус вище середнього, ведуть більш активний спосіб життя, ніж представники середнього класу, подорожують частіше середньостатистичного жителя та в цілому піддаються більшої імовірності нещасного випадку, що врешті-решт і призводить до укладення договору про страхування від нещасних випадків. Що ж стосується суб'єктивного ризику, то страхові компанії не схильні приймати клопотання від осіб:
- Клопочуть про дуже високих страхових сумах;
- Що мають інші поліси цієї ж самої чи іншої страхової компанії у зв'язку з тим, що підсумкова страхова сума буде дуже великий;
- Що мають несприятливий матеріальне становище;
- Обпадає в нещасні випадки кілька разів за невеликий період;
Професія. Це найважливіший критерій відбору ризику в страху вання від нещасних випадків і, без сумніву, є визначальним. Зазначимо деякі види професійної діяльності, які не приймаються до забезпечення. До них відносяться підривники, артисти цирку, водолази, мінери.
Здоров'я - важливий критерій відбору ризику у страхуванні від нещасних випадків, що включає попередній медичний огляд у спірних і неясних випадках. Необхідно брати до уваги андеррайтеру ті захворювання або фізичні дефекти, які:
- Сприяють події нещасного випадку,
- Продовжують період одужання,
- Збільшують витрати на лікування,
- Ускладнюють визначення факту настання страхового випадку (де закінчується хвороба і де починається нещасний випадок).
Вік. Ризик нещасного випадку збільшується разом з віком, в основному через втрату рефлексів і рухливості і, що є найбільш важливим, при настанні страхового випадку процес відновлення триває набагато довше. Позитивний чинник тут у тому, що більш старшого віку відповідають велика обережність і менша схильність ризику.
Страхові компанії схильні визначати як норму прийняття ризику граничний вік страхувальника не вище 65 років, пом'якшуючи цей пункт умовою, що якщо фізична особа вже було застраховано раніше, то страхування можна продовжити до 70-75 років.
Крім уже розглянутих критеріїв відбору ризиків, страхові компанії використовують також і інші фактори, наприклад, спорт та інші заняття застрахованого.
Тарифікація. Основним критерієм тарифікації в страхуванні від нещасних випадків є професія. Інші критерії тарифікації, використовувані більшістю страхових компаній, доповнюють його. Це заняття спортом, водіння мотоцикла і т.д.
Проте останнім часом колишня значимість професійного критерію сильно зменшилася. Це означає, що частка професійного ризику в загальному зменшилася, але він як і раніше залишається найважливішим і основним критерієм при оцінці ризику. Професійний фактор трохи втратив своє значення у зв'язку з двома явищами:
- Поліпшенням засобів захисту і профілактики від нещасних випадків на робочому місці;
- Збільшенням дорожньо-транспортної та спортивного ризиків.
Кожна страхова компанія складає на основі класу ризику список професій, що представляють особливу небезпеку по відношенню до ймовірності нещасних випадків.
Раніше існувало від 12 до 16 класів ризику в одному тарифі нещасних випадків. На сьогоднішній день кількість класів ризику дуже зменшилося. Останнє дослідження з даного питання показало, що чотирьох класів ризику цілком достатньо для необхідної оцінки ризику різних професій. Страхові компанії мають звичай детально диференціювати різні професії.
Для визначення за вказівником класу ризику, якому піддається кандидат на страхування, останній зобов'язаний детально описати свою професію та її особливості, оскільки професії, спочатку мають одну назву, можуть являти собою різну ступінь ризику. Якщо особа працює більш, ніж за однією спеціальністю, її ризик береться трохи вище, ніж зазначено в тарифі. Визначивши ступінь ризику, слід звернутися до тарифів премій для визначення їх відповідного рівня в кожному конкретному випадку. Групове, чи колективне, страхування від нещасних випадків можна тарифікувати за індивідуальними тарифами, внісши потім відповідні зміни у зв'язку з кількістю застрахованих.
Страхування від нещасних випадків власників особистого транспорту також має свій власний тариф.
Страхові виплати. Страхування від нещасних випадків може гарантувати всі або деякі з таких виплат:
- Виплата капіталу у випадку смерті,
- Виплата капіталу у випадку часткової інвалідності,
- Виплата щоденної суми у разі тимчасової недієздатності,
- Оплата медичної допомоги.
Якщо наслідком нещасного випадку є смерть застрахованого, то страховик виплачує вигодонабувачам страхову суму. Страховики визначають максимальний проміжок часу між датою нещасного випадку та смертю, у випадку перевищення цього терміну смерть вже не вважається страховим випадком, тим не менш, необхідно мати на увазі, що чим більше призначений термін, тим важче встановити зв'язок між смертю і нещасним випадком. Якщо внаслідок цього ж страхового випадку в цей же період застрахованій було виплачено відшкодування на випадок повної або часткової інвалідності, то вона враховується при виплатах на випадок смерті.
Якщо внаслідок нещасного випадку застрахований отримує постійну інвалідність, то страховик виплачує загальну або часткову страхову суму, що відповідає даній гарантії. Під повною інвалідністю ми розуміємо фізичні або функціональні втрати, які завдають непоправної шкоди застрахованій. Розрізняються два види постійної інвалідності: загальна та часткова.
Постійна загальна інвалідність - це невиліковна розумова неповноцінність, повна сліпота, повний параліч, втрата або неможливість дії обома руками, обома ногами, обома ступнями, будь-яке інше пошкодження, що несе за собою повну і абсолютну непридатність для будь-якого виду робіт. Відшкодування у даному випадку буде дорівнювати 100% страхової суми.
Якщо інвалідність не є повною відповідно до попереднього визначенням, але є частковою постійно, то страховик виплачує відшкодування в розмірі відсоткового відносини, відповідного класу інвалідності, від страхової суми, гарантованої на випадок постійної загальної інвалідності. Процентне відношення вказується в таблицях класу інвалідності або міститься в полісі. Крім переліку процентного відношення відшкодування на випадок часткової інвалідності, страхові компанії включають у свої поліси про страхування від нещасних випадків деякі пункти, що підкреслюють відношення до виплати у випадку інвалідності. Серед них виділяються:
- Пошкодження, не зазначені у переліку, оцінюються за аналогією з іншими травмами, включеними до нього;
- Загальна сума кількох часткових інвалідностей, завданих одним нещасним випадком, не може перевищувати 100% страхової суми, призначеної для даного виду гарантій;
- Погіршення психічного чи нервового стану може бути враховано лише тоді, коли воно є прямим наслідком фізичних травм нервової системи;
- Якщо застрахований - лівша, це має включатися до відповідних статей переліку;
- Відшкодування визначається незалежно від віку та професії застрахованого.
Інвалідності, не зазначені таблиці, повинні бути відшкодовані пропорційно їх тяжкості відповідно до зазначених випадками. Недієздатність будь-якої кінцівки або органу прирівнюється до його втрати
Під тимчасової інвалідністю розуміються будь-які травми, які протягом певного періоду перешкоджають застрахованій виконувати його звичні обов'язки в разі, якщо застрахований не займається яким-небудь певним видом діяльності. Період тимчасової інвалідності вважається закінченим з того моменту, коли застрахований зможе самостійно залишати свій будинок. Відшкодування, що виплачується страховиком за цієї гарантії - це щоденна сума протягом тривалості інвалідності, з обмеженим терміном, зазвичай до одного року. Страхувальник зобов'язаний визначити цю щоденну суму. Вона повинна відповідати доходам, які він перестане отримувати у зв'язку зі своєю недієздатністю, або тій сумі, яку повинен буде виплатити іншій особі для відшкодування збитку.
Оплата медичної допомоги. Допомогою укладання даної гарантії страховик гарантує оплату витрат на медичне обслуговування, що необхідний застрахованому внаслідок нещасного випадку. Існує максимальний термін його дії як тимчасове обмеження, котре триває зазвичай один рік, починаючи з дати нещасного випадку та закінчуючи останнім числом, коли застрахований отримує відшкодування витрат, викликаних нещасним випадком.
Зазначимо різні види витрат, що входять до складу медичного обслуговування і оплачувані страховиком:
- На госпіталізацію,
- На лікування,
- На клінічне дослідження,
- На перевезення хворого спеціальним автотранспортом,
- На придбання та імплантацію перший ортопедичного, зубного, оптичного, слухового протеза, необхідного застрахованому, відповідно до розпорядження лікаря,
- На прокат допоміжних засобів (милиці, інвалідні коляски та інші предмети), необхідні застрахованому, відповідно до розпорядження лікаря,
- На фізичну реабілітацію, фізіотерапію тощо,
- На ліки,
- На додаткові аналізи, рентгенівське дослідження і т.п.
Вартісні обмеження по оплаті медичної допомоги визначає в будь-якому випадку страхувальник, оскільки в даній ситуації він має право вибору різних можливостей, наданих йому страховиком.
В даний час страховики зазвичай надають різні комбінації даної гарантії, в яких, з одного боку, визначається максимальний розмір відшкодування нещасного випадку, а з іншого - обмежується максимальний розмір щоденних витрат на госпіталізацію та клінічне обслуговування, наприклад, комбінація може бути такою: максимальний розмір, відшкодування дорівнює 5 000 000 руб., з обмеженням щоденних витрат на госпіталізацію та клінічне обслуговування в розмірі 50 000 руб. При виборі цього варіанту застрахований має вільний вибір лікаря та медичного стаціонару.
Оплата медичних витрат страхувальнику проводиться незалежно від виплат страхового відшкодування на випадок смерті або повної інвалідності.
Страховик не оплачує медичні витрати страхувальникові, якщо будуть встановлені такі факти:
- Нечесність застрахованого або тілесне ушкодження, завдане ним самим, за винятком того випадку, коли збиток був нанесений щоб уникнути більшої шкоди;
- Збройні зіткнення (незалежно від оголошення або неоголошення війни);
- Пошкодження, нанесені в ході зборів і демонстрацій, так само, як і збиток здоров'ю, завдану в результаті страйків;
- Заколоти, народні повстання і тероризм;
- Дії збройних сил у мирний час;
- Повені, виверження вулкана, урагани, обвали, затоплення, руху земної кори і в цілому будь-яке інше атмосферний, метеорологічне, геологічне явище екстреного характеру;
- Падіння метеоритів;
- Ядерна реакція, радіація або радіоактивне зараження; харчова інтоксикація;
- Травми внаслідок хірургічного втручання;
- Інфекційні хвороби (малярія, болотна лихоманка, жовта лихоманка), запаморочення, непритомність, епілепсія, хвороби, причиною яких є будь-який вид втрати свідомості чи розумових здібностей, за винятком тих ситуацій, коли вони є наслідком нещасного випадку.
Висновок
Особисте страхування є великою галуззю страхування. Об'єкти особистого страхування - життя, здоров'я, працездатність людини. Конкретними страховими подіями в особистому страхуванні є дожиття до закінчення строку страхування або втрата здоров'я в результаті нещасних випадків. На відміну від майнового страхування об'єкти особистого страхування не мають абсолютного критерію вартості. Найбільшого розвитку дістало страхування життя в його різних варіантах. Це страхування вдало поєднує ризикові та ощадні функції. При цьому тимчасові вільні кошти, акумульовані у страховому фонді, служать важливим джерелом інвестицій.
Список літератури
1. Гвозденко А. А. Основи страхування: Підручник для вузів. - М.: Фінанси і статистика, 1999. - 300 с.
2. Крутик А. Б., Нікітіна Т. В. Страхування: Підручник. - СПб.: Вид-во Михайлова В. А., 2001. - 256 с.
3. Шахов В. В. Введення у страхування: Навчальний посібник для вузів. - Вид. 2-е, перероб. і доп. - М.: Фінанси і статистика, 1999. - 287 с.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Контрольна робота
45.1кб. | скачати


Схожі роботи:
Страхування на випадок смерті від нещасних випадків
Страхування від нещасних випадків
Страхування від нещасних випадків на виробництві
Специфічні особливості страхування від нещасних випадків
Добровільне страхування водіїв та пасажирів від нещасних випадків
Облік операцій зі страхування від нещасних випадків на виробництві
Обов`язкове соціальне страхування від нещасних випадків
Страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань
Добровільне страхування від нещасних випадків і захворювань в Республіці Білорусь
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru