додати матеріал


приховати рекламу

Страхування засобів автотранспорту в РФ сучасний стан та перспективи розвитку

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Дипломна робота
Тема: Страхування засобів автотранспорту в РФ: сучасний стан та перспективи розвитку

Зміст
Введення
1 Історичні аспекти розвитку страхування транспортних засобів
1.1 Історія розвитку автострахування в Росії
1.2 Правові основи страхування транспортних засобів
1.3 Особливості страхування транспортних засобів у Росії
2 Аналіз ринку автострахування 2007-2009 рр..
2.1 Аналіз російського ринку страхування транспортних засобів
2.2 Аналіз ринку обов'язкового автострахування
2.3 Аналіз ринку добровільного автострахування
3 Проблеми та перспективи розвитку автострахування в РФ
3.1 Вплив фінансової кризи на ринок автострахування
3.2 Проблеми розвитку автострахування в РФ
3.2.1 Проблеми забезпечення фінансової стійкості російських страхових компаній та шляхи їх вирішення
3.2.2 Проблеми розвитку ринку автострахування РФ
3.3 Перспективи розвитку автострахування в РФ
3.3.1 Пропозиції щодо покращення фінансової стійкості страхових компаній
3.3.2 Перспективи розвитку ринку автострахування РФ
Висновок
Список літератури
Програми

Введення
Страхування - система страхового захисту від можливого настання різного роду ризиків. Воно являє собою спосіб відшкодування страховиком збитків постраждалим шляхом їх розподілу між усіма страхувальниками. Страховик формує за рахунок страхових внесків всієї сукупності страхувальників страховий фонд, кошти якого при настанні страхових подій направляє на страхові виплати. Звідси, страховик є лише посередником у цій системі відносин, причому на його відповідальності тривалий період часу знаходяться великі суми грошових коштів.
Тенденції глобалізації бізнесу, розвитку міжнародної конкуренції, телекомунікацій та Інтернету та інші формуються особливості нової економіки зумовлюють необхідність перегляду поглядів вітчизняного менеджменту на проблеми ефективного управління підприємствами в напрямку забезпечення адекватності застосовуваних методів та інструментів принципам сучасної управлінської парадигми. Без розробки відповідної концепції ефективного менеджменту, в якій повинні бути запропоновані конкретні науково-практичні підходи до реального подолання невідповідностей сформованій російській моделі управління вимогам нової економіки, неможливо вирішити це завдання.
Розвиток ефективного менеджменту страхових компаній має першорядне значення серед факторів та умов, що забезпечують економічне зростання в країні. Розробка сучасної методологічної концепції ефективного менеджменту здатна забезпечити позитивний розвиток страхових компаній.
Актуальність роботи. Досвід розвитку цивілізованих країн показує, що найнадійніший спосіб компенсації збитків, пов'язаних з ризиками, - це страхування, яке є важливим стратегічним сектором економіки країни. Створення ефективної системи страхування як найважливішого компонента фінансової інфраструктури економіки країни дозволяє забезпечувати умови і можливості для розвитку підприємницької діяльності. Основу такого виду діяльності в Росії та інших ринкових країнах становлять страхові організації. Однак рівень розвитку страхування в нашій країні не можна вважати достатнім, оскільки він не забезпечує потреб у страховому захисті суспільства.
Зростання національної економіки супроводжується збільшенням платоспроможного попиту на страхові послуги. При цьому становлення страхового ринку засноване на пріоритетному розвитку комерційного страхування.
Демонополізація страхової справи в Росії не привела одночасно до створення ефективної страхової системи, включаючи комерційне страхування, що виконує свою основну мету - надання надійного страхового захисту суспільства. Неефективність страхової діяльності безпосередньо пов'язана з відсутністю економічних передумов формування комерційного страхування. Результатом цього є триваючий процес збільшення числа фінансово нестійких страховиків, чия платоспроможність не відповідає законодавчим вимогам, свідчить про наявність серйозних внутрішніх проблем, що перешкоджають, поряд із зовнішніми кризовими явищами, нормальному становленню та розвитку страхової комерційної діяльності.
В даний час в Росії існують два слабо залежать одна від одної страхових ринку. На першому ведеться цивілізований бізнес, розвиваються класичні види страхування і клієнтам пропонуються страхові продукти, що дозволяють знижувати реальні ризики; а на другому страховому ринку прокручуються зарплатні схеми.
Прийняття Федерального закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» стало великою подією не тільки для національного страхового ринку, але і для країни в цілому. Введення ОСАГО в Росії є логічним наслідком і необхідним інструментом проводяться в нашій країні ринкових реформ, кінцева мета яких у побудові наближених до загальносвітових стандартів цивілізованих відносин між суспільством, державою та її громадянами. Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів - це цивілізований спосіб захисту інтересів учасників дорожнього руху у всьому світі і одна з найважливіших складових вступу Росії до Європейського співтовариства.
Потреба у вирішенні складних і різноманітних проблем становлення та розвитку ефективного менеджменту в страхових компаніях визначає практичну значущість дослідження.
Усі названі обставини зумовили вибір теми дипломної роботи, визначили її структуру і методи дослідження
Мета дипломної роботи полягає в оцінці ефективності страхування засобів автотранспорту в РФ.
Відповідно до зазначеної мети в дипломній роботі були поставлені наступні завдання:
- Дати поняття автострахування;
- Визначити види автострахування;
- Вивчити правові основи автострахування;
- Проаналізувати ринок автострахування в Росії;
- Оцінити ефективність пропонованих послуг страхової компанії;
- Розробити практичні рекомендації щодо підвищення ефективності роботи страхової компанії.
Об'єктом дипломної роботи виступає ринок автострахування РФ.
Предметом дослідження виступають відносини, що виникають в процесі страхування транспортних засобів.
Період дослідження - 2007 -2010 р.
Робота складається зі вступу, основного тексту, який має 3 розділи, висновків, списку літератури та додатків.
Під введення визначена актуальність обраної теми роботи, відображені мета і завдання дослідження, виділені об'єкт і предмет роботи і представлена ​​інформаційна база дослідження.
У першій теоретичної чолі розкриває історія автострахування в Росії, описані основні види страхування транспортних засобів,, відображена правова база автострахування в Росії.
У другій аналітичної розділі дана загальна характеристика ринку автострахування в Росії, проведений аналіз ринку добровільного та обов'язкового страхування за п'ять років.
У третьому розділі висвітлено проблеми ринку автострахування в Росії, крім цього, досліджується вплив фінансової кризи на ринок, пропонуються заходи щодо вдосконалення страхування транспортних засобів у Росії.
У висновку зроблені висновки по роботі і відображена досягнута мета дослідження.
Список використаної літератури містить 42 джерел, в тому числі навчальні посібники, періодичні видання.
У додатки дані наочні матеріали, а саме діаграми і таблиці, за темою роботи.
У ході дослідження застосовувалися теоретична і методологічна база системного підходу, інвестиційного менеджменту, економіко-математичного моделювання, економічного аналізу та теорія ринкової економіки.
Інформаційною базою дослідження стали праці вітчизняних і зарубіжних вчених, постанови і розпорядження законодавчих і виконавчих органів державної влади Російської Федерації з питань страхування, матеріали наукових конференцій, нормативні та довідкові матеріали, дані Державного комітету зі статистики Російської Федерації, звіти Інспекції страхового нагляду за страховою діяльністю Міністерства фінансів.
Матеріал роботи заснований на фундаментальних законах, що діють в РФ (Закон РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» № 4015-1 від 27 листопада 1992 року, ФЗ «Про оціночної діяльності в Російській Федерації» № 135-ФЗ від 29 липня 1998 , ФЗ «Про бухгалтерський облік» від 21 листопада 1996 р. № 129-ФЗ і ін), на навчальних посібниках по розрахунку показників, а також на статтях періодичних видань та практичних матеріалах, розроблений діючими компаніями.

1 Історичні аспекти розвитку страхування транспортних засобів
1.1 Історія розвитку автострахування в Росії
До Росії ідея «автоцивілки» йшла майже сто років, хоча на самому початку наша країна не відставала від західних першопрохідців. У Росії розмови про введення страхування автомобілів велися ще в 1924 році, але далі їх справа так і не пішла.
Помітною подією в історії розвитку страхування в СРСР стала постанова Ради Міністрів «Про заходи щодо подальшого розвитку державного страхування та підвищення якості роботи страхових органів», прийняте в 1984 році. Відповідно до цього документа в СРСР було запроваджено страхування "авто-комбі», об'єктами якого є самі транспортні засоби, багаж і пасажири.
При цьому страхування відповідальності автовласників у нашій країні з'явилося лише в 1991 році, до того ж на добровільній основі, а закон про обов'язкове страхування власників транспортних засобів був прийнятий у 2002 році і вводився поетапно.
Програма почала діяти з 1 липня 2003 року, при цьому протягом півроку за відсутність поліса «автоцивілки» не передбачалося штрафних санкцій. В даний час за явне відсутність поліса передбачений штраф від 500 до 800 рублів і заборона на експлуатацію автомобіля.
Відповідно до закону про ОСАГО, з 1 липня 2003 року для проходження державного технічного огляду або постановки транспортного засобу на облік в органах ДАІ необхідно було пред'явити поліс ОСАЦВ. А з 1 січня 2004 року експлуатація транспортного засобу при відсутності поліса і взагалі була заборонена.
За полісом ОСЦПВ водій транспортного засобу страхує свою громадянську відповідальність перед третіми особами. Іншими словами, якщо з його вини сталося ДТП, в результаті якого постраждав автомобіль другого учасника, завдано шкоди будь-якому нерухомого майна (наприклад, вітрині магазину або дорожньому огорожі) або життю і здоров'ю інших учасників руху, страхова компанія відшкодовує потерпілій стороні витрати на відновлення пошкодженого майна , а також лікування потерпілого.
На сьогоднішній день розмір страхової суми, затверджений Урядом РФ, становить 400 тисяч рублів. Зазначена сума ділиться на 2 частини: відшкодування шкоди, заподіяної життю або здоров'ю та відшкодування шкоди, заподіяної майну. Якщо в результаті ДТП постраждало двоє і більше осіб, на відшкодування шкоди, заподіяної їх життю або здоров'ю, буде виплачено максимум 240 тисяч рублів, а якщо потерпілий один - 160 тисяч рублів. Аналогічним чином змінюється сума відшкодування шкоди, заподіяної майну: при пошкодженні майна двох і більше потерпілих буде виплачено максимум 160 тисяч рублів, а при заподіянні шкоди майну одного потерпілого - не більше 120 тисяч.
При бажанні автовласник може збільшити суму відшкодування збитку, скориставшись послугою додаткового автострахування (ДСАГО).
Що ж стосується самого винуватця ДТП, збиток, нанесений його автомобілю, життю і здоров'ю, ОСАГО не відшкодовує. Це можливо тільки при добровільному страхуванні автомобіля (АВТОКАСКО). Це добровільне страхування транспортного засобу від викрадення, розкрадання і збитку. Страховка на АВТОКАСКО виплачується, якщо станеться ДТП, якщо на машину впаде камінь, квітковий горщик з балкона або будь-який інший предмет, якщо машину змиє ураганом, вдарить блискавка або поб'є град, якщо вона згорить, якщо її пожене злодій чи вандали поб'ють фари або роздряпає скло і так далі. Відомо, що будь-яка подряпина перетворює нову машину в ремонтувати і зменшує її вартість. Саме для цих випадків і існує АВТОКАСКО: страхова компанія бере на себе ремонт машини або виплачує автовласникові компенсацію ремонту. Вартість КАСКО страховки залежить від того, скільки коштує сам автомобіль, яка в нього марка, чи входить він в список найбільш викрадаються транспортних засобів, чи входить у вартість франшиза, який стаж водія, який вік авто та інші умови, схожі з умовами стандартного ОСАЦВ. У деяких компаній своє поняття про страховий випадок. Тому варто заздалегідь уважно ознайомиться з договором автострахування, порадитися з іншими автолюбителями і вибрати ту компанію, яка надасть найвигідніші умови. В іншому випадку автовласника можуть очікувати «підводні камені».
Так наприклад, якщо машину підпалили, а вона застрахована від пожежі, а не від підпалу, то й страхова компанія начебто ні при чому. Наведемо ще приклад, якщо ваша машина застрахована від викрадення, а викрадач врізався в ліхтарний стовп і кинув автомобіль посеред дороги, страховий випадок не настав, а значить, компанія не повинна виплачувати компенсацію. Щоб цього з вами не сталося, дізнайтеся, як поняття КАСКО тлумачить страхова компанія, і лише після цього укладайте договір [1].
Незважаючи на безліч суперечок навколо прибутковості «автоцивілки» для страхових компаній і принципів розрахунку її вартості для водіїв, вона все-таки привносить якийсь елемент цивілізованості на російські дороги. Крім того, вона сприяла зростанню інших типів страхування. Наприклад, кількість автомобілів, застрахованих по полісах автокаско, у 2004 році зросло удвічі. Не дивно, якщо врахувати бум продажів нових іномарок в минулому році [2].
Точкою відліку для російського ринку добровільного автострахування можна назвати кінець вісімдесятих - початок дев'яностих років. Національний ринок страхування АвтоКАСКО почав формуватися з моменту відкриття великими західними компаніями своїх представництв у Росії. Саме ці закордонні фірми принесли культуру страхування своїх автопарків (так званих «флотів» - від англійського fleet). Безумовно, автомобілі посольств іноземних держав страхувалися і раніше, але їх частка в автопарку Росії була дуже мала. Не можна сказати, що західний досвід відразу впав на благодатний грунт, тим не менш, привнесені переваги, регламенти і правила цивілізованої страхової діяльності надали неоціненне позитивний вплив на розвиток російського страхового ринку [3].
Під автотранспортним страхуванням розуміється сукупність видів страхування від небезпечних ризиків, що виникають на автотранспортному засобі.
Об'єктами страхування можуть виступати як самі автотранспортні засоби, так і транспортовані ними вантажі.
Автотранспортні засоби - механізовані і інші засоби автомобільного та моторного транспорту. На страхування приймаються автомототранспортних засобів, що підлягають реєстрації органами ДАІ МВС РФ. Окремо можуть бути застраховані об'єкти водного транспорту, що підлягають державній реєстрації в органах водного контролю.
Страхувальниками засобів транспорту можуть бути російські громадяни, іноземці та особи без громадянства, а також юридичні особи у будь-якій організаційно-правовій формі.
Обсяг зобов'язань страховика визначається наступними основними варіантами:
1. Повне відшкодування збитку.
2. Часткове відшкодування збитку.
3. Відшкодовується тільки збиток, нанесений в результаті стихійного лиха, ДТП, викрадення чи викрадення.
4. Відшкодування шкоди, завданої внаслідок пожежі, вибуху, ДТП (крім бою шибок чи пошкодження шин, якщо при цьому транспортному засобу не завдані інші ушкодження).
Особливості страхування автомобілів:
- Участь страхувальника у несенні ризику шляхом встановлення франшизи;
- Відшкодування вартості втрати товарного вигляду автомобіля в результаті страхової події, на випадок настання якої укладено договір.
Визначення шкоди провадиться на підставі страхового акта та доданих до неї документів (органів міліції, ДАІ, пожежного нагляду, слідчих, судових органів, медичних установ та ін.)
Страхове відшкодування виплачується у розмірі заподіяної шкоди, але не вище відповідної страхової суми, обумовленої страховим договором.
Обов'язки сторін при настанні страхового випадку.
Практично завжди відзначаються такі перешкоди на шляху розвитку страхування в нашій країні:
- Низький рівень платоспроможного попиту;
- Недовіра населення до страхових компаній;
- Низька якість задоволення потреб реальних страхувальників вітчизняними страховиками;
- Нерозвиненість ринкових механізмів формування;
- Підтримки і розвитку сталого попиту на страхові послуги;
- Переважання наглядових і контрольних функцій на шкоду регулятивним.
Для подолання наслідків фінансової кризи необхідно провести ряд заходів. До числа таких заходів можна віднести:
1) Підвищення продуктивності праці в страховому бізнесі.
2) Зниження рівня виплат за рахунок проведення профілактики ДТП, поліпшення якості покриття автодоріг, а також підвищення тарифів для водіїв зі стажем водіння до 2-х років. Основна кількість страхових виплат відбувається в цьому сегменті автострахування.
3) Підвищення конкурентоспроможності вітчизняних страхових компаній. Включає в себе проведення рекламних акцій для залучення нових клієнтів, підвищення якості обслуговування, якісна підготовка кадрів і т.д.
Для вдосконалення роботи страхових компаній і підвищення ефективності автострахування дамо наступні рекомендації:
· Формування економічного інтересу у потенційних страхувальників шляхом забезпечення відповідних стимулів (податкового та іншого характеру), а також підвищення довіри громадян до фінансових інститутів;
· Стимулювання зростання продажів нових іномарок в автосалонах і розвиток надалі програм співробітництва з автовиробниками;
· Введення морального і матеріального стимулювання нестрахових посередників - агентів, брокерів і банки, а також підтримка регіональних ринків;
· Серйозну увагу необхідно приділяти питанню зниження ризику шахрайства в автострахуванні, а саме: впровадити проект з розробки Каталогу ризиків шахрайства.
· Розробити Каталог з виявлення найбільш збиткових для Компанії клієнтів, які заявили значну кількість збитків і одночасно є «лідерами» по страхових виплатах. За всім цим особам виставити заборони на подальше страхування.
· Оптимізувати процедуру надання послуг Аварійними комісарами: зниження часу на обробку однієї заявки фахівцями Контакт - центру; збільшення частки оперативних.
· За аналогією з лідерами страхового ринку розробити спеціальні страхові продукти по страхуванню автомобілів певних марок, наприклад всі автомобілі концерну «GM», «Jaguar» та «Land Rover», «Volkswagen», «AUDI». Продукти передбачають спеціальні умови як в частині страхових тарифів, так і в частині сервісного наповнення.
· Розвиток сервісу обслуговування, а саме: зобов'язання зі спілкування з правоохоронними органами, збір документів з приводу дорожньо-транспортної пригоди, а також юридичний захист застрахованого.
· Створити інформаційну систему, що дозволяє достовірно вважати тарифи, обсяги продажів, виплат.
Ці заходи дозволять активно розвивати автострахування в компанії і підвищать ефективність роботи.

Список літератури
1. Цивільний кодекс РФ (частина 1,2). - М: СПб.: 2008. - 430 с.
2. Федеральний закон «Про організацію страхової справи до» № 4015-1 від 27 листопада 1992 року.
3. Федеральний закон «Про внесення змін і доповнень до закону РФ" Про організацію страхової справи в РФ "та визнання такими, що втратили чинність, деяких законодавчих актів російської федерації» № 172 від 10 грудня 2003 року.
4. Наказ від 30.10.95 № 02-02/20 про затвердження "Інструкції про порядок розрахунку нормативного співвідношення активів і зобов'язань страховиків" (в ред. Від 19.06.96 - № 02-02/16).
5. Наказ Мінфіну РФ від 02.11.2001 № 90н "Про затвердження положення про порядок розрахунку страховиками нормативного співвідношення активів і прийнятих ними страхових зобов'язань".
6. Інструкція про порядок розрахунку нормативного співвідношення активів і зобов'язань страховика (в ред. Від 19.06.96 - № 02-02/16)
7. Аудит страхових компаній: практичний посібник для страхових аудиторів і страхових організацій / під ред. В. І. Рябікіна. - М.: Финстатинформ, 2008. - 128 с.
8. Ардатові М. М., Балінова В. С., Кулешова О. Б. та інших Страхування в питаннях і відповідях. - М.: Проспект, 2008. - 294 с.
9. Авдашева С.Б., Руденський П.О. Ефект масштабу в діяльності страхових компаній / / Фінанси, 2006 р .- № 3.-с.15-18.
10. Абрамов В.Ю. Треті особи в страхуванні. - М.: Фінанси і статистика, 2009. - 128 с.
11. Алекрінскій А.Л., Архангельська Т.А., Асабіна С.М. та ін, Аудит страхових компаній: Практичний посібник для страхових аудиторів і страхових організацій, М.: АТ "Финстатинформ", 2005
12. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленти Д.С. Страхування. Сучасний курс. - М.: "Фінанси і статистика", 2006. - 415 с.
13. Базанов О.М., Девідсон І.В. Страхування особистого автотранспорту в США і Росії. Короткий порівняльний аналіз / / Страхова справа. - 2008. - № 6. С.55-58.
14. Воблий К.Г. Основи економіки страхування., М.: Видавничий центр "Анкіл", 2006.
15. Глісіп Ф.Ф., Кітрар Л.А. Ділова активність на ринку страхових послуг: информац .- аналитич. журн. / Питання статистики .- 2009 .- № 4.-с.11-21.
16. Гребенщиков Е.С. У відповіді за розвиток страхового ринку / / Фінанси. - 2008. - № 9. - С. 40-43.
17. Грудцине Л.К питання про умови та порядок обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів / / Адвокат. - 2009 .- № 9. - С.24-32.
18. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхування. - М.: Державне видавництво юридичної літератури, 2007. - 176 с.
19. Дедик С.В. Обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності. Питання та відповіді. Випуск 1. - М.: Волтерс Клувер, 2008. - 144 с.
20. Дегтярьов А.Г. Проблеми відшкодування життю і здоров'ю постравдавшіх в ДТП у рамках ДСАГО / / Страхова справа. - № 11 .- 2009. - С.31-38.
21. Денисов І.П. Страхування .- М.: ІКЦ «Морт», 2008. - 179 с.
22. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхування: Навчальний посібник для вузів. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2008. - 76 с.
23. Зернов А.А., Зубець О.М. Системні дослідження страхового регулювання, М.: Видавничий Дім "Страхове ревю", 2008. - 143 с.
24. Журавльов Ю.М. Словник-довідник термінів зі страхування та перестрахування. - М.: Анкіл, 2009. - 319 с.
25. Іванівська О.Ю., Рейтингова оцінка страхових компаній світовим рейтинговим агентством А. М. BEST COMPANY / / Фінанси - 2009 - № 2.-с.23-27.
26. Коментар до федерального закону "про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" (Постатейний) "/ під ред. А. М. Ткача .- ЗАТ Юстіцінформ, 2009.
27. Корнілова Н.В. Правове регулювання страхової діяльності. Проблеми теорії та практики: Навчальний посібник. - Хабаровськ: РІЦ ХГАЕП, 2009. - 184 с.
28. Корнілова Н.В. Розвиток страхових понять в сучасний період та їх значення для вдосконалення законодавства: Навчальний посібник. - Хабаровськ: РІЦ ХГАЕП, 2009. - 124 с.
29. Косаренко Н.Н. Держава та страхування. - М.: Національний інститут бізнесу, 2009. - 476 с.
30. Марданов А., Мунасипов Р. Реалізація клієнт-орієнтованої стратегії управління в страховому бізнесі / / ЖУК - 2008. - № 1.-с.36.
31. Орланюк - Малицька Л.А. Платоспроможність страхової організації. Анкіл, М.: 2009.
32. Орланюк-Малицька Л.А., Платоспроможність страхової організації, Москва, 2008.
33. Плєшков А.П., Богданов І.М. Перспективи розвитку обов'язкових видів страхування в Росії / / Фінанси. - 2006. - № 9. - С. 44-47.
34. Протас Є.В. Страхове право: Навчальний посібник. - М.: МГИУ, 2003. - 180 с.
35. Страхування / за ред. Т.А. Федоровою. - М.: Економіст, 2008. - 875 с.
36. Страхування від А до Я: книга для страхувальників / під ред. Л. І. Корчевський, К.Є. Турбіною. - М.: Инфра 2008. - 624 с.
37. Савицька Г.В. Аналіз господарської діяльності підприємства: 4 - е вид., Перераб. і доп. - Мінськ: ТОВ "Нове знання", - 2008. - 688 с.
38. Сокіл П.В. Зміни у добровільному страхуванні цивільної відповідальності власників транспортних засобів / / Страхова справа. - 2009. - № 10. - С.48-51.
39. Страхування автотранспортних ризиків: Навчальний посібник / Погорєлова О.В., Позняк А.Г., Тулін В.В. и др. - М.: Фінанси, 2007. - 22с.
40. Страхове право: Підручник / За ред. В.В. Шахова, В.М. Григор'єва, С.Л. Єфімова. - М.: Закон і право: Юнити-Дана, 2009. - 384 с.
41. Смирнова М.Б. Страхове право: Навчальний посібник. - М.: Юстіцінформ, 2007. - 320 с.
42. Телепине Я. В. Рейтингова оцінка надійності страхових компаній як фактор, що запобігає банкрутства / / Страхова справа. - 2008. - № 5. - С. 32-43.
43. Цигін Р.А. Проблеми нормативно-правової бази в області страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Окремі протиріччя в області чинного законодавства / / Консультант +: СПС. - 2009.-134с.
44. Циммерман І., Бухгалтерський облік і фінансовий менеджмент в страховій компанії, пров. з нім. 2009.
45. Шахов В.В., Введення в страхування, М.: Фінанси і статистика, 2008.
46. Шахов В.В., Страхування, М: ЮНИТИ, 2007.
47. Чернова Г.В. Основи економіки страхової організації по ризикових видах страхування. - СПб. : Питер, 2007. - 240 с.
48. Юрченко Л.О. Фінансовий менеджмент страховика: уч. посіб. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 199 с.
49. Юрченко Л.О., Фінансовий менеджмент страховика, М.: ЮНИТИ, 2008, с.89
50. Ladaonline, "Автомобільний ринок Росії 2009", стор 108
51. Ernst & Young, "The Russian Automotive Market. Industry Overview. 2009 ", стор 11-13;" Газета.ru "від 14.04.2010" Санкт-Петербург стає Детройтом "
52. Офіційний сайт ВАТ Росгосстрах - www.rgs.ru
53. Офіційний сайт Ресо-Гарантія - www.reso.ru
54. Офіційний сайт ВАТ Ингосстрах - www.ingos.ru
55. www. i-rate.ru.

Додаток 1
Найбільших страховиків ОСАГО за обсягом зібраних страхових виплат РФ за 2009 р.
Короткий найменування
Виплати по ОСАГО, 2009р., Тис. руб.
Частка на ринку,%
Виплати по ОСАГО, 2008р., Тис. руб.
Частка на ринку,%
Темп росту,%
РФ
49 848 348,00
100,00
47 829 446,00
100,00
104,22
РЕСО-ГАРАНТІЯ
3 651 109,00
7,32
3 743 361,00
7,83
97,54
ІНГОССТРАХ
3 309 837,00
6,64
2 660 132,00
5,56
124,42
Росгосстрах - Поволжя
2 352 444,00
4,72
2 305 229,00
4,82
102,05
УРАЛСИБ
1 968 420,00
3,95
1 470 036,00
3,07
133,90
Росгосстрах-ЮГ
1 923 956,00
3,86
1 831 238,00
3,83
105,06
Спаські ворота
1 884 663,00
3,78
1 432 032,00
2,99
131,61
Росгосстрах-ЦЕНТР
1 876 442,00
3,76
1 643 771,00
3,44
114,15
Росгосстрах-УРАЛ
1 710 043,00
3,43
1 546 966,00
3,23
110,54
Росгосстрах-СТОЛИЦЯ
1 619 430,00
3,25
1 559 038,00
3,26
103,87
РОСНО
1 595 199,00
3,20
1 922 085,00
4,02
82,99
Цюріх. РІТЕЙЛ (колишня НАСТА-ЦЕНТР)
1 539 400,00
3,09
1 408 810,00
2,95
109,27
Росгосстрах-СИБІР
1 514 450,00
3,04
1 596 237,00
3,34
94,88
Росгосстрах-ПІВНІЧНО-ЗАХІД
1 374 590,00
2,76
1 260 333,00
2,64
109,07
Альфастрахованія
1 277 290,00
2,56
1 059 758,00
2,22
120,53
РОСІЙСКA СВІТ
1 247 791,00
2,50
1 273 767,00
2,66
97,96
ВІЙСЬКОВО-СТРАХОВА КОМПАНІЯ
1 190 430,00
2,39
1 421 073,00
2,97
83,77
МСК-СТАНДАРТ
1 114 141,00
2,24
1 095 545,00
2,29
101,70
ЗГОДУ
1 098 128,00
2,20
903 546,00
1,89
121,54
Югорії
863 401,00
1,73
714 621,00
1,49
120,82
МАКС
839 890,00
1,68
846 792,00
1,77
99,18
Росгосстрах-АКОРД
804 943,00
1,61
702 707,00
1,47
114,55
МОСКОВСЬКА СТРАХОВА КОМПАНІЯ
774 217,00
1,55
649 818,00
1,36
119,14
РОСІЯ
736 261,00
1,48
697 078,00
1,46
105,62
ГРУПА РЕНЕСАНС СТРАХУВАННЯ
675 639,00
1,36
459 574,00
0,96
147,01
Росгосстрах-ДАЛЬНИЙ СХІД
633 969,00
1,27
681 987,00
1,43
92,96
Росгосстрах-ТАТАРСТАН
515 881,00
1,03
440 322,00
0,92
117,16
ГУТА-СТРАХУВАННЯ
492 638,00
0,99
377 846,00
0,79
130,38
СОГАЗ
477 901,00
0,96
527 634,00
1,10
90,57
Джерело: Федеральна служба страхового нагляду (ФССН)


[1] Протас Є.В. Страхове право: Навчальний посібник. - М.: МГИУ, 2003. - 180 с.
[2] Протас Є.В. Страхове право: Навчальний посібник. - М.: МГИУ, 2003. - 180 с. =
[3] Граве К.А., Лунц Л.А. Страхування. - М.: Державне видавництво юридичної літератури, 2007. - 176 с.
[4] Журавльов Ю. М. Словник-довідник термінів зі страхування та перестрахування. - М.: Анкіл, 2009. - 319 с.
[5] Гребенщиков Е.С. У відповіді за розвиток страхового ринку / / Фінанси. - 2008. - № 9. - С. 40-43.
[6] Аудит страхових компаній: практичний посібник для страхових аудиторів і страхових організацій / під ред. В. І. Рябікіна. - М.: Финстатинформ, 2008. - 128 с.
[7] Страхування автотранспортних ризиків: Навчальний посібник / Погорєлова О.В., Позняк А.Г., Тулін В.В. и др. - М.: Фінанси, 2007. - 224 с.
[8] Страхове право: Підручник / За ред. В.В. Шахова, В.М. Григор'єва, С.Л. Єфімова. - М.: Закон і право: Юнити-Дана, 2009. - 384 с.
[9] Страхування / за ред. Т.А. Федоровою. - М.: Економіст, 2008. - 875 с.
[10] Граве К.А., Лунц Л.А. Страхування. - М.: Державне видавництво юридичної літератури, 2007. - 176 с.
[11] Страхування / за ред. Т.А. Федоровою. - М.: Економіст, 2008. - 875 с.
[12] Чернова Г. В. Основи економіки страхової організації по ризикових видах страхування. - СПб. : Питер, 2007. - 240 с.
[13] Корнілова Н.В. Правове регулювання страхової діяльності. Проблеми теорії та практики: Навчальний посібник. - Хабаровськ: РІЦ ХГАЕП, 2009. - 184 с.
[14] Гребенщиков Е.С. У відповіді за розвиток страхового ринку. / / Фінанси. - 2008. - № 9. - С. 40-43.
[15] Глісіп Ф.Ф., Кітрар Л. А. Ділова активність на ринку страхових послуг: информац .- аналитич. журн. / Питання статистики, № 10, 2009 .-. № 4.-с.11-21.
[16] Базанов О.М., Девідсон І.В. Страхування особистого автотранспорту в США і Росії. Короткий порівняльний аналіз / / Страхова справа. - 2008. - № 6. С.55-58.
[17] Іванівська О. Ю., Рейтингова оцінка страхових компаній світовим рейтинговим агентством А. М. BEST COMPANY / / Фінанси - 2009 - № 2.-12с.
[18] Телепине Я. В. Рейтингова оцінка надійності страхових компаній як фактор, що запобігає банкрутства / / Страхова справа. - 2008. - № 5. - С. 32-43.
[19] Сокіл П.В. Зміни у добровільному страхуванні цивільної відповідальності власників транспортних засобів. / / Страхова справа - 2009. - № 10. - С.48-51.
[20] www. i-rate.ru.
[21] Грудцине Л. До питання про умови та порядок обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів / / Адвокат. - 2009 .- № 9. - С.24-32.
[22] Базанов О.М., Девідсон І.В. Страхування особистого автотранспорту в США і Росії. Короткий порівняльний аналіз / / Страхова справа. - 2008. - № 6. С.55-58.
[23] www.uralsibins.ru.
[24] Юрченко Л. А., Фінансовий менеджмент страховика, М.: ЮНИТИ, 2008, с.89
Страхувальник зобов'язаний:
- Вжити всіх заходів до порятунку автомобіля;
- У разі аварії, пожежі, вибуху, викрадення авто негайно заявити в компетентні органи (ДАІ, органи пожежного нагляду тощо);
- Протягом доби письмово заявити в страхову компанію;
- Пред'явити в страхову компанію пошкоджений автомобіль;
Страховик зобов'язаний у день отримання заяви оглянути пошкоджений автомобіль, скласти за встановленою формою страховий акт і протягом встановленого договором строку провести виплату страхового відшкодування.
Основними учасниками транспортного перевезення є: відправник (вантажоодержувач), перевізник, експедитор.
Договори перевезення вантажів можна класифікувати за ознаками:
- За видами транспорту;
- По території (внутрішньодержавної, міжнародного);
- За кількістю що беруть участь, (місцеві перевезення, перевезення в прямому сполученні, прямі змішані перевезення і т.д.).
Умови укладення договору:
- Умови А - страхування від усіх ризиків;
- Умови В - загибель застрахованого вантажу або пошкодження внаслідок пожежі, вибуху, посадка на мілину, викиду на берег, схід з рейок при наземному транспортуванні, зіткнення з об'єктом, землетрус.
У світовій практиці страхування вантажів часто використовуються генеральні поліси. На підставі докладної інформації, страхова організація виписує генеральний поліс зазвичай терміном на один рік. За цим документом страхове покриття розповсюджується на всі вантажі, зазначені в ньому. Зазвичай в генеральному полісі обумовлюються: вантаж або види вантажів; маршрути перевезень, вид транспорту (іноді зустрічаються генеральні поліси, страхове покриття яких поширюється на всі вантажі страхувальника у всьому світі, так звані «Worldwide policies«); ліміт страхової суми по одному страховому засобу; приблизний графік поставок; планований оборот компанії в перебігу року.
У генеральному полісі завжди досить докладно описуються відносини страховика і страхувальника або міститься посилання на умови страхування.
Генеральний поліс має ряд переваг: скорочуються адміністративні витрати на ведення справ, спрощуються розрахунки з оплати страхової премії. Але його підписання можливе тільки за умови, що страхувальник має тверді замовлення, усталений оборот і номенклатуру вантажів і може представити графік поставок або зразковий місячний оборот. У більшості випадків генеральний поліс підписується після деякої роботи по одиничних полісами.
Таким чином, автотранспортне страхування - це вид страхування, при якому страховик забезпечує виплату сум третім особам (або відшкодовує страхувальникові), які страхувальник зобов'язаний сплатити третім особам за заподіяну їм при експлуатації засобів транспорту шкоду: смерть, каліцтво або інше ушкодження здоров'я: знищення або пошкодження майна. Страховиком відшкодовуються також понесені страхувальником судові витрати у справах, пов'язаних зі стягненнями за заподіяння шкоди.
Страхування ризиків, пов'язаних з експлуатацією транспортних засобів, об'єднує різноманіття видів страхування, пов'язаних з майновими інтересами власника або користувача транспортним засобом при його експлуатації. Об'єктивною юридичною основою виникнення страхового інтересу є права володіння або користування транспортним засобом і виникнення зобов'язань перед третіми особами при заподіянні шкоди їх майновим інтересам, пов'язаним з життям, здоров'ям або майном.
Основними видами автотранспортного страхування є:
- Страхування засоби транспорту;
- Страхування відповідальності власників транспортних засобів;
- Страхування від нещасних випадків власників та пасажирів транспортного засобу.
Найбільш поширеними видами автотранспортного страхування є страхування транспортного засобу, що захищає інтереси власника, пов'язані з самим транспортним засобом, та страхування цивільної відповідальності автовласника, що захищає інтереси користувача, пов'язані з можливим пред'явленням претензій з боку потерпілих.
Страхування цивільної відповідальності автовласників (або користувачів транспортного засобу) проводиться в обов'язковій формі в більшості країн світу, створюючи джерела виплат потерпілому, які не залежать від фінансового становища заподіювача шкоди і здійснюються страховими компаніями. Одночасно, встановлюючи обов'язковість такого страхування, держава знижує ступінь впливу соціальних ризиків, забезпечуючи гарантії матеріальної компенсації, пов'язаної з життям і здоров'ям потерпілих, в тому числі і в позасудовому порядку.
В умовах страхового ринку РФ всі види ризиків, пов'язаних з експлуатацією транспортного засобу, можуть бути застраховані за договорами страхування в добровільній формі. Росія залишалася однією з небагатьох європейських країн, в якій страхування цивільної відповідальності автовласників проводилася в добровільній формі.
Федеральний закон «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» набув чинності 1 липня 2003 р .
Основними принципами обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників ТЗ, відповідно до закону, є:
1) гарантія відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих, в межах, встановлених Федеральним законом;
2) загальність і обов'язковість страхування власників ТЗ;
3) неприпустимість використання на території РФ транспортних засобів, власники яких не виконали встановлену Федеральним законом обов'язок зі страхування своєї цивільної відповідальності;
4) економічна зацікавленість власників ТЗ у підвищенні безпеки дорожнього руху [4].
Автотранспортні засоби можуть бути застраховані на наступних умовах, що включають різні види страхових ризиків:
1. Страхування «автокаско» здійснюється на випадок аварії, пожежі, стихійного лиха, викрадення, крадіжки деталі, бою скла, падіння предметів.
Страховий інтерес може поширюватися і на додаткове обладнання, встановлене на автотранспортному засобі і що є його невід'ємною частиною.
В даний час страхові тарифи по страхуванню «автокаско» варіюються в більшості компаній від 5 до 13% від вартості автомобіля або від страхової суми. При страхуванні автомобілів іноземних виробників страхові тарифи вище - до 18% від вартості нового автомобіля.
2. Страхування від усіх видів ризику, або «автокомбі», являє собою найбільш широкий перелік страхових ризиків, пов'язаних з експлуатацією автотранспортного засобу, прийнятого на страхування. Відшкодуванню страховиком підлягають збитки страхувальника, викликані втратою або пошкодженням застрахованого транспортного засобу, заподіянням шкоди життю та здоров'ю потерпілих або їх майну при експлуатації цього транспортного засобу, шкоду, заподіяну життю і здоров'ю водія і пасажирів, покриття збитків, заподіяної багажу та інших предметів, що знаходяться в салоні автомобіля.
Страхування багажу не поширюється на антикварні та унікальні предмети, вироби з дорогоцінних металів, дорогоцінних і напівкоштовних і виробних каменів, предмети релігійного характеру, колекції, картини, рукописи, грошові знаки, цінні папери, документи і фотознімки, а також на предмети, які не належать страхувальникові та членам його сім'ї або призначені для продажу у зв'язку із заняттям індивідуальною підприємницькою діяльністю.
3. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів здійснюється відповідно до Федерального закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів». Страхування цивільної відповідальності для іноземних громадян у Росії, згідно з постановою МЗС РФ, є обов'язковим. Страхуванню підлягає ризик збитку, який може бути заподіяна при використанні транспортного засобу, а саме збитки, завдані страхувальником, життю, здоров'ю та майну третіх осіб внаслідок аварії.
4. Об'єктом страхування від нещасних випадків водія та пасажирів (або страхування місць) - є майновий інтерес з приводу життя і здоров'я кожного з них, і таке страхування може бути укладено за системою місць або за паушальною системі, причому в першому випадку страхова сума встановлюється для кожного місця в автомашині, а в другому - для всього засобу транспорту. Страхове забезпечення підлягає виплаті, якщо в результаті нещасного випадку настає тривала (понад 4 місяці) або постійна втрата працездатності або смерть застрахованої особи. Додатково можуть бути прийняті на страхування ризики тимчасової загальної непрацездатності, що є результатом дорожньо-транспортної пригоди, і медичні витрати, пов'язані з відновленням здоров'я.
Питома вага основних видів страхування в загальному обсязі страхових премій з автострахування російських страхових організацій наступний:
- Страхування «автоКАСКО» - 21%;
- Страхування «автоКАСКО» + цивільна відповідальність - 33%;
- Страхування лише цивільної відповідальності - 16%;
- Страхування «автокомбі» («автокаско», громадянська відповідальність і нещасні випадки) - 17% [5].
В автострахуванні страхова сума прийнятого на страхування транспортного засобу може бути визначена як дійсна (ринкова) ціна транспортного засобу на дату укладання договору страхування, що визначається як вартість нового транспортного засобу з урахуванням зносу, або встановлюється за згодою між страховиком і страховою компанією. Відповідно до російського законодавства страхова сума не може бути вище реальної ринкової вартості автомобіля.
При страхуванні цивільної відповідальності і від нещасного випадку сторони договору можуть встановити будь-яку узгоджену між ними страхову суму. Досить часто в договорах страхування автотранспортних засобів іноземного виробництва страхова сума номінується в іноземній валюті. При цьому сплата страхової премії, так само як і страхової виплати, здійснюється сторонами в російських рублях. У цьому випадку в договорі страхування чи додаткових умов, повинен бути встановлений порядок визначення курсу обміну валют, виходячи з якого страховик буде розраховувати суму страхової виплати. У договорі страхування можуть бути встановлені обмеження на зміну валютного курсу, по якому буде проведена виплата, - у відсотках або в абсолютній величині.
Підходи до оцінки страхової суми при укладанні договорів страхування з різними умовами страхового покриття неоднакові. У разі якщо договір страхування укладається тільки на випадок викрадення, найбільш поширеною є практика визначення в договорі як дійсної вартості застрахованого транспортного засобу ринкової вартості або вартості, розрахованої як різниця між вартістю придбання та сумою зносу за повні роки використання транспортного засобу. Щорічний відсоток зносу для різних видів і типів автотранспортних засобів страховики встановлюють у правилах страхування: як правило, 30% від страхової суми на першому році використання автомобіля. Якщо страхове покриття в договорі страхування поширюється тільки на ризики пошкодження транспортного засобу, то страхова сума встановлюється як відновлювальна вартість підлягають заміні деталей транспортного засобу та вартості відновлювальних робіт. Разом з тим в умовах страхування деяких компаній і при розрахунку страхового відшкодування при частковому пошкодженні транспортного засобу також застосовуються норми амортизації до вартості замінених деталей, а при розрахунку страхового відшкодування у разі викрадення або конструктивної загибелі при пошкодженні транспортного засобу розрахунок амортизації до вартості транспортного засобу визначається також і на дату виплати.
Принципи андеррайтингу в автострахуванні враховують технічні дані і характеристики прийнятого на страхування транспортного засобу (вартість, клас, тип, потужність, об'єм двигуна, пробіг), індивідуальні характеристики користувача транспортного засобу (вік, стать, водійський стаж, стан здоров'я), мети використання транспортного засобу (особисте транспортний засіб або службове), вживані заходи охорони (наявність сигналізації, гаража, стоянки, що охороняється і ін) та інші фактори ризику.
У деяких країнах фактори ризику, які можуть застосовуватися страховиком при визначенні страхового тарифу, встановлюються законами або в законодавчому порядку при визначенні умов обов'язкового страхування цивільної відповідальності автовласників. Так, наприклад, у Франції факторами ризику, які повинні бути прийняті страховиком до уваги, є: рейтингова група транспортного засобу (всього 15 груп); географічний регіон використання транспортного засобу (всього 5 регіонів, виділених з урахуванням інтенсивності дорожнього руху); рід занять страхувальника (найвищим ризиком володіють автовласники, які використовують транспорт для виробничих та комерційних цілей, найменшим - фермери на сімейних фермах та їхні працівники і вчителі), водійський стаж користувача автотранспортним засобом, який корелюється з показником віку і статі страхувальника; вік автотранспортного засобу; число користувачів застрахованим автотранспортним засобом. Ці принципи андеррайтингу використовуються не тільки при страхуванні цивільної відповідальності автовласника, а й інших видів страхування, таких як страхування від викрадення, пожежі, пошкодження та ін [6].
Важливий вплив на визначення розміру страхової премії надає застосування системи бонус-малус, що впливає на підвищення або пониження розрахованого на підставі базових показників страхового тарифу. Система бонус-малус передбачає застосування підвищувальних і понижувальних коефіцієнтів, застосовуваних до базового страхового тарифу. Розмір таких коефіцієнтів враховує результати договору страхування, що передує укладається знову. Зокрема, у разі керування автотранспортним засобом у стані алкогольного сп'яніння в попередній рік дії страхування застосовується підвищуючий коефіцієнт у розмірі 150% від базового страхового тарифу, при позбавленні водійських прав на термін більше 6 місяців - 100%, при анулюванні водійських прав - 200%, при реєстрації 3 і більше дорожньо-транспортних пригод - 50% і так далі. Такі надбавки до тарифу є кумулятивними і не можуть становити в сукупності більше 400% від базового страхового тарифу.
Відповідно до правил дорожнього руху транспортним засобом є пристрій, призначений для перевезення по дорогах людей, вантажів чи устаткування, встановленого на ньому.
Страхування автотранспорту є майновим страхуванням і підрозділяється на страхування транспорту як майна (сукупності пристроїв і механізмів) та страхування цивільної відповідальності власника транспортного засобу як джерела підвищеної небезпеки.
Страхування автотранспорту як майна - "автокаско" - забезпечує страхове покриття по автотранспортному засобу і додаткового обладнання при їх повної фактичної загибелі, тобто повної втрати головної функції вироби, або пошкодженні, тобто часткової втрати головної функції та (або) основних , другорядних і побічних функцій виробу.
Об'єктом страхування за договором "автокаско" є майнові інтереси страхувальника, пов'язані з володінням, користуванням та розпорядженням транспортним засобом, внаслідок ушкодження, знищення або викрадення транспортного засобу [7].
Як правило, страхування "автокаско" включає цілий набір страхових ризиків, передбачуваних подій, на випадок настання яких проводиться страхування автотранспортного засобу, додаткового обладнання.
Страхування по ризику "збиток" - загибель або пошкодження транспортного засобу, що відбулося в результаті: аварії, пожежі, вибуху, провалу під лід, удару блискавки, бурі, шторму, урагану, зливи, граду, рясного снігопаду, землетрусу, селю, обвалу, зсуву , паводку, повені, інших стихійних лих, а так само протиправних дій інших осіб. Протиправні дії інших осіб необхідно відрізняти від обставин, визнаних форс-мажорними (масових заворушень, військових конфліктів.
Аварією визнається знищення або пошкодження транспортного засобу в результаті дорожньо-транспортної пригоди: зіткнення з іншим транспортним засобом, наїзду (удару) на нерухомі і рухомі предмети (споруди, перешкоди, тварини), перекидання, затоплення, короткого замикання струму, бій скла, падіння транспортного кошти, а також будь-якого предмета на нього.
Страхування по ризику "втрати товарного вигляду" - зменшення дійсної вартості майна транспортного засобу, що відбулося в результаті виконання ремонтних робіт з метою усунення пошкоджень, отриманих в результаті подій відповідних ризику "збиток" [8].
Страхування за ризиком "допомога на дорогах" - на випадок відмов у роботі окремих агрегатів, систем, вузлів і пристроїв (окрім радіо, аудіо, відео та тілі апаратури додатково встановленої на т.с.) які перешкоджають руху транспортних засобів і для усунення яких необхідна допомога фахівців.
Страхування по ризику "викрадення" - втрати транспортного засобу внаслідок викрадення чи розкрадання обов'язкове підтвердження факту звернення до правоохоронних органів.
Договір страхування транспортного засобу є двостороннім і укладається в письмовій формі. Сторонами за договором є страховик і страхувальник, можуть бути також треті особи та вигодонабувачі.
Страховиками відповідно до закону визнаються юридичні особи будь-якої організаційно-правової форми, передбаченої законодавством Російської Федерації, створені для здійснення страхової діяльності та отримали в установленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності. Законодавчими актами можуть встановлюватися обмеження при створенні іноземними юридичними особами та іноземними громадянами страхових організацій на території Російської Федерації.
Крім того, страховики не можуть безпосередньо займатися виробничою, торгово-посередницької та банківською діяльністю.
Страхувальниками можуть бути юридичні особи та дієздатні фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону. Вони мають право укладати договори про страхування третіх осіб і призначати вигодонабувачів для отримання страхових виплат, а також замінювати їх на свій розсуд до настання страхового випадку.
За системою "автокаско" на страхування приймаються автотранспортні засоби у справному стані, що належать страхувальникові на праві власності, повного господарського відання або оперативного управління, зареєстровані чи підлягають реєстрації органами Державтоінспекції Російської Федерації.
Страхові компанії в праві вводити власні правила на цей рахунок. Так в правилах добровільного страхування транспортних засобів компанії "РОСНО" на страхування приймаються транспортні засоби, зареєстровані органами ДАІ і пройшли державний технічний огляд. Але можуть бути прийняті і не зареєстровані т.с. на які видані реєстраційні знаки "транзит", також придбані в торгових організаціях РФ або пройшли митне оформлення щодо яких термін постановки на облік, 5 діб, не минув на дату укладення договору [9].
На страхування може бути прийняте додаткове обладнання та приналежності автотранспортного засобу: автомобільна теле-та радіоапаратура, обладнання салонів, світлове, сигнальні і інші додаткові пристрої, встановлені на автотранспортному засобі, що відповідають вимогам відповідних стандартів, правил технічної експлуатації, інструкцією підприємств-виробників, реєстраційних документів та іншої нормативно-технічної документації, але не входять в заводську комплектацію. У відповідністю з правилами "РОСНО" обладнання встановлене на т.с. визнається його складовою частиною, якщо страхувальник вказав марку, найменування, кількість і вартість цього устаткування.
Конкретний договір страхування може передбачати відповідальність страховика, як по всіх страхових ризиках, так і за будь-якої їх комбінації. Також додатково може включатися страхування цивільної відповідальності або особисте страхування водія і пасажирів, на випадок д.т.п.
Щоб убезпечити себе від компенсації шкоди заподіяної в результаті кримінальної діяльності страхувальника. Страхові компанії ввели низку обмежень і виключень на виплату страхового відшкодування.
Так збитки не відшкодовуються, якщо буде доведено, що: події їх породили носили навмисний характер, або особа, що керувало транспортним засобом знаходилося в стані алкогольного або наркотичного сп'яніння, транспортний засіб використовувалося як знаряддя чи засіб злочину, т.с. використовувалося при наявності несправностей, ігнорувалися вимоги компетентних органів щодо ліквідації несправностей або вимоги органів ДАІ, і ряд інших обмежень.
Страхова сума встановлюється за згодою сторін та зазначається в договорі (полісі). Вона не може бути вище, ніж страхова вартість т.с.
Страхова вартість транспортного засобу може визначатися на підставі відпускної ціни аналогічної моделі, довідки-рахунки, оцінки експерта страховика. Якщо страхувальник вказав додаткове обладнання, то страхова вартість збільшується на вартість додаткового обладнання.
Сума страхової премії - плати за страхування розраховується з величин страхової суми, терміну страхування, базового коефіцієнта і поправочних коефіцієнтів, що враховують конкретні умови страхування і порядок сплати страхової премії.
У договорі страхування сторони можуть встановлювати франшизу - розмір не відшкодованої частини збитку. Вона може бути як умовною, так і безумовною.
Умовна франшиза - та, при якій страховик не відшкодовує збиток, який не перевищує суму франшизи, але відшкодовує його повністю, якщо він її перевищує.
При безумовній франшизі - страховик відшкодовує збиток за вирахуванням суми франшизи.
Договір страхування, як правило, укладається строком на один рік, але може бути укладений і на інший строк за угодою сторін.
Договір страхування набирає чинності, якщо в ньому не вказано інше у момент сплати страхової премії або першого її внеску. Страхові компанії, намагаючись убезпечити себе, встановлюють власні правила. Дострокове припинення дії договору страхування можливе за таких обставин:
Якщо відпала можливість страхового випадку та існування ризику припинилося за обставинами іншим, ніж страховий випадок. Страховик повертає частину страхової премії за не минулий термін.
Страховик виконав всі свої зобов'язання за договором страхування в повному обсязі.
Страхувальник відмовився від договору достроково. У такому випадку він припиняється з дати, зазначеної в письмовому повідомленні.
У договорах страхування автотранспорту, які страхові компанії розробляють для своїх клієнтів, нерідко закріплюється обов'язок останніх повідомляти страховику про зміну в обставинах, повідомлених при укладанні договору страхування. А страховик має право наполягати на зміні умов договору, а, при відмові змінити умови, на його розірвання [10].
Страхувальник може укладати договір на користь третіх осіб - вигодонабувачів, але це не звільняє його від зобов'язань за договором, якщо його обов'язки не виконані вигодонабувачем. Страхові компанії мають право вимагати від вигодонабувачів виконання обов'язків за договорами страхування, якщо вони не виконуються страхувальниками.
Вигодонабувач може бути замінений іншим, за умови, що той ще не виконав жодних зобов'язань за договором, у противному випадку страхувальник втрачає таке право.
Обов'язки сторін при настанні страхового випадку:
Відповідно до договору страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів страхувальник після того, як йому стало відомо про настання страхового випадку, зобов'язаний.
Негайно, будь-яким доступним способом, повідомити страховика про настання страхового випадку, вказавши при цьому всю відому інформацію про обставини настання страхового випадку, з обов'язковим письмовим підтвердженням повідомлення.
Факт належного виконання даного обов'язку, в разі виникнення спору, повинен бути підтверджений відповідним письмовим доказом.
Прийняти розумні і доступні в обстановці, що склалася заходи щодо запобігання або зменшення шкоди життю, здоров'ю та майну потерпілих осіб. Вживаючи такі заходи, страхувальник зобов'язаний слідувати вказівкам страховика, якщо такі вказівки йому дано.
Звернутися із заявою про події страховому випадку у відповідні компетентні органи, уповноважені проводити розслідування обставин настання страхового випадку.
Своєчасно повідомити страховику час і місце огляду пошкодженого майна потерпілих осіб (до його ремонту) і забезпечити експерту страховика можливість огляду пошкодженого майна та оцінки заподіяної шкоди [11].
Систематично інформувати страховика про хід розслідування події, її причини та наслідки, і брати участь у такому розслідуванні.
Негайно сповістити страховика про всі вимоги і претензії майнового характеру, пред'явлених до нього у зв'язку зі страховим випадком.
При отриманні таких вимог страхувальник зобов'язаний вжити всіх заходів для того, щоб потерпіла особа до розгляду його вимоги страховиком, не зверталося з позовом до суду.
У ході розгляду вимог потерпілих осіб страхувальник зобов'язаний, за вказівкою страховика, направляти письмові запити про надання документів, необхідних для проведення розслідування страхового випадку страховиком (у разі, якщо зазначені документи можуть бути видані тільки страхувальникові).
При порушенні кримінальної справи і початку кримінально-процесуальних дій компетентних органів за фактом заподіяння шкоди, або при подачі потерпілою особою, незважаючи на вжиті страхувальником спроби врегулювати пред'явлені претензії за домовленістю, позовної заяви до суду до розгляду справи страховиком і винесення ним свого рішення страхувальник зобов'язаний на вимогу страховика видати страхувальнику або зазначеній ним особі довіреність на право представляти страхувальника (відповідача) у судовому процесі, з усіма необхідними процесуальними повноваженнями, вступати в переговори з потерпілими особами та їх представниками, вживати заходів, спрямовані на з'ясування обставин, причин і розміру заподіяної шкоди.
Страхувальник зобов'язаний не визнавати в добровільному порядку без згоди страховика вимоги, пов'язані із страховим випадком, не приймати на себе будь-які зобов'язання з урегулювання таких вимог, а також не відшкодовувати заподіяну шкоду.
При визнанні факту настання страхового випадку страховик проводить виплату страхового відшкодування в розмірі шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих осіб, але не більше страхової суми за договором страхування (або не більше встановленого в договорі страхування ліміту по одному страховому випадку) [12].
1.2 Правові основи страхування транспортних засобів
Нормативно-правова база інституту страхування в Росії почала складатися в 1993 р. з набранням чинності Закону про страхування. В даний час в країні сформована система страхового законодавства, що включає норми цивільного, адміністративного, державного, фінансового, міжнародного права.
До основних норм цивільного права, що регламентує порядок укладання, дії і припинення договорів страхування, права і обов'язки сторін за договором страхування, порядок створення та ліквідації страховиків, діяльності страхових посередників, відносяться:
гол. 48 ЦК «Страхування», яка встановлює основні положення, що стосуються проведення страхових операцій. У ній визначено можливі форми страхування, регламентуються порядок проведення обов'язкового страхування та відповідальність за нездійснення обов'язкового страхування, дана характеристика договорів майнового і особистого страхування. Встановлено основні вимоги, які пред'являються до страховим організаціям; загальні принципи проведення взаємного страхування і перестрахування; принципи взаємовідносин сторін за договором страхування, права і обов'язки страхувальника, страховика, інших осіб, які беруть участь у страхуванні; вимоги до форми договору страхування та характеристика його істотних умов. Визначаються порядок укладення і випадки дострокового припинення договорів страхування. Регулюються дії сторін при настанні страхових випадків;
Закон РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» від 27.11.1992 № 4015-1 (в ред. Від 20.07.2004). У ньому формулюються основні поняття в галузі страхування. Зокрема, даються визначення страхування і перестрахування, форм страхування; характеризуються учасники договору страхування та вимоги, які пред'являються до них, а також види страхових посередників; розглядаються терміни, що використовуються в договорах страхування;
Кодекс торговельного мореплавства від 30.04.1999 № 81-ФЗ (в ред. Від 30.06.2003, із змінами. Від 06.04.2004), гл. XV якого регламентує умови договору морського страхування;
Закон РФ «Про медичне страхування громадян у Російській Федерації» від 28.06.1991 № 1499-1 (шкода, від 23.42.2003), що визначає порядок проведення медичного страхування;
Федеральний закон «Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації, державної протипожежної служби, органів з контролю за обігом наркотичних засобів і психотропних речовин, співробітників установ і органів кримінально -виконавчої системи та співробітників федеральних органів податкової поліції »від 28.03.1998 № 52-ФЗ (в ред. від 21.06.2004);
Указ Президента РФ від 06.04.1994 № 667 «Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування», в якому визначено принципи здійснення ряду видів страхування, що проводяться в обов'язковій формі;
Указ Президента РФ від 07.07.1992 № 750 «Про обов'язкове особисте страхування пасажирів».
До основних норм фінансового права, який регламентує відносини з приводу сплати податків учасниками страхового ринку, утворення і використання страхових резервів та інших фінансових фондів страховими організаціями, відносяться
Податковий кодекс;
Закон РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» від 27.11.1992 № 4015-1, у ст. 26 «Страхові резерви» якого дається характеристика страхових резервів, створюваних страховими організаціями, а в ст. 28 «Облік і звітність» регламентується порядок ведення ними обліку і складання звітності [13].
У більшості країн Європи діє закон про дорожній страхування і потрібно поліс дорожнього страхування. Зелена карта - це дорожнє страхування, що діє в багатьох країнах і є страхуванням відповідальності - на підставі її потерпілому відшкодовується збиток, нанесений транспортним засобом винуватця згідно з правилами, що діють у країні, де сталася дорожньо-транспортна пригода.
Росія увійде до системи «Green Card» тільки на початку 2010 року. До цього часу випускати свої "зелені карти" наша країна не може, а вітчизняний поліс ОСАГО за кордоном не діє. Тому російські страхові компанії перепродують продукти своїх західних колег з тих самих 45 держав. Кожен вітчизняний страховик може продавати поліси відразу декількох іноземних фірм, які будуть відрізнятися за ціною, території дії і ліміту відповідальності. При цьому у різних російських компаній поліси «Green Card» одного й того ж закордонного страховика можуть мати різну вартість через різницю агентської винагороди.

1.3 Особливості страхування транспортних засобів у Росії
Наведемо фактори, виходячи з яких, розраховується вартість страхового поліса ОСАЦВ:
1. Тип транспортного засобу, мета використання, фізична особа страхується чи юридичне. (Кат. А, В, С, D, особиста, таксі і т.д.)
Наприклад, для легкового автомобіля фізичної особи тариф - 1980 рублів, для легкового юридичної 2375, для легковика, використовуваної в якості таксі - 2965 рублів.
2. Місце прописки власника ТЗ.
3. Обмежена страховка (маються вписані водії) або необмежена (за кермо може сідати будь-який водій, що має довіреність).
4. Якщо страховка обмежена, будуть мати значення вік і стаж всіх вписаних водіїв.
5. Потужність двигуна легкового автомобіля або дозволена максимальна маса вантажного, або кількість місць в автобусі.
6. Період використання ТЗ протягом року (3, 4, 5 місяців і т.д.).
7. Кількість попередніх років страхування. Були при цьому аварії з вини страхувальника.
Страхові премії по КАСКО залежать від наступних факторів:
Вік водіїв. Згідно зі статистикою, частіше всього в ДТП потрапляють водії, що мають вік менше 21 року і більше 65 років. Відповідно, для такої категорії водіїв більшістю страховиків застосовуються коефіцієнти, істотно підвищують вартість поліса КАСКО.
Водійський стаж. Чим менш досвідчений водій, тим дорожче обійдеться страховка. Ризик потрапляння в дорожньо-транспортна пригода у водія, тільки що отримав водійське посвідчення, значно вище, ніж у водія зі стажем більше трьох років.
Рік випуску ТЗ. Відповідно, чим старший автомобіль, тим вища вартість страховки. При досягненні певного віку ТЗ можуть і не застрахувати.
Вартість ТЗ. При оформленні поліса для нових ТЗ вартість поліса залежить від ціни, зазначеної в договорі купівлі-продажу. При покупці ТЗ з пробігом для розрахунку вартості поліса береться середня ринкова вартість для даної моделі, розрахована за спеціальними каталогами. Зрозуміло, для страховика логічним буде вказати нижню цінову планку.
Марка і модель ТЗ. Існує два варіанти КАСКО: часткове (від збитку) і повну (всі інші страхові випадки, в тому числі викрадення). При оформленні часткового КАСКО його вартість безпосередньо залежить від середньої ціни відновлювального ремонту для даної моделі. Вартість часткового КАСКО стабільно росте для японських і європейських моделей. Однак серед європейських моделей все ж є винятки для ТЗ німецького та французького походження: на них вартість поліса незмінна довгий час. На нові корейські моделі, мабуть, лише за винятком Daewoo Nexia, вартість часткового КАСКО стабільно зростає. При оформленні повного КАСКО його вартість дуже сильно залежить від статистики викрадення конкретних моделей автомобілів. Так, наприклад, найбільш часто викрадають «японців» Nissan Primera, Honda Accord і Toyota Avensis.
Автомобілі, придбані в кредит. Слід зазначити, що вартість страхового поліса може істотно відрізнятися для кредитних автомобілів та для машин, що купуються за готівковий розрахунок як у велику, так і в меншу сторону.
Протиугінна система ТЗ. Оснащення ТЗ протиугінною системою бажано проводити тільки після узгодження з обраним страховиком. Страховик може вимагати встановлення на ТЗ протиугінною системи певної моделі, а для дорогих марок автомобілів - супутникової пошукової системи стеження. За відсутності конкретних вимог найчастіше вартість страховки вище.
Зміна страховика. Багато страхові компанії дають знижку на оформлення поліса в 5% за перехід до них з іншої страхової компанії.
Вибір сервісного центру. ТЗ в обов'язковому порядку обслуговуються або в сервісних центрах офіційного дилера, або в центрах, що уклали договір із страховиком. При виборі інших сервісів поліс обійдеться дорожче на 20%.
Вид страхової суми. Існують виплати, зменшувані з настанням кожного страхового випадку (агрегатні), та виплати, що залишаються постійними (Неагрегатна). Вартість поліса по другій схемі страхування може перевищувати першу на 25%.
Інші фактори. До них, наприклад, відносяться: застосування франшизи, варіанти нічного паркування, варіанти виплати премії страховикові, інші. Суттєву знижку на страховий поліс можна отримати, якщо в договорі зі страховою компанією зазначено, що в нічний час автомобіль знаходиться на стоянці, що охороняється або в гаражі. Але в такому випадку існує певний ризик не отримати страхове відшкодування при викраденні автомобіля, наприклад, від магазину.
Існує два види добровільного автострахування:
· «Каско» (від італійського «casco» - каска, шолом) - комплексне страхування автомобіля від угону, збитків або повного знищення в результаті дорожньо-транспортної пригоди (ДТП), протиправних дій третіх осіб, пожежі, стихійних лих і т.д. ;
· ДСАГО (ГО) - добровільне страхування автоцивільної відповідальності в разі заподіяння шкоди життю, здоров'ю та / або майну третіх осіб внаслідок ДТП. Після введення закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності». Поліс ДСАГО набувають для збільшення страхової суми понад передбачену ОСАГО [14].
На частку «каско» доводиться більше 95% зборів (приблизно $ 1,25 млрд. з $ 1,3 млрд. в 2008 р.).
Ринок добровільного автострахування стрімко розвивається - за останні 3 роки він більш ніж подвоївся. Якщо в 2006 р. збори склали $ 590 млн., то У 2008 р. вони досягли $ 1,3 млрд. Таким чином, в середньому ринок добровільного автострахування зростав на 45-50% на рік.
Однак у порівнянні з іншими європейськими країнами, Росія знаходиться на набагато більш ранній стадії розвитку добровільного автострахування. Незважаючи на зростання частки застрахованих автомобілів в 2006-2008 рр.. з 2-4% (0,95 млн. шт.) до 5-7% (1,75 млн. шт.), охоплення добровільного автострахування в Росії в 10-15 разів нижче, ніж у країнах Центральної та Східної Європи [15 ].
Автострахування є основним джерелом зростання страхових зборів і збільшення частки ринку для російських страхових компаній. Таким чином, страховики, націлені на зростання капіталізації, змушені робити ставку на добровільне автострахування.
У портфелях найбільш динамічно розвиваються в останні 4-5 років гравців страхового ринку Росії частка «каско» і ДСАГО може становити до 30-40% [16]. Прагнення прискорити зростання компанії призвело до "війни тарифів» в 2002-2008 рр.. Крім того, додатковий тиск на тарифи надавала не завжди виважена фінансова політика деяких малих і середніх страховиків. Не володіючи достатньою експертизою та досвідом роботи в галузі, акціонери та менеджмент цих компаній розглядали страхові резерви як вільного грошового потоку і можливого джерела дивідендів. Такі страховики ігнорували необхідність створення достатнього страхового резерву і були змушені фінансувати наростаючий потік страхових виплат за рахунок зборів за знову укладеними договорами, одночасно по максимуму відмовляючи клієнтам у виплатах. У результаті створювалося подобу «фінасової піраміди», необхідність в розширенні якої надавала додаткове стримуючий вплив на страхові тарифи. Єдиним видом страхування, який міг забезпечити стабільне зростання страхових зборів, на той момент було автострахування, тому ефект "фінансової піраміди" був найбільш помітний саме тут.
Великі і відомі страховики здебільшого не використовували зазначену практику, однак, щоб зберегти конкурентоспроможність, також були змушені брати участь у зниженні тарифів. В даний час у зв'язку зі зміцненням «страхової культури» населення, а також консолідацією ринку і закриттям багатьох дрібних страхових компаній ситуація істотно змінилася.
Однак на сьогоднішній день автострахування як і раніше є одним з найбільш збиткових видів страхування в Росії. Залежно від регіону та цінової категорії автомобіля, збитковість варіюється від 55% до 90%, що забезпечує негативний технічний результат у розмірі 5-15% від зборів.
Найвища на Росії збитковість (порядку 75-90%) спостерігається в Москві. Це пов'язано з великою концентрацією автомобілів (300 автомобілів на 1 тис. осіб проти 100-200 автомобілів в регіонах) і, як наслідок, високою аварійністю: на 1 тис. автомобілів в рік припадає 100-130 ДТП, що перевищує регіональні показники в 2 - 5 разів.
Рентабельність добровільного автострахування істотно відрізняється в різних сегментах автопарку. У Росії фінансова привабливість автомашини для страховика зростає при зростанні її вартості. Так, сегмент автомашин вартістю понад $ 30 тис. є прибутковим для більшості великих страхових компаній.
Технічний результат по даному сегменту може становити до 5-7% від зборів.
Сегмент автомобілів вартістю $ 10-30 тис., залежно від ефективності процесів андеррайтингу та врегулювання збитків та значущості «ефекту масштабу» (що зменшує частку алокація бек-офісу в тарифі), може забезпечити технічний результат від -5% до 5%. На думку експертів, автомобілі дешевше $ 10 тис. найчастіше є нерентабельними для страховика.
Виходячи з вищесказаного, провідні страхові компанії прагнуть зайняти стійке становище саме в дорогих сегментах автопарку. Однак «преміальна» клієнтура висуває підвищені вимоги до рівня сервісу (в тому числі, до часу, необхідного для спілкування зі страховиком і врегулювання збитків), бренду та зовнішнім атрибутам страхової компанії. Більшість гравців в даний час не здатні підтримати необхідну клієнтами конкурентна пропозиція і можуть зміцнитися в «преміальному» сегменті тільки за рахунок зниження тарифів до рівня, коли відмінності між сегментами нівелюються.
Тому компанії, що не мають можливості працювати в прибуткових сегментах, намагаються вирішити проблему нерентабельності «масового» ринку в першу чергу за рахунок побудови професійних процесів андеррайтингу та врегулювання збитків, а також позиціонування. По-перше, вони «відсікають» найбільш збиткові категорії клієнтів (наприклад, молодих водіїв, автомобілі старші 10 років, певні марки автомашин) за рахунок заборонних тарифів і низького (іноді нульового) комісійної винагороди агентам і брокерам.
По-друге, страховики намагаються оптимізувати бізнес-процес врегулювання збитків з тим, щоб знизити рівень шахрайства і частку задоволених запитів про виплату збитків.
По-третє, деякі страховики починають замислюватися про позиціонування. Окремі середні і малі гравці, використовуючи свою експертизу і накопичену статистику, намагаються знайти ємні специфічні «ніші», збитковість у яких нижче, ніж по сегменту автопарку в цілому.
Як параметри, за якими може здійснюватися позиціонування, можуть виступати вік і стаж водія, його соціально-економічний статус і психографічні характеристики і т.д.
Внаслідок відносно короткою (10-15 років) історії російського ринку автострахування і, відповідно, скромного розміру накопиченої статистичної інформації, страховики поки тільки починають шукати такі ніші, багато в чому використовуючи інтуїтивний підхід [17].

2 Аналіз ринку автострахування 2007-2009 рр..
2.1 Аналіз російського ринку страхування транспортних засобів
Автострахування - найбільший сектор російського відкритого ринку страхування. У 2009 р. автострахування забезпечило близько 65% всіх страхових зборів на відкритому ринку - близько $ 2,9 млрд. з $ 4,5 млрд. Для порівняння, в країнах Центральної та Східної Європи частка автострахування в загальних страхових зборах не перевищує 45-50%, Західної Європи і США - 10-20%.
Останні 3-4 роки автострахування забезпечує близько 80% всього приросту страхових премій в Росії. Із загального приросту реальних страхових зборів у порівнянні з 2009 р. - $ 2,8 млрд. - на частку автострахування припало близько $ 2,3 млрд.
Це найбільш швидкозростаючий вид страхування. З 2009 р. по 2010 р. його збори зросли майже в 5 разів - з $ 0,6 млрд. до $ 2,9 млрд., що відповідає середньорічним темпом приросту 123%. За цей же період реальні збори зі страхування майна в середньому зростали на 21% на рік, по страхуванню життя - на 48%, по іншим видам страхування - на 18%. Ключову роль у швидкому зростанні автострахування зіграло введення ОСАЦВ в 2003 р. Однак і без урахування зборів за "автоцивілкою" добровільне автострахування зростало на 45-50% на рік (див. рис.1).

Джерела: ВСС, ФССН, експертні інтерв'ю, PPG
Малюнок 1 - Темпи зростання основних видів страхування в 2009-2010 рр..
У найближчі 5-6 років зростання ринку автострахування продовжиться, хоча і більш повільними темпами. Середньорічне зростання ринку може скласти як мінімум 17%, а загальні збори по автострахуванню на кінець цього періоду можуть досягти близько $ 7,6 млрд.
При цьому основною рушійною силою, що забезпечує зростання зборів з автострахування до 2012 р., буде розвиток добровільного автострахування. ОСАЦВ вже практично досягла «точки насичення», тому що на кінець 2009 р., за різними оцінками, було застраховано близько 80-90% автомобілів (і практично 100% автомобілів вартістю понад $ 10 тис.). У 2005-2010 рр.., Як видно з малюнка 2, очікується зростання зборів за добровільним автострахування в середньому на 26% в рік, за ОСАЦВ - на 7% на рік.
Основні фактори, що визначають динаміку автострахування, на думку експертів - частка застрахованих автомобілістів, а також ріст і структура автопарку.
На відміну від ОСАЦВ щодо добровільного автострахування фахівці відзначають істотний потенціал збільшення частки застрахованих. Зростання кількості автомобілів і якісне поліпшення автопарку нададуть позитивний ефект на розвиток і добровільного автострахування, і ОСАГО.

Джерела: експертні інтерв'ю, PPG
Рисунок 2 - Динаміка російського ринку
автострахування у 2004-2010 рр..

Середній страховий тариф по "каско" в 2010 р. складе $ 810 проти $ 710 у 2004 р., за ОСАЦВ - збережеться на рівні $ 65
Частка автомобілів, застрахованих одночасно і за "каско", і по ОСАГО, виросте з 5-7% сьогодні до 14-16% в 2010 р.
Кількість легкових автомобілів протягом останніх 4-5 років стабільно зростала на 5-6% на рік. Загальна вартість легкового парку в порівнянні з кількістю автомобілів зростала випереджаючими темпами, на рівні 20-25% на рік, і до початку 2005 р. склала близько $ 100-120 млрд. при середній вартості автомобіля близько $ 4-5 тис. Швидке зростання пов'язаний,
по-перше, з постійним збільшенням цін на вітчизняні та імпортні автомобілі і, по-друге, з істотним перерозподілом структури попиту в бік більш дорогих автомобілів та іномарок (див. рис.3).

Джерела: Федеральна служба державної статистики
Рисунок 3 - Динаміка парку легкових автомобілів у 2004-2010 рр..
При цьому за рівнем забезпеченості населення автотранспортом Росія як і раніше істотно відстає від розвинених країн: до 2010 р. на 1 тис. жителів у Росії припадало всього лише 170-175 легкових автомобілів.
У Західній Європі та США цей показник знаходиться на рівні 500-750. Враховуючи зовсім інший масштаб відстаней в Росії в порівнянні із Західною Європою, можна говорити про величезний незадоволений попит на автомобілі (див. рис.4).

Джерела: Федеральна служба державної статистики
Малюнок 4 - Кількість автомобілів на 1 тисячу осіб населення
При реалізації макроекономічного прогнозу, що передбачає зростання доходів населення на рівні 4-8% на рік, тренд збільшення легкового авто-парку в найближчі 5-6 років, швидше за все, збережеться.
До 2010 р. кількість легкових автомобілів в Росії може досягти 34 млн. шт. (Див. рис.5), і вона зможе наздогнати за рівнем забезпеченості автомобілями Латвію і Хорватію сьогодні
Якщо зміцнення «страхової культури» в Росії буде відбуватися такими ж темпами, як і в інших країнах, що розвиваються, то вже до 2010 р. частка застрахованих автомобілів може скласти не менше 14-16% проти 5-7% у 2004 р.

Джерела: Федеральна служба державної статистики
Рисунок 5 - Динаміка парку вантажних автомобілів
Росії в 2004-2010 рр..
Додатковий імпульс зміцненню "страхової культури" та зростання частки застрахованих в цілому може забезпечити розвиток інституту автокредитування.
Таким чином, до 2010 р. частка «кредитних» автомобілів може зрости до 45-50% від проданих нових автомобілів - як мінімум 1-1,1 млн. машин на рік (див. рис. 6)

Істочнкі: РБК, Ernst & Young
Малюнок 6 - Динаміка частки нових автомобілів, придбаних в кредит в 2004-2010 рр..
Системні помилки ринку автострахування, закладається в період благоденства, в 2009 році стали причинами кризи на цьому ринку.
Помилка перша - орієнтація на поставленого страхування. Зростання ринку автострахування був викликаний бумом кредитування. При цьому добровільний сегмент ринку автострахування практично не розвивався. У результаті ринок став характеризуватися низькою якістю сервісу, відсутністю специфічних страхових продуктів, орієнтованих на потреби окремих категорій споживачів, низьким рівень професійної підготовки співробітників страхових компаній.
Помилка друга - недозволено близьке горизонт планування. Значна частина ринкових гравців вирішувала виключно короткострокові завдання - залучення якомога більшої кількості клієнтів за рахунок демпінгу і позамежних комісій страховим посередникам. Тарифи свідомо встановлювалися нижче статистично обгрунтованого рівня. Така модель бізнесу близька до класичного варіанту фінансової піраміди, при якому виплати старим клієнтам здійснюються за рахунок внесків, отриманих від нових, залучених низькою ціною поліса.
Наслідок перший - ринок автострахування в найбільшою мірою постраждає від кризи. За прогнозами «Експерт РА» у результаті різкого стиснення ринку кредитування, обсяг ринку автострахування в 2009 році в порівнянні з 2008 роком упав на 25% або на 44 млрд. рублів. Ті, хто страхував свої автомобілі в рамках поставленого страхування, з виплатою кредитів відмовляться від послуг страхових компаній. Справитися з падінням внесків страховики зможуть тільки повернувшись обличчям до клієнта, орієнтуючись на більш якісний добровільний попит.
Наслідок другий - в 2009 році відбувся цілий ряд гучних банкрутств автостраховиків. За оцінкою «Експерт РА», під впливом кризи ситуація з демпінгом на ринку автострахування змінилася в гіршу сторону: більша кількість учасників ринку стали демпінгувати. Девальвація рубля вже призвела до істотного збільшення середньої величини страхових виплат. «Експерт РА» попереджає: у поточній ситуації демпінг є однозначним ознакою різкого зниження рівня ліквідності активів страховика, погіршення його фінансового стану.
Останні три роки саме автокаско відігравало роль локомотиву розвитку російського страхування. Невипадково зараз, в розпал фінансової кризи, стан саме цього виду страхування, як лакмусовий папірець, показує тенденції всього російського страхового ринку. За підсумками 2008 року криза ще не встиг зробити істотного впливу на показники ринку автокаско (див. рис. 7).


Джерело: «Експерт РА»
Рисунок 7 - Динаміка внесків зі страхування автокаско
За попередніми даними рейтингового агентства «Експерт РА», обсяг ринку автокаско за 2008 рік склав 176 млрд. руб., Збільшившись у порівнянні з 2007 роком на 15%. Реальні проблеми попереду: за прогнозом агентства, за поточний рік російські страховики зберуть внесків на 25% менше, ніж за рік попередній (без урахування інфляції). Аналіз ринку ОСАЦВ представлений на рисунку 8.
Зростання ринку автокаско безпосередньо залежить від обсягів автокредитування - до фінансової кризи за кредитами купувалося близько половини всіх автомобілів. На даний момент банки значно посилили умови видачі кредитів на покупку машини, значно підвищили їх вартість. Крім того, в результаті фінансової кризи вперше за кілька років впали реальні доходи населення. Як наслідок істотно скоротився попит на покупку автомобілів, а разом з ним і ринок автострахування.


Джерело: «Експерт РА»
Рисунок 8 - Динаміка внесків зі страхування ОСАЦВ
В умовах різкого падіння ринку всі проблеми, які закладалися в роки «благоденства», вийшли назовні. Чи переживуть ці труднощі далеко не всі. Корінь зла - у недозволено близькому для страховика горизонті планування, який був характерний для багатьох учасників російського страхового ринку в останні роки. Значна частина ринкових гравців вирішувала виключно короткострокові завдання - залучення якомога більшої кількості клієнтів за рахунок демпінгу і позамежних комісій страховим посередникам. Тарифи свідомо встановлювалися нижче статистично обгрунтованого рівня. Така модель бізнесу близька до класичного варіанту фінансової піраміди, при якому виплати старим клієнтам здійснюються за рахунок внесків, отриманих від нових, залучених низькою ціною поліса. Сформованих страхових резервів за такої тарифної політики, як тільки темпи приросту внесків стануть негативними, стане недостатньо для здійснення виплат, що неминуче призведе до дефолту страховика.
Власники таких компаній, формулюючи цілі їх розвитку і ставлячи завдання перед менеджментом, чудово розуміли, що довго так працювати вони не зможуть. Розрахунок будувався на тому, щоб набрати значний клієнтський портфель і продатися «на піку» інвестору, котрий володіє значними фінансовими ресурсами. Криза зруйнував ці плани - вигідно продатися зуміли лише одиниці.
Компанії, що нарощують свої страхові портфелі за рахунок демпінгу, не впоравшись зі своїми зобов'язаннями, будуть змушені піти з ринку. Різке стиснення банківського каналу продажів призведе до виснаження позитивних грошових потоків, що надходять у компанію. У таких умовах у найкращому становищі опиняться компанії, що мають високо диверсифіковані страхові портфелі, як за видами страхування, так і з каналів продажів.
Найважливіше питання для розвитку ринку - як буде розвиватися ситуація з демпінгом на автокаско. Девальвація рубля вже викликала зростання цін на запчастини і послуги станцій технічного обслуговування, збільшилася середня величина страхових виплат. У цих умовах зросло навантаження на страхові тарифи. Однак багато страхових компаній, навпаки, намагаючись будь-якими способами одержати позитивні грошові потоки, знижують страхові тарифи. У подібній ситуації демпінг - рівнозначний самогубству є однозначним ознакою різкого зниження ліквідності страховика, погіршення його фінансового стану.
Здавалося б, криза повинна була протверезити любителів демпінгу - адже постає питання фактично про виживання компанії. Однак, за свідченням більшості учасників ринку, під впливом кризи ситуація з демпінгом на ринку автострахування змінилася в гіршу сторону: більша кількість учасників ринку стали демпінгувати. Це є однозначним свідченням близького краху багатьох страховиків - у кращому випадку, вони будуть продані за символічні гроші більш стійким гравцям ринку, в гіршому - збанкрутують, залишивши без страхового захисту сотні тисяч автовласників.
Складовою частиною проблеми демпінгу є і вкрай болюче питання величини комісій посередників при продажу полісів автокаско. Збільшення комісій без підвищення тарифу - це теж невиправданий демпінг. Компанії, які збираються виконувати зобов'язання перед своїми клієнтами, а не прагнуть захопити ринок, набравши збитковий портфель, повинні намагатися зберегти або навіть скоротити розмір комісій.
Фінансова криза зіграв важливу очисну роль для ринку автокаско - страховики, які переживуть його, вийдуть з нього зміцнилися, які перейшли на новий рівень розвитку. Кризова ситуація повинна сприяти формуванню підходів до вирішення найбільш фундаментальних проблем ринку автокаско. Перше місце серед них займає фактична вмененного значної частини формально добровільного автокаско. Велика частина продажів в період бурхливого зростання ринку автокаско не була викликана усвідомленням страхувальниками дійсної потреби у страховому захисті. Через це покупка поліса в багатьох випадках сприймалася як неприємний «побори», необхідний для отримання кредиту на купівлю автомобіля. У поєднанні з відносно низькою страхової та фінансовою грамотністю населення це призводило до того, що в якості єдиного критерію вибору страховика виступала ціна, що робило безглуздими зусилля добросовісних компаній щодо розвитку процесу врегулювання збитків - самого головного складового елементу послуги страхування.
У результаті ринок, заснований на поставленого страхування (при покупці автомобіля в кредит), став характеризуватися низькою якістю сервісу, відсутністю специфічних страхових продуктів, орієнтованих на потреби окремих категорій споживачів, низьким рівень професійної підготовки співробітників страхових компаній. Вирішити всі ці проблеми можна тільки повернувшись обличчям до клієнта, орієнтуючись на більш якісний добровільний попит. Страховики повинні створювати адекватні страхові продукти і грамотно їх просувати на ринку, формувати ефективні продають мережі, вибудовувати тарифну політику в розрахунку не на миттєвий результат, а на тривалу перспективу. Необхідно зробити так, щоб страхування сприймалося як невід'ємна частина цивілізованого способу життя. Тільки компанії, які зможуть вирішити ці завдання, зможуть успішно працювати на ринку в довгостроковій перспективі.
Важливу роль у розвитку ринку корпоративного страхування повинні зіграти страхові брокери. Взаємовідносини між страховиками та страховими брокерами будуються не на короткостроковій основі отримання миттєвого прибутку, як зазвичай буває зі страховими агентами в роздрібному сегменті, а на базі тривалої співпраці. Довгостроковість відносин підвищує якість пропонованих страхових продуктів як за вартістю, так і за наповненістю послугами. Брокери, часто обслуговують клієнтів і по інших видах страхування, піклуючись про свою репутацію, стежать за рівнем фінансової стійкості страховиків-партнерів і намагаються не пропонувати послуги страховиків, які потенційно можуть не виконати своїх зобов'язань.
Таким чином, ринок автострахування є найбільш ризикованим. Зниження обсягів придбання автомобілів безпосередньо знижує доходи компаній. При цьому виплати можуть бути великі. Компанії, в яких частка автострахування перевищує 70%, потрапили в зону особливого ризику.
Ринок автострахування охоплює повільна, але впевнена паніка. Обсяг надходжень по каско за цей рік знизився на 15-20%, за підрахунками експертів. Компанії намагаються заощаджувати на виплатах, через що опиняються поза законом. Ліцензії вже відібрали у 33 компаній, які працювали у сфері автострахування, і, судячи з усього, на цьому репресії не скінчиться.
Компанії намагаються вкладати гроші в рекламу, роблячи упор на зниження цін послуг страхування. При цьому платити клієнтам за зобов'язаннями не завжди виходить. Це призводить до судових позовів, і, як результат, до ліквідації ліцензії або банкрутства.
Наведемо динаміку зборів страхових компаній за 2005-2009 рр.. (Малюнок 9).
CAGR = 25,6%
Стрілка вправо: CAGR = 25,6% \ S
Рисунок 9 - Динаміка зборів страхових компаній за 2005-2009 рр.., Млрд.руб.
За підсумками 2009 року страхові компанії збільшили збір премії з автострахування на 20,1% і склали 42,1 млрд.руб.
Таблиця 1 - Основні показники діяльності страхових компаній в 2008-2009рр. (Млрд. руб.)
Види страхування
2008
Приріст до 2008,%
2009
Приріст до 2008,%
Страхова премія (всього):
42,1
20,1
35,1
15,1
1. по добровільному страхуванню:
27
20,7
30,7
15,2
за особистим (крім страхування життя)
5,1
31,2
4,4
31,9
по майновому (крім страхування відповідальності)
8,4
20,7
23,7
13,7
зі страхування відповідальності
1,6
2,5
2,5
4,5
2. з обов'язкового страхування (крім ОМС),
в тому числі:
5,1
16,1
4,4
14,5
по ОСАГО
5,1
15,4
4,4
14,5
Даний результат був забезпечений істотними зборами премії по майновому страхуванню і добровільному страхуванню відповідальності. Розглянемо структуру портфеля страхування (рисунок 10).
Роздрібне страхування
Стрілка вправо: Роздрібне страхування
Корпоративне страхування
Стрілка вліво: Корпоративне страхування \ S
Малюнок 10 - Структура портфеля страхування страхових компаній,%
У період падіння страхового ринку в умовах кризи деякі страховики будуть намагатися зберегти притік коштів за рахунок демпінгу. Однак цей шлях не приведе їх до успіху. Економічний спад в Росії буде досить тривалим, і рано чи пізно такі страхові компанії зіткнуться з проблемою касового розриву. Страховики, які оберуть стратегію демпінгу, тільки відкладуть прояв своїх фундаментальних проблем із стійкістю.

2.2 Аналіз ринку обов'язкового автострахування
У 2009р. страховими компаніями було зібрано 85,74 млрд. руб. страхових премій (внесків) з обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, що перевищило аналогічний показник за 2008р. на 6,91%. Частка зібраних премій за договорами ОСАГО 50 найбільшими страховими компаніями за обсягами страхових премій (внесків) склала 90,13% від загального обсягу премій за договорами ОСАГО (77,27 млрд. руб.).
Лідерами за обсягами зібраних страхових премій (внесків) за договорами ОСАГО (таблиця 2) виступили компанії системи «Росгосстрах» (сумарно 25,27 млрд. руб., 132,89% до показника за 2008р.), «РЕСО-ГАРАНТІЯ» (7 , 59 млрд. руб., 11,89%), «МСК» (6,31 млрд. руб., 123,89%), «ІНГОССТРАХ» (5,88 млрд. руб., 116,13%).
Таблиця 2 - Найбільших страховиків ОСАГО за обсягом зібраної страхової премії РФ за 2009 рік
Короткий найменування
Премії по ОСАГО, 2009р., Тис. руб.
Частка на ринку,%
Премії по ОСАГО, 2008р., Тис. руб.
Частка на ринку,%
Темп росту,%
РФ
85 736 320,00
100,00
80 193 667,00
100,00
106,91
Росгосстрах
25 270 984,00
29,48
20 787 365,00
25,92
132,89
ІНГОССТРАХ
5 884 977,00
6,86
5 067 388,00
6,32
116,13
РОСНО
2 993 432,00
3,49
3 168 593,00
3,95
94,47
УРАЛСИБ
2 735 065,00
3,19
2 458 126,00
3,07
111,27
ВІЙСЬКОВО-СТРАХОВА КОМПАНІЯ
2 672 188,00
3,12
2 456 994,00
3,06
108,76
Альфастрахованія
2 303 510,00
2,69
1 790 895,00
2,23
128,62
Цюріх. РІТЕЙЛ (колишня НАСТА-ЦЕНТР)
1 912 167,00
2,23
2 018 456,00
2,52
94,73
ЗГОДУ
1 477 309,00
1,72
1 253 902,00
1,56
117,82
МАКС
1 427 087,00
1,66
1 347 046,00
1,68
105,94
Югорії
1 250 970,00
1,46
1 077 394,00
1,34
116,11
ГРУПА РЕНЕСАНС СТРАХУВАННЯ
1 139 398,00
1,33
1 168 812,00
1,46
97,48
ІННОГАРАНТ
1 085 967,00
1,27
283 015,00
0,35
383,71
РОСІЯ
936 119,00
1,09
1 155 988,00
1,44
80,98
ГУТА-СТРАХУВАННЯ
922 505,00
1,08
687 093,00
0,86
134,26
СОГАЗ
920 609,00
1,07
932 837,00
1,16
98,69
АСКО
492 433,00
0,57
372 592,00
0,46
132,16
ЮЖУРАЛ-АСКО
394 582,00
0,46
299 480,00
0,37
131,76
Джерело: Федеральна служба страхового нагляду (ФССН)
Четвірка лідерів включає в себе дві колишні державні монополії, спочатку займали домінуюче становище на ринку, та дві компанії-переслідувача, утворені в останні 10-15 років.
«Росгосстрах» є прямим спадкоємцем Держстраху РРФСР - державного монополіста у сфері страхування. За більш ніж 70 років роботи в страховій галузі «Росгосстрах» накопичив величезний досвід практично в усіх видах страхування і сформував армію з більш ніж 60 тис. страхових агентів, що представлені у всіх регіонах Росії. Найбільша в Росії регіональна мережа і найбільша серед всіх російських страховиків впізнаваність бренду забезпечують йому стійке перевагу в найбільш масових видах страхування, в першу чергу ОСАЦВ.
Основні «хвороби» «Росгосстрах» успадкував від радянських часів. Перш за все, це низька ефективність продає структури, важкий адміністративний апарат і пов'язана з цим висока частка витрат у страхових зборах. Крім того, купівельна здатність традиційної споживчої аудиторії компанії - людей старшого віку, переважно в регіонах - невисока, а їх частка в загальному доході населення скорочується. Однак прихід приватних інвесторів до компанії, швидше за все, стимулює значні зміни в ній. Керівництво «Росгосстраха» вже інвестувало в компанію понад $ 200 млн. і заявило про готовність почати реалізацію програми із залучення заможних клієнтів.
«Ингосстрах» був виділений зі складу Держстраху ще в 1947 р. для страхування операцій, пов'язаних із зовнішньоекономічною діяльністю. Таким чином, компанія отримала унікальний досвід співпраці із за-падном страховиками, який після приватизації на початку 1990-х рр.. допоміг «Ингосстраху» швидко стати одним з найбільших гравців несформованого російського ринку страхування. «Ингосстрах» проводить
активну експансію на закордонних ринках страхування. Так, у створену в 2004 р. на основі «Ингосстраха» Групу "ІНГО" вже входять 8 компаній в країнах СНД і далекого зарубіжжя. На російському ринку компанія є безумовним лідером у майнових видах страхування і страхуванні юридичних осіб в цілому. За російськими мірками «Ингосстрах» є досить транспарентною компанією. Компанія займає упевнене друге місце після «Росгосстраха».
Історія «РЕСО-Гарантія» розраховує 14 років. Протягом всього терміну існування «РЕСО-Гарантія» була одним з лідерів російського ринку реального страхування. Останні 2-3 роки компанія демонструє найвищі серед усіх великих російських страховиків темпи росту страхових премій, що дозволило їй вийти на третє місце за реальними страховим зборам після «китів» російського ринку - «Росгосстраха» і «Ингосстраха».
Компанія останнім часом проводила активну завоювання ринку добровільного автострахування за рахунок відносно низьких тарифів. Така
політика дозволяє «РЕСО-Гарантії» швидкими темпами нарощувати збори за ОСАЦВ і формувати пул роздрібних клієнтів. Добровільне автострахування збитково для компанії. Фактично ріст портфеля по даному виду страхування компанія фінансує за рахунок ОСАЦВ. При збереженні високої рентабельності «автоцивілки» існуюча стратегія дозволить компанії зростати швидше за інших конкурентів, при цьому залишаючись беззбитковою. Проте існує ймовірність повторення в Росії т.зв. «Польського» сценарію, при якому через 2-3 року ОСАЦВ може стати збитковим. У цьому випадку «РЕСО-Гарантія» ризикує або перейти в зону збитків за домінуючої частини портфеля, або відмовитися від значної частини бізнесу.
Компанія «РОСНО» була створена в 1992 р. в першу чергу для розвитку медичного страхування. Стратегічний фокус на медичному страхуванні дозволив зробити компанію лідером на ринках ДМС та ОМС. Одночасно компанія входить до числа провідних гравців на ринках майнового страхування і автострахування. У 2001 р. найбільша німецька страхова компанія Allianz придбала 45% акцій «РОСНО».
Як вважають експерти, співпраця з провідним європейським страховиком забезпечує компанії можливість використовувати передовий досвід і бізнес-процеси німецького партнера. У перші 1,5-2 роки після приходу зарубіжного партнера компанія сповільнила зростання зборів, мабуть, здійснюючи «чистку» збиткового портфеля з автострахування, однак згодом швидке зростання зборів продовжився. Доступ до технологій найбільшої страхової компанії Європи і збалансована стратегія розвитку роблять «РОСНО» найбільш небезпечною для «Росгосстраха» і «Ингосстраха» серед всіх компаній-переслідувачів.
«Альфастрахование» була утворена в результаті об'єднання страховиків «АльфаГарантія» і «Веста» в 2001 р. Проте за минулі роки компанія змогла міцно увійти до числа найбільших гравців реального ринку. Компанії вдалося сформувати одну з найсильніших на ринку команд топ-менеджерів, якій вдається без значних маркетингових витрат на рівних конкурувати зі страховиками, які здійснюють масовані витрати на рекламу. «Альфастрахование» грає тільки на відкритому ринку внаслідок принципової позиції «Альфа-Груп», що працює з різними ринковими страховиками на рівних підставах. У перспективі перевагою компанії можуть стати можливі синергії з «Альфа-Банком». Проте зворотною стороною цієї переваги є існуюча сьогодні висока залежність сприйняття компанії клієнтами від іміджу «Альфа-Банку».
Виплати за договорами ОСАГО в 2009р. склали 23,6 млрд. руб., що на 4,61% перевищило значення показника за 2008р.
90,18% сукупного обсягу виплат (21,29 млрд. руб.) Припало на найбільші страхові компанії за обсягом страхових виплат (для порівняння в 2008р. На частку найбільших страховиків доводилося 86,22% загального обсягу виплат за договорами ОСАЦВ або 19,46 млрд. руб.). Приріст обсягів виплат за договорами ОСАГО 50 найбільшими страховими компаніями в 2009р. по відношенню до 2008р. склав 9,41% (додаток 1)
Серед найбільших страховиків найбільші темпи зростання обсягів виплат у 2009р. щодо 2008р. були відмічені у «ІННОГАРАНТ» (більш ніж у 4,9 рази), «РСТК» (у 2 рази) і «ГРУПА РЕНЕСАНС СТРАХУВАННЯ» (в 1,75 рази), «РОСІЙСКA МИР» (в 1,64 рази). Знизили обсяги виплат за договорами ОСАГО у звітному періоді «СКПО-Банк» (на 45,28% відносно 2008р.), «Мегарусс-Д» (на 32,43%), «ЮЖУРАЛ-АСКО» (на 26,93%) .
Російський ринок обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ), що виріс у першому кварталі 2010 року на 13,5% в порівнянні з аналогічним показником минулого року - до 18,8 мільярда рублів, в наступні квартали поточного року покаже більш скромну динаміку, і за підсумками року його зростання складе 5%, максимум - 10%, вважають страховики.
Згідно зі статистикою Росстрахнадзора, в 2009 році ринок ОСАГО впав за січень-березень на 3,1%. Надалі страховикам вдалося змінити цей тренд, і на кінець першого півріччя 2009 року премії у порівнянні з аналогічним показником попереднього року зросли на 1,7%, за підсумками трьох кварталів - на 5,4%, а за підсумками року - на 6,6 %.
Таким чином, темпи приросту, які продемонстрував ринок ОСАЦВ в першому кварталі поточного року, стали одними з найвищих за останні 21 місяць. Майже таке ж зростання (13,3%) був зафіксований Росстрахнадзором останній раз ще до кризи - за підсумками шести місяців 2008 року.
2.3 Аналіз ринку добровільного автострахування
АвтоКАСКО в 2009 році здійснювало 460 страхових організацій. При цьому велика частина з страховиків, що здійснювали даний вид страхування, будь-якого серйозного впливу на ринок не впливало. Так 90% страхової премії було зібрано 53 страховими організаціями, на частку провідною двадцятки страховиків довелося 73% зібраної страхової премії, трійкою лідерів (Ингосстрах, РЕСО-Гарантія та РОСНО) було зібрано 28,8% страхових премій по страхуванню засобів наземного транспорту або 27, 8 млрд. руб.
На діаграмі показано розподіл страхових організацій в залежності від частки зібраних страхових премій по автомобільному страхуванню в їх портфелі добровільного майнового страхування. Для порівняння окремо наведено розподіл всіх учасників ринку, які здійснювали даний вид страхування і розподіл двадцяти найбільших страхових організацій, які є лідерами в даній сфері.
Як видно з даного розподілу найбільші страховики воліють мати частку АвтоКАСКО в портфелі добровільного майнового страхування від 30 до 60%. При цьому багато експертів відзначають, що страхування автотранспортних засобів, особливо придбаних у кредит, в даний час малоприбуткових та вважають занадто велику частку автомобільного страхування в портфелі зайво ризикованою.


Джерело: www.fssn.ru
Малюнок 11 - Розподіл страховиків залежно від частки АвтоКАСКО в портфелі добровільного майнового страхування
Найбільші страховики проводять аналіз збитковості та сегментацію ринку з метою зниження збитків в даній сфері. Так, наприклад, виділяють такі групи осіб, що купують автомобілі в кредит:
- Покупці нових дорогих іномарок. У більшості своїй це люди у віці старше 30 років і з чималим досвідом водіння. Страхування таких автомобілів найменш ризикованим для страховика, а суми страхової премії максимальні;
- Особи, що купують старі іномарки;
- Люди, які купують недорогі нові іномарки і вітчизняні автомобілі. Дана категорія страхувальників вважається найбільш «збитковою» для страховиків. Екстремальні показники (більше 80% страхових премій припадає на страхування автотранспорту), або навпаки ігнорування даного страхового продукту характерно частіше для невеликих страхових організацій.
Незважаючи на те, що в цілому ринок страхування автотранспорту зростає щорічно (так у 2009 р. приріст даного сегменту ринку склав 56%) темпи росту у різних страховиків істотно відрізняються.

Джерело: www.fssn.ru
Рисунок 12 - Темпи росту страхових премій по АвтоКАСКО
Як видно з діаграми 8, на ринку страхування транспортних засобів значну перевагу мають великі страховики - всі вони в 2009 р. збільшили збори в даному виді страхування, а чверть з них змогла ці збори подвоїти. Що стосується більш дрібних страховиків, то вони або поступово здають свої позиції в даному секторі (137 страхових організацій зібрали в 2009 р. менше премій в даній сфері, ніж у 2008 р.), або мають досить скромні темпи зростання. Виняток становлять страховики тільки входять на ринок страхування автотранспорту, або різко змінюють свій страховий портфель у бік збільшення даного виду страхування. Розподіл страховиків, що здійснюють страхування транспортних засобів залежно від коефіцієнта виплат представлено на діаграмі.

Джерело: www.fssn.ru
Малюнок 13 - Розподіл страхових організацій, що здійснюють АвтоКАСКО за коефіцієнт виплат
Можна відзначити, що за даним показником двадцятка лідерів у загальному показала результати аналогічні середньоринковими (якщо середньоринковий коефіцієнт виплат по даному виду страхування склав 47,3%, то у двадцятки найбільших страховиків - 48,2%), причому в більшості випадків даний показник знаходиться між 30 і 70%.
На даний момент страхування транспортних засобів у Росії має всі перспективи до подальшого зростання: автопарк щорічно збільшується зростаючими темпами, автокредитування, постійно вдосконалюючись, стало по суті одним з найдешевших способів отримання позикових коштів. При цьому згідно з дослідженням, проведеним однієї з провідних страхових організацій, тільки трохи більше 10% громадян використовують страхування автотранспортних засобів для захисту своїх інтересів. «Майбутнє страхового ринку. Основні перспективи російського страхування ». Центр стратегічних досліджень. Росгосстрах. Крім того, автострахування має великі перспективи розвитку в російських регіонах, особливо у зв'язку з поширенням автокредитування.
За прогнозами експертів страхового ринку добровільне страхування майна може збільшитися у найближчі роки в кілька разів і скласти до 2012 року 677 млрд. рублів. У разі збереження нинішньої частки АвтоКАСКО у страхових портфелях гравців нашого ринку страхові премії по даному виду страхування можуть потроїтися і скласти близько 300 млрд. рублів.
За 2009 р страховими компаніями було укладено з фізичними особами понад 3 млн. договорів автострахування на загальну суму в 109 897 000 000 руб. Кількість діючих полісів автоКАСКО в 2009 р з фізичними особами перевищила 3,3 млн. полісів. Загальна сума виплат по автокаско за договорами з фізичними особами склала 100,044 млрд. руб.
За 2009 р страховики уклали також більш 487 тис. договорів з юридичними особами на загальну суму в 27,683 млдр. руб. Кількість діючих полісів автоКАСКО в 2009 р з юридичними особами перевищило 502 тис. полісів.
Дані представлені дослідницькою компанією Profi Online Research на базі щоквартального синдикативного дослідження "Моніторинг страхового ринку. Страхові компанії". У даному дослідженні беруть участь 7 100 російських громадян у віці від 21 до 55 років, що приймають фінансові рішення або роблять вплив на прийняття рішень в сім'ї. Дослідження проводиться методом анкетного опитування респондентів через Online панель Profi Online Research в 13 найбільших містах країни: Москва, Санкт-Петербург, Казань, Челябінськ, Новосибірськ, Ростов-на-Дону, Нижній Новгород, Уф, Єкатеринбург, Самара, Омськ, Перм, Волгоград . Дані відображають ситуацію, що склалася на ринку страхування, за підсумками 2009 року [18].
Дослідження показало, що за підсумками 2009 р більшість респондентів (близько 1 / 3), що мають КАСКО, оформили його в "Росгосстрахе" (30%). Практично з триразовим відставанням від лідера, на другому місці виявилася компанія "РОСНО": з нею співпрацює близько 12% учасників дослідження. Третім серед ТОП-5 страховиків, до яких вважають за краще звертатися росіяни, якщо їм потрібно обзавестися КАСКО, став "Уралсиб" (11%) [19].
\ S Малюнок 14 - Структура страховиків КАСКО,%
Як відомо, при покупці машини в кредит, оплата поліса КАСКО є обов'язковою умовою, яку повинен виконати позичальник. Статистика говорить, що в 2009 р, тільки 1 / 4 респондентів оформляли КАСКО через умови кредитного договору. Переважна ж більшість робила це з власної волі (рис. 15).

\ S
Рисунок 15 - Вибір поліса за кредитним договір КАСКО,%
Незважаючи на досить широкий спектр способів оформлення полісів, який пропонують сьогодні страховики, майже половина респондентів (45%) вважає за краще діяти звичним чином: прийти / подзвонити в офіс компанії, щоб оформити всі документи. Однак, приблизно така ж частина опитаних зробила це через агентів і брокерів (22%), або в салонах дилерів (21%), де купували машину. За допомогою Інтернету КАСКО обзавелися лише 3% учасників дослідження (рис. 16). Найімовірніше, росіяни зазвичай не вдаються до можливостей Мережі не тільки відносно покупки КАСКО. Даний тренд може бути справедливо поширений і на придбання інших видів страхових послуг.
\ S Малюнок 16 - Структура вибору поточного поліса КАСКО,%
Цікаво відзначити, що з усіх власників КАСКО, перевірити його в роботі вдалося тільки 1 / 3 учасників дослідження. Решті ж не доводилося звертатися в обслуговуючу компанію з причини настання страхового випадку (рис.17).
\ S
Рисунок 17 - Страхові випадки звернення в страхову компанію КАСКО,%
З тих же, хто все-таки зіткнувся з проблемами, які має вирішувати КАСКО, незалежно від компанії, в якій вони придбали страховку, переважна більшість виявилася цілком задоволеним даною послугою (90%) (рис. 18).
\ S
Рисунок 18 - Види задоволення послугою (КАСКО)

Це дозволяє зробити висновок, що страховики непогано справляються з узятими на себе зобов'язаннями, надаючи професійні послуги, які виправдовують очікування їх клієнтів [20].

\ U 3 Проблеми та перспективи розвитку автострахування в РФ
3.1 Вплив фінансової кризи на ринок автострахування
У період падіння страхового ринку в умовах кризи деякі страховики намагаються зберегти притік коштів за рахунок демпінгу. Однак цей шлях не приводить до успіху. Економічний спад в Росії є досить тривалим, такі страхові компанії стикаються з проблемою касового розриву. Страховики, які оберуть стратегію демпінгу, тільки відкладуть прояв своїх фундаментальних проблем із стійкістю.
Якщо ОСАГО - це той вид страхування автомобіля, без якого автовласникові просто не обійтися, то КАСКО - це можливість вибору, страхувати автомобіль додатково чи ні. В умовах браку готівкових коштів, хвилі скорочень і зростаючого безробіття, можна було б очікувати, що ринок каско понесе значні збитки.
Однак на практиці картина не є такою депресивною. Незважаючи на загальносвітові кризові тенденції, ринок КАСКО продовжує відчувати піднесення, нехай і обмежений впали споживчими здібностями населення. Аналітики вважають, що в новому 2010 році страховики отримають більше ста дев'яноста мільярдів премій, що перевищує показники минулого року [21].
Що допомагає КАСКО залишатиметься затребуваною навіть у період кризи послугою? Перш за все, унікальність цього виду страхування. Тільки КАСКО здатне дати автолюбителю ту ступінь гарантій, яка його повністю влаштує. І як це не парадоксально, але автовласники саме зараз готові витрачати більше грошей на страхування свого транспортного засобу.
В умовах кризи люди починають більше цінувати те, що мають, і прагнуть це зберегти. Додаткові гарантії у вигляді страхового поліса КАСКО позбавляють від зайвих хвилювань [22].
Якщо протягом останніх років зростання популярності КАСКО пояснювався тим, що даний вид страхування супроводжував покупці автомобіля в кредит, то зараз картина змінилася. Пару років тому покупець кредитного автомобіля просто не міг уникнути долі додаткового страхування автомобіля, навіть якщо не хотів ніяких додаткових гарантій, крім поліса ОСАЦВ.
Зараз автовласник приходить в страхову компанію за власною ініціативою, і страхує свій автомобіль по системі КАСКО (за даними аналітики «Уралсиб»). КАСКО стало бажаним видом страхування, а не вимушеною мірою.
Таким чином, ринок автострахування КАСКО - одна з небагатьох галузей, на які світова фінансова криза чинить найменший вплив. І перспективи зростання даного ринку оцінюються як стабільні та успішні.
На ринку роздрібного страхування клієнтами в основному є особи з середнім і високим доходом, які вважають страхування цивілізованим способом захисту і готові платити більше за більш високий рівень сервісу та надійності.
Страхові компанії планують в умовах кризи сконцентруватися на розвитку самих значних з точки зору обсягів лініях бізнесу: КАСКО, ОСАГО.
Страхові компанії зможуть збільшити частку не тільки завдяки подальшому розвитку своєї діяльності, але і за рахунок прийняття на страхування вивільняються страхових портфелів конкурентів, деякі з яких будуть відчувати фінансові труднощі. Такі труднощі будуть обумовлені кількома основними чинниками: недостатніми страховими резервами, показниками збитковості та витрат на ведення справи, високою часткою в портфелі договорів ОСАЦВ. Зважена політика страхових компаній в області резервування, андеррайтингу і ризик-менеджменту дозволяє дивитися в майбутнє з оптимізмом - незважаючи на несприятливу зовнішню кон'юнктуру, продовжити реалізовувати потенціал і збільшувати частку на ринку, зберігаючи якість бізнесу.
Автострахування було, є і буде ключовим сегментом ринку страхування. У розвинених країнах цей вид страхування є збитковим, але їм все одно займаються з-за його великий соціальної значущості, адже це, мабуть, єдиний продукт в страхуванні, який страхувальник купує самостійно. Ринок автострахування виявляє свою залежність від інших сегментів страхового ринку. На сьогоднішній день страховики зіткнулися з двома проблемами: як утримати клієнта і як залучити нового. У свою чергу збільшилася міграція клієнтів. Причинами цього стали: політична нестабільність, надання знижок при переході від одного страховика до іншого, відбір ліцензій у деяких СК, негативний досвід з боку клієнта, а так само поради друзів. Конкурувати в ціновому сегменті сьогодні стає недоцільним. Те, що демпінг - це шлях в нікуди усвідомили не тільки власники і акціонери СК, але і самі клієнти. Найбільшою можливістю, яку дає сьогодні криза - є відточування та оптимізація обслуговування страхувальника. У відсутності якісно нового цінової пропозиції, СК може запропонувати сьогоднішнього клієнту адекватний і зручний сервіс, завдяки якому і набрати популярності і популярності. Особливу увагу компаніям сьогодні слід приділити якості виконання своїх зобов'язань.
Які тенденції існують і найбільш актуальні сьогодні:
· Ефективне формування резервів (ефективна фінансова політика компанії);
· Сегментація клієнтів (орієнтація на свого потенційного клієнта);
· Добросовісна конкуренція;
· Реалізація потужних комплексів IT (впровадження нових комплексів для поліпшення обслуговування);
· Впровадження ефективної структури оцінки сатисфакції та думки клієнта;
· Впровадження франшизи (як засобу участі клієнта у витратах СК).
«Треба вміти порозумітися з клієнтами і тверезо оцінити, як ставиться потенційний клієнт до роботи СК. Насправді, питання якості обслуговування клієнта - це вірний і своєчасний сигнал для СК про правильність проведеної політики, а також запорука ефективних змін. Потрібно якісно проводити моніторинг своїх послуг і сатисфакції клієнта. Всі опитування та регулювання необхідно здійснювати вчасно на конкретних етапах впровадження економічної моделі. Щоб зрозуміти, що саме потрібно клієнту, треба самому стати на його місце. Залучення клієнта буде ефективним тільки тоді, коли ви зможете зрозуміти клієнта, його особливості та потреби », - підкреслює важливість орієнтованої на клієнта стратегії в ефективній економічній моделі, Генеральний директор« Уралсиб »[23].

3.2 Проблеми розвитку автострахування в РФ
3.2.1 Проблеми забезпечення фінансової стійкості російських страхових компаній та шляхи їх вирішення
Незважаючи на те, що в Росії страхування є відносно молодою галуззю, страховики також як і фірми інших напрямів стикаються з проблемою і необхідністю забезпечення фінансової стійкості. Специфіка оцінки страхової компанії полягає, по-перше, в тому що компанія продає послуги, а значить не має запасами, сировиною, матеріалами, які можна реалізувати або виготовити продукцію, отримавши при цьому прибуток, а по-друге, грошові потоки страхової організації абсолютно непередбачувані в частині виплат страхових відшкодувань, що є певною проблемою при формуванні інвестиційної політики, страхових резервів і т.д.
Переважна кількість страховиків не має достатнього досвіду роботи, відсутня достовірна статистика, тому більшість прийнятих на страхування ризиків в потрібному ступені не вивчені. У силу нерозвиненості механізму захисту прав споживачів і відсутності нормального режиму судочинства клієнти практично позбавлені можливості самостійно задовольнити претензії до страхових організацій у разі невиконання ними своїх зобов'язань. У світовій практиці відповідальність перед страхувальником несе той, хто видавав страховику, не зумів виконати зобов'язання перед страхувальником, ліцензію. Російське Міністерство Фінансів не бере на себе цю відповідальність. До того ж у світі прийнято порядок, при якому великі асоціації страховиків формують гарантійні фонди, кошти яких призначені для відшкодування збитків застрахованих при можливої ​​неплатоспроможності страхової організації. У Росії ж збитки в повному обсязі лягають на плечі застрахованої особи.
Оцінка фінансової стійкості страхових організацій, у зв'язку з важливістю страхового захисту в суспільстві набуває особливого значення. Оскільки проблема забезпечення страхової організації виникла недавно, у вітчизняній теорії страхування їй не приділялося достатньої уваги і не вивчалася вітчизняною наукою. Об'єктом дослідження були деякі питання фінансових результатів страхових операцій, але не кожного окремого страховика, що діє в ринковому середовищі. Тому й показники аналізу фінансового стану і фінансової стійкості недосконалі. Дослідження останніх десятиліть проводилися на макрорівні, що в значній мірі пояснювалося наявністю державної монополії, величезним числом потенційних об'єктів страхування та наявністю єдиного найбільшого в світі страховика - Держстраху. До цих пір серед спеціалістів немає єдиної думки про обсяг зобов'язань, складі та оцінці вільних активів, фінансові гарантії та інші проблеми їх забезпечення, пов'язаних з формуванням раціонального страхового портфеля, розкладкою ризику, формуванням страхових резервів. У зв'язку з цим страхова практика змушена вирішити ці питання емпірично.
З метою забезпечення фінансової стійкості страховика, як у Росії, так і за кордоном, законодавчо встановлюється вимога до мінімального рівня статутного капіталу. На перших етапах розвитку ринку страхування в Росії вимоги до мінімального розміру статутного капіталу страхових компаній були занижені, що призвело до створення великої кількості дрібних страхових компаній. В даний час законом «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» встановлено мінімальний розмір сплаченого статутного капіталу в розмірі 30 млн руб., За винятком компаній, що займаються страхуванням життя; 60 млн руб. для страхових компаній, що займаються страхуванням життя; і 120 млн руб. для професійних перестрахувальників.
У всіх випадках максимальна відповідальність по окремому ризику в договорі страхування не може перевищувати 10% власних коштів страховика.
Для оцінки фінансової стійкості необхідний аналіз його фінансового стану. Аналіз застосовуваних у Росії критеріїв оцінки фінансового стану страховиків показує, що кількість таких показників невелика, але вони часто не пов'язані між собою. Це випливає з того, що діяльність страховика складається з кількох елементів:
- Безпосередньо проведення страхових операцій;
- Інвестування фінансових ресурсів;
- Іншої діяльності (одержання кредитів, розрахунки з бюджетом і з позабюджетними фондами, фінансування власної діяльності). При цьому необхідно враховувати трансфер ризику, як основну особливість страхової діяльності.
У свою чергу, сам страховий ризик також є синтетичним, тобто залежать від ряду факторів: виду страхової діяльності, взаємовідносини з перестраховиками, розміри тарифних ставок за укладеними договорами, обсяги прийнятого ризику, можливості формування оптимального страхового портфеля, фактичні відхилення частоти настання страхових випадків та розмірів збитків від середньостатистичних.
Виходячи з цього, аналіз фінансового стану страховика повинен бути тільки на основі дослідження групи показників, які з одного боку, можуть бути, представлені у вигляді твердо встановлених нормативів, а з іншого - у вигляді рекомендаційних параметрів. Показники можуть бути і кількісні і відносні. Система цих показників може виглядати наступним чином: об'ємні (абсолютні) - величина власних коштів, величина активів, величина страхових резервів, обсяг внесків; показники оцінки платоспроможності; показники, що характеризують рівень ліквідності активів; показники, що оцінюють рівень зобов'язань по одному ризику; показники, що характеризують ступінь участі перестрахувальників у страхових операціях; показники, що характеризують інвестиційну діяльність; показники оцінки досягнутого фінансового рівня за звітний рік.
Для відновлення і розвитку вітчизняних страхових компаній потрібно здійснити комплекс можливих заходів щодо зміцнення їх фінансового стану. Ці заходи носять загальний характер, так як для їх конкретизації потрібен більш детальний аналіз, який неможливо провести грунтуючись тільки на бухгалтерській звітності.
Такими заходами може стати перегляд страхової, фінансової та маркетингової політики, а саме:
- Провести коригування тарифних ставок по проведеним видами страхування;
- Розширити перестрахувальний захист;
- Залучити додаткові фінансові ресурси за допомогою збільшення статутного капіталу шляхом додаткового випуску акцій;
- Можливо змінити організаційно-правову форму діяльності страхової організації;
- Переглянути структуру активів і методи інвестування резервів, передбачивши найбільш дохідні в податковому сенсі об'єкти і території;
- Скоротити дебіторську та кредиторську заборгованості;
- Закрити нерентабельні філії та провести консолідацію фінансових можливостей страховика шляхом об'єднання кількох страхових організацій;
- Використовувати додаткові можливості реалізації страхових договорів, в тому числі через Інтернет, передбачити нові форми взаємин з банками за допомогою створення спільних програм банківського та страхового обслуговування і т.д.
Виходячи з погіршення не лише фінансових, а й інших показників російської страхової компанії також можна передбачити ряд більш конкретних заходів. Так при зниженні обсягу страхових премій необхідно у 3-6 місячний термін збільшити обсягу продажів страхових полісів та привабити потенційних страхувальників шляхом створення нових страхових продуктів.
При зростанні обсягу страхових виплат, має сенс провести факторний аналіз збитковості, звернувши увагу на ретельне юридичне оформлення страхових виплат, так як не виключена можливість підробки документів на їх отримання.
Якщо спостерігається зниження середньої страхової суми на один договір, то необхідні контроль і зіставлення середньої страхової суми та можливостей організації. Також якщо величина страхового тарифу давно не змінювалася, то при несприятливому рівні збитковості і вартості страхових продуктів слід переглянути структури тарифної ставки.
Більш швидкий ріст збору страхових премій в порівнянні із зростанням величини страхових резервів компанії свідчить про необхідність перегляду методики формування технічних резервів, а також резерву зі страхування життя.
У випадку нерегулярного надходження страхових премій слід посилити контроль за строками проходження грошових коштів при одночасній роботі зі страхувальниками.
При зростанні довгостроковості припинення договорів і зниження їх приросту потрібно активніше проводити маркетингові заходи, надаючи клієнтам більш широкий спектр послуг та їх поєднання в одному страховому продукті (наприклад, страхові, юридичні та банківські).
При спостереженні нестійкості тренда рентабельності страхових операцій в бік зменшення необхідно враховувати той факт, що в конкурентній боротьбі страхової організації доводиться знижувати розмір страхових тарифів, усуваючи з них прибуток. Тому економічний зміст і фактичне значення цього показника залежить від етапу розвитку страхового ринку та національної економіки в цілому.
Регулюючи зрослу собівартість, потрібно зіставити ціни на страхові послуги з аналогами конкурентів, проводити факторний аналіз витрат з одночасним перебуванням так званої точки беззбитковості, нижче значення якої діяльність страховика буде неефективною.
Далі, необхідно контролювати розміри умовно-постійних і змінних витрат.
При зменшенні фінансової стійкості страхових операцій слід провести аналіз елементом збитковості по всіх видів відповідальності страховика за договорами страхування.
Треба мати на увазі, що показник збитковості страхової суми математично виражає ймовірність збитку у вигляді тієї частки сукупної страхової суми, яка вибула із страхового портфеля щорічно і вибула за тарифний період у зв'язку з настанням страхових випадків та відшкодуванням збитку. Ця частка і становить основу для побудови нетто-ставки.
Збитковість страхової суми як відношення грошових показників є величиною синтетичної, яка залежить від дії різних факторів.
При зростанні частоти настання страхових подій і спустошливої ​​страхової суми необхідний ретельний аналіз політики визначення збитку і його територіального розкладу. При цьому буде потрібно проведення наступних заходів: зменшення обсягу страхового відшкодування (забезпечення), виключення зі страхової захисту певного виду відповідальності, введення франшизи. Такий аналіз доцільно провести в тому регіоні, де здійснюється страхування.
При зміні величини страхового портфеля можливий перегляд його структури у бік збільшення або зменшення містяться в ньому довгострокових або короткострокових видів страхування. Наприклад, при відсутність інтересу страхувальників до довгострокових (3-5 років) видам страхування життя можливе скорочення терміну страхування до року при виведенні зі структури страхового тарифу накопичувального виду відповідальності на дожиття.
У випадку, якщо при проведенні операцій перестрахування спостерігається зниження ліміту власного утримання при одночасному зростанні витрат на ведення справи цедентом, необхідний перегляд умов договору перестрахування (наприклад, зміна квотного співвідношення відповідальності перестраховика і перестрахувальника).
При реалізації страховою компанією даних заходів має відбутися якісне зниження ризиків основної діяльності, і в перспективі зростання платоспроможності.
3.2.2 Проблеми розвитку ринку автострахування РФ
Можна провести відмінність між двома групами проблем. Розглянемо не об'єктивні проблеми, так як вони виникають через те, що Російська Федерація відноситься до країн з економікою, що розвивається (Emerging Markets). Ці проблеми більш ніж добре відомі: низький обсяг ВВП на душу населення, відносно низький середній дохід і рівень пенсії у основної частини населення, слабкий розвиток дрібного і середнього бізнесу, а також середнього класу, залежність економіки від експорту енергоносіїв та ін.
Зупинимося на деяких головних проблемах власне страхового ринку.
1. Потенціал російського страхового ринку
Російський ринок, своїм потенціалом з моменту його виникнення привертав увагу іноземних страховиків і перестрахувальників. Більше 140 мільйонів жителів, більше 22 мільйонів автомобілів, численні промислові підприємства повинні породжувати відповідний попит на страхові продукти. В останні роки цей процес відбувався дуже повільно.
Велике «пожвавлення» спостерігаються сьогодні тільки в обов'язковому страхуванні або, найчастіше, де цього вимагає іноземний і вітчизняний інвестор або кредитор, де налагоджуються зв'язки з іноземними партнерами і т.д. Велика кількість майнових ризиків не застраховане. Страхування будівельно-монтажних ризиків Росії все ще не відповідає міжнародним стандартам. На сьогоднішній день єдиним реально користуються попитом є страхування каско автомобілів.
На думку деяких політиків, рішенням може стати запровадження нових видів обов'язкового страхування. При цьому проблемою тут є те, що обов'язкові види страхування, насамперед у випадку, коли тарифи встановлює уряд, являють собою втручання держави в ринкову економіку.
Тому необхідно з їх введенням бути дуже обережним і вводити їх лише для тих видів страхування і ризиків, для яких це необхідно: автострахування і т.д.
Досвід Російської Федерації показує, що обов'язкові види страхування не завжди адекватні ступеня ризику, часто укладаються формально і ускладнюють швидке реагування на зміни або ж перешкоджають їм.
2. Проблема недостатньої капіталізації ріс сійських страховиків і перестрахувальників
Як і раніше, маса російських страховиків і перестрахувальників недостатньо капіталізована. Нові вимоги до величини власного капіталу компаній, які введені і поступово підвищуються, не кардинально змінять цю ситуацію. Навіть великі страховики, які сьогодні лідирують на ринку, тим не менш, не мають достатньої ємності капіталу, перш за все тоді, коли необхідно застрахувати великий ризик або велику кількість ризиків.
Зберігає свою дію, в принципі, правильне законодавча вимога про те, що самоудержанія страховика на один ризик, тобто частина, яку він може залишити за собою, залежить від величини його статутного капіталу. У Російській федерації цей межа визначений у розмірі 10% від величини власного капіталу.
Це має ряд важливих наслідків.
• Більшість російських страхових компаній взагалі можуть страхувати, приймати в страхування тільки невеликі ризики. Тому багато страховиків швидше можуть називатися брокерами.
• Деякі страховики взяли дуже багато ризиків страхування, це означає, що вони взяли занадто багато або занадто великі ризики, що перевищують їхні фінансові можливості. На даний момент, наприклад, співтовариство страховиків стурбоване тим, що деякі страховики, очевидно, недооцінили вимоги до величини капіталу в сфері страхування обов'язкової відповідальності автовласників. Можливе банкрутство великого страховика або великої кількості страховиків по ОСАГО, портфелі яких не будуть передані іншим страховикам або ж зобов'язання по них не візьме на себе резервний фонд Російського союзу автостраховиків, може похитнути й без того слабку довіру страхувальників до російським страховим компаніям.
• Деякі страховики намагаються допомогти собі дуже широкою участю в співстрахування або за допомогою освіти пулів. Співстрахування - це форма розподілу ризиків на рівні прямих страховиків. Тут нас турбує існуюча на російському ринку небезпека акумуляції ризиків. Це особливо небезпечно, коли при зміні ризику всі страховики ринку опиняться в однаковій ситуації негативного розвитку ризику.
Таким чином:
• Російські прямі страховики і перестраховики, як і раніше, відчувають потребу у збільшенні капіталу. Це можливо у випадку, якщо буде збільшена привабливість російської страхової індустрії для російських і іноземних інвесторів.
• Процес концентрації буде і далі продовжуватися. Російський ринок перестане бути живильним середовищем для дрібних, погано капіталізованих і недиверсифікованих страхових компаній.
• Надавати ще більше значення «правильному» перестрахуванню (визначення власного утримання, вибір перестрахувальника та інше). Неприпустимі ні в якій мірі прямі або непрямі обмеження для перестрахування.
• Всі форми співстрахування повинні бути перевірені ще раз (як мінімум) на предмет їхньої здатності врегулювати збитки, а потім обмежені.
Практично завжди відзначаються такі перешкоди на шляху розвитку страхування в нашій країні:
- Низький рівень платоспроможного попиту;
- Недовіра населення до страхових компаній;
- Низька якість задоволення потреб реальних страхувальників вітчизняними страховиками;
- Нерозвиненість ринкових механізмів формування;
- Підтримки і розвитку сталого попиту на страхові послуги;
- Переважання наглядових і контрольних функцій на шкоду регулятивним.
До цих проблем додаються й інші - з області доповнення та вдосконалення законодавчої бази. До учасників ринку пред'являються підвищені вимоги і в плані розподілу за видами спеціалізації страхового бізнесу, і за рівнем капіталізації.
Недостатньо прийняти програмний продукт або нормативний акт. Необхідна наявність ряду об'єктивних умов для того, щоб він реально працював. Більш того, в основу нормотворчості має бути покладений науковий аналіз цих умов. Такий аналіз показує, що в даний час в Росії або відсутні, або недостатньо розвинені головні передумови для виконання більшості законів по обов'язковому страхуванню.
Для розв'язання проблем варто виконати завдання, безпосередньо пов'язані з вдосконаленням діяльності самих професійних учасників страхового ринку: розробити та активно впроваджувати страхові продукти, максимальною мірою відповідають інтересам населення; проводити політику максимальної інформаційної відкритості, природним чином веде до підвищення довіри з боку населення до страховиків; розробити заходи з розвитку діяльності страхових агентів і брокерів; проводити політику роз'яснення переваг страхування в цілому і окремих видів страхування. [15 c.35]
Обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ) не вважається високоприбутковим, але, за оцінками, страховикам вони дають стабільний і гарантований заробіток.
Розглянемо напрями розвитку страхування в Росії.
3.3 Перспективи розвитку автострахування в РФ
3.3.1 Пропозиції щодо покращення фінансової стійкості страхових компаній
В умовах ринкової економіки, щоб захистити майнові інтереси юридичних та фізичних осіб необхідно забезпечити фінансову стійкість страхової компанії. Це залежить від власного капіталу і страхових резервів, злагодженої тарифної, перестрахувальної та інвестиційної політики. Фінансова стійкість - це такий стан фінансових ресурсів, їх розподіл і використання, що сприяє розвитку страхової організації, при якому забезпечується безумовне виконання зобов'язань перед страхувальниками на основі позитивної динаміки прибутку при збереженні платоспроможності з урахуванням трансферу ризику та зміни економічної кон'юнктури.
Вона залежить, в тому числі, від величини власного капіталу, сформованих страхових резервів, злагодженої тарифної, перестрахувальної та інвестиційної політики. Фінансова стійкість повинна забезпечуватися, як правило, по кожному виду страхування, хоча можливо покриття дефіциту коштів по одних видах страхування за рахунок прибутку по іншим, але так, щоб за сукупністю всіх діючих видів страхування страховик мав прибуток або покривав витрати.
Всі розглянуті п'ять факторів важливі для забезпечення фінансової стійкості страхової компанії. Будь-яке порушення проведеної політики веде до підриву стійкості страховика. Необхідно також проводити регулярний аналіз роботи страхової компанії.
Серед заходів, що сприяють відновленню платоспроможності та підтримки ефективності страхової та фінансової діяльності підприємства, слід назвати:
- Зміну керівного ланки страхової організації;
- Інвентаризацію майна;
- Оптимізацію дебіторської заборгованості;
- Зниження витрат на ведення справи;
- Продаж часток у капіталі інших організацій;
- Продаж незавершеного будівництва;
- Оптимізацію кількості персоналу;
- Продаж зайвого устаткування, засобів комп'ютерної техніки і т.д.;
- Автоматизацію і використання нових програмних продуктів;
- Вдосконалення організації праці. [24]
У плані заходів щодо фінансового оздоровлення необхідне вироблення перспективного бізнес-плану, де слід провести аналіз страхових тариф, використовуючи при цьому обсяг страхових послуг таким чином, щоб можна було визначити очікуваний розмір страхових надходжень. Даний аналіз повинен враховувати різні альтернативні варіанти.
Якщо в результаті аналізу буде встановлено, що витрати на агентські послуги та ведення справи в перші періоди (місяці) або навіть протягом більш тривалого часу будуть непомірно високими і повний їх облік в структурі тарифної ставки серйозно вплине на кількість реалізованих страхових послуг, то необхідно ретельно вивчити ймовірні наслідки. У таких випадках іноді може виявитися неможливим встановлення початкового розміру страхового тарифу, в якому навантаження покрила б всі витрати по веденню справи і комісійні агентам і забезпечила б конкурентоспроможні ціни на страхові послуги зі стабільною часткою прибутку. У багатьох випадках, особливо при тривалому періоді освоєння нового ринку, призначення ціни на послуги має бути таким чином пристосоване до кон'юнктури ринку, що на деякий час ціна включала лише комісійні агентам і не враховувала витрат на ведення справи. Останні варто покривати за рахунок інвестиційного доходу.
Незважаючи на існування різних видів контролю за страховою діяльністю більш прибуткові види ризиків страхування становлять найбільший інтерес для страховика. Більш правильним є утворення страхових пулів в перестрахувальних цілях для гарантії фінансової стійкості страхових операцій зі страхування великих ризиків. При цьому потрібно більш гнучкий підхід, який полягає у встановленні таких тарифних ставок, які приносили б страховикам помірний дохід і залучали б нових учасників. Введення більш високих тарифних ставок здатне тільки погіршити становище страховика.
У плані фінансового оздоровлення обов'язково описуються і маркетингові методи розповсюдження страхових продуктів, включаючи паблік рилейшнз - організацію громадської думки, основним завданням якого є створення і збереження іміджу страхової організації.
Крім того, виходячи з потреб ринку в обсязі страхових послуг визначається необхідний виробничий потенціал страховика як за рахунок внутрішніх резервів, так і за рахунок введення додаткових засобів автоматизації та обробки інформації.
Вибираються один або кілька варіантів, які є найбільш ефективними для даної страхової організації з точки зору забезпечення потреб ринку, що становлять основу плану організації.
Далі складається фінансовий план. Слід зазначити, що розробка розділу плану фінансового оздоровлення (бізнес-плану з відновлення платоспроможності та підтримки ефективної страхової та фінансової діяльності страховики) виходить з передумови, що виділення коштів з метою надання фінансової підтримки (державної) передбачає оцінку його економічної ефективності як інвестиційного проекту. Прийняття рішення про доцільність інвестування капітал реалізується шляхом економічного аналізу ефективності намічуваних вкладень.
Характерною рисою інвестиційного проекту є те, що вкладаються грошові кошти сьогодні з тим, щоб відшкодувати їх і отримати деяку додаткову суму в майбутньому, тобто передбачається повернення інвестицій - приплив доходів понад вкладеної суми протягом періоду функціонування капіталу. Якщо купуються довгострокові активи, то повернення інвестицій і дохід на них - це фактичні грошові надходження, отримані у результаті експлуатації придбаних активів; якщо приплив грошових надходжень перевищує початковий вклад коштів, то це свідчить про те, що кошти, спрямовані на капітальні вкладення, були відшкодовані (повернення інвестицій) і отримана деяка прибуток (дохід на інвестиції).
Таким чином, інвестування розглядається як покупка очікуваного в майбутньому припливу грошових надходжень. Аналіз економічної ефективності інвестиційного проекту дозволяє відповісти на питання: чи буде приплив грошових надходжень досить великий, щоб виправдати інвестиції.
Слід звернути увагу на такий факт. Для цілей аналізу застосовуються лише дійсні зміни в грошовому потоці, тобто зміни співвідношення грошових надходжень і відрахувань, а не просто операції, що відображаються в бухгалтерських проводках як перерозподіл витрат і, отже, не мають грошового характеру.
Необхідно враховувати, що певна сума коштів призначається для інвестування в даний момент за умови, що результатом буде приплив грошових надходжень у наступні роки. Передбачається два типи грошових коштів: по-перше, кошти, що йдуть на інвестиції, які надаються в повному обсязі на початку здійснення проекту (момент вкладення коштів в аналітичних цілях називається нульовим часом). По-друге, є очікуваний потік грошових надходжень на продовженні декількох наступних років як результат цих інвестицій. Обидва види коштів не можуть зрівнятися безпосередньо, оскільки очікуються вони в різні моменти часу. Тому потік майбутніх надходжень дисконтується до нульового часу, щоб порівняти його з величиною вкладених коштів.
Наступним етапом аналізу є визначення прийнятного варіанту по очікуваному рівню прибутковості. Для цього розраховується чиста поточна приведена вартість як різниця між інвестиційними витратами і дисконтованими майбутніми надходженнями. За цим показником можна визначити, чи досягнуто інвестиції бажаного рівня віддачі.
Позитивне значення показника поточної наведеної вартості свідчить про те, що грошові надходження перевищують суму вкладених коштів і забезпечують одержання прибутку вище необхідного рівня доходності, а негативне значення - що проект не забезпечує досягнення очікуваного рівня доходності. Варіант вважається прийнятним, якщо показник має позитивне значення.
Далі розраховується внутрішня норма прибутку (внутрішній граничний рівень прибутковості), або спеціальна ставка дисконту, при якій суми надходжень і відрахувань коштів дають нульову поточну приведену вартість.
Обраний варіант вважається прийнятним, якщо внутрішня норма прибутку більше або дорівнює очікуваному рівню прибутковості. Таким чином, на основі діяльності страховика у сфері маркетингу (визначення потреби в тому чи іншому виді продукції та його обсяг за середніми тарифами, які склалися на ринку) і можливості збільшення обсягу страхових послуг з урахуванням ринкової потреби здійснюється прогнозування фінансових результатів. На основі прогнозних обсягів продажу страхових послуг по роках і прогнозних цін на одну страхову послугу визначається виручка від реалізації страхових послуг, розглядається очікуваний щорічний її приріст від нових видів страхування, прогнозуються можливості страховика з урахуванням перспектив розвитку страхової сфери і ретроспективних тенденцій розвитку організації. Дається оцінка щорічного зміни тарифних ставок, яка базується на макроекономічних дослідженнях тенденцій розвитку страхового ринку та економіки в цілому.
Зіставляючи потреби в додаткових інвестиціях, розрахованих на проект фінансового оздоровлення, за джерелами їх покриття (фінансування), визначається розмір фінансової (державної) підтримки. При цьому в якості джерел фінансування розглядаються:
- Власні кошти в частині можливого збільшення статутного капіталу протягом періоду реалізації проекту;
- Залучені кошти, якщо передбачається використання довгострокових або короткострокових кредитів (за винятком коштів держпідтримки);
- Інші джерела фінансування, наприклад поточні короткострокові пасиви.
На основі програми розвитку страхової та інвестиційної діяльності, розрахований в складі плану фінансового оздоровлення та прогнозу фінансових результатів діяльності, формується модель дисконтованих грошових потоків. При цьому загальний результат від інвестицій розраховується як сума дисконтованих грошових потоків кожного року і поточної (дисконтованої) залишкової вартості за межами планованого періоду.
Слід зазначити, що одержувані грошові потоки є результатом функціонування не тільки виділених коштів, а й усіх раніше вкладених інвестиційних ресурсів, величина яких визначається по балансу на останню звітну дату. На підставі даних програми розвитку страхової та фінансової діяльності страховика і фінансового плану складається прогнозний баланс по роках планованого періоду, за даними якого розраховуються коефіцієнти ліквідності, забезпеченості власними коштами, відновлення (втрати) платоспроможності.
Необхідно підкреслити, що регулярне проведення аналізу фінансової стійкості стає все більш актуальним у зв'язку зі збільшенням числа страхових організацій і відповідно - кількості потенційних банкрутів. У такій ситуації "відкритість" страховиків є ознакою їхньої впевненості у власних можливостях.

3.3.2 Перспективи розвитку ринку автострахування РФ
Активний розвиток різних видів страхування в 2009 р. відзначається спадом темпів зростання сьогодні. На тлі фінансової кризи свій розвиток отримають найбільш бюджетні види страхування. У галузі автомобільного страхування активний розвиток йде у страхування з франшизою за рахунок зниження витрат. Відзначається також збільшення ризиків щодо страхувальника через почастішання випадків банкрутства невеликих страхових компаній.
У зв'язку з нещодавніми змінами коефіцієнтів ОСАЦВ, що враховують особливості регіону та стаж водія, даний вид страхування отримає зростання в 10-15%.
Пряма залежність спостерігається у ставленні КАСКО-покупка нового автомобіля, подальше зменшення розвитку КАСКО обумовлено зниженням покупок нових автомобілів. Але страхові компанії розробляють нові програми автострахування з франшизою, орієнтовані на купують старі автомобілі.
Збільшення проблем з оформленням виплат автострахування КАСКО та ОСАЦВ, наголошується на тлі нового закону про спрощене оформлення ДТП. Невідпрацьовані механізм узгодження дій та збору документів, негарантований повернення суми виплат (спрямованих на врегулювання) страхової компанії можуть призвести до низки банкрутств. Також збільшиться активність шахраїв з-за відсутності співробітників ГИБДД на місці ДТП.
Вже складено «чорний» список ненадійних компанії з автострахування, що включає в себе близько 17-ти компаній. Список складений Російським Союзом Автострахувальників (РСА) і містить компанії, на які надійшла велика кількість скарг від клієнтів.
Для подолання наслідків фінансової кризи необхідно провести ряд заходів. До числа таких заходів можна віднести:
1) Підвищення продуктивності праці в страховому бізнесі.
2) Зниження рівня виплат за рахунок проведення профілактики ДТП, поліпшення якості покриття автодоріг, а також підвищення тарифів для водіїв зі стажем водіння до 2-х років. Основна кількість страхових виплат відбувається в цьому сегменті автострахування.
3) Підвищення конкурентоспроможності вітчизняних страхових компаній. Включає в себе проведення рекламних акцій для залучення нових клієнтів, підвищення якості обслуговування, якісна підготовка кадрів і т.д.
У подоланні кризи страховими компаніями, величезну роль грає такий інструмент як ОСАЦВ, так як він є, обов'язковим для фізичних та юридичних осіб. Тим самим страхові компанії забезпечені підтримкою на законодавчому рівні, чого немає ні в одного бізнесу в Росії.
Одночасно до числа найважливіших завдань розвитку страхування в Росії можна віднести підвищення рівня капіталізації страхових компаній, підвищення інвестиційної привабливості російських страхових компаній, поліпшення якості страхових послуг, підвищення страхової культури населення. Пріоритетним є розвиток класичних видів довгострокового і накопичувального особистого страхування, вдосконалення правових та організаційних основ обов'язкового страхування, створення та розвиток сучасної інфраструктури страхового ринку, створення єдиних баз даних страхових компаній. Потрібно створення єдиної освітньої системи, що передбачає не тільки отримання базових фундаментальних знань і практичних навичок, але і постійне підвищення кваліфікації працівників страхової сфери.
Для вдосконалення роботи страхових компаній і підвищення ефективності автострахування дамо наступні рекомендації:
· Формування економічного інтересу у потенційних страхувальників шляхом забезпечення відповідних стимулів (податкового та іншого характеру), а також підвищення довіри громадян до фінансових інститутів;
· Стимулювання зростання продажів нових іномарок в автосалонах і розвиток надалі програм співробітництва з автовиробниками;
· Введення морального і матеріального стимулювання нестрахових посередників - агентів, брокерів і банки, а також підтримка регіональних ринків;
· Серйозну увагу необхідно приділяти питанню зниження ризику шахрайства в автострахуванні, а саме: впровадити проект з розробки Каталогу ризиків шахрайства. На підставі сценаріїв шахрайства, закріплених в каталозі, вироблені індикатори, що дозволяють встановити наявність ознак шахрайських дій при роботі з клієнтами в процесах аквізиції, реєстрації та розслідування збитків. Розробити перелік заходів, проведення яких рекомендовано при здійсненні розслідування та збору інформації при підозрі в шахрайстві.
· Розробити Каталог з виявлення найбільш збиткових для Компанії клієнтів, які заявили значну кількість збитків і одночасно є «лідерами» по страхових виплатах. За всім цим особам виставити заборони на подальше страхування.
· Оптимізувати процедуру надання послуг Аварійними комісарами: зниження часу на обробку однієї заявки фахівцями Контакт - центру; збільшення частки оперативних (протягом 1,5 годин після звернення клієнта) виїздів Аварійних комісарів.
· За аналогією з лідерами страхового ринку розробити спеціальні страхові продукти по страхуванню автомобілів певних марок, наприклад всі автомобілі концерну «GM», «Jaguar» та «Land Rover», «Volkswagen», «AUDI». Продукти передбачають спеціальні умови як в частині страхових тарифів, так і в частині сервісного наповнення.
· Розвиток сервісу обслуговування, а саме: зобов'язання зі спілкування з правоохоронними органами, збір документів з приводу дорожньо-транспортної пригоди, а також юридичний захист застрахованого.
· Створити інформаційну систему, що дозволяє достовірно вважати тарифи, обсяги продажів, виплат. Поки немає статистики в повному обсязі, не можна зробити розрахунок по всіх секторах автовласників, що дозволяє змінити існуючу тарифну базу. Налагоджена інформаційна система значно спростить процес автострахування. У країнах зарубіжжя діє така система. Головна перевага в тому, що вся інформація про автомобіліста зберігається на єдиній картці (ідентифікаційний номер, вся інформація про водійському стажі, про те, потрапляв чи автомобіліст у ДТП, наскільки вони були серйозні і ін.) На цій підставі розраховується тариф і оформляється поліс. Безумовно, перехід на таку систему потребуватиме значного часу і відповідних інвестицій, але це, дійсно, необхідно.
Ці заходи дозволять активно розвивати автострахування в компанії і підвищать ефективність роботи.

Висновок
Володіння транспортним засобом і його експлуатація пов'язані з великими ризиками, ніж володіння іншим майном. У більшості країн особи, що не володіють полісом страхування автовідповідальності, не мають права керувати транспортними засобами.
Страхування автотранспортного засобу - це страхування самого транспортного засобу. Страхова компанія на підставі договору бере на себе зобов'язання відшкодувати клієнту (страхувальникові) збитки в межах страхової суми, які можуть виникнути в результаті пошкодження, повної загибелі або втрати застрахованого автотранспорту в цілому або окремих його частин. Це може статися внаслідок аварії (зіткнення, наїзд, перекидання, падіння), пожежі, стихійного лиха, викрадення і т.д.
У кожної страхової компанії свої умови страхування, свої програми для вітчизняних та імпортних автомобілів.
У принципі, вони не дуже відрізняються, але є суттєві моменти.
Один з них - страхування однієї страхової сумою, яка встановлюється в розмірі ринкової вартості автомобіля; і двома страховими сумами - у розмірі вартості нового автомобіля (пошкодження) та ринкової його вартості (викрадення, повне знищення).
Програми страхування, крім виплат у випадку ДТП, передбачають також ремонт автомобілів за рахунками СТО, з якими у страховиків є договору, і куди страхова компанія рекомендує звертатися, хоча за клієнтом завжди залишається право вибору. На даних станціях технічного обслуговування страхувальникам надаються певні пільги - ремонт автомобіля без черги, деякі знижки.
Як правило, страхування "автокаско" включає цілий набір страхових ризиків, передбачуваних подій, на випадок настання яких проводиться страхування автотранспортного засобу, додаткового обладнання.
За системою "автокаско" на страхування приймаються автотранспортні засоби у справному стані, що належать страхувальникові на праві власності, повного господарського відання або оперативного управління, зареєстровані чи підлягають реєстрації органами Державтоінспекції Російської Федерації.
Існує два види добровільного автострахування:
· «Каско» (від італійського «casco» - каска, шолом) - комплексне страхування автомобіля від угону, збитків або повного знищення в результаті дорожньо-транспортної пригоди (ДТП), протиправних дій третіх осіб, пожежі, стихійних лих і т.д. ;
· ДСАГО (ГО) - добровільне страхування автоцивільної відповідальності в разі заподіяння шкоди життю, здоров'ю та / або майну третіх осіб внаслідок ДТП. Після введення закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності». Поліс ДСАГО набувають для збільшення страхової суми понад передбачену ОСАЦВ.
На частку «каско» доводиться більше 95% зборів (приблизно $ 1,25 млрд. з $ 1,3 млрд. в 2008 р.).
Автострахування - найбільший сектор російського відкритого ринку страхування. У 2009 р. автострахування забезпечило близько 65% всіх страхових зборів на відкритому ринку - близько $ 2,9 млрд. з $ 4,5 млрд. Це найбільш швидкозростаючий вид страхування.
У найближчі 5-6 років зростання ринку автострахування продовжиться, хоча і більш повільними темпами.
При цьому основною рушійною силою, що забезпечує зростання зборів з автострахування до 2012 р., буде розвиток добровільного автострахування. ОСАЦВ вже практично досягла «точки насичення», тому що на кінець 2009 р.
Основні фактори, що визначають динаміку автострахування, на думку експертів - частка застрахованих автомобілістів, а також ріст і структура автопарку.
Якщо зміцнення «страхової культури» в Росії буде відбуватися такими ж темпами, як і в інших країнах, що розвиваються, то вже до 2010 р. частка застрахованих автомобілів може скласти не менше 14-16% проти
5-7% в 2004 р.
Додатковий імпульс зміцненню "страхової культури" та зростання частки застрахованих в цілому може забезпечити розвиток інституту автокредитування.
Системні помилки ринку автострахування, закладається в період благоденства, в 2009 році стали причинами кризи на цьому ринку.
Помилка перша - орієнтація на поставленого страхування.
Помилка друга - недозволено близьке горизонт планування.
Наслідок перший - ринок автострахування в найбільшою мірою постраждає від кризи.
Наслідок другий - в 2009 році відбувся цілий ряд гучних банкрутств автостраховиків.
Таким чином, ринок автострахування є найбільш ризикованим. Зниження обсягів придбання автомобілів безпосередньо знижує доходи компаній. При цьому виплати можуть бути великі. Компанії, в яких частка автострахування перевищує 70%, потрапили в зону особливого ризику.
Тенденції які найбільш актуальні сьогодні:
· Ефективне формування резервів (ефективна фінансова політика компанії);
· Сегментація клієнтів (орієнтація на свого потенційного клієнта);
· Добросовісна конкуренція;
· Реалізація потужних комплексів IT (впровадження нових комплексів для поліпшення обслуговування);
· Впровадження ефективної структури оцінки сатисфакції та думки клієнта;
· Впровадження франшизи (як засобу участі клієнта у витратах СК).
Для відновлення і розвитку вітчизняних страхових компаній потрібно здійснити комплекс можливих заходів щодо зміцнення їх фінансового стану.
Такими заходами може стати перегляд страхової, фінансової та маркетингової політики, а саме:
- Провести коригування тарифних ставок по проведеним видами страхування;
- Розширити перестрахувальний захист;
- Залучити додаткові фінансові ресурси за допомогою збільшення статутного капіталу шляхом додаткового випуску акцій;
- Можливо змінити організаційно-правову форму діяльності страхової організації;
- Переглянути структуру активів і методи інвестування резервів, передбачивши найбільш дохідні в податковому сенсі об'єкти і території;
- Скоротити дебіторську та кредиторську заборгованості;
- Закрити нерентабельні філії та провести консолідацію фінансових можливостей страховика шляхом об'єднання кількох страхових організацій;
- Використовувати додаткові можливості реалізації страхових договорів, в тому числі через Інтернет, передбачити нові форми взаємин з банками за допомогою створення спільних програм банківського та страхового обслуговування і т.д.
Серед заходів, що сприяють відновленню платоспроможності та підтримки ефективності страхової та фінансової діяльності підприємства, слід назвати:
- Зміну керівного ланки страхової організації;
- Інвентаризацію майна;
- Оптимізацію дебіторської заборгованості;
- Зниження витрат на ведення справи;
- Продаж часток у капіталі інших організацій;
- Продаж незавершеного будівництва;
- Оптимізацію кількості персоналу;
- Продаж зайвого устаткування, засобів комп'ютерної техніки і т.д.;
- Автоматизацію і використання нових програмних продуктів;
- Вдосконалення організації праці.
Головні проблеми власне страхового ринку:
1. Потенціал російського страхового ринку.
2. Проблема недостатньої капіталізації ріс сійських страховиків і перестрахувальників
Таким чином:
• Російські прямі страховики і перестраховики, як і раніше, відчувають потребу у збільшенні капіталу. Це можливо у випадку, якщо буде збільшена привабливість російської страхової індустрії для російських і іноземних інвесторів.
• Процес концентрації буде і далі продовжуватися. Російський ринок перестане бути живильним середовищем для дрібних, погано капіталізованих і недиверсифікованих страхових компаній.
• Надавати ще більше значення «правильному» перестрахуванню (визначення власного утримання, вибір перестрахувальника та інше). Неприпустимі ні в якій мірі прямі або непрямі обмеження для перестрахування.
• Всі форми співстрахування повинні бути перевірені ще раз (як мінімум) на предмет їхньої здатності врегулювати збитки, а потім обмежені.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Диплом
414кб. | скачати


Схожі роботи:
Сучасний стан та перспективи розвитку кредитного страхування в Російській Федерації
Сучасний стан адвокатури і перспективи її розвитку
Сучасний стан та перспективи розвитку ПЕК Росії
Сучасний стан та перспективи розвитку токсикології отруюю
Сучасний стан та перспективи розвитку суднобудування України
Недержавні пенсійні фонди в РФ Сучасний стан Перспективи розвитку
Агропромисловий комплекс Росії сучасний стан проблеми перспективи розвитку
Сутність сучасний стан та перспективи розвитку митно-тарифних відносин
Гроші як засіб накопичення в Росії Сучасний стан та перспективи розвитку
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru