додати матеріал


приховати рекламу

Страхування життя в країнах Європейського Союзу

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Федеральне агентство з освіти

Державна освітня установа

вищої професійної освіти

«Волгоградський державний університет»

Урюпинський філія

Факультет соціально-гуманітарних та економічних наук

Кафедра економіки та менеджменту






Курсова робота

з дисципліни: «Фінанси»

на тему: «Страхування життя в країнах ЄС»


Виконав:

Студент 3 курсу,

Денного відділення,

Факультету СГ і ЕН,

Спеціальності,

«Фінанси і кредит»

Бондарєв А.А.


Перевірив: д.е.н., проф.

Небогатікова Н.Г.



Урюпінськ 2010

Зміст


Введення

Глава 1 Основи страхування життя

1.1. Сутність і необхідність страхування життя

1.2. Контингент страхувальників і застрахованих при страхуванні життя

1.3. Форми і види страхування життя

1.4. Термін дії договору особистого страхування

Глава 2 Аналіз страхування життя в ЄС

2.1 Особливості страхової діяльності в ЄС

2.2 Досвід англійських і німецьких страхових компаній

Глава 3 Проблеми та перспективи страхування життя

3.1 Проблеми страхування життя в Росії і ЄС

Висновок

Список літератури


ВСТУП


Усі види людської діяльності й усе життя в суспільстві пов'язана з ризиком, втратити життя, здоров'я і майно, внаслідок зміни ринкової кон'юнктури можуть не виправдатися розрахунки прибутку. Причому час і масштаби подібних подій заздалегідь не можуть бути оцінені. Вони визначаються широким набором випадкових факторів.

Наявність непередбачених обставин, що супроводжують господарську та побутову діяльність людини, визначає необхідність у заходи запобігання або відшкодування втрат, що виникають у результаті випадкових подій. Розробка, впровадження в практику і повсякденне застосування системи подібних заходів стають частиною людського побуту і культури.

Страхування - це такий вид необхідної суспільно корисної діяльності, за якої громадяни і організації заздалегідь страхують себе від несприятливих наслідків у сфері їх матеріальних і особистих нематеріальних благ шляхом внесення грошових внесків у особливий фонд спеціалізованої організації (страховика), яка надає страхові послуги, а ця організація при настання вказаних наслідків виплачує за рахунок коштів цього фонду страхувальнику або іншій особі обумовлену суму.

В умовах переходу до ринкових відносин страхування стає об'єктивно необхідним елементом всього господарського механізму. Сфера його застосування значно розширюється, охоплюючи всі форми власності, сімейні відносини, залучаючи широке коло нових зацікавлених страхувальників.

Страховий ринок передбачає функціонування різних страхових організацій, що конкурують між собою і виступають у різних організаційно-правових формах: акціонерні компанії, державні та змішані страхові організації, господарські товариства, товариства взаємного страхування, спільні підприємства, страхові посередники.

Страховики забезпечують акумуляцію страхових внесків та виплат страхувальникам у випадку нанесення шкоди застрахованої власності. При цьому страхові внески не можуть бути розглянуті як прибуток страхових компаній, так як за рахунок внесків формуються страхові резерви, з яких виплачуються страхові відшкодування.

У сучасній економічній практиці розвинутих країн світу резервні фонди страхових компаній є другим за значимістю кредитним ресурсом економіки після банківських депозитів.

Страхування є також стимулом ділової активності, забезпечуючи фірмам, можливість вкладати у виробництво ті кошти, які довелося б спрямовувати на освіту власного резервного фонду для покриття можливих збитків.

Основою процвітання держави є вибір економічної моделі і забезпечення її трансформації в систему світогосподарських зв'язків.

Метою курсової роботи є виявлення проблем та перспектив розвитку страхування життя в країнах ЄС. Для досягнення цієї мети були поставлені наступні завдання:

  • розібрати поняття страхування життя;

  • розглянути його форми та види;

  • провести аналіз страхування життя в країнах ЄС;

  • розглянути проблеми страхування життя в ЄС і Росії

Предметом дослідження є страхування життя як вид особистого страхування.

. Об'єктом дослідження є особисте страхування, як галузь страхування, пов'язане з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи.

Суб'єктом є страхові компанії, що здійснюють страхування життя.

При написанні роботи були використані наступні методи: статистичний і розрахунково-аналітичний.

Структурно робота складається з вступу, трьох розділів, висновків, списку літератури.


РОЗДІЛ 1. Основи страхування життя


1.1 Сутність та необхідність страхування життя


Страхування - одна з трьох сфер фінансової системи. Страхування пов'язано з розподілом сукупного суспільного продукту і частини національних багатств 1. Для страхування в той же час характерні економічні відносини тільки по перерозподілу доходів і накопичень, пов'язаних з відшкодуванням матеріальних та інших втрат. Таким чином, страхування пов'язане з імовірнісним рухом грошової форми власності. Страховий випадок може і не настати. Для страхування характерні всі ознаки фінансів, але воно має і свої відмітні ознаки:

1. Виникають перерозподільні відносини, обумовлені наявністю страхового ризику як імовірності і можливості настання страхового випадку, здатного завдати матеріальний і інший збиток.

2. Для страхування характерні замкнуті перерозподільні відносини між його учасниками, пов'язані з солідарною розкладкою суми збитку одного або декількох суб'єктів на всіх суб'єктів, залучених у страхування. Це замкнута розкладка заснована на імовірності того, що число постраждалих господарств звичайно менше числа учасників страхування. Як правило, число постраждалих повинно бути істотно менше числа застрахованих. Для організації замкнутої розкладки збитку створюється грошовий страховий фонд, що формується за рахунок внесків всіх учасників. Розмір страхового внеску представляє частку кожного з них у розкладці. Таким чином, чим ширше коло учасників, тим менше сума страхового внеску і вони більш доступні. Обов'язкове страхування втягує найбільше число учасників, отже, менше страховий тариф і ризик.

3. Страхування передбачає перерозподіл збитку в часі й у територіальному розрізі.

4. Характерною рисою страхування є відносна безповоротність мобілізуються коштів.

Страхування - це сукупність особливих замкнутих перерозподільних відносин між його учасниками з приводу формування за рахунок внесків страхових фондів, призначених для відшкодування матеріального й іншого збитку підприємствам, організаціям та фізичним особам.

Для того щоб громадяни мали можливість понад чи крім виплат і пільг за спеціальним страхуванню задовольняти свої соціальні потреби, широко проводиться особисте страхування, страхові внески за яким сплачуються за рахунок сімейних доходів 2.

Особисте страхування являє собою механізм захисту від ризиків, пов'язаних із суспільним виробництвом, стихійними лихами, втрати здоров'я та інших життєвих обставин, що потребують значних фінансових коштів, які у конкретної людини можуть бути відсутні.

Особисте страхування в Росії існує вже 80 років і отримало велику популярність.

По особистому страхуванню виявляється грошова допомога громадянам і їх сім'ям, що дозволяє повністю або частково подолати втрати в доходах у зв'язку з втратою здоров'я застрахованим особам або настанням смерті члена сім'ї.

Особисте страхування постійно вдосконалюється, поліпшуються умови діючих видів страхування, вводяться нові його види з метою більш повного задоволення потреб населення у страховому захисті.

Особисте страхування в свою чергу підрозділяється на 2 підгалузі - страхування життя та страхування від нещасних випадків.

Страхування життя - підгалузь особистого страхування, що включає в себе сукупність видів страхування, за умовами яких страховик виплачує застрахованій особі або її правонаступника певну грошову суму при дожитті застрахованого до певного віку, події чи дати, або в разі його смерті.

До страхування життя відносяться такі види: страхування на дожиття; страхування на випадок смерті; страхування життя ризикове (наприклад, на випадок смерті і втрати працездатності); страхування життя з знижується внеском; страхування дітей; страхування до певного терміну (страхування освіти, стипендія, засобів на обзаведення домашнім господарством тощо); страхування життя з понижающейся страховою сумою, коли страхувальником є особа, яка взяла кредит або оформила покупку в кредит, страхування життя змішане; страхування вкладів та ін 3.

Більшість видів страхування життя мають довгостроковий характер, що дозволяє страховикам акумулювати значні фінансові ресурси, отримуючи при цьому додатковий дохід від інвестування резерву страхових внесків.

Страхування життя, як форма накопичення, має велике значення і для страхувальників, внаслідок чого в більшості промислово розвинених країн страховиків, що здійснюють операції по страхуванню життя (пенсії, ренти), законодавчо заборонено займатися іншими видами страхування.

Як і по інших видах особистого страхування, страхування життя, його умова, тарифні ставки і страхові суми визначаються угодою сторін у договорі страхування.

Суб'єкти страхування - страхувальник і страховик. Страховик - організація, що здійснює страхування, яка має на це ліцензію, до неї пред'являються певні вимоги (обсяг статутного капіталу, не мають права займатися торгівельною та виробничою діяльністю). Страхувальник - юридична або фізична особа, яка укладає договір страхування і вносить страхові внески.

Об'єкти страхування визначаються у Законі, "як не суперечать законодавству РФ майнові інтереси", пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи (особисте страхування).

Особисте страхування може бути і обов'язковим і добровільним.

Добровільне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком.

Обов'язковим є страхування, здійснюване в силу закону. Види, умови і порядок проведення обов'язкового страхування визначаються відповідними законами РФ.

Основу особистого страхування складає добровільне страхування життя, види якого передбачають виплату страхової суми страхувальником або ін особами, у зв'язку: з досягненням до обумовленого терміну або події; з настанням смерті застрахованої особи.

Найбільш популярні ті види страхування життя, які мають ощадну функцію: змішане страхування життя, страхування дітей, страхування до одруження, страхування добровільної пенсії.


1.2 Контингент страхувальників і застрахованих при страхуванні життя


Учасники страхового зобов'язання іменуються страхувальниками і страховиками. При страхових взаєминах основоположним документом є договір.

Страхувальниками визнаються юридичні особи та дієздатні фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону.

Страхувальники вправі укладати зі страховиками договори про страхування третіх осіб, на користь останніх (застрахованих осіб).

Застрахований - фізична особа, життя, здоров'я і працездатність якого є об'єктом страхового захисту за спеціальним та особистого страхування. Він може бути одночасно і страхувальником, якщо сплачує страхові внески за умовами особистого страхування.

Страхувальники вправі при укладанні договорів страхування призначати фізичних та юридичних осіб для отримання страхових виплат за договорами страхування, а також замінювати їх на свій розсуд до настання страхового випадку.

Страховий випадок - фактично настало подія, яке передбачено законом або договором страхування і впечет виникнення обов'язку страховика зробити страхову виплату.

Страховиками визнаються юридичні особи будь-якої організаційно-правової форми, передбаченої законодавством РФ, створені для здійснення страхової діяльності (страхові організації та суспільства взаємного страхування) і отримали в установленому Законом порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності на території РФ.

Закон, регулюючи правовий статус учасників страхового зобов'язання, передбачає і необхідну в умовах ринку посередницьку діяльність - це діяльність страхових агентів, страхових брокерів.

При змішаному страхуванні життя страхувальниками можуть бути громадяни віком від 16 до 77 років.

При страхуванні дітей як страхувальників виступають батьки (усиновителі), інші родичі дитини, опікун, піклувальник, а застрахованим є дитина у віці від дня народження до 15 років.

На страхування до одруження приймаються діти з дня народження до 15 років, але з умовою, що страхувальники (батьки і ін родичі) мають вік від 18 до 72 пет з таким розрахунком, щоб на день закінчення терміну страхування вік страхувальника не перевищував 75 років.

На страхування додаткової пенсії приймаються робітники, службовці, колгоспники у віці: чоловіки від 25 до 96 років, жінки від 20 до 60 років.


1.3 Форми і види страхування життя


У сучасних умовах страхування життя являє собою обов'язки страховика по страхових виплатах у випадках 4:

дожиття до обумовленого в договорі терміну;

забезпечення людини в старості або при втраті працездатності;

смерті;

забезпечення кредиту і, перш за все іпотечного;

накопичення коштів для оплати освіти дітей або для надання їм фінансової підтримки при досягненні ними повноліття.

Страховий ризик при страхуванні життя це тривалість людського життя. Ризиком не є сама смерть, а час її настання, бо страховий ризик має два аспекти:

  • померти в молодому віці або раніше середньої тривалості життя;

  • жити в старості, маючи велику тривалість життя, що потребує отримання регулярних доходів без продовження трудової діяльності.

Класифікація форм страхування життя:

  • за терміном надання страхових послуг:

  • страхування на дожиття;

  • страхування життя на строк;

  • страхування життя з виплатою страхової суми до встановленого терміну;

  • за формою страхового покриття;

  • страхування на твердо встановлену страхову суму;

  • страхування з участю в прибутку;

  • страхування з порядку спадання страховою сумою (зменшення страхового внеску);

  • страхування зі зростаючою страховою сумою;

  • за видами страхової компенсації;

  • страхування життя з одноразовою компенсацією;

  • компенсація у вигляді ренти;

  • ануїтети;

  • в залежності від застрахованої життя;

  • договори щодо власного життя (коли застрахований і страхувальник одна особа);

  • договори щодо іншої особи (коли застрахований і страхувальник різні особи);

  • договори спільного страхування життя на основі першої або другої смерті.

У РФ існують такі види страхування життя 5:

  • страхування на випадок смерті і втрати працездатності;

  • страхування від нещасних випадків;

  • змішане страхування.

Розглянемо кожен з варіантів більш докладно.

Страхування життя на випадок смерті і втрати працездатності забезпечує надійний фінансовий захист рідних і близьких застрахованого при настанні страхового випадку. Цей вид страхування особливо актуальне, якщо застрахований є єдиним годувальником родини. У даному виді страхування життя покриваються ризиком є смерть застрахованого або втрата ним працездатності за будь-якої причини (хвороба, травма або нещасний випадок).

Страхування життя на випадок смерті і втрати працездатності зазвичай має дві форми: довічне або на термін.

При довічному страхуванні виплата здійснюється при настанні страхового випадку, в якій би момент він не відбувся. При цьому страхова сума, як правило, закріплюється договором і є гарантованою, тобто виплата буде проведена в будь-якому випадку.

Але також існують варіанти, коли розмір страхової суми залежить від певних індексів (наприклад, інфляції), що, безумовно, важливо при довгостроковому страхуванні. Справа в тому, що гарантована страхова сума після закінчення не одного десятка років може значно втратити свою купівельну спроможність, тим самим, знецінивши суму страхування.

Страхування на термін передбачає виплату страхової суми за умови, що страховий випадок настав у вказаний в страховому договорі період часу. У випадку дожиття застрахованим до закінчення терміну договору виплати не проводяться.

Дана форма страхування життя приваблива тим, що вона забезпечує захист близьким застрахованого за нижчою страхової вартості, ніж ціна довічного страхування.

У страхуванні життя на строк, страхова компанія навряд чи визнає страховим випадком смерть внаслідок СНІДу або ж протягом перших трьох місяців дії договору. Також малоймовірно укладення договору з клієнтами, які є інвалідами I-II груп, онкохворими або ж особами, які перебувають на обліку в наркологічному, туберкульозному або психоневрологічному спеціалізованих диспансерах. Клієнт, як правило, проходить медичний огляд до укладення договору, за результатами якого страхова компанія визначає вартість страховки і термін страхування. У Росії страхова сума зазвичай дорівнює 3-4 річному еквіваленту заробітної плати застрахованого.

На сьогоднішній день одним з найпопулярніших видів страхування є страхування життя від нещасних випадків.

Даний вид страхування передбачає матеріальну захист таких ризиків, як: смерть, інвалідність і тимчасова непрацездатність, що наступили в результаті нещасного випадку.

Нещасним випадком вважається подія, що відбулася в результаті раптових зовнішніх факторів і спричинило за собою смерть або погіршення здоров'я застрахованого.

Як правило, договір страхування від нещасних випадків укладають клієнти, провідні досить активний спосіб життя (наприклад, екстремальні види спорту)

Максимальна страхова сума встановлюється самим страхувальником.

Страховими випадками є наступні події, що настали в період дії договору страхування, підтверджені довідкою лікувально-профілактичного закладу та передбачені "Таблицею розмірів страхових сум, що підлягають виплаті в зв'язку зі страховими подіями" 6:

  • випадкове гостре отруєння отруйними рослинами, хімічними речовинами (промисловими або побутовими), недоброякісними харчовими продуктами;

  • захворювання кліщовим енцефалітом (енцефаломієлітом) або поліомієлітом;

  • патологічні пологи або позаматкова вагітність, що призвели до видалення органів;

  • випадкові переломи, вивихи кісток, пошкодження зубів, опіки, розриви (поранення) органів або їх видалення в результаті неправильних медичних маніпуляцій;

  • смерть застрахованого в період дії договору страхування від перерахованих вище причин, або протягом року з дня цієї події, випадкового попадання в дихальні шляхи стороннього тіла, утоплення, анафілактичного шоку, переохолодження організму (за винятком смерті від простудного захворювання).

У більшості своїй страхові компанії не відносять до страхових подій травми, отримані страхувальником у зв'язку зі скоєнням ним дій, у яких слідчими органами або судом встановлені ознаки умисного злочину:

  • травми, отримані страхувальником у зв'язку з управлінням ним в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння будь-яким самохідним засобом, що має двигун внутрішнього згоряння чи електродвигун;

  • травми або отруєння в результаті замаху застрахованого на самогубство;

  • умисне заподіяння застрахованим собі тілесних ушкоджень;

  • несприятливі наслідки діагностичних, лікувальних і профілактичних заходів (включаючи ін'єкції ліків).


1.4 Термін дії договору особистого страхування


Страхування здійснюється на підставі договорів особистого страхування, укладених громадянином або юридичною особою (страхувальником) зі страховою організацією (страховиком) - стаття 927 Цивільного Кодексу РФ. Договір особистого страхування є публічним договором (застосовуються правила статті 426 ЦК РФ).

Договір страхування - угода між страхувальником і страховиком, у силу якого страховик зобов'язується при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені терміни.

Підставою для укладання договору страхування є висновок встановленої форми. При його заповненні страхувальникові надається право вказати в ньому будь-яка особа (або кілька осіб), яке він призначає для отримання страхової суми у разі своєї смерті. Це заповідальне розпорядження страхувальник має право в період дії договору страхування змінити або взагалі скасувати у встановленому правилами страхування порядку.

Як правило, заяву про страхування повинен підписати сам страхувальник, тобто особа, від імені якої вона подається. Однак допускається підписання заяви про страхування одним чоловіком від імені іншого, батьками від імені дітей і, навпаки, якщо особа, від імені якого вона подається, не є непрацюючим інвалідом 1 групи і його вік не менше 16 і не більше 75 років. У цьому випадку страхувальником визнається особа, від імені якого підписано заяву, а особа, яка фактично його підписала, ніяких прав за договором страхування не набуває навіть за умови, що воно сплатило перший страховий внесок і сплачувала їх надалі. Ця особа має право вказати себе в заяві про страхування в якості одержувача страхової суми у разі смерті страхувальника.


Глава 2 Аналіз страхування життя в країнах ЄС


2.1 Структура страхової діяльності в країнах ЄС


Конфлікт між національним регулюванням умов діяльності страхових організацій і міжнародним характером страхування породив інтеграційні тенденції в законодавстві, що регламентує страхову діяльність в європейських країнах. Спочатку системи фінансово-правового регулювання діяльності страхових організацій замислювалися як засіб контролю за платоспроможністю страхових організацій і припинення випадків невиконання ними своїх зобов'язань 7.

Початком інтеграційного процесу формування єдиного страхового простору на території Європи і одностайної страхового законодавства стало прийняття в березні 1957 р. Римського договору, який закріпив принципи, що визначили основи інтеграційного публічно-правового регулювання різних сфер діяльності в країнах Європейського Союзу.

Римський договір став базисним актом, що дозволив згодом сформувати право країн Європейського Союзу, складовою частиною якого є комплекс Директив, які містять норми, що регулюють суспільні відносини у сфері страхування.

Одне із завдань економічної інтеграції країн Європейського союзу - формування єдиного страхового ринку.

Мета створення загального страхового ринку - забезпечення свободи просування страхових послуг, капіталу і страхових брокерів, що сприяє розвитку конкуренції і зростання ефективності роботи страховиків.

Перешкоджають динамічному процесу формування спільного ринку в страховому секторі відмінності:

  • нормативно-правової основи страхової діяльності та системи страхового нагляду, зумовлені національними особливостями;

  • рівня та якості пропонованих страхових продуктів;

  • умов діяльності страховиків;

  • рівня страхової культури населення та ін

З урахуванням цих причин виділилися основні напрями формування єдиного страхового ринку:

  • забезпечення свободи діяльності страховиків у всіх країнах ЄС;

  • гармонізація страхового законодавства. Керівник і координатор цієї діяльності - Європейський комітет зі страхування, у якому представлені всі національні спілки та асоціації страховиків.

Основні кроки Європейського комітету зі страхування в області формування загального страхового ринку:

  • вироблення і прийняття принципів, визнаних всіма його учасниками;

  • розробка директив Європейського союзу, що становлять основу страхового регулювання.

Принципи створення загального страхового ринку в рамках Європейського союзу:

  • чесна конкуренція на добросовісних і рівних умовах;

  • свобода створення філій всередині країн - членів Союзу для будь-якого його члена;

  • свобода поширення страхового продукту в рамках Союзу для будь-якого його члена без обов'язкового відкриття філій;

  • неможливість використання заборонених елементів конкуренції, наприклад самостійний вибір контрактного права та податкового режиму, який може сприяти створення нерівних умов на території.

Директиви Європейського союзу 8:

Перша директива по особистому і неособистого страхування (73/239/ЄЕС і 79/267/ЄЕС) передбачає правила, рекомендовані для всіх країн - членів ЄС

Друга директива по особистому і неособистого страхування (88/357 / EEC, 90/619/ЕЕС) передбачає введення свободи просування страхових послуг на території інших країн - членів ЄС. До прийняття цієї директиви існували обмеження тільки по просуванню невеликих ризиків (просування великих ризиків не мало обмежень). Дана директива вже говорить про необхідність контролю за просуванням великих ризиків - цей контроль повинна здійснювати країна, що просуває страхову послугу.

Спеціальна директива по кредитному страхування і страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту передбачає введення додаткових фінансових гарантій для здійснення кредитного страхування:

  • збільшення розміру гарантійного фонду для цього виду страхування;

  • формування додаткового резерву - резерву коливань збитковості для цього виду страхування з метою забезпечення вирівнювання збитковості по роках фінансового циклу.

Прийнято також інші директиви зі страхування автоцивільної відповідальності, юридичного захисту, по річного бухгалтерського звіту та консолідованої бухгалтерської звітності - звітності юридичних осіб, пов'язаних між собою за деякими ознаками, наприклад з власності (частці участі в статутному капіталі) та ін

Особливу увагу в директивах ЄС зі страхування приділяється організації страхового нагляду. Мінімальні вимоги, які пред'являються до національних органів нагляду за страховою діяльністю:

Найважливіший крок у формуванні єдиного страхового ринку в ЄС - введення правила єдиної ліцензії. Директиви ЄС висувають такі вимоги до видачі єдиної ліцензії 9:

1) використання єдиних організаційно-правових форм для створення страхових організацій;

2) обмеження на вид діяльності, що означає, що страхові організації ЄС поряд зі страховою діяльністю не повинні займатися ніяким іншим видом діяльності. Введення вимоги обумовлене особливою соціальною значимістю страхування як інституту фінансового захисту;

3) обов'язковість надання схеми страхових операцій (бізнес-плану, прогнозу) на найближчий після початку період діяльності страхової організації;

4) обов'язковість наявності гарантійного фонду, що забезпечує здійснимість зобов'язань страховика перед страхувальниками. Розмір гарантійного фонду залежить від організаційно-правової форми страхової організації, диференціюється за видами страхування і залежить від обсягу передбачуваних страхових операцій;

5) наявність чесного, надійного і кваліфікованого управління страховою організацією. Встановлено вимоги до керівництва організаціїї, зобов'язаному діяти перш за все в інтересах страхувальників. Кожен менеджер повинен відповідати за всі збитки, які він може завдати своєї організації;

6) чесність та добропорядність власників (для акціонерних товариств) і членів організації (для залежних страхових організацій). Ні ті, ні інші не повинні мати кримінального минулого, не повинні знаходитися під судом і зобов'язані розуміти, що «швидких грошей» даний бізнес не дає. Дана вимога в основному пред'являється до власників і членам суспільства, які мають не менше 10% частки.

Страхові відносини в Російській Федерації регулюються Законом РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» і головою 48 (ч. 2) ЦК РФ. Норми Цивільного кодексу РФ користуються пріоритетом до норм закону. У системі законодавства, що регулює діяльність страховиків, особливе місце займає система підзаконних актів та відомчих нормативних документів.


2.2 Досвід англійських і німецьких страхових компаній


Страхування являє собою відносини по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати або страхових внесків (страхових премій) 10.

Це дозволяє зробити наступні висновки:

Одна сторона (суб'єкт) - це страхова організація (державна, акціонерна або приватна), яку називають страховиком. Страховик виробляє умови страхування (зокрема, зобов'язується відшкодувати страхувальникові збиток при страховій події) і пропонує їх своїм клієнтам - юридичним особам (підприємствам, організаціям, установам) і фізичним особам (окремим приватним громадянам).

Якщо клієнтів влаштовують ці умови, то вони підписують договір страхування встановленої форми і одноразово або регулярно протягом узгодженого періоду платять страховикові страхові премії (платежі, внески) відповідно до договору.

Інша сторона (суб'єкт) страхового економічного відносини - це юридичні або фізичні (окремі приватні громадяни) особи, звані страхувальниками.

Страхувальниками визнаються юридичні особи та дієздатні фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону.

При настанні страхового випадку (стихійне лихо, падіння людини з переломом і т.д.), при якому страхувальнику завдано збитків (економічний або його здоров'ю), страховик відповідно до умов договору виплачує страхувальникові компенсацію, відшкодування. З аналізованих визначень слід, що страховик і страхувальник регулюють страхове економічне ставлення спеціальним договором. У світовій практиці він отримав назву поліс.

Поліс - документ (іменний або на пред'явника), що засвідчує укладення страхового договору і містить зобов'язання страховика виплатити страхувальникові при настанні страхової події визначену умовами договору суму грошей (страхову компенсацію або відшкодування).

Договір страхування є угодою між страхувальником і страховиком, у силу якого страховик зобов'язується при страховому випадку провести страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені терміни.

Розглянемо страховий ринок Великобританії.

Страховий бізнес Великобританії протягом багатьох років концентрується в Лондоні як світовому фінансовому центрі. Найбільший Лондонський міжнародний страховий ринок обслуговує фінансові потоки ряду країн і компаній 11.

Авторитет Лондонського міжнародного страхового ринку спирається на значний кадровий потенціал фахівців страхового ринку, високорозвинену інфраструктуру ринку, а також присутність тут широко відомої за межами Великобританії страхової корпорації «Ллойд». У Лондоні розташовані представництва або дочірні структури всіх найбільших страхових компаній світу. Тут сконцентровані також центральні офіси всіх найбільших міжнародних страхових і перестрахувальних брокерів. Працює найстаріші (засновані в 1760г) і найбільш авторитетні класифікаційні товариства - Регістр судноплавства «Ллойд». У Лондоні розташовані штаб-квартири ряду міжнародних страхових організацій, а також деякі структури національного страхового ринку (інститут Лондонських страховиків, інститут дипломованих страховиків і ін), діяльність яких носить міжнародних характер.

Страхові компанії Великобританії не в праві займатися яким-небудь іншим видом бізнесу крім страхування.

Базова структура Лондонського міжнародного страхового ринку - корпорація «Ллойд» представлена ​​400 страховими синдикатами, які об'єднують фізичних осіб - андеррайтерів, безпосередньо здійснюють страховий бізнес корпорації. Андеррайтери несуть необмежену відповідальність за зобов'язаннями, що випливають з умов укладених ними договорів страхування в рамках синдикату. Динамічні і рухливі структури синдикатів, які мають виражену спеціалізацію за видами (класами) страхування, утворюють економічне середовище міжнародного страхового ринку в системі корпорації «Ллойд». Кожен синдикат представлений на цьому ринку через лідируючого андеррайтера, який безпосередньо приймає ризики на страхування в синдикаті від посередника - брокера «Ллойда». Членство корпоративної структури «Ллойда» відкрито для всіх громадян (резидентів) Великобританії та іноземців (нерезидентів).

Агентства андеррайтингу створюються для продажу страхових полісів у регіонах в тому випадку, якщо страхової компанії економічно невигідно створювати там філію або дочірню компанію. Страхові поліси виписуються клієнтурі від імені страхової компанії, однак персонал агентства андеррайтингу не є кадровим складом даного страховика. Агентство андеррайтингу не відповідає за зобов'язаннями, що випливають з умов укладених договорів страхування, які засвідчуються страховими полісами, виписаними фізичними та юридичними особам за їхнім посередництвом.

При розгляді акредитуючої до органу державного страхового нагляду проекту програми перестрахувального захисту майбутнього портфеля договорів страхування до уваги повинні бути прийняті наступні обставини: Департамент торгівлі та промисловості звичайно дозволяє перестраховуватися більше 20% взятих оригінальним страховиком зобов'язань у системі страхового холдингу, до якого належить оригінальний страховик, більш 10% зобов'язань в будь-якій іншій страховій компанії. У будь-якому випадку дозволяється більше 25% взятих оригінальним страховиком зобов'язань перестраховувати в будь - якій іншій країні.

Іноземні страхові компанії, що функціонують на страховому ринку Великобританії, проводять свої операції на тих же умовах що і їх англійські конкуренти. Всі страхові компанії, зареєстровані в якості господарюючих суб'єктів за кордоном, повинні задовольняти вимогам DTI в частині наявності у них фінансових ресурсів у Великій Британії, адекватних узятим зобов'язанням за укладеними договорами страхування і перестрахування. Процедура видачі ліцензій на страхову діяльність зазвичай займає шість місяців. Діяльність страховика, пов'язана із здійсненням операцій перестрахування та ретроцесії, також підлягає процедура ліцензування на загальних підставах з боку DTI.

Діяльність страхових синдикатів корпорації «Ллойд» безпосередньо не підлягає контролю з боку Департаменту торгівлі і промисловості (DTI).

Відповідно до Закону про страхової корпорації «Ллойд» 1982 р. (Lloyd's Act, 1982) функції нагляду за синдикатами передані Раді Ллойда (Council of Lloyd's), наділеному широкими правами і повноваженнями.

У результаті в цивільно - правовому декреті страхова корпорація «Ллойд» розглядається як саморегулююча структура страхового ринку, діяльність якої носить яскраво виражений міжнародний характер.

Рада «Ллойда» відповідає на питання створення нових страхових синдикатів корпорації.

Діяльність страхових посередників у Великобританії в значній мірі також підлягає регулюванню і ліцензуванню. Це в першу чергу відноситься до діяльності страхових і перестрахувальних брокерів.

Відповідно до Закону про страхові брокерів 1977 р. (Insurance Brokers Act, 1977) у Великобританії утворений Реєстраційний рада страхових брокерів (Insurance Brokers Registration , IBRC ), которому приданы контрольные и регулятивные функции в отношении страховых брокеров, ействующих на английском страховом рынке. Council, IBRC), якому додані контрольні та регулятивні функції стосовно страхових брокерів, ействие англійською страховому ринку. На IBRC покладено ведення державного реєстру страхових брокерів. Без відповідної реєстрації в IBRC та занесення відомостей до государсвенний реєстру страхових брокерів діяльність страхового посередника вважається незаконною з усіма витікаючими наслідками.

Якщо частка брокерської комісії від продажу полісів страхування життя і накопичувальних пенсійних планів до певного віку клієнта перевищує 25% його сукупного доходу з страхової діяльності, то страховий брокер повинен або вступити в члени особливої ​​національної саморегулівної організації - Регулирующей асоціацією фінансових посередників, менеджерів і брокерів. (Financial , Managers Intermediaries, Managers and Brokers Regulatory , FIMBRA ) либо преобразовать свой статус хозяйствующего субъекта страхового рынка в так называемого «связанного» страхового агента или страховщика 12 . Association, FIMBRA) або перетворити свій статус господарюючого суб'єкта страхового ринку в так званого «пов'язаного» страхового агента або страховика 12.

Особлива структура англійського страхового ринку - Управління по захисту страхувальників (Policyholders Protection Board), яке було створено відповідно до Закону про захист прав страхувальників 1975р. (Policyholders Protection Act, 1975). Крім того, вказаний закон забезпечив необхідні умови для створення особливого компенсаційного фонду страхувальникам, який формується за рахунок грошових відрахувань всіх страхових омпанія, що мають ліцензії і здійснюють страхові операції у Великобританії.

У деяких випадках страхувальники можуть розраховувати на грошову компенсацію з боку IBRC і FIMBRA, що організують діяльність страхових посередників на англійській страховому ринку.

Закон про страхові компанії 1982 р. встановлює мінімальні вимоги до рівня платоспроможності страховика. Методика розрахунків рівня платоспроможності відповідає вимогам директив ЄС з питань страхової діяльності.

Страхові компанії сплачують податок на прибуток від страхової діяльності, а також податок на майно. У деяких випадках страхові операції обкладаються гербовим збором, однак, обсяг цих операцій дуже обмежений.

Німецькі страхові компанії

Досвід німецьких страхових компаній у всіх розвинених країнах світу. Розглянемо докладніше страховий ринок Німеччини, що характеризується динамічним розвитком. Щорічний приріст обсягу надходження страхових платежів складає в Німеччині 10%. Особисте страхування в структурі національного страхового ринку займає 37%. Медичне страхування, яке користується трохи меншою популярністю, ніж в інших країнах Західної Європи, складає близько 12% загального обсягу надходження страхових платежів. Майнове страхування займає 51% національного страхового ринку в Німеччині 13.

У 1990 р в Німеччині налічувалося 115 страховиків, які обслуговують сектор договорів особистого страхування, 230 недержавних пенсійних фондів, 55 товариств медичного страхування, 35 спеціалізованих перестрахувальних компаній, 330 інших страховиків. Страховики в Німеччині не мають права займатися будь-якою іншою діяльністю, крім страхування.

Федеративний устрій Німеччини є важливим чинником у розвитку каналів просування страхових послуг безпосереднім споживачам. Регіональні страховики підтримують свою фізичну присутність у всіх федеральних землях Німеччини.

Страхова справа в самій Німеччині сильно зарегульована. В даний час діє закон про державний страховий нагляд 1983 р. з урахуванням наступних змін, внесених у грудні 1985р та жовтні 1990 р., містить основні правові норми, що регулюють страхові відносини.

Всі діючі в Німеччині національні й іноземні страхові компанії підлягають обов'язковому державному нагляду з боку Федерального відомства нагляду за діяльністю страхових компаній (BAV), розташованого в Берліні. Основна мета діяльності федерального органу державного страхового нагляду - захист інтересів страхувальників.

Всі іноземні страхові компанії, намірюються здійснювати операції прямого страхування в Німеччині, повинні пройти процедуру ліцензування.

Доходи від страхової діяльності є об'єктом оподаткування. У цілому застосовується 50%-ная ставка оподаткування прибутку від страхової діяльності. Податком 80% обкладаються страхові премії по всім укладених договорах страхування, крім страхування життя. Податок на додану вартість у відношенні сум страхових премій, що надходять на банківський рахунок страховика, не застосовується.


Глава 3 Проблеми страхування життя в країнах ЄС


3.1 Проблеми та перспективи страхування життя в ЄС і Росії


В даний час в Російській Федерації спостерігається розвиток страхового ринку, поява нових страхових послуг 14.

Державний нагляд за страховою діяльністю спирається на систему законодавства.

Дана система включає спеціальне страхове законодавство, підзаконні акти, загальні правові акти та ін

Велику роль грає жорсткий нагляд за діяльністю страхових організацій: видача ліцензії та наступний контроль.

На російському страховому ринку практично не поширені страхові компанії з іноземною участю.

Можна зробити висновок, що російський страховий ринок перебуває під жорстким державним наглядом і в подальшому контроль може посилитися. У Європейському союзі страхове регулювання спрямоване більшою мірою на формування єдиного страхового ринку, ніж на нагляд за страховою діяльністю підприємств.

Страховий ринок ЄС розвивається за двома напрямками: свобода діяльності національних страхових компаній на всій території ЄС і гармонізація страхового законодавства 15.

Тобто страхова організація, яка отримала ліцензію на страхову діяльність в одній з країн-учасниць ЄС, має право надалі працювати з тією самою ліцензією в будь-якій іншій країні ЄС.

Вже зроблено перші кроки у гармонізації страхового законодавства країн-учасниць ЄС: введення єдиних правил з фінансовим гарантіям страховиків, єдиних правил ліцензування, визначення відповідальності національних органів нагляду за страховою діяльністю, введення єдиної класифікації видів страхування. Отже, відмінності державного регулювання страхової діяльності в Російській Федерації та за кордоном (на прикладі Європейського союзу) очевидні. У країнах-учасницях ЄС національні страхові ринки відкриті для іноземних страхових компаній, у той час як російський страховий ринок ще не готовий конкурувати з сильними західними страховими компаніями.

У країнах ЄС звичайно приділяється увага нагляду за страховою діяльністю організацій.

Такий нагляд в основному носить характер публікації даних страхових компаній і виписку нормативних приписів.

У нашій країні ліцензуванню страхових організацій і нагляду за страховою діяльністю приділяється велика увага: видача ліцензій, атестація страхових аудиторів, ведення реєстрів страховиків і брокерів, контроль за обгрунтованістю страхових тарифів т.д. Чинниками, які обмежують в даний час можливості розвитку російського страхового ринку, є невисока платоспроможність фізичних та юридичних осіб, які виступають на боці попиту; недостатня страхова культура населення і самих страховиків, а найголовніше-недостатня ємність ринку з точки зору капіталу, які мають страхові компанії для несення ринку.

Власні кошти та страхові резерви російських страховиків недостатні для надання гарантій з великих ризиків.

Якщо вони такі ризики беруть, то змушені перестраховувати за кордоном.

Такого роду практика традиційна для страхування, що має за своєю природою інтернаціональний характер.

І все ж Росія зацікавлена, щоб дещо більша, ніж сьогодні, частина страхових внесків залишалася вдома і инвестировалась у розвиток вітчизняної економіки. У всіх країнах, включаючи і Росію, всі види страхування, виходячи з техніки обгрунтування страхових тарифів, формування страхових резервів і управління ними, діляться на дві групи: страхування життя і галузі, інші, ніж страхування життя.

Всі нормативні акти і методичні рекомендації йдуть, як правило, роздільно по цих блоках. Однією з головних тенденцій розвитку ринку буде концентрація страхового бізнесу, у результаті чого фінансово слабкі страхові організації поступляться ринок найбільш стійким компаніям, здатним розвивати національне страхове справу у відповідності з сучасними вимогами. Регулювання структурних перетворень має включати захист добросовісної конкуренції на страховому ринку, попередження і припинення монополізму. Намічено бурхливе зростання системи перестрахування, який дозволяє заохочувати розвиток різних форм об'єднання страховиків з метою реалізації великих страхових проектів. Сьогодні ємність російського перестрахового ринку не дозволяє надійно захистити такі великі ризики, як екологічні, авіаційні, морські, космічні 16.

З урахуванням того, що заборона перестрахування за кордоном неможливий, повна відмова від регулювання цього процесу з відкриттям ринку зумовить передачу практично всієї перестрахувальної премії на західний страховий ринок.

Вихід тільки в розумних протекціоністських заходів, включаючи заходи податкового регулювання, що супроводжуються випереджаючим створенням інфраструктури перестрахування.

Першочерговим завданням є підготовка силами національних об'єднань страховиків зводу звичаїв ділового обороту по перестрахової діяльності. Стабільність страхового ринку багато в чому визначається його інфраструктурою, яка повинна являти собою злагоджено працюючий механізм з розвиненою системою інформаційно-аналітичного забезпечення органів державної влади, суб'єктів страхового ринку та зацікавлених осіб (створення інформаційно-аналітичних центрів, проведення регулярних виставок, підготовка щорічних аналітичних доповідей з питань страхування та ін) Розвиток системи страхування залежить від рівня професіоналізму керівників і фахівців страхових компаній. Великі зміни намічено провести щодо вдосконалення стимулювання в сфері малого бізнесу, де давно назріла розробка концепції розвитку страхового ринку. Намічено посилити контроль за компаніями, які здійснюють страхування життя, зокрема за введенням спеціальних аудиторських перевірок і актуарної оцінки страхових зобов'язань, прийняттям скоординованих заходів з боку фінансових, податкових та правоохоронних органів по відношенню до страхових компаній і страхувальників.

Подібні дії необхідні для припинення недобросовісної страхової діяльності, злочинів у сфері страхування і шахрайства, вдосконалення умов ліцензування страхової діяльності. Для вирішення завдання розвитку взаємин російського і міжнародних страхових ринків «Основними напрямами» заплановано наступне. У зв'язку з набранням чинності Угоди про партнерство і співробітництво між РФ і Європейським союзом, а також майбутнім вступом Росії до СОТ доведеться вирішувати складні завдання розвитку взаємин російського і міжнародних страхових ринків. При цьому основною метою має бути збереження інвестиційного капіталу страхового сектора, його використання в інтересах національної економіки. У міру зміцнення російського страхового ринку та створення необхідних передумов для його розвитку буде поетапно проводитися лібералізація допуску на нього іноземних страхових компаній.

Головним напрямом стане залучення зарубіжних страховиків і перестрахувальників у вітчизняну економіку для створення системи захисту інвестицій. У той же час необхідно створювати умови для збільшення ємності національного страхового ринку. При виході російської економіки зі стану депресії потреба в страхових послугах буде зростати разом із зростанням обсягів господарської діяльності.

У багатьох галузях страхування є необхідною передумовою економічного зростання, його складовою компонентної.

Це відноситься, зокрема, до інвестицій у житлове будівництво, які фінансуються іпотечним кредитом і гарантуються в значній частині страхуванням життя позичальника на користь кредитора.

Тому більш ніж скромні обсяги російського страхування аж ніяк не свідчать про відсутність у нього величезного потенціалу розвитку.

Виходячи з досвіду західних країн, можна зробити висновок, що довгострокове страхування життя є найбільш перспективним і масовим видом страхування: на його частку припадає від 40% до 80% всієї збирається страхової премії. Для швидкого розвитку цього виду страхування необхідна наявність як мінімум двох умов: потрібно підтримувати довгострокову надійність і стабільність фінансової системи в цілому, що забезпечить збереження вкладень; прибутковість накопичувального страхування повинна бути порівнянна з іншими інвестиційними інструментами при зіставному рівні ризику (наприклад, банківський депозит).

Одна з основних проблем у розвитку страхування життя - слабкі стимули до накопичення, в тому числі і податкового характеру. Сьогодні податкове законодавство встановлює практично заборонні бар'єри на шляху розвитку даного виду страхування. Наприклад, накопичувальне страхування за рахунок коштів роботодавця оподатковується: по-перше, єдиним соціальним податком, по-друге, прибутковим податком на страхові внески (також на виплати, якщо вони проводяться), по-третє, податком на прибуток, якщо сума внесків перевищує 12 % від суми витрат на оплату праці. Крім того, прийнятна прибутковість інвестицій може бути забезпечена тільки при тривалих термінах дії договорів - від 10 років і більше. Однак такі договори не користуються у страхувальників попитом через високу ризикованість довгострокових вкладень.

Таким чином, можна зробити висновок, що основними факторами, що сприяють розвитку системи страхування взагалі та особистого зокрема, є: наявність страхового інтересу, платоспроможного попиту, ефективних каналів продажів, сприятливого податкового клімату, політичної та економічної стабільності, довіри населення до влади і фінансово- економічним інститутам, формування ринкових відносин до питань соціального захисту.

У всіх економічно розвинутих країнах страхування є стратегічним сектором економіки. Обсяг резервів і терміни, на які розміщуються кошти, перетворюють страхові компанії у найпотужніші фінансові кредитують інститути. За допомогою своєї діяльності вони концентрують у своїх руках величезну фінансову міць. Тому очевидно, що сферу страхування необхідно розвивати і що її чекає велике майбутнє.

Перспективи розвитку страхового ринку в Росії важко передбачити, оскільки вони багато в чому залежать від стану економіки країни, рівня її розвитку, добробуту і страхової культури людей. Цілком очевидно, що в країні з непередбачуваним економічним курсом населення, що живе потребами одного дня, не буде піклуватися про накопичення з кожним днем знецінюваного капіталу. У таких економічних умовах довгострокові накопичувальні страхові програми не працюють.

У ринку страхування життя великий потенціал. За консервативним прогнозами, у 2006-2010 роках ринок класичного накопичувального страхування життя в Росії буде рости в середньому на 30-40% в рік і до 2010 року складе $ 1-1,5 млрд.. Основною рушійною силою розвитку ринку страхування життя стануть корпоративні клієнти, а найбільш цікавим продуктом - змішане страхування життя. Саме на цей вид страхування роблять ставку провідні страховики.

Нинішнє становище страхування у фінансовій системі Росії не відповідає завданням, які повинні стояти перед страховою галуззю. Страхування - це єдиний вид економічної діяльності, який супроводжує людину все життя: ще до його народження і навіть після його смерті. Це програми медичного страхування, накопичувального страхування життя, страхування подорожуючих, тобто все від вагітності до виплат після смерті застрахованого. У країнах з розвиненою ринковою економікою історія страхування налічує вже більше двохсот років. У Росії ж, слід визнати, страхування перебуває поки на самому початку свого розвитку.


Висновок


Страховий ринок доцільно розглядати у широкому і вузькому розумінні цього поняття.

У вузькому сенсі страховий ринок можна представити як економічний простір, або систему, керовану співвідношенням попиту покупців на страхові послуги і пропозицій продавців страхового захисту.

У широкому сенсі страховий ринок - це сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист, формуються попит і пропозиція на неї.

Страховий ринок має свою інфраструктуру. Це учасники і суб'єкти страхових відносин.

Учасники відносин, що регулюються законами ЄС: страхувальники, застраховані особи, страхові організації, товариства взаємного страхування, страхові агенти, страхові брокери, страхові актуарії, об'єднання суб'єктів страхової справи, в тому числі саморегульовані організації.

Суб'єкти страхової справи: страхові організації, товариства взаємного страхування, страхові брокери та страхові актуарії.

Практика страхування має потребу в якісному маркетинговому інструментарії для вивчення ринкових реалій і потреб страхувальників. Необхідні нові страхові продукти, орієнтовані на зростаючі потреби організацій та громадян у страхуванні. Страхові організації починають більш серйозно ставитися до впровадження фінансового менеджменту. Зростає усвідомлення страховиками значущості сучасних інформаційних технологій і затребуваність автоматизації різних сторін страхового бізнесу. Йде пошук нових, більш ефективних форм взаємодії страхових організацій зі споживачами страхових послуг. Якісний страховий сервіс стає серйозною конкурентною перевагою.

Страхування життя - підгалузь особистого страхування, що включає в себе сукупність видів страхування, за умовами яких страховик виплачує застрахованій особі або її правонаступника певну грошову суму при дожитті застрахованого до певного віку, події чи дати, або в разі його смерті.

Страхування життя, як форма накопичення, має велике значення і для страхувальників, внаслідок чого в більшості промислово розвинених країн страховиків, що здійснюють операції по страхуванню життя (пенсії, ренти), законодавчо заборонено займатися іншими видами страхування.

На сьогоднішній день одним з найпопулярніших видів страхування є страхування життя від нещасних випадків.

Даний вид страхування передбачає матеріальну захист таких ризиків, як: смерть, інвалідність і тимчасова непрацездатність, що наступили в результаті нещасного випадку.

Страхування в країнах ЄС є частиною міжнародного страхового ринку. Воно є важливим сектором національних економік, забезпечуючи перерозподіл 8-12% валового національного продукту.

Акумулюються через страхування грошові кошти є джерелом великих інвестицій. Фінансові потоки страхових компаній значною мірою орієнтовані на обслуговування державного внутрішнього боргу.

Державне регулювання страхової діяльності за рубежем в основному спрямовано на контроль за фінансовою стороною роботи страхових компаній.

Обсяг ринку реального страхування життя в Росії за останні три роки значно збільшився. квартале 2008 года – 5,6 млрд.руб. У 2006 році він становив 3,0 млрд. руб, у 2007 році -4,3 млрд. руб, а в III кварталі 2008 року - 5,6 млрд.руб. Подібний показник був досягнутий внаслідок стійкого зростання в останні кілька років - як показує статистика, реальний ринок зростав в 1,3 рази щорічно.

За цей період на російському ринку страхування життя спостерігався ряд тенденцій. Перша з них, безумовно, найбільш сприятлива - це очищення ринку від податкових схем і перехід до класичного страхування.

З точки зору складу гравців на цьому ринку, сьогодні в Росії «ринкове» страхування життя активно розвивають близько 15 страхових компаній. Більше половини з них - це компанії з участю іноземного капіталу. За минулий рік спостерігалося зниження загальної кількості компаній, що мають ліцензію на страхування життя в результаті видалення з ринку операторів, які займалися «схемами».

Тенденція росту страхування життя спостерігається і у великих регіональних центрах, проте загальна частка застрахованих там зовсім невелика. В даний час страхування життя затребуване або дуже великими підприємствами, або компаніями із західним капіталом. Вітчизняні підприємці поки вивчають стандарти західного менеджменту. У Росії страхування життя почне користуватися попитом тоді, коли в країні сформується середній клас - 20-25% від населення країни, в доході якого буде понад 20% вільних коштів, які він зможе вкладати в поліс страхування життя.


Список літератури


  1. Страхування: Навчальний посібник. / Під ред. проф. Рябікіна В.І. - М.: Економіст, 2006. - 250 с.

  2. Страхування: підручник / за ред. Федорової Т.А. - 2-е вид., Перераб. і доп. - М.: Економіст, 2005. - 875 с.

  3. Гвозденко О.А. Основи страхування: Підручник. - М.: Фінанси і статистика, 2008. - 320 с.

  4. Авдашева С., Руденський П. Страхування життя як псевдострахування і його роль у розвитку російського страхового ринку. / / Питання економіки. - 2002 р. № 5 - С.32

  5. Андрєєва Е. Основні проблеми страхування життя в Росії / / Страхова справа. - 2005. - N 7. - С.37.

  6. Карпов Л. До питання про довгострокове страхування життя працівників. / / Бухгалтер, 2007, № 3. - С.26

  7. Карпов Л. До питання про довгострокове страхування життя працівників. / / Бухгалтер, 2007, № 3. - С.26

  8. Топорнін Б.М. Європейське право. Юристъ , 1998. с . М, МАУП, 1998. С. 54-104.

  9. Г. Леві. Європейське страхове право / / Страхове право. 2002. № 1. c. 57-61.

  10. Плєшков А.П. Нариси закордонного страхування. - М.: "Анкіл", 2003 р. - 200 стор

  11. Турбіна Є. К. Тенденції розвитку світового ринку страхування. - М.: Анкіл, 2002. С.256.

  12. Особливості та напрямки ефективного використання досвіду зарубіжної системи страхування. В сб .- Економіка регіону від антикризового до сталого. - М.: Изд-во РАГС, 2005.

  13. Адамчук Н.Г. Світовий страховий ринок на шляху до глобалізації. - М.: МДІМВ, 2004. -С.591.

  14. Натхів Т. Ринок страхування в Росії: основні тенденції та проблеми розвитку / / Питання економіки. - 2006. - N 12. -С. 73

  15. Лояк Ф. "Єдиний страховий ринок: стан та перспективи" / "IN RE" 1999 р., № 4, с.10.

  16. Щіброщ К. Довгострокове страхування життя в Росії: тенденції та перспективи розвитку / / Фінанси 2005 12, с. 15-18

  17. Асабіна С.М. Закордонна практика рейтингової оцінки страхових організацій / / Страхове дело.-2003.-N 10.

  18. Платоспроможність страхових організацій у країнах ЄС / / Страхове дело.-2003.-N 3

  19. Чернова Г.В. Основи економіки організації по ризикових видах страхування. СПб.: Питер, 2005.

  20. Яковлєва Т.А., Шевченко О.Ю. Страхування: навчальний посібник М.: МАУП, 2003.

  21. Алякринский А.Л., Правове регулювання страхової діяльності в Росії, Асоціація "Гумманітарное знання" Москва, 2005 рік

  22. Архипов О. Забезпечення прав страхувальників та застрахованих у системі особистого страхування / / Страхова справа. - 2008. - N 6.

  23. Пастухов Б.І. Розвиток законодавчого регулювання довгострокового страхування життя / / Фінанси. - 2007. - N 10

  24. Дюжіков Є. Перспективи розвитку особистого страхування в Росії / / Фін. газ. - 2001. - N 27.

  25. Кричевський Н.А. Страхування інвестицій: Навчальний посібник. - М.: Видавничо-торгова корпорація «Дашков і К ˚», 2005.

  26. www.insur-info.ru.

  27. www.strah-consalt.ru

  28. www.allinsurance.ru

1 Страхування: Навчальний посібник. / Під ред. проф. Рябікіна В.І. - М.: Економіст, 2006. - 250 с.

2 Страхування: підручник / за ред. Федорової Т.А.-2-е вид., Перераб. і доп. - М.: Економіст, 2005 .- 875 с.

3 Гвозденко О.А. Основи страхування: Підручник. - М.: Фінанси і статистика, 2008. - 320 с.

4 Авдашева С., Руденський П. Страхування життя як псевдострахування і його роль у розвитку російського страхового ринку. / / Питання економіки. - 2002 р. № 5 - С.32

  1. 5 Андрєєва Е. Основні проблеми страхування життя в Росії / / Страхова справа. - 2005. - N 7. - С.37.

6 Карпов Л. До питання про довгострокове страхування життя працівників. / / Бухгалтер, 2007, № 3. - С.26

7 Б. Тарабаринов, Регулювання договору страхування в рамках права ЄС / Страхове право № 1, 2001

8 Топорнін Б.М. Європейське право. М, МАУП, 1998. с. 54-104.

9 Гі Леві. Європейське страхове право / / Страхове право. 2002. № 1. c. 57-61.

10 Плєшков А.П. Нариси закордонного страхування. - М.: "Анкіл", 2003 р. - 200 стор

11 Турбіна Є. К. Тенденції розвитку світового ринку страхування. - М.: Анкіл, 2002. С.256.

12 Особливості та напрямки ефективного використання досвіду зарубіжної системи страхування. В сб .- Економіка регіону від антикризового до сталого. - М.: Изд-во РАГС, 2005.

13 Адамчук Н.Г. Світовий страховий ринок на шляху до глобалізації. - М.: МДІМВ, 2004. -С.591.

14 Натхо Т. Ринок страхування в Росії: основні тенденції та проблеми розвитку / / Питання економіки. - 2006. - N 12. -С. 73

15 Лояк Ф. "Єдиний страховий ринок: стан та перспективи" / "IN RE" 1999 р., № 4, с.10.

16 Щіброщ К. Довгострокове страхування життя в Росії: тенденції та перспективи розвитку / / Фінанси 2005 12, с. 15-18

Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
164.6кб. | скачати


Схожі роботи:
Комісія Європейського Союзу
Компетенція Європейського союзу
Документи Європейського Союзу
Право Європейського Союзу
Суд Європейського Союзу
Джерела права Європейського союзу
Інституційне право Європейського Союзу
Інституційна система Європейського союзу
Ринок праці Європейського союзу
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru