Страхування в Німеччині

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.


Нажми чтобы узнать.
скачати












Страхування в Німеччині

(За матеріалами семінару, проведеного у м. Кілі з 7 по 12 грудня 1992 Інститутом систем охорони здоров'я для працівників охорони здоров'я Кемеровській області)




Введення


Німецька система охорони здоров'я з 1993 р. вступає з період серйозних реформ, спрямованих в першу чергу на зниження витрат на медичну допомогу. Кількість лікарів в Німеччині дуже велика і безперервно зростає:

1960 79390 лікарів - 703 чол. на лікаря

1980 177001 лікарів - 348 чол. на лікаря

2000 216215 лікарів - 270 чол. на лікаря

Серед лікарів 40% становлять лікарі загальної практики, а 60% - вузькі фахівці. Оптимальним вважається зворотне співвідношення. Кількість ліжок на 10 тис. жителів коливається від 106,9 до 58,7 (середнє - 72,2). У містах функціонує надто багато ліжок. Витрати на охорону здоров'я зросли з 9,5 млрд. DM в 1980 році до 141,7 млрд. DM в 1990 р.

Німецька система - плюрастіческая. Держава бере на себе лише законодавчі і контролюючі функції, а виконавцями є самостійні організації - лікарняні каси, асоціації лікарів. 90% населення охоплено обов'язковим страхуванням, 8% - приватним і за 2% незаможних платить держава.

Рівні управління охороною здоров'я:

федеральний,

земельний,

місцевий




Система соціального страхування


Історія соціального страхування в Німеччині бере відлік з 1881 року. Діє 4 види соціального страхування: 1) пенсійне; 2) медичне, 3) від безробіття; 4) від нещасних випадків на виробництві.

Внески на соціальне страхування встановлюються у відсотках до фонду оплати праці і становлять в середньому для пенсійного страхування - 18%, медичного - 13%, від безробіття - 6%. Страхування від нещасних випадків на виробництві здійснює роботодавець, і внесок залежить від ступеня ризику.

Внески з пенсійного, медичного страхування та страхування від безробіття виплачуються на 50% роботодавцем, на 50% - працюють. Внески сплачуються при доході більше 500 DM на місяць. Гранична сума, з якої беруться внески - 6000 DM на місяць.


Система обов'язкового медичного страхування


Система обов'язкового медичного страхування введена в 1883 році. Соціальне (обов'язковий) медичне страхування передбачає:

  • діагностику та профілактику захворювань;

  • лікування в амбулаторних і стаціонарних умовах;

  • постачання ліками і допоміжними засобами при амбулаторному та стаціонарному лікуванні;

  • виплату допомоги у зв'язку з тимчасовою втратою працездатності (до 6 тижнів оплачують роботодавці);

  • виплата допомоги на переривання вагітності, у зв'язку з материнством, по смерті і т.д.

Внесок працюючого забезпечує страхування самого працюючого і непрацюючих членів його сім'ї. При цьому непрацюючі члени сім'ї зобов'язані застрахуватися в тій же лікарняній касі, в якій застрахувався працюючий. В обов'язковому страхуванні внесок не залежить від кількості дітей в сім'ї.

У структурі застрахованих по обов'язковому медичному страхуванню (92% населення) 44% становлять працюючі, 27% ​​- члени сім'ї, 21% - пенсіонери. Пенсіонери виплачують 1 / 3 страхового внеску, а 2 / 3 виплачує пенсійний фонд, який формується з поточних надходжень на підставі договору поколінь (на відміну від США, де працюють формують пенсійні фонди для себе).


Структура і діяльність лікарняних кас


Обов'язкове медичне страхування (ОМС) здійснюють некомерційні страхові організації - лікарняні каси (БК). Це - самоврядні незалежні організації, структура яких визначена законодавчо. БК управляється зборами представників, що включає 50% роботодавців і 50% працівників. Збори представників обирає Правління та Президента, який призначає керуючого. Збори представників обирається на місцевому рівні для місцевих лікарняних кас з представників власників ІІІ працівників застрахованих підприємств. Воно обирається на федеральному рівні для лікарняних кас, що мають федеральний підпорядкування (ерзац-каси).

У Кильской місцевої лікарняній касі збори представників складається з 18 роботодавців, 18 працівників і 10 запасних членів.

Збори представників встановлює розмір страхових внесків. У залежності від складу та доходу застрахованих розкид внесків становить від 9 до 15% до фонду оплати праці. При цьому в найбільш невигідному становищі опиняється місцева (територіальна) лікарняна каса, яка зобов'язана застрахувати всіх. Решта лікарняні каси - моряків, сільськогосподарських працівників, гірників, ерзац-каси, відбирають застрахованих за професійним принципом. У Німеччині діє близько 1200 лікарняних кас.

Працюючий завжди страхується особисто. Так, службовець може застрахуватися або в місцевій лікарняній касі, або у відділенні ерзац-каси (одночасно там же страхуються непрацюючі члени його сім'ї), і його підприємство буде переводити внески з соціального страхування в його лікарняну касу (БК). БК здійснюють збір всіх внесків по соціальному страхуванню, перераховуючи їх потім у відповідні фонди (пенсійний і т.д.). Однак реально вибрати лікарняну касу можуть тільки 50% застрахованих - ті, які можуть застрахуватися за виробничим принципом. Один з напрямків реформи - збільшення можливості вибору. Оскільки тарифи на медичну допомогу однакові для всіх кас, і обсяг допомоги вони скоротити не мають права (можуть тільки оплачувати додаткові послуги - за рішенням зборів представників), то залучення необхідних коштів досягається за рахунок встановлення відповідного розміру страхових внесків. При цьому, якщо створюється лікарняна каса на підприємстві з високим доходом (воно повинно мати не менше 1000 працюючих), може збільшитися розмір внеску в місцеву лікарняну касу (за рахунок відходу з місцевої каси застрахованих з високим доходом). Держава забороняє створення виробничих кас, погіршують фінансове становище місцевих кас. Передбачені дотації кас в залежності від кількості застрахованих пенсіонерів. Однак задовільного вирівнювання розміру страхових внесків не відбувається. В даний час розробляється механізм вирівнювання, який вступає в дію з 1994 року.

Каси, що діють на федеральному рівні, можуть встановлювати єдиний розмір внеску по всій Німеччині за рахунок спільних страхових фондів. Приклад такої каси є ерзац-каса Бармер, що страхує службовців. Як правило, розмір внеску в ерзац-касі нижче, ніж у місцевих лікарняних касах. Таким чином, службовці мають можливість вибирати і можуть застрахувати себе і непрацюючих членів сім'ї на більш вигідних умовах. Походження назв - це каса заміщення, тобто членство в ерзац-касі заміщає членство в інших касах.

Це найбільша каса в Німеччині, має 12,7% від всього страхового обороту, більше 9 млн. застрахованих 2400 підприємств, 19 тис. співробітників.

У м. Кіллі на 55 тис. застрахованих припадає 170 співробітників БК Бармер. Управління здійснює директор, його заступник і радник з зв'язку з підприємствами. Основні відділи - відділ перевірки своєчасності і повноти платежів підприємства, відділ обслуговування застрахованих, який видає поліси і прикріпні талони і фіксує всі випадки отримання медичної допомоги, випадки втрати працездатності, виплачуючи посібники, фінансовий відділ. 13 філій Кильской ерзац-каси Бармер мають невеликий склад - 4-5 осіб (директор, заступник, 2-3 співробітника). Агентської мережі немає. Витрати на ведення справи становлять 6% зібраних страхових внесків (В середньому по Німеччині на ведення справи витрачається 7%). Розмір резерву дорівнює місячній сумі витрат БК. У 1991 р. Бармер зібрав більше, ніж витратив, тому в 1992 р. розмір внесків був знижений. Але витрати зростають, і до вересня дефіцит склав 1,8 млрд. ДМ, тому з жовтня 1992 р. розмір внесків підвищено з 12,3% до 13,5%. Бармер управляється федеральними зборами представників, переобирається кожні 6 років.

Всі ерзац-каси перераховують внески до центрального фонд і фінансуються за фактичними витратами на медичну допомогу. Всі фінансові операції здійснюються в комп'ютерній мережі за допомогою супутникового зв'язку. У касах ведуться комп'ютерні банки, які містять детальні відомості про кожну застраховану. Співробітники БК отримують фіксовані посадові оклади.

Серед всіх застрахованих по обов'язковому страхуванню 35-40% застраховане місцевими БК, 20% - виробничими, решта - ерзац-касами.

БК кожного виду утворюють свої асоціації на рівні землі. Ці асоціації гарантують застрахованим надання медичної допомоги, укладають договори з асоціаціями касових лікарів, ведуть переговори з лікарнями, організовують підготовку кадрів.

Так, асоціація місцевих БК землі Шлезвіг-Гольштайна організувала підготовку кадрів для 16 місцевих лікарняних кас землі Шлезвинг-Гольштайна в навчальному центрі АОК. У 16 місцевих БК працює 2200 співробітників, які обслуговують 650 тис. застрахованих (приблизно 1 співробітник на 300 застрахованих). Щорічно потрібно навчити близько 200 людей і удосконалити 100 осіб. Початкове навчання (після загальноосвітніх шкіл) проводиться протягом 3-х років, при цьому 50% часу займають лекції, а 50% - стажування на робочих місцях у БК. Закінчив навчання гарантується працевлаштування в БК. Набір проводиться за оголошенням, потрібно пройти конкурсний відбір. Конкурс складає близько 100 чоловік на місце. Робота в БК вважається престижною і відноситься до високооплачуваним професіям.

Загальних асоціацій всіх видів лікарняних кас (місцевих, виробничих, ерзац-кас) на рівні земель немає. Така асоціація існує тільки на федеральному рівні.


Приватне медичне страхування


Приватним медичним страхуванням займаються 52 комерційні страхові компанії, в яких застраховано 7 млн. мешканців, які мають дохід більше 6000 DM на місяць (з 18% населення, що мають прибуток більше 6000 DM на місяць, в системі приватного медичного страхування застраховано 8%).

Приватне страхування побудовано на індивідуальному принципі - для кожного застрахованого розраховується ступінь ризику, від якої залежить страховий внесок. Надалі розмір внеску не змінюється.

Застрахований по приватному страхуванню має право:

вибрати час для планової госпіталізації;

вибрати лікаря в стаціонарі;

знаходитися в одно-двомісній палаті (якщо середня вартість ліжко-дня 83,5 DM, то за двомісну палату треба доплачувати 75 DM на день, а за одномісну - 150 DM на день).

Гонорар лікарів по приватному страхуванню вище, ніж по обов'язковому, але лікарні можуть мати не більше 40% приватно застрахованих (реальний відсоток - 15-20). При порушенні прав застрахованого по обов'язковому страхуванню, він може звернутися зі скаргою, і лікарня ризикує втратити право на лікування приватних пацієнтів.

При приватному страхуванні, на відміну від соціального, де медичні послуги оплачує БК, пацієнт сам оплачує медичну допомогу, а потім пред'являє рахунок страхової компанії. Вона, як правило, відшкодовує 70-90% витрат (при цьому внесок значно менше, ніж при 100% відшкодування). Повернення коштів зазвичай реалізується шляхом зниження внеску при поновленні договору.

Приватне страхування існує в двох видах: · повне, при якому застрахований не має права на обов'язкове страхування; · часткове, коли застрахований має право на обов'язкове страхування і додаткові послуги (наприклад, чиновники).

У Німеччині твердо переконані в необхідності поділу обов'язкового і приватного страхування і неприпустимості суміщення цієї діяльності однією юридичною особою.


Лікарняний сектор


У Німеччині існують лікарні 4 видів:

1) державні;

2) приватні (близько 1000 невеликих лікарень, як правило, спеціалізованих);

3) Червоного хреста;

4) церковні та ін благодійних фондів.

У лікарняному секторі працює 92 600 лікарів.

Лікарні диференційовані - для гострих хворих (перебування до 3-4 тижня), хроніків (перебування 9-12 тижнів) і сестринського догляду. Як правило, вони управляються менеджерами. У Німеччині лікарні фінанісіруются з двох джерел бюджету (8,2% загального бюджету) - на придбання обладнання, будівництво, ремонт. Бюджет виділяється за нормативами в залежності від кількості ліжко-місць і за цільовими заявками.

Поточне утримання лікарень (30% загальних витрат) оплачують лікарняні каси. Лікарня представляє страховикам річний бюджет на поточне утримання (зарплата, харчування, медикаменти тощо), виходячи з 90% зайнятості ліжка в рік. Переговори ведуться з представниками всіх БК, поки не буде досягнуто єдине угоду за ставкою денних витрат (вартості ліжко-дня).

Держава встановлює максимальний відсоток зростання вартості лікарняної допомоги.

Якщо фактичні витрати лікарні перевищують встановлену тарифну ставку, то 75% відсутніх коштів компенсується, а 25% лікарня повинна компенсувати сама.

Пацієнт бере участь у витратах, доплачуючи 15 DM за кожний день перебування.

Лікарняні нормативи: · 17 хворих на лікаря лікувального відділення; · 2,7 хворого на медсестру

У Німеччині незадоволені зростанням вартості лікарняної допомоги. У зв'язку з неефективністю існуючої системи оплати, реформа системи охорони здоров'я передбачає перехід на оплату за методом, близьким до методу КСГ - оплату за заздалегідь розрахованим тарифам не закінчені випадки лікування в розрізі нозологічних угруповань з урахуванням супутніх факторів.


Лікарсько-амбулаторний сектор


Лікарсько-амбулаторний сектор Німеччини представлений незалежними приватними лікарями, власниками власних приймалень - лікарями загальної практики (ВНП) та вузькими спеціалістами. Це - 75300 лікарів, з них 14700 (19,5%) працюють у групових практиках.

З кожних 100 випадків звернення за медичною допомогою 50,5% - звернення до ВОП, 40% - звернення до вузьких фахівців, 9,5% - госпіталізація.

На 20 тис. населення припадає 25 лікарів, з них 8 - ВОП.

У Німеччині стався невиправданий перекіс в бік розвитку спеціалізований допомоги, реформа охорони здоров'я покликана збільшити роль ВОП.

Лікарі загальної практики:

проводять 68% усіх консультацій;

видають 75% листків непрацездатності;

виконують 90% відвідувань на дому;

дають 65% напрямків у лікарню;

дають 90% напрямків до вузьким фахівцям;

виписують 75% ліків.

Вони несуть відповідальність за хворого 24 години на добу, без вихідних днів. Пацієнт 1 раз на квартал отримує у своїй БК прикріпний талон, який приносить обраному лікаря. Лікар реєструє пацієнта, і протягом кварталу фіксує всю надану допомогу в цьому талоні, здаючи його по кінець кварталу для оплати. Всі проблеми пацієнта вирішує його ВНП. Він надає йому допомогу протягом дня, сам обираючи межі свого робочого часу. Як правило, цей час з 8 ранку до 8 вечора, але іноді - з 6 ранку до 10 вечора. Лікар сам вирішує, чи будуть у нього вихідні і скільки. На той час, коли він відпочиває (ніч, вихідні) лікар зобов'язаний організувати та оплатити надання невідкладної допомоги своїм пацієнтам. Звичайно кілька лікарів спільно оплачують лікаря невідкладної допомоги. Так само спільно вони вважають за краще утримувати лабораторії (це економічніше), роблячи самостійно тільки самі екстрені дослідження. ВОП може направити пацієнта до будь-якого вузького спеціаліста, видавши йому листок-напрям. Але всі дослідження, які призначить спеціаліст, сплатить ВОП.

У Німеччині діє оригінальна система оплати лікарів амбулаторного сектора - цю оплату проводить асоціація цих же лікарів. Лікар, який має бажання працювати в системі обов'язкового медичного страхування, зобов'язаний вступити в асоціацію касових лікарів. Це - самоврядна незалежна організація, що діє на підставі відповідного Закону. Вона за участю органів управління охороною здоров'я укладає угоду з лікарняними касами про загальний розмір коштів, що виділяються на лікарсько-амбулаторний сектор.

Надалі асоціація сама веде розрахунки з лікарями.

Органи медичного страхування спільно з лікарськими асоціаціями і органами управління охороною здоров'я розробляють шкалу гонорарів за кожну послугу. Відповідно до затвердженого списком послуг, оплачуваних страховими організаціями, кожній з них надається певний бал. Шкала являє собою набір відносних величин, що відображають співвідношення вартості різних послуг. Кожній послузі відповідає код і число балів. Раз на квартал лікар здає в страхову організацію прикріпні талони пацієнтів, де вказані за всіма дат відвідувань коди наданих послуг. Ці дані вводяться в комп'ютерну систему. Підраховується загальна кількість балів, зароблених усіма лікарями, і визначається грошовий вираз одного бала. Квартальний прибуток кожного лікаря визначається шляхом множення "ціни" балу на їх загальне число.

Комп'ютерна система дозволяє вибрати тих лікарів, які набрали занадто багато балів і дуже часто направляли хворих до консультантів. Асоціація має право попередити лікаря і не заплатити йому повний гонорар. Якщо лікар не згоден з рішенням асоціації, він може опротестувати його в арбітражному суді, що складається на 50% з представників асоціації лікарів та на 50% з представників лікарняних кас. У ці ж суди можуть звертатися і пацієнти.

Асоціація касових лікарів займається контролем якості - 5-10% випадків підлягає перевірці.

Стоматологічна допомога оплачується аналогічно асоціацією лікарів - стоматологів, яка погоджує з лікарняними касами вартість 1 бала.

Останнім часом у Німеччині почали з'являтися вдома лікарів, де незалежні лікарі спільно використовують обладнання та прийомні. Не слід плутати з нашими поліклініками, де лікарі є найманими працівниками.


Медикаментозне забезпечення


Забезпечення ліками організована на рівні приватної промисловості. У Німеччині 1,5 тис. фармацевтичних фірм з оборотом 13,6 млрд. DM. Оборот оптової торгівлі - 2,2 млрд. DM (оптова націнка 13-17%). Оборот аптек становить 5,6 млрд. DM. Половина ліків реалізується через державні аптеки, половина - через приватні. У Німеччині 20 тис. аптек, 1 аптека на 4 тис. жителів. Кожен фармацевт може, отримавши державний дозвіл, відкрити аптеку, але тільки одну. Аптекарі добровільно вступають в асоціацію аптекарів, що представляє їхні інтереси в переговорах з лікарняними касами. Одночасно всі лікарі-фармацевти зобов'язані вступити в асоціацію фармацевтів. У Німеччині в системі обов'язкового страхування ліки за рецептами лікарів, що працюють з БК, як правило, продаються пацієнтам за символічну плату - 3 DM (крім дитячих рецептів - тут доплата не потрібно). Лікарняні каси відшкодовують аптекам вартість ліків за цінами, що не перевищує граничної, встановленої для кожного ліки. БК одержують 5% обороту аптеки. Якщо вартість будь-якого аналога перевищує граничну, то пацієнт доплачує різницю. З 1.01.93г. доплата пацієнтів за ліки диференціюється:

до 30 DM - 3 DM

до 50 DM - 5 DM

більше 50 DM - 7 DM

Це зроблено з метою знизити переспоживання дорогих ліків.

Крім того, аптеки зацікавлені в продажі дешевих ліків - торгова націнка на них значно вище: · до 2 DM - 68% · до 10 DM - 60% · більше 70 DM - 30%

Вартість ліків встановлена ​​єдиної по всій Німеччині. Здійснюється комп'ютерна обробка всіх рецептів.

У рік житель споживає ліків у середньому на 274 марки.

Застраховані по приватному медичному страхуванню особисто оплачують ліки, а потім пред'являють оплачені рецепти в страхові компанії. Рецепти в приватному та обов'язкове страхування видаються різного кольору.

Лікарняні відділи аптек обслуговують щоденні заявки лікарень. Ці відділи мають 4-х тижневий запас медикаментів. Аптека два рази на рік проводить перевірку лікарень - перший раз візуально, перевіряючи терміни придатності та умови зберігання ліків, другий раз - виробляючи повну інвентаризацію.

В аптеках існують невеликі комерційні відділи. Аптеки не мають право займатися рекламою.



Асоціація лікарів


У Німеччині діє 2 форми лікарських асоціацій:

з обов'язковим членством;

з добровільним членством.

До асоціацій з обов'язковим членством, діяльність яких регулюється законодавчо, відносяться: 1) асоціація лікарів, в яку входять всі працюючі й непрацюючі лікарі Німеччини. Вона зазвичай оформлена на рівні землі, 2) асоціація касових лікарів; 3) асоціація лікарів-стоматологів; 4) асоціація лікарів-фармацевтів.

Ці асоціації, будучи незалежними, самоврядними організаціями, виконують функції, які в інших країнах виконують органи державного управління.

Так, асоціація лікарів землі Шлезвіг-Гольштайна має 200 звільнених працівників. Внески лікарів складають від 100 до 3000 DM на рік залежно від доходу.

До парламенту асоціації вибирається 1 представник від 150 лікарів.

Представник МОЗ входить в правління асоціації, має право зажадати будь-які документи і видати асоціації припис, обов'язкове для виконання. Проте, державні органи рідко втручаються у справи асоціації.

Добровільних асоціацій сотні.

Серед найбільш відомих - Гартман-Союз, який 35 тис. лікарів, який бореться за їх права.

Марбурзький союз об'єднує близько 45 тис. лікарів, які працюють за наймом. Практично він перетворився в профспілку, який укладає тарифні угоди з роботодавцями.

Існує два професійних спілки з кожної спеціальності - один займається науковими проблемами, інший - захищає економічні інтереси.

На земельному та федеральному рівні діє союз головних лікарів. Уряд активно консультується з професійними спілками.



Висновок


Німецька система охорони здоров'я, яка має найбільший досвід у системі соціального медичного страхування, становить великий інтерес для нашої країни.

Це не означає, що ми повинні копіювати Німецьку модель. Дорожнеча системи, відсутність соціальної справедливості при сплаті страхових внесків до різних БК, неефективна система оплати медичної допомоги - усе це повторювати не варто. Реформа Німецької системи охорони здоров'я передбачає усунення цих недоліків.

У той же час, багато характеристик Німецької моделі важливо не упустити при створенні та розвитку системи медичного страхування у нас:

I. Соціальна справедливість при отриманні медичної допомоги - обсяг і якість допомоги ніяк не залежать від розміру сплачених внесків (однорідність обслуговування при різноманітті фінансування);

II. Чіткий поділ обов'язкового і приватного страхування. Приватне страхування дає переваги лише сервісного характеру. Воно проводиться окремими юридичними особами, які не займаються обов'язковим страхуванням.

III. Захист інтересів пацієнтів, застрахованих по обов'язковому страхуванню: встановлені квоти на право обслуговувати приватних пацієнтів.

IV. Участь пацієнтів у витратах на охорону здоров'я: A. сплата 50% внеску зі свого заробітку; B. доплата при лікуванні в стаціонарі; C. доплата за ліки.

V. Страхування працюють не тільки себе, але і непрацюючих членів сім'ї.

VI. Занурення приватного лікарсько-амбулаторного сектора у практику охорони здоров'я через договори з лікарняними касами.

VII. Переважання державних і громадських лікарень у лікарняному секторі.

VIII. Доручення державою своїх функцій самоврядним незалежним організаціям - лікарняним касам і асоціаціям лікарів з обов'язковим членством.

Дійсно, держава відповідальна перед суспільством за надання кожному члену соціальних гарантій, але реалізацію цих гарантій воно передає самоврядним, незалежним організаціям, які управляються виборними зборами представників, а не державними чиновниками. Це дозволяє працівникам, роботодавцям, лікарям реально впливати на функціонування системи соціального медичного страхування. При цьому держава контролює дотримання цими незалежними організаціями законодавчо встановлених рамок і мають право припиняти неправильні дії.

Отже, в Німеччині реалізований механізм оптимального взаємодії сторін у медичному страхуванні.

Послуги медичної страховки в Німеччині надають спеціальні організації, звані лікарняними касами (Krankenkasse).

Перша страхова фірма Німеччини, яка запропонувала клієнтам медичний страховий поліс, з'явилася ще в 1848-му році. Називалася вона "Лікарняна каса службовців Берлінського поліцай-президії". Але ще раніше, в 1843-му році, прототип медичного страхування було введено для службовців тютюнової промисловості. Все це були приватні організації.

На державний рівень проблему медичного страхування вивів великий збирач німецьких земель Отто фон Бісмарк у ході своїх соціальних реформ. У 1881-му році він висунув ідею обов'язкового соціального страхування всіх службовців, куди медична страховка увійшла в першу чергу. З тих пір всі працівники, а також члени їх сімей, на території Німеччини з доходом, що не перевищує визначену законом суму, зобов'язані мати медичну страховку. Сума річного доходу, вище якої обов'язкову державну медичну страховку мати вже не обов'язково, змінюється останнім часом щороку. Законодавці намагаються постійно збільшувати цю суму, щоб більше людей потрапляли під обов'язкове страхування. Цього року ті, хто отримує в рік більше ніж 44.100 €, можуть вирішувати самостійно, чи потрібна їм медична страховка, і якщо потрібна, то яка саме: приватна чи державна.

Всі інші зобов'язані віддавати в лікарняні каси від 12 до 16% річного доходу. Точна цифра залежить від конкретної каси. На даний момент у Німеччині близько 250 державних страхових компаній, що надають медичне страхування. За законом якість медичних послуг не може залежати від того, в яку касу платить бюргер страхові внески. На ділі ж ситуація може трохи відрізнятися.

У принципі, всі основні медичні послуги надаються безкоштовно. Але є винятки у вигляді "неосновних" послуг. Наприклад, похід до зубного лікаря може вилитися в кругленьку суму, залежно від того, яку частину витрат покриває страховка. Якщо страхові внески в лікарняну касу знаходяться на рівні мінімуму (12%), то швидше за все значну частину "неосновних" витрат доведеться виплатити з власної кишені. Але й дорога страховка також не гарантує стовідсоткової оплати послуг дантиста. Простіше всього використовувати спеціальний сервіс, де є інформація по всім німецьким державним медичних страховок. Там можна конкретно дізнатися, скільки і за що треба платити в тій чи іншій страховій компанії, а також порівняти страховки між собою.

Однак, всі необхідні для здоров'я медичні потреби оплачуються касами на 100%. Для дітей у віці до 18-ти років взагалі не існує ніяких "неосновних" витрат. Будь-які прописані лікарем процедури та медикаменти оплачуються страховкою. Для дорослих існують доплати. Наприклад, 10 € на квартал коштують відвідини лікаря. А за будь-які прописані медикаменти необхідно сплатити 5 €. Але й ці копійки можуть бути оплачені державою, якщо бюргер має малий дохід.

Вибір лікарняної каси - справа суто особиста. Найчастіше обирають касу, яка регіонально ближче. Також можна орієнтуватися на рівень страхових внесків, на відгуки знайомих, а також на премії, які має каса. Премії - це повернення певної суми грошей застрахованій або будь-який інший бонус при виконанні ним деяких умов каси. Наприклад, якщо людина ходить до дантиста кожні півроку, то йому оплатять будь-який вид пломби, а не тільки самий дешевий. Або якщо застрахований не курить і жодного разу за рік не звернувся до лікаря, то йому можуть повернути якусь суму грошей.

Після того, як страховка вибрана, слід укласти контракт з касою. Можна викликати додому страхового агента або попросити надіслати договір поштою. Якщо страховка з якоїсь причини не підійшла, то її можна змінити, правда, це займає деякий час.

Після укладення контракту каса надсилає поштою страховий поліс на кожного члена сім'ї, якщо той не працює. Таким чином один працюючий платить за всю сім'ю і всі користуються його страховкою. Роботодавець перераховує гроші до вказаної службовцям касу щомісяця. Більш того, роботодавець платить касі ще рівно стільки ж, скільки платить сам службовець. Страховий поліс бюргера являє собою пластикову картку стандартного розміру, що містить мікрочіп. У ній зберігаються ім'я власника, його контактні дані, дата народження та інша адміністративна інформація, необхідна лікарям. Лікар або аптекар, обслуговуючи клієнта, спочатку проводить карткою за спеціальним устрою, що зчитує.

Все в Німеччині вільні самостійно вибирати лікуючих лікарів. Ніхто не прив'язаний до районних поліклініках або регіональним медичним установам. Звичайно, страховка може не покрити, наприклад, витрати на дорогу у віддалену клініку, якщо в такому виборі не було особливих підстав, але лікування - інша справа.

Крім державних лікарняних кас, як уже писалося вище, існують приватні каси. У них система оплати влаштована дещо інакше. Спочатку хворий самостійно платить за лікування, потім посилає рахунку в страхову компанію, яка повертає йому гроші. На кожного члена родини треба укладати окрему приватну страховку і платити теж доводиться окремо. Але якщо доходи великі, то це все одно може бути дешевше, ніж 12% від зарплати. Таким чином, приватні страховки найбільш вигідні тим багатим жителям Німеччини, які не мають проблем зі здоров'ям і дітей.

До старості виплати в державну страховку знижуються, в залежності від заробленої пенсії. Для малозабезпечених і безробітних страховку забезпечує держава.

Завдяки такій системі страхування в Німеччині немає проблем з отриманням необхідного медичного забезпечення. Але недоліки у цієї системи все ж таки є. Наприклад, виробники медичного обладнання або постачальники послуг непомірно задирають ціни, в розрахунку на те, що платять то за послуги не люди, а страхові компанії. Бували випадки, коли в кінці року лікарняні каси опинялися в мінусі - тобто виплачували більше, ніж отримували. Тому ось вже котрий рік у Німеччині ходять чутки про реформу медичного страхування. Але що саме вона принесе - поки нікому не зрозуміло.

Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Доповідь
79.7кб. | скачати


Схожі роботи:
Система соціального страхування в Німеччині
Страхування нещасних випадків. Екологічне страхування власників джерел підвищеної небезпеки
Загальні основи і принципи класифікації страхування Форми проведення страхування
Страхування нещасних випадків Екологічне страхування власник
Туризм в Німеччині
Об`єднання Німеччині 4
Відродження в Німеччині
Феодальна держава в Німеччині
Східні робітники в Німеччині
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru