приховати рекламу

Страхування автотранспортних засобів

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.


Нажми чтобы узнать.
скачати

Зміст
1. Страхування автотранспортних засобів
2. Страхування цивільної відповідальності автовласника
3. Бібліографічний список

1. Страхування автотранспортних засобів
Страхування ризиків, пов'язаних з експлуатацією автотранспортних засобів, об'єднує різноманіття видів страхування, пов'язаних з майновими інтересами власника або користувача автотранспортним засобом при його експлуатації. Юридичною основою виникнення страхового інтересу є права володіння або користування транспортним засобом і / або виникнення зобов'язань перед третіми особами при заподіянні шкоди їх майновим інтересам, пов'язаним з життям, здоров'ям або майном. Основними видами автотранспортного страхування є: страхування кошти транспорту, страхування відповідальності власників автотранспортних засобів, страхування від нещасних випадків водія та пасажирів транспортного засобу. Найбільш поширеними видами автотранспортного страхування є страхування транспортного засобу, що захищає інтереси власника, пов'язані з самим транспортним засобом, та страхування цивільної відповідальності автовласника, що захищає інтереси користувача, пов'язані з можливим пред'явленням претензій з боку потерпілих. Страхування цивільної відповідальності автовласників (або користувачів транспортного засобу) проводиться в обов'язковій формі в більшості країн світу, створюючи джерела виплат потерпілим, які не залежать від фінансового становища заподіювача шкоди і здійснюються страховими компаніями, встановлюючи обов'язковість такого страхування.
Відповідно до Закону РФ «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» страхова сума, в межах якої страховик зобов'язаний відшкодувати потерпілим завдану шкоду, складає 400,0 тис. рублів, у тому числі в частині відшкодування шкоди, заподіяної життю та здоров'ю декількох потерпілих , - 240,0 тис. рублів і не більше 160,0 тис. рублів при заподіянні шкоди життю або здоров'ю одного потерпілого; в частині відшкодування шкоди, заподіяної майну декількох потерпілих, - 160,0 тис. рублів і не більше 120,0 тис . рублів при заподіянні шкоди майну одного потерпілого. Встановлено, що страхові тарифи (їх граничні рівні), структура страхових тарифів та порядок застосування затверджуються Урядом Російської Федерації.
Перелік страхових ризиків за договорами обов'язкового страхування цивільної відповідальності автовласників включає зобов'язання власника транспортного засобу, що виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну потерпілих при використанні транспортного засобу, заподіяння моральної шкоди, заподіяння шкоди потерпілому вантажем, пошкодження або знищення антикварних та інших унікальних предметів, будівель, споруд, заподіяння шкоди життю та здоров'ю працівників при виконанні ними трудових обов'язків і ряді інших випадків, прямо встановлених законом. Одночасно потерпілі будуть мати право на компенсаційні виплати (на відміну від страхового відшкодування) у випадках, якщо власник транспортного засобу, яка заподіяла шкоду, не встановлений або не має договору обов'язкового страхування цивільної відповідальності.
На умовах добровільного страхування засобів автотранспорту на страхування можуть бути прийняті автотранспортні засоби та водні маломірні судна, які підлягають державній реєстрації у встановленому порядку.
У страхуванні автотранспортних засобів використовується широкий перелік видів страхування, що передбачають умови страхування можливих ризиків, - від страхування окремих ризиків, таких, як заподіяння шкоди автотранспортному засобу або викрадення автотранспортного засобу, до прийняття на страхування всіх ризиків, яке часто називають в практиці страхування «автоКАСКО» .
Страхувальниками засобів транспорту можуть бути громадяни Російської Федерації, а також постійно проживають іноземці та особи без громадянства. При цьому страхувальником мототранспортних засобу може виступати особа, яка досягла шістнадцятирічного віку, а інших видів транспорту - вісімнадцятирічного віку. Транспортний засіб може бути прийняте на страхування, якщо воно належить страхувальникові на основі права власності, або взято їм в оренду, або страхувальник користується транспортним засобом на інших законних підставах, в тому числі на основі правомірно оформленого доручення на право користування (розпорядження) даним транспортним засобом (довірена особа).
Транспортні засоби можуть бути застраховані на наступних умовах, що включають різні види страхових ризиків.
Страхування від усіх видів ризику, або «автокомбі». Відшкодуванню страховиком підлягають збитки страхувальника, викликані втратою або пошкодженням застрахованого транспортного засобу, заподіянням шкоди життю та здоров'ю потерпілих або їх майну при експлуатації цього транспортного засобу; шкоду, заподіяну життю і здоров'ю водія і пасажирів; покриття збитків, заподіяної багажу та інших предметів що знаходяться в салоні автомобіля. Страхування багажу не поширюється на антикварні та унікальні предмети, вироби з дорогоцінних металів, дорогоцінних і напівкоштовних і виробних каменів, предмети релігійного характеру, колекції, картини, рукописи, грошові знаки, цінні папери, документи і фотознімки, а також на предмети, які не належать страхувальникові та членам його сім'ї або призначені для продажу у зв'язку із заняттям індивідуальною підприємницькою діяльністю.
2. Страхування цивільної відповідальності автовласника
Таке страхування поширюється на випадки виникнення громадянської відповідальності страхувальника за пошкодження майна, смерть або фізичні травми, нанесені третім особам при використанні транспортного засобу.
За умовами страхування «автоКАСКО» страхувальникові надається страховий захист від будь-яких збитків, які можуть бути завдані в результаті пошкодження, повної загибелі або втрати транспортного засобу в цілому або окремих його частин при настанні визначених у договорі страхування випадків.
Договір страхування зазвичай укладається на термін від двох місяців до одного року. Розмір страхової суми не може перевищувати вартості прийнятого на страхування транспортного засобу з урахуванням зносу.
На російському страховому ринку використовуються три самостійні види автомобільного страхування, які можуть доповнювати один одного в умовах конкретно договору страхування
- Страхування «автоКАСКО»;
- Страхування цивільної відповідальності власника транспортного засобу;
- Страхування від нещасних випадків водіїв і пасажирів у транспортному засобі або страхування місць в автомобілі.
В автострахуванні страхова сума прийнятого на страхування транспортного засобу може бути визначена як дійсна (ринкова) ціна транспортного засобу на дату укладання договору страхування, що визначається як вартість нового транспортного засобу з урахуванням зносу, або встановлюється за згодою між страховиком і страховою компанією, але не може бути вище реальної ринкової вартості автомобіля. При страхуванні від нещасного випадку та страхування відповідальності сторони договору можуть встановити будь-яку узгоджену між ними страхову суму.
Підходи до оцінки страхової суми при укладанні договорів страхування з різними умовами страхового покриття неоднакові. Якщо договір страхування укладається тільки на випадок викрадення, страхова сума дорівнює ринковій вартості або вартості, розрахованої як різниця між вартістю придбання та сумою зносу за повні роки використання транспортного засобу. Щорічний відсоток зносу для різних видів і типів автотранспортних засобів страховики встановлюють в правилах страхування, як правило, 30% від страхової суми на першому році використання автомобіля.
Принципи андеррайтингу в автострахуванні враховують технічні дані і характеристики прийнятого на страхування транспортного засобу (вартість, клас, тип, потужність, об'єм двигуна, пробіг), індивідуальні характеристики користувача транспортного засобу (вік, стать, водійський стаж, стан здоров'я), мети використання транспортного засобу (особисте транспортний засіб або службове), вживані заходи охорони (наявність сигналізації, гаража, стоянки, що охороняється і ін) та інші фактори ризику.
У деяких країнах фактори ризику, які можуть застосовуватися страховиком при визначенні страхового тарифу, встановлюються законами або в законодавчому порядку при визначенні умов обов'язкового страхування цивільної відповідальності автовласників. Так, наприклад, у Франції факторами ризику, які повинні бути прийняті страховиком до уваги, є: рейтингова група транспортного засобу (всього 15 груп); географічний регіон використання транспортного засобу (всього 5 регіонів, виділених з урахуванням інтенсивності дорожнього руху); рід занять страхувальника (найвищим ризиком володіють автовласники, які використовують транспорт для виробничих та комерційних цілей, найменшим - фермери на сімейних фермах та їхні працівники і вчителі), водійський стаж користувача автотранспортним засобом, який корелюється з показником віку і статі страхувальника; вік автотранспортного засобу; число користувачів застрахованим автотранспортним засобом. Ці принципи андеррайтингу використовуються не тільки при страхуванні цивільної відповідальності автовласника, але і при інших видах страхування, таких як страхування від викрадення, пожежі, пошкодження та ін
У страховій премії застосовується система бонус-малус, що впливає на підвищення або пониження розрахованого на підставі базових показників страхового тарифу за допомогою відповідних, коефіцієнтів Розмір таких коефіцієнтів враховує результати договору страхування, що передує укладається знову. Зокрема, у разі керування автотранспортним засобом у стані алкогольного сп'яніння в попередній рік дії страхування застосовується підвищуючий коефіцієнт у розмірі 150% від базового страхового тарифу, при позбавлення водійських прав на термін більше шести місяців - 100%, при анулюванні водійських прав - 200%, при реєстрації трьох і більше дорожньо-транспортних пригод - 50% і так далі. Такі надбавки до тарифу є кумулятивними, але не можуть становити в сукупності більше 400% від базового страхового тарифу.
Порядок взаємини сторін при настанні страхового випадку встановлено договором страхування. Про наступив страховий випадок страхувальник зобов'язаний у можливо короткі терміни, які встановлені договором страхування, заявити страховикові. Несвоєчасність заяви може бути підставою для відмови у страховій виплаті. При отриманні пошкодження автотранспортного засобу страхувальник зобов'язаний до проведення ремонтних робіт надати транспортний засіб для огляду представнику страховика з тим, щоб отримані пошкодження були зафіксовані в документах страхової організації.
При страхуванні від нещасного випадку страховою подією вважається будь-яка травма водія чи пасажирів у результаті ДТП. Подібні події підлягають реєстрації в ГИБДД. Крім того, згідно з Кримінальним кодексом РФ (ст. 109, 142) це є підставою для порушення кримінальної справи проти винуватця.
Відшкодування виплачується в розмірі заподіяної шкоди, але не понад страхової суми, обумовленої договором, тобто за системою першого ризику, або в тій же пропорції, яку становить страхова сума від реальної вартості транспортного засобу.
Перелік документів, що підтверджують настання страхового випадку, які необхідні для страхової виплати і повинні бути надані страхувальником, встановлюється договором страхування і включає зазвичай:
а) при ДТП із застрахованим автотранспортним засобом: довідка ГИБДД форми 2;
б) при викраденні застрахованого автотранспортного засобу: довідка з органів внутрішніх справ про порушення кримінальної справи;
в) при пожежі застрахованого автотранспортного засобу: довідка з відділення пожежної охорони;
г) при збитку в результаті протиправних дій третіх осіб, злочин і хуліганстві: довідка з органів внутрішніх справ;
д) при заподіянні фізичної шкоди особам на водійському і пасажирських місцях: довідки ГИБДД, медичний висновок про характер травм, при необхідності - довідки МСЕК або свідоцтво про смерть з медичним висновком про причини смерті;
е) при заподіянні шкоди майновим інтересам третіх осіб склад документів, що підтверджують настання страхового випадку, аналогічний перерахованим вище і залежить від характеру при чинение ушкоджень.
Страховики пропонують кілька варіантів розрахунку і форм виплати страхового відшкодування при пошкодженні застрахованого автотранспортного засобу:
- Оплата рахунку за ремонт автомобіля на станції технічного обслуговування автомобілів (СТОА) за напрямом страховика;
- Оплата рахунку за ремонт автомобіля на СТОА за вибором страхувальника;
- Виплата страхового відшкодування на основі калькуляції, складеної з використанням середовищ них по регіону, в якому застраховано автотранспортний засіб, розцінок на ремонт.
При врегулюванні збитків, пов'язаних зі страхуванням від нещасного випадку, страхове забезпечення може бути вироблено у вигляді надання кваліфікованої медичної допомоги постраждалим або оплати страхової суми, розрахованої у відповідності зі спеціальними таблицями, в певній частці від страхової суми, яка відповідає частці втрати працездатності, викликаної отриманої травмою. Крім того, умовами страхування може бути передбачена страхова виплата за кожен день непрацездатності, викликаної травмою.
При розрахунку суми страхового відшкодування страховик може, якщо це передбачено правилами або договором страхування, зменшити його розмір за наявності таких підстав:
- Якщо договором передбачена франшиза (умовна або безумовна) - сума, що віднімається з підмета виплаті страхового відшкодування;
- Якщо договором передбачено нарахування додаткового зносу автотранспортного засобу в період дії договору страхування (прірасчете суми відшкодування у разі викрадення або загибелі автомобіля).
Як найбільш масовий вид страхування на страховому ринку страхування автотранспорту є найбільш поширеним об'єктом для вчинення шахрайських дій, спрямованих на отримання страхової виплати.
Злочини, вчинені в автострахуванні, можна розділити на три групи:
1) отримання страхового відшкодування вище страхової суми, яка не може перевищувати дійсної вартості автомобіля на момент укладання договору. Шахраї або змінюють рік випуску (вказуючи, наприклад, 1996 рік замість 1990 року), або завищують її клас, що призводить до завищення страхової суми;
2) незаконне отримання страхового відшкодування шляхом фальсифікації страхового випадку. Шахраї імітують викрадення, підпал, збиток, розкрадання частин автомобіля;
3) збільшення розміру страхового відшкодування незаконним шляхом. У цих цілях несумлінні страхувальники завищують суми витрат на ремонт.
На міжнародному рівні в автострахуванні задіяна система - «Зелена карта», прийнята по Рекомендації ООН 1949 року та Резолюції ООН № 43 1952 року, яка спрямована на вирішення двох основних завдань: захисту інтересів потерпілих у результаті дорожньо-транспортних пригод за участю іноземних автотранспортних засобів і спрощення режиму пересування автотранспортних засобів, воля якої була поставлена ​​в залежність від придбання безлічі договорів страхування цивільної відповідальності автовласників на умовах, що відповідають вимогам національного законодавства країни, територією якої пересувалося іноземне транспортний засіб.
Дія системи грунтується на таких основних принципах:
- Дія системи поширюється тільки на ті країни, в яких страхування цивільної відповідальності автовласників є обов'язковим у порядку, встановленому національним законодавством;
- Законність системи «Зелена карта», незважаючи на приватний характер угоди, повинна бути офіційно визнана в кожному окремому державі;
- В кожній державі, бажаючому вступити в систему «Зелена карта», створюється Національне бюро, членами якого стають усі страховики, які займаються обов'язковим страхуванням цивільної відповідальності автовласників;
- Кожне Національне бюро є однією із сторін двостороннього міжнародного договору, який визначає конкурентний порядок дії системи «Зелена карта» і укладається з національними бюро інших країн.
Національні бюро «Зеленої карти» кожної країни виконують дві основні функції:
1) як Бюро по відшкодуванню збитків вони випускають посвідчення (свідоцтва) «Зелена карта» для видачі за допомогою національних страховиків - своїх членів - зацікавленим страхувальникам;
2) як Бюро з врегулювання претензій вони регулюють виникаючі в даній країні
претензії потерпілих громадян і пред'являють позови до іноземних громадян, винним у заподіянні шкоди потерпілим при використанні належних їм автотранспортних засобів і має посвідчення «Зелена карта».
З урахуванням норм угод саме посвідчення «Зелена карта» стає еквівалентом страхового договору, укладеного відповідно до закону про обов'язкове страхування цивільної відповідальності автовласників країни відвідування іноземним автотранспортним засобом, який позбавляє автовласника від необхідності укладати додаткові договори страхування при кожному перетині кордону будь-яких країн - учасниць системи.
Директиви надали законодавчий статус сформувалася системі «Зелена карта», передбачивши обов'язковість для держав-учасників наступних основних положень:
1) заборона на в'їзд на територію країн - учасниць автотранспортних засобів, водії яких не мають договору страхування цивільної відповідальності, що поширюється на території країн ЄС і укладеної зі страховиками з країн - учасниць «Зеленої карти», і забезпечення прикордонного контролю за наявністю такого страхування у в'їжджають транспортних засобів;
2) підтвердженням такого страхування є посвідчення «Зеленої карти»;
3) розмір збитку, заподіяного потерпілому, розраховується виходячи з вимог законодавства країни, громадянином якої він є;
4) обов'язкове інформування про всі дорожньо-транспортних пригодах та їх можливі наслідки національних бюро у країнах, де зареєстровані іноземні автотранспортні засоби, які заподіяли шкоду потерпілому;
5) національне бюро країни громадянином якої є потерпілий, гарантує виплату страхового відшкодування, що повинна бути компенсовано національним бюро країни реєстрації автотранспортного засобу після його фактичної виплати;
6) наявність необхідних гарантійних фондів в кожній країні-учасниці, що забезпечують виплати потерпілим у тому випадку, якщо заподіювач шкоди є автовласник, не уклав договір страхування цивільної відповідальності або який утік з місця дорожньо-транспортної пригоди, або якщо винуватець дорожньо-транспортної пригоди залишився невстановленим.

Бібліографічний список
1. Цивільний кодекс Російської Федерації. Ч. 1 та 2.
2. Податковий кодекс Російської Федерації. Ч. 1 і 2.
3. Про організацію страхової справи в Російській Федерації: Федеральний закон від 27.11.1992 р. № 4015-1 (ред. 20.11.2007).
4. Про медичне страхування громадян у Російській Федерації: Федеральний закон від 28.06.1991 р. № 1499-1 (ред. 01.07.2006).
5. Про недержавні пенсійні фонди: Федеральний закон від 07.05.2007 р. № 75-ФЗ.
6. Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань: Федеральний закон від 24.07.2006 р. № 125-ФЗ (ред. 17.07.2008).
7. Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації, співробітників установ і органів кримінально-виконавчої системи та співробітників Федеральних органів податкової поліції: Федеральний закон від 28.03.1998 р. № 52-ФЗ (ред. 30.03.2003).
8. Про державний захист суддів, посадових осіб правоохоронних і контролюючих органів: Федеральний закон від 20.04.2006г. № 45-ФЗ (ред. 29.02.2008).
9. Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування: Указ Президента РФ від 06.04.2004 р. № 667.
10. Про обов'язкове особисте страхування пасажирів: Указ Президента РФ від 07.07.1992 р. № 750 (ред. 22.07.2006).
11. Про основні напрями розвитку національної системи страхування в Російській Федерації в 1998-2000 роках: Постанова Уряду РФ від 01.10.2007 р. № 1139.
12. Умови ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації: Наказ Росстрахнадзора від 19.05.1994 р. № 02-02/08 (ред.17.06.2007).
13. Положення про особливості визначення бази оподаткування для сплати податку на прибуток страховиками: Постанова Уряду РФ від 16.05.1994 р. № 491 (ред. 07.07.2007).
14. Тимчасове положення про порядок ведення реєстру страхових брокерів, що здійснюють свою діяльність на території Російської Федерації: Наказ Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю від 9.02.2009 р. № 02-02/03.
15. Положення про порядок дачі розпорядження, обмеження, призупинення і відкликання ліцензії на здійснення страхової діяльності: Наказ Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю від 19.06.2003 р. № 02-02/17.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Реферат
43.5кб. | скачати


Схожі роботи:
Страхування автотранспортних засобів (КАСКО)
Дослідження ринку страхування автотранспортних засобів
Розвиток системи страхування автотранспортних засобів в РК
Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів
Порядок ввозу в Україну автотранспортних засобів
Технічна експлуатація автотранспортних засобів у сільському господарстві
Сертифікація послуг з технічного обслуговування і ремонту автотранспортних засобів
Оцінка вартості ремонту автотранспортних засобів і збитку від їх пошкодження
Страхування транспортних засобів та вантажів

Нажми чтобы узнать.
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru