приховати рекламу

Страхові правовідносини 2

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ
Саратовська державна академія має рацію
Поволзький регіональний юридичний інститут
Кафедра цивільного права
Навчальна дисципліна - Цивільне право
Курсова робота
Страхові правовідносини
Саратов - 2003

ЗМІСТ
Вступ 3

1. Поняття і основні категорії страхового правовідносини 6
2. Види і форми страхування 12
3. Права та обов'язки сторін 18
4. Співстрахування. Перестрахування. Суброгація 22
5. Припинення страхування. Підстави звільнення
страховика від виплати страхового відшкодування та
страхової суми 24
Висновок 27
Список використаних джерел 30

Введення
У сучасній Україні відбуваються глибокі економічні зміни. У суспільну свідомість все активніше впроваджується думка про необхідність страхування, як невід'ємного елемента ринкової інфраструктури. Передумови цього очевидні: різке звуження сфери державного впливу на розвиток виробництва і розподіл матеріальних благ, приватизація та акціонування власності, поява величезної маси самостійних господарюючих суб'єктів, що діють на свій страх і ризик в умовах жорсткої конкуренції.
Страхування - це спосіб відшкодування збитків, які зазнала фізична або юридична особа, за допомогою їх розподілу між багатьма особами (страховою сукупністю). Відшкодування збитків здійснюється з коштів страхового фонду, який знаходиться у віданні страхової організації (страховика). Об'єктивна потреба в страхуванні обумовлюється тим, що збитки часом виникають унаслідок руйнівних факторів, взагалі не підконтрольних людині (стихійних сил природи), у всякому разі не тягнуть чий-яких цивільно-правової відповідальності. У подібній ситуації буває неможливо стягувати збитки з кого б то не було, і вони "осідають" у майновій сфері самого потерпілого. Заздалегідь створений страховий фонд може бути джерелом відшкодування збитку. Страхування доцільно тільки тоді, коли передбачені правовідносинами страхувальника і страховика страхові події (ризики) викликають значну потребу в грошах. Так, наприклад, фізична особа, у якого ця потреба виникає, як правило, не може покрити її з власних засобів без чутливого обмеження свого життєвого рівня.
Страхування - це економічна категорія, система економічних відносин, які включають сукупність форм і методів формування цільових фондів грошових коштів та їх використання на відшкодування збитку, обумовленого різними непередбаченими несприятливими явищами (ризиками). Висловлює функції формування спеціалізованого страхового фонду; відшкодування збитків; попередження страхового випадку.
Розрізняють особисте та майнове страхування. За формою проведення може бути акціонерне, взаємне і державне страхування. Особливу групу відносин складає медичне страхування.
На початку 90-х років у Російській Федерації розпочалося відродження національного страхового ринку, яке триває в даний час. Законодавчу базу правового регулювання національного страхового ринку заклав Закон РФ «Про організацію страхової справи до».
Страхова діяльність в Росії стала набувати характер особливого виду комерційної діяльності тільки в останні роки, після ліквідації державної монополії «Держстраху» і «Ингосстраха» і ухвалення Закону Російської Федерації «Про страхування». Численні комерційні страхові товариства, що функціонують в даний час на страховому ринку Росії і здійснюють страхові операції, до цих пір в своїй переважній більшості не набули необхідного досвіду. Ринкові відносини в страховій справі і, відповідно, конкуренція не досягли високого розвитку, як і масштаби страхових операцій, про що свідчить, з одного боку, його висока рентабельність у страховиків, а з іншого - низький відсоток охоплення страхового поля.
У 1996 р. Урядом Російської Федерації було прийнято Постанову "Про першочергові заходи щодо розвитку ринку страхування в Російській Федерації", яким передбачено ряд заходів, спрямованих на вдосконалення податкового законодавства, пов'язаного зі страховою діяльністю, а також участь міжнародних фінансових організацій у фінансуванні заходів з розвитку ринку страхування в Росії. У 1997 р. розробляється спеціальна цільова програма розвитку страхування і перестрахування ризиків від великих промислових аварій, катастроф і стихійних лих. Удосконалення страхового ринку триває.
У цілому розвиток страхової справи в Росії супроводжувалося переходом від державної страхової монополії до страхового ринку. Великі геополітичні зміни, що послідували у зв'язку з розпадом колишнього СРСР, викликали об'єктивну необхідність відродження національного страхового ринку в Росії.
Дана робота присвячена саме правовому регулюванню страхування в нашій країні. У роботі зроблена спроба роз'яснення основних норм, що регулюють дану сферу правовідносин з метою виявлення їх переваг та недоліків.
Метою представленої курсової роботи послужив аналіз страхових правовідносин і видів страхування, що існують на сьогоднішній день.

1. Поняття і основні категорії страхового правовідносини
Страхування виступає як сукупність особливих замкнутих перерозподільних відносин між його учасниками з приводу формування за рахунок грошових внесків цільового страхового фонду, призначеного для відшкодування можливого надзвичайного та іншого збитку підприємствам і організаціям або для надання грошової допомоги громадянам [1].
За останні роки головними особливостями розвитку національного страхового ринку були стрімке збільшення числа страховиків та суттєве зростання обсягів сукупної страхової премії. Відбувся перехід від монопольної системи Держстраху до ринку, суб'єктами якого є в даний момент близько двох тисяч страховиків.
З метою реалізації механізму державного регулювання страхової діяльності в Росії Указом Президента від 10.02.92 р. було утворено Державний страховий нагляд Російської Федерації (Федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю - Росстрахнадзор). Страховий нагляд був створений у формі центрального органу державного управління, на який покладено функції контролю за дотриманням вимог законодавства у сфері страхування та регулювання цієї діяльності у вигляді ліцензування, ведення єдиного реєстру страхових і перестрахувальних організацій, реєстрації страхових брокерів. У функції страхового нагляду входить право встановлювати правила формування і розміщення страхових резервів, форм і систем обліку та звітності по страховим організаціям і т.д. Указом Президента РФ "Про структуру федеральних органів виконавчої влади" від 14.08.96 р. № 1177 [2] Федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю була скасована, а її функції були передані Міністерству фінансів Російської Федерації. У грудні 1996 р. був створений Департамент страхового нагляду Міністерства фінансів Російської Федерації.
Сучасне легальне визначення страхування дано у ст.2 Закону "Про організацію страхової справи в РФ", страхування визначено як "відносини із захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати ними страхових внесків (страхових премій) ". Захист при страхуванні надається у формі сплати певної грошової суми з сформованих грошових фондів. Події, на випадок настання яких проводиться страхування повинні володіти ознакою імовірності, випадковості (п.1 ст.9 Закону про страховий справі).
Легально закріплене визначення страхових відносин повністю відповідає сучасним уявленням про страхування. Однак, як зазначає Фогельсон Ю.Б., «вимоги про майновий характер інтересу», є, до певної міри, анахронізмом. Майновий інтерес - це інтерес, наявний у особи у відношенні речей та майнових прав. Раніше цивільне право регулювало в основному оборот майна, відповідно, тільки майно відносилося до об'єктів цивільних прав. Англійський закон про страхування життя, прийнятий в 1774 році (The Life Assurance Act 1774), відомий під назвою Gambling Act дозволяв укладати договори страхування на випадок заподіяння тільки такої шкоди зацікавленій особі, який мав би грошову оцінку [3]. Нині ж чинне законодавство відносить до об'єктів цивільних прав і нематеріальні блага - життя, здоров'я, честь та ін (ст. 128, 150 ДК РФ), відповідно і страховий захист поширюється на інтереси, пов'язані з цими благами.
Зупинимося на ряді основних понять, які будуть використані в даній курсовій роботі: страхувальник, страховик, застрахована особа, страховий ризик, страховий випадок, страхова сума.
Страхувальник - фізична або юридична особа, що сплачує грошові (страхові) внески і має право за законом або на основі договору отримати грошову суму при настанні страхового випадку. Страхувальник має певним страховим інтересом. Через страховий інтерес реалізуються конкретні відносини, в які вступає страхувальник зі страховиком. Страхувальник, який виступає на міжнародному страховому ринку, може також називатися застрахованого.
Страховик - організація (юридична особа), яка проводить страхування, приймає на себе зобов'язання відшкодувати збиток або виплатити страхову суму, а також відає питаннями створення і витрачання страхового фонду, У Російській Федерації страховиками в даний час виступають акціонерні страхові компанії. У міжнародній страховій практиці для позначення страховика також використовується термін андеррайтер. Страховик вступає в конкретні відносини із страхувальником. У своїх діях, формуючи ці відносини, він керується наявними в страхувальника і в суспільстві в цілому страховими інтересами.
Застрахована особа - фізична особа, життя, здоров'я і Працездатність якого виступають об'єктом страхового захисту. Застрахованою є фізична особа, на користь якої укладено договір страхування. На практиці застрахований може бути одночасно страхувальником, якщо сплачує грошові (страхові) внески самостійно.
Страховим ризиком є певна подія, на випадок настання якої проводиться страхування. Важливо відзначити, що подія, що розглядається в якості страхового ризику, повинно мати ознаки ймовірності та випадковості його настання.
Страховим випадком є вчинилося подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якої виникає обов'язок страховика зробити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачеві або іншим третім особам.
Так, у Законі «Про основи обов'язкового соціального страхування" [4]; в ст.7 в якості страхових ризиків (і страхових випадків) закріплюються:
1) необхідність отримання медичної допомоги;
2) тимчасова непрацездатність;
3) трудове каліцтво й професійне захворювання;
4) материнство;
5) інвалідність;
6) настання старості;
7) втрата годувальника;
8) визнання безробітним;
9) смерть застрахованої особи або непрацездатних членів його сім'ї, які перебувають на його утриманні.
Важливо відзначити, що страхові випадки за певних обставин не визнаються такими. Так, наприклад, смерть застрахованого в період дії договору страхування життя не визнається страховим випадком, якщо вона наступила в результаті:
Ø вчинення Страхувальником або застрахованою умисних дій, що призвели до настання страхового випадку;
Ø самогубства застрахованої, якщо до цього часу договір страхування діяв менше двох років;
Ø алкогольного, токсичного чи наркотичного сп'яніння застрахованого.
Причому, перераховані вище діяння визнаються такими судом або іншими компетентними органами.
Ще одна важлива поняття - страхова сума. Нею є певна договором страхування чи встановлена ​​законом грошова сума, виходячи з якої встановлюються розміри страхового внеску і страхової виплати, якщо договором або законодавчими актами Російської Федерації не передбачено інше.
Відповідно до Закону "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" страхування здійснюється у двох формах: добровільній і обов'язковою. Так і особисте страхування може здійснюватися як в обов'язковій, так і в добровільній формі. Так, наприклад, часто страхувальники - юридичні особи укладають договори про страхування третіх осіб на користь останніх.
При цьому, під обов'язковим страхуванням розуміється обов'язок укладати в якості страхувальника договір страхування (п. 1 ст. 936 ГК), тобто цей обов'язок покладається на особу, яка має виступити в якості однієї зі сторін договору страхування - страхувальника.
Обов'язок страхувати, як і будь-яка інша цивільно-правовий обов'язок, може виникати з будь-яких підстав, перелічених у ст. 8 ДК РФ. Проте страхування визнається обов'язковим тільки в тому випадку, коли обов'язок страхувати встановлена ​​законом. При цьому під закон "означає лише федеральний закон, але не закон суб'єкта федерації (п. 2 ст. 3 ЦК, пункт" о "ст. 71 Конституції РФ).
Відзначимо, що в нормативному акті, що встановила обов'язкове страхування, повинні бути визначені:
а) особи, зобов'язані страхувати;
б) особи, чиї інтереси підлягають страхуванню;
в) страхують інтереси;
г) небезпеки, від настання яких вони страхуються;
д) мінімальні страхові суми.
Якщо хоча б одне з цих умов не визначено у відповідному нормативному акті, обов'язкове страхування не можна вважати встановленим, в осіб, зазначених у цьому акті, не виникає обов'язок страхувати і не застосовуються наслідки, передбачені ст. 937 ЦК. Відповідно, орган страхового нагляду не видає ліцензії на цей вид обов'язкового страхування.

2. Види і форми страхування
У залежності від того, захист яких інтересів здійснюється за допомогою страхування, воно поділяється на такі види: особисте страхування, об'єктом якого є майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю, пенсійним забезпеченням (і деякі інші) страхувальника або застрахованої особи, і майнове страхування, об'єктом якого є інтереси, пов'язані з володінням, користуванням та розпорядженням майном (ст. 4 Закону).
На відміну від Закону РФ «Про страхування», що містить єдину конструкцію страхового договору, ГК РФ дає визначення договору майнового та договору особистого страхування.
За договором особистого страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (страхувальником), виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором суму (страхову суму) у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або іншого названого в договорі страхування громадянина (застрахованої особи), досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого передбаченого договором події (страхового випадку) (ст. 934 ГК РФ).
Цивільний кодекс конкретизує поняття майнового страхування, визначаючи договір майнового страхування. Так, згідно з п. 1 ст. 929 ГК РФ за договором майнового страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), заподіяні внаслідок цієї події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах визначеної договором суми (страхової суми).
За договором майнового страхування можуть бути, зокрема, застраховані наступні майнові інтереси:
1) ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна;
2) ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами, - ризик цивільної відповідальності;
3) ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів, - підприємницький ризик.
Крім видів і різновидів, ГК РФ виділяє також спеціальні види страхування. До їх числа відносяться морське страхування, медичне страхування, страхування іноземних інвестицій від некомерційних ризиків, страхування банківських вкладів і страхування пенсій, які регулюються або повинні бути врегульовані в майбутньому спеціальними законами.
Традиційним для російського законодавства є розподіл страхування на обов'язкову і добровільну форми. Добровільне страхування здійснюється виключно на власний розсуд сторін, які на основі угоди самостійно визначають умови договору страхування. Обов'язкове страхування виникає в силу закону. Закон покладає на зазначених у ньому осіб обов'язок страхувати життя, здоров'я або майно інших осіб або свою цивільну відповідальність перед іншими особами (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Об'єкти, що підлягають обов'язковому страхуванню, ризики, від яких вони повинні бути застраховані, і мінімальні розміри страхових сум визначаються законом або у встановленому ним порядку (п. 3 ст. 936 ГК РФ). Якщо в законі вичерпно не визначені всі умови страхування, вони можуть бути конкретизовані в договорі.
ЦК України передбачає два різновиди обов'язкового страхування: 1) страхування, здійснюване за рахунок коштів страхувальника або за рахунок коштів зацікавлених осіб;
2) страхування, при якому можуть бути передбачені випадки страхування життя, здоров'я та майна громадян за рахунок коштів, наданих з державного бюджету, - обов'язкове державне страхування (п. 3 ст. 927) (наприклад, страхування військовослужбовців, суддів та ін.)
До першого різновиду відноситься обов'язкове особисте страхування пасажирів (туристів, екскурсантів).
Воно проводиться відповідно до Указу Президента РФ від 7 липня 1992 р. в редакції від 6 квітня 1994 р. «Про обов'язкове особисте страхування пасажирів» [5], згідно з яким на території РФ обов'язкового особистого страхування від нещасних випадків підлягають пасажири повітряного, залізничного, морського, внутрішнього водного і автомобільного транспорту, а також туристи й екскурсанти, які здійснюють міжнародні екскурсії по лінії туристично-екскурсійних організацій, на час поїздки (польоту). Обов'язкове особисте страхування не поширюється на пасажирів на лініях приміського і міських маршрутів. Сума страхової премії включається до вартості проїзного документа (путівки) і стягується з пасажирів при його продажу. При отриманні травми в результаті нещасного випадку на транспорті пасажиру виплачується частина страхової суми, відповідна ступеню тяжкості травми.
ГК РФ визначає наслідки, що настають при порушенні правил про обов'язкове страхування. Особа, на користь якого за законом має бути здійснено обов'язкове страхування, має право, якщо йому відомо, що страхування не здійснено, вимагати в судовому порядку його здійснення особою, на яку покладено обов'язок страхування.
Договори майнового і особистого страхування належать до оплатним. Страхова премія - це плата за надання страхової послуги, за ризик несприятливих наслідків, несення яких бере на себе страховик. Страхова премія сплачується страхувальником у строки і в порядку, встановлені законом або договором.
Страхове відшкодування - грошова сума, яку страховик зобов'язаний виплатити за договором майнового страхування при настанні страхового випадку та яка повинна співвідноситися з дійсною вартістю застрахованого майна та розміром завданих збитків. В особистому страхуванні грошова сума, що підлягає виплаті страховиком, носить характер страхового забезпечення (ст. 9 Закону) і може виплачуватися незалежно від наявності чи відсутності збитків у страхувальника і виплат за іншими підставами (у порядку відшкодування шкоди, пенсійних виплат, договорами особистого страхування).
Договір страхування повинен укладатися в письмовій формі, недодержання якої тягне його недійсність, за винятком договору обов'язкового державного страхування (ст. 969 ГК РФ), до якого застосовуються звичайні наслідки, передбачені ст. 162 ЦК РФ.
Договір страхування може бути укладений шляхом складання одного документа або вручення страховиком страхувальникові на підставі його письмової або усної заяви страхового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанції), підписаного страховиком [6].
Якщо заява страхувальника було письмовим, в наявності укладення договору шляхом обміну документами. При усному заяві згоду страхувальника укласти договір на запропонованих страховиком умовах підтверджується прийняттям від страховика страхового поліса (свідоцтва, сертифіката та ін.) Наявність у страхувальника відповідних документів підтверджує факт укладання договору страхування.
При укладенні договору страховик має право застосовувати розроблені ним або об'єднанням страховиків стандартні форми договору (страхового полісу) з окремих видів страхування (п. 3 ст. 940 ГК РФ).
Страховий поліс (свідоцтво, сертифікат, квитанція) - видається страховиком документ, що підтверджує факт укладання договору страхування. Реквізити поліса передбачені у ст. 16 Закону. До них відносяться: найменування документа - «страховий поліс»; найменування, юридичну адресу та банківські реквізити страховика; прізвище, ім'я, по батькові або найменування страхувальника та його адресу; дані про застраховану особу (вигодонабувача), якщо вони є; зазначення об'єкта страхування (страхового інтересу); розмір страхової суми; вказівку страхового ризику; розмір страхової премії (внеску), а також строки і порядок їх внесення; термін дії договору страхування та деякі ін
При систематичному страхуванні різних партій однорідного майна (товарів, вантажів тощо) на подібних умовах протягом певного терміну угодою страхувальника зі страховиком може бути передбачено здійснення страхування на основі одного договору - генерального поліса (ст. 941 ГК РФ). У цьому випадку страхувальник зобов'язаний щодо кожної партії майна, що підпадає під дію генерального поліса, повідомляти страховику зумовлені таким полісом відомості в передбачений ним строк, а якщо він не передбачений, негайно після їх отримання. Страхувальник не звільняється від цього обов'язку, навіть якщо до моменту отримання таких відомостей можливість збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, вже минула.
Умови, на яких укладається договір страхування, можуть міститися не тільки в єдиному документі, підписаному сторонами, або в страховому полісі, виданому страховиком і схваленому страхувальником, але й у стандартних правилах страхування відповідного виду.
Правила страхування являють собою документ, прийнятий, схвалений або затверджений страховиком або об'єднанням страховиків. Умови, що містяться в правилах страхування і не включені в текст договору страхування (страхового поліса), обов'язкові для страхувальника (вигодонабувача), якщо в договорі (страховому полісі) прямо вказується на застосування таких правил і самі правила викладені в одному документі з договором (страховим полісом ) або на його зворотному боці або включені до нього. В останньому випадку вручення страхувальнику при укладенні договору правил страхування має бути посвідчено записом в договорі. При укладанні договору страхування сторони можуть домовитися про зміну або виключення окремих положень правил страхування та про доповнення правил (ст. 943 ГК РФ).
Страхувальник (вигодонабувач) має право посилатися на захист своїх інтересів на правила страхування відповідного виду, на які є посилання в договорі страхування (страховому полісі), навіть якщо ці правила в силу ст. 943 ГК РФ для нього необов'язкові.
Договір страхування вважається укладеним, якщо між сторонами досягнуто згоди з усіх істотних умов. Істотні умови договору страхування визначено в ст. 942 ГК РФ, згідно з якою між страховиком і страхувальником повинно бути досягнуто згоди:
1) про певний майні або іншому майновому інтересі, що є об'єктом страхування - за договорами майнового страхування або про застраховану особу - за договорами особистого страхування;
2) про характер події, на випадок настання якої здійснюється страхування (страхового випадку);
3) про розмір страхової суми;
4) про термін дії договору.
3. Права та обов'язки сторін
У період дії договору, як страхувальник, так і страховик мають комплекс прав і обов'язків, які і складають зміст договору особистого страхування. Розглянемо права і обов'язки сторін на прикладі договору страхування життя.
Так, відповідно до Зразковими правилами страхування життя з умовою виплати страхової ренти [7] в період дії договору страхування Страхувальник має право:
- Перевіряти дотримання Страховиком вимог умов договору страхування;
- Отримати дублікат полісу в разі його втрати;
- Достроково розірвати договір до настання страхового випадку, встановленого договором страхування з обов'язковим письмовим повідомленням про це Страховика не пізніше ніж за 30 днів до дати передбачуваного розірвання;
- До дати початку виплати страхової ренти внести за погодженням із Страховиком зміни до умов договору страхування, що стосуються зміни розміру страхової суми на окремих Застрахованих;
- Страхувальник - фізична особа, що уклав договір страхування відносно своїх майнових інтересів, пов'язаних з дожиття до закінчення терміну дії договору страхування, має право на одержання позики в розмірі не більше викупної суми, обчисленої виходячи з розміру страхового резерву, сформованого для виконання зобов'язань по страховій виплати у зв'язку зі страховим випадком "дожиття Застрахованої" на момент видачі позики. Позику не може бути видана раніше ніж через 1 рік після набрання договором страхування чинності. Договір про видачу позики оформляється в порядку, передбаченому чинним законодавством, на термін, що не перевищує строку дії договору страхування. Таке ж правило закріплено п. 3 ст. 26 Закону «Про організацію страхової справи до». Раніше при реалізації цих норм часто виникала проблема: якщо страхувальник помре в період дії договору, страховик зобов'язаний виплатити страхове забезпечення вигодонабувачу, а вимога повернення позички він може звернути тільки до спадкоємців, якщо такі виявляться. Але такий порядок був передбачений Правилами діяли до лютого 1999 року. У теперішній же час діють Правила розміщення страховиками страхових резервів, затверджені наказом Мінфіну РФ від 22 лютого 1999 р. № 16Н [8], якими не передбачена видача позичок страхувальникам. Таким чином, п.3 ст.26 Закону в даний час фактично не застосовується;
- Страхувальник має право на отримання від Страховика інформації, що стосується його фінансової стійкості, не є комерційною таємницею.
Страхувальник зобов'язаний:
- Сплачувати страхову премію в розмірах і строки, визначені договором і зазначені в полісі;
- При настанні страхового випадку «смерть Застрахованої» протягом 30 днів, якщо інше не передбачено договором, з моменту, коли у нього з'явилася можливість повідомити про те, що трапилося, сповістити Страховика будь-яким доступним йому способом, що дозволяє об'єктивно зафіксувати факт звернення. Відзначимо, що обов'язок Страхувальника повідомити про факт настання страхового випадку «смерть Застрахованої» може бути виконана Вигодонабувачем.
У свою чергу страховик має право:
- Перевіряти сообщаемую Страхувальником інформацію, а також виконання Страхувальником вимог договору, в тому числі про відповідність Застрахованої умов про вік і іншим;
- Відмовити у виплаті страхового забезпечення, якщо Страхувальник мав можливість у порядку, встановленому чинним законодавством, але не надав у встановлений договором термін документи та відомості, необхідні для встановлення причин страхового випадку «смерть Застрахованої», або надав свідомо неправдиві відомості;
- Відстрочити вирішення питання про виплату страхового забезпечення (відмови у страховій виплаті) у разі порушення за фактом настання події, кримінальної справи до моменту прийняття відповідного рішення компетентними органами. Відзначимо, що в разі, якщо смерть Застрахованої настала в результаті умисних дій Вигодонабувача, що призвели за собою смерть застрахованого, Страховик здійснює страхову виплату іншим Вигодонабувачам, призначеним Страхувальником, при їх відсутності - спадкоємцям Застрахованого. Однак, важливо відзначити, що якщо в договорі вигодонабувачем є не застрахований, а інша особа, страхове забезпечення, належне вигодонабувачу у разі смерті застрахованої, не входить до складу спадкового майна (п. 4 ст. 10 Закону).
Страховик зобов'язаний:
- Видати страховий поліс (поліси) передбаченої законом форми з додатком правил страхування, на підставі яких укладено договір, у встановлений термін;
- При настанні страхового випадку провести виплату страхового забезпечення (або відмовити у виплаті) протягом обумовленого в договорі терміну після одержання всіх необхідних документів, узгоджених при укладанні договору страхування. Якщо страхова виплата не зроблена у встановлений термін, Страховик сплачує одержувачу страхової виплати (Застрахованій, Вигодонабувачу) штраф у розмірі одного відсотка від суми страхового відшкодування за кожен день прострочення;
- Забезпечити конфіденційність у відносинах із Страхувальником.
Застрахований має право:
- При настанні страхового випадку вимагати виконання Страховиком прийнятих зобов'язань за договором, укладеним на його користь;
- Вимагати від Страхувальника призначення Вигодонабувача (заміни його) в період дії договору страхування на розсуд Застрахованого;
- У разі смерті Страхувальника - фізичної особи, ліквідації Страхувальника - юридичної особи в порядку, передбаченому чинним законодавством, а також за угодою між Страхувальником і Страховиком виконувати обов'язки Страхувальника щодо сплати страхових премій;
- Отримати від Страхувальника страховий поліс.
Виконання страхового зобов'язання за договором особистого страхування, називається виплатою страхового забезпечення (п. 3 ст. 9 Закону «Про організацію страхової справи до»).

4. Співстрахування. Перестрахування. Суброгація
Один об'єкт може бути застрахований за одним договором страхування спільно кількома страховиками. Така множинність осіб на боці страховика називається співстрахування. У розвиненому вигляді це призводить до створення пулів, страхових союзів, клубів. Мета їх створення - надання методичної та організаційної допомоги своїм засновникам, координація їх діяльності з проведення різних видів страхування, участь у підготовці законодавчих актів, сприяння науковим розробкам та ін
Відповідно до п. 4 ст. 50 ЦК РФ і Федеральним законом «Про некомерційні організації» існують тільки два види об'єднань юридичних осіб - асоціації та спілки. У відношенні спілок та асоціацій страховиків діють ті ж норми, що й у відношенні спілок та асоціацій інших юридичних осіб, тобто ст. 121-123 ГК РФ і норми Федерального закону «Про некомерційні організації».
Також у страховиків існують специфічні об'єднання - страхові пули, які не є об'єднаннями в тому сенсі, який йому надають ст. 50 і 121 ЦК. Страховий пул не є юридичною особою, так як основна ознака юридичної особи - самостійна відповідальність за зобов'язаннями (п. 1 ст. 48 ЦК) у нього відсутня. Учасники страхового пулу діють на підставі угоди типу простого товариства. Вони укладають договори страхування від свого імені, але за єдиними правилами і єдиним тарифам і несуть солідарну відповідальність перед страхувальниками. Страхування того ж виду за іншими правилами вони здійснювати не можуть. Але учасники пулу не обмежені у своєму праві проводити страхування інших видів, щодо яких угода про страховий пул не діє.
Якщо в такому договорі не визначені права та обов'язки кожного із страховиків, вони солідарно відповідають перед страхувальником (вигодонабувачем) за виплату страхового відшкодування за договором майнового страхування або страхової суми за договором особистого страхування (ст. 953 ГК РФ).
Ризик виплати страхового відшкодування або страхової суми, прийнятий на себе страховиком за договором страхування, може бути ним застрахований повністю або частково у іншого страховика (страховиків) за укладеним з ним договором перестрахування. У цьому випадку в ролі страхувальника виступає сам страховик, який вдається до укладення договору перестрахування, щоб гарантувати для себе несення ризику, передавши певну його частину перестраховику. При цьому на відміну від співстрахування множинності осіб на стороні страховика не виникає, тому що при перестрахуванні зобов'язаним перед страхувальником за основним договором страхування за виплату страхового відшкодування або страхової суми залишається страховик за цим договором. Допускається послідовне укладенням двох або більше договорів перестрахування (п. 4 ст. 967 ГК РФ).
Страховики мають право утворювати спілки, асоціації та інші об'єднання для координації своєї діяльності, захисту інтересів своїх членів та здійснення спільних програм. Ці об'єднання не вправі безпосередньо займатися страховою діяльністю (ст. 14 Закону).
У майновому страхуванні страховик має право на суброгацію, суть якої полягає в тому, що якщо договором майнового страхування не передбачено інше, до страховика, який виплатив страхове відшкодування, переходить у межах виплаченої суми право вимоги, яке страхувальник (вигодонабувач) має до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані в результаті страхування. Таким чином, суброгація - це перехід до страховика прав страхувальника на відшкодування збитку. Слід мати на увазі, що умова договору, що виключає перехід до страховика права вимоги до особи, умисно заподіяли збитки, мізерно (ст. 965 ГК РФ).

5. Припинення страхування. Підстави звільнення

страховика від виплати страхового відшкодування і страхової суми

Договір страхування, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності в момент сплати страхової премії або першого її внеску та діє протягом встановленого в ньому терміну.
Підставою припинення договору страхування є його виконання. Причому особливість даного договору полягає в тому, що під виконанням розуміється як несення ризику в період дії договору, навіть якщо в цей період не сталося страхового випадку, так і виплата страхового відшкодування або страхової суми при настанні страхового випадку в повному обсязі, передбаченому умовами страхування, до закінчення терміну договору. Виплата частини страхової суми або страхового відшкодування не тягне за собою припинення договору страхування.
Договір страхування може бути припинений достроково, тобто до настання строку, на який він був укладений, якщо після вступу її в законну силу можливість настання страхового випадку відпала й існування страхового ризику припинилося за обставинами іншим, ніж страховий випадок. До таких обставин, зокрема, відносяться: загибель застрахованого майна з підстав іншим, ніж настання страхового випадку; припинення в установленому порядку підприємницької діяльності особою, що застрахували підприємницький ризик чи ризик цивільної відповідальності, пов'язаної з цією діяльністю (ст. 958 ГК РФ). При достроковому припиненні договору у зазначених випадках страховик має право на частину страхової премії, пропорційно часу, протягом якого діяло страхування, іншими словами, страхувальнику повертається страхова премія за певними відрахуваннями.
Страхувальник (вигодонабувач) має право у будь-який час відмовитися від договору страхування. Однак у цьому випадку згідно з п. 3 ст. 958 ГК РФ сплачена страховику премія не підлягає поверненню, якщо договором страхування не передбачено інше.
Страхові компанії, що діють на вітчизняному страховому ринку, пропонують досить різноманітні різновиди майнового і особистого страхування, в тому числі страхування засобів транспорту, майна громадян, страхування при здійсненні космічної діяльності, страхування банківських ризиків, вогневе страхування, страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, екологічне страхування власників джерел підвищеної небезпеки, страхування відповідальності за якість продукції, страхування деяких видів професійної відповідальності, страхування від нещасних випадків власників банківських карток, страхування життя, медичне страхування та ін
У цих випадках умови та порядок укладання договорів, а також обсяг компенсації при настанні страхового випадку відповідно до вимог чинного законодавства розробляються страховиками, спонукаючи їх в умовах конкуренції найбільш повно враховувати запити та інтереси страхувальників.
Законом можуть бути передбачені випадки звільнення страховика від виплати страхового відшкодування за договорами майнового страхування при настанні страхового випадку внаслідок грубої необережності страхувальника або вигодонабувача.
Слід зазначити, що страховик не звільняється від виплати страхової суми, яка за договором особистого страхування підлягає виплаті у випадку смерті застрахованої особи, якщо його смерть настала внаслідок самогубства і до цього часу договір страхування діяв вже не менше двох років (п. 3 ст. 963 ГК РФ).
Страховик не звільняється також від виплати страхового відшкодування за договором страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди життю або здоров'ю, якщо шкода заподіяна з вини відповідального для неї особи.
Якщо законом або договором страхування не передбачено інше, обов'язок страховика з виплати страхового відшкодування або страхової суми не виникає, коли страховий випадок стався внаслідок: впливу ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження; військових дій, а також маневрів або інших військових заходів; громадянської війни, народних хвилювань усякого роду або страйків, якщо збитки виникли внаслідок вилучення, конфіскації, реквізиції, арешту або знищення застрахованого майна за розпорядженням державних органів (ст. 964 ГК РФ), а також якщо страхувальник отримав відшкодування збитків від особи, винної у заподіянні шкоди, в розмірі, відповідному договору майнового страхування (п. «г» ст. 21 Закону). У нормативному порядку або договором можуть бути передбачені й інші підстави відмови у виплаті страхового відшкодування або страхової суми.

Висновок

Найбільш характерною рисою страхування є утворення резервів (грошових фондів) за рахунок децентралізованих джерел - внесків страхувальників. Ці фонди перебувають у розпорядженні самостійної юридичної особи - страхової організації, якій видана ліцензія (дозвіл) на право займатися страховою діяльністю. При настанні страхового випадку і виробляються виплати або самому страхувальнику, або іншій вказаній у законі або договорі особі.
Зрозуміло, наївно представляти діяльність з надання страхових послуг як безкорисливе служіння загальному благу. Як і всяка підприємницька діяльність, вона ведеться перш за все заради систематичного отримання прибутку, причому страховий бізнес досить прибутковий. Страхові компанії, зосереджуючи великі (за розмірами) капітали, пускають їх в обіг, вкладаючи в найбільш прибуткові сфери бізнесу. Внаслідок цього на страховому ринку йде запекла конкурентна боротьба. У той же час без страхування широкого кола страхових ризиків сучасне суспільство немислиме. Підприємництво неминуче пов'язане з ризиком, без страхування якого відбувся б спад активності фінансово-промислових кіл. А це, у свою чергу, призвело б до згортання виробництва, скорочення робочих місць, зниження купівельної спроможності населення і багатьом іншим, вкрай небажаним соціально-економічних наслідків.
В умовах ринкової економіки страхування виступає гарантом фінансової стабільності її суб'єктів, незалежно від їх організаційно-правої форми. Крім того, воно, будучи джерелом відшкодування втрат, розподіляє суму понесених збитків між усіма страховиками, що полегшує несення тягот окремого страховика. Для цих цілей у страховій справі існують два інститути: інститут перестрахування і інститут співстрахування. Тим самим, побічно в несенні тягот конкретного страхового випадку беруть участь і всі інші учасники цивільного обороту, так чи інакше залучені до надання страхових послуг.
Законодавство про страхування складається з норм ГК РФ, спеціально присвячених страхуванню (гл. 48, ст. 927-970), ряду федеральних законів, указів Президента РФ, постанов Уряду, нормативних актів, що видаються федеральними органами по нагляду за страховою діяльністю.
Законодавство про страхування може бути тільки федеральним. Основоположним Законом у галузі страхування є Закон РФ «Про організацію страхової справи до» і ГК РФ. Зазначений закон, виданий у період становлення Росії на шлях ринкової економіки, цілком спрямований на розвиток страхових правовідносин.
З 1 січня 1999 року набрав чинності закон «Про внесення доповнень і змін до закону про страхування в РФ», на підставі якого всі страхові організації повинні підняти планку мінімального статутного капіталу до обумовлених законом. Це положення дало поштовх до розширення кола страхових послуг, з'явилася можливість страхувати більш великі підприємства і проекти. Пом'якшилася проблема недострахованія.
Страхова діяльність в Російській Федерації здійснюється на основі державної ліцензії, яка видається федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю.
Здійснення страхування без ліцензії тягне за собою визнання всіх укладених угод недійсними. Порядок і умови видачі ліцензій на провадження страхової діяльності закріплені «Умовами ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації», затвердженими Наказом Росстрахнадзора від 19 травня 1994 р. № 02-02/08.
Державний контроль за страховою діяльністю на території Російської Федерації здійснює федеральний орган виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю. Основні функції цього органу перераховані в ст. 30 Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації».
Проте, всі проблеми страхування не можна вирішити тільки на законодавчому рівні, необхідно вирішувати їх опосередковано через економіку. Коли в економічній сфері будуть налагоджені всі важелі регулювання, тільки тоді з'являться гроші, зацікавленість вкладення в страховий поліс, впевненість в репутації страховиків, їх платоспроможності. Тільки тоді страхування стане повноцінним механізмом «згладжує негативні наслідки економіки».

список використаних джерел

  1. ВПС РФ. 1992. № 28. Ст. 1683; САПП РФ. 1994. № 15. Ст. 1174.
  2. Гвозденко О.А. Основи страхування: Підручник .- М.: Фінанси і статистика, 2000.
  3. Цивільний кодекс Російської Федерації (зі змінами від 20 лютого, 12 серпня 1996 р., 24 жовтня 1997, 8 липня, 17 грудня 1999 р., 16 квітня, 15 травня 2001 р., 21 березня 1914, 26 листопада 2002 р ., 10 січня, 26 березня 2003 р.).
  4. Цивільне право Росії: Курс лекцій. / Відп. ред. О. Н. Садиков. - М., 1996.
  5. Цивільне право: Підручник / За ред. С.П. Гришаєва - М.: МАУП, 1998.
  6. Журавльов Ю.М., Секерж І.Г. Страхування та перестрахування. - М., 1993.
  7. Закон Російської Федерації "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" від 27.11.92. № 4015-1 (ред. від 31.12.97 і 27.10.99).
  8. Ніколенко Н.П. Розвиток страхування в Росії / / Фінанси. - 1999. - № 3. - С. 31-42.
  9. Пастухов Б.І. Сучасний стан страхового ринку та шляхи виходу з кризи / / Фінанси. - 1998. - № 10. - С. 12-21.
  10. Наказ Мінфіну РФ від 22 лютого 1999 р. № 16Н "Про затвердження Правил розміщення страховиками страхових резервів" / / Нормативні акти з фінансів, податків, страхування та бухгалтерського обліку. - 1999 р. - № 6.
  11. Наказ Росстрахнадзора від 20 червня 1996 р. № 02-02/17 "Про примірні правила страхування життя з умовою виплати страхової ренти" / / Фінансова газета. - 1996. - № 27.
  12. Сілласте Г. Ринок страхових послуг і його споживач / / Фінанси. - 1997. - № 10. - С. 36-37.
  13. Страхова справа: Підручник / За ред. проф. Рейтмана Л.І. - М.: Банківський і біржовий науково-консультаційний центр. - 1992.
  14. Указ Президента РФ від 14 серпня 1996 р. № 1177 "Про структуру федеральних органів виконавчої влади" / / Відомості Верховної Ради України. - 19 серпня 1996 р. - № 34. - Ст. 4082.
  15. Федеральний закон від 16 липня 1999 р. № 165-ФЗ "Про основи обов'язкового соціального страхування" / / Відомості Верховної Ради України. - 19 липня 1999 р. - № 29. - Ст. 3686.
  16. Фогельсон Ю. Б. Коментар до страхового законодавства. - М.: МАУП, 1999.


[1] Страхова справа: Підручник / За ред. проф. Рейтмана Л.І. - М.: Банківський і біржовий науково-консультаційний центр. - 1992. С. 13-18.
[2] Указ Президента РФ від 14 серпня 1996 р. N 1177 "Про структуру федеральних органів виконавчої влади" / / Відомості Верховної Ради України. - 19 серпня 1996 р. - № 34. - Ст. 4082.
[3] Фогельсон Ю. Б. Коментар до страхового законодавства. - М.: МАУП, 1999. С. 6.
[4] Федеральний закон від 16 липня 1999 р. N 165-ФЗ "Про основи обов'язкового соціального страхування" / / Відомості Верховної Ради України. - 19 липня 1999 р. - N 29. - Ст. 3686.
[5] ВПС РФ. 1992. № 28. Ст. 1683; САПП РФ. 1994. № 15. Ст. 1174.
[6] Цивільне право: Підручник / За ред. С.П. Гришаєва - М.: МАУП, 1998. С. 133.
[7] Наказ Росстрахнадзора від 20 червня 1996 р. N 02-02/17 "Про примірні правила страхування життя з умовою виплати страхової ренти" / / Фінансова газета. - 1996. - № 27.
[8] Наказ Мінфіну РФ від 22 лютого 1999 р. № 16Н "Про затвердження Правил розміщення страховиками страхових резервів" / / Нормативні акти з фінансів, податків, страхування та бухгалтерського обліку. - 1999 р. - № 6.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Держава і право | Курсова
95.6кб. | скачати


Схожі роботи:
Страхові правовідносини
Страхові правовідносини та зобов`язання
Страхові правовідносини та страхування цивільної відповідальності
Страхові ринки
Страхові посередники
Страхові послуги 2
Страхові посередники 2
Страхові послуги
Банківсько страхові групи
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru