приховати рекламу

Страхові правовідносини

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Страхові правовідносини

Зміст


"1-3" Вступ. 4
1. Основні поняття страхових правовідносин. 7
2. Види страхування. 12
2.1 Договір майнового страхування. 12
2.2 Страхування відповідальності і підприємницького ризику. 15
2.3 Договір особистого страхування. 19
3. Особливості укладення договору страхування. 21
4. Обов'язкове страхування. 35
Висновок. 42
Бібліографія. 45
Скорочення. 48
Додаток 1. Страховий поліс (іменний) для страхування підприємницького ризику
Додаток 2. Договір страхування майна

Введення


Страхування - це спосіб відшкодування збитків, які зазнала фізична або юридична особа, за допомогою їх розподілу між багатьма особами (страховою сукупністю). Відшкодування збитків здійснюється з коштів страхового фонду, який знаходиться у віданні страхової організації (страховика). Об'єктивна потреба в страхуванні обумовлюється тим, що збитки часом виникають унаслідок руйнівних факторів, взагалі не підконтрольних людині (стихійних сил природи), у всякому разі не тягнуть чий-яких цивільно-правової відповідальності. У подібній ситуації буває неможливо стягувати збитки з кого б то не було, і вони "осідають" у майновій сфері самого потерпілого. Заздалегідь створений страховий фонд може бути джерелом відшкодування збитку. Страхування доцільно тільки тоді, коли передбачені правовідносинами страхувальника і страховика страхові події (ризики) викликають значну потребу в грошах. Так, наприклад, фізична особа, у якого ця потреба виникає, як правило, не може покрити її з власних засобів без чутливого обмеження свого життєвого рівня.
Страхування - це економічна категорія, система економічних відносин, які включають сукупність форм і методів формування цільових фондів грошових коштів та їх використання на відшкодування збитку, обумовленого різними непередбаченими несприятливими яв л еніямі (ризиками). Висловлює функції формування спеціалізованого страхового фонду; відшкодування збитків; попередження страхового випадку.
Розрізняють особисте та майнове страхування. За формою проведення може бути акціонерне, взаємне і державне страхування. Особливу групу відносин становить мед і медичне страхування.
На початку 90-х років у Російській Федерації розпочалося возрож д ение національного страхового ринку, яке триває в даний час. Законодавчу базу правового регулювання національного страхового ринку заклав Закон РФ "Про організацію страхової справи до».
У 1996 р. Урядом Російської Федерації було прийнято Постанову "Про першочергові заходи щодо розвитку ринку страхування в Російській Федерації", яким передбачено ряд заходів, спрямованих на вдосконалення податкового законодавства, пов'язаного зі страховою діяльністю, а також участь міжнародних фінансових організацій у фінансуванні заходів з розвитку ринку страхування в Росії. У 1997 р. розробляється спеціальна цільова програма розвитку страхування і перестрахування ризиків від великих промислових аварій, катастроф і стихійних лих. З овершенствованіе страхового ринку триває.
У цілому розвиток страхової справи в Росії супроводжувалося переходом від державної страхової монополії до страхового ринку. Великі геополітичні зміни, що послідували у зв'язку з розпадом колишнього СРСР, викликали об'єктивну необхідність відродження національного страхового ринку в Росії.
Дана робота присвячена саме правовому регулюванню страхування в нашій країні. У роботі зроблена спроба роз'яснення основних норм, що регулюють дану сферу правовідносин з метою виявлення їх переваг та недоліків.
Все вищезазначене пояснює вибір даної теми випускної кваліфікаційної роботи.
Метою дослідження в представленій роботі послужив аналіз страхових правовідносин і види страхування, що існують на сьогоднішній день.
Структура роботи складається з 4-х глав: у першій дано аналіз страхових правовідносин, у другій розкрита видова характеристика страхування, в третій розглядається специфіка укладення договору страхування, а в четвертій особливості обов'язкового страхування.
При написанні роботи були використані наукові праці таких авторів як Серебряков В.М., Шахов В.В., Сергєєв А.П., Толстой Ю.Є. та інших.

1. Основні поняття страхових правовідносин


Страхувальник - фізична або юридична особа, що сплачує грошові (страхові) внески і має право за законом або на основі договору отримати грошову суму при настанні страхового випадку. Страхувальник має певним страховим інтересом. Через страховий інтерес реалізуються конкретні відносини, в які вступає страхувальник зі страховиком. Страхувальник, який виступає на міжнародному страховому ринку, може також називатися застрахованого.
Страховик - організація (юридична особа), яка проводить страхування, приймає на себе зобов'язання відшкодувати збиток або виплатити страхову суму, а також відає питаннями створення і витрачання страхового фонду, У Російській Федерації страховиками в даний час виступають акціонерні страхові компанії. У міжнародній страховій практиці для позначення страховика також використовується термін андеррайтер. Страховик вступає в конкретні відносини із страхувальником. У своїх діях, формуючи ці відносини, він керується наявними в страхувальника і в суспільстві в цілому страховими інтересами.
Застрахований - фізична особа, життя, здоров'я і Працездатність якого виступають об'єктом страхового захисту. Застрахованою є фізична особа, на користь якої укладено договір страхування. На практиці застрахований може бути одночасно страхувальником, якщо сплачує грошові (страхові) внески самостійно.
Страховий інтерес - міра матеріальної зацікавленості фізичної або юридичної особи в страхуванні. Носіями страхового інтересу виступають страхувальники і застраховані. Стосовно до майнового страхування наявний страховий інтерес виражається у вартості застрахованого майна. В особистому страхуванні страховий інтерес полягає в гарантії одержання страхової суми в разі подій, обумовлених умовами страхування. Наявний страховий інтерес конкретизується в страховій сумі. [1]
Страхова сума - грошова сума, на яку застраховані матеріальні цінності (у майновому страхуванні), життя, здоров'я, працездатність (в особистому страхуванні).
Об'єкт страхування - життя, здоров'я, працездатність громадян - в особистому страхуванні; будівлі, споруди, транспортні засоби, домашнє майно та інші матеріальні цінності - у майновому страхуванні.
Страховий поліс - документ встановленого зразка, який видається страховиком страхувальнику (застрахованому). засвідчує укладений договір страхування і містить усі його умови.
Страхова оцінка - критерій оцінки страхового ризику. Характеризується системою грошових вимірників об'єкта страхування, тісно ув'язаних з імовірністю настання страхового випадку. В якості страхової оцінки можуть бути використані дійсна вартість майна або якийсь інший критерій (заявлена ​​вартість, початкова вартість і т.д.). У міжнародній практиці замість терміна "страхова оцінка" застосовується термін страхова вартість.
Страхове забезпечення - рівень страхової оцінки стосовно вартості майна, прийнятої для цілей страхування. В організації страхового забезпечення розрізняють систему пропорційної відповідальності, граничної і систему першого ризику. Найчастіше на практиці використовується система пропорційної відповідальності і система першого ризику.
Система пропорційної відповідальності - організаційна форма страхового забезпечення. Передбачає виплату страхового відшкодування в заздалегідь фіксованій частці (пропорції). Страхове відшкодування виплачується в розмірі тієї частини збитку, в якій страхова сума складає пропорцію по відношенню до оцінки об'єкта страхування. Наприклад, якщо страхова сума дорівнює 80% оцінки об'єкта страхування, то і страхове відшкодування складе 80% збитку. Частина збитку (у даному прикладі 20%) залишається на ризику страхувальника. Зазначена частка страхувальника в покритті збитку називається франшизою, або власним утриманням страхувальника. [2]
Система граничної відповідальності - організаційна форма страхового забезпечення. Передбачає відшкодування збитку як різницю між заздалегідь обумовленою межею і досягнутим рівнем доходу. Якщо у зв'язку із страховим випадком рівень прибутку страхувальника виявився нижче встановленої межі, то відшкодуванню підлягає різниця між межею і фактично отриманим доходом. [3]
Система першого ризику - організаційна форма страхового забезпечення. Передбачає виплату страхового відшкодування в розмірі фактичного збитку, але не більше, ніж заздалегідь установлена ​​сторонами страхова сума. При цьому весь збиток в межах страхової суми (перший ризик) компенсується повністю, а збиток понад страхову суму (другий ризик) взагалі не відшкодовується.
Страховий тариф, або брутто-ставка, - нормований стосовно страхової суми розмір страхових платежів. За економічним змістом це ціна страхового ризику. Визначається в абсолютному грошовому вираженні, у відсотках або проміле від страхової суми в заздалегідь обумовленому тимчасовому інтервалі (терміні страхування). При визначенні страхового тарифу в увагу можуть прийматися інші критерії (ризикові обставини), наприклад, надійність, довговічність, вогнестійкість, мореплавство і т. д. Елементами страхового тарифу є нетто-ставка і навантаження. Нетто-ставка відображає витрати страховика на виплати зі страхового фонду. Навантаження - витрати на ведення справи, тобто пов'язані з організацією страхування, а також закладену норму прибутку.
Страхова премія - оплачений страховий інтерес; плата за страховий ризик у грошовій формі. Страхову премію оплачує страхувальник і вносить страховику відповідно до закону або договору страхування. За економічним змістом страхова премія є сума ціни страхового ризику і витрат страховика, пов'язаних з покриттям витрат на проведення страхування. Страхову премію визначають виходячи зі страхового тарифу. Вноситься страхувальником одноразово авансом при вступі в страхові правовідносини або частинами (наприклад, щомісяця, щокварталу) протягом всього терміну страхування. Розмір страхової премії відбивається в страховому полісі. Обсяг надходження страхової премії від усіх функціонуючих страховиків - один з найважливіших показників стану страхового ринку. Синонімами терміна "страхова премія" є страховий внесок і страховий платіж.
Термін страхування - часовий інтервал, протягом якого застраховані об'єкти страхування. Може коливатися від декількох днів до значного числа років (15-25). Крім того, можливий невизначений термін страхування, який діє до тих пір, поки одна зі сторін правовідносин (страхувальник або страховик) не відмовиться від їхнього подальшого продовження, заздалегідь повідомивши іншу сторону про свій намір.
Поняття регресивного права. Згідно з міжнародним законодавством після виплати страхового відшкодування до страховика переходить (у межах виплачених сум) право пред'явлення регресної вимоги до винної сторони - право на регрес. У цьому випадку страхувальник повинен своєчасно забезпечити страховику одержання такого права, передавши йому свої повноваження. [4]

2. Види страхування


2.1 Договір майнового страхування


За договором майнового страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), завдані внаслідок цього події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах визначеної договором суми (страхової суми). [5]
За договором майнового страхування можуть бути, зокрема, застраховані наступні майнові інтереси: 1) ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна (стаття 930 ЦК); 2) ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності (статті 931 і 932 ЦК); 3) ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик (стаття 933). [6]
П. 1 статті 929 ГК, визначаючи предмет договору майнового страхування, допускає широке коло об'єктів і інтересів, які можуть бути застраховані, поряд зі збитками у застрахованому майні говориться і про збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами. П. 2 статті 929 ГК перераховує найбільш типові, з точки зору законодавця, випадки, причому перерахуванню передує вираз "зокрема", з чого випливає, що перелік не є вичерпним (замкнутим) і, отже, дозволяє сторонам самим визначити в договорі предмет ( об'єкт) страхування. Це може бути і очікуваний прибуток, і втрати, яких страхувальник хоче уникнути, зокрема, виникнення певних обов'язків (наприклад, відповідальності) і т.д., якщо тільки стосовно тих чи інших об'єктів чи інтересів немає прямої заборони в законі; про обмеження , пов'язаних з перерахованими в п. 2 коммент. ст. приватними випадками майнового страхування.
Правило п. 1 ст. 929 ГК про те, що страховик відшкодовує збитки лише в межах страхової суми, знає виключення, встановлені п. 2 ст. 962 ЦК.
Майно може бути застраховане за договором страхування на користь особи (страхувальника або вигодонабувача), має заснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у збереженні цього майна.
Договір страхування майна, укладений за відсутності у страхувальника або вигодонабувача інтересу у збереженні застрахованого майна, недійсний.
Договір страхування майна на користь вигодонабувача може бути укладений без вказівки імені або найменування вигодонабувача (страхування "за рахунок кого слід").
При укладенні такого договору страхувальникові видається страховий поліс на пред'явника. При здійсненні страхувальником прав за таким договором необхідно подання цього поліса страховикові. [7]
П. 3 ст. 931 ЦК передбачає можливість укладення договору майнового страхування без вказівки конкретного, прямо названого вигодонабувача. У цьому випадку вигодонабувачем буде визнаний той, хто пред'явить страховий поліс, виданий на пред'явника. Застосування п. 3 ставить ряд питань, на які прямої відповіді закон в даний час не дає, зокрема, встановлює чи п. 3 виняток із загальних правил пп. 1 і 2 931 ЦК. ГК ніде прямо про це не говорить. З систематичного тлумачення закону і зіставлення всіх трьох пунктів ст. 931 ЦК, а також ст. 960 ГК випливає, що і при страхуванні "за рахунок кого слід" (кому або на чию користь буде належати) у вигодонабувача, який представив страховику представницькою; поліс, повинен бути "заснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у збереженні майна" ( п. 1), за відсутності якого договір страхування недійсний (п. 2). Звідси випливає, що страховик, до якого звернувся власник представницькою поліса, має право вимагати доказів наявності у нього страхового інтересу, тобто права на застраховане майно. Вимагати посвідчення законності придбання представницькою поліса він не може, проте сам не позбавлений права доводити протиправність отримання такого поліса його пред'явником.
Оскільки для отримання страхового відшкодування необхідно представити представницькою поліс, добровільно переданий попередніми його власниками, правило ст. 956 ЦК про заборону заміни вигодонабувача після того, як він виконав будь-яку з обов'язків за договором страхування, в даному випадку непридатне, якщо тільки при передачі представницькою поліса не були допущені будь-які зловживання.

2.2 Страхування відповідальності і підприємницького ризику


Страхування ризику відповідальності за порушення договору допускається у випадках, передбачених законом.
За договором страхування ризику відповідальності за порушення договору може бути застрахований тільки ризик відповідальності самого страхувальника. Договір страхування, що не відповідає цій вимозі, мізерний.
Ризик відповідальності за порушення договору вважається застрахованим на користь сторони, перед якою за умовами цього договору страхувальник повинен нести відповідну відповідальність, - вигодонабувача, навіть якщо договір страхування укладено на користь іншої особи або в ньому не сказано, на чию користь він укладений. [8]
За договором страхування підприємницького ризику може бути застрахований підприємницький ризик лише самого страхувальника і тільки на його користь.
Договір страхування підприємницького ризику особи, яка не є страхувальником, мізерний.
Договір страхування підприємницького ризику на користь особи, яка не є страхувальником, вважається укладеним на користь страхувальника. [9]
Страхування, передбачене ст. 932 і 933 ГК РФ, є різновидом майнового страхування (п. 2 ст. 929 ГК) і, отже, на нього поширюються всі правила про останній, якщо інше не встановлено законом.
На відміну від правила п. 1 ст. 931, п. 2 ст. 932 ЦК дозволяє страхувати договірну відповідальність тільки самого страхувальника. Це означає, що кредитор сам не може застрахувати відповідальність свого боржника за зобов'язанням останнього, заснованому на укладеному між ними договорі. Проте кредитор-підприємець може забезпечити свій фактично той же самий інтерес шляхом страхування свого підприємницького ризику по даній угоді в порядку ст. 933 ЦК, визначивши страхову суму розміром ймовірної відповідальності боржника. Але такої можливості позбавлена ​​особа, яка не є підприємцем (а юридична особа - у тій частині своєї діяльності, яка не відноситься до підприємницької) - наприклад, наймодавець (орендодавець), що здала на тривалий термін належить йому будинок або квартиру. Не будучи підприємцем, він не може застрахувати ризик неплатежу орендаря. Застрахувати договірну відповідальність свого контрагента він не має права в силу п. 1 ст. 932 ГК.
Виходить, що ст. 933 ГК відкриває для підприємця можливість обійти заборона, встановлена ​​п. 2 ст. 932 ГК. У той же час такої можливості позбавлений той, хто підприємцем не є. Його можливість захистити і забезпечити свої майнові інтереси виявляється защемленої без видимих ​​до того підстав.
У силу п. 3 ст. 932 ГК при страхуванні договірної відповідальності (як і при страхуванні відповідальності за заподіяння шкоди - п. 3 ст. 931 ЦК) вигодонабувачем завжди є лише та особа, перед яким відповідає страхувальник, незалежно від того, хто вказаний в якості вигодонабувача у договорі. На відміну від п. 4 ст. 931, ст. 932 ГК ніяк не обмежує можливість прямого і безпосереднього звернення вигодонабувача до страховика.
Ст. 933 ГК присвячена новому, нетрадиційному для нашої практики виду страхування - страхування підприємницького ризику, загальним чином визначеному в п. 2 ст. 929 ГК, і цей ризик може включати ризик перерви у виробничій і комерційній діяльності, ризик неплатежів, затримки у доставці товарів, ризик відповідальності виробника за випуск небезпечної для користувача і оточуючих продукції, включаючи відповідальність виробника і продавця за Законом про захист прав споживачів (яка за новому ГК може трактуватися і як договірна, і як деліктна).
В основі правила ст. 933 ГК, що дозволяє страхувати підприємницький ризик лише самого страхувальника і оголошує нікчемною (ст. 168 ЦК) договір страхування підприємницького ризику особи, яка не є страхувальником, лежить принцип необхідності наявності юридично значущого страхового інтересу, за відсутності яких страхування не може мати місця. Між тим, певний, якщо можна так сказати - непрямий юридично значущий інтерес в такому страхуванні може бути і в інших осіб, наприклад власника контрольного пакету паїв або іншого партнера тієї особи, чий підприємницький ризик страхується, і т.п. Пряма заборона ст. 933 ГК такі сумніви знімає і зацікавленість подібних осіб страховим інтересом не визнає.
Особливе значення застосування статей 932, 933 ЦК набуває у сфері банківської діяльності. [10] П. 1 ст. 932 ГК допускає страхування відповідальності за порушення договору лише у випадках, передбачених законом. ЦК не містить спеціальної норми, що передбачає страхування відповідальності за кредитними договорами та за договорами позики взагалі. Немає такої норми і в Законі про банки і банківську діяльність. Отже, таке страхування не допускається і відповідний договір незначний (ст. 168 ЦК).
Банк, однак, є підприємцем, і надання банківського кредиту - підприємницька діяльність, отже, можливе страхування банком свого підприємницького ризику, зокрема, і в обсязі відповідальності позичальника. Але страхувальником у цьому випадку повинен виступати тільки сам банк-кредитор; позичальник ним бути не може (абз. 2 ст. 933 ЦК).
До цих пір в ситуації, у нас практиці страхувальником у сфері страхування банківських кредитів переважно виступав позичальник, що страхували на вимогу і на користь банку-кредитора свою відповідальність перед останнім за укладеним між ними договором. Поряд з цим практикується договір страхування ризику непогашення кредитів, причому за таким договором, як правило, страхується ризик неплатежів всіх або певного ряду позичальників цих фінустанов-позикодавця. У цих останніх договорах, на відміну від першої групи - договорів страхування відповідальності окремого позичальника, в якості страхувальника та вигодонабувача виступає банк-позикодавець.
Практично прототипом і основою обох видів договорів з'явилися і поки залишаються видані ще Мінфіном СРСР Правила добровільного страхування ризику непогашення кредитів № 65 та Правила добровільного страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів № 66 від 28 травня 1990 [11] . Обидва документи, незважаючи на різні назви, насправді передбачають страхування відповідальності позичальника, про що прямо йдеться в їх текстах, які дослівно відтворюються в більшості укладаються і зараз договорів.
З вступом в дію частини другої ЦК сформовану практику необхідно змінити. Страхування договірної відповідальності позичальника тепер не допускається. Можливо лише страхування свого підприємницького ризику самим банком-кредитором, нехай лише в розмірі договірної відповідальності позичальника. Не виключено, що це може відбитися на ціні кредиту.

2.3 Договір особистого страхування


За договором особистого страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (страхувальником), виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором суму (страхову суму) у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або іншого названого в договорі громадянина (застрахованої особи), досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого передбаченого договором події (страхового випадку).
Право на отримання страхової суми належить особі, на користь якої укладено договір. [12]
Договір особистого страхування вважається укладеним на користь застрахованої особи, якщо в договорі не названо в якості вигодонабувача інша особа. У разі смерті особи, застрахованої за договором, в якому не названий інший вигодонабувач, вигодонабувачами визнаються спадкоємці застрахованої особи.
Договір особистого страхування на користь особи, яка не є застрахованою особою, в тому числі на користь не є застрахованою особою страхувальника, може бути укладений лише з письмової згоди застрахованої особи. При відсутності такої згоди договір може бути визнаний недійсним за позовом застрахованої особи, а в разі смерті цієї особи за позовом його спадкоємців.
Стаття 934 ЦК розширює коло об'єктів страхування і, відповідно, можливих страхових випадків за договором особистого страхування, передбачений ст. 4 Закону про страхування, де це коло визначено як "майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи". Стаття 934 ЦК додає до цього переліку наступ в житті застрахованої особи та іншого передбаченого договором події, а не тільки досягнення ним пенсійного віку. Коментована стаття передбачає також можливість встановити договором страхування обов'язок страховика виплатити вигодонабувачу одноразово обумовлену договором суму у разі настання зазначеної у договорі події, чого ст. 4 Закону про страхування також не передбачає.
П. 1 ст. 934 ЦК встановлює імперативну норму, згідно з якою право одержання страхової суми належить особі, на користь якої укладено договір. З цього випливає, що за договором особистого страхування не допускається виключення або будь-яке обмеження прямого звернення вигодонабувача до страховика з вимогою про сплату страхової суми і пред'явлення їм до страховика відповідного позову.
Порушення правила, встановленого абз. 2 п. 2 ст. 934, робить угоду - договір страхування - оспорімой (ст. 166 ЦК), оскільки договір може бути визнаний недійсним за позовом осіб, зазначених у п. 2 ст. 934. Але якщо ці особи у встановлений термін та відповідно до загальних правил про позовну давність такої вимоги не заявлять, договір зберігає силу.

3. Особливості укладення договору страхування.


Договір страхування має бути укладений у письмовій формі.
Недотримання письмової форми тягне недійсність договору страхування, за винятком договору обов'язкового державного страхування (стаття 969 ЦК).
Договір страхування може бути укладений шляхом складання одного документа (пункт 2 статті 434 ЦК) або вручення страховиком страхувальникові на підставі його письмової або усної заяви страхового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанції), підписаного страховиком.
В останньому випадку згода страхувальника укласти договір на запропонованих страховиком умовах підтверджується прийняттям від страховика зазначених в абзаці першому цього пункту документів.
Страховик при укладанні договору страхування вправі застосовувати розроблені їм або об'єднанням страховиків стандартні форми договору (страхового полісу) з окремих видів страхування.
Письмова форма обов'язкова для всіх договорів страхування. Недотримання письмової форми договору страхування спричиняє його недійсність з моменту укладення, і такий договір не породжує прав і обов'язків: кожна з сторін зобов'язана повернути другій стороні все отримане за такою угодою (ст. 167 ЦК). Однак для обов'язкового державного страхування в силу його великої соціальної значущості встановлено вилучення. На підтвердження такого договору сторони можуть приводити письмові й інші докази, але позбавлені права посилатися на показання свідків. Оскільки обов'язкове державне страхування здійснюється безпосередньо на підставі законів та інших правових актів (ст. 969 ЦК), громадяни відповідної категорії автоматично є застрахованими, і довести дійсність договору не важко.
Закон встановлює два способи укладення договору страхування, що застосовуються при дотриманні письмової форми договору: шляхом складання одного документа, що підписується сторонами, і шляхом обміну документами, які виражають їхнє волевиявлення, спрямоване на укладання договору. [13]
Складанням одного документа укладаються договори страхування за генеральним полісом (ст. 941 ЦК), договори т.зв. комбінованого страхування. Останні полягають на основі розробляється сторонами страхової програми про надання страхувальникові широкомасштабного страхового забезпечення по великій кількості ризиків та об'єктів страхування. За одним договором може бути застраховане максимально можливе число ризиків, пов'язаних з діяльністю страхувальника, і в ньому можуть бути передбачені послуги страховика з ризик-менеджменту, що представляє собою комплекс які страховиком заходів, які включають консультації експертів, планування і реалізацію заходів щодо впровадження засобів безпеки, сучасної безпечної технології і т.п.
Цивільний кодекс допускає можливість укладати договори страхування шляхом обміну документами. Страховий поліс може бути виданий страхувальнику на підставі його письмової або усної заяви. Усної заяви досить, коли умови страхового забезпечення не вимагають докладної інформації про застраховану, а страхувальникові відомі обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку. Таким способом полягають короткострокові договори страхування від нещасних випадків, наприклад, на час авіаперельоту, договори страхування дачних будівель (садових будиночків) та ін Формулювання положень ст. 940 ГК не позбавляють страховика права вимагати від страхувальника письмову заяву. Уточнимо, що воно має важливе процесуальне значення у випадку суперечок щодо достовірності та повноти повідомлених страхувальником відомостей (ст. 944 ЦК).
У ст. 940 ГК неточно визначений момент укладення договору за письмовою або усною заявою страхувальника: в абз. 2 п. 2 зазначено, що прийняттям страхового документа останній лише підтверджує свою згоду укласти договір. На самому ж одержання страхового документа (акцепту страховиком оферти страхувальника), згідно ст. 433 ЦК, і є укладенням договору. Не буде суперечити нормам цієї статті укладення договору конклюдентними діями страхувальника (ст. 158 ЦК), наприклад, отриманням страхового поліса в автоматичному пристрої.
Застосування типових і стандартних форм договору (страхових полісів) переважно. Це спрощує роботу з документами, комерційні розрахунки, полегшує взаємини з фінансовими, митними та іншими органами. У вітчизняній страховій практиці поки немає стандартних форм, розроблених об'єднанням страховиків, але кожна страхова компанія має власні форми договорів.
Немає принципового розходження між зазначеними в ст. 940 ГК документами, що свідчать про існування договору. Більшою мірою вони різняться за формою викладу умов. Страхові поліси і свідоцтва, як правило, містять всі умови договору, включаючи стандартні правила страхування, спеціальні умови для цього договору, доповнення та виключення зі стандартних правил; в них можуть міститися індивідуальні, окремо узгоджені зі страхувальником умови. Страхові сертифікати і квитанції більш прості, в них містяться лише істотні умови договору, а в іншому вони відсилають до стандартних правил страхування.
Що міститься в ЦК перелік не є вичерпним. Страховий практиці відомі й інші документи, наприклад, т.зв. коверноти, які служать попереднім договором і втрачають силу, якщо договір не буде укладено в певний час. Коверноти практикуються для підтвердження страхового покриття (ст. 957 ЦК.).
У період дії договору страхування може виникнути необхідність у зміні деяких її умов. Такі зміни оформлюються аддендума (доповненням), який є невід'ємною частиною договору. Порядок видачі аддендума такий же, як і при укладанні договорів страхування.
Систематичне страхування різних партій однорідного майна (товарів, вантажів тощо) на подібних умовах протягом певного терміну може за згодою страхувальника зі страховиком здійснюватися на підставі одного договору страхування - генерального полісу.
Страхувальник зобов'язаний щодо кожної партії майна, що підпадає під дію генерального поліса, повідомляти страховику зумовлені таким полісом відомості в передбачений ним строк, а якщо він не передбачений, негайно після їх отримання. Страхувальник не звільняється від цього обов'язку, навіть якщо до моменту отримання таких відомостей можливість збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, вже минула.
На вимогу страхувальника страховик зобов'язаний видавати страхові поліси за окремим партіям майна, що підпадають під дію генерального полісу.
У разі невідповідності змісту страхового поліса генеральному полісу перевага віддається до страхового поліса.
Норми цієї статті не нові для вітчизняного законодавства. Генеральний поліс - договір майнового страхування, його призначення - спростити взаємини сторін, розвинути і зміцнити їхню співпрацю. Генеральний поліс забезпечує безперервність страхового покриття. Укладення такого договору страхування здійснюється виключно за угодою сторін і не є обов'язковим.
Страхування по генеральному полісу може проводитися при дотриманні наступних умов:
1) предметом страхування повинно бути майно;
2) це майно має складатися з партій;
3) умови страхування для однорідного майна повинні бути схожі;
4) договір повинен бути укладений на певний термін.
У практиці комерційного страхування генеральні поліси укладаються для всіх партій майна страхувальника (однорідного й неоднорідного), в полісі передбачається страхування на різних умовах, а дія договору не обмежується певним терміном.
Генеральні поліси повинні містити всі істотні умови договору (ст. 942 ГК). У них перераховуються можливі об'єкти страхування, для однорідного майна кожного виду встановлюються спеціальні умови страхування (наприклад, для скляних виробів передбачається страхування ризику бою, для наливних вантажів - страхування ризику витоку). У генеральному полісі може бути передбачена можливість вибору страхувальником умов страхування, які повідомляються останнім в обумовленому цим полісом порядку. Розмір страхових сум в абсолютних цифрах не вказується, тому що вартість майна і його кількість заздалегідь не відомі; розмір страхової премії може бути зазначений лише приблизно, і щодо неї зазвичай робиться відсилання до стандартними тарифами страховика. Термін закінчення договору звичайно не вказується, але передбачаються обставини, при настанні яких його дія припиняється. У генеральному полісі повинні міститися умови розрахунків між сторонами, а також перелік відомостей, які страхувальник зобов'язаний повідомляти по кожній партії
майна. [14]
Безумовною обов'язком страхувальника за договором є повідомлення їм в обумовлені терміни відомостей про застрахованого майна, включаючи його найменування та вартість; він також повинен повідомити обрані ним умови і термін страхування кожної партії. Навіть коли можливість збитків минула, він зобов'язаний передавати ці відомості, оскільки вони є підставою для нарахування страхової премії, яку оплачує страхувальник. Умовами генерального поліса може бути передбачено повідомлення зазначених відомостей з певною періодичністю (щомісяця, щокварталу і т.д.). Вони повідомляються або шляхом передачі заяв на страхування кожної партії майна, або за допомогою зведених відомостей і даних автоматизованого обліку.
У відношенні майна, за яким відомості в обумовленому полісом порядку не були передані навмисне, страховик має право відмовити у страховому відшкодуванні.
Укладення договору за генеральним полісом не виключає можливості страхування окремих партій майна за разовими страховими полісами. Така необхідність може бути викликана передачею майна під заставу або особливостями форм розрахунків страхувальника з його партнерами, які вимагають подання поліса по окремої партії майна (наприклад, при акредитивній формі розрахунків).
Страховий практиці відомі випадки, коли між сторонами складаються стійкі партнерські зв'язки і видача разових полісів за погодженням із страховиком виробляється самим страхувальником у міру необхідності. Тим самим прискорюється документообіг і відпадає необхідність у заяві на страхування. Разовий страховий поліс, проте, завжди повинен бути підписаний страховиком. Страхувальник відповідає за правильність внесених в поліс даних про майно (ст. 944 ЦК). Такий спосіб видачі страхових полісів можливий тільки в рамках генерального полісу.
Ст. 941 ЦК встановлює пріоритет разового страхового поліса; при розбіжності його змісту з генеральним полісом перевага віддається першому.
При укладанні договору майнового страхування між страхувальником і страховиком має бути досягнуто згоди:
1) про певний майні або іншому майновому інтересі, що є об'єктом страхування;
2) про характер події, на випадок настання якої здійснюється страхування (страхового випадку);
3) про розмір страхової суми;
4) про термін дії договору.
При укладанні договору особистого страхування між страхувальником і страховиком має бути досягнуто згоди:
1) про застраховану особу;
2) про характер події, на випадок настання якого в житті застрахованої особи здійснюється страхування (страхового випадку);
3) про розмір страхової суми;
4) про термін дії договору.
У статті 942 ГК конкретизуються норми ст. 432 ЦК про основні правила укладання договору та наводиться вичерпний перелік істотних умов договору страхування, при досягненні угоди про яких договір вважається укладеним. Стаття не вказує на наслідки недосягнення сторонами домовленості про перераховані в ній умовах. За змістом статті договір страхування повинен визнаватися неукладеним, якщо сторонами не погоджено хоча б одне із зазначених умов.
Слід розрізняти недосягнення сторонами угоди з істотних умов договору страхування і відсутність у договорі істотних умов. При недосягненні сторонами угоди про ці умови настають наслідки недійсності правочину, встановлені ст. 167 ЦК. Відсутність же в договорі страхування однієї з істотних умов не повинно служити, за змістом правила цієї статті, підставою для визнання договору недійсним, якщо жодна зі сторін на це не посилається. За таких обставин договір страхування не може бути виконаний у повному обсязі. Однак зазначені вади договору переборні шляхом підписання аддендума, тобто узгоджених сторонами доповнень до діючого договору страхування.
У статті 942 ГК не названо таке істотне умова всіх відплатних договорів, яким є ціна. Умова про ціну може не визнаватися істотним лише при укладенні договорів некомерційного страхування, яким є обов'язкове державне страхування (ст. 965 ЦК). Зворотне зменшувало б соціальну значущість цього виду страхування і не служило б забезпеченню інтересів громадян і держави. У майновому страхуванні ж умова про ціну має визнаватися істотним, як необхідна для договорів даного виду. Відсутність вказівки на ціну в договорі страхування не тягне, однак, недійсності договору. У такому випадку страхова премія має бути оплачене відповідно до загальної нормою п. 3 ст. 424 ГК за тарифами чи ставках, які звичайно застосовуються за такими ж страхуванням. Недосягнення згоди про ціну договору тягне його недійсність.
Переліки істотних умов договору однакові для майнового та особистого страхування. Проте ці умови докорінно різняться за змістом. Це насамперед стосується об'єкта страхування і крута обставин, на випадок настання яких здійснюється страхування. Зміст цих умов визначається істотою договорів майнового і особистого страхування.
Умови, на яких укладається договір страхування, можуть бути визначені у стандартних правилах страхування відповідного виду, прийнятих, схвалених або затверджених страховиком або об'єднанням страховиків (правилах страхування).
Умови, що містяться в правилах страхування і не включені в текст договору страхування (страхового поліса), обов'язкові для страхувальника (вигодонабувача), якщо в договорі (страховому полісі) прямо вказується на застосування таких правил і самі правила викладені в одному документі з договором (страховим полісом ) або на його зворотному боці або включені до нього. В останньому випадку вручення страхувальнику при укладенні договору правил страхування має бути посвідчено записом в договорі.
При укладанні договору страхування страхувальник і страховик можуть домовитися про зміну або виключення окремих положень правил страхування та про доповнення правил.
Страхувальник (вигодонабувач) має право посилатися на захист своїх інтересів на правила страхування відповідного виду, на які є посилання в договорі страхування (страховому полісі), навіть якщо ці правила в силу цієї статті для нього необов'язкові.
Правила страхування - найбільш поширений і зручний звід умов страхування за окремими його видами. Вдало складені правила широко використовуються на страховому ринку, причому не має значення, ким вони розроблені. У практиці міжнародного страхування добре відомі і широко застосовуються різними страховими компаніями правила, розроблені Інститутом лондонських страховиків. Норма п. 1 ст. 943 ЦК встановлює, що правила страхування можуть затверджуватися страховиками або їх об'єднаннями. У силу цього положення та ст. 421 ГК державні органи, в тому числі органи страхового нагляду, не повинні мати повноважень встановлювати будь-які вимоги щодо конкретних умов таких правил.
Ст. 943 встановлює, що правила страхування можуть бути невід'ємною частиною договору. Неодмінною умовою цього має бути відсилання до правил в тексті договору страхування і виклад цих правил у страховому полісі або на його зворотному боці. Текст правил може бути прикладений до страхового полісу. Стаття прирівнює такий додаток тексту правил до вручення їх страхувальникові і вимагає про це запису в договорі. Ця норма має процесуальне значення; її невиконання не тягне недійсності договору, але ускладнює процесуальне становище страховика.
Ст. 943 ГК неточно формулює правило про обов'язковість умов договору страхування, відносячи їх тільки до страхувальника та вигодонабувачу. Оскільки будь-який договір, будучи дво-або багатостороннім правочином, встановлює, або змінює, або припиняє цивільні права та обов'язки його учасників (ст. 154 і 420 ЦК), умови правил страхування обов'язкові і для страховика.
Змінити або виключити окремі положення правил або внести доповнення, про які домовляються сторони, можна тільки в тому випадку, якщо все це зазначено в тексті договору при його укладенні. В іншому випадку діють умови стандартних правил, на підставі яких укладено договір. Учасники договору можуть застосовувати одночасно кілька правил страхування за умови, що вони не суперечать, а доповнюють один одного.
П. 4 ст. 943 вводить особливу процесуальну норму, яка застосовується в тих випадках, коли в договорі є посилання на правила страхування, але самі правила не викладені в одному документі з договором або їх текст не наведено на зворотному боці поліса чи правила не включені до полісу і не вручені страхувальнику . Оскільки в п. 2 ст. 943 зазначено, що правила обов'язкові для страхувальника лише при дотриманні перерахованих умов, то це означає, що в іншому випадку ці правила його не зобов'язують. Однак страхувальник (вигодонабувач) може посилатися на захист своїх інтересів на правила страхування, зазначені в полісі, навіть коли вони не містяться в умовах договору, не приведені на зворотному боці поліса або не включені до нього, хоча ці правила для нього і необов'язкові.
При укладанні договору страхування страхувальник зобов'язаний повідомити страховика. Відомі страхувальникові обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання (страхового ризику), якщо ці обставини не відомі і не повинні бути відомі страховику.
Істотними визнаються у всякому випадку обставини, безумовно обумовлені страховиком у стандартній формі договору страхування (страхового поліса) або в його письмовому запиті.
Якщо договір страхування укладено за відсутності відповідей страхувальника на будь-які питання страховика, страховик не може згодом вимагати розірвання договору або визнання його недійсним на тій підставі, що відповідні обставини не були повідомлені страхувальником.
Якщо після укладення договору страхування буде встановлено, що страхувальник повідомив страховика завідомо неправдиві відомості про обставини, зазначених у пункті 1 статті 944 ЦК, страховик має право вимагати визнання договору недійсним і застосування наслідків, передбачених пунктом 2 статті 179 ЦК.
Страховик не може вимагати визнання договору страхування недійсним, якщо обставини, про які змовчав страхувальник, вже відпали.
Ст. 944 конкретизує норму п. 1 ст. 942 ГК про істотні умови договору страхування. Вона вносить додаткову умову його дійсності в частині відомостей, що відносяться до ймовірності настання страхового випадку та розмірів збитків.
Обов'язок повідомити перераховані в статті відомості є безумовною, якщо обставини, зазначені у ст. 944, відомі страхувальникові і в той же час не відомі страховику в силу того, що вони і не повинні бути йому відомі. Цього обов'язку немає, якщо обставини не відомі страхувальникові і несуттєві або відомі обом сторонам договору. Останніми вважаються такі обставини, про які страховик повинен знати за своєю професією. Наприклад, при страхуванні морського перевезення вантажів страховику повинно бути відомо звичайний стан моря в певну пору року у даній широті.
У статті йдеться лише про тих відомостях, які необхідні, щоб визначити ймовірність настання страхового випадку та розміру можливих збитків. Неповідомлення відомостей, які не охоплюються правилами даної статті, не тягне передбачених у ній наслідків. Наприклад, дані про вміст вологи у вантажі цукрового піску не є відомостями, на основі яких можна оцінити ймовірність настання страхового випадку та розмір збитків. Однак такими можуть бути визнані відомості про те, в яку тару упакований вантаж, яке її стан. Важливий ступінь значимості цих відомостей: лише суттєві відомості страхувальник зобов'язаний повідомляти страховику (наприклад, що страхуються вантаж буде розміщений на палубі судна, а не в трюмі).
Оскільки суворого критерію визначення ступеня значущості згаданих відомостей немає, стаття надає страховику право самому визначати коло обставин, які можуть мати істотне значення для судження про ступінь ризику, і управомочивающие його навести перелік цих обставин в стандартній формі договору страхування або запросити у страхувальника. Так, згідно з § 8 Правил транспортного страхування вантажів CAO "Ингосстрах" страхувальник зобов'язаний повідомити відомості про упаковку вантажу, номери та дати перевізних документів, виді транспорту, на якому перевозиться вантаж, способі відправлення (у трюмі, на палубі, навалом, насипом), пункті відправлення та призначення вантажу, дати відправлення, страховій сумі. [15]
Правила п. 2 ст. 944 на додаток до норм п. 1 цієї статті покладають на страховика тягар витребування та збору інформації про ризик. Відповідно до цієї статті підписанням договору страховик підтверджує достатність наданих йому страхувальником і зібраних ним самим у формі відповідей на питання відомостей; вважається, що сторони відповідно до норм п. 1 ст. 942 ГК, дійшли згоди про характер події, на випадок настання якої здійснюється страхування, і волевиявлення страховика, виражене в договорі, відповідає її дійсній волі. У силу цього встановлено, що за таких обставин страховик не вправі вимагати розірвання договору страхування або визнання його недійсним.
Правила п. 3 ст. 944 конкретизують стосовно договору страхування загальні положення ст. 179 ГК про недійсність угод, укладених під впливом обману. Обов'язковою умовою застосування цих правил є наявність наміру страхувальника. Подібні угоди відповідно до ст. 166 ЦК є оспорімих, тобто вони визнаються недійсними тільки в судовому порядку і лише на вимогу осіб, прямо зазначених у законі. Тому страховикові надано право вимагати визнання договору недійсним на свій розсуд. Право страховика підлягає захисту в суді, якщо буде встановлено умисел страхувальника, а операція буде визнана недійсною із застосуванням односторонньої реституції.
Якщо страхувальник не виконав вимог п. 1 ст. 944, але неповідомлення ним обставини перестали бути суттєвими або відпали, договір залишається в силі, а страховик втрачає право вимагати визнання його недійсним.

4. Обов'язкове страхування


Законом на вказаних у ньому осіб може бути покладено обов'язок страхувати: життя, здоров'я або майно інших визначених у законі осіб на випадок заподіяння шкоди їх життю, здоров'ю чи майну; ризик своєї цивільної відповідальності, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або порушення договорів з іншими особами.
Обов'язок страхувати своє життя або здоров'я не може бути покладена на громадянина за законом.
У випадках, передбачених законом або у встановленому ним порядку, на юридичних осіб, що мають у господарському віданні або оперативному управлінні майно, яке є державною або муніципальною власністю, може бути покладено обов'язок страхувати це майно.
У випадках, коли обов'язок страхування не випливає із закону, а заснована на договорі, в тому числі обов'язок страхування майна - на договорі з власником майна або на установчих документів юридичної особи, яка є власником майна, таке страхування не є обов'язковим у розумінні цієї статті та не тягне за собою наслідків, передбачених статтею 937 ЦК.
Обов'язкове страхування здійснюється шляхом укладання договору страхування особою, на яку покладено обов'язок такого страхування (страхувальником), зі страховиком.
Обов'язкове страхування здійснюється за рахунок страхувальника, за винятком обов'язкового страхування пасажирів, яке у передбачених законом випадках може здійснюватися за їх рахунок.
Об'єкти, що підлягають обов'язковому страхуванню, ризики, від яких вони повинні бути застраховані, і мінімальні розміри страхових сум визначаються законом, а у випадку, передбаченому пунктом 3 статті 935 ЦК, законом або у встановленому ним порядку. [16]
Особа, на користь якого за законом має бути здійснено обов'язкове страхування, має право, якщо йому відомо, що страхування не здійснено, вимагати в судовому порядку його здійснення особою, на яку покладено обов'язок
страхування.
Якщо особа, на яку покладено обов'язок страхування, не здійснив його або уклало договір страхування на умовах, що погіршують становище вигодонабувача в порівнянні з умовами, визначеними законом, воно при настанні страхового випадку несе відповідальність перед вигодонабувачем на тих же умовах, на яких повинно було бути виплачене страхове відшкодування при належному страхуванні. [17]
Суми, безпідставно збережені особою, на яку покладено обов'язок страхування, завдяки тому, що вона не виконала цей обов'язок або виконало її неналежним чином, стягуються за позовом органів державного страхового нагляду в дохід Російської Федерації з нарахуванням на ці суми відсотків у відповідності зі статтею 395 ГК .
Ст. 935 ГК розвиває право, яке міститься у п. 2 ст. 927 ЦК. Вона відносить до обов'язкового страхування, на яке поширюються правила статей 935 - 937 ЦК, тільки ті випадки, в яких обов'язок страхувальника укласти договір заснована на прямому вказуванні закону. Лише у випадку, передбаченому п. 3 ст. 935 ЦК (страхування юридичними особами державного або муніципального майна, закріпленого за ними на праві господарського відання або оперативного управління) обов'язкове у сенсі п. 2 ст. 927, ст. 935 - 937 ГК страхування може бути встановлено не лише безпосередньо самим законом, але і підзаконним актом у встановленому законом порядку. [18]
Обов'язкове особисте страхування передбачено ст. 18 Закону про атомну енергію, відповідно до якої працівники ядерних установок та інших аналогічних підприємств та деякі інші особи підлягають обов'язковому страхуванню особистості від ризику радіаційного впливу за рахунок власників або власників (користувачів) об'єктів використання атомної енергії.
Обов'язкове особисте страхування пасажирів здійснюється шляхом укладення договорів між перевізниками та страховиками за рахунок пасажирів і стягнення страхового внеску при продажу квитка (Указ Президента від 7 липня 1992 р. "Про обов'язкове особисте страхування пасажирів" в ред. Указу від 6 квітня 1994 р.) [ 19] .
Обов'язкове державне (тобто за рахунок державного бюджету) страхування військовослужбовців, військовозобов'язаних, призваних на військові збори, осіб рядового і 'начальницького складу органів внутрішніх справ встановлено Законом РФ від 22 січня 1993 р. "Про статус військовослужбовців" [20] .
Ст. 16 Закону про державну податкову службу встановлено обов'язкове державне особисте страхування всіх працівників цієї служби.
Законом РФ від 11 березня 1992 р. "Про приватну детективну і охоронну діяльність в Російській Федерації" [21] встановлено обов'язкове особисте страхування за рахунок наймача осіб, які працюють за наймом і займаються приватної детективної й охоронної діяльністю.
Законом РФ від 2 липня 1992 р. "Про психіатричну допомогу й гарантії прав громадян при її наданні" [22] встановлено обов'язкове державне особисте страхування лікарів-психіатрів та іншого персоналу, який бере участь у наданні психіатричної допомоги.
Обов'язкове державне особисте страхування всіх, постраждалих від чорнобильської катастрофи, передбачено ст. 28 Закону РФ від 15 травня 1991 р. "Про соціальний захист громадян, які зазнали впливу радіації внаслідок катастрофи на Чорнобильській АЕС" [23] . Дія цього Закону поширено на громадян, які опинилися в зоні впливу несприятливих чинників аварії 1957 року на виробничому об'єднанні "Маяк" і скидань радіоактивних відходів у річку Теча.
Законом РФ від 26 червня 1992 р. "Про статус суддів в Російській Федерації" [24] передбачено обов'язкове державне особисте страхування суддів.
Законом РФ від 10 січня 1996 р. "Про зовнішню розвідку" [25] встановлено обов'язкове державне особисте страхування всіх співробітників кадрового складу органів зовнішньої розвідки.
Законом РФ від 3 квітня 1995 р. "Про федеральних органах державної безпеки" [26] встановлено обов'язкове державне особисте страхування співробітників цих органів.
Працівники державної лісової охорони підлягають обов'язковому державному особистому страхуванню на підставі ст. 64 Основ лісового законодавства Російської Федерації [27] .
Законом РФ від 9 червня 1993 р. "Про донорство крові та її компонентів" [28] встановлено обов'язкове особисте страхування донора за рахунок коштів служби крові на випадок зараження його інфекційними захворюваннями при виконанні донорської функції.
Митний кодекс РФ в ст. 431 встановлює обов'язкове державне особисте страхування посадових осіб митних органів РФ.
Згідно зі ст. 7 Закону РФ від 14 липня 1992 р. "Про закрите адміністративно-територіальному утворенні" [29] "громадяни, які проживають і працюють у закритому адміністративно-територіальному утворенні, підлягають обов'язковому державному страхуванню на випадок заподіяння шкоди їх життю, здоров'ю та майну через радіаційного чи іншого впливу при аварії на підприємствах і (або) об'єкти ". Аналогічне цьому - і особисте, і страхування майна передбачене і для співробітників податкової поліції ст. 16 Закону РФ від 24 червня 1993 р. "Про федеральних органах податкової поліції" [30] .
Обов'язкове майнове комерційне (тобто не державне) страхування передбачено, зокрема, Законом РФ від 15 квітня 1993 р. "Про вивезення і ввезення культурних цінностей" [31] щодо цінностей, що тимчасово вивозяться державними і муніципальними музеями, архівами, бібліотеками та іншими державними сховищами.
Ст. 358 ГК встановлює обов'язкове страхування ломбардом закладених речей на користь заставника і за його рахунок.
Ст. 343 ЦК встановлює обов'язкове страхування заставленого майна або заставодержателем, або заставодавцем (в залежності від того, у кого знаходиться заставлене майно), якщо інше не встановлено договором або законом, причому страхування здійснюється за рахунок заставодавця; ці ж правила містяться у ст. 38 і 50 Закону РФ від 29 травня 1992 р. "Про заставу" [32] .
Обов'язкове страхування цивільної відповідальності приватних нотаріусів передбачено ст. 18 Основ законодавства Російської Федерації про нотаріат від 11 лютого 1993 [33] .
Обов'язкове страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди автотранспортними засобами передбачено численними двосторонніми міжнародними договорами про автомобільний повідомленні, учасником яких є Україна.
Закон РФ від 20 серпня 1993 р. "Про космічну діяльність" [34] встановлює "обов'язкове страхування ... на випадок шкоди життю та здоров'ю космонавтів, персоналу наземних та інших об'єктів космічної інфраструктури, а також майнового збитку третім сторонам" (ст. 25 ), а "якщо страхової суми або страхового відшкодування недостатньо для компенсації збитку ... стягнення може бути звернено на майно" відповідних осіб (ст. 39). Таким чином, цей Закон встановлює обов'язкове особисте страхування, страхування майна та цивільної відповідальності за заподіяння шкоди.
Як правило, обов'язкове страхування здійснюється за рахунок страхувальника (п. 2 ст. 936 ГК). У деяких випадках воно виробляється не за рахунок страхувальника - див., наприклад, п. 1 ст. 343 ЦК. Обов'язкове державне страхування життя, здоров'я та майна громадян здійснюється за рахунок відповідного бюджету (п. 3 ст. 927 ЦК), який зазвичай вказується у відповідному законі.
У силу правила п. 2 ст. 937 ГК той, хто не виконав покладеного на нього законом обов'язок укласти договір страхування або виконав цей обов'язок неналежним чином, тим самим зобов'язує себе виплатити страхове відшкодування (страхову суму) при настанні страхового випадку в повній відповідності з умовами того договору, який повинен був мати місце . Якщо договір страхування був укладений, але на гірших умовах, порушник зобов'язаний заплатити різницю між тим, що заплатить страховик, і страховим відшкодуванням (страховою сумою), яка належала б вигодонабувачу за договором, укладеним на необхідних законом умовах.
Суми, про які йдеться в п. 3 ст. 937 ЦК, є марна збагаченням. Однак воно утворюється лише тоді, коли страховий ризик, з приводу якого належало укласти договір страхування, не реалізувався і страховий випадок не настав.

Висновок


Найбільш характерною рисою страхування є утворення резервів (грошових фондів) за рахунок децентралізованих джерел - внесків страхувальників. Ці фонди перебувають у розпорядженні самостійної юридичної особи - страхової організації, якій видана ліцензія (дозвіл) на право займатися страховою діяльністю. При настанні страхового випадку і виробляються виплати або самому страхувальнику, або іншій вказаній у законі або договорі особі.
Зрозуміло, наївно представляти діяльність з надання страхових послуг як безкорисливе служіння загальному благу. Як і всяка підприємницька діяльність, вона ведеться перш за все заради систематичного отримання прибутку, причому страховий бізнес досить прибутковий. Страхові компанії, зосереджуючи великі (за розмірами) капітали, пускають їх в обіг, вкладаючи в найбільш прибуткові сфери бізнесу. Внаслідок цього на страховому ринку йде запекла конкурентна боротьба. У той же час без страхування широкого кола страхових ризиків сучасне суспільство немислиме. Підприємництво неминуче пов'язане з ризиком, без страхування якого відбувся б спад активності фінансово-промислових кіл. А це, у свою чергу, призвело б до згортання виробництва, скорочення робочих місць, зниження купівельної спроможності населення і багатьом іншим, вкрай небажаним соціально-економічних наслідків.
В умовах ринкової економіки страхування виступає гарантом фінансової стабільності її суб'єктів, незалежно від їх організаційно-правої форми. Крім того, воно, будучи джерелом відшкодування втрат, розподіляє суму понесених збитків між усіма страховиками, що полегшує несення тягот окремого страховика. Для цих цілей у страховій справі існують два інститути: інститут перестрахування і інститут співстрахування. Тим самим, побічно в несенні тягот конкретного страхового випадку беруть участь і всі інші учасники цивільного обороту, так чи інакше залучені до надання страхових послуг.
Законодавство про страхування складається з норм ГК РФ, спеціально присвячених страхуванню (гл. 48, ст. 927-970), ряду федеральних законів, указів Президента РФ, постанов Уряду, нормативних актів, що видаються федеральними органами по нагляду за страховою діяльністю.
Законодавство про страхування може бути тільки федеральним. Основоположним Законом у галузі страхування є Закон РФ "Про організацію страхової справи до» і ГК РФ. Зазначений закон, виданий у період становлення Росії на шлях ринкової економіки, цілком спрямований на розвиток страхових правовідносин.
З 1 січня 1999 р. встановлено мінімальний розмір сплаченого статутного капіталу, сформованого за рахунок грошових коштів, на день подання юридичним особам документів для отримання ліцензії на здійснення страхової діяльності - не менше 25 тис. мінімальних розмірів оплати праці - при проведенні видів страхування життя, не менше 35 тис. мінімальних розмірів оплати праці - при проведенні страхування життя та інших видів страхування, не менше 50 тис. мінімальних розмірів оплати праці - при проведенні виключного перестрахування.
Всі страховики зобов'язані до 1 січня 1999 р. довести розміри своїх статутних капіталів до вищевказаних (ч. 2 ст. 25 Закону РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації"). У страховиків, які не виконали цієї вимоги, федеральний орган виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю відкликає ліцензію на здійснення страхової діяльності.
Страхова діяльність в Російській Федерації здійснюється на основі державної ліцензії, яка видається федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю.
Здійснення страхування без ліцензії тягне за собою визнання всіх укладених угод недійсними. Порядок і умови видачі ліцензій на провадження страхової діяльності закріплені "Умовами ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації", затвердженими Наказом Росстрахнадзора від 19 травня 1994 р. № 02-02/08.
Державний контроль за страховою діяльністю на території Російської Федерації здійснює федеральний орган виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю. Основні функції цього органу перераховані в ст. 30 Закону РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації".

Бібліографія


Нормативно-правові акти
1. Конституція РФ. М., МАУП, 1996.
2. Цивільний кодекс РФ. ч.1. від 30 листопада 1994 № 51-Ф3, ч.2. від 26 січня 1996 № 14-Ф3. - М., 1997.
3. Основи законодавства Російської Федерації про нотаріат від 11 лютого 1993 р. / Відомості РФ, 1993, № 10, ст. 357 /.
4. Закон РФ "Про організацію страхової справи в РФ" від 27 листопада 1992 р. / "Російська газета" від 12.01.93 р. /
5. Закон РФ від 22 січня 1993 р. "Про статус військовослужбовців". / Відомості РФ, 1993, № 6, ст. 188. /
6. Закон РФ від 11 березня 1992 р. "Про приватну детективну і охоронну діяльність в Російській Федерації" / Відомості РФ, 1992, № 17, ст. 888. /
7. Закон РФ від 2 липня 1992 р. "Про психіатричну допомогу й гарантії прав громадян при її наданні" / Відомості РФ, 1992, № 33, ст. 1913. /
8. Закон РФ від 15 травня 1991 р. "Про соціальний захист громадян, які зазнали впливу радіації внаслідок катастрофи на Чорнобильській АЕС". / Відомості РРФСР, 1991, № 21, ст. 699; 1992, № 32, ст. 1861. /
9. Закон РФ від 26 червня 1992 р. "Про статус суддів в Російській Федерації". / Відомості РФ, 1992, № 30, ст. 1792. /
10. Закон РФ від 10 січня 1996 р. «Про зовнішню розвідку». / СЗ РФ, 1996, № 3, ст. 143. /
11. Закон РФ від 3 квітня 1995 р. "Про федеральних органах державної безпеки". / СЗ РФ, 1995, № 15, ст. 1269. /
12. Закон РФ від 9 червня 1993 р. "Про донорство крові та її компонентів". / РГ, 1993, № 131. /
13. Закон РФ від 14 липня 1992 р. "Про закрите адміністративно-територіальному утворенні". / Відомості РФ, 1992, № 33, ст. 1915. /
14. Закон РФ від 24 червня 1993 р. "Про федеральних органах податкової поліції". / Відомості РФ, 1993, № 29, ст. 1114. /
15. Закон РФ від 15 квітня 1993 р. "Про вивезення і ввезення культурних цінностей". / Відомості РФ, 1993, № 20, ст. 718. /
16. Закон РФ від 29 травня 1992 р. "Про заставу". / Відомості РФ, 1992, № 23, ст. 1239. /
17. Закон РФ від 20 серпня 1993 р. "Про космічну діяльність". / РГ, 1993, № 186. /
18. Указ Президента від 7 липня 1992 р. "Про обов'язкове особисте страхування пасажирів" в ред. Указу від 6 квітня 1994 р. / Відомості РФ, 1992, № 28, ст. 1683; СЗ РФ, 1994, № 15, ст. 1174. /
19. Правила добровільного страхування ризику непогашення кредитів № 65 та Правила добровільного страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів № 66 від 28 травня 1990 р. / БНА СРСР, 1991, № 3, с. 19 25. /
Наукова література
1. Басін Є.В., Гонгола Б.М., Крашенніков П.В. Заставні відносини в Росії / Коментар до Закону про заставу. М., 1994.
2. Безбах В.В., Пучінскій В.К. Основи російського цивільного права. М., 1995.
3. Цивільне право Росії: Курс лекцій. Ч.1 / Відп. ред. О. Н. Садиков. М., 1996.
4. Цивільне право: Підручник, в 2-х т. Т.1. Під ред. Є. А. Суханова. - М.: 1993.
5. Грачова Є.Ю., Куфакова HA, Пепеляєв С.Г. Фінансове право Росії: Підручник. М.: Темі, 1995.
6. Іоффе О.С. Зобов'язальне право. М., 1975.
7. Коментар частині другій Цивільного кодексу Російської Федерації для підприємців / Под ред. В.Д. Карповича. М., 1996.
8. Новицький І.Б., Лунц Л.А. Загальне вчення про зобов'язання. М., 1950.
9. Румянцев О.Г., Додонов В.М. Юридичний енциклопедичний словник. - М.: ИНФРА-М, 1996.
10. Збірник зразків цивільно-правових документів. Коментар. Навчально-практичний посібник / За ред. С. Є. Андрєєва. - М.: «Проспект», 1997.
11. Сергєєв А.П., Толстой Ю.Є. Цивільне право. Т.1, Т.2, М..: Проспект, 1998.
12. Танчук А.І., Ефімочкін В.П., Абова Т.Є. Господарські зобов'язання. М., 1970.
13. Тархов В.А. Цивільне правове: Монографія. Уфа, 1993.
14. Тихомиров М.Ю. Бізнес в Росії: Універсальний юридичний довідник підприємця. М., 1996.
15. Толстой В.С. Виконання зобов'язань. М., 1973.
16. Фінансове право: Підручник / За ред. проф. Ο.Η. Горбунової. М.: МАУП, 1996.
17. Химичева Н.І.. Фінансове право: Підручник. БЕК, 1995.
18. Шахов В.В. Страхування. М., 1997.
19. Шершеневич Г.Ф. Підручник торговельного права. М., 1994.

Скорочення


Відомості СРСР - Відомості Верховної Ради СРСР, Відомості З'їзду народних депутатів і Верховної Ради СРСР.
Відомості РФ - Відомості Верховної ради РРФСР, Відомості З'їзду народних депутатів РРФСР і Верховної Ради РРФСР, Відомості З'їзду народних депутатів РФ і Верховної Ради РФ.
ГК 1922 - Цивільний кодекс РРФСР 1922 р.
ГК 1964 - Цивільний кодекс РРФСР 1964 р.
ГК - частина перша (1994 р.), частина друга (1995 р.) і частина третя (2001 р.) Цивільного кодексу Російської Федерації.
ЦПК - Цивільний процесуальний кодекс РРФСР 1964 р.
РК - Житловий кодекс РРФСР 1983 р.
Основи громадянського законодавства 1991 р. - Основи цивільного законодавства Союзу РСР і республік 1991 р.
Основи цивільного законодавства 1961 р. - Основи цивільного законодавства СРСР і союзних республік 1961 р.
Озн - Основи законодавства РФ про нотаріат 1993
СЗ - зібрання законів і розпоряджень робітничо-селянського Уряду СРСР.
СЗ РФ - Збори законодавства РФ.
СК - Сімейний кодекс РФ 1995 р.
СП СРСР - Зібрання постанов Уряду СРСР.
СП РФ - Зібрання постанов Уряду РРФСР, Зібрання постанов Уряду РФ.
Збори актів РФ - Відомості Верховної Ради та Уряду РФ.

Додаток 1


____________________________________________
(Найменування, адреса і банківські реквізити
страхової організації)
серія ________ Nо. ________
СТРАХОВИЙ ПОЛІС
(Іменний)
На умовах Правил страхування майна Nо. ___________ Від
_________________, Що додаються до цієї полісу, укладено договір
страхування підприємницького ризику.
Страхувальник: ___________________________________________________
(Ф. і. О. Громадянина-підприємця, найменування організації,
Nо. свідоцтва про державну реєстрацію,
адреса, платіжні реквізити)
Об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з
настанням у Страхувальника збитків від підприємницької
діяльності.
Види діяльності Страхувальника: _________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
Страхові випадки:
1) порушення своїх зобов'язань контрагентами Страхувальника в
процесі здійснення останнім підприємницької діяльності;
2) зміна умов підприємницької діяльності в гіршу
для Страхувальника бік з не залежних від Страхувальника
обставинам. Зазначені події не визнаються страховими випадками,
якщо вони настали:
1) у результаті вчинення Страхувальником умисного діяння
(Дії або бездіяльності), що спричинило настання страхового випадку;
2) у результаті впливу ядерного вибуху, радіації або
радіоактивного зараження;
3) в результаті військових дій, а також маневрів або інших
військових заходів;
4) в результаті громадянської війни, народних заворушень або
страйків.
Страхова вартість (передбачуваний розмір можливих збитків
Страхувальника при настанні страхового випадку): ____________________.
При настанні страхового випадку, що призвів наступ збитків
у Страхувальника, Страховик зобов'язаний виплатити Страхувальнику страхове
відшкодування протягом _______________ після отримання та складання
всіх необхідних документів, зазначених у цьому договорі.
Страхове відшкодування виплачується в розмірі частини понесених
Страхувальником збитків, рівної відношенню страхової суми до страхової
вартості. Страхове відшкодування не може бути більше страхової
вартості.
Страхова премія ________________________________________________
(Прописом і цифрами)
Порядок внесення страхової премії: ___________________ не пізніше
__________________ Рівними внесками по _______________________________
або
-------------------------------------------------- --------------------
Nо. п / п | Розмір страхового внеску | Термін внесення
---------+------------------------------------+--- --------------------
| |
| |
| |
| |
| |
| |
| |
| |
| |
-------------------------------------------------- --------------------
Термін дії договору: ________________________________________.
Цей договір може бути змінений або припинений в порядку,
встановлюваному законом і Правилами страхування.
Підписи сторін:
Страховик ________________________
Страхувальник ________________________
Правила страхування мені вручені: ________________________________


Додаток 2

ДОГОВІР Nо. _____
страхування майна
м. ________________ "___"__________ 199__ р.
____________________________________________, Ліцензія Nо. ______,
(Найменування страхової організації)
видана _____________________________________, іменована надалі
(Найменування органу)
"Страховик", в особі ________________________________________________,
(Посада, прізвище та ініціали)
действующего на основании __________________________, с одной стороны,
(Устава, положения)
и ____________________________________________________________, в лице
(ф.и.о. гражданина, наименование организации)
___________________________________________, действующего на основании
(должность, ф.и.о.)
_____________________________, именуем___ в дальнейшем "Страхователь",
(Устава, положения, доверенности)
з іншого боку, уклали цей договір про наступне:
1. Предмет договору
1.1. Согласно настоящему договору Страховщик обязуется при
наступлении одного из обусловленных в договоре страховых случаев,
повлекших утрату, гибель, недостачу или повреждение указанного в
договоре имущества, именуемого далее "Застрахованное имущество",
выплатить Страхователю определенное в договоре страховое возмещение в
пределах указанной в п. 1.2 суммы (страховой суммы), а Страхователь
обязуется уплатить страховую премию в размере ________________________
в порядке и в сроки, предусмотренные договором.
1.2. Объектом страхования является следующее Застрахованное
имущество:
2. Права та обов'язки сторін
2.1. Страховыми случаями по настоящему договору признаются
следующие события:
а) пожар (случайное возникновение и распространение огня по
предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), удар молнии,
взрыв газа;
б) обвал, оползень, буря, вихрь, ураган, град, ливень, паводок,
цунами, сель;
в) падение летательных объектов или их обломков и иных предметов;
г) взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин,
аппаратов;
д) аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем;
е) столкновение, наезд, удар, падение, опрокидывание;
ж) необычные для данной местности выход подпочвенных вод,
оседание и просадка грунта, продолжительность дождей и обильный
снігопад;
з) проникновение воды из соседних чужих помещений;
и) непреднамеренный бой стекол;
к) кража со взломом, грабеж, разбой.
2.2. События, предусмотренные в п. 2.1 настоящего договора, не
признаются страховыми случаями, если они наступили:
а) в результате совершения Страхователем умышленного деяния
(действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая;
б) в результате управления Страхователем транспортным средством в
состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или
передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного,
наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права
на вождение данного транспортного средства;
в) в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или
радиоактивного заражения;
г) в результате военных действий, а также маневров или иных
военных мероприятий;
д) в результате гражданской войны, народных волнений или
забастовок.
2.3. При наступлении страхового случая, повлекшего гибель,
утрату, недостачу или повреждение застрахованного имущества,
Страховщик обязан выплатить Страхователю страховое возмещение в
течение _____________ после получения и составления всех необходимых
документов, указанных в настоящем договоре.
2.4. Страховое возмещение выплачивается в размере части
понесенных Страхователем убытков, равной отношению страховой суммы к
страховой стоимости. Страховое возмещение не может быть больше
страховой стоимости. Под убытками понимается реальный ущерб, то есть
расходы, которые Страхователь произвел или должен будет произвести для
приобретения или восстановления утраченного, погибшего или
поврежденного застрахованного имущества.
2.5. В случае смерти Страхователя, не успевшего получить
причитающееся ему страховое возмещение, выплата производится его
наследникам.
2.6. Страховщик обязан в течение ______ дней с момента заключения
договора выдать Страхователю страховой полис.
2.7. В случае утраты в период действия настоящего договора
страхового полиса указанными в п. 2.6 лицами им на основании
письменного заявления выдается дубликат полиса.
После выдачи дубликата утраченный полис считается
недействительным, и страховые выплаты по нему не производятся.
При повторной утрате полиса в течение действия договора
указанными в п. 2.6 лицами они уплачивают Страховщику денежную сумму в
размере стоимости изготовления полиса.
2.8. Страховая премия уплачивается Страхователем в рассрочку в
порядке _________________ (наличного, безналичного) расчета. Премія
вносится ежемесячно не позднее ________ числа каждого месяца в течение
_______ месяцев равными взносами по __________________. Страхувальник
может в любое время внести всю оставшуюся часть премии или вносить
денежные суммы в счет последующих периодов выплаты премии.
2.9. Если страховой случай наступил до уплаты очередного
страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе из
причитающихся выплат вычесть сумму просроченного страхового взноса,
неустойку и проценты за просрочку, установленные п.п. 4.3 и 4.4
цього договору.
2.10. Страхователь имеет право на получение от Страховщика
информации, касающейся его финансовой устойчивости и не являющейся
коммерческой тайной.
2.11. Страхователь обязан незамедлительно сообщать Страховщику о
ставших ему известными обстоятельствах, изменяющих степень риска
наступления страхового случая (изменение владельца имущества в
результате отчуждения, сдачи в аренду, на хранение, в залог, изменение
местонахождения, переоборудование и т.п.).
2.12. Страхователь в течение ___________ после того, как ему
стало или должно было стать известным о наступлении страхового случая,
обязан уведомить о его наступлении Страховщика.
2.13. Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 2.12
настоящего договора, дает Страховщику право отказать в выплате
соответствующей части страхового возмещения, если Страховщик не знал и
не должен был знать о наступлении страхового случая и отсутствие
сведений у Страховщика не позволило ему принять реальные меры для
уменьшения убытков.
2.14. Страхователь обязан соблюдать установленные правила
эксплуатации застрахованного имущества и обеспечивать его сохранность.
2.15. При наступлении страхового случая Страхователь обязан
принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы
уменьшить возможные убытки, в том числе сообщать в компетентные органы
(милицию, госпожнадзор, аварийные службы и т.д.) о страховых случаях.
Принимая такие меры, Страхователь должен следовать указаниям
Страховщика, если они ему сообщены.
2.16. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения
полностью или частично, если возмещаемые убытки возникли вследствие
того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему
мер, предусмотренных в п.п. 2.14 и 2.15, чтобы уменьшить возможный
збиток.
2.17. Предусмотренные в п. 2.15 расходы в целях уменьшения
убытков, необходимые или произведенные для выполнения указаний
Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком пропорционально
отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того,
что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую
сумму. Такие расходы возмещаются, даже если соответствующие меры
оказались безуспешными.
2.18. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит
в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь
имеет к лицу, ответственному за возмещенные Страховщиком убытки.
2.19. Страхователь обязан передать Страховщику все документы и
иные доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для
осуществления Страховщиком права требования к ответственному за убытки
лицу.
2.20. Если Страхователь реализовал свое право требования к лицу,
ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, отказался от этого
права или осуществление этого права стало невозможным по вине
Страхователя, Страховщик освобождается от выплаты страхового
возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать
возврата излишне выплаченного возмещения.
3. Условия выплаты страховой суммы
3.1. При наступлении страхового случая, предусмотренного в п. 2.1,
Страхователем представляется:
а) полис;
б) заявление о выплате страхового возмещения;
в) документ, удостоверяющий личность;
г) документ, подтверждающий наступление страхового случая, или
его заверенную копию;
д) документ, подтверждающий интерес Страхователя в сохранении
застрахованного имущества.
3.2. В случае, когда страховая выплата производится наследникам
Страхователя, наследники представляют:
а) полис;
б) документы, удостоверяющие личность;
в) документ, подтверждающий наступление страхового случая, или
его заверенную копию;
г) свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти
Страхователя;
д) документ, подтверждающий интерес Страхователя в сохранении
застрахованного имущества;
е) документы, удостоверяющие вступление в права наследования.
3.3. Страховая выплата осуществляется после составления
страхового акта. Страховой акт составляется Страховщиком или
уполномоченным им лицом. При необходимости Страховщик запрашивает
сведения, касающиеся страхового случая, у компетентных органов, а
также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства
страхового случая.
Страховой акт должен быть составлен не позднее ______ после
представления Страхователем или его наследниками документов,
предусмотренных п.п. 3.1 и 3.2 настоящего договора.
3.4. В случае, если по факту наступления страхового случая
возбуждено уголовное дело, гражданское производство или производство о
наложении административных взысканий, Страховщик имеет право отсрочить
решение вопроса о выплате причитающихся сумм до момента принятия
соответствующего решения компетентными органами.
3.5. Страховщик имеет право проверять любую сообщаемую ему
Страхователем и его наследниками, а также ставшую известной
Страховщику информацию, которая имеет отношение к настоящему договору.
Страхователь и его наследники обязаны дать Страховщику возможность
беспрепятственной проверки информации и предоставлять все необходимые
документы и иные доказательства.
3.6. Страхователь и его наследники обязаны сохранять пострадавшее
имущество, если это не противоречит интересам безопасности и
общественного порядка, до осмотра его представителем Страховщика в том
виде, в котором оно оказалось после страхового случая.
3.7. В случае нарушения Страхователем или его наследниками
обязанностей, предусмотренных п.п. 3.5 и 3.6 настоящего договора,
сообщенные ими сведения считаются не соответствующими
действительности, а сведения, которые они отказываются сообщить,
считаются соответствующими действительности.
4.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая
обязательства по настоящему договору, обязана возместить другой
стороне причиненные таким неисполнением убытки.
4.2. За просрочку выплаты страхового возмещения Страховщик
уплачивает получателю страхового возмещения пеню в размере ___% от
страхового возмещения за каждый день просрочки.
4.3. За просрочку внесения очередного страхового взноса
Страхователь уплачивает Страховщику пеню в размере ____% от суммы
неуплаченного страхового взноса за каждый день просрочки.
4.4. Сторона за невыплату или несвоевременную выплату денежных
сумм, причитающихся другой стороне по настоящему договору, должна
уплатить другой стороне проценты в размере ____% от причитающейся
суммы за каждый день просрочки.
4.5. Взыскание неустоек и процентов не освобождает сторону,
нарушившую договор, от исполнения обязательств в натуре.
4.6. В случаях, не предусмотренных настоящим договором,
имущественная ответственность определяется в соответствии с
действующим законодательством РФ и Правилами страхования.
5. Изменение договора
5.1. В случае реорганизации Страхователя - юридического лица его
права и обязанности по настоящему договору переходят к его
правопреемнику только с письменного согласия Страховщика.
5.2. При переходе прав на застрахованное имущество от
Страхователя к другому лицу права и обязанности Страхователя по
настоящему договору переходят к лицу, к которому перешли права на
имущество, при условии письменного уведомления этим лицом Страховщика
в течение __________ с момента перехода прав, за исключением случая,
предусмотренного п. 7.5 настоящего договора.
5.3. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право
увеличить размер страховой суммы. При этом подлежит уплате
дополнительный страховой взнос в размере и порядке, предусмотренном
соглашением сторон.
5.4. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право
уменьшить размер страховой суммы. В этом случае Страхователю подлежит
возврату излишне уплаченная часть страховой премии пропорционально
уменьшению. Если страховая премия в новом размере уплачена не
полностью, то стороны вносят в договор изменения, касающиеся порядка
уплаты и размеров очередных взносов.
5.5. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, указанных в
п. 2.11 настоящего договора, вправе потребовать изменения условий
договора, в том числе уплаты дополнительной страховой премии
соразмерно увеличению риска наступления страхового случая в
соответствии с Правилами страхования.
Страховщик не вправе требовать изменения договора, если
обстоятельства, указанные в п. 2.11 договора, уже отпали.
5.6. Настоящий договор может быть также изменен по письменному
соглашению сторон, а кроме того, в других случаях, предусмотренных
законом.
6. Термін дії договору
6.1. Настоящий договор заключен на срок ______________ и вступает
в силу с момента подписания.
7. Окончание действия договора
7.1. Действие договора страхования прекращается в случае
выполнения сторонами своих обязательств по договору в полном объеме.
Истечение срока действия договора не прекращает обязательств стороны,
если она не выполнила их в течение срока действия договора.
7.2. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случаях,
предусмотренных п. 2.2 настоящего договора.
7.3. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае
смерти Страхователя (если Страхователь - физическое лицо), ликвидации
Страхователя (если Страхователь - юридическое лицо) до наступления
страхового случая, за исключением случая, предусмотренного в п. 5.3
договора.
7.4. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае
реорганизации Страхователя - юридического лица, если Страховщик не дал
согласия на переход прав и обязанностей Страхователя по настоящему
договору к его правопреемнику.
7.5. Обязательства по настоящему договору прекращаются в случае
принудительного изъятия застрахованного имущества, когда возможность
такого изъятия предусмотрена в законе, либо в случае отказа
Страхователя от права собственности на застрахованное имущество.
7.6. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае
гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление
страхового случая.
7.7. Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор с
обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее
чем за ______ дней до даты предполагаемого расторжения.
7.8. Страховщик вправе расторгнуть договор с письменного согласия
Страхователя, уведомив письменно Страхователя не позднее чем за ______
дней до даты предполагаемого расторжения.
7.9. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае
неуплаты Страхователем очередного взноса страховой премии в течение
_________ после письменного предупреждения им Страхователя.
7.10. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае
участия Страхователя или его наследников в оконченном или неоконченном
правонарушении, направленном на причинение убытков в застрахованном
имуществе.
7.11. При неисполнении Страхователем обязанности, предусмотренной
п. 2.11, а также если Страхователь возражает против изменения договора
в случае, предусмотренном п. 5.5, Страховщик вправе расторгнуть
договор, уведомив об этом Страхователя.
Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если
обстоятельства, предусмотренные п. 2.11, отпали до наступления
страхового случая.
7.12. В случае досрочного прекращения действия договора
уплаченная Страховщику премия уплатившему ее лицу не возвращается.
7.13. В случаях досрочного прекращения действия договора по
причинам, указанным в подп. "а" и "б" п. 2.2 настоящего договора, а
также в случаях, предусмотренных п.п. 7.10 и 7.11 договора,
Страхователь выплачивает Страховщику расходы, понесенные последним при
составлении страхового акта либо при выяснении обстоятельств,
предусмотренных в указанных пунктах.
7.14. Обязательства по настоящему договору прекращаются в других
случаях, предусмотренных законом.
7.15. Прекращение действия договора не освобождает стороны от
ответственности за его нарушение.
8. Конфіденційність
8.1. Условия настоящего договора, дополнительных соглашений к
нему и иная информация, полученная Страховщиком в соответствии с
договором, конфиденциальны и не подлежат разглашению.
9. Вирішення спорів
9.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между
сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного
договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего
законодавства.
9.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных
вопросов, споры разрешаются в суде в порядке, установленном
действующим законодательством.
10. Дополнительные условия и заключительные положения
10.1. Дополнительные условия по настоящему договору: ____________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
10.2. Любые изменения и дополнения к настоящему договору
действительны, при условии, если они совершены в письменной форме и
подписаны сторонами или надлежаще уполномоченными на то
представителями сторон.
10.3. Все уведомления и сообщения должны направляться в
письменной форме.
10.4. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим
договором, стороны руководствуются действующим законодательством и
Правилами страхования, на основании которых заключен договор. Правила
страхования вручаются Страховщиком Страхователю, о чем в договоре
делается пометка, удостоверяемая подписями указанных лиц.
10.5. Договор составлен в двух экземплярах, из которых один
находится у Страхователя, второй - у Страховщика.
10.6. Адреса и платежные реквизиты сторон:
Страхователь: ___________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
Страховщик: _____________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
Підписи сторін:
Страховщик ________________________
Страхователь ________________________
Правила страхования мне вручены: ________________________________



[1] Финансовое право: Учебник / Под ред. проф., д.ю.н., академика ΜΑΗ ВШ Н.И. Химичева. М.: БЕК, 1995. С. 200.
[2] Финансовое право: Учебник / Под ред. проф., д.ю.н., академика ΜΑΗ ВШ Н.И. Химичева. М.: БЕК, 1995. С. 202.
[3] Там же.
[4] Гражданское право: Учебник, в 2-х т. Т.2. Під ред. Є. А. Суханова. - М.: 1993. С. 330.
[5] Ст. 929 ГК РФ – М., Юристъ, 1997.
[6] Грачева Е.Ю., Куфакова HA, Пепеляев С.Г. Фінансове право Росії: Підручник. М.: Теме, 1995. С. 117.
[7] Ст. 931 ГК РФ – М., Юристъ, 1997.
[8] Ст. 932 ГК РФ – М., Юристъ, 1997.
[9] Ст. 933 ГК РФ – М., Юристъ, 1997.
[10] Грачева Е.Ю., Куфакова HA, Пепеляев С.Г. Фінансове право Росії: Підручник. М.: Теме, 1995. С. 133.
[11] БНА СССР, 1991, № 3, с. 19 25.
[12] Ст. 934 ГК РФ – М., Юристъ, 1997.
[13] Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под ред. В.Д. Карповича. М., 1996. С. 424.
[14] Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под ред. В.Д. Карповича. М., 1996. С. 443.
[15] Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под ред. В.Д. Карповича. М., 1996. С. 477.
[16] Ст. 936 ГК РФ – М., Юристъ, 1997.
[17] Ст. 937 ГК РФ – М., Юристъ, 1997.
[18] Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под ред. В.Д. Карповича. М., 1996. С. 403.
[19] Ведомости РФ, 1992, №28, ст. 1683; СЗ РФ, 1994, № 15, ст. 1174.
[20] Ведомости РФ, 1993, №6, ст. 188.
[21] Ведомости РФ, 1992, № 17, ст. 888.
[22] Ведомости РФ, 1992, № 33, ст. 1913.
[23] Ведомости РСФСР, 1991, № 21, ст. 699; 1992, № 32, ст. 1861.
[24] Ведомости РФ, 1992, № 30, ст. 1792.
[25] СЗ РФ, 1996, № 3, ст. 143.
[26] СЗ РФ, 1995, № 15, ст. 1269.
[27] РГ, 1993, №74.
[28] РГ, 1993, № 131.
[29] Ведомости РФ, 1992, № 33, ст. 1915.
[30] Ведомости РФ, 1993, № 29, ст. 1114.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
186.2кб. | скачати


Схожі роботи:
Страхові правовідносини 2
Страхові правовідносини та зобов`язання
Страхові правовідносини та страхування цивільної відповідальності
Страхові ринки
Страхові посередники
Страхові послуги 2
Страхові посередники 2
Страхові послуги
Банківсько страхові групи
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru