додати матеріал

приховати рекламу

Система клірингових розрахунків

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Text

Graphics

Graphics

Інформація про всі операції і зміни в базах даних Fedwire передається з основного до резервного ВЦ в режимі реального часу протягом усього операційного дня. Технічні засоби і програмне забезпечення підтримуються в резервному центрі в стані 100-відсоткової ідентичності з основним ВЦ та повної готовності до роботи. Завдяки цьому всі операції системи можуть бути переведені в резервний ВЦ не більше ніж протягом 30 хвилин.

  • Інформація про всі операції і зміни в базах даних Fedwire передається з основного до резервного ВЦ в режимі реального часу протягом усього операційного дня. Технічні засоби і програмне забезпечення підтримуються в резервному центрі в стані 100-відсоткової ідентичності з основним ВЦ та повної готовності до роботи. Завдяки цьому всі операції системи можуть бути переведені в резервний ВЦ не більше ніж протягом 30 хвилин.

  • У третій ВЦ інформація про операції і зміни баз даних передається також в режимі реального часу протягом операційного дня. Ці дані зберігаються у вигляді файлів на випадок використання в непередбачених ситуаціях. Технічна і програмна середовище тут теж підтримується в актуальному стані. Завдяки цьому, у разі виникнення проблем на двох інших ВЦ, другий резервний центр може взяти на себе обслуговування операцій системи в той же день.

Graphics

Федеральні резервні банки регулярно проводять тестування резервних систем Fedwire. Для цього запрошуються представники всіх фінансових інститутів, підключених до системи. Більше того, для банків, які здійснюють великий обсяг платежів через Fedwire, ці заходи є обов'язковими. Вони повинні брати в них участь не рідше одного або двох разів на рік залежно від кількості проведених операцій.

  • Федеральні резервні банки регулярно проводять тестування резервних систем Fedwire. Для цього запрошуються представники всіх фінансових інститутів, підключених до системи. Більше того, для банків, які здійснюють великий обсяг платежів через Fedwire, ці заходи є обов'язковими. Вони повинні брати в них участь не рідше одного або двох разів на рік залежно від кількості проведених операцій.

  • Всі підключені до Fedwire фінансові організації несуть відповідальність за розробку власних планів дій у надзвичайних ситуаціях. Вони повинні бути здатні відновити працездатність своїх комп'ютерних систем з тим, щоб продовжувати роботу через Fedwire. Але незважаючи на такі вимоги ФРБ учасники Fedwire при виникненні непередбачених умов можуть працювати в режимі "оф-лайн", тобто використовуючи телефон та спеціальні процедури ідентифікації. Однак у цьому режимі можливо здійснювати тільки незначні обсяги платежів.

Graphics

Протягом багатьох років Fedwire розвивалася на основі передових технологій. Але вона залишалася системою, що зв'язувала дванадцять різнорідних в операційному щодо підрозділів Федеральної резервної системи в Fedwire застосовувалися єдині формати повідомлень, кожен ФРБ використовував відмінні від інших бази даних та інше програмне забезпечення, розроблене своїми програмістами. У результаті всі процедури внесення змін до технологічного процесу вимагали значних витрат часу. Перед введенням в експлуатацію нових версій програмного забезпечення дванадцять різнорідних в технічному відношенні систем повинні були бути протестовані. Більше того, необхідно було узгодити дату проведення таких тестів між усіма ФРБ. Координувати роботу в такому режимі ставало все складніше. Зростали операційні ризики, викликані неефективністю системи.

  • Протягом багатьох років Fedwire розвивалася на основі передових технологій. Але вона залишалася системою, що зв'язувала дванадцять різнорідних в операційному щодо підрозділів Федеральної резервної системи в Fedwire застосовувалися єдині формати повідомлень, кожен ФРБ використовував відмінні від інших бази даних та інше програмне забезпечення, розроблене своїми програмістами. У результаті всі процедури внесення змін до технологічного процесу вимагали значних витрат часу. Перед введенням в експлуатацію нових версій програмного забезпечення дванадцять різнорідних в технічному відношенні систем повинні були бути протестовані. Більше того, необхідно було узгодити дату проведення таких тестів між усіма ФРБ. Координувати роботу в такому режимі ставало все складніше. Зростали операційні ризики, викликані неефективністю системи.

Graphics

Щоб вирішити перераховані проблеми було прийнято рішення розробити стандартне програмне забезпечення для кожного виду платіжних послуг, що надаються Fedwire. До початку вісімдесятих такі програми були створені і встановлені Федеральними резервними банками на своїх ОЦ. Таким чином, була вирішена задача найбільш ефективної розробки та підтримки програмного забезпечення.

  • Щоб вирішити перераховані проблеми було прийнято рішення розробити стандартне програмне забезпечення для кожного виду платіжних послуг, що надаються Fedwire. До початку вісімдесятих такі програми були створені і встановлені Федеральними резервними банками на своїх ОЦ. Таким чином, була вирішена задача найбільш ефективної розробки та підтримки програмного забезпечення.

  • Але вже незабаром ФРБ почали вносити власні зміни до стандартні програми для того, щоб задовольнити індивідуальні вимоги обслуговуваних ними банків. Крім того, Федеральними резервними банками стали здійснюватися доопрацювання програмного забезпечення для своїх потреб. При цьому модифікаціям піддавалися як не дуже серйозні компоненти системи, наприклад, створювалися нові звіти, так і ключові елементи, наприклад, розроблялися інтерфейси з іншими системами. У результаті єдина технологічне середовище була порушена, і всі зусилля по стандартизації програмного забезпечення зведені нанівець. Систему знову стало важко оновлювати, і знову виріс операційний ризик.

Graphics

Щоб подолати зазначені недоліки, були застосовані сучасні технології. Введена в експлуатацію нова телекомунікаційна мережа, що складається із загального ядра і індивідуальних локальних мереж. Кожен з дванадцяти Федеральних резервних банків підтримує незалежну регіональну систему, які з'єднані загальним програмним забезпеченням, що здійснює маршрутизацію повідомлень. Незважаючи на переваги даної моделі, вона має і власні недоліки. Наприклад, існування дванадцяти індивідуальних незалежних мереж робить процес діагностики та усунення технічних неполадок досить складним.

  • Щоб подолати зазначені недоліки, були застосовані сучасні технології. Введена в експлуатацію нова телекомунікаційна мережа, що складається із загального ядра і індивідуальних локальних мереж. Кожен з дванадцяти Федеральних резервних банків підтримує незалежну регіональну систему, які з'єднані загальним програмним забезпеченням, що здійснює маршрутизацію повідомлень. Незважаючи на переваги даної моделі, вона має і власні недоліки. Наприклад, існування дванадцяти індивідуальних незалежних мереж робить процес діагностики та усунення технічних неполадок досить складним.

Graphics

CHIPS (The Clearing House Interbank Payments System) - найбільша в США приватна електронна система грошових переказів, що належить ряду комерційних банків.

  • CHIPS (The Clearing House Interbank Payments System) - найбільша в США приватна електронна система грошових переказів, що належить ряду комерційних банків.

  • CHIPS управляється Радою з десяти членів, що представляють найбільші банки. Він встановлює правила роботи системи і вирішує питання членства в ній

  • До січня 2001 року завершення розрахунків у CHIPS відбувалося лише в кінці робочого дня. Це означало, що всі платежі вважалися завершеними тільки після закінчення клірингу, що проводиться системою. В даний час кожен платіж, проведений через систему, є безвідкличним незалежно від часу його здійснення. Більш того, всі операції протікають в режимі реального часу. У CHIPS використовується три способи клірингу платежів і відповідно відправки їх одержувачу: в індивідуальному порядку, проведенням двостороннього неттинга (заліку) і за допомогою багатостороннього неттинга (заліку). Може також використовуватися будь-яка комбінація цих варіантів. Платіж може бути відправлений одержувачу відразу після того, як він отриманий системою від відправника, а може якийсь час знаходитися в черзі невиконаних доручень.

  • CHIPS дає можливість своїм членам значно знижувати ризики, пов'язані з процедурою здійснення грошових переказів:

  • Операційний ризик. Для підтримки безперебійної роботи системи, аналогічно Fedwire, використовується декілька обчислювальних центрів.

  • Кримінальний ризик. CHIPS своєму розпорядженні ефективною системою перевірки достовірності електронних повідомлень.

Graphics

Платіжна система зони євро складається з платіжних систем країн, які використовують в якості національної грошової одиниці єдину європейську валюту. Спочатку вони створювалися для функціонування в умовах кожної окремої країни. Вони значно відрізнялися один від одного і багато в чому не задовольняли вимогам, які стали на них накладатися при введенні єдиної валюти, коли виникла необхідність створення умов для швидкого і безперешкодного переміщення грошових коштів по всьому регіону. Але безпосередньо перед введенням в обіг євро фінансова інфраструктура Європейського Союзу досить швидко змінилася і продовжує удосконалюватися до цих пір на основі новітніх технологій Найяскравіший приклад - система TARGET (Trans-European Automated Real-lime Gross settlement Express Transfer), яка була створена для здійснення розрахунків між центральними і комерційними банками як у рамках однієї країни, так і на загальноєвропейському рівні

  • Платіжна система зони євро складається з платіжних систем країн, які використовують в якості національної грошової одиниці єдину європейську валюту. Спочатку вони створювалися для функціонування в умовах кожної окремої країни. Вони значно відрізнялися один від одного і багато в чому не задовольняли вимогам, які стали на них накладатися при введенні єдиної валюти, коли виникла необхідність створення умов для швидкого і безперешкодного переміщення грошових коштів по всьому регіону. Але безпосередньо перед введенням в обіг євро фінансова інфраструктура Європейського Союзу досить швидко змінилася і продовжує удосконалюватися до цих пір на основі новітніх технологій Найяскравіший приклад - система TARGET (Trans-European Automated Real-lime Gross settlement Express Transfer), яка була створена для здійснення розрахунків між центральними і комерційними банками як у рамках однієї країни, так і на загальноєвропейському рівні

Graphics

TARGET (Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer) - це клірингова RTGS система, призначена для здійснення переказів грошових коштів в євро. Система робить обробку виключно кредитових платежів. Її основне завдання-забезпечити рух потоків грошових коштів по всій зоні євро при дотриманні наступних умов: мінімальна вартість, висока безпека і короткий час проведення операцій. При цьому головний акцент зроблений на обробці великих платежів, пов'язаних в основному з операціями на валютному і грошовому ринках.

  • TARGET (Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer) - це клірингова RTGS система, призначена для здійснення переказів грошових коштів в євро. Система робить обробку виключно кредитових платежів. Її основне завдання-забезпечити рух потоків грошових коштів по всій зоні євро при дотриманні наступних умов: мінімальна вартість, висока безпека і короткий час проведення операцій. При цьому головний акцент зроблений на обробці великих платежів, пов'язаних в основному з операціями на валютному і грошовому ринках.

  • Перекази здійснюються системою в індивідуальному порядку, тобто кожен окремо (за принципом gross settlement), в режимі реального часу. TARGET миттєво забезпечує проведення кожної операції за умови наявності достатніх коштів на рахунку банку-відправника. Системою не встановлені мінімальні суми проведених платежів.

  • TARGET являє собою децентралізовану платіжну систему, що складається з національних RTGS систем і платіжного механізму Європейського центрального банку (ЕРМ - ОСВ payment mechanism), які з'єднані між собою за допомогою сполучною системи (interlinking system). RTGS система кожної європейської країни складається з безпосередньо інформаційної системи, що забезпечує безвідкличного платежів і остаточність розрахунків учасників, і комплексу телекомунікаційних засобів, за допомогою яких операції проводяться в режимі реального часу. Сполучна система являє собою набір програмних модулів для здійснення клірингу між національними центральними банками та телекомунікаційну мережу, підтримуючу онлайнову обробку інформації.

Graphics

В якості технічної платформи сполучною системи TARGET використовується SWIFT, виконуючи роль основного провайдера телекомунікаційних послуг. Центральні банки при обміні платежами застосовують загальні для сполучною системи TARGET формати повідомлень, які визначаються стандартами SWIFT Платіжні доручення форматуються відповідно до стандартів повідомлень МТ 103 та МТ 202, що об'єднуються за кілька штук в пакети на базі спеціальних повідомлень МТ 198.

  • В якості технічної платформи сполучною системи TARGET використовується SWIFT, виконуючи роль основного провайдера телекомунікаційних послуг. Центральні банки при обміні платежами застосовують загальні для сполучною системи TARGET формати повідомлень, які визначаються стандартами SWIFT Платіжні доручення форматуються відповідно до стандартів повідомлень МТ 103 та МТ 202, що об'єднуються за кілька штук в пакети на базі спеціальних повідомлень МТ 198.

  • Національні RTGS системи також можуть здійснювати обмін платіжними повідомленнями зі своїми банками-членами через SWIFT Але це не є обов'язковою умовою. Як правило, учасники TARGET використовують формати платіжних повідомлень та телекомунікаційні мережі своїх місцевих RTGS систем.

  • Правила функціонування TARGET встановлюють обов'язкові для всіх банків процедури роботи в системі. Вони описують мінімальний набір умов, яким повинні відповідати національні RGTS системи: обов'язкові критерії відбору учасників, правила ціноутворення, час роботи, види оброблюваних платежів, час обробки платежів, момент визнання платежу безвідкличним, можливість надання учасникам внутрішньоденних кредитів і т.д. Цими документами також встановлюються правила здійснення міжнародних платежів через interlinking system, стратегія безпеки системи, умови проведення аудиту та принципи управління TARGET.

Graphics

Системою TARGET підтримуються наступні види операцій:

  • Системою TARGET підтримуються наступні види операцій:

  • платежі, пов'язані з операціями центральних банків, де хоча б однієї із сторін (одержувачем або відправником) виступає Евросистема;

  • розрахункові операції клірингових систем, через які здійснюються платежі в євро;

  • міжбанківські та комерційні платежі в євро.

  • Перші два типи платежів в обов'язковому порядку проводяться тільки через TARGET.

  • Щоб задовольняти вимогам фінансових ринків в цілому і своїх учасників у

  • Зокрема, для роботи TARGET встановлений подовжений операційний день: система відкривається о 7.00 і закривається в 18.00 за західноєвропейським часом.

  • Протягом операційного дня інформація про платіжних дорученнях не направляється ЄЦБ. Однак для забезпечення правильності обробки системою міжнародних платежів і позицій центральних банків, що виникають у результаті цього процесу, в кінці операційного дня виконуються певні контрольні процедури.

Graphics

Клірингові розрахунки - 1) взаєморозрахунки на основі клірингу, заліку взаємних вимог через клірингові банки, розрахункові (клірингові) палати; 2) міждержавні розрахунки, при яких всі кошти від експортно-імпортних операцій акумулюються на одній розрахункової

  • Клірингові розрахунки - 1) взаєморозрахунки на основі клірингу, заліку взаємних вимог через клірингові банки, розрахункові (клірингові) палати; 2) міждержавні розрахунки, при яких всі кошти від експортно-імпортних операцій акумулюються на одній розрахункової

  • Останнім часом зусилля Банку Росії спрямовані на збільшення частки платежів, що здійснюються електронними платіжними документами повного формату, які містять всю інформацію про платіж. Це має важливе значення для підвищення ефективності процесу клірингу грошових переказів, здійснюваних через розрахункову мережу Центрального Банку РФ.

  • Платежі з використанням паперової технології (близько 1% по кількості і 2% за об'ємом платежів) здійснюються Банком Росії, якщо є доручення клієнтів провести їх в поштового або телеграфного технології, якщо електронні платежі вимагають супроводу розрахунковими документами на паперовому носії, що містять всю інформацію про платіж , а також в окремих регіонах, в яких за рішенням Банку Росії не проводяться електронні платежі. Середні фактичні терміни здійснення розрахункових операцій у паперовій технології на внутрирегиональном рівні склали 1,1 дня, на міжрегіональному рівні - 4,8 дня.

  • .

Graphics

Міжнародні платежі здійснюються через національні RTGS системи країн учасників TARGET. Потім місцевий центральний банк безпосередньо спрямовує їх центральному банку іншої країни. Всі учасники ідентифікуються в системі за кодом SWIFT (BIC).

  • Міжнародні платежі здійснюються через національні RTGS системи країн учасників TARGET. Потім місцевий центральний банк безпосередньо спрямовує їх центральному банку іншої країни. Всі учасники ідентифікуються в системі за кодом SWIFT (BIC).

  • Національні RTGS системи і платіжний механізм ЄЦБ об'єднані через сполучну систему (interlinking system), яка складається з телекомунікаційної мережі, підключеного в кожній країні до місцевого сполучній ланці. Ці ланки являють собою технічну інфраструктуру і набір процедур, які використовуються місцевими RTGS системами для здійснення міжнародних платежів. Однією з основних завдань, які вони вирішують, є конвертація даних платіжних повідомлень з одного національного стандарту в інший і навпаки.

Graphics

Технічна архітектура національних RTGS систем і сполучних ланок - це об'єкт відповідальності національних центральних банків і ЄЦБ. Однак до неї пред'являється набір загальних вимог, які визначені для всіх розрахункових систем, підключених до TARGET. Такі вимоги включають в себе параметри безпеки, тривалість операційного дня, тарифну політику, умови внутрішньоденного кредитування. З причини того, що TARGET об'єднує національні системи, організовані за різними принципами роботи, платіжні послуги, що надаються кінцевим користувачам у різних країнах, розрізняються.

  • Технічна архітектура національних RTGS систем і сполучних ланок - це об'єкт відповідальності національних центральних банків і ЄЦБ. Однак до неї пред'являється набір загальних вимог, які визначені для всіх розрахункових систем, підключених до TARGET. Такі вимоги включають в себе параметри безпеки, тривалість операційного дня, тарифну політику, умови внутрішньоденного кредитування. З причини того, що TARGET об'єднує національні системи, організовані за різними принципами роботи, платіжні послуги, що надаються кінцевим користувачам у різних країнах, розрізняються.

  • Для здійснення клієнтських переказів через TARGET банки використовують формат SWIFT MT 103 або його еквівалент у своїй національній RTGS системі. З метою забезпечення ефективного управління ліквідністю учасників системи час прийому клієнтських платежів встановлено з 7:00 до 17:00. Доручення, одержувані центральними банками у форматах, які не відповідають стандартам SWIFT, автоматично конвертуються сполучною системою TARGET в повідомлення формату МТ 103. Потім вони об'єднуються в пакети за ознакою країни, в якій знаходиться банк-отримувача коштів. Ці пакети відправляються сполучною системою TARGET через SWIFT в центральний банк іншої держави. Для їх доставки використовуються повідомлення МТ 198, особливістю яких є те, що вони не контролюються на відповідність стандартам SWIFT Перевіряється тільки довжина рядків (не більше 78 знаків) і загальна кількість символів (не більше 10000). Незважаючи на багатоступеневу схему передачі платіжних інструкцій від одного банку-учасника системи іншому вся інформація, що міститься в первісному дорученні, ретранслюється одержувачу повністю, без будь-яких вилучень. Таким чином, TARGET реалізує на практиці принцип STR

Graphics

EURO 1 являє собою платіжну систему, призначену для проведення розрахунків між комерційними банками Євросоюзу з великим платежах в євро.

  • EURO 1 являє собою платіжну систему, призначену для проведення розрахунків між комерційними банками Євросоюзу з великим платежах в євро.

  • Система управляється трьома органами, зареєстрованими у Франції. По-перше, це безпосередньо ЄВА, яка є стрижнем організації. Її основне завдання бути форумом для своїх учасників, де обговорюються питання, пов'язані з проведення розрахункових операцій у євро. По-друге, це ЄВА Clearing Company, яка безпосередньо керує системою. Вона заснована ЄВА, зареєстрована в Парижі, а її акціонери - клірингові банки. ЄВА визначає основні принципи роботи цієї клірингової компанії. По-третє, це ЄВА Administration Company, яка створена для надання різного роду адміністративних послуг: кадрової, технічної та іншої підтримки двох інших вищевказаних організацій. Взаємовідносини між ЄВА, клірингової компанією та адміністративної компанією регулюються укладеним між ними генеральною угодою.

  • Розрахунок вимог і зобов'язань кожного учасника EURO 1 проводиться комп'ютерною системою, яка управляється суспільством SWIFT, яке також надає послуги телекомунікаційної мережі, виступаючи в якості процесингового агента. Апаратне і програмне забезпечення, що використовується ЄВА для управління системою на стадіях клірингу та завершення розрахунків, повністю продубльована в цілях безпеки. Системою SWIFT організовано два операційних центру (Euro Clearing System - ECS): один в Нідерландах, інший в США. Протягом всього процесу клірингу операції в кожному з них "зазеркаліваются" за допомогою другого комплекту устаткування.

Graphics

Eurogiro була заснована в 1989 році як платіжна система поштових та жиро організацій для створення мережі міжнародних переказів. Eurogiro здійснює обробку кредитових платежів і переказів готівкових коштів (cash-on-delivery orders). Система використовує формати повідомлень SWIFT, завдяки чому досягається високий рівень автоматичної обробки платежів по всій міжбанківської ланцюжку.

  • Eurogiro була заснована в 1989 році як платіжна система поштових та жиро організацій для створення мережі міжнародних переказів. Eurogiro здійснює обробку кредитових платежів і переказів готівкових коштів (cash-on-delivery orders). Система використовує формати повідомлень SWIFT, завдяки чому досягається високий рівень автоматичної обробки платежів по всій міжбанківської ланцюжку.

  • S-lnterpay була створена в 1994 році групою німецьких ощадних банків для підтримки операцій з проведення міжнародних платежів. Система постійно розвивалася, і на сьогоднішній день вона об'єднує цілу мережу банків-кореспондентів на території ЄС і за його межами. Система обробляє кредитові перекази, суми яких не перевищують 50 тис. євро.

  • Процесинг платежів автоматизований по всій міжбанківської ланцюжку. S-lnterpay застосовує повністю безпаперову технологію. Як стандарт платіжних повідомлень використовується формат SWIFT MT 102. Застосовується також формат МТ 103. Крім того, банки використовують IBAN в якості ідентифікатора одержувачів коштів. Платежі, які не відповідають встановленим вимогам, автоматично відкидаються системою. Суми покриття по платежах переводяться центральним кореспондентом однієї країни центральному кореспонденту іншій через TARGET або EUR0 1

Graphics

TIPANET (Transferts Interbancaires de Paiement Automatises) - це система переказів декількох кооперативних банків, які уклали угоду про здійснення міжнародних платежів на основі доступу учасників до своїх локальних платіжним мереж. У 1993 році банки з шести країн утворили асоціацію під назвою TIPA Group, SC

  • TIPANET (Transferts Interbancaires de Paiement Automatises) - це система переказів декількох кооперативних банків, які уклали угоду про здійснення міжнародних платежів на основі доступу учасників до своїх локальних платіжним мереж. У 1993 році банки з шести країн утворили асоціацію під назвою TIPA Group, SC

  • TIPANET робить обробку кредитових і дебетових переказів, а також чеків. Але найбільшу частку в обсязі операцій займають кредитові переводиУчастнік системи агрегує, спрямовані на його адресу платежі, і конвертує їх у формат TIPANET, який відповідає формату повідомлення SWIFT MT 102. Потім переклади перенаправляються учасникам цієї платіжної мережі в інших країнах. Далі платіжні повідомлення перетворюються у формати місцевих систем грошових переказів. Час закінчення обміну електронними файлами - 16.00 (місцевого часу в країні банку, що приймає платежі) дня, що передує

Graphics

STEP 1 - це проект Європейської банківської асоціації (ЕВА), який почав функціонувати в листопаді 2000 року. Його основними завданнями є зменшення часу здійснення міжнародних роздрібних платежів, застосування загальних стандартів платіжних повідомлень для підвищення рівня автоматизації процесу обробки грошових переказів і адаптація системи проведення платіжних операцій до ситуації, європейській практиці роботи ринків.

  • STEP 1 - це проект Європейської банківської асоціації (ЕВА), який почав функціонувати в листопаді 2000 року. Його основними завданнями є зменшення часу здійснення міжнародних роздрібних платежів, застосування загальних стандартів платіжних повідомлень для підвищення рівня автоматизації процесу обробки грошових переказів і адаптація системи проведення платіжних операцій до ситуації, європейській практиці роботи ринків.

  • Система використовує вже наявну інфраструктуру EURO 1. Але учасники STEP 1 не несуть ризику, характерних для EURO 1, тобто пов'язаних з проведенням великих платежів. У STEP 1 діє дворівнева система

  • Для проведення операцій STEP 1 використовує технічну платформу EURO 1. Щоб не допустити змішування трафіків платежів двох систем, в повідомленнях, що направляються по SWIFT, заповнюється спеціальне поле (103). Його значення ERP (Euro Retail Payment) означає, що переклад призначений для обробки через STEP 1. У такому випадку SWIFT направляє повідомлення саме в цю систему. Кліринг у

Graphics

STEP 1 також проводиться на основі і за принципами EURO 1. Але для цього в кінці операційного дня використовується спеціальна процедура - EPR cycle.

  • STEP 1 також проводиться на основі і за принципами EURO 1. Але для цього в кінці операційного дня використовується спеціальна процедура - EPR cycle.

Graphics

У зв'язку з введенням в 1999 році в обіг євро платіжна система європейських країн зазнала значних змін. Це було викликано необхідністю реорганізації сектора платіжних послуг, що надаються Deutsche Bundesbsnk щодо великих грошових переказів. Останні досягнення в галузі телекомунікаційних технологій та нові пропозиції великих комерційних банків в області управління ліквідністю вимагали модернізації функціонуючих розрахункових систем. У цих умовах було прийнято рішення про об'єднання двох клірингових мереж Німеччини: RTGS Euro Link System (ELS) і Euro Access Frankfurt (EAF). Протягом 1999 - 2001 років була створена система RTGS Plus. Вона проектувалася як інтегрована RTGS система, що дозволяє ефективно управляти ліквідністю. Крім того, ця платіжна мережа є складовою частиною загальноєвропейської клірингової системи TARGET.

  • У зв'язку з введенням в 1999 році в обіг євро платіжна система європейських країн зазнала значних змін. Це було викликано необхідністю реорганізації сектора платіжних послуг, що надаються Deutsche Bundesbsnk щодо великих грошових переказів. Останні досягнення в галузі телекомунікаційних технологій та нові пропозиції великих комерційних банків в області управління ліквідністю вимагали модернізації функціонуючих розрахункових систем. У цих умовах було прийнято рішення про об'єднання двох клірингових мереж Німеччини: RTGS Euro Link System (ELS) і Euro Access Frankfurt (EAF). Протягом 1999 - 2001 років була створена система RTGS Plus. Вона проектувалася як інтегрована RTGS система, що дозволяє ефективно управляти ліквідністю. Крім того, ця платіжна мережа є складовою частиною загальноєвропейської клірингової системи TARGET.

  • Система забезпечує безпечний і технологічний доступ учасників до її послуг. В якості телекомунікаційної інфраструктури RTGS Plus використовується SWIFT, що дозволяє здійснювати найбільш ефективне підключення членів до системи, так як більшість банків користується послугами SWIFT Процесинг платежів здійснюється за допомогою FIN Y-copy - сервісу, спеціально розробленого для проведення розрахунків RTGS систем.

  • Операції обробляються RTGS Plus в основному автоматично, тобто системою застосовується принцип STP. Основою для цього служить використання стандартів повідомлень SWIFT.

Graphics

Електронна система RPS (Retail Payment System) призначена для проведення роздрібних переказів у вигляді кредитових і дебетових платежів, а також інкасо чеків.

  • Електронна система RPS (Retail Payment System) призначена для проведення роздрібних переказів у вигляді кредитових і дебетових платежів, а також інкасо чеків.

  • Обробка платежів RPS займає один операційний день. Система відкривається для проведення операцій в 8:00. Дискети і магнітні стрічки з платіжною інформацією приймаються до обробки до 14:30. Час прийому переказів, що направляються через телекомунікаційні системи, закінчується в 18:30. Платежі з терміналів учасників RPS або на електронних носіях направляються в місцеві відділення Deutsche Bundesbank. Тут повідомлення при необхідності конвертуються в потрібний формат. Потім їх передають до центральної бази даних, де власне і відбувається кліринг. З недавнього часу учасники системи можуть використовувати стандарти SWIFT при підготовці платіжних доручень.

Graphics

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) - це телекомунікаційна система, що надає послуги з передачі повідомлень фінансового характеру. Її користувачами є сім з половиною тисяч фінансових установ з двохсот країн. SWIFT є провідною міжнародною організацією в сфері фінансових телекомунікацій. Запропоновані та реалізовані SWIFT концепція, формати та правила передачі фінансової інформації набули в даний час статус загальноприйнятого міжнародного стандарту. Наприклад, стандарти ISO 9362 (Банківські ідентифікаційні коди BIC) та ISO 15022 (Стандарти повідомлень з цінних паперів).

  • SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) - це телекомунікаційна система, що надає послуги з передачі повідомлень фінансового характеру. Її користувачами є сім з половиною тисяч фінансових установ з двохсот країн. SWIFT є провідною міжнародною організацією в сфері фінансових телекомунікацій. Запропоновані та реалізовані SWIFT концепція, формати та правила передачі фінансової інформації набули в даний час статус загальноприйнятого міжнародного стандарту. Наприклад, стандарти ISO 9362 (Банківські ідентифікаційні коди BIC) та ISO 15022 (Стандарти повідомлень з цінних паперів).

  • На базі SWIFT побудовані більше 50 національних клірингових систем. Як вже зазначалося вище, SWIFT є основою системи TARGET і розрахункових систем Euro Banking Association. Крім того, кілька систем знаходяться на стадії впровадження.

  • Застосування єдиних стандартів SWIFT в національних платіжних системах дозволяє звести до мінімуму розрахункові і фінансові ризики, підвищити ефективність і безпеку розрахунків,

Graphics

Graphics

SWIFT надає своїм учасникам кілька видів телекомунікаційних послуг, основним з яких є FIN - набір сервісів, що дозволяють учасникам системи проводити обмін електронними сообщеніяміFIN - це безпечна, надійна, гнучка, а також структурована система з контрольованим доступом, яка здійснює доставку і зберігання електронних повідомлень. Система здійснює перевірку кожного повідомлення на відповідність стандартам SWIFT З її допомогою здійснюється моніторинг доставки повідомлень, яким можуть присвоюватися різні пріоритети терміновості.

  • SWIFT надає своїм учасникам кілька видів телекомунікаційних послуг, основним з яких є FIN - набір сервісів, що дозволяють учасникам системи проводити обмін електронними сообщеніяміFIN - це безпечна, надійна, гнучка, а також структурована система з контрольованим доступом, яка здійснює доставку і зберігання електронних повідомлень. Система здійснює перевірку кожного повідомлення на відповідність стандартам SWIFT З її допомогою здійснюється моніторинг доставки повідомлень, яким можуть присвоюватися різні пріоритети терміновості.

  • Для підтримки операцій клірингових систем SWIFT пропонує послуги FIN Copy. З їх допомогою платіжні доручення копіюються і передаються на обробку в розрахункові центри

Graphics

SWIFTNet - електронна система доставки фінансової інформації, побудована на сучасній інтернет-технології. Вона надає набір продуктів і послуг, що забезпечують надійну передачу даних у будь-яких, навіть критичних ситуаціях. Це захищений інтерактивний (в режимі реального часу) обмін повідомленнями, механізм передачі файлів (file transfer) і механізм інтерактивного доступу до даних (browsing), засновані на використанні SWIFTNet Link (SNL) і SWIFTNet Public Key Infrastructure (PKI) - обов'язкового програмного забезпечення SWIFT , необхідного для забезпечення безпеки.

  • SWIFTNet - електронна система доставки фінансової інформації, побудована на сучасній інтернет-технології. Вона надає набір продуктів і послуг, що забезпечують надійну передачу даних у будь-яких, навіть критичних ситуаціях. Це захищений інтерактивний (в режимі реального часу) обмін повідомленнями, механізм передачі файлів (file transfer) і механізм інтерактивного доступу до даних (browsing), засновані на використанні SWIFTNet Link (SNL) і SWIFTNet Public Key Infrastructure (PKI) - обов'язкового програмного забезпечення SWIFT , необхідного для забезпечення безпеки.

  • SWIFTNet поєднує в собі переваги закритої інформаційної мережі, такі як підтримка високого рівня конфіденційності та безпеки, з технологічною гнучкістю, яка забезпечується використанням передових інтернет-технологій. Підключення до SWIFTNet проводиться через високонадійну IP мережа SWIFT, яка отримала назву SIPN. Її відрізняють висока надійність, сучасні механізми відновлення, високий рівень клієнтської підтримки

Graphics

Основна маса переказів грошових коштів в країні здійснюється через розрахункову мережу Банку Росії, яка фактично є єдиною повноцінною кліринговою системою. Той факт, що платіжна мережа Центрального Банку РФ грає ключову роль в клірингової системі країни

  • Основна маса переказів грошових коштів в країні здійснюється через розрахункову мережу Банку Росії, яка фактично є єдиною повноцінною кліринговою системою. Той факт, що платіжна мережа Центрального Банку РФ грає ключову роль в клірингової системі країни

  • Центральний Банк РФ займає важливе місце в платіжній системі країни ще й тому, що будучи оператором власної клірингової системи, координує і регулює розрахункові відносини, здійснює моніторинг діяльності приватних платіжних систем, визначаючи основні правила їх функціонування, встановлює принципи, форми, терміни і стандарти здійснення безготівкових розрахунків, а також організує готівковий грошовий обіг. Так само як центральні банки багатьох країн Банк Росії суміщає в одній особі функції клірингової організації і регулятора ринку платіжних послуг.

Graphics

Частка рублевих платежів, що передбачають переказ коштів між банками, які здійснюються кредитними організаціями поза розрахункової мережі Банку Росії, мізерно мала. На сучасному етапі розрахунки через приватні клірингові системи не можуть мати істотного впливу на розвиток платіжної інфраструктури країни. Особливо це справедливо відносно розрахункових мереж, в яких могли б здійснюватися перекази на значні суми і в значних обсягах. Тому не будемо зупинятися на розгляді російських платіжних систем такого роду.

  • Частка рублевих платежів, що передбачають переказ коштів між банками, які здійснюються кредитними організаціями поза розрахункової мережі Банку Росії, мізерно мала. На сучасному етапі розрахунки через приватні клірингові системи не можуть мати істотного впливу на розвиток платіжної інфраструктури країни. Особливо це справедливо відносно розрахункових мереж, в яких могли б здійснюватися перекази на значні суми і в значних обсягах. Тому не будемо зупинятися на розгляді російських платіжних систем такого роду.

  • Тим не менше багато недержавних розрахункові мережі функціонують в Російській Федерації. У першу чергу це відноситься до роздрібних системами грошових переказів. Їх кількість зростає, а бізнес постійно вдосконалюється. Представляється, що в майбутньому вони зможуть зайняти гідне місце в клірингової системі країни. Хоча вже зараз їх роль на споживчому ринку платіжних послуг важко переоцінити.

  • З точки зору технології здійснення переказів банками і різними компаніями, що надають платіжні послуги, розрахункові системи можуть бути класифіковані як системи банківських грошових переказів, платіжні системи банківських карт і системи "електронних грошей". У першому випадку платежі проводяться через кредитні організації за традиційними схемами. Другий варіант припускає використання як засобу платежу пластикових карток, емітованих банками. Третій тип клірингових систем передбачає використання в розрахунках так званої цифрової готівки або "електронних грошей", еквівалентних за встановленим курсом реальним валют.

Graphics

Розвиток роздрібних мереж банківських переказів на російському ринку відбувається досить стрімко. Найбільшу популярність в країні отримали такі системи як Anelik, Contact, InterExpress, Migom, MoneyGram, PrivatMoney, Ria Envia, Travelex, Worldwide Money, UNIStream, VIP Money Transfer, Western Union, "Швидка пошта", "Гута Спринт", "Золота корона ". З їх допомогою можна перевести гроші з одного регіону в інший, а також за кордон і з-за кордону. З іншого боку, такого роду системи в нашій країні знаходяться в зародковому стані. Досить сказати, що більшість з них не об'єднує кілька фінансових інститутів, а є сольними проектами різних російських банків. Наприклад, "Швидка пошта" представляє собою мережу ІМПЕКСБАНК, VIP Money Transfer - ВІП-банку, Contact - РУССЛАВБАНК і т.д

  • Розвиток роздрібних мереж банківських переказів на російському ринку відбувається досить стрімко. Найбільшу популярність в країні отримали такі системи як Anelik, Contact, InterExpress, Migom, MoneyGram, PrivatMoney, Ria Envia, Travelex, Worldwide Money, UNIStream, VIP Money Transfer, Western Union, "Швидка пошта", "Гута Спринт", "Золота корона ". З їх допомогою можна перевести гроші з одного регіону в інший, а також за кордон і з-за кордону. З іншого боку, такого роду системи в нашій країні знаходяться в зародковому стані. Досить сказати, що більшість з них не об'єднує кілька фінансових інститутів, а є сольними проектами різних російських банків. Наприклад, "Швидка пошта" представляє собою мережу ІМПЕКСБАНК, VIP Money Transfer - ВІП-банку, Contact - РУССЛАВБАНК і т.д

  • Ринок банківських карт отримав досить широкий розвиток в Росії. Пластикові картки займають лідируючі позиції в Росії серед інших інструментів роздрібних платежів. Примітно, що на відміну від багатьох інших країн, де цей інструмент прийшов в якості заміни чекових платежах, в нашій країні розрахунки картками стали розвиватися, що називається, з нуля.

  • Схема проходження платежу, зробленого за допомогою пластикової картки, тобто процедура процесингу в загальному вигляді виглядає наступним чином. Покупець товарів або послуг розплачується з продавцем за допомогою своєї банківської картки. При цьому торговою точкою (магазином), де виробляється картковий платіж, після здійснення візуальної перевірки картки на адресу банку-еквайєра безпосередньо або через

Graphics

про-цессінговую компанію направляється запит на авторизацію операції. Запит може бути зроблений по телефону або за допомогою електронних засобів через POS-термінал.

  • про-цессінговую компанію направляється запит на авторизацію операції. Запит може бути зроблений по телефону або за допомогою електронних засобів через POS-термінал.

  • Первинну обробку запитів від торгових точок на авторизацію транзакцій за картками проводить еквайєр-центр. Еквайерінгом називається процедура прийому пластикових карт в якості засобів оплати за товари і послуги. Процесинг банківських карт включає в себе збір, обробку та розсилку учасникам розрахунків інформації за операціями з пластиковими картками. Роль еквайєр-центру може виконувати безпосередньо банк-еквайєр, обслуговуючий продавця і є членом відповідної системи пластикових карт, або спеціалізована процесингова компанія.

  • Процесингова компанія здійснює передачу інформації про транзакції і є гарантом безпечного транспорту карткових даних безпосередньо до обчислювальному центру банку-еквайра або розрахункового центру платіжної системи. У реальності процесингові компанії виконують значно ширші функції та пропонують безліч сервісів. Тим не менш основним завданням їх діяльності є забезпечення ефективної взаємодії між торговою точкою та платіжною системою при здійсненні платежу по банківській карті.

Graphics

На сьогоднішній день кількість електронних роздрібних платіжних систем у світі як і раніше велика. Тим не менш, рахунок таких мереж, які можуть вплинути на розвиток ринку, вже йде на десятки. Серед найбільших електронних платіжних систем у світовому масштабі можна виділити PayPal, Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce і багато інших.

  • На сьогоднішній день кількість електронних роздрібних платіжних систем у світі як і раніше велика. Тим не менш, рахунок таких мереж, які можуть вплинути на розвиток ринку, вже йде на десятки. Серед найбільших електронних платіжних систем у світовому масштабі можна виділити PayPal, Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce і багато інших.

  • Російський сегмент ринку електронних роздрібних платежів стрімко розвивається. За оцінкою CNews Analytics сукупний оборот тільки 4 найбільших електронних платіжних систем перевищив за підсумками 2005 року $ 3 млрд., що майже на 150% вище аналогічного показника 2004 року. Найбільш динамічно розвиваються гравці, бізнес-модель яких орієнтована на прийом платежів від населення в рахунок оплати послуг стільникового зв'язку. Тим не менш активно розвивається і напрямок прийому платежів в рахунок оплати послуг ЖКГ. Спектр представлених на ринку систем досить широкий: від інтернет-банкінгу до інтегрованих платіжних шлюзів.

Graphics

У Росії помітну роль на ринку електронних роздрібних платіжних систем грають CyberPlat, E-port, WebMoney, "Яндекс.Деньги" та інші. Першою російською електронною платіжною системою стала CyberPlat, яка була утворена в 1997 році. Транзакції в системі стали здійснюватися в березні 1998 року. У серпні цього ж року був проведений перший платіж через Інтернет на користь стільникового оператора "Білайн".

  • У Росії помітну роль на ринку електронних роздрібних платіжних систем грають CyberPlat, E-port, WebMoney, "Яндекс.Деньги" та інші. Першою російською електронною платіжною системою стала CyberPlat, яка була утворена в 1997 році. Транзакції в системі стали здійснюватися в березні 1998 року. У серпні цього ж року був проведений перший платіж через Інтернет на користь стільникового оператора "Білайн".

  • Всі електронні роздрібні платіжні системи, представлені на російському ринку, досить умовно можна класифікувати наступним чином: карткові системи, оператори цифрової готівки та платіжні шлюзи. До перших належать мережі, що працюють зі звичайними банківськими картами, такими як Visa або MasterCard. Системи другого типу оперують з, так званої, цифровою готівкою або "електронними грошима", які можна конвертувати в реальні грошові кошти шлюзи представляють собою електронні системи, що поєднують у собі функціонал карткових систем і операторів цифрового готівки, надаючи широкий спектр способів оплати товарів і послуг у Інтернеті.

Graphics

Розглянемо схему проходження платежу по пластиковій картці, здійсненого через Інтернет. Прийом (процесинг - обробка) пластикових карт в якості засобів оплати за товари і послуги в Інтернеті називається інтернет-еквайерінгом. Учасники даної операції практично ті ж самі, що і при авторизації банківської картки безпосередньо в торговій точці. До них додається ще одна ланка - платіжний сервер, тобто сама електронна платіжна система, в першу чергу забезпечує безпеку здійснення перекладу і виконує ряд інших функцій. Необхідно відзначити, що можливі схеми розрахунків і без участі в них електронних карткових мереж. Але вони зараз практично не застосовуються на практиці в силу високих ризиків. І це цілком закономірно. Адже немає ніякої необхідності інтернет-магазину і еквайєр-центру займатися непрофільним для себе бізнесом, якщо є компанія, яка забезпечує безпеку транзакцій і несе за це певну відповідальність.

  • Розглянемо схему проходження платежу по пластиковій картці, здійсненого через Інтернет. Прийом (процесинг - обробка) пластикових карт в якості засобів оплати за товари і послуги в Інтернеті називається інтернет-еквайерінгом. Учасники даної операції практично ті ж самі, що і при авторизації банківської картки безпосередньо в торговій точці. До них додається ще одна ланка - платіжний сервер, тобто сама електронна платіжна система, в першу чергу забезпечує безпеку здійснення перекладу і виконує ряд інших функцій. Необхідно відзначити, що можливі схеми розрахунків і без участі в них електронних карткових мереж. Але вони зараз практично не застосовуються на практиці в силу високих ризиків. І це цілком закономірно. Адже немає ніякої необхідності інтернет-магазину і еквайєр-центру займатися непрофільним для себе бізнесом, якщо є компанія, яка забезпечує безпеку транзакцій і несе за це певну відповідальність.

Graphics

Основна відмінність процесу здійснення платежу по картці через Інтернет полягає в процедурі оплати товару або послуги. Поклавши товар у віртуальну корзину в інтернет-магазині і перейшовши на сторінку вибору способу його оплати, покупець вибирає платіж по банківській карті. У цей момент він переадресується на сервер електронної платіжної системи, де у нього запрошуються дані його пластикової картки, наприклад, номер, ім'я і прізвище, місяць закінчення терміну дії і т.п. На підставі отриманої інформації система проводить ідентифікацію карти і платника. Інтернет-магазин і утримувач кредитки в режимі реального часу сповіщаються про позитивний результат перевірки його даних та реквізитів картки. Потім система відправляє запит до еквайєр-центр на авторизацію операції. Далі розглядається процес нічим не відрізняється від технології обробки звичайних транзакцій по банківських картах.

  • Основна відмінність процесу здійснення платежу по картці через Інтернет полягає в процедурі оплати товару або послуги. Поклавши товар у віртуальну корзину в інтернет-магазині і перейшовши на сторінку вибору способу його оплати, покупець вибирає платіж по банківській карті. У цей момент він переадресується на сервер електронної платіжної системи, де у нього запрошуються дані його пластикової картки, наприклад, номер, ім'я і прізвище, місяць закінчення терміну дії і т.п. На підставі отриманої інформації система проводить ідентифікацію карти і платника. Інтернет-магазин і утримувач кредитки в режимі реального часу сповіщаються про позитивний результат перевірки його даних та реквізитів картки. Потім система відправляє запит до еквайєр-центр на авторизацію операції. Далі розглядається процес нічим не відрізняється від технології обробки звичайних транзакцій по банківських картах.

Graphics

Тепер перейдемо безпосередньо до опису процесу проведення платежів. У загальному вигляді схема здійснення грошових переказів виглядає наступним чином. Клієнт дає доручення банку перевести кошти на рахунок свого партнера в іншому банку. Банк за допомогою платіжного доручення інструктує свого кореспондента спрямувати кошти у вказаний клієнтом банк. Той у свою чергу проводить аналогічну операцію. І так до тих пір, поки гроші не потраплять в банк одержувача, а той не зарахує їх йому на рахунок або не виплатить готівкою.

  • Тепер перейдемо безпосередньо до опису процесу проведення платежів. У загальному вигляді схема здійснення грошових переказів виглядає наступним чином. Клієнт дає доручення банку перевести кошти на рахунок свого партнера в іншому банку. Банк за допомогою платіжного доручення інструктує свого кореспондента спрямувати кошти у вказаний клієнтом банк. Той у свою чергу проводить аналогічну операцію. І так до тих пір, поки гроші не потраплять в банк одержувача, а той не зарахує їх йому на рахунок або не виплатить готівкою.

  • Теоретично шлях руху грошей по ланцюжку банків-кореспондентів може бути нескінченно довгим. Відповідно виникає питання, яким чином банки роблять вибір на користь того чи іншого кореспондента, щоб здійснити платіж.

  • . У кожній країні існує центральний банк, який, виконуючи функцію організатора грошового обігу, допомагає комерційним банкам переводити кошти в національній валюті. На практиці це виглядає так: комерційні банки відкривають у центральному банку своєї країни кореспондентські рахунки "ностро" у валюті своєї ж країни. Практично в кожній державі центральний банк веде рахунки "лоро" для всіх своїх комерційних банків. Хоча бувають і винятки з цього правила.

  • Крім того, що центральний банк відкриває кореспондентські рахунки, він ще забезпечує необхідну інфраструктуру для здійснення грошових переказів: створює системи спеціальних телекомунікацій, розробляє власні стандарти платіжних документів, надає комерційним банкам необхідне програмне забезпечення і т.д. Таким чином, вважається, що в кожній країні існує клірингова або, інакше, розрахункова система центрального банку. З її допомогою комерційні банки, що знаходяться в одній державі, завжди можуть здійснить

Graphics

Кількість банків, що надають послугу інтернет-еквайрінгу, невелика. У Росії таких банків на справжній момент налічується не більше семи. Основні з них: "Росбанк", "Імпексбанк" і банк "Балтійський". Це пояснюється тим, що крім ліцензії на еквайерінг для надання послуг інтернет-еквайрінгу потрібна додаткова ліцензія.

  • Кількість банків, що надають послугу інтернет-еквайрінгу, невелика. У Росії таких банків на справжній момент налічується не більше семи. Основні з них: "Росбанк", "Імпексбанк" і банк "Балтійський". Це пояснюється тим, що крім ліцензії на еквайерінг для надання послуг інтернет-еквайрінгу потрібна додаткова ліцензія.

  • Основними представниками цього класу систем в Росії є компанії Cyberplat, Assist і Chronopay. Ці мережі є партнерами найбільшої російської процесингової компанії UCS, що створює умови для успішного розвитку їх бізнесу

  • У нас найбільш популярні електронні роздрібні платіжні системи іншого типу - оперують з цифровою готівкою. На сьогоднішній день вони є серйозною альтернативою систем банківських грошових переказів. Їх основною відмінністю від класичних клірингових систем є практично миттєве здійснення платежів, минаючи банківські рахунки відправника і одержувача коштів. При цьому операції проводяться не в рублях або який-небудь іншій валюті, а за допомогою віртуальних еквівалентів реально існуючих грошових одиниць, які й виступають в ролі "електронних грошей", або як їх називають за кордоном - e-money. В якості прикладів можна навести мережі WebMoney Transfer, Яндекс.Деньги, Деньгі@mail.гі.

Graphics

Яскравим прикладом є один з лідерів російського ринку е-money електронна система WebMoney Transfer. Вона забезпечує проведення платежів через мережу Інтернет в режимі реального часу. У ролі електронних грошей виступають спеціальні облікові одиниці - титульні знаки WebMoney (WM). Вони еквівалентні різних видах валют. Найбільш поширеним для здійснення розрахунків на території Російської Федерації є титульний знак WMR, який еквівалентний російського рубля. Управління рухом титульних знаків здійснюється користувачами за допомогою спеціальної безкоштовної програми WM Keeper, яку можна встановити з Інтернет сайту системи.

  • Яскравим прикладом є один з лідерів російського ринку е-money електронна система WebMoney Transfer. Вона забезпечує проведення платежів через мережу Інтернет в режимі реального часу. У ролі електронних грошей виступають спеціальні облікові одиниці - титульні знаки WebMoney (WM). Вони еквівалентні різних видах валют. Найбільш поширеним для здійснення розрахунків на території Російської Федерації є титульний знак WMR, який еквівалентний російського рубля. Управління рухом титульних знаків здійснюється користувачами за допомогою спеціальної безкоштовної програми WM Keeper, яку можна встановити з Інтернет сайту системи.

  • З юридичної точки зору "електронні гроші" WebMoney представляють собою чеки на пред'явника, видані юридичною особою, яка виступає в якості гаранта того чи іншого типу титульних знаків. Платником по цих чеках у відповідності зі статтею 877 Цивільного Кодексу РФ є банк, де чекодавець тримає свій рахунок. Дані чеки існують виключно в електронній формі. Таким чином, безготівкові розрахунки через WebMoney проводяться за допомогою віртуальних чеків, які фактично емітуються системою.

Graphics

Для того, щоб зробити систему більш доступною і максимально зручною для юридичних осіб, в WebMoney спеціально для клієнтів розробили методику бухгалтерського обліку операцій переказів грошових коштів, здійснюваних за допомогою даного електронного платіжного інструменту

  • Для того, щоб зробити систему більш доступною і максимально зручною для юридичних осіб, в WebMoney спеціально для клієнтів розробили методику бухгалтерського обліку операцій переказів грошових коштів, здійснюваних за допомогою даного електронного платіжного інструменту

Graphics

Сьогодні, коли світ став більш мобільним, з'явилася необхідність мати можливість здійснювати платежі в будь-якому місці, у будь-який час і використовуючи різні механізми Під універсальної комерцією маються на увазі:

  • Сьогодні, коли світ став більш мобільним, з'явилася необхідність мати можливість здійснювати платежі в будь-якому місці, у будь-який час і використовуючи різні механізми Під універсальної комерцією маються на увазі:

  • транзакції, традиційно здійснюються в торгових точках;

  • платежі по телефону, поштою або факсом;

  • здійснення покупок в Інтернеті за допомогою персонального комп'ютера, мобільного телефону, ручного радіопристрою або приставки, так звані електронна та мобільна комерція (е-commerce, m-commerce);

  • платежі з використанням мобільного телефону або портативного комп'ютера, які відправляють інформацію по оплаті за допомогою сигналів на термінал, а також беруть відповідний сигнал. Visa вже провела ряд успішних тестових транзакцій з використанням цього способу комунікацій;

  • платежі в терміналах самообслуговування, таких як колонки бензозаправок, торговельні автомати та банкомати.

Graphics

Graphics

Клірингові системи, якими управляють центральні банки, є державними. У багатьох країнах, крім державних існують і приватні розрахункові системи. Їх створюють самі комерційні банки для більш ефективного управління процесами переказів грошових коштів.

  • Клірингові системи, якими управляють центральні банки, є державними. У багатьох країнах, крім державних існують і приватні розрахункові системи. Їх створюють самі комерційні банки для більш ефективного управління процесами переказів грошових коштів.

  • Клірингові системи можна розділити на декілька типів залежно від принципів їх функціонування. Два основних параметри такої класифікації:

  • спосіб проведення розрахунків імомент здійснення платежу.

  • Кліринг платежів може відбуватися в індивідуальному порядку. Тобто, кожен платіж окремо списується з рахунку банку-відправника і зараховується на рахунок банку-одержувача. Такий спосіб здійснення розрахунків називається gross settlement. Прикладами gross settlement систем є європейська TARGET і американська Fedwire.

  • Розрахункові системи можуть проводити кліринг платежів один або кілька разів протягом операційного дня. Тільки після закінчення таких клірингових сесій переклади вважаються завершеними, тобто зарахованими банку-одержувачу, та безвідкличними, тобто такими, коли банк-відправник вже не може повернути кошти. Існують розрахункові системи, де платежі здійснюються в режимі реального часу. У цьому випадку переклади обробляються перманентно протягом усього операційного дня. Кошти переводяться з банку в банк, що називається, в он-лайні. Причому, як правило, завершеність і безвідкличного платежів гарантується в момент закінчення їх обробки системою. Цей принцип називають real time settlement. На його основі побудовано багато сучасних клірингові системи, такі як CHIPS, Fedwire, TARGET і EURO 1.

Graphics

Розрахункові системи можуть проводити кліринг платежів один або кілька разів протягом операційного дня. Тільки після закінчення таких клірингових сесій переклади вважаються завершеними, тобто зарахованими банку-одержувачу, та безвідкличними, тобто такими, коли банк-відправник вже не може повернути кошти. Існують розрахункові системи, де платежі здійснюються в режимі реального часу. У цьому випадку переклади обробляються перманентно протягом усього операційного дня. Кошти переводяться з банку в банк, що називається, в он-лайні. Причому, як правило, завершеність і безвідкличного платежів гарантується в момент закінчення їх обробки системою. Цей принцип називають real time settlement. На його основі побудовано багато сучасних клірингові системи, такі як CHIPS, Fedwire, TARGET і EURO 1.

  • Розрахункові системи можуть проводити кліринг платежів один або кілька разів протягом операційного дня. Тільки після закінчення таких клірингових сесій переклади вважаються завершеними, тобто зарахованими банку-одержувачу, та безвідкличними, тобто такими, коли банк-відправник вже не може повернути кошти. Існують розрахункові системи, де платежі здійснюються в режимі реального часу. У цьому випадку переклади обробляються перманентно протягом усього операційного дня. Кошти переводяться з банку в банк, що називається, в он-лайні. Причому, як правило, завершеність і безвідкличного платежів гарантується в момент закінчення їх обробки системою. Цей принцип називають real time settlement. На його основі побудовано багато сучасних клірингові системи, такі як CHIPS, Fedwire, TARGET і EURO 1.

Graphics

Розрахунки в Fedwire здійснюються по кожному платежу окремо в режимі реального часу, тобто вона являє собою real-time gross settlement system. Всі операції, що проходять в Fedwire, завершуються в рамках одного робочого дня. Практично це відбувається протягом декількох хвилин. Кожен платіж проводиться в системі індивідуально і вважається завершеним з моменту повідомлення банку, що одержує кошти про кредитування його рахунку. Таким чином, всі переклади є безвідкличними.

  • Розрахунки в Fedwire здійснюються по кожному платежу окремо в режимі реального часу, тобто вона являє собою real-time gross settlement system. Всі операції, що проходять в Fedwire, завершуються в рамках одного робочого дня. Практично це відбувається протягом декількох хвилин. Кожен платіж проводиться в системі індивідуально і вважається завершеним з моменту повідомлення банку, що одержує кошти про кредитування його рахунку. Таким чином, всі переклади є безвідкличними.

  • Платежі через Fedwire виробляються в такий спосіб. Клієнт дає банку доручення на переказ коштів. На його підставі банк списує суму переказу з рахунку відправника. Потім він складає і направляє своє платіжне доручення в банк одержувача безпосередньо через Fedwire.

Graphics

Fedwire використовується не тільки для здійснення клієнтських та міжбанківських платежів. Послуги Fedwire затребувані для завершення розрахунків такими недержавними платіжними системами як:

  • Fedwire використовується не тільки для здійснення клієнтських та міжбанківських платежів. Послуги Fedwire затребувані для завершення розрахунків такими недержавними платіжними системами як:

  • місцеві клірингові палати, що виробляють взаємозаліки за чеками;

  • автоматизовані клірингові палати (АСН);

  • компанії, що здійснюють процесинг з пластикових карт;

  • мережі банкоматів;

  • національні та регіональні мережі грошових переказів.

  • З операційної точки зору Fedwire ділиться натри складові:

  • процесингові центри, безпосередньо здійснюють переказ грошових коштів і цінних паперів;

  • програмне забезпечення;

  • телекомунікаційна мережа, яка пов'язує Федеральні резервні банки та кредитні організації

Graphics

З технічної точки зору Fedwire відрізняється високим ступенем надійності, яка підтримується за допомогою здійснення процедур створення резервних копій інформації та зберігання їх за межами регіонів, що обслуговуються конкретними ФРБ. Три обчислювальних центри підтримують функціонування Fedwire. Один з них забезпечує безпосередньо операційну діяльність системи і здійснює бек-ап інформації. Другий використовується як "гарячий" бек-ап, а третій як "теплий" бек-ап. Ці три ПЦ перебувають на значній відстані один від одного на випадок виникнення надзвичайних ситуацій: стихійних лих, відключень електрики, пошкоджень телекомунікаційних ліній і т.д. Всі центри обладнані серйозними системами безпеки.

  • З технічної точки зору Fedwire відрізняється високим ступенем надійності, яка підтримується за допомогою здійснення процедур створення резервних копій інформації та зберігання їх за межами регіонів, що обслуговуються конкретними ФРБ. Три обчислювальних центри підтримують функціонування Fedwire. Один з них забезпечує безпосередньо операційну діяльність системи і здійснює бек-ап інформації. Другий використовується як "гарячий" бек-ап, а третій як "теплий" бек-ап. Ці три ПЦ перебувають на значній відстані один від одного на випадок виникнення надзвичайних ситуацій: стихійних лих, відключень електрики, пошкоджень телекомунікаційних ліній і т.д. Всі центри обладнані серйозними системами безпеки.

  • Основний і перший резервний центри оснащені повним набором техніки і програмного забезпечення, що дозволяє в повному обсязі здійснювати операції Fedwire. У разі виникнення серйозних проблем в основному ВЦ негайно автоматично буде задіяний резервний, який повністю візьме на себе функціонування системи.

Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Презентація | 125.8кб. | скачати

Схожі роботи:
Роль та функції клірингових палат
Система безготівкових розрахунків 2
Система безготівкових розрахунків
Система організації розрахунків
Система міжбанківських розрахунків SWIFT
Система розрахунків на чистій основі
Система показників і розрахунків у плануванні
Система розрахунків на валовій основі
Грошовий оборот і система розрахунків
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru