додати матеріал


Роль комерційних банків в економіці

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

ЗМІСТ
Стор.
 
ВСТУП
Глава 1. Роль банку "Центр-інвест" в економіці регіону
Глава 2. Аналіз обсягів і динаміки кредитного портфеля банку "Центр-інвест"
2.1 Загальні умови кредитування малого бізнесу
2.2 Програми співробітництва банку "Центр-інвест" з міжнародними і російськими компаніями для підтримки малого бізнесу.
2.3 Субсидування процентної ставки за рахунок коштів обласного бюджету відсоткових ставок за залученими кредитами.
Глава 3. Шляхи розширення та підвищення якості послуг банку "Центр-інвест"
ВИСНОВОК
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ
ДОДАТКИ

Введення
Сучасні комерційні банки-банки, що безпосередньо обслуговують підприємства і організації, а також населення-своїх клієнтів. Комерційні банки виступають основною ланкою банківської системи. Незалежно від форми власності комерційні банки є самостійними суб'єктами економіки.
Відповідно до банківського законодавства банк-це кредитна організація, яка має право залучати грошові кошти фізичних і юридичних осіб, розміщувати їх від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, строковості та здійснювати розрахункові операції за дорученням своїх клієнтів. 1
Таким чином, комерційні банки здійснюють комплексне обслуговування клієнтів, що відрізняє їх від спеціалізованих кредитних організацій небанківського типу, виконують обмежене коло фінансових операцій і послуг.
В даний час в світі намітилася тенденція універсалізації банківської діяльності. Переходять на міжнародні стандарти і вітчизняні банки. Банк "Центр-інвест" успішно пройшов п'яту аудиторську перевірку за міжнародними стандартами. У рейтингу інформаційно відкритих банках, підготовленому РА «Інтерфакс», банк зайняв 28 місце за розміром власного капіталу за міжнародними стандартами фінансової звітності (IAS). Управління Міністерства РФ з податків і зборів по Ростовській області знову вручило банку "Центр-інвест" «Сертифікат довіри».
Вибір теми дипломної роботи обумовлений її значимості для вирішення питання забезпечення малих підприємств більш широким та доступним спектрами банківських послуг.
Малий бізнес-сегмент ринку, в недостатній мірі забезпечений увагою кредитних організацій і, незважаючи на це, що володіє потужним потенціалом. Тому метою дипломної роботи є виявлення резервів вдосконалення обслуговування малих і мікро підприємств-клієнтів банку "Центр-інвест".
Предметом дослідження є проблеми розширення банківських послуг, шляхи їх вирішення. Об'єктом дослідження виступає банк "Центр-інвест", на матеріалах якого виконана дипломна робота.
У відповідності з предметом і об'єктом дослідження дипломна робота передбачає вирішення наступних завдань:
Показати позиції банку "Центр-інвест" у банківській системі регіону і його величезну роль в економіці Ростовської області.
Проаналізувати кредитний портфель для малого бізнесу, розглянути його обсяг і динаміку для виявлення резервів зростання.
Розглянути якість надаваних послуг і знайти рішення з удосконалення якості обслуговування малого бізнесу, а також виявити шляхи розширення асортименту послуг, що надаються відповідно до змін споживчого попиту.
Структура дипломної роботи включає вступ, три розділи, висновок, список літератури.
У першому розділі розглядається роль банку "Центр-інвест" в економіці Ростовської області.
У другому розділі дано аналіз обсягу і динаміки кредитного портфеля банку "Центр-інвест". Другий розділ включає три параграфа.
У першому параграфі розглядаються загальні умови кредитування малого бізнесу. У другому параграфі розглянуті програми співпраці банку "Центр-інвест" з міжнародними і російськими компаніями для підтримки малого бізнесу. У третьому параграфі дана характеристика субсидування процентної ставки.
У третьому розділі роботи запропоновані шляхи розширення обсягів послуг та підвищення якості обслуговування малого бізнесу.
При написанні дипломної роботи використані закони Російської Федерації «Про ЦБ РФ (Банку Росії)» та «Про банки і банківську діяльність», Постанова Адміністрації Ростовської області № 18 від 13.01.2003 р., праці таких великих вчених у галузі банківської справи, як О . І. Лаврушин, В.І. Колесников і Л.П. Кроливецкой, підручник кафедри «Банківська справа» РГЕУ «Основи банківської справи Російської Федерації» під редакцією Семенюта О.Г., наукові публікації та статті, опубліковані в журналах «Банківська справа» і «Гроші та кредит» і в газетах «Місто N» і «Бізнес і банки», а також звіти та розробки фахівців банку "Центр-інвест".
Аналіз даних з проблем розширення і підвищення якості банківських послуг та шляхи їх вирішення зроблено на підставі звітності банку "Центр-інвест". У дипломній роботі використані опубліковані матеріали річних звітів банку "Центр-інвест" та змінені цифрові дані інших звітів з урахуванням поправочних коефіцієнтів.
Глава 1. Роль банку "Центр-Інвест" в економіці регіону.
Банк "Центр-інвест" заснований 26 листопада 1992 першими акціонерними товариствами, створеними в результаті приватизації на Дону: "Сантара", "Електрозв'язок", "Сулинський металургійний завод", "Донський Тютюн", "Торгова дружина", "Ростов - Цум "; інвестиційними та консалтинговими фірмами: ІФК" Ростов-Інвест ", ТзОВ" ДІАНА "," Центр економічного сприяння ". Надалі в число акціонерів банку ввійшли: "Ростовенерго", "Ростовгоргаз", "Таганрогмежрайгаз", "Южтрубопроводстрой", "Новочеркаської електронний завод", "Ростовгазоаппарат", "Аксайкардандеталь", "Фондовий Дім", "Cельмашінвест".
26 січня 1993 банк "Центр-інвест" отримав ліцензію Центрального банку РФ на здійснення банківських операцій і з 1 лютого приступив до роботи на фінансовому ринку. Завдяки постійному впровадженню нових технологій банк "Центр-інвест" по праву називають лабораторією реформ Півдня Росії:
1992р.-обслуговування процесів приватизації;
1993р.-становлення донського ринку цінних паперів;
1994р.-впровадження вексельного обігу;
1995-початок формування ринку інвестиційних проектів;
1996р.-розробка програм підтримки підприємств Дону, перший аудит за міжнародними стандартами;
1998р.-нові технології роботи банку в умовах кризи;
1999р.-агресивний маркетинг;
2000р.-початок співпраці з міжнародними фінансовими організаціями, початок випуску власних пластикових карт міжнародного зразка;
2001р.-участь у міжнародних програмах перекладу російських банків на міжнародні стандарти:
2002р.-реалізація угоди з Агенством з міжнародного розвитку США (USAID), Міжнародною Фінансовою Корпорацією (IFC), найбільшої німецької державної страхової компанією HERMES.
Політика банку "Центр-інвест" полягає у досягнення результатів виключно в інтересах вкладників, клієнтів і держави, шляхом залучення тимчасово вільних коштів населення і підприємств та їх ефективного розміщення на умовах повернення, платності, строковості. Прагнучи до максимальної відкритості банку "Центр-інвест" вважає важливим оприлюднити і суворо дотримуватися у своїй діяльності таких принципів корпоративної політики:
Банк прагне до найвищих стандартів обслуговування клієнтів, захищає інтереси клієнтів.
Банк дотримується законів, етичних норм і правил чесного ведення бізнесу, безумовно виконує свої зобов'язання, дорожить своєю репутацією.
Банк дотримується принципу нейтральності щодо фінансово-промислових груп, політичних партій і об'єднань і здійснює свою діяльність в інтересах вкладників, клієнтів і акціонерів.
Банк не фінансує екологічно шкідливі і соціально небезпечні виробництва, проекти і програми.
Банк розвиває нові операції, і напрями, сповідуючи принцип розумного консерватизму.
Банк шанує старі традиції російського підприємництва, сприяє їх відродження.
Безумовне виконання своїх зобов'язань перед вкладниками і клієнтами, висока надійність і стабільна робота на основних сегментах фінансового ринку дозволяє банку "Центр-інвест" з 2001 р. вийти на лідируючі позиції в банківській системі Ростовської області, і закріпити їх до цього дня.
На частку банку "Центр-інвест" припадає 30% капіталу, 23,3% активів, 27,7% кредитних вкладень, 23,0% вкладів місцевих банків. Серед філій іногородніх банків в Ростовській області за масштабами своєї діяльності банк "Центр-інвест" поступається лише Ощадбанку Росії.
З таблиці 1 (див. додаток 1) видно, що банк "Центр-інвест" почав рік дуже енергійно. Зростання більшості підсумкових показників серйозно перевищує зростання, зафіксоване за підсумками перших двох місяців 2002 р. Єдиний показник, чия динаміка погіршилася-це вклади населення. Тим часом рік тому це був самий швидко зростаючий показник. Тепер пальма першості у кредитних вкладень. За прибутком банку "Центр-інвест" так само серйозно випереджає минулорічний рівень-приблизно в 1,5 разів.
Відповідно до законів РФ наявність такого великого розміру власного капіталу дозволяє банку "Центр-інвест" видавати кредити суб'єктам економіки понад 2 млрд. руб. У 2001-02 роках були досягнуті нові результати по зміцненню авторитету банку "Центр-інвест" на російському і міжнародному рівні. Банк "Центр-інвест" успішно пройшов п'яту аудиторську перевірку за міжнародними стандартами (фірма Price Water house Coopers). У рейтингу інформаційно відкритих банків підготовленому РА "Інтерфакс", банк зайняв 28-е місце за розміром власного капіталу за міжнародними стандартами фінансової звітності (IAS). Управління Міністерства РФ з податків і зборів по Ростовській області знову вручило банку "Центр-інвест" "Сертифікат довіри".
Банк "Ценрт-інвест" має в своєму розпорядженні філіальною мережею. На даний момент банк має вісьмома філіями та одинадцятьма додатковим офісами. Філії відкриті у місті Аксай, Батайськ, Новочеркаськ, Ростов-на-Дону, Таганрог, Азов, Семікаракорск, Краснодар, доп. Офіси: Волгодонськ, Кагальницької, Каменськ-Шахтинський, Константиновськ, Червоний Сулін, Мілірово, Пролетарська, Сальськ, Цимлянській, Чалтирь, Шахти. Філії та додаткові офіси банку "Центр-Інвест" значно розширили коло послуг, що надаються клієнтам.
Розвиток системи Клієнт-Банк дозволило довести якісні послуги банку до підприємств усіх районів Ростовської області та за її межами. Єдина мережа створює унікальні умови для обміну та впровадження позитивного досвіду, дає можливість тиражування типових структур управління, продуктів і технологій.
Планомірно створювана протягом останніх років система обслуговування клієнтури дозволила забезпечити чітке обслуговування клієнтів. Надання клієнтам гарантованого безперебійного здійснення розрахунків, насамперед через внутрішню систему розрахунків, сприяло збереженню ділової активності клієнтів банку в складних умовах економічної кризи.
Клієнтська база банку в 2001 році збільшилася на 23,4%. Стабільне зростання числа клієнтів - результат високих стандартів роботи банку:
· Індивідуальний підхід у тарифній політиці: безкоштовне відкриття розрахункових рахунків, привабливі ставки комісійних при отримання готівкових грошових коштів;
· Успішна реалізація "Програми підтримки малих підприємств Дону": у 2001 р. підготовлено угоду з USAID про гарантування кредитів банку "Центр-інвест" для малих та мікро-підприємств;
· Інтелектуальна підтримка клієнтів банку: банк "Центр-інвест" систематично проводить семінари з питань оподаткування та бухобліку, в кінці року спільно з Ростовською митницею було організовано семінар для учасників зовнішньоекономічної діяльності, в якому взяли участь керівники департаментів Державного Митного Комітету і Банку Росії;
· Комплексне обслуговування клієнтів на основі нових технологій: практичний досвід команди інноваційно-фінансової групи "Центр-інвест" щодо впровадження нових технологій розвитку бізнесу в Ростовській області отримало високу оцінку міністра економічного розвитку і торгівлі Германа Грефа.
Обсяг залишків клієнтських коштів на депозитних рахунках виріс на 11,5% і склав 71,0 млн. руб., Середній термін залучення коштів - 6 місяців.
\ S
У структурі клієнтської бази банку "Центр-інвест" переважають недержавні комерційні підприємства 71%, індивідуальні підприємства і підприємці 17%, державні та муніципальні підприємства 7,6%, а також недержавні некомерційні підприємства 4,4%.
У 2001 р. банк "Центр-Інвест" увійшов у сотню найбільших банків Росії за величиною суми вкладів громадян (на 01.01.02-83 місце). Такий результат став можливим завдяки високому рівню довіри населення до найбільшого банку Ростовської області, грамотної процентну політику і пропозицією населенню нових видів послуг:
Вклади строком від 6 місяців до 3 років з високою процентною ставкою і розіграшем призів: персональних комп'ютерів, автомобіля, квартири. Протягом року були розіграні та вручені вкладникам 8 персональних комп'ютерів, побутова техніка та інші призи.
"Євро-Вклад", який дозволяв автоматично проконтролювати німецькі марки в готівкові євро. в начале2002 р.
Перерахування грошових коштів без відкриття рахунку.
На 01.01.2002 р. обсяг коштів, залучених банком у населення, виріс на 73% і склав 199,5 млн. руб.
У 2001 р. банк розширив мережу пунктів по прийому комунальних платежів. Оборот комунальних платежів зріс на 80% і досяг 202,8 млн. руб.
Посилено ведеться робота з випуску та обслуговування пластикових карт Eurocard / Mastercard і Cirrus / Maestro. На 01.01.02 р. понад 5 тисяч жителів Ростовської області отримували заробітну плату на пластикових картах банку. На даний момент в м. Ростов-на-Дону встановлено 13 банкоматів та 4 пункту видачі готівки. Банк "Центр-інвест" увійшов до ТОП-50 лідерів карткового бізнесу Росії.
Загальний обсяг операцій по пластикових картах за 2001 р. виріс в 7 разів і склав близько 150 млн. руб. Банкомати банку "Центр-Інвест", єдині в м. Ростові-на-Дону, приймають пластикові карти всіх основних платіжних систем, включаючи American Exdivss.
Створено 9 власних пунктів грошових переказів за системою Western Union.
Об'єм переказів населення в 2001 р. збільшився на 50% і перевищив 3 млн. доларів. Напередодні переходу європейських країн на нову єдину валюту банк "Центр-інвест" запропонував населенню Ростовської області "Євро-вклад", що дозволило на початку 2002 р. автоматично проконвертувати німецькі марки в готівку ЄВРО. Банк активно залучає вкладників з високим рівнем доходу, пропонуючи високі процентні ставки по великих валютних внесках (понад 9 тис. доларів США). Сукупний обсяг валютно-обмінних операцій з готівковою іноземною валютою виріс за 2002 р. на 12% і склав 13,6 млн. доларів.
Політика банку "Центр-інвест" спрямована на розвиток взаємин з іноземними партнерами і зміцнення ділової репутації на міжнародному фінансовому ринку. Зарубіжна кореспондентська мережа банку "Центр-інвест" є однією з найбільш розвинених серед банків Південного федерального округу, що дозволяє швидко і ефективно задовольняти потреби клієнтів в міжнародних розрахунках.
У 2002 р. КБ "Центр-інвест" підтримував кореспондентські відносини з найбільшими іноземними банками:
· HSBC BANK USA (Нью-Йорк, США)
· Deutsche Bank AG (Франкфурт, Німеччина)
· Commerz bank AG (Франкфурт, Німеччина)
· Dresdner Bank AG (Франкфурт, Німеччина)
· Societe Generale SA (Париж, Франція)
· IntesaBci-Banca Commerciale Italiana (Мілан, Італія)
· Banca di Roma (Рим, Італія)
Оборот за кореспондентськими рахунками увілічелся на 30% і перевищив 300 млн. доларів, обсяг операцій в ЄВРО виріс більш ніж в 2 рази і склав близько 20 млн. євро.
Банк "Центр-інвест" надає учасникам зовнішньоекономічної діяльності комплексне обслуговування за міжнародними розрахунками і валютного контролю у повній відповідності до вимог російського законодавства і міжнародної банківської практики: Основною формою розрахунків як за експортними, так і по імпортних операціях клієнтів банку залишалися банківські перекази (понад 95 % від загального обсягу). Подальший розвиток отримали документарні акредитиви. Обсяг документарних операцій з нерезидентами виріс більш ніж в 3 рази і перевищив 2 млн. доларів. Німеччина, Китаю, Казахстану, України і Азербаджана. Використання платіжних і договірних гарантій (для забезпечення оплати товарів і продукції, виконання контрактів, повернення авансу тощо) дозволило розробити індивідуальні схеми приведення операцій для корпоративних клієнтів, які забезпечують найбільш сприятливі умови для російської сторони.
Рішенням Державного митного комітету Російської Федерації № 137 від 01.06.2001 р. банку "Центр-інвест" було надано новий дозвіл на право виступати в якості гаранта перед митними органами Російської Федерації. Сума всіх одночасно діючих банківських гарантій "Центр-інвесту" збільшила до 25 млн. доларів максимально допустима сума однієї банківської гарантії до 5 млн. доларів.
Кредитування експортно-імпортних операцій клієнтів під ліквідні види забезпечення дозволило клієнтам банку використовувати власні кошти оптимальним чином. Загальний обсяг виданих валютних кредитів 2001 р. виріс в 1,75 рази і перевищив 6 млн. доларів США.
Банк в якості агента валютного контролю проводить роботу по експертній оцінці умов зовнішньоторговельних контрактів, розробці схем проведення розрахунків для реалізації окремих зовнішньоторговельних угод. Фахівці банку консультували клієнтів з питань оформлення зовнішньоторговельних контрактів з урахуванням вимог діючих нормативних актів валютного регулювання і валютного контролю.
У 2002 р. збереглася динаміка зростання кредитних вкладень, що відображено у таблиці 2.
Таблиця 2
Обсяг кредитних вкладень банку "Центр-інвест" (млн. крб.)

2002
2001
2000
1999
1998
Кредитні вкладення
2259,0
983,4
539,0
268,0
175,4

Тобто як видно з таблиці банк "Центр-інвест" відрізняє стійкі темпи розвитку.
Основним напрямком кредитної політики банку залишається кредитування підприємств реального сектора економіки, надання кредитів на розвиток підприємств малого бізнесу. Більше 94% загального обсягу кредитних вкладень становлять стандартні кредити 1-ї групи ризику. Питома вага простроченої позичкової заборгованості знизився до 0,65%.
Все це свідчить про високу якість кредитного портфеля. З метою мінімізації кредитних ризиків тривала диверсифікація кредитних вкладень. Змінилася структура кредитного портфеля за термінами розміщення коштів у бік збільшення частки довгострокових кредитів на 8,7 відсотків. Значна питома вага становлять кредити на умовах "до запитання" - 25,5%. Відбулися зміни в структурі кредитного портфеля за галузями економіки. На 6,9% зросла питома вага кредитів, наданих підприємствам промисловості. Одночасно відбулося зниження частки кредитів підприємств торгівлі та громадського харчування - з 56,5% у 2000 р. до 35% в 2001 р. Банк є активним учасником міжрегіональної внутрішнього ринків міжбанківських кредитів. Обсяг розміщення МБК склав 516,5 млн. руб., Залучених - 758 млн. руб. Підписано угоду "Про кредитування інвестиційних проектів суб'єктів малого та середнього підприємництва Ростовської області" між міністерством економіки, міжнародних та зовнішньоекономічних зв'язків Ростовської області, банками "Центр-інвест" і Ростовським Регіональним Державним фондом підтримки малого підприємництва. У 2001 р. був створений спеціалізований відділ кредитування малого бізнесу та іпотеки. Банк приступив до реалізації Програми кредитування мікро-підприємств та підприємств малого бізнесу під гарантію Агенства США з Міжнародного Розвитку (USAID).
Таким чином, сьогодні можна сказати, що банк "Центр-інвест" з упевненістю дивиться в майбутнє і займаючи провідні позиції в Ростовській банківській системі, бере участь у формування основ економічного відродження Росії, забезпечує захист фінансових інтересів своїх клієнтів.

Глава 2. Аналіз обсягу і динаміки кредитних вкладень банку "Центр-інвест"
 
2.1. Загальні умови кредитування малого бізнесу.
Банк "Центр-інвест" - один із самих надійних і стійких банків Ростовської області, який володіє великим фінансовим потенціалом і унікальною розгалуженою філіальною мережею по всій області і за її межами. Банк діє на основу. Генеральної ліцензії ЦБ РФ № 2225 від 26 січня 1998
Політика "Центр-інвесту" у сфері надання кредитів юридичним особам, у тому числі підприємствам малого бізнесу будується на принципах установлення довгострокових партнерських відносин. В даний час банк здійснює весь спектр кредитів для юридичних осіб і прагне створити максимально сприятливі умови на основі підвищення якості надання послуг і забезпечення захисту інтересів клієнтів.
Надання кредитів здійснюється банками в найкоротші терміни. При первинному зверненні клієнта безкоштовно може отримати вичерпну інформацію процедури отримання кредиту та порядку підготовки документів.
Для своїх клієнтів банк "Центр-інвест" пропонує наступні види кредитів:
· Стандартний кредит
· Овердрафт
· Кредитну лінію

Таблиця 3.
Структура кредитного портфеля за термінами для малого бізнесу.
Термін кредиту
2002 млн. руб.
1 кв. 2003 млн. руб.
Темп приросту%
Кредити до 12 міс.
1139,6
319
21,87
Понад 12 міс.
105,4
50
32,17
До запитання
50
15
23,07

Як видно з таблиці, частка довгострокових кредитів, тобто виданих на термін більше 1 року і до запитання, зросла до 32,17 і 23,07 відповідно. Дане зростання говорить про позитивну роботу банку, про його далекосяжних стратегічних планів, в видіння банком "Центр-інвест" глибокого фінансового потенціалу вигляді малого бізнесу.
У своїй роботі банк "Центр-інвест" спирається на відповідні законодавчі акти:
Положення про порядок надання (розміщення кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення) № 54-П від 31.08.98 р.)
Інструкція ЦБ РФ "Про порядок формування і використання резерву на можливі втрати з позик" № 62-А від 30.06.97 р.
Положення про порядок нарахування відсотків по операціях, пов'язаних із залученням і розміщенням коштів банками, і відображення зазначених операцій за рахунками бухгалтерського обліку № 39-П від 26.08.98 р.
Для того, щоб отримати кредит клієнт спочатку заповнює типову заявку на отримання кредиту. Банк вимагає надання певного переліку документів:
· Кредитна заявка.
· Анкета позичальника.
Завірені підписами та печатками заяви.
· Бухгалтерські звіти з додатками на дві останні звітні дати, завірені податковою інспекцією: баланс, звіт про прибутки і збитки (ф.2), звіт про рух грошових коштів (ф.4);
· Розшифровка кредиторської та дебіторської заборгованості на останню звітну і на дату подання заявки, з зазначенням дати її виникнення;
· Розшифровка основних засобів;
· Розшифровка використовуваних позикових коштів із зазначенням кредитора, терміну погашення, суми за договором, процентної ставки і суми боргу по позиках, відсотками і штрафами (розшифровка завіряється кредитором), з додатком копій кредитних договорів і договорів забезпечення;
· Бізнес-план з обгрунтуванням планованих терміном кредитування доходів і витрат або техніко-економічне обгрунтування кредиту, що відображає витрати з погашення кредиту та відсотків по ньому і джерела доходів, окупающих ці витрати. При посиланні на угоди, які мають відношення до запитуваного кредиту, повинні бути представлені оригінали цих договорів.
· Копії наказів про призначення на посаду особи, уповноваженої укладати договори та головного бухгалтера або оригінал рішення повноважного органу про надання таких повноважень;
         Інші документи:
· Довідка з податкового органу про відкриті рахунки;
· Довідки про обороти за розрахунковими рахунками, відкритими в інших банках, за останні три місяці (завірені банком);
· Довідки обслуговуючих банків про наявність та стан картотек неплатежів, позичкової заборгованості;
· Довідку на поточну дату про наявність товарних запасів, в тому числі сировина, матеріали, готова продукція і товари для перепродажу (виділити оплачені).
         Документи щодо забезпечення кредиту.
         По кредитах, забезпеченим банківською гарантією, порукою:
документи, що підтверджують юридичний статус та економічний стан поручителя, гаранта.
По кредитах, забезпечуваним заставою нерухомості:
· Документи, що підтверджують право власності або господарського відання заявника на закладалася, нерухомість;
· Свідоцтво про право власності на землю або свідоцтво про реєстрацію права оренди земельної ділянки;
· Технічний паспорт та документацію;
· Копія креслення кордонів закладається земельної ділянки, видана державним
комітетом із земельних ресурсів і землеустрою;
· Висновок оцінювача про ринкову вартість об'єкта нерухомості (за погодженням з банком);
Документи, що надаються після прийняття рішення Кредитним Комітетом:
виписка з ЕГРП - установа Юстиції;
· 2-е довідки з МПТІ: а) що підтверджує право власності на закладалася, нерухомість, б) що підтверджує відсутність застави і арешту на закладалася, нерухомість;
· Згода комітету із земельних ресурсів та землеустрою на заставу (при заставі права оренди землі);
· Документ, що містить письмову згоду власника на заставу нерухомого майна (якщо майно перебуває в господарському віданні у федеральних, державних або муніципальних унітарних підприємств);
· Згоду співвласника (дружини (чоловіка)) про передачу в заставу нерухомості (якщо заставодавець фізична особа).
По кредитах, забезпечуваним застав майна:
· Перелік майна, переданого в заставу, із зазначенням балансової вартості і дати придбання;
· Довідка, що підтверджує наявність майна із зазначенням його місцезнаходження;
· Документи, що засвідчують право власності заявника на майно: договори, контракти, митні та транспортні накладні, платіжні документи про оплату, прибуткові складські накладні та ін;
· Документа, що засвідчує наявність приміщень для зберігання майна (право власності на приміщення, договори оренди, договори про спільну діяльність і т.п.).
         По кредитах, забезпечуваним запорукою автомобіля:
· Паспорт транспортного засобу (оригінал);
· Реєстраційне свідоцтво (копія);
· Паспорт заставодавця та нотаріально завірена згода дружини (чоловіка) про передачу в заставу автотранспорту (якщо заставодавець - фізична особа).
По кредитах, забезпечуваним заставою товарів в обороті:
· Специфікація товару із зазначенням його закупівельною і продажною ціни; довідка про товарні залишки на складі з зазначенням адрес, телефонів матеріально-відповідальних осіб;
· Копії договорів (контрактів), накладних, митних, платіжних та інших документів, що підтверджують право власності заставника на товар;
· Сертифікат якості на товар;
· Документ про термін придатності товару;
· Договір, що підтверджує право власності або оренди заставодавця на складські приміщення, в яких зберігається товар.
Після вивчення зібраних документів необхідно провести оцінку підприємства.
При оцінці вартості підприємства можуть бути використані різні підходи до їх визначення. Оскільки в Росії оцінка бізнесу тільки починає розвиватися, то цілком природним є відсутність консенсусу в використовуваної технології. У такій ситуації існує єдино можливий шлях для знаходження спільної мови - використання деякого стандарту термінів. І тут можна піти по двох напрямках, що передбачає:
· Використання російських і спеціальних стандартів і
· Використання світового досвіду в оцінці бізнесу.
У зв'язку з тим, що російські стандарти на відміну від західних не мають тривалої історії існування і, за оцінкою низки експертів, не є специфічними для оцінки бізнесу (вони написані для оцінки майна в цілому), найбільш кращим представляється другий підхід. У рамках даного підходу найбільший методичний інтерес при розгляд оцінки бізнесу представляють стали концентрацією досвіду стандарту Американського Товариства Оценьщіков.
Оцінка підприємства як юридичної особи, що має на балансі визначене майно (майновий підхід). Ця концепція носить бухгалтерський характер і широко застосовується, зокрема, в нашій країні. У цьому випадку під вартістю підприємства розуміється сукупність вартість окремих елементів цього майнового комплексу.
Оцінка підприємства як комплексу інвестицій, вартість якого приблизно дорівнює вартості очікуваних від нього доходів (дохідний підхід). Даний підхід найбільш розповсюджений у світі.
Поряд з вищевказаними загальновизнаними підходами існує ринковий підхід (market approach), що представляє собою загальний спосіб визначення вартості підприємства та / або його власного капіталу, в рамках якого використовується один або декілька методів, заснованих на порівнянні даного закритого підприємства з аналогічними, але відкритими підприємствами.
Перший підхід розглядає підприємство як майновий комплекс, що складається з елементів, які можуть бути оцінені більш і менш незалежно один від одного. Серед цих елементів прийнято розрізняти матеріальні чи матеріальні (майнові або фінансові активи: земля, нерухомість, обладнання, ліквідні кошти, дебіторська і кредиторська заборгованість) і невловимі або нематеріальні (гудвіл або ділова репутація, технічна компетенція, якість управління та ін.) перелік матеріальних і нематеріальних активів наводиться у бухгалтерському балансі, який є основною для формування різних понять, що визначають вартість відчутних і не відчутних елементів компанії. На основі даних бухгалтерського балансу розраховуються різні показники, які є основою для формування вартості компанії, такі, як чисті скореговані активи, дійсна вартість, постійний капітал, необхідний для господарської діяльності, та ін Після цього, якщо виникає необхідність, виробляють відповідну коригування фінансової звітності, необхідну при використанні як поточної, так і ретроспективної інформації.
Для визначення вартості підприємства як об'єкта інвестиційних вкладень використовуються методи фундаментального аналізу. Фундаментальний аналіз-аналіз чинників, що впливають на вартість цінного паперу. Прихильники фундаментальної школи вважають, що при вивчення цін на акції необхідно ретельно дослідити баланси, звіти фірм, стан активів, доходів, обсягів продажів, структуру управління корпорації, склад директорів і т. п. Фундаментальний аналіз передбачає глибоке вивчення фінансового стану і результатів виробничої діяльності підприємства . Як тільки вдасться оцінити фактичні показники діяльності емітента, можна формулювати майбутнє очікування щодо його акцій. Фундаментальна школа виходить з того, що у вартості акції висвітлено стан фінансових пропорцій емітента. Відповідно до цього конкурентоспроможність фірми (підприємства), обсяги продажів, показники рентабельності і реалізації, складу активів і структура капіталу є виключно важливими змінами.
Оцінка інвестиційної вартості бізнесу перш за все залежить від його перспектив. При визначення інвестиційної вартості підприємства враховується тільки та його частина його капіталу, яка може приносити доходи в майбутньому. При цьому дуже важливо визначити, коли власник будить отримувати доходи і з яким ризиком це пов'язано. Всі ці фактори, що впливають на оцінку бізнесу, можуть бути враховані методами оцінки школи фундаментального аналізу, які об'єднані поняттям "дохідний підхід". Прибутковий підхід заснований на пропозицію про те, що потенційний інвестор не заплатить за даний бізнес суму більшу, ніж поточну вартість майбутніх доходів цього бізнесу. Вважається, що власник не продає також свій бізнес за ціною нижче поточної вартості прогнозованих майбутніх доходів. Тому сторони прийдуть до угоди про ринкову ціну, що дорівнює поточної вартості майбутніх доходів. Такий підхід до оцінки вважається найбільш проблемним з точки зору інвестиційних мотивів. Інвестор, який вкладає гроші в діюче підприємство, купує не набір активів, що складається з будівель, споруд, машин, устаткування, нематеріальних цінностей і т. д., а потік майбутніх доходів, який дозволить йому окупити вкладені кошти, отримати прибуток і підвищити свій добробут. З цієї точки зору всі підприємства, до яких би галузям економіки вони не ставилися, виробляють один вид товарної продукції-гроші. Таким чином, при застосуванні дохідного методу вартість підприємства дорівнює дисконтованій або приведеної до поточного моменту вартості прогнозованих фінансових показників, таких, як чистий прибуток, грошові потоки і дивіденди.
Ринковий підхід застосовується для оцінки вартості "закритих підприємств". Терміном "закритих підприємств" позначається така компанія, яка знаходиться у власності порівняно вузького (обмеженого) кола акціонерів і не належить до числа публічних, тобто Її акції або взагалі не продаються на біржах або позабіржовому ринку, або операції з цими акціями носять одиничний характер.
Словосполучення "закрите підприємство", як правило, асоціюється також з поданням про відносно невеликої компанії, якщо судити про це за загального доходу чи загальної вартості активів. Однак це неправильне твердження: величина закритого бізнесу може бути різною, але найважливішими факторами для визначення бізнесу як закритого є вже згадані вище критерії-невелику кількість акціонерів та відсутність публічних торгів її акціями.
Загальна методологія ринкового підходу до оцінки бізнесу зводиться до наступного:
Об'єктом оцінки є певна закрита або формально відкрита компанія:
Серед відкритих компаній з досить ліквідними акціями відшукується компанія-аналог:
За основу береться ринкова (безпосередньо спостережувана на фондовому ринку) вартість акцій компанії-аналог і їх кількість?
З урахуванням різних коригувань на оцінювану компанію переноситься співвідношення між істиною ринковою ціною компанії-аналог і оголошеними фінансовими результатами її діяльності, які служать головним фактором, що визначає думку фондового ринку про ринкову вартість компанії-аналога:
Зазначене співвідношення множиться на відповідні показники поточних фінансових результатів оцінюваної компанії.
В основі даного підходу до оцінки вартості компанії лежить пропозицію про те, що аналогічні компанії на фінансово прозорих ринках повинні мати приблизно однакові співвідношення оголошених фінансових результатів та їх ринкової вартості.
При позитивному рішенні про видачу кредиту укладається кредитний договір і заводиться кредитну справу, в яке входять:
· Всі документи, надані клієнтом;
· Документи, зібрані самим банком;
· Розрахунок коефіцієнтів кредитоспроможності;
· Кредитний договір;
· Розпорядження про видачу позики і відкриття позичкового рахунку;
· Термінові зобов'язання;
· Документи щодо забезпечення кредиту та ін
Кредитний договір містить ряд обов'язкових реквізитів:
· Вид кредиту (стандартний або кредитна лінія);
· Розмір кредиту;
· Мета кредиту;
· Строк повернення і порядок погашення кредиту;
· Ціна кредиту (процентна ставка);
· Вид забезпечення;
· Вид використовуваного позикового рахунку;
· Порядок видачі кредиту;
· Права та обов'язки сторін;
· Перелік документів, які позичальник має надавати банку, та терміни їх надання;
· Відповідальність сторін;
· Реквізити банку і позичальника;
· Підписи та печатки.
Проте модельний договір може бути дещо змінений залежно від особливостей конкретного позичальника.
Крім кредитного договору укладається договір позичкового рахунку
Порядок видачі та погашення кредиту залежить від об'єкта кредитування. При цьому застосовується три основні методи кредитування:
· Кредитування по залишку;
· Кредитування по обороту;
· Оборотно-сальдовий метод.
При кредитуванні за залишком використовується простий позичковий чи сальдово-компенсаційний рахунок. Видача кредиту проводиться при утворенні у підприємства залишків матеріальних цінностей, що не покриваються власними коштами і кредиторською заборгованістю. Підприємство кожен раз заявляє про свою потребу в кредиті, надаючи при цьому відомості про наявність цінностей.
Погашення кредиту з цього рахунку проводиться в міру зниження залишків ТМЦ і вивільнення коштів з обороту. Білі у підприємства виникає потреба в отриманні декількох кредитів, то банк відкриває кілька простих позичкових рахунків.
У разі кредитування за оборотом використовуються оборотно-платіжні позичкові рахунки. Видача кредиту здійснюється на оплату рахунків постачальників у момент виникнення потреби. Виручка від реалізації зараховується в Кредит рахунки, минаючи розрахунковий рахунок. Це кредит видається незалежно від стану розрахункового рахунку. Підприємство не має щоразу підтверджувати свою потребу, не обов'язково визначається терміновість, оскільки заборгованість по оборотно-платіжному рахунку носить практично постійний характер.
При оборонно-сальдовому кредиті використовуються оборотно-сальдові позичкові рахунки. Видача позики носить платіжний характер і спрямовується на оплату рахунків постачальників. Видача кредиту проводиться при відсутності коштів на розрахунковому рахунку. Погашення кредиту оформляється терміновими зобов'язаннями. Воно здійснюється за рахунок вільного залишку коштів на розрахунковому рахунку.
Крім того, в КБ "Центр-інвест" широко використовується практика надання овердрафтів, так званого кредитування розрахункового рахунку.
Порядок надання овердрафту і всіх операцій, пов'язаних з цим визначено у Положенні про порядок надання овердрафту.
При класифікації кредитів за групами ризику КБ "Центр-інвест" спирається на Інструкцію ЦБ Російської Федерації «Про порядок формування і використання резерву на можливі втрати з позик» № 62-А від 30.06.97 р.
Класифікація позичок виробляється у залежність від кредитного ризику, тобто ризику несплати позичальником основного боргу і відсотків, належних кредитору у встановлений кредитним договором термін.
У залежності від величини кредитного ризику все позички поділяються на 4 групи:
· Група - стандартні (практично безризикові позики),
· Група    - Нестандартні позички (помірний рівень ризику неповернення),
· Група - сумнівні позички (високий рівень ризику неповернення),
· Група - безнадійні позики (ймовірність повернення практично відсутня, позика являє собою фактичні втрати банку).
До "стандартним позик" відносяться:
а) поточні позички незалежно від забезпечення за відсутності простроченої виплати відсотків за ними, крім пільгових поточних позик і позик інсайдерам;
б) такі забезпечені позички:
поточні за наявності простроченої виплати відсотків за ними до 5 днів включно;
з простроченою виплатою по основному боргу до 5 / щей включно;
- Переоформлені одного разу без зміни умов договору.
До "нестандартним позик" відносяться:
а) такі забезпечені позички:
-Поточні за наявності простроченої виплати відсотків за ними від б до 30 днів включно;
- З простроченою виплатою по основному боргу від б до 30 днів включно;
-Переоформлені двічі без зміни умов договору;
-Переоформлені одного разу зі змінами умов договору;
б) недостатньо забезпечені позички:
поточні за наявності простроченої виплати відсотків за ними до 5 днів включно;
з простроченою виплатою по основному боргу до 5 днів включно;
переоформлені одного разу без змін умов договору;
в) пільгові поточні позички і позички інсайдерам.
До "сумнівним позик" відносяться:
а) такі забезпечені позички:
-Поточні за наявності простроченої виплати відсотків за ними 31 до 180 днів включно;
-З простроченою виплатою по основному боргу від 31 до 180 днів включно;
-Переоформлені двічі зі зміною умов договору;
-Переоформлені більше двох разів незалежно від змін умов договору;
б) недостатньо забезпечені позички:
- Поточні за наявності простроченої виплати відсотків за ними від б до 30 днів включно;
з простроченою виплатою по основному боргу від б до 30 днів включно;
· Переоформлені двічі без змін умов договору;
· Переоформлені одного разу зі змінами умов договору;
в) незабезпечені позики:
поточні за наявності простроченої виплати відсотків за ними до 5 днів включно;
з простроченою виплатою по основному боргу до 5 днів включно;
переоформлені одного разу без змін умов договору;
г) пільгові позики та позики інсайдерам з простроченою виплатою по основному боргу або за відсотками до 5 днів включно.
Всі інші позики, за своїми ознаками не потрапляють до числа зазначених вище, відносяться до "безнадійних".
Починаючи з 01.09.99 банк відносить позичкову заборгованість позичальників у 4 групу ризику і створює резерв на можливі втрати одночасно з наданням позики, якщо з даної позичкової заборгованості одночасно присутні наступні ознаки:
-Позичальник не надав до банку документи, що підтверджують сумлінну кредитну історію протягом останніх 3 місяців до дати звернення за отриманням позики, і з дати реєстрації позичальника - юридичної особи пройшло менше 1 року,
позичкова заборгованість є незабезпеченої або недостатньо
забезпеченої,
-Позичкова заборгованість перевищує 50% обігових коштів позичальника.
До безнадійним позиках також відноситься позичкова заборгованість,
утворилася в результаті переоформлення позик і (або) заборгованості зі сплати відсотків на підставі договорів про відступне, поступки права (вимоги), новації, в тому числі в результаті переоформлення заборгованості в векселі позичальника і (або) третьої особи.
Завдяки успішній роботі банку, слід зазначити, що підвищилася якість кредитного портфеля:
· 96,9% загального обсягу кредитних вкладень склали стандартні кредити першої групи ризику;
· Питома вага простроченої позичкової заборгованості знизився до 0,4%.
Змінилася галузева структура кредитного портфеля.


Таблиця 4.
Структура кредитного портфеля за галузями.
Найменування галузі
Питома вага кредитів у загальному кредитному портфелі. %
Зміни (+/-)%
01.01.2003
01.01.2002
Торгівля і громадське харчування
33
35
-2
Промисловість


24,5


23,9
+0,6
Інші галузі


5,3
4,8
+0,5
Транспорт і зв'язок

8,5
5,6
+2,9
Сільське господарство

14,1
10,4
+3,7
Будівництво


7,5
6,8
+0,7

З таблиці видно, що на регіональному ринку, що обслуговується банком "Центр-інвест" найбільший обсяг за станом на початок 2003 р. на торгівлю і громадське харчування-33%, але в той же час видно спад в порівнянні з минулим роком. Це пояснюється тим, що політика банку в даний час спрямована на виробничий сектор економіки. З даних видно збільшення кредитування промисловості + 0,6, транспорту і зв'язку + 2,9 а так само сільського господарства на 3,7%. Ці дані показують позитивну тенденцію надалі розвиток країни регіону. Також можна говорити про вплив чинника зростання клієнтської бази банку "Центр-інвест".
Таблиця 5.
Структура клієнтури «малого бізнесу»
Показники
01.01.2002
01.01.2003
зміна
Темп приросту
Кількість клієнтів


3300
4000
700
17,5
Питома вага в загальній кількості підприємств у регіоні
14,26
16,9
2,64
15,6

Аналіз зміни частки участі банку "Центр-інвест" у програмі "Підтримку малого бізнесу" показує на стабільне збільшення не тільки клієнтської бази але і рівня по всіх виробничих галузей економіки. Дане зростання настав завдяки своєчасному і грамотному маркетингу.
Комплексне обслуговування малих підприємств.
На тлі фактичної пасивності держави у надання реальної підтримки малого підприємництва будь-який успішний досвід вирішення цієї проблеми в Росії стає воістину дорогоцінним.
У 1997 р. фахівцями інноваційної-фінансової групи "Центр-інвест" спільно з адміністрацією Ростовської області була розроблена "Програма підтримки малих підприємств Дону", метою якої є сприяння розвитку малих і середніх підприємств Ростовської області на базі передових банківських технологій та інфраструктури підтримки малого бізнесу .
Поява подібної програми в російській провінції показово. У той час як багато великих підприємства різко знизили свої потужності або повністю згорнули свою діяльність, малий бізнес залишається найбільш життєздатний сектором економіки в російських регіонах. Велика соціальна значущість в Ростовській області підтримки малого бізнесу, що забезпечує зайнятість і реальні робочі місця найбільш активної частини населення.
Таблиця 6
Структура безробіття за ростовської області.
Міста
Чисельність раб. Тис. чол.
Чисельність нас. Тис.чол.
Різниця
%
Шахти
102,1
259,7
156,9
60,4
Гуково
38,8
77,3
36,1
46,7
Біла Калитва
34,2
95,4
61,2
64,15
Донецьк
21,4
54,6
33,2
60,8
Новошахтинськ
46,4
122,7
76,3
62,18
Зверових
14,7
32,818,2
55,2

Червоний Сулін
20,9
47,2
26,3
55,72

Таким чином, як видно з таблиці становище більшості міст Ростовської обл. більш ніж плачевно.
Наочно цифри вказують на те, що відсоток безробіття дуже великий.
У відомих документах ООН відрізняється, що для боротьби з бідністю велике значення має фінансова допомога, яку направляють в тому числі і на розвиток малого підприємництва. Ця допомога повинна йти на створення соціальної та виробничої інфраструктури, підтримку індивідуального та сімейного підприємництва, малих і середніх підприємств. Саме малий бізнес здатний дати людям роботу, вивести їх з убогості, поступово створюючи умови для самодостатнього існування. Вирішення цих завдань виключно актуально для нашого регіону.
Як видно з таблиці (див. додаток 2), Ростовська область відноситься до регіонів із середнім рівнем розвитку малого бізнесу, більше того з тенденцією до зниження динаміки розвитку в ньому.
Цим пояснюється зацікавленість місцевої влади у реалізації проекту підтримки малого бізнесу.
У той же час комерційному банку обслуговування малих підприємств, при досягнення точки беззбитковості, обіцяє реальний прибуток. Досягти ж цього рубежу рентабельності дозволяє комплексне обслуговування клієнтів фірмами, що входять в розгалужену інфраструктуру.
Інноваційно-фінансова група була створена банком "Центр-інвест" ще до розробки проекту сприяння малому бізнесу. До неї увійшли аудиторська фірма, страхова і лізингова компанія, навчальний центр. У "Програмі підтримки підприємств Дону" перед структурами, що входять до групи, були поставлені нові завдання, визначені стратегії і принципи нових напрямків діяльності. Спеціальні методики роботи з малим бізнесом були розроблені для всіх відділів банку. Крім того в 2001 році був створений спеціалізований відділ кредитування малого бізнесу та іпотеки. Всі ці підрозділи і склали інфраструктуру підтримки малого підприємництва:
· Юридична служба банку сприяє підприємцям у виборі оптимальної організаційно-правової форми їх діяльності та провидений реєстрацій підприємства:
· Фірма "Центр-Аудит" (ліцензія № 012951 від 05.02.98 р.) має спеціальний підрозділ для ведення бухгалтерського обліку, надання звітності до податкових органів та оптимізації оподаткування малого бізнесу:
· Фірма "Центр-Лізинг" (ліцензія № 0838 від 24.05.99 р.) здійснює лізингові операції із забезпечення підприємств малого бізнесу необхідним обладнанням:
· Валютне управління банку проводить пошук іноземних партнерів для підприємств малого бізнесу, надає консультаційну допомогу при проведення переговорів і визначення оптимальних способів співпраці:
· Управління інвестиції банку спільно з клієнтом розробляє інвестиційні проекти та схеми їх співфінансування, здійснює експрес-аналіз інвестиційних проектів і їх просування іноземним та вітчизняним інвесторам:
· Інформаційне управління і фірма "Центр-Інтернет" надає повний комплекс інтернет-послуг:
· Страхова компанія "СТАРК" (ліцензія № 0801 від 12.02.98 р.) представляє широкий спектр послуг із страхування життя, майна та інших ризиків малого підприємця:
· Міжнародний центр підготовки кадрів (ліцензія № 3203 від 15.11.95 р.) проводить навчання підприємців, на регулярній основі організовує семінари з актуальних питань діяльності малих підприємств в умовах постійно оновлюваного російського законодавства:
· Відділ кредитування малого бізнесу та іпотеки спеціалізується на безпосередньому обслуговуванні підприємств малого бізнесу.
Створена інфраструктура забезпечує:
· Високі стандарти роботи для всіх учасників ринку;
· Повний комплекс послуг для клієнтів банку;
· Застосування нових банківських технологій;
· Співробітництво всіх компаній, що входять в інноваційно-фінансову групу "Центр-інвест", засноване на принципах ринкової конкуренції.
За 2002 рік кількість клієнтів, які скористалися послугами "Центр-Аудиту" збільшилася на 30% і склало більше 700 організацій і індивідуальних підприємців. Обсяг реалізованих послуг зріс на 66,8%.
Завдяки успішній роботі лізингової компанії "Центр-Лізинг" на 01.01.2002 р. загальний портфель діючих договорів фінансового лізингу склав понад 68,5 млн. руб.
Таблиця 8
Найменування показника
1кв.2002г. тис.руб.
1кв. 2003р. тис.руб.
відхилення
Абс.тис.руб
Від.%
Всього по території
690653
796293
105640
13,27
Юр.особам в тому числі:
Великий бізнес
Малий бізнес
632419

332419

300000
736298

352298

384000
103879

19879

84000
14,1

5,64

21,88
ПБОЮЛ і фіз. особи
58234
59995
1761
2,93

2.2 Програма співпраці банку «Центр-инвест» з міжнародними і російськими компаніями для підтримки малого бізнесу
 
Для малого бізнесу банк "Центр-інвест" пропонує наступні механізми підтримки малих підприємств.

Таблиця 8
Механізми підтримки малих підприємств.
Механізми фінансової підтримки малих підприємств
Ефект для малих підприємств
Досвід ВАТ ББ "Центр-інвест"

1.Комплексное обслуговування малих підприємств
Висока якість послуг для малих підприємств при мінімальних витратах
Інфраструктура банку "Центр-інвест"

2. Гарантійні фонди кредитування
Знижень заставних вимог
Гарантії USAID HERMES
3. Пільгове кредитування
Компенсація вартості кредиту за рахунок державних дотацій
Субсидування ставок за кредитами.

У 2002 р. банк "Центр-інвест" реалізував угоду з Агенцією з міжнародного розвитку США (USAID) і найбільшої німецької державної страхової компанією HERMES.
Американське агентство міжнародного розвитку USAID - незалежне урядове агентство, яке було засновано в 1961 році Президентом США Джоном Ф. Кеннеді.
Штаб-квартира USAID знаходиться у Вашингтоні, місії USAID розташовані в різних країнах. З 1961 року USAID реалізує американські програми надання допомоги іншим країнам з метою сприяння розвитку економіки цих країн і захисту інтересів США на міжнародній арені.
Витрачаючи менше 0,5% коштів федерального бюджету США на надання допомоги іншим країнам, USAID сприяє зміцненню демократії, створення вільного ринку і досягненню головних цілей міжнародної політики Америки.
За час існування USAID 10 національних комісій високого рівня, засновані Білим Домом чи Конгресом для ревізії діяльності агентства, підтвердили, що програми іноземної допомоги - це інвестиції, повернення яких приносить вигоду кожному американцю. Крім того, USAID збагачує свою країну досвідом, набутим за час роботи з розвитку економіки інших країн.
Програма іноземної допомоги сприяє створенню ринків майбутнього, запобігання економічних криз, підтримує демократію. Програма створює робочі місця в США.
Крім того, набагато дешевше запобігати економічні та політичні кризи, ніж оплачувати військові операції, мирні переговори і термінову гуманітарну допомогу.
Програми закордонної допомоги допомогли у створенні найбільш динамічних ринків для експорту американських товарів. Дохід від торгівлі, розпочатої за допомогою програм, давно окупив витрати по виїзду за кордон американських експертів. Між 1990 і 1993 роками обсяг експорту США в країни й країни колишнього радянського блоку виріс і склав 46 більйонів доларів.
Серед країн, які отримали допомогу від США через USAID, можна назвати Францію, Іспанію, Португалію, Південну Корею, Тайвань, Італію і Німеччину. На даний момент програми економічної підтримки, розраховані на 2 роки, реалізуються через USAID в таких країнах, як Коста-Ріка, Таїланд, Ботсвана.
З часів плану Маршалла з допомогою програм іноземної допомоги США набуває вірних союзників і прекрасних торгових партнерів.
USAID працює з вчителями, фермерами, представниками малого та середнього бізнесу, лікарями та іншими представниками місцевих інфраструктур в Африці, Азії і на Близькому Сході, в Латинській Америці і країнах Карибського блоку, в Центральній і Східній Європі та країнах СНД.
USAID працює в тісній співпраці з американськими урядовими агентствами, приватними добровільними діловими організаціями, університетами. USAID має контакти з понад 3.000 американськими компаніями і більш ніж з 300 приватними добровільними організаціями.
Близько 80% грантів і контрактів USAID направляється безпосередньо американським компаніям і американським неурядовим організаціям.
USAID здійснює підтримку за такими напрямами: розвиток економіки, захист передової демократії, надання гуманітарної допомоги жертвам катастроф, охорона здоров'я суспільства і планування сім'ї, захист навколишнього середовища.
Надаючи допомогу тій чи іншій країні в її економічному розвитку, керівництво USAID звертає увагу на ряд чинників: стратегічні інтереси країни, ставлення країни до соціальних і економічних реформ та готовність до встановлення демократії, здатність країни стати надійним партнером. USAID стверджує, що стійке зростання економіки можливий при наявності хорошого уряду, правильної економічної політики та інвестицій в ключові сектори економіки - освіта, охорона здоров'я, охорону навколишнього середовища.
Агентство Міжнародного Розвитку США (USAID) виступило гарантом по кредитом банку "Центр-інвест" для малих та мікро-підприємств на загальну суму 6 000 000 $. Гарантія була отримано 16 січня 2002 р. на термін 5 років.
Мікро-підприємствами є юридичні особи або підприємці з чисельністю робітників до 5 чол, власниками якого є громадянами Росії, або підприємства на 100% належать приватному власникові.
Малим підприємствами є підприємці та організації, власниками яких є громадянами Росії, або підприємства на 100% належать приватному власнику, в яких середня чисельність працівників за звітний період не перевищує таких граничних рівнів (малі підприємства):
· У промисловості -100 человек.
· У будівництві -100 человек.
· На транспорті -100 осіб.
· У сільському господарстві -60 осіб.
· У науково-технічному середовищі -60 осіб.
· В оптовій торгівлі 50 осіб.
· У роздрібній торгівлі та побутовому обслуговування населення -30 осіб.
· В інших галузях і при здійснення інших видів діяльності -50 осіб.
Загальний актив по балансу (за винятком землі і будов) не може перевищувати суми еквівалентної 250 000 $ (приблизно 7,75 млн. руб.)-Дані другого розділу річного балансу.
Гарантія надана в рамках Програми надання кредитних гарантія (LPG), спрямованої на мобілізацію кредитних ресурсів для малого бізнесу. За умовами угоди USAID бере на себе 50% покриття ризиків за кредитами, виданими банком "Центр-інвест" малим підприємствам, які відповідають певним кваліфікаційним вимогам.
Гарантії Агенства Міжнародного Розвитку США відноситься до числа гарантій уряду "групи розвинених країн".
Для малого бізнесу саме відсутність достатнього застави є основною перешкодою при отримання кредиту. Тепер позичальник зможе надавати лише половину необхідного забезпечення. Як правило, при оцінці застави застосовується коефіцієнт 2. гарантія дозволить малому підприємству виставляти забезпечення за сумою оцінки рівне отриманому кредиту, залишені ризики бере на себе Агентство Міжнародного Розвитку США.
Максимальна сума кредиту за програмою USAID становить для мікро-підприємств 5 000 $, для малих підприємств 150 000 $. Кредити будуть видаватися як в рублях, так і в доларах США. Збори Банку за використання гарантій складають не менше 1% від суми кредиту при тлі кредиту шість місяців. Ці збори підлягають оплаті, як правило, протягом 5 днів з моменту оформлення кредитного договору, при цьому сума договору Банку фіксується в абсолютному вираження у договорі позичкового рахунку.
Для того щоб отримати кредит під гарантію USAID позичальникові необхідно надати стандартний пакет документів.
Розгляд заявки від 3-х до 7-ми днів.
У кредитному договорі, що підписується Банком та Позичальником, у пункті Забезпечення кредиту додатково до звичайного забезпечення прописується "гарантійне зобов'язання USAID № 118-2G-04A на сумму___________ рублів" (сума гарантійного зобов'язання дорівнює 50% суми кредиту). Плата за гарантію передбачається договором позичкового рахунку та оплачується платіжним дорученням клієнта з призначенням платежу: (за відкриття позичкового рахунку).
У разі якщо Позичальник є ПБОЮЛ Позичальник повинен бути громадянином Росії або постійно проживати в Росії. У разі якщо Позичальник є підприємством він на 100% повинен належати приватним особам постійно проживають в Росії. Основним місцем діяльності Позичальника повинна бути Російська Федерація. Позичальник повинен бути "мікро-підприємством" або "малим підприємством" у відповідність з визначенням даними раніше. Позика може фінансувати будь-яку приватну чи виробничу діяльність, за винятком:
а). виробництво, обробка або маркетинг цукру, пальмової олії, бавовни або цитрусових на експорт.
б). покупка, виготовлення, імпорт, розповсюдження чи застосування пестицидів.
в). виробництво, обробка або маркетинг предметів розкоші, включаючи такі предмети, як устаткування для азартних ігор, алкогольні напої, коштовності та хутра.
г). діяльністю, пов'язаною з абортами або примусової стерилізації.
д). виробництво, обробка або маркетинг матеріалів для вибухових речовин, обладнання для ведення розвідки або обладнання для впливу на погоду.
е). Купівля товарів і послуг, відвантажених з Бразилії, Куби, Іраку, Ірану, Ліберії, Лівії, Нігерії, Сербії, Сомалі, Гамбії, Північній Кореї, КНР, Сирії і В'єтнаму чи вироблених цими країнами, або вироблені підприємствами належать більш, ніж на 50% громадянам цих країн, особам, які постійно проживають у цих країнах або державним органам цих країн.
ж). Купівля чи оренда автомобілів, виготовлених за межами США.
Позика повинна бути видана за ринковою процентною ставкою і ніяка частина позики не може бути профінансована за рахунок субсидій. Позика повинна бути поміщена під гарантійне покриття протягом 10 днів після видачі позички.
На сьогоднішній день у банку "Центр-інвест" обслуговує понад 4 000 малих підприємств. Портфель кредитних ресурсів для малого бізнесу становить понад 384 млн. руб.
Таблиця 9
Структура кредитних вкладень під гарантію USAID.
Показники
3 кв. 2002 тис.руб.
4 кв. 2002
тис.руб.
Зміни
Темп приросту
Кредитні вкладення під гарантію USAID
28560
48270
19710
40,83

Дане зростання є складанням ряду факторів. По-перше, зростанням клієнтської бази, по-друге, вирішення питання про заставу, що є для малого бізнесу найбільш складним.
Вибір Агенства Міжнародного Розвитку США в якості стратегічного партнера на півдні Росії банку "Центр-інвест" обумовлений роботою банку за міжнародними стандартами фінансової звітності, успішною реалізацією власної програми підтримки малих підприємств Дону, великим досвідом роботи з міжнародними фінансовими структурами (Інвестиційний Фонд США-Росія, Чорноморський банк торгівлі і розвитку).
Ще одним видам зниження заставних вимоги для своїх клієнтів банк "Центр-інвест" пропонує кредитування під гарантійний фонд HERMES. 1 серпня 2002 банк уклав угоду з найбільшої німецької державної страхової компанією HERMES.
Нове сучасне устаткування-основа прибуткового бізнесу. Однак вартість такого обладнання дуже висока, і його покупка вимагає значного відволікання коштів від підприємства. У цій ситуації найбільш оптимальним рішенням є застосування механізму гарантії HERMES.
З точки зору малого бізнесу лізинг - та ж кредитна лінія, предоставляющаяся на певних умовах і що має набором специфічних характеристик. Більш того, фірма-лізингоотримувач користується низкою податкових пільг. Так, згідно з п. 7 ст. 259 НК РФ існує можливість нарахування прискореної амортизації по майну, отриманому в лізинг, зі збільшенням норми амортизаційного відрахування, але не більше ніж у три рази. Для використання пільги з податку на прибуток стосовно до основних засобів першої, другої і третьої амортизаційних груп необхідно проводити нарахування амортизації із них лінійним методом. Лізингоодержувач може зменшити свій оподатковуваний прибуток, внісши лізингові платежі (за вирахуванням нарахованої амортизації) до складу своїх інших витрат відповідно до ст. 264 НК РФ.
Банк "Центр-інвест" у 2002 році реалізував угоду з ВАТ "Російським банком розвитку". ВАТ "Російський банк розвитку" заснований Російським фондом федерального майна відповідно до статті 128 Федерального Закону № 36-Ф3 від 22 лютого 1999 р. "Про Федеральному бюджеті на 1999 рік". 100% акцій ВАТ "Російський банк розвитку" належать Російській фонду федерального імущества.Россійскій банк розвитку має ліцензію Банку Росії на здійснення банківських операцій № 3340 від 25 січня 2000 , ліцензію професійного учасника ринку цінних паперів на здійснення:
· Дилерської діяльності № 077-06129-010000 від 17.07.2002 р.
· Брокерської діяльності № 077-06125-100000 від 16.07.2002 р.
· Діяльності з управління цінними паперами № 077-06127-001000 від 16.07.2002 р.
Станом на 01.01.2003 року статутний капітал Російського банку розвитку складав 4660 млн рублів, власні кошти - 5196 млн рублів, активи банку - 6639 млн рублів. Балансова прибуток Російського банку розвитку за 2002 р. склала 569 700 000 рублів. Російський банк розвитку входить у число перших п'ятнадцяти банків Росії за розміром власного капіталу.
Основна мета діяльності Російського банку розвитку - практичне сприяння реалізації державної інвестиційної політики шляхом кредитування реального сектора економіки за пріоритетними галузями, визначеним Кабінетом Міністрів України. Основні завдання Російського банку розвитку:
· Об'єднання середньострокових та довгострокових державних та приватних фінансових ресурсів відповідно з економічною політикою Уряду Російської Федерації;
· Забезпечення структурних змін у національній економіці;
· Сприяти зміні структури національного експорту в бік збільшення питомої ваги товарів з високою часткою доданої вартості;
· Фінансування модернізації основних фондів підприємств;
· Сприяння інноваціям;
· Створення передумов для підвищення якості та конкурентоспроможності продукції вітчизняних виробників на внутрішньому та світовому ринках.
Діяльність Російського банку розвитку спрямована на:
· Фінансування інфраструктурних проектів;
· Фінансування модернізації підприємств базових галузей промисловості;
· Фінансування підприємств, що виробляють експортну продукцію з високою часткою доданої вартості;
· Фінансування імпортозамінних виробництв.
Напрямки кредитної політики Російського банку розвитку формуються виходячи з пріоритетів державної промислової та інвестиційної політики в галузевому та регіональному розрізах, необхідності забезпечення структурних змін в російській економіці, реструктуризації та модернізації підприємств, підтримки виробництв, що використовують нові науково-технічні розробки.
Діяльність Російського банку розвитку, має сприяти формуванню моделі російської економіки, що володіє довгостроковим потенціалом динамічного зростання. У зв'язку з цим, стратегічне значення для банку має робота над інвестиційними проектами, які сприяють реалізації масштабних завдань, що стоять перед російською економікою в цілому, а саме:
· Підвищення ефективності виробництва;
· Зростання товарного випуску в пріоритетних галузях, таких як енергетичне і транспортне машинобудування, кольорова і чорна металургія, хімія, нафтохімія, галузі "нової економіки" - телекомунікації, інформаційні технології;
· Розвиток внутрішніх інвестиційних можливостей;
· Підвищення експортного потенціалу російської економіки.
Кредитна політика Російського банку розвитку обумовлюється необхідністю виконання наступних основних функцій:
· Забезпечення пріоритетного фінансування проектів з середніми і тривалими термінами окупності мультиплікація державних інвестиційних ресурсів.
При відборі та фінансуванні проектів Російський банк розвитку приділяє особливу увагу тим із них, які спрямовані на:
· Створення сучасних виробництв, що володіють високим науково-технічним потенціалом;
· Вдосконалення інфраструктури, що є важливим чинником трансформації економіки в економіку ринкового типу.
Особливу увагу Російський банк розвитку планує приділяти кредитної підтримки малих і середніх підприємств, що може зробити позитивний вплив на вирішення важливих завдань соціально-економічного розвитку країни, зокрема, формування середнього класу, розвиток конкурентного середовища, підвищення рівня зайнятості та самозайнятості населення. За рішенням уряду РосБР є контрагентом ЄБРР за програмами кредитування малого і середнього бізнесу та інвестиційним програмам. Банк працює не тільки з довгостроковими і середньостроковими інвестиційними проектами, але і видає короткострокові комерційні кредити фінансово стійким підприємствам.
Якщо говорити про кредитування малого бізнесу, не можна не сказати про створений Європейським банком реконструкції та розвитку (ЄБРР) в 1994 р. Фонд підтримки малого бізнесу в Росії (ФПМБ). Метою фонду було надання фінансового сприяння сектору малого підприємництва Росії. За підтримки країн Великої сімки та Швейцарії було організовано фонд в розмірі 300 млн. дол США, половину з якого надав ЄБРР, а друга половина надійшла від країн Великої сімки. У липні 2001 р. фонд був збільшений ще на 150 млн. дол
Завдання ФПМБ є:
-Надання фінансування дрібним і малим підприємствам, які часто не мають можливості отримати кредит з інших джерел;
-Розширення можливостей російських банків з кредитування сектору малого та середнього бізнесу.
Для здійснення поставлених завдань ЄБРР безпосередньо виділяє кредитні кошти банкам-партнерам, які, у свою чергу, видають кредити підприємствам малого бізнесу.
Банк "Центр-інвест" у 2002 році реалізував угоди з Європейським банком реконструкції та розвитку (ЄБРР) про Програму кредитування малого бізнесу. Метою реалізації цієї Програми є надання підприємцям та малим підприємствам надійного і стабільного джерела фінансування. Особливу увагу тут приділяється залученню до кредитування як можна більшого числа нових клієнтів за рахунок можливості звести до мінімуму бюрократичні вимоги до документів і таким чином скоротити терміни оформлення і видачі кредитів, тобто зробити кредитування дійсно доступною послугою для всіх учасників малого бізнесу.
При роботі з клієнтами підкреслюється значимість повторних запозичень. У міру накопичень позитивної кредитної історії конкретним позичальникам розміри кредитів збільшуються і умови їх видачі змінюються. Завдання програми-залучити клієнтів до довгострокового співробітництва з банком. При цьому не має значення, чи працює клієнт з розрахунковим рахунком чи ні. Приватні підприємці можуть отримати кредит готівкою, юридичні особи-на розрахунковий рахунок, відкритий в іншому банку.
У рамках Програми ЄБРР банк "Центр-інвест" надає наступні види кредитів:
· Мікрокредити-кредити до 900 тис.руб. Максимальний термін-18 місяців;
· Малі кредити-кредити до 4,500 тис.руб. Максимальний термін-36 місяців;
· Експрес-мікрокредити-кредити до 150 тис. руб. Максимальний термін-12 місяців.
Важливо зазначити, що мінімальна сума кредиту не обмежена.
Клієнти використовують отримані кредити для вирішення найрізноманітніших завдань, направляючи їх на поповнення товарних запасів, придбання устаткування-торговельного та виробничого, ремонт приміщень, придбання нерухомості.
Всі види кредитів видаються в рублях, або у валюті. Ставки по рублевих кредитах залежать від терміну кредитування.
Одним з обов'язкових умов кредитування є наявність у клієнта поточного бізнесу. Як правило, до розгляду приймаються заявки підприємств і підприємців, для яких вже є досвід роботи (для торгово-закупівельної діяльності-три місяці, для виробничої або сфери послуг-шість місяців).
Підхід полягає в тому, що кредит повинен погашатися за рахунок результатів поточної діяльності малого бізнесу. Для виплат розроблений рівномірний графік погашення-рівними частками щомісяця. Це зручно для клієнтів: не треба відкладати кошти, щоб потім у кінці терміну разом погасити кредит, немає ризику, що треба буде позичати в когось багато гроші. При цьому не страждає фінансова стійкість підприємства.
Однак у тих випадках, коли бізнес піддається впливу сезонності, можливо і встановлення гнучкого графіка погашення, що дозволить врахувати сезонні коливання і не зашкодить платоспроможності підприємства.
Іншим обов'язковою умовою для кредитування є наявність застави. Але важливою особливістю роботи банку "Центр-інвест" є справді гнучкий підхід до кожного клієнта.
Не має значення форма кредитування, запропонована малого бізнесу. Будь-яка фінансова схема може представляти інтерес. Головними умовами її успіху є гармонійне поєднання швидкості прийняття рішень, складності оформлення та вартості.
Як було вже зазначено вище, банк "Центр-інвест" сьомий рік поспіль отримує позитивний аудиторський висновок за міжнародними стандартами. Результати перевірки підтвердили виконання всіх вимог західних партнерів банку: Європейського банку реконструкції і розвитку, Агенства США з міжнародного розвитку (USAID). Це дозволяє розраховувати в поточному році на подвоєння лімітів кредитних і гарантійних ліній, відкритих міжнародними фінансовими організаціями банку "Центр-інвест" у 2002 році. Відповідні попередні домовленості були досягнуті під час переговорів керівництва ВАТ КБ "Центр-інвест" і міжнародними партнерами під час річних зборів ЄБРР у ​​Ташкенті 4-5 травня 2003 року.
2.3 Субсидування процентної ставки за рахунок коштів обласного бюджету за залученими кредитами.
 
У клубі директорів "Центр-інвест" 21 травня 2003 пройшла зустріч членів клубу з групою депутатів Законодавчих Зборів Ростовської області, на якій були обговорені пропозиції щодо розвитку донського законодавства на період 2008 року.
Пропозиції були розроблені фахівцями банку "Центр-інвест". Вони охопили комплекс заходів у сфері місцевого законодавства, необхідні для зростання доходів жителів Дону на 30% за рахунок залучення щорічно 1 млрд. доларів інвестицій в донську економіку.
Програма передбачає розробку стратегії розвитку Ростовської області до 2008 року та прийняття або поновлення редакції обласних законів, що забезпечують розвиток освіти, ліквідацію бюрократичних процедур, що перешкоджають інвестицій та нормальної життєдіяльності громадян і підприємців, активізацію міжрегіональних і зовнішньоекономічних зв'язків. Ростовської області, перехід від витратних до граничного механізму формування тарифів природних монополій і комунального господарства, підвищення ефективності використання бюджетних коштів.
Першим кроком цієї програми можна вважати Постанова адміністрації Ростовської області № 18 від 13.01.2003 року «Про субсидуванні за рахунок коштів обласного бюджету відсоткових ставок за залученими кредитами (позиками)».
Кредит видається у вигляді стандартного, не менше ніж на 1 рік. Позичальникові необхідно зібрати стандартний пакет документів.
Кредит має строге цільове використання:
· Сільгосптоваровиробниками-на придбання насіння, кормів, паливно-мастильних матеріалів, запасних частин і ремонтних матеріалів для ремонту сільськогосподарської техніки та вантажних автомобілів, що використовуються в сільськогосподарському виробництві, мінеральних добрив, засобів захисту рослин, ветеринарних препоратов:
· Харчовими та переробними підприємствами, організаціями агропромислового комплексу і споживчої кооперації на закупівлю вітчизняного сільськогосподарського сировини для:
а) здійснення промислової переробки зернових і круп'яних культур, насіння олійних та бобових культур, цукрових буряків та інших коренеплодів, овочів, фруктів, худоби, птиці, молока і яєць:
б) первинної переробки вовни на поповнення оборотних коштів у разі розширення виробництва.
Субсидування не здійснюється позичальникам:
· Перебувають у стадії реорганізації, ліквідації або банкрутства відповідно до законодавства Російської Федерації;
· Мають заборгованості з податків до бюджету і по єдиному соціальному податку (за винятком підприємств, що оформили в установленому порядку угоду про реструктуризацію заборгованості, що виконують графіки погашення заборгованості і здійснюють своєчасно поточні платежі);
· Мають заборгованості по заробітній платі (на підприємствах і організаціям агропромислового комплексу заборгованість із заробітної плати за підсумками минулого року в цілому);
· Мають прострочену заборгованість за раніше отриманими бюджетними кредитами та нарахованих відсотків по ним;
· Не восстановившим кошти з виконаних Адміністрацією області державним гарантіям Ростовської області;
· Які оформили заявку з відхиленнями від вимог цієї постанови;
· Розповісти про себе неправдиві відомості.
Субсидії не надаються позичальникам для відшкодування відсотків,
нарахованих та сплачених за простроченої позичкової заборгованості і
несвоєчасно сплачених відсотків поточної заборгованості.
Для прийняття рішення про субсидування приймаються до
розгляду кредитні договори (договори позики), укладені позичальниками з кредитними організаціями, кредитними кооперативами.
Не приймаються до розгляду кредитні договори (договори
позики) позичальників:
· Укладені з кредитними організаціями, кредитними кооперативами, що мають заборгованість з податкових платежів;
· Укладені з кредитними організаціями, процентна ставка яких перевищує більш ніж на 5 (п'ять) процентних пунктів ставку рефінансування (облікову ставку) Центрального банку Російської Федерації, що діє на дату надання кредиту.
Субсидування підлягає частина сплачених позичальником відсотків у
період з дати укладення ним кредитного договору (договору позики), але не раніше
1 січня поточного року, до дати його фактичного погашення, але не пізніше 1 грудня поточного року.
Субсидування здійснюється позичальникам щомісяця у формі
компенсації в розмірі двох третин ставки рефінансування (облікової ставки)
Центрального банку Російської Федерації, що діє в період користування
кредитом, але не більше двох третіх витрат, фактично вироблених
позичальником на сплату відсотків по кредиту.
Розпорядниками коштів, що спрямовуються на субсидування
процентних ставок за залученими кредитами (позиками) на поповнення
оборотних коштів-є міністерства (відомства) області.
Розпорядники коштів, що спрямовуються на субсидування процентних ставок за залученими кредитами (позиками) на поповнення оборотних коштів, приймають від позичальників заявки на надання субсидій з додатком наступних документів:
· Письмове звернення на ім'я заступника Глави Адміністрації (Губернатора) області, який курирує відповідну галузь економіки.
· Довідку про заборгованість з податкових платежів на останню звітну дату, завірену податковим органом за місцем реєстрації позичальника.
· Довідку органу державної статистики із зазначенням коду
загальноросійського класифікатора галузей народного господарства, присвоєного
позичальникові.
· Довідку про відсутність заборгованості по заробітній платі, з
зазначенням середнього рівня заробітної плати працівників на останню
звітну дату (на підприємствах і організаціям агропромислового
комплексу - заборгованість із заробітної плати за підсумками минулого року в
справою):
- Для підприємств та організацій галузей економіки - завірену органом державної статистики;
- Для суб'єктів малого підприємництва-завірену керівником підприємства.
· Копію кредитного договору (договору позики), завірену
кредитором на кожному аркуші, з додатком графіка погашення основного
боргу за кредитом.
· Розрахунок - обгрунтування на отримання субсидії за кредитами на
поповнення оборотних коштів.
· Свідоцтво про юридичну реєстрацію підприємства або
суб'єкта малого підприємництва.
· Завірена кредитором і позичальником виписку з позичкового рахунку
підприємства, що підтверджує отримання кредиту (позики).
· Засвідчені керівником підприємства і кредитором копії
платіжних доручень та виписок з розрахункових рахунків підприємства, що підтверджують цільове використання кредиту,
Документи подаються у 2 екземплярах за переліком документів.
Документи позичальників направляються галузевої робочою групою в
міністерство фінансів області, відділ фінансових ресурсів Адміністрації області та міністерство економіки, торгівлі, міжнародних та зовнішньоекономічних зв'язків області для підготовки висновку, яке оформляється протягом 10 робочих днів з моменту отримання документів.
Робочі групи формують реєстри позичальників, які підлягають субсидуванню, відповідно до умов.
Реєстр затверджується заступником Глави Адміністрації (Губернатора) області, що курирує відповідну галузь економіки.
Робочі групи приймають рішення, враховуючи найбільшу
бюджетну ефективність. За інших рівних умов субсидія надається підприємствам, розташованим на територіях області з найменшим рівнем бюджетної забезпеченості.
Міністерства (відомства) області щомісяця в строк не пізніше
25 числа місяця, наступного за звітним, подають до Комісії з надання фінансової підтримки підприємствам та організаціям з обласного бюджету звіт про надані позичальникам субсидії за отриманими кредитами.
         Порядок перерахування субсидії
Після затвердження реєстру галузеве міністерство (відомство) області протягом 14 днів укладає з позичальником договір про субсидування процентних ставок за залученими кредитами (позиками) на поповнення оборотних засобів (далі - Договір).
Договір підписується керівником галузевого міністерства
(Відомства) області.
Після підписання Договору для отримання субсидії позичальники, документи, завірені кредитором і позичальником підтверджують факт сплати позичальником відсотків за користування кредитом за період-щомісяця до 10 числа місяця, наступного за звітним; щомісяця - завірений кредитором розрахунок субсидії, що підлягає відшкодуванню, з урахуванням нарахованих і фактично сплачених кредитору платежів до 10 числа місяця, наступного за звітним; щоквартально - довідку, завірену податковим органом за місцем реєстрації позичальника, про відсутність заборгованості.
Міністерство (відомство) передає у міністерство фінансів області:
документи, що підтверджують факт сплати підприємством відсотків за користування кредитом за період (документ повинен бути завірений кредитором і позичальником);
· Щомісячно - не пізніше 15 числа місяця, наступного за звітним, перевірений і підписаний міністерством (відомством) області розрахунок субсидії, що підлягає відшкодуванню;
· Щомісячно - реєстр позичальників, які підлягають субсидуванню;
· Щоквартально - довідку, завірену податковим органом за місцем реєстрації позичальника, про відсутність заборгованості.
Міністерство фінансів області щомісяця не пізніше 10 робочих днів з дати одержання зазначених у пункті 3.4 документів перераховує позичальникам грошові кошти в межах суми касових заявок міністерства (відомства) на даний місяць.
Позбавляються права на отримання субсидії за звітний місяць позичальники:
порушили термін подання та (або) неправильно оформили документацію;
· Допустили заборгованість по платежах до бюджету і по єдиному соціальному податку в період користування фінансовою підтримкою.
У разі неповернення основного боргу за кредитом, нецільового використання кредитних коштів, а також встановлення факту подання неправдивих відомостей позичальник позбавляється права отримання субсидії, і сплачена на момент встановлення зазначених фактів сума субсидій підлягає відшкодуванню позичальником до обласного бюджету в порядку, встановленому законодавством Російської Федерації.
Контроль за цільовим використанням коштів субсидій здійснює міністерство (відомство).
У разі необхідності залучаються аудиторські організації, відібрані в установленому порядку, послуги яких оплачуються позичальником.
Таблиця 10.
Структура клієнтської бази з субсидування процентної ставки для малого бізнесу.
Найменування показника
1кв.2002 р.
1кв.2003 р.
Зміни (+/-)
Темп приросту (+/-)%
Кількість клієнтів
8
17
+9
+52,94
Сума кредитів тис.руб.
14000
37400
+23400
+62,57

Як видно з таблиці, спостерігається зростання як кількості клієнтів, так і позичкової заборгованості. Тобто протягом одного року сума виданих кредитів збільшилася на 62,57%, а клієнтська база на 52,94%.
Таке зростання можна пояснити впливом наступних факторів:
· Субсидування процентної ставки є інновацією на регіону, дуже вигідною для малого виробничого бізнесу;
· Глибокої роз'яснювальної роботою колективу банку "Центр-інвест";
· Довіри клієнтів банку.
Як висновок хочеться відзначити, що з наведеного вище аналізу можна переконатися, що банк "Центр-інвест" з кожним клієнтом прагне до встановлення довгострокових партнерських відносин. З цією метою банк прогнозує розвиток потреб клієнтів, появу нових напрямів банківського бізнесу, проводить маркетингові дослідження, розробляє і пропонує повний спектр банківських продуктів і послуг.
Не має значення форма кредитування, запропонована малого бізнесу. Будь-яка фінансова схема може представляти інтерес. Головними умовами її успіху є гармонійне поєднання швидкості прийняття рішень, складності оформлення та вартості.

Глава 3 Шляхи розширення та підвищення якості послуг банку «Центр-инвест»
 
Попит на банківські кредитні ресурси і якість обслуговування можна визначити виходячи з рівня процентних доходів, отриманих банком за надані кредити. Чим краще працює банк у сфері надання кредитів, тим вище продаж банківських ресурсів і відповідно підвищуються процентні доходи банку. Підсумком роботи з подальшого розвитку і розширення спектру банківських продуктів і послуг, підвищенню якості обслуговування клієнтів, встановлення з ними довгострокових партнерських відносин стало зростання рівня процентних доходів банку отриманих в 2002 р.
Таблиця 11.
Рівень процентних доходів у структурі прибутку банку.
рік
Розмір прибутку млн. руб.
Питома вага процентних доходів у структурі прибутку банку%
Темп приросту порівняно з попереднім роком%
01.01.2001
17,2
70

01.01.2002
27,2
72
2
01.01.2003
63,5
77
5

З таблиці видно, що рівень процентних доходів банку з року в рік зростає не тільки в абсолютному, а й у відносному вимір. Це свідчить, з одного боку про розширення кількості клієнтів та банківських продуктів при одночасному підвищення якості, з іншого боку-про зміцнення позицій банку, підвищення його стабільності і стійкості в разі зміни ринкових процентних ставок.
Зростаючі потреби суб'єктів економічної діяльності при одночасному скороченні кількості кредитних організацій створюють сприятливу для банку "Центр-інвест" ситуацію на ринку послуг. На даний момент попит на високоякісні банківські послуги істотно перевищує пропозицію, і банк має унікальну можливість розширення обсягів та спектру послуг, що надаються. Разом з тим, сформовані стереотипи в суспільстві свідчать про відсутність культури повсюдного використання банківських послуг, що зумовлює необхідність формування самим банком попиту на якісні банківські продукти, розвиваючи, в тому числі, російський ринок безготівкових розрахунків.
На початку 80-х років комерційні банки розвинених країн в силу ряду причин (глобалізація ринків, посилення конкуренції, технологічна революція у банківській справі та ін) істотно розширили коло операцій, віддаючи пріоритет розвитку різних форм обслуговування клієнтів. Почалося формування оновленого ринку банківських послуг, на якому поряд з традиційними видами операцій отримали розвиток і нові послуги. У цей період маркетингу надавалося все більшого значення в міру посилення конкуренції між самими комерційними банками та іншими фінансово-кредитними інститутами. У деяких країнах були створені дослідницькі установи, що спеціалізуються на вивченні проблем реклами і маркетингу, наприклад, Інститут маркетингу у Великобританії.
Таким чином, практика функціонування зарубіжних банків свідчить, що поряд із стратегічною орієнтацією банку, що визначає успіх банківської діяльності важливо також виділити рівень менеджменту, його маркетингову активність.
У нашій країні питання банківського менеджменту та маркетингу стали хвилювати банкірів відносно недавно.
Під маркетингом розуміють вид людської діяльності, спрямовані на задоволення суспільних потреб за допомогою обміну. ​​1
Маркетинг - це ринкова стратегія по створенню, просуванню і збуту продуктів (надання послуг). Банківський маркетинг представляє собою певний набір технічних прийомів, метою застосування яких є задоволення потреб клієнтів дохідним для банку чином. Основні мотиви банківського маркетингу включають задоволення потреб клієнтів шляхом диференціації послуг при зацікавленості працівників в результатах своєї праці для досягнення рентабельності банку.
В даний час поняття маркетингу в банківській сфері включає:
· Виявлення існуючих і потенційних ринків для надання послуг.
· Вибір сфер найбільш вигідної пропозиції банківських послуг і визначення відповідних потреб клієнтів.
· Встановлення коротко-і довгострокових цілей розвитку існуючих та створення нових видів послуг.
· Пропозиція послуг таким чином, щоб зацікавити клієнтів за умови постійного контролю за якістю виконання послуги отримання прибутку від їх проведення.
Для залучення нових клієнтів в умовах конкуренції, що посилюється банк "Центр-інвест" приступає до надання і нетрадиційних послуг, у тому числі таких, як кредитування у формі овердрафту, кредитні лінії, надання клієнтам »цілих наборів інформаційних матеріалів. У боротьбі за клієнта багато банків роблять упор на розвиток наступальної ринкової стратегії і розробку нових форм послуг. До числа найбільш стійких тенденцій у сфері банківських операцій в розвинених країнах слід віднести розширення числа банків, комплексно обслуговують всі типи клієнтів. Все більше банків прагнути до безпосереднього контакту з клієнтами шляхом особистого спілкування працівника з клієнтом чи з допомогою різних засобів зв'язку: поштової кореспонденції, телефону, факсимільних та телексних комунікацій та ін 1 Отримує розвиток і надання банківських послуг через Інтернет.
Банк "Центр-інвест" має унікальні можливості щодо одночасного просування набору послуг на всій території Росії з меншими витратами за рахунок консолідації витрат на впровадження нових технологій і проведення рекламних кампаній.
В даний час в роботі із засобами масової інформації зусилля банку в основному спрямовані на створення іміджу банку і формування переваг існуючих і потенційних клієнтів.
Поставлені цілі і завдання вимагають прийняття маркетингової політики банку, відповідає перевагам і потребам цільових груп існують і потенційних клієнтів. Активна адресна продаж продуктів і послуг передбачає певні пріоритети в продуктовій політиці, а також »оптимізацію форм і методів продажів. Форма пропозиції повинна бути зручна, доступна і приваблива, якість - відповідати вимогам клієнта, ціна-відповідати ринковому рівню та забезпечувати необхідну рентабельність.
Маркетингова політика банку включає в себе політику та структуру продажів банківських продуктів і послуг, цінову політику і рекламну політику. Основними напрямками продажів банківських продуктів і послуг є:
Забезпечення потреб масової клієнтури в заощадженні, накопиченні та запозичення коштів, проведенні розрахунків, веденні бізнесу.
Надання стандартного набору конкурентоспроможних продуктів і послуг, призначених для різних регіональних, галузевих і соціальних груп клієнтів.
Підвищення ефективності продажів масових послуг і продуктів передбачає:
· Стандартизацію та уніфікацію пропонованих продуктів, включаючи комплекс організаційних, інформаційних, фінансових і юридичних процедур, об'єднаних єдиною технологією обслуговування клієнта, з метою зниження трудовитрат і підвищення якості обслуговування.
· Управління продуктовим рядом, включаючи виділення переліку базових послуг і продуктів універсального банку і заміщення неефективних продуктів і послуг, не користуються стійким попитом.
Проведення стандартної тарифної політики масових продажів банківських продуктів і послуг.
Створення системи індивідуального обслуговування клієнтів, що включає повний спектр банківських продуктів і послуг, що відповідають міжнародним стандартам. Даний підхід передбачає:
· Пропозицію клієнту спеціально розроблених індивідуальних схем і технологій;
· Забезпечують розвиток і оптимізацію бізнесу клієнта, страхування його ризиків.
Закріплення за клієнтом персональних менеджерів, які мають • необхідним рівнем повноважень, надання клієнтам технологічних та інформаційних можливостей банку, широкого спектру консультаційних послуг.
Проведення гнучкої тарифної політики індивідуального обслуговування.
Кожне із запропонованих напрямків передбачає високу якість продуктів і послуг, їх постійний моніторинг, підвищення рівня сервісу за рахунок оптимізації банківських процедур і зростання культури обслуговування, системну розробку нових банківських продуктів і послуг для максимального задоволення потреб клієнта.
Банк прагне інтегрувати окремі банківські операції та

пропонувати комплексні рішення своїм клієнтам, що дозволяють враховувати весь спектр індивідуальних потреб. Стимулювання комплексних продажів пакетів банківських продуктів дозволить збільшити обсяги комісійних доходів банку за рахунок зростання продажів. Зниження вартості комплексного продукту для клієнта порівняно з роздрібною ціною на окремі продукти і послуги сприятиме інтеграції клієнта в більш тісне багатопрофільне співпрацю з банком.
Еволюція системи продажів здійснюється за допомогою постійного розширення стандартних пакетів банківських продуктів і послуг масового споживання за рахунок тиражування нових продуктів і технологій, розроблених в рамках індивідуального обслуговування, нарощуванні пропозиції комплексних пакетів продуктів і послуг.
Для реалізації запропонованої політики маркетингу внесені необхідні зміни в структуру і систему управління банком, виділити структурні підрозділи, що відповідають за маркетинг, розвивати інститут персональних менеджерів. Необхідно-розширювати мережу спеціалізованих філій з комплексного обслуговування юридичних осіб. Обслуговування основних корпоративних клієнтів за допомогою системи «Клієнт-Банк», технологій Інтернету має стати обов'язковою умовою роботи в усіх регіонах.
Інтернет стає частиною світової цивілізації і в двадцять першому столітті він стане найважливішим компонентом нової цивілізації третього тисячоліття. Повномасштабний вихід в Інтернет та його широке освоєння в інформаційній, ідеологічної, економічної та інших сферах суспільного життя стане визначальним фактором розвитку суспільства і держави.
Інтернет дозволяє забезпечити можливість ведення економічної та фінансової діяльності в режимі віддаленого доступу, що виключає особисте спілкування. Для Росії ця проблема надзвичайно актуальна з огляду на її великих просторів. Слід зазначити, що Інтернет як ніби спеціально створений для Росії. Адже головна якість Інтернету те, що ця система, в якій немає поняття відстані як характеристики Інтернет-простору. А саме величезні відстані і є головний фактор ускладнює всієї російської дійсності. За радянських часів в адміністративній економіці економічні суб'єкти могли укладати договори і мати ділове спілкування без очних контактів. Зараз це стало практично неможливим. Але при наших просторах очні контакти дуже дорого коштують. Фактично, економіка Росії вже розпадається на окремі локальні економічні анклави, бо утруднені зв'язку між віддаленими економічними суб'єктами. І тільки Інтернет здатний вирішити проблему економічної зв'язку просторово віддалених економічних суб'єктів.
Щоб бути цілком конкурентоспроможним на ринку банківських послуг Ощадбанк повинен розвивати нові технології та впроваджувати послуги з використанням Інтернету.
2001 рік став переломним у формуванні масового пропозиції на ринку банківських інтернет-послуг. Ще рік тому лише два російських банки пропонували повнофункціональний банківський сервіс через Інтернет своїм приватним клієнтам, та кілька банків експериментували з інтернет-версіями систем "клієнт-банк" для корпоративних клієнтів. Повноцінний ринок банківських інтернет-послуг почав формуватися лише в 2000 році, коли не одиниці, а десятки банків стали розвивати інтерактивне банківське обслуговування через Інтернет.
Сьогодні 82 російських банку (з них 44% - регіональні банки) пропонують різні форми віддаленого банківського сервісу з використанням Інтернету. Послуги персонального інтернет-банкінгу надають 5 банків, корпоративного інтернет-банкінгу - 46 банків, послуги інтернет-трейдингу - 43 банки. При цьому ще близько 40 банків розробляють або впроваджують системи інтернет-сервісу. На ринку інтернет-банкінгу дуже динамічно розвивається корпоративний сегмент. Це закономірно. Потенційний попит на інтернет-послуги, більш зручні в порівнянні з традиційними системами "клієнт-банк", сьогодні досить великий саме з боку юридичних осіб, що потребують оперативного банківському обслуговуванні.
Управління банківськими рахунками через Інтернет, або по-іншому інтернет-банкінг, є найбільш динамічним і представницьким напрямом фінансових інтернет-рішень, в силу найбільш широкого спектру фінансових (в даному випадку банківських) послуг, представлених в системах інтернет-банкінгу.
За допомогою систем інтернет-банкінгу, можна купувати і продавати безготівкову валюту, оплачувати комунальні послуги, платити за доступ в Інтернет, оплачувати рахунки операторів стільникового та пейджингового зв `язків, проводити безготівкові усередині-і міжбанківські платежі, переводити кошти по своїх рахунках, і, звичайно, відслідковувати всі банківські операції по своїх рахунках за будь-який проміжок часу. Використання систем інтернет-банкінгу дає ряд переваг: по-перше, істотно економиться час за рахунок виключення необхідності відвідувати банк особисто, по-друге, клієнт має можливість 24 години на добу контролювати власні рахунки і, відповідно із зміною ситуації на фінансових ринках, миттєво відреагувати на ці зміни (наприклад, закривши вклади в банку, купивши чи продавши валюту, і т.п.). Системи інтернет-банкінгу незамінні і для відстеження операцій з пластиковими картами - будь-яке списання коштів з карткового рахунку оперативно відображається у виписках по рахунках, підготовлених системами, що так само сприяє підвищенню контролю з боку клієнта за своїми операціями.
Торкнувшись питання безпеки фінансових транзакцій, і зокрема безпеки транзакцій в системах інтернет-банкінгу, можна з упевненістю сказати, що сучасні технології програмно-апаратного захисту знаходяться рівні, що забезпечує 100% гарантію конфіденційності операцій та збереження коштів. Але найголовніше, в збереженні коштів зацікавлені, перш за все банки - постачальники послуг інтернет-банкінгу, що відповідають не лише за зберігання фінансів своїх клієнтів, але і за свої кошти і репутацію.
Зростаюча популярність інтернет-банкінгу, не тільки на Заході, але і в Росії, зайвий раз підтверджує, що на цей нетрадиційний вид банківських послуг з'явився стійкий і платоспроможний попит.
Високий інтерес до інтернет-банкінгу з боку клієнтів обумовлений, перш за все, більш привабливими умовами у порівнянні з запропонованими в традиційних банках. Оскільки витрати на організацію банківського обслуговування через Інтернет вважалися незрівнянно малими, західні онлайн-банки спочатку запропонували своїм майбутнім клієнтам дуже високі процентні ставки по депозитах. Російські банки обрали принципово інший шлях нарощування клієнтської бази - зниження тарифів по основних банківських операцій.
Як приклад інших послуг можна навести WAP-банкінг та SMS-банкінг. WAP-банкінг - віддалене управління рахунками за допомогою мобільного телефону, оснащеного спеціальним програмним забезпечення на базі протоколу бездротової передачі даних.
Варто зауважити, що зараз компанії мобільного зв'язку, пропонуючи клієнтам телефони стандарту GSM з можливістю виходу в Інтернет, не завжди можуть підтримувати необхідну ступінь захисту даних або одержуваних відомостей на тому рівні, як це організовано в Інтернеті. Отже, банки не можуть взяти на себе відповідальність за конфіденційність платежів клієнтів і поки пропонують їм за допомогою мобільного телефону лише переглядати залишок на рахунку та список останніх операцій.
Тим не менш, рішення цієї проблеми не за горами. Вже розробляється програмне забезпечення, здатне довести послугу WAP-банкінгу до досконалості.
Ще одна послуга, що надається банками власникам стільникових телефонів,-SMS-банкінг. За допомогою служб коротких повідомлень (SMS), які є у будь-якого оператора стільникового зв'язку, клієнту буде доступна вся інформація про стан розрахункових рахунків (залишків по рахунку), а також отримання виписок по рахунку за необхідний період. На думку фахівців, ця послуга має набагато більше перспектив, ніж WAP-банкінг. По-перше, через дешевизну, а по-друге, за рахунок більшої швидкості передачі даних - в десятки разів швидше.
Враховуючи всі переваги взаємодії з клієнтом через Інтернет, деякі банки пропонують усічений варіант інтернет-банкінгу. Наприклад, лише перегляд виписок за рахунком. Ця безкоштовна послуга надається клієнтам через сайт банку. Якщо ж клієнт ще не має доступу в Інтернет, банк може за суму, істотно меншу в порівнянні з тарифами звичайних провайдерів, надати клієнтові можливість відвідування сайту банку, а також підключити до електронної пошти.
Все це говорить про те, що для більшості російських банків розвиток інтернет-банкінгу має стати чи не найголовнішим завданням на найближче майбутнє.

Список літератури
 
1. Федеральний закон «Про ЦБ РФ (Банку Росії)» із змінами і доповненнями в редакції від 19.06.2001 / / Російська газета 23.06.2001
2. Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» із змінами і доповненнями в редакції від 19.06.2001 / / Російська газета 23.06.2001
3. Постанова Адміністрації Ростовської області № 18 від 13.01.2003
4. «Стратегія розвитку банківського сектора РФ» / / Гроші і кредит 2002, № 1
5. Азбукин А.В. «Комерційне кредитування в Росії» / / Банківська справа 2002, № 3
6. «Банки і банківська справа»: Підручник / за ред. І.Т. Балабанова,-СПб: «Пітер», 2001
7. «Банківська справа: стратегічне керівництво». - М.: вид. ОА «Консалтбанкір», 1998
8. «Банківська справа»: Підручник / за ред. В.І. Колесникова, Л. П. Кроливецкой, 4-е вид., Перераб. і доповнене М: «Фінанси та статистика», 2000
9. «Банківська справа»: Підручник / за ред. О.І. Лаврушина, 2-е вид., Перераб. і доповнене. М: «Фінанси та статистика», 2000
10. Біхтяков Ю.А. «Мале підприємництво в республіці Мордовія» / / Економіст 2002, № 11
11. Бухвальт Є.М., Віленський А.А. «Розвиток та підтримка малого бізнесу» / / Питання економіки 2002, № 7
12. Гайдунько Д.В. «Соціально-психологічний аналіз клієнтів комерційного банку» / / Банківська справа 2001, № 12
13. Дадашев, Гловацька, Лазуренко, Нешітой «Ефективність підтримки малого підприємництва» / / Питання економіки 2002, № 7
14. «Гроші, кредит, банки» / Підручник під ред. О.І. Лаврушин, М: «фінанси та статистика», 1998
15. Гаврилов Г.Б. «Розвиток відносин банків та малого бізнесу» / / Бізнес і банки № 7 (641) лютий 2003
16. Ларіна М.Є. «Мале підприємництво потребує підтримки» / / Банківська справа 2002, № 6
17. Матвієнков М.Ю. «Про користь банківської конкуренції» / / Банківська справа 2001, № 3
18. Мехряков Н.К. «Розвиток ринку банківських послуг після вступу Росії до СОТ» / / Питання економіки 2002, № 8
19. «Загальна теорія грошей і кредиту»: Підручник / за ред. Жукова Є.Ф. - М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 1995
20. «Основи банківської справи до»: Навчальний посібник / під ред. О. Г. Семенюта .- Ростов-на-Дону, «Фенікс», 2001
21. Поліщук О.І. «Нові банківські послуги та продукти» / / Банківська справа 2001, № 1
22. «Шляхи розвитку банківського сектора в найближчі п'ять років» / / Банківська справа 2002, № 12
23. Рудько-Сіліванов В.В. «Інтернет-банкінг: стан, проблеми, перспективи» / / Гроші і кредит 2002, № 8
24. &
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
260.1кб. | скачати


Схожі роботи:
Основні операції та роль комерційних банків в ринковій економіці
Роль комерційних банків
Функції і роль комерційних банків
Роль комерційних банків у розвитку економіки регіону
Роль комерційних банків у розвитку російської економіки
Роль банків в ринковій економіці
Роль банків в ринковій економіці 2
Місце і роль кредитних операцій у діяльності комерційних банків
Роль комерційних банків як учасників ринку цінних паперів
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru