Ринок пластикових карт

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст
Введення
1. Теоретичні основи організації ринку пластикових карт
Поняття пластикових карт. Історія виникнення пластикових карт
Види та особливості випуску пластикових карт
Організація ринку пластикових карт і його учасники
Зарубіжний досвід функціонування ринку пластикових карт
2. Особливості та аналіз функціонування ринку пластикових карт в Російській Федерації
Системи платіжних розрахунків пластиковими картами
Кон'юнктура ринку пластикових карток у Росії
Аналіз обсягу, структури і динаміки розвитку ринку пластикових карт Самарської області
3. Ключові тенденції розвитку ринку пластикових карт Росії на середньострокову перспективу
Основні проблеми функціонування ринку пластикових карток у Росії
Формування напрямків вдосконалення ринку пластикових карт на середньостроковий період
Висновок
Список використаних джерел

Програми 1,2,3


Введення

Розвиток банківського бізнесу нерозривно пов'язане з новими технологіями і пошуком інструментів, що підвищують ефективність і привабливість банківських послуг. Одним з таких інструментів, безсумнівно, є банківські платіжні картки, що дозволяють привести до оптимального співвідношення «витрати - результати" в роботі з роздрібними клієнтами кредитних організацій.
За роки існування ринку пластикових карт в Росії банки оцінити привабливість цього бізнесу і навчилися заробляти на ньому. За останні два роки кількість карт, що перебувають в обігу у фізичних осіб, збільшилася в 2,2 рази. За даними Банку Росії, в II кварталі 2004 р . загальна кількість таких карт становило 8,4 млн. штук, а в II кварталі 2005 р . їх стало вже 18,4 млн. штук. Це означає, що вже майже 13% росіян користуються картами. При цьому настільки високий показник був досягнутий за дуже короткий термін. Випуском та обслуговуванням карт займаються більше 600 фінансових інститутів - майже половина діючих банків.
Російський ринок пластикових карт сьогодні переживає справжній бум. Незважаючи на бурхливе зростання числа клієнтів та обсягів угод з пластикових карт, видів обслуговування, ринок пластикових карт має недостатньо розвинену законодавчу основу, підвищений ризик шахрайства, нестабільну динаміку розвитку та інші проблеми.
Виходячи з цього, метою даної курсової роботи є дослідження основних характеристик і тенденцій розвитку ринку пластикових карт Росії для формування перспектив його функціонування на середньострокову перспективу.
Предметом дослідження є кон'юнктура ринку пластикових карт, об'єктом дослідження - ринок пластикових карт Російської Федерації.
Структура даної курсової роботи включає три розділи. У першому розділі, що складається з чотирьох розділів, розглянуто теоретичні основи пластикових карт і організації ринку їх обігу, а також зарубіжний досвід. У другому розділі, що складається з трьох розділів, проведено аналіз ринку пластикових карток у Росії і на прикладі регіону. У третьому розділі, що складається з двох розділів, позначені основні проблеми ринку пластикових карт та їх обігу, а також розроблено основні напрямки вирішення даних проблем.
Завданнями дослідження в даній курсовій роботі стають:
1. Вивчення теоретичної бази сутності ринку пластикових карт, визначення основних понять;
2. Розгляд зарубіжного досвіду організації ринку пластикових карт;
3. Аналіз структури, обсягів і динаміки ринку пластикових карт Російської Федерації;
4. Дослідження розвитку регіонального ринку пластикових карт на прикладі Самарської області;
5. Вивчення основних проблем розвитку ринку пластикових карт і розробка основних напрямків їх вирішення.
У цій роботі були використані такі методи дослідження, як статистичні методи, графічні способи, прийоми аналізу та інші.
Інформаційною базою, яка використовується в даній курсовій роботі, є законодавчі акти РФ, наукові праці вітчизняних і зарубіжних авторів, періодичні видання, статистичні дані по Росії і Самарської області.

1. Теоретичні основи організації ринку пластикових карт
1.1 Поняття пластикових карт. Історія виникнення пластикових карт
Обслуговування готівково-безготівкового обороту грошової системи будь-якої країни обходитися досить великими витратами (наприклад, в Росії близько 20% вартості кожного рубля іде на підтримку його ж власного звернення). Безготівковий обіг, безумовно, домінує, обумовлюючи все більшу дематеріалізацію грошового обігу. Безготівковий платіжний оборот у Росії становить понад 60%. Причинами цього є: скорочення витрат обігу, прискорення грошового обігу; зручність безготівкових розрахунків. Проте в деяких сферах економічного життя не всі види безготівкових розрахунків універсальні і потребують часу на підготовку документів та інші послуги.
У таких умовах все більша перевага віддається порівняно новою формою безготівкового розрахунку - розрахунків по пластикових картах і електронним розрахунками, що дозволяє знизити витрати на підготовку та доставку документів, інформації про клієнта, прискорити час проходження платежів.
Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає власникові можливість безготівкової оплати товарів і послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах). / 11/Прінімающіе картку підприємства та відділення банків утворюють мережу точок обслуговування картки (або прийомну мережу).
Пластикова картка являє собою пластину стандартних розмірів ( 85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм ), Виготовлену з спеціальної, стійкої до механічних і термічних дій, пластмаси. / 20 / Для забезпечення ідентифікації власника використовуються:
- Логотипи банка-емітента і платіжної системи, що обслуговує картку;
- Ім'я власника картки, номер його рахунку;
- Термін дії картки;
- Може бути фотографія власника і його підпис та інші дані.
Графічні дані забезпечують можливість візуальної ідентифікації картки. У пластикових картах зі штрих - кодом в якості ідентифікує елемент використовується штриховий код, аналогічний коду, що застосовується для маркування товарів. Картки зі штрих - кодом досить дешеві і, в порівнянні з іншими типами карт, відносно прості у виготовленні. Остання особливість зумовлює їх слабку захищеність від підробки і робить тому малопридатними для використання в платіжних системах.
Картки з магнітною смугою є на сьогоднішній день найбільш поширеними - в обігу знаходиться понад двох мільярдів карт такого типу.
Історія виникнення пластикових карт починає свій відлік з ідеї Едуард Белламі в книзі "Погляд у минуле", що вийшла у світ у 1888 р ., А перші спроби практичного впровадження картонних кредитних карток були зроблені в США підприємствами роздрібної торгівлі і нафтовими компаніями ще у двадцяті роки, на базі сильно розвиненого споживчого кредиту приватних осіб. / 1 ​​/ Вони призначалися для підтвердження кредитоспроможності власника поза його банку. Магазину вони давали можливість залучити до себе на постійну основу найбільш багатих і постійних клієнтів.
З'явилися карти оплати на паперових носіях. Недовговічність картонних карток примусила шукати їм заміну, і десятиліттям по тому почали з'являтися перші металеві, а потім і пластикові картки з тисненням. Тиснення дозволило частково автоматизувати процес обслуговування цих карток, оскільки з карток можна було робити відбитки і переносити інформацію про власника на заздалегідь віддруковані чеки (сліпи).
У повоєнні роки Другої світової війни з'явилися пластикові картки таких відомих компаній як "Дайнерс клаб", потім American Exdivss, VISA, Master Card на основі автоматизованих систем розрахунків з їх використанням. У шістдесяті роки на пластикових картках стали поміщати магнітну смугу, на якій записувалась інформація про власника, банку-емітенті і інші дані.
1.2 Види та особливості випуску пластикових карт
Гарантом виконання платіжних зобов'язань, що виникають у процесі обслуговування пластикових карток, є випустив їх банк-емітент. Тому картки протягом усього терміну дії залишаються власністю банку, а клієнти (держателі карток) отримують їх лише у користування. Характер гарантій банка-емітента залежить від платіжних повноважень, наданих клієнту і фіксуються класом картки.
Одна з основних завдань, що вирішуються при створенні платіжної системи, полягає у виробленні та дотриманні загальних правил обслуговування карток входять в систему емітентів, проведення взаєморозрахунків і платежів. Ці правила охоплюють як чисто технічні аспекти операцій з картками - стандарти даних, процедури авторизації, специфікації на обладнання тощо, так і фінансові боку обслуговування карток - процедури розрахунків з підприємствами торгівлі та сервісу, що входять до складу приймальної мережі, правила взаєморозрахунків між банками , тарифи і т.д.
Механізм випуску пластикових карт наступний. Банк-емітент приймає письмова заява від клієнта на відкриття рахунку. Позитивне рішення за заявкою клієнта на отримання картки виноситься після ретельного вивчення його фінансового стану і оцінки ризику неплатежу. Клієнт (або роботодавець працівникові, інші особи) перераховує гроші на рахунок. / 2 /
Банк-емітент випускає пластикову карту, забезпечуючи при цьому технічні, персональні та інші її характеристики і видає її клієнту під особистий розпис.
Банк-емітент веде облік виданих пластикових карт і операції за допомогою пластикової карти щодо зарахування на рахунок коштів, їх списання та по деталізованість рахунку, стягуючи за обслуговування пластикової карти від 0,5 - 1,5% від угоди.
При видачі картки клієнту здійснюється її персоналізація - на неї заносяться дані, що дозволяють ідентифікувати картку і її власника, а також здійснити перевірку платоспроможності картки при прийомі її до оплати або видачі готівкових грошей. Процес затвердження продажу або видачі готівки по картці називається авторизацією. Для її проведення точка обслуговування робить запит платіжній системі про підтвердження повноважень пред'явника картки і його фінансових можливостей.
Технологія авторизації залежить від схеми платіжної системи, типу картки і технічної оснащеності точки обслуговування.
При здійсненні розрахунків власник картки обмежений поруч лімітів. Характер лімітів і умови їх використання можуть бути досить різноманітними. Однак в загальних рисах все зводиться до двох основних сценаріїв. Наприклад, власник дебетової картки повинен заздалегідь внести на свій рахунок у банку-емітенті деяку суму. Її розмір і визначає ліміт доступних коштів. При здійсненні розрахунків з використанням картки синхронно зменшується і ліміт. Контроль ліміту здійснюється при проведенні авторизації, яка при використанні дебетової картки є обов'язковою завжди. Для відновлення (або збільшення) ліміту власникові картки необхідно знову внести кошти на свій рахунок.
Для забезпечення платежів власник картки може не вносити попередньо кошти, а отримати в банку-емітенті кредит. Подібна схема реалізується при оплаті за допомогою кредитної картки. У цьому випадку ліміт пов'язаний з величиною наданого кредиту, в рамках якого власник картки може витрачати кошти. Кредит може бути як одноразовим, так і поновлюваним. Поновлення кредиту в залежності від договору з власником картки відбувається після погашення або всієї суми заборгованості, або певної її частини.
Основними видами пластикових карт є:
1) Кредитні та дебетові. Кредитні картки випускаються для платоспроможних споживачів, що дозволяють їм мати автоматично поновлюваний кредит без спеціального забезпечення для покупок. До потенційних власникам пред'являються досить жорсткі вимоги щодо їх кредитоспроможності. Дебетова картка найбільш поширена і є для її власника зручним засобом проведення платіжних операцій шляхом прямого зменшення розмірів його фінансових активів;
2) Індивідуальні та корпоративні картки. Індивідуальні видаються окремим клієнтам банку і можуть бути стандартними або золотими (призначаються для осіб з високою кредитоспроможністю і передбачають багато пільг для користувачів). Корпоративна картка видається організації (фірмі), яка на основі цієї картки може видати індивідуальні картки обраним особам, яким відкриваються персональні рахунки, прив'язані до корпоративного карткового рахунку. Відповідальність перед банком по корпоративному рахунку несе організація, а не індивідуальні власники карток.
3) Пластикові картки з магнітною смугою або з вбудованою мікросхемою Картки з магнітною смугою мають звороті магнітну смугу, де записані дані необхідні для ідентифікації особи власника картки при її використанні в банківських автоматах та електронних терміналах торгових установ. Картка з мікросхемою була винайдена у Франції в 1974 р . і набуло великого поширення в цій країні і за кордоном. Вбудована в картку мікросхема (чіп) - є зберігачем інформації, яка записується заздалегідь, а потім може оновлюватися у момент здійснення операції. Це розширює функціональні можливості картки, підвищує її надійність, але мають вищу вартість;
4) Пластикові карти, засновані на різних механізмах зберігання даних. Такі картки (оптичні, індукційні та ін) використовуються в медичних системах, системах безпеки та інших сферах.
5) Звичайні пластикові карти, срібні і золоті. Звичайна картка призначена для пересічного клієнта. Срібна картка або бізнес-картка призначена для клієнтів, уповноважених витрачати кошти в збільшених межах. Золота картка призначена для найбільш заможних і багатих клієнтів. Клієнти, що володіють значним станами або доходами, можуть отримувати золоті кредитні картки, які видаються особам, які зробили певний гарантійний внесок. Золоті картки забезпечують додаткові види послуг, наприклад, безкоштовне страхування клієнта від нещасного випадку, безлімітне кредитування при покупках, спрощену систему оплати послуг готелів і т.д./26 /
Сукупність пластикових карт, методів і реалізують їх суб'єктів, що забезпечують в рамках системи умови для використання банківських пластикових карток обумовленого стандарту як платіжного засобу утворюють платіжну систему.
Всі операції, що здійснюються різними власниками карт і установами їх випускають, утворюють ринок пластикових карт, теоретичні основи якого розглянемо в наступному розділі даної курсової роботи.

1.3 Організація ринку пластикових карт і його учасники
Ринок, як економічний механізм, що прийшов на зміну натуральному господарству, формувався протягом тисячоліть і з економічної точки зору являє собою механізм взаємодії продавців і покупців, виробників і споживачів, що здійснюється за допомогою руху цін при регулюючому впливі інституційних норм і правил.
Операції з випуску, обігу різних видів карт і коло установ з їх обслуговування утворюють ринок пластикових карт країни, що включає в себе всі платіжні системи. Як і на будь-якому іншому ринку, на ринку пластикових карт діють закони попиту та пропозиції, встановлюється рівноважна ціна на кожен вид пластикової карти.
Ринок пластикових карт організується на основі платіжних систем. Ядром платіжної системи є заснована на договірних зобов'язаннях асоціація банків. До складу платіжної системи також входять підприємства торгівлі і сервісу, що утворюють мережу точок обслуговування. Для успішного функціонування платіжної системи необхідні і спеціалізовані нефінансові організації, що здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процесингові та комунікаційні центри, центри технічного обслуговування і т.п. / 26 /
Банк-еквайєр здійснює весь спектр операцій по взаємодії з точками обслуговування карток: обробку запитів на авторизацію, перерахування на розрахункові рахунки точок коштів за товари та послуги, надані за картками, прийом, сортування і пересилку документів (паперових і електронних), що фіксують здійснення угод з використанням карток, поширення стоп-листів (переліків карток, операції по яких з тих чи інших причин на сьогоднішній день припинені) і ін Банк може і суміщати виконання функцій еквайра та емітента. Слід зазначити, що основними, невід'ємними функціями банку-еквайра є фінансові, пов'язані з виконанням розрахунків і платежів точкам обслуговування.
Виконання еквайєрами своїх функцій тягне за собою розрахунки з емітентами. Оперативне проведення взаєморозрахунків між еквайєрами та емітентами забезпечується наявністю в платіжній системі розрахункового банку (одного або декількох), у якій банки - члени системи відкривають кореспондентські рахунки.
Процесинговий центр - це організація, що забезпечує технічну обробку що надходять від еквайєрів (або безпосередньо з точок обслуговування) запитів на авторизацію та / або протоколів транзакцій - фіксованих даних про проведені за допомогою карток платежі і видачі готівки. / 19 /
Для цього центр веде базу даних, яка, зокрема, містить дані про банках - членах платіжної системи і власників карток. Центр зберігає відомості про ліміти власників карток і виконує запити на авторизацію в тому випадку, якщо банк-емітент не веде власної бази. В іншому випадку процесинговий центр пересилає отриманий запит в банк-емітент авторізуемой картки. Крім того, на підставі накопичених за день протоколів транзакцій процесинговий центр готує і розсилає підсумкові дані для проведення взаєморозрахунків між банками-учасниками платіжної системи, а також формує і розсилає банкам-еквайєра (а, можливо, і безпосередньо в точки обслуговування) стоп-листи.
Слід зазначити, що розгалужена платіжна система може мати декілька процесингових центрів, роль яких на регіональному рівні можуть виконувати і банки-еквайєри.
Комунікаційні центри забезпечують суб'єктам платіжної системи доступ до мереж передачі даних. Використання спеціальних високопродуктивних ліній комунікації (наприклад, мережі Інтернет) обумовлено необхідністю передачі великих обсягів даних між географічно розподіленими учасниками платіжної системи при авторизації карток у торговельних терміналах, при обслуговуванні карток у банкоматах, при проведенні взаєморозрахунків між учасниками системи та в інших випадках.
Значний обсяг здійснення операцій по пластикових картках російського ринку відбувається через систему банкоматів. Банкомати - електонно-технічні автомати для видачі та інкасування готівки при операціях з пластиковими картками. Крім цього, банкомат дозволяє держателю картки отримувати інформацію про поточний стан рахунку (у тому числі і виписку на папері), а також, в принципі, проводити операції з перерахування коштів з одного рахунку на інший. Банкомат забезпечений пристроєм для читання карти, а для інтерактивної взаємодії з власником картки - також дисплеєм і клавіатурою. Банкомат оснащений персональної ЕОМ, яка забезпечує управління банкоматом і контроль його стану.
На сьогоднішній день більшість моделей розраховано на роботу в on-line режимі з картками з магнітною смугою, однак з'явилися й пристрої, здатні працювати зі смарт-картами і в off-line режимі.
Грошові купюри в банкоматі розміщуються в касетах, які, у свою чергу, знаходяться в спеціальному сейфі. Кількість касет визначає кількість номіналів купюр, які видаються банкоматом. Розміри касет регулюються, що дає можливість заряджати банкомат практично будь-якими купюрами. Більш того, з метою припинення можливих розкрадань їх монтують капітально. Банкомати можуть розміщуватися як в приміщеннях, так і безпосередньо на вулиці і працювати цілодобово.

1.4 Зарубіжний досвід функціонування ринку пластикових карт
В умовах прискореного розвитку ринку пластикових карток у Росії, необхідно використовувати досвід розвинених країн для усунення можливих негативних тенденцій даного сегмента фінансового ринку.
Найбільші міжнародні фінансові асоціації, такі, як VISA, American Exdivss, Master Card, Europay, Diners Club і JCB, представляють за кордоном своїм клієнтам практично будь-яку послугу в будь-якій сфері обслуговування. Функціонування таких фінансових асоціацій спирається на потужну інфраструктуру, за користування якою виплачується комісійні. Вони можуть розглядатися як частка творців цих мереж у розподілі доходів.
У 2004 році операції з кредитними картками проводили більше 10 000 американських банків. У програмах VISA і Мaster Card беруть участь тисячі закордонних банків більше ніж в 100 країнах світу. Число власників кредитних карток у 2004 році перевищила 100 000 000 чоловік. / 17 /
Картки системи VISA і Амerican Ехdivss приймають близько півтора мільйонів торгових підприємств і 3,5 млн. їх філій.
В даний час більшість фінансових компаній використовують в якості ідентифікаційного або розрахункового засобу картка з магнітною смугою. Однак, розуміючи переваги та нові можливості, які несуть смарт-карти, компанії VISA і Еuropay починаючи з 1994 року об'єднали свої зусилля і приступають до спільних робіт із заміни технологій магнітних карт на технологію, засновану на смарт-картах.
На початок 2005 р . в Європі перебувало в обігу більше 500 млн. карток Емітенти карток у Європі працюють на всі більше насичується ринку. У більшій частині країн більшість потенційних власників нових платіжних карток уже мають картки тих чи інших існуючих систем: в середньому на кожного повнолітнього жителя Європи припадає 1,1 картки. Річне число платежів за картками зросла за 2204 - 2005 р . Р. з 11 млрд. з невеликим до 18 млрд. При цьому на Великобританію та Францію, як і раніше припадає 60% загального числа транзакцій за картками в Європі. У Європі переважають дебетові картки. У Європі дебетові картки складають 55% всіх платіжних карток; на них припадає 45% всіх транзакцій і 35% вартості грошового обороту. / 17 /
Прибутковість різних типів карток неоднакова, тому різні країни обирають різні цілі та пріоритети. Основними емітентами платіжних карток є банки, хоча випускають картки не тільки вони. У п'ятірці країн-лідерів використання банкоматів, в яку, крім Німеччини входять Іспанія, Франція Великобританія і Італія, встановлено більше 76% від загального числа банкоматів у Європі. За щільністю банкоматів на душу населення Іспанія займає перше місце в Європі. Сьогодні на мільйон жителів у цій країні припадає 643 банкомата. У Росії при такій щільності банкоматів повинно бути встановлено понад 95 000 цих пристроїв.
Провідні фінансові асоціації активно прориваються і на що формується в нашій країні ринок купівлі товарів і послуг за пластиковими картками.

2. Особливості функціонування ринку пластикових карт в Російській Федерації
2.1 Системи платіжних розрахунків пластиковими картами
Платіжна система - це сукупність методів і реалізують їх суб'єктів, що забезпечують в рамках системи умови для використання банківських пластикових карток обумовленого стандарту як платіжного засобу. Одна з основних завдань, що вирішуються при створенні платіжної системи, полягає у виробленні та дотриманні загальних правил обслуговування карток входять в систему емітентів, проведення взаєморозрахунків і платежів. Ці правила охоплюють як чисто технічні аспекти операцій з картками - стандарти даних, процедури авторизації, специфікації на обладнання тощо, так і фінансові боку обслуговування карток - процедури розрахунків з підприємствами торгівлі та сервісу, що входять до складу приймальної мережі, правила взаєморозрахунків між банками , тарифи і т.д.
З організаційної точки зору ядром платіжної системи є заснована на договірних зобов'язаннях асоціація банків. До складу платіжної системи також входять підприємства торгівлі і сервісу, що утворюють мережу точок обслуговування.

До основних платіжних систем відносяться, наприклад, система «Золота Корона» - це міжбанківська міжрегіональна система розрахунків по мікропроцесорних картках. Основною метою розвитку системи є широке використання її всіма верствами населення з метою створення зручного та надійного платіжного засобу, здатного поступово замінити готівково-грошовий обіг безготівковими розрахунками. Система "Золота Корона" є найбільшою в світі системою розрахунків з мікропроцесорним картками за охопленням території і кількістю банків-учасників, крім цього вона є однією з найбільших російських систем за оборотами та кількості операцій з картками. В даний час учасниками системи є більше 132 банків та організацій, система бурхливо розвивається в 52 містах Росії. У системі спочатку закладена можливість проведення транзакцій в режимі Off-line, що забезпечує безперебійну роботу системи навіть в умовах незадовільного функціонування ліній зв'язку. Дана система може запропонувати видачу дебетових і кредитних карток, видача заробітної плати на підприємствах на картки; виплата пенсії на картку, створення системи розрахунків за ПММ картками та інші розрахунки.

Однією з розробок компанії «Нові комп'ютерні технології» є автоматизована система збору та обліку комунальних платежів, прийнятих від населення. Дана автоматизована система - банківське додаток, призначений для створення системи безготівкових розрахунків на базі мікропроцесорних карт PayFlex французької фірми Schlumberger. Карта системи може використовуватися не тільки для оплати комунальних послуг, але і для здійснення будь-яких інших платежів в магазинах, культурних установах і т.д.
Як приклад використання системи обліку постійних клієнтів можна розглянути іншу розробку компанії, а саме - систему "Petrol Plus", призначену для автоматизації безготівкових розрахунків на автозаправних станціях (АЗС).
Також, великої платіжної системи у Росії є платіжна система MasterCard, яка надає клієнтам різні види послуг з обслуговування пластикової картки: обслуговування у всіх електронних пристроях платіжної системи MasterCard; власники таких карт зможуть отримувати готівку не тільки в російських містах, а й за кордоном. Наприклад, в Новосибірській області пластикові картки MasterCard будуть приймати банкомати системи «Золота Корона» і ще 218 банкоматів, що обслуговують картки системи MasterCard; власник звичайного рублевого карт-рахунку в нашому банку, отримуючи карту, разом з отриманням коштів і розрахунків в рублях в Росії отримає можливість здійснювати операції з валютою за кордоном.
Також, великої платіжної системи у Росії є платіжна система STB card, яка надає клієнтам цілодобово здійснювати платежі, різні системи знижок та інші послуги.
Зроблено ще один крок на шляху розвитку карткового ринку Росії на основі досвіду провідних країн світу, наприклад, з об'єднання платіжних систем і забезпечення їх спільної роботи. Першою картою, що об'єднала найбільші російський і міжнародні платіжні системи, стала магнітна картка «Золота Корона-Maestro. Такі карти покриють весь спектр послуг, необхідних для різних категорій клієнтів, і, при цьому, жодним чином не будуть суперечити ідеї і принципам створення національної платіжної системи.
Крім того, активно розвивається в Росії і така платіжна система, як Інтернет. Наприклад, популярна оплата пластиковою карткою через електронний магазин, який представляє собою Web-site, на якому є каталог товарів, а також засоби оплати - за поданням номера кредитної картки по мережі Інтернет. Відправлення товарів покупцям здійснюється поштою або, у разі покупки електронних товарів (наприклад, програмного забезпечення) по каналах електронної пошти або безпосередньо через Web-site по мережі Інтернет.
Іншим новим напрямком є ​​продаж інформації, наприклад, підписка на бази даних, що функціонують у режимі on-line. Цей вид послуг вже достатньо поширений в Росії, наприклад, бази даних "Гарант-Парк", "Росія-он-Лайн" і ін
Платежі з пластикових карт також може здійснюватися і за допомогою електронних банків. Серед основних переваг електронних банків можна відзначити відносно низьку собівартість організації такого банку і найширший охоплення клієнтів. За рахунок цього електронний банк може надавати клієнтам вигідніші, ніж у звичайного банку відсотки, і надавати за більш низьку плату більший спектр банківських та інших послуг. Природно, що електронний банк має власні системи безпеки і захисту електронної інформації, такі, як спеціальні картки - генератори випадкових паролів, синхронізуються з паролем на банківському сервері. Це дозволяє створювати унікальний пароль при кожному зверненні клієнта до банківського сервера. Для більшою мірою захисту додатково можуть використовуватися і засоби біометричної ідентифікації користувача.
Деякі банки мають власні платіжні системи - наприклад, СБЕРКАРТ Ощадбанку Росії; не можна не згадати про ідею створення Національної платіжної карти, яка сьогодні виходить від різних організацій, як від банків, так і від компаній, що працюють на ринку платіжних карт. АРБ, розуміючи всю складність і масштабність цього проекту, готова взаємодіяти з будь-якими зацікавленими сторонами з метою втілення цього проекту в життя.
2.2 Кон'юнктура ринку пластикових карток у Росії
Російський ринок пластикових банківських карт виник відносно недавно, але на хвилі «зарплатних проектів», він демонструє вражаючі темпи зростання. За оцінками Центробанку, на 01.07.2005 р. було випушено 42,5 млн. пластикових карт, що в 1,5 рази більше, ніж у 2004 р . за оцінками експертів, кількість платіжних карток у 2006 р . досягне позначки 54,8 млн. Для порівняння, в США в 2006 р . планується випустити 71,3 млн. пластикових карт (Додаток 1) / 23 /
Ринок платіжних карт в Російській Федерації активно розвивається в сучасних умовах. Кожен другий банк займається емісією і (або) еквайрингом банківських карт, яких станом на 1 жовтня 2005 р . емітовано понад 28 млн. (з початку року їх кількість збільшилася на 37,5%).
У день здійснюється понад 1 млн. операцій за картками, а щоденний оборот перевищує 3 млрд. руб.
У структурі ринку пластикових карт на частку міжнародних платіжних систем доводиться понад 65% карт, випущених в нашій країні. З локальних російських платіжних систем найбільш помітна присутність систем STB card (емітовано 2,6 млн. карт) і Золотої Корони (1,6 млн. карток). Дані про емісію платіжних карт Union Card не розкриваються.
Сегмент кредитних карт відносно невеликий - 4,2% на липень 2005 р ., Проте його темпи зростання вище (приріст за рік склав 82% при 50% по дебетових картках). Саме карткове кредитування, за прогнозами експертів, стане пріоритетним напрямом для російських банків і витіснить споживчі кредити.
Загальна оцінка ефективності роботи банків по просуванню кредитних карт перебуває в діапазоні від 41% (для Ощадбанку) до 68% (для МДМ-банку) з максимально можливих 100%.
Серед особливостей російського ринку кредитних карт можна відзначити наступні.
По-перше, досить незначний розкид в оцінках: для семи з десяти банків відмінності в ефективності їхньої роботи не перевищують 8%. Тобто за підсумками аудиту якості обслуговування можна зробити висновок про те, що більшість банків - учасників пропонують нову послугу приблизно на однаковому рівні. У той же час важливо відзначити наявність невикористаного потенціалу в 30%, що демонструє незрілість несформованого ринку кредитних карт і слабку диференціацію формату пропонованих послуг, внаслідок невисокої конкуренції в сегменті.
По - друге, банки, які не пропонують своїм клієнтам класичні кредитні карти (Райффазенбанк, Уралсиб і Внешторгбанк) показують досить високий рівень якості консультування по процесу консультування з даних видів послуг.
Розглянемо більш детально учасників ринку пластикових карт і особливостей угод з ними. Так, серед жителів Москви 18-60 років власниками кредитних карток є; 18,1% (або 940 тис. чол.). Найчастіше респонденти відзначали, що банком-емітентом їх кредитної карти є Альфа-банк, Банк Москви, МДМ-банк і Сіті-банк. / 7 /
Три чверті кредитних карт відносяться до систем Visa і MasterCard. Приблизно третина власників кредитних карт придбали їх у поточному році і трохи менше половини - за останні 1-2 роки.
Максимальний очікуваний, попит на пластикові картки, складає в Москві 9,5%, або 440 тис. одиниць. Розглянемо деякі характеристики користувачів кредитних карт.
Серед власників кредитних карт - вище середнього частка чоловіків, майже дві третини з них належать до вікової групи 24-40 років, стільки ж мають вищу освіту, понад 90% працюють. Приблизно дві третини відносять себе до середнього класу - мають загальносімейних дохід 50 тис. руб. (При середньому по вибірці 36 тис. руб.). Близько двох третин власників кредитних карток мають автомобіль, більше 80% - домашній комп'ютер.
Потенційні споживачі кредитних карт відрізняються дещо більшою часткою респондентів у віці 24-40 років (понад 70%), у два рази нижча частка респондентів 41-50 років (15 і 30% відповідно).
Поширена думка про те, що власники пластикових карт в Росії використовують їх раз на місяць - для отримання зарплати, - виявилося невірним. В усякому разі, ті росіяни, які мають доступ в Інтернет, користуються банківськими картками цілком цивілізовано. Статистичний опитування показало, що лише 6 відсотків власників карт просто забирають з них зарплату. 50 відсотків власників і розплачуються картою, і знімають з неї гроші. Зазвичай використовують її для оплати 17 відсотків. А знімають готівку в міру потреби - 6 відсотків 59,7 відсотків росіян, що брали участь у проведеному експертами ROMIR Monitoring опитуванні, відповіли, що пластикових карт у них немає. (Додаток 2) Ними майже не користуються росіяни пенсійного віку (97 відсотків), респонденти з початковою освітою (98 відсотків) і низьким рівнем доходу (92 відсотки).
Дослідження також показало, що чим більше місто, тим більше в ньому частка громадян, які мають пластикові карти. Так, в мегаполісах банківськими картками користуються 26 відсотків проживають у них росіян, а в сільській місцевості - 6 відсотків.
Як свідчать результати дослідження ринку пластикових карт, майже половина власників пластикових карток у Росії мають стаж користування від року до трьох років. З них 86 відсотків сказали, що пластикова картка - це цілком зручний засіб розрахунку. Так, серед молоді (18-24 роки) такий варіант відповіді вказали 90 відсотків опитаних, а серед пенсіонерів-62 відсотка. Про зручність користування пластиковими картами також дещо частіше говорили росіяни з вищою освітою та високим рівнем доходу.
Росіяни значно частіше стали використовувати пластикові картки для оплати товарів і послуг за кордоном. До такого висновку прийшли експерти компанії MasterCard Europe, які проводили дослідження в європейських країнах. До німців, які витрачають за кордоном більше всіх, нам ще далеко. Але за темпами ми значно випереджаємо і жителів Німеччини та інших европейцев./11 /
Ці показники могли б бути ще вищим, якби російські громадяни не побоювалися додаткових витрат, які виникають при використанні «пластику» за кордоном. Опитування показують, що 67 відсотків громадян, які використовують пластикові картки за кордоном, не знають конкретних розцінок на зняття готівки в банкоматах за кордоном.
В ідеалі все має обмежитися стандартним збором, який стягує банк-емітент. Для кредитних карт він складає 2-7%, для дебетових - 1-1,5%. За правилами платіжних систем, якщо ви знімаєте кошти в національній валюті (наприклад, євро у Франції), то комісія стягуватися не повинна.
Але в правилах обмовляється, що вона може бути встановлена, якщо це обумовлено податковим або іншим законодавством. А найчастіше банки просто встановлюють комісію за власним бажанням - 1-2%.
Також, в 2005 р . на 67% в порівнянні з 2004 р . збільшилося використання карт для оплати через платіжну систему Інтернет.
Таким чином, ринок пластикових карт в цілому по Росії стабільно розвивається. Розглянемо в наступному розділі даної курсової роботи особливості розвитку регіонального ринку пластикових карт на прикладі Самарської області.
2.3 Аналіз обсягу, структури і динаміки розвитку ринку пластикових карт Самарської області
У Самарській області ринок банківських платіжних карток функціонує більше 10 років. З часу появи перших банківських продуктів з використанням платіжних карт склад учасників ринку постійно змінювався під впливом об'єктивних економічних умов і в прямій залежності від фінансового становища кредитних організацій.
Піонером в організації роботи з банківськими платіжними картками в Самарському регіоні виступив Ощадний банк, який ще в 1991 р . приступив до реалізації перших локальних проектів по виплаті заробітної плати з використанням платіжних карт працівникам Волзького автомобільного заводу і Новокуйбишевський нафтопереробного заводу, приблизно з 1994 р . на самарському ринку з'явилися і перші картки міжнародних платіжних систем, які пропонували своїм клієнтам філії московських банків.
Справжній бум на ринку банківських карт у Самарській області спостерігався в 1995-1996 рр.., Коли багато кредитних організацій в інтересах корпоративних клієнтів приступили до реалізації власних одноемітентних систем розрахунків на основі банківських карт, паралельно, хоча і менш успішно, просуваючи міжнародні карткові продукти. (Додаток 3)
У результаті до 1998 р . ринок банківських карт Самарської області відрізнявся досить динамічним розвитком не тільки за кількісними показниками, але й за якісними, таким, як розвиток торгово-сервісної мережі, різноманітність представлених продуктів, інтенсивність використання карт власниками.
У результаті кризи 1998 р . кількісні сказателі ринку не зменшилися, однак динаміка трохи сповільнилася, а обсяг торгово-сервісній мережі і зовсім різко скоротився через відхід з ринку таких великих еквайєрів, як Інкомбанк і СБС-Агро. Але вже до 2000 р . наслідки кризи були подолані, ринок банківських карт знову почав набирати обертів, була відновлена ​​торгова інфраструктура.
На сьогоднішній день на території регіону розташовано 24 самостійних банку та 32 філії регіональних банків інших областей, з них учасниками ринку банківських карт є 40 кредитних організацій, або 71% від загальної кількості.
Протягом останніх років розвиток Самарського ринку банківських карт мало стабільну позитивну динаміку, як за обсягом емісії, так і за величиною обороту.
У сучасних умовах відносної стабільності і сприятливої ​​економічної кон'юнктури, поступового зміцнення довіри населення до банківської системи у кредитних організацій з'являється більше можливостей для поліпшення якості роздрібних послуг, залучення клієнтів - фізичних осіб, розширення обслуговуючої інфраструктури.
За кількістю емітованих карт Самарська область знаходиться на дев'ятому місці в Російській Федерації і на четвертому - у Приволзькому Федеральному окрузі.
Всього кредитними організаціями, розташованими на території Самарської області, було емітовано 743 тис. банківських карт (на 1.10.2005 р.) міжнародних і російських (у тому числі одноемітентних) платіжних систем.
Основна маса банківських карт зосереджена в двох великих містах області - Самарі і Тольятті, співвідношення обсягів емісії та кількості мешканців цих міст показує, що кожен четвертий житель має на руках банківську платіжну картку.
Станом на 1.10.2005 р. кількість банківських карток платіжної системи MasterCard, емітованих на території Самарської області, склало 281,4 тис., більшість з яких - карти Сбербанк-Маестро. На основі цих карт реалізовані великі зарплатні проекти на підприємствах міста. Високої динаміки в розвитку цієї системи розрахунків сприяє наявність у Поволзької банку Ощадбанку Російської Федерації власного процесингового центру та активна еквайрингова діяльність банку, який розвиває та банкоматну, і торгово-сервісну мережу.
Привабливість для населення банківських продуктів з використанням карт Сбербанк-Маестро визначається тим, що вони є повноцінним міжнародним продуктом в рамках платіжної системи MasterCard, відрізняються доступністю завдяки низькій вартості випуску карт і обслуговування, відсутності комісії при знятті готівки у всій мережі банкоматів Поволзької банку Ощадбанку Російської Федерації . Крім того, за картками Сбербанк-MasterCard власникам надаються додаткові послуги - овердрафт за поточними рахунками для розрахунків з використанням платіжних карт, оплата комунальних та інших послуг через банкомати.
Емісія банківських карток платіжної системи VISA також має в Самарі досить високу динаміку. Всього в області випущено 105,6 тис. карт з логотипом VISA, в 2004 р . кількість карт зросло в 2 рази, за 9 місяців 2005 р . - Ще на 49%. При цьому слід зазначити, що частка місцевих банків у загальному обсязі емісії карток міжнародних платіжних систем залишається вкрай незначною в порівнянні з філіями московських банків.
З початку 2003 р . кількість торговельно-сервісних підприємств, де можна сплатити покупки за використанням карт тієї чи іншої платіжної системи, збільшилася в 2,4 рази і складає на сьогоднішній день більше 1347 точок. / 6 / Зростанню кількості торгово-сервісних точок сприяло, з одного боку, зростання активності банків із залучення на еквайринг нових клієнтів, з іншого боку - прихід до Самари московських торгових мереж зі сформованими традиціями прийому платіжних карт і продажу товарів у кредит.
Таким чином, велику частину ринку банківських карт в Самарі представляють міжнародні платіжні системи, частка локальних систем поступово знижується. При цьому поряд з розвитком мережі з видачі готівки (ПВН і банкомати) збільшується і кількість торговельно-сервісних точок, які приймають картки MasterCard і VISA.
У Тольятті ситуація зовсім інша. Містоутворюючим підприємством тут є Волзький автомобільний завод, через який і проходять основні фінансові потоки, крім цього існує ще кілька великих промислових підприємств також з досить високою концентрацією трудових і фінансових ресурсів. Тому діяльність банків в Тольятті спрямована, перш за все, на задоволення інтересів великих корпоративних клієнтів, а переважна більшість банківських карт емітуються в рамках зарплатних проектів.
Слід зазначити існуючу в місті локальну платіжну систему NCC, учасниками якої на сьогодні є 12 кредитних організацій, розрахунковим банком виступає ВАТ «ПК АвтоВАЗбанк», функції процесингового центру виконує ЗАТ «Національні кредитні картки».
Станом на 1.10.2005 р. кредитними організаціями емітовано близько 300 тис. карток з логотипом NCC, що становить 40% від загальної кількості емітованих в Самарській області банківських карт. Обслуговується інфраструктура по картах NCC зорієнтована в першу чергу на забезпечення вільного доступу до готівки.
У місті встановлено понад 180 банкоматів, що для населення в 740 тис. людина досить багато. Торгово-сервісна мережа, навпаки, розвинена недостатньо - карти NCC приймають до оплати менше 100 підприємств торгівлі та сервісу. У той же час цей недолік частково компенсується тим, що за допомогою картки NCC комунальні та інші послуги можна сплатити в будь-якому банкоматі системи. Крім того, платіжна система "NCC в 2004 р . помітно розширила географію присутності в Самарі в сусідніх регіонах, підвищується функціональність банківських продуктів з використанням платіжних карт, окремі банки приступили до емісії кредитних карт NCC.
Карти міжнародних платіжних систем емітуються тольяттинским банками в основному для VlP-клієнтів, і обсяги угод нижче середнього по Росії.

3. Ключові тенденції розвитку ринку пластикових карт Росії на середньострокову перспективу
3.1 Основні проблеми функціонування ринку пластикових карток у Росії
Незважаючи на значний кількісний ріст показників, що характеризують розвиток безготівкових розрахунків з використанням банківських карт у сфері роздрібних платежів (кількість карт, їх оборот, кількість банків-учасників і т. п.), не можна не відзначити і негативні тенденції в даній сфері.
Як і раніше власники карток віддають перевагу операціями зі зняття готівки (їх питома вага в загальному обсязі скоєних на території Російської Федерації операцій - 95%) над безготівковими платежами в торгово-сервісній мережі.
З початку 2003 р . темпи зростання операцій зі зняття готівки з використанням карт склали 126% (за кількістю) і 142% (за сумою), а безготівкових платежів - 110% (за кількістю) і 128% (за сумою). Це обумовлено, перш за все, недостатньою розвиненістю мережі підприємств торгівлі і сервісу, які приймають до оплати банківські карти, а також перевагою населення розраховуватися готівкою грошовими коштами.
Дослідження показують, що одна з основних проблем, що виникають перед кредитними організаціями на ринку банківських карт, - це залучення підприємств торгівлі до обслуговування операцій з банківськими картами. Магазини і підприємства сфери обслуговування найчастіше відмовляються приймати при оплаті товарів і послуг платіжні карти, в тому числі з-за небажання підвищувати прозорість свого бізнесу, нести додаткові витрати на обладнання, платити торгову комісію, навчати персонал.
На думку фахівців комерційних банків, еквайрингова діяльність на сьогоднішній день найчастіше є не надто рентабельною і спрямована не на отримання комісійного доходу, а, швидше, на підвищення привабливості операцій з використанням платіжних карт.
Тому більшість банків до недавнього часу не мали можливостей впливати на розвиток торговельно-сервісній мережі, обмежуючись забезпеченням своїх власників необхідною кількістю банкоматів і ПВН.
Так, у Самарській області до 2003 р . кількість торговельно-сервісних підприємств, які приймають банківські платіжні карти, лише незначно перевищувала кількість банкоматів та ПВН, причому темпи приросту останніх складалися вище.
Та й у самих власників також були відсутні спонукальні мотиви до оплати покупок з використанням платіжних карт. Це пов'язано, перш за все, з тим, що більшість карт видано у «добровільно-примусовому» порядку для реалізації зарплатних проектів. За інформацією кредитних організацій, у Самарській області із загального обсягу емісії 75%-це саме картки в рамках зарплатних проектів.
Також, виникають значні проблеми і при розрахунках пластиковими картками:
- Можливість використання карти незаконним власником до її блокування;
- Несанкціонований доступ до коштів на картці, використовуючи її персональні дані;
- Ризик злому платіжних систем «хакерами»;
- Шахрайство з видачі «липових» пластикових карт і інші.
Втрати від тіньового бізнесу на ринку пластикових карток становить 0,5 -1,5 млрд. дол. Так, 2004 році, втрати банків США від незаконного використання кредитних карток склали близько 1 мільярда доларів, втрати Росії за різними оцінками експертів - 5-4 млн. дол
Стримуючими факторами при виході банків на ринок пластикових карт з організації їх емісії та обігу виступають відсутність кредитних історій і автоматизованих скорингових систем для визначення кредитного рейтингу потенційного позичальника; існуючий стан з оподаткування доходів фізичних осіб знижує можливість надання пільгового періоду власникам кредитних карток.
Тому для підвищення ефективності функціонування ринку пластикових карт необхідно розробити напрямки щодо оптимізації даного сектора економіки, які розглянемо в наступному розділі даної курсової роботи.
3.2 Формування напрямків вдосконалення ринку пластикових карт на середньостроковий період
Для створення спільних оптимальних умов розвитку ринку пластикових карток у Росії необхідно здійснити такі заходи:
- Вдосконалення законодавчої бази у сфері грошово-кредитної політики;
- Посилення стимулів інвестиційної активності;
- Вдосконалення податкової системи;
- Зниження інфляції та проведення політики стримування цін;
- Впровадження та вдосконалення електронного грошового обігу;
- Розвиток і застосування широкого спектра форм безготівкового обігу;
- Посилення контролю над законністю готівкового і безготівкового обороту для запобігання можливих протиправних дій та інші.
Для підвищення швидкості та ефективності оборотності грошових коштів у пластикових картах дуже важливо розвиток механізму надання гарантій. В даний час це надання державних гарантій. Однак тільки державними гарантіями не можна повністю забезпечити потреби комерційних структур в гарантіях.
Боротьба зі зловживаннями має багато різних аспектів. Для захисту угод з пластикових карт були організовані спеціальні центри сертифікації в Інтернет, які стежать за тим, щоб кожен учасник електронної комерції отримував би унікальний електронний "сертифікат". У цьому "сертифікаті" за допомогою відкритого ключа центру сертифікації зашифрований публічний ключ даного учасника комерційних угод. Сертифікат генерується на певний час, і при його отриманні необхідно надати в центр сертифікації документ, що підтверджує особу (для юридичних осіб - їх легальну реєстрацію) учасників угоди. Потім учасники комерції можуть зажадати публічний ключ інших учасників і, маючи "на руках" публічний ключ центру сертифікації, брати участь в угодах.
Важливим у сфері захисту операцій на ринку з пластиковими картками є і контроль інформаційних зв'язків між банківськими автоматами і центром обробки інформації, контроль роботи банківського персоналу. Серед методів захисту пасивних кредитних карток, є наступні:
- Нанесення додаткової смуги з візерунком, виконаним магнітними чорнилом;
- Ідентифікація картки довгоживучими радіоізотопами;
- Виконання картки з матеріалу, чутливого до нагрівання і стиску (це допоможе позбавитися від деяких примітивних способів копіювання інформації пасивних карток).
За прогнозами експертів, саме карткове кредитування стане пріоритетним напрямом для російських банків і витіснить споживчі кредити. Число кредитних карт до 2008 р . може скласти 15-20 млн. одиниць, що на порядок вище нинішніх 1,8 млн. одиниць.
Найближчим часом (за оцінкою) частка кредитних карток у загальному обсязі емісії істотно зросте за рахунок розширення партнерства банків і торговельних мереж з продажу товарів у кредит, інтенсивної реклами кредитних карт.
Таким чином, поліпшення організації кон'юнктури ринку пластикових карт в Росії приведе до зміцнення та стабілізації безготівково-грошової системи в цілому, що, у свою чергу, матиме позитивний вплив на весь комплекс економічних процесів в країні.

Висновок
В умовах конкуренції, що загострилася на ринку роздрібних послуг, банки та платіжні системи стали більше уваги приділяти підвищенню якісних характеристик своїх продуктів, стимулюючи клієнтів здійснювати покупки з використанням карт, у тому числі шляхом надання овердрафту по рахунках для розрахунків з використанням платіжних карт. І банки шукають нові шляхи завоювання ринку, вони намагаються зацікавити клієнта з тим, щоб він користувався карткою як можна частіше.
Платіжна картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає власникові можливість безготівкової оплати товарів і послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах). Перші карти були зроблені в США в 1920 - 1930 р . Р. на паперових носіях і призначалися для підтвердження кредитоспроможності власника поза його банку.
Сьогодні ринок пластикових карт представлений наступними різновидами карт: кредитні та дебетові; індивідуальні та корпоративні; пластикові карти з магнітною смугою або з вбудованою мікросхемою; пластикові карти, засновані на різних механізмах зберігання даних, звичайні пластикові картки, срібні і золоті.
Ринок пластикових карт - це сукупність операцій з випуску, обігу різних видів карт і коло установ з їх обслуговування, що включає в себе всі платіжні системи. Для благополучного функціонування платіжної системи необхідні і спеціалізовані нефінансові організації, що здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процесингові та комунікаційні центри, центри технічного обслуговування і т.п.
До основних платіжних систем відносяться, наприклад, система «Золота Корона», MasterCard, STB card, Інтернет, власні платіжні системи банків Росії.
Російський ринок пластикових карт виник відносно недавно, але сьогодні він динамічно розвивається - на 01:07.2005 р. було випушено 42,5 млн. пластикових карт, що в 1,5 рази більше, ніж у 2004 р ., В день здійснюється понад 1 млн. операцій за картками, а щоденний оборот перевищує 3 млрд. руб.
Серед власників кредитних карт - вище середнього частка чоловіків, 59,7 відсотків росіян не мають пластикових карту. Також, чим більше місто, тим більше в ньому частка громадян, які мають пластикові карти. Так, в мегаполісах банківськими картками користуються 26 відсотків проживають у них росіян, а в сільській місцевості-6 відсотків. Росіяни значно частіше стали використовувати пластикові картки для оплати товарів і послуг за кордоном.
У Самарській області ринок банківських платіжних карток постійно змінювався під впливом об'єктивних економічних умов РФ і в прямій залежності від фінансового становища кредитних організацій. На сьогоднішній день за кількістю емітованих карт Самарська область знаходиться на дев'ятому місці в Російській Федерації і на четвертому - у Приволзькому Федеральному окрузі. Основна маса пластикових карт зосереджена в двох великих містах області - Самарі і Тольятті, кожен четвертий житель яких має на руках банківську платіжну картку.
Незважаючи на сталий розвиток ринку пластикових карт як в цілому по Росії, так і окремо по регіонах, даний сегмент економіки також схильний до впливу негативних факторів - недосконалість законодавчої бази в даній галузі економіки, підвищений ризик шахрайства, недовіра населення до використання пластикових карт, складності і завищена ціна обслуговування пластикової картки та інші.
Тому на практиці необхідно реалізувати такі заходи, як вдосконалення законодавчої бази, у тому числі і в сфері податкової системи; вдосконалення електронного грошового обігу; посилення контролю над законністю обороту пластикових карт для запобігання можливих протиправних дій та інші.
Підводячи підсумки, можна зробити висновок, що позитивні тенденції, що складаються на ринку пластикових карт, незважаючи на наявні проблеми, дозволяють будувати оптимістичні прогнози на найближчу перспективу, як за кількісними показниками, так і за якісними характеристиками. Подальше збереження активної маркетингової політики кредитних організацій і платіжних систем, розширення функціональності банківських продуктів з використанням пластикових карт підвищить популярність цього платіжного інструменту серед населення, отже, інтенсивність його застосування в і вседневной життя. Все це дозволить збільшити обсяги безготівкових платежів з використанням карт і скоротити наявні диспропорції в обсягах готівкового і безготівкового обігу в сфері роздрібних платежів до Російської Федерації.

Список використаних джерел
1. Антонов Н.Г. Грошовий обіг, кредит і банки: Підручник для вузів. - М.: ЮНИТИ, 2002 - 342с.
2. Банківська справа / Під. ред. О.І. Лаврушина - М.: Фінанси і статистика, 2003. - 576с.
3. Борисов Є.Ф. Економічна теорія: підручник. - М.: МАУП, 2000. - 568с.
4. Введення в ринкову економіку: Навчальний посібник / За ред. А.Я. Лівшиць. М.: Вища школа, 2000. - 447с.
5. Галицька С.В. Гроші, кредит, фінанси. - М.: Іспит, 2002. - 224с.
6. Данілін В.А., Бармапова О.Р. Ринок банківських карт у Самарській області - проблеми та перспективи / / Гроші і кредит. - 2005. - № 12. - С.18-22.
7. Даудріх Н.І. Ринок кредитних карт: в очікуванні буму / / Бізнес і банки, 2006. - № 5 (791). - С.3.
8. Дєєва А.І. Фінанси. - М: Іспит, 2002. - 224с.
9. Гроші, кредит, банки в РФ: Підручник / за ред. О.Г. Семенюта - М.: Контур, 2001. - 492с.
10. Дробозіна Л.А., Окунева Л. П., Андросова Л.Д. І ін Фінанси. Грошовий обіг. Кредит. - М.: Фінанси, ЮНИТИ, 2003. - 479с.
11. Евпланов А. Особисті гроші / / Російська бізнес газета, 2006. - № 8 (545). - С.2.
12. Жуков А.Д. Про основні засади фінансово - економічної політики Уряду РФ на 2005 р . / / Фінанси. - 2004. - № 11. - С.3-7.
13. Іванов Ю.О показниках економічного добробуту / / Питання економіки. - 2004. - № 2. - С. 93 - 95.
14. Краснов М. А. Оптимізація безготівкових розрахунків / / Гроші і кредит. - 2005. - № 4. - С.18-22.
15. Логінов Є.Л. Електронні фінансові операції в Інтернеті: проблеми розвитку в умовах глобалізації / / Фінанси і кредит. - 2004. - № 23. - С. 55-64.
16. Маркова Л.С. Система електронних розрахунків / / Стандартизація. 2003. - № 4. - С.42 - 48.
17. Муравйова Л. А. Формування платіжних систем пластикових карт західних країн / / МеіМО. - 2004. - № 4. - С.46-52.
18. Готівковий і безготівковий оборот в російській економіці: Навчальний посібник для ВНЗ. - М.: КНОРУС, 2004. - 186с.
19. Загальна теорія грошей і кредиту: Підручник / за ред. Є. Ф. Жукова - М: Банки і біржі, 2003. - 562с.
20. Романовський М. В. Фінанси, грошовий обіг і кредит. - М.: Юрайт - М, 2001. - 543с.
21. Збірник законодавчих актів РФ. - М.: МАУП, 2003. - 689 с.
22. Федоров н. В. Переклад касових розрахунків в електронну форму. Навчальний посібник. - М.: Банки і біржі, 2003. - 163с.
23. Фінансова хроніка / / Фінанси. - 2005 - № 1-12.
24. Фінанси: Підручник / за ред. А. М. Ковальової - М: Фінанси і статистика, 1999. - 642с.
25. Шишкін А.Ф. Економічна теорія: Навчальний посібник для вузів. 2-е вид.: В2 кн. Кн. 1 - М.: Гуманит. вид. Центр ВЛАДОС, 1999. - 472с.
26. Економіка: Підручник / Під. ред. А.С. Булатова. 2-е вид., Прераб. і доп. - М.: МАУП, 2002. - 896с.

Додаток 1
Picture false
Порівняльний аналіз кількості випущених пластикових карток у Росії і США

Додаток 2

Picture false
Структура споживачів пластикових карт


Додаток 3
Picture false

Розподіл емісії пластикових карт по системам розрахунків на 01.10.2005 р. по Самарській області
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
119.1кб. | скачати


Схожі роботи:
Розвиток ринку пластикових карт в Російській Федерації
Історія виникнення пластикових карт і перспективи їх розвитку
Залучення коштів населення за допомогою пластикових карт
Основи державного управління ринком пластикових карт
Оцінка економічної ефективності системи пластикових карт банку
Удосконалення діяльності комерційного банку на ринку пластикових карт на прикладі ВАТ МДМ Банк
Ринок пластикових карток у Росії особливості та перспективи розвитку
Сутність грошового обігу та ринок пластикових карток у Росії
Генералізація карт
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru