Правове регулювання страхування

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.


Нажми чтобы узнать.
скачати

Зміст
1. Державний страховий нагляд
2. Порядок та умови ліцензування страхової діяльності
3. Правове регулювання страхової діяльності. Юридичні засади укладення договорів страхування
Бібліографічний список

1. Державний страховий нагляд
Значимість економічних і соціальних наслідків діяльності страхових компаній вимагає організації державного страхового нагляду. Державний нагляд за страховою діяльністю здійснюється з метою дотримання вимог законодавства Російської Федерації про страхування, ефективного розвитку ринку страхових послуг, захисту прав та інтересів страхувальників, страховиків, інших
зацікавлених осіб і держави. Державне регулювання страхової діяльності являє собою вплив держави на учасників страхових відносин, що проводиться за кількома напрямками:
• законодавче забезпечення діяльності страхових компаній;
• встановлення в інтересах суспільства та окремих категорій його громадян обов'язкового страхування;
• проведення спеціальної податкової політики;
• державний нагляд за страховою діяльністю;
• захист добросовісної конкуренції на страховому ринку, попередження і припинення монополізму.
Виконання регулюючої функції держави, як правило, покладається на спеціальний орган (спеціальну структуру) - державний страховий нагляд (контроль). Функції державного регулювання в галузі страхування в Російській Федерації здійснює Федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю. До основних функцій Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю відносяться:
1) видача страховикам ліцензій на здійснення страхової діяльності;
2) ведення єдиного Державного реєстру страховиків і об'єднань страховиків, а також реєстру страхових брокерів;
3) контроль за обгрунтованістю страхових тарифів і забезпеченням платоспроможності страховиків;
4) встановлення правил формування і розміщення страхових резервів, показників і форм обліку страхових операцій та звітності про страхову діяльність;
5) видача відповідно до чинного законодавства дозволів на збільшення розмірів статутних капіталів страхових організацій за рахунок коштів іноземних інвесторів, на укладення угод за участю іноземних інвесторів з відчуження акцій (часток у капіталах) страхових організацій, а також на відкриття філій страховими організаціями з іноземними інвестиціями ;
6) розробка та затвердження нормативних і методичних документів з питань страхової діяльності, віднесених законом до її компетенції, обов'язкових для виконання всіма юридичними та фізичними особами, які беруть участь в організації та проведенні страхування і перестрахування;
7) узагальнення практики страхової діяльності, розробка і подання в установленому порядку пропозицій щодо розвитку і вдосконалення законодавства РФ про страхування. Федеральний орган виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю має право:
а) одержувати від страховиків встановлену звітність про страхову діяльність, інформацію про їх фінансове становище, отримувати необхідну для виконання покладених на нього функцій інформацію від підприємств, установ і організацій, у тому числі банків, а також від громадян;
б) проводити перевірки дотримання страховиками законодавства Російської Федерації про страхування і достовірності представленої ними звітності;
в) при виявленні порушень страховиками вимог чинного законодавства давати їм приписи щодо їх усунення, а у разі невиконання приписів зупиняти або обмежувати дію ліцензій цих страховиків надалі до усунення виявлених порушень або приймати рішення про відкликання ліцензій;
г) звертатися до арбітражного суду з позовом про ліквідацію страховика у разі неодноразового порушення останнім законодавства Російської Федерації, а також про ліквідацію підприємств і організацій, що здійснюють страхування без ліцензій.
2. Порядок та умови ліцензування страхової діяльності
Страхова компанія має право здійснювати діяльність за наявності ліцензії, що має обов'язковий характер. Ліцензія на право проведення страхової діяльності видається Департаментом страхового нагляду Міністерства фінансів РФ.
Призначення ліцензування полягає у перевірці підготовленості страхової організації до проведення страхової діяльності та у визначенні сфери цієї діяльності. Ліцензування регламентується Умовами ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації, затвердженими наказом Росстрахнадзора від 19.05.94 № 02-02/08 (ред. 17.06.1994), та Правилами ліцензування діяльності страхових медичних організацій, що здійснюють обов'язкове медичне страхування, затвердженими постановою Уряду РФ від 29.03.94 р. № 251 (ред. 19.06.1998). Для отримання ліцензії страхової організації повинні бути виконані такі основні умови:
1) реєстрація на території Російської Федерації;
2) необхідний розмір статутного капіталу, сплаченого відповідно до чинного законодавства. В даний час він повинен становити не менше 25 тис. мінімальних розмірів оплати праці при проведенні видів страхування інших, ніж страхування життя; не менше 35 тис. - при проведенні страхування життя та інших видів страхування, не менше 50 тис. - при проведенні виключно перестрахованія45 ;
3) співвідношення між власними засобами компанії та розмірами страхової премії, планованими по даному виду страхування на перший рік діяльності, відповідає встановленим нормативам;
4) показник максимальної відповідальності по окремому ризику не перевищує 10% власних коштів страховика.
Ліцензування страхової діяльності здійснюється після реєстрації компанії в Департаменті страхового нагляду Міністерства фінансів РФ. Реєстрація страхових організації включає: присвоєння реєстраційного номера; занесення страхової організації в офіційно публікується реєстру; видачу свідоцтва про реєстрацію.
Ліцензія (дозвіл) на проведення страхових операцій видається на підставі відповідної заяви страхової організації з додатком до нього необхідних документів. У заяві зазначаються:
- Тип страхової організації;
- Її повне та скорочене найменування;
- Юридична адреса (з індексом);
- Координати технічного зв'язку (телефон, телефакс, телетайп, телекс).
У числі документів, що додаються містяться:
• статут страхової організації, установчий договір;
• свідоцтво про реєстрацію;
• довідка з банку про сплачений статутному капіталі;
• акт здачі-приймання майна за умови внесення його засновника-
ми;
програма розвитку (бізнес-план) на три роки за ліцензованої увазі страхової діяльності, що містить прогноз розвитку страхових операцій із зазначенням:
кількості страхових полісів;
суми страхових премій;
суми виплат страхового відшкодування;
розмірів резервів;
витрат на проведення страхової діяльності, включаючи комиссионноевознаграждение за розміщення страхових полісів;
передбачуваного розміру прибутку;
розрахунку страхових тарифів за видами іншим, ніж страхування життя;
економічного обгрунтування структури та розмірів страхових тарифів по страхуванню життя;
• розрахунок співвідношення активів і зобов'язань;
• план розміщення страхових резервів;
• баланс страхової організації на момент подачі документів на ліцензування;
• умови (правила) страхування (для кожного виду окремо);
• план з перестрахування;
• дані про керівника, його заступників і головного бухгалтера
(Стаж роботи страхової компанії не менше трьох років).
3. Правове регулювання страхової діяльності. Юридичні засади укладення договорів страхування
Правові відносини, що регулюють процес формування і використання страхового фонду, тобто власне страхування, відносяться до сфери цивільного права.
Основними правовими актами, що регулюють страхову діяльність в Росії, є Закон РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» і глава 48 Цивільного Кодексу РФ.
Договір страхування: поняття, умови та правила укладання.
Укладення договору страхування є основою правовідносин страхувальника і страховика. Від того, наскільки чітко і ідентично розуміються умови договору, що укладається, права та обов'язки страховика та страхувальника, залежать ефективність і повнота страхового захисту, а також покриття збитків у результаті страхового випадку (виплата страхового забезпечення при закінченні терміну страхування).
Договір страхування є угодою між страхувальником
і страховиком, у силу якого страховик зобов'язується при страховому випадку провести страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені терміни.
Відповідно до законодавства факт вчинення страхової угоди засвідчується шляхом складання одного документа - договору страхування або шляхом вручення страхувальнику страхового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанції), підписаного страховиком з додатком Правил страхування
Договір особистого страхування є публічним договором. Договір страхування укладається на підставі усної або письмової заяви страхувальника та необхідних для укладання договору документів, визначених правилами страхування.
Договори укладаються тільки в письмовій формі на підставі Правил добровільних (обов'язкових) видів страхування, затверджених федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю.
У договори особистого страхування та страхування відповідальності за заподіяння шкоди також включається застрахований, який одночасно може бути і страхувальником.
Страхувальник може передбачити в договорі страхування виплату страхового відшкодування третій особі - вигодонабувачеві при настанні страхового випадку. Як правило, в договорах особистого страхування третя особа одночасно є і застрахованим.
Угода про страхування досягається взаємним волевиявленням сторін за узгодженими умовами про конкретний страхування даного об'єкта. Для досягнення угоди про укладення договору необхідне узгодження сторонами істотних умов договору страхування:
• про розмір страхової суми;
• про термін дії договору.
в особистому страхуванні
• про застраховану особу;
• про характер події, на випадок настання якого в житті застрахованої особи здійснюється страхування (страхового випадку).
у майновому страхуванні
• про певний майні або іншому майновому інтересі, що є об'єктом страхування;
• про характер події, на випадок настання якої здійснюється страхування (страхового випадку).
При недосягненні угоди між сторонами хоча б по одному з цих умов договір страхування вважається неукладеним.
Несуттєві умови договору страхування деталізують або доповнюють істотні умови. До них відносяться:
процедура оформлення договору;
порядок вступу договору в силу;
порядок сплати страхових внесків;
наслідки несплати;
різні перерахунки по внесках;
порядок розгляду претензій, що випливають з договору;
зміна первинних умов страхування і інші умови.
Зміст договору страхування становить сукупність його умов або пунктів, що виражають волю сторін. Як приклад наведемо такі основні умови договорів страхування.
1. Початок дії договору страхування
Договір страхування набирає чинності в момент сплати страхової премії або першого її внеску. Страховик несе страхову відповідальність за договором страхування по всіх страхових випадках, що сталися після набрання договором страхування чинності, якщо в договорі не передбачено інший термін початку дії страхованія52.
2. Зміна договору страхування
Договір страхування повинен бути переукладений у разі зроблених при страховому випадку витрат страхувальником для попередження або зменшення шкоди застрахованому майну. У разі збільшення дійсної вартості застрахованого майна, страховик також зобов'язаний переукласти договір страхування.
З іншого боку, страховик має право вимагати зміни умов договору майнового страхування або сплати додаткової страхової премії при появі обставин, що тягнуть за собою збільшення страхового ризику в період дії страхового договору. Якщо страхувальник (вигодонабувач) заперечує проти зміни умов договору страхування або доплати страхової премії, страховик має право вимагати розірвання договору. На вимогу страховика або страхувальника договір може бути змінений за рішенням суду тільки при істотному порушенні договору однією зі сторін або у зв'язку з істотною зміною обставин, з яких сторони виходили при укладенні договору.
В інших випадках договір страхування може бути змінений лише за згодою сторін або з інших підстав, зазначених у законі або договорі.
3. Припинення договору страхування
Договір страхування припиняється у випадках:
• закінчення терміну дії;
• виконання страховиком своїх зобов'язань перед страхувальником по договору в повному обсязі (припинення зобов'язання виконанням);
• несплати страхувальником страхових внесків у встановлені договором терміни;
• ліквідації страхувальника - юридичної особи або смерті страхувальника
- Фізичної особи (крім випадків переходу прав страхувальника до інших осіб);
• ліквідації страховика;
• прийняття судом рішення про визнання договору страхування недійсним, а також в інших випадках, передбачених законодавством Російської Федерації.
Якщо після вступу договору в силу можливість настання страхового випадку відпала й існування страхового ризику припинилося за обставинами іншим, ніж страховий випадок:
• загибель застрахованої майна з причин іншим, ніж настання страхового випадку;
• припинення в установленому порядку підприємницької діяльності особою, що застрахували підприємницький ризик або ризик
цивільної відповідальності, пов'язаний з цією діяльністю-то договір страхування припиняється до настання терміну, на який він був укладений.
Крім того, договір може бути розірваний за згодою сторін, на вимогу страхувальника або ініціативи страховика. У таких випадках особливо обумовлюються умови дострокового розірвання договору: повернення частини страхової премії, дата розірвання і т.д.
4. Недійсність договору страхування
Договір страхування вважається недійсним у випадках:
• якщо його укладено після страхового випадку;
• якщо об'єктом страхування є майно, що підлягає конфіскації;
• в інших випадках, передбачених законодавством: договір страхування не відповідає закону або іншим правовим актам; договір укладено недієздатною (або обмежено дієздатним) громадянином; під впливом помилки, обману, насильства, погрози тощо
Крім того, недійсним договір страхування робить також страхування:
протиправних інтересів;
збитків від участі в іграх, лотереях, парі;
витрат, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників.
Договір страхування визнається недійсним судом, арбітражними і третейськими судами.
Страхові зобов'язання між страхувальником і страховиком, що встановлюються в договорі страхування, випливають із суті страхового правового і економічного відносини.
5. Обов'язки страховика. Страховик зобов'язаний:
1) ознайомити страхувальника з Правилами страхування при укладанні договору страхування;
2) зробити своєчасні виплати страхувальникові (вигодонабувачу, застрахованій особі, спадкоємцям застрахованої особи) належні при настанні страхового випадку;
3) переукласти договір страхування при проведенні страхувальником заходів, що зменшили ризик настання страхового випадку та розмір можливого збитку застрахованому майну, або у разі збільшення його дійсної вартості;
4) відшкодувати витрати, проведені страхувальником для попередження або зменшення розміру шкоди, завданої застрахованому майну;
5) не розголошувати отримані ним в результаті своєї професійної діяльності відомості про страхувальника, застраховану особу і вигодонабувачам, стан їх здоров'я, а також про майновий стан цих осіб (за винятком випадків, передбачених законодавством РФ).
6. Обов'язки страхувальника. Страхувальник зобов'язаний:
1) своєчасно сплачувати страховику страхову премію (страхові внески);
2) при укладанні договору страхування повідомити страховика про всі відомі йому обставини, що мають істотне значення для оцінки ймовірності страхового випадку, і про всіх ув'язнених або укладених договорах страхування щодо даного об'єкта страхування;
3) після укладення договору страхування дбати про збереження майна, інтерес щодо якого застрахований;
4) вживати необхідних заходів з метою запобігання збитків та зменшення його розміру при страховому випадку;
5) своєчасно повідомити страховика про настання страхового випадку;
6) повідомляти страховику про всі стали йому відомими істотні зміни в обставинах, повідомлених страховику при укладанні договору і підвищення ступеня страхового ризику.
Законодавством передбачаються й інші обов'язки страховика та страхувальника.
Як було сказано вище, при настанні страхового випадку страховик зобов'язаний провести страхову виплату у встановлений договором або законом термін. Послідовність дій представників страхової компанії щодо визначення розміру збитку і здійснення страхових виплат: встановлення факту страхового випадку, визначення розміру шкоди, здійснення страхової виплати, за винятком: святкових і вихідних днів, в тих випадках, коли не потрібна перевірки та огляду місця настання страхової події, складання акту, кошториси, експертизи та перевірки правильності вимог страхувальника, що не порушується кримінальна справа.
Страхувальник має право пред'являти претензії страховикові на отримання компенсації за договором майнового страхування протягом 2 років.
До страховика, який виплатив страхове відшкодування, переходить у межах виплаченої суми право вимоги - регресне право (суброгація), яке страхувальник (вигодонабувач) має до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані в результаті страхування. Законодавством встановлені загальні підстави для відмови страховика провести страхову виплату:
• навмисні дії страхувальника, застрахованої особи або вигодонабувача, спрямовані на настання страхового випадку;
• вчинення страхувальником або особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що знаходиться в прямому причинному зв'язку зі страховим випадком;
• повідомлення страхувальником страховикові завідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування;
• отримання страхувальником відповідного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у заподіянні цієї шкоди;
• інші випадки, передбачені законодавством.
Договір страхування може містити й інші умови, що визначаються за згодою сторін, і повинен відповідати загальним умовам дійсності угоди, передбачених цивільним законодавством РФ.

Бібліографічний список
1. Акерман С.Г., Візерс С., Голубєв С.М., Зельковіч Р.М., Ісакова Л.Є., Шрайбман Б.Є. Добровільне медичне страхування. М., 2009.
2. Александрова Т.Г., Мещерякова О.В. Комерційне страхування: Довідник. М., 2007.
3. Аленічев В.В., Аленічева Т.Д. Страхування валютних ризиків, банківських та експортних комерційних кредитів. М., 2008.
4. Алякринский А.Л. Правове регулювання страхової діяльності в Росії. М., 2006.
5. Алтиннікова І. Формування страхових резервів: бухгалтерський облік, оподаткування. М., 2008.
6. Балабанов І.Т. Ризик-менеджмент. М., 2007.
7. Балабанов І.Т., Степанов В.М. Цікаве страхування. М., 2005.
8. Балакірєва В.Ю. Перспективи розвитку особистого страхування в Росії. М., 2008.
9. Бендина Н.В. Страхування: конспект лекцій. М., 2003.
10. Бірюков Б.М. Страхування автомобілів. М., 2005.
11. Бланд. Д. Страхування: принципи і практика. М., 2006.
12. Бурроу К. Основи страхової статистики. М., 2007.
13. Веретеном А.А., Кузьмінов М.М. Митниця і страхування: Довідник. М., 2008.
14. Вещунова Н.Л., Фоміна Л.Ф. Бухгалтерський облік в страхових компаніях. М., 2009.
15. Галагуза Н.Ф. Реклама в страхуванні: Ключ до успіху. М., 2006.
16. Галагуза Н.Ф. Страхові посередники. М., 2007.
17. Гвозденко О.А. Основи страхування. М., 2006.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Реферат
42.2кб. | скачати


Схожі роботи:
Правове регулювання страхування 2
Правове регулювання майнового страхування
Правове регулювання страхування в Російській Федерації
Державно правове регулювання страхування у сфері зовнішньоекономіч
Державно-правове регулювання страхування у сфері зовнішньоекономічної діяльності
Державно-правове регулювання страхування у сфері зовнішньоекономічної діяльності
Цивільно-правове регулювання банківського кредитування Цивільно-правове регулювання
Валютне регулювання 2 Правове регулювання
Правове становище Агентства зі страхування вкладів
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru