Правове регулювання майнового страхування

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.


Нажми чтобы узнать.
скачати

Введення

Актуальність дослідження обумовлена ​​зростаючою роллю страхування, як головного інструмента (засобу) зниження ступеня ризику в умовах ринкової економіки. Динамічний розвиток страхування в сучасній Росії пов'язано з розвитком комерційного страхування і, перш за все, майнового страхування. Так, поряд з раніше застосовувалися видами страхування майна розвиваються і удосконалюються такі види страхування, як страхування підприємницьких ризиків, страхування цивільної відповідальності.
Паралельно з розвитком послуг майнового страхування відбувається і вдосконалення страхового законодавства. Інститут страхування знаходиться в стадії становлення. Російський страховий ринок активно розвивається, але його розвиток у деяких випадках обмежується недосконалістю правового регулювання страхових відносин. Наявність прогалин і суперечностей між різними нормативними актами вимагають системного наукового вивчення і страхового права в цілому, і субінститута майнового страхування зокрема.
При цьому треба враховувати і та обставина, що питома вага договорів майнового страхування в загальному обсязі страхування значно перевищує особисте страхування, у тому числі за такими критеріями, як загальна сума страхових внесків, так і загальна сума проведених страхових виплат
В даний час безліч питань у теорії і практиці пов'язане з майновим страхуванням.
Виходячи з вищесказаного, можна впевнено стверджувати, що вдосконалення регулювання майнового страхування є на сьогоднішній день однією з найактуальніших тем правової доктрини.
Мета роботи - характеристика правового регулювання майнового страхування в РФ.
Для досягнення мети необхідно виконати наступні завдання:
1. Визначити поняття та сутність майнового страхування;
2. Охарактеризувати об'єкти і суб'єкти майнового страхування;
3. Перерахувати види майнового страхування;
4. Охарактеризувати законодавчу основу страхування в РФ;
5. Визначити поняття і предмет договору майнового страхування;
6. Перерахувати види договорів майнового страхування;
Об'єктом дослідження є суспільні відносини, що виникають з приводу майнового страхування.
Предметом дослідження виступає договір майнового страхування, а також нормативно-правові акти, що регулюють майнове страхування.
Теоретичну основу дослідження склали наукові праці російських правознавців В.С. Білих, І.В. Кривошеєва, Є.В. Протаса, Т.А. Федорової, Ю.Б. Фогельсон, С.В. Тарадонова та ін

1. Правова сутність майнового страхування

1.1 Поняття майнового страхування

Під майновим страхуванням в Цивільному кодексі Російської Федерації мається на увазі процес складання та виконання договорів, в яких страховик за певну премію зобов'язується при настанні страхової події відшкодувати страхувальнику або іншій особі, на чию користь укладений договір, збитки, завдані застрахованому майну або іншим майновим інтересам страхувальника.
Цей розділ страхування призначений для покриття наступних ризиків:
- Загибелі, пошкодження або часткової втрати застрахованого майна;
- Неотримання або недоотримання очікуваних доходів через порушення партнерами своїх зобов'язань або з інших причин, тобто фінансових ризиків;
- Виникнення громадянської відповідальності перед третіми особами у разі заподіяння шкоди їх здоров'ю або шкоди їх майновим чи іншим інтересам. [1]
У страховій практиці до майнового страхування відносять будь-яке страхування, не пов'язане з заподіянням шкоди особистості застрахованого: каліцтвом, травмою, смертю, захворюванням або яким-небудь іншим особистісним обставиною - досягненням пенсійного віку, дожиття до певного строку, лікуванням і т.п.
Під майном у страхуванні розуміється сукупність речей і матеріальних цінностей, що знаходяться у володінні, користуванні або розпорядженні будь-якої особи (фізичної або юридичної). Під майном слід розуміти не тільки конкретний предмет або об'єкт (будову, автомобіль, насадження, тварина і т.д.), а й групу об'єктів (наприклад, газопровід, вантаж, суму грошових коштів). Розрізняють майно рухоме (все, що може бути переміщено з місця на місце) та нерухоме (земля і все те, що з нею пов'язано: будівлі, споруди, насадження тощо, - що не може бути переміщено). Застрахованим майном називають матеріальні цінності, які охоплені обов'язковим страхуванням (за законом) або договором добровільного страхування.
Страхування не може служити джерелом необгрунтованого збагачення страхувальника за рахунок страхових фондів, створюваних страховиком. Страховик має право відмовити в страховій виплаті, якщо страхувальник (вигодонабувач) навмисно сприяв необгрунтованому отримання страхової виплати. Страховик також звільняється від виплати відповідної компенсації збитку за договором, якщо страхувальник отримав її повністю або частково від особи, винної у даному страховому випадку. Згідно з Цивільним кодексом Російської Федерації за договором майнового страхування можуть бути, зокрема, застраховані наступні майнові інтереси:
- Ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна (ст. 930 ГК РФ);
- Ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальність за договорами - ризик цивільної відповідальності (ст. ст. 931, 932 ГК РФ);
- Ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик (ст. 929 ГК РФ).

1.2 Об'єкти і суб'єкти майнового страхування

Майнове страхування, згідно зі ст. 4 Закону Російської Федерації «Про страхування», являє собою систему відносин страхувальника і страховика з надання останнім страхової послуги, коли захист майнового інтересу пов'язана з володінням, користуванням чи розпорядженням майном. У зв'язку з цим страхувальниками по майновому страхуванню можуть бути юридичні або фізичні особи, майновий інтерес яких пов'язаний з володінням, користуванням чи розпорядженням майном. Економічне призначення майнового страхування полягає у відшкодуванні збитку, що виник внаслідок страхового випадку.
Суб'єктами страхування є страховик - юридична особа, яка має дозвіл (ліцензію) на здійснення страхування відповідного виду (ст. 938 ГК РФ) і страхувальник - особа, що страхує свій інтерес.
Страхувальниками виступають не тільки власники майна, але й інші юридичні та фізичні особи, що несуть відповідальність за його збереження.
Для цілей страхування прийнято класифікувати майно за видами господарюючих об'єктів, яким воно належить. Розрізняють майно промислових підприємств, сільськогосподарських підприємств і фермерських господарств, майно громадян.
Інтереси громадян, підприємств і організацій, пов'язані з володінням, користуванням чи розпорядженням належним їм майном, можуть порушуватися при пошкодженні майна, його загибелі або знищення, а також у разі втрати такого. Пошкодження, загибель або зникнення майна може наступити в результаті різних причин. Страхування ж, як відомо, захищає майнові чи інші інтереси лише в тому випадку, якщо причини, що порушують ці інтереси, мають імовірнісний і випадковий характер.
Пошкодження, загибель (знищення) і пропажу майна в страховій практиці називають збитком і об'єктом страхового покриття, а в сукупності з причиною їх настання вони складають страховий випадок. Об'єкти страхового покриття виділяють для того, щоб в правилах страхування конкретного майна можна було б чітко встановлювати потрібні варіанти страхового покриття.
На страхування (страхове покриття) може прийматися наступне майно (об'єкти страхування):
- Будівлі (виробничі, адміністративні, соціально-культурного призначення і громадського користування);
- Споруди (вежі, щогли, агрегати та інші виробничо-технологічні установки);
- Обладнання (комунікації, системи, апарати, верстати, передавальні та силові машини та інші механізми і пристосування виробничо-технологічного призначення);
- Житлові будинки, дачі, садові й літні будиночки, бази відпочинку і т.д.;
- Господарські будівлі (гаражі, сховища, склади, навіси, криті площадки, огородження і т. п.);
- Окремі приміщення (квартири, кімнати, кабінети, офіси, лабораторії, цехи і т. п.);
- Транспортні засоби (автомобілі, трактори, мотоцикли та інші саморушні механізми, що виконують транспортні, тяглові, збиральні тощо роботи);
- Незавершене будівництво;
- Продукція, товари, сировина, матеріали та інші товарно-матеріальні цінності;
- Інвентар;
- Предмети інтер'єру, оздоблення;
- Меблі, обстановка;
- Електропобутові прилади (комп'ютери, телевізори, магнітофони, холодильники, пральні машини і т. п.);
- Предмети домашнього вжитку і особистого користування;
- Тварини (сільськогосподарські, домашні, екзотичні);
- Багаторічні насадження;
- Інше майно за бажанням страхувальника. [2]
Якщо між страхувальником і страховиком не досягнуто спеціальну угоду з вказівкою в полісі, то на страхування не приймається (страхуванням не покривається):
- Майно, що знаходиться на зберіганні, комісії або обробці;
- Дорогоцінні метали у зливках та вироби з них; дорогоцінне або напівдорогоцінне каміння;
- Цінні папери, облігації, паперові гроші, всякого роду документи та ділові книги;
- Рукописи, плакати, креслення, зразки та форми;
- Твори мистецтва, різні колекції;
- Інше майно, яке, виходячи з його специфіки, стану або умов зберігання, викликає у страховика сумніви в можливості страхового забезпечення.
Умови майнового страхування формуються страховиком виходячи з найбільш типових страхових потреб. Тому правила страхування складаються, наприклад, за сукупними характеристиками певного роду майна (будівель, автомобілів, сільгоспкультур, тварин); по комбінації майна, ризиків і сукупним ознаками використання спеціального майна (будівельно-монтажні ризики, крадіжки зі зломом).
Повною загибеллю майна прийнято вважати такий стан пошкодженого майна, коли витрати на його відновлення перевищують дійсну вартість майна. За деякими видами майнового страхування виділяють також повну фактичну загибель, коли майно повністю знищене і (або) безповоротно втрачено для страхувальника.
Літак або автомобіль визнаються загиблими (знищеними), якщо в результаті страхового випадку вони повністю втратили свої якості і не можуть бути відновлені для використання за призначенням шляхом звичайного ремонту, прийнятого у технології ремонту літальних апаратів і в автообслуговування.
Пошкодженням майна вважається таке його стан, коли воно може бути приведене в стан для використання за призначенням шляхом звичайного ремонту. Пропажа майна - це його вибуття з володіння страхувальника, втрата його власником з яких-небудь причин, коли відсутні ознаки загибелі або знищення. Майно може пропасти безвісти і внаслідок викрадення.
Слід підкреслити, що не всі випадки пропажі, втрати і викрадення покриваються страхуванням. Це відбувається тільки за умови, що зазначені обставини відповідають вимогам страхового випадку - ймовірності та випадковості його настання. Безумовно, покриття страхуванням не відбувається в тому випадку, якщо пошкодження або пропажа застрахованого майна сталися в результаті умисних дій страхувальника або вигодонабувача.

1.3 Види майнового страхування

Перш за все, страхування майна, як і інші види, підрозділяється залежно від того, хто виступає в якості страхувальника, на страхування майна юридичних осіб (виробничого майна) і страхування майна фізичних осіб (особистого майна). У свою чергу ці сфери в залежності від об'єкта страхування можуть бути розділені в першій сфері на: страхування майна підприємств, страхування вантажів, страхування засобів водного і повітряного транспорту, страхування машин від поломок, страхування електронного обладнання та ін; в другій - на: страхування будівель і квартир, що належать громадянам, страхування домашнього майна, страхування домашніх тварин і т.д. [3] Є також ряд видів страхування майна, страхувальниками за якими виступають і юридичні, і фізичні особи. Це страхування сільськогосподарських культур і тварин, страхування автомототранспортних засобів і пр.
Іншим критерієм, покладеним в основу класифікації, може бути вид страхових подій: 1) страхування майна від пожежі та стихійних лих (вогневе страхування); 2) страхування сільськогосподарських культур від посухи та інших стихійних явищ природи; 3) страхування тварин на випадок відмінка (загибелі ) у результаті хвороб і нещасних випадків; 4) страхування засобів транспорту від аварій, викрадення та інших небезпек (транспортне страхування). Ця класифікація застосовується для розробки методів визначення збитку і страхового відшкодування по кожній з наведених груп.
Коротко розглянемо особливості деяких з них.
- Страхування вантажів. При страхуванні вантажів існують деякі особливості. Страхування вантажів передбачає для страхових компаній обов'язки з виплати страхового відшкодування, які вони можуть встановлювати за різними принципами, за власним вибором. Так, страхування транспортування вантажів може здійснюватися у наступних варіантах: 1) "з відповідальністю за всі ризики", 2) "з обмеженою відповідальністю" (з відповідальністю "за приватну аварію"). 3) "тільки від загибелі всього вантажу або його частини" (окремого місця: тюк, ящик, контейнер і т. д.). Відповідно до цього умовою відшкодуванню підлягають збитки, що сталися від будь-якої причини (крім спеціально обумовлених, як-то: всякого роду військові дії, страйки та ін.)
- Страхування електронного обладнання. За договором можуть бути застраховані належать страхувальникові або орендовані ним електронне устаткування (обчислювальна, телекомунікаційна, копіювальна, розмножувальна техніка), точна механіка й оптика (вимірювальні прилади, фото-, кіно-і відеотехніка і т.п.) і запасні частини до застрахованого обладнання . За бажанням страхувальника у застрахованого майна можуть включатися носії інформації, зовнішня проводка і зовнішні споруди (антени, щогли і т.п.), підземні кабелі. Необхідно відзначити, що страховий захист надається лише стосовно обладнання, що знаходиться в робочому стані, тобто монтаж і установка якого повністю завершені і яка після пуско-налагоджувальних робіт і випробувань повністю підготовлено до експлуатації.
Страховий захист поширюється на збитки, які настали внаслідок: помилок в експлуатації або обслуговуванні застрахованого майна, впливу електроенергії у вигляді короткого замикання, і т.п.; пожежі, удару блискавки або вибуху, а також пошкодження водою при гасінні пожежі; пошкодження водою з водопровідних, каналізаційних, опалювальних систем; стихійних лих; крадіжки зі зломом, грабежу або розбійних дій; дефектів матеріалів, помилок в конструкції, виготовленні або монтажі застрахованого майна.
Разом з тим не покриваються збитки, що виникли прямо або опосередковано в результаті порушення умов експлуатації, незабезпечення необхідного температурно-повітряного режиму, дефектів, що носять суто естетичний характер (подряпини, відколи, плями, пошкодження фарби тощо), і в деяких інших випадках.
- Страхування тварин у громадських господарствах. Принципова особливість даного страхування полягає в тому, що відшкодування збитку пов'язано тільки з відмінком або загибеллю тварин, у той час як за іншими видами майнового страхування найбільш поширеним є заповнення втрат, викликаних частковим пошкодженням матеріальних об'єктів.
В якості об'єктів страхування виступає поголів'я кожного виду сільськогосподарських тварин, що випливає з завдання страхового захисту тваринництва з допомогою державного страхування. Важливим відмітним принципом страхування тварин є також раціональне обмеження обсягу страхової відповідальності. Страхування проводиться не в повній вартості. Певна її частка залишається на відповідальності страхувальника, що сприяє стимулюванню його матеріальної зацікавленості в збереженні поголів'я тварин. [4]
За умовами страхування загибеллю тварин вважається не тільки їх відмінок, але й вимушений забій або знищення у зв'язку з подіями, від яких проводиться страхування.
- Страхування домашнього майна. При страхуванні домашнього майна в страховий випадок входять затоплення приміщення внаслідок проникнення води з сусідніх приміщень, викрадення майна та його знищення або пошкодження, пов'язане з викраденням або спробою викрадення.
Майно вважається застрахованим за постійним місцем проживання страхувальника у всіх житлових і підсобних приміщеннях, а також на присадибній ділянці за адресою, вказаною в страховому свідоцтві. У зв'язку зі зміною місця проживання майно вважається застрахованим за новим місцем проживання страхувальника (без переоформлення страхового свідоцтва) до кінця терміну, передбаченого договором. Майно, тимчасово залишене за попереднім місцем проживання страхувальника, вважається застрахованим протягом місяця з дня переїзду страхувальника на нове місце проживання.
Домашнє майно вважається застрахованим також на час його перевезення будь-яким видом транспорту у зв'язку зі змінною страхувальником постійного місця проживання, крім випадків, коли законодавством або договором перевезення встановлена ​​відповідальність транспортної організації (перевізника) за збереження вантажу, що перевозиться.
Домашнє майно приймається на страхування в сумі, заявленої страхувальником. Страхова сума за основним і додатковим договорами не може перевищувати вартості домашнього майна (з урахуванням зносу) в межах ринкових цін. Розміри ставок передбачаються правилами страхування і визначаються за домовленістю сторін.
Шкодою в майновому страхуванні вважається:
- У разі знищення або викрадення предмета - його дійсна вартість (з урахуванням зносу) виходячи з ринкових цін;
- У разі пошкодження предмета - різниця між вказаною вище його дійсною вартістю і вартістю цього предмета з урахуванням знецінення в результаті страхового випадку.
У суму збитку включаються витрати по рятуванню майна і приведенню його у порядок у зв'язку з настанням страхового випадку. Розмір таких витрат обчислюється за нормами і тарифами на роботи, визнані необхідними.
З подій страхування домашнього майна виключаються знищення і пошкодження в результаті аварії опалювальної системи, водопровідної та каналізаційної мереж внаслідок дії низьких температур (морозів); знищення і пошкодження радіо-та електроприладів (крім телевізорів) в результаті їх загоряння незалежно від причини, якщо ця подія не викликало пожежі, тобто поширення вогню в приміщенні і знищення або пошкодження інших предметів домашнього майна.
- Страхування транспортних засобів. По страхуванню засобів автомототранспорту договори укладаються з юридичними та фізичними особами. Страхувальниками можуть бути власники транспортного засобу, особи, що мають від власника нотаріально оформлену довіреність на право користування даним транспортним засобом, і особи, які орендують транспортний засіб за договором про оренду (прокаті).
Об'єктами страхування є різні автомобілі (легкові, вантажні, вантажопасажирські, мікроавтобуси), мотоцикли, моторолери, мотоколяски та інші транспортні засоби. Крім цього, на страхування можуть прийматися додаткове обладнання та приналежності транспортного засобу, що не входять в його комплектність згідно з інструкцією заводу-виготовлювача (автомобільна телерадіоапаратура; додаткове обладнання салонів; прилади, світлове, сигнальне та інше обладнання, встановлене на транспортному засобі), і багаж, перевозиться на транспортному засобі (предмети господарського, культурно-побутового призначення, особисті речі).
Страхування проводиться на випадок пошкодження або знищення об'єкта або його частин у результаті дорожньо-транспортної пригоди (зіткнення, перекидання, падіння), пожежі, стихійних природних явищ, протиправних дій третіх осіб, а також на випадок розкрадання і втрати транспортним засобом товарного вигляду в результаті перерахованих подій. В останньому випадку збитком вважається вартість відновлювального ремонту без урахування вартості частин і матеріалів, помножена на коефіцієнт в залежності від року випуску транспортного засобу. Наприклад, при терміні експлуатації до одного року коефіцієнт може становити 1,5, до двох років - 1,3, до трьох років - 1,1, до чотирьох років - 1,0, до п'яти років - 0,9. Втрата товарного вигляду при терміні експлуатації понад п'ять років, як правило, не встановлюється. [5]
Крім загальних для всіх видів страхування підстав відмови у виплаті страхового відшкодування по даному виду є і специфічні. Це управління страхувальником або іншим, уповноваженим ним особою, транспортним засобом у стані будь-якої форми сп'яніння (алкогольного, наркотичного, токсичного) або без відповідного посвідчення на право керування транспортним засобом даної категорії, використання транспорту з метою навчання водінню або для участі у змаганнях та випробуваннях і ін

2. Регулювання майнового страхування в Російському праві

2.1 Законодавча основа системи страхування в РФ

Правові норми, що регулюють страхові відносини, містяться в нормативних актах різної галузевої приналежності: конституційному, адміністративному, податковому, екологічному та інших галузях права, але пріоритетне значення мають акти цивільного законодавства, що визначають найважливішу частину страхових відносин - зобов'язання зі страхування. Сукупність нормативних актів, що містять страхові норми, утворює комплексне, міжгалузеве за своєю природою законодавство про страхування.
Цивільно-правові джерела страхового права являють собою певну систему, центральне місце в якій займає Цивільний кодекс РФ.
Норми Цивільного Кодексу регулюють цивільно-правові страхові відносини - зобов'язання зі страхування, встановлюючи для будь-якої їх різновиди загальні правила. Тому Цивільний кодекс, перш за все, слід відносити до загальних нормативним джерел страхового права.
Наступним за рівнем є спеціальний Закон від 27.11.1992 № 4015-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації». Закон містить норми, що визначають вимоги, яким повинні задовольняти страхові організації, правила ліцензування їх діяльності, правила забезпечення стійкості фінансового положення страхових організацій, нагляд за їх діяльністю. У той же час Закон містить визначення ряду основних страхових понять, що відносяться до цивільно-правових відносин у сфері страхування. Ці визначення зберігають своє значення і для цивільного права, оскільки дані поняття (терміни) використовуються при регулюванні страхових відносин цивільного права та вирішенні виникаючих з них цивільно-правових спорів.
Важливу роль у системі джерел страхового права відіграють інші правові акти - укази Президента РФ і постанови Уряду РФ. Ряд із них закладає основи регулювання страхових відносин на законодавчому рівні, зокрема Укази Президента РФ від 26.02.1993
№ 282 «Про створення Міжнародного агентства по страхуванню іноземних інвестицій в Російську Федерацію від некомерційних ризиків» та від 06.04.1994 № 667 «Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування», Постанову Уряду РФ від 07.05.2003 № 263 «Про затвердження правил обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів ». [6]
Особливе місце займають нормативні правові акти спеціального органу - Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю (Росстрахнадзора), що регулюють важливі публічно-правові боку здійснення страхової діяльності: порядок та умови ліцензування, правила розміщення страхових резервів та ін У результаті перетворення структури федеральних органів виконавчої влади функції Росстрахнадзора були передані Міністерству фінансів РФ зі створенням у його складі Департаменту страхового нагляду.
Головну правову форму страхового відносини становлять договори. Договір страхування зокрема - це правовий засіб індивідуального регулювання суспільних відносин.
З двох видів страхування, розмежування яких присвячена ст. 927, відкриває гол. 48 ЦК РФ, - добровільного та обов'язкового - перший вже в силу свого характеру повинен неодмінно опосередковано договором. Разом з тим, як передбачено у п. 2 тієї ж статті, присвяченому обов'язковому страхуванню у силу закону, і при цьому виді страхування відносини сторін також повинні бути засновані на договорі.
За своєю сутністю договір страхування є угодою між страхувальником і страховиком, згідно з яким в обмін на отримання від страхувальника грошової суми у вигляді страхової премії або внеску страховик зобов'язується відшкодувати страхувальнику збитки, що виникли в результаті настання страхового випадку, обумовленого при укладанні договору страхування.
Договір страхування може містити інші умови, але в будь-якому випадку він повинен відповідати законам країни, в якій він був укладений.
Розглянемо ознаки договору страхування.
Перш за все, треба відзначити його двосторонній порядок.
Договір страхування є оплатним. Ця його особливість становить один з конституційних ознак, досить чітко виражений у визначенні договорів майнового і особистого страхування (відповідно до ст. Ст. 929, 934, 954 ЦК України та ст. 11 Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»).
Договір страхування відповідає нормі п. 1 ст. 957, яка пов'язує вступ договору страхування чинності з моментом сплати страхової премії або першого її внеску. Ця норма є диспозитивної. Отже, договір, якщо тільки в ньому не буде передбачено інше, тобто вступ в силу з моменту досягнення згоди сторін, повинен розглядатися як реальний.
Договір страхування набуває рис умовної угоди, так як право страхувальника вимагати від страховика відшкодування збитків (сплати страхової суми) виникає лише з моменту настання страхового випадку. Страховий випадок володіє ще однією притаманною умовної угоді особливістю. Мається на увазі, що і умова, і страховий випадок в рівній мірі представляють собою обставини, щодо яких невідомо, настануть вони чи не наступлять (ст. 157 ГК РФ). [7]
Договір страхування відноситься до групи каузальних угод, що залежать від підстави їх виникнення, так як в ньому сильніше, ніж у будь-яких інших угодах, простежується необхідність дотримання відповідності між підставою зобов'язання і самим правовідносинами. Дотримання компенсаційного характеру зобов'язання, недопущення наживи - одне з головних умов існування страхового правовідносини.
Нарешті, договір страхування завжди строковий. Виходячи з прямої залежності терміну дії договору і вартості страхування, законодавець (ст. 942 ГК РФ) відносить умова про термін до істотних умов договору страхування. Питання про можливість укладення договору страхування піднімається у відповідь на письмове прохання страхувальника з укладенням відповідного договору.

2.2 Поняття і основні елементи договору майнового страхування

П.1 ст.929 ГК РФ, визначаючи предмет договору майнового страхування, допускає широке коло об'єктів і інтересів, які можуть бути застраховані, поряд зі збитками у застрахованому майні говориться і про збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами.
За договором майнового страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), завдані внаслідок цього події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах визначеної договором суми (страхової суми).
Для укладення договорів майнового страхування Цивільний кодекс РФ передбачає вичерпний перелік істотних умов, за якими має бути досягнуто згоди між страхувальником і страховиком (ст. 942):
- Про об'єкт страхування;
- Про характер страхового випадку;
- Про розмір страхової суми;
- Про термін дії договору.
Суб'єктами договору майнового страхування виступають страховик, страхувальник, вигодонабувач і застрахована особа.
В якості страховика може виступати виключно страхова організація - юридична особа, яка має дозвіл (ліцензію) на здійснення страхування відповідного виду (ч. 1 ст. 938 ЦК).
Страхувальником визнається фізична або юридична особа, яка має страховий інтерес і вступило на передбачених в законі правилах страхування відповідного виду або визначених у договорі умовах в конкретне зобов'язання зі страхування зі страховою організацією (страховиком).
Вигодонабувач - третя особа, на користь якої може бути укладений договір страхування.
Застрахована особа - це суб'єкт, який виступає носієм предмета страхової охорони, особа, в житті якого повинне відбутися подія, відповідне страховому ризику і тягне за собою для страховика обов'язок сплати страхового відшкодування.
Предметом договору майнового страхування є зобов'язання страховика сплатити певну суму грошей при настанні певної події, тобто предметом договору страхування є грошове зобов'язання. Це зобов'язання називають «страховим», тому що наявність в договорі саме цього зобов'язання забезпечує страховий захист.
Як майна, щодо якого укладаються договори страхування, може виступати будь-яка майнова цінність, що відповідає вимогам цивільного законодавства про об'єкти цивільних прав, щодо яких:
· Може існувати інтерес у їх збереженні, тобто які можуть бути втрачені або пошкоджені в результаті збігу обставин;
· Заподіяну цим шкоду має пряму грошову оцінку.
До об'єктів відносяться будь-які речі, включаючи гроші та цінні папери, та інформація. З нематеріальних благ (ст. 150 ГК РФ) до таких об'єктів належить ділова репутація, яка має грошову оцінку.
У відношенні майнових прав та результатів інтелектуальної діяльності, у тому числі виключних прав на них, існують різні точки зору щодо можливості їх втрати або пошкодження внаслідок випадкової події. Немає сумніву в тому, що страховий інтерес може бути пов'язаний з можливим порушенням майнових прав, у тому числі, прав на результати інтелектуальної діяльності, і договори страхування на випадок їх порушення можуть і будуть укладатися.
Коли майно застраховано лише в частині страхової вартості, страхувальник (вигодонабувач) вправі здійснити додаткове страхування, в тому числі в іншого страховика, але з тим, щоб загальна страхова сума за всіма договорами страхування не перевищувала страхову вартість (п. 1 ст. 950 ЦК) . Стаття 950 не допускає перевищення загальної страхової суми над страховою вартістю під загрозою застосування наслідків, передбачених ст. 951 ЦК, і ця норма має імперативний характер. Правила п.4 ст.951 забороняють збагачення страхувальника або вигодонабувача шляхом подвійного страхування, коли об'єкт страхується від одних і тих же ризиків в кількох осіб. Загальні норми законодавства про громадянські права (ст.10 ЦК) вимагають від громадян та юридичних осіб їх розумного і сумлінного здійснення і забороняють зловживання ними. Можливість отримати відшкодування від кожного із страховиків означає (якщо це відшкодування перевищує страхову вартість) безпідставне збагачення страхувальника або вигодонабувача, що не допускається законом (ст.1102 ЦК). Тому норми про страхування (п.3 ст.10 Закону про організацію страхової справи, п.4 коментарів статті та п.2 ст.952 ЦК) встановлюють, що при подвійному майновому страхуванні загальне відшкодування не може перевищувати страхову суму і кожен із страховиків виплачує відшкодування пропорційно відношенню страхової суми за укладеним ним договором до загальної суми всіх укладених договорів по даному майну.
Ключовою категорією при страхуванні майна є «страхуються інтерес». Він полягає лише у збереженні самого цього майна, але не в отриманні якихось вигод чи переваг, пов'язаних з володінням, користуванням, розпорядженням майном. Також не страхується за договором страхування майна інтерес, пов'язаний з можливими витратами при втраті або пошкодженні майна. Інакше кажучи, за договором страхування майна підлягає відшкодуванню лише перша складова страхових збитків - втрата або пошкодження майна.
Іноді при страховому випадку майно фізично не втрачається і не пошкоджується, але виявляється в такому стані, що не може більше виконувати свої функції. Для відновлення колишнього його стану потрібно зробити витрати, які, власне, і підлягають відшкодуванню за договором страхування майна. Адже інтерес у збереженні майна полягає в тому, щоб майно знаходилося в незмінному стані, в тому числі тільки з точки зору його функціонального призначення.
При страхуванні майна, якщо договором страхування не передбачено інше, страхова сума не повинна перевищувати його страхову вартість. Такий вартістю для майна вважається його дійсна вартість на місці його перебування в день укладення договору страхування (п.2 ст.947 ЦК). При укладанні договору страхування нова річ зазвичай оцінюється відповідно до ціни, яка підтверджується касовим або товарним чеком. Майно, яке було у вжитку, оцінюється з урахуванням ступеня зносу.
Необхідною елементом для укладення договору майнового страхування є положення про права і взаємних обов'язки сторін. Регулюються вони нормами гл. 48 ЦК РФ.
Основний обов'язок страховика зробити виплату страхового відшкодування при настанні страхового випадку після визначення причин та розміру збитку при пред'явленні страхувальником необхідних документів (поліса, заяви про виплату страхового відшкодування, документа, що посвідчує особу, документа, що підтверджує настання страхового випадку, або його завіреної копії). При цьому, виходячи з тлумачення п. 1 ст. 929 ГК РФ, повинна простежуватися причинно-наслідковий зв'язок між настанням страхового випадку і фактом заподіяння шкоди страхувальнику.
Здійснення страховиком страхових виплат завершує розвиток зобов'язання зі страхування, втілюючи його функціональне призначення.
Згідно з п. 1 ст. 965 ЦК, якщо договором майнового страхування не передбачено інше, до страховика, який виплатив страхове відшкодування, переходить у межах виплаченої суми право вимоги, яке страхувальник (вигодонабувач) має до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані в результаті страхування. Умова договору, який виключає перехід до страховика права вимоги до особи, умисно заподіяли збитки, мізерно.
Стаття 965 ЦК передбачає право на суброгацію щодо всіх видів майнового страхування. Однак при страхуванні відповідальності суброгація не має сенсу, за винятком випадків навмисного заподіяння шкоди, оскільки мета даного виду майнового страхування полягає в забезпеченні відшкодування шкоди потерпілому за рахунок коштів страхового фонду. Страхувальник сплачує страхову премію страховикові з метою звільнити себе або застрахована особа від необхідності нести в повному обсязі видатки з відшкодування шкоди, які можуть бути вельми значними.
Говорячи про предмет договору майнового страхування, необхідно виділити те, що таким є грошове зобов'язання, яке називають «страховим», тому що наявність в договорі саме цього зобов'язання забезпечує страховий захист. Необхідною умовою виникнення зазначеного грошового зобов'язання страховика за договором майнового страхування є настання страхового випадку. Також повинна мати місце причинний зв'язок між настанням страхового випадку та збитками. Наприклад, якщо оргтехніка в офісі була застрахована на випадок пожежі, офіс вигорів, а при розслідуванні виявилося, що майно було викрадено, а не згоріло, то страховик збитки відшкодовувати не зобов'язаний, так як причинний зв'язок відсутній.
Обсяг обов'язків страхувальника (вигодонабувача) щодо кожного конкретного договору розрізняється, в тому числі, в залежності від виду договору. При цьому найбільш поширеним є покладення на страхувальника (вигодонабувача) обов'язків, виконання яких служить встановленню ознак страхового випадку, його причин, обставин та учасників і є основою для визначення розміру завданого збитку у застрахованому майні.

2.3 Регулювання договору майнового страхування

Цивільний Кодекс регулює три види майнового страхування, об'єднаних загальною конструкцією договору майнового страхування. До майнового страхування згідно з п. 2 ст. 929 ГК відносяться:
- Страхування ризику втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна (ст. 930 ЦК);
- Страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності (ст. 931 і 932 ЦК);
- Страхування підприємницького ризику, тобто ризику збитків від підприємницької діяльності через порушення зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризику неотримання очікуваних доходів (ст. 933 ЦК). [8]
Аналогічний перелік видів майнового страхування міститься і в ст. 4 Закону про організацію страхової справи.
За договором страхування майна може бути застрахований інтерес, заснований лише на федеральному законі, Указі Президента РФ, Постанові Уряду РФ або договорі. Інтерес у збереженні майна, заснований на інших правових актах, може існувати тільки щодо майна, що не має власника.
Інтерес, який страхується за договором страхування майна, повинен існувати у зацікавленої особи в момент укладання договору страхування. Однак якщо на момент укладення договору страхування інтерес існував, але потім перестав існувати, то це не впливає на дійсність договору. У залежності від причин, по яких у зацікавленої особи перестав існувати інтерес, що був при укладенні договору, договір або припиняється достроково, або залишається в силі при тому, що права на майно переходять до іншої особи (п.1 ст.958 ГК РФ або ст. 960 ГК РФ).
Договір страхування майна може бути укладений без вказівки імені або найменування вигодонабувача. При цьому страхувальникові видається страховий поліс на пред'явника. Поліс в даному випадку необхідний для того, щоб страхувальник міг передати його третій особі для пред'явлення страховику вимоги про виплату (ст. 930 ЦК).
Поліс на пред'явника дозволяє вимагати страхову виплату своєму власникові, однак не будь-якому власникові, а тільки тому, у якого в момент настання страхового випадку мався інтерес, застрахований за відповідним договором. Цим поліс на пред'явника відрізняється від цінного папера на пред'явника, яка дозволяє здійснити засновані на ній права будь-якому законному власнику. Правомірність вимоги власника поліса про страхову виплату заснована на наявності інтересу, а не на законності володіння документом
Страхове відшкодування, що виплачується за договором страхування майна, залежить від страхової вартості майна, розміру понесених збитків, а також від того, було страхування повним або договір укладався лише на частину страхової вартості. Відшкодування не може перевищувати страхової вартості, навіть якщо реально понесені страхувальником (вигодонабувачем) збитки були вище.
Страхування цивільної відповідальності володіє значною специфікою, яка проявляється у двох відносно самостійних його підвидах:
- Страхування відповідальності за заподіяння шкоди (ст.931 ЦК);
- Страхування відповідальності за договором (ст.932 ЦК).
За договором страхування відповідальності за заподіяння шкоди може бути застрахований як інтерес самого страхувальника, так і інтерес іншої особи. На відміну від договору страхування майна, який завжди полягає тільки на користь зацікавленої особи, договір страхування відповідальності укладається на користь третьої особи.
Страхування ризику цивільної відповідальності можливе на добровільній основі або в обов'язковому порядку.
Важливим відмітною властивістю страхування відповідальності за заподіяння шкоди життю або здоров'ю є те, що умисне заподіяння шкоди собі самому, тобто виникнення відповідальності за умисне заподіяння шкоди життю або здоров'ю громадянина, визнається страховим випадком і не звільняє страховика від виплати (п.2 ст.963 ГК РФ).
Ця норма не скасовує правила про випадковий характер події, на випадок настання якого, здійснюється страхування. Якщо страхувальник заздалегідь, до укладення договору страхування, задумав заподіяти шкоду, договір недійсний по підставі ст.168 ГК РФ, як не відповідний п.1 ст.9 Закону про організацію страхової справи. Якщо ж до укладення договору страхувальник і страховик перебували у сумлінному невіданні щодо можливого заподіяння шкоди (хоча б і умисного), то договір діє.
При страхуванні відповідальності за порушення договору (договірної відповідальності) об'єктом страхування є інтерес, пов'язаний з можливою відповідальністю за невиконання або неналежне виконання зобов'язань, що випливають з договору.
Страхування договірної відповідальності допускається лише у випадках, передбачених законом (п.1 ст.932 ЦК). Страхування ризику договірної відповідальності фактично створює заздалегідь забезпечену можливість невиконання зобов'язання, тому допускається тільки в тих випадках, коли законодавець вважатиме це за доцільне. У той же час страхування ризику договірної відповідальності вигідно для кредитора, оскільки у разі порушення зобов'язання він отримає гарантоване відшкодування збитків.
Загальні правила про відповідальність за невиконання або неналежне виконання зобов'язань встановлено гл. 25 ЦК РФ. Вони складаються в обов'язку відшкодувати збитки (ст.393 ЦК України) і сплатити неустойку (ст.394 ЦК України) або відсотки (ст.395 ЦК України). Для більшості видів договорів невиконання договірного зобов'язання тягне тільки ці ефекти.
За договором страхування ризику відповідальності за порушення договору може бути застрахований тільки ризик відповідальності самого страхувальника.
Ризик відповідальності за порушення договору вважається застрахованим на користь особи, перед яким за умовами цього договору страхувальник несе відповідальність, навіть якщо договір страхування укладено на користь іншої особи або в ньому не сказано, на чию користь він укладений (п.3 ст.932 ЦК) . Вигодонабувач при страхуванні договірної відповідальності на відміну від страхування відповідальності за заподіяння шкоди завжди відомий. Він може пред'являти свої вимоги про виплату відшкодування безпосередньо страховику.
Договірна відповідальність може бути застрахована тільки у випадках, встановлених федеральним законом. В даний час законом встановлена ​​можливість страхування договірної відповідальності платника ренти (п.2 ст.587 ГК РФ), аудиторів (Федеральний закон від 07.08.2001 № 119-ФЗ «Про аудиторську діяльність»), митних перевізників (ст.94 Митного кодексу РФ ), власників складів тимчасового зберігання (ст.109 Митного кодексу РФ), спеціалізованого депозитарію і керуючих компаній (ст.25 Федерального закону від 24.07.2002 № 111-ФЗ «Про інвестування коштів для фінансування накопичувальної частини трудової пенсії в Російській Федерації»), емітента державних і муніципальних цінних паперів (ст.14 Федерального закону від 29.07.1998 № 136-ФЗ «Про особливості емісії та обігу державних і муніципальних цінних паперів»). [9]
Виниклу відповідальність слід вважати відповідальністю за порушення договору, якщо вона є наслідком невиконання або неналежного виконання зобов'язання, що виникло з договору (пп.1 п.1 ст.8; гл.25 ЦК РФ). Відповідальність же за заподіяння шкоди слід вважати такою, якщо вона виникла як зобов'язання внаслідок заподіяння шкоди (пп.6 п.1 ст. 8; гл.59 ЦК РФ).
Крім описаних вище відмінностей в об'єкті страхування, страхування договірної відповідальності має в порівнянні зі страхуванням відповідальності за заподіяння шкоди єдина відмінність: страхувальник має право страхувати тільки свою договірну відповідальність, а договори страхування, в яких застрахована договірна відповідальність третьої особи, є нікчемною.
Договір страхування підприємницького ризику є новою для російського законодавства різновидом договорів майнового страхування. Підприємницький ризик - ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів (ст.929 ЦК). Говорячи про страхування підприємницького ризику, необхідно відзначити, що страхуються інтерес, включає в себе всі складові страхових збитків: і реальний збиток, і упущену вигоду, і витрати, і ответственностьsub_929. Виділяє ж його серед інших видів інтересів те, що він виникає у зв'язку з веденням зацікавленою особою підприємницької діяльності (ст.2 ЦК РФ). Саме тому договори страхування підприємницького ризику, укладені громадянами, не зареєстрованими як індивідуальних підприємців, а також з некомерційними організаціями, є нікчемною. Припинення страхувальником підприємницької діяльності тягне за собою дострокове припинення договору страхування (ст.958 ЦК).
Об'єктом страхування в договорі страхування підприємницького ризику є майнові інтереси, пов'язані з беззбитковим діяльності, а також отриманням від неї певної матеріальної вигоди (прибутку).
Страхування підприємницького ризику проводиться або на випадок порушення зобов'язань контрагентом підприємця, або на випадок зміни умов діяльності підприємця (п.2 ст.929 ГК РФ) з незалежних від нього причин.
Оскільки тут мається на увазі систематична діяльність, спрямована на отримання прибутку (ст.2 ЦК РФ), то й зміна умов діяльності має носити систематичний характер. Відповідно, не може бути застрахована упущена вигода через випадкову одноразової втрати вантажу. Застрахувати можна лише вигоду, упущену через такої зміни умов, при яких випадки втрати вантажу почастішали. Рішенням проблеми може бути страхування від одноразової втрати вантажу.
Іншою особливістю договору страхування підприємницького ризику є страхування підприємницького ризику тільки самого страхувальника і лише в його інтересах. У договорі не можуть бути призначені ні вигодонабувач, ні застрахована особа. Однак наслідки порушення двох цих правил різні. При призначенні в договорі вигодонабувача нікчемним є тільки ця умова договору. При призначенні в договорі застрахованої особи нікчемним стає весь договір. М'якші наслідки передбачені законом на випадок страхування ризику на користь третьої особи. Такий договір вважається укладеним на користь страхувальника (ст. 933 ЦК).
У договорі страхування підприємницького ризику страхова сума не повинна перевищувати страхової вартості предмета страхування. Вона визначається як розмір можливих збитків від невиконання договору контрагентом або настання інших непередбачених обставин (п.2 ст.947 ЦК).
Таким чином, у Цивільному кодексі РФ види майнового страхування виділяються в залежності від того, на захист якого інтересу направлений відповідний договір. Відповідно, можна позначити договір страхування майна, договір страхування цивільної відповідальності - договірної і за заподіяння шкоди, а також договір страхування підприємницького ризику.

 


Висновок

Під майновим страхуванням в Цивільному кодексі Російської Федерації мається на увазі процес складання та виконання договорів, в яких страховик за певну премію зобов'язується при настанні страхової події відшкодувати страхувальнику або іншій особі, на чию користь укладений договір, збитки, завдані застрахованому майну або іншим майновим інтересам страхувальника.
Майнове страхування являє собою систему відносин страхувальника і страховика з надання останнім страхової послуги, коли захист майнового інтересу пов'язана з володінням, користуванням чи розпорядженням майном. У зв'язку з цим страхувальниками по майновому страхуванню можуть бути юридичні або фізичні особи, майновий інтерес яких пов'язаний з володінням, користуванням чи розпорядженням майном. Економічне призначення майнового страхування полягає у відшкодуванні збитку, що виник внаслідок страхового випадку.
Суб'єктами страхування є страховик - юридична особа, яка має дозвіл (ліцензію) на здійснення страхування відповідного виду та страхувальник - особа, що страхує свій інтерес.
Страхувальниками виступають не тільки власники майна, але й інші юридичні та фізичні особи, що несуть відповідальність за його збереження.
Діюча система страхового законодавства в Російській Федерації включає системоутворюючі нормативні акти про страхування, закони про обов'язкове страхування, нормативні акти Мінфіну Росії, інші нормативні акти, що містять положення про страхування, а також міжнародні угоди та договори.
Страхова діяльність в нашій країні регулюється основоположними законодавчими актами - Цивільним кодексом Російської Федерації і Закону України від 27 листопада 1992 р . № 4015-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації».
Особливе місце в правовому регулюванні страхування майна займає договір майнового страхування.
За договором майнового страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), завдані внаслідок цього події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах визначеної договором суми (страхової суми).
Для укладення договорів майнового страхування Цивільний кодекс РФ передбачає вичерпний перелік однотипних істотних умов, за якими має бути досягнуто згоди між страхувальником і страховиком: про об'єкт страхування; про характер страхового випадку; про розмір страхової суми; про термін дії договору.
У російській правовій дійсності договір майнового страхування отримав досить широке поширення, незважаючи на проблематичність його правового регулювання. На практиці в умовах підвищується конкуренції страхові організації змушені виявляти більшу лояльність до клієнта, пропонуючи все більший набір страхових послуг, максимально спрощуючи сам процес підготовки та укладання договору страхування.
Правове вирішення проблем майнового страхування вигідно як страхувальникам, так і страховикам. В умовах відсутності нормативних методик страхові компанії можуть самостійно розробляти регламент дій при настанні страхового випадку. Це позбавило б і страховика, і страхувальника від неприємних пояснень і конфліктів у майбутньому.
Щоб уникнути правових конфліктів, страхувальнику слід уточнювати ризики, що покриваються умовами страхування, а також додатково з'ясовувати, які документи, ким і в якому порядку будуть оформлятися при настанні страхового випадку, і включати ці процедури в договір страхування.

Бібліографія

1. Цивільний кодекс Російської Федерації / / Довідкова система «Консультант Плюс»
2. Федеральний закон від 25.04.2002 № 40-ФЗ «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» від 01.12.2007 (в ред. Від 16.05.2008 N73-ФЗ) / / Довідкова система «Гарант»
3. Закон РФ від 27.11.1992 № 4015-I «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» (зі змінами, внесеними Федеральним законом від 21.06.2004 N57-ФЗ) / / Довідкова система «Консультант Плюс»
4. Постанова Уряду РФ від 07.05.2003 № 263 «Про затвердження правил обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» / / «Збори законодавства РФ», 19.05.2003, № 20, ст. 1897.
5. Наказ Росстрахнадзора від 19.05.1994 № 02-02/08 «Про затвердження нової редакції« Умов ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації »/ /« Бюлетень нормативних актів міністерств і відомств РФ », № 11, 1994.
6. Білих В.С., Кривошеєв І.В. Страхове право. М.: Норма, 2006.-358с.
7. Паутова О. Розмежування видів майнового страхування / / Страхування в Росії, 2006 .- № 15.с.37-40
8. Протас Є.В. Страхове право .- М.: МГИУ. 2006.-326с.
9. Смирнова М.Б. Страхове право .- М.: Юстіцінформ, 2007.-489с.
10. Тарадонов С.В. Страхове право. М.: МАУП, 2007.-477с.
11. Фогельсон Ю.Б. Коментар до страхового законодавства. М.: МАУП, 2006.-213с.
12. Чернова Г.В. Страхування. М.: Проспект, 2007.-366с.


[1] Чернова Г.В. Страхування. М.: Проспект, 2007.-с.201
[2] Смирнова М.Б. Страхове право .- М.: Юстіцінформ, 2007.-с.289
[3] Паутова О. Розмежування видів майнового страхування / / Страхування в Росії, 2006 .- № 15.с.37
[4] Тарадонов С.В. Страхове право. М.: МАУП, 2007.-С.246
[5] Протас Є.В. Страхове право .- М.: МГИУ. 2006.-с.123
[6] Фогельсон Ю.Б. Коментар до страхового законодавства. М.: МАУП, 2006 .- с.170
[7] Цивільний кодекс Російської Федерації / / Довідкова система «Консультант Плюс»
[8] Цивільний кодекс Російської Федерації / / Довідкова система «Консультант Плюс»
[9] Тарадонов С.В. Страхове право. М.: МАУП, 2007.-С.246
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
109.3кб. | скачати


Схожі роботи:
Правове регулювання страхування 2
Правове регулювання страхування
Правове регулювання страхування в Російській Федерації
Державно правове регулювання страхування у сфері зовнішньоекономіч
Державно-правове регулювання страхування у сфері зовнішньоекономічної діяльності
Державно-правове регулювання страхування у сфері зовнішньоекономічної діяльності
Договір майнового страхування
Договір майнового страхування 2
Організація майнового страхування
© Усі права захищені
написати до нас