додати матеріал


приховати рекламу

Пластикові картки сучасний платіжний інструмент

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

(C) Валяєва Ю. Каньшина Є. Ленькова Є. Введення. Пластикова картка в світі вже давно перетворилася на найважливіший інструмент не тільки банківської системи, а й повсякденного життя. Нашій країні, яка в останнє десятиліття все активніше "стукає у двері" сім'ї цивілізованих країн, давно пора впритул познайомитися з цим "інструментом" не тільки в столичних містах, а й на всіх просторах неосяжної Росії. "Пластикові гроші" або "пластикові картки" - широке поняття, яке включає в себе кредитні, розрахункові, депозитні і багато інші картки. Крім перерахованих вище, пластикові картки використовуються в якості візиток, клубних карток, клієнтських карток постійних покупців. Всі ці картки зроблені з пластику - звідси і їх назва. Очевидно, що перехід до цивілізованого грошового обігу в Росії передбачає перетворення пластикових карток в загальновизнаний інструмент життєдіяльності людини. Переваги, пов'язані з використанням пластикових карток на російському ринку, очевидні. Це, в першу чергу, зменшення ризику втрати грошей, усунення ризику традиційних форм розкрадань, пільги при отриманні послуг на підприємствах торгівлі і сервісу, зменшення витрат при проведенні фінансових операцій, в тому числі покупок з використанням різних валют, оскільки конвертація проводиться з біржового, а не по магазинному курсом. Очевидні переваги, одержувані від використання пластикових карток підприємствами торгівлі та сервісу: зменшення витрат на інкасацію, транспортування та переведення у готівку коштів, спрощення розрахунків з покупцями. Процес становлення ринку пластикових карток у Росії переживає складну початкову стадію. Масове впровадження пластикової картки, як інструменту платіжних операцій в Російській банківській системі, спостерігається лише в останні кілька років. При цьому, вже сьогодні можна говорити про сформований ринку пластикових грошей у нашій країні. У представленої Вашій увазі роботі, робиться спроба розкриття теми історії розвитку пластикових платіжних засобів, різних варіантів їх класифікації, які зустрічаються в сучасній економічній літературі, а також сьогоднішнього стану і перспектив їх використання в Україні. Широке застосування набуло використання пластикових карт в логістичних системах. I. Основні поняття і принципи використання пластикових карток. 1.1 Трохи історії обігу пластикових карток. Пластикові гроші (пластикові картки) мають давню історію. Перші картки з'явилися в Америці. Сполучені Штати, як відомо, країна з дуже поширеною системою споживчого кредиту. Ще в 1914 р. великі магазину стали тут видавати кредитні картки своїм клієнтам. У 1928 р. був винайдений перший попередник пластикових карток - металевий ярлик, на якому було видавлено ім'я та адресу клієнта. У 1936 р. з'явилося перше об'єднання підприємств, які погодилися кредитувати спільних клієнтів. Особливий успіх випав на долю ресторанної кредитної картки "Dinners Club" ("Обідня клуб"). Постійні відвідувачі ресторанів, що мають гарну репутацію, могли отримати картку "DC" і пред'являти її в багатьох ресторанах Нью-Йорка замість готівки. Ресторани передавали копії рахунків в "DC", який щомісяця виставляв клієнту загальний рахунок. Клієнт розплачувався з "DC", а той - з ресторанами. Ряд великих американських банків, оцінивши успіх першовідкривачів, випустили свої кредитні картки, користуватися якими можна було не тільки в ресторанах, але і в інших місцях. Так почали утворюватися платіжні системи: банк випускав картку і відкривав рахунок клієнту; на території країни і за кордоном створювалася ціла мережа магазинів, барів, ресторанів, готелів і т.д., де приймали до оплати картки, випущені банком-емітентом;, устатковувався центр , який займався обслуговуванням (процесингом) пластикових карток. Піонерами в освоєнні ринку пластикових грошей були відомі нині всьому світу Bank of America; Master Card; American Exdivss; Visa International. 1.2. Види платіжних карт, основні поняття. Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає має карткою особі можливість безготівкової оплати товарів і / або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах). Приймаючи картку підприємства торгівлі / сервісу та відділення банків утворюють мережу точок обслуговування картки (або прийомну мережу). Особливістю продажів і видач готівки по картках є те, що ці операції здійснюються магазинами і, відповідно, банками "в борг" - товари та готівкові надаються клієнтам відразу, а кошти на їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше через деякий час (не більше декількох днів). Гарантом виконання платіжних зобов'язань, що виникають у процесі обслуговування пластикових карток, є випустив їх банк-емітент. Тому картки протягом усього терміну дії залишаються власністю банку, а клієнти (держателі карток) отримують їх лише у користування. Характер гарантій банка-емітента залежить від платіжних повноважень, наданих клієнту і фіксуються класом картки. При видачі картки клієнту здійснюється її персоналізація - на неї заносяться дані, що дозволяють ідентифікувати картку і її власника, а також здійснити перевірку платоспроможності картки при прийомі її до оплати або видачі готівкових грошей. Процес затвердження продажу або видачі готівки по картці називається авторизацією. Для її проведення точка обслуговування робить запит платіжній системі про підтвердження повноважень пред'явника картки і його фінансових можливостей. Технологія авторизації залежить від схеми платіжної системи, типу картки і технічної оснащеності точки обслуговування. Традиційно авторизація проводиться "вручну", коли продавець або касир передає запит по телефону оператору (голосова авторизація), або автоматично, картка поміщається в POS-термінал або торговий термінал (POS - Point Of Sale), дані зчитуються з картки, касиром вводиться сума платежу , а власником картки зі спеціальної клавіатури - секретний ПІН-код (ПІН - Персональний Ідентифікаційний Номер). Після цього термінал здійснює авторизацію або встановлюючи зв'язок з базою даних платіжної системи (on-line режим), або здійснюючи додатковий обмін даними з самою карткою (off-line авторизація). У разі видачі готівки процедура носить аналогічний характер з тією лише особливістю, що гроші в автоматичному режимі видаються спеціальним пристроєм - банкоматом, який і проводить авторизацію. При здійсненні розрахунків власник картки обмежений поруч лімітів .. Характер лімітів і умови їх використання можуть бути досить різноманітними. Однак в загальних рисах все зводиться до двох основних сценаріїв. Тримач дебетової картки повинен заздалегідь внести на свій рахунок у банку-емітенті деяку суму. Її розмір і визначає ліміт доступних коштів. При здійсненні розрахунків з використанням картки синхронно зменшується і ліміт. Контроль ліміту здійснюється при проведенні авторизації, яка при використанні дебетової картки є обов'язковою завжди. Для відновлення (або збільшення) ліміту власникові картки необхідно знову внести кошти на свій рахунок. Для забезпечення платежів власник картки може не вносити попередньо кошти, а отримати в банку-емітенті кредит. Подібна схема реалізується при оплаті за допомогою кредитної картки. У цьому випадку ліміт пов'язаний з величиною наданого кредиту, в рамках якого власник картки може витрачати кошти. Кредит може бути як одноразовим, так і поновлюваним. Поновлення кредиту в залежності від договору з власником картки відбувається після погашення або всієї суми заборгованості, або певної її частини. Як кредитна, так і дебетова картки можуть бути також корпоративними .. Корпоративні картки надаються компанією своїм співробітникам для оплати відрядження або інших службових витрат. Корпоративні картки компанії пов'язані з яким-небудь одним її рахунком. Картки можуть мати розділений і неподілений ліміти. У першому випадку кожному з власників корпоративних карток встановлюється індивідуальний ліміт. Другий варіант більше підходить невеликим компаніям і не передбачає розмежування ліміту. Корпоративні картки дозволяють компанії детально відстежувати службові витрати співробітників. Сімейні картки в певному сенсі аналогічні корпоративним - право твори платежів в рамках встановленого ліміту надається членам сім'ї власника картки. При цьому додатковим користувачам надаються окремі персоналізовані картки. Види карток - це не просто теоретична проблема. Коли компанія або банк приймають рішення про випуск карток, необхідно з самого початку визначити, для чого це потрібно і які це будуть картки. З іншого боку, і "простому" людині треба чітко уявляти, для чого йому потрібна карта і яку з пропонованих на ринку йому краще вибрати. За матеріалами, з яких вони виготовлені, картки раніше ділилися на паперові, металеві, пластикові. В даний час найбільш поширений матеріал - пластик. Навіть для звичайної процедури ідентифікації держателя картки (іменні, візитні, представницькі) картонну картку сьогодні обов'язково покриють тонким шаром пластика - ламінують. Розподіл за способом запису інформації на карту більш складне (дозволимо собі послатися на думку А. А. Андрєєва): - Графічна запис. Сама рання і найбільш проста форма запису інформації. До цих пір застосовується на у всіх картах. - Ембосування (механічне видавлювання). Дозволило значно швидше оформляти операцію оплати карткою, роблячи відбиток на ній сліпа, коли інформація, ембосовані на карті, моментально переноситься через копіювальний папір на сліп. - Штрих-кодування. Картки зі штрих-кодами щодо популярні у зв'язку з низькою собівартістю та дешевизною зчитувального обладнання (інфрачервона лампа). Поширені в карткових програмах, де не потрібні грошові розрахунки. - Кодування на магнітній смузі. Один з найпоширеніших на сьогоднішній день способів нанесення інформації на пластикові картки. Особливо популярний у платіжних системах. - Чіп (мікропроцесор). Така картка на порядок дорожче, ніж карта з магнітною смугою. Лише в останні роки, КМОД збиток від шахрайства з магнітними картками в міжнародних платіжних системах став дуже високим і продовжує зростати, було прийнято рішення про поступовий перехід на чіпові карти. Однак необхідно уявляти, що не всі "чіпові" карти мають мікропроцесор. Фахівці поділяють їх на два види: карти з пам'яттю (дозволяють здійснювати разову або багаторазову перезапис) і карти з мікропроцесором (фактично є мікрокомп'ютером). - Лазерна запис. У 1981 р. Д. Дрекслером була винайдена оптична картка. Запис і зчитування інформації проводиться спеціальною апаратурою з використанням лазера. Технологія, що застосовується в таких картках, подібна до тієї, що використовується в лазерних дисках. Основна перевага таких карток - можливість зберігання великих обсягів інформації (їх найчастіше використовують як кишеньковою історії хвороби). За загальним призначенням карти бувають ідентифікаційні, інформаційні, для фінансових операцій. Але цей поділ не є взаємовиключним. Найчастіше використовуються багатофункціональні навпочіпки. Трохи простіше розділити картки по емітентах (тобто за тими, хто їх випускає). Тут чітко виділяються дві групи: - Банківські (універсальні) картки, випущені банками і фінансовими компаніями. - Приватні (private) карти, що випускаються комерційними компаніями для розрахунків у торговельній і сервісній мережі даної компанії. Самі по собі банківські картки, які використовуються для розрахунків, також поділяються на види: - Автономний "електронний гаманець". - "Ключ до рахунку" - звичайнісінький засіб ідентифікації власника рахунку, яке ведеться у емітента. (Зауважимо в дужках, що переважна більшість банківських карток є ідентифікатором, а не гаманцем. До ідентифікаторах відносяться картки Visa, Eurocard / Mastercard, American Exdivss, російські Юніон кард і STB Card. За категорією клієнтури, на яку орієнтується емітент у міжнародних платіжних системах підвиди карт називаються "продуктами": - Звичайна картка. Призначена для пересічного клієнта. Це - Classsic Visa і Mass (Standart) Eurocard / MasterCard ". - Срібна картка. Називається ще бізнес-картою. Призначена для співробітників організацій, уповноважених витрачати в тих чи інших межах кошти своєї компанії. Золота картка. Призначена для найбільш заможних, багатих клієнтів. Забезпечується особливими видами послуг, що надаються, гарантій, захисту. Щомісячний видатковий або кредитний ліміт такої карти - не нижче п'ятисот доларів. Безкоштовне страхування власника картки від нещасного випадку під час подорожі на суму не менше ста п'ятдесяти тисяч доларів (при цьому безкоштовному страхуванню підлягають також дружина і неповнолітні діти власника картки, незалежно від того, чи мають вони свою золоту карту). Надання цілодобової інформаційно-консультаційної допомоги з медичних та юридичних питань. Цілодобова допомогу з блокування загубленої або загубленої картки, термінова видача готівки в межах двох тисяч доларів у разі втрати золотої карти. Рис. 1. Структура ринку пластикових платіжних карт в Р. Ф. Хоча можлива і інша (операціоністская) класифікація. Пластикові картки можуть бути наступних основних видів: - чекові гарантійні картки; - двосторонні кредитні угоди; - багатосторонні карткові угоди. З чековими картками все більш-менш ясно. Двосторонні кредитні угоди можуть виявитися приватними картками торговельних систем, приватними картками за участю банку, клубними картками. А ось багатосторонні кредитні угоди дуже часто підрозділяють на кредитні картки і дебетові картки. Кредитні картки поділяються на такі підвиди: - банківські кредитні картки (виділяючи серед них індивідуальні - стандартні або золоті; - корпоративні - бізнес-картки); картки туризму і развлаченія (корпоративні та індивідуальні). Дебетові картки поділяють на: - картки для банківських автоматів (картки об'діненних систем і картки регіональних мереж); - картки для терміналів в торгових точках (картки об'єднаних систем і картки регіональних мереж). Цілком можливо, що через кілька десятків років подібні спроби провести поділ пластикових карток на види і підвиди здасться просто смішним. Справа в тому, що всього кілька років тому пластиковим карткам був винесений "вирок". На думку І. С. Мелюхин двадцять перше століття стане століттям прямих електронних розрахунків не тільки великих банківських установ, а й окремих (так званих ) фізичних осіб. 3. Логістичні переваги використання пластикових карт. Логістичні функціональні переваги використання пластикових карт: збільшення інформаційного потоку; зниження заборгованостей торговельних точок перед постачальниками; збільшення товарообігу; збільшення обсягу оборотних коштів у сфері торгівлі; зниження накладних витрат на обслуговування товарно-грошового потоку . Використання пластикових карт призводить до зниження часу і втрат товарообігу, збільшується швидкість оборотності грошових коштів, приблизно на 8%. Сама по собі пластикова картка являє собою джерело інформації. Вона містить інформацію про кількість грошових коштів на рахунку клієнта. Швидкість оплати за допомогою пластикових карток призводить до зниження заборгованостей споживачів перед постачальниками. Т.ч. пластикові карти сприяють прискореному розвитку сучасних логістичних систем в Росії, і тому впровадження та поширення використання пластикових карток перспективно і необхідно в даний час. 2. Технічні засоби 2.1. Способи ідентифікації пластикових карт Пластикова картка являє собою пластину стандартних розмірів (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), виготовлену з спеціальної, стійкої до механічних і термічних дій, пластмаси. З проведеного в попередніх розділах розгляду слід, що одна з основних функцій пластикової картки - забезпечення ідентифікації використовує її особи як суб'єкта платіжної системи. Для цього на пластикову картку наносяться логотипи банка-емітента і платіжної системи, що обслуговує картку, ім'я власника картки, номер його рахунку, термін дії картки і ін Крім цього, на картці може бути фотографія власника і його підпис. Алфавітно-цифрові дані - ім'я, номер рахунку та ін - можуть бути ембосовані, тобто нанесені рельєфним шрифтом. Це дає можливість при ручній обробці прийнятих до оплати карток швидко перенести дані на чек з допомогою спеціального пристрою, імпринтера, здійснює "прокатування" картки ( в точності так само, як виходить другий примірник при використанні копіювального паперу). Графічні дані забезпечують можливість візуальної ідентифікації картки. Картки, обслуговування яких засновано на такому принципі, можуть з успіхом використовуватися в малих локальних системах - як клубні, магазинні картки і т.п . Однак для використання в банківській платіжній системі візуальної "обробки" виявляється явно недостатньо. Представляється доцільним зберігати дані на картці у вигляді, що забезпечує проведення процедури автоматичної авторизації. Це завдання може бути вирішена з використанням різних фізичних механізмів. У картках зі штрих - кодом в якості ідентифікує елемент використовується штриховий код, аналогічний коду, що застосовується для маркування товарів. Зазвичай кодова смужка покрита непрозорим складом і зчитування коду відбувається в інфрачервоних променях. Картки зі штрих - кодом досить дешеві і, в порівнянні з іншими типами карт, відносно прості у виготовленні. Остання особливість зумовлює їх слабку захищеність від підробки і робить тому малопридатними для використання в платіжних системах. Картки з магнітною смугою є на сьогоднішній день найбільш поширеними - в обігу знаходиться понад двох мільярдів карт такого типу. Магнітна смуга розташовується на зворотній стороні картки і, відповідно до стандарту ISO 7811, складається з трьох доріжок. З них два призначені для зберігання ідентифікаційних даних, а на третю можна записувати інформацію (наприклад, поточне значення ліміту дебетової картки). Однак через невисоку надійності багаторазово повторюваного процесу запису / зчитування, запис на магнітну смугу , як правило, не практикується, і такі карти використовуються тільки в режимі зчитування інформації. Захищеність карт з магнітною смугою істотно вище, ніж у карт зі штрих-кодом. Однак і такий тип карт щодо уразливий для шахрайства. Тим не менш, розвинена інфраструктура існуючих платіжних систем і, в першу чергу, світових лідерів "карткового" бізнесу - компаній MasterCard / Europay є причиною інтенсивного використання карток з магнітною смугою і сьогодні. Відзначимо, що для підвищення захищеності карток системи VISA та MasterCard / Europay використовуються додаткові графічні засоби захисту: голограми і нестандартні шрифти для ембосування. На лицьовій стороні картки з магнітною смугою зазвичай вказується: логотип банку-емітента, логотип платіжної системи, номер картки (перші 6 цифр - код банку, такі 9 - банківський номер картки, остання цифра - контрольна, останні чотири цифри нанесені на голограму), термін дії картки, ім'я власника картки; на зворотному боці - магнітна смуга, місце для підпису. 2.2. Особливості пристрою смарт-карток У смарт-картах носієм інформації є вже мікросхема. У найпростіших з існуючих смарт-карт - карт пам'яті - обсяг пам'яті може мати величину від 32 байт до 16 кілобайт. Ця пам'ять може бути реалізована або у вигляді ППЗУ (ЕРRОМ), яке допускає одноразовий запис і багаторазове зчитування, або у вигляді ЕСППЗУ (EEPROM), допускає і багаторазове зчитування, і багатократну запис. Карти пам'яті поділяються на два типи: з незахищеною (повнодоступна) і захищеною пам'яттю. У картах першого типу немає ніяких обмежень на читання і запис даних. Доступність всієї пам'яті робить їх зручними для моделювання довільних структур даних, що є важливим у деяких додатках. Карти з захищеною пам'яттю мають область ідентифікаційних даних і одну або кілька прикладних областей. Ідентифікаційна область карт допускає лише одноразовий запис при персоналізації, і надалі доступна тільки на зчитування. Доступ до прикладних областях регламентується і здійснюється при пред'явленні відповідного ключа. Рівень захисту карт пам'яті вище , ніж у магнітних карт, і вони можуть бути використані в прикладних системах, в яких фінансові ризики, пов'язані з шахрайством, відносно невеликі. Що ж стосується вартості карт пам'яті, то вони дорожчі, ніж магнітні картки. Однак останнім часом ціни на них значно знизилися у зв'язку з удосконаленням технології і зростанням обсягів виробництва. Вартість карти пам'яті безпосередньо залежить від вартості мікросхеми, яка визначається, у свою чергу, ємністю пам'яті. Окремим випадком карт пам'яті є карти-лічильники, в яких значення, збережене в пам'яті, може змінюватися лише на фіксовану величину. Подібні карти використовуються в спеціалізованих програмах з передоплатою (плата за використання телефону-автомата, оплата автостоянки і т.д.). Карти з мікропроцесором є по суті мікрокомп'ютери і містять усі відповідні основні апаратні компоненти: центральний процесор, ОЗУ, ПЗУ , ППЗУ, ЕСППЗУ. Параметри найбільш потужних сучасних мікропроцесорних карт співпадають з характеристиками персональних комп'ютерів початку вісімдесятих. Операційна система, що зберігається в ПЗУ мікропроцесорної карти, принципово нічим не відрізняється від операційної системи ПК і надає великий набір сервісних операцій і засобів безпеки. Операційна система підтримує файлову систему, що базується в ЕСППЗУ (ємність якого зазвичай знаходиться в діапазоні 1 - 8 Кбайта, але може досягати і 64 Кбайт) і забезпечує регламентацію доступу до даних. При цьому частина даних може бути доступна тільки внутрішнім програмам картки, що разом з вбудованими криптографічними засобами робить мікропроцесорну карту високозахищених інструментом, який може бути використаний у фінансових додатках, що пред'являють підвищені вимоги до захисту інформації. Саме тому мікропроцесорні карти (і смарт-карти взагалі) розглядаються в даний час як найбільш перспективний вид пластикових карт. Крім того, смарт-карти є перспективним типом пластикових карток і з точки зору функціональних можливостей. Обчислювальні можливості смарт-карт використовувати, наприклад, одну і ту саму карту і в операціях з on-line авторизацією як багатовалютний електронний гаманець. Їх широке використання в системах VISA та Europay / MasterCard почнеться вже в найближчі рік-два, а протягом десятиліття смарт-карти повинні повністю витіснити карти з магнітною смугою. 2.3. Використання POS - терміналів POS-термінали, або торгові термінали, призначені для обробки транзакцій при фінансових розрахунках з використанням пластикових карток з магнітною смугою і смарт-карт. Використання POS-терміналів дозволяє автоматизувати операції з обслуговування картки та істотно зменшити час обслуговування. Можливості та комплектація POS-терміналів варіюються в широких межах, проте типовий сучасний термінал оснащений пристроями читання як смарт-карт, так і карт з магнітною смугою, незалежною пам'яттю, портами для підключення ПІН-клавіатури (клавіатури для набору ПІН-коду), принтера, з'єднання з ПК чи з електронним касовим апаратом. Крім того, зазвичай POS-термінал буває оснащений модемом з можливістю автодозвону. POS-термінал має "інтелектуальними" можливостями - його можна програмувати. В якості мов програмування використовуються асемблер, а також діалекти C і Basic'а. Все це дозволяє проводити не тільки on-line авторизацію карток із магнітною смугою і смарт-карт, але і використовувати при роботі зі смарт-картками режим off-line з накопиченням протоколів транзакцій. Останні під час сеансів зв'язку передаються в процесинговий центр. Під час сеансу зв'язку POS-термінал може також приймати і запам'ятовувати інформацію, передану ЕОМ процесингового центру. В основному це бувають стоп-листи, але подібним же чином може здійснюватися і перепрограмування POS-терміналів. Вартість POS-терміналів в залежності від комплектації, можливостей, фірми-виробника може змінюватися від декількох сотень до декількох тисяч доларів, проте зазвичай не перевищує півтора - дві тисячі. Розміри і вага POS-термінала порівняти з аналогічними параметрами телефонного апарату, а часто бувають і менше. 3. Смарт-технологія і картки для дрібних платежів 3.1. Переваги і недоліки смарт-карт Як відомо, перші смарт-картки з'явилися у Франції в середині 70-х років. Основними перевагами цього виду пластикових карток у порівнянні з їх "магнітними побратимами" є підвищена надійність і безпека, багатофункціональність, можливість ведення на одній картці декількох рахунків. Істотний недолік смарт-карток, який до цих пір не вдалося подолати, - їх висока собівартість, значно перевершує вартість пластикової картки з магнітною смугою. Вартість смарт-карток залежить від цілого ряду факторів (обсягу пам'яті, потужності процесора) і коливається для тиражу в мільйон карток від 0,6 до 9,5 дол США. Тим не менш, на початку 90-х років ринок мікропроцесорних карток став розвиватися бурхливими темпами. Так, на останньому Форумі смарт-технологій (SmartCard Forum), що відбувся в США, наводилися дані опитувань клієнтів різних американських банків про їх готовність / неготовність користуватися карткою з мікропроцесором - 42% з числа опитаних підтвердили готовність користуватися смарт-картками, якщо їх банк стане емітувати такі картки (справедливості заради відзначимо, що цей показник побічно характеризує рівень довіри до банків, які фігурували в опитуваннях). Дослідження, проведені компанією Visa, показують, що 82% власників пластикових карток не проти використання смарт-карток в якості "електронного гаманця" і 42% опитаних будуть використовувати ці картки в якості доповнення до вже наявних. Однак у даний момент у фінансових інститутів, які активно працюють в області смарт-технологій, виникає чимало питань, однозначних відповідей на які в силу різних причин поки що не знайдено. До числа найбільш поширених питань можна віднести наступні: наскільки надійно захищена картка з мікросхемою від підробок? які типи систем слід використовувати для проведення взаєморозрахунків - відкриті або закриті? наскільки можлива (і доцільна) повна заміна готівки "електронними" грошима? який режим авторизації ефективніше: он-лайн або офф-лайн? який спосіб зручніше - контактний або безконтактний? Поява цих і безлічі інших питань, пов'язаних з впровадженням нової технології, - безумовно об'єктивний фактор і відображає високий інтерес до смарт-технології, в свою чергу пов'язаний з можливістю перевести в безготівкову форму ринок дрібних платежів. Дослідження компанії Visa показали, що сьогодні щорічно близько 1,8 трлн дол. в усьому світі припадає на платежі до 10 дол Зрозуміло, у переважній більшості випадків ці платежі здійснюються готівкою . Природно, в такій ситуації ідея здійснення дрібних платежів з використанням електронних дебетових карток виглядає більш ніж привабливою, але організація такої системи навіть у цивілізованих країнах наштовхується на досить серйозні труднощі, пов'язані, наприклад, з проблемами комунікацій. У цьому випадку цілком ефективним рішенням може бути використання смарт-карток в якості "електронних гаманців" у режимі офф-лайн. За словами президента європейського відділення Visa International Жан-Жака Дебона, "... розвиток карток з мікросхемою, що дозволяють клієнту проводити операції об'ємом менше восьми екю у найближчому майбутньому, потроїть картковий бізнес банків ". 3.2. Вироблення єдиного стандарту смарт-карт Європейські та американські фінансові інститути, які планують впроваджувати смарт-картки у якості кредитних і дебетових платіжних інструментів, приваблює можливість ефективного використання пам'яті і обчислювальних ресурсів мікропроцесорів для організації більш ретельної перевірки як самих карток, так и процедур идентификации их владельцев. Это существенно, ведь по статистическим данным только в одной Англии потери от мошенничества с пластиковыми карточками в 1994 г. составили свыше 94 млн. ф. ст., а в США этот показатель приблизился к 10 млрд. долл. Важным этапом в развитии новой технологии явилось сотрудничество ведущих мировых платежных систем в области разработки общей стратегии и стандартов как на сами микропроцессорные карточки, так и на используемое оборудование и программное обеспечение. Первым шагом в этом направлении стали работы по сертификации карточек с микросхемой, которые начали осуществляться с 1993 г. тремя крупнейшими международными платежными системами: Visa International, MasterCard International и Europay International. С этой целью указанные компании создали ассоциацию Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и требований. В мае 1994 г. были подготовлены спецификации платежных систем, рассчитанных на использование карточек с микросхемами. Эти спецификации карточек EMV (Europay/MasterCard/Visa) определяли требования к электромеханическим характеристикам и логическому интерфейсу, а также описывали протоколы взаимодействия для карточек с микросхемой. В августе 1994 г. появилась вторая часть спецификаций EMV (элементы данных и команд), а в октябре - третья (обработка транзакций). В июне 1995 г. была опубликована версия 2.0 спецификаций на карточки с микросхемой EMV и версия 1.0 спецификаций на терминалы, принимающие микропроцессорные карточки. Однако, несмотря на очевидные успехи, сами создатели спецификаций отмечали недостаточную полноту проработки вопросов микропроцессорной технологии и в середине текущего года выпустили новую версию спецификаций, где полностью унифицировано прикладное программное обеспечение платежных терминалов и определены дополнительные стандарты на карточки с хранимой суммой SVC (Stored Value Card). 4. Пластиковые карточки в России. Пластиковые деньги пришли на российский рынок в конце 60-х. Пионерами в освоении рынка потребительских платежей стали Diners Club International. Они подписали с Госкомимуществом в лице ВАО "Интурист" агентское соглашение на обслуживание в СССР этих платежных систем. В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa International, в 1975 году с Evrocard, Master Card, в 1986 году с JBC International. Обслуживались по пластиковым карточкам исключительно иностранцы, форма обслуживания была скрытной и осуществлялась в сети магазинов "Березка". По-другому и быть не могло в условиях господства интересов номенклатуры , чье превосходство над остальными членами общества основывалось не на их финансовых богатствах, а на месте их в системе государственной олигархии. Только перемены, начавшиеся в нашей стране в середине восьмидесятых годов и ознаменовавшие собой начало приобщения России к западным стандартам общественной организации, создали предпосылки для приобщения значительного числа зажиточных россиян к чуду “пластиковых денег”. Государственные структуры, в силу своей неповоротливости и отсутствия достаточной финансовой базы, не могли - или не хотели - взяться за этот дело. В начале девяностых годов за освоение рынка пластиковых карт взялись российские коммерческие структуры. В сентябре 1991 года “Кредобанк”, принятый в члены Visa International, начал эмиссию карточек VISA в России. Затем программы по выпуску карточек VISA в России начали осуществлять “Мост-банк”, “Инкомбанк” и “Мосбизнесбанк”. А обслуживал платежи процессинговый центр "Интуркредиткард" (39% акций которого принадлежали “Кредобанку”). Через некоторое время “Кредобанк”, “Мост-банк” и “Диалог-банк” (первые три банка, ставшие членами как Visa International, так и Европейинтернешнл) учредили другой процессинговый центр - “Кардцентр”. Однако вскоре, “Кредобанк” отделился от “Кардцентра” и учредил АО United Card Service с русским вариантом названия “КОКК - Компания объединенных кредитных карточек”. В апреле 1992 года на российском рынке появилось АО "СТБ КАРД", учрежденное банком "Столичный", которое в январе 1993 года выпустило первую отечественную пластиковую карточку STB CARD. Одной из коммерческих структур, активно занимающихся развитием услуг, связанных с внедрением электронных платежей, является “Мост-банк”. В июне 1992 года им были выпущены первые карточки "Еврокард-Мастеркард". В январе 1993 года была эмитирована карточка VISA. Затем появилась дебетовая карточка самого "Моста". Затем "Мост-банк" стал акционером “КОКК” (49% акций). А в феврале 1995 года группа “Мост ввела” в строй процес-синговый центр "Мультикарта", который сертифицирован сразу двумя системами - "Визой" и "Еврокард-Мастеркард", и занимается как выпуском пластиковых карт, так и их обслуживанием. Третьим расчетным центром, обслуживающим в основном карточки American Exdivss , стала компания “American Exdivss (Russia) LTD”. Среди российских карточек, следует отметить прежде всего Union Card (эмитенты "Автобанк", "Инкомбанк") и СТБ-кард (банк "Столичный"). Сильные стороны карточной технологии давно успешно используются западными банками и компаниями для создания новых продуктов, приносящих прибыль, и именно это является целью любого бизнеса. У нас в России это тенденция едва намечается, но именно она станет двигателем всего последующего развития карточного дела. Но вместе с изменениями количественными на российском рынке пластиковых карточек происходят на наших глазах и качественные перемены. Обращает на себя необычное, на первый взгляд, явление: стремление некоторых российских эмитентов организованно “перескочить” через этап повсеместной магнитизации карточек, чтобы сразу же развивать наиболее перспективные технологические схемы. Речь идет о проектах внедрения на внутрироссийском рынке “SMART-карт”. Первые российские публикации, посвященный SMART-картам, как платежному средству, стали появляться в 1992 году. Этой проблеме и поиску путей совместного решения сложнейшей и в техническом, и в организационном, и в финансовом плане проблемы была, в частности , посвящена собиравшаяся в первой половине 1995 г. в Москве представительная конференция “Смарт-карты: будущее пластиковых карт” ..Кризис заставил пересмотреть многие привычные статьи расходов и отказаться от ряда атрибутов, которые, как представлялось, прочно вошли в нашу жизнь до известных всем событий. Одной из таких "жертв" стал сотовый телефон. Большинство соотечественников, участвуя в различных социологических опросах, говорят, что в ходе кризиса в первую очередь отказались от мобильной связи, которая стала для многих дорогим удовольствием.Между тем аналогичные опросы, которые проводятся в европейских странах, например в Италии, обычно дают совершенно противоположный результат. В случае форс-мажорных обстоятельств львиная доля респондентов если и собирается отказаться от сотовой трубки, то чуть ли не в самую последнюю очередь, предпочитая лучше остаться без автомобиля или каких-либо предметов роскоши .Дело здесь даже не столько в разнице тарифов на: сотовую связь в России и европейских странах, которые за последнее время практически сравнялись, сколько в более удобной системе оплаты разговоров, практикуемой, скажем, в той же Италии. Эти тарифные планы, с общим названием divpaid (дословно "предоплата"), позволяют абонентам оплачивать свое эфирное время с помощью специальных дебетовых карточек. В Москве впервые такой тарифный пакет предложила компания "ВымпелКом", причем в обеих своих сотовых сетях - "БИ ЛАЙН 800" (стандарт DAMPS) и двухчастотной сети "БИ ЛАЙН 900/1800" (стандарт GSM).Данная система оплаты, действительно, предельно проста. Вы приходите в офис продаж сотовой компаний, покупаете подключенный к ее сети телефон и карточку с нужным вам номиналом (например, в 50 долларов). Этот номинал соответствует определенному времени, в течение которого вы можете пользоваться связью. При этом, что особенно важно, не надо платить ни абонентской платы, ни каких-либо страховых депозитов или авансовых платежей. Все ваши расходы на связь ограничиваются покупкой карточек. Таким образом, полная минимальная стоимость контракта по тарифному плану "ВИ ПЛЮС" составит всего 99 долларов. Для сети "БИ ЛАЙН 900/1800" это цена телефона Siemens S6 а для сети "БИ ЛАЙН 800" — за аппарат Ericsson DH- 618. Цены приведены без учета НДС.Почему использование "БИ ПЛЮС" так удобно? Хотя бы потому, что вы можете звонить именно тогда, когда Связь действительно необходима. Отсутствие абонентской платы дает возможность платить только за сами телефонные разговоры. Уникальность данной услуги состоит также в том что она дает абоненту возможность контролировать свое оплаченное время. Позвонив куда-либо, вы затем всегда можете узнать, сколько денег осталось на карте и, соответственно/распланировать свою дальнейшую "эфирную активность". Например, всегда можно отказаться от части не очень важных звонков. Еще одни несомненное преимущество "БИ ПЛЮС" состоит в том, что абоненту не надо ежемесячно оплачивать банковские счета, его текущий счет - на его карте. Наконец, с помощью "БИ ПЛЮС" легко взять под контроль и "чужое" эфирное время. Попробуйте купить сотовый телефон жене ( вариант: детям, подчиненным, сотрудникам), подключив его по обычному тарифному плану.. Не исключено, что в конце месяца размер счета вас неприятно удивит. Напротив, с карточкой семейному или корпоративному бюджету ничего не угрожает. Если есть лимит, допустим, в 50 долларов, то выйти за него вашей супруге (подчиненному) все равно не удастся.Сколько это стоит? Абоненты, выбравшие тарифный план divpaid "БИ ПЛЮС", могут пользоваться телефоном, оплачивая эфирное время с помощью карточек номиналом в 20,50 и 100 долларов ( с учетом НДС). Соответственно абонент оплачивает стоимость 43, 109 или 219 минут местного эфирного времени соответственно, если его телефон имеет "федеральный" номер (через код 901). Это время увеличивается, если часть телефонных разговоров приходится на льготные часы. В сети GSM абонентам сейчас предлагаются две карточки номиналом 30 и 60 долларов, которые дают возможность разговаривать в течение 65 и 130 минут, соответственно.Как активировать телефон с помощью карточки? Очень просто:на каждой карте расположен под защитным слоем секретный персональный код который вводится с клавиатуры телефонного аппарата при пополнении "электронного" счета. После этого абонент может пользоваться услугами связи до истечения оплаченного эфир него времени или в течение периода действия карты (30 дней с момента активации карты — для карты номинала 20 долларов, 60 дней — для карты номинала 50 долларов и 120 дней — для карты номинала 100 долларов).Остается добавить, что тарифный план "БИ ПЛЮС" дает возможность пользоваться также и другими преимуществами сети "БИ ЛАЙН". Абоненту, выбравшему вид оплаты с помощью карточек, доступна бесплатная услуга голосовой почты, услуга приема коротких сообщений (SMS), а также междугородняя и международная связь. Q – суммарная реализация пластиковых карточек в РФ. Благодаря своей простоте и дешевизне тарифные планы divpaid снискали по всему миру целую армию приверженцев. Достаточно сказать, что с 1996 года, когда они только стали предлагаться сотовыми компаниями, число абонентов divpaid в одной только Западной Европе достигло 23 миллионов. Рекордсменом по общему их числу стала Италия - здесь карточками пользуется около 7 млн. абонентов сотовой связи. А абсолютный рекорд по процентному соотношению таких абонентов за Португалией—в этой стране приверженцы divpaid составляют 73% всей сотовой клиентуры.В России данная услуга только начинает внедряться, но уже успела благодаря своей простоте и дешевизне произвести настоящую революцию на рынке сотовой связи. Активное наступление все большего числа эмитентов на рынке пластиковых карточек действительно способствует установлению цивилизованных норм рыночных отношений в России . С одной стороны, значительно упрощается деятельность, да и обыденная жизнь самих участников экономических процессов (и удобно, и безопасно пользоваться не бумажными деньгами, а пластиковыми). С другой стороны, названные процессы стимулируют развитие современной инфраструктуры нашей экономики. Не только банки, но и магазины, фирмы, оказывающие различного рода услуги оказываются просто вынуждены идти и в ногу с современными требованиями, и даже опережать мировые темпы освоения новых технологий. Показатели развития расчетов с использованием пластиковых карт в Р.Ф.
Показник По состоянию на
1.01.97 1.01.98 1.01.99
Система расчетов с использованием пластиковых карт 5 8 7
Кредитные организации работающие с пластиковыми картами 38 75 63
Всего карт в обращении 469571 1374090 1034002
Точки обеспечения торговли и сервиса 570 1357 935
Объем безналичных расчетов с использованием пластиковых карт нарастающим итогом (млн. руб.) 157 238 211
Удельный вес в общем объеме розничного товарооборота и платных услуг (%) 2 11 10,37
Заключение Выполненный анализ использования пластиковых карт в качестве современного платежного инструмента позволяет сделать следующие выводы: На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров. В России пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стремительного развития. Отчетливые тенденции развития пластиковых карточек является их интеллектуализацией на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций. Наиболее перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных городах России является создание локальных систем мелких платежей. Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения. Список літератури: 1. Банківська справа. Підручник. / Під ред. В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой/ - 2-е изд. - М., 1996 2. Василенко В. Пластиковые деньги.// Хозяйство и право - 1995, № 10 3. Голубович А.Д., Муримская О.М. "Кредитные и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов" //М., 1991 4. Крутяков А. Смарт-карты в безналичных расчетах // Открытые системы сегодня - 1994, № 2. 5. Калашнов Ю. Тысяча лет денег // Деньги – 1999. № 50 . 6.Пластиковые карточки в России. / Укл. А.А.Андреев, А.Г.Морозов и др./ - М., 1995 7.Политаенко А. и др. Внедрение перспективных технологий с использованием пластиковых гибридных карт.// Банковское дело - 1995, № 4 8. Сотовая связь по карточкам // Деньги –1999, № 12 9. "Статистический ежегодник", 1997,1998,1999, //Госкомстат РФ. 10.Третьяк В. Безопасность системы обслуживания пластиковых карточек.// Банковские системы и оборудование - 1994, № 4
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Міжнародні відносини та світова економіка | Реферат
84.3кб. | скачати


Схожі роботи:
Пластикові картки - сучасний платіжний інструмент
Пластикові картки як фінансовий інструмент
Пластикові картки
Пластикові картки 2
Банківські пластикові картки
Пластикові картки Ощадбанку Росії
Банківські картки
Кредитні картки
Візитні картки
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru