додати матеріал


Пластикові картки Ощадбанку Росії

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Тема: Пластикові карти, як один з видів банківського продукту

Зміст
Введення
1.Економіческое сутність пластикових карт
1.1 Поняття банківського продукту
1.2 Пластикові карти, як банківський продукт
1.3 Принципи роботи пластикових карт
2. Особливості операцій Ощадбанку Росії з пластиковими картами
2.1 Види пластикових карт Ощадбанку Росії
2.2 Аналіз операцій з пластиковими картами Уральського банку РБ Росії
3. Проблеми та перспективи розвитку ринку пластикових карток у Росії
Висновок
Список використаних джерел

Введення
Разом з російським споживчим ринком так само стрімко розвивається ринок пластикових карт. Оплата по карті стає повсюдною нормою - однієї з відмінних рис сучасного життя. Магазини й ресторани, готелі і туристичні агентства, постачальники різних товарів і сервісів долучаються до карткових технологій, розраховуючи при цьому на додатковий інтерес і прихильність з боку своїх споживачів.
Тому вивчення проблем використання пластикових карток у Росії є особливо актуальним, а вивчення світової практики та перспектив розвитку ринку пластикових карток у Росії набувають в даний час конкретну значимість.
Метою даної дипломної роботи є вивчення пластикових карти, як одного з видів банківського продукту. Для досягнення поставленої мети автором будуть вирішуватися такі завдання:
- Вивчення сутності пластикових карт;
- Розгляд особливостей операцій Ощадбанку Росії з пластиковими картами;
- Визначення проблем та перспектив розвитку ринку пластикових карток у Росії.
Об'єктом вивчення в даній роботі виступають банківські картки. Базою дослідження є робота Ощадного банку Росії з пластиковими картами.
Для проведення дослідження у цій дипломній роботі будуть використані доводи основних фахівців в області пластикових карт, таких як: Андрєєв А.А., Вартанов М., Бистров Л., Головін Ю.В., Іванов Н.В., Коробова Г.Г ., Лаврушина О.І., Макарова Г.Л., Немчинов В.К. та інші, а так само нормативні документи, що регулюють даний вид банківської діяльності, матеріали періодичної преси, статистичні дані та дані мережі інтернет.
За своєю структурою робота складається з вступу, трьох розділів, висновків, списку використаних джерел та додатку.
У першому розділі автор розглядає пластикові карти, як банківський продукт і розкриває принципи роботи цих карт.
У другому розділі проводиться аналіз роботи Ощадбанку Росії з пластиковими картами, розглядаються види і типи пропонованих банком карток.
У третьому розділі автором виявляються проблеми і перспективи як, розвитку ринку пластикових карток у Росії, так і спектру послуг, заснованих на використанні банківських карт.

1. Економічна сутність пластикових карт
1.1 Поняття банківського продукту
В економічній літературі триває дискусія щодо змісту і розмежування таких понять як «банківська операція», «банківська послуга», «банківський продукт». Аналіз сучасної наукової літератури дозволив виділити різні підходи до визначення даних понять та провести їх систематизацію.
При маркетинговому підході, дослідники виділяють такі категорії, як «банківська операція» та «банківська послуга». Відзначимо, що даний підхід представляється як найбільш традиційний. Банківська послуга визначається як виконання банком певних дій в інтересах клієнта. [1] Сучасне поняття «банківський продукт» при даному підході не використовується.
Відзначимо, що при даному підході, в рамках іншої концепції, спостерігається поєднання визначень «банківський продукт» і «банківська послуга». Уткін Е.А. [2] пропонує визначати банківський продукт (послугу) як різноманітні дії на фінансовому ринку, грошові операції, здійснювані комерційними банками за певну плату за дорученням і в інтересах своїх клієнтів, а також дії, що мають на меті вдосконалення та підвищення ефективності банківського підприємництва. Маркова В.Д. [3] визначає банківський продукт як комплекс послуг банку по активних і пасивних операціях.
Представниками іншого підходу є Лаврушин О.І., Бикова Н.І, Головін Ю.В. та інші дослідники. Так, зокрема, Головін Ю.В. [4] визначає гроші - як ресурс, який «виготовляється» банками відповідно до вимог об'єктивних економічних законів. Автор не робить розмежування «грошової» і «негрошовій» складових банківського продукту.
Аналіз сучасного банківського законодавства [5] дозволяє зробити висновок про те, що такі поняття як «банківська послуга» і «банківська операція» трактуються неоднозначно, а поняття «банківський продукт» не знайшов відображення.
Ряд дослідників відзначають, що критерієм, що дозволяє відрізнити «банківську послугу» від «банківської операції» видається механізм задоволення потреб клієнтів (див. малюнок 1).

Малюнок 1 - Схема взаємовідношення між банком і клієнтом відповідно до клієнтської концепцією
Так, зокрема, Коробов Ю.І. [6] використовує «банківський продукт» як синонім «банківської послуги». Він зазначає, що послуги як результат виконання банківських операцій мають свої характерні ознаки, а саме - абстрактність, мінливість попиту на банківські послуги, вторинність задовольняються потреб та інші. [7]
Сучасні дослідники визначають банківську послугу як діяльність банку, спрямовану на задоволення потреби клієнтів (учасників економічних відносин) в збільшенні фінансових ресурсів, отриманні додаткових ресурсів, проведення розрахунків, зберіганні та інформаційному забезпеченні. У процесі здійснення банківської послуги з'являється банківський продукт. Банківський продукт - це те, що клієнт насправді отримує в банку. [8]
На погляд автора, для того, щоб визначитися в термінології «банківський продукт», необхідно позначити критерії віднесення до даного продукту. Термін «банківський продукт» досить нове явище в теорії та практиці банківської справи.
Автор згоден з думкою Л. В. Конакова [9] про те, що до критеріїв визначення «банківського продукту» представляється можливим віднести наступні: банківський продукт, пропонований на ринку повинен бути вигідний і клієнтові банку і безпосередньо банку, володіти певними корисними властивостями.
Г.Ю. Мещеряков визначає «... банківську послугу як сукупність операцій, що задовольняють яку-небудь потребу клієнта. Банківські послуги складаються з різних операцій, які виконуються в процесі грошового обігу. У цьому полягає їхня відмінність від інших видів послуг.
Тільки одна банківська послуга може бути ідентифікована як продукт - це емісія грошей, включаючи їх електронну форму »[10].
Всі інші послуги, на його думку, забезпечують переміщення грошей, у тому числі їх переміщення з рахунку на рахунок та освіта грошових фондів.
У концепції маркетингу отримала розвиток трирівнева концепція продукту Ф. Котлера [11], яка включає:
- Товар за задумом: основна вигода чи послуга;
- Товар у реальному виконанні: марочна назва, упаковка, якість, зовнішнє оформлення, властивості;
- Товар з підкріпленням: постачання, післяпродажне обслуговування, гарантії, монтаж.
За аналогією з даним підходом, Павлов В.В. [12] пропонує представити «банківський продукт» в наступному вигляді:
1) товар за задумом: основна вигода чи послуга, яка лежить в основі банківського продукту;
2) товар у реальному виконанні: банківські операції, банківська технологія, банківські документи;
3) товар з підкріпленням: обслуговування (матеріальна обстановка, в якій надається послуга; процес надання послуги; персонал банку).
Павлов В.В. відзначає, що всі вказані елементи утворюють банківський продукт. Банківська послуга лежить в основі споживчої цінності банківського продукту.
Елементи, перераховані у другому рівні, впливають на різні аспекти виробництва банківського продукту: банківські операції впливають тільки на собівартість; банківські технології впливають як на собівартість, так і на споживчу цінність, а банківські документи відображають юридичний аспект продукту.
Третій рівень банківського продукту формують «розширені» характеристики, що збільшують споживчу вартість товару. Посилення конкуренції в банківському бізнесі за корпоративних клієнтів змушує російські банки розробляти і пропонувати нові банківські продукти.
Резюмуючи зазначені підходи, можна зробити загальний висновок. Усі прихильники різних концепцій, тим не менш, бачать призначення банків у підвищенні рівня раціональної поведінки учасників економічних відносин в умовах ринкової невизначеності, в зниженні розмірів їх транзакційних витрат та мінімізації інформаційної асиметрії у відносинах між ними.
І так, спробуємо все-таки визначити, що ж називається банківським продуктом. Банківський продукт - набір модифікованих банківських і фінансових операцій для вирішення будь-якої потреби клієнта, який можна позиціонувати як нову банківську послугу або поєднання традиційних послуг банку, збудована в технологічний ланцюжок, що дозволяє вирішувати конкретну проблему клієнта і задовольняти його попит в комплексному обслуговуванні.
Наприклад, банківський продукт - «зарплатний проект» може складатися з трьох операцій:
- Випуск банком пластикових карт для працівників підприємства;
- Встановлення ліміту на кредит з пластикових карт в розмірі 1-2 зарплат співробітника;
- Установка банкомату на підприємстві.
Як правило банківський продукт націлений на конкретну групу клієнтів. Групи клієнтів, наприклад, можуть бути утворені комбінаціями з наступних:
- Фізичні особи та юридичні особи;
- Резиденти і нерезиденти;
- Великі, середні, дрібні вкладники і т.п.
- За родом діяльності:
а) страхові компанії;
б) пенсійні фонди;
в) банки-кореспонденти;
г) інвестиційні компанії;
д) магазини;
е) туроператори і т.п.
Відзначимо, що нові банківські продукти створюються на основі аналізу потреб клієнта і можливостей їх задоволення банками. Банківські продукти можуть бути класифіковані за ознаками клієнтів та / або за такими ознаками:
- Головна організація, філії;
- Рублі, валюта;
- Строки;
- Відсотки або комісії;
- Місце і час надання послуги;
- Спеціальні ознаки банківської операції - специфічні для кожної конкретної послуги.
Діючи в інтересах учасників економічних відносин, банк задовольняє їх основні потреби:
1. у збільшенні розміру (збільшенні) ресурсів;
2. в отриманні (мобілізації) додаткових ресурсів;
3. у здійсненні розрахунків і платежів;
4. в зберіганні грошових коштів і цінностей;
5. в отриманні інформації, консультації та сприяння.
Відповідно до цього банківський продукт можна вважати формою правління банківської послуги, а елементами банківського продукту є (див. малюнок 2).

Рисунок 2 - Елементи банківського продукту
- Банківські послуги (розрахункові, депозитні, кредитні);
- Банківські операції (продуктообразующіе, продуктивні, управлінські, аналітичні);
- Банківські технології (процеси) - тобто послідовність, порядок здійснення операцій;
- Банківські документи - тобто матеріальні носії, які засвідчують права та обов'язки банку і клієнта при наданні банківського продукту.
Встановлення чіткого підходу до розмежування основних понять банківської діяльності спрямовано на впорядкування банківської термінології, що значною мірою визначає діяльність маркетингових служб банку, чітко формуючи їх функції і визначаючи об'єкти функціонування.

1.2 Пластикові карти, як банківський продукт
Банківські картки призначені для здійснення безготівкової оплати товарів і послуг власником картки, а також для отримання ним готівкових грошей зі свого банківського рахунку в спеціальних банкоматах практично в будь-якій точці світу. Даний вид карток становить найбільший інтерес, оскільки саме ці картки в основному і використовуються як для здійснення покупок в Інтернет, так і в оффлайновій торгівлі.
На банківській пластиковій картці зазвичай розташована наступна інформація:
- На лицьовій стороні картки наноситься ім'я власника, номер картки, термін дії картки, логотип банку-емітента картки, логотип платіжної системи. На деяких картках в якості одного із засобів захисту від підробки наноситься галлограмма.
- На зворотній стороні картки знаходиться місце для підпису власника картки, магнітна смуга, іноді фотографія власника і логотипи мереж банкоматів, в яких можна перевести в готівку картку.
Номер картки складається з 16 цифр: перші шість - код банку емітента (Issuing Bank); наступні дев'ять - банківський номер картки (номер картрахунку); остання цифра - контрольна.
За функціональними характеристиками банківські картки діляться на кредитні та дебетові. Кредитна картка дозволяє її власникові одержувати певний кредит при оплаті товарів або послуг, вартість яких вище, ніж залишок на банківському рахунку, прив'язаному до картки (карт-рахунку).
Виданий кредит повинен бути погашений протягом певного терміну. Погашення кредиту може відбуватися зі страхового депозиту, який вноситися клієнтом при відкритті в банку картрахунку, або зарахуванням на рахунок грошей, внесених власником картки готівкою або за допомогою грошового переказу.
Власник дебетові картки зможе оплачувати придбання товарів і послуг, а також отримувати готівку в банкоматах тільки в межах суми знаходиться на кард-рахунку. У США переважають кредитні картки, в Західній Європі дебетові картки становлять більшу частину всіх платіжних карт.
Слід звернути увагу, що поняття «кредитна картка» може вживатися і в більш широкому сенсі. Дуже часто під «кредитними картками» розуміються всі види банківських карток, тобто відбувається підміна поняття «банківська картка» поняттям «кредитна картка». У такому узагальненому значенні поняття кредитна картка можна зустріти в багатьох друкованих та онлайн виданнях. У даній роботі також, якщо інше не випливає з контексту, під кредитною карткою слід розуміти пластикова банківська картка.
Як кредитні, так і дебетові картки можуть бути індивідуальними та корпоративними. Індивідуальні картки (Customer cards) тільки фізичним особам, корпоративні - тільки компаніям (організаціям). Корпоративна картка прив'язана до рахунку компанії і може бути оформлена тільки на співробітника компанії. Така картка може бути лімітована компанією і тоді власнику картки встановлюється ліміт використання грошових коштів з рахунку компанії. Якщо ліміт не встановлений, власник картки може розпоряджатися всією сумою що знаходиться на рахунку компанії (прив'язаному до даної картці).
У рамках класифікації карток на індивідуальні та корпоративні можна виділити в окремий вид сімейні картки. Вони видаються як індивідуальні тільки фізичним особам, але також як корпоративні окремі картки можна оформити на кожного члена сім'ї власника кард-рахунку. При цьому для кредитної карток членів сім'ї зазвичай встановлюється ліміт використання коштів.
Банківські картки можна також розділити по платіжних системах або асоціаціям карток (Card Associations) у рамках яких відбувається обслуговування карток. Найбільш поширеними у світі є картки наступних найбільших систем: VISA, EuroCard / MasterCard та American Exdivss (AMEX). Одна картка може підтримуватися і обслуговуватися тільки однієї платіжної системою.
Треба звернути увагу, що деякі платіжні системи можуть випускати тільки картки певного типу. Наприклад, American Exdivss і Diners Club випускають тільки кредитні картки, а інші менш відомі системи (особливо які працюють тільки в рамках однієї країни) не ризикують зв'язуватися з кредитними картками і випускають тільки дебетові карти. Світові лідери VISA і EuroCard / MasterCard випускають і підтримують як кредитні, так і дебетові картки.
Ще потрібно відзначити таку особливість кредитних карток різних систем як поділ їх на класи. У VISA два основні класи - це Classic і Gold. MasterCard - Standart і Gold, American Exdivss - Mass і Gold. Вибір кредитної картки того чи іншого класу істотно впливає на величину внесеного при одержанні картки страхового депозиту.
В іншому різниця між класами головним чином зводиться до питання престижності. Крім основних класів, також можуть випускатися картки класів Platinum, Silver, Basic і ряду інших. В особливий вид карток виділені корпоративні картки. Причому останнім часом такі картки стали ділити на Business картки (картки для компаній малого бізнесу) і безпосередньо Corporate картки.
А тепер більш докладно про деякі з цих класів:
Masterсard Standard - класичний картковий продукт міжнародної системи MasterCard International. Це наймасовіші та популярні картки у світі, оскільки однаково хороші як для розрахунків в інтернеті, так і для зняття готівки у банкоматі.
Visa Business - з сімейства корпоративного «пластику», використовується для обліку витрат на відрядження, представницьких витрат, рахунків за офісне обладнання і т.д. У цьому класі передбачено надання більш детальної інформації щодо трансакцій (банківських операцій, які перебувають у переказі грошових коштів з одного рахунку на інший) при виставленні рахунку. Послуга значно полегшує компаніям складання податкових та інших звітів.
У сегменті елітного "пластику" сервісний пакет помітно відрізняється від стандартного. Він включає комплексне страхування при поїздках за кордон; страхування грошових коштів на картковому рахунку клієнта; цілодобову підтримку клієнтів у будь-якій точці світу, всілякі знижки та спеціальні пропозиції при оплаті товарів і послуг (про що власники таких карт часто не здогадуються, набуваючи карту найчастіше з міркувань престижності).
Але чи варта гра свічок - велике питання: різниця між картками Classic / Standard, Gold, Platinum і т.д. не настільки очевидна, як у цьому переконують банки. Хоча дещо є - вартість обслуговування. Якщо карта Visa Classic або MasterCard Mass обійдеться клієнтові в середньому від $ 20 до $ 30 на рік, то Gold - вже в $ 100, а Platinum полегшить рахунок на цілих $ 250.
Існують також і «суперелітні» банківські картки. Картхолдерам таких «гаманців» як Visa Infinity, MasterCard World Signia надаються навіть консьєржі. Вони замовляють для своїх клієнтів авіаквитки, бронюють номери в готелях, вирішують питання доставки квітів, виступають в ролі шопінг-консультантів, шукають подарунки близьким та співробітникам.
Тепер розглянемо конкретну пропозицію банку по «суперелітного» пластику. Майстер-Банк, наприклад, пропонує наступні умови: кредитний ліміт до 100 000 євро на місяць, а страхове покриття при поїздці за кордон - більше 500 000 євро. Власникам карти World Signia Майстер-Банк надає можливість безкоштовно отримати додаткові пластикові карти: ще одну карту World Signia, дві золоті, чотири класичні, а також будь-яку кількість електронних карток міжнародної платіжної системи MasterCard International. Ці принади виллються у досить «кругленьку» суму: 900 євро на рік за обслуговування основної картки MasterCard World Signia.
Таким чином, умови отримання, спеціальні пропозиції по картці залежать не тільки від класу «пластикового гаманця», платіжної системи, але і від банку, його умов.
Усередині кожного з зазначених класів картки можуть розділитися ще на ряд підкласів. Більш докладно про такий розподіл і про різницю між тим чи іншим класом або підкласом карток можна прочитати безпосередньо на сайтах компаній випускають картки.
Ще один вид карток, що випускаються в рамках платіжних систем - електронні картки. Такі картки є в багатьох платіжних системах. У VISA, наприклад, це VISA Electron, в MasterCard - Maestro. [13] Як вже зазначалося, такі картки неембосовані і призначені тільки для електронного застосування. За такою карткою можна отримати готівку в банкоматах, а оплачувати товари і послуги ними можна тільки в торгових точках, оснащених спеціальними електронними терміналами. Є електронні картки, які призначені тільки для отримання готівки в банкоматах, наприклад у системі MasterCard картка Cirrus.
І в ув'язненні розберемося, що означає ATM картки. ATM - це абревіатура з англійської Automatic Teller Machine (іноді ще їх називають Automatic Banking Machine (ABM) або Payment Banking Machine (PBM)) тобто банкомат. Усі банківські картки, за рідкісним винятком, можна назвати ATM картами, так як всі вони обслуговуються банкоматами і по них можна отримати готівкові гроші.
1.3 Принципи роботи пластикових карт
До якої б міжнародній платіжній системі не ставилися банківські пластикові карти, і який би дизайн не використали банки при їх випуску, основоположні принципи роботи всіх карт, що випускаються Банками Росії, підпорядковані законам Росії. А основні принципи функціонування пластикових карток у Росії регламентовані Положенням Центрального Банку Російської Федерації від 9 квітня 1998 року № 23-П - «Про порядок емісії кредитними організаціями банківських карт і здійснення розрахунків по операціях, що здійснюються з їх використанням». [14] У цьому положенні дані всі визначення, пов'язані з випуском в обіг банківських пластикових карт.
Отже, діяльність комерційного банку, пов'язана з випуском банківських карт, відкриттям рахунків та розрахунково-касовим обслуговуванням клієнтів при здійсненні операцій з використанням виданих їм банківських карт називається емісією банківських карт. А сам комерційний банк, який здійснює емісію (випуск) банківських карт - емітент. І будь-яка, випущена в обіг банком пластикова карта, належить банку, її видало.
Зате власником банківської карти є клієнт банку (фізична особа або уповноважений представник юридичної особи), який уклав договір з кредитною організацією-емітентом на відкриття банківського рахунку або банківського вкладу, на видачу кредиту або інші послуги, який передбачає здійснення операцій з використанням банківської картки.
Сама карта (банківська), це засіб для складання розрахункових та інших документів, що підлягають оплаті за рахунок клієнта.
Банківські картки, видані банком-емітентом фізичним особам, бувають наступних типів:
1. Розрахункова карта - банківська карта, видана власникові засобів на банківському рахунку, використання якої дозволяє держателю банківської карти, згідно з умовами договору між емітентом і клієнтом, розпоряджатися грошовими коштами, що знаходяться на його рахунку в межах витратного ліміту, встановленого емітентом, для оплати товарів і послуг та / або отримання готівкових грошових коштів;
2. Кредитна карта - банківська карта, використання якої дозволяє держателю банківської карти, згідно з умовами договору з емітентом, здійснювати операції в розмірі наданої емітентом кредитної лінії і в межах витратного ліміту, встановленого емітентом, для оплати товарів і послуг та / або отримання готівкових грошових коштів. [ 15]
На будь-якій банківській карті повинні бути присутнім найменування та логотип банку-емітента, однозначно його ідентифікують і найменування платіжної системи, за допомогою якої обслуговується карта.
Для прикладу, на малюнку 3 і 4 наведені по два види банківських карт Ощадбанку Росії і банку «Російський Стандарт».

Рисунок 3 - Платіжні карти Ощадбанку Росії

Рисунок 4 - Кредитні карти банку «Російський Стандарт»
При уважному вивченні наведених зразків карт, можна розрізнити на них чіткі зображення: назву і логотип банку, логотип і назва міжнародної платіжної системи (VISA, Maestro, MasterCard, ELEKTRON).
Банківська картка може бути видана фізичній особі, не залежно від її громадянства (як резиденту, так і не резиденту). Крім того, за одним рахунком клієнта можуть відображатися операції з використанням декількох однотипних банківських карт (розрахункові карти, кредитні картки) однієї або різних платіжних систем, виданих кредитної організацією або самому клієнту, або особам, уповноваженим клієнтом.
З метою покращення сервісу для своїх клієнтів, і звичайно з урахуванням своїх інтересів кожен банк розробляє різні привабливі для клієнтів варіанти використання банківських карт.
Розглянемо принцип роботи карткового рахунку і банківської картки.
1.Текущіе банківські рахунки із прикріпленої розрахункової (дебетової) картою, ставляться до розряду рахунків, що працюють за принципом вкладів до запитання. За зберігання коштів на поточних карткових рахунках банки встановлюють відсотки з мінімальними процентними ставками, або взагалі не встановлюють. Так, наприклад, Ощадбанком Росії відсотки на поточний рахунок із прикріпленою дебетовою картою Maestro «Соціальна», призначеної для виплати пенсій, нараховуються в розмірі 4% річних. І це найвищий відсоток, що нараховується на залишки коштів по картковому рахунку.
Для обслуговування поточних рахунків (до запитання) використовуються дебетові пластикові карти різних міжнародних платіжних систем (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON ...) Проведення видаткових операцій за допомогою дебетових карт здійснюється тільки в межах залишку грошових коштів на картковому рахунку. Багатьма банками пропонується й послуга, у вигляді випуску декількох карт, прив'язаних до одного карткового рахунку. Тобто, крім основної карти, виданої на ім'я хазяїна рахунку банківської карти, можуть, за його клопотанням, видаватися й додаткові дебетові карти, наприклад, членам його сім'ї.
Рахунки дебетових карток, в залежності від їх призначення, поповнюються грішми за рахунок:
Перерахування заробітної плати організацією клієнта.
Перерахування пенсій та допомог соціальними службами.
Перерахування стипендій навчальними закладами.
Внесенням готівкових грошових коштів самим власником картки.
Отримання грошових коштів з рахунку іншої банківської карти, шляхом
перерахування коштів через банкомати, що мають таку функцію.
6) Перерахування коштів з рахунків строкових вкладів після закінчення терміну вкладення (за договором) і відсутності або небажанні здійснювати пролонгацію вкладу.
7) Зарахування коштів фізичних осіб, що надходять за системами грошових переказів.
Розрахункова (дебетова) картка дуже поширена і зручна в застосуванні, і по ній можна:
- Отримувати гроші через банкомат, як свого банку, так і інших банків;
- Отримувати гроші через касу розрахункового центру банку;
- Здійснювати безготівкові розрахунки за послуги підприємствам сервісної мережі;
- Здійснювати покупки товарів у магазинах, які мають встановлені термінали вашого банку;
- Здійснювати оплату послуг зв'язку (МТС, Білайн, Телеком ...);
- Виробляти переказ грошових коштів з однієї банківської карти на іншу;
- Оплачувати послуги супутникового телебачення тощо
Залежно від обраного виду карти, розрахунки можна здійснювати на території Росії або на території Росії і за кордоном. Розрахункові картки видаються фізичним особам (резидентам і нерезидентам) за умови пред'явлення документа, що посвідчує особу.
Для оформлення окремих видів карт до банку необхідно пред'явити, крім паспорта та ІПН - пенсійне посвідчення або студентський квиток. Дебетова розрахункова карта дозволяє використовувати кошти тільки в межах зарахованих на цей рахунок (вклад) коштів. Але для кожного виду банківської карти кожним банком встановлюється свій добовий ліміт видачі готівкових грошових коштів.
Так, наприклад, на картковий рахунок перерахована заробітна плата в сумі 50000 руб., Ось цю суму і можна отримувати в банку або знімати через банкомати і термінали за дебетовою карткою. Але якщо добовий ліміт видачі готівки по банківській карті встановлений у розмірі 20000 крб., То отримання всієї суми коштів готівкою в банкоматі може розтягнутися не менш ніж на 3 дні.
Тривале зберігання коштів на таких рахунках (вкладах) процентних доходів, як правило, не приносить з-за низьких процентних ставок або відсутності таких взагалі. Зате по більшості карткових рахунків стягується плата: за річне обслуговування рахунку, за отримання готівкових грошових коштів через касу або банкомат, за обслуговування картки та ін
2. Строковий вклад, паралельно з яким клієнту відкривається поточний картковий рахунок, з прикріпленою до нього розрахункової (дебетової) карткою.
Цей вид «карткової» послуги окремі банки практикують при оформленні строкових вкладів (депозитів). Така послуга банку пропонується вкладникам як одна з умов по окремих видах строкових вкладів. У цьому випадку, вкладникові, паралельно з рахунком термінового вкладу, оформляється поточний картковий рахунок з прикріпленою до нього банківської розрахункової картою. Банківська картка, як правило, в цьому випадку видається клієнту банку безкоштовно. А принцип роботи карткового рахунку, описаний автором у першому варіанті.
Відповідно до умов договору строкового вкладу, на відкритий поточний рахунок банківської карти можуть зараховуватися:
- Відсотки;
- Відсотки та сума самого вкладу по закінченні терміну вкладення.
За такими строкових вкладах зняття відсотків або заощаджень здійснюється тільки через банківську карту.
Так, наприклад, практично за всіма вкладами Банку «Російський Стандарт» клієнтам гарантовані додаткові можливості у вигляді отримання дебетової (розрахункової) карти. При оформленні строкового депозиту, вкладник безкоштовно отримає банківську карту Російський Стандарт «Депозит». На цей рахунок банківської карти після закінчення терміну вкладу і зараховуються сума вкладу та відсотки, а інші варіанти навіть не розглядаються і не пропонуються.
А Московський Заставний Банк, наприклад, оформлення вкладу «Ліга Чемпіонів», супроводив оформленням міжнародної банківської карти. Нараховані за цим вкладом щомісяця відсотки перераховуються на міжнародну банківську карту MasterCard UEFA Champions League.
У чому плюси такої послуги банку для вкладника? Ну, по-перше, після закінчення терміну вкладу можна не поспішати відразу в банк за внеском і не проявляти зайву поспішність при виборі нового вкладення коштів, оскільки заощадження зберігаються в банку.
По-друге, при появі потреби в коштах, можна використовувати перераховуються на цей рахунок відсотки або кошти самого вкладу, зараховані сюди при закінченні терміну вкладення. Так банківська карта просто спростить процедуру зняття грошей через будь-який банкомат.
По-третє, вже відкриту розрахункову картку можна використовувати й надалі для своїх цілей при поїздках і покупки в магазинах через термінали, періодично поповнюючи її засобами надалі.
А що дає така послуга банкам? Банк отримує на деякий час додаткові і вже майже безкоштовні ресурси. А так як зняття коштів через банкомат обмежена сумою денного ліміту, то й зняття всієї суми вкладу, якщо вона значна і перевищує денний ліміт, відбувається протягом кількох днів. Клієнт «можливо» заплатить і комісію за отримання готівки через банкомат. Але сама головна стратегія банку, пов'язана з видачею платіжної картки, це втримати клієнта в банку. І велика частина клієнтів, як правило, залишить свої заощадження на карткових рахунках на більш тривалий термін або знову розмістить їх на строкові вклади в цьому ж банку.
3. Строковий вклад, паралельно з яким клієнту відкривається позичковий рахунок, до якого прикріплюється кредитна картка. Це дуже зручне поєднання двох послуг банку для вкладників, і особливо для тих, хто має середні і великі вклади. Особливість такого поєднання в тому, що одночасно з відкриттям строкового вкладу, вкладнику відкривається і позичковий рахунок, тобто відкривається кредитна карта, по якій можна отримати кредит.
Сума кредиту встановлюється банком у певному відсотку від суми вкладу, як правило, не перевищує розміру в 60-70% від суми вкладу, а внесок є як - б запорукою по кредитуванню. Через малу активності клієнтів, такі види вкладів банками пропонуються вкладникам останнім часом все рідше і рідше.
Вигоду від такого застосування кредитної картки можна побачити на умовному прикладі. Припустимо, клієнт поклав на річний термін внесок у розмірі 300 000,00 руб. під високий відсоток в 10% «річних», а через 6 місяців, тобто в середині терміну вкладу йому раптом терміново потрібна частина цих заощаджень на 2 місяці з подальшим їх відновленням. При достроковому розірванні депозитного договору, всі нараховані раніше відсотки банком анулюються, а натомість нараховуються відсотки за ставкою до запитання. Упущений дохід за весь час зберігання вкладу може становити 14 850,00 рублів (10% - 0,1% = 15 000,00 - 150,00). Якщо ж договір за депозитом не розривати, а скористатися прикріпленою до термінового вкладу кредитною карткою та отримати кредит у розмірі, припустимо, 70% від суми депозиту, то є 210 000,00 рублів, то клієнт ще залишиться з виграшем. Відсотки за депозитом продовжують нараховуватися, і за рік складуть 30 000,00 рублів. Відсотки по кредиту, припустимо, за мінімальною ставкою банку 15% «річних», за два місяці складуть 5 250,00 руб. У результаті чистий дохід вкладника може скласти 24750,00 руб.
4. Поточний банківський рахунок, до якого прикріплюється пластикова карта з дозволеним овердрафтом.
Це найбільш цікава і зручна форма використання пластикової карти, прикріпленої до поточного рахунку. Пластикова карта в даному випадку має два застосування: вона використовується і як розрахункова і як кредитна. Називається вона картою з дозволеним овердрафтом або дебетової (розрахункової) картою з наявністю ліміту кредитування (овердрафту).
Сьогодні банки відкривають фізичним особам поточні рахунки і видають карти з дозволеним овердрафтом в основному в рамках «зарплатних» проектів корпоративних клієнтів. Окремі банки вже йдуть далі і починають розглядати питання відкриття рахунку й випуску дебетової картки з дозволеним овердрафтом для осіб, які не є працівниками корпоративних клієнтів банку.
Пропонуючи фізичним особам, власникам пластикових карт, таку послугу, як овердрафт, банки запроваджують нову форму кредитування фізичних осіб - «до зарплати». Особливість даного кредитного продукту банків полягає в тому, що клієнту розрахункової картки відкривається кредитна лінія з певним лімітом кредитування. [16]
Отже, якщо клієнт, відноситься до співробітників підприємства, яке є корпоративним клієнтам банку, і отримуєте зарплату на особистий (поточний) банківський рахунок, який прив'язаний до пластикової карти, то він може оформити в банку кредитну лінію «Овердрафт».
Розглянемо що ж таке овердрафт, оформлений до рахунку пластикової карти. Овердрафт, це багаторазово поновлюваний кредит (кредитна лінія), який видається для поповнення особистого банківського рахунку фізичної особи, в ситуації, коли кошти клієнта вже закінчилися.
При недостатності коштів на поточному рахунку для вирішення окремих термінових завдань і дрібних проблем, отримання кредиту овердрафт - ідеальний вихід із ситуації. Це, як правило, невеликий і легко погашається кредит. За овердрафтне карті оформляється поновлюваний кредит у розмірі 60-70% від середньомісячного доходу клієнта. Погашення овердрафту здійснюється протягом 30 днів з моменту чергового початку використання кредиту по картці.
Для отримання банківської карти з овердрафтом клієнтам необхідно надати в банк документи:
- Заява на відкриття банківського рахунку та отримання банківської карти з лімітом кредитування;
- Документ, що засвідчує особу;
- Засвідчену роботодавцем копію трудової книжки;
- Документ, що підтверджує освіту (не завжди)
- Додаткове забезпечення (іноді), якщо фірма не є корпоративним клієнтом банку, а можливий ліміт кредитування, вище планки з кредитування без забезпечення, встановленої у вашому банку.
- Довідку про середню зарплату, якщо зарплата не перераховується на рахунок в банку (не завжди).
5. Позичковий рахунок, до якого прикріплюється кредитна картка. Це активно впроваджується банками послуга, що відноситься до різновиду споживчого кредитування через кредитні картки, прикріплені до позикового рахунку.
Позичковий рахунок з прикріпленою до нього кредитною картою - це банківський позичковий рахунок, на якому банк враховує надання і повернення кредиту конкретного ссудополучателя. За допомогою кредитної карти, її власник здійснює операції за позичковим рахунком у межах встановленого йому банком ліміту кредитування, іншими словами - витрачає позикові кошти.
Оформлення кредитної картки - це унікальний і самий простий спосіб отримання нецільового кредиту, який дозволяє ссудополучателю розраховуватися за товари, оплачувати різні послуги і знімати готівку в банкоматах.
Термін кредитування за різними кредитними картками становить, як правило, 2 - 3 роки. Це поновлюване кредитування в межах доступного (встановленого банком) Вам ліміту кредитування. І якщо клієнт при першому отриманні кредиту по кредитній карті не вичерпав ліміт кредитування, то він у будь-який момент можете знову скористатися доступним залишком ліміту для своїх потреб (отримати готівку через банкомат або оплатити покупки та послуги).
При цьому кредитуванні, банки не наполягають на щомісячне погашення всього освоєного вами по кредитних картах кредиту, але обов'язково запропонують щомісячно погашати:
- Мінімальний відсоток (у кожного банку свій) від залишку заборгованості за кредитом;
- Відсотки за місяць;
- Пені за затримку оплати попереднього платежу, якщо була затримка;
- Комісій за надання кредиту (за зняття готівкових сум, за обслуговування карткового рахунку і т.д.)
Максимальна сума ліміту кредитування кожним банком визначається за своєю методикою від середньомісячної заробітної плати, але обмежується граничною сумою кредитування по даному виду кредиту. Так, наприклад, максимальна сума кредитування за допомогою кредитної картки «Золота Корона» Інвестсбербанка не може бути встановлена ​​понад 100 тисяч рублів, а по кредитній картці «VISA» УРСАБанка - понад 500 тисяч рублів.
Щоб до кінця терміну кредитування погасити всю суму кредиту, необхідно проявляти активність щодо збільшення суми коштів, що спрямовуються на погашення кредиту, і контролювати щомісячні залишки позичкової заборгованості [17].
Таким чином, переваги використання картки залежить від багатьох факторів - виду, банку, його спеціальних програм і пропозицій. Але все ж таки можна виділити загальні плюси використання пластикового «гаманця»:
зниження ризиків втрат великих грошових сум;
можливість миттєво оплатити покупку;
питання конвертації валюти за клієнта може вирішити банк;
зручніше контролювати власний особистий бюджет;
престиж.
Проте слід пам'ятати і про такі мінуси як:
комісійні за операції (купівля, отримання готівки, конвертація);
отримання карти не завжди є безкоштовним;
картки до цих пір приймаються не всіма організаціями і підприємствами торгівлі.

2. Особливості операцій Ощадбанку Росії з пластиковими картами
2.1 Види пластикових карт Ощадбанку Росії
Сьогодні пластикові картки - найбільш динамічно розвивається вид банківських послуг. Одну з провідних позицій серед російських банків за кількістю випущених пластикових карт займає Ощадбанк Росії. Пропоновані Ощадбанком карткові продукти досить численні і різноманітні.
Деякі пластикові карти Ощадбанку настільки схожі за своїми функціями і параметрами, що на перший погляд практично не мають ніяких відмінностей. Саме таким буває перше враження при знайомстві з переліком пропонованих банком карток, і воно цілком виправдано. Адже будь-яка пластикова карта призначена для перерахування / зарахування грошових коштів, їх подальшого зберігання, переведення в готівку або оплати різного роду послуг. Але в залежності від способу життя, статусу, потреб і типу зараховуються засобів, пластикові карти поділяються на кілька видів. Спробуємо описати кожен вид карт, виходячи з цілей, які вони покликані виконувати.
Якщо пластикова карта необхідна клієнту для перерахування на неї заробітної плати, то можна зупинити свій вибір на самих простих картах: Сбербанк-Maestro або Сбербанк-Visa Electron (платіжних систем MasterCard і Visa відповідно). Саме завдяки своїй поширеності в якості засобу отримання заробітної плати ці карти отримали статус зарплатних карт Ощадбанку Росії.
На малюнку 5 наочно показані карти Visa Electron. Вони найбільш доступні за вартістю обслуговування. На них можна зараховувати заробітну плату, здійснювати з їх допомогою покупки, а також знімати готівку грошові кошти, як у Росії, так і за кордоном.

Малюнок 5 - Зразка карти Сбербанк-Visa Electron
Картка може бути видана за таких умов:
- Фізичній особі - резиденту РФ, що має документ, що засвідчує особу, у віці від 14 і має реєстрацію (прописку) на території обслуговування територіального банку;
- В окремих випадках - фізичній особі - резиденту РФ, яка не має реєстрації (прописки) на території обслуговування територіального банку, а також фізичній особі - нерезиденту РФ. Рішення про видачу карти в цих випадках приймає керівник філії Ощадбанку Росії за місцем подачі заяви на отримання карти. [18]
Крім того, Ощадбанк-Maestro випускається ще в додаткових двох видах: карта «Студентська» (див. рисунок 6).

Малюнок 6 - Сбербанк-Maestro «Студентська»
Така карта може бути видана учням і студентам середніх спеціальних та вищих навчальних закладів та аспірантам, незалежно від форми навчання (очна, вечірня, заочна) - фізичним особам (як резидентам, так і нерезидентам РФ), які досягли 14 років, які мають документ, що засвідчує особу .
Картка може бути видана як територіальним банком, в зоні обслуговування якого знаходиться навчальний заклад, в якому навчається клієнт, так і територіальним банком, в зоні обслуговування якого клієнт зареєстрований (прописаний).
«Соціальна» карта (для пенсіонерів або інших клієнтів, які отримують різні соціальні виплати) (див. малюнок 7).

Малюнок 7 - Сбербанк-Maestro «Соціальна»
Картка може бути видана:
- Фізичній особі, яка має право на отримання пенсії (по старості, у зв'язку з втратою годувальника, по інвалідності тощо), а також різних соціальних допомог, дотацій та інших виплат соціального характеру, досягла 14 років, має документ, що засвідчує особистість і має реєстрацію (прописку) на території обслуговування територіального банку;
- В окремих випадках - фізичній особі - резиденту РФ, яка не має реєстрації (прописки) на території обслуговування територіального банку, а також фізичній особі - нерезиденту РФ. Рішення про видачу карти в цих випадках приймає керівник філії Ощадбанку Росії за місцем подачі заяви на отримання карти. [19]
Простота - основна перевага даних пластикових карт. Вони не мають зайвих функцій, які часом тільки заплутують клієнтів. При цьому карти дозволяють переводити грошові кошти і оплачувати товари і послуги, як в Росії, так і за кордоном (більше 463 тисяч банкоматів і більше 4 тисяч торгових точок по всьому світу). У даних карт найнижча вартість річного обслуговування, а за студентськими і соціальних картах передбачений також підвищений рівень доходу на кошти, що зберігаються на картковому рахунку.
Окремо варто згадати про карти Сбербанк-Maestro «Momentum». Карта Сбербанк-Maestro «Momentum» видається в рамках Універсального договору банківського обслуговування. На карту не наноситься інформація про ім'я та прізвища клієнта, карта видається в момент звернення клієнта. Рахунок картки відкривається в рублях Російської Федерації. Карта приймається до обслуговування тільки на території Російської Федерації:
- У всіх торгово-сервісних точках, позначених логотипом «Maestro» на суму не більше 100 тис. рублів на добу;
- Видача / прийом готівкових грошових коштів здійснюється виключно у підрозділах і банкоматах Ощадбанку Росії, дані операції у підрозділах і банкоматах інших банків не проводяться. Операції по карті проводяться з обов'язковим введенням ПІН-коду.
Якщо робота клієнта пов'язана з постійними роз'їздами по країні і за її межами або він просто любить подорожувати, то варто придивитися до пластикових картах наступного рівня - Visa Classic або MasterCard Standard (див. малюнок 8). На ці карти також можливе перерахування заробітної плати та інших надходжень, але кількість банкоматів і сервісних точок, що приймають їх до обслуговування набагато більше (більше 900 тисяч банкоматів і більше 29 мільйонів торгово-сервісних точок по всьому світу). У порівнянні з електронними, можуть надавати своїм власникам знижки при покупці товарів або оплаті послуг.

Малюнок 8 - Visa Classic / MasterCard Standard
Якщо статус для клієнта понад усе, ідеальним варіантом стане Visa Gold або Gold MasterCard. Це карти самого високого рівня, які свідчать про заможність свого власника і підкреслюють його престиж (див. малюнок 9).

Рисунок 9 - Visa Gold і Gold MasterCard
Величезне число банкоматів і торгово-сервісних точок по всьому світу, різні знижки та бонуси при оплаті товарів або послуг та багато інших привілеї доступні власникам даних карт. Але і вартість річного обслуговування по золотих картками прямо пропорційна їх високому статусу. У додатку А наведено зведена таблиця умов і тарифів Ощадбанку Росії на випуск та обслуговування банківських карток на 2010 рік.
Так само у Ощадбанку є і бонусні картки - це Visa «Аерофлот» (Gold чи Classic) - карти, що приймають участь у програмі міжнародного рівня «Аерофлот - Бонус» Російських авіаліній. Здійснюючи покупки або оплачуючи послуги по такій картці, її власник отримує певну кількість бонусів, а точніше додаткових миль, які при досягненні певного рівня дають можливість на безкоштовні преміальні польоти.
А так само Visa Classic «Золота маска» - карта для театралів. Крім основних функцій карти Visa Classic, клієнтам доступні знижки при бронюванні або купівлі квитків, інформування про надходження квитків по електронній пошті, VIP-статус при купівлі квитків на суму 60 тис.рублей на рік, участь у різних розіграшах.
На малюнку 10 показані бонусні карти Ощадбанку Росії.

Рисунок 10 - Бонусні карти Ощадбанку Росії
Варто так само згадати про карти з благодійними програмами - це Visa Gold «Подаруй життя». Перша банківська платіжна карта Ощадбанку Росії з благодійною програмою. Фонд «Подаруй життя» засновано в 2006 році з ініціативи Чулпан Хаматової і Діни Корзун. Метою Фонду є допомога дітям з онкологічними, гематологічними і іншими важкими захворюваннями:
- На придбання дорогих ліків;
- На мікробіологічні дослідження;
- На пошуки і активацію донорів кісткового мозку, та інші необхідні медичні дії.
Ощадбанк Росії перераховує до фонду «Подаруй життя» пожертву за рахунок своїх доходів у розмірі:
- 50% плати за перший рік обслуговування картки;
- 0,3% від сум покупок клієнтів. [20]
Ощадбанк Росії перераховує до фонду «Подаруй життя» пожертвування з рахунку карти в розмірі: 0,3% від сум покупок клієнта. Такі ж умови при відкритті простий Visa Classic «Подаруй життя» (див. малюнок 11).

Малюнок 11 - Платіжні банківські картки Visa Classic Ощадбанку Росії з благодійною програмою «Подаруй життя»
Далі розглянемо карти автоматизованої системи Сберкарт. Вони випускаються в двох варіантах: зарплатні (для зарахування заробітної плати в рамках зарплатних проектів) і особисті.
Карти АС Сберкарт в даний час незначно поширені серед клієнтів банку. Причина тому: дорожнеча випуску карток у порівнянні з магнітними, а також обмежена кількість банкоматів та пунктів прийому карт. Навіть не всі банкомати Ощадбанку приймають подібні карти, не кажучи вже про банкоматах інших банків. Крім того, такою картою можна розплачуватися тільки в рамках країни.
Необхідно також сказати про принципову відмінність цих двох видів випускаються банком продуктів, що складається в самій технології виготовлення і використання карт, а також способи зберігання і обробки інформації. Міжнародні банківські карти відносяться до класу магнітних (тобто до карт із магнітною смугою, яка зберігається на собі певну інформацію про власника рахунку і за допомогою якої відбувається зв'язок з процесинговим центром банку) (див. малюнок 12).

Рисунок 12 - Мікропроцесорна карта Сберкарт
Карти АС Сберкарт - зовсім інші, вони є мікропроцесорними (або, як їх ще називають, чіповими, смарт-картами). У кожну таку картку вбудований мікропроцесор (чіп), що представляє собою, по суті, міні-комп'ютер. Користуватися грошовими коштами по такій картці можна тільки, попередньо зарахувавши їх на неї зі свого рахунку. Зарахувати можна як всю наявну на рахунку суму, так і окрему її частину. З цього моменту гроші, можна сказати, містяться вже безпосередньо на карті, і доступні навіть в офф-лайн режимі за відсутності зв'язку з банком.
Крім того, завдяки цій технології, смарт-карти вважаються більш захищеними, оскільки доступ до всього рахунку цілком закритий, а паролі на зарахування та списання коштів - різні і встановлюються самим власником, а не банком. Крім цього, підробити чіп практично неможливо, на відміну від магнітної смуги, тому за всю історію існування мікропроцесорних карт не відомо жодного випадку шахрайства з ними. Але в силу дорожнечі їх випуску та найменшій кількості пунктів прийому та обслуговування, більшого поширення, як у нас, так і за кордоном отримали картки з магнітною смугою.
Проте, враховуючи стрімке зростання кількості шахрайських операцій в останні роки, ситуація може змінитися, і мікропроцесорні карти можливо візьмуть верх в майбутньому. У цьому випадку банки, вже займаються емісією таких карт, і Ощадбанк у тому числі, будуть володіти помітним конкурентною перевагою.
Всі описані вище пластикові карти Ощадбанку є дебетовими, тобто клієнт має право користуватися грошовими коштами тільки в межах наявної на карті суми. Але й кредитні карти також є в активі Ощадбанку. Процедура їх отримання більш легка в порівнянні з процедурою оформлення звичайного кредиту. У даному випадку не потрібно ні застави, ні поручительства третіх осіб.
Кредитна картка дозволяє багаторазово користуватися коштами в межах ліміту, тобто працює за принципом відновлюваної кредитної лінії. Також існує пільговий період нарахування відсотків (при погашенні всієї суми заборгованості в пільговий період процентна ставка дорівнює 0%). Кредитну картку можна використовувати і як дебетової, але з можливістю овердрафту (тобто негативного залишку по рахунку).
На малюнку 13 показано першу кредитна карта з офіційною символікою XXII Олімпійських зимових ігор 2014 р. в Сочі.


Малюнок 13 - Visa «Сочі 2014»
Унікальний дизайн кредитної картки Visa Ощадбанку Россі «Сочі 2014» був визначений за результатами всеросійського конкурсу «Твій дизайн картки Visa Ощадбанку Росії до XXII Олімпійських зимових ігор 2014 р. в Сочі».
Оформлення кредитної картки Visa Ощадбанку Росії «Сочі 2014» проводиться за таких умов:
громадянство Російської Федерації;
вік від 21 року до: 52 років - для жінок / 57 років - для чоловіків;
постійна реєстрація (прописка) у регіоні, де оформляється картка;
наявність діючої «зарплатною» карти Ощадбанку Росії - не менше 6 місяців або наявність оформленого кредиту «Довірчий» Сбербанку Росії в сумі понад 100 тис. руб. [21]
Зазначимо переваги кредитної картки:
Простота і доступність використання кредитних коштів - в будь-який момент, коли необхідно оплатити покупки та послуги, кредитна карта Visa Ощадбанку Росії «Сочі 2014» завжди з Вами. Карта приймається до оплати в Росії та інших країнах - скрізь, де є логотип платіжної системи Visa.
Багаторазовість використання кредиту - споживаний по карті кредитний ліміт відновлюється і знову доступний до використання в міру погашення заборгованості. Ліміт відновлюється на суму погашеного кредиту.
Можливість не платити відсотки за кредит користуватися кредитом - у разі погашення загальної суми заборгованості в пільговий період (50 календарних днів) відсотки за кредит не нараховуються.
Оплата послуг та інформація по карті доступні в будь-який час через Інтернет в системі «Ощадбанк Онл @ йн» і через мобільний телефон за допомогою послуги «Мобільний банк». Послуга «Мобільний банк» безкоштовно надається кожному власнику кредитної картки Visa Ощадбанку Росії «Сочі 2014».
Зняття готівки і внесення грошових коштів на рахунок картки через одну з найбільших у Росії мереж банкоматів Ощадбанку Росії.
Завдяки такій різноманітності видів пластикових карт Ощадбанку кожен клієнт зможе вибрати для себе найбільш підходящий варіант, який буде не тільки відповідати всім потребам власника картки, але і не обтяжить його непотрібними функціями чи зайвими грошовими витратами.
2.2 Аналіз операцій з пластиковими картами Уральського банку РБ Росії
Ощадбанк Росії є найбільшим банком Російської Федерації та СНД. Його активи складають чверть банківської системи країни, а частка в банківському капіталі знаходиться на рівні 30%. За даними журналу The Banker (1 липня 2009 р.), Ощадбанк займав 38 місце за розміром основного капіталу (капіталу 1-го рівня) серед найбільших банків світу.
Заснований в 1841 р. Ощадбанк Росії сьогодні - сучасний універсальний банк, що задовольняє потреби різних груп клієнтів у широкому спектрі банківських послуг.
За даними департаменту розрахунково-касового обслуговування фізичних осіб Ощадбанку Росії обсяг емісії карток станом на 1 січня 2010 року склав 39,8 мільйонів карток, збільшившись за 2009 рік на 30,7 відсотка. Кількість карток міжнародних платіжних систем Visa і MasterCard зросла за 2009 рік на 34,9 відсотка і склало 36,7 мільйона карток, у тому числі: MasterCard і Maestro - 21,8 мільйонів карток; Visa і Visa Electron - 14,9 мільйонів карток. Кількість мікропроцесорних карт СБЕРКАРТ склало 3,1 мільйона карт.
У 2010 році банк продовжує роботу з цільовими групами клієнтів, для яких розроблені спеціальні карткові продукти та послуги. З грудня 2008 року Ощадбанк випускає карти в рамках проекту Visa «Подаруй життя». Унікальний на російському ринку проект здійснюється у співпраці з Благодійним Фондом допомоги дітям з онкогематологічними та іншими важкими захворюваннями «Подаруй життя». Карта Visa «Подаруй життя» крім стандартних функцій платіжної картки забезпечує відрахування коштів з рахунку карти до Фонду. Станом на 1 січня випущено 85,9 тисячі карт Visa «Подаруй життя». За 2009 рік на лікування дітей до фонду «Подаруй життя» по картах Ощадбанку перераховано 26,3 мільйона рублів.
У 2009 році Ощадбанк доповнив лінійку карт Visa «Подаруй життя» кредитними та платиновими картами, а також залучив до співпраці за програмою більше 300 торгових точок. Загальне число кредитних карт і карт з дозволеним овердрафтом становить 763 000 шт.; Позичкова заборгованість за рахунками карт, включаючи рахунки карт з дозволеним овердрафтом, становить 8,6 мільярда рублів.
Станом на 1 січня випущено 570,4 тисячі карт Visa Аерофлот (зростання за 2009 рік - 61,7 відсотка), власники яких одночасно є учасниками програми «Аерофлот Бонус», що реалізується ВАТ «Аерофлот - російські авіалінії».
Кількість карток Сбербанк-Maestro «Соціальна», призначених для отримання пенсій, допомог, дотацій та інших виплат соціального характеру, зросла за 2009 рік на 69,2 відсотка і склало 8,3 мільйона карт.
Кількість клієнтів «Мобільного банку» за 2009 рік збільшилася на 87,3 відсотка і склало 12,6 мільйона чоловік; за 2009 рік відправлено 573,8 мільйона повідомлень про операції по картах.
У системі Ощадбанку діє 12,3 тисяч пунктів видачі готівки. Ощадбанком встановлено та введено в експлуатацію 22,9 тисячі банкоматів, з них: 22,9 тисячі здійснюють прийом платежів за послуги підприємств (операторів стільникового зв'язку, супутникового телебачення тощо);
5,3 тисячі здійснюють прийом готівкових грошових коштів для зарахування на рахунки карт. Також Ощадбанком введено в експлуатацію 10,6 тисячі інформаційно-платіжних терміналів.
Кількість торгово-сервісних точок, з якими Ощадбанк уклав договори про прийом банківських карток як платіжного засобу, склало 92,5 тисячі
Кількість операцій у мережі пристроїв самообслуговування Ощадбанку з міжнародних банківських картах, виключаючи операції зняття готівкових грошових коштів, за 2009 рік перевищило 133,8 мільйона операцій.
Оборот в еквайринговій торгової мережі Ощадбанку за 2009 рік збільшився в порівнянні з аналогічним періодом 2008 року на 29,6 відсотка і склав 202,9 мільярда рублів [22].
Уральський банк Ощадбанку Росії є одним із 17 Територіальних банків найбільшого банківської установи Росії - Акціонерного комерційного Ощадного банку Російської Федерації і діє на території Свердловської, Челябінської, Курганської областей та Республіки Башкортостан. Уральський банк володіє найбільш розгалуженою філіальною мережею в регіоні та надає повний спектр банківських послуг на ринку, що охоплює більш ніж 13,1 млн. чоловік.
Традиційно Уральський банк Ощадбанку Росії є лідером в регіоні в сфері обслуговування фізичних осіб. Банк пропонує вклади в рублях, доларах США і євро, різні програми кредитування населення (на покупку житла, отримання освіти, невідкладні потреби тощо), випускає банківські картки міжнародних платіжних систем і АС СБЕРКАРТ, здійснює грошові перекази, прийом комунальних та інших платежів до користь юридичних осіб, реалізує монети і злитки з дорогоцінних металів, відкриває знеособлені металеві рахунки.
Уральський банк Ощадбанку Росії пропонує широкий спектр послуг корпоративним клієнтам: комплексне банківське обслуговування юридичних осіб (у рублях і іноземній валюті); кредитування; фінансування інвестиційних проектів та експортно-імпортних операцій; реалізація "зарплатних" проектів; обслуговування учасників зовнішньоекономічної діяльності; операції з дорогоцінними металами , операції з цінними паперами; інкасація, доставка готівки та інших цінностей; послуги Недержавного Пенсійного Фонду Ощадбанку Росії.
Перші ощадкаси в місті Уфа з'явилися на початку 60-х років XIX століття, які перебували у віданні Держбанку Росії. До середини 90-х років XIX століття, в Уфі і Уфімської губернії працювало вже близько 40 ощадкас. Перша трудова центральна ощадкаса відкрилася в Уфі 8 серпня 1923. Сьогодні Ощадбанк Уфи, разом з відділеннями Ощадбанку Челябінська й Кургану, є одним з трьох основних підрозділів ВАТ "Уральський банк», обслуговуючим Стерлітамак, Салават, Нефтекамськ, Бєлорєцьк і інші міста, і селища Республіки Башкортостан. [23]
Управління та координація діяльності установ Ощадбанку, розташованих у м. Уфа, здійснюється центральним апаратом Башкирського відділення Ощадбанку Росії. На сьогоднішній день 37 відділень і близько 700 філій Ощадбанку Росії охоплюють практично всі міста та райони Республіки Башкортостан.
Ощадбанк Росії в м. Уфа має філіальну мережу, в яку крім головного офісу, входять:
- 65 додаткових офісів;
- 11 операційних кас.
У число основних послуг Сбербанку Росії в Уфі, входять (див. таблицю 1).
Таблиця 1 - Основні послуги РБ Росії в м. Уфа
Основні види послуг
Для приватних клієнтів
Для юридичних осіб
- Операції за вкладами у національній та іноземній валюті;
- Ведення рахунків;
- Кредитування фізичних осіб
- Кредитування юридичних осіб;
- Виплата заробітної плати через Ощадбанк;
- Видача та оплата векселів банку;
- Операції з дорожніми чеками;
- Спеціальне обслуговування малого бізнесу;
- Обмін готівкової іноземної валюти;
- Видача депозитних сертифікатів банку;
- Обслуговування та видача банківських карток;
- Обслуговування та видача банківських карток;
- Депозитарне обслуговування фізичних осіб;
- Оренда сейфів;
- Недержавний пенсійний фонд;
- Депозитарне обслуговування юридичних осіб;
- Послуги з оренди сейфів;
- Лізинг;
- Виплата пенсій за допомогою Ощадбанк Росії.
- Пенсійний Фонд Ощадбанку.
З 2009 року клієнтам банку надана можливість укладання Універсального договору банківського обслуговування (УДБО) (з одночасним отриманням банківської карти Momentum), який дозволить зробити співпрацю з банком більш зручним для клієнта і істотно скоротити час обслуговування.
У 2010 році запущений в дослідно-промислову експлуатацію в м. Уфа проект «Базовий продукт» - комплекс нових можливостей, які будуть надаватися клієнту, оформив УДБО в якості стандартного набору послуг. У цьому випадку клієнт може через банкомат, інформаційно-платіжний термінал «Ощадбанк ОнЛ @ йн» побачити всі свої вклади, карти, кредити, постійні доручення, металеві рахунки в «особистому кабінеті» і здійснити в он-лайн режимі операції переказу коштів між своїми рахунками , картами, кредитами. Для ідентифікації клієнта використовується банківська карта Momentum або будь-яка інша карта банку.
Всього по республіці за 3 останні роки, банком випущено близько 600 тисяч пластикових карт, серед них як класичні - VISA та MasterCard, так і спеціальні види карток соціальної спрямованості з більш низькою, пільговою вартістю обслуговування - «Студентська» і «Соціальна». Наприклад, така карта, як «Соціальна», дуже широко використовується в республіці для отримання пенсій, допомог та інших виплат соціального характеру. [24]
Кожен четвертий пенсіонер у Башкортостані отримує пенсію по карті. По всій республіці день у день розвивається карткова інфраструктура в сфері торгівлі і послуг, все більше торгових точок приймають до оплати товарів банківські карти Ощадбанку Росії.
Розглянемо структуру комісійних доходів Уральського банку РБ Росії, яка показана в таблиці 2.
Таблиця 2 - Комісійні доходи Уральського банку РБ Росії в динаміці з 2007 - 2009 рр.. млрд. руб.
Показники
доходи
Зміна,%
2007р.
2008р.
2009р.
Розрахунково - касове обслуговування юр. осіб
7,7
8,8
9,7
125,9
Розрахунково - касове обслуговування фіз. осіб
7,4
8,4
8,7
117,5
Операції з пластиковими картками
3,7
4,2
4,5
121,6
Інші комісійні доходи
4,3
3,4
4,2
97,7
Разом
23,1
24,8
27,1
117,3
Як видно з таблиці 2 основне джерело комісійних доходів: розрахунково-касові операції з клієнтами (збільшення на 43,4%). Операції з пластиковими картами за три роки показали збільшення на 21,6%.
Відомості про діяльність Башкирського відділення та його філій, в частині розрахунків з використанням банківських карт, показані в таблиці 3.
Таблиця 3 - Відомості про діяльність Башкирського відділення за розрахунками з використанням пластикових карток в динаміці з 2007 - 2009рр.
Показники
2007рік
2008год
2009рік
Кількість клієнтів (од.):
742296
792442
842081
-Юридичних осіб
753
797
820
- Фізичних осіб
741543
791645
841261
Кількість карток в обігу (шт.), з них:
778553
831925
882231
- Розрахункові
712084
764004
816303
- Кредитні
66469
67921
65928
Кількість пунктів видачі готівки (шт.)
350
355
373
Кількість банкоматів (шт.)
537
602
656
Кількість встановлених терміналів (шт.)
3771
3999
4299
У цілому, динаміка зберігається. Збільшення йде за всіма показниками: зростає потік клієнтів - як фізичних осіб, так і підприємств, збільшується кількість карт в обігу - приріст за останній рік склав близько 20%. Також на збільшення попиту продовжує реагувати і банк, постійно збільшуючи кількість банкоматів, терміналів, пунктів видачі готівки. Якщо рік тому за карткою можна було розрахуватися в 2744 точках, то тепер таких місць вже 3690 - приріст більше 30%.
У свою чергу, клієнти банків користуються наданими можливостями і також збільшують кількість операцій з використанням пластикових карток (див. таблицю 4).
Таблиця 4 - Відомості про операції з використанням пластикових карток, з 2007-2009рр.
Показники
2007рік
2008год
2009рік
Кількість угод, укладених клієнтами відділення на території Башкирії (тис.шт.), в тому числі:
5355,4
5343,9
5800,2
- При оплаті товарів і послуг
1564,1
1511,5
1561,9
- При отриманні готівки
3791,3
3832,4
4238,3
Сума угод (млн. крб.):
14304,7
14975,5
17543,0
- При оплаті товарів і послуг
493,2
554,8
693,4
- При отриманні готівки
13811,5
14420,8
16849,6
Кількість угод, укладених клієнтами відділення за межами Башкирії (тис. шт.), В тому числі:
31,8
23,5
15,0
- При оплаті товарів і послуг
11,5
16,1
10,3
- При отриманні готівки
20,3
7,5
4,7
Сума угод (млн. крб.)
240,6
192,4
122,5
- При оплаті товарів і послуг
67,1
107,5
64,4
- При отриманні готівки
173,5
84,9
58,1
Проте, якщо порівняти обсяги отримання готівкових грошових коштів з сумою угод з оплати товарів і послуг, ми побачимо наступну картину (див. малюнок 14).
Потрібно зазначити, що переважна більшість операцій є зняттям з картки заробітної плати в найближчому банкоматі, хоча кількість операцій з оплати і росте досить хорошими темпами.
Тим не менше, позитивна динаміка має місце. Так, станом на початок 2008 року відношення кількості операцій зі зняття до розрахунків у торгово-сервісній мережі було 95% до 5%, а на початок 2009 року вже 93% до 7%.
\ S
Малюнок 14 - Структура розрахунків за коштами банківських карт на 01.01.2010 року,%
Потрібно також відзначити, що за аналізований період, Банком активно впроваджувалися нові і удосконалювалися діючі розробки, істотно розширюють сервісні можливості як для організацій, які передали заробітну плату на обслуговування до Банку та приймаючих комунальні та інші платежі, так і для власників карток Visa. Станом на 01.01.2010 р. кількість підприємств-партнерів Банку, співробітники яких отримують заробітну плату на пластикові картки Visa складало більше 316 юридичних осіб та підприємців Башкирії. При цьому обсяг зарахувань по зарплатних проектах в 2009 році зріс на 20% по відношенню до попереднього року (див. малюнок 15).
В умовах загострення конкуренції, як з боку регіональних банків, так і з боку філій іногородніх банків, однією з найважливіших завдань, яке стоїть перед Банком і в 2010 році є збереження і зміцнення своїх позицій на ринку обслуговування підприємств і організацій Башкирії.
\ S
Рисунок 15 - Динаміка зарахування за зарплатними проектами за 2006 - 2009рр. в Башкирському відділенні Ощадбанку Росії, млр.руб.
Станом на 01.01.2010 р. кількість випущених карток Visa перевищило 66,000,00 штук. Залишки на спеціальних карткових рахунках клієнтів зросли у порівнянні з попереднім роком на 8.6% і на початок року склали 614 114 тис. руб. (Див. малюнок 16). [25]
\ S
Рисунок 16 - Динаміка залишків на спеціальних карткових рахунках Башкирського відділення на 2009 рік, млн. руб.
У 2009 році була переглянута політика Банку щодо роботи з торговельно-сервісними підприємствами в сфері співробітництва з обслуговування пластикових карт. Торгово-сервісна мережа банку з обслуговування карт системи «Visa» у 2009 році була збільшена на 44%. З 20 вересня по 20 листопада 2009 Уральський банк Ощадбанку Росії проводив спеціальну акцію для власників банківських карт - «Карта замість гаманця».
Автоматичне участь в акції приймали всі власники карток Ощадбанку Росії, які в зазначений період розплачувалися за покупки та послуги не готівкою, а за допомогою банківської карти. Єдине умовою було - в період проведення акції необхідно здійснити не менше 15 покупок, сума кожної з яких повинна перевищувати 300 рублів.
Тисяча активних учасників, які вчинили найбільша кількість покупок, отримали грошову винагороду від банку і призи від партнерів акції: торговельної мережі «Атлант», аптечної мережі «36,6» та кінотеатру «Титанік-Сінема». Крім основних призів, власники карт Ощадбанку змогли отримати знижку при оплаті покупок та послуг компаній-партнерів акції: гарантовану 10% - у кінотеатрі «Титанік-Сінема», 3% - у мережі аптек «36,6».
Проведення заходів з одночасною зміною умов співпраці з торгово-сервісними підприємствами призвели до зростання обороту і доходів від безготівкових операцій з використанням пластикових карток.
У 2010 році, так само тривають акції. Ощадбанк Росії та MasterCard ® проводять промо-акцію, приурочену до Міжнародного дня захисту дітей. Клієнти, що сплатили свої покупки з 1 по 21 червня 2010 картою MasterCard ® або Maestro ® Ощадбанку Росії на суму не менше 1000 рублів, стають учасниками лотереї, в якій розігруються призи від студії Disney-Pixar. [26]
Головний приз - поїздка в Disneyland ® Париж на 4 особи. Розігруються також 1000 чайних наборів і пазлів із зображенням героїв фільму Disney-Pixar "Історія Іграшок: Великий Втеча», прем'єрний показ якого відбудеться 17 червня 2010 року. Чим більше оплат по карті, тим більше шансів стати володарем призу.
Таким чином, можна зробити висновок, що обсяг клієнтури, яка обслуговується сьогодні Уральським банком Ощадбанку Росії в Башкирії, дозволяє досить швидкими темпами розвивати самі пластикові проекти, а також ту мережу банкоматів, каналів зв'язку, терміналів у магазинах і торгових мережах, яка забезпечує зручність використання цих карт.
Незважаючи на те, що основним засобом впровадження пластикових карт залишається реалізація зарплатних проектів на великих і середніх підприємствах, в більшості установ Ощадного банку в Башкирії існує і стандартна видача пластикових карток для клієнтів. Нарешті, потрібно відзначити, що сьогодні Уральський банк Ощадбанку Росії активно вирішує проблему створення в регіонах, в яких він обслуговує своїх клієнтів, єдиної мультисервісної мережі, яка буде працювати з банкоматами, з терміналами, а також дозволить виробляти електронну авторизацію міжнародних пластикових карт.

3. Проблеми та перспективи розвитку ринку пластикових карток у Росії
В умовах розвитку світогосподарських зв'язків відбувається процес інтеграції економік окремих держав і розвитку платіжних систем, зокрема, у напрямку розвитку безготівкових форм розрахунків, які, у свою чергу, знайшли широке застосування в сучасному світі.
Одним з інструментів безготівкових розрахунків є пластикова карта. У більшості економічно розвинених країн пластикова картка є невід'ємним атрибутом сфери торгівлі та послуг. Проведення операцій за допомогою платіжних карт показує ступінь інтегрованості банківської системи та суспільства. Досить сказати, що безготівкова оплата товарів і послуг у промислово розвинених країнах досягає 90% у структурі всіх грошових операцій. Економісти називають пластикову карту «послугою століття», одним з ключових елементів «технологічної революції в банківській справі».
Тому вивчення проблем використання пластикових карток у Росії є особливо актуальним, а вивчення світової практики та перспектив розвитку ринку пластикових карток у Росії набувають в даний час конкретну значимість.
Масштаби і характер використання платіжних карт обгрунтовано розглядаються в якості одного з найважливіших індикаторів рівня розвитку ритейлового банківського бізнесу. Пластикова картка - це багаторазовий платіжний і кредитний інструмент тривалого користування, що володіє найбільш високою на сьогодні ступенем захисту від підробок і до того ж містить ідентифікаційну інформацію про держателя картки, що дозволяє проводити перевірку його платоспроможності [27].
На хвилі кризи багато вітчизняних банків помітно погіршили фінансове становище клієнтів, які звикли користуватися пластиковими грошима в борг.
У період економічного зростання в Росії майже всі споживачі банківських послуг стикалися з неповним розкриттям інформації по кредиту з боку банків. У результаті клієнт не розуміє, що за кожен рух доводиться платити, а ставка аж ніяк не така мала і приваблива, як пишуть в рекламі. Втім, прокуратура, суди і Росспоживнагляд привчили фінансистів поводитися з позичальниками цивілізовано: з деяких питань вже є зафіксована законом або визначена у суді норма поведінки. А що стосується решти, то виходить, все, що не заборонено, дозволено. Ось чому в кризу російські банки намагаються отримати прибуток там, куди закон ще не дотягнувся. Найбільші можливості для них відкриваються на полі кредитних карт. [28]
Виділимо деякі проблеми розвитку ринку пластикових карток у Росії.
1.Увеліченіе відсоткової ставки
Більшість банків підняли відсоток за користування позичковими коштами. За місяці, поки країну лихоманить від кризи, ставка по кредитних карткових продуктів зросла на 7-10%. Наприклад, по сумісним кредитно-депозитними картками Російського банку розвитку за коштами, отриманим в кредит, вона збільшилася з 14 до 22% в рублях і з 10 до 19% в доларах і євро. Повна вартість кредиту (ефективна ставка) за картками Сітібанку піднялася з 29 до 43,1%. На 5-10% (залежно від програм кредитування) подорожчали позики за картками Джии Мані Банку і банку «Авангард».
2. Інформування клієнта про зміну процентної ставки
Підвищення процентної ставки - півбіди, якщо споживач послуг попереджений заздалегідь. Але не всі банки роблять це відкрито, тобто, відправляючи по пошті повідомлення власнику картки. Розраховуючи заощадити, деякі фінансові організації перестали розсилати «паперові» листи клієнтам і перейшли на SMS-інформування про зміну умов по картах. Є й менш дружній підхід до споживача - інформування його через публікацію в загальноросійської пресі. Так вчинили, зокрема, в Хоум Кредит енд Фінанс Банку, розмістивши оголошення в газеті «Комсомольська правда».
3.Введеніе плати за опцію підключення позичкового рахунку або пільгового періоду кредитування.
Це стосується банків, які видають дебетно-кредитні або овердрафтні карти. Іноді, якщо клієнт хоче скористатися певною послугою, за її підключення банк бере комісію. Так, якщо власнику картки Російського банку розвитку потрібен пільговий період (він складає в даному випадку 30 днів), то йому доведеться заплатити 20 доларів, 20 євро або 600 рублів залежно від валюти кредиту.
4. Подорожчання послуги зняття грошей з кредитної картки в банкоматі.
Безумовно, банки намагаються привчити клієнтів до думки про те, що кредитні картки існують, щоб ними розплачуватися в магазинах, а не тільки знімати з них готівку кошти. Але, на жаль, часто трапляється так, що саме сьогодні потрібен кеш. До кризи зняття грошей обходилося в середньому в 3-7% від затребуваної суми (залежно від банку - емітента картки) в рідному банкоматі і в 5-8% - в сторонньому.
Деякі кредитні організації взагалі не брали відсотків за переведення в готівку карток через свій банкомат. Тепер навіть дотримується консервативної політики ЮніКредіт Банк ввів відповідну комісію: 3% - в рідному банкоматі і 4% - у чужому. Джии Ваб Банк підняв плату за зняття готівки через банкомат до 10%. А ось Сітібанк традиційно бере крім відсотка за цю операцію ще і фіксовану суму - 3% плюс 450 рублів. При цьому багато фінансових організацій не повідомляють клієнтів про підвищення вартості послуги особисто, обмежуючись повідомленням на своїх сайтах.
5.Урезаніе кредитного ліміту
По більшості знову видаваних кредитних карт ліміти істотно зменшені в порівнянні з тими сумами, які банки надавали клієнтам до кризи. В результаті у працівників однієї і тієї ж компанії, що мають однаковий оклад, розміри кредитного ліміту можуть відрізнятися в рази. Так, для співробітника, що одержує на місяць 60 тис. рублів, за картками ЮніКредит Банку, випущених раніше, ліміт становив 180 тис. рублів, а за тими ж картками, випущеними сьогодні, його колезі надається лише 81 тис. Але і за старою, вже діючої кредитці банк може урізати ліміт, якщо позичальник неаккуратен.
6. Завищення крос-курсів перерахунку валют.
Кредитні картки - засіб платежу. Особливо ними люблять користуватися ті росіяни, яким цікавий шопінг за кордоном. Багато зізнаються, що беруть кредитки «на той випадок, якщо на розпродажі не вистачить своїх коштів». При цьому мало хто вважає, скільки втрачається на конвертації. Адже рахунок по карті ведеться в рублях. Якщо платити кредитною картою системи Visa в Європі, то перерахунок валюти виявиться потрійним: Visa проводить розрахунки в доларах США, тому рублі з картки клієнта будуть спочатку конвертовані в долари і лише потім - у євро. А обмінні курси і так встановлюються банком-емітентом на рівні більш високому, ніж поточний курс валюти на ринку. Втім, проблема ціноутворення при крос-операціях стосується і дебетових карт, але у випадку з кредиткою вони подвійно неприємні: завищений курс конвертації створює для користувача додатковий навіс боргу.
7.Классіфікація клієнтів залежно від кредитного ризику роботодавця.
Тим, хто вперше планує звернутися в банк за кредитною картою, необхідно розуміти: доводити свою платоспроможність доведеться у впертій боротьбі. Фінансові організації посилили програми оцінки потенційних позичальників: скрізь потрібна довідка про доходи (форма 2-ПДФО), але й цього документа часто виявляється недостатньо. Кредитні установи прораховують ризик банкрутства роботодавця позичальника і оцінюють перспективи конкретної людини залишитися без доходів - залежно від того, в якій сфері він затребуваний. Якщо потенційний клієнт зайнятий у банківському секторі, будівництві, трудиться в торгових мережах, становище на ринку і боргове навантаження його компанії-працедавця буде ретельно вивчатися на предмет ймовірного банкрутства.
8. Повернення плати за погашення кредитів через пристроїв і послуг, які не належать банку.
Росіяни встигли звикнути до того, що погашати кредити - а заразом вносити платежі за користування мобільним зв'язком, Інтернетом і супутниковим телебаченням - можна і не приходячи до відділення банку, тобто через термінали, які стоять чи не на кожному розі. Ще років п'ять тому за «зручність» треба було платити, але восени 2008 року практично всі мережі повідомили, що їхні послуги безкоштовні.
Насправді плату на себе взяли банки та оператори. Сьогодні ж вони майже повністю відмовилися компенсувати витрати таких терміналів - і знову виплати комісії перейшли на споживачів. Тому, погашаючи кредит через термінал, необхідно не тільки внести суму по боргу, але й оплатити додаткові послуги. Так що краще за все - по-старому їздити в банк. Правда, ця порада можна застосувати тільки до тих фінансових організацій, у яких є офіси і додаткові відділення. Наприклад, у банку «Тінькофф Кредитні Системи» немає офісів, і всі платежі за його кредитними картками йдуть через сторонні банкомати і термінали.
9.Введеніе плати за SMS-інформування клієнта або за інтернет-банкінг.
Практично всі банки ввели плату за розсилку на мобільний телефон повідомлень своїм клієнтам про стан їх рахунки.
Коментар фахівця. Керівник проектів, адвокат юридичної компанії Олексій Гуров: «Надання інформації про стан заборгованості - це оплатна послуга, що надається позичальнику. Він має право отримати про неї повну інформацію заздалегідь, до її підключення, з тим щоб мати можливість вибору: скористатися послугою або відмовитися від неї. Нав'язування оплатній послуги споживачу незаконно ».
10. Блокування розрахунків кредитною карткою через Інтернет.
Не секрет, що багато наших співвітчизників вже вільно подорожують по світу і заводять собі кредитну карту, в тому числі для того, щоб через Всесвітню павутину оплачувати товари і послуги, зокрема купувати квитки на міжнародні авіарейси. Деякі банки відмовилися від такої опції, порахувавши, що в ситуації глобальної кризи подібні операції небезпечні.
Головна проблема емітентів пластикових карт - навчити росіян використовувати картки для розрахунків за товари і послуги. На рішення буде потрібно кілька років. Обачний російський споживач не може оцінити гідно всі переваги пластикових карт.
За даними Банку Росії, він все ще вважає за краще складати готівку в кишені, а не на банківський рахунок і розплачуватися в магазинах - знову ж таки з кишені, а не по карті.
Таким чином, очевидно, що функцію засобу безготівкового платежу пластикові карти як і раніше не виконують, тому що більшість власників «пластику» в Росії сьогодні - це так звані зарплатнику, що знімають гроші з дебетових карток через банкомати. З тим, що російський ринок "пластику" сьогодні приростає саме зарплатними схемами, погоджуються практично всі банкіри. І це їх сильно турбує, оскільки ринок зарплатних проектів явно наближається до насичення.
У пошуках виходу з ситуації, що склалася, банки намагаються урізноманітнити карткові продукти. Наприклад, зараз дебетова карта може виконувати і функцію кредитної. Однак такі суміщені картки полегшують залучення нових клієнтів на ті ж схеми виплати зарплати, але не вирішують проблему, по суті.
Три чверті, а точніше, 76% російського ринку банківських карт припадає на дві міжнародні платіжні системи - Visa і MasterCard. Незважаючи на постійне зростання частки міжнародних платіжних систем на російському ринку пластику, тут залишається місце і для локальних гравців. Хоча вже очевидно, що російські платіжні системи не зможуть скласти конкуренцію міжнародним. Їх сукупна частка ринку складає, за різними підрахунками, 20-25%, в тому числі у «Золотої корони» - близько 6%, у STB-card і Union Card - по 4, у Accord - приблизно 3%.
Небажання більшості росіян використовувати картки для оплати товарів і послуг сьогодні стало основною проблемою для банків і платіжних систем. Вони посилено шукають, як би простимулювати власників карт поменше користуватися банкоматної мережею.
- Транспортна банківська карта - проїзд в метро, ​​електричці і тролейбусі. Процес оформлення і покупки проїзного документа за допомогою банківської картки відбувається в тому ж режимі, що й оплата покупки банківською картою в магазині. На підтвердження здійсненої операції пасажиру надається касовий чек;
- Карти для студентів (знижки на кредит);
- Соціальна картка для пенсіонерів (фото власника із зазначенням його імені, прізвища та по батькові, соціальний дисконт на ліки та оплату товарів і послуг, електронний проїзний квиток);
- Мобільний банк з сімкарти. Мобільний банк - це додаткова функція SIM-карти, яка дає змогу отримати доступ до грошових коштів на вашому банківському рахунку з мобільного телефону.
Розглянемо докладніше цей продукт. Смарт-карти (англ. Smart card) представляють собою пластикові карти з вбудованою мікросхемою (ICC, integrated circuit (s) card - картка з інтегрованими електронними схемами). У більшості випадків смарт-карти містять мікропроцесор і операційну систему, контролюючу пристрій і доступ до об'єктів у його пам'яті. Крім того, смарт-карти, як правило, мають можливість проводити криптографічні обчислення. Призначення смарт-карт - одно-і двофакторна Автентифікація користувачів, зберігання ключової інформації і проведення криптографічних операцій у довіреній середовищі. Смарт-картки знаходять все більш широке застосування в різних областях, від систем накопичувальних знижок до кредитних і дебетових карт, студентських квитків, телефонів стандарту GSM і проїзних квитків. [29]
Одна з проблем смарт-карт це їх можливу відмову. Пластикова карта, в яку вбудований чіп, досить гнучка і чим більше чіп, тим більша ймовірність його пошкодити. Смарт-картки здебільшого носять у гаманці або кишені - досить жорсткі умови експлуатації для чіпа. Однак, у великих банківських систем витрати, пов'язані з відмовами смарт-карт, компенсують можливі витрати, пов'язані з шахрайством.
Використання смарт-карт у громадському транспорті являє собою загрозу для конфіденційності, тому що така система дає можливість третім особам стежити за пересуванням власників карт. Використання смарт-карт для ідентифікації і аутентифікації власника це найбільш безпечний спосіб для банківських інтернет-додатків, але небезпека все одно не стовідсоткова. Якщо на ПК встановлено якесь шкідливе ПЗ, то безпечне виконання інтернет-додатків не гарантовано. Наприклад, це ПЗ може непомітно для власника змінити операції. Приклад подібного ПЗ - Троян Silent banker. Але деякі банки (Fortis та Dexia в Бельгії) доповнюють свої смарт-карти безконтактним зчитувачем. Власник робить запит на сайті банку, вводячи свій ПІН-код, бажану операцію і цифровий підпис, отриману від зчитувача, і цей підпис порівнюється банком. На додаток до технічних складнощів є проблема нестачі стандартів для смарт-карт [30].
Говорячи про ринок пластикових карт, не можна не торкнутися питання забезпечення безпеки при еквайрингу. У ході еквайрингу, перш за все, повинна бути забезпечена безпека даних власника карт. До даних власника картки відноситься інформація, нанесена на лицьову частину карти, записана на магнітній смузі і в пам'яті мікропроцесора карти, за допомогою якої визначаються справжність банківської карти і її приналежність конкретного утримувача.
Крім того, повинна бути забезпечена і безпеку аутентифікаційних даних, що дозволяють провести аутентифікацію карти і її власника в ході авторизації і транзакції. Захист даних власників карт у процесі еквайрингу необхідно забезпечити на основі реалізації вимог стандарту Payment Card Industry Data Security Standard, прийнятого платіжними системами, в тому числі Visa і MasterCard в 2010 р. Даний стандарт містить 12 вимог, організаційно зведених у шість груп. Важливим напрямком підвищення безпеки еквайрингу є впровадження EMV стандарту і випуск мікропроцесорних карт. Мікропроцесорну карту слід розглядати не тільки як засіб платежу, але і як засіб аутентифікації власника при проведенні електронних платежів.
Потрібно відзначити, що ринок платіжних карт дедалі більше стає полем конкурентної боротьби між російськими банками. Операції з банківськими картками відносяться до числа найбільш дохідних видів банківської діяльності. У середньому дохід на одиницю витрат в картковому бізнесі вище, ніж по інших видах операцій.
По-перше, потрібно зазначити такі прибуткові проекти як реалізація зарплатних схем, таких популярних в Росії. Витрати обслуговування подібних проектів для банку мінімальні внаслідок високого ступеня автоматизації процесу.
По-друге, досить істотними можуть бути для банку комісійні відрахування за проведення платежів при використанні пластикових карток, а також комісії одержувані від торгово-сервісних підприємств за обслуговування.
Специфіка російського ринку полягає в тому, що ринок розвивається в основному не за рахунок індивідуальних вкладників і власників карток, а за рахунок зарплатних проектів. Суть яких - обслуговування банком процесу нарахування та видачі заробітної плати співробітникам підприємства з використанням банківських пластикових карт. Ця система дуже широко поширена в регіонах Росії і частка зарплатних карток залишає близько 80 відсотків усіх облямованих карт. Це багато в чому пояснює поведінку власників, які після нарахування заробітної плати відразу ж її знімають в банкоматі, звідси і виникає високий відсоток зняття готівкових грошових коштів.
Однак стимулом до використання пластикових карток у Росії буде поєднання двох умов. Перше: механізм розрахунків по карті повинен бути не менш зручний, ніж з використанням готівкових грошових коштів. Друге: користування картами повинно бути доступним, тобто мінімальним за вартістю і вигідним клієнтові [31].
Тим не менш, незважаючи на наявність перешкод і труднощів, а також на досить великі початкові витрати, пов'язані з запуском і відпрацюванням технологій використання пластикових карт, російські банки все активніше використовують цей інструмент для реалізації стратегічних цілей щодо розвитку ритейлового бізнесу. Якщо банк розраховує утриматися в якій-небудь ніші на ринку приватних вкладів, йому не обійтися без випуску платіжних карт.
Що стосується перспектив Ощадбанку на ринку пластикових карт Росії, то він стрімко нарощує частку на ринку кредитних карт - за підсумками першого кварталу 2010 року банк вперше увійшов до топ-5 за обсягом карткових кредитів. Зростання портфеля Ощадбанку був забезпечений тільки його власними працівниками та клієнтами зарплатних проектів, оскільки пропонувати кредитні картки клієнтам з вулиці »Ощадбанк почав лише в травні. Вихід банку до стороннім клієнтам дозволить йому зайняти лідируючі позиції протягом декількох кварталів, вважають експерти.
У першому кварталі 2010 року в п'ятірку лідерів ринку кредитних карт вперше увійшов Ощадбанк, перемістившись за один квартал з восьмого на п'яте місце і опинившись на одному рівні з Альфа-банком. Про це свідчить дослідження ринку кредитних карт аналітичного агентства Frank Research Group. За перший квартал портфель кредитних карт Ощадбанку виріс з 7,4 млрд. руб. до 9,2 млрд. руб., що відповідає частці ринку 4,2%. Для порівняння: у першому кварталі минулого року Ощадбанк мав частку трохи більше 1% і не входив навіть у топ-10 гравців ринку.
Обсяг ринку карткового кредитування за підсумками першого кварталу 2010 року склав 217,4 млрд. руб. проти 224,3 млрд. руб. за аналогічний період минулого року. Лідером ринку як і раніше залишається «Російський стандарт», однак його частка скорочується - з 35% за підсумками першого кварталу минулого року до 30,5% рік тому. На другому місці ВТБ 24 - його частка за підсумками першого кварталу склала 9,7 проти 7% рік тому. На третьому місці ХКФ-банк - за рік банк втратив майже 3% ринку, перемістившись з другого на третє місце. Зараз його частка складає 7,4% (обсяг портфеля 16200 млн руб.). Зберегли свої місця в топ-5 Сітібанк (5,7% ринку) і Альфа-банк (4,2% ринку).
У 2008 році Ощадбанк став розсилати своїм зарплатних клієнтам пропозиції про кредитні картки, але через кризу проект загальмувався. Зате зараз видно результати цих розсилок. У Ощадбанку 10-15 млн. зарплатних клієнтів. За рахунок їх банк міг, навіть не виходячи «на вулицю», нарощувати свою частку в картковому сегменті. Залучення сторонніх клієнтів дозволить Ощадбанку прогресувати ще швидше. До початку 2010 року Ощадбанком було випущено близько 40 млн. карт, причому кредитних серед них було лише приблизно 450 тис. штук із загальним обсягом заборгованості 8 млрд. руб.
Кредитні карти значно прибутковіше інших ринкових продуктів - ставки по них на кілька процентних пунктів вище, ніж по споживчих кредитах, а операційні витрати - істотно нижче, завдяки цьому картковий бізнес дозволить Ощадбанку підвищити прибутковість роздрібного бізнесу. Ставки за споживчим кредитом готівкою у Ощадбанку - 14-21% річних, ефективні ставки по кредитних картах - близько 19-22%. Можна припустити, якщо Ощадбанк продовжить розсилати власникам своїх дебетових карт кредитки, він протягом декількох кварталів стане лідером «з недосяжним відривом». Враховуючи базу Ощадбанку, якщо він розвернеться на повну силу, то легко займе перше місце на ринку.
І ще хотілося б зробити висновок, що, як стверджують самі економісти: «Майбутнє банківських послуг - за пластиковими картами». І це дійсно так, - не дивлячись на цілий ряд проблем, російський ринок пластикових карт розвивається досить швидкими темпами і вселяє великі надії.
У Росії темпи зростання ринку пластикових карт щорічно збільшуються більш ніж на 50%. Сьогодні РФ лідирує за обсягами випуску карт, обороту в магазинах, загальною кількістю транзакцій серед країн регіону СЕМЕА (Центральна та Східна Європа, Близький Схід і Африка), а за деякими показниками навіть близька до країн Євросоюзу. Надвисокі темпи зростання ринку визначаються також розвитком експрес-кредитних програм, які перетікають в сегмент кредитних карт. Ринок платіжних карт поступово стає полем конкурентної боротьби між російськими банками. Платіжні системи і пластикові карти сьогодні - не просто банківський продукт, а потужний інструмент клієнтських відносин для безлічі компаній.

Висновок
Провівши дослідження, автор прийшов до наступних висновків.
На ринку існує два види банківських пластикових карток: дебетові та кредитні картки, що розрізняються між собою за типом використовуваних при оплаті ними коштів. Крім цього, карти розрізняються по платіжних системах, ставлячись або до міжнародних (VISA, MasterСard), або до національних та регіональних (UnionCard, Сберкарт, Золота Корона тощо).
Дебетові картки дозволяють витрачати кошти клієнта банку, при цьому витрачаються кошти перед використанням картки необхідно депонувати на картковий рахунок. У деяких банках допускається овердрафт по карті. Овердрафт дозволяє клієнту витрачати не лише свої кошти, але і кошти банку в межах відкритої йому кредитної лінії. За своєю суттю овердрафт являє собою короткостроковий кредит. Кредитна картка дозволяє використовувати кошти банку в межах кредитної лінії, визначеною банком.
Останнім часом активно зростає інтерес клієнтів до такого банківського продукту, як пластикові карти. Якщо всього три-чотири роки тому більша частина власників карт отримувала перший «пластик» в рамках зарплатних проектів, то зараз з'являється все більше охочих придбати кредитну карту самостійно.
Цьому є кілька причин: по-перше, збільшується популярність безготівкового розрахунку в магазинах та на інтернет-сайтах, по-друге, багато хто вже оцінили зручність здійснення комунальних платежів за допомогою "пластику". Дуже часто кредитна картка стає «паличкою-виручалочкою» для клієнтів у період відпустки, ремонту або у разі незапланованих витрат - в цих випадках овердрафт виявляється набагато зручніше і вигідніше споживчого кредиту, до того ж багато банків пропонують кредитування з грейс-періодом, протягом якого клієнт може користуватися кредитним лімітом без нарахування відсотків.
Сьогодні кредитна картка є не лише ознакою статусу її власника, а й предметом комфорту. Тому найближчим часом тенденція популяризації кредитних карт збережеться, і число власників «пластику» в Росії буде збільшуватися стрімкими темпами.
Банки успішно практикують видачу пластикових карт на додаток до інших кредитних продуктах або при відкритті внеску, що також дозволяє істотно розширити коло клієнтів, що активно користуються «пластиком», і зміцнити своє становище на ринку. Конкуренція між фінансовими установами, що випускають карти, досить висока. Тому, банки прагнуть поліпшувати якість сервісів, пропонувати клієнтам більш комфортні умови обслуговування та нові технології роботи. Але, так як одним з найбільш актуальних аспектів роботи вважається безпеку і надійність банківських сервісів, будь-яке нововведення вимагає ретельного аналізу його захищеності.
Серед тенденцій і новинок ринку можна назвати практику створення партнерських і кобрендингових програм. Це дозволяє банкам зробити свої сервіси максимально зручними для клієнтів, уникаючи значних фінансових витрат і, відповідно, підвищення тарифів. Наприклад, багато банків почали створювати партнерські програми з використання банкоматів, завдяки чому клієнти можуть користуватися більш широкою мережею банкоматів на пільгових умовах.
Серед популярних маркетингових інструментів можна також відзначити появу все більшої кількості різних бонусних, дисконтних програм та проведення спеціальних акцій платіжними системами.
Сегмент пластикових карт, на відміну від інших кредитних продуктів, не має на увазі будь-яких різких коливань попиту. Розвиток ринку відбувається лінійно: попит на кредитні карти постійно зростає, банки пропонують нові, більш привабливі умови, при цьому різких коливань зазвичай не відбувається. Тому найближчим часом, на погляд автора, ніяких принципових змін в «пластиковому сегменті» не відбудеться. Еволюція пропозицій і спеціальні акції, що проводяться банками, дозволяють клієнтам вибрати оптимальні для себе умови, що також дозволить підвищити популярність даного банківського продукту.
Що стосується Башкирії, в даний час, за даними Національного банку РБ, на одного башкирського жителя припадає 0,6 пластикової карти. З використанням пластикових карток в Республіці Башкортостан виробляється 61% усіх безготівкових платежів фізичних осіб за кількістю і близько 3% - за сумою платежів.
За допомогою банківських пластикових карт просуваються навіть соціальні проекти. Зараз в республіці запущена реалізація карткового інноваційного проекту в соціальній сфері «Соціальна карта Башкортостану», основне завдання якого - забезпечення підвищення ефективності функціонування адресних соціальних програм, пенсійних і соціальних виплат населенню. При повномасштабної реалізації проекту планується розмістити на карті одна банківська додаток і п'ять соціальних - транспортне, медичне, податкове, пенсійне, соціальне. У перспективі поряд з громадянами, які користуються соціальними пільгами, утримувачем «Соціальної картки Башкортостану» зможе стати будь-який житель республіки.
Емісія пластикових карток супроводжується і розширенням карткової інфраструктури. У великих торгових центрах Уфи, як правило, розташовуються банкомати відразу декількох банків. А в цілому по Республіці Башкортостан інфраструктура карткових послуг представлена ​​1,4 тисячами банкоматів, 1,4 тисячами пунктів видачі готівки, 4,9 тисячами електронних терміналів, встановлених в організаціях торгівлі та сервісу.

Список використаних джерел
1. Цивільний кодекс Російської Федерації. Частини перша і друга. - М.: Видавнича група ИНФРА-М-НОРМА, 2006.
2. Положення ЦБ РФ «Про порядок емісії кредитними організаціями банківських карт і здійснення розрахунків за операціями, що здійснюються з їх використанням» від 09.04.1998 № 23-П (з наступними змінами та доповненнями).
3. Андрєєв А.А, А. Г. Морозов, Д. А. Равкін «Пластикові картки в Росії». Збірник. Сост .. - М.: БАНКЦЕНТР, 2002. - 256 с.
4. Андрєєв А.А. Пластикові карти. 2-е видання, перероблене і доповнене. Сост. - М.: Концерн «Банківський Діловий Центр», 2005. - 312 с.: 20 с.
5. Вітвіцька Т.Р. «Електронні гроші в Росії» / Економіка і життя, № 10/2003.
6. Воронін А.К. «Нові банківські продукти на основі карт» / Розрахунки і операційна робота в КБ, № 2 / 2005.
7. Вартанов М., Бистров Л. Пластикові картки: минуле, сучасне, майбутнє / / Фінансист. 2009. № 8.
8. Гризе А. Вибір стратегії / / Банки та технології, 2003, № 2, с. 31.
9. Головін Ю.В. Банки та банківські послуги в Росії: питання теорії і практики. - М.: Фінанси і статистика, 2008. С.14.
10. Єрмолаєв Є.В. «Картковий бізнес: підсумки та тенденції» / Розрахунки і операційна робота в КБ, № 6 / 2004.
11. Іванов Н.В. «Операційна робота з картами» / Розрахунки і операційна робота в КБ № 1 / 2004.
12. Клепіков А. «Пластикове» перенасичення / / Експерт. Північно-Захід, 2005, № 20. с. 32-35.
13. Коробова Г.Г. Банківська справа: Підручник / За ред. д-ра екон. наук, проф. - М.: МАУП, 2004. 751 с.
14. Коробов Ю.І. Банківська конкуренція в умовах ринкових відносин Автореф. дисс. ... Саратов. -2006. С. 23.
15. Коробов Ю.І. Практика банківської конкуренції. - К.: Вид. Центр Сарат. Екон. Акад. - 2006. С.64-67.
16. Комісарів М. Пластикові карти. Деякі питання запровадження / / Банки та технології, 2005, № 2, с. 28-29.
17. Конакова Л.В. Банківський маркетинг: організація, особливості, тенденції: Автореф. дисс ... - СПб.: СПБГУ, 2005.
18. Кулібанова В.В. Маркетинг сервісних послуг. - СПб.: Вектор - 2006. С.30.
19. Лаврушина О.І. «Банківська справа»: - М.: Фінанси і статистика, 2002.
20. Макарова Г.Л «Корпоративні пластикові картки»: Навчальний посібник,. - М.: Финстатинформ, 2005. - 37 с.
21. Макарова Г.Л. Корпоративні пластикові картки: Навчальний посібник. - М.: Финстатинформ, 2003. - 37 с.
22. Маркова В.Д. Маркетинг послуг. - М.: 2006. С.90.
23. Мещеряков Г.Ю. Банківські операції на ринку позичкового капіталу. - М.: Фінанси і статистика, 2006. С.97.
24. Немчінов В.К. «Облік і операційна техніка в банках»: Навчальний посібник для вузів,. - М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 2008. 312 з.
25. Никифоров С. Картковий борг Батьківщини / / Известия, 2004, № 75. с. 9.
26. Піскуровскій Г. Чого не вистачає російським картах / / Известия, 2009, № 75. с. 9.
27. Павлов В.В. Розробка і реалізація маркетингової стратегії універсального банку на регіональному рівні: Автореф. дисс. ... - СПб.: СПБГУЕФ, 2007.
28. Рудакова О.С. «Банківські електронні послуги»: Навчальний посібник для вузів, - М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 2003. - 261 с.
29. Романова Н. Життя за картками / / Профіль, 2005, № 47. с. 44-52.
30. Рудакова О.С. Банківські електронні послуги: Навчальний посібник для вузів. - М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 2008. - 261 с.
31. Сальников Д.П. «Міжнародні платіжні системи» / Світ карток - міжнародні платіжні системи, № 12/2009.
32. Самоварщікова О.М. «Виробництво карток з мікросхемою в Росії» / Світ карток - мікропроцесорні картки, № 5 / 2008.
33. Спиранням І. Цивільно-правове регулювання операцій з банківськими картками / / Банки та технології, 2004, № 3, с. 34-36.
34. Стромская П. Шахрайство з картами / / Банки та технології, 2009, № 3, с. 82-83.
35. Спіцин І.О., Спіцин Я.О. Маркетинг в банку. - Тернопіль: АТ «Тарнекс», 1993. С.368.
36. Сагітдінов М.Ш. Основи взаємодії банківської системи та економіки регіону. Уфа, 2009.
37. Усоскин В.М. Банківські пластикові картки. - К.: ІВЦ «вазарі-Ферро», 2007. - 144 с.
38. Уткін Е.А., Морозова Г.І., Морозова Н.І. Нововведення в банківському бізнесі Росії. - М.: Фінанси і статистика, 1998. С.220.
39. Філіпповський Л.М. «Претензійна робота з картами» / Розрахунки і операційна робота в КБ № 1 / 2007.
40. Шипілова О. Електронні гроші з точки зору юриста / / Світ карток, 2006, № 3, с. 29-31.
41. Яковчук Н.К. «Нова монополія? Дещо про секрети кредитних карток », / Економіка і життя, № 3 / 2004.
42. Яковчук М. Нова монополія? Дещо про секрети кредитних карток, / Економіка і життя, № 3, 2007.
43. Янигін С.А. «Методи впровадження банківських карт», / Банки та технології № 1 / 2008.
44. Офіційний сайт Альфа-банку. http://www.alfa-bank.ru/cards/services.
45. Газета «Коммерсант» № 90/2010. http://www. kommersant.ru /.
46. Офіційний сайт банкіри. кім. www.bankirsha.com/.
47. Офіційний сайт Уральського банку Ощадбанку Росії www.uralsbank.ru.
48. Світ карток: Інформаційно-аналітичний журнал. 2009. № 1, 2. www.m-economy.ru/.
49. Офіційний сайт Фінанси.RU. Економіка і фінанси. www.finansy.ru
50. Офіційний сайт PRO гроші / www.prodengitv.ru/.
51. Офіційний сайт Матеріали прес-служби Visa за 2009 р. www.visa.com.ru.


[1] Спіцин І.О., Спіцин Я.О. Маркетинг в банку. - Тернопіль: АТ «Тарнекс», 1993 - с.368.
[2] Уткін Е.А., Морозова Г.І., Морозова Н.І. Нововведення в банківському бізнесі Росії. - М.: Фінанси і статистика, 1998. - С.220.
[3] Маркова В.Д. Маркетинг послуг. - М.: 2006. С.90
[4] Головін Ю.В. Банки та банківські послуги в Росії: питання теорії і практики. - М.: Фінанси і статистика, 2008. - С.14.
[5] Цивільний кодекс Російської Федерації. Частини перша і друга. - М.: Видавнича група ИНФРА-М-НОРМА, 2006.
[6] Коробов Ю.І. Банківська конкуренція в умовах ринкових відносин Автореф. дисс. ... Саратов. 2006. - С. 23.
[7] Коробов Ю.І. Практика банківської конкуренції. - К.: Вид. Центр Сарат. Екон. Акад. 2006. С.64-67.
[8] Павлов В.В. Розробка і реалізація маркетингової стратегії універсального банку на регіональному рівні: Автореф. дисс. ... - СПб.: СПБГУЕФ, 2007.
[9] Конакова Л.В. Банківський маркетинг: організація, особливості, тенденції: Автореф. дисс ... - СПб.: СПБГУ, 2005.
[10] Мещеряков Г.Ю. Банківські операції на ринку позичкового капіталу. - М.: Фінанси і статистика, 2006. - С.97.
[11] Кулібанова В.В. Маркетинг сервісних послуг. - СПб.: Вектор - 2006. - С.30.
[12] Павлов В.В. Розробка і реалізація маркетингової стратегії універсального банку на регіональному рівні. Автореферат дисертації ... - СПб.: СПБГУЕФ, 2007.
[13] Офіційний сайт Матеріали прес-служби Visa за 2009 р. www.visa.com.ru.
[14] Положення ЦБ РФ «Про порядок емісії кредитними організаціями банківських карт і здійснення розрахунків за операціями, що здійснюються з їх використанням» від 09.04.1998 № 23-П (з наступними змінами та доповненнями).
[15] Офіційний сайт банкірша. ком.www.bankirsha.com /
[16] Світ карток: Інформаційно-аналітичний журнал. 2009. N1, 2. www.m-economy.ru/
[17] Офіційний сайт банкіри. кім. www.bankirsha.com/
[18] Офіційний сайт Уральського банку Ощадбанку Росії www.uralsbank.ru.
[19] Офіційний сайт Уральського банку Ощадбанку Росії www.uralsbank.ru.
[20] Офіційний сайт Уральського банку Ощадбанку Росії www.uralsbank.ru.
[21] Офіційний сайт Уральського банку Ощадбанку Росії www.uralsbank.ru.
[22] Офіційний сайт ВАТ Ощадбанк Росії www.sberbank.ru
[23] Офіційний сайт Уральського банку Ощадбанку Росії www.uralsbank.ru.
[24] Сагітдінов М.Ш. Основи взаємодії банківської системи та економіки регіону. Уфа, 2009.
[25] Вартанов М., Бистров Л. Пластикові картки: минуле, сучасне, майбутнє / / Фінансист. 2009. № 8.
[26] Офіційний сайт Уральського банку Ощадбанку Росії www.uralsbank.ru.
[27] Офіційний сайт Фінанси.RU. Економіка і фінанси. www.finansy.ru
[28] Стромская П. Шахрайство з картами / / Банки та технології, 2009, № 3, с. 82-83.
[29] Самоварщікова О.М. «Виробництво карток з мікросхемою в Росії» / Світ карток - мікропроцесорні картки, № 5 / 2008.
[30] Офіційний сайт PRO гроші / www.prodengitv.ru
[31] Офіційний сайт Фінанси.RU. Економіка і фінанси. www.finansy.ru
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Диплом
265.7кб. | скачати


Схожі роботи:
Пластикові картки
Пластикові картки 2
Банківські пластикові картки
Пластикові картки як фінансовий інструмент
Пластикові картки - сучасний платіжний інструмент
Пластикові картки сучасний платіжний інструмент
Додатковий офіс Ощадбанку Росії
Організація маркетингу в Ощадбанку Росії
Історія та сучасний стан Ощадбанку Росії
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru