приховати рекламу

Особисте страхування 2 березня

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

РЕФЕРАТ

Особисте страхування

За історичними даними, страхування особистості з'явилося в XI - XII ст .. У деяких країнах Західної Європи вже в ту пору передбачалася страхова виплата допомоги не тільки у випадку смерті, але й у випадках інвалідності, хвороби (проказа, сліпота та інші захворювання).

У нашій країні сьогодні особисте страхування (індивідуальне) - це галузь страхування, за допомогою якої здійснюється страховий захист сімейних доходів громадян або зміцнення досягнутого ними сімейного добробуту.

В якості об'єктів особистого страхування виступають майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям і працездатністю людини. Конкретними подіями, на випадок яких воно проводиться, є дожиття до закінчення терміну страхування, обумовленого віку або події, настання смерті страхувальника або застрахованої, або втрата здоров'я в період страхування від обумовлених подій, як правило, від нещасних випадків.

Деякі види страхування, зокрема страхування життя, можуть бути виділені як особливо тривалі, іноді розраховані на все життя застрахованого. При страхуванні майна звичайна діяльність дії договору - один рік, що припускає щорічне його поновлення і можливість розірвання договору однієї із сторін у відповідній формі. Тимчасове ж страхування життя, як і страхування на випадок пенсії, протягом всього життя і т.д., полягає зазвичай на тривалий термін, протягом якого страховик не має права розірвати контракт.

Особисте страхування - це форма захисту від ризиків, які загрожують життю людини, його працездатності, здоров'ю.

Договір особистого страхування - цивільно-правова угода, за якою страховик зобов'язується через здобуття ним страхових внесків, у разі настання страхового випадку, відшкодувати збитки або провести виплату страхового капіталу, ренти або інших передбачених виплат.

Життя або смерть як форма існування не може бути об'єктивно оцінена. Застрахований може лише спробувати запобігти тим матеріальні труднощі, з якими стикається у випадку смерті або інвалідності.

В особистому страхуванні не може бути об'єктивно вираженого інтересу, хоча завжди повинна існувати якийсь зв'язок між втратами, які може понести застрахований, і страховою сумою.

Розглянемо деякі характеристики особистого страхування, відмінні від характеристик майнового страхування. Страхування відноситься до особи як до об'єкту, який наражається на ризик, знаходиться у зв'язку з його життям, фізичної повноцінністю і здоров'ям. Як наслідок сказаного застрахований повинен бути визначеною особою або, як мінімум, повинен бути визначений об'єкт, що піддається ризику.

Страхові суми являють собою вартість нанесених матеріальних збитків або шкоди, які не можуть бути об'єктивно виражені, а визначаються відповідно до побажань страхувальника виходячи з його матеріальних можливостей.

Наявність непередбачених обставин, що супроводжують господарську та побутову діяльність людини, визначає необхідність у заходи запобігання або відшкодування втрат, що виникають у результаті випадкових подій. Розробка, впровадження системи подібних заходів стають частиною людського побуту і культури.

Особисте страхування, таким чином, представляє собою механізм захисту від ризиків, пов'язаних із суспільним виробництвом, стихійними лихами, втрати здоров'я та інших життєвих обставин потребують значних фінансових коштів, які у конкретної людини можуть бути відсутні.

Згідно статті 4 Закону «Про організацію страхової діяльності в РФ» особисте страхування являє собою систему відносин між страхувальниками і страховиками з надання страхової послуги, коли захист майнових інтересів пов'язана з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальників або застрахованих.

На відміну від об'єктів майнового страхування об'єкти особистого страхування не мають вартості. Відповідно при особистому страхуванні не відбувається відшкодування матеріального збитку, а виплачується грошова компенсація відповідно до договору страхування, що спрямовано на вирівнювання втрат у сімейних доходах внаслідок негативних наслідків зазначених вище подій.

Особисте страхування в цілому є додатковою формою державного соціального страхування та соціального забезпечення.

Соціальне страхування є обов'язковим, а особисте страхування - як правило, добровільним. При цьому допомоги, пенсії та інші виплати по соціальному страхуванню задовольняють певний мінімум соціальних потреб, а виплати по особистому страхуванню спрямовані на розширення і підтримку звичного рівня потреб залежно від матеріальних можливостей кожної сім'ї.

Страхувальниками з особистого страхування можуть виступати як фізичні, так і юридичні особи, а застрахованими - тільки фізичні особи. Особисте страхування в Російській Федерації охоплює страхування життя, страхування від нещасних випадків і медичне страхування.

Страхування життя здійснюється на добровільній або обов'язковій основі. Найбільш розвинені й поширені види добровільного страхування.

Добровільне страхування життя пов'язане з наступними ризиками: смерть страхувальника (застрахованої особи); тимчасова і постійна втрата працездатності; закінчення трудової діяльності у зв'язку з виходом на пенсію за віком; дожиття страхувальника до закінчення терміну страхування або обумовленого договором віку. Види страхування життя представлені на рис. 1.

Страхування життя існує у двох формах - індивідуальної та колективної. Індивідуальне страхування передбачає укладання договорів з фізичними особами, зазвичай у віці від 16 до 70 років. Договори колективного страхування життя укладаються страховою компанією з юридичною особою на користь працівників підприємства або організації, яке стають застрахованими особами.

Види страхування

Зміст страхування

Змішане страхування життя

Страхується ризик дожиття до закінчення терміну страхування, до якого можуть бути приєднані й інші ризики, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю страхувальника.

Страхування дітей

Забезпечує інтереси дитини (застрахованої особи), на користь якої укладено договір страхування, у випадку смерті страхувальника.

Пенсійне страхування

Проводиться для забезпечення осіб, які виходять на пенсію, додатковим доходом.

Страхування ренти

Здійснюється для отримання додаткового доходу в обумовлені терміни або довічного доходу шляхом виплати ренти на накопичену суму

Страхування на випадок смерті

Гарантує виплату вигодонабувачу відповідної суми в разі смерті страхувальника (зазвичай включається в договір страхування разом з іншими видами страхування).

Рис. 1 Види страхування життя.

Страхування життя на випадок смерті відноситься до числа видів особистого страхування й існує як тимчасове, довічне, амортизаційне страхування і страхування капіталу і ренти у випадку виживання. Страховий ризик - смерть застрахованого від хвороби, травми або нещасного випадку.

При тимчасовому страхуванні страхова сума виплачується вигодонабувачеві відразу після смерті застрахованої, якщо смерть настає протягом терміну, зазначеного як термін дії договору. Якщо ж застрахований доживає до терміну закінчення договору, то виплати не проводяться і сплачені премії залишаються у розпорядженні страховика.

Страхування ренти здійснюється для отримання додаткового доходу в обумовлені терміни або довічного доходу шляхом виплати ренти на накопичену суму.

Пенсійне страхування проводиться для забезпечення осіб, які виходять на пенсію, додатковим доходом. Так, пенсійне страхування є додатковим пенсійним забезпеченням до державних пенсій. Страхові внески в даному випадку сплачуються безпосередньо самими громадянами-страхувальниками або юридичними особами на користь своїх працівників, а пенсійні страхові фонди формуються страховиками.

Страхування життя тільки на випадок смерті не має широкого розповсюдження. Воно, як правило, поєднується в одному виді страхування, що містить страховий захист на випадок сплати працездатності, пенсійного забезпечення, смерті чи загибелі. Таке страхування в російської страхової практиці іменується «змішаним страхуванням».

Змішане страхування життя - це комбінація страхування на випадок життя і випадок смерті.

За допомогою цього виду страхування страховик зобов'язується:

1) виплатити страхову суму відразу після смерті застрахованої, якщо вона відбудеться раніше закінчення терміну дії договору (тимчасове страхування);

2) виплатити страхову суму в момент закінчення терміну дії договору, якщо застрахований продовжує жити (уповільнене страхування капіталу без відшкодування премій).

Оскільки в змішаному страхуванні розмір виплати у разі смерті та в разі життя завжди однаковий, то страхові компанії надають на вибір кілька комбінацій, дозволяють домовитися про більший відшкодування ризику, ніж заощаджень, і навпаки. Ці комбінації регулюють співвідношення розмірів премій.

Страхування від нещасних випадків передбачає виплату відповідної страхової суми при втраті здоров'я або у зв'язку з настанням смерті застрахованого від обумовлених подій. Воно поширюється на дорослих громадян: дітей, школярів, пасажирів у дорозі, окремі категорії працівників з найбільш небезпечними умовами праці.

Потреба в такому страхуванні обумовлена ​​конкретними життєвими обставинами, які часто змінюються, і об'єктивними негативними закономірностями, з якими людина нерідко зустрічається у своєму житті. Наприклад, страхування від нещасного випадку і захворювань на період відрядження, виконання складних і небезпечних робіт, полювання, відпочинку в горах, важкодоступних місцях, участі у спортивних змаганнях тощо.

Договір страхування життя обумовлює виплати, які зобов'язується сплатити страховик. Він також регулює права й обов'язки страхувальника, як і інших осіб, які можуть бути об'єктами прав і обов'язків, що випливають з договору про страхування. Ці особи - застрахований і вигодонабувач.

Суб'єкти договору страхування життя. У договір страхування життя можуть бути включені, крім страхової компанії і страхувальника, два інших особи: застрахований і вигодонабувач.

Страхувальник - це особа, яка укладає і підписує договір про страхування зі страховиком, бере на себе зобов'язання, визначені договором. Це той, хто підписує договір і сплачує премії, або той, хто купує страховий поліс.

Застрахований за договором про страхування життя - це фізична особа, про життя якого укладається контракт. Це людина, чиє життя наражається на ризик. У більшості операцій зі страхування страхувальник і застрахований зазвичай є одним і тим же особою. У тих випадках, коли збігу не відбувається, застрахований також має підписати поліс при страхуванні на випадок смерті, підтверджуючи таким чином письмово свою згоду на укладення договору про страхування його власного життя.

Вигодонабувач - це фізична особа, призначена для одержання страхової суми, якщо станеться страховий випадок.

Заява про прийом на страхування - це документ (формуляр), складений страховиком і заповнений майбутнім страхувальником. Заява містить основні вихідні дані:

- Вид страхування;

- Додаткові гарантії;

- Страхову суму;

- Термін страхування;

- Періодичність сплати страхових премій;

- Дату набрання договором страхування чинності.

Страховий поліс - найважливіший документ договору про страхування життя, оскільки є доказом його існування і розкриває зміст, а також регулює відносини між сторонами контракту, містить права і обов'язки обох сторін. За допомогою цього документа закріплюються умови договору страхування. Поліс повинен бути підписаний страхувальником або застрахованою або страховиком.

Поліс містить приватні, загальні та спеціальні умови. Як мінімум він повинен включати приватні умови, в числі яких:

- Ім'я та прізвище страхувальника (застрахованого), інші відомості (стать, вік, професія, соціальний статус та ін);

- Страхова сума (капітал та / або страхова рента);

- Загальна сума премій;

- Термін платежу;

- Місце і форма оплати;

- Тривалість дії договору.

Страхові виплати.

Отримавши необхідні документи за фактом страхового випадку, страхова компанія в мінімальний термін повинна виплатити страхову суму, виходячи з умов договору страхування.

Розглянемо відбір ризиків при операції, яку здійснює страхова компанія для рішення в кожному конкретному випадку, приймаючи або відкидаючи ризик, представлений до забезпечення, і керуючись при цьому власними критеріями і нормами укладення договорів у страхуванні життя, основним фактором відбору ризиків є стан здоров'я застрахованого. Існують і інші фактори, які беруться до уваги страховиком перед рішенням про прийняття або неприйняття ризиків: професія, захоплення, моральні якості, матеріальні засоби, якими володіє майбутній страхувальник.

Відбір ризиків при страхуванні життя здійснюється різними способами залежно від того, чи йде мова про страхування на випадок смерті або на випадок життя. У страхуванні життя на випадок смерті відбір здійснюється в основному за заявами про стан здоров'я та результати попереднього медичного огляду (огляду) майбутнього застрахованого. Заява про стан здоров'я - це анкета, що містить докладні відповіді майбутнього застрахованої про перенесених інфекційних захворюваннях, оперативних хірургічних втручаннях, травмах і т.д. Аналізуючи заяву про стан здоров'я та результати попереднього медичного огляду людини, страховик з великим ступенем вірогідності може оцінити ступінь ризику і прийняти рішення про укладення договору страхування.

Попереднє медичний огляд, як правило, проводиться до укладення договорів на дуже великі страхові суми, а також у випадках, коли є вагомі підстави вважати, що майбутній страхувальник навмисно спотворює інформацію про свій стан здоров'я при заповненні анкети, запропонованої страховиком.

Тимчасове страхування. При тимчасовому страхуванні страхова сума виплачується вигодонабувачеві відразу після смерті застрахованої, якщо смерть настає протягом терміну, зазначеного як термін дії договору. Тільки у випадку смерті застрахованого протягом дії договору страховик виплачує страхову суму. В іншому випадку, тобто якщо застрахований доживає до терміну закінчення договору, ніякої капітал не виплачується, а сплачені премії залишаються у розпорядженні страховика.

Наведемо основні характеристики тимчасового страхування:

- Вартість його значно нижче, що дозволяє укладати договори на більш високі страхові суми у зв'язку з тим, що страховик не виплачує страховий капітал, якщо застрахований доживе до закінчення договору;

- Вказується контракція цього виду страхування, щоб гарантувати скасування боргу, якщо боржник помре раніше закінчення терміну дії договору;

- Договір укладається в основному при віці застрахованого до 65-70 років, причому обмежується число контрактів, де застраховані люди, що наближаються до цього віку.

Види тимчасового страхування:

- З постійними преміями і капіталом;

- З постійно збільшується капіталом;

- З невпинно зменшується капіталом;

- Поновлюване;

- З відшкодуванням премією.

У тимчасовому страхуванні життя з постійними премією і капіталом страхова компанія підраховує щорічно премії ризиків.

Класифікація особистого страхування здійснюється за різними критеріями.

За обсягом ризику:

- Страхування на випадок дожиття чи смерті;

- Страхування на випадок інвалідності або недієздатності;

- Страхування медичних витрат.

По виду особистого страхування:

- Страхування життя;

- Страхування від нещасних випадків.

За кількістю осіб, зазначених у договорі:

- Індивідуальне страхування (страхувальником виступає одна окремо взята фізична особа);

- Колективне страхування (страхувальниками або застрахованими виступає група фізичних осіб).

За тривалістю страхового забезпечення:

- Короткострокове (менше одного року);

- Середньострокове (1-5 років);

- Довгострокове (6-15 років).

За формою виплати страхового забезпечення:

- Одноразовою виплатою страхової суми;

- З виплатою страхової суми у формі ренти.

За формою сплати страхових премій:

- Страхування зі сплатою одноразових премій;

- Страхування з щорічною сплатою премій;

- Страхування з щомісячною сплатою премій.

Поняття страхування життя. Страхування життя, як і будь-який вид страхування, оформляється договором, за яким одна зі сторін, страховик, бере на себе зобов'язання через отримання ним страхових премій, сплачуваних страхувальником, виплатити обумовлену страхову суму, якщо протягом терміну дії страхування відбудеться передбачений страховий випадок в житті застрахованого. Страховим випадком вважається смерть або триваюча життя (дожиття) застрахованого.

Таким чином, особисте страхування включає в себе страхування життя, страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування (таблиця 1.).

Основною метою страхування життя є запобігання критичного погіршення рівня життя людей, матеріально залежних від застрахованого в разі втрати ними джерела доходу з причини смерті, повної або часткової втрати працездатності.

Страхування життя носить довгостроковий характер, тому що договори укладаються на декілька років або довічно.

Таблиця1.

Особисте страхування. Види страхування і тарифи

Види

Страхування

Термін договору

Що є страховою подією

Страховий тариф у% від страхової суми

Страхування життя

Від 1 міс. до 20 років, як правило, 1 рік

Закінчення строку дії договору - смерть застрахованого, травми, що відбулися як на виробництві, так і в побуті

від 0,8 до 3

Страхування від нещасних випадків

від 1 міс. до 5 років, як правило, 1 рік

Травма, отримана страхувальником внаслідок нещасного випадку, випадкове гостре отруєння, деякі обумовлені договором захворювання, смерть застрахованого, яка настала від обумовлених договором подій

від 0,5 до 20

Колективне страхування працівників від нещасних випадків

від 1 міс.

Травма, отримана в результаті нещасного випадку, випадкове гостре отруєння, смерть застрахованого

від 0,8 до 3

Страхування окремих ризиків

від 1 міс.

Травма, отримана в результаті нещасного випадку, випадкове гостре отруєння, обумовлений договором захворювання

від 0,5 до 2

Страхування дітей від нещасних випадків

1 рік

Травма, отримана дитиною в результаті нещасного випадку, випадкове гостре отруєння, обумовлений договором захворювання, смерть дитини

від 0,5 до 10

Страхування життя передбачає виплату страхової суми страхувальнику або іншій особі в зв'язку з:

- Дожиття до обумовленого терміну або події, або до пенсійного віку з наступною довічної виплатою щомісячної пенсії у встановленому розмірі;

- Настання смерті застрахованої особи;

- Різними каліцтвами від нещасного випадку, що стався в період страхування.

Це страхування виконує ощадну функцію, тобто накопичення грошових коштів.

Існують такі різновиди особистого страхування:

1) змішане страхування життя;

2) страхування дітей;

3) страхування до одруження;

4) страхування додаткової пенсії;

5) сімейне страхування життя.

Змішаним страхування є такий вид страхування життя, який об'єднує в одному договорі кілька самостійних видів. Воно не охоплює страхування на дожиття до закінчення терміну страхування, страхування на випадок смерті застрахованого, страхування від нещасних випадків.

Після закінчення договору застрахованому виплачується повна страхова сума, на яку було укладено договір, незалежно від того, що в період страхування виплачувалися страхові суми за наслідки нещасних випадків.

У випадку смерті застрахованого в період страхування страхова сума вказується в договорі у момент його укладення. Страхувальник одночасно є застрахованим. За обумовлені наслідки нещасних випадків, що наступили в період дії договору, застрахований може отримати певний відсоток від страхової суми залежно від ступеня втрати здоров'я.

Договори змішаного страхування життя укладаються з громадянами віком від 16 до 77 років на строк 3, 5, 10, 15 і 20 років. Розмір страхової суми визначається страховиком.

При страхуванні дітей як страхувальників виступають батьки та інші родичі дитини, а застрахованим є дитина від народження до 15 років. Терміни страхування визначаються як різниця між віком 18 років і тим віком у повних роках, який має застрахований при укладанні договору. Страхова сума виплачується застрахованому або страхувальнику при дожитті дитиною до закінчення терміну договору, а також за наслідки нещасних випадків з дитиною в період страхування.

При страхуванні до одруження страхова сума виплачується застрахованому при вступі його в законний шлюб до досягнення нею 21 року. При невступ до шлюб страхова сума виплачується після досягнення застрахованою 21 року.

Страхування додаткової пенсії поширюється на чоловіків у віці 25-69 років і жінок у віці 20-60 років. Термін страхування обчислюється як різниця між пенсійним віком (відповідно до 60 і 55 рокам) і віком страхувальника на момент укладення договору. Для страхувальника, що має вік 60 і 65 років, встановлено строк страхування 5 років. Пенсія виплачується довічно після закінчення терміну страхування, якщо договір повністю оплачено страховими внесками.

При цьому громадянин самостійно визначає суму майбутньої додаткової пенсії. Перерахувавши компанії страховий внесок і вказавши свої поштові та банківські реквізити (номер ощадної книжки), громадянин стає володарем страхового поліса.

Існує також сімейне страхування життя. Договір сімейного страхування життя може бути укладений з будь-яким громадянином від 18 до 77 років або з підприємством на користь своїх працівників. За одним договором можуть бути застраховані всі члени сім'ї (подружжя, діти, батьки) незалежно від місця їх проживання.

Особа, яка укладає договір сімейного страхування (основний застрахований), саме вибирає, кого з членів сім'ї включити в договір і на які випадки буде поширюватися відповідальність страхування.

Розмір страхового внеску залежить від віку основного застрахованого, числа осіб, які підлягають страхуванню та обраних страхових ризиків. Строк страхування складає 3 і більше років.

У Російській Федерації запроваджено обов'язкове особисте державне страхування військовослужбовців та осіб, призваних на військові збори, співробітників податкової поліції. Страхування проводиться за рахунок коштів Міноборони Росії і МВС.

Дане страхування здійснюється на підставі Федерального Закону «Про обов'язкове особисте державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації та співробітників федеральних органів податкової поліції» і Постанови Уряду РФ «Про заходи про реалізації Федерального закону «Про обов'язкове особисте державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ РФ і співробітників федеральних органів податкової поліції» ».

Кожна організація застосовує свої інструкції. Військовослужбовці Міноборони РФ підлягають страхуванню від нещасних випадків за рахунок держави на весь період проходження служби, а також у період з 1 року після закінчення служби у разі їх загибелі (смерті) або встановлення інвалідності, що настала в результаті погіршення здоров'я, що мав місце в період проходження служби . Початком служби вважається день зарахування до військової частини, а її закінченням - день закінчення терміну служби.

Військовослужбовці страхуються незалежно від місця проходження служби, аби вони проживали на території РФ (це відноситься і до воїнів Вірменії, Білорусії, Казахстану, Киргизстану, Молдови, Таджикистану, Узбекистану, України, тому що із цими державами містить необхідні угоди). Отримують страхові суми і ті, хто після звільнення живе в Естонії, Латвії, Литві, Грузії, Туркменії, Азербайджані. Виплати надходять, або з місцевих, або за російськими законами.

При нещасному випадку з військовослужбовцем страхова сума обчислюється виходячи з його грошового утримання (для тих, хто служить за призовом, і для призваних на військові збори вона обчислюється від встановленого законом мінімального розміру оплати праці на день настання страхового випадку). Кількість окладів або МРОТ залежить від конкретного страхового випадку та наводиться у відповідних інструкціях.

Страхова сума виплачується не одного разу, тобто не на сім'ю, а стільки разів, скільки близьких родичів налічується в сім'ї застрахованого. До них відносяться чоловік (дружина), батько, мати, діти до 18 років, діти-учні не старше 23 років і діти, що стали інвалідами до 18 років. Таким чином, кожен з них отримає страхову суму повністю незалежно від інших членів родини.

Відповідно до Закону РФ «Про статус військовослужбовців» передбачено також одноразова допомога для тих, з ким стався нещасний випадок при виконанні обов'язків військової служби, що виявився нездатним продовжити її за станом здоров'я. Їм виплачується 60 окладів грошового утримання (відповідно МРОТ для тих, хто служить за призовом, і для учасників військових зборів). Одноразова допомога може бути виплачено понад страхову суму.

Наказом Міністра оборони РФ від 10.10.1998г. № 455 затверджено Інструкцію про організацію в Міністерстві оборони РФ обов'язкового державного страхування життя і здоров'я військовослужбовців і громадян, призваних на військові збори.

Один з видів особистого страхування є медичне страхування, або страхування здоров'я, включає всі види страхування по захисту майнових інтересів страхувальників та застрахованих, пов'язані з розладом здоров'я і втратою працездатності

Система медичного страхування являє собою особливий тип соціально-фінансового устрою охорони здоров'я, що забезпечує надходження фінансових ресурсів та їх витрачання на лікувально-профілактичну допомогу і дає гарантію її отримання в обсязі, обумовленому умовами страхового договору. Практично це означає, що страхувальник укладає договори зі страховими організаціями з приводу страхування відповідних категорій населення за затвердженим переліком видів лікування і вносить страхові внески. У свою чергу страхова організація укладає договори з медичними установами на надання передбачених видів послуг. При настанні страхового випадку (захворювання) медичні установи, що зробили допомогу, виставляють рахунок страхової організації, остання оплачує лікування хворого за допомогою внесених страхувальниками коштів.

Об'єктом страхування є страховий ризик, пов'язаний з фінансовими витратами на надання комплексу діагностичних та лікувально-профілактичних послуг при настанні страхового випадку.

Економічною основою медичного страхування є спеціально створюваний фонд грошових коштів, з якого оплачуються медичні послуги. Він може формуватися за рахунок різних джерел коштів державного бюджету, страхових внесків підприємств, підприємців, приватних осіб. Таким чином, у державному масштабі страхова медицина - це система суспільної охорони здоров'я, при якому охорона здоров'я фінансується «знизу».

Медичне страхування проводиться в двох формах: добровільній і обов'язковою. В їх основу покладено різні організаційно-правові та економічні принципи (таблица2).

Таблиця 2

Принципи медичного страхування

Принцип

Сутність принципу

Добровільне медичне страхування

Добровільність

Страхувальник і клієнт самостійно, на добровільній основі, керуючись власним розумінням користі, приймають рішення про необхідність і можливість укладення договору страхування, а також добровільно беруть на себе відповідальність за дотримання умов договору про добровільне медичне страхування.

Доступність

Будь-який громадянин або юридична особа може укласти договір про добровільне медичне страхування зі страховою компанією, яка надає такі страхові послуги.

Обов'язкове медичне страхування

Загальність


Всі громадяни України, незалежно від статі, віку, стану здоров'я, місця проживання, рівня особистого доходу мають право на отримання медичних послуг, включених в територіальні програми обов'язкового медичного страхування.

Державність


Кошти обов'язкового медичного страхування знаходяться у державній власності РФ, ними управляють Федеральний і територіальні фонди обов'язкового медичного страхування, спеціалізовані страхові медичні організації. Держава безпосереднім страхувальником для непрацюючого населення та здійснює контроль за збором, перерозподілом і використанням коштів обов'язкового медичного страхування, забезпечує фінансову стійкість системи обов'язкового медичного страхування, гарантує виконання зобов'язань перед застрахованими особами.

Обов'язкове і добровільне медичне страхування розрізняються за кількістю сторін, що беруть участь у страхуванні (таблиця 3), цілям та умовам функціонування.

Таблиця 3

Суб'єкти медичного страхування

Найменування суб'єкта

Характеристика суб'єкта

Добровільне медичне страхування

Страхувальники

Юридичні (підприємства й організації) або фізичні особи (громадяни), що укладають договір про добровільне медичне страхування.

Застраховані особи

Фізичні особи, на користь яких укладено договір про добровільне медичне страхування.

Страховики

Страхові медичні організації, що мають державну ліцензію на право проведення добровільного медичного страхування.

Установи, які надають медичні послуги

Медичні установи, що мають ліцензії на право надання медичної допомоги та послуг.

Принцип

Сутність принципу

Обов'язкове медичне страхування

Некомерційний характер

Вся отримувана прибуток від операцій з обов'язкового медичного страхування спрямовується на поповнення фінансових резервів системи обов'язкового медичного страхування.

Обов'язковість

Місцеві органи виконавчої влади та юридичні особи (підприємства, установи, організації і т. д.) зобов'язані робити відрахування за встановленою ставкою (у розмірі 3,6% від фонду заробітної плати) в територіальний фонд обов'язкового медичного страхування і в певному (регламентованому) порядку , а також несуть економічну відповідальність за порушення умов платежів у формі пені та / або штрафу.


Обов'язкове медичне страхування

Страхувальники

Юридичні особи, що укладають договори страхування і сплачують страхові внески: при страхуванні непрацюючого населення - держава в особі місцевих органів виконавчої влади, при страхуванні працюючого населення - юридичні особи (підприємства, установи, організації і т. д.) незалежно від форми власності та організаційно- правової форми.

Застраховані особи

Фізичні особи, на користь яких укладено договір страхування, тобто всі громадяни Росії, а також іноземні громадяни, які постійно проживають на території Росії.

Страховики

Страхові медичні організації, що мають державну ліцензію на право проведення обов'язкового медичного страхування.

Установи, які надають медичні послуги

Медичні установи, що мають ліцензію на право надання медичної допомоги та послуг відповідно до територіальної програмою обов'язкового медичного страхування.

Страхування здійснюють страхові компанії, які мають ліцензію на даний вид страхової діяльності. Вони укладають договори страхування, за умовами яких гарантують організацію та фінансування медичних послуг певного переліку та якості.

Одним із суб'єктів страхових відносин в добровільному медичному страхуванні є медичний заклад, лікування страхувальника, в якому страховик оплачує. Список таких установ обмежений договором страхування, але за погодженням із страховиком страхувальник (вигодонабувач) може отримати оплачувану чи частково оплачувану медичну послугу (лікарні) в установі, якого немає в списку, що додається до договору страхування.

При проведенні добровільного медичного страхування страхові тарифи встановлюються за погодженням між страховою організацією та медичним закладом. Договори можуть укладатися громадянами індивідуально або в колективній формі зі сплатою страхових внесків з прибутку господарюючого суб'єкта.

Особливістю сучасного добровільного медичного страхування в Росії є те, що страховик виступає свого роду посередником між страхувальником і лікувальним закладом. Виплата страхового забезпечення у відшкодуванні витрат на надання медичної допомоги здійснюється шляхом оплати рахунків лікувального закладу за надану застрахованій медичні послуги (рис. 2).

Обов'язкове медичне страхування, яке проводиться в Росії, набуло рис соціального страхування, тому що порядок проведення встановлений державним законодавством - Законом РФ «Про медичне страхування громадян у РФ». При цьому діє принцип соціальної справедливості: багатий платить за бідного. У даному випадку це означає, що кошти від платників податків розподіляються по нормативно-душового принципом: на пенсіонерів і дітей більше, на дорослих менше.








Рис. 2 Взаємовідносини суб'єктів добровільного медичного страхування (ДМС)

Так, наприклад, законодавством передбачено, що суб'єктами системи обов'язкового медичного страхування є: застраховані громадяни; страхувальники (роботодавці, адміністрація муніципальних утворень для непрацюючого населення); страховики (страхові медичні організації); лікувально-профілактичні установи (виробники медичних послуг).

Реалізація державної політики у сфері обов'язкового медичного страхування, організаційне і методичне керівництво розвитком системи ОМС покладені на Федеральний фонд обов'язкового медичного страхування (ФФ ОМС). Він є державним некомерційним фінансово-кредитною установою та діє як самостійна юридична особа.

Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Реферат
104.5кб. | скачати


Схожі роботи:
Особисте страхування 3
Особисте страхування 2
Особисте страхування
Особисте страхування
Особисте страхування
Соціальне та особисте страхування
Особисте страхування туристів
Особисте страхування 2 лютого
Соціальне та особисте страхування
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru