приховати рекламу

Особисте страхування

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст
Введення
Особисте страхування
Страхування життя
Страхування від нещасних випадків і хвороб
Довічне страхування
Страхування дітей
Страхування до одруження
Страхування громадян на випадок хірургічної операції
Медичне страхування
Пенсійне страхування
Висновок
Список використаної літератури

Введення
До особистого страхування відносять всі види страхування, пов'язані з ймовірними подіями в житті людини. Згідно кваліфікації страхування, прийнятої в Росії, до галузі особистого страхування відносять види страхування, в яких об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованого. У розвинених країнах (США, ФРН, Японія, Великобританія та ін) особисте страхування займає перше місце серед інших галузей страхування за обсягами збирається премії. Дані види страхування виконують важливу соціальну функцію, оскільки зачіпають інтереси кожної людини. Тому у всіх країнах розвитку і підтримці особистого страхування приділяється особлива увага.
Світова страхова практика виробила безліч різновидів страхування життя. Розглянемо найбільш часто застосовуються в Росії види особистого страхування.

Особисте страхування
Договір особистого страхування - цивільно-правовий договір, за яким одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (страхувальником), виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором суму (страхову суму) у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або іншого названого в договорі громадянина (застрахованої особи), досягнення нею певного віку або настання в його життя іншого, передбаченого договором події (страхового випадку). Право на отримання страхової суми належить особі, на користь якої укладено договір.
Договір особистого страхування вважається укладеним на користь застрахованої особи, якщо в договорі не названо в якості вигодопріобреталя іншу особу. У разі смерті особи, застрахованої за договором, в якій не названий інший вигодонабувач, вигодонабувачами визнаються спадкоємці застрахованої особи.
Договір особистого страхування на користь особи, яка не є застрахованою особою, в тому числі на користь не є застрахованою особою страхувальника, може бути укладений лише з письмової згоди застрахованої особи. При відсутності такої згоди договір може бути визнаний недійсним за позовом застрахованої особи, а в разі смерті цієї особи за позовом його спадкоємців.
До особистого страхування належать: страхування життя, страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування, а також добровільне пенсійне страхування.

Страхування життя
До страхування життя відносять всі види страхування, в яких об'єктом страхування є життя людини. Договори страхування життя укладаються на строк не менше одного року, тому в страхуванні життя може поєднуватися ощадна і ризикова функції. Наприклад, таким видом страхування є популярне в зарубіжних країнах змішане страхування на випадок смерті і дожиття. У РФ на змішане страхування життя найчастіше включається також страхування від нещасного випадку.
Договори страхування життя укладаються з особами у віці від 16 до 77 років, при цьому на момент закінчення договору вік не повинен бути більше 80 років. Договори страхування життя можуть укладатися індивідуально з громадянами або з організаціями, стосовно своїх працівників. За таким договором страховик гарантує при настанні страхової події виплатити страхувальникові або вказаним ним особі, обумовлену страхову суму.
Договори страхування життя не укладаються з інвалідами I групи незалежно від віку. Якщо інвалідність застрахований одержав протягом життя, то повинен обов'язково повідомити в страхову компанію і договір відразу припиняється.
Страхова сума встановлюється за погодженням між страхувальником і страховиком і виплачується при:
1) закінчення строку страхування;
2) при настанні смерті застрахованого.
Винятки з виплати страхових сум складають:
1) Якщо застрахований помер до закінчення 6 місяців з дня набрання договором чинності від онкозахворювання або захворювання серцево-судинної системи;
2) якщо загинув під час воєнних дій;
3) якщо мав групу інвалідності;
4) навмисне позбавлення себе життя.
Змішане страхування життя.
Договір змішаного страхування життя укладається з фізичними особами. При відборі страхувальників страховик керується трьома критеріями: вік страхувальника і стан його здоров'я як головні чинники, що визначають рівень смертності, а також громадянства страхувальника.
Критерії:
1) початковий вік визначається отриманням страхувальником встановленої законом юридичної дієздатності і наявністю паспорта, що посвідчує особу;
2) страхувальником повинні бути громадяни РФ, проте ними можуть бути також іноземні громадяни та особи без громадянства, якщо вони постійно проживають у Росії.
Обсяг страхової відповідальності, визначається змішаним страхуванням життя, передбачає наступні страхові випадки:
- Страхування на «дожиття»;
- Страхування від нещасних випадків;
- Страхування на випадок смерті.
Ті ж види страхування можуть застосовуватися як самостійні.
Страхування від нещасних випадків і хвороб
Під нещасним випадком розуміється таке раптове короткочасна подія, що спричинило собою травматичне пошкодження або інший розлад здоров'я застрахованого. Обов'язковою умовою є раптовість та короткочасність.
Страхування від нещасних випадків призначено для відшкодування збитку, викликаного втратою здоров'я або смертю застрахованого. Може здійснюватися в груповий (наприклад, страхування працівників підприємства) та індивідуальної формах, а також у формах добровільного та обов'язкового страхування (наприклад, пасажирів, військовослужбовців та інших категорій громадян). Страхування від нещасних випадків побудовано на тих принципах, на яких побудовано змішане страхування життя. Найважливіший з них - обмеження обсягу страхової відповідальності обумовленими наслідками нещасного випадку, що стався із застрахованими в період страхування. Найбільше значення отримало індивідуальне страхування від нещасних випадків на випадок смерті, тимчасової непрацездатності, постійної повної або часткової непрацездатності (інвалідності).
Не належать до страхових подій:
1) травми, отримані страхувальником у зв'язку зі скоєнням ним дій, у яких слідчими органами або судом встановлені ознаки умисного злочину;
2) травми, отримані страхувальником у зв'язку з управлінням ним в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння будь-яким самохідним засобом, що має двигун внутрішнього згоряння чи електродвигун (автомашиною, мотоциклом, моторолером, мопедом, велосипедом з мотором, трактором, комбайном, тролейбусом, трамваєм і т.д.), катером або моторним човном, а також у зв'язку з передачею управління ними особі, яка перебуває в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння;
3) травми або отруєння, у результаті замаху страхувальника на самогубство;
4) навмисне заподіяння страхувальником собі тілесних ушкоджень;
5) смерть в результаті перерахованих вище причин;
6) несприятливі наслідки діагностичних, лікувальних і профілактичних заходів (включаючи ін'єкції ліків), якщо вони не були пов'язані з лікуванням, що проводилися з приводу страхового події, що сталася в період дії договору страхування.
Виплата за договорами страхування від нещасних випадку, що грає роль матеріальної допомоги, може здійснюватися у вигляді:
- Страхової суми, зазначеної в договорі;
- Частини страхової суми, зазначеної в договорі;
- Пенсії;
- Страхового допомоги;
- Добового винагороди.
Дія договору страхування від нещасних випадків припиняється після закінчення терміну страхування на день, що передує тому, в який договір набув чинності, а в разі виплати страховиком повної страхової суми, вказаний в страховому свідоцтві; у разі смерті страхувальника. Можуть бути передбачені інші підстави для припинення договору (наприклад, у разі виїзду страхувальника на постійне місце проживання за кордон).
Довічне страхування
За цим договором у разі настання смерті страхувальника, страховик зобов'язаний виплатити обумовлену договором страхову суму.
Страхувальниками є:
1) громадяни від 20 до 70 років, які постійно проживають на території РФ;
2) громадяни, які не мають I або II групу інвалідності.
Особливості:
- Якщо страхова сума велика, то страховик може наполягати на попередньому медичному огляді;
- Якщо смерть настала протягом першого та 2-ого року і вона пов'язана із захворюванням, яке страхувальник приховав, то страхова сума не виплачується;
- У договорі вказується коло осіб, яким сплачується страхова сума після настання страхового випадку;
- Якщо вигодонабувач навмисне позбавив страхувальника життя або навмисне завдав тілесні ушкодження, що спричинили смерть страхувальника, він втрачає право на отримання страхової суми.
Страхова сума встановлюється за погодженням сторін. Розмір страхової премії сплачується щомісяця, якщо інше не встановлено договором.
Страхування дітей
Особливість: страхувальниками є батьки. Застраховані - це діти від 1 до 16 років, за винятком дітей інвалідів.
Об'єкт страхування: майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю застрахованого.
Страхування до одруження
Страхування дітей. Умовами договору передбачено, що страхова виплата буде проведена при вступі в шлюб. Відмінною особливістю є те, що застрахованій гарантується отримання страхової суми до весілля навіть у тому випадку, якщо в період дії договору страхування сплата страхових внесків припинилася у зв'язку зі смертю страхувальника.
Страхувальники: громадяни від 18 до 72 років. Застраховані: діти від дня народження до 15 років.
Страхова сума виплачується, якщо застрахований зареєстрував шлюб, або йому виповнилося 21 рік. Страхова сума є різницею між 18 і 21 роками.
Страхування громадян на випадок смерті у зв'язку з хірургічною операцією
Застраховані: будь-які особи від 1 до 70 років включно.
Страховий випадок: смерть застрахованого під час операції, проведеної в плановому порядку з приводу проведеного захворювання (перелік захворювань додається до договору), а також післяопераційний період.
Страхувальник: сам громадянин чи підприємство, яке вирішило застрахувати свого пацієнта.
Договір страхування вступає в силу в день операції за умови, що страховий внесок вже надійшов на рахунок страховика і припиняється через 1 місяць після виписки з лікувального закладу.
До страхових випадків не відноситься:
1) смерть застрахованого, яка настала внаслідок порушення ним лікарняного режиму під час перебування в стаціонарі;
2) або замах на своє життя.
Медичне страхування
Медичне страхування - складова частина державного соціального страхування, що представляє собою форму соціального захисту інтересів населення в охороні здоров'я.
Мета медичного страхування - гарантувати громадянам при виникненні страхового випадку отримання медичної допомоги за рахунок накопичених коштів і фінансувати профілактичні заходи. Медичне страхування може бути обов'язковим і добровільним.
Обов'язкове медичне страхування, здійснюване в РФ на підставі прийнятого 28 червня 1991 р. Закону «Про медичне страхування громадян в УРСР», покликане гарантувати громадянам Росії мінімум медичних послуг (обсяг лікувально - профілактичної допомоги), що надаються в кожному випадку за відповідними програмами медичного страхування.
Добровільне медичне страхування має на меті забезпечити надання медичної допомоги понад соціально гарантованого обсягу медичних послуг, що визначається програмами обов'язкового страхування.
Суб'єктами медичного страхування є громадянин, страхувальник, страхова медична організація, медичний заклад.
Страхувальники для працюючого населення:
- Організації, підприємства, установи, особи, які займаються підприємницькою діяльністю, наймодавці.
Страхувальниками для непрацюючого населення:
- Виконавчі органи державної влади, місцева організація.
Страхові внески обчислюються організаціями в установленому Законодавством розмірах по відношенню до величини нарахованої заробітної плати і нараховується на засоби для оплати праці (в тому числі за договорами доручення) без вирахування відповідних податків і незалежно від джерел фінансування.
Страхові медичні організації (СМО):
- Забезпечують оплату медичної допомоги;
- Стежать за повнотою та якістю наданих послуг;
- Захищає права застрахованих осіб, тобто виступає посередником між громадянами і територіальними фондами ОМС.
Кожному громадянину у відношенні якого укладається договір, видається медичний поліс.
У тих випадках, коли медична організація не в змозі надати хворому допомогу в повному обсязі, то вона зобов'язана направити його за свій рахунок до іншої медичної установи (включаючи витрати на перевезення).
Пенсійне страхування
Форми:
- Обов'язкова;
- Добровільна.
Добровільне відноситься до особистого страхування. Воно є накопичувальним. Пенсійні виплати здійснюються спеціально створеними недержавними пенсійними фондами.
Обов'язкове включено до системи державних трудових (страхових) пенсій за рахунок працівників і роботодавців. І ті й інші виступають у ролі страхувальників, а страховиком виступає державний пенсійний фонд.
Тарифи страхових внесків до пенсійного фонду визначається відповідно до ФЗ щорічно: 1% - з громадян, 28% - з наймодавця.

Висновок
Дані види страхування виконують важливу соціальну функцію, оскільки зачіпають інтереси кожної людини. Тому у всіх країнах розвитку і підтримці особистого страхування приділяється особлива увага.
Світова страхова практика виробила безліч різновидів страхування життя. Ми розглянули найбільш часто застосовуються в Росії види особистого страхування і з'ясували, що метою страхової справи є забезпечення захисту інтересів громадян, що стосуються здоров'я.
Таким чином, страхова відповідальність по страхуванню життя в нашій країні передбачає виплати страхової суми у випадках, зазначених у законах.

Список використаної літератури
1. Конституція РФ
2. Цивільний кодекс РФ
3. ФЗ «Про організацію страхової справи до» № 4015 -1 вiд 27.11.92 зі змінами та доповненнями
4. ФЗ «Про медичне страхування громадян у РФ» № 1499 - 1 від 28.06.91 зі змінами та доповненнями
5. М.А. Клімова. Страхування. М., 2006
6. А.Ф. Нікітін. Страхування. М., 2006
7. Лекційна зошит
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Реферат
33кб. | скачати


Схожі роботи:
Особисте страхування 2
Особисте страхування 3
Особисте страхування 2 березня
Соціальне та особисте страхування
Соціальне та особисте страхування
Особисте страхування 2 лютого
Особисте страхування 4 лютого
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru