додати матеріал


Основні види страхування

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст
Сутність і класифікація галузі страхування
Зміст правил та особливості договору страхування відповідальності
Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів
Страхування професійної відповідальності
Страхування професійної відповідальності аудиторів
Бібліографічний список


Сутність і класифікація галузі страхування

Закон "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" (від 31.12.97 р. № 157-ФЗ) розрізняє три галузі страхування:
1) особисте страхування;
2) майнове страхування;
3) страхування відповідальності. Дана класифікація заснована на суттєвих розбіжностях в об'єкті страхування.
За своєю сутністю страхування відповідальності захищає майнові інтереси страхувальників (або застрахованих осіб) у випадках заподіяння ними шкоди особистості або шкоди майну громадян (фізичних осіб), а також юридичних осіб. Сказане означає, що збитки або шкоду, завдану страхувальником або застрахованою особою майну або третіх осіб, згідно з договором страхування відповідальності в межах страхової суми буде відшкодовувати страховик.
Необхідність виділення страхових відносин в окрему галузь страхування була пов'язана з неможливістю віднесення їх ні до майнового, ні до особистого страхування. Якщо об'єктом майнового страхування є власність юридичних чи фізичних осіб, а особистого - життя, здоров'я, працездатність та пенсійне забезпечення людини, то при страхуванні відповідальності об'єктом страхування виступає відповідальність страхувальника (застрахованого) за законом або через договірного зобов'язання перед третіми особами за заподіяння їм шкоди . Страхування відповідальності передбачає відшкодування шкоди, як здоров'ю, так і майну третіх осіб, яким у силу закону або за рішенням суду може бути відшкодовано завдану шкоду. Так, відповідно до ст.4 Закону "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", об'єктом страхування відповідальності виступають майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.
Таким чином, страхування відповідальності відрізняється від майнового страхування тим, що при майновому страхуванні страхується заздалегідь визначена річ або власність на заздалегідь визначену суму, а при страхуванні відповідальності об'єктом страхового захисту є не заздалегідь певні будь-які майнові блага, а добробут страхувальника в цілому. Страхування відповідальності відрізняється і від особистого страхування, яке проводиться на випадок настання обумовлених подій, пов'язаних, як уже зазначалося, з життям і працездатністю людини. Можна сказати, що особисте страхування - це страхування суми, а страхування відповідальності - це страхування збитку. Виходячи з усього вищесказаного, необхідно відзначити також ще одна істотна відмінність страхування відповідальності від інших галузей страхування.
При страхуванні відповідальності вигодонабувачі (тобто треті особи) призначені законом - це особи, яким заподіяно певну шкоду. Причому цих вигодонабувачів сторони договору страхування (страховик, страхувальник або застрахований) не можуть змінити на свій розсуд. Навіть якщо в договорі вказана інша вигодонабувач або він взагалі не вказаний у договорі страхування, це не буде прийматися до уваги при здійсненні страхової виплати по страхуванню відповідальності.
Отже, сутність страхування відповідальності полягає в тому, що страховик бере на себе зобов'язання відшкодувати збиток, заподіяний страхувальником (застрахованим) третій особі або групі третіх осіб.
Отже, сутність страхування відповідальності полягає в тому, що страховик бере на себе зобов'язання відшкодувати збиток, заподіяний страхувальником (застрахованим) третій особі або групі третіх осіб.
Виділяють дві підгалузі страхування відповідальності: страхування відповідальності за невиконання зобов'язань (страхування заборгованості, страхування відповідальності за договором) та страхування відповідальності на випадок заподіяння шкоди третім особам (страхування деліктної відповідальності). Відповідальність за невиконання зобов'язань виражається в обов'язку порушника відшкодувати збитки і виплатити неустойку контрагенту ( наприклад, банку) за договором, а відповідальність за делікт - в обов'язки заподіювача шкоди відшкодувати збитки особі, якій було завдано шкоду. В останньому випадку принципово, що спричинила шкоду порушує не раніше взяті на себе договірні зобов'язання (наприклад, за кредитним договором), а загальний для всіх заборона не заподіювати шкоду іншій особі (тому особа, якій завдано шкоди, називають "третьою особою", тобто особою, не пов'язаним з завдавачем договором). Так само не важливо, що в першому випадку може бути нанесений тільки майновий збиток вигодонабувачу (кредитору), тоді як при делікт шкода може бути заподіяна життю і здоров'ю третіх осіб.
Крім описаних вище відмінностей, страхування відповідальності за невиконання зобов'язань має в порівнянні зі страхуванням відповідальності за заподіяння шкоди ще одна істотна відмінність - страхувальник має право страхувати тільки свою договірну відповідальність, а договори страхування, укладені щодо договірної відповідальності третьої особи, є нікчемною. Причому ризик відповідальності за порушення договору завжди вважається застрахованим на користь сторони, перед якою за умовами даного договору страхувальник повинен нести відповідну відповідальність. Таким чином, тільки при страхуванні договірної відповідальності вигодонабувач за договором відомий заздалегідь, так як контрагент страхувальника обов'язково названий у договорі, відповідальність за яким підлягає страхуванню.
Чинним Цивільним кодексом РФ встановлюються основні положення страхування деліктної та договірної відповідальності:
"Стаття 931. Страхування відповідальності за заподіяння шкоди.
За договором страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, може бути застрахований ризик відповідальності самого страхувальника чи іншої особи, на яку така відповідальність може бути покладена.
Стаття 932. Страхування відповідальності за договором.
Страхування ризику відповідальності за порушення договору допускається у випадках, передбачених законом ".
Таким чином, договірна відповідальність, тобто відповідальність за невиконання зобов'язань, може бути застрахована лише у випадках, встановлених Федеральним законом або Цивільним кодексом. В даний час ГК РФ встановлено можливість страхування договірної відповідальності платника ренти (п.2 ст.587 ЦК). Цивільний кодекс передбачає також страхування ризику відповідальності для осіб, у яких перебуває закладене майно у формі страхування цього майна (п.1 ст.343), а для ломбардів - страхування прийнятих на зберігання речей (п.4 ст.919).
Згідно з "Умов ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації", виділяють наступні види страхування відповідальності:
страхування цивільної відповідальності власників автотранспорту;
страхування цивільної відповідальності перевізника;
страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки;
страхування професійної відповідальності;
страхування відповідальності за невиконання зобов'язань;
страхування інших видів цивільної відповідальності.
При підрозділі страхових відносин за формами страхування виділяють, як відомо, обов'язкове і добровільне страхування. Можна виділити наступні види обов'язкового страхування відповідальності в Росії:
страхування відповідальності власника та експлуатанта повітряного судна (ст. ст.131, 135 Повітряного кодексу РФ);
екологічне страхування (п.1 ст.23 Закону РФ "Про охорону навколишнього природного середовища" від 19.12.91 р. № 2060-1);
страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечний виробничий об'єкт (ст. ст.6, 9, 15 Закону РФ "Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів" від 21.07.97 р. № 116-ФЗ);
страхування відповідальності користувачів і замовників космічної техніки за шкоду життю, здоров'ю та майну третіх осіб (ст.25 Закону РФ "Про космічну діяльність" від 20.08.93 р. № 5663-1);
страхування відповідальності за шкоду, заподіяну при використанні ядерної енергії (ст. ст.55-56 Закону РФ "Про використання атомної енергії" від 21.11.95 р. № 170-ФЗ);
страхування відповідальності повітряного перевізника перед пасажиром, відправником вантажу або вантажовласником (ст. ст.133-134 ВК РФ);
страхування відповідальності суб'єктів підприємницької діяльності, які уклали угоду про розподіл продукції, з відшкодування шкоди в разі аварій, що призвели за собою шкідливий вплив на навколишнє природне середовище (ст.7 Закону РФ "Про угоди про розподіл продукції" від 30.12.95 р. № 225 - ФЗ);
страхування відповідальності за шкоду, яка може бути заподіяна третім особам підприємствами, іноземними юридичними особами, підприємствами з іноземними інвестиціями (ст.28 Закону РФ "Про пожежну безпеку" від 21.12.94 р. № 69-ФЗ);
страхування професійної відповідальності осіб окремих професій, зокрема: митних брокерів і митних перевізників (ст. ст.158, 165 Митного кодексу РФ), страхових брокерів (згідно п.3 Наказу Росстрахнадзора "Про затвердження тимчасового положення про порядок ведення реєстру страхових брокерів, що здійснюють свою діяльність на території РФ "від 9.02.95 р. № 02-02/03), нотаріусів (ст.18 Закону" Основи законодавства Російської Федерації про нотаріат "від 11.02.93 р. № 4462-1), будівельників (п. 5 "Положення про ліцензування будівельної діяльності", затвердженого Постановою Уряду РФ від 25.03.96 р. № 351), оцінювачів (ст. ст.10, 17 Закону РФ "Про оціночної діяльності в Російській Федерації" від 29.07.98 р. № 135 -ФЗ).

Зміст правил та особливості договору страхування відповідальності

Страхові компанії здійснюють страхову захист на основі договору страхування відповідальності і відповідних правил, затверджених контрольним державним органом при видачі ліцензії на страхову діяльність. У правилах страхування кожна страхова компанія визначає суб'єкти і об'єкти страхування відповідальності, страховий випадок за даним видом страхування, обсяг наданої страхового захисту, страхову суму (ліміт відповідальності) за конкретним договором страхування, порядок та строки сплати страхового внеску, права та обов'язки сторін, порядок виплати страхового відшкодування та інше.
У договорі та правилах страхування відповідальності у різних компаній можуть бути передбачені різні умови страхування, але по основних принципових питаннях ці документи універсальні. Договір страхування укладається на підставі письмової заяви страхувальника, в якому він повинен повідомити про відомі йому обставини, що мають істотне значення для визначення ступеня ризику, і відповісти на всі поставлені страховиком питання. Страховик, як правило, пропонує такий перелік в бланку заяви або в спеціальній анкеті.
За договором за зобов'язаннями, що виникли внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю громадян або їх майну, а також майну юридичних осіб, може бути застрахований ризик відповідальності самого страхувальника чи іншої особи, на яку така відповідальність може бути покладена. Як вже зазначалося, особа, ризик відповідальності якого за заподіяння шкоди застрахований, має бути назване в договорі страхування. Якщо ця особа в договорі не названо, вважається застрахованим ризик відповідальності самого страхувальника (ч.2 ст.931 ГК РФ). На відміну від цього за договором страхування договірної відповідальності може бути застрахована відповідальність тільки самого страхувальника. Договір страхування, що не відповідає цій вимозі, мізерний.
Особливістю страхування відповідальності за заподіяння шкоди є і те, що при укладанні страхового договору особа, на користь якої такий договір укладається, найчастіше невідомо, так як не може бути відомо заздалегідь, кому саме буде завдано шкоди страхувальником - власником транспортного засобу, іншого джерела підвищеної небезпеки і т.п. У цьому випадку виникає особлива конструкція договору на користь третьої особи - договір на користь особи, яка невідомо в момент укладання договору страхування. Така особа може бути заздалегідь відомо тільки при страхуванні відповідальності за невиконання договірних зобов'язань.
Договір вважається укладеним на користь осіб, яким може бути завдано шкоду (вигодонабувачів), навіть якщо цей договір укладено на користь страхувальника або іншої особи, відповідальної за заподіяння шкоди. У випадку, коли відповідальність за заподіяння шкоди застрахована в силу того, що її страхування обов'язково, а також в інших випадках, передбачених законодавством або договором страхування, особа, на користь якого вважається укладеним договір, має право пред'являти безпосередньо страховику вимога про відшкодування шкоди.
У договорі визначається конкретний перелік страхових випадків, що можуть спричинити за собою заподіяння шкоди третім особам і включених в обсяг страхової відповідальності страховика, а також обумовлюються випадки заподіяння шкоди, за які страховик відповідальності не несе. Можливий варіант, коли в договорі страхування визначається тільки друге, вважаючи, що всі інші випадки підпадають під відповідальність страховика. В умовах договору може обумовлюватися район (територія страхування), в межах якого діє страхове покриття.
Страховим випадком зі страхування відповідальності є випадкова подія, що відбулася у ході здійснення застрахованої діяльності і спричинило засновану на законних положеннях обов'язок страхувальника відшкодувати збиток, нанесений особі чи майну третіх осіб, в період дії договору страхування, і яка настала в результаті ненавмисних винних дій страхувальника, підтверджених фактом пред'явлення страхувальникові майнових претензій. Відповідальність страхувальника по страховій події може бути встановлена ​​судовими органами, але може бути добровільно визнана завдавачем збитку. Конкретними правилами страхування страховим випадком може визнаватися тільки встановлена ​​судовими органами відповідальність страхувальника, однак частіше як страховий випадок розглядається і відповідальність, добровільно визнана страхувальником, так як за наявності збитку страховик має право самостійно з'ясувати обставини настання страхового випадку, визначити розмір відповідальності страхувальника та прийняти рішення про виплаті страхового відшкодування.
Якщо страхувальник визнає факт настання відповідальності, а страховик вважає, що відповідальність або її розмір не доведені, остаточною інстанцією, яка встановлює факт настання страхового випадку (відповідальності страхувальника) є судовий орган.
Застрахована діяльність, в ході якої може відбутися страховий випадок, означає:
При страхуванні фізичних осіб:
володіння нерухомістю (будинком, квартирою, дачею, земельною ділянкою тощо), її обслуговування або користування;
участь у дорожньому русі як водіїв і велосипедистів;
володіння тваринами;
професійну діяльність;
іншу діяльність або операції, що не суперечать чинному законодавству та зазначені в договорі страхування.
При страхуванні юридичних осіб:
відповідальність як власника, орендаря, наймача земельної ділянки або будинку, використовуваних страхувальником або його службовцями виключно для виробничих цілей (обов'язки щодо належного утримання будинку, освітлення, прибирання, очищення від снігу тротуарів та ін);
відповідальність за соціально-побутові структури (щодо соціально-побутових приміщень для працівників підприємства - їдальні, душові, кімнати відпочинку, дитячі сади та ін);
іншу діяльність або операції, що не суперечать чинному законодавству та Статуту підприємства, виходячи із специфіки роботи підприємства, і зазначені в договорі страхування.
Страховий захист поширюється на фізичну і майнову шкоду, лише якщо відповідна позовна вимога чи претензія про відшкодування збитку, що виник внаслідок ненавмисних дій страхувальника, пред'явлено у письмовій формі будь-якому страхувальнику протягом терміну позовної давності.
Страховий захист включає:
а) задоволення обгрунтованих, тобто підлягають відшкодуванню відповідно з чинним цивільним законодавством вимог;
б) необхідні та доцільні витрати за попередньою з'ясуванню обставин і ступеня винності страхувальника;
в) витрати по веденню в судових органах справ по передбачуваних страхових випадках;
г) необхідні та доцільні витрати по рятуванню життя і майна осіб, яким у результаті страхового випадку завдано шкоди, або зменшення шкоди, заподіяної страховим випадком.
Практично ні при яких умовах страхові компанії не поширюють страховий захист на:
а) позовні вимоги, що виникають у зв'язку з обставинами, які на дату початку дії конкретного договору страхування були відомі страхувальникові;
б) позовні вимоги, що виникають з навмисного, навмисного, несумлінного, злочинної дії або бездіяльності страхувальника;
в) вимоги осіб, яким доручена ліквідація юридичної особи, до підприємства, що ліквідується юридичній особі;
г) фізичний або майновий збиток, заподіяний у результаті війни, вторгнення, дії ворожих військ, громадянських війн, повстань, революцій і т.п.;
д) позовні вимоги про відшкодування моральної шкоди потерпілим та інше.
Особливістю страхування відповідальності є порядок визначення в договорі страхової суми, яку часто називають лімітом відповідальності. Термін "ліміт відповідальності" практично не має значення, відмінного від терміна "страхова сума", проте він активно застосовується в законодавстві і страховій практиці багатьох країн. На відміну від страхування майна, при якому страхова сума зазвичай визначається страховою (дійсною) вартістю майна або її частиною (проте договором може бути передбачено інше - ч.2 ст.947 ГК РФ), при страхуванні відповідальності сторони встановлюють у договорі граничну суму відшкодування - ліміт приймається на себе страховиком відповідальності страхувальника, яка може виникнути при заподіянні останнім шкоди (збитків) третім особам. При укладанні договору страхування відповідальності розмір страхової суми "визначається сторонами на їх розсуд" (ч.3 ст.947 ЦК України) і залежить від максимально можливого обсягу (межі, ліміту) відповідальності страхувальника. Безсумнівно, можливі межі, обсяги відповідальності автовласника і авіаперевізника сильно різняться, проте конкретний ліміт відповідальності встановлюється сторонами в договорі страхування виходячи з обсягу відповідальності конкретного страхувальника, яка може виникнути, фінансових можливостей страхувальника і обов'язковості (необов'язковості) встановлення страховим договором певного ліміту відповідальності.
Розрізняють одиничний і річний ліміти відповідальності. У першому випадку величина ліміту відповідальності не може перевищувати виплати страхового відшкодування по одному страховому випадку, у другому - за сукупністю всіх страхових випадків, що наступили протягом річного періоду страхування. Ліміт відповідальності може бути визначений як для одного, так і для певного безлічі страхових випадків, для однієї особи або кількох осіб.
Як правило, страхове відшкодування за договором страхування відповідальності не повинно перевищувати ліміт відповідальності. Однак страхове відшкодування може перевищити ліміт відповідальності, якщо страховик відповідно до ст.962 ЦК України відшкодовує страхувальникові витрати, зроблені останнім для зменшення збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком (якщо такі витрати були необхідні або були зроблені для виконання вказівок страховика, навіть якщо відповідні заходи виявилися безуспішними).
Договором страхування відповідальності може бути передбачено власну участь страхувальника в оплаті збитку - франшиза. У цьому випадку виплата страхового відшкодування здійснюється за вирахуванням суми франшизи. Збиток, що не перевищує суми франшизи, відшкодуванню не підлягає. Ліміт страхового відшкодування за договором встановлюється понад франшизи, яка не входить в суму ліміту. Франшиза встановлюється по кожному страховому випадку. Якщо наступає декілька страхових випадків, то франшиза вираховується по кожному з них.
Розміри тарифних ставок залежать від виду страхування відповідальності, від роду діяльності страхувальника та ступеня ризику, притаманного цієї діяльності. У табл.1 для прикладу наведено перелік страхових тарифів по страхуванню цивільної відповідальності, застосовуваний Військово-страховою компанією.
Відповідно до правил страхування, страховик має право застосовувати до розрахованим тарифними ставками підвищують (від 1.1 до 3.0) і знижуючі (від 0.9 до 0.2) коефіцієнти залежно від різних обставин, що впливають на ступінь страхового ризику.
Розміри страхових внесків розраховуються залежно від страхових тарифів і ліміту відповідальності з урахуванням терміну страхування. Зазвичай договори страхування укладаються на строк до 1 року включно. Договір страхування набирає чинності з дня, наступного за днем ​​сплати страхового внеску. Після отримання страхового внеску страховик зобов'язаний видати страхувальнику страховий поліс з додатком правил страхування.

Таблиця 1
Страхові тарифи по страхуванню цивільної відповідальності (Військово-страхова компанія),%
Цивільна відповідальність
Страховий тариф (у% від страхової суми) при терміні страхування 1 рік
1. Юридичних осіб:
на промислових підприємствах
на транспортних підприємствах
на торговельних підприємствах
в готелях і ресторанах
в медичних установах
інші види діяльності
2. Фізичних осіб
3.5 - 4.5
5.0 - 6.0
4.0 - 5.0
5.5 - 6.5
5.5 - 6.5
6.0 - 7.0
0.5 - 2.0
При настанні страхової події страхувальник зобов'язаний не пізніше визначеного в договорі терміну (частіше - від 3 до 7 днів) повідомити про це страховика. Повідомлення (нотіс) має в найбільш повному обсязі містити наступну інформацію:
а) яким чином, коли і де нанесений збиток;
б) імена (найменування) та адреси всіх осіб, яким заподіяно шкоду, і свідків;
в) характер та місцезнаходження якого-небудь пошкодження чи шкоди, що відбулися в результаті настання страхового випадку та інше.
Страхове відшкодування виплачується страховиком при настанні страхових випадків, передбачених договором страхування на підставі заяви страхувальника, страхового поліса, що вступило в законну силу рішення суду по претензії або позовною вимогою, пред'явленим страхувальнику, а також інших документів, що описують причини та обставини настання страхових випадків.
Після отримання всіх необхідних документів, що стосуються настання страхового випадку, його причин і розміру збитку, страховик або його представник складає страховий акт за участю уповноваженого представника страхувальника. Страховик має право у зв'язку зі страховим випадком направляти запити в компетентні органи, а також самостійно з'ясовувати причини та обставини його настання.
Після виплати страхового відшкодування страхова сума за договором страхування зменшується на розмір виробленої виплати.
Страхувальнику може бути відмовлено у виплаті страхового відшкодування. Рішення про відмову у страховій виплаті повідомляється страхувальнику в письмовій формі з мотивованим обгрунтуванням причин відмови.
Договір страхування відповідальності може бути припинений у деяких випадках, а саме:
при закінченні терміну дії договору;
при виконанні страховиком зобов'язань перед страхувальником у повному обсязі;
у разі несплати страхувальником страхових внесків у встановлені договором терміни;
при ліквідації страхувальника, який є юридичною особою, у порядку, встановленому законодавчими актами РФ;
при ліквідації страховика на тих же умовах;
у разі прийняття судом рішення про визнання договору страхування недійсним і інших.
Спори між страхувальником і страховиком за договорами страхування відповідальності вирішуються у судовому порядку.

Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів

Мета страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів - надання фінансових гарантій відшкодування збитків страхувальника - власника транспортного засобу, що виникли внаслідок обов'язку відшкодувати шкоду, завданих страхувальником третій особі.
За чинним законодавством ті, хто володіє джерелом підвищеної небезпеки, зобов'язані відшкодувати заподіяну шкоду, якщо не буде доведено, що він виник внаслідок непереборної сили або умислу потерпілого (Основи цивільного законодавства СРСР від 31 травня 1991 р., Цивільний кодекс РФ, ст.1079 ). Це однаковою мірою стосується і організаціям, і до громадян, які є власниками автотранспортних засобів та інших джерел підвищеної небезпеки. Збиток може виражатися у втраті або пошкодженні майнових цінностей, втрати працездатності або смерті потерпілого.
Об'єктом страхування є майнові інтереси власника автотранспортного засобу, що є страхувальником, або особи, щодо якої укладено договір іншою особою з числа зазначених вище (далі - страхувальники), пов'язані з його встановленої цивільним законодавством обов'язком відшкодувати шкоду, заподіяну третім особам при експлуатації автотранспортного засобу.
Відомо, що обсяг шкоди, обов'язок відшкодування якого встановлена ​​цивільним законодавством для заподіювача, включає:
шкоду, заподіяну життю і здоров'ю фізичних осіб, гідності особи;
шкоду, заподіяну майну фізичних і юридичних осіб в результаті його знищення або пошкодження, а також завдані цим збитки.
Страхова сума (ліміт відповідальності) при страхуванні цивільної відповідальності автовласників визначається угодою сторін (ст.947 ЦК України) і залежить від фінансових можливостей страхувальника сплатити страхову премію і фінансових можливостей страховика прийняти ризик на страхування.
Розмір страхової премії визначається на основі розрахованих страховиком страхових тарифів. Звичайно застосовується страховий тариф з 100 руб. страхової суми, коли мова йде про договори страхування з встановленою страховою сумою. Якщо договір страхування укладено на умовах необмежених зобов'язань страховика, страховик застосовує страховий тариф з об'єкта страхування.
Розмір страхового тарифу визначається виходячи з оцінки страхового ризику, прийнятого на страхування. Для оцінки страхового ризику страховику необхідно мати такі відомості: водійський стаж страхувальника, наявність обгрунтованих претензій третіх осіб про відшкодування заподіяної шкоди при експлуатації страхувальником автотранспортного засобу, марка автотранспортного засобу та його технічні характеристики, по можливості - режим і територія використання автотранспортного засобу, відомості про членів сім'ї, які мають право на експлуатацію даного автотранспортного засобу, про стан здоров'я страхувальника. Якщо договір страхування укладається зі страхувальником - юридичною особою, подаються відомості про його працівників, що експлуатують зазначені в договорі транспортні засоби, видах робіт і звичайних маршрутах поїздок.
Страхове відшкодування виплачується страхувальникові в розмірі збитків, пов'язаних з врегулюванням претензій потерпілих, а також витрат по зменшенню обсягу відповідальності за заподіяну шкоду (судові витрати, витрати по рятуванню), якщо такі витрати покриваються страховим захистом у відповідності з умовами договору.

Страхування професійної відповідальності

Страхування професійної відповідальності - вид страхування, призначений для страхового захисту осіб певних професій (нотаріусів, лікарів, фармацевтів, будівельників, архітекторів, ріелторів, адвокатів і т.д.) від юридичних претензій, що випливають з чинного законодавства або позовів до них на відшкодування клієнтам ( пацієнтам) матеріального збитку в результаті недбалості, допущеної зазначеними особами в процесі виконання службових обов'язків.
Об'єктом страхування є майнові інтереси особи про страхування якої укладено договір, пов'язані з обов'язком останнього в порядку, встановленому законодавством, відшкодувати збиток, заподіяний третім особам, у зв'язку із здійсненням застрахованим професійної діяльності.
У страхуванні професійної відповідальності страховим випадком є не подія шкоди, а порушення (помилка). У зв'язку з цим відшкодуванню підлягає збиток, що виник внаслідок помилок, порушень, що мали місце в період дії договору страхування, незалежно від часу виявлення шкоди. У пресі висловлюються думки, що страховий захист розумніше поширювати на порушення, які виникли в період між початком і закінченням договору страхування, заявлені страховика не пізніше ніж через 5-10 років після закінчення цього договору
Професійна відповідальність вважається незастрахованою, якщо страхувальник бере на себе зобов'язання, що виходять за межі його професійних обов'язків. У зв'язку з цим велике значення має чітке і повне визначення їх обсягу.
Найчастіше за договором страхування не відшкодовується:
а) збиток, що виникає у зв'язку з фактом, обставиною або професійною помилкою, які на дату початку дії договору страхування були відомі страхувальникові;
б) збиток, що виникає з шахрайського, злочинної дії або бездіяльності страхувальника;
в) претензії або позовні вимоги щодо відшкодування моральної шкоди;
г) збиток, що виник у зв'язку з діяльністю страхувальника, не обумовленої в конкретному договорі страхування, ліцензії або кваліфікаційному атестаті;
д) збиток, що виникає з професійних послуг, наданих страхувальником своєму чоловікові, родичу або іншому члену сім'ї, а також особам, які знаходяться зі страхувальником у трудових відносинах;
е) збиток, заснований або виникає з будь-якого поручительства або гарантії;
ж) збиток, що виник у зв'язку з подією, подією за межами Російської Федерації або що є наслідком форс-мажорних обставин і т.д.
За конкретним договором страхування відповідальності з урахуванням характеру професійної діяльності страхувальника, обсягу наданих їм послуг, можливих претензій та інших факторів можуть встановлюватися:
а) страхова сума, що є максимальною сумою, яку страховик виплатить в цілому як відшкодування всіх позовних вимог або претензій, що виникли в результаті всіх страхових випадків протягом періоду дії договору, включаючи всі витрати і витрати з судочинства. Страхова сума встановлюється угодою сторін, але вона не може бути менше суми, встановленої нормативними документами по конкретних видах професійної діяльності;
б) загальний ліміт відповідальності страховика по всіх позовних вимог або претензіях, що виникли в результаті всіх страхових випадків, що є максимальною сумою, яку страховик виплатить в цілому, включаючи витрати і витрати по судочинства;
в) ліміт відповідальності страховика по одному позовною вимогою або претензії, що є максимальною сумою, яку страховик виплатить по одному позовною вимогою, включаючи витрати і витрати з судочинства.
Підвищення страхової суми або ліміту відповідальності страховика можливо при збільшенні обсягу послуг, що професійних послуг страхувальником, а також у міру зростання інфляції.
За кожним договором страхування встановлюється розмір страхового внеску і безумовної франшизи (суми, що залишається на власному утриманні страхувальника по одному страховому випадку). Як правило, в договорах страхування професійної відповідальності встановлюється велика безумовна франшиза, яка може досягати 10-20% від загального ліміту відповідальності або ліміту відповідальності по одному страховому випадку. Якщо в договорі встановлена ​​така франшиза, то страховий тариф може знижуватися в порівнянні з базовими тарифами, що вказуються в загальних правилах страхування кожної страхової компанії. У середньому, кожні 5% франшизи дозволяють зменшити розмір страхового тарифу на 0,1%.
Страхове відшкодування, розмір якого визначається договором, виплачується страховиком при настанні страхових випадків, передбачених договором страхування на підставі заяви страхувальника, страхового поліса, що вступило в законну силу рішення суду, по претензії або позовною вимогою, пред'явленим страхувальнику, повідомлення, направленого страховику (якщо порушення професійних обов'язків було виявлено страхувальником), а також інших документів, що описують причини та обставини настання страхових випадків на вимогу страхувальника.
У розмір страхового відшкодування в межах страхової суми та лімітів відповідальності включається збиток, нанесений третім особам у процесі здійснення застрахованим професійної діяльності, а також можуть бути включені витрати і витрати, понесені в процесі судового захисту.
Виплата страхового відшкодування здійснюється особі, на користь якої укладено договір страхування або, за погодженням між страховиком і страхувальником, позивачеві. Після виплати страхового відшкодування страхова сума за договором страхування зменшується на розмір виробленої виплати.
Страхувальнику може бути відмовлено у виплаті страхового відшкодування. Підставою для відмови страховика можуть з'явиться випадки, не передбачені договором страхування, а також випадки, передбачені законодавчими актами або обумовлені договором страхування. Рішення про відмову у страховій виплаті повідомляється страхувальнику в письмовій формі з мотивованим обгрунтування причин відмови.
Договір страхування професійної відповідальності припиняється у випадках:
закінчення терміну дії,
виконання страховиком зобов'язань перед страхувальником по договору в повному обсязі,
несплати страхувальником страхових внесків у встановлені договором терміни,
ліквідації страхувальника або страховика в порядку, встановленому законодавством РФ,
прийняття судом рішення про визнання договору страхування недійсним,
анулювання або припинення дії ліцензії страхувальника, що підтверджує його право на здійснення застрахованої професійної діяльності, а також в інших випадках, передбачених законодавчими актами РФ або договором страхування.

Страхування професійної відповідальності аудиторів

Страховим випадком за даним видом страхування, як правило, є позов або рішення суду про відшкодування шкоди, завданої в результаті ненавмисної професійної помилки при здійсненні аудиторської перевірки фінансової та господарської діяльності клієнта страхувальника.
Оскільки до аудиторській фірмі може бути висунуто кілька позовів по декількох аудиторським перевіркам, проведеним протягом періоду страхування, які до того ж можуть бути помітно розтягнуті за часом, стає практично неминучим введення для кожного страхового випадку обмеження суми відшкодування по кожному страховому випадку, пов'язаному з одного перевіркою, запобігаючи тим самим вичерпування всього обсягу страхового захисту можливими надмірними збитками внаслідок одного страхового випадку.
У договорі страхування професійної відповідальності аудитора доцільно також встановити розумну з фінансової точки зору франшизу, посилює власну відповідальність аудитора і виключає з покриття дрібні збитки, пов'язані, наприклад, з арифметичними помилками. Крім того, при невеликих випадках нанесення шкоди франшиза дозволяє уникнути витрат страховика на розслідування випадку нанесення збитку. Рівень франшизи в 10% від ліміту відповідальності можна вважати прийнятним по даному виду страхування в даний час.
Розмір виплат з даного виду страхування оцінити досить складно. Витрати страховика при цьому складаються з:
виплат за страховими випадками;
резервування коштів за заявленим збитків;
резервування коштів по подіях, які можуть стати причиною пред'явлення позову, але збитки за якими ще не визначені або не заявлені;
витрат з розслідування обставин справи;
адміністративно-управлінських витрат та ін
На розмір тарифних ставок, безсумнівно, впливають такі чинники:
кваліфікація аудитора;
тривалість роботи фірми на ринку;
кількість договорів на аудит (за період, що передує року страхування, і можливе кількість за період страхування);
річний оборот фірми (під річним оборотом розуміється виручка від надання послуг (без податку на додану вартість) на підставі даних бухгалтерського обліку і звітності);
мали місце раніше випадки пред'явлення позовів до фірми;
положення законодавства в частині відповідальності аудиторів.
В середньому розмір тарифних ставок з даного виду страхування може становити від 0,5% до 4%.

Бібліографічний список

1. Цивільний кодекс Російської Федерації Новосибірськ, Сибірське Університетське Видавництво, 2009р.
2. Басаков М.І. Страхування: конспект лекцій: посібник для підготовки до іспитів. - Ростов на Дону, Фенікс, 2004.
3. Сплетухов Ю.А. Страхування відповідальності. - М., 2001.
4. Яковлєва Т.А., Шевченко О.Ю. Страхування: навчальний. посібник. - М.:
МАУП, 2003
5. Ардатові М.М., Балінова В.С., Кулешова О.Б. та ін Страхування в питаннях і відповідях. - М.: Проспект, 2004. - 294 с.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Контрольна робота
76.9кб. | скачати


Схожі роботи:
Визначення види та структура процентних ставок Основні види ризиків
Основні види ринків - Конкуренція - Функції конкуренції - Основні моделі ринку - Монополія - Мон
Види майнового страхування
Поняття і види страхування
Форми і види страхування
Завдання і види страхування
Поняття види та принципи страхування
Поняття та види договору страхування
Договір страхування та його види
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru