Кредитування операцій з нерухомістю

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст
Введення
1. Іпотечне кредитування в Іркутській області
2. Ринок іпотечного брокерінга
3. Найближчі перспективи
Список використаної літератури

Введення

З кожним роком доходи більшості росіян збільшуються. Причому видно це не тільки з офіційних джерел і статистичних зведень. Ми спостерігаємо підвищений попит на послуги різних кредитних організацій. І все більш затребуваними стають кредити на придбання житла.
Інститут іпотеки розвивається семимильними кроками. Навіть найбільш обережні експерти вважають, що в 2008 році ринок іпотечного кредитування збільшиться ще в кілька разів. Ще однією причиною постійно зростаючої популярності іпотечних кредитів стала неможливість "наздогнати" за цінами на житло.
Послугами іпотечного кредитування в розвинених країнах світу користується понад 90% населення. Так що нам Захід, громадяни Російської імперії здавна користувалися надійною системою кредитування під заставу нерухомості. Масштаби операцій по іпотеці в Росії були значні: видача позик під заставу і покупку землі, підтримку поміщицьких землеволодінь. Тому повернення іпотеки на наш ринок цілком виправдано.
Іпотечний кредит - це грошова сума, яку кредитор дає Вам на купівлю бажаного житла. Придбана квартира знаходиться у Вас у власності та в заставі у кредитора протягом усього терміну кредиту, до його погашення. Ви погашаєте кредит щомісяця рівними (ануїтетними) платежами протягом усього терміну кредитування. У розмір щомісячного (ануїтетного) платежу включена оплата відсотків за користування кредитом.
Частка іпотечного ринку у валовому внутрішньому продукті розвинених країн становить 10-50%, у російському ВВП - лише 0,4% (але це число зростає з кожним роком). Здавалося б, потенціал величезний, тим більше що переважна більшість російських домогосподарств потребує поліпшення житлових умов. Але ринок росте дуже повільно, причому здебільшого за рахунок збільшення вартості житла, а не обсягів будівництва. Тобто ми поки все далі і далі від доступного житла. Єдиним виходом є масштабне впровадження іпотеки.
Вже зараз банки самостійно реалізують програми іпотечного кредитування. Однак, за прогнозами фахівців, цього року загальна сума виданих ними житлових кредитів не перевищить 20 млрд. рублів. Банківська система Росії ще не в змозі багаторазово збільшити обсяг видаваних кредитів. А населення недостатньо багато, щоб їх собі дозволити. І звичайно ж, допомогти в даному випадку може тільки держава.
Дійсно, за останній рік банки значно полегшили росіянам дорогу до іпотечних позиках, зробивши вимоги, які пред'являються до позичальників, більш ліберальними. У той же час самі росіяни стали заробляти більше, збільшуючи тим самим свої шанси на отримання кредиту та його комфортне погашення надалі. Ставка іпотечного кредиту в 2007 році в середньому по країні сягала 10,5%.

1. Іпотечне кредитування в Іркутській області

У минулому році адміністрація Іркутської області, ВАТ "Іркутське регіональне іпотечне агентство" і Федеральне іпотечне агентство підписали тристоронню угоду щодо розвитку іпотечного кредитування в регіоні. У його рамках Пріангарья будуть виділені кошти з федерального бюджету. Про це на засіданні адміністративного комітету повідомив перший заступник голови адміністрації Іркутської області Юрій Паранічев.
Природно, що основна маса, у якої найбільший інтерес викликає іпотечне кредитування і його розвиток в Іркутській області, є молоді люди, не мають достатньо коштів для купівлі свого житла. Розвиток іпотеки в нас почалося 23 липня 1999 року, коли вийшло розпорядження заступника голови обласної адміністрації С. Брілко про утворення робочої групи для підготовки розпоряджень та законодавчих актів, що стосуються створення Іркутського іпотечного агентства. Яке буде займатися питаннями іпотеки в Іркутській області.
По Росії за основу взята німецька модель позикоощадних кас працюють за схемою 3-4% річних на 8-10 років, але у нас процентне співвідношення подвоїлася, а де і потроїлися, а розстрочка скоротилася вдвічі, зробивши іпотеку малодоступною для простих громадян. У Німеччині 80% іпотеки субсидується урядом, наш же уряд з його проблемами не в змозі робити такі внески. Банкам теж не вигідно у наш не стабільний час давати кредити під невеликі відсотки на тривалий термін.
Для розвитку іпотечного кредитування в області існує важлива проблема - відсутність у кредитора можливості продавати закладене клієнтом житло. Таким чином, банк видавши кредит і отримавши в заставу житло, не може повернути свої гроші, якщо клієнт виявився неплатоспроможним. Для подолання цієї проблеми планується створити фонд "отселенческого" або "тимчасового" житла. Також буде опрацьовано питання щодо відселення неплатників іпотечного кредитування із заставної квартири (будівельного об'єкта). Велика увага при розробки документа приділено незавершеним будівництвом і саме на "недобудову" буде робитися ставка при обласному будівництві. Планується, що в рахунок боргів підприємств у обласну власність будуть передані недобудовані житлові будинки з готовністю не менше 80%.

2. Ринок іпотечного брокерінга

В Іркутську зароджується ринок іпотечного брокерінга. Сьогодні число посередників між позичальниками і банками зовсім невелика, проте фахівці пророкують, що вже в найближчий рік більше половини всіх іпотечних угод буде відбуватися за допомогою брокерінга. А значну частину цієї ніші займуть ріелтери.
Брокерінг (англ. brokering) - це посередництво, в даному випадку між банком і позичальником. Завдання брокера - допомогти клієнту обрати оптимальний для нього кредитний продукт. Професійний брокер повинен не тільки володіти повною інформацією про пропонованих на ринку умовах, а й знати політику кожного банку щодо клієнтів, а також враховувати інші нюанси, які непрофесіоналові побачити складно, але знання яких часто допомагає уникнути зайвих витрат. А деякі брокери навіть мають у ряді банків особливі преференції для своїх клієнтів - наприклад, більш низькі ставки і т.д. Заробляє брокер на комісії (брокеридж), яку сплачує клієнт (в окремих випадках банк).
Іпотечний брокерінг - бізнес, цілком залежить від кон'юнктури на ринку іпотечного кредитування, і зараз для нього, схоже, настала золота пора. За даними Центробанку РФ, за 2006 рік обсяги іпотечного кредитування в Росії виросли більш ніж в 4,5 рази до 200 млрд. руб. А до 2010р., За оцінками банкірів, ринок виросте більш ніж в 10 разів до 1200 млрд. руб. Кількість банків, що розгорнули програми іпотечного кредитування, у 2006 році зросла більш ніж в 2 рази до 500.
Однак, незважаючи на вражаючу динаміку, сьогодні в Росії частка іпотечних угод складає всього 2-10% від загального обсягу угод з житловою нерухомістю. Частину, що залишилася ринку фахівці розглядають як потенціал для зростання. Це безпосередньо стосується і послуг іпотечних брокерів, затребуваність у яких якраз виникає при зростаючому різноманітті продуктів.
В Іркутську така стадія, мабуть, вже настала. За даними СІА, сьогодні в Іркутську програми іпотечного кредитування реалізують, як мінімум, 14 банків. Ці банки пропонують більш 120 різних іпотечних кредитів з терміном кредитування від 3 до 30 років і ставкою від 9,8% до 18,5% річних. Між тим, за визнанням банкірів, людям, що не володіє вільним часом (а часом і елементарної фінансовою грамотністю), вже в такій кількості пропозицій розібратися буває дуже складно. Так, провідний фахівець агентства нерухомості (АН) "Рим" Влад Трушкін розповів, що щонайменше 25% всіх клієнтів його агентства просять допомогти їм у виборі іпотечної програми. При цьому багато хто готовий і заплатити за окрему допомогу у виборі кредиту. Але, як вважає фахівець АН "Вавилон" Лариса Негреєва, "більшість ріелтерів ще самі толком не розібралися в цьому ринку, а тому змушені відмовляти таким клієнтам, обмежуючись порадами, куди сходити і в кого запитати".
Але самостійні пошуки відповідних умов кредитування часто закінчуються невдачею. "Людям складно зістикувати процеси пошуку кредиту і квартири. На пошуки і того, і іншого буде потрібно дуже багато часу. І поки клієнт, приміром, обходить банки, квартира може просто" піти ". І навпаки, в процесі вибору квартири банк може змінити умови кредитування. Замкнуте коло ", - міркує Влад Трушкін. Вирішенням цієї проблеми ріелтери вважають так звану систему одного вікна, коли клієнт, прийшовши в агентство, може відразу вибрати і квартиру, і кредит на її купівлю.
Освоїти цю нішу ріелтери поспішають першими. Так, нещодавно в Іркутську відкрилися перші професійні курси іпотечних брокерів, організовані Територіальним центром Національної ліги сертифікованих іпотечних брокерів (НЛСІБ, м. Москва). Курси випустили 25 брокерів, з яких 22 працюють в агентствах нерухомості. Вартість тижневих курсів склала 12600 руб., Плюс від 1 до 13,5 тис. руб. за щомісячний пароль до бази даних з банківських продуктів (виделка залежить від ступеня використання бази). Зараз з НЛСІБ співпрацює 26 російських банків, на місцевому рівні готуються угоди з УРСА Банком і Байкальський банком Ощадбанку РФ.
Майбутнім брокерам ще належить налагодити співпрацю з банками. Але як вважають багато хто з опитаних ріелторів, особливих труднощів тут не повинно виникнути: банки самі зацікавлені в "дружбу" з брокерами, адже вони отримують уже готових клієнтів, які пройшли попередній відбір та мають необхідний пакет документів. Тому нерідко зарекомендували себе брокерам банки пропонують особливі умови співпраці - більш низькі ставки або відсутність комісій і зборів. Однак пряма оплата банком послуг брокера увазі необ'єктивність останнього, тому організатори некомерційних об'єднань брокерів ратують за те, щоб "банківська премія" видавалася тільки у разі виконання брокером обов'язків банківських співробітників. Приміром, комісія за підготовку та оформлення пакету документів, коли відповідальність за документацію повністю лягає на брокера, а службою безпеки банку перевіряється лише частину даних.
Але такого рівня взаємодії з банками іркутським брокерам ще належить досягти. А поки фахівці можуть допомогти клієнтам розібратися в стандартних банківських умовах кредитування. "Багато клієнтів просто не в курсі, що навіть свої" сірі доходи "вони можуть опосередковано підтвердити, і в деяких банках їх врахують, - говорить Лариса Негреєва. - Або залучити созаемщика - теж вихід". А голова НЛСІБ Володимир Лопатін звертає увагу на доларові кредити: "Долар вже досить давно майже не зростає, а часом навіть падає. При цьому різниця в процентних ставках (в порівнянні з рублевими кредитами) складає в середньому 2-3 відсотки на користь доларового". Крім того, брокери обіцяють, що їхні клієнти завжди будуть в курсі змінюються умов кредитування і, наприклад, у випадку появи на ринку більш вигідного кредиту брокер не тільки поінформує клієнта, але і допоможе перекредитуватися.
Взагалі комплекс брокерських послуг може бути як мінімальним (консультація по продуктам без будь-яких гарантій), так і досить великим. Наприклад, у Москві, де зі зрозумілих причин цей сервіс розвинений вже досить добре, брокер не тільки вибере самий оптимальний кредит, але і може взяти на себе всю процедуру оформлення угоди аж до реєстрації договору купівлі-продажу. І саме від комплексу надаваних послуг залежить розмір його винагороди. Правда, привести на прикладі московського ринку якісь середні цінові показники достатньо складно - хоча б тому, що в одних брокерів ціна послуг залежить тільки від їх набору і встановлюється в рублях, а в інших - ще й від суми кредиту, і встановлюється у відсотках .
В Іркутську ситуація з цінами поки однорідна. Вартість послуг сертифікованого брокера в іркутських агентствах складає в середньому 15 тис. руб. Максимальна планка в 20 тис. руб. увазі угоду "під ключ", коли позичальнику не потрібно відвідувати банк, а необхідно лише двічі зустрітися з брокером.
Іркутські брокери вважають такі ціни прийнятними як для клієнта, так і для себе. А деякі - наприклад, керівник Іркутського територіального центру з підготовки та сертифікації іпотечних брокерів Олена Папсуева - вважають, що з часом брокерінг цілком може вирости в самостійний прибутковий бізнес. "Вже зараз за іпотечними питань у деякі агентства звертаються по 3-4 людини в день, і ми думаємо, що кількість таких бажаючих буде рости", - говорить вона. Влад Трушкін з "Риму" також не сумнівається в перспективності брокерського справи для своєї компанії і не виключає, що вже до кінця 2008р. бажаючих купити квартиру в кредит серед клієнтів його агентства буде не 25%, як зараз, а 50%.
Зараз в Іркутську послуги професійного іпотечного брокерінга пропонують 4 агентства нерухомості: "Рим", "Квартирне питання", "Вавилон" і "Слобода". Практикувати брокерінг також почали кілька агентств з Ангарська, Усолья і Братська.
За прогнозом Володимира Лопатіна з НЛСІБ, в 2008 році обсяг іпотечного кредитування в Іркутській області може скласти близько 3 млрд. руб. При цьому, на його думку, не менше 50% угод на іркутському ринку іпотеки буде відбуватися через брокерів.

3. Найближчі перспективи

400 кредитів на нове і 100 кредитів на вторинне житло планує виділити Іркутське регіональне іпотечне агентство в 2008 році. За оцінками фахівців, в цілому обсяг іпотечного кредитування в Іркутській області зросте до 3-х млрд. рублів. Про це сьогодні на засіданні адміністративного комітету при губернаторові області повідомила директор департаменту містобудівної діяльності та дорожнього господарства області Рита Нізамова. У 2007 році Іркутське регіональне іпотечне агентство видало 103 кредиту на суму 80,9 млн. рублів. За словами Ріти Нізамова, в 2008 році планується збільшити обсяги кредитування та реалізації житла не тільки в Іркутську, але і в Братську, Саянського, Зимі, Шелехові і Нижньоудинськ. В обласному центрі до кінця нинішнього року планується здати в експлуатацію 696 квартир, з них близько 200 буде реалізовано за програмою іпотечного кредитування. У Братську буде реалізовано 150 квартир, з них 120 - по іпотеці. У Саянські будується 60 квартир, планується виділити 50 кредитів. У Зимі ведеться будівництво 50-ти квартир, при цьому планується виділити 30 іпотечних кредитів. Рита Нізамова зазначила, що в малих містах поки ще не розвинена іпотечна інфраструктура. У Саянські в 2007 році видані кредити на придбання 29 нових квартир, в Братську попередні договори на іпотеку укладені лише з 17-ма громадянами.

Список використаної літератури

1. Ардемасов Є.Б., Горбунов А.А., Песоцька Є.В. Маркетинг в управлінні нерухомістю / Под ред. А.А. Горбунова. - С. - Пб., 2005.
2. Горемикін В.А., Бугулов Е.Р. Економіка нерухомості. - М., 2002.
3. Старинський В.М., Асаул А.М., Кускова Т.А. Економіка нерухомості: Навчальний посібник / За ред. Г.А. Краюхіна. - С. - Пб., 2002.
4. "Дело", № 04 (288) від 2 березня 2007р.
5. www.aup.ru
6. www.irkutsk.ru
7. www.national. invur.ru
8. www.rost.ru
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Контрольна робота
30.6кб. | скачати


Схожі роботи:
Правове регулювання забезпечення правомірності та законності операцій з нерухомістю
Форфейтинг як спосіб кредитування зовнішньоекономічних операцій
Методи кредитування зовнішньоторговельних операцій в республіці Білорусь
Схема організації іпотечного кредитування. Оформлення та облік іпотечних операцій банків
Угоди з нерухомістю 2
Угоди з нерухомістю 3
Операції з нерухомістю
Угоди з нерухомістю
Операції з нерухомістю 2
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru