приховати рекламу

Кредитування населення

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Завдання № 1. Поняття кредиту. Процес кредитування населення в комерційних банках
Кредит - це грошова сума або товар, що видаються у встановленому договором порядку під заставу на певний термін (як правило, практично у всіх комерційних Банках мінімальний термін за кредитним договором складає 3 місяці). Після взяття грошової суми або товару під заставу клієнти не просто повертають протягом певного терміну в Банк цю суму за товар, але ще й зобов'язані сплатити Банку всі відсотки за користування кредитом, комісію за розрахункове і касове обслуговування, в тому числі і всі витрати Банку. Під витратами розуміється ненавмисні витрати Банку з вини клієнтів. Наприклад, якщо клієнт Банку взяв товар в кредит і за вимушеним обставинам поїхав у тривале відрядження до іншого міста або країну, не попередивши співробітників Банку про те, що у нього не буде ніякої можливості оплачувати кредит з якихось причин. У результаті два або більше двох місяців він не сплатив внески за кредитом, перебуваючи у відрядженні. У цьому випадку працівники Банку змушені будуть зв'язуватися з Вами, сплачуючи за міжміські чи міжнародні виклики. Після зв'язку співробітників Банку з даним клієнтом, йому виписується і висилається штраф за заборгованість по кредиту, який включає в себе несплачені відсотки та комісію за розрахункове обслуговування, в тому числі нараховану пеню і якраз ці витрати. Тобто клієнт в певних ситуаціях повинен покривати витрати Банку.
Але Банк все може піти і звичайно йде на поступки клієнту у випадку попередження клієнтом про неможливість вчасно заплатити за кредит. Причинами можуть бути: смерть кого-небудь з родичів, при цьому крім дзвінка в Банк треба надати свідоцтво про смерть родича; також причиною може бути несподіване банкрутство (якщо клієнт комерційний директор великої компанії, директор Банку та ін), несподіване скорочення з місця роботи і т.п. У даному випадку, при документальному підтвердженні даних причин, Банк може надати клієнту відстрочку платежу (без нарахування пені або штрафу) за кредитом, тобто надає додатковий термін, протягом якого клієнт зобов'язаний буде заплатити цю суму
Кредит може бути як короткостроковим (від 3-х місяців до 2-х років) і довгостроковими (від року до 15-20 років).
Як правило, короткострокові кредити видаються на певні товари: побутову техніку, одяг і взуття м будматеріали та інструменти, меблі та ін В одних Банку даний вид кредиту носить назву цільового кредиту, в іншому споживчого. Різниці в цьому немає.
Споживчий кредит має просту форму оформлення, тобто без надання будь-яких довідок з місця роботи (звичайної, що підтверджує діяльність на конкретному підприємства або довідки про доходи за останні три-чотири місяці за формою 2-ПДФО). Для оформлення такого кредиту необхідно надати лише паспорт громадянина Р.Ф. (Обов'язково оригінал) та будь-другий документ, яким може послужити водійські права, страхове свідоцтво, закордонний паспорт або ІНП. До того ж за споживчим кредитом як правила не потрібно поручителів. Поручитель - це фізична особа, офіційно підтверджує, що зможе сплатити в повному обсязі кредит за клієнта в разі неможливості сплатити клієнтом самостійно (смерть клієнта, інвалідність, скорочення на виробництві та інші причини).
Довгострокові кредити зазвичай видаються на тривалий термін, процедура оформлення яких більш складна і вимагає більшу кількість документації (паспорт і другий документ та іншого навіть два, довідка про доходи і як правило поручитель зі своїм паспортом). На довгострокових зобов'язаннях зазвичай беруть в кредит нерухомість під заставу покупки або в оренду під користування. До категорії «в оренду» відносяться гаражі, складські приміщення, магазини, різноманітні майстерні та інше, а до покупки належать квартири або кімнати квартирного типу в багатоповерхових будинках, особняки, катеджей. Останні відносяться до типу - іпотечний кредит.
При оформленні кредитного договору співробітник Банку, оформляє договір, перед проставленням усіх необхідних підписів двох сторін і печатки торговельної організації або Банку (залежно від місця оформлення кредиту) повинен надати клієнту для ознайомлення:
· Примірник кредитного договору;
• графік платежів;
· Повідомлення про штрафи за несвоєчасну оплату по кредиту;
· Картка підтвердження власноручного підпису;
· Повідомлення про ефективній процентній ставці;
· Примірник договору страхування (при висновок такого);
· Примірник умов надання кредиту і екземпляр надання кредитних карт (якщо Банк займається їх оформленням та видачею)
Після ознайомлення клієнта з усієї цієї документації пояснення співробітником Банку інших умов договору, порядку оплати, місцях внесення платежів за кредитом і т.д., клієнт проставляє всі необхідні підписи на трьох примірниках кредитного договору: примірнику клієнта, Банку і організації. Далі всі примірники договору підписує сам співробітник Банку, організація, проставляються необхідні печатки і клієнт забирає товар.
Кредитний договір містить наступну інформацію:
· Про суму і термін кредиту;
· Річну та ефективну процентну ставку;
· Повідомлення про отримання кредитної картки;
· Повідомлення про штрафи і пені;
· Умови повернення (оплати) суми та заборгованості по кредиту;
· Графік погашення платежів;
· Інформацію про придбаний товар (найменування, модель, товарний знак, виробник і вартість);
· Реквізити Банку та ін
Графік погашення платежів - це документ, що надається клієнту і сформований Банком, що містить в собі інформацію про суму початкового внеску, суми кредиту, терміну кредиту, сумі щомісячних платежів та дати, до яких треба вносити ці платежі. Графік платежів також містить інформацію про щомісячні відсотках, що стягуються за кредитом, комісії за розрахункове і касове обслуговування, повідомлення про дострокове погашення кредиту.
Завдання № 2. Іпотека - особливості отримання іпотечного кредиту в АКБ «Ощадбанк Росії»
Вирішивши оформити іпотечний кредит на купівлю житла або іншої нерухомості (будинки, квартири, дачі, земельної ділянки, тощо), позичальник починає підшукувати відповідного кредитора: щоб і грошей можна було взяти побільше, і термін вибрати довше, та й заплатити за все це трохи менше. Усім цим бажанням відповідають не так вже й багато російських банків, але лідируючу позицію серед них упевнено займає Ощадний банк РФ. Він пропонує клієнтам кілька житлових програм: Кредит на нерухомість, Іпотечний кредит, кредит «Іпотечний +» і «Молода сім'я». Але надання позик на вигідних умовах висуває певні вимоги і до самих позичальників, тому не всі бажаючі можуть скористатися іпотекою Ощадбанку. Розглянемо її особливості більш детально.
Особливості отримання кредиту.
Основними критеріями всіх іпотечних кредитів є: максимальний термін і мінімальний початковий внесок. Процентна ставка визначальної ролі тут не грає (межі її коливань у різних банках становлять близько 2%), набагато важливіше спосіб погашення іпотеки (але про це трохи пізніше).
Ощадбанк надає іпотеку громадянам, що досягли 18 років, а погашена вона повинна бути до досягнення позичальником 75 років. При цьому максимальний термін, на який може бути оформлена позика - 30 років (для порівняння: у деяких банках максимальний термін видачі кредиту - 15 років, а погасити його потрібно до того, як одержувачу виповниться 60 років). Розмір мінімального початкового внеску при іпотеці в Ощадбанку дорівнює 10% від вартості нерухомості, що купується (або навіть 5% за програмою «Молода сім'я»), тоді як у більшості банків - від 15% і вище.
Але головною особливістю іпотеки Ощадбанку є диференційований спосіб її погашення, коли розмір щомісячного платежу змінюється кожного разу у бік зменшення (за рахунок рівномірного списання основного боргу, а відповідно і зменшення відсотків). Сьогодні багато банків вдаються до іншої схеми погашення іпотечних кредитів - ануїтетною, що припускає внесення рівних по сумі платежів протягом усього терміну дії договору. Ця схема зовні більш проста і зручна, але на ділі обходиться позичальникові значно дорожче, ніж диференційована.
Ще одна особливість іпотечного кредитування Сбербанку (втім, як і інших його програм) - офіційна, документально підтверджена заробітна плата. Тому до своїх потенційних позичальників банк висуває серйозні вимоги за рівнем наявного щомісячного «білого» доходу. До того ж, крім застави житла, що купується банк зажадає порука чоловіка / дружини і можливо когось з родичів. Необхідно також відзначити, що при наявності негативної кредитної історії або кримінального минулого про іпотеку Ощадбанку можна навіть і не думати.
Способи погашення іпотечного кредиту.
Якщо ж позичальник підходить банку за критеріями платоспроможності і благонадійності, то у нього може виникнути спокуса оформити іпотеку на максимальний термін і максимально можливу суму. Купуватися на це не варто. Тут потрібно знати, що навіть диференційована схема погашення кредиту, виданого на 30 років, не забезпечить дешевизни і обійдеться позичальникові набагато дорожче, ніж іпотека на менший період часу з ануїтетними платежами. Тому погоджуватися на занадто тривалий термін кредиту потрібно дуже обережно, ретельно зваживши всі «за» і «проти». Крім того, низький розмір початкового внеску також безпосередньо впливає на дорожнечу іпотеки, збільшуючи процентні виплати.
Таким чином, іпотека Ощадбанку, безумовно, вигідна для позичальника, але не варто забувати, що кожен банк прагне витягувати з будь-якої угоди і власну вигоду. Тому почуття «золотої середини» тут буде зовсім не зайвим.
 
Завдання № 3. Переваги та недоліки комерційного Банку ЗАТ «Банк Російський Стандарт»
ЗАТ «Банк Російський Стандарт» є комерційним Московським Банком. Створений у м. Москві в червні 1998 року на базі колишнього Агропромбанку. Почав активну роздрібне кредитування в березні 2000 року. За обсягом виданих споживчих кредитів на той час займав 3-е місце.
До недавнього часу, а точніше до настання світової фінансової кризи банк займав 2 місце за кредитування, поступаючись тільки ВАТ «ІнвестСбебанку» (нині іменований ТОВ «OTP-Bank».
У червні 2002 року відкрився філіал у місті Владивостоці. ЗАТ «Банк Російський Стандарт» на відміну від багатьох інших Банків Росії має деякі переваги.
По-перше кредитування населення здійснюється для всіх громадян Р.Ф. з 18 до 65 років (включно, не залежно від терміну кредиту). Наприклад, якщо у відділення Банку або в магазин прийде брати товар у кредит літня жінка, якій завтра виповниться 65 років, Банк не відмовить їй у кредитуванні. У ТОВ «Хоум-Кредит Банку» навпроти, якщо жінці похилого віку, наприклад, вчора виповнилося 64 роки, то вона може взяти кредит строком тільки на 1 рік. В АКБ «Росбанк Росії» така ж ситуація, до того ж вік для кредитування від 21 року до 55 років.
По-друге, для в Банку «Російський Стандарт» для оформлення кредиту на суму до 150 тис. руб. потрібен лише один документ - паспорт громадянина Р.Ф. і при цьому не потрібно ніяких довідок про доходи та поручителів. У всіх інших Банках на суму від 60 тис. руб потрібна довідка про доходи та поручителі.
По-третє Банк Російський Стандарт видає кредити (не дивлячись на те, що він московський) видає кредити по всій Росії. Тобто якщо ви живете у Владивостоці, Уссурійську або Спаську-Далекому, але маєте реєстрацію в Москві, Єкатеринбурзі, Челябінську і інших містах, ви зможете взяти кредит у цьому банку.
З жовтня 2007 року Банк скасував всі комісії: тепер за кредитним договором комісія за розрахункове обслуговування не стягується, так само і за касове. До того ж ЗАТ «Банк Російський Стандарт» за величиною процентної ставки на споживчий кредит (мається на увазі низької) посідає друге місце в Росії. На першому місці стоїть OTP-Bank. За кредитом готівкою теж друге місце, на першому місці стоять два Банку з однаковою процентною ставкою - це Ощадбанк Росії і ВТБ-24.
У Банку немає «підводних каменів», тобто прихованих комісій, дрібного почерку внизу договору, які є в багатьох інших банках. Тобто Банк не приховує відсоткову і ефективну процентну ставку. Це видно вже на перших сторінках кредитного договору.
За несплату за кредитним договором Банк починає нараховувати пеню тільки після першого місяця прострочення (але повідомлення про прострочений платіж все таки надсилає клієнту), таким чином дає клієнтові можливість сплатити заборгованість без штрафу.
Недоліком Банку «Російський Стандарт» (саме у Владивостоці!) Є, мабуть, єдиний - немає кас для внесення платежів. Клієнтам доводиться вносити платежі по кредиту через пошту, інші комерційні організації йди Банки. Але скрізь є свій плюс. У жовтні 2008 року у Владивостоці Банк запустив перший чотири банкомати для зняття готівкових грошових коштів з кредитної картки та для внесення платежів по кредиту без комісій. Вже через два-три місяці банкоматів стало 8 штук по всьому місту. Тепер людям не доводиться стояти в довгих чергах на пошті, до того ж сплачуючи за переклад платежу комісію, а вони можуть заплатити за кредит в будь-якій межах міста, швидко, надійно і без комісій. До того ж банкомат дає здачі і видає підтверджує оплату чек.
 
Завдання № 4
Складіть графік погашення кредиту на основі наступних даних: Сума кредиту становить 153000 крб. Процентна ставка річних 18,5%. На підставі кредитного договору сума основного боргу погашається рівними по сумі платежами щомісячно, суми відсотків нараховуються на залишкову вартість щомісяця; договір укладений на 1,5 роки.
Розрахунки оформіть у вигляді таблиці.
Дата оплати кредиту
Період нарахування
Сума платежів
Сума нарахованих відсотків
Сума основного боргу за кредитом
Залишок по кредиту
10.03.09
1 місяць
8500
2403,99
153000
10903,99
10.04.09
2 місяць
8500
2270,43
144500
10770,43
10.05.09
3 місяць
8500
2136,88
136000
10636,88
10.06.09
4 місяць
8500
2003,32
127500
10503,32
10.07.09
5 місяць
8500
1869,77
119000
10369,77
10.08.09
6 місяць
8500
1736,21
110500
10236,21
10.09.09
7 місяць
8500
1602,66
102000
10102,66
10.10.09
8 місяць
8500
1469,1
93500
9969,1
10.11.09
9 місяць
8500
1335,55
85000
9835,55
10.12.09
10 місяць
8500
1201,99
76500
9701,99
10.01.10
11 місяць
8500
1068,44
68000
9568,44
10.02.10
12 місяць
8500
934,88
59500
9434,88
10.03.10
13 місяців
8500
801,33
51000
9301,33
10.04.10
14 місяць
8500
667,77
42500
9167,77
10.05.10
15 місяць
8500
534,22
34000
9034,22
10.06.10
16 місяць
8500
400,66
25500
8900,66
10.07.10
17 місяць
8500
267,11
17000
8767,11
10.08.10
18 місяць
8500
133,55
8500
8633,55
Всього
153000
22837,86
175837,86
Переплата за користування кредитом
22837,85
Загальна вартість покупки (після виплати кредиту)
175837,86
Подорожчання покупки
14,92%
Ефективна процентна ставка
18,50%

Висновок:
Переплата за користування кредитом за 18 місяців (з 10 березня 2009 року до 10 серпня 2010) складе 22837,85 крб, загальна вартість покупки (після виплати кредиту) - 175837,86, подорожчання покупки (тобто фактична переплата за кредитним договором) - на 14,92%, ефективна процентна ставка (тобто повна річна ставка з усіма розрахунками, вона призначена для фінансового звіту перед Центральним Банком Росії) - у розмірі 18,50%. Таким чином, подорожчання покупки безпосередньо залежить не тільки від її вартості (тобто суми кредиту), а й від розміру початкового внеску та від терміну, на який видається кредит. Значить, якщо за умовами кредитного договору зробити початковий внесок (ПВ) більш стандартного внеску в розмірі 10% (наприклад 30-50%), то щомісячний платіж автоматично стає менше, тим самим можна скоротити і сам термін кредиту. У даному випадку подорожчання товару (його переплата) істотно зміниться.

Список використаної літератури
1. Банківська справа: Підручник / За ред. О.І. Лаврушина - М.: Фінанси і статистика, 1998.
2. Фінанси / За ред. Л.А. Дробозиной. - М., Фінанси, 1999.
3. Жуков Є.Ф. Гроші. Кредит. Банки: підручник для студ. вузів / Авт. кол.: Є.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко и др. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.
4. Лаврушин О.И. Гроші, кредит, банки: підручник для студ. вузів / За ред. О.І. Лаврушин; Фін. акад. при Уряді РФ. - М.: КНОРУС, 2006.
5. Терентьєва Т.В. Гроші, кредит, банки, біржова справа: навчальний посібник для студ. вузів: 2 ч. / Т.В. Терентьєва. - Владивосток: Вид-во ВГУЕС, 2001.
6. Титова Н.Е., Шкіра Ю.П. Гроші, кредит, банки: навч. посібник для студ. вузів / Н.Є. Титова, Ю.П. Шкіра. - М.: Владос, 2003.
7. Фінанси, грошовий обіг і кредит / за ред. В.К. Сенчасова, А.І. Архипова .- М: «Проспект», 2004
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Контрольна робота
54.6кб. | скачати


Схожі роботи:
Споживче кредитування населення
Споживче кредитування населення
Кредитування населення в комерційному банку Аваль
Кредитування населення в комерційному банку Аваль
Удосконалення стратегії розвитку АКБ Приватбанк у сегменті іпотечного кредитування населення
Кредитування споживчих потреб населення сучасний стан та перспективи розвитку на прикладі
Населення Росії Природний рух населення в РФ на сучасному етапі регіональні відмінності
Особливості розселення населення РФ Форми територіальної організації населення
Розміщення населення Міське і сільське населення Урбанізація
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru