Кредитування малого бізнесу

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст

Введення. 2
Глава 1. Банківське кредитування малого і середнього бізнесу в Росії 4
1.1 Причини, що перешкоджають росту кредитування МБ, і способи їх усунення 8
1.2 Заходи щодо створення сприятливих умов для кредитування малого бізнесу 13
Глава 2. Досвід фінансової підтримки МБ в економічно розвинених країнах 17
Глава 3. Кредитування малого бізнесу на федеральному, регіональному та місцевому рівнях: проблеми, можливості та перспективи .. 20
3.1 Програми кредитування малого та середнього бізнесу, розроблені в банках «Банк» і Ощадбанк Росії. 24
Висновок. 27
Література. 29
Додаток. 30

Введення

Наявність розвиненого сектору малого бізнесу (МБ) є обов'язковою умовою успішного функціонування національної економіки. Власники малих підприємств становлять основу середнього класу суспільства, який служить гарантом стабільного розвитку держави.
Малий бізнес проник в усі сфери виробництва, обслуговування, сервісу, науки і став невід'ємною частиною економіки Росії. Малі підприємства виконують ряд найважливіших соціально-економічних функцій, таких, як забезпечення зайнятості, формування конкурентного середовища, збільшення податкової бази, підтримання соціальної стабільності, а також можуть провести ряд товарів, що заміняють імпортовані.
Малий бізнес виконує важливу функцію і у формуванні інноваційної економіки, інвестуючи кошти у становлення нових напрямів науки і техніки. В даний час перед Російською Федерацією гостро стоїть завдання диверсифікації національної економіки з акцентом на розвиток обробних і високотехнологічних галузей. Нинішня сировинна орієнтація країни призводить до сильної залежності вітчизняного господарства від світової кон'юнктури цін, не дозволяючи тим самим розраховувати на планомірне зростання в майбутньому. Створення розвиненого сектору малого бізнесу приведе до збільшення числа наукомістких підприємстві, зміцнить інноваційний вектор розвитку російської економіки, сприятиме структурній перебудові народного господарства.
В умовах розвитку ринкової системи країни одним з найважливіших питань при створенні та функціонуванні малого підприємства є визначення джерела фінансування основного та оборотного капіталу. Але запозичення необхідних сум є суттєвою проблемою.
Існує три найбільш оптимальних варіанту залучення фінансових ресурсів суб'єктами малого підприємництва:
Банківський кредит
Позики, видані державними фондами підтримки малого підприємництва
Позики, видані мікрофінансових організаціями (МФО)
Наведені способи запозичення коштів можна назвати найбільш популярними і відповідають реальним потребам і можливостям малого бізнесу.
У своїй роботі я хочу докладніше розглянути кредитування малого бізнесу. Тому мета моєї роботи буде полягати в наступному:
Виявити проблеми з якими стикаються банки і їхні клієнти, тобто малі підприємства при кредитуванні;
Розглянути основні джерела фінансування МБ;
Виявити недоліки і причини, що перешкоджають росту кредитування МБ, і способи їх усунення;
Розглянути програми кредитування МБ, розроблені в банках «Банк» і «СБЕРБАНК»; дати їм порівняльну характеристику.

Глава 1. Банківське кредитування малого і середнього бізнесу в Росії

Серед основних проблем, що перешкоджають розвитку малого бізнесу (далі МБ), особливо гостро виділяється проблема фінансування. Відзначимо, що вона є актуальною протягом усього життєвого циклу компанії. Так, нестача коштів для створення компанії відзначають близько 45% власників малого бізнесу. Основним джерелом фінансування на даному етапі (табл.1) виступають особисті заощадження (60%), а також кошти друзів і знайомих (35%). Банківські позики доступні лише 12%. У міру розвитку бізнесу потреба в грошових ресурсах ще більше зростає: на брак коштів звертають увагу вже 60% підприємців, чиї фірми працюють на ринку більше року.
В даний час число потенційних позичальників - суб'єктів малого підприємництва оцінюється на рівні 2 млн. клієнтів, а обсяг попиту на кредитні ресурси, за різними оцінками, коливається в межах 10 - 30 млрд. дол США. Незважаючи на те, що кредитування малого бізнесу розвивається прискореними темпами (у 2003 - 2005 рр.. Темпи приросту становили приблизно 50%), банки задовольняють не більше 20 - 30% потенційного попиту. У кредитних портфелях універсальних російських банків частка позичальників, віднесених до суб'єктів малого підприємництва, коливається в межах 10 - 25%.
Небажання кредитувати малий бізнес більшість банків пояснюють високими ризиками, пов'язаними з платоспроможністю потенційних позичальників, відсутністю якісного застави (бізнес ведеться на орендованих приміщеннях, будинок, автомашина, як зазвичай, оформлені на родичів); непрозорістю бізнесу (приховування реальних доходів); нерозвиненістю законодавства та російської судової системи, складністю арешту на закладене майно, товар.
Згідно з експертними оцінками, кредитування МБ в найближчі роки стане одним з найбільш швидкозростаючих сегментів ринку банківських послуг. Робота з малим бізнесом відкриває для банків можливість істотно наростити обсяги активно-пасивних операцій. Це особливо актуально для великих банків, які стикаються із зниженням попиту на кредити з боку великих корпоративних позичальників, які отримали можливість кредитуватися під більш низький відсоток на західних ринках капіталу, а також для регіональних кредитних організацій, які відчувають все більшу конкуренцію з боку «столичних» банків , які проводять регіональну експансію.
Кредитування малого бізнесу становить для банків значний інтерес у силу високої прибутковості цих операцій (середні річні ставки по рублевих кредитах - 20 - 25%, по валютних - 12 - 20%) і порівняно невеликих термінів оборотності позичкового капіталу (в середньому 1 - 2 роки) . За даними дослідження Робочого центру економічних реформ, понад 90% комерційних банків висловили зацікавленість у кредитуванні малого бізнесу. Не секрет, що жорсткі умови відбору вже призвели до зниження ризиків: відсоток не повернень і так званих «проблемних кредитів» у банків, які мають досвід і стійку клієнтуру, сьогодні становить не більше 1,5 - 2%.
Останнім часом підприємці в очах банків стають більш надійними клієнтами з таких обставин:
1. Малі підприємства (МП), відчуваючи необхідність отримання банківського фінансування, охоче легалізують бізнес. Фахівці банків не тільки висувають позичальникові вимоги щодо ведення обліку, оформлення застави і т.п., але і дають практичні рекомендації як грамотно це зробити. Якщо позичальник погоджується з рекомендаціями банку, то ймовірність отримання кредиту багаторазово зростає;
2. У індивідуальних підприємців (ІП) з'явилися особисті більш-менш ліквідні активи, які можна закладати (нерухомість, транспорт, обладнання тощо).
Але це не означає, що кредитування малого бізнесу стало реально розвиватися тільки після того, як підприємці почали підлаштовуватися під вимоги банків. Кроки назустріч довелося зробити і банкам - налаштувати свої програми кредитування відповідно до реалій малого бізнесу.
Сьогодні ринок кредитування МБ характеризується відносно невисоким ступенем конкуренції, тому що аж до останнього часу в Росії діяло обмежене число банків, переважно регіональних, що спеціалізуються в цій сфері діяльності. Більшість великих російських банків готуються до запуску програм масового кредитування МБ.
Найбільшу активність у наданні грошових позичок малому бізнесу виявляють такі комерційні банки, як ВАТ «Соцінвестбанк», ВАТ «Уралсиб», ТОВ «Інвесткапіталбанк», Альфа-Банк, Ощадбанк і "Внешторгбанк".
Найбільшим гравцем на ринку кредитування малого бізнесу є Ощадбанк - його частка становить не менше 30% ринку. В останні роки темпи зростання кредитування МБ в Ощадбанку випереджають темпи зростання його сукупного кредитного портфеля. Частка позичкової заборгованості МБ в кредитному портфелі банку за останні 4 роки майже подвоїлася і перевищила рівень в 10%. У галузевій структурі кредитів Ощадбанку малому бізнесу провідне місце займає торгівля (більше 50%), а також промисловість, будівництво і транспорт.
Активними учасниками цього ринку є регіональні банки. До 20% ринку припадає на програму кредитування малого бізнесу, що фінансується за рахунок коштів ЄБРР. Серед банків - учасників програми: Ощадбанк, Банк кредитування малого бізнесу (КМБ-Банк, Москва), Національний банкірський будинок (НБД-Банк, Нижній Новгород), Далекосхідний банк (Владивосток), Уралтрансбанк (Єкатеринбург), Челіндбанк (Челябінськ), банк « Центр-інвест »(Ростов-на-Дону) та Сібакадембанк (Новосибірськ).
Найбільш активним регіональним банком на ринку кредитування малого бізнесу є КМБ-Банк, який за останні 5 років видав близько 50 тис. кредитів на загальну суму в 450 млн. дол США. Кредитний портфель банку становить близько 140 млн. дол США. В даний час КМБ-Банк видає приблизно 3 тис. кредитів на місяць при середньому розмірі кредиту близько 6 тис. дол США. Кредити малому бізнесу становлять 80% активів банку.
У багатьох містах поряд з комерційними банками в якості кредиторів виступають кредитні кооперативи і товариства взаємного кредитування. Отримання кредиту в кооперативах відрізняється доступністю, дешевизною, простотою оформлення, що особливо приваблює підприємців. У зв'язку з цим, розвиток кредитних кооперативів як джерел мікрофінансування суб'єктів малого підприємництва є одним з пріоритетних напрямків підтримки МБ.
До основних тенденцій на ринку кредитування малого бізнесу відносяться:
1) постійно зростаючий попит з боку малого бізнесу на банківські послуги;
2) зниження ставок по рублевих і валютних позиках, збільшення термінів кредитування;
3) стандартизація процесу кредитування шляхом розвитку скорингових технологій;
4) пом'якшення банківських вимог до позичальника;
5) активізація діяльності іноземних банків;
6) розширення кола кредитних продуктів.

1.1 Причини, що перешкоджають росту кредитування МБ, і способи їх усунення

Можна виділити кілька причин, що перешкоджають масовій роботі кредитних організацій з малим бізнесом:
1. Високий ступінь ризику
Широко поширена думка про високий ступінь ризику при роботі з малими позичальниками. Проте дані ряду банків, що спеціалізуються на кредитуванні малого бізнесу, спростовують цей стереотип. Частка прострочених кредитів становить у середньому близько 1,0 - 1,2% від загальної суми кредитів, виданих МБ. Так, рівень прострочення внесків до КМБ-Банку ніколи не піднімався вище 1,5%, в Ощадбанку Росії - вище 1%. Цей же показник, розрахований для 30 банків, що лідирують за видачу кредитів недержавним підприємствам, дорівнює 1,9%. Частка неповернених малим бізнесом позик - приблизно 1,3 - 1,5%.
У світовій практиці широко застосовуються механізми, спрямовані на зниження банківського ризику при кредитуванні МБ. Як правило, виділяють дві основні моделі:
1. Кредитна організація безпосередньо працює з позичальником, виробляючи оцінку його платоспроможності, оцінку застави і т.д. Згідно з опитуванням власників МБ дана схема застосовується в 80 - 85% випадків. При цьому банк сам бере на себе всі ризики, пов'язані з неповерненням кредиту.
2. У ланцюжку «підприємець - кредитна організація» з'являється третій учасник (держава, міжнародні організації, кредитні кооперативи), який бере на себе зобов'язання частково субсидувати процентну ставку, вносити власне майно в якості застави, гарантувати повернення позики. У ряді регіонів Росії відбувається активне впровадження цієї схеми кредитування МБ. Створені механізми взаємодії дозволяють знизити банківські ризики і збільшити обсяги кредитування.
Особливої ​​уваги заслуговує комплексна програма розвитку МБ в Ленінградській області. У 2003 - 2005 рр.. на ці цілі з обласного бюджету виділено 126 млн. руб. Основною статтею витрат (92,8 млн. крб., 74%) стала фінансова підтримка МБ. Передбачені також відрахування на розвиток системи взаємного кредитування і страхування підприємців у розмірі 6,9 млн. крб. (5,5%).
Вже на першому етапі розробки програми було прийнято рішення відмовитися від прямих механізмів фінансової підтримки МБ, тобто розподілу грошей між окремими підприємцями. Натомість було створено непрямі механізми фінансової підтримки, спрямовані на усунення основних перешкод, що виникають у СБ при взятті кредитів. До них відносяться: висока процентна ставка, відсутність заставного забезпечення та кредитної історії, труднощі при складанні бізнес-плану.
Держава в особі адміністрації Ленінградської області взяло на себе такі фінансові зобов'язання:
оплачувати обласним структурам підтримки малого підприємництва розробку бізнес-планів і ТЕО для МБ;
частково субсидувати процентну ставку за банківськими кредитами. Розмір субсидії змінюється в залежності від проекту, якій призначається кредит. Загальна сума, виділена на субсидування, перевищила 36 млн. руб. (40% всіх коштів, відпущених на фінансову підтримку МБ);
надавати заставу як гарантію повернення кредиту. Для цього була створена спеціалізована гарантійна організація, що володіє фінансовими ресурсами в розмірі 56 млн. крб. (Більше 60%).
У свою чергу адміністрація Бєлгородської області навесні 2003 р. підписала угоду з Ощадбанком Росії, згідно з яким обласна влада зобов'язуються субсидувати 50% процентної ставки за кредитами для МБ. Крім того, створено гарантійний майновий фонд з муніципальної власності (нерухомість, земля), яка бути заставою. Аналогічна схема видачі кредитів застосовується в Ставропольському і Краснодарському краях.
Дані механізми взаємодії кредитних організацій і місцевої влади дозволили збільшити обсяги кредитування МБ шляхом створення більш сприятливих умов для діяльності банків. Досвід функціонування кредитних організацій у вищезгаданих чотирьох регіонах показує, що є два шляхи, які можуть вибрати банки, які бажають розширити свою сферу діяльності шляхом кредитування МБ:
1. Підписання між банком і окремими суб'єктами РФ угод, відповідно до яких влади регіону вносять заставу і субсидують процентну ставку по кредитах банку. Саме такий варіант застосований в Білгородській області. У цьому випадку банк отримує практично монопольне право на видачу кредитів малому бізнесу, так як його умови кредитування будуть істотно відрізнятися від умов інших банків.
2. Розширення діяльності банку в регіоні, влада якого створили однакові умови для кредитної діяльності всіх банків (наприклад, Ленінградська область). При цьому виникає конкуренція між банками, що здійснюють кредитування МБ.
В обох випадках банки, що мають розвинену мережу філій та відділень, такі, як Ощадбанк, "Внешторгбанк", Альфа-банк та інші, отримують переваги в порівнянні з іншими.
2. Високий рівень витрат
Трудовитрати, що виникають при роботі з малим бізнесом, значно вище, ніж при роботі з великими корпоративними клієнтами. Набагато зручніше і менш витратно видати один кредит великому корпоративному клієнту, ніж кілька сотень кредитів малому підприємству.
Вихід із ситуації полягає в переході на так звані потокові технології кредитування з використанням скорингових моделей оцінки кредитоспроможності позичальника. Скорингові моделі отримали широке поширення в західних країнах, а недавно їх почали використовувати і російські банки. В основі скорингу лежить анкетування потенційного позичальника, причому кожному пункту анкети відповідає певна кількість очок. Кредитоспроможність клієнта визначається кредитним рейтингом, який виставляється відповідно до набраних кількістю очок.
Провідні кредитні бюро США - Experian, Trans Union і Equifax - для визначення кредитного рейтингу позичальника використовують модель, розроблену компанією Fair Isaac & Co. Модель має назву Fair Isaac Credit Organization (FICO). Кредитний рейтинг FICO складається на основі ряду показників, питома вага кожного з яких у підсумковому результаті засекречений. До них відносяться:
затримка виплат за попереднім банківськими кредитами;
період часу, протягом якого існує кредитна історія;
співвідношення використаних коштів до що залишилася кредитної лінії;
тривалість проживання за останньою адресою;
трудовий досвід, кваліфікація, рівень освіти та ін
Країни Євросоюзу застосовують скорингові системи, розроблені європейськими організаціями. Російські банки або використовують власні системи оцінки кредитоспроможності позичальника, або купують їх за кордоном.
Використання скорингу, в основі якого лежить анкетування позичальника, дозволяє видавати малому бізнесу експрес-кредити протягом одного дня. Так, КМБ-Банк, застосовуючи скорингову модель, позичає до 30 тис. руб. (1000 дол чи євро) без застави протягом одного дня, вимагаючи лише порука власників фірми. Московський кредитний банк вирішує питання про видачу експрес-кредитів протягом 3 - 5 днів, який позичив від 5 до 50 тис. дол США і оформляючи в якості застави товари, обладнання, автотранспорт і особисте майно. У Національному банку розвитку за день можна отримати суму до 100 тис. руб.
Для оптимізації процедури видачі кредитів банки розробляють стандартизовані (потокові) технології кредитування, що дозволяють максимально скоротити трудомісткість і час прийняття рішення. Зокрема, становить інтерес досвід створення потокової системи кредитування КМБ-Банку, найбільш активного гравця на ринку кредитування малого бізнесу.
Крім експрес-кредитів, КМБ-Банк видає мікрокредити (1 - 20 тис. дол, євро, 30 - 600 тис. руб.), Малі кредити (20 - 100 тис. дол, євро, 600 тис. - 3 млн. руб.) та середні кредити (100 - 500 тис. дол, євро, 3 - 15 млн. крб.). З моменту подачі заявки до видачі кредиту проходить не більше 14 днів. Для кожного виду терміни жорстко регламентовані. Так, по експрес-кредиту рішення має бути прийнято за один день, за мікрокредити - за три дні, по малому кредиту - протягом тижня, за середнім - протягом 14 днів.
Для кожного виду кредиту існує стандартна методика кредитного аналізу, що відрізняється ступенем деталізації. Однак у будь-якому випадку кредитний експерт обов'язково виїжджає на місце бізнесу клієнта і проводить аналіз фінансового стану та рівня менеджменту компанії. Таким чином, у поданні бізнес-плану та ТЕО немає необхідності, бо рішення про видачу кредиту приймається на підставі аналізу минулого та сьогодення, а не майбутнього.
Для позичальника вся попередня процедура зводиться до кількох гранично простим діям. Спочатку клієнт звертається в банк, розмовляє з експертом (особисто або по телефону), потім надсилає заявку на кредит і домовляється з експертом про дату його візиту. Експерт після проведеного на місці аналізу складає резюме клієнта. Якщо думка експерта позитивне, то резюме виноситься на кредитний комітет, який приймає остаточне рішення про видачу позики.
Заставне забезпечення обов'язково з усіх видів позик, крім експрес-кредиту. Однак підхід до забезпечення досить гнучкий. Заставою може бути будь-яке рухоме і нерухоме майно позичальника або третіх осіб: квартири, машини, побутова та офісна техніка, обладнання, коштовності та інше майно.
Важливим елементом кредитної технології КМБ-Банку є виплата основної суми кредиту та відсотків рівними частками щомісяця або з іншою встановленою періодичністю (ануїтет). Для клієнта така ситуація вигідна, тому що він не повинен збирати гроші або віддавати всю свою виручку в кінці терміну, при цьому реальна ставка по кредиту для нього знижується, оскільки на виплачену суму кредиту відсотки не нараховуються. Банку ж це дозволяє підтримувати досить високий рівень ліквідності.
Аналіз досвіду кредитування малого бізнесу російськими банками показав, що успіх на даному ринку залежить в першу чергу від використовуваної технології надання кредитів та рівня підготовки кредитних експертів.
Відмінними особливостями технології кредитування підприємств малого бізнесу є швидка обробка заявок на отримання кредиту, спрощені, але чітко регламентовані і стандартизовані процедури обробки запитів та отримання кредиту, чітка сегментація попиту з пропозицією кожній групі клієнтів відповідних умов кредитування.

1.2 Заходи щодо створення сприятливих умов для кредитування малого бізнесу

З урахуванням зарубіжного досвіду представляється доцільним прийняти в Росії такі заходи стимулювання фінансової підтримки підприємств МБ:
1. Збільшити у федеральному і регіональних бюджетах обсяг фінансових коштів на розвиток системи гарантійних фондів.
Широке застосування гарантійних механізмів дозволило б багато разів збільшити обсяги кредитування МБ. Світовий досвід показує, що відбувається повсюдний відмова держави від прямих грошових дотацій на користь непрямих заходів підтримки, серед яких основну роль відіграють гарантії повернення виданих фінансовими організаціями кредитів.
З огляду на обмежені фінансові можливості держави, необхідно активно залучати додаткові джерела фінансування, зокрема міжнародні фінансові інститути та організації. У Росії можна виділити кілька міжнародних структур, що активно працюють в сфері кредитування МБ: Агентство США з міжнародного розвитку, ЄБРР, МФК, МБРР, Міністерство міжнародного розвитку Уряду Великобританії, Фонд Євразія, Швейцарське Агентство розвитку та співробітництва та ін
Заслуговує уваги і подальшого поширення досвід ряду російських регіонів (Білгородська обл., Краснодарський і Ставропольський краї) зі створення спеціального майнового фонду, кошти якого виступають в якості застави по видаваних кредитах.
2. Збільшити у федеральному і регіональних бюджетах обсяг фінансових коштів на субсидування процентних ставок по кредитах.
На думку представників банківської спільноти та малого бізнесу, держава повинна субсидіювати 60% процентної ставки банку, самі банки - 20%, підприємці - 20%.
Більшість експертів зазначає крайню неефективність системи держпідтримки малого бізнесу через Федеральний фонд підтримки малого підприємництва (ФФПМП). Діюча система передбачає перерахування коштів з Федерального фонду в його регіональні відділення, далі відбувається пряме («точкове») фінансування окремих підприємців. Необхідно створити механізми, що дозволяють використовувати грошові кошти та майно ФФПМП для субсидування процентної ставки за кредитами, а також в якості заставного забезпечення (з можливою передачею частини державного майна у власність ФФПМП).
3. Всіляко заохочувати створення і розвиток страхових об'єднань підприємців - товариств взаємного страхування. Подібні організації успішно діють в Іспанії та інших країнах Євросоюзу.
4. Сприяти створенню спеціалізованих банків (державних або комерційних) з кредитування малого бізнесу (аналогічних банку КМБ). Діяльність таких банків могла б здійснюватися не тільки за рахунок власних коштів, але і з опорою на систему державного рефінансування. Альтернативний варіант може передбачати державне рефінансування спеціально відібраних для цієї мети банків.
5. Розвивати співробітництво дрібних і великих банків з метою розширення банківського кредитування малого бізнесу і зниження кредитних ризиків.
Зокрема, великі банки могли б виділяти своїм партнерам з числа невеликих банків цільові кредитні лінії для фінансування МБ. Таким чином, дрібні банки зможуть більш ефективно задовольняти попит на кредити з боку малого бізнесу, а великі - отримувати дохід, не несучи істотних витрат на кредитування великої кількості малих підприємств.
Для поліпшення умов банківського кредитування МБ необхідно також внести ряд змін до чинного законодавства. Зокрема:
виключити з оподатковуваної бази банків дохід від кредитів, виданих малому бізнесу;
знизити плату за реєстрацію договорів застави транспорту та нерухомості в нотаріусів шляхом встановлення фіксованої плати, а не відсотка від вартості майна;
сприяти розвитку мережі кредитних бюро;
встановити позачергової порядок списання коштів з рахунку для погашення позикової заборгованості та відсотків за нею;
при ліквідації боржника виключити закладене майно з конкурсної маси;
визнати забезпеченими кредити, надані МБ під гарантії та поручительство регіональних фондів підтримки малого підприємництва, а також великих російських і зарубіжних компаній / банків.

Глава 2. Досвід фінансової підтримки МБ в економічно розвинених країнах

Важливою умовою становлення розвиненого сектора МБ є наявність національної програми, спрямованої на підтримку малого підприємництва. Певний інтерес представляє досвід низки зарубіжних країн, що досягли найбільших успіхів у цій області:
1. Іспанія.
В Іспанії діють більше ста різних програм підтримки МБ європейського, національного та регіонального рівня. Регіональні програми мають найбільшу питому вагу і пропонують загалом 70 варіантів фінансування. Пріоритет отримують підприємства, які сприяють підвищенню зайнятості та економічному підйому слаборозвинених районів, а також стратегічно важливі для даного регіону галузі. Державні програми спрямовані на підтримку районів з намітився спадом виробництва, на розвиток нових технологій і сприяння виходу іспанських підприємств на міжнародний ринок. Останнім часом у сфері фінансової підтримки малого та середнього підприємництва в Іспанії збільшилася частка європейських програм. Євросоюз пропонує близько 20 програм, роблячи акцент на великі проекти, розвиток високих технологій, міжнародне економічне співробітництво.
Досить ефективним механізмом підтримки МБ є товариства взаємного гарантування (ОВГ), які широко розвинені в Іспанії та інших країнах Євросоюзу. На відміну від суспільств взаємного фінансування (ОВФ) ОВГ не надають кредити, а лише пропонують гарантії фінансовим установам при видачі кредитів своїм членам. При цьому ОВГ проводять експертну оцінку окупності та рентабельності проектів. Таким чином, ОВГ не виконують фінансових операцій і тому не мають потреби в солідному стартовому капіталі.
Держава всіляко стимулює розвиток ОВГ. Зокрема, якщо їм не вистачає власних коштів для надання гарантії по кредиту для фінансування великого проекту, держава сама видає гарантію на суму, якої бракує.
2. США.
Найбільшу роль у підтримці американського підприємництва відіграє Адміністрація малого бізнесу (АМБ), яка надає малому бізнесу фінансову підтримку, сприяння в отриманні державних замовлень, надає консультації з питань управління. АМБ здійснює наступні види фінансової підтримки МБ:
надає гарантії за кредитами (АМБ може гарантувати комерційним банкам до 90% кредиту малим підприємствам, що не перевищує 750 тис. дол США);
виділяє прямі і часткові позики малим підприємствам з власного бюджету;
бере участь у капіталі інвестиційних компаній малого бізнесу і компаній промислового розвитку, а також надає гарантії на випущені ними цінні папери.
3. Японія.
У Японії склалися чотири центру проведення політики стимулювання малих підприємств: центральний уряд, місцеві органи влади, великий бізнес і самостійні об'єднання дрібних підприємств.
Центральні та місцеві органи влади заохочують становлення і розвиток компаній малого бізнесу за допомогою кредитних гарантій, податкових пільг, надання субсидій і позик. У переважній більшості випадків (80%) субсидії надаються виключно на науково-технічні програми, в тому числі:
підйом технічного рівня виробництва малих підприємств;
вдосконалення виробничих технологій в легкій і харчовій промисловості;
розробку спільно з університетами та НДІ нової наукомісткої продукції.
Позики під пільгові відсотки надаються на здійснення наступних проектів:
розробку принципово нових технологій і видів продукції;
відродження малих підприємств для розвитку економіки окремих регіонів;
сприяння технічній та виробничої кооперації серед підприємств малого бізнесу.
При Міністерстві зовнішньої торгівлі і промисловості Японії діють три спеціалізовані установи, які займаються наданням фінансової допомоги малим і середнім підприємствам: Фінансова корпорація малого бізнесу, Національна фінансова корпорація, а також банк Соко-Чукин, спеціально заснований державою для фінансування кооперативів малих і середніх підприємств, а також організацій, створених цими кооперативами.

Глава 3. Кредитування малого бізнесу на федеральному, регіональному та місцевому рівнях: проблеми, можливості і перспективи

Розвиток малого бізнесу - одне з пріоритетних напрямів державної політики. Суб'єкти малого підприємництва на відміну від великих підприємств мають більш мобільної структурою, можливістю швидко підлаштовуватися до кон'юнктури ринку, високою готовністю до необхідних інновацій. У сфері малого підприємництва закладено значний потенціал для зростання валового регіонального продукту, розширення податкової бази та збільшення кількості робочих місць. Крім того, на базі малого підприємництва формується середній клас, який, у свою чергу, є головною стабілізуючою політичною силою. На сьогоднішній день в Республіці Башкортостан кількість зайнятих малим і середнім бізнесом становить 323 тисячі чоловік, у тому числі 115 тисяч - здійснюють підприємницьку діяльність без створення юридичної особи. Поки що внесок малого бізнесу в ВРП невисокий - за офіційними даними, він складає не більше 14 відсотків, тоді як у західних країнах цей показник доходить до 70 відсотків.
Малий бізнес Республіки Башкортостан за 2007 рік показав наступні результати. Кількість суб'єктів малого підприємництва склало 105 тисяч, з них 81 508 - індивідуальні підприємці. Понад 100 млрд. руб. - Обсяг відвантажених товарів власного виробництва, виконаних робіт, послуг малими підприємствами; 27% - зростання виробництва суб'єктів малого бізнесу. Загальний обсяг кредитів, виданих малим підприємствам у минулому році, склав 69 млрд. рублів (зростання - 26% у порівнянні з 2006 роком).
У західних країнах малий і середній бізнес - основний роботодавець і виробник. У Росії малий бізнес йде в зростання - на нього припадає близько 17% від загальної кількості робочих місць у країні. Якщо говорити про республіку, то в минулому році близько 20% трудових ресурсів було зайнято у сфері малого бізнесу.
Одним з основних інструментів, що забезпечують розвиток підприємництва, є кредитна підтримка малого бізнесу. У сучасних умовах зростає роль банківського кредиту як головний інструмент залучення фінансових ресурсів у цей сектор економіки. - Саме від банківської кредитної політики багато в чому буде залежати успішний розвиток малого бізнесу.
Станом на 01.01. 2008 загальний обсяг позичкової заборгованості реального сектора економіки банківському сектору Російської Федерації склав 190900 млн рублів (в т. ч.116, 7 - кредити юридичним особам), з них 20400 млн рублів (10,7% від загального обсягу) - заборгованість перед кредитними організаціями Республіки Башкортостан. По Росії загальна заборгованість банківського сектору становить 11961.2 млрд рублів. За республіці приріст заборгованості до 01.01. 2007 склав 46,6%. а по Росії - 52,1%.
Структура заборгованості республіканських позичальників перед банківським сектором Російської Федерації наступна: 41,2 млрд рублів припадає на підприємства, зайняті у сфері обробних виробництв; 30500 млн рублів - оптової та роздрібної торгівлі; 11.1 млрд рублів - будівництва; 7700 млн карбованців - сільського господарства, мисливства та лісового господарства; 4.4 млрд рублів - операції з нерухомим майном; 2.3 млрд рублів - виробництва та розподілення електроенергії, газу і води: 2.2 млрд рублів - видобутку корисних копалин; 1.05 млрд рублів - транспорту і зв'язку.
В даний час російські банки все більше звертають свою увагу на дрібних і середніх позичальників. За останні роки практично всі кредитні організації змогли істотно просунутися в цьому напрямку, накопичили значний досвід роботи з малими та середніми підприємцями, при цьому ряд кредитних організацій приступив до реалізації спеціальних програм кредитування малого бізнесу. Протягом найближчих років очікується прихід в сегмент кредитування малого бізнесу значного числа банків.
З метою найбільш повного задоволення платоспроможного попиту на кредити з боку суб'єктів малого підприємництва необхідно, на нашу думку, розробити та впровадити стандарти кредитування суб'єктів малого підприємництва. Основою для розробки стандартів кредитування малого бізнесу можуть служити вже діючі і добре зарекомендували себе на ринку програми, реалізовані кредитними організаціями.
По-перше, це досвід окремих кредитних організацій - лідерів кредитування малого бізнесу в Росії.
По-друге, досвід кредитних організацій, що використовують при кредитуванні малого бізнесу механізм дворівневого кредитування (робота не безпосередньо з малими підприємствами, а через регіональні банки).
По-третє, практика кредитних організацій, що здійснюють кредитування малого бізнесу за стандартами ЄБРР.
Кредити, надані малому бізнесу, можуть бути класифіковані по ряду ознак:
1. За способом надання кредити, видані малому бізнесу, діляться на:
стандартні;
кредитні лінії з лімітом видачі;
кредитні лінії з лімітом заборгованості;
овердрафт;
лізинг.
2. За напрямками використання (об'єктами кредитування) кредити підрозділяються наступним чином:
на поповнення оборотних коштів;
на дрібні інвестиції;
на фінансування оборотного капіталу та інвестиційні цілі;
на оплату розрахункових документів з розрахункового рахунку клієнта;
на технологічне переозброєння;
на купівлю обладнання;
на участь малого бізнесу в національних проектах.
на пріоритетні галузеві напрями, економічно найбільш значущі для регіону.
3. По термінах кредитування можна виділити такі види кредитів, як:
короткострокові (строком від одного дня до року);
середньострокові (терміном від одного року до трьох років);
довгострокові (терміном понад три роки).
Дана класифікація береться за основу при розробці проектів стандартів за основними видами кредитних продуктів, пропонованих суб'єктам малого бізнесу. При цьому доцільно, щоб розробка зазначених стандартів здійснювалася банками - лідерами ринку кредитування малого бізнесу, практика роботи яких могла б служити взірцем для інших банків (наприклад, Уралсиб, Ощадбанк, КМБ - банк)
Впровадження розроблених стандартів, спрямованих на уніфікацію вимог до кредитних продуктів для суб'єктів малого підприємництва, буде сприяти підвищенню ефективності процесів кредитування та доступності кредитів для малого бізнесу. Це, у свою чергу, підвищить конкурентоспроможність малого бізнесу, збільшить загальну кількість діючих суб'єктів малого підприємництва, що, в кінцевому рахунку, буде сприяти розвитку самозайнятості населення, збільшення частки вироблених малими підприємствами товарів, робіт і послуг у валовому внутрішньому продукті, податкових доходах федерального бюджету , бюджетів суб'єктів Російської Федерації і місцевих бюджетів.

3.1 Програми кредитування малого та середнього бізнесу, розроблені в банках «Банк» і Ощадбанк Росії

Багато років єдиним банком, який працював з малим бізнесом, залишався Ощадбанк у силу свого унікального положення в банківській системі РФ. Але в даний час багато банків підключаються до кредитування малого бізнесу. За останніми даними, обсяг виданих кредитів цієї категорії позичальників не перевищує 15% реального попиту ринку.
Тепер, багато банків, у т. ч. і банк «Банк», розробляють для малих підприємств і індивідуальних підприємців цілий продуктовий ряд.
На сьогодні в банку «Уралсиб» існують різні програми з кредитування юридичних осіб і індивідуальних підприємців, серед яких «Індивідуальна програма кредитування малого і середнього бізнесу», розроблена в Банку «Банк» спільно з «Європейським банком реконструкції та розвитку».
Дана програма в Башкортостані працює з 2003 р. Як звичайно, апробацію нової схеми кредитування почали з м. Уфи і інших великих міст. Ням почало працювати за цією програмою з кінця березня 2006 року.
Не вдаючись у складні деталі договору, можна сказати, що ресурси банку «Уралсиб» для кредитування малого бізнесу дає ЄБРР. Таким чином, банк «Банк» виступає посередником між ЄБРР і позичальником.
Для отримання даного виду кредиту заявник повинен надати список необхідних документів для юридичних осіб та додаткову інформацію (табл.2).
Заставодавцем за кредитом може бути як заявник, так і треті особи.
Кредити надаються від 30 тис. руб. до 15 млн. крб. Термін кредиту від 3-х місяців до 5 років залежно від виду кредиту, цілей кредитування та терміну фактичного існування бізнесу клієнта.
Для порівняння даної програми Банку «УРАЛСИБ» розглянемо програму кредитування малого бізнесу, розроблену в Ощадбанку Росії, який одним з перших почав працювати з ІП ​​(табл. 3).
Щоб отримати кредит в ощадному банку Росії заявник повинен надати наступні документи:
Заява на отримання кредиту в довільній формі;
Відомості про керівників Позичальника - юридичної особи, що мають право підпису фінансових документів;
Анкета позичальника;
Документи, що підтверджують правоздатність позичальника / заставодавця / поручителя
Нотаріально засвідчену копію Свідоцтва, виданого податковою службою РФ, про постановку на облік в податковому органі;
Фінансові документи;
Кредитну історію в інших комерційних банках, як мінімум, за останній рік (при її наявності);
Документи за наданим забезпечення (наприклад, при заставі транспортних засобів - паспорт транспортного засобу);
Документи щодо техніко-економічного обгрунтування кредиту (копії договорів (контрактів), бізнес план);
На перший погляд, підприємцю може здатися, що список необхідних документів та додаткової інформації великий і звідси виникає страх «даремно витрачати час на збір документів та оформлення заявки». У той же час, уважне вивчення переліку документів, переконує, що всі документи є у підприємців.
Другим позитивним моментом є те, що за даними програмами немає вимоги відкриття рахунку в банку або переходу на банківське обслуговування саме в той банк, який надає кредит.
Третім позитивним моментом є гнучкий підхід до забезпечення (транспорт, нерухомість, товарні запаси, особисте майно) - застава може бути представлений третьою стороною, і застава не обов'язково страхувати.
По-четверте - початок кредитної історії та справжньої співпраці з банком.
Розглянувши програми кредитування банків «Банк» і Ощадбанку Росії підприємець може зупинитися на виборі банку на свій розсуд. Ці банки є надійними партнерами, т.к досить давно і ємко працюють з підприємцями. Наприклад, в Бірськом Відділення Ощадбанку за 2007 рік з індивідуальними підприємцями було укладено 87 договорів на суму 67379470 млн. крб., А у Відділення банку «Уралсиб» 116 договорів на суму 54126730 млн. крб.
На кредитування в цих банках можуть розраховувати малі підприємства з будь-якої сфери діяльності: виробництво, торгові послуги. Головне успішний бізнес не менше півроку, тобто на початкове створення бізнесу кредит не дається.

Висновок

Малий бізнес проник в усі сфери виробництва, обслуговування, сервісу, науки і став невід'ємною частиною економіки Росії. З кожним роком зростає частка підприємців в числі клієнтів банків.
До складу кредитних послуг входить кредитування поточної діяльності при нестачі у малих підприємств власних обігових коштів на розширення бізнесу шляхом видачі кредитів, інвестиційні кредити на будівництво, реконструкцію, розширення чи придбання основних фондів; кредитування у формі «овердрафту» - поповнення розрахункового рахунку клієнта при нестачі грошових коштів.
Слід зазначити, що частка суб'єктів малого підприємництва, зайнятих у тих чи інших сферах економіки і обсяг фінансування відповідних видів підприємницької діяльності, перебувають у прямій залежності один від одного. В даний час найбільш активно інвестується позичковий капітал в торгівлю. А це суперечить програмами, в яких одним з пріоритетних напрямків підтримки малого підприємництва є збільшення кількості суб'єктів малого бізнесу в промисловій і інноваційній сферах. Таким чином, потрібно не тільки збільшувати фінансування підприємництва, а й змінювати його структуру - створювати сприятливі умови для залучення суб'єктів МП в реальний сектор економіки. Наприклад, за допомогою пільгового кредитування підприємців, проекти яких пов'язані з виробництвом товарів і впровадженням нових технологій.
У цілому, аналіз середовища малого підприємництва та запозичення коштів за рахунок кредитів, наданих банками показав, що підтримка цієї сфери здійснюється досить слабо і нерівномірно.
З метою поліпшення умов підприємницької діяльності розробляються спеціальні програми підтримки МБ, на реалізацію яких щорічно виділяються кошти з бюджетів і спрямовуються на:
відшкодування банком різниці в процентних ставках при пільговому кредитуванні суб'єктів малого підприємництва;
формування активів гарантійного фонду для кредитування малого бізнесу;
бюджетний кредит Фонду розвитку та підтримки малого підприємництва Республіки Башкортостан і інші потреби.
Розробка та реалізація економічно грамотних програм кредитування в поєднанні з формуванням у населення мотивації до підприємницької діяльності, дозволить підвищити рівень розвитку малого бізнесу в невеликих містах, а значить, і зменшити витрати в період входження Росії в цивілізований ринок.

Література

1. Про роль малого бізнесу / / Ватандаш. 2005. № 1.
2. Оцінка ефективності регіональних програм розвитку малого підприємництва / / Проблеми теорії і практики управління. 2008. № 2.
3. Ібадова Л.Т. Правові проблеми банківського кредитування малого бізнесу / / Банківська справа. 2006. N 1.
4. Кредитування малого бізнесу і закон: тенденції, проблеми, перспективи. Інтерв'ю з А.Г. Аксаковим / / Банківське кредитування. 2006. N 1.
5. Рафіков Р.Р. Індивідуальна програма кредитування малого і середнього бізнесу, розроблена в банку «Уралсиб» спільно з «ЄБРР» / / Матеріали регіональної науково - практичної конференції. 2006.

Додаток

Таблиця 1
Основні джерела фінансування малого бізнесу
(У% від числа опитаних)
Джерела фінансування (не більше трьох джерел)
Для поповнення оборотних коштів
Для інвестицій у розвиток фірми
Доходи від діяльності підприємства
92
84
Особисті кошти засновників
24
33
Кредити фінансових установ, банків
24
21
Позикові кошти у родичів і друзів
33
17
Фінансова підтримка місцевої влади і фондів підприємництва
8
11
Майно фізичних і юридичних осіб
9
9
Позики інших організацій і підприємств
9
5
Гранти
2
3
Позики кредитних кооперативів і спілок
1
1
Таблиця 2
№ П / П
НАЙМЕНУВАННЯ ДОКУМЕНТА
ЗАГАЛЬНІ ДОКУМЕНТИ
НАДАЮТЬСЯ ОРИГІНАЛИ
1.
Анкета-заявка
2.1
Анкета Поручителя / Заставника
2.2
Анкета клієнта - індивідуального підприємця
РЕЄСТРАЦІЙНІ ДОКУМЕНТИ
(НАДАЮТЬСЯ нотаріально завірені копії)
3.
Свідоцтво про державну реєстрацію індивідуального підприємця
4.
Свідоцтво про постановку на облік в податковому органі
5.
Картка із зразками підписів і відбитка печатки
(НАДАЮТЬСЯ КОПІЇ, ЗАВІРЕНІ ІП)
6.
Паспорт фізичної особи - індивідуального підприємця
7.
Військовий квиток фізичної особи - індивідуального підприємця
(НАДАЮТЬСЯ ОРИГІНАЛИ)
8.
Довіреність (якщо угоду укладає довірена особа) - допускається надання нотаріально завіреної копії
ДОКУМЕНТИ, що характеризують фінансове становище
(НАДАЮТЬСЯ КОПІЇ, ЗАВІРЕНІ ІП)
9.
Податкова декларація і Книга обліку доходів і витрат з відміткою МНС за 1-2 квартальних звітних періоду, дозвіл інспекції МНС про можливість застосування спрощеної системи оподаткування. Платіжний документ, що підтверджує сплату єдиного податку за останній звітний період
(НАДАЮТЬСЯ ОРИГІНАЛИ)
10.
Довідки з обслуговуючих банків:
10.1.
• про стан картотеки № 2
10.2.
• про наявність / відсутність позичкової заборгованості (при наявності - представлення кредитних і забезпечувальних договорів по кредитній угоді)
10.3.
• про обороти (з розбивкою по місяцях) з банків по розрахунковим і валютним рахунками за останні 6-12 місяців
ДОКУМЕНТИ, ПІДТВЕРДЖУЮЧІ ПРАВО НА ЗДІЙСНЕННЯ ДІЯЛЬНОСТІ
(НАДАЮТЬСЯ нотаріально завірені копії)
11.
Ліцензії, дозволи, патенти на здійснення діяльності
(НАДАЮТЬСЯ КОПІЇ, ЗАВІРЕНІ ІП)
12.
Діючі договори, що характеризують Бізнес:
13.
Діючі договори (по основній діяльності) з основними 3 покупцями / 3 постачальниками
14.
Документи, що підтверджують правомірність використання займаних приміщень.
15.
Контракти по цільовому використанню коштів по передбачуваному Кредиту
ДОКУМЕНТИ ПО Заставне забезпечення
НАДАЮТЬСЯ КОПІЇ, ЗАВІРЕНІ ІП
16.
Надаються в залежності від виду застави
Таблиця 3.
МЕТА
поповнення оборотних коштів і фінансування витрат по основній господарської діяльності (закуп сировини, товарів, ПММ, пр)
придбання нерухомості, земельних ділянок, транспортних засобів, обладнання, племінної худоби для господарської діяльності та ін
погашення поточної заборгованості перед іншими банками
можливість отримання кредиту до 750 тис. руб. без підтвердження цільового використання
СУМА КРЕДИТУ
не обмежена
до 70% від обсягу річної виручки
визначається виходячи з потреб і платоспроможності позичальника
ТЕРМІН КРЕДИТУ
до 1 року
до 3 років
ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ
нерухомість, обладнання, транспорт, товарні запаси, особисте майно, цінні папери, гарантії регіональних і муніципальних органів влади
для ІП - порука повнолітніх членів сім'ї
для ЮО - порука засновників (фізичних осіб), керівників підприємства
можливість отримання недостатньо забезпеченого кредиту (мінімальний обсяг застави - 25% від суми кредиту)
можливість отримання беззаставного кредиту до 750 тис. руб.
СПЛАТА ВІДСОТКІВ
щомісячно
ПОГАШЕННЯ
КРЕДИТУ
щомісячно, рівними частками
-
можлива відстрочка на строк до 6 місяців
можливий графік погашення з урахуванням сезонності бізнесу
3,0 млн руб. і більше - можливий індивідуальний графік погашення
ТЕРМІНИ РОЗГЛЯДУ
не більше 8 днів (при наявності повного пакета документів)
ОСОБЛИВОСТІ НАДАННЯ КРЕДИТІВ ІП
до 1,5 млн руб. - Підтвердження цільового використання протягом 10 днів
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
131.2кб. | скачати


Схожі роботи:
Кредитування малого бізнесу 2
Кредитування малого бізнесу 2 лютого
Особливості кредитування малого бізнесу
Кредитування малого та середнього бізнесу
Фінанси малого бізнесу Іпотечне кредитування
Банківське кредитування малого бізнесу в Росії
Оптимізація кредитування малого та середнього бізнесу України
Проблеми банківського кредитування малого бізнесу на прикладі ВАТ Газбанку
Проблеми банківського кредитування малого бізнесу (на прикладі ВАТ Газбанку)
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru