додати матеріал


Кредитно банківська система Републіки Таджикистан

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Кредитно-банківська система Республіки Таджикистан

Зміст
Введення
1. Сутність кредитно-банківської системи
2. Елементи кредитно-банківської системи Республіки Таджикистан
3. Проблеми функціонування кредитно-банківської системи
Республіки Таджикистан
Висновок
Список використаної літератури

Введення
У сучасній економіці широко використовуються кредитні відносини. Тому кредитно - банківська система - одна з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. Розвиток банків, товарного виробництва і обігу йшов паралельно і тісно перепліталося. При цьому банки, проводячи грошові розрахунки, кредитуючи господарство, виступаючи посередниками у перерозподілі капіталів, істотно підвищують загальну ефективність виробництва, сприяють зростанню продуктивності суспільної праці.
Сучасна банківська система - це найважливіша сфера національного господарства будь-якого розвиненого держави. Її практична роль визначається тим, що вона керує в державі системою платежів і розрахунків; більшу частину своїх комерційних справ здійснює через внески, інвестиції і кредитні операції; поряд з іншими фінансовими посередниками банки направляють заощадження населення до фірм і виробничих структур. Комерційні банки, діючи відповідно до грошово-кредитної політики держави, регулюють рух грошових потоків, впливаючи на швидкість їхнього обігу, емісію, загальну масу, включаючи кількість готівки, що перебувають в обігу. Стабілізація ж зростання грошової маси - це застава зниження темпів інфляції, забезпечення сталості рівня цін, при досягненні якого ринкові відносини впливають на економіку народного господарства найефективнішим чином.
Сучасна банківська система - це сфера різноманітних послуг своїм клієнтам - від традиційних депозитно-позикових і розрахунково-касових операцій, що визначають основу банківської справи, до новітніх форм грошово-кредитних і фінансових інструментів, використовуваних банківськими структурами (лізинг, факторинг, траст і так далі) .
Кредит - економічна категорія, що характеризує відносини, які проявляються в тому, що різні господарські організації або окремі особи передають один одному грошові кошти у тимчасове користування на умовах повернення, терміновості і платності. Поява кредиту обумовлене історичним процесом вдосконалення економічних і грошових відносин, як даної з форм яких і виступають кредитні відносини.
Фінансові відносини породжують два полюси. На одному полюсі знаходяться економічні агенти, що відчувають нестачу грошових коштів в силу необхідності розширення виробництва, продажу, обумовленого збільшенням попиту на їх продукцію, затримки оплати по рахунках і по інших аналогічних причин. На другому полюсі зосереджені економічні агенти, у яких відбулося вивільнення грошових коштів на певний час. Подібна ситуація природним чином приводить до виникнення відносин перерозподілу, перетікання грошових коштів від одних агентів до інших. Таким чином, основним джерелом кредиту є накопичення, вільні грошові кошти економічних агентів.
Перерозподілу сприяє і друга функція грошей, безпосередньо пов'язана з розвитком і обслуговуванням кредитних відносин. Ця функція грошей як засобу платежу. Брак грошей у цей момент і небажання переривати кругообіг капіталу призводять до появи кредитних відносин, що обслуговуються кредитними знаряддями звернення, кредитними грошима, такими, як вексель, чек, банкнота, а це вже сфера діяльності банків, які спільно утворюють кредитно-банківську систему.
Предметом дослідження курсової роботи є кредитно-банківська система Республіки Таджикистан.
Мета дослідження полягає в тому, щоб розкрити сутність кредитно-банківської системи Республіки Таджикистан.
Завдання дослідження зумовлюються метою дослідження і полягають у тому, щоб:
- Дати поняття про структуру кредитно-банківської системи Республіки Таджикистан;
- Розглянути механізм впливу кредитно-банківської системи на економіку Республіки Таджикистан;
- Викласти, проблеми та перспективи розвитку національної банківської системи Республіки Таджикистан.
Курсова робота складається з вступу, трьох розділів, висновків та списку використаної літератури.
У вступі визначено актуальність теми, мети і завдання курсової роботи.
У першому розділі розкрито теоретичні аспекти діяльності кредитно-банківської системи, поняття, принципи, її роль і значення в економіці держави.
У другому розділі наведені деякі аспекти та приклади законодавства Республіки Таджикистан регулюють кредитно-банківську систему. А також функції, роль та завдання Національного банку Республіки Таджикистан.
У третьому розділі ми розглянули проблеми функціонування кредитно-банківської системи Республіки Таджикистан і причини виникнення таких проблем.

1. Сутність кредитно-банківської системи
Кредитна система в широкому сенсі слова являє собою сукупність банківських та інших кредитних установ, правові форми організації і методи здійснення кредитних операцій. Подальший розвиток кредиту та банків проявляється в розгортанні, розширенні, усуспільненні фінансово-кредитних установ, поява нових завдань і функцій кредитної системи. На етапі її становлення кредитній системі відводилася роль витискувача старомодних лихварів. Вона формувалася, по-перше, шляхом створення кредитних грошей, і по-друге, у вигляді зростаючого залучення вільного грошового капіталу підприємств, держави і населення, самих лихварів.
Місце посередника в платежах, яке набула кредитна система в особі банків в наступний період свого розвитку, зберігається і на більш пізніх етапах розвитку. Кредитна система поступово перетворилася на всесвітнього монополіста, який розпоряджається майже всім грошовим капіталом підприємців, а також вільними коштами населення і здійснює мобілізацію грошових коштів, всього суспільства з метою накопичення капіталу.
В даний час відбувається подальший розвиток кредитної системи, а перш за все її функцій. На ряду з основною функцією - акумуляцією вільних грошових коштів і перетворенням їх в позичковий капітал - розвиваються й інші функції, такі, як прийом вкладів і відкриття по них різного роду рахунків, організація випуску акцій і облігацій, прийом цінностей на зберігання, операції з посередництва у платежах. Кредитна система бере на себе виконання операцій з грошима окремих підприємств і організацій, створює такі знаряддя обігу, які замінюють спочатку золото, а потім і кредитні гроші безготівковим розрахункам.
Перетворившись на ланка фінансового капіталу, кредитна система проникає в усі сфери господарського життя. Якщо говорити про її становище в сучасних умовах, то з повною підставою можна сказати, що їй належить центральне місце в економічному відтворенні. Банківська система як стрижнева частина кредитної системи за своєю формальної організації і централізації представляє собою саме майстерне і досконале творіння, до якого взагалі приводить розвиток економічних відносин.
Сформована кредитна система охоплює дві ланки або дві підсистеми - банківські та парабанковскіе установи, що формують відповідно банківську і парабанковскую систему. Банківська система представлена ​​банками та іншими установами банківського типу, наприклад обліковими будинками. Парабанковская система представлена ​​спеціалізованими кредитно-фінансовими і поштово-ощадними інститутами. У цілому загальна структура кредитної системи схематично представлена ​​наступним чином [1]:
1. Банківська система
1. А) Емісійні банки;
б) Національний емісійний банк;
в) Регіональні емісійні банки.
2. А) Не емісійні банки;
б) Комерційні банки;
в) Спеціалізовані банки:
інвестиційні, інноваційні, облікові, іпотечні, споживчого кредиту, судно - ощадні.
2. Парабанковская система:
1. Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути:
а) Лізингові фірми;
б) Факторингові фірми;
в) Ломбарди;
г) Кредитні товариства (спілки);
д) Товариства взаємного кредиту;
е) Страхові суспільства;
е) Інвестиційні компанії;
ж) Пенсійні фонди;
з) Фінансові компанії;
і) Розрахункові (клірингові) центри.
2. А) Поштово-ощадна система;
б) Поштові відділення;
в) Поштово-ощадні установи.
Ключова ланка кредитної системи, що контролює основну масу кредитних і фінансових операцій, представляє банківська система. Банківська система - одна з вищих досягнень економічної цивілізації. Винайдена і побудована людиною, вона втілила в собі багатогранний найтонший інструмент впливу через валюту, гроші, банкноти, цінні папери на соціально-економічні процеси, регулюючи структуру, задаючи напрямки розвитку та вміло підтримуючи стабільність функціонування грошового обігу, а посредствам нього і всієї економіки.
Єдиного визначення поняття «банківська система» в економічній літературі не існує. Найпростіше визначення виглядає досить очевидним: «Банківська система - це сукупність банків і банківських установ, що виконують властиві їм функції» [2].
В організаційному плані передбачають однозвенная або двухзвенний систему. Для розвинених країн характерна двухзвенная система, що включає в якості основного, першої ланки центральний банк, який виступає в ролі організатора і контролера грошового обігу в країні, а в якості другої ланки - самостійні, але підконтрольні центральному банку комерційні та спеціалізовані банки.
Так що схематично двухзвенная система виглядає наступним чином:

При однозвенная системі центральний банк і комерційні банки перебувають на одному рівні, виступаючи рівноправними агентами, або всі банки є державними, відділеннями центрального банку. Така система характерна для країн зі слаборозвиненою економікою.
З точки зору регламентації і ліцензування банківську систему поділяють на два види: універсальну і спеціалізовану. В універсальній системі комерційні банки мають можливість виконувати всі види кредитно - фінансових послуг.
Сучасні умови розвитку банківської системи привели до необхідності переходу від спеціалізованої до універсальної системі, так як остання пов'язана з меншим банківським ризиком завдяки його розподілу і диференціації.
2. Елементи кредитно-банківської системи Республіки Таджикистан.
Елементи кредитно-банківської системи утворюють єдність, висловлюють при цьому специфіку цілого і виступають носіями його властивостей.
Елементами кредитно-банківської системи Республіки Таджикистан є:
- Банки;
- Деякі спеціальні кредитно-фінансові інститути, що виконують банківські операції, але не мають статусу банку;
- Додаткові установи, що утворюють банківську інфраструктуру і забезпечують життєдіяльність кредитних інститутів.
Розглянемо докладніше елементи кредитно-банківської системи Республіки Таджикистан на схемі № 2: [3]
арарарар.JPG
«У Республіці Таджикистан, станом на 1 жовтня 2008 року, функціонують 12 банків, 7 кредитних товариств, 1 небанківська фінансова організація і 88 мікрофінансових організацій. У порівнянні з 1 січня 2008 року кількість банків збільшилася на 1 одиницю (ЗАТ «Казкоммерцбанк Таджикистан»), а кількість мікрофінансових організацій на 19 одиниць. Кількість кредитних товариств і небанківських фінансових організацій залишилося без змін. Збільшення кількості мікрофінансових організацій відбулося за рахунок збільшення кількості мікрокредітних депозитних організацій на 4 одиниці (ЗАТ МДО «АМЛОК», ЗАТ МДО «БУНЕДІ ЧАМ» і ЗАТ МДО «Нісор Фом», ЗАТ МДО «Спітамен капітал»), збільшення кількості мікрозаемних організацій на 11 одиниць (ТОВ МОЗ «ФЕРМЕР», ТОВ МОЗ «МІКРОЗАЕМНАЯ ОРГАНІЗАЦІЯ« Саодат-Інвест »», ТОВ МОЗ «Імон Інтернешнл», ТОВ МОЗ «Ренесанс-кредит», ЗАТ МОЗ «Дурнамоі Дехоті Рудакі», ЗАТ МОЗ «Субхі Урметан», ТОВ МОЗ «Хубджам», ТОВ МОЗ «Арзіш», ТОВ МОЗ «Хасан - Інвест», ТОВ МОЗ «Гранд - Кредит» і ТОВ МОЗ «Рушді Занон»), і збільшення кількості мікрозаемних фондів на 4 одиниці (МЗФ «Куллаі Умед» і МЗФ «Нушор», МЗФ «Максаді дастгірі» і МЗФ «Кулчашма»). У Республіці Таджикистан за станом на 1 жовтня 2008 року функціонують 152 філії та 70 відділень кредитних організацій. У порівнянні з 1 січня 2008 року їх кількість збільшилася на 3 одиниці. Збільшення відбулося за рахунок відкриття філій ВАТ «Точіксодіротбонк» в районі Сіно м. Душанбе і в місті Пенджікента і за рахунок відкриття відділення ГСБ РТ «Амонатбонк» в районі І. Сомоні м. Душанбе »[4].
За формою власності виділяють - державні, акціонерні, кооперативні, приватні та змішані банки. Державна форма власності найчастіше відноситься до центральних (національних) банків.
Процес економічних перетворень і його ефективність у Республіки Таджикистан багато в чому визначаються стійкістю і надійністю грошово - кредитної та банківської систем, контрольованої Національним банком країни. Умови для проведення Національним банком своєї грошово - кредитної політики складалися з 1991 року, за 1997 рік. Під час ходіння по території Республіки Таджикистан грошової одиниці Російської Федерації незалежність Національного банку була досить умовною, причому сильно обмежувалася мінливою політичною ситуацією. Фінансово-бюджетна криза, наслідки Громадянської війни, великий обсяг державного боргу і неплатежів, гіперінфляція, невизначеність влади, величезний дефіцит бюджету робили майже неможливими проведення скільки-небудь придуманої грошово - кредитної політики, спрямованої на вирішення довгострокових завдань макроекономічної стабілізації, тим не менш, основні закони, що регулюють грошово - кредитну і банківську систему, були прийняті і були створені передумови для формування і розвитку монетарної системи в перехідний період. Це такі закони та нормативні акти:
Закон Республіки Таджикистан «Про банки і банківську діяльність в РТ» (1991 р.).
Закон Республіки Таджикистан «Про Національний банк» (1991 р.).
Закон Республіки Таджикистан «Про цінні папери і фондових біржах» (1992 р.).
Інструкція № 28 «Про розрахункових, поточних та бюджетних рахунках, відкритих в установах банків РТ» (1993 р.).
«Загальні правила регулювання діяльності банків в РТ» (1995 р.).
Положення «Про порядок створення комерційних банків та припинення їх діяльності на території РТ» (1995 р.).
Положення «Про безготівкові розрахунки в РТ» (1995 р.).
Положення «Про порядок формування і використання фонду покриття можливих втрат за позиками» (1997 р.).
«Порядок видачі дозволів на відкриття резидентами рахунків в іноземній валюті в банках за межами РТ» (1997 р.).
У подальшому були прийняті нормативні акти, спрямовані на вдосконалення банківської системи та грошово - кредитної політики:
Інструкція «Про порядок регулювання діяльності кредитних організацій»;
Інструкція № 90 «Про депозитних банківських рахунках, відкритих у банках РТ» і ін
Цими та іншими документами була закладена основа для створення та функціонування дворівневої банківської системи, що відповідає новим вимогам перехідного періоду.
Таким чином, банківська система радикально перетворилася спільно з кредитної, формувалися нові принципи функціонування фінансових ринків (грошового, валютного, ринку цінних паперів, міжбанківських кредитів і т.п.).
Функції Центрального банку, його місце і роль у кредитно - банківської системи істотно змінилися. Здійснено перехід від системи єдиного державного банку до дворівневої системі.
Роль Національного банку Таджикистану в грошовому авансування розширеного відтворення на основі забезпечення потреби галузей народного господарства в грошових коштах посилилася. Тепер він повинен: забезпечувати стабільність функціонування банківської та грошово-кредитної системи, граючи роль кредитора останньої інстанції і проводити за допомогою контролю за обсягом грошової маси таку політику, яка веде до стабільності цін, економічного зростання і повної зайнятості, проводити валютну політику, виконувати контрольно-наглядові функції, організувати платіжно-розрахункові відносини між банками другого рівня, бути фінансовим агентом Уряду, сприятиме вчасній виплаті зовнішнього боргу, складати платіжний баланс країни і т.д.
Національний банк Республіки Таджикистан став емісійним центром, що регулює грошовий обіг у республіці. Емісія банкнот здійснюється Національним банком трьома шляхами:
- Наданням кредитів кредитним установам;
- Кредитуванням казни;
- Випуском банкнот шляхом їх обміну на іноземну валюту.
Головне завдання Національного банку Таджикистану полягає в тому, щоб методами кредитно-грошової політики забезпечити нормальний економічний розвиток країни, тобто відповідність кількості грошей в обігу потребам збереження стабільних цін, зростання зайнятості населення, збільшення кількості та підвищення якості виробництва різноманітної продукції, розширенню експортно-імпортних операцій. Комерційні банки є основними каналами практичного здійснення грошово-кредитної політики Національного банку. Національного банку Таджикистану встановлює обов'язкові для комерційних банків правила проведення та регулювання кредитних операцій і грошового обігу.
Національний банк Республіки Таджикистан для здійснення своїх завдань у галузі грошово-кредитної і валютної політики використовує такі основні інструменти та методи:
- Процентні ставки за операціями Національного банку Таджикистану (резервні вимоги);
- Операції на відкритому ринку;
- Рефінансування банків;
- Валютне регулювання;
- Встановлення орієнтирів зростання грошової маси (торгетірованіе);
- Прямі кількісні обмеження.
Нормативи обов'язкових резервів не можуть перевищувати 20% зобов'язань банку та іншої кредитної організації і можуть бути диференційованими для різних членів кредитних організацій.
Діючі нормативи обов'язкових резервів є високими у порівнянні з розвиненими країнами, де цей показник коливається в межах 5-12%.
Національним банком визначається також офіційний курс національної валюти до іноземних грошових одиниць, який публікується в пресі.
Національним банком для посилення контролю за діяльністю комерційних банків у 1996 році введено в дію «Загальні правила регулювання діяльності банків в Республіці Таджикистан», що встановлює обов'язкові економічні нормативи діяльності банків, що пов'язано з необхідністю гарантувати і захистити інтереси кредиторів і вкладників, забезпечити стабільність банківської системи. У зв'язку з тим, що банківська система Таджикистані перебуває в стадії становлення і необхідний більш жорсткий підхід Національного банку до процесу нагляду і контролю за діяльністю комерційних банків, система обов'язкових нормативів більш складена і передбачає більше число обов'язкових показників, ніж у розвинених західних країнах.
Деякі показники банківської системи Таджикистану на кінець другого півріччя 2008 року наведено в таблиці № 1.
Основні показники роботи банківської системи Республіки Таджикистан: [5]
Кількість банків
12
Кількість філій комерційних банків
160
Загальна сума оголошених статутних фондів
640 900 341
Загальна сума фактичних статутних фондів
509 856 113
Відсоток загальної суми оголошених статутних фондів
79,6
Власні кошти
735 016 513
У 1999 році був здійснений перехід на міжнародні стандарти бухгалтерського обліку в банках (МСБО).
З 1995 року кількість банків спочатку зросла до 28, з кількістю філій 233, потім у зв'язку з кризою ліквідності, порушень економічних нормативів і з інших причин їх кількість, внаслідок відкликання ліцензії або припинення діяльності, скоротилися. В даний час в Таджикистані існує 5 системоутворюючих банків, від яких залежить стан всієї банківської системи, що складає 27% від усієї кількості, банків зі статутним фондом понад 500 млн. рублів - 15 (83%). Переважна частина великих банків перебуває в столиці республіці. На 5 банків припадає більша частина активів усіх банків. Чи не розпорошеність банківського капіталу, мала їхня кількість сприяють більшої керованості банківської системи. Висока ж концентрація банківського капіталу буде підвищувати надійність системи, сприяти формуванню стійкої національної системи платежів і розрахунків, розвитку національного ринку капіталів, забезпеченню зв'язку з міжнародної системи платежів. Міжнародний валютний фонд (МВФ) бачить прямий зв'язок між стабільністю банківської системи і проводиться в країні макроекономічної та структурною політикою. [6]
Хоча США являють собою приклад ефективного управління банківською системою при наявності більше 12 тисяч банків, в умовах Таджикистану при відсутності достатнього досвіду і технічної оснащеності більш прийнятна система з малою кількістю банків і їх високою концентрацією. Такий стан спостерігається в Німеччині, Франції, Італії, Англії та інших країнах.
Потрібно відзначити, що в даний час зберігається складене становище в банківській системі Республіки Таджикистан. У балансах таджицьких банків низька частка зобов'язань у пасивах, але за якими потрібно нараховувати відсотки: депозитів, кредитних ресурсів Національного банку, боргових зобов'язань, вони становлять менше 16%. У той же час частка безкоштовних: розрахункові рахунки, кошти бюджетів і фондів, кошти на коррахунках, кошти в розрахунках і т.д. - Є переважної. У банках розвинених держав положення прямо протилежне основний обсяг припадає на строкові і ощадні вклади. Дуже низька частка довгострокових кредитів реальному сектору, спрямованих на розвиток економіки. Переважна частина кредитів видана на короткостроковій основі торгово-постачальницьким, комерційним організаціям і приватним особам. Комерційні банки поки що грають непомітну роль в залученні іноземних інвестицій у виробництво.
Навіть непрацюючих позик на початок 2000 року становило 24,1%, а прострочених позик - 10%, в той час як 9-ти відсоткова частка безнадійних позик в банківському секторі вважається критичною для системи. Частка цінних паперів у сукупних активах банків за 1999 рік знизилася і на 01.01.2000 рік склала всього лише 1,3%.
Зберігається тенденція зростання власного капіталу банків в абсолютному обчисленні, але внаслідок падіння курсу національної валюти його розмір у доларах США зменшився за 1999 рік на 6,5%. Тому, якщо говорити про реальні суми власного капіталу, то ми маємо іншу проблему декапіталізацію банківської системи.
До позитивних моментів можна віднести зниження ставки рефінансування, середніх ставок за кредитами, виданими банками другого рівня. Здається, що при поглибленні стабілізаційних процесів ці тенденції збережуться. Можна очікувати, що в найближчому майбутньому ставка рефінансування кілька наблизиться до рівня західних країн, де вона становить 6-8% річних. Однак, якщо там таким чином стимулюється використання позикових коштів для розширення підприємництва і впровадження у виробництво досягнень НТП (політика дешевих грошей і економіка пропозиції), то у нас вона ще не стала вирішальним стимулом економічного зростання, оскільки зв'язок між процентною ставкою і рівнем вкладень у реальний сектор до перехідній економіці складніше.
За 1999 рік сума сукупних депозитів фізичних осіб зросла на 1484,2 млн. рублів, що говорити про зростання довіри населення до банківської системи.
Також відбулися зрушення з використання елементарних засобів взаєморозрахунків поки в АК «Агроінвестбанк», що дає можливість використовувати 9 видів карток міжнародного стандарту. При поширенні цього виду послуг на території республіки для юридичних і фізичних осіб з'явиться приваблива можливість їх використання, що послужити поштовхом до зростання обсягів депозитів і кредитних коштів банків.
Як відомо, спочатку функцією комерційних банків є акумуляція та розміщення тимчасово вільних грошових коштів, з дотриманням шести основних принципів кредитування.
Норматив досягнення капіталу збільшено з першого січня 2000 року з 9% до 12%, а поточної ліквідності - з 50-75%, що буде сприяти підвищенню стійкості банківської системи.
У 1999 році знизилися збитки банків у порівнянні з попереднім роком.
У 2000 році було створено Агентство з реорганізації банків і відновленню кредитів при Уряді Республіці Таджикистан. Як показує досвід реструктуризації банківської системи, в більшості країн світу залучення державних коштів рано чи пізно стає необхідним для оздоровлення банківської системи. Тому створення Агентства слід розглядати як ще один крок до поліпшення стану системи. Але для проведення послідовної політики необхідно розробити цілісну програму оздоровлення банків.
Для ефективності монетарної політики дуже важлива оптимальна структура грошової маси.
Структура грошової маси в Таджикистані така, що у ній істотну роль грають лише два грошових агрегату - обсяг готівкових грошей і обсяг залишків на кошторисах. Всі інші показники можуть не братися до уваги, тому що мають дуже незначний об'єм. До негативних процесів слід віднести те, що лінії бренду частка готівкових грошей має стійко зростаючий характер, причому після грошової реформи 2000 року, ця тенденція навіть посилилася.
Перед проведенням грошової реформи готівкові гроші становили майже 90% всієї грошової маси, тоді як, наприклад, у США цей показник коливається в межах 6-8%. Як, відомо, збільшення в обороті частки готівки говорить також про зростання обсязі бартерних операцій, що сприяє ухиленню від податків, тому цілком ймовірно, що бюджет держави недоотримати істотні суми податкових зборів і вилучень.
Новим поштовхом підвищення цін послужив введення національної валюти в 2000 році. У республіці яскраво з'явився так званий ефект храповика, коли ціни, піднявшись, не опускаються потім до початкового рівня, що безумовно, позначається на рівні життя населення.
Хоча в літературі дається позитивна оцінка короткостроковому проведення політики доходів, тим не менш не завжди державне регулювання цін може служить дієвим інструментом боротьби зі стагфляцією, що видно на прикладі Таджикистану.
Зв'язок безробіття та інфляції в республіці виявилася також іншої, ніж описувана традиційної кривої Філіпса. У нашому випадку мали місце водночас підвищення цін і зростання безробіття. Мабуть, для подолання цих негативних явищ, необхідна складова грошово-кредитна, фіскальна, зовнішньоторговельна, інвестиційна, валютна, соціальна політика і структурна перебудова економіки. Хоча це висловлювання не є новим, на практиці реалізація макроекономічної політики для вирішення проблеми Економічного зростання не завжди сприяє досягненню цієї мети.
Для стійкості грошово-кредитної політики важлива роль належить ринку цінних паперів. У 1998 році Урядом Республіки Таджикистан було затверджено «Положення державних казначейських векселів у Республіці Таджикистан», яке стало основним документом, що регулює порядок випуску та розміщення державних цінних паперів. Таким чином, був створений первинний ринок Державних казначейський векселів (ГКВ). До середини 1999 року проводилися випуски ГКВ з терміном погашення 28 днів і прибутковістю 35-42% річних. У серпні 1999 року відсоток дохідним був різко збільшений до 111% річних, а потім поступово знижувався до 35%.
Беручи до уваги ІСЦ, можна сказати, що в 1998 році забезпечувалася велика позитивна процентна ставка по ГКВ. У 1999 році реальна прибутковість сильно знизилася і до кінця 2000 року стала навіть негативною. З огляду на невеликий обсяг випусків, небажання комерційних банків купувати ГКВ, справедливо стверджувати, що поки цей непрямий інструмент грошово-кредитного регулювання не відіграє тієї основоположної ролі, як у розвинених країнах.
Слід зазначити, що для вдосконалення грошово-кредитної політики боротьби з інфляцією потрібно ввести законодавчу заборону на кредитування Уряду і жорсткість бюджетних обмежень з припиненням умовного кредитування і застосуванням механізму банкрутства збиткових, нестратегічних підприємств. Удосконалення безготівкових розрахунків, проведення їх у режимі реального часу підвищить мобільність банківської системи, знизити витрати обігу, підвищити податкову дисципліну.
Одним з останніх кроків в цій галузі стало розробка і впровадження Національним банком системи електронних платежів для банків другого рівня, що прискорити проходження платежів і зменшить міжбанківський паперовий документообіг.
До цих пір не знайшли широкого застосування такі види безготівкових розрахунків, як вексельні, акредитивні та чекові.
Тому необхідно широка роз'яснювальна робота для впроваджень цих кредитних інструментів в повсякденну практику. Вексельне звернення також сприяє прискоренню кругообігу капіталу і скорочення бартерних операцій.

3. Проблеми функціонування кредитно-банківської системи Республіки Таджикистан
В умовах ринкової економіки кредитно-банківська політика в Республіці Таджикистан є інструментам, за допомогою якого можна стимулювати або стримувати економічний розвиток країни. Стимулююча ж роль такої політики виявляється повною мірою, якщо вона розробляється з урахуванням особливостей національної економіки.
Економіці Таджикистані притаманне такі особливості. По-перше, це економіка, яка функціонує як економіка суверенної держави, з точки зору накопичення досвіду, нетривалий час (з 1991 року). По-друге, це економіка, яка в результаті громадянської війни зазнала величезних матеріальних втрат і людські жертви. По-третє, це економіці, яка знаходиться на перехідному етапі - від централізовано-планової до ринкової. По-четверте, в силу розвитку економіки республіки в суворій відповідності з принципами поділу праці і спеціалізації в рамках єдиного народногосподарського комплексу колишнього СРСР, розвиток і розміщення продуктивних сил республіки відбувалося на шкоду комплексному та пропорційного розвитку народного господарства. По-п'яте, через нестабільність політичної ситуації протягом тривалого часу реальне реформування економіки з метою переходу на ринкові відносини почалося лише після встановлення миру і злагоди в суспільстві, тобто після 1997 року.
Вищевідзначені особливості економіки Таджикистану визначили динаміку та рівень економічного розвитку, характер вирішення численних соціально-економічних проблем. Якщо говорити більш конкретно, то слід зазначити, що тут ще значний розрив сучасного обсягу виробництва продукції від початку спаду в економіці (ВВП 2006 року, до ВВП 1990 року становить 62,5%), фактичне безробіття, становить більше 30%, рівень бідності - більше 60%. У цих умовах, на наш погляд, довгостроковою метою кредитно - банківської політики, що досягається за допомогою реалізації середньострокової програми, є забезпечення прискореного економічного зростання. Оскільки стратегічне значення прискорених темпів економічного зростання з урахуванням умов Таджикистану вже висвітлено в публікаціях вчених - економістів республіки. [7] Зазначимо, що саме вищі, ніж пропонують наші провідні економічні відомства та міжнародні економічні організації, темпи економічного зростання можуть забезпечити підвищення рівня і якості життя населення країни.
У контексті розглянутого питання важливо відзначити, що реалізація у заходах кредитно-банківської політики країни, мету прискореного економічного зростання буде забезпечувати досягнення повної зайнятості економічно активного населення, так як ключовим напрямком розвитку економіки республіки є залучення в народногосподарський оборот енергетичних і мінерально-сировинних ресурсів і раціональне використання швидкозростаючого трудового капіталу.
У цьому плані особливо важливим є питання вибору та ефективного використання інструментів кредитно-банківської системи республіки. Найбільш активно для цих цілей використовуються такі інструменти, як операція Національного банку на відкритому ринку, регулювання ставки рефінансування та норм обов'язкових резервів комерційних банків. При цьому наголошувалося, що довгострокові цілі кредитно-банківської політики реалізуються за допомогою середньострокових програм. У практиці Національного банку Таджикистану така програма представляється у вигляді середньострокової стратегії розвитку банківського сектору республіки. Приміром, така стратегія до 2009 року, передбачає підвищення рівня монетизації до 12-15%, розширення набору інструментів грошово-кредитної політики, вдосконалення механізму обов'язкового резервування шляхом зниження норми обов'язкових резервів, підвищення попиту на кредити банку з боку реального сектору економіки, відновлення випуску державних цінних паперів, організацію ринку корпоративних цінних паперів, що функціонують через фондову біржу Республіки Таджикистан.
Важливо ще раз підкреслити, що на названим вище інструментів, особливо нормам обов'язкового резервування комерційними банками та ставками їх рефінансування, Національний банк (НБ) республіки, якщо судити за офіційними даними приділяє пильну увагу, використовуючи їх для регулювання грошової маси в країні. Найголовніше, Національний банк вживає заходів щодо їх систематичного зниження. Так, закон Республіки Таджикистан від 21 лютого 1991 року, «Про Національний банк Республіки Таджикистан» надав Національному банку право встановлення банкам обов'язкових резервів по депозитах і інших подібних зобов'язань.
Згідно таджицькому банківському законодавству банк - це кредитна організація, яка має право залучати грошові кошти фізичних і юридичних осіб, розміщувати їх від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, строковості та здійснювати розрахункові операції за дорученням клієнтів.
Банки Республіки Таджикистан виконують зараз різні операції для задоволення фінансових потреб усіх типів клієнтів від дрібного вкладника до великої компанії. Великі установи банків здійснюють для своїх клієнтів за деякими оцінками до 100 видів операцій і послуг. До них відносяться: ведення депозитних рахунків, безготівкові перекази коштів, прийом заощаджень, видача різноманітних позик, купівля-продаж цінних паперів, операції за дорученням, зберігання цінностей у сейфах і ін (таб. 2) [8]

Таб. 2. Операції проведені банками РТ

Комерційний банк має можливість залучати кошти підприємств, організацій, установ, населення та інших банків у формі вкладів (депозитів) і відкриття їм відповідних рахунків. Вклади до запитання у своїй основі не стабільні, що обмежує сферу їх використання комерційними банками. З цієї причини власникам рахунків виплачується низький відсоток або взагалі не виплачується.
За депозитами до запитання банки Тримайте мінімальний резерв Національному Банку Таджикистан.
У сучасних умовах комерційні банки для оперативного залучення грошових коштів використовують можливості міжбанківського ринку ресурсів, на якому відбувається продаж грошових коштів, мобілізованих іншими кредитними установами. Міжбанківський механізм є основним джерелом позикових кредитних для підтримки платоспроможності балансу та забезпечення безперебійності виконання зобов'язань. Він надається, як правило, в рамках кореспондентських відносин. Механізм міжбанківських кореспондентських відносин передбачає відкриття кореспондентських рахунків одними банками в інших для здійснення платіжних і розрахункових операцій за дорученням один одного.
Залучення міжбанківського кредиту здійснюється або самостійно банком шляхом прямих переговорів, або через фінансових посередників. Якщо банки самі домовляються про міжбанківському кредиті, то їх відносини оформляються спеціальними договорами, основна маса яких укладається на термін. В умовах інфляційних процесів найпоширеніші терміни міжбанківського кредиту - 3-4 місяці.
Також комерційні банки можуть отримати кредит від Національного Банку Таджикистану в порядку рефінансування і на конкурсній основі.
Серед активних операцій комерційних банків виділяють: позичкові (включаючи факторингові та лізингові угоди), інвестиції в цінні папери, касові та інші.
Позикові операції становлять основу активної діяльності банку в розміщенні його ресурсної бази. Вони приносять банкам значну частину їхніх доходів.
Комерційні банки надають своїм клієнтам різноманітні позички, які можна класифікувати за різними ознаками: за типами позичальників - позики підприємствам, державним органам влади, населенню, банкам; за термінами використання - можливі позики короткострокові (до 1 року), середньострокові (від 1 до 5 років ), довгострокові (понад 5 років): залежно від сфери функціонування - позики у сферу виробництва і в сферу обігу; за галузевою належністю позичальників - виділяють позики у промисловість, сільське господарство, торгівлю, транспорт; за характером забезпечення - позики заставні, гарантовані та незабезпечені бланкові (засновані на довірі до позичальника); за методами погашення розрізняють позички погашаються одночасно і частинами.
Свого часу комерційні банки, зважаючи жорсткої грошово-кредитної політики Національного Банку, зіткнулися з ще однією проблемою: нестачею фінансових коштів. Залучення депозитів населення традиційно концентрувалася в Ощадбанку, тому більшість нових банків в пошуку коштів для позичкових і торгових операцій покладалися на міжбанківський ринок. Незважаючи на можливість отримання значної маржі в період високих процентних ставок, тільки дуже небагато банків розвивали національну мережу філій для прийому вкладів населення. Ця залежність від міжбанківського ринку також була джерелом нестабільності. У тому сенсі, якщо банки і інші, конкуруючі з ними фінансові компанії, вирішували зменшити свою схильність до ризиків, то це призводило до масового вилучення вкладниками своїх депозитів.
У пошуках оптимального числа комерційних банків на даному етапі (на дворі - початок 21 століття) слід визнати, що кількість банків - не єдина і не найважливіша змінна, яку слід брати до уваги. Щільність мережі банківських філій (розраховується за кількістю жителів на один філія) настільки ж (або навіть більше) важлива, як і число банків. Понад 13 комерційних банків є одночасно і низьким показником для Таджикистану, якщо враховувати розміри і чисельність населення країни, і досить високим показником, якщо порівнювати зі становищем у банківському секторі на початку перебудови.
У Таджикистані конкуренція існує не стільки між прямим і непрямим фінансуванням, скільки між офіційним і підпільним фінансуванням. Досвід більшості промислово-розвинених країн показує, що ринки капіталу не можуть процвітати при слабкій банківській системі.
Проблема інновацій в Таджикистані полягає не у вигадуванні абсолютно нових, ніде в світі не застосовувалися операцій, а в освоєнні і адаптації до місцевих умов вже добре відомих в практиці зарубіжних банків операцій.
На сучасному етапі у сфері діяльності комерційних банків спостерігається тенденція до універсалізації, що пояснюється впливом конкуренції. Для підвищення ефективності банківської діяльності банківське законодавство економічно розвинених країн стимулює конкуренцію, створюючи рівні умови для діяльності різних кредитних установ. У рамках даної тенденції (при паралельному збереженні та розвитку спеціалізації) змінюється концепція взаємовідносин банків з клієнтами, створюються принципово нові напрями розвитку банківської справи. Це виражається не тільки у збільшенні числа запропонованих клієнтам послуг, але і в якісній зміні структури операцій, зниження питомої ваги ощадно-позичкових операцій і збільшенні обсягів операцій з цінними паперами.
Конкуренція спонукає банки прискорено розвивати нетрадиційні види фінансових послуг, які доповнюють їх базові операції. Мова йде про участь банків (прямо або через спеціалізовані філії) в операціях фінансового лізингу, кредитування під заставу нерухомості, купівлі дебіторської заборгованості (факторинг), гарантійних операціях і т.д. Це дозволяє багатьом банкам »послабити тиск конкуренції і певною мірою відшкодувати втрату традиційних ринків і скорочення процентної маржі.
Таким чином, банк - це фірма, що надає фінансові послуги, здійснює професійне управління грошовими ресурсами суспільства, а також виконує інші численні функції в економіці. Успіх банку залежить від того, наскільки надані їм фінансові послуги відповідають суспільного попиту, наскільки вони якісні і конкурентноздатні в ціновому відношенні. [9]
Для таджицьких банків інновації стають не тільки критерієм конкуренції, а й умовою виживання на ринку. Тому велике значення набуває їх здатність енергійно приступити до реалізації інноваційного проекту і ефективно управляти ним.
Сфера інновацій у сфері банківських технологій для таджицьких банків надзвичайно велика. У її рамках на сьогодні найбільш актуальні наступні напрямки: програмне та комп'ютерне забезпечення, телекомунікації, рішення проблеми віддаленого доступу, інформаційна безпека, універсалізація послуг, виконання банками нових функцій, обумовлених швидкістю (часом) виконання розрахунково-платіжних операцій. Для великого банку комп'ютеризація відділів, впровадження спеціальної банківської техніки, підключення до міжнародних комунікаційних систем, що здійснюються в комплексі і супроводжувані організаційної перебудовою, - необхідна умова роботи банків на внутрішньому і міжнародному кредитно-валютному ринку.

Висновок
Для подальшого вдосконалення функціонування кредитно-банківської системи Республіки Таджикистан можна запропонувати такі заходи:
1. Необхідно впровадити в широку практику використання сучасних методик оцінки кредитних ризиків для запобігання можливого не повернення позики;
2. Удосконалити систему проведення кредитних аукціонів і пруденційних базу заставного забезпечення;
3. Зараз Національний банк застосовує і прямі та непрямі методи грошово-кредитного регулювання. Однак вже назріла необхідність розширення непрямих методів регулювання та інтенсивного розвитку фінансових ринків. Перехід в більшій мірі до непрямих методів надалі буде ефективний при стабілізації грошового мультиплікатора.
4. Розвивати та впроваджувати нові форми кредитування, такі як іпотечне кредитування населення, ломбардне кредитування комерційних банків для підтримки їх ліквідності. Ввести у практику вчинення депозитних операцій Національного банку, а також операцій РЕПО;
5. Бажано розширення участі держави в капіталах окремих банків для розширення їх роботи з реальним сектором і спрямування кредитних ресурсів в життєво важливі галузі економіки;
6. Для підвищення довіри до Національної валюті, збільшення граничної схильності до заощаджень і, таким чином, збільшення суми залучених коштів банків потрібно розробити систему державного гарантування вкладів або, іншими словами, систему страхування депозитів;
7. Держава повинна всіляко сприяти розвитку недержавних пенсійних фондів і страхових компаній, так як вони також відіграють велику роль в акумуляції тимчасово вільних грошових ресурсів та їх перерозподіл;
8. Національний банк повинен вести політику попередження банкрутств банків, бо банкрутство банку має наслідком «ефект доміно» і більш вигідно йому запобігти, ніж ці наслідки надалі «заліковувати»;
9. Вплив національного банку має зростати з розширенням його операцій на відкритому ринку, з використанням як державних, так і корпоративних цінних паперів. Причому обсяги операцій будуть служити цілям забезпечення найкращих співвідношень і розмірів грошових агрегатів;
Запропоновані заходи можуть у певній мірі сприяти грошової і кредитної політики держави, сприяти макроекономічної стабілізації і виходу економіки країни з кризи.

Список використаної літератури
1. Банківська справа: Учеб. / Під. ред. В.І. Колесникова. - М., 2000.-464 с.
2. Банківська справа: Учеб. / Під. ред. В.І. Колесникова. - М., 1995.-480 с.
3. Банківська справа: Учеб. / Під. ред. Г.Г. Коробової. - М., 2004.-751 с.
4. Бєлоглазова Г.Н., Кроливецкой Л.П. Банківська справа. - М.: Питер, 2003.-380 с.
5. Гавас А.М. Банківська справа: Учеб. - М., 2006.-528 с.
6. Госунян Г.А. Державне управління в галузі фінансів і кредиту в Росії: Учеб. посіб. - М., 1997.-304 с.
7. Закон Республіки Таджикистан «Про банки і банківську діяльність», 23.05.98, № 648
8. Курс економіки: Навч. / Під. ред. Б.А. Райзберг. - М., 2000.-716 с.
9. Реформа в банківській системі Таджикистану. Виступ Заступника Голови Національного банку Таджикистану Ешова Д. на конференції «Реформування банківських систем держав СНГі Балтії», Вісник Національного банку Таджикистану № 7-8, 2002.-48 с.
10. Положення № 83 «Про кредитні товариства» від 26.01.99.
11. Шеремет А.Д. Фінансовий аналіз в комерційному банку. - М.: Фінансист, 2000. - 276 с.
12. Жуков Є.Ф. Банки та банківські операції. - М.: Юніті, 2000. - 480 с.
13. / / Економіка Таджикистану: Стратегія розвитку. - Душанбе, 2005, № 2, -146 с.
14. / / Економіка Таджикистану: Стратегія розвитку. - Душанбе, 2007, № 2, -173 с.
15. / / Економіка Таджикистану: Стратегія розвитку. - Душанбе, 2008, № 1, -183 с.
16. Ахборів Бонк мілі Точикистон: Вісник Національного банку Таджикистану. - Душанбе, - 2007, № 2 (76);
17. Ахборів Бонк мілі Точикистон: Вісник Національного банку Таджикистану. - Душанбе, - 2007, № 9-10 (83-84);
18. Ахборів Бонк мілі Точикистон: Вісник Національного банку Таджикистану. - Душанбе, - 2008, № 2 (86)


[1] Банківська справа: Учеб. / Під. ред. Г.Г. Коробової. - М., 2004
[2] Банківська справа: Навчальний / Під. ред. Г.Г. Коробової .- М., 2004
[3] / / Вест нік Національного Банку Таджикистану .- № 2 02/2007.
[4] www.nbt.org - офіційний сайт Національного банку Таджикистану
[5] www.nbt.org - офіційний сайт Національного банку Таджикистану
[6] www.online.ru / sp / id
[7] / / Економіка Таджикистану: Стратегія розвитку. - Душанбе, 2002 .- № 3
[8] Вісник Національного банку Таджикистану № 7-8, 2002
[9] Пітер С. Роуз. Банківський менеджмент. - М.: Справа, 1997
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
101.8кб. | скачати


Схожі роботи:
Кредитно-банківська система Републіки Таджикистан
Банківська система Республіки Таджикистан її елементи і взамосвязі
Кредитно-банківська система
Кредитно банківська система в Україні
Кредитно-банківська система Республіки Білорусь
Кредитно банківська система Республіки Білорусь
Пропозиція грошей і банківська система кредитно грошова політика
Грошовий обіг і кредитно-банківська система. Грошово-кредитна політика
Банківська система види банків їх роль і функції в економіці Банківська система Криму
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru