додати матеріал


Кредитно-банківська система

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Філія НОУ ВПО "Московського психолого-соціального інституту"
в м. Стерлітамаці Республіки Башкортостан
Факультет "Державне та муніципальне управління"
Курсова робота
З дисципліни: "Державні та муніципальні фінанси"
На тему: "Кредитно-банківська система"
Виконав студент
групи 05 гміо/3-01
Туктамишев І.Р.
Перевірив:
Разуваєва Є.Б.
Стерлітамак 2008.

Зміст
Введення
Глава 1. Розвиток кредитно-банківської системи в РФ
1.1 Особливості становлення та розвитку кредитно-банківської системи в РФ
1.2 Центральний банк РФ
Глава 2. Поняття та види кредитної і банківської діяльності
2.1 Розвиток форм і видів кредитної діяльності
2.2 Банківська діяльність у РФ
Додаток
Висновок
Список використаних джерел та літератури

Введення
Банки - одна з центральних ланок системи ринкової структури. Розвиток їх діяльності - необхідна умова реального створення ринкового механізму. Стійкість банків істотно впливає на ефективність економіки країни. Дворівнева банківська система відіграє найважливішу роль у забезпеченні функціонування народного господарства. Здійснюючи розрахункові, вкладні, кредитні та інші операції банки виконують суспільно - необхідні функції.
Створенню сучасної кредитно - банківської системи Російської Федерації передував тривалий період, який визначався соціально-економічним умовами розвитку нашої країни. Вона виникла ще в царській Росії і існувала в основному на двох рівнях: державному та приватному.
Російський ринок банківських послуг продовжував розвиватися в умовах загострення внутрішньогалузевої конкуренції, все більш значним фактором якої є поступове розширення участі в російських кредитних організаціях іноземного капіталу. Найбільш помітно посилилася конкуренції у сфері кредитування фізичних осіб. Конкурентна боротьба стимулює загальне підвищення якості банківського обслуговування, поява на ринку нових банківських продуктів, сприяє підвищенню прозорості діяльності кредитних організацій, використання нових інформаційних технологій, аутсорсингу, більш активному поширенню банківського бізнесу в регіони Російської Федерації.
Одночасно ускладнення характеру банківського бізнесу та зростання його обсягів, в тому числі споживчого кредитування, супроводжувалися нагромадженням ризиків. Цей аспект розвитку банківського сектору перебуває у фокусі наглядової діяльності Банку Росії. Пріоритетними при цьому є як завдання підвищення якості управління та внутрішнього контролю в кредитних організаціях, так і вдосконалення діяльності Банку Росії як органу банківського регулювання та банківського нагляду.
Робота складається з вступу, загальної та практичної частини і висновку. У загальній частині розглянуто сутність, форми, функції та етапи розвитку кредитно-банківської системи Росії, її сучасний стан. У практичній частині розглянуті стратегія розвитку банківського сектора Російської Федерації та переліку доручень Президента Російської Федерації, спрямованих на подальше зміцнення національної банківської системи, створення сприятливих умов для формування цивілізованого банківського бізнесу.
Актуальність вибору теми пов'язана з проблемами функціонування кредитно-банківської системи в сучасних умовах через необхідність контролю за рівнем інфляції, курсу рубля по відношенню до іноземної валюти і посилювання вимог органів, що регулюють банківську сферу.
Метою даної курсової роботи є вивчення банківської системи і ролі банків у фінансовій системі країни. Для реалізації цієї мети необхідно вирішити такі завдання:
- Простежити історію розвитку банків;
- Зрозуміти особливість становлення і розвитку кредитної системи в РФ;
- Вивчити суть і структуру банківської системи;
-Вивчити розвиток форм і видів кредитної діяльності;
-Розглянути російський банківський сектор.
Об'єктом дослідження виступає процес формування та реалізації кредитно - банківської політики в Росії.
Предметом дослідження виступає механізм функціонування та подальші шляхи розвитку кредитно-банківської системи.
Дану тему розглядали такі автори як Лаврушин О.І., Челноков В.А., Жуков Є.В. і Поляк Г.Б.
Робота грунтується на огляді світової і вітчизняної літератури, використані монографії, підручники, періодичні видання. Багато понять даються відповідно до світового стандарту, що актуально у зв'язку з політикою Центробанку в області уніфікації понять і методів і приєднанням Росії до Базельською угодою і базовим принципам банківського нагляду і регулювання. Велика частина статистичних даних підкреслена з видань «Фінансова Росія», «Фінансова газета», «Заощадження» та «Регіон». Так само використаний звіт про розвиток банківського сектора і банківського нагляду в 2006 році.
Дана робота була написана методом прогнозування, аналізу і так же методом збору даних.
Практична значимість даної теми є в тому, що кредитно - банківська система спрямована на подальше зміцнення і розвиток національної банківської системи та кредитних організацій, створення сприятливих умов для формування цивілізованого банківського бізнесу.

Глава 1. Розвиток кредитно-банківської системи в РФ
1.1 Особливості становлення та розвитку кредитно - банківської системи в РФ
Історія кредитно - банківської системи пройшла кілька етапів формування. Структура кредитної системи РФ наближена до моделі кредитної системи промислово розвинених країн. Але справа в тому, що найбільш слабкою ланкою нової кредитної системи є третій ярус. Він представлений в основному страховими компаніями, а для розвитку інших типів спеціалізованих кредитних інститутів потрібне повноцінне функціонування ринку капіталів і його другого елемента - ринку цінних паперів. Створення останнього можливо в умовах щодо широкої приватизації державної власності. Саме це має стимулювати розвиток третього ярусу кредитної системи.
У той же час процес становлення кредитної системи виявив певні недоліки. Вони висловилися в порушеннях у всіх ланках: продовжують утворюватися й існувати дрібні установи (банки, страхові компанії, інвестиційні фонди), які через слабку фінансової бази не можуть справлятися з потребами клієнтів; комерційні банки та інші установи в основному проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої кошти в промисловість та інші галузі.
Сучасна кредитна дворівнева система практично сформована:
1 рівень - Центральний банк Російської Федерації [1].
2 рівень - комерційні банки та інші фінансово - кредитні установи, що здійснюють окремі банківські операції.
Таким чином, кредитна система включає банк Росії, банки, філії та представництва іноземних банків, небанківські кредитні організації, спілки та асоціації кредитних організацій, банківські групи та холдинги.
ЦБ РФ є головним банком держави. Він незалежний від розпорядчих і виконавчих органів влади. ЦБ РФ - економічно самостійна установа. Він здійснює свої витрати за рахунок власних доходів. Основними цілями діяльності ЦБ РФ є захист і забезпечення стійкості рубля, в тому числі і його купівельної спроможності і курсу по відношенню до іноземних валют; розвиток і зміцнення банківської системи, забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи розрахунків. ЦБ РФ розробляє і проводить єдину державну грошову політику, спрямовану на забезпечення стійкості рубля; монопольно здійснює емісію готівки і організовує їх обіг, встановлює правила здійснення розрахунків, проведення банківських операцій, нагляд за їх діяльністю; здійснює валютний контроль та інші функції.
Другий рівень банківської системи представлений, перш за все, широкою мережею комерційних банків. Забезпечують кредитно - розрахункове обслуговування суб'єктів господарсько життя. Поряд з комерційними банками функціонують так само спеціальні банки. До них належать іпотечні банки, що кредитують під заставу нерухомості; земельні банки, що займаються кредитуванням під заставу земельних ділянок, інвестиційні, які здійснюють операції з випуску і розміщення цінних корпоративних паперів. Система спеціальних банків у силу недосконалості та відсутності необхідної законодавчої бази тільки починає складатися.
Активно розвивається так само комерційне і внутрішньофірмове кредитування. Встановлюються тісні зв'язки між різними ланками кредитної системи і ринком цінних паперів.
Таким чином, в РФ поступово формується кредитна система, яка будується на тих же принципах, що й у країнах з розвиненою ринковою економікою.
В даний час найбільш помітним явищем у кредитній системі можна вважати концентрацію і централізацію банківського капіталу. Виділяються великі банки, зосереджують у себе значну частку ресурсів, операцій і персоналу банківської системи. Вони поступово займають панівне становище на ринку позичкових капіталів. Їх розміри зростають за рахунок розширення обслуговування великої клієнтури, залучення нових вкладників, отримання високого прибутку.
Особливо сильна концентрація банківського капіталу в окремих регіонах, коли кілька банків зосереджують у себе переважну частину операцій в певному місті (особливо у великих фінансових центрах Росії).
Конкуренція в банківській справі виходить на міжнародний рівень. Посилюється проникнення на російський фінансовий ринок іноземних банків шляхом відкриття їх філій та представництв, створення банків з участю іноземного капіталу. Банки, які не можуть ефективно використовувати кошти усередині Росії шукають вигідніші і надійні сфери їх розміщення за кордоном. Частка іноземних активів в активах банків продовжує зростати. Ті, що змогли встояти після 17 серпня, були серйозно обмежені в можливості ефективно використовувати кошти усередині країни. Більшість банків як і раніше не в змозі успішно кредитувати виробництво і вважають за краще тримати кошти в ліквідній формі, кредитувати виробництво або вивозити капітали за кордон. Існує небезпека того, що вже в найближчому часі банки всередині країни зможуть займатися лише розрахунково-касовим обслуговуванням клієнтів і сервісом з експорту капіталу. Банківська криза в Росії ще далекий від завершення. Він переростає в глобальну кризу фінансового посередництва і загрожує надовго позбавити економіку інвестицій, тобто уповільнити перехід до сталого економічного зростання.
Проведення в Росії демократичних реформ дозволило відродити дворівневу банківську систему. Замість Держбанку та його філій були створені Центральний банк Росії та мережа акціонерних комерційних банків.
З 1991 по 2004 р. банківська система країни не виконала жодної інвестиційної програми за винятком банків, що обслуговують паливно-сировинні монополії, пов'язані з нафтової, газової, вугільної та інших подібних галузях господарства.
Центральний банк здійснив спробу нормалізувати роботу комерційних банків за допомогою їх злиття і трансформації дрібних і середніх банків у філії великих. З 1993 по 2004 р. число комерційних банків скоротилася з 37 тис. до 1,8 тис. але цей захід не принесла суттєвих результатів.
За експертними оцінками Центрального банку, витік капіталів за кордон у 1995 - 2003 рр.. склала понад 240 млрд. доларів. У результаті банківська система Росії впала в стан хронічної кризи, що не дозволяє забезпечити безготівкові розрахунки по депозитах з вкладниками.
Перші ознаки ефективного функціонування банків з'явилися після серпневого "дефолту" 1998 р. і створення Агентства з реструктуризації кредитних організацій (АРКО).
Сучасний стан банківської системи Росії можуть бути класифіковані по самим різним ознаками, в тому числі: [2]
1. з організаційно - правову форму (приватний, державний, муніципальний і т.д.);
2. за окремими видами здійснюваних операцій (інвестиційні, експортно-імпортні і. д.);
3. по галузях і сферах, на які орієнтовані банки;
4. за розмірами (великі, середні, дрібні);
5. з соціально - економічної ролі (ощадний, Агропромбанк і ін);
6. за рейтингом і т.д.
Допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій має встановлювати Банк Росії [3]. Користуючись представленими йому повноваженнями, в даний час Банк Росії виділив три групи небанківських кредитних організацій:
1. небанківські кредитні організації;
2. розрахункові небанківські кредитні організації;
3. небанківські кредитні організації інкасації.
У новому нормативному акті Банку Росії чітко сформулював підстави для відкликання і анулювання у кредитних організацій ліцензій на здійснення банківських операцій [4].
Банк Росії активно працює над розширенням інструментарію на російському фондовому ринку, зокрема він відновив репо з комерційними банками і відновлює ринок міжбанківського репо [5].
З метою підтримки стабільності на валютному ринку та розвитку інструментарію управління поточною ліквідністю Банку Росії продовжує проведення валютного свопа [6]. Параметри угод встановлюються на щоденній основі і можуть оперативно змінюватися залежно від ситуації на грошовому та валютному ринку.
За оцінками Центру макроекономічного аналізу і короткострокового прогнозування, в найближчі роки підприємцям буде потрібно розширити залучення позикових коштів у порівнянні з нинішньому рівнем мінімум в 1,5 - 2 рази в доларовому вираженні. До того часу як завершиться модернізація і вкладені кошти почнуть приносити віддачу, підприємцям надається розраховуватися за рахунок нових кредитів. Це означає втягування банків у фінансування "схем Понд" (фінансових пірамід) з відповідним зростанням ризиків.
Умовою створення стійкості банківської системи може стати зростання її капіталізація. Однак у банківському секторі формується середньострокова тенденція випереджаючого зростання вкладів населення при одночасній стагнації грошових коштів підприємств. Оскільки заощадження населення - це платний ресурс, а розрахункові рахунки підприємств - фактично безкоштовний ресурс. Одночасно звужується й інше джерело капіталізації банків - приплив коштів акціонерів і пайовиків у статутні фонди [7].
Важливу роль у вирішенні цих дуже складних завдань покликане зіграти реальне вдосконалення банківської системи в інтересах соціально - економічного розвитку країни. Однак контрольна програми такого вдосконалення до теперішнього часу не розроблена.
1.2 Центральний банк РФ
Невід'ємним атрибутом кредитно - банківської системи держави є Центральний банк. Центральний банк - це банк, що стоїть на чолі кредитно-банківської системи і наділений особливими повноваженнями.
Центральні банки є регулюючим ланкою в банківській системі, тому їх діяльність пов'язана зі зміцненням грошового обігу, захистом і забезпеченням стійкості національної грошової одиниці та її курсу по відношенню до іноземної валют; розвитком і зміцненням банківської системи; забезпеченням ефективного та безперебійного здійснення їх розрахунків.
Традиційно перед Центральним банком ставиться п'ять основних завдань. Центральний банк покликаний бути:
1. емісійним центром країни, тобто користуватися монопольним правом на випуск банкнот;
2. банком банків, тобто здійснювати операції не з торгово-промислової клієнтурою, а переважно з банками даної країни: зберігати їх касові резерви, розмір яких встановлюється законом, надавати їм кредити (кредитор останньої інстанції), здійснювати нагляд, підтримуючи необхідний рівень стандартизації і професіоналізму в національній кредитній системі;
3. банкіром уряду, для цього він повинен підтримувати державні економічні програми і розміщувати державні цінні папери; надавати кредити і виконувати розрахункові операції для уряду, зберігати (офіційні) золото - валютні резерви;
4. головним розрахунковим центром країни, виступаючи посередником між іншими банками країни при виконанні безготівкових розрахунків, заснованих на заліку взаємних вимог і зобов'язань (клірингів);
5. органом регулювання економіки грошово-кредитними методами;
При вирішенні п'яти завдань Центральний банк виконує три основні функції. Додаток 1.
Центральний банк, збираючи, аналізуючи і публікуючи об'єктивну інформацію про ситуацію в грошово - кредитній сфері, може оперативно реагувати на глобальні та локальні економічні процеси. Від достовірності оцінки інформації залежить вибір напрямків грошово-кредитної політики в цілому. Приймаючи рішення про додатковий випуск грошових коштів, емісійне управління центрального банку грунтується на відповідному економічному аналізі ситуації в країні, щоб при необхідності дати рекомендації та скоординувати дії державних органів.
Інформаційно - дослідна діяльність центрального банку передбачає також консультування. У порядку інформаційного обміну, а також з метою проведення консультацій центральні банки організують зустрічі, конференції, в тому числі на міжнародному рівні.
Функції центрального банку часто переплітаються, з однієї випливає інша, якщо цього вимагає досягнення поставленої мети або рішення якоїсь певної задачі.
Центральний банк здійснює свої функції за допомогою здійснення банківських операцій: активних та пасивних. До основних пасивних операціях центральних банків належать: емісія банкнот, прийом внеском комерційних банків і казначейства, операції за освітою власного капіталу. До основних активних операціях центральних банків відносяться обліково-позичкові операції, вкладення в цінні папери, операції із золотом і іноземною валютою.
Незалежність центрального банку являє собою набір наступних структурних елементів, схематично показаних у додатку 2.

Глава 2. Поняття та види кредитної і банківської діяльності
2.1 Розвиток форм і видів кредитної діяльності
Кредитну систему звичайно розглядають як сукупність кредитно-розрахункових відносин, форм і методів кредитування і як сукупність кредитних організацій (фінансово - кредитних інститутів).
Кредитні відносини пов'язані з рухом позичкового капіталу і включають різні форми кредиту. Кредитна система як сукупність фінансово-кредитних інститутів акумулює вільні грошові капітали, доходи і заощадження різних верств населення і надають їх в позику фірмам, уряду і приватним особам. Відзначимо, що кредитна система тісно пов'язана з грошовою, тому чисто говорять про їх сукупності - грошово-кредитній системі.
Основою кредитної системи історично є кредитні організації (фінансово - кредитні інститути), перш за все банки.
Фінансово - кредитні інститути на страховому рівні поділяються на центральні банки, комерційні банки та спеціалізовані фінансово-кредитні інститути (кредитні організації). Всі вони є прикладом того, наскільки тісно переплетені грошова і кредитна системи.
Центральні банки - це банки, що здійснюють випуск банкнот і є центрами кредитної системи. Вони займають в ній особливе місце, будучи «банками банків», і є, як правило, державними установами.
Кредит виступає в двох основних формах: комерційного і банківського кредиту, які розрізняються по складу учасників, об'єктам позичок, динаміці, величиною відсотка і сферою функціонування.
Комерційний кредит - це кредит, що надається одними підприємствами іншим у вигляді продажу товарів з відстрочкою платежу. Знаряддям, засобом комерційного кредиту є вексель. Вперше він став використовуватися в Італії в XII-XIII ст. Векселі поділяються на прості і перекладні. Простий вексель являє собою вексельне зобов'язання, що видається позичальником на ім'я кредитора, з зазначенням місця і часу видачі боргового зобов'язання, суми останнього, місця і часу платежу. Переказний вексель, або тратта - це письмовий наказ однієї особи (кредитора) іншій (позичальнику) про сплату певної суми третій особі або пред'явнику. Особа, яка видає переказний вексель, іменується трассантом; особа, яка зобов'язана здійснити платіж, - трасатом, а особа, якій передається право отримання грошей, - ремітентом. Об'єкт переказного векселя - товарний капітал.
Мета комерційного кредиту - прискорити реалізацію товарів і одержання укладеної в них прибутку. Відсоток по ньому, що входить в ціну товару і в суму векселя, нижчий, ніж, за банківським кредитом, мета якого - отримання прибутку з позик (позиками, кредитами). Розміри цього кредиту обмежені величиною резервних (вільних) капіталів, наявних у підприємців.
Банківський кредит надається власниками грошових коштів - банками, спеціальними кредитними установами - позичальникам у вигляді грошових позик. Об'єкт банківського кредиту - грошовий капітал. Банківський кредит обслуговує і накопичення капіталу, перетворюючи в нього заощадження всіх верств суспільства.
Для сучасної ринкової економіки характерне переплетення комерційного і банківського кредитів. Це проявляється при кредитуванні не тільки підприємств, а й споживачів.
Споживчий кредит надається приватним особам. Його об'єктами є зазвичай товари тривалого користування (меблі, автомобілі, холодильники, телевізори тощо), різноманітні послуги.
Споживчий кредит виступає у формі кредиту комерційного (продаж товарів з відстрочкою платежу через роздрібні магазини) і банківського (надання позик кредитними установами на споживчі цілі). У ряді випадків банки укладають угоди з магазинами, які продають товари в кредит клієнтам банків. При цьому банки відразу оплачують магазинах готівку за продані товари, а покупці поступово погашають позику банку. Максимальний термін споживчого кредиту - три роки. Різновидом споживчого кредиту є довгострокові (на дуже тривалий термін) позики приватним особам на придбання або будівництво житла (іпотечний, житловий кредит). У Росії споживчий кредит тільки починає розвиватися, перш за все, в продажу автомобілів, придбанні і будівництві житла.
Державний кредит - сукупність кредитних відносин, в яких і позичальниками, і кредиторами виступають держава і місцеві органи влади. Вони запозичують кошти на ринку позичкових капіталів шляхом випуску позик через фінансово - кредитні установи. Доходи від внутрішніх позик стали другим після податків джерелом фінансування державних витрат. Одночасно держава є кредитором, особливо низькорентабельних, але необхідних для відтворення галузей (житлове будівництво, інфраструктура, сільське господарство тощо).
Міжнародний кредит - рух і функціонування позичкового капіталу між країнами. Кредитні відносини існують не тільки всередині кожної країни, але і між державами, їхніми компаніями і банками як одна з форм міжнародного руху капіталу.
Кредит виконує насамперед перераспределительную функцію. При його допомозі вільні грошові капітали і доходи підприємств, домашніх господарств, держави акумулюються і перетворюються в позичковий капітал, який передається за плату (у вигляді відсотка) у тимчасове користування. Через кредитний механізм позичковий капітал перерозподіляється на основі повернення між галузями господарства, прямуючи в ті сфери, які забезпечують отримання більшого прибутку або яким надається перевага відповідно до загальнонаціональних програм розвитку економіки.
Кредит виконує також функцію економії витрат обігу, частково через заміщення готівкових грошей (векселями, банкнотами, чеками), а також через розвиток безготівкових розрахунків (через банки та розрахункові палати) і прискорення обігу грошей.
Специфічною функцією сучасної ринкової економіки є використання кредиту поряд із грошима і дотаціями як інструменту її регулювання. Кредитне регулювання економіки - це сукупність заходів, здійснюваних державою для зміни обсягу і динаміки кредиту з метою впливу на господарські процеси. Держава бере участь у процесі руху позикового капіталу від джерел до сфер докладання, регулюючи доступ позичальників на ринок позикових капіталів, полегшуючи або ускладнюючи отримання позик. Шляхом диференціації процентних ставок за кредит, надання урядових гарантій та пільг стимулюється переважне кредитування тих підприємств і галузей, діяльність яких відповідає загальнонаціональним програмами економічного розвитку. Даної мети служить також державний кредит.
У Росії при вирішенні в даний час завдань реструктуризації банківської системи передбачається більш активну участь держави в цьому процесі, в тому числі стимулювання процесу кредитування банками реального сектору економіки. Даний напрямок розвитку кредитного регулювання передбачає збереження окремих великих багатофіліальних банків, які могли б виконувати функції провідників державної структурної та інвестиційної політики в сфері кредитування, перш за все агропромислового виробництва (СБС-АГРО, включаючи Агробанк), а також в індустріальній та будівельній сфері (Промбудбанк, банк «Російський кредит»).

2.2 Банківська діяльність у РФ
Банк - фінансове підприємство, яке зосереджує тимчасово вільні грошові кошти (вклади), надає їх у тимчасове користування у вигляді кредитів (позик, позичок), посредничает у взаємних платежах і розрахунках між підприємствами, установами або окремими особами, регулює грошовий обіг у країні, включаючи випуск (емісію) нових грошей. [8]
Банківська система - сукупність різних видів національних банків і кредитних установ, що діють в рамках загального грошово-кредитного механізму. Включає Центральний банк, мережу комерційних банків та інших кредитно-розрахункових центрів. Центральний банк проводить державну емісійну та валютну політику, є ядром резервної системи. Комерційні банки здійснюють всі види банківських операцій. [9]
У країнах з розвиненою ринковою економікою склалися дворівневі банківські системи. Верхній рівень системи представлений центральним (емісійним) банком. На нижньому рівні діють комерційні банки, що підрозділяються на універсальні і спеціалізовані банки (інвестиційні банки, ощадні банки, іпотечні банки, банки споживчого кредиту, галузеві банки, внутрішньовиробничі банки), і небанківські кредитно-фінансові інститути (інвестиційні компанії, інвестиційні фонди, страхові компанії, пенсійні фонди, ломбарди, трастові компанії та ін.) [10] Див Додаток 3.
За своїм становищем в кредитній системі центральний банк грає роль "банку банків", тобто зберігає обов'язкові резерви і вільні кошти комерційних банків та інших установ, надає їм позики, виступає як "кредитора останньої інстанції", організовує національну систему взаємозаліків грошових зобов'язань або безпосередньо через свої відділення, або через спеціальні розрахункові палати.
Стратегія розвитку банківського сектора Російської Федерації, прийнята в грудні 2001 р., сприяла реалізації основних напрямків удосконалення банківської системи і зміцнення російського банківського сектора.
Високі і стійкі темпи економічного зростання та досягнута макроекономічна стабільність вимагають від Уряду Російської Федерації і Центрального банку Російської Федерації вироблення нових рішень, спрямованих на забезпечення поступального розвитку банківського сектора на основі зміцнення його стійкості, підвищення конкурентоспроможності російських кредитних організацій, вдосконалення банківського регулювання і нагляду, посилення захисту інтересів і зміцнення довіри вкладників та інших кредиторів банків.
Для досягнення зазначеної мети Урядом Російської Федерації та Центральним банком Російської Федерації прийнята Стратегія розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2008 року.
Інформація про діяльність Ощадбанку Росії станом на 1 квітня 2008р [11].
· Капітал - 727,5 млрд. руб.;
· Прибуток - 45,8 млрд. руб.;
· Чистий прибуток - 36,1 млрд. руб.;
· Кредитний портфель (з урахуванням МБК) - 4 455,9 млрд. руб., В тому числі кредитування юридичних осіб (без урахування МБК) - 3 329,8 млрд. руб.;
· Залишок коштів на рахунках фізичних осіб - 2 746,0 млрд. руб.;
· Залишок коштів юридичних осіб - 1 414,3 млрд. руб.;
· Філіальна мережа, од.:
· Територіальні банки - 17
· Відділення - 784
· Внутрішні структурні підрозділи - 19 551
Якої передбачаються вдосконалення нормативного правового забезпечення банківської діяльності, завершення переходу кредитних організацій на використання міжнародних стандартів фінансової звітності, створення умов для запобігання використання кредитних організацій в протиправних цілях (насамперед таких, як фінансування тероризму та легалізація доходів, отриманих злочинним шляхом), підвищення якості послуг, кредитними організаціями послуг.
Основними результатами розвитку банківського сектора будуть істотне підвищення його ролі в економіці Російської Федерації, зростання фінансової стійкості та забезпечення транспарентності. При цьому показники російського банківського сектора будуть поступово наближатися до показників банківських систем ряду країн з перехідною економікою, які досягли найбільшого успіху в побудові сучасних ринкових відносин.
Прогнозується, що при успішному здійсненні заходів, передбачених цим документом, до 1 січня 2009 р. будуть досягнуті наступні сукупні показники російської банківської системи:
активи / ВВП - 56-60 відсотків;
капітал / ВВП - 7-8 відсотків;
кредити нефінансовим організаціям / ВВП - 26-28 відсотків.
Уряд Російської Федерації і Банк Росії виходять з того, що реальні темпи приросту основних показників банківського сектора (активів, капіталу, кредитів та депозитів) будуть і надалі випереджати темпи приросту валового внутрішнього продукту, хоча відмінності у співвідношеннях темпів приросту будуть поступово скорочуватися. Банки збережуть і зміцнять свою роль провідних фінансових посередників.
З урахуванням передбачуваного зростання реальних доходів населення, створення умов, необхідних для економічного росту і розвитку ділової активності банків, повинні істотно збільшитися обсяги кредитування малого бізнесу і населення, в тому числі іпотечного кредитування. Реалізація заходів з реформування інших сегментів фінансового сектора економіки, в тому числі пенсійної системи, системи медичного страхування та ін, також буде сприяти активізації операцій кредитних організацій.
Важливою умовою розвитку банківської діяльності і підвищення стійкості банків є збільшення капіталу банків, поліпшення його якості і забезпечення достатнього рівня покриття капіталом прийнятих банками ризиків.
Приріст капіталу банків буде забезпечено в основному за рахунок капіталізації їх прибутку, а також за рахунок залучення коштів російських і зарубіжних інвесторів. Розвиток операцій кредитних організацій щодо залучення та розміщення коштів за рахунок впровадження системи страхування вкладів, іпотеки, розширення кредитування населення, малого та середнього бізнесу сприятиме зростанню капіталу банків.
З метою підвищення вимог до рівня капіталізації кредитних організацій будуть внесені зміни до законодавства Російської Федерації, відповідно до яких вимога щодо достатності капіталу, невиконання якого розглядається як підстава для обов'язкового відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій, буде встановлено на рівні 10 відсотків. Зазначена вимога буде застосовуватися стосовно всіх кредитних організацій незалежно від виду (банки, небанківські кредитні організації) і від величини власних коштів (капіталу) з 2007 року.
Одночасно з урахуванням вимог, що пред'являються до банків у Європейському співтоваристві, законодавчо буде встановлено вимогу до мінімального значення капіталу діючих банків з 2007 року в розмірі 5 млн. євро. При цьому за аналогією з рішенням, прийнятим в 1989 році Європейським співтовариством, буде передбачено, що діючі банки, що мають на 1 січня 2007 р. капітал нижче 5 млн. євро, можуть продовжувати діяльність за умови, що їхній капітал не знижується нижче рівня, який був досягнутий на момент введення зазначених вимог.
До 2006 р. Частка 200 найбільших за величиною активів кредитних організацій у сукупних активах банківського сектора практично не змінилася і станом на 1.01.2007 склала 90.6% (на 1. 01. 2006 - 89.6%), а частка 5 найбільших банків скоротилася з 43.8 до 42.5% ..
Кількість кредитних організацій з капіталом понад рублевого еквівалента 5 млн. євро збільшилася за 2006 рік з 602 до 676, або на 12.3% (сукупний капітал цієї групи кредитних організацій зріс на 38.4%), а їх питома вага в сукупному капіталі банківського сектору підвищився з 96.6 до 98%. Додаток 4.
Кількість кредитних організацій, що мають капітал більше 5 млн. євро, як і прогнозувалося, перевищила кількість організацій, які не відповідають цим критерієм, і на 1.01.2007 склало 56.9% від числа діючих (на початок 2006 року - 48%)
Разом з тим наявність банківському секторі значного числа середніх і малих кредитних організацій зумовило невисокий рівень концентрації активів, кредитів і капіталу в російській банківському секторі. Про це свідчить динаміка прийнятого у міжнародній практиці індексу Херфіндаля-Хіршімана. Додаток 5.
Так, індекс концентрації активів знизився з 0.085 на 1.01.2006 до 0.079 на 1.01.2007. концентрація кредитів нефінансовим організаціям залишилася на середньому рівні.
У квітні 2005 р. Урядом Російської Федерації та Центральним банком Російської Федерації була прийнята "Стратегія розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2008 року".
Відповідно до цього документа основною метою розвитку банківського сектора на середньострокову перспективу (2005-2008 рр..) Є підвищення його стійкості та ефективності функціонування.
Основними завданнями розвитку банківського сектора є:
- Посилення захисту інтересів вкладників та інших кредиторів банків;
- Підвищення ефективності здійснюваної банківським сектором діяльності щодо акумулювання грошових коштів населення і організацій та їх трансформації в кредити та інвестиції;
- Підвищення конкурентоспроможності російських кредитних організацій;
- Запобігання використання кредитних організацій для здійснення недобросовісної комерційної діяльності і в протиправних цілях (насамперед таких, як фінансування тероризму та легалізація доходів, отриманих злочинним шляхом);
- Розвиток конкурентного середовища та забезпечення прозорості у діяльності кредитних організацій;
- Зміцнення довіри до російського банківського сектора з боку інвесторів, кредиторів та вкладників.
Реформування банківського сектору сприятиме реалізації програми соціально-економічного розвитку Російської Федерації на середньострокову перспективу (2005-2008 рр..), Насамперед подолання сировинної спрямованості російської економіки за рахунок її прискореної диверсифікації та реалізації конкурентних переваг. На наступному етапі (2009-2015 рр.). Уряд Російської Федерації і Банк Росії будуть вважати пріоритетним завдання ефективного позиціонування російського банківського сектора на міжнародних фінансових ринках [12].
Уряд Російської Федерації та Центральний банк Російської Федерації будуть і надалі вживати активні спільні дії для формування сучасного конкурентоспроможного банківського сектора, відповідного стратегічним інтересам російської економіки.

Висновок
У цій роботі була зроблена спроба показати подвійну правову природу Центрального Банку РФ, оскільки він одночасно є органом державного управління спеціальної компетенції і юридичною особою, що здійснює господарську діяльність.
Головною особливістю правового становища Банку Росії в даний час є те, що здійснення його адміністративних прав та господарської діяльності підпорядковані рішенню однієї і тієї ж задачі ¾ управління кредитною системою.
Адміністративні функції можна умовно розділити на організаторську (організація та управління грошовим обігом) і функцію захисту цивільного обороту, інтересів вкладників та інших кредиторів комерційних банків.
У рамках цих двох повноважень Банк Росії має право видавати нормативні акти, тобто нормотворча функція безпосередньо пов'язана з цими повноваженнями.
Функція захисту цивільного обороту і зміцнення довіри до кредитної системі складають основу діяльності Банку Росії. Відповідно до прийнятого у нас Законом Банк Росії вирішує зазначене завдання наступним чином: по-перше, перевіряє законність і доцільність створення кредитних установ при розгляді питання про реєстрацію комерційних банків і видачі ліцензій на право здійснення банківських операцій, як в рублях, так і в іноземній валюті , по-друге, встановлює кредитним установам економічні нормативи, видає нормативні акти, що регулюють їх діяльність, по-третє, здійснює безпосередній контроль за законністю їх операцій. Банк Росії має право також застосувати до банку, що допустив порушення чинного законодавства, ряд санкцій.
Таким чином, виразно вимальовується монопольний характер управління кредитною системою Центральним Банком РФ. Виникає небезпека, що централізація всієї повноти влади в одного інституту неминуче призведе до суб'єктивності його дій по відношенню до регулювання банківської сфери. У результаті даної побудови кредитної системи Росії комерційні банки і Банк Росії опиняються як би в вимушеному протистоянні, що, безсумнівно, не підвищує довіри до всієї структурі. Хоча при призначенні на посади в ЦП та використовуються демократичні принципи, але монопольне становище його в банківській сфері при цьому не змінюється.
Удосконалювати діяльність сучасного Центрального банку Росії можна тільки виходячи з цілей економічних. До таких належать стимулювання економічної активності, створення умов для зайнятості населення, стимулювання зростання організованих заощаджень, поліпшення стану платіжного балансу, відновлення фінансового ринку. Автором зроблено висновок про необхідність взаємопов'язаного розвитку реального та банківського сектора економіки. Тільки тоді у Банку Росії є можливість сприяти реальним російським виробникам і забезпечити зростання інвестиційної активності в нашій країні.
Враховуючи вищесказане, можна припустити, що шлях подальшого вдосконалення кредитно - банківської системи Росії лежить у напрямку розподілу функцій управління банківською системою РФ між різними інституціями.

Список використаних джерел та літератури
Джерела
1. www.cbr.ru - представництво Банку Росії в мережі Інтернет.
2. www.bankir.ru
3. www.finnam.ru
4. www.allbest.ru
5. www.nuru.ru
6. ФЗ «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» № 65 від 26.04.1995г. із змінами і доповненнями від 27.12.95г. № 210-ФЗ, від 27.12.95г. № 214-ФЗ, від 20.06.96г. № 80-ФЗ, від 27.02.97г. № 45-ФЗ, від 28.04.97г. № 70-ФЗ, від 04.03.98г. № 34-ФЗ, від 31.07.98г. № 151-ФЗ, від 08.07.99г. № 139-ФЗ.
7. ФЗ «Про банки і банківську діяльність» від 3.02.96г. № 17, зі змінами та доповненнями від 31.07.98г. № 151-ФЗ, від 08.07.99г. № 136-ФЗ.
8. Про центральний банк РФ: Федеральний закон від 10 липня 2002р. № 86-ФЗ (в ред. Від 10.01. 03).
9. Про Банки і банківську діяльність в РРФСР: Федеральний закон від 7 липня 1995р. № 395-1 (в ред. 21.03.02).
Дослідження
10. Основні напрямки єдиної державної грошово-кредитної політики на 2000 рік / / Гроші і кредит .- № 12. - С.3-43.
11. Звіт про розвиток банківського сектора і банківського нагляду в 2006 році.
12. Наговіцин А. Г. СОТ: плюси та мінуси для Росії. / / Бізнес і банки .- 2003 .- № 16.
13. Перспективи існування та розвитку в Росії регіональних банків / / Аналітичний банківський журнал.-2003 .- № 1.
Довідкові та навчальні матеріали
14. Балабанов І.Т. / Банки та банківська справа. - Спб., 2005р.
15. Банківська справа / За ред. Г.Н. Бєлоглазова, Л.П. Кроливецкой. М.. 2006.
16. Гроші. Кредит. Банки. Підручник для вузів / Є.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Літвененко / Під. ред. проф. Є.Ф. Жукова - 3 вид., М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2008р.
17. Гроші. Кредит. Банки. / Під. ред.О.І. Лаврушина. - М.: фінанси і статистика, 2004р.
18. Максютою А.А. / Основи банківського дела.-М., 2005р.
19. Гроші. Кредит. Банки. / Під. ред. Челнокова В.А. Навчальний посібник. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2005р.
20. Фінанси: підручник для студентів вузів. / Під. ред. Г.Б. Поляка. - 3 видання, М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2008р.

Додаток 1
Регулююча функція
Контролююча функція
Інформаційно-дослідна функція
Регулювання грошової маси в обігу
Визначення відповідно-наслідком вимогам до якісного складу банківської системи, тобто процедура допуску кредитних інститутів на національний банківський ринок
Акумулювання інформації про ситуацію в грошово-кредитній системі сфері, створення баз даних. Наукові дослідження в сфері кредиту, грошового обігу, банківської справи.
Скорочення або розширення готівковій та безготівковій емісії
Проведення дисконтної політики
Політика мінімальних резервів
Політика відкритого ринку
Валютна політика
Розробка набору необхідних для кредитних інститутів економічних коефіцієнта та норм і контроль за ними
Організація контролю
Організація нагляду
Видання спеціальних нормативних документів
Розробка форм звітності і документації
Публікація обро-робуваних матеріалів
Консультаційна діяльність
Припис термінів і форм звітності комерційних банків



Додаток 2
Структурні елементи незалежності Центрального банку
Самостійність у прийнятті рішень у сфері грошово-кредитної політики
Особливі відносини з урядом
Підзвітність банку
Особлива організаційно-правова форма

Бюджетна незалежність

банку
Особливий юридичний статус майна центрального банку
Підпис: Самостійність у прийнятті рішень у сфері грошово-кредитної політикиПідпис: Особливі відносини з урядомПідпис: Підзвітність банкуПідпис: Особлива організаційно-правова формаПідпис: Бюджетна незалежність банкуПідпис: Особливий юридичний статус майна центрального банку



Додаток 3
Будова дворівневої банківської системи Російської Федерації
Дворівнева банківська система включає в себе:
* Центральний банк;
* Комерційні банки (кредитні організації);
* Допоміжні організації;


Додаток 4


Додаток 5



[1] Надалі іменується ЦБ РФ.
[2] Написано проф. А.І. Вільшані.
[3] Див: Положення Банку Росії від 9 вересня 1997 р. № 516 "Про примусове регулювання діяльності небанківських кредитних організацій, що здійснюють операції з розрахунків, і організацій інкасації" та від 21 вересня 2001 р. № 153 - П. "Про особливості примусового регулювання діяльності небанківських кредитних організацій, що здійснюють депозитні і кредитні операції ".
[4] Вказівка ​​Банку Росії від 1 червня 2002 р. № 1154 - У "Про внесення змін і доповнень до Положення Банку Росії від 2.04.1996 р. № 264" Про відкликання ліцензій на здійснення банківських операцій у кредитних організацій в РФ "" / / Російська газета. 2003. 26 березня.
[5] Репо - операція, в якій сторона пропадає пакет цінних паперів іншій стороні з зобов'язанням його подальшого викупу за заздалегідь домовленою ціною через певний термін. За допомогою репо банки прагнуть вирішити проблеми ліквідності (нестачі готівки).
[6] Валютний своп - купівля або продаж валюти на спот-умовах з здійсненням зворотної угоди на наступний робочий день (день третій), тобто укладається угода спот і зустрічна форвардна угода з розрахунком на третій робочий день.
[7] Відомості. 2003. 21 січня.
[8] Великий економічний словник. - С. 36.
[9] Там же. - С. 39.
[10] Банківський портфель-1. -С. 109.
[11] За даними Ощадбанку Росії за 2008 р.
[12] Заява Уряду Російської Федерації і Центрального банку Російської Федерації про Стратегію розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2008 року.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
98.7кб. | скачати


Схожі роботи:
Кредитно банківська система в Україні
Кредитно-банківська система Републіки Таджикистан
Кредитно банківська система Республіки Білорусь
Кредитно банківська система Републіки Таджикистан
Кредитно-банківська система Республіки Білорусь
Пропозиція грошей і банківська система кредитно грошова політика
Грошовий обіг і кредитно-банківська система. Грошово-кредитна політика
Банківська система види банків їх роль і функції в економіці Банківська система Криму
Банківська справа і інструменти кредитно - грошової політики Банку Росії
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru