додати матеріал


Кредитна система

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Введення
У ринковій економіці непредложним законом є те, що гроші повинні знаходитися в постійному обороті, здійснювати безперервне звернення. Тимчасово вільні грошові кошти надходять на ринок позикових капіталів, акумулюються у кредитно-фінансових установах, а потім пускаються у справу, розміщуються в тих галузях економіки, де є потреба в капіталовкладеннях. Кредит же являє собою рух позичкового капіталу, здійснюване на засадах терміновості, зворотності і платності.
Слідом за грошима винахід кредиту є геніальним відкриттям людства. Завдяки кредиту скорочується час на задоволення Господарських і особистих потреб. Підприємство - позичальник за рахунок додаткової вартості має можливість збільшити свої ресурси, розширити господарство, прискорити досягнення виробничих цілей. Громадяни, скориставшись кредитом, мають подвійний шанс: Або застосувати здібності і отримані додаткові ресурси для розширення своєї справи, або прискорити досягнення споживчих цілей, отримати в своє розпорядження такі предмети, цінності, якими вони могли б володіти лише в майбутньому.
Кредит виступає опорою сучасної економіки, невід'ємним елементом економічного розвитку. Його використовують як великі підприємства та об'єднання, так і малі виробничі, сільськогосподарські і торгові структури; як держави, уряду, так і окремі громадяни.
Кредитори, що володіють вільними ресурсами лише завдяки їхній передачі позичальнику мають можливість отримати від нього додаткові грошові кошти. Кредит, що надається в грошовій формі, являє собою нові платіжні кошти.
При всій очевидності тієї користі, яку приносить кредит, його вплив на народне господарство оцінюється неоднозначно. Найчастіше одними фахівцями вважається, що кредит виникає від бідності, від браку майна і ресурсів, наявних у розпорядженні суб'єктів господарювання. Кредит, на думку інших фахівців, руйнує економіку, оскільки за нього треба платити, що підриває фінансове становище позичальника, призводить до його банкрутства. Настільки різнопланове розуміння впливу кредиту на економіку багато в чому пов'язано з відсутністю про нього чіткого уявлення.
Виникнення кредиту слід шукати не в сфері виробництва продуктів для їхнього внутрішнього споживання, а у сфері обміну, де власники товарів протистоять один одному як власники, юридично самостійні особи, готові виступити в економічні відносини. Товарообмін як переміщення товару з рук в руки, обмін послугами є тим грунтом, де можуть виникнути і виникають відносини з приводу кредиту. Рух вартості - ядро ​​руху кредиту. [6]
Кредитна система являє собою сукупність кредитних відносин та інститутів, які організовують ці відносини. Кожні 15-20 років в кредитній системі, перш за все, промислово розвинених країн, відбуваються великі зміни. Метою даної роботи є визначення місця і ролі Центрального банку в сучасній кредитній системі, поняття сучасного комерційного банку як кредитної установи, виявлення його місця в кредитній системі, аналіз основних функцій та операцій комерційних банків, виявлення та аналіз сучасних видів кредитування. [7]
Частина 1. Кредитна система
1 Місце і роль в ній Центрального банку
1.1 Організаційно-правові та національні особливості Центральних банків
Сучасна кредитно-грошова система являє собою результат тривалого історичного розвитку і пристосування кредитних інститутів до потреб розвитку ринкової економіки. З інституційної точки зору, грошово-кредитна система являє собою комплекс валютно-фінансових установ, що активно використовуються державою з метою регулювання економіки.
У сучасній кредитній системі виділяються три основні ланки: Центральний банк, Комерційні банки, спеціалізовані кредитно-фінансові інститути.
Центральні емісійні банки створювалися двома шляхами: на базі найбільших комерційних банків, в яких з розвитком кредитної системи відбувалася концентрація банкнотної емісії, і шляхом утворення центрального емісійного банку державою.
Розглянемо більш детально походження та особливості центральних банків провідних промислово розвинених країн.
Великобританія
Банк Англії є одним з найстаріших банків світу, він був створений в 1694 р. як перший акціонерний комерційний банк. В умовах гострої потреби держави у фінансових коштах Банк надавав кредити уряду, за що отримав, право на емісію банкнот, безперешкодно обмінюватися на металеві гроші. Крім того. Банку Англії було надано право розміщення державних позик, в результаті чого була сформована система управління державним боргом через цей банк.
У 1844 р. актом Р. Піля Банк Англії в законодавчому порядку отримав право на емісію банкнот. Зверталися старі банкноти були замінені новими, які повинні були на 100% забезпечуватися золотом, за винятком 14 млн. фунтів стерлінгів фідуціарної емісії, тобто не покритих золотом банкнот.
Після Другої світової війни, в 1946 р. Банк Англії був націоналізований. Поряд з визначенням грошової політики йому було також надано право контролю за банками. [1]

США

Перша спроба заснувати центральний банк - Банк Північної Америки - була зроблена в 1781 р., але цей банк проіснував лише кілька років. У 1791 р. був створений Перший банк, організований за зразком Банку Англії, який отримав повноваження на 20 років, після закінчення їх він припинив своє існування. У 1816 р. був створений Другий банк, також з концесією на 20 років. Потім настав період так званого банківського анархізму, який тривав до кінця Громадянської війни 1861 - 1865 рр..
Кінець банківської анархії поклав Національний банківський акт 1863 р., який надав право банкнотної емісії національним банкам, тобто банкам, підлеглим федеральному законодавству. Емісія штатних банків, тобто підлеглих законодавству окремих штатів, законом 1865 р. була обкладена податком у 10%, що фактично означало її заборону.
Особливістю системи банкнотної емісії з 1863 до 1913 рр.. було обов'язкове забезпечення банкнот облігаціями державних позик.
Федеральним резервним актом від 23 грудня 1913 р. була створена нова система емісійних банків - Федеральна резервна система (ФРС). Вся територія США була поділена на 12 округів, у кожному з яких був заснований Федеральний резервний банк з капіталом не менше 4 млн. дол Банкноти - федеральні резервні квитки - забезпечувалися на 40% золотом і на 60% векселями на термін до трьох місяців. [1]

ФРН

У Німеччині до початку 70-х рр.. XIX ст. в результаті політичного об'єднання склалася єдина грошово-кредитна система. У березні 1875 р. був створений центральний емісійний банк - Рейхсбанк, який отримав монопольне право на емісію банкнот, хоча до 1935 р. ще існували приватні емісійні банки.
До 1924 р. керівництво Рейхсбанком здійснювалося рейхсканцлером, президентом Рейхсбанку та правлінням. У 1924 р. був прийнятий новий банківський закон, який оголосив Рейхсбанк не залежною від уряду. Крім того, було встановлено контроль країн-переможниць над Рейхсбанком через створений при ньому Генеральна Рада. Рада наполовину складався з іноземних представників, була введена також спеціальна посада комісара зі спостереження за емісією банкнот Рейхсбанку.
З приходом до влади фашистів у 1933, р. Генеральна Рада був скасований, а в 1934 р. прийнятий Закон про кредитну систему, який надав Рейхсбанку виключні права по відношенню до всієї кредитній системі.
У 1939 р. був виданий Закон про Рейхсбанку, який повністю підпорядкував його фюреру і рейхсканцлеру. Перед Рейхсбанком було поставлено завдання - мобілізація всіх фінансових ресурсів для підготовки до війни. Під час Другої світової війни Рейхсбанк представляв собою також центр фінансового пограбування окупованих і залежних країн.
Після закінчення війни в радянській зоні окупації всі відділення Рейхсбанку були закриті, а в західній частині Німеччини на базі відділень Рейхсбанку в кожній землі був створений центральний банк за типом федеральних резервних банків США.
У лютому 1948 р. було створено Банк німецьких земель, злиттям якого з центральними банками земель відповідно до Закону про Німецький федеральний банк 1957 утворився центральний банк ФРН - Німецький федеральний банк (Бундесбанк). [1]

Франція

Першим центральним банком, заснованим у 1716 р. у Франції шотландцем Джоном Ло, був Банк Женераль, який в 1718 р. був перейменований в Королівський банк і націоналізований. Акції були реалізовані на 1 / 4 готівкою і на 3 / 4 державними борговими зобов'язаннями. Потім в результаті сильного падіння курсу акцій Королівський банк "пішов з молотка".

На початку XIX століття була зроблена нова спроба створити центральний банк Франції. За рішенням першого консула Наполеона Бонапарта в 1800 р. - був утворений Банк Франції як акціонерний і приватний банк. З 1806 р. він отримав виключне право на випуск банкнот, а з 1848 р., підпорядкувавши собі провінційні банки, став єдиним емісійним банком Франції.
Після Другої світової війни в 1945 р. Банк Франції був націоналізований. У всіх найважливіших пунктах Франції він має філії, бюро і відділи.
На чолі Банку Франції стоять керуючий і два його заступники, які призначаються президентом республіки на необмежений термін. Принципові фінансові рішення і керівництво банком здійснює Генеральна рада Банку, що складається з 12 членів, сім з них призначаються міністром фінансів.
Банк контролюється казначейством і Міністерством фінансів.
Японія
Центральний банк Японії був створений в 1882 р. на термін 30 років, після чого термін був продовжений ще на 30 років, а з 1979 р. центральний банк отримав безстроковий статус. Банк Японії отримав монопольне право на емісію банкнот, так як функціонуючі раніше "національні банки" припинили своє існування.
З 1895 р. банкноти Банку Японії стали обмінюватися на срібні монети, а в 1897 р. Японія встановила систему золотого монометалізму, що сприяло розвитку зовнішньої торгівлі країни.
У 1917 р. Японія припинила оборотність банкнот на золото, яка потім була відновлена ​​в 1930-1931 рр.. У період загострення світової економічної кризи золотий стандарт у Японії був остаточно скасовано.
. Діяльність Банку Японії визначена законом 1942 р., який в 1979 р. був дещо модернізований.
Основний капітал Банку Японії лише на 55% належить державі, а 45% - приватним акціонерам (фінансовим інститутам, страховим компаніям і приватним особам).
Як бачимо, організаційно-правові основи центральних банків провідних промислово розвинених країн неоднорідні. За характером власності банки можна розділити на такі види:
1) державні, капітал яких належить державі. Так, 100% капіталу центрального банку належить державі в Великобританії, ФРН, Франції, Росії, Данії та Нідерландах;
2) акціонерні: у США 100% капіталу федеральних резервних банків перебуває у власності банків-членів ФРС; в Італії 100% капіталу центрального банку належить банкам і страховим компаніям;
3) змішані: в Японії (55% - у власності держави і 45% - приватних осіб) і у Швейцарії (57% - у власності кантонів і 43% - приватних осіб).
Частка власності держави в капіталі центрального банку є найважливішим чинником, що визначає його місце в економіці країни, яке в значній мірі залежить від національних традицій і особливостей розвитку банківської системи.
Однак найбільш не залежними від держави є ФРС США і Німецький федеральний банк, хоча в США капітал федеральних резервних банків належить банкам-членам ФРС, а у ФРН - державі. Отже, 100%-ное участь держави в капіталі центрального банку є більше питанням престижу і традицій. Наприклад, центральний банк Італії, хоча і перебуває у власності банків та страхових компаній, є більш залежним від державних органів.
Другим чинником, що визначає незалежність центрального банку від держави, є процедура призначення або вибору керівництва банку. За цією ознакою центральні банки можна згрупувати по країнах.
Перша група - країни, в яких керівні органи центрального банку (Президент і члени Директорату) призначаються урядом або обираються із запропонованих урядом кандидатур. До цієї групи відносяться Австрія, Великобританія, Данія, Росія, США, Франція, ФРН, Швейцарія, Японія.
До другої групи належить Італія, де Президент центрального банку призначається Радою керуючих Банку, до якого не входять політичні діячі, а потім повинен бути схвалений Радою Міністрів і затверджений Президентом країни.
До третьої групи відносяться Нідерланди, де рішення про научении приймає Рада міністрів на основі кандидатур, запропонованих центральним банком.
У більшості промислово розвинених країн керівництво центрального банку не може бути відкликана раніше встановленого терміну. Виняток становлять собою центральні банки Італії, Франції, Росії, які більше залежать від держави.
Третім фактором, який відображає незалежність центрального банку, є ступінь подробиці визначення в законодавстві цілей та завдань його діяльності. Цим встановлюються, по-перше, рамки свободи діяльності центрального банку, по-друге, в законодавчому порядку визначаються його повноваження. Так, в Австрії, Данії, Франції, ФРН, Швейцарії та Японії основні цілі та сфера діяльності відображені в конституції або докладно викладені в законах про центральному банку і банківської діяльності.
Наприклад, у ФРН мети і область функціонування центрального банку визначені Конституцією, яка формулюють основне завдання Німецького федерального банку як забезпечення стабільності національної валюти. Крім того, Законом про Німецький федеральний банк 1957 перед ним поставлені такі основні завдання: регулювання грошового обігу та кредитного забезпечення економіки, здійснення платіжного обороту. Причому в цьому Законі підкреслюється, що банк підтримує економічну політику уряду лише в тій мірі, в якій вона не суперечить збереженню купівельної сили грошей.
У таких країнах, як США, Швеція, Італія, в законодавстві завдання центрального банку сформульовані лише в загальних рисах.
Банк Англії являє собою виключення, тому що його завдання не зафіксовані ні в законодавчому порядку, ні розпорядженнями казначейства. Ці завдання базуються на національних традиціях у цій галузі, заснованих на історичних документах.
Четвертим фактором незалежності центрального банку є законодавчо встановлене право державних органів на їх втручання в грошово-кредитну політику.
Найбільш низьким ступенем незалежності в цьому плані мають центральні банки Франції та Італії. Визначення напрямки грошово-кредитної політики в цих країнах в законодавчому порядку передано уряду. Центральний банк є лише консультантом і повинен виконувати рішення уряду.
У таких країнах, як Великобританія, Нідерланди, Швеція та Японія, законодавчо встановлено можливість державних органів втручатися в політику центрального банку.
В Австрії та Данії законодавчо не передбачено втручання держави в грошово-кредитну політику, але центральний банк зобов'язаний координувати свою політику з економічною політикою уряду.
І, нарешті, центральні банки ФРН та Швейцарії за цією ознакою є найбільш незалежними, тому що в законодавстві цих країн відсутнє право держави на втручання в грошову політику центрального банку. Крім того, на відміну від Федеральної резервної системи США Німецький федеральний банк не підзвітний парламенту.
П'ятий фактор незалежності центрального банку - наявність законодавчого обмеження кредитування уряду.
За цією ознакою незалежними є центральні банки Австрії, Нідерландів та ФРН. Менша ступінь незалежності надається у Франції і в Японії, де обсяг кредитування уряду, затверджується парламентом країни і передбачений законодавством.
Третю групу країн складають Данія, Італія, Швеція і Швейцарія, у яких формально не існує обмеження обсягу кредитування уряду. Це свідчить про більшу ступінь залежності центрального банку па цією ознакою від держави.
У Великобританії і США розподіл кредитів державі здійснюється за участю центрального банку на відкритому ринку.
Таким чином, всі ці п'ять факторів незалежності центрального Банку свідчать про місце його в економіці промислово розвинутих країн, вплив на економічні процеси за допомогою наданого йому законом інструментарію регулювання, про ступінь залежності від уряду і про особливу роль у грошово-кредитній системі країни.
Сутність, функції та операції центральних банків
Центральний банк представляє собою орган державного регулювання економіки, тобто банк, наділений монопольний правом емісії банкнот, регулювання грошового обігу, кредиту та валютного курсу.
У сучасних умовах центральний банк виконує наступні народногосподарські функції:
• емісійний центр країни,
• валютний центр,
• банк банків і розрахунковий центр,
• банк уряду,
• центр грошово-кредитного регулювання економіки.
1. Функція емісійного центру полягає в тому, що центральні банки і даний час володіє монопольним правом на випуск банкнот, забезпечення яких значно змінилося,
2. Функція валютного центру. Історично склалося, що для забезпечення банкнотної емісії в центральних банках були зосереджені золотовалютні резерви. Крім того, центральний банк здійснює валютне регулювання, тобто регулювання платіжного балансу і валютного курсу, використовуючи такі методи, як облікова (дисконтна) політика і валютна інтервенція. І, нарешті, центральний банк представляє всю країну в міжнародних і регіональних валютно-фінансових організаціях: Міжнародному валютному фонді, Світовому банку, Банку міжнародних розрахунків, Європейському союзі та ін
3. Банк банків і розрахунковий центр. Особлива роль центрального банку в кредитній системі полягає в тому, що головною його клієнтурою, як за пасивними, так і за активними операціями є не торговельно-промислові підприємства і населення, а кредитні установи, в основному комерційні банки.
Обслуговування комерційних банків за пасивними операціями полягає в тому, що для забезпечення своєї ліквідності банки зберігають в центральному банку частину своїх грошових коштів у вигляді касових резервів на поточному рахунку.
В даний час взаємини центрального банку з кредитними установами визначаються наступним: по-перше, тим, що банк є для них кредитором останньої інстанції, по-друге, він здійснює контроль або нагляд над банками і, по-третє, слід зазначити його особливу роль як регулюючого, контролюючого, дослідницького і інформаційного центру кредитної системи країни.
4. Банк уряду. Центральний банк здійснює виконання державного бюджету по доходах і видатках, а також є агентом держави по розміщення державного боргу.
Казначейство зберігає свої вільні кошти на поточному рахунку в центральному банку, які вона використовує для покриття своїх витрат. При цьому казначейство розплачується з своїми постачальниками чеками на центральний банк. Отже, центральний банк виконує роль банкіра по відношенню до держави.
Разом з тим центральний банк, користуючись безпроцентно вільними грошовими коштами казначейства, виконує безкоштовно для нього операції по виконанню бюджету. Так, за дорученням казначейства центральний банк приймає податкові платежі, які зараховує на його поточний рахунок.
Однак цим не обмежується функція центрального банку як банкіра уряду, оскільки в ряді випадків центральний банк здійснює також безпосереднє кредитування держави за рахунок своїх ресурсів.
5. Грошово-кредитне регулювання економіки країни (див. далі)
Перераховані вище функції центрального банку виявляється у його операціях, які діляться на пасивні - операції зі створення ресурсів банку і активні - операції з їх розміщення. Операції центральних банків відображаються в їхніх балансах. [2]

1.2Денежно-кредитна політика

У сучасній економічній теорії регулювання ринкової економіки існують кілька підходів і відповідно ряд програм грошово-кредитної політики. Грошово-кредитна політика тісно пов'язується з внутрішньополітичними і економічними відносинами, особливо темпами інфляції та економічного зростання. Причому вона використовується не як окремий елемент регулювання економіки, а в сукупності з такими інструментами, як фінансова політика, політика доходів та ін Разом з тим завданням центрального банку є не тільки встановлення цільових орієнтирів для готівково-грошового обігу, а й контроль за депозитно- чекової емісією та обсягом кредитування комерційних банків та інших кредитних установ країни.
Таким чином, сукупність заходів, спрямованих на розширення чи звуження ліквідних засобів і обсягу кредитування банків та інших кредитних установ, формує зміст грошово-кредитної політики, що проводиться центральним банком, метою якої є регулювання попиту і пропозиції на позичковий капітал.
Відповідно до пріоритетів економічних цілей країни центральний банк проводить грошово-кредитну політику із застосуванням таких інструментів регулювання грошового обігу та обсягу кредитування в господарстві: непрямих методів - облікова (дисконтна) та ломбардна політика, а також політика на відкритому ринку, і прямих, або адміністративних , методів - переоблікові контингентування, політика обов'язкових резервів та різні селективні методи.
Облікова (дисконтна) політика центрального банку заснована на переобліку або купівлі векселів, врахованих раніше комерційними банками. При цьому центральний банк з валюти векселя утримує дисконт, чи обліковий відсоток, зміна якого впливає на обсяг кредитування в країні: при його підвищенні проводиться жорстка політика "дорогих" грошей, при зниженні - політика "дешевих" грошей, тобто політика кредитної рестрикції або кредитної експансії.
Разом з тим різний рівень офіційних процентних ставок стимулює також переміщення "гарячих грошей", тобто капіталів, які шукають прибуткового застосування, з країн з низькими ставками до країн з високими ставками, що значно впливає на стан балансу руху капіталів і на платіжний баланс різних країн. Отже, зміна офіційних облікових ставок використовується і як метод валютного регулювання.
Доповненням облікової політики служить ломбардна, або за безпе політика, заснована на наданні центральним банком кредитним установам позик під забезпечення векселів, цінних паперів і державних боргових зобов'язань. У зв'язку з можливістю більшого ризику з ломбардного кредиту встановлюється більш високий відсоток (на 1-2% вище), ніж з обліку векселів. Крім того, наприклад, у ФРН, вводиться спеціальний ломбардний кредит, ставки по якому можуть змінюватися щодня.
Сенс дисконтної та заставної політики полягає в тому, щоб зміною умов рефінансування кредитних інститутів впливати на ситуацію на грошовому ринку та ринку капіталів. Практично у всіх країнах Європейського Союзу, за винятком Італії та Португалії, кредитні установи мають можливість рефінансування в Національному банку.
Крім загальних заходів, центральний банк за допомогою дисконтної і ломбардну політики приймає також заходи селективного впливу на певні галузі господарства шляхом встановлення певних контингентів, тобто лімітів переобліку векселів. При цьому перевага віддається великим комерційним банкам і державних кредитних інститутів. Так, наприклад, у ФРН, якщо переоблікові контингенти зазвичай встановлюються на півроку, то у вигляді виключення переоблік векселів Експортного банку та Товариства з фінансування промислового обладнання не обмежений, що зумовлено прагненням центрального банку стимулювати зовнішню торгівлю країни.
Селективні заходи впливу мають і загальноекономічні наслідки: наприклад, при обмеженні обсягу цінних паперів, які приймаються до переобліку або в заставу, центральний банк знижує обсяг кредитування комерційних банків, і навпаки. У зв'язку з цим загальноекономічний ефект дисконтної і ломбардну політики виступає на перший план, що підтверджується наявністю певного взаємозв'язку між зміною облікової ставки і темпом зростання ВНП: висока ставка центрального банку відіграє роль гальма зростання грошової маси (по агрегату МЗ).
Облікова і ломбардна політика виконує також так звану сигнальну функцію, коли кредитні інститути розглядають зниження офіційного дисконту як орієнтацію на проведення політики кредитної експансії, а підвищення - як очікування політики кредитної рестрикції. Однак великі банки можуть часто слідом за центральним банком не змінювати процентні ставки, щоб залучити більш широку клієнтуру.
У зв'язку з цим, наприклад, Німецький федеральний банк, починаючи з 80-х років став проводити політику індивідуалізації, тобто встановлення контингенту рефінансування індивідуально для кожного кредитної установи або групи банків.
Отже, облікова та ломбардна політика центрального банку - це механізм безпосереднього його впливу на ліквідність кредитних установ та непрямого впливу на економіку в цілому.
Операції на відкритому ринку відомі давно як інструмент підвищення ефективності облікової (дисконтної) політики.
Наприклад, ще в XIX ст. Банк Англії шляхом посилених позик на відкритому ринку "робив гроші рідкісними". Таким чином, штучно створюється становище, при якому підвищення відсотка виправдано або стає необхідним. Механізм дії цього інструменту центрального банку грунтується на купівлю або продаж їм державних цінних паперів, банківських акцептів та інших кредитних зобов'язань.
Особливість операцій на відкритому ринку полягає в тому, що вони проводяться не за ринковими відсотковими ставками, а за заздалегідь встановленим курсом. Процентні ж ставки встановлюються центральним банком диференційовано, в залежності від терміновості державних цінних паперів.
Вплив центрального банку на грошовий ринок і ринок капіталу полягає в тому, що, змінюючи процентні ставки на відкритому ринку, банк створює вигідні умови кредитних інститутів з купівлі або продажу державних цінних паперів для збільшення своєї ліквідності. Крім того, операції на відкритому ринку проводяться між центральним банком, з одного боку, та кредитними установами - з іншого. До того ж вони більше пристосовані до короткочасних кон'юнктурних коливань в порівнянні з обліковою політикою.
Таким чином, операції на відкритому ринку - це найбільш гнучкий метод регулювання ліквідності і кредитних можливостей банків шляхом розміщення державного боргу. Ці операції, що представляють одну з форм фінансування держави, використовуються особливо активно центральним банком у період зростання дефіцитів федеральних і місцевих бюджетів.
Операції на відкритому ринку як метод грошово-кредитного регулювання економіки характерні для таких країн, як США, Великобританія, ФРН, Франція, Греція, Італія.
Операції на первинному ринку з недержавними цінними паперами не знаходять широкого розповсюдження (винятком є ​​Велика Британія і Франція). Що ж стосується нетрадиційних методів проведення політики на відкритому ринку, то слід відзначити зростання обсягу операцій з правом подальшого викупу на відкритому ринку ФРН, Італії, Ірландії, Португалії і з кінця 80-х років - у Франції.
Центральний банк укладає контракти з комерційними банками або на основі голландського методу розподілу, тобто за однаковою процентною ставкою, або на основі американської системи - диференційовано залежно від кредитного інституту.
Політика обов'язкових, або мінімальних, резервів. Історично мінімальні резерви з'явилися у вигляді страхування ліквідності кредитних установ як гарантії вкладів клієнтів. Як метод грошово-кредитного регулювання економіки ця політика є "адміністративним" і найбільш дієвим методом впливу центрального банку на налічноденежний обсяг ресурсів банків і їх кредитні можливості в порівнянні з такими "ринковими" методами регулювання, як облікова політика і політика на відкритому ринку.
Вимоги мінімальних резервів використовуються практично у всіх промислово розвинених країнах, за винятком Великобританії, Канади і Люксембурга. Але в застосуванні цього методу регулювання у різних країнах є істотні відмінності, пов'язані з національними особливостями економіки країни. Видні західні економісти, як, наприклад, американський економіст П. Самуельсон, вважають політику обов'язкових, або мінімальних, резервів сильно чинним і потужним знаряддям центрального банку.
Сутність цієї політики полягає у встановленні центральним банком норм обов'язкових мінімальних резервів кредитних інститутів у вигляді певного відсотка від суми їх депозитів, які зберігаються на безпроцентний рахунку в центральному банку.
У деяких країнах встановлення норм обов'язкових резервів відбувається на основі переговорів між центральним банком і комерційними банками країни. Так, наприклад, у Нідерландах зміна норм резервів визначається узгодженням їх між центральним банком і комерційними банками країни в багатьох країнах в рахунок мінімальних резервів зараховуються готівкові касові активи кредитних інститутів. Однак, наприклад, у ФРН кредитним інститутам за це в якості компетенції надається ряд пільг: безкоштовне вчинення безготівкового платіжного обороту через Німецький федеральний банк; зарахування надлишкових готівкових коштів комерційних банків до виконання зобов'язань за мінімальними резервів; мінімальні резерви є робочими активами; додаткове рефінансування шляхом переобліку векселів. У різних країнах Заходу спостерігаються істотні відмінності в механізмі розрахунку резервних ставок, а також в умовах, за якими вони диференціюються. Основною статтею при розрахунку мінімальних резервів служить величина вкладів небанківських установ (промислових, торговельних підприємств) по пасивній стороні балансу. У деяких випадках при визначенні величини мінімальних резервів враховуються і міжбанківські зобов'язання.
У цілому можна відзначити суттєву різницю між ставками за мінімальними резервам у різних країнах. Так, наприклад, Банк Англії встановив для кредитних інститутів ставку лише в 0,45%, оскільки він практично не використовує мінімальні резерви як інструмент грошово-кредитної політики. Найвищі ставки встановлено в Італії (25%) та Іспанії (17%). У країнах з високими ставками резервів зобов'язання за мінімальними резервами не є безпроцентними.
У ряді випадків кредитні інститути звільняються від дотримання вимог щодо мінімальних резервів. Так, наприклад, у ФРН із суми мінімальних резервів виключаються зобов'язання, пов'язані з фінансуванням імпорту, а також по відношенню до кредитних інститутів, розташованим в зонах пільгового оподаткування.
Ефективність дії інструменту регулювання у вигляді мінімальних (обов'язкових) резервів визначається широтою охоплення ними окремих зобов'язань.
У країнах з жорсткими цільовими грошовими орієнтирами часто встановлюється відповідність між банківськими зобов'язаннями, визначеними заданою величиною розвитку грошової маси, і депозитами, включеними в розрахунок мінімальних резервів. Аналогічний принцип стосується і до нових фінансових інструментів. У ряді країн банки прагнуть до ухилення від платежів з підтримки обов'язкових резервів. Наприклад, у США наприкінці 70-х років багато комерційних банків вийшли з ФРС у зв'язку з тим, що в той час приписи щодо мінімальними резервів розповсюджувалися тільки на банки - члени цієї системи. Прагнення комерційних банків до ухилення від обов'язкових резервів призводить до нових законодавчих поправок для цих інструментів грошово-кредитної політики.
Валютна політика - це сукупність заходів, здійснюваних у сфері міжнародних економічних відносин відповідно до поточних та стратегічними цілями економічної політики країни. Вона спрямована на вирішення головних завдань "магічного багатокутника": забезпечення стійкості економічного зростання, стримування зростання безробіття та інфляції, підтримка рівноваги платіжного балансу. Одним із засобів реалізації валютної політики є валютне регулювання, яке представляє собою діяльність держави, спрямовану на регламентацію міжнародних розрахунків і порядку здійснення угод з валютними цінностями. Валютне регулювання використовується державою в якості одного з найважливіших інструментів економічної політики з метою впливу на платіжний баланс, валютний курс і внутрішню економіку країни. Механізм регулювання валютного курсу має особливо важливе значення в процесі регулювання валютно-кредитних відносин країн з високою залежністю економіки від зовнішніх ринків. Так, наприклад, майже третину національного продукту ФРН припадає на світовий ринок, в Японії ця залежність досягає 100%.
Форми і методи проведення валютної політики залежать від конкретних умов розвитку економіки, стану платіжних балансів, міжнародних відносин, а також внутрішньої і зовнішньої політики держави.
У різні періоди застосовуються різні форми і методи валютної політики: валютні обмеження, зміни паритетів (девальвацію та ревальвацію), регулювання ступеня конвертованості валюти, режиму валютного курсу, дисконтна та девізна політика, а також різновид останньої - валютна інтервенція.
Дисконтна, або облікова, політика центрального банку, як зазначалося вище, впливає як на внутрішню політику, але й на стан платіжного балансу і валютного курсу через вплив на міжнародний рух капіталів.
У нинішніх умовах знижується ефективність дисконтної, або облікової, політики, тому що, по-перше, для неї характерне суперечливе вплив на внутрішню і зовнішню політику. По-друге, проведення дисконтної політики США на початку 80-х років, спрямованої на залучення капіталів з-за кордону шляхом завищення офіційного дисконту до небувало високого рівня (21,5%), чинить негативний вплив на платіжні баланси інших Промислово розвинених країн і суперечить їх національним інтересам.
Як суб'єкт валютного регулювання центральний банк проводить також девізна політика. Це метод впливу на курс національної валюти шляхом купівлі-продажу іноземної валюти (девіз): з метою підвищення курсу національної валюти центральний банк продає, а для зниження - скуповує іноземну валюту в обмін на національну. [2]
2 Місце і роль в ній комерційних банків
2.1 Поняття комерційного банку та його організаційний устрій
Банк-це кредитна організація, що має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.
Основне призначення банку-посередництво в переміщенні грошових коштів від кредиторів до позичальників і від продавців до покупців. Банки як суб'єкти фінансового ризику мають дві суттєві ознаки, що відрізняють їх від всіх інших суб'єктів.
По-перше, для банків характерний подвійний обмін борговими зобов'язаннями: вони розміщують свої власні боргові зобов'язання (депозити, вкладні свідоцтва, ощадні сертифікати тощо), а мобілізовані на цій основі кошти розміщують в боргові зобов'язання і цінні папери, випущені іншими. Це відрізняє банки від фінансових брокерів і дилерів, що здійснюють свою діяльність на фінансовому ринку, не випускаючи власних боргових зобов'язань.
По-друге, банки відрізняє прийняття на себе безумовних зобов'язань з фіксованою сумою боргу перед юридичними і фізичними особами, наприклад при приміщенні коштів клієнтів на рахунки й у вклади, при випуску депозитних сертифікатів і т. п. Цим банки відрізняються від різних інвестиційних фондів, мобілізуючих ресурси на основі випуску власних акцій. Фіксовані за сумою боргу зобов'язання несуть у собі найбільший ризик для посередників (банків), оскільки повинні бути сплачені в повній сумі незалежно від ринкової кон'юнктури, в той час як інвестиційна компанія (фонд) всі ризики, пов'язані зі зміною вартості її активів і пасивів, розподіляє серед своїх акціонерів.
Характерна особливість комерційних банків, що відрізняє їх від державних банків другого рівня та кредитних кооперативів, полягає в тому, що основною метою їх діяльності є отримання прибутку (в цьому полягає їх «комерційний інтерес» в системі ринкових відносин). У Російській Федерації створення і функціонування комерційних банків грунтуються на Законі РФ «Про банки і банківську діяльність», прийнятому 3 лютого 1996р. Відповідно до цього закону банки в Росії діють як універсальні кредитні організації, здійснюють широке коло операцій на фінансовому ринку: надання різних за видами та строками кредитів, купівля-продаж і зберігання цінних паперів, іноземної валюти, залучення коштів у внески, здійснення розрахунків, видача гарантій, поручительств та інших зобов'язань за третіх осіб, посередницькі і довірчі операції і т.п.
У Російській Федерації всі кредитні організації банківського типу поділяються
на два види: власне банки та небанківські кредитні організації.
Під кредитною організацією в широкому сенсі слова розуміється юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Банку Росії має право здійснювати банківські операції, передбачені законом.
Небанківська кредитна організація - це кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені законом.
Банки мають право створювати дочірні банки і дочірні кредитні установи. Дочірнім банком (кредитною установою) у Російській Федерації вважається банк (кредитна установа), в якому головним банком за рахунок свого прибутку придбано понад 50% статутного капіталу, і цей факт відображено в його статуті. Взаємовідносини з головним банком регулюються установчим договором і статутом дочірнього банку (кредитної установи). При цьому дочірній банк (кредитна установа) є юридичною особою і діє як самостійна комерційна організація. Він має відокремлене майно, в тому числі і власним капіталом, несе відповідальність за своїми зобов'язаннями і має свій кореспондентський рахунок в РКЦ ЦБ РФ за місцем його перебування.
У Росії банки можуть створюватися на основі будь-якої форми власності як господарське товариство. Не виключається можливість створення банків, заснованих винятково на державній формі власності, які відповідно до чинного законодавства можуть здійснювати свою діяльність на комерційній основі. Для формування статутних капіталів російських банків допускається залучення іноземних інвестицій. Під кредитними організаціями з іноземними інвестиціями відповідно до Положення «Про особливості реєстрації кредитних організацій з іноземними інвестиціями та про порядок отримання попереднього дозволу Банку Росії на збільшення статутного капіталу зареєстрованої кредитної організації за рахунок коштів нерезидентів» № 437 від 23 квітня 1997р. розуміються кредитні організації - резиденти, статутний капітал яких сформовано за участю коштів нерезидентів незалежно від їх частки в статутному капіталі.
Кредитна організація зобов'язана отримати попередній дозвіл Банку Росії на збільшення свого статутного капіталу за рахунок коштів нерезидентів на відчуження (в тому числі продаж) своїх акцій (часток) на користь нерезидентів, а учасники кредитної організації-резиденти - на відчуження їхніх акцій (часток) кредитної організації на користь нерезидентів.
Розмір (квота) участі іноземного капіталу в банківській системі Російської Федерації встановлюється федеральним законом з пропозицією Уряду Російської Федерації, погодженим з Банком Росії. Зазначена квота розраховується як відношення сумарного капіталу, що належить нерезидентам у статутних капіталах кредитних організацій з іноземними інвестиціями, і капіталу філій іноземних банків до сукупного статутного капіталу кредитних організацій, зареєстрованих на території Російської Федерації. В даний час квота участі іноземного капіталу в банківській системі країни становить 12%. Обмеження на участь іноземного капіталу мають на меті створити найбільш сприятливі умови для становлення вітчизняних комерційних банків та захисту їх від експансії зарубіжних банків.
За способом формування статутного капіталу банки поділяються на акціонерні (відкритого і закритого типу) і банки, створені у формі товариства з обмеженою відповідальністю або товариства з додатковою відповідальністю.
Якщо на початковому етапі реформування кредитної системи комерційні банки створювалися головним чином на пайовій основі - (у формі ТОВ), то на нинішньому етапі відбувається перетворення пайових банків в акціонерні й створення нових банків у формі акціонерних товариств (АТ).
Для банків, створених у будь-якій формі господарського товариства характерно, що власником його капіталу та іншого майна виступає саме суспільство, тобто банк. Пайові комерційні банки організовані на принципах товариства з обмеженою відповідальністю, тобто суспільства, де відповідальність кожного учасника (пайовика) обмежена межами його внеску в загальний капітал банку.
Учаснику банку, повністю вніс свій внесок до статутного фонду, видається свідоцтво, що не відноситься до категорії цінних паперів. При цьому за ним зберігається право за згодою інших учасників банку відступити свою частку або частину частки іншим учасникам банку і третім особам. При передачі частки третій особі до неї переходять усі права та обов'язки, що належать учаснику, що поступається її повністю або частково. Частка кожного з учасників товариства може бути придбана самим товариством, але в цьому випадку воно зобов'язане протягом року передати її іншим учасникам або третім особам. Розширення статутного фонду банку може здійснюватися як за рахунок внесення учасниками додаткових внесків, так і за рахунок вступу в банк нових учасників. Питання про вступ нових учасників і розміри їхнього вкладу до статутного фонду банку вирішується на загальних зборах учасників. Банки, створені у формі товариств з обмеженою відповідальністю, як правило, не мають права випуску акцій і облігацій. Але в деяких випадках це право їм надається додатково.
Безпосередньо діяльністю комерційного банку керує правління. Воно несе відповідальність перед загальними зборами акціонерів і радою директорів. Правління складається з голови правління, його заступників та інших членів. Правління діє на підставі Статуту банку та Положення, в якому встановлюються терміни і порядок проведення його засідань і прийняття рішень.
Засідання правління банку проводяться регулярно. Рішення приймаються більшістю голосів. При рівності голосів голос голови правління є вирішальним. Якщо члени правління або його голова не згодні з рішенням правління, вони можуть повідомити свою думку раді або загальним зборам. Остаточним в цьому випадку є рішення ради директорів. Рішення правління проводяться в життя наказом голови правління банку.
Ревізійна комісія обирається загальними зборами учасників банку. До складу ревізійної комісії не можуть бути обрані члени ради і правління комерційного банку. Правління банку надає в розпорядження ревізійної комісії всі необхідні для проведення ревізії матеріали. Результати проведених перевірок комісія направляє правлінню банку. Основне завдання ревізійної комісії комерційного банку - створити обстановку, що попереджає зловживання. Ревізійна комісія складає висновки за річними звітами і балансами банку. Без висновку ревізійної комісії баланс банку не може бути затверджений загальними зборами акціонерів.
Облік у комерційних банках здійснюється відповідно до правил, встановлених ЦБ РФ. Банки представляють ЦБ РФ або його управління за місцем знаходження комерційного банку баланс на 1-е число місяця, квартальну оборотну відомість і річний бухгалтерський звіт.
З метою забезпечення гласності в роботі банків і доступності інформації про їхнє фінансове положення їхні річні баланси, затверджені загальними зборами акціонерів, а також звіт про прибутки і збитки повинні публікуватися в пресі (після підтвердження вірогідності представлених у них зведень аудиторською організацією).
З метою оперативного кредитно-розрахункового обслуговування підприємств і організацій-клієнтів банку, територіально віддалених від місця розташування банку, він може організовувати філії і представництва. При цьому про відкриття філії або представництва комерційного банку необхідно повідомити Головне управління НБУ по місцю відкриття філії або представництва.
Філіями банку вважаються відособлені структурні підрозділи, розташовані поза місцем його знаходження і здійснюють всі або частину її функцій. Філія не є юридичною особою і здійснює делеговані йому головним банком операції в межах, передбачених ліцензією ЦБ РФ. Він укладає договори і веде іншу господарську діяльність від імені комерційного банку, його створив.
Представництво є відокремленим підрозділом комерційного банку, розташованим поза місцем його знаходження, що не володіє правами юридичної особи і не мають самостійного балансу. Воно створюється для забезпечення представницьких функцій банку, здійснення угод і інших правових дій. Представництво не займається розрахунково-кредитним обслуговуванням клієнтів і не має кореспондентського субрахунки. Для здійснення господарських витрат йому відкривається поточний рахунок. [10]
2.2 Функції комерційних банків; комерційні банки в Російській Федерації
Однією з важливих функцій комерційного банку є посередництво в кредиті, що вони здійснюють шляхом перерозподілу коштів, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Особливість посередницької функції банків полягає в тому, що головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхнього використання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника, за допомогою банків без участі проміжних ланок в особі вищестоячих банківських структур, на умовах платності і зворотності. Плата за віддані й отримані в борг засоби формується під впливом попиту та пропозиції позикових засобів. У результаті досягається вільне переміщення фінансових ресурсів у господарстві, що відповідає ринковому типу відносин.
Значення посередницької функції комерційних банків для успішного розвитку ринкової економіки полягає в тому, що вони своєю діяльністю зменшують ступінь ризику і невизначеності в економічній системі. Кошти можуть переміщатися від кредиторів до позичальників і без посередництва банків, однак при цьому різко зростають ризики втрати коштів, що віддаються в позичку, і зростають загальні витрати по їхньому переміщенню, оскільки кредитори і позичальники не інформовані про платоспроможність один одного, а розмір і терміни пропозиції коштів не збігаються з розмірами і термінами потреби в них. Комерційні банки залучають кошти, які можуть бути віддані в позичку, відповідно до потреб позичальників і на основі широкої диверсифікованості своїх активів знижують сукупні ризики власників грошей, розміщених на банківські рахунки.
Друга найважливіша функція комерційних банків - стимулювання нагромаджень у господарстві. Здійснення структурної перебудови економіки має спиратися на використання головним чином і в першу чергу внутрішніх накопичень господарства. Вони, а не іноземні інвестиції повинні становити основну частину коштів, необхідних для реформування економіки. Тим часом усі її попередній розвиток не створювало у безпосередніх виробників та інших суб'єктів господарського життя, включаючи населення, достатніх стимулів до заощадження і накопичення ресурсів. Для підприємств пропорції розподілу отриманих доходів на споживану і накапливаемую частина встановлювалися директивним плануванням. При невисокому рівні доходів населення його схильність до накопичення перебувала на низькому рівні, а розбалансованість споживчого ринку опустила цей рівень до мінімальної позначки.
Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси, повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але й сформувати досить ефективні стимули до накопичення коштів на основі обмеження поточного споживання. Стимули до нагромадження і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні високі гарантії надійності розміщення накопичених ресурсів у банк. Створенню гарантій послужить формування в Російській Федерації Федерального фонду обов'язкового страхування внесків, яке передбачено в «Законі про банки і банківську діяльність».
Поряд зі страхуванням депозитів важливе значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків і про ті гарантії, які вони можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних у кредитора засобів, він повинен мати достатню інформацію про фінансовий стан банку, щоб самому оцінити ризик майбутніх вкладень.
У силу нерозвиненості в нашій країні ринку цінних паперів вклади в банки протягом всього перехідного періоду будуть переважної формою мобілізації фінансових ресурсів для здійснення економічних перетворень. Завдання банків - створити такі форми залучення коштів, які реально зацікавлювали б клієнтів у накопиченні ресурсів і формували у них звичку збереження, визначальну інвестиційні можливості економіки, що розвивається за законами ринку.
Третя функція банків - посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами - при переході до ринку набуває нового змісту. В умовах державної монополії на загальнонародну власність всі розрахунки між суб'єктами цієї власності проводилися через єдиний державний банк. Відповідно і форми розрахунків, порядок платежів, міри відповідальності сторін були розраховані на безумовну концентрацію всіх розрахунків в одному банку, і пристосування до неї. Гарантом здійснення платежів при такій системі розрахунків виступала держава. Воно брало на себе всі можливі ризики, які, однак, були дуже незначними.
Створення системи незалежних комерційних банків призвело до розосередження розрахунків і підвищення у зв'язку з цим ризиків, які повинні брати на себе комерційні банки. Ліквідація системи розрахунків з використанням рахунків МФО і перехід на розрахунки між банками через кореспондентські рахунки також підвищують їх ризики, оскільки розрахунки проводяться не між філіями одного банку, а між самостійними комерційними банками. У цих умовах особливо важлива відповідальність банків за своєчасне і повне виконання доручень своїх клієнтів по здійсненню платежів.
У всіх країнах з ринковою економікою комерційні банки займають провідне місце в платіжному механізмі економіки. Велика роль комерційних банків у забезпеченні розрахунків у народному господарстві і в нашій країні. Але зміну умов господарювання вимагають реформування всього платіжного механізму, що дістався у спадок від адміністративно-командної системи.
У зв'язку з формуванням фондового ринку одержує розвиток і така функція комерційних банків, як посередництво в операціях з цінними паперами. На відміну від деяких розвинених країн (наприклад, США) дії наших комерційних банків на ринку цінних паперів не обмежуються. Вони можуть виробляти різноманітні операції з цінними паперами.
Маючи ліцензію Банку Росії на здійснення банківських операцій, банк у праві здійснювати випуск, купівлю, продаж, облік, зберігання та інші операції з цінними паперами, що виконують функції платіжного документа, з цінними паперами, що підтверджують залучення коштів у внески і на банківські рахунки, з іншими цінними паперами, операції з якими не вимагають спеціальної ліцензії. Банки мають право також здійснювати довірче управління даними цінними паперами за договором з фізичними та юридичними особами.
Банк надає консультаційні послуги своїм клієнтам із приводу випуску і обігу цінних паперів. Банк може розміщувати свої ресурси в цінні папери від свого імені, тоді всі ризики, пов'язані з таким розміщенням, усі доходи і збитки від зміни ринкової оцінки придбаних цінних паперів відносяться за рахунок акціонерів банку. [3]
КОМЕРЦІЙНІ БАНКИ Р.Ф.
Діяльність комерційних банків в Росії регулюється Законом «Про банки і банківську діяльність», Цивільним кодексом РФ «ГК РФ» та іншими законодавчими і нормативними актами. Відповідно до Закону РФ № 17-ФЗ «Про внесення змін і доповнень до Закону РРФСР« Про банки і банківську діяльність в РРФСР »від 2 грудня 1990р. № 396-1» до банківських операцій належать:
- Залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади «до запитання і на певний строк»;
- Розміщення залучених коштів від свого імені і за свій рахунок;
- Відкриття і ведення банківських рахунків;
- Здійснення розрахунків;
- Інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб;
- Купівля-продаж іноземної валюти;
- Залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів;
- Видача банківських гарантій
Банки мають також право здійснювати наступні операції:
1) видачу поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;
2) придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань у грошовій формі;
3) довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами;
4) операції з дорогоцінними металами та камінням;
5) надання в оренду спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей;
6) лізингові операції, а також надання консультаційних та інформаційних послуг.
Банкам забороняється займатися виробничою, торгової і страхової діяльності.
Кредитні організації не відповідають за зобов'язаннями держави, а держава - за зобов'язаннями кредитних організації, крім випадків, коли держава сама взяла на себе такі зобов'язання. Проте слід враховувати, що і за законом «Про банки і банківську діяльність», і за ЦК РФ збереження і повернення вкладів фізичних осіб у банках, створених державою, і в банках, у статутному капіталі яких державі належить більше 50% голосуючих акцій (часток) , гарантуються державою.
За організаційно-правовій формі російська практика знає два основних види банків: пайові та акціонерні. Останній вид ділиться на два підвиди: акціонерні банки відкритого типу та акціонерні банки закритого типу.
За ступенем спеціалізації банки поділяються на спеціалізовані та універсальні. Перші вибирають певний напрям діяльності. До таких банків, зокрема, відносяться:
· Іпотечні банки, які займаються видачею кредитів під заставу нерухомості;
· Ощадні банки, які представлені Ощадним банком Росії;
· Інвестиційні банки, наприклад Російський банк розвитку;
· Сільськогосподарські та ін
Універсальні банки надають весь комплекс банківських послуг. У російській банківській системі переважають універсальні банки. Після кризи 1998 р. банки стали прагнути розширити коло своїх операцій. Так, навіть такий традиційно орієнтований на роботу з населенням банк, як Ощадний банк Росії, став активно залучати на обслуговування юридичних осіб. Тенденція до універсалізації російських банків цілком зрозуміла. В умовах нестійкості російського ринку вона дозволяє банкам покривати втрати, які виникли в одному сегменті діяльності, доходами, отриманими в інших.
З 1333 російських кредитних організацій, що мають право на здійснення кредитних операцій, на 1 квітня 2001 1255 мають ліцензії на залучення вкладів населення, 723 - на здійснення операцій в іноземній валюті, 241 - генеральні ліцензії.
Особливе місце у кредитній системі РФ належить Ощадному банку Росії. На 1 березня 2001 р. його активи склали 24,7% активів всіх діючих кредитних організацій. У ньому знаходилося 75,8% усіх вкладів населення. Ощадбанк мав саму розгалужену мережу установ, що складається з 76 територіальних банків, 1877 відділень і більше 33 тисяч філій та агентств.
Суттєвою особливістю російських банків є незначний обсяг їхніх капіталів, особливо сумарних, тим більше що останній скоротився в кілька разів після серпневих подій 1998 р. Тільки в першому кварталі 2001 р., за повідомленням ЦБ РФ, він досяг у доларовому вираженні свого передкризового рівня. Показники, що характеризують діяльність кредитних організацій на 1 квітня 2001 р., наведені в табл. 1 додатка. [1]
В останні роки на національних ринках позикових капіталів розвинутих капіталістичних країн важливу роль стали виконувати спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути, які посіли чільне місце в накопиченні та мобілізації грошового капіталу. До числа цих установ слід віднести страхові компанії, пенсійні фонди, позиково-ощадні асоціації, будівельні товариства (Англія), інвестиційні та фінансові компанії, благодійні фонди, кредитні спілки. Ці інститути суттєво потіснили банки в акумуляції заощаджень населення і стали важливими постачальниками позичкового капіталу.
Зростанню впливу спеціалізованих небанківських установ сприяли три основні причини: зростання доходів населення в розвинених капіталістичних країнах; активний розвиток ринку цінних паперів; надання цими установами спеціальних послуг, які не можуть надавати банки. Крім того, ряд спеціалізованих небанківських установ (страхові компанії, пенсійні фонди) на відміну від банків можуть акумулювати грошові заощадження на досить тривалий період і, отже, робити довгострокові інвестиції.
Основні форми діяльності цих установ на ринку позикових капіталів зводяться до акумуляції заощаджень населення, надання кредитів через облігаційні позики корпораціям і державі, мобілізації капіталу через всі види акцій, наданню іпотечних і споживчих кредитів, а також кредитної взаємодопомоги.
Вказані інститути ведуть гостру конкуренцію між собою як за залучення грошових заощаджень, так і в сфері кредитних операцій. [8]
Частина 2. Кредитна система Р.Ф. у XX столітті та на сучасному етапі
1 Реорганізація кредитної системи Р.Ф. в XX столітті
Створенню сучасної кредитної системи Російської Федерації передував тривалий історичний період, який визначався соціально-економічними умовами розвитку нашої країни.
Історія кредитної системи пройшла кілька етапів формування. До 1917 р. наша кредитна система розвивалася за капіталістичним законам, які відображали відповідну соціально-економічну формацію. За структурою, функціями та операціями вона наближалася до моделі кредитної системи провідних капіталістичних країн того часу. У Російській імперії існувала триярусна кредитна система, що складалася з таких ланок.
Структура кредитної системи Російської імперії до 1917 р.
Ø Державний банк
Ø Банківський сектор, представлений в основному комерційними і ощадними банками
Ø спеціалізовані кредитні інститути (страхові компанії, кредитні товариства та ін)
На відміну від західних країн в Росії були розвинені в основному два яруси: Державний банк і приватний банківський сектор. Третій ярус був розвинений порівняно слабко, що пояснювалося низьким рівнем розвитку ринків капіталів і цінних паперів. У той час у Росії практично не було установ, що спеціалізуються на операціях з цінними паперами, а їх ринок був представлений всього трьома фондовими біржами. Тому акумуляційному-мобілізаційні функції на ринку капіталів виконували в основному комерційні банки.
У перші місяці після революції 1917 р. була проведена націоналізація всіх кредитних інститутів (банків та страхових компаній), на базі Держбанку був створений Народний банк. Громадянська війна 1918 року по суті ліквідувала кредитну систему, тому що в умовах відсутності товарно-грошових відносин кредит втратив своє значення. Це підтверджує факт злиття Народного банку з Наркомфіну (міністерство фінансів). На початку 20-х років нова економічна політика зумовила відновлення кредитної системи, але в досить усіченої формі. Був створений Держбанк, стали функціонувати акціонерні та кооперативні комерційні банки. До 1925 р. була відновлена ​​кредитна система, структура якої виглядала наступним чином.
Структура кредитної системи СРСР в 1925
Ø Державний банк
Ø Банківський сектор:
Ø акціонерні банки (Промбанк, Електробанк, Внешторгбанк, Південно-східний банк, Далекосхідний банк, Середньоазіатський банк);
Ø кооперативні банки (Українбанку);
Ø комунальні банки (Цекобанк і місцеві комунальні банки);
Ø Центральний Сельхозбанк, республіканські Сельхозбанк
Ø Спеціалізовані і кредитно-фінансові установи:
Ø товариства сільськогосподарського кредиту;
Ø товариства взаємного кредиту:
Ø ощадні каси
Особливість нової кредитної системи полягала в тому, що більша частина її ланок була державною власністю, потім йшли кооперативна і сама незначна - капіталістична (в основному з товариствами взаємного кредиту). При цьому кредитна система була представлена ​​головним чином галузевими і спеціалізованими банками та товариствами з кредитування.
відсутність страхових компаній і установ, що займалися операціями з цінними паперами, пояснювалося створенням державної страхової компанії та її виведенням із кредитної системи, а також дуже обмеженим ринком цінних паперів у вигляді обороту акцій між різними державними організаціями-акціонерами.
У наступні роки кредитна система зазнала подальші зміни під впливом кредитної реформи 30-х років, коли були ліквідовані всі види власності, крім державної. Кредитна система була перетворена на одноярусну, або однозвенная систему, висловлюючи соціально-економічні потреби того часу, пов'язані із здійсненням планів індустріалізації і колективізації. Кредитна система почала функціонувати в рамках командно-адміністративної системи управління економікою і була представлена ​​всього лише трьома банками, ощадними касами і двома страховими організаціями.

Структура кредитної системи СРСР в 70-і роки

Ø Державний банк
Ø Стройбанк
Ø Банк для зовнішньої торгівлі
Ø Система ощадних банків
Ø Держстрах і Ингосстрах
У результаті такої реорганізації Державний банк, крім емісійної і розрахунково-касової діяльності, взяв на себе надання короткострокових кредитів промисловості, транспорту, зв'язку та інших галузей господарства, а також довгострокових кредитів сільському господарству.
Другий банк країни - Стройбанк зосередив свою діяльність на наданні довгострокових кредитів та фінансування капіталовкладень у різних галузях господарства, кроєм сільського господарства.
Банк для зовнішньої торгівлі займався кредитуванням зовнішньої торгівлі, міжнародними розрахунками, а також операціями з іноземною валютою, золотом і дорогоцінними металами.
Система ощадних кас обслуговувала широкі верстви населення шляхом залучення грошових заощаджень, оплати послуг та реалізації виграшних державних позик.
Держстрах монополізував страхові операції юридичних та фізичних осіб усередині країни, Інгосстрах здійснював операції з іноземної страхування (страхування майна іноземців, радянського майна за кордоном, експортно-імпортні вантажі, транспортні засоби).
Тривалий командно-адміністративний функціонування кредитної системи показало її слабку ефективність, особливо в умовах загострення фінансово-економічних проблем в країні до початку 80-х років. Кредит по суті перестав грати роль активного інструменту впливу на науково-технічне оновлення економіки. Більша частина кредитів виконувала роль другого бюджету, тому що кредити не поверталися підприємствами. У результаті багато кредити списувалися або йшов процес перекрідітованія підприємств. Особливо це відносилося до великої кількості планово-збиткових підприємств та сільському господарству, відсоток за кредит залишався на досить низькому рівні. Все це порушувало головну сутність кредиту - плату за кредит і його повернення.
Тому в середині 80-х років у зв'язку з реорганізацією управління економікою була проведена банківська реформа, яка виразилася у створенні великих галузевих спеціалізованих банків.
Структура кредитної системи СРСР в середині 80-х років
Ø Державний банк (Держбанк СРСР)
Ø Промислово-будівельний банк (Промбудбанк)
Ø Агропромисловий банк (Агропромбанк СРСР)
Ø Банк житлово-комунального господарства і соціального розвитку (Житлосоцбанку СРСР)
Ø Банк трудових заощаджень і кредитування населення (Ощадний банк СРСР)
Ø Банк зовнішньоекономічної діяльності СРСР
Особливість цієї реорганізації полягала в тому, що галузевим спеціалізованим банкам надавалося право як короткострокового, так і довгострокового кредитування. Значні кредитні ресурси з Держбанку були віддані спеціалізованим банкам. Державний банк зберіг за собою емісійну, розрахункову, контролюючу, функції, а також кредитування невиробничої сфери. Система ощадних кас була перетворена в єдиний Ощадний банк з численними філіями та відділеннями.
Основне завдання реорганізації банківської системи зводилася до проведення прогресивної кредитної політики, підвищенню ефективності всієї кредитної системи. Однак, як показала подальша практика, така реорганізація носила більше негативний, ніж позитивний характер, оскільки монополія трьох банків (Держбанку, Будбанку, Зовнішекономбанку) по суті була замінена монополією новостворених, реорганізованих, спеціалізованих банків. Їх монопольне становище і централізоване закріплення ресурсів не дозволяло вести торгівлю грошима або створювати грошові ринки. Крім того, банки почали вводити штучні побори з підприємств і населення за звичайні банківські послуги. У результаті цього кредитні та грошові ресурси продовжували виконувати пасивну роль і не могли раціонально впливати на хід економічного розвитку.
Як відповідь на негативні наслідки банківської реформи в 1988-1989 рр.. стали створюватися комерційні та кооперативні банки в основному на базі грошових накопичень різних галузей промисловості. Протягом першого періоду 1988-1989 рр.. було створено близько 150 комерційних і кооперативних банків. Почала вимальовуватися нова двоярусна структура банківської системи: Держбанк і спеціалізовані банки - перший ярус, комерційні та кооперативні банки - другий ярус.
У середині 1990 р. у зв'язку з оголошенням урядом програми переходу до ринку стало очевидним, що банківська система потребує подальшої реорганізації. Зокрема, в урядовій програмі відзначалася необхідність створення ефективної двох'ярусної банківської системи.
В кінці 1990 р. Верховною Радою СРСР був прийнятий закон "Закон про Держбанку і банківську діяльність", який остаточно встановлював двоярусну банківську систему у вигляді Центрального банку (Держбанку), Ощадного банку та комерційних банків. Згідно з цим законом комерційні банки отримали самостійний статус у сфері залучення вкладів та кредитної політики, а також при визначенні відсоткових ставок. Крім того, їм були дані права здійснювати валютні операції на основі ліцензій, виданих Центральним банком.Закон 1990 змінив функціональну діяльність Держбанку: крім емісійної, розрахункової функції, він став контролювати діяльність комерційних банків шляхом встановлення для них обов'язкових норм резервів та зберігання їх на рахунках Центрального банку. Прийняття закону 1990 р. сприяло створенню широкої мережі комерційних банків у всіх регіонах страни.Спеціалізірованние банки були перетворені в комерційні банки. Вже в 1988-1989 рр.. почали виникати окремі спеціалізовані кредитно-фінансові інститути.
Одночасно було створено кілька інвестиційних компаній і банків. До 1990 р., тобто до моменту прийняття "Закону про банки і банківську діяльність", у країні починає складатися триярусна кредитна система. До кінця 1991 р. у зв'язку з утворенням Російської Федерації як самостійної держави формується нова структура кредитної системи, яка складається з наступних трьох ярусів.
Структура кредитної системи Російської Федерації на кінець 1992 р.
Ø Центральний банк РФ
Ø Банківська система
Ø комерційні банки
Ø ощадний банк РФ
Ø Спеціалізовані небанківські кредитні інститути:
Ø страхові компанії
Ø інвестиційні фонди
Ø інші
Нинішня структура кредитної системи РФ наближається до моделі кредитної системи промислово розвинених країн. Але справа в тому, що найбільш слабкою ланкою нової кредитної системи є третій ярус. Він представлений в основному страховими компаніями, а для розвитку інших типів спеціалізованих кредитних інститутів потрібне повноцінне функціонування ринку капіталів і його другого елемента - ринку цінних паперів. Створення останнього можливо в умовах щодо широкої приватизації державної власності. Саме це має стимулювати розвиток третього ярусу кредитної системи.
Нова банківська система розвивається складно і суперечливо.
До кінця 1994 р. в Росії діяло близько 2400 комерційних банків, більше 2 тис. страхових компаній, велика кількість інвестиційних фондів (компаній), одночасно стали створюватися іпотечні банки, недержавні пенсійні фонди, що фінансово-будівельні компанії, приватні ощадні банки і ряд інших кредитних установ.
На кінець 1994 р. структура кредитної системи Росії значно відрізняється від 1991 - 1992 рр..
Структура кредитної системи Російської Федерації з 1994р. по теперішній час
Ø Центральний банк
Ø Банківська система:
Ø комерційні банки
Ø ощадні банки
Ø іпотечні банки
Ø Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути
Ø страхові компанії
Ø інвестиційні фонди
Ø пенсійні фонди
Ø фінансово-будівельні компанії
Ø інші
Нова структура кредитної системи стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства і все більше пристосовуватися до процесу нових економічних реформ. Багато новостворені кредитно-фінансові інститути, страхові компанії та інвестиційні фонди займаються невластивою їм діяльністю: залучають внески населення, виконуючи функції комерційних і ощадних банків. Ряд інвестиційних фондів, фінансових компаній і банків побудували свою діяльність не на справжньої комерційній основі, а за принципом піраміди, що викликало хвилю банкрутств в 1993-1994 рр.. Крім того, високі ставки на короткострокові кредити ведуть до необгрунтованого зростання прибутків, які в подальшому конвертуються в іноземну валюту, що знецінює рубль і веде до посилення інфляції. Тому багато сторін діяльності банківської системи Російської Федерації потребують подальшого вдосконалення. [9]
1.2 Сучасні види кредитування комерційних банків
За останній рік у Росії буквально з нічого з'явився ринок кредитних карт. Для пересічного споживача це куди більш важлива подія, ніж поява десять років тому самого ринку пластикових карт. Зовні від карток, що з'явилися в Росії тоді з'являються зараз кредитні карти майже не відрізнити. Проте їх нові можливості здатні серйозно змінити не тільки фінансовий ринок, але навіть звичний нам образ життя. Так, наприклад, може піти в історію чисто російський звичай займати до получки у товаришів по службі, друзів, сусідів.
Фактично кредитні карти з'явилися в Росії ще на початку 90-х років. Вони були саме кредитними, а не дебетовими, як це в основному має місце зараз. Справа в тому, що звичні нам карти Visa і Master Gard, а також золоті та платинові за нормами платіжних систем повинні бути кредитними. І коли російські банки зайнялися їх випуском у 1991 році, ці умови автоматично дотримувалися. Це було не так вже й складно, адже карти тоді видавалися одиницям.
Коли ж пластикові карти стали масовим продуктом, стежити за погашенням кредитів стало набагато складніше. Банки, злякавшись масового неповернення кредитів, пішли по шляху найменшого опору: зробили всі карти дебетовими. Таким чином, для російського власника картки відмінність між дебетовими і так званими кредитними картами полягає в основному у можливості розплачуватися останніми в більшій кількості торгових підприємств. При цьому за кордоном ці фактично дебетові карти вважаються кредитними і по них можна робити дрібні покупки без авторизації. Банк, що обслуговує торговельне підприємство, не перевіряє наявність грошей на рахунку, а просто направляє банку-емітенту платіжне доручення.
Цією особливістю міжнародних пластикових карт підприємливі російські туристи, виїжджаючи за кордон, нерідко користуються. Щоправда, після приїзду на батьківщину їм доводиться вести непрості переговори з банками, що видали їм карти. Співробітник одного російського банку розповів мені, що боротися з такими спритними хлопцями законними засобами практично неможливо. Адже через широко поширених «сірих» зарплат діяти в такій ситуації через суд безглуздо. Навіть на повернення невеликої суми, якщо віднімати гроші з легальної зарплати, підуть роки. З точки зору законодавства фізична особа у Росії захищено дуже добре. Його неможливо навіть довести до банкрутства. З іншого боку, неможливість зробити що-небудь законним чином ніколи не була для наших банків серйозною перешкодою.
Російські банки іноді видавали і золоті карти без кредитного ліміту. Але VIP-клієнти, а також акціонери і просто друзі керівників банку завжди мали можливість використовувати звичайну карту як по-справжньому кредитну. Крім того, з поширенням практики виплати за допомогою пластикових карт заробітної плати повноцінні кредитні карти стали доступні набагато ширшому колу клієнтів. Банки стали пропонувати «зарплатнику» кредити у розмірі однієї зарплати під гарантії підприємства.
Але, дивлячись на це, говорити про те, що в Росії є кредитні картки, до останнього часу за великим рахунком не можна було. Обидві наведені вище схеми об'єднані тим, що клієнти, яким пропонувалися кредитні карти, банку були добре відомі і його співробітники були впевнені, що кредит буде погашений. Якщо ж у банк приходила людина з вулиці, то він міг отримати тільки дебетову картку, навіть якщо вона називалася золотою або платиновою.
Ситуація почала змінюватися лише в 1999году. Тоді почав видавати кредитні картки Банк розвитку і реструктурування, пізніше придбаний фондом «США-Росія» і перейменований в Дельта банк. Щоб стати його клієнтом, не було потрібно близького знайомства з керівництвом або акціонерами банку. Потенційний власник кредитної картки міг не бути співробітником корпоративного клієнта банку - достатньо було просто мати більшу зарплату.
Однак у той час така зарплата була в основному все у тих же VIP-клієнтів або акціонерів банків, які кредитні картки фактично мали й так. В результаті ще до початку минулого року Дельта банк випустив всього 200 кредитних карт. Але саме минулий рік можна вважати роком народження російського ринку кредитних карт. За 2001 рік банк довів кількість виданих їм кредитних карток майже до тисячі.
Найбільш сильний поштовх ринку кредитних карт дала поява на ньому навесні 2001 року банку «Російський стандарт». Йому вдалося вирішити одну з основних проблем, які постають перед банками, які планують зайнятися випуском кредитних карт, - відсутність у потенційних позичальників кредитної історії. Справа в тому, що «Російський стандарт» веде агресивне просування на ринку споживчого кредитування, і клієнтам, справно розрахувався за невеликий кредит, банк пропонує отримати кредитну карту. Таким чином, всього за рік банку вдалося видати близько 10тис. кредитних карт Master Gard і приблизно така ж кількість своїх власних локальних карт "Російський стандарт".
Його досвід спочатку був сприйнятий іншими банками з відомою часткою скепсису. Однак через усього рік після виходу на ринок «Російського стандарту» все більше банків стали пропонувати клієнтам кредитні картки. А до кінця 2002 року випуском кредитних карт планує зайнятися більшість основних гравців ринку пластикових карт. Очевидно, спробувати видавати кредитні картки банки переконали черги з клієнтів, охочих одержати кредит в «Російському стандарті» під величезний як на теперішній час відсоток 39% річних.
Зараз розкид в процентних ставках, який пропонують своїм клієнтам банки, дуже великий - від 12 до 39% (див. таблицю 2 додатку). Та й умови в банків серйозно різняться. Деякі банки пропонують чисто кредитні карти, які мають на увазі тільки отримання і погашення кредитів. Інші пропонують карти, які можуть використовуватися і як дебетові, і як кредитні. При цьому більшість банків намагаються змусити клієнта погасити кредит протягом одного місяця - за другий відсотки зростають удвічі. Та й розмір максимальних кредитних лімітів в основному сильно обмежений. Втім, банки тільки пробують новий для себе спосіб споживчого кредитування, який може з часом стати одним з основних видів банківського бізнесу.
За минулий рік обсяг сектора споживчого кредитування виріс на 63%. На тлі інших банківських послуг цей напрямок розвивається чи не найбільш швидкими темпами. За прогнозами аналітиків, у 2003-му стрімке зростання цього сектора продовжиться. [4]
Усі кредити споживача. Споживче кредитування для російського ринку - відносно новий продукт. Ринок споживчого кредитування виріс за останні два роки буквально з нуля. За даними Центрального банку РФ, ще півтора роки тому в кредитних портфелях банків кількість виданих кредитів становило 80707 млрд. крб. З того часу цей показник виріс на 63% і нині сягає 131.889 млрд. руб. За прогнозами Мінекономрозвитку, в 2003 році зростання в секторі споживчого кредитування може скласти 40%. Споживче кредитування стає технологічно налагодженим банківським продуктом. Воно ще не стало дешевим, але доступним стало. Потенціал цього сектора залишається величезним. За оцінками консалтингової компанії Bakers & Mokenrie, число потенційних позичальників серед приватних осіб перевищує 2 млн. чоловік. Щоправда, ринок можна назвати сформованим тільки в столичних містах. У регіонах же ця послуга тільки починає свій розвиток. Але навіть Москві далеко до західного рівня. Обсяги споживчого кредитування на світовому ринку становлять $ 1.706 трлн. Наприклад, в США тільки за серпень 2002 року було видано споживчих кредитів на суму близько $ 2.29 млрд. У Росії суми поки на порядок нижче.
Кредит на дах. Іпотека - мабуть, найбільш складний вид споживчого кредитування. Банки кредитують на покупку квартир у новобудовах та на вторинному ринку. Найбільш поширеними вважаються кредити на купівлю однокімнатних квартир - їхня частка становить 48% від всіх квартир, що знаходяться в заставах банків. Іпотечний кредит відрізняє багатоступенева перевірка платоспроможності позичальника і термін кредитування. Для того щоб оформити кредит на покупку квартири, потрібно надати величезну кількість різноманітних довідок, пред'явити банку історію власного життя у Документах. Процес прийняття банком рішення про видачу кредиту займає від двох тижнів до місяця. Різними можуть бути і умови надання кредиту: процентна ставка, термін погашення, можливість дострокового повернення позикових коштів.
Основні гравці на ринку кредитування нерухомості - банки, що працюють за програмою «Дельта-Кредит». Саме ця програма сформувала правила гри на ринку. Банк готовий кредитувати до 80% вартості квартири. Останнє платить позичальник. Його платоспроможність розраховується так, щоб сума, яку він виплачуватиме, не перевищувала 30% заробітку.
Термін надання кредиту складає десять років. Вартість його може досягати (в залежності від типу квартири та додаткових ризиків) 18% річних у валюті. Банками надається можливість дострокового погашення кредиту, з певними застереженнями. Відразу ж після покупки квартира переходить у власність позичальника, однак, служить запорукою для банку. Якщо позичальник перестає платити по кредиту, банк продасть його квартиру за середньоринковою ціною, відніме неустойки, штрафи і власні витрати, і невиплачену суму кредиту. Якщо після всіх відрахувань залишаться якісь гроші, їх повернуть позичальникові. Однак, сума, швидше за все, виявиться незначною. Тому іпотека-ризик не тільки для банку, але і для позичальника.
Кредит на колесах. Позичити гроші на купівлю автомобілів куди простіше, ніж на квартиру. За останні кілька місяців на цей ринок вийшли відразу кілька банків - Росевробанк, Міжнародний промисловий банк, Міжнародний московський банк, Райффайзенбанк. Купівлю авто як і раніше кредитують «Російський стандарт» і «Перше О. В. До». Обсяги авто кредитування, за різними оцінками, за рік зросли в три-п'ять разів, а обсяг виданих за рік кредитів склав $ 280 млн. Кредити на покупку машини складають, за оцінками самих банкірів, близько 35% від загального обсягу виданих кредитів. І якщо ще півтора року тому в кредит купувалися в основному вітчизняні машини, зараз банкам доводиться кредитувати покупки зарубіжних виробників. Найпопулярніші автомобілі, куплені в кредит, - це моделі середнього ланки Audi A4, Peugeot 307, Ford Focus, Nissan Almera, Opel Vectra.
Загальна схема придбання автомобіля в кредит виглядає так само, як і кредиту на нерухомість. Банк готовий сплатити до 70% вартості автомобіля. Придбана машина переходить в заставу банку. Страховка транспортного засобу обов'язкове. Максимальний термін погашення кредиту - три роки. Процентна ставка - від 9% до 15% річних у валюті. Щоправда, список документів, які потрібно надати в банк для оформлення кредиту, обмежується паспортом, водійськими правами та довідкою про дохід.
Кредит на ножах. Однак найбільш розвинений сектор споживчого кредитування-позики на купівлю меблів та техніки. Банкіри відзначають, що попит на цьому ринку перевищує пропозицію. Частка кредитів на купівлю побутової техніки та меблів складає в портфелях банків 25%. Ці кредити вважаються найбільш доступними. Для їх оформлення не потрібно звертатися в банк. Переважна кількість торгових холдингів ввели в свої роздрібні мережі представництва банків. Це дозволяє оформляти кредит, як то кажуть, не відходячи від каси. Основні гравці на цьому ринку: «Російський стандарт», «Перше О. В. До», Дельта-банк. Всі вони працюють з певними магазинами. Так, за «Російським стандартом» «закріплені» магазини побутової техніки «Світ», «М. Відео». Для того щоб купити в кредит ноутбук, шафа-купе або телевізор, потрібно всього лише паспорт і ще один документ - водійські права, військовий квиток або страхове свідоцтво Пенсійного фонду Росії. Заповнивши анкету, де зазначаються відомості про роботу і доходи, потрібно передати її співробітника банку. Протягом декількох хвилин буде прийнято рішення про видачу кредиту. Вартість позикових коштів різна - від 19% до 49% річних у рублях. Споживчі кредити видаються на строк до року. Банки не видають кредити готівкою. Покупки оплачуються самим банком за системою безготівкових платежей.Кредітованіе на ринку послуг - повна аналогія кредитах на покупку техніки. У кредит можна купити туристичні путівки, отримати освіту, вилікувати зуби. Згідно зі статистикою Турагенство Москви, цього літа около5.6% путівок було продано в кредит. [5]
Розглянемо на прикладі як реалізується це право покупця на придбання «речей» в кредит. В даний час у місті Челябінськ кредит можна «оформити» у тому числі і на побутову техніку. Продажем в кредит займаються всі великі магазини побутової техніки. До них відносяться, наприклад, «Ельдорадо», «Світ техніки» та інші. Умови кредитування від комерційних банків у цело схожі, відмінності ж незначні. Так банк «Російський Стандарт», що надає кредит у магазинах «Ельдорадо» і «Світ техніки» диктує такі умови кредитування: вік від 23 до 65 років; прописка в місті Челябінськ, Чебаркуль, Міас, Копейськ, Южноуральська, Озерськ, обов'язкова наявність двох телефонів (домашній + робочий, домашній + мобільний, робочий + мобільний), наявність паспорта нового зразка або з російським вкладишем і один з наступних документів (закордонний паспорт, свідоцтво ІПН, страхове пенсійне свідоцтво, посвідчення водія нового зразка). Для отримання кредиту у ВАТ КБ «Мечел - Банк» (магазин «Техносвіт») необхідно: Челябінська прописка, вік не менше 23 років не старше 60 років, ксерокопії паспорта і другого документа на вибір (військовий квиток, закордонний паспорт, або свідоцтво ІПН) .
Але для обивателя важливіше не те, які документи йому потрібно надати, а те, як оформляється кредит, як довго він зможе ним користуватися і скільки ж грошей у результаті він заплатить за це «задоволення». Відповіді на ці питання ми також можемо одержати в магазині, що надає техніку в кредит. Отже, почнемо по - порядку, як же оформляється кредит? І в «Ельдорадо» і в «Техносвіт» кредит оформляється однаково. Для цього потрібно:
  1. Визначитися з покупкою і прямо в магазині заповнити анкету Банку.
  2. Банк у вашій присутності приймає кредитне рішення і повідомляє вам розмір можливого кредиту.
  3. Сплатити в касу магазину перший внесок, і ... Ви відправляєтеся додому з покупкою!
  4. Банк за вас сплачує магазину частину вартості і направляє Вам поштою графік майбутніх виплат по кредиту.
  5. Ви погашаєте отриманий кредит щомісяця рівними частками у відповідності з отриманим графіком.
На перший погляд все дуже просто. Та це дійсно просто, в даний час процедура отримання споживчого кредиту набагато полегшилася, не потрібні ніякі довідки про платоспроможність клієнта і кредит видається без поручителів.
Що стосується терміну надання кредиту то це від 1 до 20 місяців (ВАТ КБ «Мечел-Банк») та від 6 до 18 місяців («Російський Стандарт»)
Кредит надається в рублях і погашається також рублями Мінімальна сума кредиту 5000 рублів. Максимальна-150000 рублів (для ВАТ КБ "Мечел-Банк" 4900 і 20000 рублів відповідно). Початковий внесок готівкою становить 15% для банку «Російський Стандарт» та від 15 до 80% для ВАТ КБ «Мечел-Банк» від вартості товару.
Для зручності споживача Банк «Російський Стандарт» розрахував коефіцієнт, за допомогою якого легко визначити розмір щомісячного платежу за кредитом. Обираєте термін кредиту, яким збираєтеся скористатися, і множите відповідний коефіцієнт з наведеної таблиці 3 додатка на суму кредиту. У результаті отримуєте розмір щомісячного платежу за кредитом. При цьому розрахована сума вже включає в себе і частину кредиту, і нараховані за кредитом відсотки (29% річних), і щомісячну комісію за обслуговування кредиту - 1.9% від суми кредиту. ВАТ КБ «Мечел-Банк» для цих же цілей розрахував збільшення вартості товарів тривалого користування при придбанні в кредит за програмою кредитування фізичних осіб (дані представлені в таблиці 4 додатка). Наведемо приклад розрахунку вартості кредиту для ВАТ КБ «Мечел-Банк».
Вартість товару, що купується-15000 рублів
Термін кредитування: 12 місяців
Початковий платіж: 5000 рублів (33.3% вартості товару)
Сума кредиту: 10000 рублів.
Вартість кредиту, що включає відсотки і плату за розрахункове обслуговування за 12 місяців складе 2565 рублів. Банк не стягує з позичальника ніякої додаткової плати (за відкриття рахунку і т.д.) при наданні кредиту 2565 рублів складуть 17.1% від вартості товару. Саме ця цифра і представлена ​​в таблиці збільшення вартості.
Висновок
Роль кредиту характеризується результатами його застосування для еконо міки держави і населення, а також особливостями методів, за допомогою яких ці ​​результати досягаються. Властива кредитним відносинам зворотність коштів у поєднанні з справлянням плати за користування коштами посилюють зацікавленість в економії на розмірі залучення коштів і терміни їх використання . Кредит, використовуваний для поворотного надання коштів, впливає на процеси виробництва, реалізації та споживання продукції і на сферу грошового обороту. Роль кредиту виявляється в результатах складаються при здійсненні різних видів його відносин, що виникають при комерційному, банківському, споживчому, державному та іпотечному кредитах. По кожному напрямку впливу кредиту домінуюче місце займає який-небудь вид кредитних відносин. Чимале значення в системі кредитних відносин має залучення коштів для виконання кредитних операцій. Все це свідчить про важливість участі кредиту в перерозподілі матеріальних ресурсів. Однак це передбачає необхідність таких кредитних відносин, при яких досягається доцільне використання ресурсів.
При наданні позик для задоволення потреб потрібно впевнитися, що мова йде про тимчасову потреби і при цьому існує надійність своєчасного погашення позичкової заборгованості. Зазначене має важливе значення, оскільки не виключено використання кредиту для освіти необгрунтовано підвищених запасів, що може з'явитися передумовою уповільнення кругообігу.
Кредит відіграє велику роль в задоволенні тимчасової потреби в коштах, обумовленої сезонністю виробництва і реалізації певних видів продукції. Використання позикових коштів дозволяє утворити сезонні запаси і здійснювати сезонні витрати підприємствами і організаціями сезонних галузей господарства.
Велика роль кредиту і в розширенні виробництва. Позикові кошти можуть надаватися на порівняно короткі терміни для збільшення запасів і витрат, потрібних для розширення виробництва і реалізації продукції. Разом з тим кредит може використовуватися як джерело коштів для збільшення основних фондів - будівель, споруд, придбання обладнання і т. д. У цьому випадку він збільшує можливості підприємств у створенні нових основних фондів, потрібних для розвитку виробництва.
Що стосується ролі споживчого кредиту, то його застосування дозволяє швидше задовольняти різноманітні потреби населення, в тому числі їх бажання придбати предмети довгострокового користування до їх повної оплати, внести внесок на отримання житла та ін Споживчі кредити сприяють підвищенню рівня споживання.
Джерелом погашення позичкової заборгованості по споживчому кредиту служить частина майбутніх доходів позичальників. Тому надання таких кредитів повинна передувати ретельна перевірка реальності джерел погашення.
Державний кредит використовується головним чином для залучення коштів на покриття видатків бюджету. Позикові кошти для задоволення такої потреби можуть надходити, як правило, у формі виручки від реалізації казначейських зобов'язань або облігацій, в ряді випадків і у формі банківського або міжнародного кредиту.
Завдяки цьому стає можливим забезпечити засобами витрати бюджету, в тому числі покриття бюджетного дефіциту.
Значуща роль та іпотечного кредиту, при застосуванні якого кошти надаються у позику під заставу нерухомого майна. Значна роль кредиту у сфері грошового обігу - готівкового і безготівкового. Це відноситься до грошово-кредитної системи всіх країн. У Росії Центральний банк РФ монопольно здійснює емісію готівки і організовує їх обіг. Важливо також те, що поступ ня готівкових грошей в обіг і вилучення їх з обігу походить ходять на кредитній основі, через банки.
Додаток
Таблиця 1
Регіон
Кількість кредитних організацій
Число філій кредитних організацій
Залучені депозити та вклади, млрд. руб.
Надані кредити, млрд руб.
Росія
1333
3844
453.2
479.2
Центральний
707
22.2
49.7
65.1
Північно-захід
93
10.8
9.0
8.6
Уральський
81
11.3
12.4
6.6
Південний
148
15.3
6.5
3.1
Сибірський
95
12.5
6.7
5.7
Приволзький
163
21.3
12.5
8.3
Далекосхідний
46
6.6
3.2
2.6
Таблиця 2
Банк
Місто
Види карти
Максимальний розмір кредиту
Ставка за кредитом за перший місяць (% річних)
Ставка за кредитом за наступні місяці
Вартість відкриття і річного обслуговування ($)
Сума початкового внеску ($)
Абсолют
Москва
VisaClassic
$ 10000
36
36
25
250
Дельта банк
Москва
VisaClassic
$ 5000
18
18
35
-
Імпексбанк
Москва
VisaClassic, MasterCard
$ 1000
15
30
20
200
Перше ОВК
Москва
VisaClassic, MasterCard
$ 10000
16-22
16-22
37
200
Поволзькому ОВК
Саратов
VisaClassic, MasterCard
50000руб.
22-30
22-30
800 рублів
-
Поволзькому ОВК
Саратов
«Подорожній-класик»
50000руб.
26
26
15
-
Російський банк розвитку
Москва
Visa Classic
$ 1000
12
20-48
20
-
Російський Стандарт
Москва
MasterCard
Не встановлено.
24
+1,5%
25
-
Російський Стандарт
Москва
«Російський Стандарт»
30000руб.
39
+1,5
-
-
Сибірське ОВК
Красноярськ
VisaClassic, MasterCard
$ 1500
18
18
15
50
Сибірське ОВК
Красноярськ
«Подорожній-класик»
$ 1500
18
18
15
-
Центральне ОВК
Москва
Visa Classic, MasterCard
$ 1500
18
18
22
200
Центральне ОВК
Москва
$ 1500
18
18
15
-
Експобанк
Москва
Visa Classic, MasterCard
$ 5000
17
17
-
200
Таблиця 3
Термін кредиту
Коефіцієнт
6 міс.
0,2
12 міс.
0,116
18 міс.
0,088
Таблиця 4
Термін, міс.
Величина початкового внеску у відсотках від вартості товару
Від 15% до 30%
Від 30% до 40%
Від 40% до 50%
Від 50% до 60%
Від 60% до 70%
Від 70% до 80%
80%
Збільшення вартості (%)
1
3,2
2,6
2,3
1,9
1,7
1,4
1,3
2
4,8
3,9
3,4
2,9
2,6
2,1
1,6
3
6,4
5,3
4,5
3,9
3,4
2,8
2,0
4
8,0
6,6
5,6
4,8
4,3
3,5
2,5
5
9,6
7,9
6,8
5,8
5,1
4,2
3,0
6
11,2
9,2
7,9
6,8
6,0
4,9
3,5
7
12,8
10,5
9,0
7,7
6,9
5,6
4,0
8
14,3
11,8
10,1
8,7
7,7
6,3
4,3
9
13,1
11,3
9,7
8,5
7,0
5,0
10
14,4
12,4
10,6
9,5
7,7
5,5
11
15,8
13,5
11,6
10,2
8,4
6,0
12
17,1
14,6
12,5
11,1
9,1
6,5
13
18,4
15,8
13,5
11,9
9,8
7,0
14
19,7
16,9
14,4
12,8
10,5
7,5
15
21,0
18,0
15,4
13,6
11,2
8,0
16
22,3
19,1
16,6
14,5
11,9
8,5
17
23,6
20,3
17,6
15,3
12,96
9,0
18
24,9
21,4
18,6
16,2
13,3
9,5
19
26,3
22,5
19,6
17,0
14,0
10,0
20
27,6
23,6
20,6
17,9
14,7
10,5
Список використаних джерел та літератури:
  1. Банки та банківські операції: Підручник для вузів / Є.Ф. жуків, Л.М. Максимова, О.М. Маркова та ін; Під ред. проф. Є.Ф. Жукова. - М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 1997.
  2. Банківська справа / За ред. О.І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2002.
  3. Банківська справа: Підручник .- 4-е вид., Перераб. і доп. / За ред. проф. В.І. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой .- М.: Фінанси і статистика, 2002.
  4. Буйлов М. Кредит до получки / / Комерсант Гроші .- 2002-6 березня.
  5. Голікова Л. Плати, але не зараз / / Комерсант Рейтинг .- 2003.-1 січня.
  6. Гроші, кредит, банки: Підручник / За ред. О.І. Лаврушина .- 2-е ізд.перераб. і доп. - М.: Фінанси і статистика, 2002.
  7. Курс економічної теорії: Підручник / За ред. проф. М.М. Чепуріна, проф. Е.А. Кисельової-Кіров: АСА, 2000.
  8. Загальна теорія грошей і кредиту: Підручник / За ред. проф Є.Ф. Жукова .- М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 1995.
  9. П. Самуельсон. Економіка .- Москва НВО «АЛГОН» ВНИИС «Машинобудування» 1993. I тому
  10. Фінанси, гроші, кредит: Підручник / За ред. О.В. Соколовою .- М.: МАУП, 2000
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
294.3кб. | скачати


Схожі роботи:
Кредитна система РФ
Кредитна система і ті ланки
Сучасна кредитна система РФ
Сучасна кредитна система
Кредитна система і банки 2
Кредитна система держави
Грошово-кредитна система
Кредитна система Японії
Кредитна система і банки
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru