Комерційні банки та їх розвиток

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.


Нажми чтобы узнать.
скачати

Зміст
Введення
1. Історія розвитку банків
1.1 Історія появи комерційних банків
1.2 Сучасний період розвитку комерційних банків
2. Діяльність комерційних банків
3. Операції комерційних банків
4. Банківські послуги
Висновок
Список літератури

Введення
Основна ланка банківської системи Російської Федерації - комерційні банки. Вони займаються безпосереднім обслуговуванням господарюючих суб'єктів (підприємств, організацій) і населення.
Комерційні банки здійснюють великий спектр банківських послуг і є фінансовими посередниками. Акумулюючи капітали, заощадження населення та інші вільні грошові ресурси, що вивільняються при виробничій діяльності, вони видають їх у тимчасове використання тим суб'єктам, кому потрібні додаткові капітали.
Отже, комерційні банки виконують функцію мобілізації грошового капіталу, що вигідно всім контрагентам. Вкладники за депозити отримують процентні доходи, ссудозаемщика - доступ до грошей на різний час, що дозволяє їм здійснювати ділові операції, що приносять прибуток. Банки отримують прибуток з різниці між більш високою процентною ставкою кредитування і ставкою, що сплачується за депозитами.
Комерційні банки як фінансові посередники формують нові вимоги і зобов'язання, які перетворюються на товар на кредитному ринку. Приймаючи депозити клієнтів, кредитні інститути формують нове зобов'язання - депозит, а кредитуючи, - нова вимога до ссудозаемщику.
У державах з розвиненою банківською системою особливість сучасних комерційних банків - здійснення різноманітних банківських операцій. Комерційні банки Англії застосовує близько 100 різновидів операцій з обслуговування клієнтів, США - понад 150, Японії - близько 300.
Сучасний комерційний банк - універсальний фінансовий агент економіки, прагне виконувати якомога більше різновидів угод і послуг.
Мета курсової роботи - розкрити діяльність комерційних банків.
Для реалізації даної мети необхідно вирішити такі завдання: викласти операції комерційних банків та банківські послуги

1. Історія розвитку банків
1.1 Історія появи комерційних банків
Значне місце в кредитній системі займають комерційні банки.
Слово «банк» походить від італійського слова «banko», що означає «стіл». Виділяють чотири основні етапи розвитку банківської діяльності:
I етап - від античності до виникнення Венеціанського банку;
II етап - з 1156 р . до установи Англійського банку - 1694 р .;
III етап - з 1694 р . до кінця XVIII ст.;
IV етап - з початку XIX ст. до теперішнього часу.
Створення першого в Росії акціонерного комерційного банку - Петербурзького приватного комерційного банку відбулося в грудні 1865 р . У кінці XIX століття основна ланка системи комерційного кредиту представляли акціонерні комерційні банки. Вони вели кредитування промисловості, торгівлі, почасти сільського господарства за рахунок грошових капіталів, мобілізованих у формі вкладів, а також за рахунок залучення вільних капіталів шляхом випуску власних акцій і облігацій. Банки розташовувалися головним чином у Санкт-Петербурзі (13 банків), Москві (7 банків), Варшаві (5 банків), Ризі (3 банку), Лодзі. Ведучими були 2 групи банків - петербурзька (сума балансу до 1 січня 1914 р . 4432,7 млн. руб.) Та московська (1050,4 млн. руб.) [1].
Приватні акціонерні банки вийшли в лідери кредитної системи в 1890-і рр.. Це було пов'язано з промисловим підйомом, коли вкладення у виробництво давали зростаючий прибуток. У 1893-1898 рр.. в обігу було введено близько 360 млн. руб. приватних банків, тоді як обороти Держбанку залишилися практично на тому ж рівні. У критичні кризові та революційні роки Держбанк простягнув руку допомоги і став кредитувати банки, які в свою чергу кредитували торгово-промислову діяльність.
На 1 січня 1900 р . в Російській імперії налічувалося 39 комерційних банків з капіталом у 275,2 млн. руб. і 242 відділеннями [2]. Починаючи з 1907 р . операції приватних банків неухильно росли, їх розмір на 1 січня 1914 р . склав близько 5 млрд. руб. До 1917 р . найбільшими банками стали: Російський банк для зовнішньої торгівлі - розмір операцій 608,7 млн. руб.; Азовсько-Донський - 560 млн. руб., Російсько-Азіатський - 540 млн. руб., Волзько-Камський - 526 млн. руб., Московський купецький - 458,4 млн. руб.; Петербурзький Міжнародний - 440,6 млн. руб. Російський торгово-промисловий - 342,9 млн. руб., Сибірський промисловий - 298,7 млн. руб., Сполучений - 238 млн. руб.
Перед Першою світовою війною (на 1 січня 1914 р .) Налічувалося 47 комерційних банків з капіталом у 836,5 млн. руб. і 743 відділеннями. У цей період набагато зросли операції російських приватних комерційних банків і в цілому їх роль в економічному розвитку: обліково-позичкові операції зросли з 734,3 млн. до 3161,9 млн. руб., Тобто більш ніж в чотири рази. Приватні комерційні банки дореволюційної Росії успішно виконували основний обсяг робіт з фінансування розвитку всієї національної економіки
До 1 квітня 1917 р . вклади і поточні рахунки комерційних банків зросли в 3 рази, а їх основні пасиви майже в 2,5 рази - з 4,6 до 11,2 млрд. руб. У цілому по Росії 1917 р . діяло 44 великих банку замість 40 в 1914 р ., А вклади збільшилися з 2 410 до 6 747 млн. руб. 1
Акціонерні комерційні банки були тісно пов'язані з великої та середньої промисловою буржуазією Росії і з іноземним капіталом. Ці банки були центрами фінансового капіталу.
Усуспільнення і реорганізація банків у нашій країні були здійснені після перемоги Великої Жовтневої соціалістичної революції. Найбільш послідовною в економічній програмі більшовиків стала націоналізація банків. У першу чергу потрібно було націоналізувати акціонерні комерційні банки, так як вони були великими банками, тісно пов'язаними з внутрішнім та іноземним капіталом. [3] У 1917 в Росії діяло близько 50 акціонерних комерційних банків, які здійснювали різні банківські операції і складали ядро ​​всієї системи. Серед них виділялося 7 найбільших банків, на частку яких припадало більше половини всіх основних капіталів і вкладів. Відповіддю банків на захоплення влади більшовиками стала їхня спроба паралізувати нову владу за допомогою фінансового бойкоту. Вони відкривалися всього на кілька годин на день, було обмежено вилучення заробітної плати.
Проте комерційні банки були націоналізовані не відразу, оскільки слід було грунтовно підготуватися до націоналізації, з тим, щоб провести її без труднощів. Тому, не залишаючи думки про необхідність націоналізації, уряд прийняв рішення спочатку запровадити контроль за роботою акціонерних банків. Угода з банками про введення контролю було укладено 16 грудня 1917 р . 27 грудня 1917 р ., Тобто через 11 днів після встановлення контролю, по доповіді В.І. Леніна було прийнято рішення про націоналізацію всіх приватних комерційних банків. Відповідно до декрету про націоналізацію банківська справа ставало державною монополією. На базі колишнього Державного банку і націоналізованих банків був створений Народний банк РРФСР (так став називатися Державний банк).
З початку 1920-х р. при непі почалося відродження кредитної системи, у тому числі акціонерних та кооперативних комерційних банків.
Товарно-грошові та кредитні відносини, тимчасово ліквідовані в роки воєнного комунізму, почали розвиватися, але порівняно повільно. Це визначало необхідність створити розгалужену мережу банківських установ, які могли забезпечити максимальну мобілізацію внутрішніх грошових ресурсів і надавати кредитну допомогу державним і кооперативним підприємствам з метою якнайшвидшого відновлення економіки країни. Треба було обслуговувати кредитом одноосібні селянські господарства, ремісників і кустарів, приватників, тимчасово допущених у торгівлю і промисловість, здійснювати мобілізацію їх грошових коштів і накопичень.
Оскільки Державний банк не міг упоратися з таким різноманітними завданнями, було прийнято рішення про організацію підсобних кредитних інститутів. Для обслуговування соціалістичного укладу господарства - державних та кооперативних підприємств - у 1922-1925 рр.. були створені галузеві і територіальні спеціальні банки. У 1922 р . були засновані два комерційні банки - Російський комерційний банк (Роскомбанка) в Москві і Південно-Східний комерційний банк в Ростові-на-Дону [4].
Частина акцій Роскомбанка була придбана шведськими банкірами. Передбачалося, що участь шведських банкірів в освіті акціонерного капіталу дозволить Роскомбанка встановити ділові зв'язки з іноземними банками та отримувати від них кредити. Однак ці надії не виправдалися, і в 1924 р . уряд викупив всі акції, що знаходилися в руках шведських капіталістів, а Роскомбанка перетворило до Банку для зовнішньої торгівлі СРСР [5].
Надалі кредитна система була реорганізована у ході кредитної реформи 1930-х рр.., Коли у кредитній системі були скасовані всі види власності, крім державної. На початку 30-х рр.. був заборонений комерційний кредит, скасовані комерційні банки.

1.2 Сучасний період розвитку комерційних банків

Сучасні комерційні банки - це кредитні організації, які мають виключне право здійснювати в сукупності залучення у внески коштів юридичних і фізичних осіб та розміщення грошових коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, строковості [6].
Перші комерційні банки почали виникати в кінці 80-х рр.. після виходу в світ постанови від 17 липня 1987 р . «Про вдосконалення системи банків у країні» поклала початок побудови та розвитку дворівневої банківської системи. Спроби реформації банківської системи проводилися і раніше, але серйозні зміни в економіці, зміна часткою державного і приватного сектора і різке збільшення числа підприємств в останньому, спричинили за собою необхідність докорінної перебудови банківської системи. Формування та організація комерційних банків відбувалося двома шляхами: перетворенням колишніх спеціалізованих банків (Промбудбанку, Житлосоцбанку, Агропромбанку, Зовнішторгбанку, Ощадбанку) та їх філій в комерційні банки шляхом акціонування і власне організація нових банків. Перший шлях здійснювався в чому директивним порядком, другий відзначався великою стихійністю, нові банки формувалися міністерствами та відомствами - для обслуговування в першу чергу своїх потреб, спеціалізовані в одній галузі; групами засновників, як з цілю ведення всебічної діяльності - універсальні, так і для виконання вузького кола операцій, наприклад: іпотечного кредитування або інновацій.
Цей період характеризувався бурхливим зростанням комерційних банків. Перший комерційний банк був зареєстрований у серпні 1988 р . На 1 січня 1989 р . в Росії було всього 18 комерційних банків, через рік вже 1461, на 01.01.92 р. - 1360 комерційних банків, на початок 1994 р . -1713, На кінець 1994 р . більше 2486 банків. У складі діючих на початок 1997 р . банків близько 30% становлять банки утворені в 1990 р . Високий приріст чисельності банків характерний для 1992 р ., Останній спостерігався і в 1994 р . Прийняття в кінці 1990 р . законів, що регулюють банківську діяльність, кілька призупинило процес реєстрації банківських структур. Проте адаптація до умов наростаючої інфляції та комерціалізації діяльності в поєднанні з гіпердоходностью банківських операцій породили нову хвилю 1992 р .
Протягом всіх етапів становлення російської системи комерційних банків, починаючи з кінця вісімдесятих років і до цього дня, в цій сфері економіки виникали різні труднощі, проблеми, кризи. Простеживши події розвитку системи комерційних банків, можна виділити ряд етапів, на яких виникав певне коло проблем, з якими найбільш часто стикалися російські банки [7].
У період 1998-1990 років у великих банків, заснованих на базі колишніх спеціалізованих банків, виникла проблема більш інтенсивної інтеграції в нові економічні умови, відсутність сучасних методів управління грошовими коштами. Банки ще працювали на базі старих, що залишилися ще від системи Держбанку інструкцій. Невеликі і середні російські комерційні банки стикалися з проблемою залучення грошових коштів, так як ринок старих «багатих» підприємств вже був поділений між колишніми спеціалізованими банками. На цьому тлі йшла конкурентна боротьба між молодими банківськими структурами і колишніми спецбанков. Новостворені комерційні банки значно, на 50 і більше пунктів, піднімають відсоткову ставку за залученими депозитами, забезпечуючи собі приплив коштів підприємств і населення.
1989-1995 роки. Галопуюча інфляція і зростання, у тому числі в результаті не завжди чесної конкуренції, боротьба за кошти клієнтів, спонукає комерційні банки до проведення високо ризикованих операцій: надання незабезпечених кредитів, спробам спекулятивних операцій з тільки що з'явилися акціями приватизованих підприємств, спекулятивному оперування вільними коштами клієнтів на ринку міжбанківських кредитів в гігантських обсягах
У жовтні 1994 року продовження зростання інфляційної грошової маси, а також різке збільшення кредитування імпортного сектора у вільно конвертованій валюті спонукає комерційні банки посилено нарощувати валютну складову своїх ресурсів, що укупі з недосконалістю процесу проведення торгів виливається в кризу - «чорний вівторок», в результаті якого багато комерційних банків зазнали серйозних збитків. З 1994 року і його активно розвивається ринок державних боргових зобов'язань - у комерційних банків з'являється нове поле діяльності.
У 1988-1993 роках існували серйозні проблеми з автоматизованим управлінням банківськими операціями, відсутністю спеціальної техніки необхідної для роботи.
У 1990-1994 роках проблеми комерційних банків, пов'язані з розширенням кола виконуваних операцій. Більшість комерційних банків того часу виконували не більше 20-40 операцій, в той час як у промислово розвинених країнах їх кількість становить більше 200.
Серпень 1995 - криза ліквідності комерційних банків, викликаний катастрофою ринку міжбанківських кредитів і пішли за ним банкрутства великих, середніх і дрібних банків.
1991-1998 роки - поступово наростає і приймає значну величину загострення диспропорцій в специфіці роботи, структуру активів і пасивів балансу, напрямку розвитку, і у фінансовому становищі між регіональними і московськими банками, викликане загальним станом економіки і концентрацією ресурсів і грошових потоків виключно в рамках великих фінансових центрів.
1995-1998 роки - прояв усвідомленого інтересу найбільш великих комерційних банків до інтеграції в промисловість, призводить до скуповування банками акцій успішно функціонуючих підприємств, організації ними фінансово-промислових груп.
1997 - середина 1998 року - успішно продовжується політика придушення інфляції і як наслідок скорочення прибутковості всіх категорій працюючих активів, включаючи кредити в гривнях та іноземній валюті, скорочення процентної маржі примушує банки шукати нові шляхи розвитку. Кредитна система Російської Федерації на 1 січня 1998 р . характеризувалася такими даними: Діяло кредитних організацій - 1697 У тому числі: банків 1675, небанківських організацій - 22 Кредитні організації, що мають ліцензії на залучення вкладів населення - 1589, на валютні операції - 687, генеральні ліцензії - 262. Кредитні організації з іноземною участю в статутному капіталі - 145 Зареєстрований статутний капітал кредитних організацій в млн. крб. 33 158. Кредитні організації, у яких відкликана ліцензія - 852.
За 1998-1999 рр.. кількість кредитних організацій скоротилася. Їх число зменшилося з 1476 на 1 січня 1999 р . до 1335 на 1 вересня 2002 р . До вересня 1999 р . частка фінансово стійких банків збільшилася з 66 до 77%, до 1 жовтня 2001 р . - До 92,2%. Якщо з серпня 1998 р . по березень 1999 р . сукупний капітал банківської системи скоротився з 102,1 до 41, 2 млрд. руб., то в жовтні 1999 р . він досяг 86 млрд. руб.; на 1 жовтня 2000 р . він становив 243,1 млрд. руб., на ту ж дату 2001 р . - 370,5 млрд. руб. [8]
На 1 серпня 2002 р . найбільше число кредитних організацій діяло в Москві (641), Санкт-Петербурзі (42) та Республіці Дагестан (39). Зростає капіталізація банків: у п'яти найбільших банках країни було зосереджено 43,5% сукупних активів банківської системи Росії.
У цей період вітчизняна банківська система перебуває в стадії реструктуризації, яка представляє собою структурну перебудову, основними напрямками якої є:
• скорочення кількості знову виникають банків;
• ліквідація дрібних неконкурентоспроможних кредитних організацій;
• спеціалізація і реорганізація банків;
• концентрація банківського капіталу;
• створення транснаціональних банківських та фінансово-промислових утворень.
До 1 січня 1999 р . комерційні банки з обмеженим колом виконуваних операцій повинні були мати власний капітал не менше 1 млн. євро. На 1 січня 1998 р . цій вимозі не відповідали 41,8% банків.
У зв'язку з фінансовою кризою Банк Росії прийняв рішення про зняття мінімальних вимог до абсолютної величини власного капіталу кредитних організацій. У цьому ж рішенні він орієнтувався на те, що для функціонування банку визначальним фактором є відповідність масштабами діяльності і прийнятим ризикам.
Концентрація банківського капіталу знаходить своє вираження у створенні банківських груп (холдингів), консолідації банківського і промислового капіталу, залученні іноземного капіталу. Частка іноземного капіталу в сукупному капіталі російської банківської системи на 1 січня 2001 р . становила 8%. У Росії 32 кредитні організації є дочірніми по відношенню до банків-нерезидентам, багато з яких є транснаціональними корпораціями.
Фінансова криза завдала нищівного удару по банківській системі Російської Федерації. Вона виявилася паралізованою, не здатною ні проводити платежі своїх клієнтів, ні своєчасно розраховуватися з кредиторами. Основними причинами кризи банківської системи є:
• відсутність орієнтації банків на реальний сектор економіки;
• ставка на спекулятивний бізнес - на отримання колосальних відсотків від вкладення активів у державні цінні папери, що зумовило високий рівень ризиків;
• слабкість систем управління в банках, яка позначилася в невмінні оцінювати свій стан і адекватно реагувати на зміни, що відбуваються;
хеджування ризиків нерезидентів, які вклали кошти в ГКО-ОФЗ, великими банками шляхом проведення з ними термінових угод на постачання іноземної валюти (обидві сторони орієнтувалися на валютний курс, встановлений валютним коридором); загальний обсяг зобов'язань російських банків на постачання іноземної валюти нерезидентам склав на 1 Серпень 1998 р . 87,9 млрд. руб., Або 86% до їх сукупного капіталу.
Фінансова криза привела до руйнівних наслідків:
• у серпні-вересні 1998 р . виявилися замороженими 7% банківських активів через обвал ринку ГКО-ОФЗ;
• сукупний банківський капітал скоротився на 37,6%; кошти на розрахункових, поточних рахунках, депозити організацій в рублях скоротилися на 6,9%, у валюті - на 13,6%; обсяг залучених міжбанківських кредитів і депозитів знизився на 52,5% , у валюті - на 19,9%; вклади населення скоротилися на 53,5%, у валюті - на 28,7% '.
З метою подолання фінансово-банківської кризи Уряд РФ і Банк Росії заявили про необхідність реструктуризації кредитних організацій. Процеси реструктуризації регулюються Федеральним законом «Про реструктуризацію кредитних організацій» від 8 липня 1999 р . № 144-ФЗ. Під реструктуризацією кредитної організації розуміється комплекс заходів, що застосовуються до кредитних організацій і спрямованих на подолання їх фінансової нестійкості та відновлення платоспроможності або на здійснення процедур ліквідації кредитних організацій. До кінця 1999 р . гостра фаза кризи банківської системи була подолана.
Серйозним недоліком російської банківської системи є наявність альтернативної банківської системи, що складається з банків з відкликаними ліцензіями і не регульовану Банком Росії. На 1 січня 2001 р . було зареєстровано 2995 кредитних організацій, діяло 1311, ліцензія відкликана у 806, ліквідовано 869, в тому числі з причини порушення законодавства - 516, приєднання до іншого банку - 349 і добровільної ліквідації - 4. [9]
Фінансова криза 2008 року також надав несприятливий вплив на діяльність комерційних банків. У найперші дні кризи багато банків ще не знали як реагувати - чи продовжувати кредитування, чи підвищувати ставки, у результаті кредитні портфелі за підсумками вересня виросли. Але вкладники вже пішли за своїми грошима, у результаті за вересень (а точніше тільки за його другу половину) обсяг приватних вкладів скоротився на 1,5%. У серпні був приріст 2,2%.
Перша допомога від ЦБ у вигляді зниження резервних вимог і розширення ломбардного списку прийшла вже у вересні, в результаті банкам дісталося 245 млрд. руб. від повернення ФОР і 124 млрд. руб. у вигляді кредитів, однак якщо ФОР дістався всім пропорційно, то кредити ЦБ переважно обраним: на 1 жовтня 38% кредитів ЦБ припадало на Газпромбанк, 7% на ВТБ, 28% на інші банки з числа 50 найбільших. На середні і малі регіональні банки довелося всього 20 млрд. руб. кредитів ЦБ (під заставу цінних паперів), при тому, що обсяг приватних вкладів у цих же банках становив 720 млрд. руб., а їх зниження за вересень 13 млрд. руб.
Жовтень 2008 р . став найгіршим місяцем для російських банків: вкладники забрали з депозитів рекордну суму 354 млрд руб., ще 154 млрд. руб. банки втратили на фондовому ринку. Щоб утриматися на плаву, кредитним організаціям довелося зайняти у ЦП безпрецедентно велику суму - 1,2 трлн. руб. У жовтні кредитні установи зайняли у Банку Росії 1178 мільярдів. руб., що за обсягом відповідає близько третини власного капіталу всіх російських банків. Місяцем раніше банки зайняли 233 млрд. руб.
Жовтневі запозичення дозволили банкам компенсувати втрати, понесені через переоцінку портфеля цінних паперів і відтоку вкладів, витрати на видачу кредитів. Тільки населенню банки віддали в жовтні 354,5 млрд. руб., В результаті чого загальний обсяг вкладів фізичних осіб знизився на 6% і склав 5535 млрд. руб. Втрати банків у жовтні за рахунок інвестицій в інструменти фондового ринку склали 154 млрд. руб., Що можна порівняти з вересневими збитками, коли збитки кредитних організацій за рахунок переоцінки портфелів паперів були на рівні 93,9 млрд. руб. Втрати банків у жовтні могли бути ще вище, але гравці знизили вкладення в цінні папери на 1,4%, до 2,164 трлн. руб. Незважаючи на те що в жовтні банки наростили власний капітал на 6,4%, до 3,35 трлн. руб., а активи на 2,9%, до 25,3 трлн. руб., темпи кредитування при цьому в жовтні сповільнилися, а рівень прострочення виріс. Обсяг кредитів, виданих компаніям і організаціям, виріс всього на 2% (240 млрд. руб.), Склавши, за даними на 1 листопада 2008, 12,3 трлн. руб., тоді як частка прострочення у загальному обсязі позик юридичних осіб зросла в жовтні до 1,6% проти 1,2% місяцем раніше. Все це не могло не відбитися і на прибутки банків, яка на 1 листопада склала 314,7 млрд. руб., Що нижче на 11% в порівнянні з 1 жовтня. Число збиткових банків у жовтні досягло 113 проти 65 місяцем раніше, їх збиток склав 48,9 млрд. проти 13,1 млрд. руб. На думку аналітиків, надалі ситуація в банків буде погіршуватися.

2. Діяльність комерційних банків
Банк - це організація, створена для залучення грошових коштів і розміщення їх від свого імені на умовах повернення, платності і терміновості.
Основне призначення банку - посередництво в переміщенні грошових коштів від кредиторів до позичальників, але відмінність банків від фінансових брокерів і дилерів, то, що банки випускають свої власні боргові зобов'язання (грошові, ощадні сертифікати, векселі) і самі ж відповідають за своїми зобов'язаннями.
Першим і основним принципом діяльності комерційного банку є робота в межах наявних ресурсів. Робота в межах реально наявних ресурсів означає, що комерційний банк повинен забезпечувати не тільки кількісне співвідношення між своїми ресурсами і граничними вкладеннями, але і домагатися відповідності характеру банківських активів специфіці мобілізованих їм ресурсів. Так, якщо банк залучає засобу головним чином на короткі терміни (вклади короткострокові або до запитання), а вкладає їх в основному в довгострокові позики, його здатність розплачуватися за своїми зобов'язаннями, тобто його ліквідність, є визначальною.
Практична роль банківської системи в економіці народного господарства, пов'язаної ринковими відносинами, визначається тим, що вона керує в державі системою платежів і розрахунків; більшу частину своїх комерційних справ здійснює через внески, інвестиції кредитні операції, поряд з іншими посередниками банки направляють заощадження населення до виробничих структур . У той же час ефективність інвестування коштів у значною мірою залежить від здатності самої банківської системи направляти ці кошти саме тим позичальникам, які знайдуть способи оптимального та ефективного використання цих ресурсів.
Комерційні банки, діючи відповідно до грошово-кредитної політики держави, регулюють рух грошових потоків, впливаючи на швидкість їхнього обігу, емісію, загальну масу включаючи кількість готівки, що перебувають в обігу. Стабілізація зростання грошової маси - це застава зниження темпів інфляції, забезпечення сталості рівня цін, при досягненні якого ринкові відносини впливають на економіку народного господарства найефективнішим чином. Сучасна банківська система - це сфера різноманітних послуг своїм клієнтам - від традиційних депозитно-позикових і розрахунково-касових операцій, що визначають основу банківської справи, до новітніх форм грошово-кредитних і фінансових інструментів, використовуваних банківськими структурами (лізинг, факторинг, траст і т.д .)
Усі аспекти та сфери діяльності комерційних банків об'єднані єдиною стратегією управління банківською справою, мета якої - досягнення прибутковості і ліквідності.
Основними функціями комерційних банків є:
мобілізація тимчасово вільних грошових коштів та перетворення їх в капітал;
кредитування підприємств, держави і населення;
випуск кредитних грошей;
здійснення розрахунків і платежів у господарстві;
емісійно-засновницька функція;
консультування, подання економічної та фінансової інформації.
Виконуючи функцію мобілізації тимчасово вільних грошових коштів і перетворення їх в капітал, банки акумулюють грошові доходи і заощадження у формі вкладів. Вкладник отримує винагороду у вигляді відсотка або надаються банком. Сконцентровані у вкладах заощадження перетворюються на позичковий капітал, що використовується банками для надання кредиту підприємствам та підприємцям. Позичальники вкладають кошти в розширення виробництва, купівлю нерухомості та споживчих товарів. У кінцевому рахунку з допомогою банків заощадження перетворюються на капітал.
На сьогоднішній день (1.12.2008 р.) в 10 найбільших банків входять:
Таблиця 1
рейтинг
Активи-нетто, тис. руб.
1
Ощадбанк Росії
5 612 305 867
2
Газпромбанк
877 898 361
3
Россельхозбанк
626 657 613
4
Банк Москви
585 203 426
5
Альфа-Банк
577 747 942
6
Райффайзенбанк
457 593 642
7
ЮніКредіт Банк
436 565 836
8
ВТБ 24
432 439 621
9
Росбанк
419 134 539
10
Уралсиб
401 255 627
Важливе економічне значення має функція кредитування підприємств, держави і населення. Пряме надання в позичку вільних грошових капіталів їх власниками позичальникам у практичній господарського життя утруднено. Банк виступає в якості фінансового посередника, отримуючи грошові кошти у кінцевих кредиторів і даючи з кінцевим позичальникам. За рахунок кредитів банку здійснюється фінансування промисловості, сільського господарства, торгівлі, забезпечується розширення виробництва. Комерційні банки надають позики споживачам на придбання товарів тривалого користування, сприяючи зростанню їхнього рівня життя. Оскільки державні витрати не завжди покриваються доходами, банки кредитують фінансову діяльність уряду.
У листопаді 2008 р . найбільші комерційні банки почали скорочувати обсяги кредитування юридичних осіб. Банки йдуть на це заради підвищення якості корпоративного кредитного портфеля. Проте поки його якість не підвищується, а підприємства, залишившись без позикових засобів, будуть знімати гроші на поточну діяльність з депозитів, що приведе до їх подальшого зменшення, прогнозують експерти.
У листопаді різко скоротився обсяг коштів компаній на рахунках і депозитах, свідчить звітність згаданих банків. Відтік коштів юридичних осіб з депозитів Райффайзенбанку за листопад склав більше 40%. Обсяг коштів юридичних осіб на депозитах ВТБ і ЮніКредит Банку знизився на 25 і 21,9% відповідно, втрати Росбанку (4,5%) і Альфа-Банку (6,9%) виявилися істотно нижче. У всіх цих кредитних організаціях, за винятком Райффайзенбанку, валютні кошти компаній на банківських депозитах зросли, що не вирішило проблеми загального відтоку. Наприклад, депозити юросіб ЮніКредит Банку в листопаді виросли на 8,6%, але рублеві при цьому зменшилися на 53,9%.
Компанії скоротили і обороти по своїм розрахунковим банківських рахунків, свідчать дані звітності. У Росбанке залишки на розрахункових рахунках юросіб знизилися на 22%, в Альфа-Банку - на 15,2%. У Райффайзенбанку і ЮніКредит Банку зниження склало трохи більше 7%. І лише клієнтські рахунки державних ВТБ і ВТБ 24 показали приріст на 7,4% і 8,2% відповідно. Корпоративний кредитний портфель аналізованих банків втратив у якості, про що говорить зростання простроченої заборгованості. Її зліт спостерігався ще в жовтні. За даними ЦБ, прострочена заборгованість компаній банкам виросла за місяць на 35,9%. У цих умовах банки скорочують обсяги кредитування юросіб. В Альфа-Банку, наприклад, обсяг корпоративного кредитного портфеля зменшився за місяць на 4,3%, у Росбанка і Райффайзенбанку - на 1,8% і 1,2% відповідно. Тільки у ВТБ, який отримує цільове фінансування від держави, корпоративний портфель за листопад збільшився на 7,6%. [10]
Випуск кредитних грошей - специфічна функція, яка відрізняє комерційні банки від інших фінансових інститутів. Комерційні банки здійснюють депозитно-кредитну емісію. Грошова маса збільшується, коли банки видають позики своїм клієнтам, і зменшується, коли позички повертаються. Ці банки є кредитних знарядь обігу. Надається клієнту позика зараховується на його рахунок в банку, тобто банк створює депозит (вклад до запитання), при цьому збільшуються боргові зобов'язання банку. Власник депозиту може отримати в банку готівку у розмірі вкладу, внаслідок чого відбувається збільшення грошей в обігу. При наявності попиту на банківські кредити сучасний емісійний механізм дозволяє розширити грошову емісію, що підтверджується зростанням грошової маси в розвинених країнах. Разом з тим, економіка потребує необхідного, але не в надмірному надходженні грошей, тому комерційні банки функціонують в рамках обмежень, які встановлюються центральним банком, за допомогою яких регулюється процес кредитування і отже процес створення грошей.

Таблиця 2. Грошова маса в 2008 році (млрд. крб.)
Дата
Грошова маса М2 1
Темпи приросту грошової маси,%
Всього
в тому числі
до попереднього місяця
до 01.01.2008
готівкові гроші (M0)
безготівкові кошти
01.01.2008
13 272,1
3 702,2
9 569,9
9,1
-
01.02.2008
12 914,8
3 465,7
9 449,1
-2,7
-2,7
01.03.2008
13 080,4
3 487,6
9 592,8
1,3
-1,4
01.04.2008
13 382,9
3 475,5
9 907,4
2,3
0,8
01.05.2008
13 347,7
3 601,4
9 746,3
-0,3
0,6
01.06.2008
13 724,5
3 656,2
10 068,4
2,8
3,4
01.07.2008
14 244,7
3 724,9
10 519,9
3,8
7,3
01.08.2008
14 210,0
3 807,2
10 402,8
-0,2
7,1
01.09.2008
14 530,1
3 887,4
10 642,7
2,3
9,5
01.10.2008
14 374,6
3 904,2
10 470,4
-1,1
8,3
01.11.2008
13 519,7
3 962,2
9 557,6
-5,9
1,9
Однією з функцій комерційних банків є забезпечення розрахунково-платіжного механізму. Виступаючи в якості посередників у платежах, банки виконують для своїх клієнтів операції, пов'язані з проведенням розрахунків і платежів.
Емісійно-засновницька функція здійснюється комерційними банками шляхом випуску і розміщення цінних паперів (акцій, облігацій). Виконуючи цю функцію, банки стають каналом, що забезпечує напрямок заощаджень для виробничих цілей. Ринок цінних паперів доповнює систему банківського кредиту і взаємодіє з нею. Комерційні банки надають посередникам ринку цінних паперів (компаніям-засновникам) позики для підписки на цінні папери нових випусків, а ті продають банкам цінні папери для перепродажу в роздріб. Якщо компанія-засновник, на ім'я якої зареєстровані цінні папери, сама продає їх, то банк може забезпечувати передплатників на випущені цінні папери. При цьому банк зазвичай організовує консорціум з розміщення цінних паперів. Зобов'язання на значні суми, випущені великими компаніями, можуть бути розміщені банком шляхом продажу своїм клієнтам, а не за допомогою вільного продажу на фондовій біржі. Наприклад Транскредитбанка надає своїм клієнтам інвестиційно-банківські послуги з 2004 року. За цей час банк допоміг десяткам компаній та регіонів РФ вийти на ринки капіталу і залучити кошти на вигідних умовах.
Серед його клієнтів компанії-лідери таких галузей як транспорт, машинобудування, нафтопереробка, енергетика, девелопмент, а також найбільші російські регіони. Використовуючи професійні знання і досвід, банк підготуємо компанію до виходу на ринки капіталу і організовує залучення коштів з використанням таких інструментів:
· Корпоративні (в т.ч. біржові) облігації
· Субфедеральних облігації
· Кредитні ноти (CLN)
· Векселі
· Публічне розміщення акцій (IPO)
Успіх на ринках капіталу залежить не тільки від фундаментальних показників діяльності компанії, але і від ступеня її відповідності нефінансовим вимогам інвесторів. Банк пропонує своїм клієнтам індивідуальні програми підвищення інвестиційної привабливості, включаючи, але не обмежуючись:
· Реструктуризацію бізнесу
· Розробку та впровадження системи корпоративного управління
· Трансформацію звітності / впровадження обліку по МСФО
· Розробку стратегії розвитку
Крім того, банк надає послуги з супроводу угод злиття і поглинання (M & A) та приватному розміщенню акцій, в тому числі:
· Підбір активів / пошук стратегічних партнерів (інвесторів)
· Всебічне дослідження інформації про активи (due diligence)
· Моделювання та оцінка бізнесу
· Структурування угод [11]
Маючи в своєму розпорядженні можливостями постійно контролювати економічну ситуацію, комерційні банки надають клієнтам консультації з широкого кола проблем (зі злиттів і поглинань, нових інвестицій і реконструкції підприємств, складання річних звітів). В даний час зросла роль банків у наданні клієнтам економічної та фінансової інформації.
В умовах ринкової економіки всі операції комерційного банку можна умовно розділити на три основні групи:
· Пасивні операції (залучення коштів);
· Активні операції (розміщення засобів);
· Активно-пасивні (посередницькі, трастові тощо)
В умовах ринкової економіки важливості набуває процес нормування банківських пасивів, оптимізація їх структура і у зв'язку з цим якість управління всіма джерелами грошових коштів, які утворюють ресурсний потенціал комерційного банку. Очевидно, що стійка ресурсна база банку дозволяє йому успішно проводити позичкові та інші активні операції. Тому кожен комерційний банк прагне нарощувати свої ресурси.
До пасивних операцій банку відносять: залучення коштів на розрахункові та поточні рахунки юридичних і фізичних осіб; відкриття строкових рахунків громадян, підприємств і організацій; випуск цінних паперів; позики, отримані від інших банків, і т.д. Всі пасивні операції банку, пов'язані із залученням коштів, в залежності від їх економічного змісту діляться на:
• депозитні, включаючи отримання міжбанківських кредитів;
• емісійні (розміщення паїв або цінних паперів банку).
Ресурси банку складаються з позикових коштів і власного капіталу. Власний капітал - це кошти, що належать безпосередньо банку, на відміну від позикових, які банк залучив на час. Особливість власного капіталу банку в порівнянні з капіталом інших підприємстві полягає в тому, що власний капітал банків становить приблизно 10%, а на підприємствах близько 40-50%. Незважаючи на невелику питому вагу, власний капітал банку виконує кілька життєво важливих функцій.
Захисна функція. Значна частка активів банку (приблизно 88%) фінансується вкладниками. Тому головною функцією акціонерного капіталу банку і прирівняних до нього коштів є захист інтересів вкладників. Захисна функція власного капіталу означає можливість виплати компенсації вкладникам у випадку ліквідації банку.
На жовтень 2008 р . Багато російські банки звернули увагу на внутрішній ринок, оскільки в умовах кризи гроші населення стали важливим ресурсом. Стимулюючи залучення вкладів, більшість банків пішли на підвищення ставок по депозитах. У середньому з початку цього року ставки по внесках виросли приблизно на 1,5%.
Наприклад, Ощадбанк у березні підвищив відсотки. Тепер залежно від суми вкладу ставка по рублевому депозиту Ощадбанку на строк 2 роки піднялася з 8,25-9% до 8,75-9,5% річних. Слідом за Ощадбанком тренд на підвищення підхопили й інші банки. Так, у квітні цього року ВТБ24 підвищив відсотки по депозитах на 0,25-1,5%.
Але, безумовно, особливо активно банки збільшували ставки за вкладами у серпні-вересні. Так, «Росбанк» підвищив відсотки по карбованцевих внесках на 1,4-2%. У серпні підняв на 0,5-1,25% відсотки по депозитах в рублях, що розміщуються на 12 місяців, і «Абсолют Банк». Як зазначив керівник управління регіональних комунікацій банку «Уралсиб» Сергій Лобанов, «у вересні« Банк »збільшив відсоткові ставки за вкладами фізичних осіб на 0,9% -1,5% в залежності від терміну залучення і умов вкладу. Максимальна ставка на сьогоднішній момент складає 11,4% по депозиту «Стабільний», при терміні 732 дня і суму від 1 млн руб. Ставка по депозитах на рік і при сумі від 100 тисяч рублів становить 10,9% ».
Активно підвищуються ставки за вкладами і в жовтні. На початку місяця «Газпромбанк» підвищив ставки по вкладах на 0,25-2%. «Промсвязьбанк» також оголосив про підвищення процентних ставок за всієї діючої лінійці вкладів. За словами начальника відділу продажів стандартних і пластикових продуктів Сергія Демидова Уфімського філії «Просвязьбанка», «ставки по внесках виросли в середньому на 1-1,5 процентних пункту. Тепер максимальні ставки по карбованцевих внесках складають 13,5%, по вкладах у доларах США і євро - 10,5%. Максимальний термін розміщення коштів - 2 роки ».
Оперативна функція. Для початку успішної роботи банку необхідний стартовий капітал, який використовується на придбання землі, будівель, обладнання, а також створення фінансових резервів на випадок непередбачених збитків. На ці цілі використовується також власний капітал.
Регулююча функція. Крім забезпечення фінансової основи для операції і захисту інтересів вкладників, власні кошти банків виконують також регулюючу функцію, яка пов'язана з особливою зацікавленістю суспільства в успішному функціонуванні банків, а також до законів і правил, що дозволяють державним органам контролювати проведені операції. Правила, пов'язані з власного капіталу банку, включають вимоги наявності мінімального капіталу, необхідного для отримання банківської ліцензії, отримання валютної ліцензії, можливість залучати депозити населення, регулюють, розміри активів (нормативи Банку Росії)
Аналіз розвитку фінансового ринку свідчить про розвиток банківської системи та активному нарощуванні в останні роки
Табл. 2. Динаміка основних показників банківської системи
Показник
01.01.03 р
01.01.04 р
01.01.05 р
01.01.06 р
01.01.07 р
01.01.08 р
Активи млрд. руб.
4 145,3
5 600,7
7 136,9
9 750,3
14 045,6
20 241,1
у% до ВВП
38,3
42,3
41,9
45,1
52,2
61,4
Власні кошти (капітал), млрд. руб.
581.3
3 814,9
946,6
1 241,8
1 692,7
2 671,5
Власні кошти (капітал), у% ВВП
5,4
6,2
5,6
5,7
6,3
8,1
у% до активів банківського сектору
14,0
14,6
13,3
12,7
12,1
13,2
Пожвавленню банківського бізнесу сприяли загальний підйом російської економіки, діяльність Банку Росії і роботи Мінфіну Росії з реструктуризації державного боргу.
У 2001 р . вперше за весь посткризовий період збільшилася кількість кредитних організацій. Якщо в 2000 р . відмічалось зменшення їх кількості на 38 організацій, то в 2002 р . їх чисельність зросла на 13 порівняно з 2001 р . і склала 1332. в 2003-2004 р. чисельність кредитних організацій відрізнялося стабільністю (1330 і 1329 відповідно). А от у 2005-2006 р. спостерігався спад (1299-1253) кредитних організацій. З 2007-2008 р. змінювалося кількість від 1300-1236 організацій. У 2008 р . йде скорочення з - за «іпотечної кризи» який став негативно впливати на кредитні організації: йде не достовірна звітність даних.
У зв'язку з втратою ліквідності, не забезпечував своєчасне здійснення розрахунків за рахунками клієнтів. Так наприклад департамент зовнішніх і громадських зв'язків Банку Росії повідомляє, що наказом Банку Росії від 18.12.2008 № ОД-967 відкликана ліцензія на здійснення банківських операцій у кредитної організації Комерційний банк «Балткредобанк» (Закрите акціонерне товариство) КБ «Балткредобанк» (ЗАТ).
У зв'язку з втратою ліквідності КБ «Балткредобанк» (ЗАТ) не забезпечував своєчасне здійснення розрахунків за рахунками клієнтів. При цьому кредитна організація представляла в Банк Росії істотно недостовірну звітність, що приховує підстави для здійснення заходів з попередження неспроможності (банкрутства). Керівники та акціонери банку не вжили необхідних для відновлення його фінансового становища заходи і не усунули підстави, які зобов'язують Банк Росії відкликати у кредитної організації ліцензію на здійснення банківських операцій.
Відповідно до наказу Банку Росії від 18.12.2008 № ОД-968 в КБ «Балткредобанк» (ЗАТ) призначена тимчасова адміністрація терміном дії до моменту призначення відповідно до Федерального закону «Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій» конкурсного керуючого або призначення відповідно до статті 23.1 Федерального закону.
По конкретних банках структура ресурсів характеризується істотними відмінностями, пов'язаними з різними термінами їх діяльності з моменту утворення, різницею у величині їх статутних капіталів, кількості і якості клієнтури, що обслуговується і т.д.
Структура банківських ресурсів окремих комерційних банків залежить від ступеня їх спеціалізації або, навпаки, універсалізації, особливостей їх діяльності, стану ринку позичкових ресурсів та ін
Наприклад, універсальні комерційні банки, які здійснюють переважно операції з короткострокового кредитування, як основний вид залучених ресурсів використовують короткострокові депозити, а інвестиційні банки - купівлі цінних паперів, спеціальні цільові фонди держави і акціонерних компаній і підприємств, призначені для капітальних вкладень, довгострокові позики, отримані від інших кредитних і фінансових інститутів. Не виключено, що в міру розвитку і розширення діяльності комерційних банків вони і самі будуть створювати собі ресурси, надаючи найбільш надійним клієнтам довірчі кредити шляхом зарахування суми позичок на рахунки таких клієнтів. Подібні операції повинні проводитися тільки за умови дотримання ліквідності банку.
Структура власних коштів банку неоднорідна за якісним складом і змінюється протягом року залежно від ряду чинників, зокрема, від характеру використання одержуваної банком прибутку. Власні кошти (капітал) банку складаються зі статутного капіталу і прибутку, з якого банк сплачує податки, формує резервні та інші фонди, а решти сумі здійснює виплати дивідендів своїм акціонерам.
Власний капітал банку це єдиний капітал, без якого навряд чи можна розпочати справу в будь-якій сфері бізнесу. Значення власного капіталу банку значно вище його питомої ваги в загальному казані пасивів. Він - не тільки стрижень, на який спирається діяльність банку з першого дня його існування, але і його «остання лінія оборони» у разі несприятливого збігу обставин.
Капітал банку складається з акціонерного капіталу і резервів. Акціонерний капітал включає: прості акції, привілейовані акції, надлишковий капітал (різниця між сумою курсової ціни акції та їхнім номіналом) і не розподілений прибуток. Порядок випуску акцій комерційних банків РФ регламентується Центральним банком РФ. При створенні акціонерного банку всі акції (перший випуск) повинні бути розподілені між засновниками цього банку. Сума реалізованих засновницьких акцій відображається на балансовому рахунку 010 «Статутний фонд».
У листопаді 2008 року Центральним банком Російської Федерації зареєстровано черговий додатковий випуск акцій ВАТ «АФ Банк». Обсяг емісії склав один мільярд рублів.
Саме на таку суму збільшився статутний капітал банку. Тепер він становить 1183361476 рублів. Власний капітал банку перевищив 1 мільярд 415 мільйонів рублів. Багато це чи мало? Щоб легше було оцінити цю подію, скажемо лише одне: на сьогоднішній день ВАТ «АФ Банк» став абсолютним лідером серед всіх Республіканських банків за обсягом власного капіталу.
Це підтверджується і результатами поточної діяльності банку. Кредитний портфель ВАТ «АФ Банк» за 10 місяців поточного року збільшився на 774 млн. рублів і склав 2 081,6 млн. рублів. Станом на 01.11.08 р. частка кредитного портфеля корпоративних клієнтів склала 50%, портфеля кредитів фізичних осіб 50%.
Депозити фізичних осіб досягли 526,2 млн. рублів, що в 5,4 рази перевищує показники на початок року.
Збільшення капіталу дозволить банку рости значно швидше. Рейтингове агентство «Експерт РА» - одне з найбільш авторитетних в Росії визнає, що практика управління ризиками в «АФ Банку» відповідає сучасним стандартам якості управління і дозволяє забезпечувати сталий розвиток банку в нормальних умовах, а також високу ступінь захищеності від непрогнозованих зовнішніх шоків.
Резервний фонд банку утворюється за рахунок відрахувань від прибутку. Розмір цих фондів і розмір обов'язкових відрахувань визначається Статутом банку.
Резерви включають: резерв на випадок непередбачених обставин, резерв на виплату дивідендів, резерв на покриття втрат від непогашених позик або лізингових операцій.
Нерозподілений прибуток - це частина прибутку, що залишилася після виплати дивідендів і відрахувань у резервний фонд. За рахунок цього прибутку утворюються пасиви банку, які включають фонди, що направляються на розвиток банку й інші цілі, - спеціальні фонди.
Залучені кошти займають переважне місце в структурі банківських ресурсів. У світовій банківській практиці всі залучені кошти за способом їх акумуляції ділять на депозити та інші залучені кошти. Основну частину залучених коштів комерційних банків складають депозити.
Сучасна банківська практика характеризується великою різноманітністю вкладів (депозитів) і відповідно депозитних рахунків:
• депозити до запитання,
• строкові депозити,
• ощадні вклади,
• вклади в цінні папери.
Інші залучені кошти - це ресурси, які банк отримує у вигляді позик, або шляхом продажу на грошовому ринку власних боргових зобов'язань. Вони відрізняються від депозитів тим, що купуються на ринку на конкурсній основі. Ініціатива їх залучення належить самому банку. Користуються ними переважно великі банки. Зазвичай це значні суми, через що відповідні операції вважаються оптовими.
У сучасних умовах основні джерела коштів комерційного банку - це:
· Депозити організацій
· Міжбанківські депозити.
Аналіз динаміки міжбанківських депозитів показує зміну ступеня активності банку в розвитку операцій з банками-кореспондентами.
Зростаюча залежність від великих міжбанківських кредитів не може бути охарактеризована позитивно, оскільки диверсифікація ресурсів, що залучаються зміцнює ліквідність банку, а міжбанківський кредит не сприяє диверсифікації. Підсумок по пасивних операціях за два останніх роки (джерело: Банківська Бюлютень 2008 р .)
Таблиця 3

Таблиця 4


Активні операції - це операції з розміщення власних та залучених коштів КБ.
Зібравши вільні ресурси з підприємств і населення, комерційний банки «розміщують» їх, тобто передають в позику за певний відсоток. Природно, що позичковий відсоток вищий, ніж процент, що сплачується банком за депозитами. У класичній схемі роботи банку можна було б сказати, що різниця між сумою відсотків, одержуваних банком за позичками, і сумою відсотків, що сплачуються за депозитами, становить дохід банку. А різниця між доходом банку та його видатками з управління - прибуток банку.
Але це - спрощена схема, тому що крім позик сьогодні банки надають клієнтам десятки інших послуг, за які також отримують плату: доходи від операцій з цінними паперами, плата за управління майном за дорученням (трастові операції), за проведення комісійно - посередницьких операцій , фінансових ревізій корпорацій, за консультаційні послуги і т.п.
Активні операції комерційного банку можна розділити на
ü позичкові (обліково-позичкові);
ü розрахункові;
ü касові;
ü інвестиційні та фондові;
ü валютні
ü гарантійні.
Позичкові операції - операції з надання (видачу) коштів позичальнику на засадах терміновості, зворотності і платності. Позичкові операції, пов'язані з покупкою (обліком) векселів або прийняттям векселів в заставу, є облікові (обліково-позичкові) операції.
У Законі «Про банки і банківську діяльність» передбачено, що кредитна організація може надавати кредити під заставу рухомого і нерухомого майна, державних та інших цінних паперів, гарантії та інші зобов'язання відповідно до федеральних законів.
Останнім часом в Росії багато банків модернізують свою кредитну політику так Промсвязьбанк підбив підсумки пілотного запуску продукту для малого бізнесу «Кредит-обладнання» Промсвязьбанк завершив пілотний етап запуску нового кредитного продукту для малого і середнього бізнесу «Кредит-обладнання». Програма «Кредит-обладнання» стартувала в середині серпня цього року в Москві і Підмосков'ї, Санкт-Петербурзі, Барнаулі, Володимирі, Іркутську і Новосибірську. За цей час було видано понад 22 млн рублів, значна кількість заявок знаходиться в роботі. [12] РОЗРАХУНКОВИЙ ОПЕРАЦІЇ - операції по зарахуванню і списанню коштів з рахунків клієнтів, у тому числі для оплати їх зобов'язань перед контрагентами. Комерційні банки здійснюють розрахунки за правилами, формам і стандартам, встановленим Банком Росії, за відсутності правил проведення окремих видів розрахунків - за домовленістю між собою, при виконанні міжнародних розрахунків - у порядку, встановленому федеральними законами і правилами, прийнятими в міжнародній банківській практиці.
Національний банк «ТРАСТ» здійснює повний комплекс операцій за рахунками фізичних осіб, зокрема, відкриття поточних рахунків в гривнях та іноземній валюті, безготівкові банківські перекази на адресу фізичних та юридичних осіб, зарахування надійшли на ці рахунки переказів з інших банків, видача готівкових коштів з цих рахунків.
За поточними рахунками фізичних осіб здійснюються наступні операції:
· Банківські перекази в рублях по Росії на користь юридичних і фізичних осіб
· Банківські перекази в іноземній валюті за межі Росії на користь юридичних і фізичних осіб (з дотриманням вимог валютного законодавства Росії)
· Безготівкова конвертація коштів
· Зарахування банківських переказів, що надійшли на рахунок фізичної особи
· Видача готівкових грошових коштів
· Внесення готівкових грошових коштів
· Комунальні платежі
Для відкриття поточного рахунку та здійснення будь-яких операцій по даному рахунку необхідно звернутися у відділення банку з документом, що засвідчує особистість. [13]
КАСОВІ ОПЕРАЦІЇ - операції з приймання та видачі готівкових грошових коштів. Більш широко касові операції можна визначити як операції, пов'язані з рухом готівкових грошових коштів, а також формуванням, розміщенням і використанням грошових коштів на різних активних рахунках банку (включаючи рахунок «Каса» і кореспондентські рахунки в інших банках) та рахунки клієнтів комерційного банку.
ІНВЕСТИЦІЙНІ ОПЕРАЦІЇ - операції з інвестування банком своїх коштів у цінні папери та паї небанківських структур з метою спільної господарсько-фінансової і комерційної діяльності, а також розміщені у вигляді термінових вкладів в інших кредитних організаціях. Особливість інвестиційних операцій комерційного банку від кредитних операцій полягає в тому, що ініціатива проведення перших виходить від самого банку, а не його клієнта. Це інвестиційна діяльність самого банку.
ФОНДОВІ ОПЕРАЦІЇ - операції з цінними паперами (крім інвестиційних).
До фондових операцій відносяться:
операції з векселями (облікові і переоблікові операції, операції по протесту векселів, з інкасування, домицилирования, акцепту, індосування векселів за видачу вексельних доручень, зберігання векселів, продажу їх на аукціоні);
• операції з цінними паперами, котируються на фондових біржах.
ГАРАНТІЙНІ ОПЕРАЦІЇ - операції з видачі банком гарантії (поручительства) сплати боргу клієнта третій особі при настанні певних умов; приносять банкам дохід також у вигляді комісійних.
Крім того, активні операції банків поділяються залежно від:
• ступеня ризикованості - на ризикові і ризик-нейтральні,
• характеру (напрямів) розміщення коштів - на первинні (операції, пов'язані з розміщенням коштів на кореспондентському рахунку, в касі, з видачею позик клієнтам, іншим банкам, деякі інші операції), вторинні (операції, пов'язані з відрахуваннями коштів до резервного та страхової фонди ) та інвестиційні (операції з вкладення коштів банку у власний портфель цінних паперів, в основні фонди, щодо участі в господарській діяльності інших підприємств і організацій);

4. Банківські послуги
«Банківські послуги» - унікальна довідкова система-путівник по тарифах на послуги комерційних банків та їх філій в Росії. Система дозволяє оцінити продуктову лінійку банків регіону, тарифну політику конкретного банку, проаналізувати ситуацію в цікавій сфері ринку банківських послуг, оцінити привабливість свого банку в даній сфері.
Продукт призначений для маркетологів, аналітиків та експертів банківської системи для оцінки конкурентоспроможності, аналізу пропонованого спектру послуг та системи встановлення тарифної сітки. База даних «Банківські послуги» допоможе у складанні аналітичних звітів і підготовки досліджень.
Комерційні банки більшості західних країн виконують зараз різні операції для задоволення фінансових потреб усіх типів клієнтів від дрібного вкладника до великої компанії. Великі установи банків здійснюють для своїх клієнтів за деякими оцінками до 300 видів операцій і послуг. До них відносяться: ведення депозитних рахунків, безготівкові перекази коштів, прийом заощаджень, видача різноманітних кредитів, купівля-продаж цінних паперів, операції за дорученням, зберігання цінностей у сейфах і ін Завдяки цьому комерційні банки постійно і нерозривно пов'язані практично з усіма ланками відтворювального процесу .
Так само, ще банки надають такі послуги:
- Валютний обмін. Історія свідчить, що однією з перших банківських послуг стали валютні операції. У сучасній банківській діяльності ці операції мають величезне значення, оскільки економічні зв'язки суб'єктів господарювання постійно розширюються.
- Лізинг Банк може запропонувати своєму клієнту придбати нерухоме або рухоме майно за допомогою лізингової угоди, за яким банк купує нерухоме або рухоме і здає його в оренду клієнтові. Відповідно до укладеного договору клієнт повинен вносити лізингові платежі, які в кінцевому рахунку повністю покриває вартість купленого банком і зданого в оренду нерухоме або рухоме.
- Зберігання цінностей. В епоху середньовіччя банки почали практикувати зберігання золота, цінних паперів та інших цінностей своїх клієнтів у власних надійних сховищах. Сьогодні в банках безпечним зберіганням цінностей займаються відділи оренди сейфів, де під замком знаходяться цінності клієнтів, поки останнім не знадобиться доступ до своєї власності.
- Фінансове консультування. Банки, де працюють досвідчені фінансисти, можуть дати кваліфіковану пораду, особливо коли питання стоїть про оптимальне використання кредиту, заощаджень, інвестування коштів.
- Кредитна карта («Сітібанк») це можливість оплачувати товари та послуги більш ніж в 30 мільйонах різних підприємств торгівлі і сервісу в будь-якій країні світу. За допомогою кредитної карти Сітібанку Ви можете зняти готівку в більш ніж 820 000 банкоматів з логотипом MasterCard по всьому світу, включаючи 9000 банкоматів Сітігруп. Офіси Сітібанку відкриті для Вас більш ніж в 50 країнах світу щоденно і т.д.

Висновок
Сьогодні, в умовах розвитку товарного і становленні фінансового ринку, різко міняється структура банківської системи. З'являються нові види фінансових установ, нові кредитні інструменти і методи обслуговування клієнтів. Йде пошук оптимальних форм пристрою кредитної системи, ефективно працюючого механізму на ринку капіталів, нових методів обслуговування комерційних структур. Створення стійкої, гнучкої й ефективної банківської інфраструктури - одна з найважливіших задач економічної реформи в Росії. Завдання ускладнюється тим, що крім чисто економічних труднощів додаються соціальні: постійно міняється законодавча база; розгул злочинності в країні - як наслідок - бажання мафіозних структур прибрати до рук таку високоприбуткову в умовах інфляції справу, як банківська; прагнення більшості банкірів одержати негайний прибуток - як наслідок - розвиток тільки одного напрямку діяльності, що веде до загрози банкрутства окремих банків і кризам банківської системи в цілому (захоплення приватними внесками в минулому році, обвал ринку МБК в цьому році тощо)
Зрозуміло, що недостатньо просто оголосити про створення нових кредитних інститутів. Докорінно повинна змінитися вся система відносин усередині банківського сектора, принципи взаємин банків і їхніх клієнтів, необхідно змінити психологію банкіра, виховати нового банківського працівника - високо освіченого, думаючого, ініціативного і готового йти на обміркований і зважений ризик. На це потрібен час. Необхідно, шляхом вдумливого вивчення закордонної практики, відновити втрачені раціональні принципи функціонування кредитних установ, прийняті в цивілізованому світі, що опираються на багатовіковий досвід ринкових фінансових структур.
На закінчення можна відзначити, що нормативна база сприяє стабільності функціонування банківської системи, реалізація захисту інтересів вкладників, а також інтересів самих кредитних організацій, їх учасників та акціонерів.
Стратегічними напрямками розвитку національної банківської системи Росії є геополітична спрямованість її руху в світове банківське співтовариство.
Повинні бути організовані безготівкові розрахунки таким чином, щоб існував мінімальний розрив у часі між отриманням продукції покупцем та її оплатою.
Варто відзначити, що специфіка своєчасної практики кредитування полягає в тому, що російські банки в ряді випадків не мають єдиної методичної та нормативної бази організації кредитного процесу. Кожен комерційний банк виходячи зі свого досвіду виробляє свої підходи, свою систему кредитування, хоча є загальні організаційні засади, що відображають міжнародний та вітчизняний досвід і дозволяє комерційним банкам істотно впорядкувати свої кредитні відносини з клієнтами, поліпшити зворотність позичок.

Список літератури

1. Банківська справа / За ред. Є.П. Жарковський. - М.: Омега-Л, 2007.

2. Банківська справа / За ред. О.І. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2007.

3. Гроші, кредит, банки / Под ред. О.І. Лаврушина. - М.: КНОРУС1111 2006 р .

4. Фінанси і статистика, 1999. Гроші, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Бєлоглазова. - М.: Юрайт-Издат, 2007.

5. Гроші, кредит, банки / під ред. Є.Ф. Жукова, Н.М. Зеленкова Л.Т. Литвиненко Юніті-Дан 2007 р . - 703 сторінки

6. Гроші, кредит, банки / Докт. екон. наук В.В. Іванов, проф Б.І. Соколов 2е видання 2008 р . «Проспект»

7. Гроші, кредит, банки В.Д. Речін. Криза фінансової системи Росії. / / Питання економіки - 1998 - № 11.

8. В.М. Морозов. Інфляційні наслідки девальваційного кризи в Росії і на Україну / / Питання економіки - 1998 - № 9.

9. Сержжо А. Россі. Російська економіка в перші 9 місяців 1999 року / / Imdivsa Italia. - 1999 - № 5.

10. В. Соколов. «Проблема-2000» по-російськи / / Інтерфакс ЧАС. - 2000 - № 6 - с. 7.

11. В.І. Букатов, Ю.В. Головін, Ю.І. Львів Банки та банківські операції в Росії. 2-е вид., Перераб і доп. Під. Ред. М.Х. Лайпідуса. - М.: Фіннанси і статистика, 2001 р .

12. Гроші, кредит, банки / О.Ю. Козак, М.С. Морамигін, Є.М. Прокоф'єва, Є.Г. Шашковская, О.А. Солодова «Економікс» 2007 р . - 656 стор

13. Банківська Річ / під ред. Проф Коробової

14. Вісник Банку Росії / Центральний банк РФ. - 8 лютого 2001. - № 12 (512)

15. В.В. ГЕРАЩЕНКО, Голова Банку Росії. Доповідь на Дев'ятому Міжнародному банківському конгресі.
16. Пілоян М.Г. Економічна історія: Навчальний посібник / За ред. І.С. Гладкова. - М.: Дашков і К °, 2003.
17. http://www.banki.ru Банки. Ру.
18. http://www.bankir.ru Банкір. Ру.
19. http://www.bo.bdc.ru Банківський огляд: Банки, фінанси, економіка.
20. http://www.cbr.ru Центральний банк Російської Федерації.
21. http://www.mabico.ru Фінансово-аналітичний центр MaBiCo.
22. http://www.polit.nnov.ru Незалежне Аналітичне Огляд.
23. http://www.rb.ru Ділова мережа «Russian Business».
24. http://www.rian.ru РІА Новини.
25. http://www.sbrf.ru Ощадбанк Росії.
26. http://www.vedi.ru Аналітична лабораторія «Веди».


[1] Історія економіки. Ч. I. Від давнини до другої світової війни: Учеб. посібник / За ред. М. Л. Клейн; Самарський. держ. екон. акад .- Самара, 1998 .- С. 228.
[2] Пілоян М. Г. Економічна історія: Навчальний посібник / За ред. І. С. Гладкова. - М.: Дашков і К °, 2003. - С. 123 ..
3 Історія економіки. Ч. I. Від давнини до другої світової війни: Учеб. посібник / За ред. М. Л. Клейн; Самарський. держ. екон. акад .- Самара, 1998 .- С. 228.
4Історія економіки. Ч. I. Від давнини до другої світової війни: Учеб. посібник / За ред. М. Л. Клейн; Самарський. держ. екон. акад .- Самара, 1998 .- С. 228.
[5] Грошовий обіг і кредит СРСР / Кол. Авт. Під рук. В. С. Геращенко. - М.: Фінанси, 1966. - С. 70.
[6] Гроші. Кредит. Банки: / За ред. Є.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - С. 217.
[7] Філіальна політика російських комерційних банків / / Сервер Центрального Банку Росії: http://www.cbr.ro.
[8] Колпакова Г. М. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит: Учеб. посібник. - М.: Фінанси і статистика, 2004. - С. 447.
[9] Колпакова Г. М. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит: Учеб. посібник. - М.: Фінанси і статистика, 2004. - С. 452-453.
[10] 12.2008 «Комерсант»
[11] http://www.tcb.ru/corporative/investments
[12] 06.11.2008 http \ \ www. Banki.ru
[13] http://www.trust.ru/private_person
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
181.2кб. | скачати


Схожі роботи:
Комерційні банки становлення та розвиток
Комерційні банки становлення та розвиток 2
Комерційні банки становлення та розвиток 2
Комерційні банки
Комерційні банки 2
Комерційні банки 3
Комерційні банки 2 лютого
Комерційні банки та їх види
Комерційні банки та їх види
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru