додати матеріал


Договір банківського вкладу

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

ЗМІСТ
ВСТУП ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 3
1. ПОНЯТТЯ, ЕЛЕМЕНТИ І ВИДИ ДОГОВОРУ БАНКІВСЬКОГО ВКЛАДУ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 6
1.1. Поняття та правова природа договору банківського вкладу ... ... ... ... ... 6
1.2. Елементи договору банківського вкладу ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... 8
1.3. Види банківських вкладів ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... .14
2. ЗМІСТ І ВИКОНАННЯ ДОГОВОРУ БАНКІВСЬКОГО ВКЛАДУ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... ... 19
3. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ За договором банківського вкладу .. ... 21
ВИСНОВОК ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... ... ... ... .. ... 25
ГЛОСАРІЙ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 27
СПИСОК ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... ... ... .... ... .29
ДОДАТОК

ВСТУП
Ось вже пройшло більше десяти років з моменту прийняття росіянами на Референдумі Конституції РФ проголосила Російську Федерацію як демократична держава з ринковою економікою, де найвищою цінністю визнаються права і свободи людини.
Відповідно до Конституції одними з перших нормативних актів, покликаних здійснювати правове регулювання ринкової економіки були прийняті перша і друга частини Цивільного кодексу РФ.
Це обумовлено тим, що в першу чергу необхідно було забезпечити правове регулювання приватно-правової сфери у зв'язку переведенням економіки на ринкові рейки.
Законодавцем була пророблена велика робота з підготовки нового цивільного кодексу, до якої була залучені кращі російські вчені-цивілісти, які узагальнивши світової Цивілістичний досвід, взяли з нього все найкраще, що було апробовано протягом тисячоліть і змогли створити один з кращих в світі на сьогоднішній день Цивільний кодекс. Про його адекватності потребам суспільства говорить те, що Цивільний кодекс РФ будучи першим кодексом, який був прийнятий після вступу в законну силу Конституції РФ зазнав найменшу кількість змін у порівнянні з іншими нормативними актами. У цьому саме заслуга російських цивілістів - учених і юристів-практиків.
Одним з найважливіших правових інститутів російського громадянського законодавства є правовий інститут, який регулює правовідносини у сфері договору банківського вкладу. Дана робота присвячена дослідженню даного правового інституту.
Правовий інститут, регулюючий правовідносини в сфері договорів банківського вкладу є невід'ємною частиною всієї системи цивільного права і тісно взаємопов'язаний з іншими його правовими інститутами, зокрема з правовим інститутом банківського рахунку.
Дані правові інститути останнім часом стають все більш і більш затребувані в цивільному обороті. Це пов'язано, перш за все з розвитком становлення всієї системи російського права, зі стабілізацією у суспільстві, розвитком цивілізованих ринкових відносин. Важливу роль у цьому процесі відіграє і реформа податкового законодавства, в результаті якої податкова система Російської Федерації стає близькою до справедливої. Законодавцем створюються такі умови, що стає вигідно платити податки, а не «ганяти чорну готівку». У цих умовах банківська система починає здійснення у повному обсязі своєї основної функції «кровоносної системи економіки».
Стабілізація російської економіки дозволила банкам почати в повній мірі здійснювати ще одну важливу функцію, таку як залучення вільних грошових коштів громадян і організацій.
У зв'язку з цим банками пропонується все більше і більше різних послуг щодо здійснення вкладних операцій як для громадян, так і для організацій.
Розвиток системи споживчого кредиту дозволило громадянам проводити поточні платежі по споживчих кредитах безпосередньо зі своїх вкладних рахунків «до запитання». Також фізичні особи отримали можливість розраховуватися за допомогою зазначених рахунків між собою за різними угодами, які не носять підприємницький характер.
Останнім часом все більшу популярність в Російській Федерації набувають вклади за так званим картковими рахунками, при відкритті яких банк для вкладника емітує дебетову картку. Це дозволяє людям користуючись своїм банківським рахунком по вкладу безперешкодно здійснювати платежі в будь-якому місці планети.
Таким чином, можна зробити висновок, що договір банківського вкладу сьогодні набуває все більшого поширення.
Тема цієї роботи дуже актуальна, тому що:
- Відносини у сфері банківських вкладів завжди відігравали істотну роль в житті суспільства і в цивільному обороті.
- На сьогоднішній день відносини у сфері банківських вкладів перейшли у нову фазу у зв'язку з розвитком ринкових відносин у Росії;
- Спектр банківських послуг по залученню коштів організацій та фізичних осіб постійно розширюється;
Об'єкт дослідження даної роботи є правовідносини у сфері правового регулювання договору банківського вкладу.
Предметом дослідження є норми правового інституту, що регулюють, встановлюють ці правовідносини у сфері банківських вкладів.
Отже, мета даної курсової роботи - дослідити договір банківського вкладу, визначити його сутність, його об'єктний і суб'єктний склад і властиві йому особливості.
Поставлена ​​мета вирішується за допомогою наступних завдань:
- Дослідити основні напрямки розвитку цивільного права в сфері банківських вкладів в Російській Федерації;
- Розглянути зміст законодавчої бази що лежить в основі договору банківського вкладу;
- Проаналізувати плюси і мінуси даного договору, дослідити проблематику, пов'язану з даним різновидом договорів ренти;
- З'ясувати тенденції розвитку в цій сфері;
- У висновку - підвести підсумки за виконану роботу, виробити шляхи вирішення виниклих проблем.
За своєю структурою робота складається з вступу, трьох розділів, висновків і бібліографічного списку.

1. ПОНЯТТЯ, ЕЛЕМЕНТИ І ВИДИ Договору банківського вкладу
1.1. Поняття та правова природа договору банківського вкладу
За договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї на умовах і в порядку, передбачених договором (п . 1 ст. 834 ГК).
Договір банківського вкладу є реальним, оскільки вважається укладеним і породжує у сторін права і обов'язки тільки з моменту внесення вкладником до банку грошової суми (вкладу) [[1]]. Договір банківського вкладу є одностороннім і оплатним, оскільки породжує тільки право вкладника вимагати повернення внесеної у вклад грошової суми, а також виплати відсотків і відповідну йому обов'язок банку. Крім того, якщо вкладником виступає громадянин, даний договір визнається публічним, тобто на взаємини громадян-вкладників і банків поширюється дія ст. 426 ЦК.
Це означає, що для банку законом встановлюється обов'язок по наданню депозитних послуг громадянам, які він за характером своєї діяльності повинен здійснювати стосовно кожного, хто до нього звернеться. У зв'язку з цим, по-перше, банк не має права надавати перевагу одному вкладнику перед іншим щодо укладення даного договору (крім випадків, прямо встановлених законом або іншими правовими актами), по-друге, ціна депозитних послуг (тобто розмір відсотків на вклад), а також інші умови договору банківського вкладу повинні встановлюватися однаковими для всіх вкладників (за винятком випадків, коли законом або іншими правовими актами допускається надання пільг для окремих їх категорій), по-третє, відмова банку від укладення договору банківського вкладу за наявності у нього можливості надати громадянину-споживачу депозитні послуги не допускається.
При необгрунтованому ухиленні банку від укладення даного договору застосовуються положення, встановлені п. 4 ст. 445 ГК. При цьому умова про розмір процентів на вклад, а також інші умови договору банківського вкладу, що не відповідають вимогам про встановлення їх однаковими для всіх вкладників (за вказаним вище винятком), є нікчемними. Разом з тим у зв'язку з реальністю даного договору громадянин-вкладник не має права вимагати примусового укладання договору банківського вкладу, а банк не може бути визнаний необгрунтовано ухиляється від його укладення за відсутності доказів внесення грошової суми у вклад. Крім того, цей договір не має властивості публічності, коли в ролі вкладника виступає юридична особа.
Договір банківського вкладу за своєю правовою природою дуже близький до договору банківського рахунку. Згідно з п. 3 ст. 834 ГК до відносин банку і вкладника за рахунком, на який внесений вклад, застосовуються правила про договір банківського рахунку (якщо інше не передбачено правилами гл. 44 ЦК або не випливає із суті договору банківського вкладу).
Виходячи із спільності об'єктного складу обох договорів, а також сенсу банківської діяльності з ведення рахунків клієнтів, можна прийти до висновку, що надходять у банк від вкладника готівку або безготівкові грошові кошти незалежно від форми договору банківського вкладу завжди враховуються (значаться) на певних рахунках у банку . Отже, здавалося б, цілком правомірно розглядати договір банківського вкладу як особливого різновиду договору банківського рахунку. Однак для договору банківського вкладу знаходження безготівкових грошових коштів на певному рахунку в банку є чисто технічною характеристикою.
Оцінюючи правову природу договору банківського вкладу, не можна не помітити його відмінностей від договору банківського рахунку. Договір банківського вкладу є реальним, тобто вважається укладеним тільки з моменту внесення вкладником грошової суми в банк. По депозитному рахунку не допускається наявність дебетового сальдо, а значить, неможливо і його кредитування банком. Як вже зазначалося раніше, договір банківського рахунку та договір банківського вкладу мають різні цілі, не збігаються і їх кінцеві договірні результати.
Нарешті, важливим є і те, що договір банківського вкладу виділено в окрему главу частини другої ЦК. Це дає підстави стверджувати, що він розглядається законодавцем як самостійний вид цивільно-правового договору.
1.2. Елементи договору банківського вкладу
Як випливає з визначення договору банківського вкладу, його предметом є грошова сума (вклад), що може бути виражена в російських рублях або іноземній валюті. Вклад може бути внесений як у готівковій, так і в безготівковій формі.
Договір є реальним, оскільки для його укладення необхідна передача вкладу банку. Вкладник набуває право вимоги до банку про повернення суми вкладу та відсотків по ньому, і в той же час будь-яких обов'язків перед банком у нього не виникає. Тому депозитний договір є односторонньо зобов'язуючим. Якщо в якості вкладника в договорі банківського вкладу виступає громадянин, на такий договір поширюються правила ст. 426 ГК РФ про публічному договорі, тобто банк не має права відмовити громадянину в укладенні договору банківського вкладу, а також не вправі встановлювати неоднакові умови договору для різних вкладників чи надавати перевагу одному вкладнику перед іншим.
Договір банківського вкладу (депозиту) - це різновид договору позики (ст. 807 ГК РФ), в якому позикодавцем є вкладник, а позичальником - банк [[2]].
Сторонами договору банківського вкладу є банк і вкладник. Даний договір належить до числа банківських операцій і в силу цього передбачає участь на стороні услугодателя спеціального суб'єкта. При цьому услугодателем виступає не просто кредитна організація, а саме банк (ст. 1 Закону про банки і банківську діяльність). Згідно зі ст. 835 ЦК, ст. 13 і 36 Закону про банки і банківську діяльність здійснення банківських операцій проводиться тільки на підставі ліцензії, яка видається Центральним банком РФ. Крім того, відповідно до ст. 36 Закону про банки і банківську діяльність право залучення у внески грошових коштів фізичних осіб надається лише тим банкам, з дати державної реєстрації яких пройшло не менше двох років. Разом з тим, якщо законом надається право приймати вклади (депозити) від юридичних осіб не банкам, а іншим кредитним організаціям, на відносини цих організацій і юридичних осіб-вкладників поширюються правила про договір банківського вкладу (п. 4 ст. 834 ГК).
Згідно зі ст. 835 ЦК у разі прийняття вкладу від громадянина особою, яка не має на це права, або з порушенням порядку, встановленого законом або прийнятими відповідно до нього банківськими правилами, вкладник може зажадати негайного повернення суми вкладу, а також сплати на неї процентів, передбачених ст. 395 ЦК, і відшкодування понад суму відсотків всіх заподіяних йому збитків. Якщо такою особою прийняті на умовах договору банківського вкладу грошові кошти юридичної особи, такий договір є недійсним як не відповідає вимогам закону (ст. 168 ЦК).
Якщо інше не встановлено законом, такі ж наслідки застосовуються у випадках залучення грошових коштів громадян і юридичних осіб шляхом продажу їм акцій та інших цінних паперів, випуск яких визнано незаконним, а також прийому грошових коштів громадян у внески під векселі або інші цінні папери, що виключають отримання їх власниками вкладу на першу вимогу та здійснення вкладником інших прав, передбачених правилами ЦК про договір банківського вкладу.
У якості вкладника може виступати будь-який суб'єкт цивільного права. Зокрема, відповідно до п. 2 ст. 26 ЦК неповнолітні у віці від чотирнадцяти до вісімнадцяти років вправі самостійно, без згоди батьків, усиновителів та піклувальника відповідно до закону вносити вклади у кредитні установи і розпоряджатися ними [[3]].
Згідно зі ст. 841 ГК допускається внесення третіми особами грошових коштів на рахунок вкладника. Банк, якщо договором банківського вкладу не передбачено інше, зобов'язаний зараховувати на рахунок за вкладом грошові кошти, що надійшли на ім'я вкладника від третіх осіб, із зазначенням необхідних даних про його рахунку за вкладом. При цьому закон встановлює презумпцію того, що вкладник погодився на одержання грошових коштів оттакіх осіб, оскільки надав їм необхідні дані про рахунок за вкладом.
Єдиним істотним умовою договору банківського вкладу є предмет. Даний договір завжди відплати, тобто ні за яких обставин не може бути безпроцентним. Однак відсутність угоди про розмір відсотків не робить його неукладеним. Згідно зі ст. 838 ЦК банк повинен виплачувати вкладникові проценти на суму вкладу в розмірі, визначеному договором банківського вкладу. За відсутності у договорі умови про розмір виплачуваних відсотків банк зобов'язаний виплачувати проценти у розмірі, що визначається відповідно до п. 1 ст. 809 ГК. Це означає, що їх розмір визначається яка у місці проживання вкладника (а якщо вкладником є ​​юридична особа - в місці його знаходження) ставкою банківського відсотка (ставкою рефінансування).
Згідно зі ст. 836 ЦК договір банківського вкладу має бути укладений у письмовій формі. Письмова форма договору банківського вкладу вважається дотриманою, якщо внесення вкладу засвідчене ощадною книжкою, ощадним або депозитним сертифікатом або іншим виданим банком вкладникові документом, що відповідає вимогам, передбаченим для таких документів законом, встановленими згідно з ним банківськими правилами і вживаними в банківській практиці звичаями ділового обороту . Недотримання письмової форми договору банківського вкладу має наслідком його недійсність (нікчемність).
Закон спеціально регулює посвідчення внесення вкладу ощадною книжкою і ощадним або депозитним сертифікатом. Згідно зі ст. 843 ДК як загального правила укладання договору банківського вкладу з громадянином і внесення грошових коштів на його рахунок за вкладом засвідчуються ощадною книжкою, хоча інше може бути передбачено угодою сторін. В ощадній книжці мають бути зазначені і засвідчені банком його найменування і місце знаходження (а якщо вклад внесено у філію, також його відповідної філії), номер рахунка за вкладом, всі суми грошових коштів, зарахованих на рахунок і списаних з рахунку, і залишок грошових коштів на рахунку на момент пред'явлення ощадної книжки у банк. Видача вкладу, виплата відсотків за ним і виконання розпоряджень вкладника про перерахування грошових коштів з рахунка за вкладом іншим особам здійснюються банком у разі пред'явлення ощадної книжки. З огляду на це, в законі встановлена ​​презумпція, згідно з якою, якщо не доведено інше, стан вкладу, а також дані про вклад, вказані в ощадній книжці, є підставою для розрахунків за вкладом між банком і вкладником. Отже, тягар доказування неточності, неповноти або недостовірності містяться в ощадній книжці даних покладається на вкладника.
Договором банківського вкладу може бути передбачена видача іменної ощадної книжки або ощадної книжки на пред'явника. Іменна ощадна книжка є документом, лише засвідчує приналежність вкладу певній особі, а ощадна книжка на пред'явника визнана законом цінним папером.
У зв'язку з цим розрізняються наслідки втрати або приведення в непридатний стан для пред'явлення в банк іменний ощадної книжки і ощадної книжки на пред'явника. Якщо іменна ощадна книжка втрачена або приведена у непридатний для пред'явлення стан, банк за заявою вкладника видає йому нову. На відміну від цього відновлення прав за втраченою ощадною книжкою на пред'явника здійснюється в порядку, передбаченому для цінних паперів на пред'явника (ст. 148 ЦК) [[4]].
Цінним папером є також ощадний і депозитний сертифікат (ст. 844 ЦК). Ощадний (депозитний) сертифікат засвідчує суму вкладу, внесеного у банк, і права вкладника (власника сертифіката) на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та обумовлених в сертифікаті відсотків у банку, який видав сертифікат, або в будь-якій філії цього банку. Як ощадні, так і депозитні сертифікати можуть бути представницькими або іменними. Детальний регулювання вимог до даних сертифікатів, а також прав їх випуску та розміщення банками встановлено Положенням про ощадні та депозитні сертифікати кредитних організацій, затвердженим листом Банку Росії від 10 лютого 1992 р . N 14-3-20 (у редакції Вказівок Банку Росії від 31 серпня 1998 р . N 333-У).
Ощадний (депозитний) сертифікат не може служити розрахунковим чи платіжним засобом. Сертифікати випускаються тільки у валюті Російської Федерації; випуск сертифікатів в іноземній валюті не допускається. Сертифікати повинні бути терміновими. Процентні ставки по них встановлюються уповноваженим органом кредитної організації. У разі дострокового пред'явлення ощадного (депозитного) сертифіката до оплати банком виплачуються сума вкладу та відсотки, які виплачуються за вкладами до запитання, якщо умовами сертифіката не встановлений інший розмір відсотків.
Письмова форма договору банківського вкладу може засвідчуватися та іншими виданими банками вкладникам документами, які повинні відповідати вимогам, передбаченим для них законом, встановленими згідно з ним банківськими правилами і вживаними в банківській практиці звичаями ділового обороту. Так, останнім часом великого поширення у вітчизняній банківській практиці набуло використання за вкладами громадян пластикових карт, які дозволяють на умовах, визначених договором банківського вкладу, здійснювати, так само як і по ощадній книжці, розрахункові операції. Порядок емісії таких карт, а також правила здійснення розрахункових операцій з їх використанням встановлюються Положенням про порядок емісії кредитними організаціями банківських карт і здійснення розрахунків по операціях, що здійснюються з їх використанням, затвердженим Банком Росії 9 квітня 1998 р . № 23-П.

1.3. Види банківських вкладів

Згідно зі ст. 837 ГК основне розподіл внесків на види проводиться за термінами їх повернення. У зв'язку з цим договір банківського вкладу може бути укладений або на умовах видачі вкладу на першу вимогу (вклад на вимогу), або на умовах повернення вкладу зі спливом визначеного договором строку (строковий вклад). Разом з тим договором може бути передбачено внесення вкладів та на інших умовах їх повернення, що не суперечать закону [[5]].
Незалежно від виду вкладу банк зобов'язаний видати суму внеску або її частину на першу вимогу вкладника. Отже, вкладник в будь-який момент має право безмотивно вимагати в односторонньому порядку зміни або розірвання договору банківського вкладу. При цьому умова договору про відмову громадянина від права на одержання вкладу на першу вимогу мізерно. Винятком з цього правила є внесок, внесений юридичною особою на інших умовах повернення (тобто не до запитання), передбачених договором.
За вкладами іншим, ніж внесок до запитання (у тому числі терміновим), коли банк повинен повернути вкладнику на його вимогу суму до закінчення строку або до настання інших обставин, зазначених у договорі банківського вкладу, він виплачує відсотки в розмірі, що застосовується за вкладами до запитання , якщо договором не передбачений інший їх розмір.
У тих випадках, коли сума строкового вкладу зі спливом строку або сума вкладу, внесеного на інших умовах повернення, після настання передбачених договором обставин не затребується вкладником, договір вважається продовженим на умовах вкладу на вимогу, якщо інше не передбачено договором.
Поряд з цим внески можна підрозділяти по особистості вкладників на вклади фізичних осіб та вклади юридичних осіб. Відмінності між ними полягають у більшій договірної свободи банків та юридичних осіб, меншою мірою гарантованості повернення вкладу для юридичних осіб, а також у тому, що згідно зі ст. 834 ГК юридичні особи в принципі не має права перераховувати які у вклади грошові кошти іншим особам.
Згідно зі ст. 842 ГК внески можна також підрозділити на вклади на користь вкладника і вклади на користь третіх осіб. Так, внесок може бути внесений до банку на ім'я певного третьої особи. За загальним правилом така особа набуває права вкладника з моменту пред'явлення ним банку першої вимоги, заснованого на цих правах, або вираження ним банку іншим способом наміру скористатися такими правами. Інший порядок придбання даною особою прав вкладника може бути передбачений договором банківського вкладу.
Важливу особливість даного виду договору складає те, що поряд з предметом його істотною умовою є зазначення імені громадянина або найменування юридичної особи, на користь якого вноситься вклад. Договір банківського вкладу на користь громадянина, померлого на момент укладення договору, або не існуючого до цього моменту юридичної особи мізерний.
До вираження третьою особою наміру скористатися правами вкладника особа, що уклала договір банківського вкладу, може скористатися правами вкладника щодо внесених ним на рахунок за вкладом грошових коштів.
За цільовим призначенням внески можна підрозділити на вклади до народження дитини або до досягнення нею певного віку, до одруження, пенсійні і т.д. Слід мати на увазі, що всі такого роду внески є різновидом строкового вкладу.
Особливою різновидом вкладних операцій є проведення Центральним банком РФ операцій із залучення грошових коштів банків-резидентів у валюті Російської Федерації у депозити, які відкриваються в Банку Росії. Специфіка даних угод полягає в їх цільової спрямованості, оскільки Банк Росії проводить такі депозитні операції відповідно до ст. 4 і 45 Закону про Банк Росії для регулювання ліквідності банківської системи в рамках розроблюваної і проведеної ним у взаємодії з Урядом РФ єдиної державної грошово-кредитної політики, спрямованої на захист і забезпечення стійкості рубля. Залучаючи до депозити грошові кошти банків, Банк Росії здійснює вилучення зайвих грошових коштів (ліквідності) у банків з використанням процентної політики з метою зміцнення рубля.
Вчинення Банком Росії зазначених депозитних операцій здійснюється у вигляді проведення депозитних аукціонів, депозитних операцій з фіксованою процентною ставкою, прийому в депозит коштів банків, які уклали з Банком Росії Генеральна угода про проведення депозитних операцій у валюті Російської Федерації з використанням системи "Рейтерс-дилінг", а також прийому в депозит коштів банків на основі окремої угоди, що визначає умови депозиту.
Учасниками таких депозитних операцій є Центральний банк РФ в особі його територіальних установ та їх розрахункових підрозділів (ГРКЦ, РКЦ) і банки-резиденти Російської Федерації. Банк Росії при здійсненні цих операцій має право визначати контрагентів, з якими він буде вступати в договірні відносини. Крім того, він має право припиняти дію названого Генеральної угоди про проведення депозитних операцій на невизначений термін без попереднього повідомлення банку-контрагента у випадках невиконання ним обов'язкових резервних вимог Банку Росії, наявності простроченої заборгованості по кредитах Банку Росії або з інших причин.
Банк Росії також визначає дату і спосіб проведення депозитних аукціонів і депозитних операцій за фіксованою процентною ставкою. Депозитні аукціони та депозитні операції з фіксованою процентною ставкою оформляються "Договором-заявкою" на участь у депозитному аукціоні Центрального банку РФ, або на розміщення в Центральному банку РФ депозиту за фіксованою процентною ставкою. Депозитні операції з використанням системи "Рейтерс-дилінг" проводяться Банком Росії на стандартних умовах, встановлених Положенням про порядок проведення Центральним банком Російської Федерації депозитних операцій з банками-резидентами у валюті Російської Федерації і Генеральною угодою про проведення депозитних операцій у валюті Російської Федерації з використанням системи "Рейтерс-дилінг". Що ж стосується прийому в депозит коштів банків на основі окремої угоди, що визначає умови депозиту, то він здійснюється територіальними установами Банку Росії або їх розрахунковими підрозділами за рішенням Центрального банку РФ.
Перерахування коштів у депозит, що відкривається в Банку Росії, проводиться платіжним дорученням банку на списання коштів зі свого кореспондентського рахунку, відкритого в підрозділі розрахункової мережі Банку Росії, на окремий особовий рахунок з обліку депозиту, відкритий у відповідному підрозділі розрахункової мережі Банку Росії. Факт зарахування суми депозиту офіційно підтверджується випискою по рахунку з обліку депозитів, відкритого в Банку Росії. Депозити, відкриті в Банку Росії, не можуть бути пролонговані. Не допускається також дострокове вилучення банком коштів, розміщених у депозит у Банку Росії.
Відсотки за депозитними операціями Банку Росії нараховуються за формулою простих відсотків за період фактичного терміну залучення коштів до дати повернення депозиту включно, на залишки коштів за окремими особових рахунках з обліку депозитів, за кожної укладеної депозитної угоди. Сплата відсотків за депозитами, відкритим в Банку Росії, проводиться одночасно з поверненням банку суми депозиту.
У разі невиконання або неналежного виконання банком зобов'язань щодо перерахування коштів на депозит Банк Росії повертає на кореспондентський рахунок банку-платника перераховану ним суму грошових коштів без нарахування на зазначену суму відсотків, і, крім того, нараховується штраф на суму депозиту в розмірі подвійної ставки рефінансування. Стягнення цього штрафу проводиться Банком Росії в безспірному порядку [[6]].
У разі невиконання або неналежного виконання зобов'язань по депозитній угоді Банком Росії він сплачує банку аналогічний за сумою штраф.

2. ЗМІСТ І ВИКОНАННЯ ДОГОВОРУ БАНКІВСЬКОГО ВКЛАДУ
Основними правами вкладника і відповідно основними кореспондуючими їм обов'язками банку є повернення вкладнику отриманої банком суми вкладу та виплата належних йому відсотків.
У зв'язку з цим у законі містяться особливі вимоги щодо забезпечення повернення вкладу (ст. 840 ЦК). Банки зобов'язані забезпечувати повернення вкладів громадян шляхом обов'язкового страхування, а у передбачених законом випадках і іншими способами. Повернення вкладів громадян банком, у статутному капіталі якого більше 50 відсотків акцій або часток участі, мають Російська Федерація, суб'єкти Російської Федерації, а також муніципальні освіти, крім того, гарантується їх субсидіарної відповідальністю за вимогами вкладника до банку в порядку, передбаченому ст. 399 ЦК. Способи забезпечення банком повернення вкладів юридичних осіб визначаються договором банківського вкладу. При укладанні договору банківського вкладу банк зобов'язаний надати вкладникові інформацію про забезпеченість повернення вкладу.
У разі невиконання банком передбачених законом або договором банківського вкладу обов'язків щодо забезпечення повернення вкладу, а також у разі втрати забезпечення або погіршення його умов вкладник має право зажадати від банку негайного повернення суми вкладу, сплати на неї процентів у розмірі, що визначається відповідно до п. 1 ст . 809 ГК, і відшкодування завданих збитків.
Що стосується відсотків по вкладу, то відповідно до ст. 839 ГК вони нараховуються з дня, наступного за днем ​​надходження грошових коштів у банк, і до дня, що передує їх повернення вкладникові або списання з рахунку вкладника з інших підстав.
За загальним правилом відсотки на суми банківського вкладу виплачуються вкладникові на його вимогу зі спливом кожного кварталу окремо від суми вкладу, а незатребувані в цей строк проценти збільшують суму вкладу, на яку нараховуються відсотки. Інший порядок може бути встановлений договором банківського вкладу. При поверненні вкладу виплачуються усі нараховані до цього моменту проценти.
Згідно зі ст. 838 ЦК банк, якщо інше не передбачено договором банківського вкладу, має право змінювати розмір процентів, які виплачуються за вкладами до запитання. При цьому в разі зменшення банком розміру процентів новий їх розмір застосовується до вкладів, внесених до повідомлення вкладникам про зменшення відсотків, після закінчення одного місяця з моменту відповідного повідомлення, якщо інше не передбачено договором [[7]].
За іншими видами вкладів, внесених громадянином, встановлений договором банківського вкладу розмір процентів не може бути односторонньо зменшений банком, якщо інше не передбачено законом. У тому випадку, коли вкладником є ​​юридична особа, одностороннє зменшення банком розміру процентів не допускається, якщо інше не передбачено законом або договором.
Оскільки на підставі договору банківського рахунку виникає грошове зобов'язання, наслідки невиконання або неналежного виконання умови про повернення вкладу і виплати відсотків по ньому визначаються за правилами, встановленими ст. 393 і 395 ЦК.

3. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ За договором банківського вкладу
Цивільний кодекс містить спеціальну норму, присвячену забезпеченню повернення внесків (ст. 840 ГК РФ). Для забезпечення повернення та компенсації збитків створюється Федеральний фонд обов'язкового страхування вкладів, учасниками якого виступають Банк Росії і комерційні банки. Банки мають право створювати фонди добровільного страхування вкладів (ст. ст. 38, 39 Закону «Про банки і банківську діяльність»). За вкладами громадян в банках, в яких Російської Федерації, її суб'єктів, а також муніципальних утворень належить більше 50% статутного капіталу (наприклад, Ощадбанк РФ) або часток участі, ці суб'єкти несуть субсидіарну відповідальність за вимогами вкладника до банку. Способи забезпечення виконання обов'язків банку по депозитах юридичних осіб визначаються договором між ними. При укладанні договору банківського вкладу банк зобов'язаний надати вкладникові інформацію про забезпеченість повернення вкладу (п. 3 ст. 840 ГК РФ).
Відповідальність за договором банківського вкладу настає в наступних випадках: невиконання передбачених законом або договором обов'язків щодо забезпечення повернення вкладу; втрата забезпечення повернення вкладу або погіршення його умов; прийняття вкладу від громадян не уповноваженою особою або з порушенням законодавства про вклади; неповернення вкладу, його неправомірне утримання або невиплата відсотків [[8]].
У всіх цих випадках вкладник має право вимагати від свого контрагента негайного повернення суми вкладу. У першому і другому випадку відповідальність полягає в сплаті вкладникові неустойки у формі банківського відсотка (ставки рефінансування), обчисленої на день повернення боргу, а також у відшкодуванні збитків (п. 4 ст. 840 ГК РФ). У третьому випадку відповідальність суворіше: це ставка банківського відсотка на день повернення боргу, а понад неї стягуються всі заподіяні вкладнику - громадянину збитки (понад суму неустойки). У четвертому випадку банк зобов'язаний сплатити вкладнику відсотки, передбачені договором банківського вкладу, за весь час зберігання вкладу і, понад те, неустойку у розмірі ставки рефінансування.
Основне питання, яке цікавить вкладника при внесенні вкладу, це питання про те, чи буде зобов'язання з повернення вкладу належним чином виконано. Чи завжди законодавство досить точно визначає критерії оцінки належного виконання банком своїх зобов'язань? Розглянемо це питання на прикладі виконання банком обов'язки повернути вклад на першу вимогу вкладника.
Цей обов'язок банку передбачено у ст. 837 ГК РФ. Який зміст вкладає законодавець у вираз "на першу вимогу"? Правильна відповідь на це питання є надто важливим. Адже якщо банк повністю повернув внесок і сплатив належні відсотки, але зробив це не "за першою вимогою" вкладника, тобто виконав зобов'язання неналежним чином, він повинен нести відповідну відповідальність. Перш за все, це відповідальність за прострочення виконання грошового зобов'язання; громадянину - вкладника банк може виявитися зобов'язаний виплатити і компенсацію моральної шкоди, заподіяної неналежним виконанням обов'язки з повернення вкладу [[9]].
Право на повернення вкладу на першу вимогу не тотожне праву на негайний після пред'явлення вимоги повернення вкладу. У випадках коли законодавець передбачає обов'язок боржника виконати зобов'язання негайно, він висловлює це відповідним чином. Так, наприклад, виконуючий банк зобов'язаний повернути невикористану суму акредитива негайно одночасно із закриттям акредитива (п. 2 ст. 873 ГК РФ); поклажодавець зобов'язаний негайно після закінчення терміну зберігання забрати річ (ст. 899 ГК РФ); страхувальник зобов'язаний негайно після настання страхового випадку повідомити про це страховика (ст. 961 ГК РФ).
Але в ст. 837 ГК РФ не встановлено, що банк зобов'язаний повернути внесок негайно або негайно на першу вимогу вкладника. Представляється, що умова повернення вкладу на першу вимогу увазі не термін виконання зобов'язання, а порядок реалізації вкладником свого безумовного права на повернення наданої банку в борг суми вкладу. Вкладник не зобов'язаний попереджати банк про намір забрати вклад; вимога про повернення вкладу пред'являється одноразово, після чого негайно настає обов'язок банку повернути суму вкладу. Однак питання про термін виконання цієї негайно настала обов'язки в ст. 837 ГК РФ не зачіпається. Спробуємо знайти відповідь в інших нормах ЦК РФ [[10]].
Загальне правило про виконання зобов'язання, термін якого визначено моментом вимоги, встановлено у п. 2 ст. 314 ГК РФ: боржник повинен виконати зобов'язання в семиденний строк з дня пред'явлення кредитором вимоги про його виконання. Це загальне правило діє у разі, якщо обов'язок виконання в інший термін не випливає із законодавства, звичаїв ділового обороту або суті зобов'язання. У принципі, істота договору вкладу до запитання передбачає, що внесок має бути отриманий без зволікання, як тільки у вкладника виникла необхідність в його отриманні. Як регулюється аналогічне питання для договору позики, різновидом якого є договір банківського вкладу?
Стаття 810 ЦК України встановлює, що у випадках, коли термін повернення суми позики договором не встановлений або визначений моментом вимоги, ця сума повинна бути повернена позичальником протягом тридцяти днів з дня пред'явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не передбачено договором. Але це правило явно не може бути застосоване до договору банківського вкладу саме в силу його спеціального характеру, наявності в цьому договорі кваліфікованого позичальника - банку, який, на відміну від звичайного позичальника, повинен завжди перебувати в стані готовності до виконання грошового зобов'язання. Звичайно, така готовність теж має розумні межі.
Мабуть, найбільш обгрунтовану відповідь на поставлене питання - в який термін має бути виконане перша вимога вкладника - дозволяє дати сукупне застосування п. 3 ст. 834 та ст. 849 ГК РФ. У п. 3 ст. 834 ГК РФ встановлено правило, згідно з яким до відносин банку і вкладника за рахунком, на який внесений вклад, застосовуються правила про договір банківського рахунку, якщо інше не передбачено правилами про договір банківського вкладу або не випливає із суті цього договору. Як було показано вище, норми про договір банківського вкладу на вимогу не визначають термін його повернення.

ВИСНОВОК
У даній роботі були розглянуті проблеми правового регулювання договору банківського вкладу.
Як видно з аналізу сучасної російської дійсності тема даного дослідження на сьогоднішній день досить актуальна, тому що з розвитком ринкових відносин у Росії відбувається розвиток і кредитних відносин. З метою залучення вільних грошових коштів організацій і громадян банки пропонують великий спектр послуг з вкладним операціям. Це можуть бути як вкладні операції накопичувального характеру - депозити, так і вкладні операції розрахункового характеру. Такі вклади, звані вкладами до запитання відкривають громадяни з метою отримання заробітної плати на рахунок, здійснення операцій з розрахунку за товари та послуги. Так сьогодні велике поширення отримали вклади до запитання з видачею електронних дебетових карт, у результаті чого громадяни отримують доступ до системи електронних платежів, що має цілий ряд переваг.
Однак, враховуючи специфіку банківських карт як засобів електронного платежу, дана сфера правового регулювання потребує видання федерального закону, що регулює правовідносини з банківськими картами. Поки ж дані правовідносини регулюються лише інструкцією ЦБР, що може призвести за певних умов до важких наслідків.
За юридичною природою договір банківського вкладу (депозитний договір) - це угода, в силу якого одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї на умовах і в порядку, передбачених договором (ст. 834 ГК). Як випливає з визначення договору банківського вкладу, його предметом є грошова сума (вклад), що може бути виражена в російських рублях або іноземній валюті. Вклад може бути внесений як у готівковій, так і в безготівковій формі.
Договір є реальним, оскільки для його укладення необхідна передача вкладу банку. Вкладник набуває право вимоги до банку про повернення суми вкладу та відсотків по ньому, і в той же час будь-яких обов'язків перед банком у нього не виникає.
Сторонами договору є банк і вкладник. Вкладником може бути будь-яка юридична або фізична особа. Банк зобов'язаний мати ліцензію на здійснення банківських операцій, що передбачає його право на залучення грошових коштів у внески
Згідно з п. 1 статті 835 ГК РФ право банку на залучення коштів у внески повинно грунтуватися на ліцензії ЦБР.
Договір банківського вкладу (депозиту) - це різновид договору позики (ст. 807 ЦК), в якому позикодавцем є вкладник, а позичальником - банк.
За договором банківського вкладу банк зобов'язаний повернути вкладнику суму вкладу беззастережного на першу вимогу разом з відсотками.
Не допускається внесення в договір банківського вкладу умови про право банку на зниження процентної ставки за вкладом в односторонньому порядку. Це одні самих істотних умов договору банківського вкладу.
Права вкладника, що є стороною договору банківського вкладу підлягають захисту в порядку встановленому Законом України «Про захист прав споживача», тому що в даному випадку банк надає оплатній послугу вкладникові на зберігання його грошових коштів.
Послуга банку за договором банківського вкладу полягає у діях щодо забезпечення повернення суми вкладу і виплати відсотків. За цю послугу банк має одержати винагороду, і він його отримує.

СПИСОК
Нормативні акти
1. Конституція Російської Федерації від 12.12.1993 / / Російська газета. № 237. 1993. 25 грудня.
2. Бюджетний кодекс Російської Федерації від 31 липня 1998 р . № 145-ФЗ. Збори законодавства РФ. 1998. № 31. Ст. 3823.
3. Цивільний кодекс Російської Федерації (Частина друга) від 26.01.1996. № 14-ФЗ / / Збори Законодавства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
4. Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» (зі змінами від 31 липня 1998 р ., 5, 8 липня 1999 р ., 19 червня, 7 серпня 2001 р ., 21 березня 2002 р ., 30 червня, 8, 23 грудня 2003 р .) / / Російська газета. 10 лютого 1996.
Наукова література
5. Банківське право: Навчальний посібник / Ареф'єва М.М., Волкова І.А., Карабанова К.І. та ін 2-е вид., перераб. і доп. - Волгоград, 2003.
6. Банківське право Росії: Навчальний посібник / Братко А.Г.. - М., 2003.
7. Цивільне право: У 2-х томах: Підручник. Т. 2 / Гендзехадзе Є.М., Грибанов В.П., Дюжева О.А. и др. - М., 2003.
8. Цивільне право: Підручник. Т. 2: Напівтім. 2 / Витрянский В.В., Єм В.С., Козлова Н.В. и др. - М., 2000.
9. Договірне право Росії / Завидів Б.Д., Анохін В.С. - М., 1998.
10. Договори організацій і громадян з банками / Павлодский Є.А. - М., 2000.
11. Кредитно-розрахункові правовідносини: Навчальний посібник / Вільнянський С.І., Фукс С.Л. - Харків, 1995.
12. Міщенко Є.А. Захист прав громадянина-вкладника за договором банківського вкладу / / Банківське право. № 3.
13. Пєшкова І.Ю., Токарєва Ю.А. Договір банківського вкладу: проблеми захисту прав вкладників / / Праці юридичного факультету Ставропольського державного університету. - Ставрополь, 2003. Вип. 3.
14. Ерделевскій А. Договір банківського вкладу / / Відомості Верховної Ради. 1998. № 9.
15. Ерделевскій А. Ощадна книжка. / / Відомості Верховної Ради. 2000. № 8.
Судова практика
16. Постанова Пленуму Верховного Суду РФ від 29 вересня 1994 р . № 7 "Про практику розгляду судами справ про захист прав споживачів" (з ізм. І доп. Від 25 квітня 1995 р ., 25 жовтня 1996 р ., 17 січня 1997 р ., 21 листопада 2000 р ., 10 жовтня 2001 р .). / / Російська газета. 26 листопада 1994.

ГЛОСАРІЙ
Акціонерний банк
банк, утворений у формі акціонерної компанії. Власні кошти акціонерного банку створюються шляхом об'єднання грошових доходів за допомогою випуску акцій і облігацій, а потім збільшуються шляхом відрахувань від частини прибутку та випуску нових акцій. Розрізняють акціонерні банки закритого і відкритого типів.
Банк
фінансова організація, яка: зосереджує тимчасово вільні грошові кошти (вклади); надає їх у тимчасове користування у вигляді кредитів (позик, позичок); посредничает у взаємних платежах і розрахунках між підприємствами, установами та окремими особами.
Банківська гарантія
документ, згідно з яким банк зобов'язується виплатити обмежену суму грошей названої стороні на зазначених у ньому умовах.
Банківський вексель
простий вексель, виданий банком на підставі прийняття від його першого набувача грошових коштів у внесок (на депозит) і засвідчує безперечне право його власника одержати і безумовне зобов'язання векселедавця сплатити при настанні обумовленого терміну визначену суму грошей.
Банківський вклад
грошова сума, вкладена в банк на підставі договору банківського вкладу.
Банківський депозит
грошові кошти або цінні папери, що поміщаються на зберігання в банк на певний термін від імені фізичної або юридичної особи, якому за це нараховується певний відсоток.
Банківський кредит
кредит, який надається банками в грошовій формі. Банківський кредит має строго цільовий і строковий характер.
Банківські операції
операції банків із залучення грошових коштів та їх розміщення, випуску в обіг і вилучення з нього грошей, здійснення розрахунків тощо Розрізняють пасивні банківські операції, активні банківські операції та комісійні банківські операції.
Банківський переказ
переклад банком певної суми грошових коштів: з рахунку перевододателя; на користь переводополучателя; за дорученням перевододателя.
Банківська ставка
розмір плати банку за користування позичкою грошової, виражений у відсотках.
Банківські ресурси
сукупність засобів, що знаходяться в розпорядженні банку і використовуються ним для кредитних та інших активних операцій. Банківські ресурси складаються з власних та залучених коштів.
Банківська система
сукупність різних видів взаємозалежних банків та інших кредитних установ, що діють в рамках єдиного фінансово
кредитного механізму.
Банківський рахунок
рахунок юридичних або фізичних осіб, відкритий і підтримуваний в банку, на якому відображається рух їх грошових коштів.
Банківський чек
чек, який використовується для розрахунку між банками.
Банківське законодавство
система законодавчих актів, регламентацій і нормативів, що регулюють діяльність банків.

ДОДАТОК
 
Договір банківського вкладу №
м. Москва "____" _____ 200 ____ р.
Комерційний банк ______________, іменований надалі "Банк", в особі ________________ (посада, ПІБ), діючого на підставі Статуту, і __________ (ПІБ вкладника), що іменується в подальшому "Вкладник", паспорт серії ___________ N ________, дата видачі _________, виданий ____________, прописаний за адресою _______________, тел. _________,
уклали договір про наступне:
1. Предмет договору
1. 1. Вкладник передає банку у внесок _____________ рублів (цифрами і прописом, далі "ц-п") в день укладення цього договору.
1.2. Термін розміщення не встановлюється (або встановлюється ______ місяців з дня укладення договору, або з дня, наступного за днем ​​укладення договору).
1.3. Внесок відкривається на підставі встановленої форми, паспорта та внесення всієї суми вкладу.
1.4. Відсотки за вкладом нараховуються у валюті тільки за термін розміщення, з розрахунку _________ відсотків річних.
1.5. Виплата за вкладом здійснюється (варіанти: після закінчення вкладу, щоквартально, щомісячно, при продовженні вкладу за минулий період).
1.6. При достроковому поверненні вкладу відсотки (варіанти: не нараховуються; відсоток залишається незмінним; відсоток виплачується з розрахунку - річних).
1.7. Розмір процентної ставки може бути змінений відповідно до прийнятого Центробанком РФ та іншими полномоченнимі державними органами рішеннями, регулюючими процентні ставки за вкладами і депозітамграждан.
Зміна процентної ставки в цьому випадку проводиться Банком з дати її запровадження в односторонньому порядку без переоформлення договору.
1.8. Внесок і відсотки по ньому видаються Вкладнику тільки при пред'явленні договору (оригіналу) та паспорта.
2. Обов'язки банку
2.1. Прийняти внесок і зберігати кошти Вкладника.
2.2. Оформити вклад, видати підтвердження про отримання грошей від Вкладника в сумі ____________ рублів (ц-п).
2.3. Виконувати в межах коштів, що знаходяться на вкладі, письмові вказівки Вкладника за безготівковими розрахунками з вкладу.
2.4. Повернути вклад з нарахованими відсотками на першу вимогу Вкладника.
3. Права вкладника
3.1. Розпоряджатися вкладом як особисто, так і через свого представника за нотаріально завіреної діяльності.
3.2. Отримувати за вкладом дохід у вигляді відсотків або в іншій формі.
3.3. Здійснювати безготівкові розрахунки.
3.4. Заповідати весь вклад або його частку з нарахованими відсотками.
4. Обов'язки вкладника
4.1. Передати у внесок Банку гроші в сумі ___________ рублів (ц-п) "_________" _____________ 199 _________ р.
4.2. (Варіант) Повідомити банк про продовження терміну, передбаченого п. 1.2, не пізніше ніж за ________ календарних днів, до його закінчення і протягом наступних п'яти днів з дати повідомлення оформити доповнення до договору про його пролонгацію.
4.3. (Варіант) Не відмовляти грошові кошти, зазначені у п. 1.1, а також нарахуванням на них відсотки з "___" ___ 199 ___ р. по "___" ____ 199 р .
4.4. У разі дострокового розірвання договору Вкладник повинен за ____ календарних днів попередити письмово банк.
5. Обов'язки банку
5.1. У разі несвоєчасного повернення вкладу і нарахованих по ньому відсотків Банк виплачує Вкладнику неустойку в розмірі _____ відсотків за кожний день прострочення від всієї утримуваної суми, починаючи з дня, наступного за днем ​​закінчення терміну розміщення.
6. Сорок дії договору
6.1. Договір набуває чинності з дня його підписання і діє до моменту повернення суми вкладу і відсотків, нарахованих по ньому Вкладнику.
6.2. (Варіант) Дострокове повернення вкладу і нарахованих по ньому відсотків не допускається або проводиться Банком на підставі письмового повідомлення Вкладника.
6.3. Зміни та доповнення до договору вносяться за згодою сторін та оформлюються додатком до нього.
7. Порядок вирішення спорів
7.1. При виникненні будь-яких питань (у тому числі втрата оригіналу договору або паспорта) Вкладник зобов'язаний звернутися до Банку за тел. _____.
7.2. Всі суперечки сторін розглядаються у встановленому законом порядку.
8. Особливі умови
8.1. Внесок і відсотки по ньому Вкладник може отримати за адресою:
____________, Тел. _______, Режим роботи _________________
Банк Позичальник
підпис підпис
М.П. М.П.


[1] Пєшкова І.Ю., Токарєва Ю.А. Договір банківського вкладу: проблеми захисту прав вкладників / / Праці юридичного факультету Ставропольського державного університету. - Ставрополь, 2003. Вип. 3. С. 86-88.
[2] Договірне право Росії / Завидів Б.Д., Анохін В.С.. - М., 1998. С. 549
[3] Договори організацій і громадян з банками / Павлодский Е.А.. - М., 2000. З 59.
[4] Банківське право Росії: Навчальний посібник / Братко А.Г.. - М., 2003. З 520.
[5] Ерделевскій А. Договір банківського вкладу / / Відомості Верховної Ради. 1998. № 9. С. 15-17.
[6] Ерделевскій А. Ощадна книжка. / / Відомості Верховної Ради. 2000. № 8. С. 12-16.
[7] Цивільне право: У 2-х томах: Підручник. Т. 2 / Гендзехадзе Є.М., Грибанов В.П., Дюжева О.А. и др. - М., 2003. С. 321.
[8] Банківське право: Навчальний посібник / Ареф'єва М.М., Волкова І.А., Карабанова К.І. та ін 2-е вид., перераб. і доп. - Волгоград, 2003. С. 420.
[9] Міщенко Є.А. Захист прав громадянина-вкладника за договором банківського вкладу / / Банківське право. № 3. С. 20-21.
[10] Кредитно-розрахункові правовідносини: Навчальний посібник / Вільнянський С.І., Фукс С.Л. - Харків, 1995. С. 97.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
114.8кб. | скачати


Схожі роботи:
Договір банківського вкладу і договір банківського рахунку
Договір банківського рахунку та договір банківського вкладу
Договір банківського рах та і договір банківського вкладу
Договір банківського вкладу 4
Договір банківського вкладу 2
Договір банківського вкладу 3
Договір банківського вкладу 3 лютого
Договір банківського вкладу 2 лютого
Договір банківського вкладу правова природа істотні умови п
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru