додати матеріал


Банківські системи зарубіжних країн

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Введення

Банківська система - одна з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. Розвиток банків, товарного виробництва і обігу йшов паралельно і тісно перепліталося. При цьому банки, проводячи грошові розрахунки, кредитуючи господарство, виступаючи посередниками у перерозподілі капіталів, істотно підвищують загальну ефективність виробництва, сприяють зростанню продуктивності суспільної праці.

Сучасна банківська система - це найважливіша сфера національного господарства будь-якого розвиненого держави. Її практична роль визначається тим, що вона керує в державі системою платежів і розрахунків; більшу частину своїх комерційних справ здійснює через внески, інвестиції і кредитні операції; поряд з іншими фінансовими посередниками банки направляють заощадження населення до фірм і виробничих структур. Комерційні банки, діючи відповідно до грошово-кредитної політики держави, регулюють рух грошових потоків, впливаючи на швидкість їхнього обігу, емісію, загальну масу, включаючи кількість готівки, що перебувають в обігу. Стабілізація ж зростання грошової маси - це застава зниження темпів інфляції, забезпечення сталості рівня цін, при досягненні якого ринкові відносини впливають на економіку народного господарства найефективнішим чином.

Сучасна банківська система - це сфера різноманітних послуг своїм клієнтам - від традиційних депозитно-позикових і розрахунково-касових операцій, що визначають основу банківської справи, до новітніх форм грошово-кредитних і фінансових інструментів, використовуваних банківськими структурами (лізинг, факторинг, траст і так далі) .

Створення стійкої, гнучкої й ефективної банківської інфраструктури - одна з найважливіших (і надзвичайно складних) завдань економічної реформи в Росії. Особливо важливим бачиться розвиток банківської системи за кордоном, так як саме практика зарубіжних банків зумовлює становлення сучасної вітчизняної банківської системи, наближає її до міжнародних стандартів і, таким чином, обумовлює вихід російських банків на світовий рівень, а значить відновлення і зміцнення довіри з боку іноземних партнерів по відношенню до нашої країни.

Сьогодні, в умовах розвинених товарних і фінансових ринків, структура банківської системи різко ускладнюється. З'являються нові види фінансових установ, нові кредитні установи, інструменти і методи обслуговування клієнтури.

1. Банківські системи зарубіжних країн.

Банківська система - це сукупність різних видів банків і банківських інститутів і їх взаємозв'язку, що існують в тій чи іншій країні в певний історичний період.

Банківські системи використовуються для вирішення поточних та стратегічних завдань:

забезпечення економічного зростання;

регулювання інфляції;

регулювання платіжного балансу.

Характерною рисою банківської системи є разом з концентрацією банків їх достатньо широка спеціалізація в особі центральних (емісійних), комерційних, інвестиційних, іпотечних, ощадних і інших. Звідси, з одного боку, конкурентна боротьба банків за залучення ресурсів, за надійну і вигідну клієнтуру, за високі доходи, з іншого боку, прагнення посилити державне регулювання діяльності банків (відносно клієнтури, банківських відсотків і ін)

Сучасні кредитно-банківські системи мають складну, многозвеньевую структуру. Якщо за основу класифікації прийняти характер послуг, які установи фінансового сектора надають своїм клієнтам, можна виділити три найважливіших елементи кредитної системи:

центральний (емісійний банк);

комерційні банки;

спеціалізовані фінансові установи (страхові, ощадні і т.д.).

У ході історичного розвитку виникли сегментовані і універсальні банківські системи.

Сегментована система припускає жорстке законодавче розділення сфер операційної діяльності і функцій окремих видів фінансових установ. Подібні структури склалися, наприклад, в США і Японії.

При універсальній структурі закон не містить обмежень щодо окремих видів операцій і сфер фінансового обслуговування. Всі кредитно-фінансові інститути можуть здійснювати будь-які види операцій і надавати клієнтам повний набір послуг. Такий тип універсальних банків склався у Великобританії. Велику роль у функціонуванні банківського сектора грає високий ступінь самоконтролю фінансових інститутів, строге дотримання ними звичаїв і традицій, вироблених банківським співтовариством.

Переплетення функцій різних видів кредитних установ і популярність універсального типу банку створює певні труднощі для визначення понять "банк" і "банківська діяльність". Найчастіше головною ознакою банківської діяльності вважається прийом депозитів і видача кредитів як професійне заняття. Саме така практика прийнята в банківському законодавстві Бельгії, Італії, Іспанії, Греції, Люксембургу та інших країн. У деяких інших країнах (Німеччина, Франція) термін "банк" або "кредитна установа" асоціюється з ширшим набором послуг і не обмежується тільки прийомом заощаджень і видачею кредиту. У деяких країнах, наприклад, у Великобританії, для віднесення до класу кредитних установ досить лише виконання функції прийому депозитів. Це дозволяє прирівняти до банків деякі види спеціалізованих інститутів.

1.1 Банківська система Англії.

Банківська статистика Великобританії ділить всі фінансові інститути на дві групи: власне банківський сектор і небанківські фінансові установи.

Таблиця 1.1: Фінансові інститути Великобританії

Банківський

сектор

Комерційні банки (у тому числі клірингові банки)

Облікові будинки

Торговельні банки

Іноземні та консорціальні банки

Небанківські

Фінансові

установи

Будівельні суспільства

Страхові компанії

Інвестиційні компанії (і юніт-трасти)

Пенсійні фонди

Кредитні спілки

Центральний Банк

У сучасних економічних умовах розвитку багатьох держав у світі дискусія про роль і функції центральних банків, що почалася практично з моменту їх виникнення, отримала додатковий імпульс. Ефективність здійснюваної центральним банком фінансової політики багато банківських фахівців пов'язують з їх повноваженнями і ступенем незалежності від урядових органів.

Зупинимося докладніше на серці британської банківської системи - Банку Англії.

Банк Англії - самий старий центральний банк світу. Даний інститут появився наприкінці сімнадцятого століття в Англії, в результаті так званої угоди між майже збанкрутілим урядом і групою фінансистів.

Банківська система Англії 1690-х років складалася з кредиторів-банкірів, що надавали кредити з позикових коштів, і ювелірів, що приймали золото на депозити і потім надавали позичку. У 1688 році дорога громадянська війна нарешті закінчилася. До влади прийшла політична партія, яка проводила політику меркантилізму і грабіжницького захоплення колоній. Самим серйозним противником Англії була Французька Імперія і незабаром Англія розв'язала піввікову війну.

Політика мілітаризму виявилася дуже дорогою, і в 1690-х Англійський уряд виявив, що казна виснажена і грошей нема. Виявилося неможливим для уряду спонукати людей купувати його облігації після стількох років війни. Зібрати податки по більш високим ставкам також не представлялося можливим.

Тоді в 1693 році був створений комітет Палати Общин, з метою пошуку способів одержання грошей для уряду. Тоді ж появився шотландський фінансист Вильям Петерсон, що запропонував від імені своєї фінансової групи цілком новий план уряду. В обмін на певні привілеї з боку держави, Петерсон запропонував створити Банк Англії, який би випустив нові банкноти і покрив дефіцит. Таким чином, була укладена угода. Відразу ж після затвердження Банку Парламентом у 1694 році сам король Вільям і деякі члени Парламенту поспішили стати акціонерами нової "грошової фабрики".

У другій половині XVIII століття з'явилися приватні банки, що випускають векселі. До 1793 року їх налічувалося близько 400. Фінансування тривають поколіннями воєн з Францією, що почалися в 1790-х, привело до припинення платежів монетами третьою частиною банків Англії в 1793 році, а потім і самим Банком Англії в 1797 році. Пізніше до них приєдналися й інші банки.

Ця припинення тривало 24 року аж до завершення війни з Францією. Під час цього періоду до 1821 року банкноти Банку Англії служили дійсними грошима (хоча ще не узаконене), а після 1812 до кінця цього періоду стали законним платіжним засобом. Як і слід було очікувати, у цей період з'явився ряд ненадійних банків. У 1797 році в Англії і Уельсі було біля 280 "country" банків, а до 1813 року їх число перевищувало 900. До 1816 року загальна кількість банкнот склало 24 мільйона фунтів стерлінгів, збільшившись вдвічі в порівнянні з 1797 роком.

Банк Англії, як і центральні банки інших країн, в даний час знаходиться в центрі фінансових і економічних змін, що вимагають від них нових зусиль по адаптації до мінливих умов. Це викликає необхідність внесення принципових змін у їхні функції, організацію і технологію, а також радикально нового підходу до міжбанківської кооперації і міжнародного співробітництва.

Численні функції, які виконує Банк Англії можна розділити на дві групи:

група - прямі професійні обов'язки, що випливають із банківського статусу (депозитно-позичкові, розрахункові й емісійні операції);

група - контрольні функції, за допомогою яких держава здійснює втручання в грошово-кредитну систему, намагаючись впливати на хід економічних процесів.

У цій своїй ролі Банк Англії виступає, спираючись головним чином на традиції, а не на правові норми. Різноманітні правила і процедури, що регламентують діяльність кредитно-банківських установ, встановлені в порядку "джентльменських угод" між цими установами і Банком Англії.

Існує безліч функцій Банку Англії, але всі вони покликані на досягнення трьох головних цілей. Серед них:

1 Підтримка вартості національної валюти, головним чином за допомогою операцій на ринку, узгоджених з урядом, - іншими словами, здійснення грошової політики;

2 Забезпечення стабільності фінансової системи через прямий контроль над банками й учасниками фінансових ринків Сіті і забезпечення стійкої й ефективної системи платежів;

3 Забезпечення і підвищення ефективності і конкурентноздатності фінансової системи усередині країни і зміцнення позицій Лондонського Сіті в якості провідного міжнародного фінансового центру.

Як будь-який інший банк, Банк Англії надає ряд послуг своїм клієнтам. Проте клієнти Банку Англії відрізняються від клієнтів інших банків. Можна виділити 3 найбільш важливі групи клієнтів:

1 Комерційні банки. Усі клірингові банки мають рахунки в Банку Англії. В операціях клірингу використовуються рахунки клірингових банків у Банку Англії. Банки зобов'язані мати певну суму на рахунку, і не мають права перевищувати її. (Всі банки, що здійснюють діяльність у Великобританії, утримують 0,35% від суми всіх своїх депозитів на рахунку (депозиті) Банку Англії). Ця норма резервів і забезпечує головне джерело прибутку Банку Англії.

2 Центральні банки інших країн мають рахунку і тримають золото в Банку Англії і можуть вести справи в Лондоні через Банк Англії.

3 Уряд тримає рахунки в Банку Англії, таким чином, платежі, податки до бюджету та платежі з бюджету на соціальні потреби проходять через рахунки Банку Англії.

Відповідно до вищесказаного можна виділити перші три функції Банку Англії:

1 Банк Англії служить банком для комерційних банків

2 Банк Англії служить банком для інших центральних банків

3 Банк Англії служить банком для уряду

Інші функції Банку Англії:

4 Здійснення монетарної політики. Банк Англії радить із приводу методів політики і відповідальний за її виконання.

5 Здійснення емісії банкнот

6 Здійснення валютних операцій і контролю, управління золотовалютними резервами країни від імені Казначейства.

7 Здійснення нагляду за кредитними установами, валютними і кредитними ринками - в цілому за банківською системою.

8 Банк Англії - член Європейського Валютного - це початкова стадія Європейського центрального банку, який буде затверджений в 1998 році.

Банк Англії володіє формальною незалежністю від уряду, хоча працює під керівництвом Міністерства Фінансів. Термін повноважень керуючого Банку Англії не залежить від зміни уряду.

Комерційні банки

Другим рівнем Британської банківської системи є комерційні банки і фінансові компанії.

Система британських комерційних банків сильно диференційована. У ній діє принцип спеціальних банків. При цьому спостерігається 2 тенденції. З одного боку, спеціалізація є спробою пристосування банків до змін грошового попиту і пропозиції. З іншого боку, існує тенденція до розширення операцій найбільших комерційних банків і ощадних кас за кордоном.

Згрупувати британські банки не так просто. Банк Англії ділить оперують в Англії комерційні банки на 3 групи:

депозитні банки (роздрібні (retail banks) або "банки головної вулиці (" high street banks "));

облікові будинки;

акцептні будинки, іноземні банки, інші банки.

Депозитні банки

До найважливіших депозитних банків Англії ставляться клірингові банки. Це найбільші акціонерні банки, які пов'язані кліринговими зобов'язаннями. Після останніх найбільш великих злиттів у кінці 60-х років на чолі всіх клірингових банків стоїть "велика четвірка": Barclays, National Westminster, Midland, і Lloyds. До цих гігантів слід додати з невеликим застереженням ще 2 банки - "Уільямс енд Глайнс" (контролюється "Стандарт Чартед") і "Каутс" (контролюється "Нешнл Вестмінстер"). Ці шість банків в даний час мають в своєму розпорядженні в Англії і Уельсі більш ніж 12 тис. відділень. У Шотландії і Північної Ірландії англійським найбільшим банкам забороняється відкривати філії, тому вони мають тут безліч матчів у місцевих депозитних банках, щоб і в Шотландії та Північної Ірландії отримати можливість впливати на політику комерційних банків. На ці 6 банків (включаючи їхні дочірні компанії) випадає майже 90% обсягу операцій усіх депозитних банків і половина всіх стерлінгових вкладів у банках Великобританії. У порівнянні з іншими країнами англійські банки-гіганти займали на початку 70-х років провідні позиції, проте, на початку 80-х років їх становище погіршилося.

Основні операції клірингових банків - прийняття вкладів і видача кредитів. Клірингові банки здійснюють платежі для великих, середніх і дрібних промислових підприємств, а також для населення. Платіжний оборот між цими банками відбувається в рамках клірингової угоди, що означає зарахування взаємних вимог і переказ сальдо. У 70-ті роки щорічно зараховувалося близько 1 млрд. фунтів стерлінгів за чеками між цими банками. У клірингових банків сильно проявляється тенденція до універсалізації, і вони все більше надають небанківські послуги. Послуги охоплюють підготовку індивідуального будівництва, обслуговування фінансових операцій промисловості, підготовку і фінансування експорту, здачу в оренду підприємствам комп'ютерів для нарахування заробітної плати і т.п.

Новим для клірингових банків стало посередництво в страхуванні життя й організації подорожей. Все це дозволяє охарактеризувати клірингові банки як фінансові конгломерати, у яких банківські операції стали лише частиною загальної діяльності.

Лібералізація фінансових ринків і прогрес в комунікаційних і комп'ютерних технологіях створили сприятливі умови для постійного розширення послуг, що надаються. Висока конкуренція ж у сфері банківських послуг сприяла об'єднанню банків з іншими фінансовими інститутами.

Спектр послуг, що практично не обмежений:

роздрібне і корпоративне обслуговування;

розрахункові операції з обслуговування торгівлі;

індивідуальний та інвестиційний банківський сервіс;

послуги на ринку капіталів;

споживче й комерційне фінансування (фінансування покупок в розстрочку);

управління пенсійними та інвестиційними фондами;

опікунська контроль над різними видами власності за дорученням;

страхування;

послуги з безпеки та охорони.

До депозитних банків відносять так звані фінансові доми, до яких належать, насамперед, спеціальні банки споживчого кредиту. Близько 2 / 3 їхніх активних операцій припадає на споживчі кредити в розстрочку, в свою чергу понад 60% цих кредитів становить фінансування покупок автомобілів.

Наступною групою банків належать торговельні банки (Merchant Banks). Вони широко поширені в Англії і мають давні традиції. Торговельні банки важко диференціювати і порівнювати з кліринговими банками, бо вони набагато менше останніх. Найбільший з них - "Гамброс Бенк" займав в 1972 р. в списку провідних банків світу лише 173 місце. Однак торговельні банки відіграють значну роль не тільки у внутрішніх операціях, а й у міжнародному бізнесі. Вони виникли на торговельних підприємствах, які поступово освоїли банківські операції. Деякі сучасні торговельні банки поряд з банківськими операціями виконують ще промислові і торговельні функції. Однак деякі найбільші клірингові банки або мають свої спеціальні торгові банки, або беруть участь у традиційних торговельних банках.

Відмінністю торговельних банків від клірингових і водночас їх привілеєм є те, що вони не зобов'язані публікувати докладні відомості про фінансовий стан і про свої операції. Завдяки цьому привілею торговельні банки могли протягом багатьох років вільно розвиватися.

Торговельні банки зайняті головним чином у 3-х основних галузях:

Суто банківські операції. Під ними розуміються традиційні акцептно-кредитні операції. Акцепт, а, отже, і гарантія платежу торговельного банку, якому належить право акцепту, цінується набагато вище, ніж будь-якого іноземного банку. Наступним видом операцій торговельного банку є прийом і видача позик у фунтах стерлінгів терміном від одного дня до 6 місяців. Однак можуть бути прийняті вклади і в іноземній валюті, але кредити видаються, як правило, у фунтах стерлінгів. Якщо були необхідні великі кошти на тривалі терміни, то торгові банки створювали консорціуми. Разом з іншими банками або іншими власниками коштів консорціуми випускали боргові зобов'язання, а за певних обставин і європозички. До їхньої сфери діяльності належить і фінансування експорту.

Надання послуг підприємцям. За цим ховаються ради підприємцям, наприклад при злитті підприємств, виявлення для них найбільш сприятливих можливостей фінансування; поради, що стосуються доцільності придбання акцій, а також виведення нових форм на ринок цінних паперів.

Управління цінними паперами. Ці послуги охоплюють не тільки зберігання цінних паперів, але і, перш за все контроль відповідних товариств, до яких можуть відноситися як акціонерні товариства промисловості і торгівлі, так і інвестиційні компанії, пенсійні фонди, а так само інші приватні фонди. Щоб зберігати свою винятковість в управлінні коштами, найбільші торговельні банки не беруть у свої портфелі (сума цінних паперів) цінності вартістю нижче 100 тис. ф. ст.

Облікові будинки

Наступним типом банків в Англії були облікові доми. В даний час в Лондоні оперують 8 облікових будинків і окремі малі спеціалізовані фірми-маклери, які всі разом і утворювали обліковий ринок Лондона.

Облікові будинки - це специфічний тип фінансового інституту Лондонського ринку. Вони забезпечують вигідний збут для банків ліквідних фондів шляхом гарантованих депозитів на вимогу (за погодженою кредитною ставкою до або в межах встановленої дати). Крім того, облікові доми - це ринок реалізації і купівлі векселів.

Облікові будинки діють як буфер між Банком Англії і решті банківською системою, через них Банк Англії забезпечує банківську систему фінансовими ресурсами, вилучає їх. Банк Англії також впливає на процентні ставки.

Для британських компаній головними функціями облікових будинків є надання позикових коштів через дисконтування (переоблік) векселів, а також пропозицію різних форм короткострокового вкладення в портфельні інвестиції.

У сфері урядового фінансування їх головне завдання - забезпечувати продаж короткострокових казначейських облігацій, які є дуже істотною частиною урядових короткострокових позикових заходів. Облікові будинки - активні агенти з продажу короткострокових урядових цінних паперів (акцій), а також акцій і облігацій місцевих властей. Діяльність облікових будинків проходить і на вторинному ринку відчужуваний доларових і стерлінгових депозитних сертифікатів.

Фірми-брокери (маклери) є агентами, які посередником у придбанні векселів за певну плату.

Інші банки

Іноземні банки в Англії за балансовою сумі відносяться до великих банківських груп. Вже в 1978 році в Лондоні нараховувалося 308 іноземних філій з 63 країн. Серед цих банківських інститутів було 24 японських і 53 банки з країн-членів ЄС.

У Лондоні сконцентровано в 2 рази більше іноземних філій, ніж у Нью-Йорку. До іноземним банкам в Лондоні відноситься Московський Народний Банк.

Наступною банківською групою в Англії є консорціальні банки. Під останніми банківська статистика розуміє інституції, де беруть участь банки принаймні двох країн, з яких жодна не має контрольного пакету. ці інститути стали особливо швидко розвиватися разом з посиленням євроринку. Головним чином, це спеціальні банки багатонаціональних позичальників, до яких належать передусім транснаціональні і мультинаціональні промислові концерни. Оскільки вони створювалися на основі пайової участі банками провідних капіталістичних країн, вони в змозі мобілізувати на євроринку величезні кошти і на найтриваліші терміни, що недоступно жодному іншому типу банків капіталістичного світу. Виникнення консорціальних банків особливо добре свідчить про розвиток процесу інтернаціоналізації капіталу в умовах сучасного капіталізму

B Великобританії є безліч банкоподобних спеціальних кредитно-фінансових інститутів. Серед них:

v Ощадні інститути. Всі ощадні інститути об'єднує те, що основне джерело їхніх ресурсів - дрібні вклади населення.

v Страхові компанії і пенсійні фонди спрямовують акумульований позиковий капітал у довгострокові інвестиції. Фінансово-кредитна діяльність є вторинною по відношенню до їх професійної спеціалізації - страхової справи і приватному пенсійному забезпеченню. Мобілізуються ними кошти вкладаються в операції на термін 20-25 років (в основному в акції та інші цінні папери).

v Інвестиційні трести займаються виключно операціями з цінними паперами. Шляхом емісії власних акцій і облігацій вони залучають капітал, який вкладають у цінні папери інших компаній. Особливість цих установ, що не мають регулярних джерел надходжень (депозитів, страхових внесків тощо), полягає в сильній залежності від ринкової кон'юнктури. При падінні курсів цінних паперів вони стикаються з фінансовими труднощами і збитками.

v Довірчі пайові фонди за своєю спеціалізацією схожі з інвестиційними трестами; вони акумулюють грошовий капітал і вкладають його в цінні папери. Але оскільки пайовик у будь-який час може продати свій пай керуючій компанії, то капітал цих фондів являє собою неодмінну величину: він залежить від переваги продажу або покупок паїв. Структура активів фондів аналогічна активам інвестиційних трестів: близько 80% становлять акції приватних компаній, багато довірчі пайові фонди пов'язані з банками і страховими компаніями.

v Фінансові корпорації спеціалізуються на кредитуванні приватних фірм, які не мають доступу до звичайних джерел позикового капіталу. Найбільші - фінансова корпорація промисловості, сільськогосподарська іпотечна корпорація і т.д.

v Фірми венчурного фінансування спеціалізовані установи, що виникли переважно у 80-х роках. Займаються головним чином придбанням участі та кредитуванням нових і розширення компаній в передових галузях, що пов'язано з підвищеним ризиком.

1.2 Федеральна резервна система.

На початку ХХ століття в США було не менше 5 тисяч емісійних (національних) банків, кожен з яких мав правом випускати в обіг банкноти на суму свого основного капіталу. При цьому кожен з національних банків був зобов'язаний приймати у сплату квитки всіх інших банків (незважаючи на те, що вони не були законними платіжними засобами).

Сьогодні банківська система США складається з:

Федеральної резервної системи, що виконує функції центрального банку країни;

Комерційних банків;

Інвестиційних банків;

Ощадних банків;

Ощадно-позичкових асоціацій.

Банки в США роздільного підпорядкування. Це означає, що для частини комерційних банків (національних банків) ліцензування, контроль, нагляд і регулювання їх діяльності здійснюється федеральним урядом, а для іншої частини - владою окремих штатів. З урахуванням регулювання всі американські банки можна розділити на чотири групи:

Національні банки;

Банки штатів - члени ФРС;

Банки - не члени ФРС, що входять у Федеральну корпорацію страхування депозитів (ФКСД);

Банки - не члени ФРС, чиї вклади не застраховані в ФКСД.

Національні банки підпорядковуються Контролерові грошового обігу (служба Міністерства фінансів) і потрапляють під дію всіх федеральних банківських законів, а також правил та інструкцій ФРС і ФКСД. Банки штатів - члени ФРС підкоряються законам і правилам того штату, де вони зареєстровані і здійснюють свої операції, і відповідним федеральним законам, оскільки вони є членами ФРС і ФКСД. Банки - не члени ФРС з вкладами, застрахованими в ФКСД, підкоряються законам відповідних штатів, а також правилам та інструкціям ФКСД. Банки - не члени ФРС із незастрахованими вкладами потрапляють лише під дію законодавства штатів. При цьому банки визначають свою юрисдикцію, тобто вибирають підпорядкування федеральній владі або органам влади штатів. До цього слід додати, що в країні продовжують діяти кілька банків, які не підкоряються ні федеральним владі, ні владі штатів (вони називаються приватними).

Завдання Федеральної резервної системи.

З самого початку діяльності Федеральної резервної системи її першочергові завдання збіглися з напрямками національної економічної і фінансової політики. Зростання економіки, високий рівень зайнятості, стабільність купівельної спроможності долара і прийнятний баланс в угодах з іноземними державами були закріплені Конгресом у законі про зайнятість від 1946 року, а потім ви Законі про повної зайнятості і збалансованому зростанні від 1978 року.

З роками були прийняті поправки до акту про Федеральну резервну систему. Ключові поправки були прийняті Актом про банківську справу від 1935 року, в 1970 році були внесені поправки до Акту про банківські холдингові компанії, до Акту про міжнародне банківській справі від 1978 року, до Акту від 1978 року про повної зайнятості і збалансованому зростанні і до Акту від 1980 про скасування втручання держави у справи депозитарних установ і про валютний контроль.

Федеральна резервна система вносить свій внесок у досягнення нацією економічних і фінансових цілей, впливаючи на фінанси і кредит в економіці. В якості центрального банку країни вона на довгостроковій основі забезпечує таке зростання економіки в межах її можливостей, гарантуючи при цьому розумну стабільність цін. Якщо говорити коротко, то Федеральна резервна система прагне проводити свою політику так, щоб боротися з дефляційними та інфляційними процесами в міру їх появи. І як кредитор останньої інстанції в критичній ситуації вона несе відповідальність за використання інструментів своєї політики з метою запобігання національної кризи ліквідності й фінансової паніки.

Оскільки міцна фінансова структура є важливою складовою частиною ефективної кредитно-грошової політики і зростаючої і процвітаючої економіки, Федеральній резервній системі було довірено безліч контрольних і регулюючих функцій. Наприклад, вона несе відповідальність за кількість кредиту, що використовується для купівлі або продажу цінних паперів, регулює закордонну діяльність всіх банків США і діяльність іноземних банків. Стежить за виконанням законів, що регулюють діяльність банківських холдингових компаній, контролює банки, зареєстровані на рівні штатів і є членами ФРС, встановлює правила захисту інтересів споживачів (інформування і чесне ставлення до них у певних кредитних операціях).

Більшість країн сьогодні мають центральні банки, функції яких в цілому схожі з функціями Федеральної резервної системи. Так, Банк Англії існує з кінця 17 століття, Банк Франції був організований Наполеоном 1 в 1800 році, Банк Канади почав свою діяльність в 1935 році. Кожен з них проводить свою національну і фінансову політику, хоча, звичайно в залежності від історичних, економічних і політичних обставин, їх специфічні обов'язки можуть відрізнятися один від одного, так само як і їх роль і ступінь незалежності всередині уряду.

Роль федеральної резервної системи в уряді

Відомо, що США мають незалежний центральний банк. Це вірно в тому сенсі, що рішення Федеральної резервної системи не підлягають ратифікації з боку президента або з боку будь-якого працівника з відділу уряду. Але ФРС несе відповідальність перед Конгресом, а, отже, і всім народом за свою політику. Всі призначення в раду керуючих ФРС, включаючи і призначення голови і віце-голови з числа членів Ради, здійснюються президента за згодою Сенату. У силу цих обставин та враховуючи, що ФРС діє в рамках загальних цілей економічної і фінансової політики, що проводиться урядом, було б точніше охарактеризувати цю Систему як "незалежну усередині уряду".

ФРС підтримує постійні контакти з іншими групами усередині уряду, що визначають політику. Повноправним представником ФРС є голова Ради керуючих. Він виступає перед відповідними комітетами Конгресу зі звітами про політику ФРС, про точку зору Системи на стан економіки, фінансів і з інших питань. За Акту про повної зайнятості і збалансованому зростанні від 1978 року двічі на рік він представляє сенатському Комітету з банківської справи, житлових питань та міському господарству, а також комітету палати представників з банківських справ, фінансів і питань міського господарства мети Системи у фінансовій і кредитно-грошової політиці, прогнози щодо економічної діяльності, аналіз взаємозв'язку між грошово-кредитними і економічними цілями і політикою адміністрації і Конгресу. Час від часу голова періодично зустрічається з президентом США, проводить регулярні наради з міністром фінансів та головою Ради економічних консультантів. Голови часто запрошують попрацювати в общеправітельственних органів, таких як Комітет з відміни втручання держави у справи депозитарних установ

Крім діяльності усередині країни, голова Ради керуючих є членом Національної дорадчої ради з міжнародних грошових і фінансових проблем при уряді США, куди входять керівники інших відповідних агентств США, голова є також заступником представника США в Міжнародному валютному фонді. В якості члена делегації США на важливих міжнародних конференціях голова представляє точку зору центрального банку з питань міжнародної фінансової та економічної політики.

Інші члени Ради керуючих також беруть участь у дискусіях на урядовому рівні при обговоренні широкого спектру питань внутрішньої і зовнішньої політики, починаючи від реформи міжнародної валютної системи і закінчуючи проблем поновлення фінансового законодавства США. Члени Ради часто виступають перед Конгресом з низки питань, що стосуються Федеральної резервної системи. Член Ради, призначений головою, працює у Федеральній раді з перевірки фінансових установ, де представлені також Федеральна корпорація зі страхування депозитів, Федеральне правління банків з кредитування житлового будівництва, апарат контролера грошового обігу і Національна адміністрація кредитних спілок. Конгрес покладає на цю групу розробку єдиних правил ревізії всіх установ, що приймають вклади. Регулярно члени Ради зустрічаються з членами ради економічних консультантів. Зазвичай раз на тиждень проводиться обід, на якому присутні представники Міністерства фінансів, а також по можливості і голова або віце-голова Ради керуючих і ще один член Поради, так само як і заступник міністра фінансів з проблем грошового обігу, відповідальні працівники обох закладів.

Персонал Ради підтримує тісний зв'язок зі своїми колегами в уряді. Вони мають часті неофіційні зустрічі зі службовцями таких установ, як Рада економічних консультантів, Міністерство фінансів, Установа з управління, бюджету і економічних проблем, Апарат контролера грошового обігу, Федеральна корпорація зі страхування депозитів, Правління Федеральних банків з кредитування житлового будівництва, Національна адміністрація кредитних спілок .

Рада керуючих.

Центром організації Федеральної резервної системи є Рада керуючих у Вашингтоні. Основною функцією Ради є формування кредитно-грошової політики. Крім того, Рада регулює і контролює діяльність банківських установ та операцій Федеральних резервних банків. У Ради є функції в галузі національного платіжного механізму і федерального регулювання споживчого кредиту Рада складається з 7 чоловік призначаються президентом і затверджуються Сенатом Повний термін роботи члена Ради - 14 років. І сім термінів організовані так, що термін одного члена закінчується в кожен парний рік. Не можна бути повторно призначеним після повного терміну роботи

Голова і віце-голова Ради призначаються президентом США на 4 роки з числа членів. Вони можуть бути призначені повторно, якщо термін їх роботи в якості членів Ради не закінчився. Такі повторні призначення також повинні бути затверджені Сенатом

Члени Ради складають більшість у Комітеті з операцій на відкритому ринку, який керує операціями ФРС і загальним курсом фінансової і кредитно-грошової політики. У Комітеті Рада розглядає і затверджує діяльність Федеральних резервних банків з дисконтування і видає постанови з управління "дисконтним вікном" у цих банках Рада може також використовувати резервні вимоги як інструмент кредитно-грошової політики шляхом здійснення свого права зміни деяких резервних норм депозитних установ у передбачених законом межах

Рада виконує широку контролюючу функцію над операціями 12 Федеральних резервних банків. Ця функція включає контроль за їх діяльністю з обслуговування депозитних установ, а також перевірку та контроль деяких банківських установ Кожен банк зобов'язаний представити Раді свій бюджет для затвердження. Деякі статті витрат (наприклад, на будівництво або реконструкцію будівель банку, виплату заробітної плати президентом і першим віце-президентом) підлягають спеціальному затвердженню з боку Ради. Призначення президента і першого віце-президента кожного федерального резервного банку затверджує Рада

Рада виконує контролюючу і регулюючу функцію по відношенню до банків - членам ФРС до банківських холдинговим компаніям банківським об'єднанням міжнародних банківських утворень в США по відношенню до зарубіжної діяльності банків членів ФРС і до діяльності філій іноземних банків в США Рада встановлює межі використання кредитів для купівлі та продажу цінних паперів.

Рада виконує основні Федеральні закони, що регулюють діяльність з кредитування споживача (Закон про приватне кредитування, Закон про рівні кредитних можливостях, Закон про відкритої інформації з житлових іпотеках

Рада надає Конгресу щорічну доповідь про його діяльність і двічі на рік - доповіді про стан економіки і діях Системи по зростанню грошової маси і кредитів Щомісячний Бюлетень ФРС публікує статистичні дані та іншу інформацію про діяльність системи. Матеріали, пов'язані з регулюючим функцій Ради, представлені в іншому друкованому органі - Регулююча діяльність ФРС. Рада оплачує витрати на виконання своїх обов'язків не з фондів, виділених Конгресом, а із сум обкладань на Федеральні резервні банки. Щороку громадська аудиторська фірма ревізує фінансові звіти Ради. Дані звіту також підлягають ревізії з боку Головного бухгалтерського - контрольного управління.

Комітет з операцій на відкритому ринку.

Операції на відкритому ринку є головним інструментом, використовуваним ФРС здійсненні національної кредитно-грошової політики. Комітет з операцій несе відповідальність за операції, проведені ФРС. Операції з цінними паперами уряду і федеральних відомств, збільшують або скорочують резервні фонди депозитних установ. Комітет також дає дозвіл на операції і керує ними на зарубіжних ринках іноземних валют.

До комітету входять 7 членів Ради керуючих і президенти 5 резервних банків, один з яких є президентом Федерального резервного банку Нью-Йорка. Президенти інших банків працюють у комітеті протягом одного року на умовах ротації. Комітет обирає своїм головою голови Ради керуючих, а віце-головою президента ФРБ Нью-Йорка.

Федеральні резервні банки.

Інші функції ФРС здійснюються через мережу дванадцяти Федеральних резервних банків. У 25 містах були організовані філії резервних банків.

Кожен резервний банк має свій власний Рада, що складається з 9 директорів з боку, не є службовцями даного банку. За законом 3 директори класу А, що представляють банки-члени ФРС, і 3 директори класу Б, що представляють громадськість, обираються в кожному районі банками-членами ФРС. Рада керуючих призначає трьох директорів класу З, які теж представляють громадськість.

ФРБ одержують прибуток в основному з відсотків відповідних частці вкладів Системи в цінні папери і, у меншій мірі, з доходів від відсотків на наявну в Системи валюту, а також від відсотків по позиках депозитним установам і про валютний контроль.

1.3. Принципи функціонування банків в ісламських країнах.

Діяльність ісламських банків заснована на зовсім інший філософії, чужої середньому європейцю і американцеві. Виконуючи ті ж функції, вона робить це абсолютно по-іншому. Наведу два приклади:

Ліванський біженець повертається на батьківщину. Його мізерних заощаджень не вистачить, щоб відновити зруйнований отчий дім і почати власну справу. У нього немає майна, яке він міг би запропонувати в якості застави під кредит, але є щось більш цінне - репутація чесного, працьовитого і побожної людини. Після довгих бесід з банкіром і поруки імама місцевої мечеті вчорашній біженець отримує позику гроші, щоб купити вантажівку і зайнятися перевезенням фруктів.

Великий комерсант з Малайзії зазнав великих втрат через нещодавній економічної кризи та валютного краху, але банк, який фінансував його зовнішньоторговельні операції, взяв на себе збитки, розсудивши, що в них немає провини клієнта. При цьому вкладники банку згнітивши серце змирилися з тим, що в кризовий рік не зможуть отримати дохід за своїми вкладами.

У розвинених країнах Заходу подібні ситуації були б просто неможливі. Банк, який кредитував погорілого комерсанта, швидше за все, зробив би його банкрутом або видав новий безнадійний кредит для виплати відсотків по старому. Бідняк, що не має застави, швидше за все, взагалі не отримав би позики. Адже навіть у такій розвиненій країні, як Італія, десятки тисяч дрібних підприємців через недоступність банківського кредиту змушені звертатися до пов'язаних з мафією лихварям, щоб отримати позику під кабальні відсотки.

"Людяні" фінансисти, що не вимагають від клієнтів застави і здатні пробачити йому борги, працюють у так званих ісламських банках - фінансових інститутах, що діють на основі принципів мусульманської релігійної етики, яка докорінно різниться від засад західної банківської системи.

В даний час тільки в трьох державах - Пакистані, Ірані та Судані - банківська система цілком функціонує на основі принципів шаріату. Однак співтовариство ісламських банків є найбільш швидко зростаючим сегментом фінансового сектору усього Близького Сходу. За даними Міжнародної асоціації ісламських банків, сьогодні в 35 країнах (включаючи Росію) функціонують приблизно 200 таких кредитних установ. В останні два роки спостерігається стрімке зростання ісламських банків у країнах Перської затоки, стабільний розвиток цього сектора продовжується і в країнах Південно-Східної Азії, насамперед у Малайзії.

В даний час загальна сума активів, керованих на основі принципів шаріату, становить, за різними оцінками, від 100 до 160 млрд доларів. За світовими мірками це небагато - значно менше, ніж активи одного великого японського або американського банку. Проте динаміка розвитку ісламських банків, особливо в останні роки, свідчить про те, що у них велике майбутнє: щорічні темпи зростання в цьому секторі становлять 10-15 відсотків. Вже зараз в Кувейті в ісламських банках розміщено від чверті до третини всіх заощаджень населення. Ненабагато відстає в цьому відношенні Малайзія.

Ісламська модель

Головною особливістю ісламських фінансів є відмова від того, на чому заснована загальноприйнята, західна фінансова система, - позичкового відсотка. Це не означає перетворення комерційних позик у благодійні. Винагорода власнику капіталу не повинно бути у формі виплати наперед встановленої суми, гарантованої незалежно від прибутковості підприємства, як це відбувається у випадку стягнення відсотка. Згідно з нормами ісламської етики, праведно лише те багатство, джерелом якого є власна праця і підприємницькі зусилля його власника, а також спадок чи дар. Крім того, прибуток є винагородою за ризик, супутній будь-якому діловому підприємству.

Ісламські економісти дають різні раціональні обгрунтування заборони позичкового відсотка, роблячи акцент на його експлуататорському характері і підкреслюючи роль банківської системи у провокуванні економічних криз. Однак у кінцевому рахунку відмову від відсотка, як і виконання заповіді, є актом віри. Як і будь-яку сферу життя мусульманина, фінансову діяльність регламентує священне писання мусульман - Коран, а також звід правових і релігійних норм - шаріат.

Основними поняттями Корану, що описують те, чого у своїй фінансовій практиці повинен уникати мусульманин, є риба і гарара. Риба (дослівно "надлишок") - будь-яке невиправдане збільшення капіталу при позиці або в торговій угоді. Це такий же тяжкий гріх, як і гарара - навмисний ризик, що виходить за рамки неминучою випадковості. Більшість ісламських вчених вважає, що поняття "риба" означає не тільки високий, лихварський, але і будь-який позичковий відсоток, у той час як під визначення "гарара" потрапляє будь-яка спекулятивна операція.

Мусульманин не повинен забувати, що всі земні блага - це дар Бога, який є їх справжнім власником. Ввірені людині продуктивні ресурси мають працювати на благо всього суспільства. Згідно шаріату, гроші, не вкладені у справу, підлягають обкладенню благодійним податком на користь бідних і немічних. У випадку, якщо людина сама не здатний пустити гроші в оборот, він повинен вкласти їх у чуже підприємство, отримавши частку в його доходах. Відомо, що сам пророк Мухаммед був щасливим купцем, в його торговельні операції вклала кошти багата вдова Хаджі, яка згодом стала його дружиною. Фінансові операції, які здійснював понад півтори тисячі років тому засновник ісламу, носять ті ж назви і засновані на тих же принципах, що і види фінансових послуг, які пропонують сучасні ісламські банки в Манамі, Куала-Лумпурі і лондонському Сіті.

Інвестиційний рахунок

Замість відсотка ісламські банки можуть запропонувати вкладникові право на участь у доходах підприємства, в яке вкладені його гроші. За однієї обов'язкової умови - вкладник повинен розділити і можливі збитки.

Ісламські банки відкривають для клієнтів три види рахунків. По-перше, це поточний рахунок, умови якого практично не відрізняються від умов відкриття таких рахунків у західних банках. Відсотки по ньому не виплачуються, клієнтові гарантується повернення суми вкладу в будь-який момент.

Другий тип рахунку - ощадний. Його власник не має права на участь в прибутках, проте адміністрація з метою залучення вкладників може на свій розсуд виплачувати їм премії залежно від прибутковості банку. Ощадний вклад не є терміновим, його номінальний розмір також гарантований. Кошти, залучені по ощадних вкладах, банк намагається вкладати в малоризикованих операції, як правило, у фінансування торгових операцій.

І нарешті, третій вид рахунку - інвестиційний. Його власник має право розділити з банком його прибуток або збитки за схемою profit and loss sharing (PLS). Вкладники отримують дохід за своїми вкладами, який, як правило, можна порівняти з відсотком у звичайних банках. Однак дохід цей не гарантується, не гарантований і сам капітал, так як збитки банк компенсує за рахунок коштів на інвестиційних вкладах. У випадку, якщо банк розпорядився коштами клієнта не цілком професійно, той у судовому порядку може зажадати компенсації.

Таким чином, рекомендованим ісламської доктриною методом мобілізації грошових ресурсів, у тому числі і для банків, є часткове фінансування (equity finance) - залучення коштів за рахунок участі інвестора в акціонерному капіталі. Приріст капіталу не може відбуватися в сфері грошового обігу, в його основі повинні лежати угоди, що стосуються реально існуючих товарів і послуг. Гроші самі по собі не можуть приносити нові гроші, капітал повинен використовуватися в продуктивних цілях.

Багато економістів зазначають, що в дольовому фінансуванні криються значні переваги. У західній економіці розмір позичкового відсотка, що залежить у свою чергу від установленої Центробанком облікової ставки, диктує умови для розвитку реального сектора. В ісламській фінансовій системі дохід за вкладами залежить від прибутковості акцій компаній, в які банк вклав капітал вкладників. Таким чином, динаміка розвитку реального сектора сприяє встановленню сприятливого інвестиційного клімату та ефективного розподілу фінансових ресурсів на користь найбільш успішних галузей економіки.

Фінансування за ісламською моделлю може покінчити із залежністю реального сектора від інтересів банківського капіталу, характерною для системи, заснованої на позичковому відсотку. Грошові активи створюються як відповідь на інвестиційні можливості в реальному секторі, тому саме реальний сектор визначає ставку доходу у фінансовому секторі, а не навпаки. Таким чином, вже не банки будуть задавати реальній економіці темп розвитку, а продуктивний сектор почне створювати для себе сприятливий інвестиційний клімат.

В ісламській системі багато перспективні проекти, які звичайні банки відкинули б через відсутність застави, можуть отримати фінансування на основі участі в прибутках. Проте в реальності дрібні і середні підприємці, що створюють основну частину ВВП арабських країн і становлять більшу частину клієнтської бази банків, відчувають труднощі в отриманні кредитів на основі поділу прибутку через надто складного і трудомісткого механізму оцінки проекту. Ісламський банкір приймає рішення про надання позики на основі вивчення перспектив проекту, запропонованого для реалізації, а також ділових якостей клієнта. У більшості випадків від нього не вимагають надання застави. Це створює небезпеку махінацій як з боку клієнта, так і з боку адміністрації банку. При операції на основі участі в прибутках клієнт може спробувати сфальсифікувати звітність і приховати від банку реальні доходи проекту. При фінансуванні торгової операції за схемою мурабаха (виплата в розстрочку основної суми позики і націнки "за обслуговування") клієнт може випробувати спокусу нажитися за рахунок затримки платежів.

Для нейтралізації подібних ризиків розроблені спеціальні процедури, багато в чому схожі з практикою західних банків, які теж нерідко страждають від зловживань. Головним методом боротьби з махінаторами є ретельний аудит всіх операцій підприємства-клієнта. Жоден з членів керівництва ісламського банку не має права одноосібно визнати збитки, показані у звітності підприємства, що фінансується банком. Для цього необхідно колегіальне рішення всього складу правління банку. Якщо проект не досяг запланованої прибутковості, спеціальний незалежний комітет вивчає баланс підприємства. Якщо ж приховування доходів встановлено, клієнт виплачує суму, якої бракує в примусовому порядку. Банк може використовувати свої права акціонера для заміни недобросовісних менеджерів підприємства. В особливо важких випадках банк отзиваесвоі кошти, і компанія-порушник вноситься в "чорний список". У разі прострочення платежів справа передається до суду, який зобов'язує клієнта виплатити необхідну суму плюс обумовлений у первісному контракті штраф.

Серйозні проблеми виникли при переході до ісламської системі у зв'язку з фінансуванням державних витрат за рахунок внутрішнього боргу, так як випуск процентних облігацій став неможливий, У Ірані, наприклад, навіть після переходу до безпроцентної банківській системі фінансування держборгу і раніше тривало за рахунок кредитів, які центральний банк надавав націоналізованим комерційним банкам на основі фіксованої ставки відсотка. Комерційні банки, у свою чергу, на пільгових умовах надавали позики підприємствам держсектору.

Положення змінилося після того, як адміністрація президента Хатамі приступила до еко-номічного реформ. У 1995 році іранське держава почала випуск спеціальних ісламських облігацій, заснованих на принципі PLS: у ході планованої приватизації облігації будуть звернені в акції колишніх державних підприємств. Мобілізовані в результаті позики кошти будуть використані для їх реформування та модернізації, а прибутковість облігацій буде визначатися прибутками компаній, включених до фонду, службовець для забезпечення держпозики. При випуску облігацій бьш використаний досвід Малайзії, де подібні цінні папери з'явилися ще раніше.

Приваблива ідея

Незважаючи на те що в теорії найбільш бажаним видом операцій для ісламських банків є часткове фінансування проектів, в реальності велика частина портфеля активів припадає на короткострокове фінансування торговельних угод, при якому банк отримує прибуток за рахунок націнки за обслуговування (мурабаха). Концентрація на короткострокових активах небажана не тільки тому, що не створює достатніх стимулів довгострокового економічного розвитку, але й тому, що підозріла з релігійної точки зору: операція мурабаха багато в чому нагадує процентну позику

На думку експертів, причина криється в недостатньому розвитку вторинного фінансового ринку. Активне зростання в останні роки ісламського ринку акцій, бурхливий розвиток ісламських інвестиційних фондів і поява нових фінансових інструментів створюють передумови для змін.

Зараз ісламські банки пропонують короткострокові інструменти з дохідністю п'ять-шість відсотків. У перспективі ж здійснити "квантовий стрибок", перейшовши до середньо-і довгостроковим продуктам з прибутковістю в п'ятнадцять, двадцять і навіть тридцять відсотків у сфері проектного фінансування і ризикового капіталу.

На думку багатьох фахівців, з досвіду ісламських банків західна фінансова система може отримати для себе важливий урок: егоїстичні інтереси банківського співтовариства не повинні ставати зашморгом на горлі реального сектора, а рішення про фінансування проектів повинні прийматися не на основі передчуття примарною спекулятивного надприбутку, а на підставі відповідальної оцінки перспектив його прибутковості. Авторитетний орган західних ділових кіл журнал Economist писав з приводу ісламської фінансової операції мушарака (участь банку в прибутках і збитках підприємства): "Деякі люди на Заході знаходять цю ідею привабливою. Вона дає тому, хто надає гроші, сильний стимул упевнитися, що за допомогою своїх грошей він створює дійсно щось відчутне. Як шкода, що західні банки не мали такого стимулу, коли приймали багато хто з своїх рішень про інвестиції протягом 70-х і 80-х років. Мушарака також підкреслює поділ відповідальності між усіма користувачами грошей.

Комерційні норми шаріату не придумані богословами. Вони лише кодифікували ті з існуючих в докораніческіе часи ділових процедур, які були визнані морально прийнятними. Правда, у наш час далеко не всі фінансові структури Близького Сходу оперують з оглядкою на шаріат. Королівські сім'ї Саудівської Аравії та Кувейту розміщують свої капітали на західних фінансових ринках, найбільші арабські фінансово-промислові групи використовують західні методи бізнесу. Фінансові установи західного типу з'явилися в ісламських країнах е наприкінці минулого століття - в основному як відділення великих банків європейських метрополій. Однак їх діяльність обмежувалася в основному експортно-імпортними операціями іноземних компаній. Місцевий торгове співтовариство з націоналістичних і релігійних міркувань уникало послуг західних банків. Процеси модернізації в економіці змусили бізнесменів-мусульман відкривати поточні рахунки в банках для проведення розрахунків, проте багато з них як і раніше відмовлялися робити процентні депозити і брати кредити. Тому з кінця 40-х років ряд ісламських економістів починає теоретичну розробку фінансової моделі "ісламського капіталізму", що виключає позичковий відсоток.

Конкретна історія ісламського банківської справи бере початок у 60-і роки. Перший ісламський ощадний банк був заснований в 1963 році в Єгипті, але проіснував він недовго.

У 70-ті роки розгорнулася практична робота по створенню ісламських фінансових інститутів. У 1974 році Організація ісламських держав ухвалила рішення про створення міждержавного Ісламського банку розвитку, для того щоб фінансувати економічні та соціальні програми на основі принципів шаріату. У 1975 році був створений комерційний Dubai Islamic Bank. Серед центральних фігур, які стояли біля витоків становлення ісламських банків, слід назвати члена королівської сім'ї Саудівської Аравії принца Мохамеда аль-Фейса-ла, нині главу групи Faisal Finance / DarAI Mal, а також шейха Салеха Камелія, засновника групи Albaraca. У 1977 році два банки групи Faisal відкрилися в Єгипті та Судані. У 1979 році був заснований перший в Бахрейні ісламський банк.

Психологічні передумови виникнення ісламських банків створив процес "ісламського відродження", тобто посилення прихильності традиційному ісламу серед широких верств населення Близького Сходу (його кульмінацією була революція імама Хомейні в Ірані). Матеріальні передумови для виникнення ісламських банків створив нафтова криза 1973 року, коли на Близький Схід у результаті різкого підвищення цін на нафту хлинув потік нафтодоларів.

Приплив коштів клієнтів з числа релігійних мусульман дозволив ісламським банкам створити значні пасиви, проте ембріональний стан ісламського ринку капіталів не дозволяло їх повністю задіяти. У 80-і роки головною метою ісламських банків було накопичення досвіду пасивних операцій, стандартизація методів фінансування та інвестування.

На початку 80-х років починається активне зростання ісламського банківської справи в Південно-Східній Азії. Ще в 1963 році в Малайзії був заснований благодійний фонд, який привертав заощадження мусульман, що збиралися здійснити паломництво до Мекки. Згодом на його основі виник один з найбільших у світі ісламських інвестиційних фондів Tabung Haji. Бурхливе зростання ісламського банківського сектора в Малайзії почався після 1983 року в рамках політики влади щодо підвищення рівня життя мусульманської більшості. Окрім суто економічних ця політика мала і внутрішньополітичні причини - хоча мусульмани складають 75 відсотків населення Малайзії, більшу частину капіталів приватного сектора контролюють етнічні китайці.

Останнє десятиліття стало для ісламських банків часом швидкого розвитку та інновацій в області пасивних операцій. Клієнтська база як і раніше росте, але нинішні вкладники хочуть, щоб їх вкладення були не тільки правильними з точки зору релігії, а й приносили дохід. Йде активне створення ісламських інвестиційних банків і фондів нового типу, що займаються управлінням активами, пакетами акцій, вкладеннями в нерухомість. Ісламські інвестиційні банки діють на ринку лізингових операцій і ризикового капіталу. Тим більше що близькосхідним банкам доводиться боротися за клієнтів з гігантськими західними конкурентами, які активно відкривають ісламські підрозділи.

2. Банківська система Росії.

Прискорення темпів зростання промислового виробництва в другій половині XIX ст. в Росії, що супроводжував ці процеси зростання товарообігу і різко збільшилася в масштабі всієї країни потреба в оборотних коштах, пред'явили нові вимоги до кредитно-банківській системі, зробили необхідної ліквідацію її старої, дореформеної структури. Вже одне те, що головним об'єктом кредитування були населені маєтки, а розміри позик визначалися кількістю кріпосних душ, чинився в повному протиріччі з наступаючою буржуазною епохою.

Розвиток капіталізму в Росії вимагав створення відповідної капіталізму кредитно-банківської системи. Протягом порівняно короткого часу в Росії була створена кредитна система, що грала найважливішу роль акумуляції грошових коштів. В кінці періоду промислового капіталізму крім Державного банку, Дворянського і Селянського банків поземельного кредиту було 39 акціонерних комерційних банків, декілька сот товариств взаємного кредиту, понад 200 міських банків і досить численна мережа ощадних кас.

У Росії до 60-х років ХIХ століття банківська система була централізованою і знаходилася під жорстким контролем держави. У період реформ 60-х років уряд створює прообраз дворівневої банківської системи на чолі з Державним банком Росії.

Так середину XIX століття можна назвати часом зародження банківської системи Росії. З тих пір вона неодноразово реформувалася аж ло сьогоднішнього дня.

2.1 Центральний Банк Російської Федерації

Історія розвитку

Під час Кримської війни відбулося значне збільшення вкладів у казенні банки - у всякого роду військових постачальників з'явилося багато "дешевих" грошей, "зароблених" на війні мільйонів, і вони почали звертатися до кредитних установ, щоб "примножаться відсотками" і вичікувати вигідного додатка. Для уряду це створило складну суперечливу ситуацію: з одного боку, воно скористалося приростом вкладів, щоб шляхом звичайних "позаимствование" певною мірою покривати зрослий в роки війни дефіцит державного бюджету, з іншого боку, той же приплив вкладів збільшував витрати на сплату відсотків і знову вів до зростання дефіциту. Заходи, вжиті для розрядки цій ситуації, теж були суперечливі. Для того щоб зменшити приплив вкладів, в 1857 році процентна ставка по них була знижена з 4 до 3%. Але треба було і не допустити масового вилучення вкладів, бо у держави могло не вистачити готівки для задоволення запитів вкладників. Щоб запобігти реальну у такому разі небезпека банкрутства, спробували перевести вклади до запитання в довгострокові облігації. Було оголошено про випуск облігації під назвою "Державні дохідні безперервні квитки" - облігацій безстрокових, але 4%-них, тобто більш вигідних, ніж 3%-і вклади до запитання. Потім були випущені 2%-і облігації з терміном погашення в 37 років. Ці кроки мали деякий успіх, близько половини всіх вкладів у Державному банку було обміняно на довгострокові облігації. Але тривало і вилучення вкладів (через зменшення відсотка), і держава покривала їх новими випусками паперових грошей. Урядові заходи були, таким чином, паліативними, і дійсним способом вирішення проблеми могла бути тільки повна, рішуча перебудова всієї банківської структури. Вона почалася в кінці 1850-х - початку 1860-х років.

Наприкінці 1859 року були припинені видачі позичок під населені маєтки, тобто припинилася практика дореформених банків з підтримки кріпосного режиму.

У 1860 році були скасовані колишні казенні банки - ліквідовано Державний позиковий банк, і одночасно з ним такі допотопні установи, як збереженим скарбниці і Накази громадського піклування. Після цього було створено Державний банк Росії, на який було покладено завдання "спрощення грошової і кредитної системи". У статуті банку підкреслювалося, що він заснований "для пожвавлення торгових оборотів і для зміцнення грошової і кредитної системи", тобто повинен був стати першим в історії країни комерційним банком.

На банк було покладено виробництво наступних операцій:

облік векселів та інших термінових урядових і громадських процентних паперів та іноземних тратт

отримання платежів за векселями та іншим терміновим грошовим документам в рахунок довірителів

видача позичок, за винятком іпотечних

купівля державних паперів за свій рахунок

кредити за спеціальним поточних рахунках (on call)

позички через посередників

купівля та продаж золота, срібла і цінних паперів

прийом вкладів на зберігання, на поточний рахунок

кредити земствам і містам

комісійні операції

Особливістю Державного банку Росії було те, що хоча він і був єдиною установою банкнотної (паперово-грошової) емісії, але все ж він розвивав свої активні операції головним чином не за рахунок емісії банкнот і не за рахунок депозитів приватних осіб (як головні емісійні банки інших країн), а за рахунок т.зв. "Вільних коштів казначейства", тобто основні засоби банку становили кошти скарбниці, а не внески підприємств і приватних осіб, емісія ж грошових знаків (кредитних квитків) майже повністю покривалася золотим запасом. Державному банку не було надано право самостійної емісії, він випускав кредитні квитки за вимогами уряду, випуск кредитних квитків для комерційних цілей відбувався в кожному випадку за спеціальними указами. З чого випливає, що Державний банк Росії був суто державною, що становило небезпеку виникнення угод між казною і банком. Погляди, щодо яких Державний банк є не "стражем" грошового обігу, а джерелом доходів для скарбниці були поширені в Росії того часу. Російський Державний банк працював з вкладами, серед яких переважали вклади держави. Вже в силу цього банк цілком залежав від держави.

Центральний банк і держава

На ранніх стадіях розвитку кредитної системи було відсутнє чітке розмежування між центральними і комерційними банками. Комерційні банки широко використовували випуск банкнот як одне з джерел мобілізації капіталу. У міру розвитку кредитної системи відбувався процес централізації банкнотної емісії в небагатьох великих комерційних банках, в результаті чого монопольне право випуску банкнот закріпилося за одним банком, що користувався загальним довірою комерційних банків, чиї банкноти могли успішно виконувати функцію загального кредитного знаряддя обігу. Спочатку такий банк називався емісійним чи національним, а в подальшому - центральним банком, що відповідало його чільного місця, центральний банк служить віссю, центром кредитної системи.

З точки зору власності на капітал центральні банки поділяються на:

державні, капітал яких належить державі (в тому числі ЦБ РФ);

акціонерні;

змішані - акціонерні товариства, частина капіталу яких належить державі.

Незалежно від того, належить чи ні капітал ЦБ державі, історично між банком і урядом склалися тісні зв'язки. Уряд зацікавлений з надійності ЦБ в силу особливої ​​ролі останнього в проведенні економічної політики уряду.

Однак тісні зв'язки з державою не означають, що воно може безмежно впливати на політику ЦБ. Незалежно від належності капіталу ЦБ є юридично самостійним. Найчастіше він підзвітний або законодавчому органу, або спеціальної банківської комісії, утвореної парламентом. Істотна ступінь незалежності ЦБ є необхідною умовою ефективності його діяльності, яка нерідко вступає в протиріччя з короткостроковими цілями уряду. У той же час незалежність ЦБ від уряду має відносний характер в тому сенсі, що економічна політика не може бути успішною без чіткого погодження і тісної ув'язки її основних елементів: грошово-кредитної і фінансової політики. У кінцевому рахунку будь-який ЦБ в тій чи іншій мірі поєднує риси банку і державного органу.

У банківській системі Росії ЦБ РФ (ЦБР) визначено як головний банк країни і кредитор останньої інстанції. Він знаходиться у державній власності і на нього покладені функції загального регулювання діяльності кожного комерційного банку в рамках єдиної грошово - кредитної системи країни. Центральний банк покликаний приводити їхню діяльність у відповідність із загальною економічною стратегією і виступає ключовим агентом державної грошово-кредитної політики, при цьому з боку ЦБР використовуються в першу чергу економічні методи управління і лише в окремих випадках адміністративні.

Принципи організації та діяльності Центрального банку РФ (Банку Росії), його статус, завдання, функції, повноваження визначаються Конституцією Російської Федерації, Законом про Центральному Банку та іншими федеральними законами.

Організаційна структура Банку Росії

Банк Росії утворює єдину централізовану систему з вертикальною структурою управління.

У систему Банку Росії входять центральний апарат, територіальні установи, розрахунково-касові центри, обчислювальні центри, польові установи, навчальні заклади та інші підприємства, установи та організації, в тому числі підрозділу безпеки і Російське об'єднання інкасації, необхідні для здійснення діяльності банку.

Вищим органом Банку Росії є Рада директорів - колегіальний орган, що визначає основні напрямки діяльності Банку Росії та здійснює керівництво та управління Банком Росії.

Рада директорів виконує наступні функції:

1) у взаємодії з Урядом РФ розробляє і забезпечує виконання основних напрямів єдиної державної грошово-кредитної політики;

2) затверджує річний звіт Банку Росії і представляє його Державній Думі;

3) розглядає і затверджує кошторис витрат Банку Росії на черговий рік, а також зроблені витрати, не передбачені в кошторисі;

4) визначає структуру Банку Росії;

5) приймає рішення:

про створення та ліквідацію установ і організацій Банку Росії;

про встановлення обов'язкових нормативів для кредитних організацій;

про величину резервних вимог;

про зміну процентних ставок Банку Росії;

про визначення лімітів операцій на відкритому ринку;

про участь у міжнародних організаціях;

про участь в капіталах організацій, що забезпечують діяльність Банку Росії, його установ, організацій та службовців;

про купівлю та продажу нерухомості для забезпечення діяльності Банку Росії, його установ, організацій та службовців;

про застосування прямих кількісних обмежень;

про випуск і вилучення банкнот і монети з обігу, про загальний обсяг випуску готівкових грошей;

про порядок формування резервів кредитними організаціями;

6) затверджує внутрішню структуру Банку Росії;

7) визначає умови допуску іноземного капіталу в банківську систему Російської Федерації відповідно до федеральними законами;

Цілі і завдання діяльності ЦБР

Основними цілями діяльності Банку Росії є:

- Захист і забезпечення стійкості рубля, зокрема його купівельної спроможності і курсу по відношенню до іноземних валют;

- Розвиток і зміцнення банківської системи Російської Федерації;

- Забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи розрахунків.

Основними завданнями ЦБР є регулювання грошового звернення, проведення єдиної грошово - кредитної політики, захист інтересів вкладників, банків, нагляд за діяльністю комерційних банків та інших кредитних установ, здійснення операцій із зовнішньоекономічної діяльності.

Отримання прибутку не є метою діяльності Банку Росії.

Банк Росії виконує наступні функції:

1) у взаємодії з Урядом Російської Федерації розробляє і проводить єдину державну грошово-кредитної політики, направлену на охорону та забезпечення стійкості рубля;

2) монопольно здійснює емісію готівки і організовує їх обіг;

3) є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему рефінансування;

4) встановлює правила здійснення розрахунків у РФ;

5) встановлює правила проведення банківських операцій, бухгалтерського обліку та звітності для банківської системи;

6) здійснює державну реєстрацію кредитних організацій; видає і відкликає ліцензії кредитних організацій і організацій, що займаються їх аудитом;

7) здійснює нагляд за діяльністю кредитних організацій;

8) реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральними законами;

9) здійснює самостійно або за дорученням Уряду Російської Федерації всі види банківських операцій, необхідних для виконання основних завдань Банку Росії;

10) здійснює валютне регулювання, включаючи операції з купівлі та продажу іноземної валюти; визначає порядок здійснення розрахунків з іноземними державами;

11) організовує і здійснює валютний контроль як безпосередньо, так і через уповноважені банки відповідно до законодавства Російської Федерації;

12) бере участь в розробці прогнозу платіжного балансу Російської Федерації й організовує складання платіжного балансу Російської Федерації;

13) з метою здійснення зазначених функцій проводить аналіз і прогнозування стану економіки Російської Федерації в цілому і по регіонах, перш за все грошово-кредитних, валютно-фінансових і цінових відносин, публікує відповідні матеріали і статистичні дані;

Для реалізації покладених на нього функцій ЦБР бере участь у розробці економічної політики Уряду Російської Федерації.

Банк Росії і Уряд Російської Федерації інформують один одного на дії, що мають загальнодержавне значення, координують свою політику, проводять регулярні консультації.

Банк Росії консультує Міністерство фінансів РФ із питань графіка випуску державних цінних паперів і погашення державного боргу з урахуванням їх впливу на стан банківської системи і пріоритетів єдиної державної грошово-кредитної політики.

Функції Центрального Банку

Розглянемо функції, які традиційно виконує будь-який ЦП: здійснення монопольної емісії банкнот, проведення грошово-кредитного регулювання, валютної політики; рефінансування кредитно-банківських інститутів; регулювання діяльності кредитних інститутів, тобто здійснення банківського нагляду; функція фінансового агента уряду.

Емісія банкнот.

За Банком Росії як представником держави законодавчо закріплено здійснення емісія готівкових грошей, організація їх обігу та вилучення з обігу на території Російської Федерації.

Рада директорів приймає рішення про випуск в обіг нових банкнот і монети і про вилучення старих, стверджує номінали і зразки нових грошових знаків.

З метою організації готівкового грошового обігу на території Російської Федерації на Банк Росії покладаються такі функції:

прогнозування й організація виробництва, перевезення і зберігання банкнот і монети, створення їх резервних фондів;

встановлення правил зберігання, перевезення та інкасації готівки для кредитних організацій;

встановлення ознак платоспроможності грошових знаків і порядку заміни пошкоджених банкнот і монети, а також їх знищення;

визначення порядку ведення касових операцій.

Проведення грошово-кредитної політики.

Грошово-кредитна політика ЦБ являє собою сукупність заходів, спрямованих на зміну грошової маси в обігу, обсягу кредитів, рівня процентних ставок та інших показників грошового обігу та ринку позичкових капіталів. Її мета - регулювання економіки за допомогою впливу на стан сукупного грошового обороту, він включає в себе готівкову грошову масу в обігу і безготівкові гроші, що знаходяться на рахунках у банках.

Грошово-кредитна політика ЦБ спрямована або на стимулювання грошово-кредитної емісії - кредитна експансія (пожвавлення кон'юнктури в умовах падіння виробництва), або на обмеження грошово-кредитної емісії в періоди економічних підйомів - кредитна рестрикція.

ЦБ використовує при проведенні грошово-кредитної політики комплекс інструментів, які різняться:

за формою їх впливу (прямі і непрямі);

по об'єктах впливу (пропозиція грошей і попит на гроші);

за характером параметрів, що встановлюються в ході регулювання (кількісні та якісні).

Всі ці методи використовуються в єдиній системі.

Основними інструментами грошово-кредитної політики ЦБ є:

- Зміна норм обов'язкових резервів, розміщуваних комерційними банками в НБУ;

- Регулювання офіційної облікової ставки;

- Проведення операцій з цінними паперами та іноземною валютою.

Визначення пріоритетності інструментів грошово-кредитної політики залежить від тих цілей, які вирішує ЦБ на тому чи іншому етапі розвитку країни.

Забезпеченням для кредитів Банку Росії можуть виступати:

золото та інші дорогоцінні метали в різній формі;

іноземна валюта;

векселі в російській та іноземній валюті з термінами погашення до шести місяців;

державні цінні папери.

Проведення валютної політики.

Банк Росії представляє інтереси Російської Федерації у взаємовідносинах з центральними банками іноземних держав, а також у міжнародних банках та інших міжнародних валютно-фінансових організаціях.

ЦБ є провідником державної валютної політики, що включає в себе комплекс заходів, націлених на зміцнення зовнішньоекономічних позицій країни і здійснює цю функцію відповідно до Закону Російської Федерації "Про валютне регулювання та валютний контроль" та федеральними законами.

Від імені уряду ЦБ регулює резерви іноземної валюти і золота, є традиційним зберігачем державних золотовалютних резервів. Він здійснює регулювання міжнародних розрахунків, платіжних балансів, бере участь в операціях світового ринку позичкових капіталів і золота. ЦБ, як правило, надає свою країну в міжнародних і регіональних валютно-кредитних організаціях.

Для здійснення своїх функцій Банк Росії може відкривати представництва в іноземних державах.

Рефінансування комерційних банків.

Рефінансування комерційних банків, тобто надання їм запозичень у випадках, коли вони відчувають тимчасові фінансові труднощі. Мета рефінансування - вплив на стан грошово-кредитної сфери. Виконуючи функцію рефінансування, ЦБ виступає в якості банку банків.

Кредити рефінансування надаються лише стійким банкам, які відчувають тимчасові фінансові труднощі, і розрізняються в залежності від:

форми забезпечення (облікові та ломбардні кредити);

методів надання (прямі кредити і кредити, що надаються на основі проведення аукціонів);

термінів надання (середньострокові - на 3-4 міс. та короткострокові - на 1 день або кілька днів);

цільового характеру (коригуючі кредити і подовжені сезонні кредити).

Регулювання діяльності кредитних інститутів.

Банк Росії є органом банківського регулювання та нагляду за діяльністю кредитних організацій.

Регулювання кредитних організацій - це система заходів, за допомогою яких держава через ЦБ забезпечує стабільне і безпечне функціонування банків, запобігає дестабілізуючі процеси в банківському секторі.

Контроль за діяльністю банків проводиться з метою забезпечення стійкості окремих банків та передбачає цілісний і безперервний нагляд за здійсненням банком своєї діяльності відповідно до чинного законодавства.

Головна мета банківського регулювання і нагляду - підтримка стабільності банківської системи, захист інтересів вкладників і кредиторів. Банк Росії не втручається в оперативну діяльність кредитних організацій, за винятком випадків, передбачених федеральними законами.

При здійсненні функції нагляду та контролю за діяльністю комерційних банків Банк Росії:

- Встановлює обов'язкові для кредитних організацій правила проведення банківських операцій, ведення бухгалтерського обліку, складання та подання бухгалтерської та статистичної звітності.

- Реєструє кредитні організації в Книзі державної реєстрації кредитних організацій, видає кредитним організаціям ліцензії на здійснення банківських операцій та відкликає їх.

З метою забезпечення стійкості кредитних організацій Банк Росії може встановлювати їм обов'язкові нормативи:

мінімальний розмір статутного капіталу для знову створюваних кредитних організацій, мінімальний розмір власних коштів (капіталу) для діючих кредитних організацій;

граничний розмір не грошової частини статутного капіталу;

максимальний розмір великих кредитних ризиків;

нормативи ліквідності кредитної організації;

розміри валютного, процентного та інших ризиків;

Для здійснення своїх функцій у сфері банківського нагляду і регулювання ЦБ проводить перевірки кредитних організацій та їх філій, направляє їм обов'язкові для виконання приписи про усунення виявлених у їх діяльності порушень і застосовує передбачені законом санкції по відношенню до порушників.

У разі порушення кредитної організацією федеральних законів, нормативних актів та приписів Банку Росії, непредставлення інформації, подання неповної чи недостовірної інформації ЦБ має право вимагати від кредитної організації усунення виявлених порушень, стягувати штраф у розмірі до однієї десятої відсотка від розміру мінімального статутного капіталу або обмежувати проведення окремих операцій на строк до шести місяців.

Функція фінансового агента уряду.

Будучи за своїм статусом фінансовим агентом уряду, ЦБ здійснює операції з розміщення та погашення державного боргу, касового виконання бюджету, ведення поточних рахунків уряду, нагляду за зберіганням, випуском і вилученням з обігу монет і казначейських квитків, а також переведення валютних коштів при здійсненні розрахунків уряду з іншими країнами.

Важлива роль ЦБ у вирішенні таких проблем, як надання кредитів на покриття державних витрат і дефіциту державного бюджету, відповідає його функції кредитора держави. Основна форма державних запозичень, що використовуються на цілі фінансування державних витрат та державного бюджету - державні позики.

Державні позики використовуються для покриття бюджетних дефіцитів держави за допомогою акумуляції тимчасово вільних грошових коштів фізичних і юридичних осіб, надаються на певний термін на умовах виплати доходу і оформляються засвідчують борговими зобов'язаннями у паперовій чи безпаперовій формі.

Виконуючи функцію фінансового агента уряду, ЦБ здійснює касове виконання бюджету - прийом, зберігання і видачу державних бюджетних коштів, ведення обліку та звітності. В основу касового виконання бюджету покладено принцип єдності каси, тобто всі мобілізовані державні доходи спрямовуються на єдиний рахунок міністерства фінансів у

ЦБ, з якого черпаються кошти для здійснення державних витрат, таким чином ЦБ виступає касиром уряду.

Єдність каси надає міністерству фінансів можливість здійснювати постійний контроль за надходженням коштів на його рахунок і за рухом касової готівки; забезпечує централізацію державних бюджетних коштів та балансування доходів і витрат кожного з бюджетів (федерального, місцевого), що утворюють в сукупності бюджетну систему країни; дозволяє проводити операції по касовому виконанню бюджету на всій території країни. Здійснення касового виконання центральним

банком дає можливість відокремити функції розпорядження бюджетними коштами та розпорядника кредитами, які виконують фінансові органи, від функції прийому, видачі, зберігання цих засобів, які входять в компетенцію ЦБ. У результаті створюються необхідні умови для контролю за цільовим використанням бюджетних коштів.

2.2 Комерційні банки.

Комерційні банки утворюють кістяк кредитної системи країни. Головне їхнє призначення - залучати заощадження і розподіляти їх між позичальниками. Для корпорацій і споживачів банки є основним джерелом кредитів.

Поповнення оборотних коштів підприємство та надання споживчого кредиту - це класична функція комерційних банків. Крім цього банки надають масу спеціальних послуг державі, підприємствам і населенню. Це і чекові обслуговування, і розрахунково-касові операції, видача грошей під заставу майна, середньо-і довгострокове кредитування спеціального призначення (наприклад компанії, що розробляють родовища корисних копалин), проектне фінансування модернізації виробництва, надання позик в іноземній валюті, фінансування ризикових, венчурних проектів , лізинг обладнання та інші банківські операції та послуги.

Комерційні банки є юридичними особами, якими на підставі ліцензії, яка видається центральним банком, надається право залучати грошові кошти від фізичних та юридичних осіб і від свого імені розміщувати їх на умови зворотності і платності, а так само здійснювати інші види банківських операції.

Комерційні банки за формою власності можуть бути:

а) акціонерними суспільствами різного типу

б) приватними компаніями

в) кооперативної власністю.

Вони здійснюють наступні банківські операції та угоди:

залучають вклади (депозити) і надають кредити за погодженням з позичальником;

ведуть розрахунки з доручення клієнтів і банків-кореспондентів та їх касове обслуговування;

відкривають і ведуть рахунки клієнтів і банків-кореспондентів, у тому числі іноземних;

фінансують капітальні вкладення з доручення вкладників або розпорядників інвестованих коштів, а також за рахунок власних коштів банку;

випускають, купують продають і зберігають платіжні документи і цінні папери (чеки, акредитиви, векселі та інші документи), здійснюють інші операції з ними;

видають поруки, гарантії, інші зобов'язання за третіх осіб, що передбачають виконання в грошовій формі;

купують у російських та іноземних юридичних і фізичних осіб і продають їм готівкову іноземну валюту;

купують і продають у країні і за її межами дорогоцінні метали, камені, вироби з них;

залучають і розміщують дорогоцінні метали у внески;

залучають і розміщують кошти і управляють цінними паперами за дорученням клієнтів (трастові операції);

надають брокерські і консультаційні послуги, здійснюють лізингові операції.

Зазначені операції можуть проводиться як в рублях, так і у валюті за наявності відповідної ліцензії Центрального банку.

Внутрішня ліцензія дає право на:

- Ведення рахунків в іноземних валютах клієнтів банку за умови відкриття комерційним банком кореспондентського рахунку в кредитному закладі володіє генеральною ліцензією;

- Проведення розрахунків, пов'язаних з експортно-імпортними операціями клієнтів банку у формі документального акредитива, інкасо, банківського переказу;

- Залучення і розміщення коштів в іноземних валютах у формі кредитів, депозитів, вкладів, а також видачу гарантії на користь клієнта в іноземній валюті (у межах власних валютних коштів);

- Посередництво на комісійні основі при обміні коштів валютних клієнтів банку.

Генеральна ліцензія дає можливість комерційному банку встановлювати прямі кореспондентські відносини з іноземними банками. Комерційні банки мають генеральну ліцензію можуть відкривати кореспондентські рахунки для проведення валютних операції іншим комерційним банком.

2.3 Проблеми та перспективи розвитку системи в Росії

Питання про ролі банків у розвитку економіки неоднозначний. Для російської банківської системи, яка будує систему ринкового типу, він має особливе значення. Ідучи від розподільчої до ринкової моделі необхідно зрозуміти, у чому полягає призначення банку в економіці? Центральний банк сконцентрувався на темпах інфляції, валютний курс, комерційні банки тривалий час були зайняті лише власними проблемами. Інтереси економіки - не їхня справа, головне - якомога більше заробити для себе. Всі міркування сприймалися як ідея, далека від реальності, і, що неприпустимо, деякі банки стали "кишеньковими" не тільки в економічному, але і політичних відносинах.

Роль банків не залежить від того, реалізована вона чи немає в Росії? Йдеться про призначення банку. Роль банку виражається в тому, що він забезпечує, по-перше, концентрацію вільних капіталів і ресурсів, необхідних для підтримки безперервності прискорення виробництва, по-друге, впорядкування раціоналізації грошового обороту. Реалізуючи суспільне призначення, банки за допомогою грошових монетарних інструментів справляють істотний вплив на стан економіки і фінансів, виробництво та обіг товарів.

Найпершим пріоритетом у розвитку банківської системи вважається підготовка кадрів з більш високими кваліфікацією, банківської культурою, представленням про бізнес, організаторськими здібностями. Банкіри, занадто рано увірували в професійну силу, потребують серйозного вивчення банківської справи.

Другим пріоритетом слід визнати формування законодавчого забезпечення банківської діяльності. Недолік правил гри очевидна. Яскравим прикладом цього є закон про гарантування вкладів громадян в банці. На черзі повинен бути закон про кредитній справі, в якому мова повинна піти про оздоровлення кредиту в Росії, відновлення його продуктивних якостей і зниження інфляційних наслідків для економіки.

Третім пріоритетом можна назвати формування банківського сектора як системи, галузі народного господарства. Сьогодні в ній відсутні цілі блоки: немає установ дрібного кредиту, кредитної кооперації, банків розвитку, банківської інфраструктури, інформаційного, повного методичного, наукового, кадрового забезпечення, без чого не обходиться ні одна галузь сучасної економіки.

Четвертим пріоритетом вважаємо необхідність скорегувати сформовані уявлення про зв'язок банку з виробництвом, клієнтами, заради яких вони працюють на ринку. У фінансових і банківських структур немає іншого шляху виживання крім повороту в бік реальної економіки. Яскраве підтвердження тому стан банківської системи в посткризовий період. Саме банки, що інвестували невиправдано великий об'єм позикових коштів, в т.ч. вкладників у спекулятивні інструменти, і при цьому не проводили аналіз кредитних ризиків і ліквідності в гонитві за надприбутками, зазнали серйозної фіаско.

Центральний банк виступає за підвищення ролі грошей в економіці. У реальності наявності зростання значущості в сучасній Росії бартеру, квазігрошей, істотних грошових потоків, що йдуть повз банків. З цим же пов'язана проблема інфляції і пошуку точки рівноваги на грошовому ринку.

Глобальне завдання економічної політики, її найважливішого грошово-кредитного сегмента полягає у стимулюванні зростання споживчого попиту і забезпечення на цій основі сталого зростання ВВП. Можна констатувати, що в останні роки відбулася серйозна еволюція в постановці цілей грошово-кредитної політики - від лобової атаки на інфляцію до конструктивного підходу у стимулюванні споживчого попиту, зростання ВВП, забезпечення зайнятості та збільшення доходів населення. Перебільшення ролі інфляції в системі індикаторів стало очевидним у 1998 р., коли зниження інфляції не змогло запобігти фінансовій кризі. Слід підкреслити, що поряд зі зниженням інфляції максимальні значення були досягнуті і по іншому найважливішого параметру грошово-кредитної політики - золотовалютним резервам, що збільшився до 24 млрд. доларів. І це теж не врятувало від кризи.

Великою проблемою для банків є проблема кредитоспроможності підприємств. Існують організації, яким потрібні кошти, але не у всіх з них хороша репутація. Іноді важко знайти підприємство, яке користується репутацією надійного платника. До неї ж додається неефективність юридичної системи по захисту прав кредиторів, тобто банків. Тому, виділяючи позички, банки враховують, що немає законодавчо встановлених ефективних методів повернення позичок у разі недобросовісності позичальника. У зв'язку з цим для забезпечення надійності вкладення банкам необхідно вирішення ряду проблем. Перша - закріплення гарантій інвестицій на законодавчому рівні. Це не означає, що держава бере на себе матеріальну відповідальність через інвестування в промисловість. Перш за все це має на увазі вироблення такої правової бази, в якій держава або приватний інвестор, фізична або юридична особа знайшли б на законодавчому рівні детально прописані правила захисту інтересів проти шахрайства та правила страхування ризику. Має бути детально прописана договірно-правова частина відносин, розроблені форми страхування інвестицій, а судовий захист має стати загальнодоступною, дієвої, менш корумпованою. Зрозуміло, що бюджет може нести витрати по створенню такої системи, але це і не потрібно. У багатьох країнах інститут гарантування інвестицій має власні джерела доходу, а судова система окупається за рахунок всіляких мит.

Висновок

Практика банківської справи за кордоном представляє великий інтерес для що складається в Росії нової господарської системи. Побудова нового банківського механізму можливо лише шляхом відновлення принципу функціонування кредитних установ, прийнятих у цивілізованому світі і які спираються на багатовіковий досвід ринкових банківських структур. Тому настільки важливим представляється вивчення зарубіжної практики організації банківських систем, які продемонстрували свою високу ефективність.

З початку 90-х Росія з практично з чистого лисиця почала побудову своєї банківської системи. Неминучі були всі зроблені помилки, так як був відсутній досвід банківської деятельноси в ринковій економіці. Однак не варто забувати, що не ми перші йдемо цим шляхом. У світі вже досить прикладів, щоб придивитися до них і ізбезать хоча б частини помилок.

Метою даної курсової роботи було представити три абсолютно різні альтернативи розвитку банківської системи і порівняти їх з вітчизняною. Прямий перенесення досвіду, звичайно, неможливий, але з урахуванням їх досвіду спробувати створити власну робочу системи просто необхідно.

Список літератури

Антипова О. Н. Закордонна практика контролю за створенням комерційних банків. / / Банківська справа. - 1997 - № 5. - С. 28

Антипова О. Н. Регулювання і пруденціального нагляд за діяльністю банків за кордоном / / Банківська справа. - 1997. - № 6. - С. 28

Алан Бадів. Гроші - дар аллаха / / Експерт № 4, 31 січня 2000

Банки та банківська діяльність: Англія / / Банківські послуги. - 1997 - № 1. - С.26

Банківська справа в Росії. Глосарій банківських термінів, Т. 9 / Под ред. С. І. Кумон - МФО, 1994 - c. 31

Казімагомед А. А. Захист і страхування банківських депозитів у країнах Західної Європи / / Банківська справа - 1996 - № 8. - С. 37

Кредитні карточки: практика банків США. / / Бізнес і банки - 1995 - № 18. - С. 7

Крупнов Ю. С. Резервна політика центральних банків за кордоном / / Банківська справа - 1997 - № 3. - С. 28; № 4. - С. 34

Лаврушин І.О. Гроші. Кредит. Банки. - М: Фінанси і статистика, 1998.

Матюхін Г. Г. Світові фінансові центри, 1979. - С. 70

Москвін В.А Банківська система - післякризовий розвиток / / Банківська справа, № 11, 1998.

Для підготовки даної роботи були використані матеріали з сайту http://referat2000.bizforum.ru/


Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Міжнародні відносини та світова економіка | Диплом
186кб. | скачати


Схожі роботи:
Банківські системи розвинених країн світу
Податкові системи зарубіжних країн їх відмінності від податкової системи РФ
Муніципальні системи зарубіжних країн
Партійні системи зарубіжних країн
Податкові системи зарубіжних країн
Виборче право та виборчі системи зарубіжних країн
Конституційне право виконавча влада і політичні системи зарубіжних країн
Автономії країн СНД Судові органи зарубіжних країн
Парламент в зарубіжних країн
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru