Банківська діяльність в Росії

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.


Нажми чтобы узнать.
скачати

Зміст
Введення
1. Теоретичні аспекти банківської діяльності в Росії
1.1 Сутність понять «банк» і «банківська система» в економічній теорії
1.2 Структурні особливості сучасної банківської системи Росії та основні етапи її становлення
2. Аналіз стану сучасної банківської системи Російської Федерації та концептуальних шляхів її вдосконалення
2.1 Оцінка результатів функціонування сучасної банківської системи Росії
2.2 Недосконалість сучасної банківської системи
2.3 Основні погляди щодо подальшого розвитку банківської системи Росії
3. Основні шляхи реформування банківської системи Росії
3.1 Стратегічні цілі і завдання реформування банківської системи
3.2 Аналіз існуючих заходів реформування російської банківської системи
Висновок
Список використаної літератури

Введення
Банківська система країни - одне з найголовніших ланок її економіки, її кровоносна система. Багато в чому саме банківський сектор визначає рівень економічного розвитку, впливаючи на темпи економічного зростання через інвестиції в різні сектори економіки. У той же час розвиток банківської системи залежить і від зовнішніх чинників: відносини між господарюючими суб'єктами, ступеня втручання держави в економіку та ін
Сучасна банківська система, практична роль якої обумовлюється тим, що вона забезпечує систему платежів і розрахунків є найважливішою частиною національної економіки, велика частина комерційних угод в економіці здійснюється через вкладні, інвестиційні та кредитні операції. Банки, як фінансові посередники, акумулюють і трансформують заощадження одних економічних суб'єктів в кредити іншим.
На сучасному етапі, в умовах реформування банківської системи стоїть питання якісного вдосконалення та зміни її місця і ролі в економіці Росії з позиції адекватності народногосподарським потребам країни, а також з урахуванням західних моделей та накопиченого зарубіжного досвіду сектору.
Таким чином, актуальність дослідження шляхів удосконалення банківської системи визначається необхідністю існування ефективної і раціональної банківської системи Росії, а також можливістю створення в майбутньому надійної і багатофункціональною банківської системи, яка дасть можливість розвиватися економіці.
Метою виконання даної роботи є аналіз сучасного стану банківської системи Росії та основних шляхів її вдосконалення, розробка та обгрунтування пропозицій щодо вдосконалення банківської системи в цілому, і діяльності ЦБ РФ, зокрема.
У зв'язку з поставленою метою необхідно вирішити наступні завдання:
- Вивчити теоретичні основи банківської діяльності, а так само таких понять економічної теорії, як «банк» і «банківська система»;
- Проаналізувати основні етапи становлення та інституційні основи функціонування банківської системи Російської Федерації;
- Проаналізувати стану банківського сектора РФ на сучасному етапі;
- Розглянути перспективи вдосконалення банківської системи;
- Проаналізувати та обгрунтувати заходи для стабілізації діяльності банківської системи;
- Обгрунтувати напрями коригування сучасної банківської політики з метою забезпечення економічного зростання та структурних соціально-економічних перетворень.
У відповідності з метою і завданнями курсової роботи визначено предмет дослідження - механізм регулювання банківської діяльності в сучасних умовах.
Об'єктом дослідження є функціональна та організаційна структура банківської системи Російської Федерації.
Теоретичною основою дослідження послужили офіційні документи, такі як Федеральний закон «Про банківську діяльність», Стратегія розвитку банківського сектору, крім цього в роботі використовуються розробки Фінансової академії при уряді РФ, а також інформація з сайту www.financy.ru.
Курсова робота складається з вступу, трьох розділів, висновків, списку використаної літератури і декількох додатків.

1. Теоретичні аспекти банківської діяльності в Росії
1.1 Сутність понять «банк» і «банківська система» в економічній теорії
Банки - це величезне досягнення цивілізації. Вони являють собою економічні органи, призначені для обслуговування всіх ринкових відносин. Банки слід розглядати як важливу складову частину бізнесу і ділового світу. Вони акумулюють грошові кошти, обслуговують ринки цінних паперів, надають кредити, проводять грошові розрахунки і надають різноманітні економічні послуги.
Якщо звернутися до наукових джерел і спробувати дати однозначну відповідь на питання про те, що таке банк, то виявиться, що зробити це не так просто, у зв'язку з тим, що в сучасній літературі немає єдиної думки щодо поняття та сутності банку.
Так у тлумачному словнику економічних термінів можна знайти таке визначення слова "банк", яке спирається на його етимологічну природу: «банк (від італійського« banco ») - лавка, лава або конторка, за якою міняйла надавали свої послуги». [1]
Найпоширенішим є визначення банку, як сховища грошових коштів. Разом з тим дане або таке життєве тлумачення даного поняття не тільки не розкриває його суті, а й приховує його дійсне призначення в народному господарстві.
Крім поширеного в побуті визначення поняття «банк», існує його юридичну та економічну тлумачення. У строгому сенсі банк за визначенням Федерального закону РФ «Про банки і банківську діяльність» в редакції від 3 лютого 1996 р. є «кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб , розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб ». [2]
З економічної точки зору комерційні банки відносяться до особливої ​​категорії ділових підприємств, що одержали назву фінансових посередників. Вони залучають капітали, заощадження населення і інші грошові кошти, що вивільняються в процесі господарської діяльності, і надають їх у тимчасове користування іншим економічним агентам, які потребують додаткового капіталу.
У цілому в сучасній літературі, яка займається вивченням питання про суть банку, можна виділити деякі закономірності у тлумаченні даного слова. Поняття «банк» може бути розглянуто як:
1) банк як установа або організація.
Найбільш масовим уявленням про банк є його визначення як установи, як організації. «Банківські установи та організації» - досить поширений термін, що часто-густо його можна зустріти як у серйозної наукової, так і навчальній літературі, банківському законодавстві, банківських документах та печатки. Але не слід забувати, що «організація» відсилає нас до певної сукупності людей. А банк як організація виявляється близько стоїть до понять «благодійна організація», «громадська організація». Однак слід зазначити, що банк, хоча і виконує суспільну місію, проте, має слабке відношення до цих понять. Банк як організація, як об'єднання людей, історично швидше був долею приватної особи і лише згодом, з розвитком банківської справи, особливо в сучасних умовах господарювання, перетворився у великі, середні і дрібні об'єднання.
2) банк як підприємство.
Як і будь-яке підприємство, банк є самостійним господарюючим суб'єктом, володіє правами юридичної особи, виробляє і реалізує продукт, надає послуги, діє на принципах госпрозрахунку. Мало чим відрізняються і завдання банку як підприємства - він вирішує питання, пов'язані із задоволенням суспільних потреб в своєму продукті і послугах, реалізацією на основі отриманого прибутку соціальних і економічних інтересів, як членів його колективу, так і інтересів власника майна банку. Банк може здійснювати види господарської діяльності (зрозуміло, якщо вони не суперечать законам країни, витікають із Статуту банку). Як і будь-яке інше підприємство, банк повинен мати спеціальний дозвіл (ліцензію).
3) банк як торгівельне підприємство.
Банки на відміну від промисловості, сільського господарства, будівництва, транспорту і зв'язку діють у сфері обміну, а не виробництва. Ця обставина, проте, дало підставу ряду авторів вважати, що банк - це торгівельне підприємство. Асоціації банківської діяльності з торгівлею не випадкові. Банки дійсно як би "купують" ресурси, "продають" їх, функціонують у сфері перерозподілу, сприяють обміну товарами. Банки мають своїх "продавців", сховища, особливий "товарний запас", їх діяльність багато в чому залежить від оборотності. На цьому, однак, схожість між банком і сферою торгівлі в основному закінчується. Більше того, схожість має зовнішній характер, тому що банк торгує не товарами, а особливим продуктом. Відомі, наприклад, такі операції, які банки здійснюють з обміном (купівлею-продажем) валют на грошовому ринку, коли валюта однієї країни (а також золото) купується або продається за визначеним курсом, визначеною ціною.
4) банк як посередницьке підприємство.
Нерідко банк характеризується як посередницька організація. Підставою для цього служить особливий перелив ресурсів, тимчасово осідають у одних і вимагають застосування у інших. Особливість ситуації при цьому полягає в тому, що кредитор, який має певну частину ресурсів, бажає при відповідних гарантіях, на конкретний термін, під процент віддати її іншому контрагенту-позичальнику. Інтереси кредитора, однак, повинні співпадати з інтересами позичальника, який зовсім не обов'язково може перебувати в даному регіоні. Зрозуміло, в сучасному грошовому господарстві таке співпадіння інтересів є випадковим. Консолідуючою ланкою тут виступає банк-посередник, що забезпечує можливість здійснення угоди із врахуванням попиту і пропозиції. На відміну від індивідуального кредитора ресурси в кишені банку втрачають своє первісне обличчя. Зібравши численні кошти, банк може задовольнити потреби самих різноманітних позичальників, надати вибір кредиту на будь-який смак - строк, забезпечення, позичковий відсоток. Банк виступає в даному випадку в ролі щасливої ​​звідниці, влаштовує знайомство двох суб'єктів - кредитора і позичальника.
5) банк як агент біржі.
Діяльність банку у сфері обігу породжувало і уявлення про нього як про агента біржі ще в 20-і роки. Приводом для цього, як відомо, послужило те, що банки є неодмінними учасниками біржі. Вони можуть самостійно організовувати біржові операції, виконувати операції з торгівлі цінними паперами. Проте ні історично, ні логічно це не перетворює банк в частину біржової організації. Приватні банки (банкірські будинки) з'явилися задовго до біржі, до виникнення купівлі-продажу цінних паперів. Істотно при цьому і те, що торгівля цінними паперами є частиною банківських операцій, причому далеко не головною. Саме тому, що торгівля цінними паперами досить специфічна і відмінна від власної банківської справи, вона дозволила біржі виділитися в якості самостійного елементу ринку зі спеціальним апаратом і завданнями.
6) банк як кредитне підприємство.
Поступово банк все більше ставав кредитним центром, що дало можливість визначати його як кредитне підприємство. Однак це не дає підстави для змішання банку з кредитом. Банк - це не саме відношення, а один із суб'єктів відносин, що приймає в кредитній угоді одну з протиборчих одна одній сторін. Далі, відмінність між банком і кредитом полягає і в тому, що кредит - це відношення як в грошовій, так і в товарній формі. У банку сконцентровані й проходять потоки тільки в грошовій формі. При зіставленні банку і кредиту важливо бачити і їх історичне коріння. Банк виник тільки тоді, коли виникли гроші, в той час як кредит функціонував і до появи грошей у всіх їх функціях. Банк - наслідок розвитку кредиту, що є, у свою чергу, по відношенню до банку фундаментом.
До важливих питань теорії банку, крім питання про його визначенні, відноситься і питання про його функції. Як і в питанні про сутність, тут чимало помилок, спірного і незрозумілого. Функції та операції банку практично ототожнюються, оскільки функція як поняття вживається в значенні характеристики певних видів діяльності банку. Оскільки під діяльністю маються на увазі що їх операції, таке змішання стає зрозумілим. У зв'язку з цим у переліку функцій можна зустріти такі, як здійснення платіжного обороту, тримання каси, видача кредиту, управління та зберігання цінних паперів, купівля та продаж готівкової та безготівкової валюти, видача гарантійних зобов'язань та ін - практично всі операції, які отримали статус обов'язкових для банку.
В економічній літературі можна зустріти згадку про такі функції, як пропозицію і відкриття фінансування; пропозицію і відкриття допомоги по вкладенню грошей і капіталу; пропозицію і розробка можливостей за грошовими вкладами як необхідна передумова для забезпечення економії платіжних засобів; пропозиції і здійснення платіжного обороту; пропозицію інших послуг.
Ці та інші функції банку, що зустрічаються у вітчизняній і зарубіжній економічній літературі, розширюють горизонти в розумінні банку, дають важливу характеристику банку як грошово-кредитного інституту.
У багатьох літературних джерелах вказуються три основні функції банку, а саме:
1) функція регулювання грошового обороту. Банки виступають центрами, через які проходить платіжний оборот різних господарських суб'єктів. Завдяки системі розрахунків банки створюють для своїх клієнтів можливість здійснення обміну, обігу грошових коштів і капіталу. Регулювання грошового обороту досягається також за допомогою емітування платіжних засобів, кредитування потреб різних суб'єктів виробництва і обігу, масового обслуговування господарства і населення. Тому можна зробити висновок, що дана функція реалізується за допомогою комплексу операцій, визнаних банківськими та закріплених за банком як грошово-кредитним інститутом.
2) посередницька функція. Під нею найчастіше розуміється діяльність банку як посередника в платежах. Через банки проходять платежі підприємств, організацій, населення, і в цьому сенсі банки, перебуваючи між клієнтами, здійснюючи платежі за їх дорученням, як би наділені посередницькою місією.
3) функція акумуляції коштів.
Виходячи з того, що банк - це фінансове підприємство, яке зосереджує тимчасово вільні грошові кошти (вклади), надає їх у тимчасове користування у вигляді кредитів, посредничает у взаємних платежах і розрахунках між підприємствами, установами або окремими особами, регулює грошовий обіг в країні, включаючи емісію нових грошей, можна дати визначення банківської системи. Отже, банківська система - це сукупність різних видів національних банків кредитних установ, що діють в рамках загального грошово-кредитного механізму.
Сутність банківської системи визначається ознаками, які відрізняють її від інших систем, а саме:
1) це штучною системою, результат життєдіяльності людини;
2) це велика система, яка включає в себе безліч елементів;
3) це складна система, в якій простежується величезна кількість зв'язків і взаємодій;
4) це керована система;
5) це ієрархічна система, де присутні кілька рівнів;
6) це динамічна система, що володіє властивістю саморозвитку;
7) це цілеспрямована система;
8) за способом взаємодії із зовнішнім середовищем - відкрита система.
В історії розвитку банківських систем різних країн відомо декілька їх видів:
- Дворівнева банківська система (Центральний банк, система комерційних банків і небанківські кредитно-фінансові інститути);
- Централізована монобанковская система;
- Унікальна децентралізована банківська система - Федеральна резервна система США.
У більшості країн з ринковою економікою існує дворівнева структура банківської системи. Перший рівень банківської системи утворює Центральний банк країни, де він грає роль «банку банків» і виконує характерні тільки для нього функції:
- Здійснення емісії національних грошових знаків, організація їх обігу та вилучення з обігу, визначення стандартів та порядку ведення розрахунків і платежів;
- Проведення загального нагляду за діяльністю кредитно-фінансових установ країни і виконання фінансового законодавства;
- Надання кредитів комерційним банкам;
- Управління рахунками уряду, здійснення зарубіжних фінансових операцій;
- Здійснення регулювання банківської ліквідності за допомогою традиційних для центрального банку методів впливу на комерційні банки: проведення політики облікової ставки, операцій на відкритому ринку з державними цінними паперами, регулювання норми обов'язкових резервів комерційних банків.
ЦБ має тісний зв'язок з державою. В одних країнах (наприклад, ФРН або Росія) ЦБ може належати державі, в інших ЦБ виконує функції державного органу. Але і в першому, і в другому випадках держава зацікавлено в надійності ЦБ в силу особливої ​​ролі останнього в кредитній системі країни, у проведенні економічної політики уряду.
Другий рівень даної моделі банківської системи представлений комерційними банками, які можуть бути універсальними і спеціалізується, та небанківськими кредитно-фінансовими інститутами, до яких належать інвестиційні компанії, інвестиційні фонди, страхові компанії, пенсійні фонди, ломбарди та трастові компанії (див. Додаток № 1) .
Історія розвитку банківської справи знає і такий тип банківської системи, як централізована монобанковская система. За даним типом були побудовані банківська система СРСР і багатьох інших соціалістичних країн. Особливість її полягає в тому, що в країні існує монополія декількох банків, кожен з яких виконував ВОІ функції, але діяли під суворим керівництвом держави.
Третя модель банківської системи відома на сьогоднішній день - це децентралізована банківська система, представлена ​​Федеральної Резервної системою США. Її очолюють 12 федеральних резервних банків у різних регіонах країни, завданням яких є контроль за діяльністю банків - членів ФРС і визначення кардинальних напрямів монетарної політики США. Членами ФРС є 40% всіх комерційних банків. Інші комерційні банки працюють «на свій страх і ризик».
Підводячи підсумки даного пункту, необхідно зазначити, що банківська система - це важлива складова економічної дійсності, так чи інакше пов'язана з функціонуванням господарства країни. Банківська система - складне явище, що має свою структуру і специфічні риси. Але маючи різні форми, вона надзвичайно важлива для ефективного здійснення грошово-кредитної політики.
1.2 Структурні особливості сучасної банківської системи Росії та основні етапи її розвитку
До 1987 року в Росії існувала однорівнева банківська система, з переходом до ринкових відносин виникла необхідність в її зміні і перехід на якісно інший рівень.
За даними різних літературних джерел формування сучасної банківської системи Росії пройшло кілька етапів, які можна згрупувати наступним чином: [3]
- Перший етап: 1991-1994 рр.. Освіта і формування сегментів ринку.
- Другий етап: 1995 р. Введення «валютного коридору» і «криза ліквідності банків», що справила великий вплив на розвиток валютного ринку і ринку міжбанківського кредитування.
- Третій етап: 1996-1997 рр.. Стабілізація банківської системи, розвиток фінансового ринку.
- Четвертий етап: кінець 1997-1999 рр.. Світова фінансова криза та її подолання.
- П'ятий етап: з 2000 р. - по теперішній час. Оздоровлення банківської системи та вдосконалення фінансового ринку.
На самому початку реформування банківської системи Росії в ній була відсутня структурна платформа для якісного забезпечення нових потреб суб'єктів господарювання, і її роль була незначною. В результаті першої хвилі реформ було покладено початок формування нової банківської системи. Її основа будувалася під впливом структурної перебудови економіки. Але деякі аналітики висловлюють думку про те, що реформа була непідготовленою: переклад клієнтури з одного банку в іншій відбувалося за старим методом, кадрові питання не були продумані, структура кредитних інститутів не сприяла виконанню нових завдань. [4]
Проте позитивним результатом стало розуміння необхідності формування дворівневої структури, після чого почався процес утворення приватних банків. Виникли нові форми обслуговування клієнта: факторинг, лізинг та ін Паралельно з новими банками в країні почали активно формуватися інші ринкові структури: біржі, всілякі посередницькі організації, виробничі асоціації та спільні підприємства. У період реформ були створені нормативні бази. Тим самим діяльність банків отримала законодавчу основу, банки були оголошені юридичними особами, економічно самостійними установами, що не несуть відповідальності за зобов'язаннями держави. У цей час були вперше визначені економічні нормативи для банків, що встановлюються Банком Росії, що поклало основу формування систему нагляду в Росії.
Крім представлених видів активних операцій в банківській системі Росії на базі широкого використання світового досвіду поступово вводилися такі операції та банківські продукти, як розрахунки з використанням пластикових карток, міжбанківські електронні перекази, банківське обслуговування клієнтів вдома і робочому місці, операції зі зберіганням цінностей та ін
Таким чином, банківська реформа, розпочата в кінці XX століття, призвела до корінних перетворень банківської системи в цілому, в результаті чого була створена структура нового типу.
В даний час банківська система Росії представляє собою дворівневу систему, що складається з Центрального банку Російської Федерації, в якості складової першого рівня і комерційних банків, а так само інших фінансово-кредитних установ, що здійснюють окремі банківські операції, які утворюють другий рівень системи. Таким чином, банківська система включає Банк Росії, банки, філії та представництва іноземних банків, небанківські кредитні організації, спілки та асоціації кредитних організацій, банківські групи та холдинги.
Нова структура банківської системи Росії стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства, вона будується на тих же принципах, що й у країнах з розвиненою ринковою економікою, все більше пристосовується до процесу проведення економічних реформ. У той же час процес становлення нової кредитної системи поки розвивається складно і суперечливо.
Важлива структурна особливість сучасної російської банківської системи - її сегментація, яка знаходить вираз у формуванні груп кредитних організацій, слабко пов'язаних між собою і спеціалізуються на функціонуванні в різних секторах ринку. [5]
Дана сегментація має три основних аспекти:
1) виділення груп банків, що замикаються на одні й ті ж сектори економіки, як по залученню, так і з розміщення ресурсів;
2) доступ окремих сегментів банківської системи і пасивів різної якості і характеру: довгострокових (депозити населення, іноземні позики) або, навпаки, короткострокових (рахунки реального сектора);
3) обмеженість каналів, що забезпечують перерозподіл фінансових ресурсів між окремими сегментами банківської системи (ринку міжбанківських кредитів та депозитів).
У банківській системі виділяють чотири основні групи банків, що розрізняються за розміром активів, джерел ресурсів, типами клієнтури, що кредитуються галузям.
Найбільші банки та банківські групи з російським капіталом представлені 13-ма банками з активами понад 25 млрд. руб. і 16-ма банками, що входять в банківські групи при найбільших нафтогазових компаніях. Вони концентрують 31% активів банківської системи. Основна частина банків цієї групи (21 з 29) працює з великими компаніями з найбільш рентабельних експортно-орієнтованих галузей «першого ешелону» - нафтогазової промисловості та кольорової металургії, що полегшує найбільшим банкам доступ до обслуговування рахунків і кредитуванню підприємств цих галузей. Як наслідок на позички «першого ешелону» експортно-орієнтованих галузей припадає 79% кредитного портфеля цих банків. Найбільш значущим джерелом ресурсів для великих банків служать залишки на рахунках корпоративних клієнтів (33% залучених коштів), тобто переважно кошти до запитання. Це обумовлює в основному короткостроковий характер кредитних вкладень - кредити на термін менше року складають 66% кредитного портфеля. Пропоновані кредити не цілком відповідають попиту ключових позичальників банків. Підприємства найбільш рентабельних сировинних галузей, як правило, мають достатній обсяг власних обігових коштів, що звужує їх потреба в залученні короткострокових позикових ресурсів. У той же час вони відчувають суттєву потребу в довгострокових запозиченнях для здійснення масштабних інвестицій в основний капітал.
Середні та дрібні банки з російським капіталом. Входять до цієї групи 1,2 тис. банків концентрують 32% сукупних активів банківської системи. Невеликий розмір активів банків групи (в середньому 30 млн. дол) не дозволяє цьому сегменту банківської системи претендувати на суттєву частку на ринку кредитування великих експортно-орієнтованих компаній «першого ешелону». Останні, як правило, зацікавлені в залученні великих кредитів обсягом 10 млн. дол і більше. Тому середні і дрібні банки працюють переважно з експортерами «другого ешелону», а також з підприємствами внутрішньо орієнтованих галузей. Частка кредитів цим галузям в сукупному кредитному портфелі даної групи банків (включаючи непромислові підприємства) складає 80%. Ця група банків в основному залучена до обслуговування тіньових операцій, пов'язаних з приховуванням доходів, знеособленням капіталів і т.д., що побічно підтверджується тим, що на них припадає близько 60% всіх кредитів банківського сектора, наданих дрібним фірмам з невизначеною галузевою спеціалізацією. Серед джерел залучених коштів дрібних і середніх банків дещо вище питома вага вкладів населення - 19% у порівнянні з 16% у найбільших банків. Тим не менше, і для них основним джерелом ресурсів є кошти корпоративних клієнтів (40% залучених коштів), які обумовлюють переважно короткостроковий характер ресурсної бази та відповідно обмежують можливість довгострокових вкладень.
Банки, контрольовані нерезидентами, представлені 29-ма банками з часткою нерезидентів у статутному капіталі понад 90%. На них припадає 8,5% сукупних активів банківської системи. Банки з іноземним капіталом розміщують кошти в позички високонадійним позичальникам, серед яких переважають підприємства внутрішньо орієнтованих галузей. Серед кредитуються підприємств внутрішньо орієнтованих галузей переважають компанії з іноземною участю. Націленість кредитної політики на досить вузький сегмент позичальників, жорсткість вимог до забезпечення позичок, платоспроможності і «прозорості» позичальників стримують розширення кредитування з боку іноземних банків. Наслідком є ​​досить низька порівняно з іншими групами банків частка кредитів і позик в їхніх активах (35% у порівнянні з 45% в середньому по банках). Найбільш значущий джерело ресурсів для таких банків - іноземні пасиви (кредити, депозити і рахунки іноземних банків, залишки на рахунках фірм-нерезидентів та ін), на які припадає 37% залучених коштів. Завдяки доступу до «довгих» іноземних ресурсів (кредити материнських компаній) банки мають істотний потенціал для нарощування довгострокового кредитування підприємств. Це є одним з найважливіших конкурентних переваг іноземних банків на вітчизняному кредитному ринку.
Ощадбанк РФ. Він концентрує 29% активів банківської системи. Банк фактично є монополістом на ринку вкладів населення, акумулюючи 70% їх сукупного обсягу. Відповідно на цей вид ресурсів припадає основна частина його залучених коштів (76%). Така структура пасивів дозволяє йому, на відміну від інших російських банків, пропонувати кредити високої терміновості: кредити терміном більш ніж на рік становлять 40% його кредитного портфеля в порівнянні з 33% в середньому по банках.
Ощадбанк - єдиний російський банк, масштаб якого (активи 34 млрд. дол, капітал - 4 млрд. дол) дозволяє йому одночасно надавати декілька десятків великих (понад 10 млн. дол) кредитів. Ще одним фундаментальним конкурентною перевагою банку є розвинена філіальна мережа, що представляє унікальну можливість акумулювати і розміщувати ресурси, обслуговувати міжрегіональні розрахунки і потоки капіталу в масштабі всієї країни. Банк активно кредитує позичальників як внутрішньо орієнтованого, так і експортно-орієнтованого сектора.
Сегментована структура російської банківської системи породжує в ній ряд «вузлів напруги».
По-перше, основне навантаження на кредитування внутрішньо орієнтованого товарного виробництва припадає на середні і дрібні банки з невисоким обсягом власного капіталу, часто з фіктивною капіталізацією. На ці ж банки припадає основне навантаження по забезпеченню платежів і розрахунків у регіонах: у них зосереджено 85% всіх залишків на рахунках і депозитах в регіональних банках. Звідси, підвищення органами грошово-кредитного регулювання вимог до капіталізації та прозорості банків може супроводжуватися негативними наслідками для кредитування внутрішньо орієнтованого сектора економіки і регіонального платіжного обороту.
По-друге, короткострокові кредитні ресурси, якими володіють найбільші банки, не відповідають переважно довгострокового попиту на кредит їх основних клієнтів - великих сировинних експортно-орієнтованих компаній. Як наслідок у цій групі банків формується масштабний надлишок короткострокових ресурсів. Індикатором його служить завищена частка непрацюючих ліквідних активів (рублевих і валютних): 31% у порівнянні з 25% в середньому по банках. У той же час позичальники внутрішньо орієнтованого сектора, що пред'являють стійкий попит на короткострокові кредити, стикаються з нездатністю обслуговуючих їх середніх і дрібних банків надати кредит необхідного масштабу. Внаслідок залежності кредитної політики значної частини великих банків від попиту на ресурси експортно-орієнтованих компаній утруднено перерозподіл концентріруемих банками надлишкових ресурсів до внутрішньо орієнтованим підприємствам, а також опосередковано - до середніх і дрібних банках.
По-третє, група найбільших банків через надмірну орієнтації на кредитування експортерів виявляється вразливою до кредитних ризиків, пов'язаних з можливим негативним зміною зовнішньоторговельної кон'юнктури. Існує небезпека, що в цьому випадку найбільші банки зіткнуться одночасно зі скороченням ресурсної бази і з затримками погашення раніше виданих ними кредитів. Причому вузькість міжбанківського ринку буде обмежувати залучення ресурсів для покриття можливих касових розривів.
Таким чином, банківська система продовжує розвиватися і до цього дня. З'являються все нові і нові проблеми, які потребують вирішення. У даний час йде пошук становлення оптимальних форм інституційного пристрою кредитної системи, ефективно працюючого механізму на ринку капіталів, нових методів обслуговування комерційних структур. Також проводяться роботи з поліпшення обслуговування приватних осіб і притягнення їх грошових коштів. Створення стійкої, гнучкої й ефективної банківської інфраструктури - одна з найважливіших (і в той же час надзвичайно складних) завдань економічної реформи в Росії.

2. Аналіз стану сучасної банківської системи Російської Федерації та концептуальних шляхів її вдосконалення
2.1 Оцінка результатів функціонування сучасної банківської системи Росії
Для того щоб зрозуміти, до чого можна прийти в майбутньому, потрібно оцінити, що відбувається сьогодні. Оцінювати швидкість і якість розвитку російської банківської системи в останні роки можна по-різному. З одного боку, вона дійсно росте темпами, що випереджають розвиток економіки. Так, приріст сукупних активів банківської системи, починаючи з 2000 року, становив 51,7, 35,2, 31,9, 36,5, 29 і 36,6%, а рекорд приросту ВВП за цей період - 7,3%. На думку першого віце-президента Асоціації регіональних банків «Росія» Олександра Хандруєва, російська банківська система швидко росте по моделі наздоганяючого розвитку і наскільки вона відстає від аналогічних систем в країнах з ринками, що розвиваються або в країнах зі зрілою економікою - це питання, за великим рахунком, кількісний. [6] За останні шість років зроблений буквально ривок по всіх ключових індикаторах. А якщо взяти структуру сукупних активів і пасивів у банківському секторі, то вона вже мало чим відрізняється від структури активів і пасивів в розвинених промислових країнах. Зокрема, на частку кредитів в сукупній позичкової заборгованості припадає приблизно 60 відсотків всієї заборгованості. Це приблизно стільки ж, скільки в західних державах ».
З іншого боку, навіть настільки переконливо нарощувані активи не в змозі задовольнити потреби економіки. Один з експертів навіть охарактеризував вітчизняну банківську систему як «реальний гальмо для економіки». [7] За даними Банку Росії, відношення виданих банками кредитів до ВВП на початок 2006 року становило 25,2%. [8] Це безсумнівний прогрес по відношенню до рівня п'ятирічної давності: на початок 2001 року співвідношення було 11,6%. Однак, незважаючи на позитивну динаміку, за цим показником Росія в рази відстає не тільки від країн з розвиненою ринковою економікою, але і від ряду найбільш успішних держав, що розвиваються. Наприклад, за даними Центру макроекономічного аналізу і короткострокового прогнозування, в 2001 році в Німеччині частка банківських кредитів у ВВП становила 130%, у Франції - 95%, в Японії - 96%, в Бразилії та Мексиці - 29 і 27%, а в Угорщині та Чехії - 35 і 45% відповідно.
Для вітчизняного банківського сектора характерна також висока розпорошеність капіталу, яка не дозволяє банкам акумулювати ресурси для фінансування великих проектів. Так, середня величина активів російського банку (без врахування Ощадбанку) у 2004 році становила 0,1 млрд. доларів проти 4 млрд. доларів у Південній Кореї, 5 млрд. у Великобританії і 45 млрд. - в Японії. У силу свого невеликого розміру 90% російських банків не здатні видати жодного кредиту обсягом 10 млн. доларів. Крім того, приблизно 90% кредитів - короткі, що надаються на термін менше трьох років: на початок 2005 року питома вага кредитів на термін більше трьох років становив лише 8,27% від всіх виданих. На 1 жовтня нинішнього року показник зріс до 11,9%. Щоправда, зі статистики Центробанку незрозуміло, яку частку в цих кредитах займають іпотечні позики населення та позики на покупку житла, за визначенням дуже довгі. [9] Хронічний кредитний голод стимулює російські компанії вирішувати проблему залучення коштів для розвитку на західних ринках. За останніми оцінками на другу половину 2007 року, частка транскордонного кредитування російських підприємств становить в обсязі залучених ними коштів 40%.
Отже, звернемося до реальних даних, представленим Центральним банком Російської Федерації, на початок 2008 року. [10]
У перші чотири місяці 2008 р. банківський сектор Росії продовжував динамічно розвиватися, хоча темпи його розвитку в порівнянні з аналогічним періодом минулого року помітно знизилися. Певною мірою це було пов'язано з кризою на міжнародних фінансових ринках, що призвело до зменшення зовнішнього фінансування. Незважаючи на зниження темпів зростання ресурсної бази, передусім капіталу, відбувалася подальша кредитна експансія російських банків, що збільшує потенційні системні ризики (як ліквідності, так і кредитний). Серед негативних тенденцій можна відзначити зниження ліквідності банківського сектора (хоча запас її поки достатній) та різке збільшення кількості збиткових кредитних організацій.
Темпи зростання активів банківського сектора за перші 4 місяці 2008 р. склали 8%, що помітно нижче, ніж за аналогічний період 2007 р. (13,2%). Капітал банківського сектора виріс на 8,9% (за аналогічний період 2007 р. на 21,7%). Рекордні темпи зростання капіталу в 2007 р. були пов'язані значною мірою з успішними і масштабними IPO російських банків, в той час як зараз, після кризи на міжнародних фінансових ринках, зростання власних коштів відбувається, перш за все, за рахунок внутрішніх джерел. В даний час основними джерелами зростання капіталу російських кредитних організацій є прибуток і фонди банків (41,2% від всіх складових капіталу), статутний капітал (27,3%), емісійний дохід (25,3%).
Достатність капіталу банківського сектору за січень - квітень 2008 р. знизився, що пов'язано зі збільшенням банківських ризиків. З урахуванням ситуації, що складається в банківському секторі (збільшення ризиків при відсутності значних джерел зростання капіталу) можна прогнозувати подальше плавне зниження достатності капіталу.
У 2008 р. продовжилася тенденція посилення позицій банків з іноземною участю на російському ринку. Так, в I кварталі 2008 р. частка цих банків в активах банківського сектора виросла з 17,2 до 17,9%, а в капіталі - з 15,7 до 16,9%. Найближчим часом можна прогнозувати подальше посилення позицій даних банків з іноземною участю. Дані по динаміці активів і капіталу банківського сектору представлені в таблиці 1.
Таблиця 1. Динаміка активів і капіталу банківського сектору
Показник
01.01.06
01.01.07
01.01.08
01.04.08
01.05.08
Активи, млрд руб.
9696,2
13963,5
20125,1
21323,4
21725
Капітал, млрд руб.
1241,8
1692,7
2671,5
2858,8
2909,2
Достатність капіталу,%
16,0
14,9
15,5
15,3
15,1
Частка банків з іноземною участю понад 50%
в активах банківського сектора,%
в капіталі банківського сектору,%
8,3
9,3
12,1
12,7
17,2
15,7
17,9
16,9
Немає даних
У січні - квітні 2008 р. кредити банківського сектору зросли на 15,4%, що більше темпів зростання позикової заборгованості за аналогічний період 2007 р. (11,8%). Кредити росли швидше, ніж активи в цілому, в результаті чого питома вага позичкової заборгованості в активах збільшився з 70,9 до 75,7%. При цьому кредити нефінансового сектора виросли на 13,6%, кредити банкам - на 28,4, кредити фізичним особам - на 12,5%. Таким чином, найбільш швидко росли міжбанківські кредити, що в цілому, з точки зору ліквідності банківського сектора, можна розглядати як позитивний фактор. Проте темпи зростання кредитів підприємствам і населенню випереджали темпи зростання активів, що свідчить про триваючу кредитної експансії російських банків, яка хоча і веде до високих доходів банків, в той же час потенційно збільшує системні кредитні ризики банківського сектору.
Показник рівня простроченої заборгованості в аналізованому періоді не змінився і залишився на рівні 1,3%. Практично на тому ж рівні залишилася і прострочена заборгованість фізичних осіб (вона варіювалася від 3,3 до 3,5%). Частка проблемних і безнадійних позичок у кредитному портфелі банків в I кварталі 2008 р. знизився з 2,2 до 2,1%. Таким чином, всі найважливіші показники системного кредитного ризику в розглянутий період формально не збільшилися. Однак треба враховувати, що це відбувалося в умовах дуже швидкого зростання кредитів. Наслідки ж цього зростання позначаться тільки через деякий час, коли почнуть проявлятися потенційні кредитні ризики, а кредитна експансія вичерпає свої ресурси.
Дані по динаміці кредитів і кредитних ризиків банківського сектору представлені в таблиці 2.
Таблиця 2. Динаміка кредитів і кредитних ризиків банківського сектору
Показник
01.01.06
01.01.07
01.01.08
01.04.08
01.05.08
Кредити всього, млрд. руб.
в т.ч. прострочена заборгованість, млрд. руб.
6368,4
76,4
9438
121,1
14258,8
184,1
16072,4
209,4
16453,4
217,2
Питома вага кредитів в активах,%
65,9
67,8
70,9
75,4
75,7
Кредити нефінансовим організаціям, млрд. руб.
в т. ч. прострочена заборгованість, млрд. руб.
4397,1
55,9
6147,8
70,2
9316
86,1
10253,4
97,9
10585,7
102,7
Кредити фізичним особам,
млрд. руб.
в т. ч. прострочена заборгованість, млрд. руб.
1055,8
19,9
1882,7
50,6
2971,1
96,5
3198,6
110,5
3342,6
112,7
Кредити банкам, млрд. руб.
в т. ч. прострочена заборгованість, млрд. руб.
668
0,2
1035,6
0,2
1418,1
0,2
1921,7
0,6
1820,9
1,6
Питома вага простроченої заборгованості за всіма кредитами,%
1,2
1,3
1,3
1,3
1,3
Частка проблемних і безнадійних позичок у кредитному портфелі,%
3,2
2,6
2,2
2,1
Немає даних
Питома вага простроченої заборгованості в кредитах фізичним особам,%
1,9
2,7
3,3
3,5
3,4
У січні - квітні 2008 р. вкладення банків у цінні папери практично не зросли, істотно не змінилася і їх структура. Станом на 01.05.2008 р. в структурі придбаних цінних паперів домінували боргові зобов'язання (69,7%). У структурі портфеля боргових зобов'язань банків найбільшу питому вагу займали боргові зобов'язання Російської Федерації (30,7%), облігації російських підприємств (24,4), боргові зобов'язання іноземних підприємств і банків (12), боргові зобов'язання російських банків (10,7%) .
У цей період на 11% знизилися вкладення російських банків в часткові цінні папери, спостерігалося також незначне збільшення ринкових ризиків банківського сектору (з 38,7 до 40,6% від величини капіталу).
Дані по динаміці вкладень у цінні папери та ринкових ризиків банківського сектору представлені в таблиці 3.
Таблиця 3. Динаміка вкладень у цінні папери та ринкових ризиків банківського сектору
Показник
01.01.06
01.01.07
01.01.08
01.04.08
01.05.08
Цінні папери, придбані банками, млрд руб.
1400,1
1745,4
2250,6
2252,5
2268,4
Частка цінних паперів в активах,%
14,4
12,5
11,2
10,6
10,4
Вкладення в боргові зобов'язання, млрд руб.
998,0
1251.4
1541,4
1563,9
1580,4
Вкладення в пайові цінні папери, млрд руб.
127,1
185
316,3
285,5
281,5
Ринковий ризик до капіталу,%
33,6
45,1
38,7
40,6
Немає даних
За перші 4 місяці 2008 р. кошти клієнтів зросли на 15,9%, тобто помітно більше, ніж за аналогічний період 2007 р. (9,9%). Засоби організацій на розрахункових рахунках збільшилися на 9,2%, однак у квітні вони зменшилися на 11,8%, що, очевидно, в певній мірі пов'язано зі сплатою квартальних податкових платежів у квітні 2008 р. Темпи зростання депозитів юридичних осіб в аналізованому періоді склали 11,2% (за січень - квітень 2007 р. - 13,4%). Вклади фізичних осіб збільшилися на 6,2% (за 4 місяці 2007 р. - на 9%). Сума ж випущених банками облігацій зросла на 13%, сума випущених векселів - на 13,1%, залучені міжбанківські кредити - на 15,7% (у тому числі МБК від банків-нерезидентів - на 10%). Таким чином, в абсолютному вираженні залучені ресурси банків росли в основному за рахунок депозитів фізичних і юридичних осіб та кредитів від банків-нерезидентів.
Ліквідність банківського сектора в січні - квітні 2008 р. мала тенденцію до зниження, однак запас її поки знаходиться на прийнятному рівні.
Дані по динаміці залучених коштів та ліквідності банківського сектора представлені в таблиці 4.
Таблиця 4. Динаміка залучених ресурсів і ліквідність банківського сектора
Показник
01.01.06
01.01.07
01.01.08
01.04.08
01.05.08
Кошти клієнтів за все,
млрд. руб.
в т.ч. депозити юридичних осіб,
млрд руб.
депозити фізичних осіб,
млрд руб.
кошти організацій на розрахункових рахунках, млрд руб.
5960,5
1271,1
2761,2
1694,4
8626,2
2146,7
3809,7
2399,8
12252,3
3520
5159,2
3232,9
12896,2
3611,7
5313,6
3528,9
12952,3
3915,1
5479,7
3110
Випущені банками облігації,
млрд руб.
67,3
168,3
290,2
311,1
328,1
Банківські векселі та акцепти, млрд руб.
614,5
790,5
822.2
815
862.3
Міжбанківські кредити, млрд руб.
1086,4
1730,5
2807,4
2999,2
3249
Міжбанківські кредити від банків-нерезидентів, млрд руб.
784
1364,8
2136,1
2197,4
2352,4
Відношення високоліквідних активів до зобов'язань до запитання (Н2),%
54,7
51,4
48,4
40,2
Немає даних
Відношення ліквідних активів до короткострокових зобов'язань (Н3),%
73,7
76,8
72,9
68,7
Немає даних
Фінансові результати з банківського сектору в цілому за I квартал 2008 р. і за січень - квітень 2008 р. дуже непогані (показник прибутку більше, ніж за аналогічний період 2007 р.). Разом з тим не може не насторожувати різке зростання числа збиткових банків у 2008 р., що, безумовно, свідчить про зростання системних ризиків.
Дані по динаміці фінансових результатів діяльності банківського сектору представлені в таблиці 5.
Таблиця 5. Динаміка фінансових результатів діяльності банківського сектору
Показник
01.01.06
01.01.07
01.01.08
01.04.08
01.05.08
Прибуток, млрд руб.
262
372
508
135
178
Кількість збиткових кредитних організацій
14
18
11
86
125
Збитки кредитних організацій всього, млрд руб.
7,9
0,8
0,9
3,4
2,7

2.2 Недосконалість сучасної банківської системи Росії
Головне питання, пов'язаний з банківською системою, - це завжди питання про її якість, тобто про її життєстійкості та ефективності функціонування в складі і інтересах економічної системи країни в цілому. Доцільно з'ясувати, на скільки наявна банківська системи в Росії відповідає всьому вище зарахованого.
Менш ніж за 20 років свого існування банківська система Росії зазнала ряд серйозних випробувань, включаючи фінансову кризу 1998 і 2004 рр.., Продемонструвавши при цьому хорошу живучість. Незважаючи на важкі потрясіння і в цілому несприятливу економічну та політичну зовнішнє середовище, банківський сектор гідно вийшов з кризового стану і навіть перевершив докризовий рівень свого розвитку і продовжує розвиватися, незважаючи на виклики нового світового кризи.
З раніше викладеного видно, що зовні в банківській системі Росії все йде цілком благополучно. Проте в ній існують вади, які важко не помітити. З одного боку, це одержавлення фінансової системи, з іншого, - це проникнення іноземного капіталу. І якщо перший загрожує лише можливою втратою ефективності, то другий процес носить фактично незворотний характер - центри прийняття важливих економічних рішень йдуть за кордон. До того ж останнє з більшою ступенем вірогідності може призвести до нового системного фінансовій кризі, внаслідок можливих масових дефолтів по накопичених зовнішніх боргах приватного сектору, які тільки в Росії становлять близько 150 млрд. дол США, з яких у 2008 році необхідно рефінансувати близько 80 млрд . дол США.
Крім перерахованих проблем сучасна банківська система Росії зіткнулася з відмиванням і легалізацією через банки грошових коштів, отриманих злочинним шляхом.
В умовах гострої банківської конкуренції особливо гостро виявилася ще одна проблема - проблема виживання регіональних банків, які все більше витісняються з місцевих ринків філіями великих московських банків.
Таким чином, підводячи підсумок описаним вище недоліків банківської системи Росії на сучасному етапі, можна зробити висновок, що в сучасних умовах банківська система ускладнюється, з'являються нові проблеми, що потребують вирішення. Тому забезпечення стабільного розвитку і фінансової стійкості банківської системи є важливим завданням на сьогоднішній день, але це неможливо зробити без рівноправного партнерства держави в особі його фінансових регуляторів, а також усіх учасників фінансового ринку.
2.3 Основні погляди щодо подальшого розвитку банківської системи Росії
Розвиток сучасної банківської індустрії Росії протягом останніх років відбувалося за відсутності будь-якої єдиної системи поглядів, прийнятим державою і підтриманої банківським співтовариством. Не було ясної загальноекономічної стратегії розвитку, а всі документи, що стосувалися довготривалих завдань держави, носили в основному декларативний характер і реальної сили не мали. [11] Держава припускало, що розвитком банківської системи повинен займатися Банк Росії, тоді як останній завжди вважав найважливішим, перш за все, завдання підтримки стійкості національної валюти, вказану йому Законом «Про Центральний банк РФ».
Багато аналітиків висловлюють таку думку, що якщо влада в осяжному майбутньому ніяк не продемонструють політичну волю, спрямовану на збереження національної банківської системи, події будуть розвиватися природним шляхом-тобто шляхом планомірного видавлювання російських банків зі сфери обслуговування великого бізнесу і населення. Експерти одностайні в тому, що великі російські банки з першої півсотні, за винятком Ощадбанку, ВТБ і, можливо, Банку Москви, будуть скуплені. Збережуть вони колишні назви чи ні - питання неістотне. Всі передбачають значне скорочення - не виключено, що вдвічі - чисельності банківської системи. Втім, і адекватність нинішнього офіційно зареєстрованого числа банків ставиться під сумнів. На думку Олександр Хандруєв, при переході на консолідовану звітність виявлять приховані банківські холдинги і виявиться, що банків у нас вже зараз набагато менше, ніж зазначено в списках ЦБ. Багато фінансових інститутів знаходяться під контролем більш великих колег і самостійними одиницями вважатися не можуть. [12] Можливо кардинальна зміна регіональної конфігурації банківської системи. Національний - не «за паспортом» - капітал буде видавлений в регіони, куди іноземці, в силу особливостей російської географії та бізнесу, поки не добралися і заглядають тільки «на екскурсію». Значна кількість регіональних банків вже зараз скуплені московськими і пітерськими структурами, і, судячи з усього, столична експансія буде продовжуватися. [13] Багато хто сходиться на думці, що сегментом для боротьби російських банків стануть компанії наступного після нафтового і металургійного рівня. Це представники теж експортно-орієнтованих секторів, але, в значній мірі, зав'язані на внутрішній ринок, - компанії хімічної, харчової, лісової промисловості, не дуже велика металургія, успішне машинобудування, крім складального виробництва. Олександр Хандруєв і генеральний директор Національного рейтингового агентства Віктор Четвериков доповнюють сферу компетенції російських банків ще і третім, і четвертим ешелонами російського бізнесу-то є середніми і малими підприємствами. Сегмент цей, з одного боку, дуже перспективний. У Росії малий бізнес ще не отримав свого адекватного розвитку. Хоча у нас частка ВВП, виробленого малими підприємствами, в три-чотири рази менше, ніж у Німеччині і взагалі в Західній Європі. З іншого боку, російські банки поки що не вміють працювати з такими клієнтами, наголошує Віктор Четвериков. [14] Великі банки, які декларують роботу з малим бізнесом, вимагають від цих позичальників бізнес-плани такого рівня, що з ними цілком можна номінуватися на участь у нацпроекті . А деякі банки, в основному регіональні, впадають в протилежну крайність - беруть на себе занадто високі ризики. Тим не менш, російським банкам потрібно навчитися - бажано через досвід банкрутства сусіда, а не свій власний - працювати з такою клієнтурою.
Олександр Хандруєв особливо виділяє роздрібний сегмент російської банківської системи. Оскільки роздріб в цьому секторі, за його прогнозами, будуть лідирувати п'ять-шість банків, які мають філіальною мережею федерального масштабу. Перших двох фігурантів цього списку можна назвати вже зараз - Ощадбанк і ВТБ. Решта дадуть про себе знати пізніше. Не виключено, що це буде банк з іноземним капіталом, наприклад, «Сосьєте Женераль». Віктор Четвериков додає в цей «роздрібний» сценарій з посиланням на неофіційні розрахунки, що частка росіян, готових вкладати кошти - в банки чи, на фондовий ринок, - не перевищує 7%. З них 3-4% вже охоплені фінансовими послугами. Отже, мова може йти лише про боротьбу за решту 3-4%, а це не така вже потужна база. До того ж, вважає він, зростання споживчого кредитування теж вичерпаємо: населення незабаром насититься покупкою кавомолок і телевізорів, а брати кредити на великі придбання у більшості не вистачить рішучості. Так само висловлюється думка про формування протягом найближчого десятиліття нового сегмента російських банків - інвестбанків. Але їх функції експертам видаються по-різному. Так, гендиректор рейтингового агентства вважає, що такі банки будуть створюватися або покупатися з числа діючих іноземцями або на користь іноземців: у світі зараз повно грошей, інвестори шукають ринки для вкладень, а Росія, з високою волатильністю інструментів, в цьому плані дуже приваблива. Інша думка, що якщо вдасться утримати на російських фондових майданчиках хоча б половину обороту наших найбільших компаній, то з'явиться можливість для розвитку і капіталізації сегмента російських інвестиційних банків, орієнтованих на роботу з компаніями середньої ланки. При нормальному розвитку ситуації частка інвестбанків у сукупних активах може вирости до 25%.
Відтворена загальними зусиллями конфігурація російської банківської системи через десять років буде така. На думку Олександра Хандруєва, сектор буде представлений трьома основними блоками. Перший - це п'ять-шість найбільших банків з розвиненою філіальною мережею федерального масштабу, які будуть спеціалізуватися на роздробі. Вони сконцентрують до 70% всіх банківських активів. Другий - це 500 або 600 так званих нішевих банків. В першу чергу сюди увійдуть представники нового для Росії виду - інвестиційних банків, на них припадатиме приблизно 25% активів банківської системи. Але більшість російських банків другого блоку будуть займатися обслуговуванням малого і середнього бізнесу. Третій блок буде представлений великою кількістю «мікрофінансових посередників», тих же кредитних кооперативів, які будуть надавати фінансові послуги дрібним позичальникам - невеликим господарствам і підприємцям. [15]
Таким чином, все гостріше постає питання про шляхи реформування банківської системи і про створення її стійкої моделі.

3. Основні шляхи реформування банківської системи
3.1 Стратегічні цілі і завдання реформування банківської системи Росії
Російська банківська система потребує стабільного розвитку, про це висловлювалися багато експертів. Але для того, щоб реформи пройшли успішно необхідно розуміти, що функціонування банківської системи базується на законодавстві України, нормативно-правових актах Міністерства Фінансів РФ, Центрального банку РФ, в ряді випадків на регіональних законодавчих і нормативних документах, які не повинні суперечити федеральним законодавством. На думку ряду експертів, нестабільність російських банків і можливість здійснювати різні операції з порушенням або двозначним тлумаченням правил має коріння у вельми суперечливий і непродуманому законодавстві, а так же зумовлена ​​парадоксально вибудуваної лінією відносин з комерційними банками Центрального банку. Тому необхідно усунути протиріччя і нормалізувати правову основу функціонування банківської системи. Для цього потрібно привести нормативно-правову базу до збалансованого і внутрішньо несуперечливого стану. Реалізація цих завдань має багато аспектів - від політичних до економічних.
В основі реформування російської банківської системи повинен бути принцип економічної доцільності та економічної ефективності. [16]
Економічна доцільність та економічна ефективність представляють дві сторони одного явища. З одного боку, економічна ефективність покликана вести реформування вітчизняної банківської системи в напрямку підвищення її конкурентоспроможності, поліпшення якості обслуговування приватних осіб і корпоративних клієнтів. З іншого боку, економічна доцільність диктує необхідність модернізувати існуючі банки, поліпшувати структуру їхніх активів і підвищувати стійкість доступними способами, а не сприяти її зникнення. Певною мірою це допомагає збереженню або незначної реорганізації банківської архітектури в регіоні. Фактично економічна доцільність та економічна ефективність в чомусь суперечать один одному, але почасти є одним цілим. Їх сполучною ланкою стає політична сила, спрямована на збереження російської банківської системи. [17]
В умовах сучасної російської економіки необхідно приймати дуже чіткі і продумані, ефективних заходів з реформування банків Росії.
Спираючись на існуючі документи необхідно відзначити, що пріоритетом державної соціально-економічної політики є забезпечення високих і стійких темпів економічного зростання. Підвищення ролі банківського сектору в економіці є одним з найважливіших завдань держави. Динаміка вирішення завдань розвитку банківського сектора буде в значній мірі залежати від стану правового середовища, інвестиційного та ділового клімату, податкових умов, вдосконалення регулювання банківської діяльності та системи банківського нагляду, ефективності функціонування системи страхування вкладів.
Основною метою розвитку банківського сектора на середньострокову перспективу є підвищення стійкості банківської системи та ефективності функціонування банківського сектора. Реформування банківського сектору сприятиме реалізації програми соціально-економічного розвитку Російської Федерації на середньострокову перспективу, перш за все подолання сировинної спрямованості російської економіки за рахунок її прискореної диверсифікації та реалізації конкурентних переваг.
До теперішнього моменту основними напрямками діяльності Уряду Російської Федерації та Банку Росії були: [18]
вдосконалення правового забезпечення банківської діяльності;
формування сприятливих умов для участі банків у фінансовому посередництві;
підвищення ефективності банківського регулювання та банківського нагляду;
розвиток конкурентного середовища та забезпечення прозорості у діяльності кредитних організацій;
зміцнення ринкової дисципліни у банківській сфері та забезпечення рівних умов конкуренції для всіх кредитних організацій, включаючи банки, контрольовані державою;
підвищення вимог до якості корпоративного управління в кредитних організаціях;
розвиток інфраструктури банківського бізнесу.
Але пройшов у червні 2007 року Міжнародний банківський конгрес визначив нові завдання розвитку.
3.2 Аналіз існуючих заходів реформування російської банківської системи
На минулому в м. Санкт-Петербурзі в червні 2007 р. XVI Міжнародному банківському конгресі (МБК-2007) були вироблені наступні заходи реформування: [19]
Уряду Російської Федерації, органам виконавчої влади за участю Банку Росії
З метою подальшого зміцнення національної банківської системи, підвищення рівня капіталізації і конкурентоспроможності банків, активізувати зусилля по внесенню змін до чинного законодавства і підготовки законопроектів передбачають:
1) у сфері зростання капіталу, зміцнення економічної потужності банків
- Надання банку права на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб з дати його державної реєстрації, якщо розмір статутного капіталу знову реєстрованого банку не нижче суми карбованцевого еквівалента 100 млн. євро. Скасування дворічного випробувального терміну для діючих банків, якщо розмір власних коштів (капіталу) не нижче суми карбованцевого еквівалента 100 млн. євро;
- Спрощення процедур реорганізації кредитних організацій з одночасним підвищенням їх прозорості та забезпеченням належного захисту інтересів кредиторів реорганізованих кредитних організацій;
- Вдосконалення процедур розміщення цінних паперів банків з урахуванням інтересів інвесторів при збереженні механізмів контролю за якістю інвестуються капіталів;
2) у сфері розвитку банківської діяльності
- Забезпечення умов для уніфікації та розвитку системи реєстрації майна та майнових прав;
- Формування правових умов для більш комплексного залучення кредитними організаціями організацій федерального поштового зв'язку для здійснення окремих функцій, пов'язаних із здійсненням банківських операцій.
- Законодавче регулювання сфери споживчого кредитування, що регламентує всі істотні аспекти взаємин;
- Створення правових умов розвитку системи освітніх кредитів, підвищення доступності освітніх кредитів для громадян Російської Федерації;
3) у галузі впровадження підходів, визнаних у міжнародній практиці управління ризиками, банківського регулювання та нагляду
- Створення правових умов для комплексної реалізації в Російській Федерації положень документів Базельського комітету з банківського нагляду «Основні принципи ефективного банківського нагляду» і «Міжнародна конвергенція виміру капіталу і стандартів капіталу: нові підходи» (Базель II);
- Вдосконалення правових підходів до оцінки ризиків, включаючи питання концентрації кредитних ризиків;
- Вдосконалення правових умов для здійснення консолідованого нагляду та управління ризиками на консолідованій основі, включаючи можливості обміну конфіденційною інформацією в рамках банківських груп і між органами банківського нагляду;
- Встановлення критеріїв визначення реальних власників кредитних організацій і порядку розкриття інформації про них;
- Конкретизацію кваліфікаційних вимог до посадових осіб кредитних організацій і членам ради директорів (наглядової ради) кредитних організацій, надання Банку Росії права визначати критерії оцінки їх ділової репутації;
- Встановлення вимог до всіх афілійованим особам господарських товариств про надання товариствам відомостей про себе та відповідальності афілійованих осіб за ненадання відомостей;
- Посилення ролі і підвищення відповідальності ради директорів (наглядової ради) кредитної організації;
- Створення механізму реалізації активів ліквідованих кредитних організацій, підвищення прозорості ліквідаційних процедур, удосконалення процедур оскарження сумнівних угод, в тому числі передбачають право Агентства зі страхування внесків оскаржувати дії боржників кредитної організації;
4) у галузі розвитку фінансових ринків
- Забезпечення судового захисту термінових угод (похідних фінансових інструментів);
- Вдосконалення регулювання процедур сек'юритизації фінансових активів;
- Забезпечення законодавчих умов створення та порядку довірчого управління активами Загальних фондів банківського управління;
5) у сфері вдосконалення системи рефінансування
- Наділення Агентства зі страхування внесків функцією організації публічних торгів з реалізації предметів застави (активів) за непогашеними кредитами Банку Росії, що не звертаються в Російській Федерації на організованому ринку (векселів, прав вимоги за кредитними договорами), прийнятих в забезпечення по даних кредитах;
З метою забезпечення подальшого розвитку системи страхування вкладів, включаючи визначення термінів та граничних сум відшкодування за вкладами, а також ставок страхових внесків та механізмів їх відрахувань, внести зміни в чинне законодавство, уточнюючі:
- Механізми, що забезпечують здійснення виплат вкладникам, функції і повноваження Агентства зі страхування внесків;
- Підстави для введення заборони на залучення банком-учасником системи страхування внесків фізичних осіб.
З метою створення більш сприятливих умов для виконання кредитними організаціями законодавства про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму прискорити роботу по внесенню змін, що стосуються прав банків на розірвання договорів банківського рахунку в односторонньому порядку. З метою скорочення адміністративних витрат банків прийняти рішення про звільнення їх від обов'язку по контролю за виконанням організаціями правил ведення касових операцій. Продовжити роботу по наближенню російського правил бухгалтерського обліку до МСФЗ.
Банку Росії необхідно розробити нормативні акти, спрямовані:
1) на впровадження міжнародних підходів до оцінки достатності капіталу кредитних організацій, визначених у рамках угоди «Міжнародна конвергенція виміру капіталу і стандартів капіталу: нові підходи» (Базель II), в частині Компонента 1 «Мінімальні вимоги до капіталу».
Активізувати проведену за участю банківського співтовариства роботу щодо Компонента 2 («Організація наглядового процесу») і Компонента 3 («Ринкова дисципліна») з підготовки проектів нормативних актів. Передбачити реалізацію в Компонент 2 і 3 Базеля II принципів пропорційності і пропорційності.
2) на впровадження в наглядову практику уточнених підходів до оцінки фінансової стійкості кредитних організацій, що забезпечують єдність оцінок діяльності банків в рамках нагляду і оцінок відповідності банків вимогам до участі в системі страхування вкладів.
3) на оптимізацію правил і процедур, що застосовуються при формуванні статутного капіталу кредитних організацій, в тому числі передбачають лібералізацію вимог з оплати статутного капіталу при первинному публічному розміщенні акцій кредитної організації на відкритому ринку;
4) на створення єдиного механізму рефінансування (кредитування) кредитних організацій під заставу майна з формованого «єдиного пулу забезпечення»;
З метою оптимізації складу, обсягів і термінів надання банками всіх видів звітності розробити нормативні акти, що передбачають:
1) відображення у звітності характеру і реального рівня ризиків, прийнятих кредитними організаціями, маючи на увазі можливість використання цих відомостей і для управління ризиками;
2) диференціацію обсягів і періодичності подання кредитними організаціями в Банк Росії звітності виходячи з оцінки Банком Росії економічного становища кредитної організації;
3) введення уніфікованих форматів збору звітності для кредитних організацій (проект зі створення Єдиної інформаційної системи підтримки діяльності Банку Росії з регулювання і розвитку банківського сектору);
Спільно з іншими органами регулювання та контролю розглянути можливість забезпечення державних організацій та відомств необхідною інформацією про діяльність кредитних організацій на основі угод про інформаційну взаємодію з Банком Росії з метою скорочення обсягів і потоків інформації, що подається кредитними організаціями в різні державні організації, виключення дублюючих показників.
Розробити нормативний акт Банку Росії, який встановлює диференційовані режими нагляду за банками, включаючи питання диференціації режимів звітності, виходячи з оцінки їх економічного становища. Продовжувати роботу з розвитку консолідованого нагляду, у тому числі транскордонного, включаючи аналіз і оцінку прийнятих банківськими / консолідованими групами та банківськими холдингами ризиків на консолідованій основі.
З метою вдосконалення транскордонного банківського нагляду розширювати взаємодію з наглядовими органами зарубіжних країн, у тому числі на підставі укладених угод про співробітництво в галузі нагляду. Розвивати взаємодію з аудиторськими організаціями з питань діяльності кредитних організацій і банківських / консолідованих груп з урахуванням міжнародних рекомендацій. Продовжити роботу з розвитку підходів до оцінки концентрації кредитних ризиків за операціями і операціях кредитних організацій з пов'язаними з ними контрагентами (позичальниками), групами взаємопов'язаних контрагентів, а також по секторах економіки та в територіальному розрізі. Вивчити підходи до нагляду за ризиками за операціями і операціях всередині банківської групи (холдингу). Продовжити роботу, спрямовану на підвищення якості капіталу кредитних організацій і недопущення фіктивного капіталу в банківському секторі. Перевіряти дотримання банками вимог про доведення до відома позичальників інформації про розмір ефективної процентної ставки. Продовжити проведення комплексної оцінки фінансової стійкості банківського сектору на базі регулярного моніторингу стану основних банківських ризиків, розрахунку та аналізу рекомендованих МВФ показників фінансової стійкості, методів стрес-тестування. Продовжити роботу з розвитку діючої системи моніторингу підприємств і використанню одержуваної інформації з метою управління банківськими ризиками та банківського нагляду. Продовжити здійснення заходів з побудови системи валових розрахунків у режимі реального часу по великих, терміновим платежах (систему БЕСП Банку Росії). Продовжити публікацію Банком Росії інформації про стан банківського сектора, банківський нагляд, у тому числі на сайті Банку Росії в мережі Інтернет. Розглянути питання подальшому розвитку транспарентності діяльності Банку Росії, про заходи з підвищення фінансової грамотності населення, в тому числі про відкриття на сайті Банку Росії окремого розділу, розрахованого на широкий контингент професійно непідготовлених користувачів різних вікових категорій.
Кредитним організаціям та їх асоціаціям:
Продовжити роботу з підвищення капіталізації, в тому числі за рахунок первинних публічних розміщень акцій серед широкого кола інвесторів, включаючи населення. Забезпечувати високу якість капіталу. Продовжувати подальший розвиток систем управління ризиками з урахуванням міжнародної практики, адекватно оцінювати втрати, в тому числі потенційні, з урахуванням профілю і рівня ризиків, а також перспективного стану ринкового середовища, використовуючи з цією метою сучасні методи оцінки ризиків, включаючи стрес-тестування. Вжити заходів щодо розвитку роботи, спрямованої на формування баз даних, необхідних для оцінки ризиків з використанням математичної статистично і теорії ймовірності. Приділяти особливу увагу питанням управління ризиками на нових швидкозростаючих сегментах ринку банківських послуг і фінансових ринках, у тому числі в споживчому кредитуванні. Банківським асоціаціям вивчити питання про доцільність розробки типового договору споживчого кредиту. Забезпечити комплексні підходи до управління ризиками, враховуючи їх взаємозв'язок і взаємовплив. Кредитним організаціям, що є головними в банківських групах, головним організаціям (керуючим компаніям) банківських холдингів удосконалювати процедури управління ризиками і достатності капіталу, грунтуючись на сучасних підходах до ризик-менеджменту, в тому числі відображених в рекомендаціях Базельського комітету з банківського нагляду. Посилити увагу до питань достовірності обліку та звітності, у тому числі консолідованої, підвищити транспарентність діяльності за рахунок розширення складу та оперативності інформації, що публікується кредитними організаціями інформації про свою діяльність (на власних сайтах, а також на сайті Банку Росії в мережі Інтернет). Продовжити розробку стандартів корпоративної етики, стандартів якості банківської діяльності та механізмів контролю за їх дотриманням, звертаючи особливу увагу на якість розроблюваних стандартів, сприяти їх добровільному впровадженню в банківську практику, одночасно не допускаючи зростання невиправданої навантаження на банки. Впровадити в практику розробку планів заходів і дій, які забезпечують безперервність діяльності банків в непередбачених ситуаціях. Базувати дану роботу на проведених експертних оцінках і самооцінках рівня ризиків, стану корпоративного управління, управління ризиками, внутрішнього контролю, інформаційної безпеки. Брати активну участь у програмах підвищення фінансової грамотності населення.
Передбачається, що вище перелічені заходи будуть сприяти формуванню більш стабільною і функціональної банківській системі, а так само будуть сприяти вирішенню вже існуючих проблем, і, отже, її успішному вдосконалення.

Висновок
Аналіз сучасного стану банківської системи Росії та основних шляхів її вдосконалення дозволяє зробити наступні висновки:
1. Банки представляють собою істотне досягнення цивілізації. Це економічні органи, призначені для обслуговування всіх ринкових відносин. Банки слід розглядати як важливу складову частину бізнесу і ділового світу. Вони акумулюють грошові кошти, обслуговують ринки цінних паперів, надають кредити, проводять грошові розрахунки і надають різноманітні економічні послуги.
Сукупність різних банків у стані є складовою банківської системи, яка являє собою один з важливих компонентів економічної дійсності. Банківська система - складне явище, що має свою структуру і специфічні риси. Але маючи різні форми, вона надзвичайно важлива для ефективного здійснення грошово-кредитної політики.
2. Сучасна банківська система Росії почала складатися на початку 90-х рр.. повинна була відповідати вимогам зароджуються ринкових відносин. На сьогоднішній день банківська система Росії - це дворівнева система, де перший рівень представлений Центральним банків РФ, а другий рівень - це комерційні банки та інші фінансово-кредитні установи.
3. Зовні в банківській системі Росії все йде цілком благополучно, на початок 2008 року за багатьма показниками були отримані хороші результати. Але кризові процеси сучасної економіки істотно ускладнили становище в банківському секторі. Тому на сьогоднішній день банківська система Росії потребує подальшого розвитку і реформування.
Створення стійкої, гнучкої й ефективної банківської системи - одна з найважливіших задач економічної реформи в Росії.
4. Основними вадами банківської системи Росії вважаються:
- Огосударстленіе фінансової системи;
- Проникнення іноземного капіталу;
- Відмивання та легалізація грошових коштів, отриманих злочинним шляхом, через банки;
- Проблема виживання регіональних банків.
5. Багато експертів стурбовані станом сучасної банківської системи Росії і намагаються передбачити можливі шляхи її розвитку. Крім цього вони висловлюють думку про те, що для стабільного функціонування російської банківської системи необхідно:
1) хороша нормативно-правова база, створена спільними зусиллями уряду РФ, Міністерства Фінансів РФ, Центрального банку РФ і регіональних законодавств.
2) взаємодія всіх рівнів та елементів банківської системи для вирішення поставлених завдань.
6. На сьогоднішній день розроблені певні заходи, спрямовані на поліпшення банківської системи РФ.
Уряду Російської Федерації, органам виконавчої влади за участю Банку Росії необхідно, наприклад:
- У сфері розвитку банківської діяльності бажано законодавче регулювання сфери споживчого кредитування, що регламентує всі істотні аспекти взаємин;
- В галузі впровадження підходів, визнаних у міжнародній практиці управління ризиками, банківського регулювання та нагляду необхідно вдосконалення правових підходів до оцінки ризиків, включаючи питання концентрації кредитних ризиків та вдосконалення правових умов для здійснення консолідованого нагляду та управління ризиками на консолідованій основі, включаючи можливості обміну конфіденційною інформацією в межах банківських груп і між органами банківського нагляду;
- У галузі розвитку фінансових ринків забезпечити судового захисту термінових угод (похідних фінансових інструментів);
Продовжити роботу з розвитку підходів до оцінки концентрації кредитних ризиків за операціями і операціях кредитних організацій з пов'язаними з ними контрагентами (позичальниками), групами взаємопов'язаних контрагентів, а також по секторах економіки та в територіальному розрізі.
Продовжити роботу, спрямовану на підвищення якості капіталу кредитних організацій і недопущення фіктивного капіталу в банківському секторі.
Розглянути питання подальшому розвитку транспарентності діяльності Банку Росії, про заходи з підвищення фінансової грамотності населення, в тому числі про відкриття на сайті Банку Росії окремого розділу, розрахованого на широкий контингент професійно непідготовлених користувачів різних вікових категорій.
Це тільки частина заходів, які передбачається втілити в життя. Передбачається, що вони будуть досить ефективні для вдосконалення банківської системи Росії.

Список використаної літератури
1. Федеральний закон № 395-1 від 03.02.1996 р. «Про банківську діяльність».
2. Стратегія розвитку банківського сектора на період до 2009 року.
3. Вісник банку Росії. М.: - 2008.
4. Тлумачний словник економічних термінів. - М.: Просвещение, 1999. -460 С.
5. Банківські системи і банки в умовах розвитку геоекономіки. М.: Фінансова академія при уряді РФ. - 2000. - 198 с.
6. Гадімов Г.М. Банківське та кредитне справу. М.: Постскриптум. - 2001. - 223 с.
7. www.financy.ru


[1] Тлумачний словник економічних термінів. - М.: Просвещение, 1998. - С. 178.
[2] Федеральний закон "про банки і банківську діяльність" від 03.02.1996г. № 395-1.
[3] Банківські системи і банки в умовах розвитку геоекономіки. М.: Фінансова академія при уряді Російської федерації. - С.207
[4] Банківські системи і банки в умовах розвитку геоекономіки. М.: Фінансова академія при уряді Російської Федерації. - С. 197
[5] Гамід Г.М. Банківське та кредитне справу. - М. Постскриптум, 2001
[6] www.financy.ru
[7] Там же
[8] Там же
[9] www.financy.ru
[10] Вісник банку Росії. - 2008. - № 1
[11] В. Попкова «Про концептуальні засади ...», 2000
[12] www.financy.ru
[13] стаття "Природне скорочення поголів'я", "Експерт" № 29
[14] www.financy.ru
[15] www.financy.ru
[16] Піскунов Я. Про розвиток банківської системи та кредитного ринку / / Закон. - 2007. - № 8
[17] Там же
[18] Стратегії розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2008 року
[19] www.financy.ru
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
207.4кб. | скачати


Схожі роботи:
Банки і банківська діяльність 2
Банки і банківська діяльність
Банки та банківська діяльність
Установа банку Банківська операційна діяльність
Банківська діяльність та державний банківський нагляд
Кредит і банківська діяльність економічні правові і кримінал
Кредит і банківська діяльність економічні правові і кримінальні аспекти
Правові засади банківської діяльності Банківська діяльність та бан
Банківська діяльність на прикладі Північно-Казахстанської філії АТ Банку ТуранАлем
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru