Банки та банківська система. Інтернет-банкінг. Пластикові карти

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

МІНІСТЕРСТВО АГЕНСТВО ДО ОСВІТИ
Державні освітні установи
ВИЩОЇ ОСВІТИ
Російський Державний Торгово-Економічний Університет
Ростовський Інститут (філія)
Курсова робота
на тему: «Банки та банківська система»
Виконала
студентка 1 курсу
економічного факультету
спеціальність
Фінанси і кредит
Ящик Марія
Науковий керівник:
к.е.н., ст. преп.
Андрейченко Н.В.
Ростов-на-Дону, 2007
ЗМІСТ
Введення
1. Елементи банківської системи. Характеристика та особливості
1.1 Превентивні умови і передумови виникнення
Банків. Характеристика, сутність і функції елементів банківської системи
1.2 Порівняльна характеристика центрального і комерційних банків
2.Інноваціонние явища в банківській системі Російської Федерації
2.1 Інтернет-банкінг: реальність і перспективи
2.2 Пластикові картки: поширення і переваги
Висновок
Список використаної літератури.
Додаток 1

ВСТУП
Актуальність теми дослідження обгрунтована тим, що в даний час практично будь-який сучасний чоловік в тій чи іншій мірі стикається з необхідністю користуватися послугами, які надаються банками або іншими елементами банківської системи.
Курсова робота містить вступ, два розділи і висновок, у якому робляться висновки з досліджуваної тематики.
Банки - основна складова частина кредитно-фінансової системи будь-якої країни. Вони створюють, акумулюють і надають грошові кошти.
Банк - це одна з найбільш затребуваних організацій сьогодні. Банки надають безліч різноманітних послуг, деякі з яких будуть представлені в даній курсовій роботі, такі як надання термінових і безстрокових кредитів для бізнесу і населенню, прийом вкладів населенню на депозитні рахунки, та інші. Особливу увагу в цій роботі було приділено новим явищам у банківській системі. Це надання послуг дистанційного банківського обслуговування по коштах Інтернет-банкінгу, а також використання пластикових карт для здійснення банківських операцій над рахунком, а саме, зняття грошей із пластикової карти, оплата послуг та покупок у магазинах і т.д.
Банківська система пройшла довгий шлях еволюції перед тим, як удосконалитися до того рівня обслуговування, яким ми можемо користуватися зараз.
Мета даної роботи: дослідити сучасну банківську систему та її специфіку для економіки Російської Федерації.
Відповідно розкриття теми вимагало постановки ряду завдань, таких як:
1. розглянути процес еволюції банківської системи, визначити, які організації з'явилися передумовами зародження банківської системи і банківських відносин, простежити розвиток банківських послуг у різних країнах та регіонах; розглянути ознаки та види банківських систем, розкрити суть банку; визначити найбільш важливі функції банку;
2. розглянути роль, функції і завдання центрального банку, дослідити його методи впливу на економіку;
3. визначити функції комерційних банків, виділити основні види операцій, що проводяться комерційними банками;
4. визначити роль Інтернет-банкінгу в просуванні кредитних продуктів, досліджувати переваги Інтернет - банкінгу над філіальнимісетямі, розглянути можливості послуги Інтернет - банкінгу;
5. дослідити фактори, «гальмують» повсюдне поширення Інтернет-банкінгу з боку клієнтів і з боку самих банків і оцінити перспективи розвитку Інтернет-банкінгу в Росії;
6. дослідити поширеність пластикових карток серед населення Російської Федерації та інших країн;
7. визначити середній тип користувача пластиковою карткою.
У цій роботі були розглянуті такі інноваційні явища в банківській системі як Інтернет - банкінг і здійснення банківських операцій за допомогою використання пластикових карт. Був проведений аналіз ефективності використання даних елементів банківської системи.
Дані для курсової роботи були взяті з періодичної літератури, а саме таких журналів, як «Банківська справа в Москві», «Банківський огляд», «Банки», «Фінанс» та інших, а також з Інтернет-сайтів, що надають дані з проведених опитувань , статистику, діаграми.
РОЗДІЛ 1. ЕЛЕМЕНТИ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ. ХАРАКТЕРИСТИКА І ОСОБЛИВОСТІ
1.1 ПРЕВЕНТИВНІ УМОВИ ТА ПЕРЕДУМОВИ ВИНИКНЕННЯ БАНКІВ
Передумови зародження банківської системи вперше з'явилися в державах Стародавнього Сходу. Місцем зберігання товарних грошей ставали культові споруди, храми. Храми виробляли основні грошові операції, сприяли зародженню кредитних операцій, здійснювали розрахунково-касові операції, вдосконалювали платіжний оборот. У рамках храмового господарства, поряд з безкоштовним зберіганням майна і грошових коштів, починають здійснюватися операції державних і храмових складів по платному зберігання. Храми одночасно і безпосередньо займаються наданням позик, відстрочуючи сплату загального еквівалента.
Сформовані традиції довіряти грошові кошти храмам поширюються не тільки на Стародавньому Сході, але активно переймають у Стародавній Греції і Стародавньому Римі, а потім - в середньовічній Європі.
Зростаюче суспільний поділ праці, відокремлення ремесел і промислів збільшувало кількість торговельних угод і платежів. При наявності комерційних ризиків і труднощів необхідна була концентрація грошових запасів. Вона стала можливою при створенні «торгових домів» на Стародавньому Сході.
Одночасно з появою приватних кредиторів в особі торгових домів та окремих осіб, що займалися комерційною діяльністю, діють державні торговельні агенти - на стародавньому Сході їх називали тамкаром. З плином часу великі тамкари створювали свої торгові доми: або вони «кредитували» держава, або здавали не всю виручку, а мали постійний запас грошових коштів на поточні потреби.
Основу грошового підприємництва заклала діяльність асоціацій Стародавнього Риму і міст середньовічно Італії.
Світська і духовна влади постійно виступали в регулювання кредитних угод і обмеження меж підвищення процентної ставки. Спільне дії духовної та світської влади впливали на місце і характер кредитних відносин.
З падінням Римської імперії настає криза грошового господарства, які долається з розквітом торгівлі і промисловості великих міст Північної Італії. Завдяки окремим привілеям міської влади перші італійські асоціації змогли виділитися і придбати провідне значення в економіці деяких міст. Асоціації ставали гарантом залучення грошових коштів та їх використання в інтересах міста, що посилювало відповідальність перед суспільством, визначало рівень довіри до них. З того часу і почав формуватися стереотип подібної діяльності як вигідного підприємництва, метою якого було максимальне вилучення прибутку.
Різке розмежування лихварських і власне кредитних угод можливо було лише при переході в процесі розвитку міжнародної торгівлі до кредитних грошей (векселями) і проведенні на з основі операцій з обліку одержали поширення перекладних векселів.
У 1171 діяло протягом декількох десятиліть пайову товариство закритого типу набуло вигляд депозитного (вкладного) банку. У 1619 р . існувало у Венеції громадське товариство було названо жиробанк (від лат. gio-оборот). Головними його операціями стали платежі металевої монетою і замінюються їх паперами товариства. [1]
У період з XII по XVI ст. в тій чи іншій мірі всі країни Європи опинилися під впливом діяльності італійських товариств. Європа стала центром сталого проникнення грошових операцій, властивих для виникнення банків, в економічну діяльність створюваних держав. Істинне значення банківської справи прояснялося в процесі розвитку торговельних зв'язків між державами. Вексель мав щодо обмежену сферу обігу, яка охоплювала, як правило, оптову торгівлю.
В умовах міжнародної торгівлі, прийняла широкі масштаби в Амстердамі, постійна наявність при великих торговельних угодах значної кількості різної проби і гідності металевих грошей зажадало створення системи касирів, які повинні були замінити міняв. Касири виробляли платежі за розпорядженнями купців, зменшуючи на відповідну суму їх поточні рахунки. Отримані від купців металеві гроші використовувалися для обмінних операцій.
Не у всіх країнах банківська система розвивалася шляхом Амстердама. У Німеччині на базі філій італійських торгових будинків стали розвиватися німецькі торгові доми. Вони не мали статуту і не були зобов'язані публікувати баланси. Основні операції зводилися до залучення грошей з боку великих вкладників і для надання їх нужденним в якості позик під заставу.
У Франції в XII-XVI ст. робилися неодноразові спроби створення товариств для видачі позичок під невеликі залоги (застави). Буллою римського папи Лева X (початок XVIв.) Предусматр обмеження справляння відсотка, що не перевищує витрат з управління товариств. Але вже в XVII столітті видача позик під заставу регламентується, повсюдне поширення банків досягла столиці країни - Парижа.
Звертаючись до історії банківської справи в Росії першим передумовами його розвитку можна вважати 1665, коли в Пскові воєвода Ордін-Нашокін Афанасій Лаврентійович використовував міську управу в якості банку надає кредити російській купецтву, але дана ініціатива була швидко припинена урядом, як прагнення Пскова жити «по своїм статутом ». [2]
Монастирі та церкви служили місцем існування торгових будинків. Спочатку гроші не оформлялися при наданні позики закладеним майном. Поступово починають поширюватися заставні відносини.
Протягом XIII-XVI ст. висока ставка позичкового відсотка лихварів не стимулювала зародження грошового господарства. Відсутність мобільного грошового капіталу, залежність грошового звернення країни від імпорту іноземних металевих грошей у вигляді митних зборів та акцизів на товари, періодично проводяться грошові реформи з боку держави, географічна віддаленість окремих регіонів країни не сприяли виникненню приватного грошового підприємництва.
Наступним етапом розвитку банківської справи під патронажем держави можна вважати указ Петра II, про організацію монетної контори при монетних і грошових дворах в 1729 рік, який було дозволено кредитувати населення під заставу виробів з дорогоцінних металів. [3]
Протягом XVII ст. сформувалися об'єктивні передумови зміни становища банків і банківської справи в Європі. Банки виходять на світову економічну арену за підтримки власних національних держав, а пізніше - і без неї в міру концентрації і централізації грошового капіталу. Спостерігається посилення міжбанківської конкуренції, стимулюється розширення універсалізації та одночасно - спеціалізації в проведенні грошових відносин.
Кількість паперових грошей в обігу мало відповідати витісненому золота. Зайвий випуск грошей приводив до їх знецінення. Необхідні були носії грошових відносин, які не залежали б від монополії золота і обсяг їх регламентувався ступенем розвитку національного капіталу. Цим вимогам відповідали кредитні гроші. Кредитних грошей необхідний б особливий інститут, їм з'явилися банки. У банків з'явилася нова функція - випуск кредитних засобів обігу.
На зберігання в банки стали надходити великі грошові суми під забезпечення бухгалтерського запису (депозити). Більш того, банки мали можливість надавати позику досить великі грошові суми з тих, що були депоновані.
У Радянському союзі з 30-х по 80-і рр.. XX ст. uосударством створювалася й удосконалювалася система спеціалізованих банків. В кінці зазначеного періоду вона складалася з Зовнішторгбанку, Агропромбанку, Житлосоцбанку, Будбанку та Ощадбанку. Кожен з них представляв собою складну централізовану систему з розгалуженою мережею закладів. Державою проводилися реорганізації прийнятої спеціалізації (розширення мережі відділень і контор, розмежування кола клієнтів і т.д.).
За рахунок великої мережі Держбанку (185 контор і 4274 відділення) спецбанков в 80-і рр.. розширили свою мережу, причому прикріплення здійснювалося в залежності від того, клієнтура якого банку переважала в даному відділенні. [4] З кінця десятиліття значна частина державних спеціалізованих банків і їх відділень була перетворена в комерційні банки та філії. Завдяки прийнятим у 1990 р . Союзному і російському законів про банки і банківську діяльність система комерційних банків стала поступово розвиватися.

1.2 ХАРАКТЕРИСТИКА, СУТНІСТЬ І ФУНКЦІЇ ЕЛЕМЕНТІВ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ
Ознаки банківської системи:
1. банківська система не є випадковим різноманіттям, випадкової сукупністю елементів. У неї не можна механічно включати суб'єкти, також діють на ринку, але підпорядковані іншим цілям.
2. банківська система специфічна, вона виражає властивості, характерні для неї самої, а відміну від інших систем, що функціонують у народному господарстві. Специфіка банківської система визначається її складовими елементами і відносинами, що складаються між ними. Сутність банківської системи звернена не тільки до сутності приватних, складових елементів, а й до їхньої взаємодії.
Можна виділити 3 типи банківської системи:
· Розподільча централізована банківська система
· Ринкова банківська система
· Система перехідного періоду
На противагу розподільчій системі банківська система ринкового типу характеризується відсутністю монополії держави на банки. Відмінності між цими двома типами представлені в дод. 1 табл. 1.
Сучасна банківська система Росії представляє собою систему перехідного періоду. Він містить компоненти ринкової банківської системи, однак їх взаємодія ще не достатньо розвинена.
3. банківську систему можна представити як ціле, як розмаїття частин, підпорядкованих єдиного цілого. Це означає, що її окремі частини (різні банки) зв'язані таким чином, що можуть при необхідності замінити одна іншу.
4. банківська система не перебуває в статичному стані, навпаки, вона постійно в динаміці. По-перше, банківська система як ціле весь час знаходиться в русі, вона доповнюється новими компонентами, а також удосконалюється. По-друге, всередині банківської системи постійно виникають нові зв'язки.
5. банківська система є системою «закритого» типу. У повному розумінні її не можна назвати закритою, оскільки вона взаємодіє з зовні середовищем, з іншими системами. Крім того, система поповнюється новими елементами, відповідними її властивостям.
6. банківська система - «самоорганізована», оскільки зміна економічної кон'юнктури, політичної ситуації неминуче призводить до «автоматичної зміни політики банку.
7. банківська система виступає як керована система. Центральний банк, проводячи незалежну грошово-кредитну політику, в різних формах підзвітний лише парламенту або виконавчої влади. Ступінь незалежності центрального банку від виконавчої влади в різних країнах різна. У 80-90рр тенденція незалежності центральних банків від уряду посилилася. [5] Ділові банки, будучи юридичними особами, функціонують на базі ділового загального та спеціального банківського законодавства, їх діяльність регулюється економічними нормативами, встановлюваними центральним банком, який здійснює контроль за діяльністю кредитних інститутів.
Всі ці ознаки властиві й російській банківській системі, яка в сучасних умовах, будучи системою перехідного періоду, тим не менш є системою, що розвивається.
Відповідно до банківським законодавством банк - це така кредитна організація, яка виконує депозитні, розрахункові та кредитні операції.
При розкритті суті банку важлива його характеристика як економічного інституту. Це означає, що банк має не тільки свій самостійний юридичний статус, але і те, що:
· Банк як самостійний господарюючий суб'єкт має матеріальної дієздатністю;
· Дієздатність банку підпорядкована загальним і специфічним економічним законам, ігнорування яких їм самим і з зовнішнього боку загрожує великими втратами збитками;
· В силу того, що банки працюють не тільки на своїх, а й чужих грошах, наслідки порушень у грошовій сфері виявляються неминучими і для клієнтів;
· Політична сторона діяльності банку зумовлена ​​економічними умовами, його вплив на економіку величезне і позитивно лише в тому випадку, коли грошовий аспект його діяльності визначається інтересами стабілізації виробництва та валюти.
Продуктивний характер банку видно перш за все в тому, що він створює свій власний специфічний продукт. Їм є:
· Платіжні засоби, що емітуються на макро-і мікрорівні. Без грошей не може бути здійснений обмін продуктами праці, не може бути продовжений відтворювальний процес. Випуск готівки - це монополія банку, його виробляє тільки банк, роблячи специфічним продуктом банківської системи;
· Акумулюються вільні, тимчасово не використовувані ресурси. Перетворюючи «непрацюючі» грошові кошти в працюючі, банки живлять тим самим господарство додатковими «енергетичними» ресурсами;
· Кредити, що надаються його клієнтам як капітал, як засобу повертаються до своєї вихідної точки з приростом у вигляді знову створеної вартості;
· Різноманітні послуги, продуктивний характер яких підтверджується органічним включенням прибутку до загального розмір сукупного суспільного продукту, створюваного у відповідний період часу.
Функція - специфічне взаємодія банку (у цілому і його окремих позичальників) із зовнішнім середовищем, спрямоване на збереження банку як цілісного утворення.
Спроба дослідити функцію на народногосподарському рівні з урахуванням методологічних вимог дає можливість сформулювати дещо інші функції банку. Наприклад, надання можливостей приміщення грошей, участь в інших підприємствах, збирання грошей для подальшого кредитування, веління платіжного обороту для клієнтури.
Функція банку - це те, що характерно саме для банку на відміну від інших економічних суб'єктів. Звідси, вище перераховані процеси не можуть трактуватися як функції банку, тому що вони не висловлюю його специфіки.
Функції банку:
· Акумуляція коштів;
· Функція регулювання грошового обороту. Банки виступають центрами, через які проходить платіжний оборот різних господарських суб'єктів. Регулювання грошового обороту досягається також за допомогою емітування платіжних засобів, кредитування потреб різних суб'єктів виробництва і обігу, масового обслуговування господарства і населення.
· Посередницька функція. Під нею найчастіше розуміється діяльність банку як посередника в платежах. Через банки проходять платежі підприємств, організацій, населення, і в цьому сенсі банки, перебуваючи між клієнтами, здійснюючи платежі за їх дорученням, як би наділені посередницькою місією.
Призначення банку полягає в тому, що він забезпечує:
· Концентрацію вільних капіталів і ресурсів, необхідних для підтримки безперервності і прискорення виробництва;
· Впорядкування і раціоналізацію грошового обороту.
1.3 ПОРІВНЯЛЬНА ХАРАКТЕРИСТИКА ЦЕНТРАЛЬНОГО І КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ
Центральні банки - це банки, що здійснюють випуск банкнот і є центрами кредитної системи. [6] У різних державах такі банки називаються по-різному: народні, державні, емісійні, резервні, Федеральна резервна система (США), Банк Англії, Банк Японії, Банк Італії та ін
Центральні банки виникли як комерційні банки, наділені правом емісії банкнот. Створення центрального емісійного банку було обумовлено процесами концентрації та централізації капіталу, переходом до єдиних національним грошових систем.
Центральні банки є регулюючим ланкою в банківській системі, тому їх діяльність пов'язана зі зміцненням грошового обігу, захистом і забезпеченням стійкості національної грошової одиниці та її курсу по відношенню до іноземних валют; розвитком і зміцненням банківської система країни; забезпеченням ефективного та безперебійного здійснення розрахунків.
Традиційно перед центральним банком ставиться п'ять основних завдань. Центральний банк покликаний бути:
· Емісійним центром країни
· Банком банків, тобто здійснювати операції не з торгово-промислової клієнтурою, а переважно з банками даної країни: зберігати їх касові резерви, розмір яких встановлюється законом, надавати їм кредити, здійснювати нагляд, підтримуючи необхідний рівень стандартизації і професіоналізму в національній кредитній системі;
· Головним розрахунковим центром країни, виступаючи посередником між іншими банками країни при виконанні безготівкових розрахунків, заснованих на заліку взаємних вимог і зобов'язань;
· Органом регулювання економіки грошово-кредитними методами.
Центральний банк виконує 3 основні функції:
· Регулююча - регулювання грошової маси в обігу
· Контролююча - визначення відповідності вимогам до якісного складу банківської системи; розробка набору необхідних для кредитних інститутів економічних коефіцієнтів та норм і контроль за ними;
· Інформаційно - дослідницька - функція науково - дослідного, інформаційно - статистичного центру.
Центральний банк регулює економіку не прямо, а через грошово-кредитну систему. Впливаю на кредитні інститути, він створює певні умови для їх функціонування.
До методів впливу центральних банків на економіку відносяться: дисконтна (облікова) і заставна політика, політика мінімальних резервів: операції на відкритому ринку; депозитна політика; валютна політика.
Сучасні комерційні банки - банки, що безпосередньо обслуговують підприємства та організації, а також населення. Комерційні банки виступають основною ланкою банківської системи. Їхні стосунки з клієнтами носять комерційний характер. Комерційний банк виконує функції:
· Акумуляції (залучення) коштів в депозити;
· Розміщення коштів (інвестиційна функція);
· Розрахунково-касового обслуговування клієнтів.
Комерційні банки виступають перш за все як специфічні кредитні інститути, які, з одного боку, привертають тимчасово вільні кошти господарства, з іншого - задовольняють за рахунок цих залучених коштів різноманітні фінансові потреби підприємств, організацій і населення.
За російським законодавством до основних банківських операцій відносять наступні:
· Залучення грошових коштів юридичних і фізичних осіб у вклади до запитання і на певний строк;
· Надання кредитів від свого імені за рахунок власних і залучених коштів;
· Відкриття та ведення рахунків фізичних та юридичних осіб;
· Здійснення розрахунків за дорученням клієнтів, у тому числі банків - кореспондентів;
· Інкасація коштів, векселів, платежів і розрахункових документів і касове обслуговування клієнтів;
· Управління грошовими коштами за договором з власником або розподільником коштів;
· Купівля у юридичних і фізичних осіб та продаж їм іноземної валюта у готівковій та безготівковій формах;
· Здійснення операцій з дорогоцінними металами відповідно до чинного законодавства;
· Видача банківських гарантій
· Видача поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;
· Придбання права вимоги щодо виконання зобов'язань від третіх осіб у грошовій формі;
· Надання консультаційних та інформаційних послуг;
· Надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей;
· Лізингові операції. [7]
В умовах ринкової економіки всі операції комерційного банку можна умовно розділити на три основні групи:
1. пасивні операції - операції із залучення коштів на розрахункові та поточні рахунки юридичних і фізичних осіб; відкриття строкових рахунків громадян, підприємств і організацій; випуск цінних паперів; позики, отримані від інших банків та ін
2. активні операції - операції, за допомогою яких банки розміщують наявні в їхньому розпорядженні ресурси для отримання прибутку і підтримки ліквідності - короткострокове і довгострокове кредитування виробничої, соціальної, інвестиційне та наукової діяльності підприємств і організацій; надання споживчих позик населенню; придбання цінних паперів; лізинг; факторинг; інноваційне фінансування і кредитування; пайову участь коштами банку в господарській діяльності підприємств; позики, що надаються іншим банкам.
3. активно-пасивні операції банків - комісійні, посередницькі операції, що виконуються банками за дорученням клієнтів за певну плату - комісію. Це операції з інкасування дебіторської заборгованості, перекладні операції, торгово-комісійні операції, довірчі (трастові) операції, операції з надання клієнтам юридичних і інших послуг.
Банки характеризуються ліквідністю і платоспроможністю. Платоспроможність трактується як здатність банку в належні терміни і в повній сумі відповідати за своїми зобов'язаннями. Поняття ліквідність означає можливість банку своєчасно і повно забезпечувати виконання своїх боргових і фінансових зобов'язань перед усіма контрагентами, що визначається наявністю достатнього власного капіталу банку, оптимальним розміщенням і величиною коштів по статтях активу і пасиву балансу з урахуванням відповідних термінів. [8]

РОЗДІЛ 2. ІННОВАЦІЙНІ ЯВИЩА В БАНКІВСЬКІЙ СИСТЕМІ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ
2.1 ІНТЕРНЕТ-БАНКІНГ: РЕАЛЬНІСТЬ І ПЕРСПЕКТИВИ
Актуальність дослідження Інтернет-банкінгу обумовлена ​​збільшенням кількості банків, що надають послугу дистанційного обслуговування рахунку через інтернет. Вперше банк, що обслуговує клієнтів через Інтернет, з'явився в 1995 році. Їм був Security First Network Bank. За підсумками першого року роботи його активи склали 110 млн доларів, щомісячний приріст капіталу - 20%, а кількість клієнтських рахунків перевищила десять тисяч. У березні 2001-го японський уряд видало ліцензію на відкриття онлайнового банку корпорації Sony. Тільки за перший місяць роботи в ньому була відкрита двадцять одна тисяча рахунків. Успіхи американських і японських віртуальних банкірів зумовили той факт, що л літку 2004 приблизно кожен третій банк підтримував інтернет-банкінг. [9] У 2005, за даними опитування CNews Analytics, системи Дистанційного банківського обслуговування встановили більше половини всіх російських банків. У цьому році без подібних систем залишаться лише одиниці. [10]
88,3% експертів вважають, що Інтернет в даний час є одним з найбільш ефективних інструментів просування кредитних продуктів, що обумовлено значним розширенням використання Інтернету в цілому і активним Інтернет - просуванням банків. За середньозваженою оцінкою експертів 43,06% фізичних осіб, зацікавлених в отриманні кредиту, використовують в якості основного інструменту пошуку кредитних продуктів Інтернет. Експерти відзначають, що кількість таких осіб неухильно зростає. [11]
У зв'язку з розширенням банківських послуг, що надаються через Інтернет, виникає питання: «витіснить інтернет - банкінг філіальні мережі?»
На думку А. Вісящева, Виконавчого директора Центру Фінансових Технологій, «розширення філіальної мережі та розвиток послуг інтернет - банкінгу - це не взаємозамінні процеси, а паралельні і спрямовані на досягнення однієї, найголовнішої мети роздрібного бізнесу будь-якого банку - розширення клієнтської бази та збільшення прибутковості ». [12] Таким чином, можна зробити висновок, що Інтернет-банкінг спрямований на підвищення якості обслуговування клієнтів, так як має очевидні переваги:
1. зростання оперативності проведення операцій
2. доступ клієнта до багатьох операцій стає цілодобовим і можливим без відвідування офісу банку.
3. можливість здійснювати платежі практично будь-якого призначення.
Можливість Інтернет - банкінгу дозволяють приватним особам в будь-який зручний час доби сім днів на тиждень, 365 днів у році з будь-якого місця здійснювати більшість банківських операцій:
1. проводити безготівкові усередині-і міжбанківські платежі,
2. відкривати рахунки,
3. здійснювати комунальні платежі,
4. купувати і продавати валюту,
5. розміщувати вільні кошти на строковому вкладі,
6. отримувати виписки по рахунках,
7. здійснювати покупки в інтернет-магазинах і користуватися іншими послугами.
При цьому немає необхідності в незручне, як правило, робочий час ходити у відділення банку, від руки заповнювати платіжки і стояти в загальній черзі. Але незважаючи на загальні завдання і принципи, у різних банках інтернет - сервіс буває різним.
Платежі за допомогою послуг інтернет - банкінгу виробляються як у рублях, так і в іноземній валюті і здійснюються в режимі онлайн.
Тарифи на інтернет-банкінг, від банку до банку сильно відрізняються і зазвичай включають в себе три складові: плата за підключення, абонентська плата та комісії за проведення різного роду платежів. Плата за підключення все рідше використовується банками і стягується переважно за надання технічних складових системи. Абонентська плата практикується всіма банками, але тільки в Альфа-банк "Експрес" та Сітібанку ця плата стягується не за послугу інтернет-банкінгу, а за пакет послуг, який включає крім інтернет-банкінгу пластикову карту. Комісія за проведення платежів звичайно включає відсотки від суми платежу, але не менш визначеною банком мінімальної суми. Наприклад, у Гута-банку така комісія становить 0.2%, але не менше 5 рублів і не більше 200 рублів. [13]
Інтернет-банкінг має значні переваги як для клієнтів системи, так і для самих банків, проведення банківських операцій за допомогою Інтернету значно економить витрати банків, у порівнянні з безпосереднім обслуговуванням у філіальних центрах. Собівартість інтернет-банкінгу нижче, ніж витрати на обслуговування банкоматної мережі. Інтернет-банкінг не передбачає витрат на утримання, інкасацію, а також страхування банкоматів. Тому Інтернет - дешевий канал продажів для банку.
Згідно з результатами опитування на сайті журналу «Інтернет. Фінанси », в ході якого ставилося питання:" З яких причин Ви (чи ваша компанія) не користуєтеся інтернет-банкінгом? (Вкажіть найбільш важливу причину) ", виявилося, що послугами інтернет-банкінгу не користуються учасники опитування з наступних причин:
1. послуги інтернет-банкінгу не пропонуються банками, що обслуговують даних клієнтів (дана причина була вказана 34% опитаних)
2. стурбованість безпекою фінансових операцій через Інтернет - так відповіли 21% опитаних. [14]
Ці дві причини є ключовими на даному етапі розвитку інтернет-банкінгу в Росії серед клієнтів банків.
Доцільно виділити причини, які перешкоджають розвитку інтернет-банкінгу в Росії з боку банків:
На думку Заступника начальника управління методології та розвитку пасивних і комісійних операцій Внешторгбанка 24 Юлії Кітнік    це:
1. правове середовище: законодавством передбачена обов'язкова особиста ідентифікація клієнтів банку - як мінімум при першому зверненні.
2. податкова система РФ і функція регулятора Банку Росії, без зміни яких бурхливого розвитку електронного банкінгу та скорочення кількості стаціонарних точок продажів банків найближчим часом не можна очікувати.
За темпами розвитку технологій, підвищення інтернет - грамотності населення, поширення електронних технологій та підвищення довіри до віртуальних платежах Росія перебуває в числі світових лідерів. Для банків економічна ефективність електронного обслуговування значно вище, ніж надання тих же послуг в офісах, тому їх зацікавленість у розвитку цього виду банкінгу очевидна.
Інтелектуальний потенціал російських фахівців не можна недооцінювати. Тому очевидно, що Росія буде максимально інтегруватися у світові стандарти інтернет-банкінгу, але розвиток все ж таки буде йти з урахуванням російської специфіки. [15]
Серед банків, що надають послуги інтернет-банкінгу лідером за даними журналу «Фінанс» на січень 2007 року є Внешторгбанк 24, слідом іде Міжнародний Московський Банк, Пробизнесбанк і т.д. При складанні даного рейтингу враховувалися такі критерії як наявність надання клієнтам виписок по рахунках, по пластикових картах, за кредитними картками, надання інформації про заборгованість, здійснення зовнішніх рублевих і валютних платежів, погашення кредитів, можливість переказу грошей з рахунку на пластикову карту і назад, здійснення внутрішньобанківського переказу (з рахунку одного клієнта на рахунок іншого), оплата послуг доступу в інтернет, послуг операторів стільникового зв'язку, оплата комерційного телебачення, житлово-комунальних послуг, платежі за домашній телефон, оплата покупок в інтернет - магазинах, можливість поповнення електронного гаманця платіжних систем . [16]
У висновку відзначимо, що інтернет - банкінг в Росії розвивається швидкими темпами. Вже зараз значна частина платежів проводиться через інтернет. Російські банки успішно освоюють інтернет простору, про це свідчить дод.1 діаграма 7, збільшують кількість надаваних послуг і покращують сервіс. У перспективі інтернет - банкінг в Росії найближчим часом займе гідне місце в грошовому обороті, як в Західних країнах, так як оплата і управління рахунками за допомогою Інтернету дуже зручна, економить час клієнта і дозволяє йому зробити ті операції, які йому необхідні, не виходячи з дому чи офісу. До того ж інтернет-банкінг значно економить витрати банку.
2.2 ПЛАСТИКОВІ КАРТКИ: ПОШИРЕННЯ І перевагу
Платіжні системи винайшли для того, щоб повністю замінити ними готівкові гроші. Коли в 1920-х роках стали групуватися і концентруватися в єдиний бізнес великі американські корпорації, виникла необхідність систематизувати тих, хто платить. [17]
Оприлюднено результати всеросійського опитування, організованого Національним агентством фінансових досліджень (НАФД) спільно з Асоціацією регіональних банків Росії в серпні 2006 року.
Тема опитування - пластикові карти та їх використання в Росії. На сьогоднішній день на російському ринку намітилася позитивна тенденція до використання пластикових карток у торговельних мережах для оплати різних товарів і послуг. Російські банки активно розширюють інфраструктуру використання карт населенням. Кількість торгових точок, які приймають до оплати пластикові карти, стабільно зростає, втім, як і число банкоматів. У рамках дослідження з'ясувалося, що 59% користувачів банківськими пластиковими картами повністю задоволені місцем розташування банкоматів. Ще 20% вважають, що банкомати розташовані зручно, але їх кількість поки все ж таки недостатнє. [18]
На кінець минулого року в Росії було випущено близько 35 млн банківських карт, що на 11,1 млн більше, ніж у 2003 році. У 2004 році хоча і спостерігався значний ріст (на 45%) кількості здійснених за допомогою пластику операцій, але основна їх маса припадала на зняття готівки в банкоматах. Так, у 2003 році росіяни використовували карти 120 400 000 раз і тільки 15,5 млн разів довелося на операції в торгово-сервісній мережі. У 2004 році карти були використані 175 500 000 разів, при цьому в торгівлі або для оплати послуг - всього 26100 тисяч разів відповідно. [19]
При цьому статистика ЦБ РФ показує, що частка безготівкової оплати товарів і послуг у загальному обсязі використання карт залишається практично незмінною. Так, у 2001 році на безготівкову оплату товарів і послуг припадало близько 15,3% від загальної кількості транзакцій, у 2002 році - близько 15,2%, у 2003 році - приблизно 12,9%, у 2004 - 14,9%.
За даними ФАС, лідерство на російському ринку міжнародних платіжних систем VISA належить (85% ринку по оборотах і 62% - за кількістю емітованих карт). Друге місце у Mastercard (15 і 38% відповідно).
Однак кількість власників пластикових карт, що сприймають їх як платіжний інструмент, поки недостатньо велике. За результатами дослідження з'ясувалося, що більше 2 / 3 населення використовують пластикові карти лише для отримання заробітної плати і пенсії. Крім цього пластикові картки служать для зняття готівки в банкоматі (43%), а також використовуються як місце зберігання грошей (25%). Примітно, що серед москвичів більше 45% користувачів банківським пластиковими картами взагалі не роблять покупок по пластиковій картці.
Ці показники говорять про те, що росіяни поки ще повною мірою не розглядають банківські картки як альтернативу готівковим. Культура оплати товарів і послуг пластиковими картами в нашій країні тільки починає формуватися. [20]
Незважаючи на оптимістичні настрої, що панують серед учасників ринку, ряд аналітиків вважають за краще говорити про наростаючі серйозних диспропорціях, які з часом можуть істотним чином позначитися на темпах зростання вітчизняного карткового бізнесу. У першу чергу, це пов'язано з тим, що розширення обігу картками зараз відбувається, головним чином, за рахунок малоприбуткових «зарплатних» проектів, коли картою користуються всього лише два рази на місяць - для переведення в готівку авансу і зарплати. А от частка набагато більш прибуткових операцій з придбання в торговельній мережі товарів (додаток 1 діаграма 3) за платіжними картками у сукупному обороті в останні роки досить стійко скорочується.
Більш того, з урахуванням інфляції реальна вартість товарів, придбаних на одну карту, в останні роки знизилася майже в 1,3 рази, або на 144 рубля. Про це свідчить дод. 1діаграмма 4.
Темпи зростання в регіонах, найбільш забезпечених платіжними картами, істотно нижче, ніж у регіонах, які роблять лише перші кроки в пластиковому бізнесі, дуже добре показують діаграми 5 і 6. У Москві і Московській області, Санкт-Петербурзі і Тюменської області (першій трійці лідерів за станом на III квартал 2004 року), які вже обігнали Східну Європу за кількістю карт, що припадають на 100 чоловік, темпи зростання в останні чотири роки виявилися в 4-8 разів нижче, ніж у набагато більш відсталих Північної Осетії, Карачаєво-Черкесії та Дагестані, що займають в цьому рейтингу три останні місця (якщо не вважати Інгушетії, де цього виду бізнесу в 2001 році ще не існувало). [21]
Згідно з результатами опитувань серед москвичів 18-60 років володарями кредитної карти є 18,1% (940 тис. чол.). Найчастіше респонденти відзначали, що банком-емітентом їх кредитки є Альфа-Банк, Банк Москви, МДМ-банк чи Сітібанк.
Серед власників кредитних карт вище середнього частка чоловіків, майже дві третини з них належать до вікової групи 24-40 років, стільки ж мають вищу освіту, понад 90% працюють. Приблизно дві третини відносять себе до середнього класу, вказавши, що мають загальносімейних дохід 50 000 руб. (При середньому по вибірці 36 000 крб.). Близько двох третин власників кредиток мають автомобіль, більше 80% - домашній комп'ютер. Близько 60% з них купують продукти в найближчому супермаркеті.
Потенційні споживачі кредитних карт відрізняються дещо більшою часткою респондентів у віці 24-40 років (понад 70%), власників домашнього комп'ютера (близько 90%), але меншим загальносімейним доходом (у середньому близько 27 000 руб.). Серед потенційних споживачів вдвічі нижче, ніж серед реальних користувачів, частка респондентів 41-50 років (15 і 30% відповідно).
Безумовно, ринок пластикових карт має високий потенціал зростання. Росіяни сьогодні можуть оплачувати пластиковою карткою товари і послуги в магазинах, ресторанах, спортклубах, готелях і т. д. Але, як показало дослідження, використовують цю можливість поки менше половини опитаних. Це пояснюється недостатньо високим на сьогоднішній день рівнем інформованості нашого населення про можливості використання пластикових карт. [22]

ВИСНОВОК
У результаті роботи були зроблені наступні висновки:
1. вперше елементи банківської системи були зареєстровані в державах Стародавнього Сходу. Потім, традиція довіряти гроші храмам поширилася в Стародавній Греції, Стародавньому Римі, потім - в середньовічній Європі, а пізніше і по всьому світу;
2. сучасна банківська система Росії представляє собою систему перехідного періоду. Він містить компоненти ринкової банківської системи, однак їх взаємодія ще не досить розвинене;
3. відповідно з банківським законодавством банк - це така кредитна організація, яка виконує депозитні, розрахункові та кредитні операції;
4. головною ланкою банківської системи будь-якої держави є центральний банк країни. Сучасні комерційні банки - банки, що безпосередньо обслуговують підприємства та організації, а також населення;
5. у світі і в Росії зокрема останні роки широкі поширення набуло таке явище, як Інтернет - банкінг. Можливості Інтернет - банкінгу дозволяють клієнту в будь-який зручний час здійснювати необхідні банківські операції швидко і з будь-якого зручного місця, без відвідування офісу банку;
6. в Російській Федерації Інтернет-банкінг розвивається швидкими темпами, збільшується кількість послуг, що надаються через Інтернет, поліпшується сервіс;
7. російські банки активно розширюють інфраструктуру використання карт населенням. Кількість торгових точок, які приймають до оплати пластикові карти, стабільно зростає, втім, як і число банкоматів. Однак більш 2 / 3 населення використовують пластикові карти лише для отримання заробітної плати і пенсії.
8. згідно з результатами опитувань серед москвичів 18-60 років володарями кредитної карти є 18,1% (940 тис. чол.).
9. ринок пластикових карт має великий потенціал. На даному етапі розвитку в Росії відзначається недостатньо високий рівень інформованості населення про можливості використання пластикових карт.
У Заяві уряду РФ і ЦБ РФ від 5 квітня 2005 року зазначається, що «Банківський сектор в Російській Федерації функціонує на засадах ринку. Як свідчать результати оцінки фінансового сектора Російської Федерації, проведеної місією Міжнародного валютного фонду і Світового банку в 2002 - 2003 роках, цілий ряд компонентів нормативного регулювання банківської діяльності відповідає або максимально наближений до міжнародно визнаним підходам ». [23]
Таким чином, можна зробити висновок, що в Росії існує величезний потенціал для розвитку нових технологій у використанні банківських послуг. Перешкодою для поширення в Російській Федерації даних послуг є недостатня інформованість населення про можливості дистанційного обслуговування рахунку та виконання банківських операцій по коштах Інтернет - банкінгу і пластикових карт. У зв'язку з цим населення ставитися до цих способів платежу недовірливо, вважає їх досить ризикованими і вважає за краще користуватися послугами філіальних мереж.
За оцінками експертів, Росія вже стала на шлях автоматизації банківської системи і найближчим часом можна очікувати, що більшість російських громадян зможуть користуватися послугами Інтернет-банкінгу та пластиковими картками в тому обсязі, в якому цими засобами платежу користуються у розвинених країнах світу.
Список використаної літератури
1. Додаток до заяви Уряду РФ і Центрального банку РФ «Про стратегію розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2008 року» від 5 квітня 2005
2. Булатов А.С. Економіка: підручник. 3-тє вид. перераб. і доп. -М.: МАУП. 1999
3. Жуков Є.Ф. Гроші, кредит, банки: підручник для вузів. -М.: ЮНИТИ. 1999
4. Иохин В.Я. Економічна теорія: підручник. -М.: МАУП. 2003
5. Ключевський В.О. Курс російської історії. Твори у 9 т. Т. 3. М .: Думка. 1988
6. Коломієць Т.М. Гроші та банки: навчальний посібник-Томськ: Томський державний університет. 2004
7. Кравцова Н.І. Лубен Ю.П. Короткий енциклопедичний словник з економічної теорії та практиці. - Ростов-н / Д: Зростання. держ. економ. акад. 1997
8. Лаврушин О.І. Гроші, кредит, банки. Підручник. 2-е вид., Перераб. і доп. - М.: Фінанси і статистика. 2002
9. Богута М. Гроші які ходять по Мережі / / Експерт України. № 39. 2006
10.Болецкая К. Гра в карти-на гроші / / Банківський огляд. № 4. 2005
11.Вісящев А. витіснять Інтернет - банкінг філіальні мережі? / / Банківська справа в Москві. № 8. 2006
12.Волчік А. Інтернет - банкінг: тотальність і миттєвість / / Банківська справа в Москві. № 8. 2006
13.Гуманков К. Віртуальний банк - у кого краще? / / Фінанс. № 2. 2007
14.Д'яченко О. Електронні платіжні системи в авангарді ринку / / Банківська огляд. № 8. Серпень 2006
15.Кітнік Ю. Росія вже вступила в епоху електронного банкінгу / / Банківська справа в Москві. № 8. 2006
16.Тіхомірова Є. Історія в картах. / / Газета. № 95. 2006
17.BSMC Дослідження 2006
18.Бурдінскій А. Який Інтернет - банкінг нам потрібен?
19.Вахітов Я. Що заважає розвитку Інтернет-банкінгу. / / Фінансові новини. 23.06.2004.
20.Національное агентство фінансових досліджень. Пластикові картки в Росії. ru
21.Пухов А. Історія банківської справи в Росії
22.Разумов Ілля Інтернет - банкінг: рейтинг послуг у Росії

ДОДАТОК 1
Діаграма 1. Зростання використовуваних платіжних карт [24]

Діаграма 2. Зростання забезпеченості населення платіжними картами [25]

Діаграма 3. Частка покупок у загальній сумі транзакції за картками [26]

Діаграма 4. Вартість товарів, придбаних на 1 картку [27]

Діаграма 5. Кількість карта на 100 чоловік [28]

Діаграма 6. Зростання кількості карт на 100 осіб у 2001-2004 роках [29]

Діаграма 7. Динаміка розвитку російських Інтернет-банків [30]
Динаміка розвитку російських інтернет-банків
* - Кількість банків, що встановили систему інтернет-банкінгу

Таблиця 1. Відмінності між розподільній та ринкової банківськими системами [31]
Розподільча (централізована) банківська система
Ринкова банківська система
За типом власності
Держава - єдиний власник на банки
Різноманіття форм власності на банки
За ступенем монополізації
Монополія держави на формування ринків
Монополія держави на банки відсутня.
За кількістю рівнів системи
Однорівнева банківська система
Дворівнева банківська система
За характером системи управління
Централізована (вертикальна) схема управління.
Децентралізована (горизонтальна) схема управління.
Про характером банківської політики
Політика єдиного банку
Політика безлічі банків
За характером взаємовідносини банків з державою
Держава відповідає за зобов'язаннями банку
Держава не відповідає за зобов'язаннями банків, так само як банки не відповідають за зобов'язаннями держави
За характери підпорядкованості
Банки підпорядковуються уряду, залежать від його оперативної діяльності.
Центральний Банк РФ підзвітний парламенту, комерційні банки підзвітні своїм акціонерам, спостережній Раді, а не Уряду
За виконання емісійної і кредитної операції
Кредитні та емісійні операції зосереджені в одному банку
Емісійні операції зосереджені тільки в Центральному банку РФ; операції з кредитування підприємств і фіз. осіб виконують комерційні банки.
За способом призначення керівників банку
Керівник банку призначається центральною або місцевою владою, вищестоящими органами управління
Керівник ЦБ РФ затверджується парламентом. Голова (Президент) комерційного банку призначається його Радою.


[1] Лаврушин О.І. Гроші, кредит, банки. Підручник. 2-е вид., Перераб. і доп. - М.: Фінанси і статистика. 2002
[2] Ключевський В.О. Твори у 9 т. Т. 3. Курс російської історії. М., 1988
[3] Пухов А. Історія банківської справи в Росії. www.bankir.ru
[4] Лаврушин О.І. Гроші, кредит, банки. Підручник. 2-е вид., Перераб. і доп. - М.: Фінанси і статистика. 2002
[5] Жуков Є.Ф. Гроші. Кредит. Банки. Підручник для студентів. М.: Юніті. 1999
[6] Булатов А.С. Економіка. Підручник. вид. 3-є, перероб. і доп. -М.: МАУП. 1999
[7] Лаврушин О.І. Гроші, кредит, банки. Підручник. 2-е вид., Перераб. і доп. - М.: Фінанси і статистика. 2002
[8] Колесніков В.І. Банківська справа. Підручник. М.: Фінанси і статістіка.1995
[9] Богута М. Гроші які ходять по Мережі / / Експерт України. № 39. 2006
[10] Разумов І. Інтернет - банкінг: рейтинг послуг в Росії. www.cnews.ru
[11] BSMC Дослідження 2006 www.adme.ru
[12] Вісящев А. витіснять Інтернет-банкінг філіальні мережі? / / Банківська справа в Москві. № 8. 2006 www.bdm.ru
[13] Вахітов Я. Що заважає розвитку Інтернет-банкінгу. / / Фінансові новини. 23.06.2004. www.finiz.ru
[14] Бурдінскій А. Який Інтернет - банкінг нам потрібен? www.internetfinance.ru
[15] Кітнік Ю. Росія вже вступила в епоху електронного банкінгу. / / Банківська справа в Москві. № 8. 2006
[16] Гуманков К. Віртуальний банк - у кого краще? / / Фінанс. № 2.2007. www.finansmag.ru
[17] Тихомирова Є. Історія в картах. / / Газета. № 95. 2006
[18] Національне агентство фінансових досліджень. Пластикові картки в Росії. www. pro-credit.ru
[19] Болецкая К. Гра в карти-на гроші / / Банківський огляд. № 4. 2005
[20] Національне агентство фінансових досліджень. Пластикові картки в Росії. www. pro-credit.ru
[21] Штани В. Парадокси карткового ринку / / Банківська огляд. № 3. 2005
[22] Національне агентство фінансових досліджень. Пластикові картки в Росії. www. pro-credit.ru
[23] Додаток до заяви Уряду РФ і Центрального банку РФ «Про стратегію розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2008 року» від 5 квітня 2005
[24] Штани В. Парадокси карткового ринку / / Банківська огляд. № 3.2005
[25] Штани В. Парадокси карткового ринку / / Банківська огляд. № 3.2005
[26] Штани В. Парадокси карткового ринку / / Банківська огляд. № 3.2005
[27] Штани В. Парадокси карткового ринку / / Банківська огляд. № 3.2005
[28] Штани В. Парадокси карткового ринку / / Банківська огляд. № 3.2005
[29] Штани В. Парадокси карткового ринку / / Банківська огляд. № 3.2005
[30] Разумов І. Інтернет - банкінг: рейтинг слуг у Росії. www.cnews.ru
[31] Лаврушин О.І. Гроші, кредит, банки. Підручник. 2-е вид., Перераб. і доп. - М.: Фінанси і статистика. 2002
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
114.2кб. | скачати


Схожі роботи:
Пластикові карти
Банки та банківська система
Банківські пластикові карти
Банківська система РФ. Комерційні банки
Банківська система РФ Комерційні банки
Пластикові карти проблеми та перспективи їх впровадження в комерційному банку за матеріалами Поволзької
Пластикові карти проблеми та перспективи їх впровадження в комерційному банку за матеріалами Поволзької 2
Інтернет-банкінг
Інтернет-банкінг 2
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru