Банки та банківська система

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

ЗМІСТ


Введення

Банки и банковская система 1. Банки і банківська система

1.1 Банки, їх виникнення, сутність, функції

1.2 Етапи становлення і розвитку банківської системи Росії

1.3 Банківська система: поняття, типи, елементи

1.4 Умови формування банківської системи

2. Проблеми та дії для вдосконалення банківської системи

2.1 Витоки проблеми і оцінки ситуації в банківській системі

2.2 Правове забезпечення банківської системи

2.3Действія, необхідні для формування банківської системи

Висновок

Список літератури


ВСТУП


Банки складають невід'ємну рису сучасного грошового господарства, їх діяльність тісно пов'язана з потребами відтворення. Перебуваючи в центрі економічного життя, обслуговуючи інтереси виробників, банки опосередковують зв'язки між промисловістю і торгівлею, сільським господарством та населенням. это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Банки - це атрибут не окремо взятого економічного регіону або який-небудь однієї країни, сфера їх діяльності не має географічних, ні національних кордонів, це планетарне явище, що володіє фінансовою міццю, значним грошовим капіталом.

Вітчизняним банкам, як і всій нашій економіці, не пощастило у багатьох відношеннях. На жаль, протягом досить тривалого часу адміністративну, часто непрофесійне мислення підмінялиекономічний підхід, в результаті справжні економічні функції кредитних установ з головних перетворювалися на другорядні.

Метою написання курсової роботи є аналіз розвитку і формування банківської системи Росії і визначення заходів щодо її подальшого розвитку. Процес формування банківської системи Росії в перехідний період набирає прискорені темпи, що і визначає актуальність обраної теми. За всю нашу історію банки так часто ігнорували, до такої міри знизили економічне призначення, що навіть зараз, організовуючи перехід до ринку, ми не приділяємо їм такої уваги, якого вони заслуговують. Іншими словами, в нашій свідомості так довго і наполегливо впроваджувався командний стиль управління народним господарством, а банки настільки були загнані в кут, втратили свій авторитет і призначення, що в даний час необхідність відновлення справжньої рої не звучить з належною переконливістю.

Можна сказати, що в нашому суспільстві ще немає завершеного розуміння того місця, яке повинні займати банки в економічній системі управління економікою. это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют. Вся наша теорія банків - це фактичний переказ того, які в країні існують банки, які операції вони при цьому виконують. Суспільству потрібні грунтовні, більш глибокі уявлення про суть банку, необхідна його концепція, з'ясування його громадського призначення. Усе це непрості питання, їх коріння закладені в історії розвитку банківської справи.

Діяльність банківських установ так різноманітна, що їх дійсна сутність виявляється невизначеною. У сучасному суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не тільки організовують грошовий оборот і кредитні відносини, через них здійснюється фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції і управління майном.


Банки и банковская система. 1. Банки і банківська система.


1.1 Банки, їх виникнення, сутність, функції.


У народному побуті банк - це сховище грошей. Насправді таке тлумачення банку не розкриває його суті, його справжнього призначення в народному господарстві.

Виконання окремих банківських функцій сходить до глибокої старовини.

- V в. до н. э.) практиковалась выдача денежных ссуд для покупки семян с погашением долга после продажи урожая. У Вавилоні (VII - V ст. До н. Е..) Практикувалася видача грошових позик для купівлі насіння з погашенням боргу після продажу врожаю. Храми в Єгипті, Греції і Римської імперії приймали грошові вклади і пускали їх в оборот. Центрами банківської справи в середні століття були італійські республіки, Голландія, деякі німецькі держави, а пізніше - Англія.

Перші банки, які були попередниками сучасних банків, виникли у Флоренції і Венеції (1587г.) на основі меняльної справи - ​​обміну грошей різних міст і країн. Головними операціями банків був прийом грошових внесків, надання позик державі, торговцями та безготівкові розрахунки. Суть останніх полягала у перенесенні суми з одного рахунку на інший у книгах банкіра в присутності обох клієнтів. Пізніше за цим принципом були організовані банки в Амстердамі (1609г.) та Гамбурзі (1619г.) 1 Це була примітивна форма банківської справи. Банки обслуговували переважно торгівлю та розрахунки; вони недостатньо були пов'язані з виробництвом, кругообігом промислового капіталу. Не була розвинена в них і така важлива функція, як випуск кредитних грошей.

Сучасного типу банки виникли на базі відносин у зв'язку з потребами відтворення, кругообігу промислового і торгового капіталу. Руйнування натурального господарства, зростання торгівлі та товарного обміну різко підвищили значення грошових розрахунків і кредиту. Перехід до найманої праці в широких масштабах призводив до того, що дедалі більша частина доходів виплачувалася в грошовій формі. Виник регулярний грошовий оборот, обіг та технічне обслуговування якого взяли на себе банки.

У міру зростання обсягів виробництва та обігу роль банків у всіх країнах зростала. З'явилися вільні грошові ресурси, які акумулювалися і у вигляді позик прямували промисловим і торговим капіталістам. У міру розвитку товарно-грошового обігу в усіх галузях господарства вплив банківського капіталу все більше розширювалося. До перелічених початковим функцій додавалися нові, зокрема така, як управління капіталом, що приносить відсотки.

Банки як збирачі та накопичувачі капіталу стали обслуговувати весь процес виробництва і отримали можливість впливати на нього. З невеликих установ по зберіганню грошей, із скромних посередників банки перетворилися на діяльних учасників збільшення промислового капіталу і активних стимуляторів розвитку суспільного виробництва.

На додаток до традиційних завдань банків - організація грошового обороту і кредитних відносин - в їх функцій входять також здійснення фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції, інвестиційні операції, придбання зобов'язань по поруками. Крім того, кредитні установи проводять консультування, беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику. 1

Банки, таким чином, - це наслідок розвитку кредиту, а кредит є фундаментом по відношенню до банків. Можна стверджувати, що банк - це така щабель розвитку кредитної справи, при якій кредитні, грошові і розрахункові операції в їх сукупності концентруються в єдиному центрі.

Першою і основною функцією банку є функція мобілізації, акумуляції тимчасово вільних грошових коштів. При цьому необхідно враховувати ряд особливостей такої акумуляції. Справа в тому, що банк збирає не стільки свої, скільки чужі тимчасово вільні кошти. Зібрані грошові ресурси використовують їм не на свої, а на чужі потреби. Власність на акумулюються і перерозподіляються ресурси зберігається за первісним кредитором (клієнтами банку). Акумуляція коштів стає одним з основних видів діяльності банку. На її проведення в сучасних умовах потрібно спеціальний дозвіл - ліцензія.

Друга функція банку - функція регулювання грошового обороту. Банки виступають центрами, через які проходить платіжний оборот різних господарських суб'єктів. Завдяки системі розрахунків банки створюють для своїх клієнтів можливість здійснювати обмін, обіг грошових коштів і капіталу. Через банки проходить оборот як окремо взятого суб'єкта, так і економіки країни в цілому. Через них здійснюється перелив грошових коштів та капіталів від одного суб'єкта до іншого, від однієї відрости народного господарства до іншої.

Третя функція банку - посередницька функція в здійсненні платежів і кредитуванні, відповідно до якої діяльність банку розуміється як посередника в платежах. Через банки проходять платежі підприємств, організацій, населення. Знаходячись між клієнтами, здійснюючи за їх дорученням платежі, банк виконує тим самим посередницьку місію. Однак це не примітивна, елементарна посередницька діяльність. Банк може акумулювати невеликі резерви тимчасово вільних грошових коштів багатьох клієнтів і, підсумувавши їх, направити величезні грошові ресурси - лише одному суб'єкту. Банк може брати гроші у клієнтів на короткий термін, а видавати їх на тривалий час. Він може акумулювати ресурси в одному секторі економіки будь-якого регіону, а перерозподілити їх в інші галузі і зовсім інші регіони. Перебуваючи в центрі економічного життя, банк, таким чином, отримує можливість трансформувати або змінювати розмір, строки та напрямки капіталів у відповідності з виникаючими потребами господарства. Посередницька функція з урахуванням усього цього стає скоріше функцією трансформації ресурсів. 1

Таким чином, банк - це фінансова організація, установа, виробляє різноманітні види операцій з грошима і цінними паперами і які надають фінансові послуги уряду, підприємствам, громадянам та іншим банкам. Банки випускають, зберігають, видають у кредит, купують і продають, обмінюють гроші й цінні папери, контролюють рух грошових коштів, обіг грошей і цінних паперів, надають послуги щодо платежів і розрахунків.


1.2 Етапи становлення і розвитку банківської системи Росії.


Перші російські банки з'явилися в 1754г., Перший держбанк Росії був заснований в 1860р., Який після проведення реформи Вітте перетворився в єдиний емісійний центр країни. Перші акціонерні КБ з'явилися в 1864г. Вони виробляли переважно короткострокове кредитування промисловості і торгівлі. Іпотечні банки були створені в 70-і рр.. 19-го століття, надавали довгострокові позики під заставу землі та будівель.

На початку 20-го століття функціонувала розгалужена мережа іпотечних банків. Були створені Державний, Дворянський, Земельний Банк, Державний селянський поземельний банк, акціонерний земельний банк. Свій капітал вони формували шляхом випуску довгострокових зобов'язань.

Крім того, існувала:

  • кредитна кооперація, вперше створена в 60-і рр.. 19 в. і надавала позики на поточні потреби сільськогосподарського виробництва і комерційного обороту;

  • товариства взаємного кредиту, які обслуговували дрібну промисловість і торгівлю;

  • ломбарди і ощадкаси.

Напередодні Першої світової війни в Росії функціонувало 47 комерційних банків, а в семи з них було зосереджено близько 50% банківських капіталів, що свідчить про високий ступінь концентрації банківського капіталу. Таким чином, банківська система Росії характеризується високим рівнем спеціалізації банківської справи. За рівнем свого розвитку займала 5 місце в світі і не було жодного випадку банкрутства.

Практика оволодіння банківською системою в період і після Жовтневої революції 1917р. Відбувалася по наступних етапах:

  1. Захоплення держбанку і заволодіння ним;

  2. Встановлення робітничого контролю над акціонерними комерційними банками;

  3. Ліквідація банків іпотечного кредитування як наслідок націоналізації землі та нерухомості;

  4. Створення єдиного народного банку.

7 листопада 1917р. Захопили Держбанк, 14/12 акціонерні комерційні банки підписали згоду про встановлення робітничого контролю, якої вводився з метою навчити робочий клас управляти господарством. Надалі робітничий контроль провалився і 27/12 комерційних банків були націоналізовані. Одночасно декрет «Про націоналізацію» передбачав державну монополію банківської справи, в результаті злиття комерційних банків з держбанком з'явився народний банк, кошти націоналізованих іпотечних комерційних банків були передані народному банку. Кредитна кооперація повинна була сприяти створенню колгоспів, але на ділі цього не вийшло і в грудні 1918р. установи кредитної кооперації були націоналізовані, а капітал переданий народному банку. У грудні 1918р. Були ліквідовані всі інші кредитні установи та іноземні банки, а їх капітал конфіскований.

Таким чином, до кінця 1918р. У країні функціонував тільки один банк - народний. Оволодіння банківською системою здійснювалося за допомогою швидкої примусової і повної безоплатній націоналізацією.

З початком громадянської війни і переходу до військового комунізму всі товарно-грошові відносини були припинені, сталася натуралізація господарства. Банк припинив кредитування держпідприємств, тому що вони були переведені на держфінансування. Всі грошові надходження підприємств передавалися до бюджету, а витрати проводилися за рахунок коштів бюджету. В умовах натуралізації всі розрахунки між підприємствами були припинені.

Таким чином, банк перестав виконувати функцію кредитного і розрахункового центру країни, не став бути і емісійним центром, а почав здійснювати бюджетне фінансування, тому в січні 1920р. народний банк був скасований, його операції став виконувати народний комісаріат фінансів. До кінця Громадянської війни в нашій країні була ліквідована банківська система. 1

З переходом до нової економічної політики почали майоріти товарно-грошові відносини, а їх розвиток неможливий без банківської системи і в жовтні 1921р. було прийнято постанову про заснування держбанку, який почав свою діяльність 16.11.1921 р. Він справляв кредитні, розрахункові та касові операції.

Після проведення грошової реформи 1922-1924 рр..:

  1. Держбанк перетворився в єдиний емісійний центр країни;

  2. Для повної мобілізації грошових ресурсів і товарно-грошових відносин у цей період була створена мережа галузевих і територіальних банків. Територіальні - розвиток промисловості, галузеві (у формі АТ) - розвиток галузей на умовах повного госпрозрахунку в межах наявних ресурсів з вивченням кредитної історії, контролем цільового використання;

  3. Дозволено створення товариств взаємного кредиту для кредитування приватної промисловості і торгівлі;

  4. У грудні 1922р. було прийнято рішення про створення ощадних кас, які з січня 1923р. приступили до обслуговування населення.

Спеціалізовані банки проводь короткострокове і довгострокове кредитування. Відбір конкретних ссудополучателем, встановлення% ставок за залученими ресурсами і кредитами ставилися до компетенції банків. Цільове призначення кожного з банків не означало обмеження кола клієнтів, що обслуговуються в банку. Банки прагнули залучити клієнтів з різних галузей народного господарства. Конкуренція в роботі банків сприяла поліпшенню обслуговування клієнтів.

Держбанк був єдиним емісійним центром країни, контролював діяльність інших банків і проводив єдину грошово-кредитну політику, здійснював короткострокове кредитування підприємств.

У 1927р. всі підприємства були прикріплені до певного банку. Їм дозволялося відкривати рахунки і користуватися послугами тільки одного банку, а банки були позбавлені самостійності встановлювати рівень% ставок по внесках і кредитах.

У 1928р. спеціалізовані банки перетворилися на центри довгострокового кредитування, а короткострокове кредитування було зосереджено в держбанку.

Таким чином, реорганізація відбулася за наступними напрямками:

  1. Жорстке прикріплення клієнтів до банків у результаті була ліквідована конкуренція між банками;

  2. Банки були позбавлені оперативної самостійності, зокрема, можливості маневрування% ставками;

  3. Перетворення спеціалізованих банків в банки фінансування і кредитування капітальних вкладень.

Напередодні кредитної реформи 1930-1932 рр.. в СРСР використовувалися такі форми кредиту:

З переходом адміністративним методам господарювання єдиної державної форми власності і загального планування була ліквідована основа комерційного кредитування. В умовах комерційного кредиту можливий вільний неконтрольований перелив капіталу з однієї галузі народного господарства в іншу і нераціональне використання ресурсів, тому комерційне кредитування можливе в умовах повного госпрозрахунку. Кількість грошей в обігу перевищувало суму цін всіх товарів, тобто відбулося порушення законів грошового обігу, що негативно вплинуло на стан грошового обігу. 1

30.01.1930г. було прийнято постанову про проведення кредитної реформи. Вона передбачала ліквідацію комерційного кредитування і заміну його прямим банківським кредитом. Заборонялося обіг векселів. Всі операції між підприємствами та організаціями здійснювалися через держбанк шляхом безготівкових перерахувань. У процесі реформи виникали такі недоліки:

  1. Автоматизм у розрахунках полягає в тому, що підприємство постачальник відвантажив товар покупцю відразу отримувало в банку на свій рахунок вартість відвантаженої продукції. Оплата здійснювалася без згоди покупця. У результаті вони не мали можливості контролювати виконання постачальниками умов договору.

  2. Автоматизм кредитування полягає в тому, що за відсутності коштів у платника банк без його відома і незалежно від результатів його діяльності надавав кредит, який прямував на оплату відвантаженої продукції. Це зумовило необгрунтоване зростання кредитних вкладень. Банківський кредит став покривати збитки у діяльності підприємств. Різко збільшилася прострочена заборгованість за банківськими позичками.

  3. Знеособлювання власних і позикових коштів. Всім підприємствам відкривався єдиний контокорентний рахунок, на якому враховувалося рух як власних, так і позикових коштів.

На 2-м, 3-м етапах кредитної реформи були ліквідовані недоліки у практиці її проведення.

На 2-му етапі кредитної реформи у січні 1931р. було постанови уряду «Про заходи щодо поліпшення практики кредитної реформи», що передбачає ліквідацію автоматизму у розрахунках. Вона визначила основні принципи організації безготівкових розрахунків. Платежі за товари і послуги повинні були здійснюватися тільки з відома і згоди платника при наявності у нього коштів або права користування кредитом.

Постанова ввело нові форми безготівкових розрахунків:

  • акцептна форма;

  • аккредітная, при яких оплата здійснювалася після перевірки виконання умов договору. Грошові кошти депонуються на одному рахунку, випускається доручення після акцепту;

  • розрахунки по особливому рахунку, аналогічна, а кредітівной формі, але при цій банк депонує кошти для розрахунків з декількома постачальниками, що обслуговуються однією установою банку. 1


    1. Банківська система: поняття, типи, елементи.


    Про наявність банківської системи говорять в тому випадку, якщо в країні в достатній кількості є діючі банки, кредитні установи, економічні організації, які виконують окремі банківські операції, а так само допоміжні організації, які не виконують банківські операції, але забезпечують діяльність банків і кредитних установи (аудиторські фірми, РКЦ, дилерські фірми по роботі з цінними паперами, рейтингові компанії і т.д.)

    Ядро кредитної системи становить банківська система, на яку падає основне навантаження з кредитно-фінансову обслуговування господарського обороту, а єдиним органом, координуючим діяльність кредитних установ є Центральний (емісійний) банк, що виконує функції управління процесами організації кредитно-розрахункового і фінансового обслуговування економічного простору. 2

    Банківська система в якості складової органічної частини входить у велику систему - економічну систему країни. Це означає, що діяльність і розвиток банків слід розглядати в тісному зв'язку з виробництвом, обігом та споживанням матеріальних і нематеріальних благ. У своїй практичній діяльності банки органічно вплетені у загальний механізм регулювання господарського життя, тісно взаємодіючи з бюджетною та податковою системами, системою ціноутворення, з політикою цін і доходів, з умовами зовнішньоекономічної діяльності. Це означає, що успіх соціально-економічних перетворень в країні багато в чому залежить від функціонування банківської системи, від вмілої синхронізації її зусиль з дією інших ланок суспільно-господарського механізму.

    Діючі в країні банки можуть мати однорівневу і дворівневу організацію.

    Однорівневий варіант може бути реальним, коли в країні ще немає центрального банку, або є тільки одні центральні банки. У цьому випадку говорити про банківську систему ще рано. Банківська система як елемент цивілізований ринкової економіки може бути тільки дворівневою. Перший, верхній рівень, або ярус - це центральний банк. Другий, нижній рівень, або ярус - комерційні банки та кредитні установи. При цьому центральні банки є головною ланкою грошово-кредитних систем практично всіх країн, які мають банківські системи. Особливе місце і роль центрального банку у фінансовій системі сучасної держави визначаються рівнем і характером розвитку ринкових відносин. Виділення із загального ряду банків одного з них на роль центрального означає початок формування дворівневої банківської системи, на верхньому рівні якої розташовується центральний банк.

    Необхідність створення дворівневої системи банків зумовлена ​​суперечливим характером ринкових відносин. З одного боку, вони вимагають свободи підприємництва та розпорядження приватними фінансовими засобами, і це забезпечується елементами нижнього рівня - комерційними банками. З іншого боку, цим відносинам необхідно певне регулювання, контроль і цілеспрямований вплив, що вимагає особливого інституту у вигляді центрального банку. Створення центральних банків з функцією регулювання кредитно-грошових відносин дозволило ефектно приборкати стихію ринку при збереженні свободи приватного підприємництва. 1

    1.4 Умови формування банківської системи.


    Головним чином це умови, що характеризують середовище, в якому доводиться працювати банкам:

    1. Неможливо домогтися стабілізації та сталого розвитку національної економіки без узгодженості та збалансованості всіх елементів єдиної державної економічної політики - структурної, бюджетно-податкової, грошово-кредитної, валютою і ін Провал, а реалізації будь-якої зі складових зазначеної політики чреватий важкими наслідками для економіки в цілому.

    2. Створення нормальної кредитної (банківської) системи передбачає в якості свого умови оздоровлення грошових відносин. Оздоровлення ж останніх не відбудеться до тих пір, поки не будуть запропоновані заходи стимулювання інвестицій (не тільки банківських) в реальний сектор економіки, поки не видужає і нормально не запрацює реальне виробництво.

    3. Банківський сектор країни почне активно і позитивно розвиватися, якщо будуть відбуватися (і стимулюватися державою) два важливі процеси:

      • пожвавлення економічної активності поза банківським сектором, зростання виробництва, збільшення попиту на кредитні ресурси з боку реальної економіки;

      • збільшення прибутковості банківського бізнесу.

    4. Істотним є така умова, як достатній рівень довіри до банків і національної грошової одиниці.

    5. Банківський сектор не в змозі нормально розвиватися при існуючому низькому рівні монетизації економіки і неоптимальною структурі грошової маси в обігу.

    6. Відомства, включаючи Банк Росії, захищають, перш за все, відомчі інтереси. Тому обов'язково необхідно участь банківських асоціацій і союзів у виробленні ідеології розвитку банківської справи в країні, розробці економічних програм, законів та нормативних актів органів державного управління, що регулюють діяльність кредитних організацій. Крім того, необхідно перетворити зазначені асоціації та спілки в саморегульовані організації. Вони повинні мати можливість захищати власну систему, в тому числі, якщо знову знадобиться, - і від Центрального банку та інших державних структур.

    7. З питань банківської діяльності в країні уряд повинен навчитися чути голос самих банкірів, представників їх асоціацій.

    8. Центральний банк повинен взяти на себе контроль за готівково-грошовими банківськими операціями, які крім ліцензованих банків у величезних масштабах ведуть численні неліцензовані нелегальні фінансові компанії, і ця їхня незаконна діяльність у великій мірі впливає на грошово-кредитну політику.

    9. Умовою, про який влади багато говорять, але поки що цим і обмежуються, є разбюрокрачіваніе економіки.

    10. Особливе значення має таку умову, як своєчасне і якісне правове забезпечення банківської діяльності. 1


    1. Проблеми та дії для вдосконалення банківської системи


    2.1 Витоки проблеми і оцінки ситуації в банківській системі.


    У 2001-2002 рр.. банківський сектор Росії по зовнішніх параметрах діяльності (насамперед кількісним) вийшов на передкризовий рівень або навіть перевершив його. Що ж тоді стоять перед ним проблеми, що загрожують небезпеки і способи просування вперед неможливо зрозуміти, відволікаючись від кризи 1998р.

    На 1998р. припав пік кризи, який мав системний характер, тобто це була криза всебічний, в якому виявилося практично все, що могло призвести до такого результату, - непідготовлена ​​лібералізація, багато в чому неспроможна грошова і кредитна політика, незадовільне управління банківським сектором з боку Центробанку, недоліки побудови самого сектору комерційних банків, його недокапіталізованість, низька кредитоспроможність кредитних організацій, певна залученість в мережі «тіньової» економіки, несприятливі умови, що сприяють проникненню в банківський сектор кримінальних елементів, в цілому низький рівень правової освіти фінансово-кредитних працівників, відсутність нормального конкурентного середовища на ринку банківських послуг, низький рівень внутрішнього менеджменту взагалі і недостатньо кваліфіковане управління банківськими ризиками зокрема (на тлі низької фінансової дисципліни багатьох споживачів банківських послуг), надмірне захоплення спекулятивними операціями на фінансових ринках, олігопольний і непрозора структура банківської власності, надмірне використання угод з афілійованими особами, виділення кредитів на «дружній» основі, занадто велика залежність від обсягу залучених коштів за умови істотного невідповідності активів і пасивів кредитних організацій за термінами; велика частка короткострокового і сверхкраткосрочного фінансування і т.д. 1

    Криза багато в чому став наслідком проводилася в ті роки помилковою (неадекватною реальним проблем розвитку країни) економічної та фінансової політики Уряду і Центрального банку РФ. Вона була орієнтована на підйом і підвищення ефективності реальної економіки, коливалося від жорстокого монетаризму до штучно підтримуваної фінансової стабілізації. Банківський сектор виявився заручником такої політики (окрім олігархічних «системоутворюючих», які самі були активними співавтором даної політики). Запобігти криза чи хоча б суттєво послабити його тяжкість, гостроту, тривалість можна було тільки при своєчасному і рішучому зміні зазначеної політики, чого не відбулося. Ні уряд, ні Банк Россі не змогли вирішити лежать на них основні проблеми.

    Позначився вплив і таких факторів, як економічна нестабільність, украй висока залежність країни від кон'юнктури світових цін на сировинні товари, суперечливе і неефективне правове регулювання, відсутність ряду істотних елементів механізму правового регулювання банківської діяльності, слабке судове забезпечення фінансово-кредитної діяльності, недооцінка з боку влади значимості банків і функціонуванні економіки країни і відсутність концепції розвитку банківського сектора, часте прийняття мають політичне підгрунтя рішень, обмежені можливості розвитку ряду напрямів банківського бізнесу, особливо у зв'язку з високим кредитними ризиками і відсутністю інструментів ліквідності, обтяжлива податкова система, низький рівень довіри до держави і кредитним організаціям.

    Однак якщо абстрагуватися від якості фінансово-економічної політики і взагалі від будь-якого суб'єктивного (людського) фактору, то залишиться найсуттєвіше: фундаментальні характеристики банківського сектора (її потужність або слабкість або навіть кризовий стан) визначаються, в кінцевому рахунку, станом економіки країни в цілому ( її реального сектора). Цей висновок має методологічне і суто практичне значення.

    З нього випливає, що стан банківського сектора в цілому об'єктивно відображає нинішній рівень ринкового розвитку економіки країни її специфічні риси. А тут як і раніше зберігаються високий рівень монополізації, гіпертрофований розвиток видобувних галузей, прагнення всіх, хто здатний це, працювати переважно на зовнішніх ринках, політика підприємств експортоорієнтованих галузей, спрямована на те, щоб розміщувати якомога більше своїх вільних коштів за кордоном і там же брати кредити і позики, домінування великих виробництв при гострому дефіциті середнього та малого бізнесу, висока кріміналізірованность і дуже невисока транспарентність, нерівномірний розвиток регіонів, серйозні недоліки в системі оподаткування, вкрай невисокий рівень доходів і їх нерівномірний розподіл, і багато іншого, що в сукупності формує несприятливу для диверсифікації ризиків структуру економіки, створює негативний фон для підприємницької діяльності. Закономірний результат впливу всіх цих факторів - слабкий розвиток вітчизняного фінансового ринку, у тому числі банківського сектора. Іншими словами, якщо банківський сектор Росії слабкий (в порівнянні з банківськими системами багатьох інших країн), то це означає не що інше, як визнання відносної слабкості економіки Росії. 1

    У той же час між станом реального сектора економіки і станом банківського сектора немає абсолютного механічного тотожності. Російська економіка не така вже слабка. Якщо вважати не на основі валютних курсів, а з використанням більш об'єктивного показника - паритету купівельної спроможності, то виявиться, що економіка Росії упевнено входить в десятку найбільших економік світу. Чого не можна сказати про нашу банківській системі. Іншими словами, вітчизняна реальна економіка швидше «сильна», тоді як банківська система - очевидно «слабка» щодо можливого.

    Так, капітали вітчизняних банків об'єктивно могли б бути значно сильніше, а самі вони - ефективніше для решти економіки навіть при нинішньому рівні розвитку останньої, якщо б у ній спостерігався не такий великий обсяг тіньового товарообороту і тіньового грошового обігу, тобто якщо б настільки великі гроші приходили в банки, а не забирали б повз них у «тінь». Відомо, наприклад, що найбільші російські корпорації, які виросли на експорті сировинних ресурсів, причому як державні, так і належать приватним особам, концентрують свої фінанси не в російському банківському секторі, а за кордоном.

    Сьогодні в країні недостатньо сприятливі умови для розвитку банківської діяльності. Це виражається, зокрема, в недостатній прибутковості банківського бізнесу (у порівнянні з багатьма іншими секторами економіки), невисокою інвестиційної привабливості банківської сфери (відсутність відповідних стимулів і умов), надлишковій кількості обмежень і необгрунтованих вимог, що пред'являються до банків.

    У результаті найгостріший дефіцит банківських послуг у країні. Сьогодні в Росії (за винятком Москви і Санкт-Петербург) по суті, відсутня ефективна система банківського обслуговування, що пронизує всі регіони, всі галузі і сектори економіки, доступна всім підприємцям і кожному громадянину. Тим часом створення такої системи - необхідна умова розвитку економіки країни.

    Можна назвати такі основні проблеми, що перешкоджають нормальному функціонуванню банків у сьогоднішній Росії:

    1. Дефіцит дешевих грошових ресурсів для кредитування економіки, що викликається цілим рядом причин, не залежних від банків;

    2. Низька капіталізація банківської системи (головним чином з причин, не залежних від самих банків);

    3. Нерозвинена інфраструктура і неконкурентний в ряді аспектів характер банківського ринку;

    4. Несприятливі умови для довгострокового кредитування економіки;

    5. Штучно завищена собівартість банківських послуг (завищена чинності пред'явлення до банків численних необгрунтованих або безглуздих адміністративних вимог).

    6. Низька доступність банківських послуг для населення та підприємців. 1


      1. Правове забезпечення банківської системи.


    Діяльність банківської системи Росії регламентують ФЗ РФ «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)» і ФЗ РФ «Про банки і банківську діяльність»

    Відповідно до ФЗ «Про банки і банківську діяльність» банківська система Російської Федерації є сукупністю Банку Росії, кредитних організацій, а також філій і представництв іноземних банків.

    Під кредитними організаціями розуміється - «юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) має право здійснювати банківські операції, передбачені цим Законом. Відповідно до законодавства кредитні організації бувають двох типів - банк і небанківська кредитна організація.

    Банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати окремі банківські операції, залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах терміновості, зворотності платності, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб .

    Небанківська кредитна організація - кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені цим законом. 1

    Головною відмітною особливістю функціонування спеціалізованих небанківських кредитних організацій (НКО) є обслуговування певного сегмента ранка і здійснення конкретних видів кредитно-розрахункових та фінансових послуг. НКО мають практично подвійну підпорядкованість: з одного боку, будучи пов'язана із здійсненням кредитно-розрахункових операцій, вони керуються банківським законодавством та вимогами Центрального банку, з іншого боку, спеціалізується на будь-яких фінансових, страхових, інвестиційних, заставних операцій, вони підпадають під регулювання інших законів і відповідних відомств. Серед небанківських кредитних організацій слід виділяти інвестиційні фонди, лізингові фірми, фінансові компанії, ломбарди, факторингові фірми, дилерські та брокерські контори, фінансові (валютні) біржі, пенсійні фонди, трастові компанії, розрахунково-касові центри, дилінгові підприємства (фірми). 2

    Ознаки класифікації банків:

    Таблиця 1 - Класифікація банків

    Критерії (ознака) класифікації

    Види банків

    Примітка

    1. Форма власності

    • державні

    • приватні

    • муніципальні

    • змішані



    Представляють різні форми власності

    2.Страновая належність капіталу

    • російські

    • іноземні

    • спільні


    За участю вітчизняного та іноземного капіталу

    3. Територіальна ознака

    • національні:

    - Регіональні

    - Міжрегіональні

    • міжнародні

    • закордонні

    Місцеві муніципальні




    Російські банки за кордоном

    4.Організаціонно-правова форма

    • державні

    • пайові банки

    • акціонерні

    - Банки - АТЗТ

    - Банки - АТВТ


    5. Ступінь незалежності

    • самостійні

    • дочірні

    • філії

    • відділення

    • представництво


    6. Характер діяльності (функціональна спеціалізація)

    • універсальні

    • спеціалізовані

    - Інноваційні

    - Інвестиційні

    - Ощадні

    - Іпотечні

    - Біржові

    - Страхові та ін



    7. Масштаб діяльності


    • великі

    • середні

    • дрібні



    8. Наявність філій

    • з філіями

    • без філіальні


    9. Спосіб походження

    • виникли на базі колишніх спецбанков і галузевих міністерств

    • нові (без старої

    банківської бази)



    2.3 Дії, необхідні для формування банківської системи.


    Банки, їх асоціації, а також незалежні фахівці давно і багато разів пропонували і продовжують пропонувати нові, в більшості своїй цілком обгрунтовані і реалізовані дії або заходи, здатні значно інтенсифікувати процеси створення в країні здорової та ефективної банківської системи сучасного типу. Зазначені численні заходи, які тут важко відтворити, розпадаються на ряд груп (що свідчать про їх непоганий опрацьованості):

    1. Заходи, необхідні для подолання дефіциту дешевих ресурсів для кредитування;

    2. Заходи, необхідні для прискореного нарощування банками власних капіталів (капіталізації банківського сектору);

    3. Заходи зокрема економічних нормативів;

    4. Заходи, необхідні для спрощення та прискорення процедур відкриття підрозділів банків і багато інших. 1

    Стратегія розвитку банківського сектора РФ, прийнята в кінці 2001 р. в 2-й половині 2003 р. з'являється проект нового документу Уряду і Центрального банку РФ «Про уточнення Стратегії розвитку банківського сектора РФ на 2003 р. і на період до 2007 р.». Проект одержав самі невтішні відгуки з боку банківської спільноти та експертів. Стало ясно, що потрібен новий документ. Робота над ним надмірно затягнулася і в результаті нова «Стратегія розвитку банківського сектора РФ на період до 2008р." Офіційно затверджена лише у квітні 2005р.

    Відповідно до схваленої Стратегією основними цілями подальшого розвитку банківського сектора є:

    • підвищення загальноекономічної ефективності здійснюваних банківським сектором функцій з акумуляції грошових коштів населення, підприємств та їх трансформації в кредити та інвестиції;

    • зміцнення функціональної ролі в економіці, підвищення конкурентоспроможності російських кредитних організацій на внутрішньому ринку в порівнянні із закордонними фінансовими організаціями;

    • подальше зміцнення стійкості банківського сектору, посилення захисту інтересів вкладників та інших кредиторів банків;

    • запобігання використання кредитних організацій у недобросовісній комерційної діяльності та протиправних цілях, в першу чергу для легалізації доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансування тероризму;

    • розвиток конкурентного середовища, ринкової дисципліни і транспарентності у діяльності кредитних організацій;

    • зміцнення довіри до російського банківського сектора з боку інвесторів, кредиторів та вкладників, в першу чергу населення.

    На наступному етапі (2009-2015 рр..), Після досягнення зазначених цілей, пріоритетними стануть завдання ефективного позиціювання російського банківського сектора на міжнародних фінансових ринках.

    Досягнення цілей розвитку банківського сектора буде здійснюватися Урядом РФ і ЦБ РФ, відповідно до Стратегії, за такими основними напрямками:

    • вдосконалення правового забезпечення банківської діяльності;

    • формування сприятливих умов для підвищення ролі банків у системі фінансового посередництва;

    • розвиток і вдосконалення системи банківського регулювання та банківського нагляду;

    • розвиток конкурентного середовища, прозорості діяльності кредитних організацій, зміцнення ринкової дисципліни у банківській сфері, забезпечення рівних умов конкуренції для всіх кредитних організацій, включаючи банки, контрольовані державою;

    • підвищення вимог до якості корпоративного управління кредитних організацій;

    • участь у розвитку інфраструктури банківського бізнесу.


    ВИСНОВОК


    Кризові процеси в сьогоднішній російської економіки істотно ускладнюють становище в банківському секторі Росії. Можливості отримання надійної прибуток щодо скорочуються. Фінансові труднощі банківських партнерів і клієнтів, криза неплатежів ускладнюють становище банків, а найменш стійких з них призводять до банкрутства. Афери з коштами населення підривають довіру до фінансових інститутів. Інфляційні сплески, прогнози зростання нестабільності, слабка передбачуваність державної економічної політики підвищують ризик не лише виробничих інвестицій, але і будь-яких довгострокових процесів.

    Найбільші банки накопичують певний потенціал для фінансування проектів у пріоритетних галузях, створення стратегічних фінансово-промислових альянсів як лідерів російської економіки. Підвищився інтерес великих банків до вкладень в економічно необхідні або оригінальні та конкурентоспроможні на світовому рівні виробництва.

    Найважливішими напрямами розвитку банківського сектора стали розширення мережі філій по всій країні, встановлення зв'язків з банківськими установами ближнього зарубіжжя, прагнення вийти на фінансові ринки Заходу. Наростає динаміка змін у банківській сфері, що пов'язано з нестабільністю кон'юнктури кредитного ринку, посиленням міжбанківської конкуренції, розшаруванням серед банківських установ.

    Банківська справа зачіпає, в кінцевому рахунку, очікування, почуття і плани конкретних людей. Банки, які прагнуть вижити в сучасній конкуренції повинні прагнути до того, щоб потреби його клієнтів ставали реальністю. главная из составляющих современной основы, на которой сохраняются и приумножаются средства акционеров и клиентов. Надійність банку - головна з складових сучасної основи, на якій зберігаються і примножуються кошти акціонерів і клієнтів.


    СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ


    1. Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» від 02.12.1990г. № 395-1

    2. Федеральний закон «Про Центральний банк РФ» від 10.07.02г. № 86

    3. Букатов В.І., Львів Ю.І. Банки та банківські операції в Росії. Під ред. Лапідуса М.Х. Москва.: Фінанси і статистика, 2006р.

    4. Гамза В.А., Ткачук І.Б. Безпека банківської діяльності. Москва.: Маркет ДС, 2006р.

    5. Жукова Є.Ф. Банки та банківські операції. Москва.: ЮНИТИ, 2007р.

    6. Коміонскій С.А. Наука і мистецтво управління сучасним банком. Москва.: МІЕПП, 2005р.

    7. Моісеєв С.Р. Гроші, кредит, банки. Москва.: Маркет ДС, 2006р.

    8. Молчанов А.В. Комерційний банк у сучасній Росії: Теорія і практика. Москва.: Фінанси і статистика, 2006р.

    9. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основи грошового обігу та кредиту. Москва.: Инфра-М, 2005р.

    10.Сімановскій А.Ю. Фінансово-банківської сектор російської економіки: Питання формування та функціонування. Москва.: Сомінтек, 2005р.

    11.Економіческій аналіз діяльності банку. Москва.: Инфра-М, 2006р.

    12. Гроші, кредит, банки № 2, 2006р.

    13. Економіка й життя № 10, 2007р.

    1 Моісеєв С.Р. Гроші, кредит, банки. Москва.: Маркет ДС, 2006р.

    1 Поляков В.П., Московкина Л.А. Основи грошового обігу та кредиту. Москва.: Инфра-М, 2005р.

    1 Жукова Є.Ф. Банки та банківські операції. Москва.: ЮНИТИ, 2007р.

    1 Букатов В.І., Львів Ю.І. Банки та банківські операції в Росії. Під ред. Лапідуса М.Х. Москва.: Фінанси і статистика, 2006р.

    1 Букатов В.І., Львів Ю.І. Банки та банківські операції в Росії. Під ред. Лапідуса М.Х. Москва.: Фінанси і статистика, 2006р.

    1 Поляков В.П., Московкина Л.А. Основи грошового обігу та кредиту. Москва.: Инфра-М, 2005р.

    2 Жукова Є.Ф. Банки та банківські операції. Москва.: ЮНИТИ, 2007р.

    1 Економічний аналіз діяльності банку. Москва.: Инфра-М, 2006р.

    1 Гамза В.А., Ткачук І.Б. Безпека банківської діяльності. Москва.: Маркет ДС, 2006р.

    1 Гамза В.А., Ткачук І.Б. Безпека банківської діяльності. Москва.: Маркет ДС, 2006р.

    1 Коміонскій С.А. Наука і мистецтво управління сучасним банком. Москва.: МІЕПП, 2005р.

    1 Моісеєв С.Р. Гроші, кредит, банки. Москва.: Маркет ДС, 2006р.

    1 Федеральний закон «Про Центральний банк РФ» від 10.07.02г. № 86

    2 Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» від 02.12.1990г. № 395-1

    1 Молчанов А.В. Комерційний банк у сучасній Росії: Теорія і практика. Москва.: Фінанси і статистика, 2006р.


    Додати в блог або на сайт

    Цей текст може містити помилки.

    Банк | Курсова
    131.5кб. | скачати


    Схожі роботи:
    Банківська система РФ Комерційні банки
    Банківська система РФ. Комерційні банки
    Банки та банківська система. Інтернет-банкінг. Пластикові карти
    Банківська система види банків їх роль і функції в економіці Банківська система Криму
    Банки і банківська діяльність
    Банки та банківська діяльність
    Банки і банківська діяльність 2
    Кредитна система і банки 2
    Кредитна система і банки
    © Усі права захищені
    написати до нас
    Рейтинг@Mail.ru